信用体制范文10篇

信用体制范文篇1

（一）历史包袱

农村信用社历史积累和现实存在的问题没有得到很好解决，如按合作制原则规范农村信用社、实行民主管理还不到位。农村信用社还普遍存在着资产质量低、经营效益差、亏损严重、用人机制落后、电子化水平低、结算渠道不畅、服务功能不健全等问题。这些不仅与金融业日新月异的发展速度极不适应，而且与金融改革的预期目标相距甚远，同时与中国加入WTO后金融业更加激烈的竞争形势也极不适应。在农业银行代管期间，农村信用社成为农业银行执行政策的调节器，同样执行着国家的金融方针、政策，近几年它又是支农的主力军，特别是农业银行逐步淡出农村金融市场后，国家支农政策将更多地通过农村信用社体现，因此，其历史包袱独自承担有些委屈，即使有央行票据、税收和拔补原保值贴补利息等政策，但也难以消化。

（二）在体制改革方面存在的问题

1、经营的管理监督服务断层。农村信用社体制改革，首先要在管理体制上进行大力度的改革，自而上建立自律组织，形成自上而下进行管理指导、监督、服务的合作金融体系，这是农村信用社体制改革的基本目标。1995年以前是由农行“代管”，1996年之后是由人民银行“直管”。目前，在出现风险的地方，农村信用社又成为地方政府的管理对象，这就是说地方政府也有不可推卸的管理责任。这种管理模式在理论上与农村信用社“三性”是矛盾的，在实际操作中弊病也是显而易见的，究其原因是由于管理者的“责任心”过强而大大削弱了被管理者的权力。

2、产权不清晰。一是产权不明晰，股东难量化。资金难互助，损失难共担，管理难民主，经营难独立，积累难量化。二是法人治理结构名不副实。按合作制原则规范信用社的工作，要求信用社健全和完善“三会四权”，并明确规定社员股东大会行使最高权利，理事会行使决策执行权，监事会行使监督权等，但实际上“三会”设立后，并未真正履行权利，究其原因，主要是缺乏完善的法人治理结构，“三会”制度形同虚设，多级法人多级管理，主任的产生虽然也通过了民主选举，但实际是由上级委派和任命的，信用社的现状难以独立承担民事责任。

（三）在政策落实方面的问题

1、政策和策略失误。改革开放以来，农村信用社一定程度上享受了政策优惠，也因此有了较大发展。但不可否认，某些政策和策略失误也确实给农村信用社造成了危害。另外邮政储蓄机构在农村的广泛发展，凭借“只存款，不贷款，钱存邮政储蓄最保险”的优势独领风骚。其他商业银行机构则交叉设置，并打着“国家银行、国家信誉”的旗号从事经营，这些机构的影响力和不公平竞争手段，都给农村信用社业务开展带来了巨大的冲击。

2、扶持优惠政策少且没有落实到位。一是税赋过重；二是应由中央财政承担的保值储蓄贴补，由信用社承担，加重了信用社负担；三是农村信用社受到的行政干预、遗留的政策性呆藏、坏账资金无人来管；四是农村信用社的政策性亏损政府不予朴贴；五是国家用于农业方面的政策性业务如扶贫资金、专项发展资金农村信用社无权受理；六是农村信用社没有坚强的资金后盾，一旦发生支付困难和支付挤兑很难应付；七是上交人民银行的准备金比率过高、呆账准备金提取比例较低，资金上运用不充分，经营上抵御困难能力弱；八是人民银行支农再贷款审批难、数量少，期限短、运用效益低，不能发挥支农作用。

（四）农村信用社自身的经营管理问题

信用社的领导管理体制尚未完全理顺。改革以来，行、社关系有了很大的改善，但信用社自身经营管理工作有待进一步加强，经济效益需要进一步提高。目前，信用社的经营管理工作还不能完全适应经济发展和业务发展的需要，信用社长期以来一直没有自己的结算渠道，又不能直接参加国有银行的联行，异地结算只能通过国有银行办理，导致结算环节多、时间长等问题，很不适应农村商品经济发展的要求，严重制约着信用社业务的开展。在经营管理方面主要存在以下问题：信用社执行制度不严格，少数人独断专行，违背贷款三查原则；很多农村信用社机构膨胀，盲目布点，人浮于事，加大了经营成本；社员股金不稳定，不少农民入股的目的是得到贷款，如还清贷款就要求退股；职工素质较差；设备相对落后，电子化建设起步较晚，功能不完善，金融技术创新、工具创新、品种创新能力不强。这些都成为农村信用社发展的重要制约因素。

二、农村信用合作社改革的趋势分析

（一）妥善处理历史包袱问题

1、政府和法律的扶持。要妥善处理农村信用社体制改革的包袱问题，要从以下方面入手：一是制定并实施《合作金融法》，明确信用社是公益法人，非纳税单位，免征部分税负，以改善农村信用社的盈利状况；二是对由于地方政府干预造成的贷款呆账，由地方政府拨款弥补；三是将邮政储蓄从农村吸收的资金全部按资金成本贷放给农村信用社使用，并增加中央银行对农村信用社的再贷款，以增加农村信用社的资金来源；四是进一步提高农村信用社的贷款利率浮动幅度，以扩大农村信用社的存贷款利差，增加其盈利；五是允许、鼓励经营管理好的信用社按照市场原则兼并经营管理差的信用社，使农村信用社形成优胜劣汰的机制，在农村信用社形成完善的法人治理结构之前，以生存的压力来迫使信用社改善经营管理。

2、监管决策部门的协助。一是对信用社不良贷款进行一次彻底清查，对因政策性原因造成的不良贷款应在严格审核后给予核销，使信用社轻装上阵；二是在增资扩股方面给予信用社优惠政策，在一段时间内允许保息分红，以利于稳定股金；三是适当放开信用社存款利率，免除营业税，降低所得率税，使农村信用社在与商业银行的竞争中具有比较优势，以利于信用社壮大资金实力。

（二）组织形式向多样性发展

1、经济发达地区农村信用社组建股份制农村商业银行。随着市场经济的不断发展，经济发达地区的农村经济发展对信贷资金、金融产品和金融服务提出了更高的要求。如果农村信用社继续沿用其传统的体制和服务手段显然已不能适应农村经济发展对农村金融服务的需求。要解决此矛盾，必须在农村信用社的基础上，成立体制最具活力、最符合经济发展规律、适宜市场经济发展的股份制农村商业银行。

2、经济较发达地区组建农村合作银行。经济较发达地区农村信用社组建合作制的农村合作银行对经济较发达地区的农村信用社的改革，可以在现农村信用社的基础上组建农村合作银行。在农村信用社基础上组建起来的农村合作银行其内部组织体制、经营管理机制、外部管理体制等方面都应区别于国有商业银行和股份制商业银行。

3、经济欠发达的农村信用社改组为农村政策性金融机构对贫困地区的农村信用社。（1）贫困地区农村信用社在合作制原则规范农村信用社工作基本完成之后，为了壮大信用实力，增强抵御风险的能力，解决基层信用社经营中遇到的问题，将基层信用社、联社合并为一级法人制，各基层信用社本论文由整理提供

为联社的分支机构。（2）着眼于农村信用社服务“三农”的政策性业务，农村信用社与农业发展银行合并，既解决了农发行基层无办事机构，难以服务到位的困难，又解决了农村信用社上面无“头”各行其是的局面，真正达到扶持农业、富裕农民、繁荣农村的目的。（3）农村信用社与农业银行联合，组建中国农业信贷银行，以集中优势兵力更好地支持“三农”，促进农业生产的全面发展。

（三）改革产权制度

首先要做的是明确性质，建立体制框架。要从历史以及当前存在的问题和今后的发展方向来判断，中国农村信用社应该定性为股份制农村金融组织。其次要尽快改变现在的组织框架。要改变现在以信用社为法人的治理结构和挂靠人民银行直接领导管理的体制。农村信用社应该端正经营方向，加强内部管理，建立新型运行机制。具体可以从以下方面来解决：要明确规定农村信用社的服务方向和经营宗旨；改革人事制度，加大农村信用社全体干部职工的责任心，使其真正成为农村信用社的主人；全面提高银信干部队伍的素质，建立新的良好的选用人员机制；改善信用服务工具，努力提高资金融通效益。研究农村信用社改革方案需要从以单一模式为主转变为以多元化模式为主，从以过度性制度安排为主转变为以长期性制度安排为主。

（四）国家应给以相应的政策支持

1、改革人民银行支农再贷款的政策。增加人民银行支农再贷款的数量，把邮政储蓄由人民银行以再贷款的方式全部安排给信用社使用，解决农村信用社支农资金不足的问题。其次延长使用期限，目前的支农再贷款使用期限太短，一般为3-6个月，农民尚未见到效益贷款就到期了，农民还不了，人民银行就直接从信用社账户上扣收。这样不但起不到真正的支农作用，而且加大了信用社的资金压力，给信用社的正常经营带来困难。所以支农再贷款的期限要根据农业的生产周期来确定，与农业的资金周转规律和周转速度相适应。再贷款到期后，信用社因收不回来而不能立即归还的，人民银行可予以延期。同时简化审批手续，简便贷款程序。

2、提高农村信用社呆账准备金提取比例。增强农村信用社核销呆账的能力。可考虑将现行的农村信用社呆账准备金提取比例提高到2-3%；对那些革命老区、贫困地区、偏远山区、少数民族地区和经营困难、历史包袱过重，呆账较多的农村信用社的呆账准备金提取比例也可以提高到4-5%。各级政府要建立农村信用社风险补偿专项基金，纳入财政预算支出计划，基金来源一是从地方征收的信用社税额中按一定比例提取，二是从财政预算中划出一部分资金，纳入信用杜风险补偿基金，这项基金要专管专用，重点解决严重资不抵债农村信用社的经营困难。在改革思路明确以后，政府（监管部门）应尽快从对农信社的控制中退出，由其监管部门对农信社实施单一的以金融安全为目标的金融监管，而不能介入其日常经营管理。

（五）加快农村信用社经营体制战略性调整的步伐

一是经营理念的现代化。逐步树立起经营意识、创新意识、市场意识、服务意识、风险意识和人力资本意识。二是大力开发新的业务品种，培育新的利润增长点。三是合理调整机构网点布局。

农村信用社应该调整人力资本结构，在金融业、尤其是在复杂的金融衍生产品开发设计方面，人力资本的作用更为明显，随着金融业从传统的劳动密集型可变成本产业向现代的资本密集型固定成本产业的转变，资本有机构成大大提高，从业人员数量大大减少，但对人力资本素质要求却大大提高。

参考文献：

1、王慧.关于中国农村信用社体制改革的思考[J].企业经济,2004(2).

2、姚义勇.农村信用社改革现状评析与对策建议[J].当代经济,2006(5).

3、董正中.浅谈农村信用社体制改革的三种模式[J].合作金融,2002(5).

信用体制范文篇2

一、引言：农信社体制的内在冲突

农村信用社的工作走不出困局，不能从根本上改观的重要因素是体制不顺。笔者就农村信用社体制的现状与改革思路谈一点初浅的认识。

合作制在政策上反复强调农信社是“农民自己的银行”，不断要求落实农信社的理事会、监事会、社员代表大会（以下简称“三会”）制度，可“三会”仍是形式主义。某市38家基层农信社，1999年、2000年没有一家的“理事会”作过重大事项的决定、决议，“社代会”只是为了迎合上面的要求，完成上面的任务，应付检查、考核而敷衍为之，“监事会”更是形同虚设。最近对该市38家农信社的监事会工作情况的全面调查表明，基层农村信用社“三会”的职责已让位于联社无所不包的行业行政管理。众所周知，联社一级真正的最高领导、决策机构是联社党委。“党委领导和决策+强力行业行政管理+国家负担经营风险”构成了农村信用社在运作中的国有制特征。因此，实际运行中的国有制管理，与名义上的合作制的形式，构成了农村信用社在体制上的一个基本悖论，造成了严重的认识上的混乱和实际工作中的无所适从，甚至导致部分缺乏实事求是精神的基层干部将工作往死胡同里做。

问题还不仅在此，考虑到农村金融管理人才匮乏的现状和农民的基本信贷需求，我们发现，民主管理无力改变基层信用社的控制权结构——农村信用社必然控制在少数略有金融知识的人手中，而这些人就成为农村金融领域的土皇帝。换句话说，民主制的前提是“参与投票人员的偏好和可供选择的侯选人的多样化”，问题恰恰在于金融知识现实地掌握在少数人手中，农民根本无从选择。因此，“三会”制度除了造成形式主义，耗费了巨大的人力、财力、物力，降低了工作效率，濒添了农村信用社的经营成本之外，不可能形成任何实质意义上的产出。故，现实地考虑农村、农业和农民的信贷需求，以一切有利于农民信贷需求的满足作为农村金融的现实出发点，我们发现，农村信用社放弃合作制，进而对整个农村金融进行制度创新已刻不容缓。

二、民主制的悖论：合作制的投票原则与内部人控制

农村信用社的合作制最初只是作为一种社会主义公有制的特殊形式而被确立的，直至上个世纪90年代以后，随着改革的不断深入才逐渐被赋予现代企业制度和法人治理结构的含义。本意是通过引入民主管理机制，从而构建一个能自我约束、自我发展、充满活力的农村金融企业组织。合作制有效运行的基础是民主管理。近几年的实践已表明，在农村金融领域大力推进以“三会”制度为主要内容和载体的合作制并未取得预期的积极效果，问题就在于“民主管理”这个基础环节上。

1.理论与实际脱节导致农村信用社民主管理机制难于构建。从理论上讲，合作制度是劳动和资本直接结合的一种特殊的公有制形式，它具有维护劳动权利和部分限制资本权利的本质特征，即强调全员联合劳动和股份平均化倾向（限制大股东的存在，参与企业事务管理的表决权按人头分配而不按股金分配），社员个人利益是通过劳动价值分配、股金分红和对企业产品（服务）的优先交易权三种方式和企业利益挂钩，从而促使社员积极参与企业的管理，努力为企业工作。但是现实有现实的特殊性，实际情况完全并非如此。首先，金融业不是劳动密集型产业，只有极少数社员能成为农信社的职工，参与企业的劳动，绝大多数社员不可能从企业获得劳动报酬。其次，合作制的股本结构排斥大股东（农信社现行规定最大股东持骰不能超过总股本的2％），股本结构的过度分散，导致企业利益对任何单个股东利益的弹性很低，其结果必然是所有社员对企业经营的好坏漠不关心。第三，在农信社能提供的金融服务中（主要指信贷服务），作为股东的社员，充其量也只是必要条件，而不可能成为充分条件，因而不会对社员有特别的吸引力。上述的分析和基层的实际情况是一致的，社员没有社员意识，对信用社的工作普遍不感兴趣，社员的入股动机有三类：一类说股金比存款利率高，合算；一类说因为农信社工作人员上门劝说；一类说以为入了股就能贷款。有一点是可以肯定的，那就是没有社员能找到主人翁的感觉，没有社员认为农信社经营的好坏与他们有直接关系，事实上也没有直接关系，普遍股金存款化的现实难于改变，农信社的亏损最终是国家兜底。这表明农村金融的合作制违背经济规律，属于“生产关系不适合生产力发展状况”的矛盾，我们应从体制上进行审视和反思。

2.农村信用社外部条件限制，使民主管理机制难以实现。合作制不能有效实现民主管理，构建健康、高效的法人治理结构，主要是这种企业制度本身的先天缺陷与现代金融业不相适应所致。不仅如此，农村信用社的外部条件也制约着民主管理的实现。中国广大农村经济、文化发展很不平衡。按照现行作法，农信社的设立以乡镇划片，许多情况下在落后农村的一个狭窄的区域内，凑出有议事能力、管理能力的“三会”班子十分困难，何谈民主管理。农村金融企业制度的选择不能忽视中国农村社会文化的发展状况。

3.民主制下内部人控制的必然性和“乡镇企业病”的产生。由于农村经济的发展现状、农村金融机构布局和农村居民的信息与金融知识结构，三会的民主制本身发生扭曲几乎是必然的后果。由于农村信用社社员在选择王任方面往往别无选择，致使该民主权利的实际履行比基层政权的直接选举还要复杂得多。信用社主任人选往往是确定无疑的，因此，对其个人的外在所有者激励基本无从谈起，内部人控制也就是顺理成章的制度后果，在理论意义上，中国农村信用社的内部人控制问题与西方经典意义上的信息不对称导致的内部人道德风险存在一定差别。前者是解集约束，后者是信息约束。在解集约束下，所有者（社员）和信用社主任都意识到其职位的“舍我其谁”性，因而后者的行为往往取决于主任个人的道德品质与献身精神。在信息约束下，内部人的不良行为往往要在隐蔽状态或高等级技术状态下进行，致使外部人员（所有者和监管当局）无从观察，或因缺乏必要技术手段即便可以观察却无从准确判读。因此，中国农村信用社内部人的非规范行为是无法通过经典意义上的治理结构安排加以妥善解决的。这就是所谓的“乡镇企业病”：在80到90年代，绝大部分存在乡镇企业的农村地区都出现了集体资产被内部人滥用的问题；其解决途径只有两个，一是回归公有，二是彻底私有化。一般地，各地选择了后者，实行股份化改制，变为内部人持股企业，以解决激励问题。对于农村信用社而言，金融机构的高负债性和技术特质性，使得私有化成为一项高风险的制度选择——小额出资无法阻止信用社内部人的道德风险。因此，我们必须找到一条解决内部激励问题的路径。

4.复杂的国情不允许农信系统真正实行合作制，使国有制内核成为客观取向。从50年代农村信用社组建至今，由于历史原因，整个农信系统已累积了数额巨大的坏账，部分农村信用社的支付风险问题将会长期存在，若全国30000多个农村信用社中任何一个发生存款不能兑付事件，如果政府坐视不管，势必在某个地区甚至全国整个农信系统引发超级“多米诺”现象，出现全局性的金融危机，危及整个国民经济。从这个意义上讲，中国的农村金融问题，已不只是经济问题，更主要是政治问题。因此，在农村信用社的现实运作中，无论是地方政府还是监管当局，甚至社员自身，都没有把“三会”真正当作信用社的最高权力机构。

首先，从现实风险化解看，由于人民银行的地市中心支行和县支行事实上具有“保一方金融平安”的职能，当前700多亿的对农信社再贷款也充分体现了其化解支付风险的力度和责任。既然存在责任，则相应介入治理结构的权力分配是是顺理成章的。其次，毕竟在人民银行的金融监管部门存在更具备金融知识的人员，其监管可以弥补社员的知识与信息缺陷，对内部人构成现实与潜在的威胁。最后，既然信用社主任的权力不能无限扩张，那么依靠“上级”进行行政上的控制是必然且必需的——联社取得事实上的管理权也顺理成章。这里还必须指出，一般，信用社分布于广大农村地区，人民银行的监管存在地理分布上的难度；联社管理的引入可以简化管理环节：只要控制联社主任，相应的问题就可以在一定程度上得以解决。

因此，为了填补治理结构层面的权力真空，作为替代性治理结构，农村信用社实行了人民银行管理行业和业务监管、联社党委起领导作用的基本治理格局，国有制内核基本形成。

三、民营化与准国有制：改革倒退还是理性选择？

对当今农信系统外壳上推行合作制，内核实行国有制的矛盾作法所造成的负作用，确实在人们的思想上和具体的工作中影响非常大。农村金融的体制到底怎么安排，路径如何，我们在此提出自己的观点和构想。内容要点如下：

（一）远期战略：所有制的民营化

第一，我国农村金融的发展，一定要走民营化的路线，并要尽快起程，迅速铺开民营农金企业的组建试点工作。但是，对于经济欠发达地区，民营化仅仅是远景。在民营化上，可采用股份有限公司和有限责任公司两种形式。两种形式各有所长，互为补充。这里有两个问题值得注意。一个问题是由于资本天然会逐利，那么农村商业银行自身会有向城市商业银行演变或冷淡“三农”业务的内在倾向，政府对此要有配套的政策措施，既要有政策上的限制，也要有政策上的支持。首先对农村商业银行的服务对象、服务内容、市场定位要有详细的硬性规定，甚至细到禁止、授权、义务都清清楚楚。其次，政府对农村商业银行要有必要的政策扶持，以平衡资本逐利的原动力。另一个问题是农村商业银行的政策定位必须符合和促进、支持农村社会城市化进程，这毕竟是社会发展的必由之路，这方面政策要“与时俱进”，提法上避免下面产生思想误区。新机构必须重新组建，不要在现有农信社的基础上剥离不良资产后进行改制。改制企业易患后遗症，弊大于利。

第二，一边放手培植、发展民营机构，一边对现存国有农信系统进行战略收

缩，为民营机构腾出业务空间，若干年后，充满活力的民营农金组织充盈农村社会，现今农信社系统最后收缩蜕变为国有农金资产管理公司，其职责为管理计划经济时代和经济转轨时期形成的不良资产，不再经营农村的商业银行的业务，同时可考虑让其具有部分国家政策性银行的职能，为农村社会的发展承担政策性义务。要保障顺利实现上述的农金体制改革安排，政府需要着重做好三件事：1）建设一支高素质的金融监管队伍，保障央行具备足够的监管手段和监管能力，这点特别重要，事关改革的成败。2）大力提高农村社会的法制观念和司法机关的司法水平，改善农村社会的信用环境和执法机关的工作作风，便于金融企业的业务开展和运作。3）加强宣传工作，引导农民对市场化条件下的商业银行（尤其是民营商业银行）及其业务有一个正确的认识，在思想观念中划清银行与政府的界线，根本上改变目前农民的意识中普遍将银行和政府扯在一起的状况，为政府从金融风险最终“买单者”的身份中脱离出来创造社会条件。

（二）近期：治理结构的准国有化

第一，在近期，对现存农信系统的体制安排放弃不切合实际的合作制大方向，回到正宗的国有制路线上来，正视股金存款化的现实，将信用社的产权重新界定为国有。结束形式上的合作制，事实上的国有制的矛盾状态，以便澄清思想认识，保持政令畅通，提高工作效率，避免不必要的人、财、物的消耗。特别是，在农村地区金融业存在农村信用社独家垄断的情况下，实行准国有制是一种最优选择。其基本概念是，继续坚持农民的名义所有权，明确其集体所有制地位，引入并强化内部管理，把责任明晰化，一切以满足农民正常、合理信贷需求为出发点。依靠外部行政压力解决信用社主任的激励问题。

信用体制范文篇3

长期以来,农村经济主体的信贷需求难以得到满足是困绕实际部门和理论界的难点问题。近年来，中央着力在资金供给层面上深化了农村金融体制改革，采取放宽农村金融市场准入条件、发展村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融服务机构及农村小额信贷组织、完善农村信用社法人治理结构、拓宽农业发展银行业务范围、组建邮政储蓄银行等一系列措施，以引导资金逐步回流农村地区。然而，这些措施却未能从根本上解决农村经济主体的融资难问题。农业部的一项调查表明,2002年37家省级农业产业化龙头企业总的贷款资金需求满足率为60.4%,其中中部地区为58.3%,西部地区仅为47.9%。农村中小企业贷款难现象更是普遍；全国农村固定观察点2003年的调查数据也表明,农村居民特别是种养大户有强烈的贷款需求,但发生借款行为的农户仅占调查农户总数的19.5%,并且借款农户中仅有32.8%的借款是从银行和信用社获得［1］。难以获得有效的信贷支持已经阻碍了农村经济发展的步伐，同时更加剧了农村经济区域发展的不平衡。

农村经济主体的信贷需求长期以来难以得到满足,除了国家长期以来城市导向的信贷资源配置战略和农村金融体制改革滞后等原因之外,农村信用担保机制不健全使金融供给与需求之间不能对接无疑也是重要原因。为了防范违约风险,农村金融机构普遍采用担保贷款的形式向农村经济主体发放贷款。但是，担保贷款却受种种因素的制约，从而造成了农村经济主体的贷款难问题。显然,如果不引入新的制度安排,仅靠金融机构的行为选择与政府“一厢情愿”的鼓励,是无法促使农村金融交易有效进行及拓展的,农户与农村中小企业的融资困境也必将长期持续下去。因此，深入考察农村信贷融资的担保约束及其成因，并提出缓解担保约束的制度安排，对缓解农村融资难问题有重要意义。

二、农村信贷融资的担保约束与农村融资难问题

在农村金融市场上,事前金融合约的达成既受客观自然风险的影响,还受借贷双方信息不对称所导致的信用风险的制约。为了防范违约风险,农村金融机构普遍要求借款人提供担保条件，如实物抵质押、权利质押或保证担保等,并在融资契约中明确规定担保违约责任。何广文（2002）等通过对全国6个省区的18个乡镇信用社、6个县级联社、4个农业银行基层办事处和57户农户的调查表明,农村金融机构发放的贷款基本都要求借款人提供担保。按贷款额度算,各种形式的担保贷款占贷款总额的72%,而信用贷款仅占28%,主要担保贷款形式为抵押担保贷款、质押担保贷款和保证担保贷款,其比例分别为18.2%、12.6%和40.2%［2］。从对不同地区进行的个案调查来看,情况基本类似,对西部地区重庆市的一个典型调查表明,农村信用社农户贷款总额中,担保贷款占74%；而对东部地区江苏省张家港市的调查则表明,地处经济较发达农村的信用社工商业贷款占比较高,其信用贷款占比例则更低,仅有2.41%,绝大多数是担保贷款。据笔者（2009）对福建省闽清县和邵武市（县级市）农村信用联社、南安市（县级市）农村合作银行等不同区域的调查表明：闽清县农村信用社2001—2008年农户贷款中各种抵押担保贷款占比在90%—95%，信用贷款只占不到10%的比例［3］；邵武市农村信用联社2008年对信用农户发放小额信用贷款占10%左右，其他农户贷款都要求有各种形式的担保及抵押，对中小企业的贷款都须要不同形式的抵押和担保，如房产、产房、机器设备、原材料、产品等资产抵押；南安市农村合作银行对中小企业贷款都须要不同形式的抵押和担保，农户贷款主要是农户联保贷款或担保贷款，小额信用贷款逐步退出，只占1%左右。然而，这与农村中小企业和农户普遍存在的抵押担保品不足的现实相悖。据统计，我国90%以上的中小企业都建在农村地区（县域或乡镇）,厂房用地多是租用的集体用地、宅基地等,农村中小企业不拥有该用地的土地使用权及其依法处分权,导致农村中小企业所有的有限的不动产资源无法有效地用于担保贷款,农村中小企业可供担保的不动产资源严重受限［4］。农户本身可抵押的价值极低甚至为零。这主要是由于中国的农村经济发展比较落后，农户的价值储备有限，符合可抵押、质押条件的特别是易于进入市场实现价值的资产并不多。抵押担保难问题是当前农村中小企业和农户“贷款难”和农村金融机构“放款难”矛盾的焦点所在。担保约束造成了农村金融机构的农村信贷资产质量不高、农村信贷业务难以拓展，农村经济主体的信贷需求难以得到满足。根据全国人大常委会关于围绕“三农”问题开展执法检查和工作调研的部署，2004年5月，全国人大常委会金融支农问题调研组对金融支农问题进行了专题调研。由国家统计局农调队对农户固定调查点进行的抽样调查来看，多数农户从农村金融机构（银行和农村信用社，下同）得到贷款难度较大。2000年至2003年，农民每人每年从农村金融机构借入资金65元。据湖南农调队对全省3700户农户的抽样调查，2003年从农村金融机构得到贷款的农户有218户，所占比例仅5.9%；据江西省农调队对全省2450户农户的抽样调查，2003年有574户有借贷行为，占23.4%，其中从农村金融机构得到贷款的有120户，占被调查农户的4.9%；从2001年至2003年，从农村金融机构得到的贷款仅占农户总借贷额的13-23%左右。据安徽省农委从农村调查点了解的情况，2003年农民户均借款中，来自农村金融机构的占12.6%。农户从农村的正规金融机构获得贷款困难成为一个普遍现象［5］。根据全国农村固定观察点提供的资料以及张捷(2003)、王静(2004)、冯兴元(2004)等人的研究表明,农户与农村中小企业从正规金融机构中得到的融资只占其需求的50%［6［］7［］8］。

三、农村信贷融资担保约束的原因

分析农村金融市场上采用的几种主要担保形式,可以发现,尽管目前农村信贷融资所采取的实物抵质押、权利质押或保证担保等几种担保方式在实际操作中存在着差异,但是农村信贷融资的担保行为总是受制于农业及农村经济环境。从农户或农村中小企业主自身所从事的产业特性、实际财产分布状况等来看,由于农村产权不够明晰，产权流转不畅，符合可抵押、质押条件的特别是易于进入市场实现价值的资产并不多；同时，从农村贷款担保的交易成本、法制环境等方面来考察,也有许多制约农村金融机构发放担保贷款的因素。具体讲,这些制约因素主要包括以下几个方面：

（一）农村经济主体从事产业的弱质性约束

在我国，农业的弱质性明显，与其它产业相比收益相对较低。从农业和工业产出规模相比较就可见一斑，1985-1988年工业产出规模环比递增率为14%，而同期农业只有3.1%；1989-1991年工业产出规模环比递增率为7.5%，而同期农业只有4.1%；1992-1994年工业产出规模环比递增率为20.1%，而同期农业只有4.5%；1995-2002年工业产出规模环比递增率为12.7%，而同期农业只有3.5%；2003—2007年工业产出规模环比递增率为11.8%，而同期农业只有3.7%［9］。另外，农业靠天吃饭，农业生产力水平和农村经济的市场化程度都较低，农业的投入产出比低，且资金运转周期长，农业的自我积累功能低下，积累效益差，造成投入的资金不能较快地形成投资收益；欠发达农村地区还是牛耕马拉、靠天吃饭的传统农业，农业经济结构调整滞后，产业化步伐缓慢，农产品深加工程度低，附加值小，效益农业不发达。与非农产业相比较,金融机构很少愿意接受农业项目收益作为担保品而发放担保贷款。农村经济中产业结构不合理，第一产业比重基本都超过了50％，第二产业比重仅占20％左右；从2006年第二次全国农业普查的数据表明，农村从业人员47852万人，占农村劳动力资源总量的90.1%，其中，从事第一产业的占70.8%，从事第二产业的占15.6%，从事第三产业的占13.6%。在农村非农产业特别是乡镇企业公司治理结构不健全，信誉等级低，农村中小企业发展的制约因素突出,通过未来项目运行成果作为担保而获得贷款的难度较大。

（二）农村经济主体的实际财产状况及其产权约束

目前我国农户的财产总量不多，而且实际分布状态与农村金融机构担保要求错位也影响了信贷融资规模的扩张。贷款人是否接受担保品的关键在于其可交易性及其市场价值的高低。农户的价值储备中，符合可抵押、质押条件的特别是易于进入市场实现价值的资产并不多。农户的财产主要有土地、房产、金融资产、生产性固定资产和耐用消费品等。有关研究表明目前农村居民最重要的财产是房产和土地,分别占农村人均财产的30.72%和43.01%,金融资产、固定资产和耐用消费品仅分别占12.31%、9.13%和6.13%［10］。虽然土地和房产的固定性和不可磨灭性使得土地和房产成为农户最优的贷款抵押品，一旦土地和房产抵押成为农户归还贷款的硬约束就会降低农户贷款给银行带来的风险，增加农户获得贷款的机会。但是，中国现有的土地集体产权是一种性质模糊、所有者缺位或虚置的产权，农户对土地只有使用权和收益权，还没有所有权和处置权。现行法律规定农村宅基地一户一宅，宅基地使用权不得出卖与抵押，其地上建筑农村私有住房自然也不得抵押。现行法律允许农村集体建设用地可以与地上厂房、建筑物一并抵押。但是农村中小企业成立之初，大多挂名乡村集体企业取得建设用地，厂房由私人出资兴建，历史形成的产权纠纷造成企业厂房权证无法落实，限制了企业融资。另外，由于集体土地所有权主体（至少三个）在法律上的模糊，造成在实际工作中集体土地所有权主体很难确定，加之常常以行政权代替土地资产运行权，带来集体土地流转过程中各主体的土地产权“边界纠纷”，导致的后果就是集体建设用地使用权难抵押问题。《担保法》明确规定：“抵押人所有的房屋和其他地上定着物可以抵押”，“乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。房屋所有权与宅基地使用权在抵押上的错位，已成为当前农村中小企业难融资的主要原因。

（三）抵押担保品产权交易市场缺乏的约束

农户和农村中小企业所提供的抵押担保品要能迅速变现必须以比较完善的产权交易市场为条件，然而，当前农村产权流转机制十分不健全。首先，农村产权价值较难评估。如农产品受季节因素和竞争因素影响，价格波动频繁，影响到产权价值的准确评估；再如，2003年启动的、以“明晰林木的所有权和林地使用权、放活经营权、落实处置权、确保收益权”为基本内容的新一轮集体林权改革，促使了林权抵押贷款的诞生，蕴藏着巨大的潜力，但是林权的估值却存在困难的问题，主要体现在以下几个方面:一是森林资源资产构成复杂,既包括林木,还包括林地；二是不同林种价值差异大,不同林龄的同一林种价值差异也很大；三是人工林与原始林价值不同,人工林由于树种单一、容易发生病虫害等原因,其价值远远低于原始林；四是没有相应的交易市场或交易市场不规范,森林资源资产的公允价值难以确定；五是资源性资产的价值具有自然增值性和生长的长周期性，使得森林资源资产的价值影响因素非常复杂，进行计量时具有较大的不确定性［11］。其次，农村产权抵押登记难。虽然《物权法》等法律扩大了抵质押物的范围，明确规定荒地承包经营权、在建工程、农产品未来收益、应收账款等可以作为融资抵押担保，但政府主管部门目前仍只办理不动产的抵押登记，相关动产抵质押的管理办法尚未落实到基层。再次，农村流转市场匮乏。国家长期以来对农村生产要素流通限制较严，大部分地区尚未形成统一规范的土地承包经营权、经济作物、林权等产权的流转市场，农村产权流转过程中信息不对称，登记过户困难，造成资源配置效率很低，产权价值无法充分体现［12］。这些都成为了农村信贷融资的担保约束。

（四）抵押担保贷款交易成本高昂的约束

抵押担保贷款交易成本的高低是影响借贷双方交易是否成功的重要因素。从农村金融机构的角度考虑，信用贷款存在的交易成本是由于信息不对称引起的交易成本，指农村金融机构为了减少信息不对称引起的逆向选择和道德风险而进行的交易前调查、信息收集、交易执行和监督管理成本，统称为信息成本和监督成本。由于农村经济主体的信用意识不强,管理水平低,财务制度不健全,财务信息虚假,导致了农村金融机构与农村经济主体间的信息严重不对称,加大了信息成本和监督成本,据测算,中小企业的贷款成本是大企业的5倍。这样,农村金融机构要么尽量避免给农村经济主体发放信用贷款,要么尽量采用抵押担保贷款。如果采用抵押担保贷款，农村金融机构又面临抵押担保贷款失败后处理抵押品的成本，由于前述农村产权流转机制十分不健全等原因，抵押品价值的市场实现非常困难，交易成本高，这在一定程度上约束了农村金融机构发放抵押担保贷款的积极性。第二，从农村经济主体的角度考虑，抵押担保贷款涉及资产评估费用、担保物登记费，还有办理有关法律手续中承担交通成本、公证费用等交易成本。单笔农村贷款的金额一般较低,据调查，中小企业户均贷款额只有大企业的0.5%,贷款频率是大企业的5倍,农户贷款额则是更低，一般只有几千元。因此农村经济主体为此而付出的交易成本相当惊人。第三，体制因素导致的“办事效率低”，人为地提高了融资市场交易费用。在中国办事效率低有可能成为交易费用清单上的大户，如在信贷市场，与融资密切相关的抵押、质押贷款，在我国就存在突出的办事效率低的问题。针对不动产、动产抵押、有关权利质押，与银行合作的抵押登记分散在15个部门进行，其中，动产抵押登记部门最为混乱，共有9个［13］。繁杂的法律手续和高额的交易成本提高了农村经济主体办理担保手续的难度,增加了农村抵押担保贷款的成本,成为约束农村信贷融资担保发展的重要因素。

四、农村信用担保机制缓解农村信贷融资担保约束的模型分析

从以上的分析可以看出,当前我国农村信贷市场的信贷担保制度设计与农业及农村经济实际条件之间的差异很大,现行制度安排无法促使农村金融机构与农村经济主体之间信贷交易的有效进行及拓展。为缓解这种困境,国际经验和我国部分地区的实践经验表明,构建以服务农户和农村中小企业发展为目的的信用担保体系,在参与金融交易的农村金融机构和农村经济主体之间引入一个传递信号的第三方———农村信用担保机构的担保,可以在一定程度上解决农村担保品缺乏的问题，从而缓解农户与农村中小企业融资难的问题。

农村信用担保是一种信誉证明和资产责任保证相结合在一起的金融中介活动。农村信用担保机构就其作用而言，突出的表现在两个方面:一是为借款人补足信用，即农村信用担保机构向农户或农村中小企业提供担保，弥补了农村居民向农村金融机构融资时由于担保能力低下而形成的信用不足,可以有效缓解目前的信用担保困境,达到促进金融交易的目的；二是为借贷双方匹配信息，缓解两者间的信息不对称，即农村信用担保机构担保的引入还可以在借贷双方架起沟通的桥梁,起到传递信息的作用,有利于缓解借贷双方信息非对称的困境。农村信用担保机构缓解农村信贷融资担保约束的作用可以通过一个简单的模型来说明。假设农村经济主体没有自有资金，拟向农村金融机构借款1个单位投资于一个具有风险的项目，借款利率为r,0＜r＜1。项目成功的概率为p,0＜p＜1，成功时的产出为W，失败则收益为0。假设农村金融机构要求农村经济主体提供抵押C。如果C=1+r，则农村金融机构不会发生损失。但是农村经济主体的抵押物通常不足值，所以可以假定C＜1。这样的假定有利于农村金融机构和农村信用担保机构提高风险识别水平。

在没有农村信用担保机构参与的情况下，农村信贷市场上只有农村金融机构和农村经济主体双方，则各方支付函数为：农村金融机构：πB=p(1+r)+(1-p)C农村经济主体：πE=P((1+w)-(1+r))-(1-p)C如果农村金融机构要保持获得正的收益，则πB＞1，农村金融机构选择项目的成功概率为：加入农村信用担保机构参与后，农村信用担保机构会收取一定的担保费λr，则各方支付函数为农村金融机构：πB=1+r农村信用担保机构：πc=pλr+(1-p)(C-(1+r))农村经济主体：πE=p((1+W)-(1+r+λr))-(1-p)C如果农村信用担保机构要保持正的收益，则农村信用担保机构选择项目的成功概率为：通过计算可以得知，当%%%%%%%%时，引入农村信用担保机构，选择的项目成功概率大于没有农村信用担保机构参与时农村金融机构选择的项目平均成功概率，根据2006年国家发展改革委等部门联合制定的《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》，基准担保费率可按银行同期贷款利率的50%执行，在具体操作中担保费率可依据项目风险程度在基准费率基础上上下浮动30%—50%，因此。由此可以确定，农村信用担保机构参与有益于农村金融机构对农户和农村中小企业贷款质量的改善，农村经济主体选择项目的平均成功概率较之前有所提高。

正是由于农村信用担保机构在解决农村经济主体融资方面的显著作用，在我国中小企业信用担保体系发展的经验基础上，2008年10月，中共中央十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提出，要建立政府扶持、多方参与、市场运行的农村信贷担保机制，以缓解日益突出的农村经济主体融资难问题。五、不同模式的农村信用担保机制的比较及现实选择发展农村信用担保机制在我国仅处于初步的探索阶段,有着多种发展模式可供选择和借鉴。当前实践中主要有政策性担保、商业性担保、互助性担保三种模式。不同模式的农村信用担保机构资金来源、组织结构、市场定位、运行机制等不同（见表1），影响担保的功能的发挥，进而影响运行效率。不同模式的农村信用担保机构功能的发挥有较大的差异。农村信用担保机构有两项基本功能:(1)提供信用担保,促进农村中小企业和农户获得信用贷款。政策性和商业性农村信用担保机构会选择性的为企业和农户提供担保,宁可不担保,也不愿冒风险。

信用体制范文篇4

这些都严重地影响了消费者的网络消费信心和热情。当然全国大约80％的人口都进行网购，建立健全的信用体系是相当重要的，纵观国外比较成熟的C2C电子商务市场，都具有良好的信用体系做支撑。所以，要促进我国C2C电子商务的长足发展，必须尽快建立起健全的C2C电子商务信用体系。

一、C2C电子商务平台信用体系现状

随着互联网的发展，网上购物已经成了一种时髦，据调查统计不去网购的人只有17．6％，由此C2C网站平台要求卖家提供身份证才让他们开网店，因此增加卖家的责任。同时，C2C网站平台设置了一系列的规则和信用评级系统，虽然如此，但真正了解C2C电子商务平台规则的只有26．04％，一般了解的人只有48．96％，甚至一点也不了解的人占了25％，由此可见电子商务平台虽然对作假有一定的打击力度，但仍存在一定的问题。

大致有三个方面的原因：一是实行消费者信用评级。所谓的信用评级，是指消费者在交易完成后评价卖家提供服务的质量的等级。根据网上调查情况每次买完东西会给买家评价的人只有47．5％，也就是说全国平均一半人还没到，到现在信用级别已经成了卖家的一个重要指标，与交易量成正相关关系，信用级别越高，表示这个C2C电子零售商的信誉度越高，卖家的销售力度也就越大，消费者可旗￡购买这个商家销售的物品。信用评价具有以下几个方面的功能：信用程度、商品品质、服务态度。二是进行身份认证。现在网店都实行一种一一对应制度，也就是一张身份证只能开一家网店，如，淘宝网对没有通过支付宝认证(支付宝个人认证包括身份认证和银行卡提现认证两部分)的注册用户不允许其在淘宝网出售商品。虽然现有C2C平台也有相应的监督系统与反作弊系统，但由于其片面．陛和缺乏可操作性，实际上起不到很大的效果，其具体情况表现在：

(一)信用评价体系据网上调查，是不是现行的信用评价系统能不能体现出卖家的信誉，66．66％的人员对其保持反对的态度，由此可见C2C平台上存在很严重的信用作假问题，照此下去，那么商家的信誉不仅毫无作用，相反的还会误导买家。由于信用评价的重要性，就有许多不法商家利用刷信誉软件或者刷刷平台来提高C2C平台的信用评级C2C平台出现了虚假信用等级，这不仅会影响消费者个人的购买效用，最重要的是虚假信用会直接影响整个C2C平台的交易，即出现逆向选择。如果C2C平台有很多个卖家出现造假的行为，其最终均衡结果必然是信誉良好的卖家将不能够在C2C平台上继续存在，最后导致的结果是信誉不好的卖家驱逐了信誉良好的买家，占有整个市场，C2C平台也由此失去了意思，网上购物成为虚幻。

(二)以身份证开网店的依据力不够身份认证对卖家，特别是不法卖家的约束效力非常微弱。使用他人身份证认证和假冒他人开户银行卡的行为比比皆是，那么，C2C平台也会通过实名认证的，因为那个被假冒的身份证是真实存在的。这样就失去了根本的意义，即使网络卖家涉假，平台能够查到其造假程度，但能够给予的惩罚最多也只有封店，根本起不了什么作用，因为卖家还是可以在搞个假冒的身份证出来再开家网店，所以说，身份证从根本的意义上是起不了什么作用的，相对来说也是一个比较薄弱的约束条件。

(三)相关法律及其物流的影响国内的电子商务其实还是处在刚刚发展的状态中，再加上现在电子商务C2C交易形式和各大银行的联盟等等问题，因此保障双方的利益就必须有相应的有力度的法律来弥补现在的不足，当然为了保证电子商务的电子数据交换的安全件，必须严格实行数据签名等技术手段，使C2C经营户本人直接与法律挂钩，制定相关的法律，严格执行。据调查物流方面在信用体系中也是占用了相当大的一部分，20％的买家将会把物流应该付的责任都转移到卖家的评价上，无论是易趣、淘宝网还是拍拍网，在线物流和保险服务上都体现很少。如淘宝网仅仅是推荐了几个物流配送公司，而并没有建立专门的版块来提供或管理这一服务。在线保险方面，几乎没有提供保险的服务，并没有专门的保险公司来参与到电子商务的在线保险中来。

二、对于现在的C2C信用体系存在的这些问题。主要采取以下几个方面的措施进行：

(一)完善信用评级体系很明显现在的信用评价体系还有很多方面需要进行改进的，由此我们可以采取以下2个方面的措施来减少其作家程度：1．身份认证技术，注册每个C2C电子商务平台可将其身份证号码和银行账号结合起来。从而保证一人一名制，避免了一些自买自卖现象的发生。而且平台实行一次注册终身有效的机制，，这样才能够杜绝信用炒作的行为的发生，从而在根本上解决这个问题。2．信用评分等级设计，可以采用以信用累计值作为参考值，滚动地将最近3个月或者半年的信用值(或者平均值)作为主要信用展示指标来取代现有的信用评价方法，这样更能体现卖家的信誉，同时两方都需要做出相应的评价才算生效，现在的系统默认好评导致很多人都没有写什么对卖家的看法，从而造成买家不能够准确的知道产品信息

(二)大政府管理力度现在的许多商业都离不开国家的支持，更何况一个巨大的网上销售市场，我们可以引入工商管理部门质检部门，各大城市可以率先试行办理网店工商营业执照，我相信着在不久的将来会是一项很好的手段。很多老百姓出于对政府的信任和不法分子对政府的恐怖，先从气势上就能够提高信用的真实度，然后对网上开店要办理工商营业执照，审核C2C卖家经营的合法性是一项重要的指标。当然审核范围包括经营固定场所、经营范围的认定、商品品种、产品的合法性，并定期或不定期进行随访抽查，凡不合格者取消营业执照。由于电子商务起步较晚，目前的目的还宜将管理放第一，税收放第二，收税日期延后，甚至几年内针对C2C卖家税收可以实行减免政策(二)对网络经营者实体化随着网络的发展，现在的C2C卖家越来越多，我们应该要求平台严格审核卖家的营业执照才能开启网店，将营业执照和身份认证设为网店的基本要求，同时要保证不存在放水现象。电子商务C2C良好的购物环境，不仅是C2C平台运营商的职责，也是政府相关职能部门的职责。作为网络购物者也要有维权意识和安全信用意识。电子商务在不断丰富我们生活的过程中克服自身的不足，必将为我们带来更多的实惠和便利，发展为市场的主流。

信用体制范文篇5

关键词:商业银行;信用卡盈利模式;改善措施

区别于中央银行和投资银行，商业银行是一个以营利为目的的金融机构。商业银行的传统业务主要集中在存款和贷款方面，以低利率借入存款，以高利率放出贷款，存贷款之间的利差即为商业银行的主要利润。而随着信用卡业务的迅猛发展，信用卡已经成为商业银行新的盈利增长点。信用卡是由商业按照客户的信用度发给持卡人，使用信用卡消费时无须支付现金，可按照客户的信用额度透支相应金额，等到每月固定的日时还款。持卡人在信用额度内可以先消费后还款。

一、信用卡的发展历史

信用卡的出现已经有50多年的历史，在国际上已经成为非常普遍的支付手段。在我国，信用卡的起步较晚，最早的信用卡是1995年由广东发展银行发行的，至今仅有短短二十年的时间。在信用卡业务发展初期，商业银行为了尽早抢占市场，采取免年费、增加附加服务等方式来争抢客户，导致经营成本居高不下，在国际上普遍高盈利的信用卡业务在我国市场上并未给银行带来良好的经济效益。如何优化信用卡的盈利模式，增强信用卡的盈利能力成为我国各大银行关注的焦点问题。

二、我国商业银行信用卡的盈利模式现状分析

按照国外的发展状况，信用卡业务在金融行业中利润较高。信用卡业务为持卡人提供消费信贷，其盈利主要来源于为客户提供消费贷款而取得的高额透支贷款利息和其他中间业务收入;银行开办信用卡业务的前期阶段，通常都是大量发卡，扩大持卡人数量，获得稳定可观的年费收入;此外，银行会定期推出消费激励措施引导持卡人刷卡消费，以获得结算手续费收入。当前中国信用卡的收入来源与国外信用卡的利润来源有很大的不同。首先，在年费方面，中国用户长期银行借记卡使用中往往不必支付年费，所以在开始阶段不接受为信用卡支付年费的方式。各大银行为了争取更多的客户，前期往往会免掉客户的年费，使得这部分收入几乎没有盈利。同时，信用卡的前期投入很大，其运营成本包括资金成本、运营成本、营销成本、风险成本和手续费支出等几大部分，且前几年的持续投入很难还没有相应的产出。其次，贷款利息收入方面，国际上信用卡的利息收入在总收入中占比2/3左右，而我国信用卡的利息收入仅在1/3左右。主要原因在于我国居民往往注重"量入为出"的消费观念，与国外消费者心理和习惯的差异，使得用户对透支、循环授信的使用意愿难以接受，很难为银行带来高额利息。最后，商户交易手续费收入方面，这是目前银行信用卡业务的主要利润来源。由于我国现阶段信用卡业务的竞争异常激烈，在对商户的争夺中，各银行为了更多抢占市场份额，不惜放弃最大利润，降低手续费，给商户更多的优惠，使得商户同银行的议价能力不断增高，导致信用卡在消费手续费的收入能力上有所限制。此外，在电子商务业务的发展下，移动支付、互联网支付、电话支付等创新支付业务相继出现，银行在支付上面逐步失去了以往的主导权，这无疑给银行信用卡业务带来了一定的挑战。数据显示，从支付方式上来分析，在2015年全年，电话支付、移动支付、网络支付等已经成为民众重要的支付方式，而银行信用卡则主要依靠商场特约商务的支付来盈利，在互联网金融模式的推动下，第三方支付将进一步影响银行的信用卡业务的盈利能力。

三、国商业银行信用卡的盈利体系的改革

针对当前中国用户使用信用卡的方式和消费习惯，收取年费的方式往往会流失掉一些客户，所以各大银行除非是在服务不可替代的情况下，往往不敢贸然收取年费。贷款利息方面，虽然年轻一代已经慢慢习惯“花明天的钱”，但往往由于年轻人的收入有限，会很注重在指定日之前完成还款，避免支付利息。很多年轻一代往往手中有多家银行的信用卡，通过在不同的银行间短时间借款还款，不必支付利息。而实际操作中，也不可避免的出现一些客户恶意透支和信用卡欺诈损失的现象，对银行存在一定的风险。现阶段，银行所能够争取的更多利润来源主要来自于商户的手续费收入。短期看，信用卡与借记卡的功能类似。目前，各大银行的信用卡仍然存在激活率低和大量睡眠卡的现实状况。原因一是用户可能根本不需要使用信用卡;二是现有信用卡提供的服务并不能有效满足用户的需求。针对上述情况，首先要对信用卡用户群体细分，找出具有用卡需求、能够为银行带来收入的潜在用户群和没有使用信用卡意愿的用户群，对于不具备使用信用卡意愿的用户群，通过设置一定的收费门槛，减少睡眠卡，降低无效卡的运营成本;二要对有使用意愿的用户，挖掘其使用偏好和对信用卡的深层次需求，提供各种针对性的服务。目前很多银行通过与商户之间的合作，如“10元洗车”、“10元观影”等活动，积极引导和培养消费者使用信用卡的习惯。

四、结语

目前，我国商业银行信用卡业务还处于初级发展阶段，与其他国家的盈利模式还存在较大的差异，长远来看，商业银行应避免同质化的低层次竞争，创新全方位、深层次、不可替代的服务，全面培养消费者的信贷消费习惯，为将来信用卡的合理收费、提高收入做好准备。

作者:苏州洲 单位:湖南省长沙市长郡中学

参考文献:

［1］曹童心，黄晓娟．浅析我国信用卡的营销策略———以中信“魔力女性卡”为例［J］．今日南国(理论创新版)，2008(07)．

［2］付东．信用卡盈利模式分析及对信用卡产业发展的思考［J］．河南教育学院学报(哲学社会科学版)，2007(02)．

信用体制范文篇6

[摘要]近年来，我国经济快速增长，基础设施建设与城市化进程进一步加快，建筑市场信用问题日益突出。究其原因，许多政策和措施通常是针对某一具体问题而采取的治标之策，收效于一时，无法从根本上解决问题。因此，需要从系统的角度，多视角、全方位地分析和研究建筑市场信用体系建设问题。只有揭示建筑市场信用体系的本质特征，强化建筑市场信用机制和制度建设，才是建筑市场的治本之策。

社会主义经济既是竞争经济、法制经济，更是信用经济。良好的社会信用体系是建立和规范市场经济秩序的重要保证，也是促进经济健康、持续发展的先决条件。信用是现代市场经济的生命，是企业从事生产经营活动的一个必备要素，也是企业竞争力的一个最重要的组成部分。因此，打造信用是当前我国整个管理学界、经济学界、法学界的重要任务之一。

党的十七大提出了“加快形成统一开放竞争有序的现代市场体系，发展各类生产要素市场，完善反映市场供求关系、资源稀缺程度、环境损害成本的生产要素和资源价格形成机制，规范发展行业协会和市场中介组织，健全社会信用体系。”的战略任务。党和国家领导人高度重视社会信用体系建设，多次强调要进一步建立健全信用法律制度，规范市场运行秩序，健全市场信用体系，改进市场监管体系。推进市场信用体系建设的任务更为重要和紧迫。

建筑市场信用体系的构建是在整个社会信用体系基础之上来完成的，应以社会信用体系为依托，密切关注我国社会信用体系建设的规划和进展。当然，由于建筑市场有其自身特点和运行规律，应根据国家信用法规，结合行业特点，制定和实施相关的建筑市场信用条例与实施办法。

近年来，我国经济快速增长，基础设施建设与城市化进程进一步加快，建筑市场信用问题日益突出。为规范建筑市场秩序，推进建筑市场信用体系建设，国家采取了许多措施，建设部从21302年起就开始实施和推进建筑市场信用体系的建设，2005年8月出台了《关于加快推进建筑市场信用体系建设工作的意见》，2005年11月启动长三角区域信用体系建设工作试点，2OO6年2月启动环渤海区域信用体系建设工作试点，2007年1月又以建设部文件正式印发了《建筑市场诚信行为信息管理办法》和《全国建筑市场各方主体不良行为记录认定标准》，对加强市场监管，转变政府积能，防止建设领域腐败和拖欠工程款起到了极大的促进作用。

一、建筑市场信用体系建设的必要性

建筑市场信用体系涉及面广，构成复杂，与社会信用关系密切，是我国社会信用体系的有机构成部分。所谓社会信用体系，实际上是一套治理机制，它把各种与信用建设有关的社会力量有机地整合起来，通过激励守信行为和惩罚失信行为，使信用主体行为的价值取向发生改变，并自觉自愿地从失信向守信转变，从而保障市场经济秩序正常运行和发展。

建筑市场信用作为行业信用的概念，其信用体系建设涉及各级建设行政主管部门、行业协会、建筑市场行为主体(业主、承包商、咨询机构等)、信用中介服务机构以及其他社会信用信息提供机构等，主要包括信用法规、信用制度、信用信息、信用评级、信用文化、信用机制、信用行为等主要内容，形成一个有机整体，共同承担塑造建筑市场信用的功能。

信用是现代市场经济的生命，是企业从事生产经营活动的一个必备要素，也是企业竞争力的一个最重要的组成部分。在我国经济社会全面转型期，加快建立健全建筑市场信用体系具有特殊重要的意义，建立我省建筑市场信用体系的紧迫性和必要性在于：

(1)建立建筑市场信用体系，是完善社会主义市场经济体制的一项重要的制度建设。完善社会主义市场经济体制，不仅要增强全社会的信用意识，形成人人诚实守信的社会信用文化和道德标准，还必须建立市场经济条件下的社会信用体系。只有这样，才能促进建立统一、开放、竞争、有序的市场体系，从根本上奠定社会主义市场经济体制的坚固基石。

(2)建立建筑市场信用体系，是适应加入w11O新形势、扩大对外开放的迫切需要。国务院各部门和各地方政府全面清理、减少和规范了行政审批，想方设法为建立开放型经济创造良好的政策环境。扩大对外开放，必须遵循国外市场经济的基本规则，加快建立健全社会信用体系。严格产品质量标准，加强知识产权保护，建立公平竞争机制，改善投资和经商环境。只有建立与国际惯例接轨、适应现代市场经济发展的社会信用体系，才能创造良好的市场经济环境，促进对外开放的健康发展。

(3)建立建筑市场信用体系，是建设现代市场体系的必要条件，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。我国市场经济体制的建立是一个较长的过程，在新旧体制的交替中，容易导致市场经济秩序紊乱的主要原因为：市场规范不完备、控制手段失当、市场主体对市场机制作用下的市场经济运行的规律认识和适应需要一个过程。究其原因，一个根本问题是社会信用缺失，失信者得不到严惩，风险成本很小而获利巨大；守信者得不到鼓励，依法经营反而无利可图。只有建立健全社会信用体系，才能从根本上扭转市场经济秩序的?昆乱状况，实现社会经济生活的长治久安。

(4)建立建筑市场信用体系，是我国经济社会全面转型时期采用市场经济办法管理“经济的人”和“社会的人”的有效途径，是形成全社会约束机制的必然选择。越来越多的人从“单位的人”变为“经济的人”和“社会人”。越来越多的“社会人”的管理，成了转轨时期政府管理经济社会的新课题。征信国家对于“社会人”的管理，是靠严格的征信系统和完整的信用记录进行的，对不讲信用的企业和个人形成强大的压力和威慑力。建立健全社会信用体系，正是要把依法治国同以德治国相结合，在完善的法律制度和道德规范的基础上。建设社会主义市场经济文明，推动社会主义物质文明、政治文明和精神文明全面发展，加快实现整个社会现代化。

二、建筑市场信用缺失的现状

建筑业作为我国国民经济的支柱产业，改革开放，率先进入市场经济，为国民经济和社会发展做出巨大贡献。但建筑市场信用体系建设明显滞后，信用缺失现象严重。主要表现为：

2．1建筑市场缺信运行

信用体系管理存在的问题是：投资项目未经政府、专家们宏观经济论证，建设工程盲目上马，建设方和施工方签订违反国家宏观经济政策、无信用保障、无法律效力的建设合同；建设规划未经许可，盲目占地搞投资建设，工程施工得不到法律条文的认可，搞缺乏社会信誉、企业信誉的“黑工程”；工程审批手续不健全，盲目进行“诚信度极低”的暗箱招投标；工程项目资金短缺，想方设法套取“短期借款”资金急于开工，施工企业承建无资金信用评价和信誉资金保证的工程等等。

2．2施工企业缺信竞争

由于建筑市场缺信竞争，已出现许多影响市场经济秩序的现象：施工企业间不按客观规律办事，承揽施工任务缺乏诚实守信感，为了中标工程，盲目竞相压价；施工企业违背社会信誉，为了项目中标，擅自搞意向工程投标，签订所谓“阴阳合同”；施工企业问为了竞争施工任务，在资金缺乏的情况下竞相承诺垫资施工，破坏了正常的资金信用循环；由于市场缺信竞争，施工企业工程交易成本不断加大；在显失公平竞争的状态下签订工程施工合同，信用履约率往往低下，工程竣工结算完毕，建设业主违背合同，借以种种理由拖欠工程款，带来了“社会信用危机链”，导致施工企业难以支付供货款、农民工工资等，迫使施工企业经常来往于法院站在“被告席”上；建筑市场持续缺信竞争，施工企业的欠款累积额度逐年攀升，形成了账面实际应收账款金额大于应承受的能力，不仅造成利润虚增，而且还潜伏着资金状况不良的“破产”危机。

2．3施工企业缺信施工

为了追求眼前利益，违背“诚实守信”原则，不仅向市场提供劣质建筑产品，侵害了消费者的切身利益，而且还极大地损害了施工企业“诚实守信”的良好形象。主要表现：施工中采用劣质低价材料、使用假冒伪劣半成品等等，以次充好，偷工减料，建造了许多“豆腐渣”工程，给国家和人民群众带来了无法挽回的经济损失。此外，一些建设单位不按建设程序办事，强行要求垫资承包，肢解工程发包，明招暗定，拖欠工程款；一些监理、招标、造价咨询等中介机构办事不公正，扰乱市场秩序。信用的缺失不仅造成了建筑市场混乱，也给企业发展带来风险，影响了建筑业的发展。

三、建筑市场信用缺失的根本原因

3．1施工企业信用意识薄弱

据国家财务管理有关规定，企业的应收账款发生额一般应控制在施工产值总额的0．25％～0．5％之问，而吉林省6家大型建筑集团的应收账款却高达到5％以上。部分建设业主，宁可失信也要利用手中的资金控制权为本企业谋利益，促成了“三角债”或者“多角债”。企业信用意识淡薄，缺乏职业道德，轻视“诚实守信”的经营规则，造成了施工企业“四面楚歌”的局面。

3．2市场信用管理失控

现阶段信用管理的问题是：没有一整套切实可行的长效管理体制、市场约束机制、惩治机制发生了缺信行为，侵害了用户权益，市场信用管理机构往往处于制裁无力、无法治理、难以惩罚的状态；管理渠道单一，缺少新闻媒体、执法部门、企业、民众、社会团体共同参与；投诉渠道不畅通，起诉成本太高；大小案件处理程序繁琐，费时费力，迫使消费者权衡信用成本后，主动放弃了维护自己合法权益的机会；发生了信用纠纷，负责维护消费者权益的信用管理机构职责不清，往往采取“大事化小，小事化了”的妥协管理办法。消费者维护诚信的要求得不到正义的伸张，．基本权益得不到合法维护。相反，违背信用行为的企业和个人，长期“逍遥法外”。致使缺信行为无法从“源头”上得到彻底的根治。

3．3片面追求利益最大化

有个别行业、个别企业、少数个体经营者视社会道德、精神文明于不顾，片面地追求本地区、本企业、个人财产的经济利益最大化。只顾赚钱，不讲道德，缺乏诚信，实施非法经营、合同欺诈、虚假招标、伪造假账、恶意拖欠款等违法行为，肆意制造假、冒、伪、劣等性质的产品。这些恶意追求经济利益最大化的违法行为，严重扰乱了正常的市场经济秩序，败坏了高尚的经营道德。

四、建筑市场信用体系建设对策建议

4．1健全建筑市场信用管理法律法规体系

建筑市场信用体系建设必须要有法律保障，立法先行。一方面国家有计划地制定颁发全社会信用体系的相关法律和行政法规，如现正在征求意见的《征信管理条例》等，这些法律、法规对整个建筑市场信用体系的建立起着指导的作用；另一方面，建筑市场应出台与建筑市场信用体系建设相应的部门规章和管理办法等。建筑市场信用管理法规建设，首先要修改或完善现行的建设法律和部门规章，整合现有的管理制度，使之适应建筑市场信用体系建设的需要。

从发达国家的经验来看，并没有专门针对建筑市场而制定的信用管理法律。但有一些专门机构关注和研究建筑市场的信用问题，如美国的发展建设实践委员会(ICPC)。ICPC是美国全国信用管理协会(NACM)下面的常设委员会，为国家信用管理协会成员提供建筑业相关信息，有计划地提高建筑业的信用管理水平，研究并改进建筑业的相关法律、信用以及财务行为。

目前，我国许多信用管理工作需要政府牵头和经办。随着信用管理行业发展和国际交流增多，发挥信用管理行业协会的作用有其重要性和可能性，建议在完善中国信用管理协会组织机构和章程的基础上，设立一个建筑业信用管理分会。

4．2建立工程保证担保制度

工程保证担保制度是建筑市场极为重要的信用保障手段。推行工程保证担保制度的主要目的不是失信行为的事后弥补，而是着眼于失信行为的预防并促进建筑市场主体基本素质和管理能力的提高。工程项目一般都经历招标投标、设计、施工和质量保修等几个阶段，每个阶段都有相应的保证担保，如投标担保、履约担保、业主支付担保和保修担保等。这些以合同履约为中心的担保品种，覆盖了工程项目建设的全过程，对保证建筑市场信用的实现起到重要作用。

我国《担保法》规定的5种担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。留置权是法律赋予当事人对其债权进行救济的一种有效方式。我国《担保法》第82条明确规定了留置权的标的物是“债权人按照合同约定占有债务人的动产”，将留置物仅限于动产，而将不动产排除在外。由于建筑物是不动产，因而不能行使留置权。《合同法》第286条规定的承包人优先受偿的性质实为不动产留置权。由于我国《担保法》对留置权标的物的限制和《合同法》第286条规定的缺陷，使承包人对建设工程行使留置权存在法律障碍。

为了有效解决建设领域拖欠工程款的问题，维护建设工程承包人和农民工的合法权益，应修改相关法律规定，将不动产留置物纳人《担保法》中，同时完善《合同法》第286条的规定，对于工程款优先受偿权的性质，应明确界定为留置权，明确规定承包人的留置权，明确赋予承包人对建设工程行使留置权的权利，并对留置的合理期限以及可留置的工程范围做出具体规定。

从信用风险控制促进业主和承包商自律，从而推动建筑市场信用关系健康发展的角度来看，工程保证担保无疑具有很大优势，但对遏制业主拖欠工程款而言，留置权是最为直接的手段，对治理当前严重的工程款拖欠问题具有较大的威慑力，应给予充分重视。

4．3完善建筑市场信用评级

一般的信用评级主要是由金融机构或评级机构对建筑企业信用状况、客观信用能力进行评价。而我国建筑市场的信用问题主要表现为企业的主观失信问题，且重点发生在建筑市场行为主体之间。因此，现阶段建筑市场信用等级并不是真正意义上的“信用评级”，而主要是根据“信用标准”对市场主体的“信用行为”和“信用记录”的一种考察和评判。

从整顿和规范建筑市场秩序为出发点的信用评级，带有较强的行政性和强制性，其评级目的、需求动力、强制评级的切入点以及信用评级的主导者都和发达国家有显著不同。为解决当前与长远、国情与国际惯例的矛盾，建议在学习和运用国际通用的信用评价模型的同时，加上行为规范评价内容，偏重于不良行为记录和履约意愿，服务于建筑市场准入与退出制度。

建筑市场信用等级评价可由政府主管部门、政府委托部门和民间机构分别进行，长短互补，各具特色信用评级机构既可以直接接受被评企业委托进行信用评价，也可以接受任何市场主体委托为其交易对手进行信用评价。从长远来看，后者将是主流，并对规范市场行为产生重大影响。

4．4建立建筑市场信用信息系统

建筑市场是一个开放系统，信息构成复杂，且散落在各处。单纯通过市场手段去收集很困难，仅靠行政手段收集数据远远达不到征信标准，信息的广度和深度均有待提高。在明确政府在建筑市场信用信息建设中地位和作用的基础上，建议按不同主体分别建立信息系统。建立以各级政府为主体和电子政务为基础的政务信息公共披露系统；以行业协会为主体和会员单位为基础的自律维权行业信用信息系统；以企业自身为主体和风险管理为基础的自我内控独立信用信息系统；以信用服务为主体和市场运行为基础的信用服务信息系统。建筑市场信用信息系统建设的目标模式应是政府、协会、企业、中介服务机构同步发展各自的信用信息系统，最终形成不同层面、互联互通、信息共享的建筑市场信用信息系统。

行业征信是社会征信大系统的有机组成部分，具有社会和行业两个服务功能。在数据来源、数据操作和数据应用等方面，建筑市场信用数据库与社会信用数据库的关系密不可分。一方面为社会征信系统提供重要信息，另一方面，应在社会征信系统的基础上建立建筑市场征信系统，注意信用信息的互联互通和信息共享。

4．5重视行为主体信用文化的形成

信用意识培育和信用文化的形成是建筑市场信用系统演进的最高目标。而信用文化的形成，既需要政府积极引导，更需要信用机制和信用制度的长期熏陶和沉淀，并逐渐成为一种长效机制。应加大舆论宣传力度，加强信用教育和培训，引导企业加强信用管理，强化个人特别是各级政府公务员、企业主要经营管理者、专业人士和中介服务机构从业人员的信用观念；应充分发挥行业协会和各类中介机构在信用体系建设中的重要作用，改革和完善其信用自律机制；应重视新闻媒体和社会大众对各市场主体信用行为的监督作用，保证建筑市场信用系统的正常运行和演进优化。公务员之家

五、结语

信用体制范文篇7

[摘要]国务院的《关于加快电子商务发展的若干意见》，明确提出诚信建设战略思路：加快信用体系建设，建立科学、合理、权威、公正的信用服务机构；严格信用监督和失信惩戒机制，逐步形成既符合我国国情又与国际接轨的信用服务体系的方针和目标。

目前我国的信用评价和监管机制不健全，一些信用评价机构本身服务的诚信可能就有问题，甚至出现3A评级也可以随意买卖的现象，全社会的诚信意识还没有建立，一些个人和企业没有为经常性的违约、失信而付出代价。这种“守信却得不到更大利益”、“失信也不会得到更大惩罚”的现象，给商业交易带来了很高的交易成本，也制约了传统商业走向电子商务的步伐。

一、构建信用体系的意义

传统商业相比，电子商务通常是买卖双方不见面的，更加需要参与者诚实守信：买卖双方信用状况信息不对称甚至缺失，往往凭经验直觉、网上交流、网下调查等进行综合判断，而网下调查的成本很高，有些业务很难调查到，这就很容易出现在交易信息、供货、付款等方面出现诚信问题，影响用户对网上交易的信心；为了促进电子商务行业的健康发展，一方面，我们希望传统商业模式下的信用模式尽快完善，信用数据尽快共享；同时我们认为需要为电子商务的参与者建立必要、实用的、符合电子商务特征的信用模式和信用数据管理机制；健全我国的信用管理体系，涉及的因素较多，但与信用有关的立法、执法是重中之重。我们已经有了一部《电子签名法》，未来可能还需要有电子商务企业信用的管理办法、网上拍卖交易管理办法、电子商务税收及发票等一系列的政策法规。金融领域的信用管理体系也很重要，他直接影响到电子支付和正常服务的履约，影响电子商务的效率和质量。底层的信用体系，会影响到客户端对电子商务的信任、信心与效率。市场经济是信用化的商品经济，信用是市场经济的基础和生命线，特别是在经济进入全球化的过程中，信用是进入国际市场的通行证。电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。

二、我国信用管理的现状和主要问题

完善健全的信用管理体系包括国家关于信用方面的立法、执法；政府对征信行业的监督管理；行业自律等方面。而目前我国在这方面仍然存在严重的不足，并未建立起健全的征信管理体系，缺乏有效的失信、违规行为监督惩罚机制。我国尚处于信用制度建立的初级阶段，各个方面还是不太规范，存在的主要问题有：

（一）市场化运作模式虽已初露端倪但运作存在不规范现象

拿企业诚信来说，我国已初步形成了不同类型的诚信公司按照商业化原则在市场上开展竞争的格局，目前已有中国诚信证券评估有限公司、大公国际资信评估有限责任公司、联合资信评估有限公司等知名征信机构。然而与之相配套的监管体制相对落后，缺乏对诚信机构、诚信活动有效的管理。出现了一些诚信机构采取低价格、高回扣、高评级的手段抢夺市场，使评级结果成为一种可以买卖的商品的不规范的情况；

（二）未形成有效的行政管理机制

多头管理现象仍然存在，管理要求不一，给企业增加了不必要的管理负担。同时，各部门未形成合力，又缺少对整个行业行使统一管理的行政管理部门。

（三）行业自律尚未形成

从事征信行业的队伍总体素质和水平偏低，缺乏对从业人员必要的管理，以及行使行业标准制定、行业国际交流的职能机构。

三、构建电子商务信用体系的思路

（一）政府应实施积极的电子商务政策，设立全国电子商务协调指导小组，统一协调全国电子商务推进工作

建议国家设立全国电子商务协调指导小组作为推进我国电子商务发展的常设机构，统一协调各部门、各行业和各地区的电子商务发展的相关政策法规，并注意发挥地方政府的作用，以城市和行业电子商务试点为突破点，加强推广工作。

（二）以大中型企业和传统产业为先导，加快实施企业内部信息化

我国电子商务的发展应以大中型企业和传统产业的内部信息化为依托，通过基于电子商务平台的供应链和产业生态群带动中小企业开展电子商务活动。要重点抓好示范工程，注重改造企业传统的生产管理模式，优化企业流程，培育企业核心竞争能力。

（三）构建网上信用销售评估模型

在电子商务交易之前，首先通过两种方式评估客户信用，一种方式是根据客户的财务报表进行评估，另一种方式是开发出适合本行业特点和本企业特征的信用评估系统。目前我国大多数企业还只是停留在感性认识阶段，只有一部分外贸企业吸收了最近几年的经验教训，已经开始重视收集客户的信息资料，并取得了良好的效果：应收账款逾期率、坏帐率大幅下降，企业效益明显回升。

（四）加强网上客户档案管理

欧美企业对赊销客户的档案一般进行定期（一般是半年）审查，根据客户信用信息的变化，及时调整信用额度，而我国企业不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度，使得优良的客户定单得不到增加；也不利于及时发现信誉较差的客户，造成坏账损失，给企业蒙上了一層阴影。欧美国家普遍实行信用卡消费制度，建立了一整套完善的信用保障体系，这为电子商务的网上支付问题解决了出路.细致说来，欧美国家的信用保证业务已开展有80年的时间.在欧美国家，人们可自由流动，不用像中国一样受户口的限制，为方便生活起居，每个人都有一个独一无二的，不能伪造并伴随终生的信用代码，持此信用卡进行消费，发卡银行允许持卡人大额度透支，但持卡人需在规定时间内将所借款项归还，如果某企业或个人恶意透支后不还款，那也就意识着以后他无论走到何地，他的信用记录上都会有此污点，不论他想贷款买房，购车或办公司，银行都不会贷款给他，这在贷款成风的西方世界是及其可怕的！因此，西方人普遍将信用看作自己的第二生命，谁也不愿意贪小利失大义，当在网上购物时，他们会在点击物品直接输入密码，将信用卡中的电子货币划拨到网站上，商务网站在确认款到后，立即组织送货上门。

（五）完善第三方支付

信用体制范文篇8

一、工商管理部门开展了经济户口管理实践，成为监督企业信用状况的重要工具“经济户口”是工商管理部门为实现市场监管职能，对市场主体的登记注册、日常监管等管理凭据、资料进行系统的收集，科学分类整理而产生的档案资料，是工商管理部门管理市场主体经济信息的一种载体。经济户口的本质是一种由工商行政部门所管理和拥有的有关企业信息的档案，这些档案记录着各级工商行政机关对市场主体进行登记管理和监督检查中发生的凭证、文件等资料，包括企业登记申请注册时按法律法规规定提交的注册材料，工商部门的审查核材料，年检报告资料，违法违规及被查资料、重合同守信用评选资料，商标注册资料等。经济户口中的企业信用信息是随时间的推移而不断更新的，它具有较大的权威性和准确性。工商行政部门通过对经济户口的管理，能够有效地掌握企业的信用信息，能够为打击企业的失信行为提供强有力的证据。我国的工商管理部门建立企业经济户口、实施经济户口管理始于20世纪90年代，到本世纪初，全国大多数工商管理部门都建立起了基于计算机及联网技术的经济户口管理系统，不仅能够随时查询经济户口的信息，而且能够通过计算机系统随时更新经济户口的信息。与此同时，各地也在积极探索经济户口管理的新途径，很多地方都摸索出了一些关于经济户口管理新的方法与技术。如某市某工商局的一卡、一档、一户的做法，山东济南市工商局的区域经济监管责任制的做法等，都极大地提升了经济户口在企业信用管理中体系中的价值。

二、工商管理部门推行了企业分类监管制度，起到了奖励守信、惩罚失信的作用所谓企业分类监管制度，指的是各级工商管理部门以其所掌握的经济户口为依托，对企业的信用状况进行分级评价，根据评价的结果给予不同的管理方式，对失信企业进行处罚以及对守信企业进行奖励的一种企业信用管理方式。实施企业信用分类监管制度的目的在于“通过建立上下互动、横向互通的监管机制，推进工商管理各项职能的整合，实现对企业的准入行为、经营行为和退出市场行为的全过程监管，以提高执法效能。我国的企业信用分类监管制度始于90年代末期，在实践中的运作已经比较成熟，主要体现在以下三个方面。首先，建立起了一批有关企业信用分类监管的法规、规章及条例等，如工商总局颁布的《工商管理总局关于对企业实行信用分类监管的建议》等;其次，由国家工商总局牵头，对地方各级工商管理部门的企业分类监管工作实行了联网应用，并颁布了《企业信用分类监管联网应用技术思路与实施方案》;再次，建立了一个较为合理的企业信用分类标准，将企业分为A、B、C、D四类，规定A类企业为有着良好的信用记录的、需要加以正面激励的企业;B类企业为有一些不良记录的企业;C类企业为信用不良记录较多的需要加以重点监控的企业;D类企业为需要由工商部门强制其退出市场、撤销其工商登记的企业。

三、工商管理部门开展了企业年检实践，成为工商行政部门把握企业信用信息的重要途径企业年检是以工商部门为主体对企业进行的一年一度的企业经营状况及企业信用状况检查，其目的在于了解企业经营状况、发现企业中的问题、利用企业所提供的数据对企业的经营提出具体的经营管理建议等。企业年检是工商管理部门更新企业经济户口信息、监督企业经营行为、监督企业信用记录的重要手段，它与经济户口管理制度、企业分类监管制度一起，构成我国企业信用管理体系的三大主要组成部分。为完善企业年检制度，我国的工商管理部门做了许多努力:一是完善企业年检的制度和程序。继1990年《企业年度检验办法》实施之后，国家工商管理总局又组织人员对这一办法进行了修改，并于2006年起正式颁布实施修改后的年检办法。新办法相对于旧办法而言主要是在年检程序、年检对象上做了更具体详细的规定，充分体现了市场监管的时代性，既能够保证政府更有效、更全面地把握企业经营信息、同时也能方便了企业和工商管理部门的工作;二是企业年检技术手段的创新。一些地方为方便企业年检，实施了滚动式年检年度，即根据企业注册时间的不同，在一年中的不同时候对企业实施年检，这就避免了由于年检扎堆而监管不到位、不细致的现象;一些地方实施了网上年检制度，企业可以通过红盾信息网下载年检表格，申请年检，减少了企业年检的程序，方便了企业年检。这些措施加强了企业年检的积极性，也保证了年检所获取的企业经营信息的准确性。

四、工商管理部门开展了以计算机技术为基础的金信工程建设，使工商部门的网站成为公示企业信用信息、办理工商行政业务的重要平台工商总局在《国家工商管理总局关于对企业实行信用分类监管的意见》中明确指出，”必须切实加强基础性建设，重点是加强企业信用监管信息网络建设，为实施有效监管提供有力的技术保障。在信息网络建设上，各级工商管理机关要树立全国一盘棋的思想，遵循国务院信息化工作领导小组确定的统一标准、联合建设，互联互通、资源共享的指导方针，避免各自为政、重复建设造成不必要的资金浪费。要切实加强信息机构的建设，加大资金投入，确保“金信工程的顺利实施”。在这一意见的指导下，我国的各级工商部门开展了大规模的网络信息化建设运动。截至目前，我国的各级工商管理部门都建立起了“红盾网”，据统计，地市级以上工商管理部门的建网率达百分之百，地市以下也达百分之六十。

目前，各级工商行政部门的红盾网的主要功能集中在两个方面。一是作为各级工商行政部门公示企业信用信息的平台。如地方有多少中国驰名商标企业、有多少省名牌商标，有多少诚实守信企业等，一般都能通过网页直接看到企业名单。有的地方的红盾网甚至能够查询到一部分企业的失信状况，有的还能够查询到工商行政部门对企业失信行为的处理方式等。这种公示成为监督企业及个人的一种重要方式，能够促进企业及个人的诚实守信行为。二是作为企业申请和办理工商业务的平台。如多数地方的红盾网都开设了企业年检申请表下载业务，能够通过网络直接提交年检申请，有的地方的红盾网能够直接办理网上工商登记申请业务，极大地方便了企业和个人。

信用体制范文篇9

关键词:个人信用档案管理法律关系主体规制

个人信用档案管理的法律关系实则是以个人信用档案为核心在征信机构、个人信用档案主体、信用档案信息提供者、信用档案使用者之间形成的多重法律关系,这种法律关系的内容体现为法律上的权利和义务,因此法律关系主体的权利与义务是立法的重点①。由于目前我国没有个人征信法起草的计划,最有可能尽快出台的全国性征信法规仍是《征信管理条例》。因此,笔者将结合《征信管理条例》(征求意见稿),具体阐述对个人信用档案管理法律关系主体的规制,并对《征信管理条例》(以下简称《条例》)提出改进意见。

一、对个人信用征信机构的规制

个人信用征信机构,指经有关部门批准成立的,专门从事采集、存储、加工处理信用信息,提供信用档案和其他信用咨询服务的组织。它是独立于信用交易双方的第三方,具有中介性质。

目前,我国现有的法律体系中,对征信机构的管理,以地方政府规章或部门规章为主,尚没有法律位阶较高的专门法对征信机构的从业资格、经营范围进行监管。征信机构设立无序、混乱。笔者认为应从以下方面对征信机构的义务做出规范。

1.尊重个人信用档案主体权利的义务

征信机构应充分保障公民对自己的个人信用档案信息的知情权、异议权。这在《条例》中也有所规定,“第四十条信息主体认为其信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构提出异议,要求更正。征信机构应当按照国务院征信业监督管理部门的规定受理异议申请,并在收到异议申请之日起20个工作日内完成对异议信息的核查和处理,书面答复异议申请人。个人提出异议申请,征信机构未按照前款规定办理的,该信息主体有权以书面方式要求该征信机构一次性删除其全部信息。”但是《条例》中缺少了对征信机构通知、确认等义务的规定,通过立法要求征信机构记录信息主体不良信用信息时,即负面信用信息将被列入‘黑名单’时,征信机构应通知本人,并核实信息的真实性、完整性与准确性。美国信用档案管理中,对于负面信息入库,一般会有2-3次的友情提醒。

2.对个人信用档案信息规范化管理的义务

在个人信用档案信息收集时,首先须有特定的、合法的目的,并且需要依照法律规定的途径和方式进行,不得以欺骗或其他违反法律规定的手段取得他人信息。《条例》中第十五条也体现了“合法收集的原则”,但是却没有对“限制收集”做出明确的规定,应尽快完善。限制收集是指,将需收集的个人信息限制在最小的范围内,尽可能不收集或者收集最少的个人信息,即可收集可不收集的信息,采取不收集的原则。

在个人信用档案使用时应采用限制原则。征信机构利用个人信用档案,应通知个人信用档案主体,并征得个人信用档案主体的同意,法律规定的除外。征信机构还应对信用档案申请使用者的身份、使用目的进行严格的把关,以保证信用档案的使用在法律规定的范围内。这在《条例》中也有所体现。

《条例》第十七条规定,征信机构对所收集的信息应当客观、及时进行整理、保存和加工,不得歪曲、篡改,并应当采取必要、合理的措施以确保信息的及时更新。这正是征信机构保障个人信用档案信息准确性、真实性的义务。信用信息真实、准确是个人信用档案发挥作用的生命线。因此征信机构在收集信用信息时,就应按照法定的程序征集、审查,制定相关的内部操作机制与校对机制,保证信用信息处理前后一致。

《条例》第二十三条规定,征信机构应当建立健全征信信息保密管理制度,建立信息查询内部分级管理制度,在信息收集、整理、保存、加工和使用过程中确保信用信息不被泄露。征信机构的工作人员应严格遵守保密制度,不得擅自查询或越权查询该机构拥有的信息,不得泄露在业务工作中获悉的信息。这对征信机构的安全保护义务起到很好的法律规范作用。

3.保持独立、公正的义务

信用信息对个人关系重大,信用信息的公正性就显得尤其重要。如果征信机构受某种利益的左右,信用档案信息失去了公正、客观性,不仅不能服务于社会,提高经济运行效率;相反还会贻害于人,成为扰乱市场的一个根源。因此,征信机构作为独立于市场交易的第三方,应客观、公正地收集信用信息,提供信用信息服务。不应受到除法律以外的政府、企业或个人的干涉。《条例》中对于这点并没有提出,笔者认为在总则或征信机构的一般规则中应有所体现。

二、对个人信用档案主体的保护

个人信用档案主体,就是指其信用信息被征信机构收集、处理和利用的人,即被征信人。对于个人信用档案主体的称呼,美国使用的是“消费者”,而欧盟使用的则是“数据主体”。一般而言,个人信用档案主体应当为个人(即自然人),而不包括法人或其他组织。

整个信用档案管理流程是围绕个人信用信息展开的,个人信用档案的建立又是以个人信用信息在一定范围内公开为前提的,因此不可避免地会涉及到个人信用档案主体的隐私问题,这也是个人信用档案立法的焦点。《条例》对个人信用档案主体的保护,从“总则”中的基本原则到“分则”中的具体规则都有体现。但是笔者认为《条例》对于个人信用档案主体的保护是不全面的,随着个人权利空间的逐步拓展和权利种类的渐趋细化,与个人信用档案有关的个人权利不仅包括隐私权,还有可能涉及个人的信用权、自由权、姓名权、名誉权等多种人格权。因此应充分明确个人信用档案主体的信息权。

为了有效规避公民信息在经济社会中可能受到的侵犯,我国个人信用档案立法应强调个人信用档案主体享有以下信息权利③:

个人信用信息同意权,是指个人信用档案主体决定其信息是否被该征信机构征收,基于何种目的、以何种方式在什么范围被处理、利用的权利。《条例》也规定除了行政机关、司法机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织已经依法公开的信息和其他已经公开的信息外,征信机构收集、保存、加工个人信息应当直接取得信息主体的同意。

个人信用信息知情权,是指个人信用档案主体有权知道其信用信息处理情况。个人信息知情权是实现个人信息权其他方面的基础,因为只有个人信用档案主体才会对自身的信息存在高度的敏感性,最容易发现个人信用信息中的错误,能积极主动更改错误信息和已过时信息,从而保证收集和使用信用信息的准确性和完整性。《条例》第三十九条中的“信息主体有权按照国务院征信业监督管理部门的规定向征信机构查询自己的信用档案。信用档案应包括信用信息、信用信息来源和信用信息查询记录”正体现了这一点。

个人信用信息更正权,是指个人信用档案主体发现其信用信息不正确、不完整、未更新,可要求有关征信机构更正、补充的权利。个人信用信息更正权的赋予,既是个人信用信息知情权演绎和发展的必然逻辑,也是实现对个人隐私权保护的有效制度安排。

个人信用信息删除权,是指个人信用档案主体要求征信机构删除其信息的权利。在个人信用档案管理中,对确认为错误的信息,征信机构非法储存、超范围储存、逾期储存个人信用信息的,个人信用档案主体均有权要求予以删除。

应该说《条例》中以上规定对公民的信息更正、删除、保密权的保护是比较完善的,但是对异议处理完毕以后除了书面答复个人信用档案主体外,还应免费提供一份信用档案,以保证个人信用档案主体了解自己的异议处理的最终情况。

个人信用信息救济权,当个人信用档案主体的权利受到侵害时,应获得事后的民事、行政、司法上的补救。《条例》第四十一条规定,信息主体认为征信机构、信用信息提供者和信用信息使用者侵害其合法权益的,可以向国务院征信业监督管理部门投诉。救济制度可以启动个人信用档案主体对征信机构、信用信息提供者、信用档案使用者的监督程序,使我国对个人信用档案主体的保护制度更加完善。

个人信用信息封锁权,是指个人信用档案主体对其信用信息的准确性向征信机构提出异议,在异议未解决期间,个人信用档案主体有权要求征信机构以一定方式暂停信息继续处理和利用。另外,当双方对信用资料的正确性发生争议,征信机构又无充足理由证明的情况下,也必须对该信用信息进行封锁,不能予以提供。这是《条例》中所欠缺的,笔者认为有必要增加。个人信用档案信息的封锁权可以保障异议处理期间,公民的合法权益。

三、对信用档案信息提供者的规制

个人信用档案信息提供者,是指为征信机构提供其掌握的关于公民的信用信息的社会组织或个人,如银行、保险公司,公共服务部门(如水、电、气)等。

信用信息的正确性、及时性、完整性很大程度上依赖信用信息提供者的行为规范,但我国对于信用信息提供者约束的法律条款少之又少。对于征信法律关系中重要的当事人之一,如何对其行为进行规范,明确其法律责任,是一个值得深入探讨的课题。公务员之家

笔者认为,信用档案信息提供者的义务应包括类似于征信机构义务的方面,因为他们都涉及到信用档案信息的传输环节。要保证信用信息的准确性、完整性和及时性,对信用信息保密,应当告知信息主体该信息特定的提供对象和提供该信息可能产生的不利后果,并取得信息主体的书面同意等。

四、对个人信用档案使用者的规制

个人信用档案使用者,是指利用征信机构为其提供的个人信用档案进行授信、雇佣等活动的个人或机构。当前社会中,信用档案使用者往往也正是个人信用档案信息的提供者,如诸多的商业银行、保险公司。

笔者认为,个人信用档案信息使用者的义务主要应该有④:

一是使用目的限制。个人信用档案信息的使用者,只有在法律允许的范围内或取得个人信用档案主体的授权后才可使用。

二是信用档案信息来源披露义务。信用档案信息使用者根据信用档案信息,做出不提供服务或拒绝交易的决定后,有义务以口头或书面的形式,告知个人信用档案主体关于做出决定的依据或原因,并且提供出具信用档案征信机构的联系方式,还应清楚、全面地告知个人信用档案主体提出异议的权利和途径,这样一方面有利于信息主体及时向征信机构查证征信机构所收集的自身信息的准确性、全面性和及时性,另一方面还可以及时发现和制止某些不法行为,如身份盗窃行为。

《条例》对信用信息使用人也进行了使用限制,并规定了侵害的法律责任。但是对使用范围定位的缺失,不能不说是一种缺憾。笔者认为,应出台相关的法律法规对信用信息披露进行约束,可将个人信用档案信息的披露限制在以下方面:

一是金融机构、保险机构等向公民提供相关业务服务时,调查其信用状况,以判断其支付能力与偿还能力;二是有关政府机构做出行政许可时的调查;三是潜在雇主需要了解个人诚信情况,以便做出是否雇佣的决定;四是个人信用档案主体申请查询本人的信用记录或授权他人使用;五是法律、法规规定可以披露的。

注释:

①吴国干.个人信用征信基本法律关系探略[J].湖北社会科学,2008(8):131-134.

②谢静.关于征信机构的几个法律问题[J].社科纵横,2006(7):90-91.

信用体制范文篇10

一、信用证软条款概述

国际商会2007年最新实施的UCP600仍然没有增加对信用证软条款的规定,目前国际上也并没有一部法律对信用证软条款做出明确的定义,国外从事贸易实务者和学者一般将其表述为:Clausesinthedocumentarycreditwhichmakeitimpossibleforthebeneficiary(seller)tomeettheconditionsofthedocumentarycreditonhisownandindependentlyofthepurchaser.即在信用证中规定的使受益人(卖方)难以独立于买方独自实现信用证利益的条款。

二、信用证软条款的特征及表现形式

信用证软条款表现形式多样。主要包括:

1.控制信用证生效的软条款。如：

“Thisdocumentarycreditwillbecomeeffectiveprovidedyoureceivedtheauthorization.”

2.要求签字或印鉴与样本相符的软条款。此类软条款可以表现为货物检验证明或货运收据由进口商或开证人授权的人出具和签署,其印鉴应由开证行证实方可议付;还有可能表现为商品检验证书由特定的人或单位出具并签署,但他们的印鉴必须由通知行证实等。

3.商检中的软条款。如：

“Inspectioncertificateissuedandsignedbytwoexpertsnominatedbytheapplicant,thespecimensignaturesoftheindividualwhowereauthorizedtosignthecertificatewerekeptbyus.”

4.装运中的软条款。如:

“Shipmentcanonlybeeffecteduponreceiptofanamendmentofthiscreditadvisingnameofcarryingvesselandshipmentdate.”③此条款使开证申请人完全控制货物是否装船、何时装船,并且限定了运输船只,这对受益人是极其不利的。

5.要求受益人对发货后无法掌控的情况负责的软条款。如欧洲某银行开出的一信用证中规定,“如果货物到达目的港,而进口商没有事先得到海关当局颁发的进口许可证,进口商将保留撤销与该信用证有关交易的权利,因为该信用证是以得到所需要的进口许可证作为条件的,此时,受益人应承担因运送货物和撤销信用证所引起的一切费用。”

信用证软条款内容不多,语句简洁,多具有隐蔽性,且通常不是信用证必要内容,不易引起当事人注意,极易疏忽。同时其表现形式多样,没有固定的模式,很难用一个统一的标准或者分类就完全概括。

三、信用证相关法律制度完善建议

1.国际商会应对信用证软条款问题进行明确界定。上文已经提到,国际商会对信用证软条款没有明确界定,对其性质没有进行定性,也没有相应的机制设计,各国对于信用证软条款的问题还处于探讨阶段,这对于解决目前比较多的软条款问题十分不利。国际商会虽然是私人机构,①但它是制定信用证制度的权威,其所制定文件能得到各国的适用。

2.设置保障进口商权利的信用证制度。信用证软条款问题产生的原因虽然是多方面的,但是有一点是最根本的,那就是信用证制度本身出现了缺陷。如果从信用证机制之外去寻找救济,无异于全盘否定经过长时间考验的信用证本身的生命力,也是不现实的。信用证制度之内是解决信用证软条款问题的最好场所,因为只有在信用证机制内解决软条款问题,才能既兼顾信用证机制的基本原则,不会影响信用证的功能,同时,还可以使这个问题的解决更加直接和高效,并且还可以充分利用信用证机制约束双方当事人。

现行的UCP600对于卖方的权益保护比较充分,而对于买方的保护则不够,主要是只要出口商提交了表面相符的单据,议付行就有无条件放款的义务,而进口商却不能通过信用证保证出口商的履约是否符合合同的约定,货物是否装船,是否符合合同的约定,进口商根本无从知道,贸易实践中也不乏利用单据进行信用证欺诈的例子,有时即使是很快发现出口商欺诈,也为时已晚。正是由于以上原因,进口商就开出软条款信用证来保障自己的权益。如果进口商纯粹是为了控制货物质量倒也无妨,但随着信用证软条款的应用,很多进口商从开始只是单纯地为了控制货物质量,逐渐发展为控制市场风险,甚至是进行诈骗。开具软条款后,进口商附带有了控制市场风险的机会,商人是不会放过这个机会的,这就给国际贸易带来了极大的不确定性,且将进口商的市场风险转嫁给了出口商。更有甚者,有很多不法商人,也通过这个看起来合情合理的名义来骗取出口商高额的开证保证金、佣金甚至货物等。

要克服信用证的这种失衡,需要建立协调双方权利义务的客观标准,也就是要设计一个平衡器,这个平衡器能使买卖双方及时得到对方的有关信息,进口方能够在最短的时间内了解到货物的真实情况。如果信用证能够平衡出口商和进口商双方的利益,就可以杜绝进口商利用控制货物质量的理由而开立信用证软条款了。

有学者建议做如下的设计思路:“规定议付行在收到卖方提交的各种单据的同时,应将其复印件迅速地交给买方,使买方通过单据可以大致地了解卖方有没有欺诈;与此同时,应该赋予买方一定的权利,即只要买方提出异议(以书面的形式作出),银行就可以拒绝向卖方付款,但仅限于较短的时间内。如果在这段时间内买方未采取有效的司法救济措施的话,银行可以无条件放款,而且一旦买方指示错误,则应当承担相应的费用。”这种设计有很好的借鉴意义,是一种较为科学的解决思路。在这种设计下,进口商可以及时了解出口商的履约情况,有没有信用证欺诈的嫌疑等,这样进口商的权利可以得到较多的保障,不至于使进出口商权利义务悬殊太大。

3.统一信用证的格式和统一必须审核的信用证条款。目前,世界各地的信用证格式、内容和措辞均缺乏统一标准,信用证条款约定的随意性太强,这样进口方就可以利用受益人的弱点或者疏忽大意,约定对自己有利的软条款,以限制受益人权益,甚至利用信用证软条款进行欺诈。

学者和实务界在信用证的基本内容和必备条件上已经形成了较为一致意见,主要是开证行名称、开证日期地点、信用证号码、受益人名称和地址、开证申请人、信用证性质、汇票要求、货物内容、装运条款、信用证有效期、保证责任条款、开证行签字等。国际商会可以在信用证基本内容和必备条件的基础上,制定统一的信用证格式并加以推广。国际商会自成立以来,也一直致力于信用证格式的标准化,②制定统一格式的趋势是不可阻挡的,而且在有些国家和有些领域已经有所突破。

考虑到每个交易可能会涉及一些特殊情况,统一的信用证中可以规定一个区域专门用于规定信用证中的特殊条款。该区域中也只能规定单据条款,而且是出口商通过自己努力可以得到的条款,而不能规定在出口商控制之外的条款。由于所有特殊条款均规定在特定区域中,也方便出口商特别小心审查。如果国际商会能够制定出尽可能统一的格式和必须审核的条款,不但能节省信用证当事人在制定信用证上花费的时间和精力,而且也对消除信用证软条款有极其重要的意义。

虽然说任何制度都不能防止欺诈,但一个好的、完整的制度应该能够尽可能地减少这种欺诈发生的几率,因而,对信用证制度本身的完善才是解决问题的根本出路。笔者认为,信用证制度应该在坚持其独立抽象性原则的前提下,一方面完善关于信用证的内容、成立及生效方面的详细规定,另一方面应该平衡好买卖双方的权利义务关系,在上述原则下对UCP600的有关规定加以补充和完善。