信用评价范文10篇

信用评价范文篇1

关键词：电子商务；信用评价；优化探索

一、文献综述

电子商务信用评价是指买卖双方交易完成后，在平台规定的时间内，完成对交易对象和购买商品的评价。评价结果作为信用反馈信息，可能会影响双方的信用等级和信用记录，成为其他消费者电子商务交易决策的重要参考信息，在电子商务信用中处于核心地位。我国电子商务运营平台起步较晚，特别是在信用评价层面存在不足，且在电商信用评价方法的优化方面不同的学者观点不同。刘章发通过结合模糊分析法构建了评价模型，合理地将信用评价模型与大数据进行匹配[1]。周涛认为在交易前、中、后三个阶段，消费者关注的重点不同[2]。张云起以三个维度构建大数据征信的采集结构:电子平台交易数据、网络轨迹数据、第三方数据[3]。唐小华从身份保障、交易监控、危机解决等三个方面分析目前国内外电子商务交易的各大网站在信用管理及风险控制等工作方面的主要现状[4]。郭静发现大多数电子商务信用评价都围绕着eBay信用评价方法进行改进，却没有获得实质性发展[5]。

二、大数据背景下电商信用评价现状存在的问题

（一）信用评价的真实度不高

信用评价是消费者对商家认可程度的反映。首先，数据显示79%的网购消费者选择网购是因为其便利性，并没有意识到信用评价的重要性，给出的评价过于简单，缺少详细的文字评价，若消费者在一定时间期限内没有主动进行评价，系统会默认好评，这导致消费者无法得到商品的真实反馈。其次，交易双方的信用评价机制具有不公平性，现有的信用评价机制对商家有惩罚约束，消费者的评价会影响商品的销售，由此衍生了好评“现金返利”机制或者买家恶意评价都降低了商家信用评价的真实度，但对消费者几乎没有影响。

（二）信用评价等级设置过于简单

包括淘宝网站在内的电子商务平台的信用评价体系只有好、中、差和指定评级，对应的分数是+1、0、-1，且仅通过简单的累加得到评价分。首先，虽然淘宝网针对售后评分设置了四大方面——宝贝与描述相符、卖家服务态度、卖家发货速度、物流公司服务，但商品的评价并未按照各项指标进行具体分类。信用评价指标设计的不足，会导致消费者对卖家的评价不够真实全面。其次，商家过分追求好评率，也引发了一系列问题。其中最常见的就是更改差评，卖家与买家沟通协商解决后的结果为买家接受时，即可更改或删除差评。据调查显示，在接受调查的网购人群中，超过52%的人有被卖家请求更改差评的经历，24%的人认为，差评拟补之后也不应彻底修改掉，平台应该保留更改记录或对相关评价进行标注。

（三）信用评价模型缺乏科学性

新开的网店由于评价等级不够高，缺乏一定的顾客流量基础，使得初期营业困难。对于一些具有知名度基础的店铺，在面对不同价值的商品时，金额越高的商品信用评价应该越严格，但电商平台没有按照商品的市场价值对卖家的信用进行有效划分，使得评价金额比例机制不平衡。电商平台的交易过程分为交易前、交易中、交易后，是一个动态的过程，从商品本身的质量问题、售后客服的服务态度再到整个店铺的总体优化，不同阶段的消费者对店铺的评价不同。因为以往的评价只能代表过去这个店铺的整体水平，平台应该区分评价信息的时间价值，不可将其一概而论。（四）恶性信用交易事件频发一些商家恶意雇佣消费者到竞争对手店铺刷差评、投诉，从而影响竞争对手的店铺评分。在“双十一”等购物节此类现象频发。一旦恶意投诉者的投诉生效，商品会立即被电商平台下架。即使商家后期申诉成功，但商品从被下架到通过平台的审查恢复上架需花费较长时间，时间差让商家错失了购物狂欢节的销售机会，产生无法弥补的经济损失。虚假交易、聘请专业的信誉团队刷单好评、进行信用炒作等都是商家时常出现的失信行为。此外，一些消费者恶意竞拍、滥用退货权利、故意拖欠款项等随意任性的失信行为破坏了市场竞争秩序和公平公正的网络营商环境，使得恶性信用交易事件频发。

（五）身份认证体制松散

目前，各电商平台在注册过程中通过自行监管完成对消费者的身份认证，缺乏专业、权威的第三方认证机构参与。并且各电商平台为实现更大的“拉新”量、提升后续的“留存”和“转换”比例，不断简化注册者的身份认证程序，一个人可以申请多个同一电商平台的账号，并未强制要求账号进行实名认证，使得身份认证体制松散，引发了监管漏洞，为某些商家投机取巧的刷单行为提供了便利条件。

三、构建双向信用评定模型

通过前文分析，当前电商的信用评价方法存在两个核心问题：第一，商家信用评价层次不够，展示给消费者的评价信息质量不够高；第二，消费者对商家的单向评价方式，使得商家在面对恶意购买和恶意评价时无能为力。基于此，本文构建了双向信用评价模型，并提出以下改进建议。

（一）消费者对商家的评价方法

1.调整信用评价等级分层目前，大多数电商信用评价的等级设置为三级，好评、中评、差评，买方进行评价后，商铺的信用值可能加+1、-1或者是0，这种评价模式虽然简单易操作，但消费者的可选择性不高。因此将三级评价体系更改为五级评价体系，即卖家获得第一等级评级信用值+2；获得第二级评级信用值+1；获得第三级评级信用值0；获得第四级评级信用值-1；获得第五级评级信用值-2。这种评价方式能够给消费者更多的评价选择，在大多数情况下更能做出符合内心感受的评价。2.设置评价积分兑换规则电商平台评价具有时间限制，成交后15天内未做出评价则默认好评，这种评价方式使得商家的信用评价偏高。一方面部分消费者本身没有评价的习惯，另一方面部分消费者的消费体验一般，认为没必要特地进行评价。基于这种情况，建议对消费者实行评价奖励机制（见图1），消费者若及时真实评价，就可以获得一定的信用积分，利用此积分可以换取相应的平台购物优惠；消费者若没有及时评价，商家的信用积分也不会改变，取消了默认好评。通过以上方式的调整可以提高商家评价结果的真实性，更好地为其他消费者提供有效的消费决策支持。3.对新老店铺采取差异化的积分效应在电商平台上，“马太效应”显著，先入驻的店铺由于行业信誉处于强者恒强的状态，而新入驻的优质店铺由于其入市时间短、信用评分不够等不具备市场竞争力，消费者的关注度较少，使之处于弱者更弱的状态。针对这个现象，电商平台上可以分两个板块，一是老店铺，二是新店铺，对二者实行差异化的评价方法。比如，在新店铺开张一段时间内实行正积分双倍奖励制度，在这段时间内商家获得的正向信用积分可以乘以二，这时该店铺的信用评价效果就会被放大。同时将这种积分双倍奖励政策应用到消费者身上，即消费者对新店铺评价获得的积分可以翻倍，这样也会大大提高消费者尝鲜的积极性。这样差异化的评价方式既可以达到对新店铺的扶持，也可以促进行业中的各店铺良性竞争，提供给消费者更优质的服务。4.建立第三方信用评价体系的基本架构通过采用实名制的方式提高电商平台注册的门槛，解决电商注册ID身份认证体制松散等问题，增强注册用户来源的真实性和有效性。图2为第三方信用评价体系的基本架构，通过引入一个具有专业性和权威性的第三方信用评价机构，综合电子商务网站、银行和政府部门搜集的各个维度的详细信息，形成对商家和消费者客观公允的评价。其中，电商网站提供交易双方的注册信息、交易内容信息、评价信息；银行和政府部门主要提供买卖双方过往的账户信用信息、个人征信情况等，将其公布于平台方便交易双方查询，同时也会将双方的失信记录记录在案。

（二）商家对消费者的评价方法

要想更真实、全面地体现该商铺的情况，仅仅采用单向的评价方式是不够的，买卖交易本质上遵循平等互换的原则，因此在信用评价过程中应该加入商家反向评价消费者消费的内容。1.加强消费者信用意识，注重评价的双向性商家可以综合退回次数、退回商品的完整度、退回时间等要素对消费者进行信用评价，评价结果会影响到消费者的信用积分，这种方式在一定程度上会减少消费者在一家店铺反复恶意购买的现象。针对消费者在不同店铺中发生的恶意购买行为现象，电商平台应组织成立一个商家评价组织，共建一个关于消费者购买行为信用评价的数据库。消费者退货的次数占总购买次数的比例属于合理区间，可以认定其为正常的购买商品行为；若退货比例超过正常的区间值，商家评价组织可以对其采取限制退货次数、缩短无理由退货期限和退货商品的类型等举措。2.完善电商信用评价方法的相关立法目前，我国还没有颁布系统的有关电子商务信用的法律，使得失信成本较低，侵害商家与消费者权益的行为没有得到有效的惩戒，电商信用评价方法比较混乱，没有形成统一的标准与体系。建议积极出台与电商信用相关的法律条文，确认信用评价征集是通过合法正规渠道开展的,对评价主体进行实名认证，保证信用评价的真实性。建立失信惩罚机制，以此减少恶意差评、恶意退换货等不良的电商竞争，提高失信成本。

四、结语

当前，电子商务市场日渐繁荣，但日益严重的信用问题成为了制约其进一步发展的主要瓶颈。我国现有的信用评价方法存在评价等级简单、评价真实度不高、身份认证松散、恶性交易频发等一系列问题，因此构建符合当今形势的信用评价优化方法势在必行。首先，在建立第三方信用评价平台的基础上严格执行实名认证，建立全社会覆盖的信用网络，增强信用评价的合理性和客观性；其次，加强信用意识文化宣传，注重评价的双向性，使交易双方的信用评价更具有公平性；再次，建立相关的失信惩罚机制，增加失信成本，将失信行为留存档案，并根据其失信程度削减信用度；最后，完善电商信用评价方法方面的立法，对电子商务市场进行信用监督，保障信用信息的透明度，在制度层面助力电子商务的健康发展。

参考文献

[1]刘章发.大数据背景下跨境电子商务信用评价体系构建[J].中国流通经济,2016,30(6):58-64.

[2]周涛.面向交易全过程的电子商务信任研究[D].武汉:华中科技大学,2007:1-2.

[3]刘景艳.大数据背景下跨境电子商务信用评价体系的构建[J].财会月刊,2016(14):41-45.

[4]唐小华.电子商务信用评价体系建构研究[D].北京:首都经济贸易大学,2016:35-40.

信用评价范文篇2

保险中介作为金融中介服务行业,已从过去单一的保险业务扩展到保险经纪业务保险公估业务,在保险市场中起着保险公司与投保人或被保险人之间的桥梁作用当前,保险中介已在保险产品供应者和需求者之间为保险产品信息的沟通保险产品的供求双方撮合成交均发挥着积极的中介作用,成为我国保险市场发展过程中不可缺少的一个中间环节随着我国保险产品创新的加快,保险中介服务的内容与范围也迅速更新,以不断满足投保人或被保险人对保险中介服务的多方面需求,保险中介的服务质量与信用评价工作随之也越来越重要

伴随我国保险中介市场的发展,保险中介规模尽管获得了迅速的发展,在保险市场中的地位正在逐步提高,但同时也应该看到,保险中介服务投诉率存在着上升趋势,在内部管理上保险中介也暴露了许多问题例如,有的保险人在推销过程中片面追求个人的业绩,仅凭嘴皮功夫拉保险,对投保人或被保险人进行误导在办理保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,对一些重要的责任条款一笔带过或者模糊解释;有的保险经纪人采取不正当的手段,骗取保险监督管理机构颁发的经营保险经纪业务许可证;还有极个别保险经纪人在未征得当事人同意的情况下,私自在保险合同上代当事人签字;有的保险公估人在提出保险公估报告时,缺乏一个公开公正公平和合理的理念,偏袒了某一方当事人等,这些对投保人或被保险人均带来了不应有的经济损失,对保险中介自身也造成了不良影响

然而,在以前的保险业务中,消费者比较重视对保险公司(即保险人)的信用等级进行评定,也就是在如何选择一个信用水平较高的保险公司上多多比较,而往往忽视了对保险中介的信用评级工作应该看到,今天即使选择到了一家优质的保险公司,但当起着桥梁作用的保险中介信用较差时,同样会损害投保人或被保险人的利益

因此,开展保险中介信用评级工作,是推进整个保险诚信体系建设的一项重要工作内容,它不仅有利于提高保险中介的信用水平,也有利于促进我国保险市场全面健康深入发展

二构建保险中介信用评价考核体系

1.保险中介的业务质量这是反映保险中介信用程度最重要的方面,业务质量内容考核主要有以下两个方面:

(1)保险中介能否认真执行我国《保险法》中对保险中介的监管

(2)在办理保险中介业务动中,保险中介是否存在着违规行为等

保险中介若多次违反上述监管规定,表明业务质量不高,信用等级较低因此,业务质量在很大程度上决定了保险中介的信用等级

2.保险中介的履约能力这是衡量保险中介经营诚信程度内在主观的重要内容一个诚信程度评价较高的保险中介,其履约能力必然也高,具体表现在以下三个方面:

(1)保险人保险经纪人重合同守信用,严格按照保险合同中的条款办事,不散布虚假的保险信息

(2)保险人保险经纪人在签约前没有隐瞒与保险合同有关的重要情况签约后也不进行违背诚信义务的活动,保险费率适中且不变

(3)保险公估人能按照保险人或被保险人的委托,严格履行自己的职责,对保险标的进行公正的评估,提出一个完整的公平的保险公估报告,不无故损害任何一方当事人的利益,实事求是地确定责任归属,在分清责任的基础上合理定损

3.保险中介的业务规模业务规模是保险中介的外在客观方面的反映,考核内容主要有以下四个方面:

(1)一段时期内参与投保的数量投保人的数量越多,表明该保险中介比较受到欢迎

(2)业务范围与内容保险中介的业务范围越广与业务内容越多,表明该保险中介所经菅的保险产品越丰富

(3)保险中介从业人员数量从业人员数量在一定程度上反映了保险中介的业务规模当然,这里要注意避免人浮于事的现象发生

(4)合法收支情况显然,保险中介的合法收支多少,也在一定程度上反映了保险中介的业务规模大小

一般来看,具备一定业务规模的保险中介,其可信程度相对业务规模较小的要高一些当然,也并非业务规模大的保险中介其可信程度就一定高

4.保险中介从业人员的职业道德与业务素质从业人员的职业道德与业务素质是保险中介信用的基础,树立良好的职业道德提高业务素质,中介的信用才会有保证可以说,职业道德与业务素质较好的保险中介,其从业人员能够比较主动上门与客户沟通,在服务上尽量做到细致与贴心,因而其信用程度必然也较高

这里考核内容主要有两个方面:

(1)在从业人员中是否存在着欺骗唆使误导投保人或被保险人的不正当行为

(2)从业人员中是否真正基于投保人或被保人的利益,提供优质保险中介服务合法收取佣金等

三保险中介信用评价模式分析

1.二层综合评价模式这种模式是以上面建立的保险中介信用评价考核体系为基础,采用二层综合评价,定量分析与定性分析相结合的一种方法,分以下三个步骤进行:

首先,对保险中介信用评价指标体系下层包括的四个方面分别加以评价

例如,在第一个方面“保险中介的业务质量”中又包括了两个考核内容在这两个考核内容评价得分的基础上,采用对“指标”加权的方法得到对第一个方面的综合评价类似可以得到对其它三个方面的综合评价

其次,在每个方面综合评价得分的基础上,再采用对“方面”加权的方法得到上层保险中介信用总体评价的分值

最后,由保险中介信用总体评价的分值,依据一定的标准分值范围得到相应的信用等级

这里,考核内容中属于定性分析类型的评价得分麻烦些,因为量化比较困难,投入的时间人力等要多些,故考核成本一般稍高一些

2.多方参与型信用评价模式这种模式也是一种定性分析与定量分析相结合的方法,首先,采用保险监管部门评价保险公司评价保险中介自评投保人或被保险人代表评价和同业互评5种方式进行,评价结果划分为信用等级最高较高一般较差最差这五级信用档次;然后,设定这五级信用档次相应的分值;最后,对参与评价的5方分值以加权平均方法进行综合评定,再返回到相应的信用档次上

在上述多方参与型信用评价模式中,保险监管部门应该根据较长一段时期内监管工作记录对保险中介进行客观评价,重点是评价保险中介的业务质量;保险公司投保人或被保险人代表评价和同业互评可以采用问卷打分的方式进行评价,以评价保险中介的履约能力方面为重点;保险中介自评部分则以自身的财务业务数据为基础,着重对保险中介中从业人员的职业道德与业务素质进行自我评价

当前,二层综合评价与多方参与型评价两种模式,均可以通过构建保险中介信用评级系统软件,在网络上实施,评级结果将由系统自动生成,这样大大提高了保险中介评价工作的可操作性

四提高保险中介信用水平的几项监管措施

首先,要对保险中介市场的准入进行严格监管,完善准入制度,从源头上堵住保险中介服务的投诉这里主要是指保险中介的设立以及保险人保险经纪人保险公估人均要接受其资格审查例如,根据我国《保险法》规定,要求保险经纪人必须通过保险经纪人资格考试,并取得保险监督管理机构颁发的经营保险经纪业务许可证;保险公估人更有严格的资格限制,除了必须通过专门的资格考试,取得资格证书以外,还必须缴存一定数额的职业责任保险等

其次,提高对保险中介业务进行过程监管的力度,具体落实在对每个保险人保险经纪人保险公估人业务的监管上他们从事的每项保险中介业务都必须经过保险监督管理机构的批准,按照相应的《保险机构管理规定》《保险经纪公司管理规定》《保险公估机构管理规定》中分别规定的范围,合法从事各项保险中介业务活动

最后,要逐步建立起保险中介市场的退出机制为切实保护投保人或被保险人的经济利益,对于信用等级多次评价为极差的保险中介,特别是一段时期内屡次出现严重违法违规的保险中介,应该加以整顿甚至取销其业务资格

参考文献:

[1]沙斐.保险中介将评级[N].每日经济新闻,2006-08-14.

[2]王忠郴,王验.有关当前金融中介服务业发展中的几个问题[J].金融与经济,2005,(5).

[3]史富厚.金融监管导论[M].北京:中国商务出版社,2004.

[4]黄清燕.保险服务投诉上升[N].每日经济新闻,2006-08-18.

[5]苏豫,王忠郴.建立个人信用联合征信系统刍议[J].企业经济,2005,(11).

信用评价范文篇3

为了加快*乡农村信用体系的建设，构建良好的农村金融环境，形成以信用促进发展的良好局面。根据《*县人民政府推进农村信用体系建设工作实施方案意见》<松政办[2009]35号>文件精神，结合我乡实际，现就我乡开展创建信用乡、信用村、信用户评价工作，提出以下实施意见。

一、指导思想和工作目标

以中国特色社会主义理论为指导，深入贯彻落实科学发展观，按县政府关于创建*信用乡的工作要求，做好“农户信用、林权（农房）、货款授信三联评、小额信用贷款、林权（农房）抵押贷款、农户担保（联保）、货款三联动、政府银行农户三联手”的创建工作，完成*乡农村信用等级评定，推广农户小额信用贷款和林权<农房>抵押货款，加大对农户创业创新的信贷支持力度，加快推进社会主义新农村建设。

在全乡16村开展农村信用等级评价，评价信用村达到行政村总数的80%，信用村的信用农户达到50%以上，在调查填报信用户信息资料的基础上，进行信用等级的评定，9月底前完成村、户信用等级评价和信用乡创建综合授权工作。

二、实施步骤和内容

第一阶段建立组织宣传发动（*5月1日—5月10日）

1、为加强对全乡农村信用体系建设工作的组织领导和协调，乡政府成立由乡长担任组长，分管的副乡长、乡信用社主任为副组长，相关涉农干部为成员的*乡农村信用体系建设领导小组，负责对全乡农村信用体系建设和信用农户等级评价工作。乡政府召开农村信用体系建设工作动员会，开展业务培训，进行深入广泛地开展宣传。

2、为明确分工的职责和任务。领导小组制定《*乡农村信用体系建设领导小组成员工作职责和任务》根据县里提出的评估标准，完成*乡农村信用体系建设的各项工作要求。

3、乡政府、信用社是农村信用等级评价工作和信用户、信用村、信用乡创建的领导和实施主体。为加强对各村、农户农村信用等级评价工作的组织领导，要求各村成立村级农村信用等级评价工作领导小组，小组成员由村两委干部及农户代表担任，负责本村农户的信用信息采集评估，并对农户信用等级进行初步评价，完成本村的各项农村信用体系的创建工作。

4、创建信用村的基本条件：（1）信用户占全村农户数的比例原则上要达到50%以上。（2）村集体经济良好，有健全的财务制度，在信用社开设基本结算账户，主要的资金在该户账户进出。（3）按期归还贷款的农户占本村有贷款农户总数的95%（含）以上，不良贷款按五级分类占比不高于3%。（4）建立了创建信用村工作小组，创建活动有规划，有具体办法措施。（5）村两委关心支持金融工作，积极帮助信用社组织资金，协助贷款发放，回放工作。积极主动协助信用社宣传与倡导讲信用、守信用的社会风尚，村主要领导参加信用评定工作小组。（6）村两委班子团结，在农户中威信高，责任心强，办事公正。

第二阶段全面实施阶段（*5月11日—5月25日）

1、此次农户信用等级评价实行信用、林权、房产三联评。农户的主要收入来源、住房物权、林权土地数量、种养殖数量、贷款情况、担保情况等其他资产负债情况等指标要素，对农户的整体信用状况进行综合分析评判，确定农户信用等级。

2、各行政村工作领导小组要对农户的整体信用状况进行调查和采集，填写《农户信用信息档案》资料。根据农户信用调查情况，结合《*县农户信用等级评价暂行办法》的有关规定，对农户信用等级在村里进行初评，并张榜公示后，报乡农户信息采集和信用等级评价工作小组进行复评。乡政府将综合评价结果报农村信用体系建设工作领导小组，经审查后，由县农村信用体系建设工作领导小组对获得相应信用等级的农户进行命名，并颁发《信用证》。

3、在信用农户评定工作的基础上，开展信用村、信用乡的创建工作。凡是符合信用村评定基本条件的行政村，由村两委向当地信用社提出书面申请，由县农村信用社负责向县人民银行推荐，经审核符合条件，报经县农村信用体系建设领导小组审查同意并予以命名和授牌。信用乡的报经*市农村信用体系建设领导小组审查同意后予以命名和授牌。

第三阶段总结完善阶段（*5月26日—9月底）

1、在完成我乡农村信用体系创建工作的基础上，认真总结信用户、信用村评定工作经验，肯定成绩，表彰先进，进一步完善农村信用体系创建的规范工作，加大金融对新农村建设创建力度和信贷支持，深化农村信用体系建设，全面提高社会效应。

2、改善授信管理，提高服务水平。乡信用社结合农户信用等级评价结果，进一步完善信贷管理。根据农户的信用等级、资产状况、贷款需求以及信用社资金实力情况，对其核定相应贷款综合授信额度。结合授信额度应包含小额信用款、林权（房产）抵押贷款、农村担保（联保）贷款的额度，并采取一次核实随用随贷。余额控制，周转使用的管理办法，简化贷款手续，提高贷款效率。不需要提供担保，抵押凭证《信用证》和有效身份证件就可以向信用社直接办理贷款、不需要贷前调查和层层审批，对农户贷款需求额度超出其核定的小额信用贷款限额，可采取林权（房产）抵押担保（联保）的方式予以解决。

3、实施配套政策，促进持续发展，乡信用社对信用户、信用村在制定相应的贷款优惠政策。实行贷款优先，额度放宽手续简便，利率优惠。对低收入农民小额贷款和单笔金额2万元以内的林权抵押贷款执行基准利率，县财政给与基准利率50%的贴息。

三、工作要求

1、统一思想认识

开展农村信用等级评价。全面推广农户小额信用贷款是贯彻落实党的十七届三中全会精神和省委“两创”总战略的重要举措，也是落实市县加快农村信息体系创建工作重要工作，是学习实践科学发展观，加大金融支持新农村建设的具体体现。通过农村信用等级评价，规范信用管理，对进一步改善金融支农服务，支持农民创新创业，推进农村信用建设具有十分重要的现实意义。各有关村要进一步统一思想，提高认识把开展农村信用等级评价，推广农户小额信用贷款，深化信用村和信用乡创建作为今年推进新农村建设一项重要工作来抓，增强做好工作的责任感和紧迫感，切实将各项工作有序开展，并按时完成取得实效。

2、把握工作原则

农村信用评价是一项综合性很强的定性工作。各项评价工作领导小组要选择有责任心，事业心强的人员。善始善终做好此项工作。要因地制宜，结合实际，实事求是，准确把握评价标准，做到既有原则，又要有科学性，灵活性。二是维护农村信用社的经营自主权。三是规范操作，公开民主，农村信用户评价要严格标准，规范程序，讲求实效，实行公示制，接受群众监督，提高公信力和透明度。

信用评价范文篇4

[关键词]保险人;经纪人;公估人;信用评价

一当前保险中介的现状分析

保险中介作为金融中介服务行业,已从过去单一的保险业务扩展到保险经纪业务保险公估业务,在保险市场中起着保险公司与投保人或被保险人之间的桥梁作用当前,保险中介已在保险产品供应者和需求者之间为保险产品信息的沟通保险产品的供求双方撮合成交均发挥着积极的中介作用,成为我国保险市场发展过程中不可缺少的一个中间环节随着我国保险产品创新的加快,保险中介服务的内容与范围也迅速更新,以不断满足投保人或被保险人对保险中介服务的多方面需求,保险中介的服务质量与信用评价工作随之也越来越重要

伴随我国保险中介市场的发展,保险中介规模尽管获得了迅速的发展,在保险市场中的地位正在逐步提高,但同时也应该看到,保险中介服务投诉率存在着上升趋势,在内部管理上保险中介也暴露了许多问题例如,有的保险人在推销过程中片面追求个人的业绩,仅凭嘴皮功夫拉保险,对投保人或被保险人进行误导在办理保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,对一些重要的责任条款一笔带过或者模糊解释;有的保险经纪人采取不正当的手段,骗取保险监督管理机构颁发的经营保险经纪业务许可证;还有极个别保险经纪人在未征得当事人同意的情况下,私自在保险合同上代当事人签字;有的保险公估人在提出保险公估报告时,缺乏一个公开公正公平和合理的理念,偏袒了某一方当事人等,这些对投保人或被保险人均带来了不应有的经济损失,对保险中介自身也造成了不良影响

然而,在以前的保险业务中,消费者比较重视对保险公司(即保险人)的信用等级进行评定,也就是在如何选择一个信用水平较高的保险公司上多多比较,而往往忽视了对保险中介的信用评级工作应该看到,今天即使选择到了一家优质的保险公司,但当起着桥梁作用的保险中介信用较差时,同样会损害投保人或被保险人的利益

因此,开展保险中介信用评级工作,是推进整个保险诚信体系建设的一项重要工作内容,它不仅有利于提高保险中介的信用水平,也有利于促进我国保险市场全面健康深入发展

二构建保险中介信用评价考核体系

1.保险中介的业务质量这是反映保险中介信用程度最重要的方面,业务质量内容考核主要有以下两个方面:

(1)保险中介能否认真执行我国《保险法》中对保险中介的监管

(2)在办理保险中介业务动中,保险中介是否存在着违规行为等

保险中介若多次违反上述监管规定,表明业务质量不高,信用等级较低因此,业务质量在很大程度上决定了保险中介的信用等级

2.保险中介的履约能力这是衡量保险中介经营诚信程度内在主观的重要内容一个诚信程度评价较高的保险中介,其履约能力必然也高,具体表现在以下三个方面:

(1)保险人保险经纪人重合同守信用,严格按照保险合同中的条款办事,不散布虚假的保险信息

(2)保险人保险经纪人在签约前没有隐瞒与保险合同有关的重要情况签约后也不进行违背诚信义务的活动,保险费率适中且不变

(3)保险公估人能按照保险人或被保险人的委托,严格履行自己的职责,对保险标的进行公正的评估,提出一个完整的公平的保险公估报告,不无故损害任何一方当事人的利益,实事求是地确定责任归属,在分清责任的基础上合理定损

3.保险中介的业务规模业务规模是保险中介的外在客观方面的反映,考核内容主要有以下四个方面:

(1)一段时期内参与投保的数量投保人的数量越多,表明该保险中介比较受到欢迎

(2)业务范围与内容保险中介的业务范围越广与业务内容越多,表明该保险中介所经菅的保险产品越丰富

(3)保险中介从业人员数量从业人员数量在一定程度上反映了保险中介的业务规模当然,这里要注意避免人浮于事的现象发生

(4)合法收支情况显然,保险中介的合法收支多少,也在一定程度上反映了保险中介的业务规模大小

一般来看,具备一定业务规模的保险中介,其可信程度相对业务规模较小的要高一些当然,也并非业务规模大的保险中介其可信程度就一定高

4.保险中介从业人员的职业道德与业务素质从业人员的职业道德与业务素质是保险中介信用的基础,树立良好的职业道德提高业务素质,中介的信用才会有保证可以说,职业道德与业务素质较好的保险中介,其从业人员能够比较主动上门与客户沟通,在服务上尽量做到细致与贴心,因而其信用程度必然也较高

这里考核内容主要有两个方面:

(1)在从业人员中是否存在着欺骗唆使误导投保人或被保险人的不正当行为

(2)从业人员中是否真正基于投保人或被保人的利益,提供优质保险中介服务合法收取佣金等

三保险中介信用评价模式分析

1.二层综合评价模式这种模式是以上面建立的保险中介信用评价考核体系为基础,采用二层综合评价,定量分析与定性分析相结合的一种方法,分以下三个步骤进行:

首先,对保险中介信用评价指标体系下层包括的四个方面分别加以评价

例如,在第一个方面“保险中介的业务质量”中又包括了两个考核内容在这两个考核内容评价得分的基础上,采用对“指标”加权的方法得到对第一个方面的综合评价类似可以得到对其它三个方面的综合评价

其次,在每个方面综合评价得分的基础上,再采用对“方面”加权的方法得到上层保险中介信用总体评价的分值

最后,由保险中介信用总体评价的分值,依据一定的标准分值范围得到相应的信用等级

这里,考核内容中属于定性分析类型的评价得分麻烦些,因为量化比较困难,投入的时间人力等要多些,故考核成本一般稍高一些

2.多方参与型信用评价模式这种模式也是一种定性分析与定量分析相结合的方法,首先,采用保险监管部门评价保险公司评价保险中介自评投保人或被保险人代表评价和同业互评5种方式进行,评价结果划分为信用等级最高较高一般较差最差这五级信用档次;然后,设定这五级信用档次相应的分值;最后,对参与评价的5方分值以加权平均方法进行综合评定,再返回到相应的信用档次上

在上述多方参与型信用评价模式中,保险监管部门应该根据较长一段时期内监管工作记录对保险中介进行客观评价,重点是评价保险中介的业务质量;保险公司投保人或被保险人代表评价和同业互评可以采用问卷打分的方式进行评价,以评价保险中介的履约能力方面为重点;保险中介自评部分则以自身的财务业务数据为基础,着重对保险中介中从业人员的职业道德与业务素质进行自我评价

当前,二层综合评价与多方参与型评价两种模式,均可以通过构建保险中介信用评级系统软件,在网络上实施,评级结果将由系统自动生成,这样大大提高了保险中介评价工作的可操作性

四提高保险中介信用水平的几项监管措施

首先,要对保险中介市场的准入进行严格监管,完善准入制度,从源头上堵住保险中介服务的投诉这里主要是指保险中介的设立以及保险人保险经纪人保险公估人均要接受其资格审查例如,根据我国《保险法》规定,要求保险经纪人必须通过保险经纪人资格考试,并取得保险监督管理机构颁发的经营保险经纪业务许可证;保险公估人更有严格的资格限制,除了必须通过专门的资格考试,取得资格证书以外,还必须缴存一定数额的职业责任保险等

其次,提高对保险中介业务进行过程监管的力度,具体落实在对每个保险人保险经纪人保险公估人业务的监管上他们从事的每项保险中介业务都必须经过保险监督管理机构的批准,按照相应的《保险机构管理规定》《保险经纪公司管理规定》《保险公估机构管理规定》中分别规定的范围,合法从事各项保险中介业务活动

最后,要逐步建立起保险中介市场的退出机制为切实保护投保人或被保险人的经济利益,对于信用等级多次评价为极差的保险中介,特别是一段时期内屡次出现严重违法违规的保险中介,应该加以整顿甚至取销其业务资格

参考文献:

[1]沙斐.保险中介将评级[N].每日经济新闻,2006-08-14.

[2]王忠郴,王验.有关当前金融中介服务业发展中的几个问题[J].金融与经济,2005,(5).

[3]史富厚.金融监管导论[M].北京:中国商务出版社,2004.

信用评价范文篇5

关键词：移动社交；电子商务；信用体系

一、引言

随着互联网的发展，电商市场逐渐成为当今社会最大的消费市场，但是因为线上交易的非面对面，信用已经成为了电商发展得关键因素之一。然而，巨大的市场空间和多种类型电子商务主体的进入导致电商平台以及电商商家的竞争日益激烈。尤其是移动社交网络环境的形成，大部分的电商商家开始建立自己的线上粉丝群聊，以便于进行售后服务以及优惠活动的通知，当然与此同时出现了很多发放内部优惠券的微信小程序、刷单群以及“双微”平台上的网红种草等等。电商平台上客户反馈的信息不再真实可靠，商家产品的实际质量信息与消费者了解到的信息也逐渐不对称。电子商务信息信用评价相关的问题不断浮出水面，对电商信用评价的研究必要性已经得到学者们的一致认可。在“一带一路”经济战略提出、电子商务迅速崛起的大背景下，对于电子商务信用评价的研究可以帮助解决因为网络购物的虚拟性、电子商务交易双方状况信息不对称等因素导致的在交易信息、供货、付款等方面出现的诚信问题。同时本研究中电商信用体系的建立有助于解决我国当前电子商务相关方面的瓶颈问题，虽然当前消费者权益被越来越多的人所注重，但我国当前的电商信用体系并不完善，所以本研究意在通过大量数据信息收集、数据分析的方式，着重在移动社交网络的环境下从政府、商家、第三方平台以及消费者的角度出发，结合社会认同理论，构建新的全面的电商信用体系，帮助解决日益彰显出的交易中所存在的信用危机——因为线上虚假交易以及网上刷单或哄抬标等侵犯消费者合法权益的一些违法不道德的行为导致的电商信用危机，尽力杜绝类似情况的出现，从而更加有效的维护消费者权益。

二、文献综述

在当今时代下，随着电子商务信息信用评价相关的问题不断浮出水面，对电商信用评价的研究必要性已经得到学者们的一致认可。具体如何在移动社交网络环境下构建电商信用体系，国内外学者主要从以下几个方面展开研究。（一）基于不同电子商务平台信用评价的研究。电子商务的涵盖范围很广，主要模式有C2C，B2B，B2C等。电子商务信用问题成为制约其健康发展得主要因素。基于不同的电商平台，不同学者做出了不同研究。首先对于C2C模式特点的研究，以淘宝网为例[1]，根据淘宝网的规则，学者孙欣指出了淘宝网单调信用评级、缺少售后信用评价反馈等问题，同时她通过AHP层次分析法，构建了基于多因素影响下的一个淘宝网商信用评价模型，并通过AHP－模糊综合评价对该模型进行具体分析得出结论。最后的信用反馈评价体系则以分数的形式体现出来，提出了适合当前淘宝网商的信用评价体系。此外，国外[2]也有相关研究显示在P2P电子商务的快速发展得背景下，对客户和卖家的保护是至关重要的，因为这可能是由于不确定性和模糊性等因素造成的。因此，对每一位业务参与者的信用评级在防止P2P交易中的欺诈行为中起着决定性的作用，并已演变为对中国大陆电子商务领域进一步扩张的限制。然后在对一个专门从事P2P电子商务的个体交易实体进行声誉评估。提出了一种基于层次结构的框架结构与一种基于层次结构的解决方案。学者们在上述不同电子商务平台对信用评价的研究中分别建立了相应模型，并且在构建相应体系中小有成效；为电商平台信用体系的建立以及评价方面的研究提供了借鉴的方法与方向，通过AHP分析法构建模型分析问题、确定各指标权重以及模糊综合评价法等研究方法的运用值得借鉴。（二）关于跨境电子商务平台信用评价的研究。在有关跨境电商平台信用的评价方面，刘章发（2016）[3]基于大数据的背景下对跨境电子商务信用评价体系的构建进行了研究，运用了与大数据相匹配的指标赋权方法——模糊层次分析法为各指标赋予权重，并在此基础上构建了一个与大数据相匹配的信用评价的模型，同时结合先进机器学习工具对其进行训练和预测，从而在技术基础上构建出更加完整、动态的跨境电子商务信用评价体系。另一方面，在马述中（2018）[4]等学者基于对世界海关组织AEO制度的探索，结合了跨境零售电商行业的特点，创新地提出了跨境零售电商信用管理模式即：在大数据技术的基础上，根据跨境零售电商各参与主体的信用情况进行动态认证，并实行差异化的管理方案经认证的跨境零售电商经营者（ACEO）动态认证体系，并分别仔细阐述了ACEO动态认证体系包含的三个层面：一是ACEO境外跨境电商动态认证；二是ACEO境内服务商动态认证；三是ACEO跨境电商平台动态认证。在跨境零售电商信用管理新模式研究方面做出了新贡献。根据大数据的基础上做出相关调查、研究、分析是对电子商务信用评价研究的有效方法，这个方法在此类研究必不可少。（三）基于商业信用下增信体系的研究。增信体系是从不同的社会角度对商家的商业信用进行建设，在早期，学者陈蕾（2016）[5]从实证研究角度研究了当今电商的现代化的情景下消费信任的建立及其影响因素，同时针对如何在现代社会网络的环境下建立和评价消费信任的问题，该学者从理论研究角度研究出了社会化因素对建立消费者信任的作用，并同时对消费者信任程度进行定量测量以及提升消费者使用意愿进行应用型的评定。最后基于信号博弈理论，证明在电商活动中社会口碑所发挥的向消费者信号传递作用，使用BP神经网络模型，模拟仿真消费者信任评价模型，来确定影响消费者信用的因素，并通过扎根理论建立社会化电商信任评价体系。同一时期下，施嘉维（2016）[6]对消费者与电子商务商家采用四阶段抽样的方法，在描述性统计分析的基础上较独到地从行为冲突的视角展开根源探索，发现了隐私保护不重视、信誉监管有漏洞、物流保障力度较弱以及售后管理无规范等因素都在不同程度导致了电商信用危机的出现，因此施嘉维有机结合了信用共享、交易监管、售后管理和物流保障四个方面，从电商平台上的商家以及线上消费者双方来探索电商信用危机的产生根源，最后创新性设计出了“四轮驱动”增信体系。综上所述，已有研究在不同的电商信用体系研究与建立取得了一定阶段性成果。但是鲜有作者对在移动社交网络的环境下，考虑到电商信用评价问题而构建移动社交网络环境下电商信用体系，从而进行评价研究就更加少之又少。而本研究通过结合信息管理学、数据挖掘等学科知识，从政府的政策、平台的监管、商家的自查、消费者自我分辨四大方面，考虑在移动社交网络环境下构建电商信用体系从而对其进行评价，分析出在第三方治理不完善的前提下，作为消费者应当如何明确电商的信用，从而去影响自己的选择的问题。

三、构建移动社交网络环境下的电商信用体系

现在的社会正处于一个移动社交网络的环境下，当前社会信用体系建设还不完善，中国电子商务协会秘书长杨卫东曾说过，我国电商信用要过五大关：一为商业信用；二为银行信用；三为系统信用；四为社会信用；五为司法信用。我国各大电商平台，以淘宝、京东为例，目前均采用以顾客评价为主要反映对象的信用评价方法，而随着近年来电商市场的发展越来越迅速，许多商家为了维护店铺的评价而向消费者展示不真实的商品信息、建立刷单群找水军刷好评、售后好评返现以及逼迫买家删差评等。这些不道德的行为严重影响了电商信用评价的准确性以及有效性。不仅如此，信息来源的真实度，商品信息的完整度，售后服务以及客服服务态度等等都是影响信用的重要因素。综合以上考虑，我们在社会调研的基础上，结合项目相关的学科知识，从政府的政策、平台的监管、商家的自查和消费者自我分辨四大方面，结合社会认同理论[7]，对移动社交网络环境下电商信用评价体系的构建进行研究，以达到让电商的环境更加成熟理性的目的。（一）政府的政策。1．电商相关政策监管。我国目前的信用体系建设主要为实现银行、税务、法律以及保险等部门信息库的共享，并没有完全涉及到电商市场。不仅如此，现今我国企业信用数据的一个重要来源是源自专业的资信公司或者信用评估机构建立的专门的企业资信数据库，但由于信用评级过于主观化，目前的法律并未有具体全面的政策来认同这种中介机构评级的等级以及评级依据，致使现今社会上的信用评级缺乏实效性和权威性。其次我国市场法制建设还不健全，特别是在目前情况下，关于电商市场维护以及电商信用评级的相关法律法规都并不够完善，缺乏明确具体的政策对目前日益发展壮大的电商市场进行规范，因此导致了电商线上活动的风险也在增强。2．政府对电子商务市场的干预。当前，我国已进入全面建成小康社会的决胜阶段，国务院为了减少束缚电商发展，进一步发挥电商平台在培育经济新动力等方面的重要作用，而了《国务院关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》[8]，在该文件中提到政府对于电子商务发展得态度，即政府部门需要最大限度的去减少对于电商市场的行政干预，从而去激发社会创业的萌生，扩宽电商发展领域。（二）平台的监管。1．店铺资质与商品资质。所谓店铺资质，即店铺所签署的消费者保障协议中的保证金，当出现买卖双方之间的交易纠纷质量等方面存在些许问题，并不能满足顾客的需求。所谓商品资质，是指授权信息、商品生产信息、认证证书等商品的重要信息。已上传资质信息的商品将有机会获得更多的流量，这已经成为一种新的国际贸易壁垒。2．售后服务。售后服务是商品售出后最重要的环节，售后服务已经成为了店铺保持或扩大消费者群体的要件，同时，售后服务的好坏能直接影响到消费者满意程度。评价售后服务好坏的要素主要包括售后客服信息回复效率、物流服务环节中商品从发货到到达消费者手中的时间以及完整程度、售后商品退换货效率等等。3．顾客回购率。顾客回购率就是顾客购买产品的回头率，顾客的第一次成交往往是比较容易的，但是顾客对于店铺产品的回购则代表着顾客对于该产品甚至说该店铺的认可度和信任度。顾客的回购率这一指标反映的是顾客收到商品以及接受店铺售后服务之后对该商品实物或该店铺服务的客观评价。若店铺的顾客回购率过低，则表明该店铺在商品的真实质量等方面存在些许问题，并不能满足顾客的需求。（三）店铺的自查。1．客服服务态度。主要指在销售商品时客服回复效率（排除自动回复的情况），以及在卖家发货后到店家承诺的退换货截至日期期间，卖家回复买家信息的时间平均值。该指标代表着店家对于线上服务买家的重视程度。尤其是售后服务，若商家存在在买家收到商品后，强迫买家删除差评或者对于买家的退换货要求不理睬，则表明店铺自身没有保证应有的信誉和服务。2．信息真实度。信息真实度代表产品信息详细程度以及描述的符合程度，产品信息作为商家在卖产品的时候必须填写的信息，也是买家在选择并购买相应商品时重要的参考信息，使得消费者在购买商品之前对于该产品能够有更多的了解，同时产品描述信息与真实产品信息的符合程度表明了买卖双方之间关于商品的信息透明度，也可以看成是买家对该产品的直接评价。信息真实度越高，说明店铺产品描述越准确，间接表明店家的信用度较高。（四）消费者的自我分辨。1．购买行为以及评价真实度。即消费者购买行为的真实与否以及消费者购买后对商品的评价与实际商品信息的符合程度。随着电商市场的逐渐发展，不断出现了很多的刷单业务，很多购买行为虚假不真实，使得电商平台上所反馈的信息并非真实可靠的信息，信息有用度降低。不仅如此，不少商家为了得到买家的五星好评，创建了“好评返现”的活动，甚至诱惑或强制要求消费者删去原来真实的差评。种种现象的发生，让消费者购买行为以及评价的真实度有待考究。2．消费者的主动分享。即消费者在购买后，将该产品主动分享给自己身边的亲戚好友或公共的微信微博平台等的行为发生的频繁度。消费者主动分享的行为发生的越频繁，表明该店铺或该商品越能受到消费者的肯定，也间接表明了该店铺与产品的信誉度较好。社会认同理论作为印象整饰理论中的一个重要部分，即指在社会相互作用中定义和看待人们的方式，在第一次相互作用时，每个人都想要更多地去了解对方，希望能对他人创造投射一个特定形象，去影响对方对自己的知觉，从而形成社会认同。也就表明，在消费者购物后对该店铺或该产品的主动分享，在一定程度上可以对他人形成一种社会认同，从而影响到被分享者对于所分享商品或店铺的实际知觉。

四、结束语：

随着互联网的快速发展，电商市场愈来愈大，人们也越来越倾向于线上电商进行商品的交易。但与此同时，由于线上交易的不透明性以及电商本身的交易先付款后得物的流程，商家与消费者信息不对称、山寨盗版假货的情况此起彼伏以及服务态度恶劣等问题，信任和信用成为电子商务发展得关键因素。不仅如此，在移动社交网络环境下，由于店铺信用是以销售量、好评差评为基础，不少商家为了维持店铺的评价采取的像建立刷单群找人帮刷销售量、雇佣水军刷好评、售后好评返现等与电商信用评价相关的问题也不断浮出水面。本文综合以上考虑，在社会调研的基础上，从政府的政策、平台的监管、商家的自查和消费者自我分辨四大方面，结合社会认同理论对移动社交网络环境下电商信用评价体系的构建进行研究，以达到让电商的环境更加成熟理性的目的。不过，由于政府以及店铺自查两部分的相关的数据取得较为困难，本文所建立的移动社交网络环境下电商信用评价体系的有效性还有待进一步研究。

参考文献：

[1]孙欣.淘宝网商信用评价体系的研究[D].大连海事大学，2017.

[2]梁蕴婧,吴敏怡,刘君麟,罗钰杰.基于过程的C2C电商信用评价指标体系构建[J].科技经济导刊,2018,26(30):20-21.

[3]刘章发.大数据背景下跨境电子商务信用评价体系构建[J].中国流通经济，2016，30（06）：58-64.

[4]马述忠，濮方清，潘钢健.跨境零售电商信用管理模式创新研究——基于世界海关组织AEO制度的探索[J].财贸研究，2018，29（01）：66-75.

[5]陈蕾.社会化电子商务环境下消费者信任的建立与评价研究[D].中国农业大学，2016.

[6]施嘉维.电子商务信用危机根源探索与增信体系创新设计——基于消费者与商家行为冲突视角[J].当代经济，2016（25）：88-89.

[7]闫丁.社会认同理论及研究现状[J].心理技术与应用，2016，4（09）：549-560+573.

信用评价范文篇6

目前各供电公司已提出各种行政管理和技术更新手段，努力解决拖欠电费问题。其中客户信用等级评价工作目前主要采用的是定性评级办法，缺乏“人机结合”，存在涉及信息量大，效率低下的问题，同时信用评价体系缺乏细致准确的科学指标体系，评级中主观因素和经验因素较多，难以量化和标准化，给信用评价工作带来不少困难，同时也难以真正发挥信用等级评级的作用。

一、关于客户信用等级评价信息的划分

涉及客户信用的信息非常广泛，包括被评对象的财务状况、收入状况、营运状况、竞争地位、未来发展趋势、经济环境及其他与信用相关的方方面面。供电企业作为与各行各业密切相关的公用事业，除了一般的商业资信，还对客户用电的安全信用、可靠信用等要求较高。近年窃电现象严重，而有关的电力法规在实际中却难以贯彻，对供电企业经济利益损害较大，因此法律信用也应考虑在内。而电力客户的信用评价还需结合电力产品的特点，如用电计量信用，电价执行信用，用电协助信用等。

二、确立客户信用评价方法

目前国内外的评价机构在实践中常用的评价方法大致可以分为三类：定性评价法、定量评价法和综合评价法。其中定性评价法依赖于评价人员的经验和能力，主观性较强，结果的客观、公正性难以保证。定量评价法以反映企业经营活动的实际数据为分析基础，通过数学模型来测定信用风险的大小。这种方法使用简便、成本低，但是，评价模型法的预测效果随时间的长短而不一样，时间越短，准确率越高，反之越低。综合评价方法以定性分析为主、定量分析为辅，要求对评价对象做出全局性、整体性的评价。该方法现已为世界各大评级公司所采用，它代表了当今信用风险评价方法发展的主流方向。

供电企业不像金融机构要考虑投资带来的风险，难以配备足够的专业人员为众多的客户进行复杂的综合评价，采取定量评价法既容易掌握，又便于解决客户众多的问题，同时也可满足供电企业的需要。因此，供电企业应采用定量评价法中的“加权”计分法。

三、信用评级的划分标准

信用评级的结果采用国际通用的等级符号标记，实行四等十级制。从高到低依次为：AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级。根据这一标准，级别越低，表明被评价客户企业运行状况、财务状况、安全状况等越差，供电企业面临的风险就越大。

四、电力客户信用等级评价管理系统的组成

电力客户信用等级评价管理系统主要由五个功能子系统和信用信息数据库构成。五个功能子系统包括：信息整合子系统、信用评价子系统、欠费风险控制子系统、用电异常检测子系统和系统管理子系统。

五、网络安全

网络安全是系统建设中一个重要环节，既要保证信息交换的通畅，又要必须考虑信息的安全以及网络平台本身的稳健，能抵御来自网络的非法攻击。传统的操作权限管理已不能满足信息安全的需要，必须在网络、服务器和客户端实施立体安全防护。采用的主要技术应包括：隧道技术、信息加密技术、密钥管理技术、身份认证技术、分级授权与多层检验。

客户信用管理是一项专业性较强的工作，涉及企业的预算、营销、财务、生产等多个部门或业务，是一个综合性的管理领域。

信用评价范文篇7

关键词：共享经济；信用分；信用评价机制；征信市场

共享经济是近年来快速发展的新兴业态，促消费、惠民生，成为助推经济发展的新增长点。在共享经济发展中，由于信用评价机制尚不完善，面临的信用困境仍较为突出。在我国个人征信市场建设进程中，虽然“百行征信”已正式挂牌，以芝麻信用分、考拉分、好信分等为代表的多种信用分陆续上线试水，但在数据来源构成、评分体系维度、应用场景拓展等方面仍有较多需要不断完善的地方［1］。因此，结合技术进步和制度建设推动我国信用评价机制走向成熟，有利于优化我国整体信用环境，弥补共享经济发展中的信用漏洞，推动产业结构转型升级。

一、我国共享经济的发展现状及面临的信用问题

（一）我国共享经济的发展现状分析。从经济学角度分析，共享经济是使用权的暂时转移和分享，通过提高存量资产使用效率创造价值的一种新经济模式，本质是去中介化和再中介化。去中介化打破了供求双方对传统商业组织的依附，供给者可直接向需求者提供相应产品和服务，不再需要传统第三方的介入。再中介化就是重新接入互联网共享经济平台，线上平台取代传统商业组织，成为共享经济“新中介”的过程。明晰的产权保护和隐私权、安全性保护，是分享者愿意进行使用权分享的前提［2］。从政策环境来看，从中央到地方都高度重视共享经济的发展，出台一系列利好政策进行扶持，优化市场环境。十八届五中全会首次将“坚持共享发展，着力增进人民福祉”列入国家发展计划中。2016年《政府工作报告》中提出“要推动新技术、新产业、新业态加快成长，以体制机制创新促进分享经济发展，建设共享平台”。在2017年、2018年全国“两会”上，共享经济仍是热点话题并再次被写入《政府工作报告》中。2017年7月，国家发展改革委、中央网信办、工信部等8部门印发《关于促进分享经济发展的指导性意见》，以期充分发挥共享经济的主力军作用。从市场规模来看，《中国共享经济发展年度报告（2018）》显示，我国共享经济继续保持高速增长，2017年我国共享经济市场交易额约为49205亿元，比上年增长47.2%；其中非金融共享领域交易额为20941亿元，比上年增长66.8%。共享经济领域融资规模约2160亿元，比上年增长25.7%。该报告充分肯定了共享经济的就业贡献。2017年我国提供共享经济服务的服务者人数约为7000万人，比上年增加1000万人；共享经济平台企业员工数约716万人，比上年增加131万人，占当年城镇新增就业人数的9.7%，意味着城镇每100个新增就业人员中，就有约10人是共享经济企业新雇用员工。未来5年，我国共享经济有望保持年均30%以上的高速增长。农业、教育、医疗、养老等领域有可能成为共享经济的新“风口”［3］。共享经济带动社会创新创业和生产力发展，不仅刺激就业，拓展了就业空间，还推动了存量资源的盘活，提高资产利用率，促进供需匹配，加速产业升级和经济转型发展。（二）共享经济发展中面临的信用问题。共享经济是高度依赖信用的经济模式，但我国征信行业起步较晚，基础较为薄弱，无论是征信业务普及度、商业模式成熟度还是征信系统完善程度，都与国外有很大差距。随着共享经济快速发展，信用困境逐渐凸显。1.数据共享壁垒依然存在我国征信行业历经多年发展，形成了以央行为主导，公共征信为主、商业征信并存的征信体系。但是，在这种多元化格局下，征信体系各部分采集数据分别侧重于金融数据、信贷数据、交易数据等方面，存在数据分割、共享壁垒等现实问题，难以形成适用于共享经济的、自上而下全面整合的信用评价体系。截至2018年5月末，央行个人征信系统收录了9.6亿自然人的征信数据，其中有信贷记录的4.9亿人（占2017年人口总数的35%），覆盖率有待提升。央行征信数据库收录的信用信息属于传统金融交易类信息，难以覆盖日常生活。与之相反，互联网征信企业基于客户群采集了大量线上行为数据，覆盖面更广，如阿里已有超过4亿的实名付费用户，覆盖近一半的中国网民，但因缺少金融机构信贷数据作为支撑，且未接入央行征信系统，致使采集数据中缺少个人的银行信贷信息。并且我国互联网征信企业属于商业化机构，一方面，出于竞争目的，互联网征信公司之间不会进行数据共享；另一方面，数据交换缺少统一衡量和定价标准。因此，当前我国征信体系在数据共享方面存在联动壁垒，并非是完善整合的信用评价体系［4］。2.共享经济参与者信用难以保障供应者和消费者在互联网平台上以信用为前提进行交换，达到双方受益的目的。然而供给方和消费者双方的信用情况是否合格，难以得到有效保障。上戏学生毁屋、女性乘客遭“滴滴”司机侮辱等事件的发生，呼吁共享经济应加强监管，建立统一信用评价机制，注重审核供求双方信用信息，保护双方切身利益，这不仅有赖于运营平台的设计，还需要完善相关信用法律法规。由于共享经济属于新兴业态，我国现今尚无一部与共享经济信用约束及保障相关的法律法规，用于监管和追责信用问题。此外，在共享交换行为中，供给者、消费者和第三方平台在信用上的权利义务边界不明确，第三方平台审核个人信息标准不严格，缺乏统一信用评价机制的辅助，使供求双方信用保障成为共享经济发展的障碍。3.信用意识倡导力度不足长期以来，共享经济凭借其低成本、便利化、开放式特点，受到越来越多人的推崇，而随着参与者规模的扩大，国民素质参差不齐，信用意识淡薄，使得失信行为屡见不鲜，令共享经济处于尴尬境地。在缺乏统一信用评价机制和法律法规约束共享经济的当下，部分参与者虽适应了共享模式，却未真正培养起共享观念，社会信用意识倡导力度不足，给正在快速发展的共享经济造成阻碍［5］。

二、共享经济发展中的信用评价机制试水——信用分的引入与应用

我国互联网生态圈的形成令互联网用户行为数据价值日益凸显，加之大数据、云计算等技术手段助力，为信用分的应用创造了条件。芝麻信用是其中较为典型的代表，下文将以此为对象进行系统分析。（一）芝麻信用在共享经济中的应用。芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，已在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。芝麻信用评估方法借鉴了美国FICO评分系统的思想，基于阿里巴巴电商平台数据、互联网金融数据、合作公共机构及作伙伴数据、用户提交数据等，从信用历史、身份特征、履约能力、行为偏好、人际关系5个维度形成了信用分评价模型。与传统征信系统相比，芝麻信用的覆盖面更广，包括学生、蓝领工人、个体户、自由职业者等群体。这些群体虽未在银行留下太多金融行为痕迹，但易在互联网上发生消费、理财等行为［6］。芝麻信用已在共享经济多个领域发挥作用，相关平台引入芝麻信用分评价机制，进行个人征信的市场化应用探索［7］。在共享单车领域，小蓝单车宣布芝麻信用分700以上可免押金使用；永安行600分即可免押金。除共享单车领域外，小猪、蚂蚁短租和途家等也推出了类似模式，芝麻信用分达到600以上即可免押金。一嗨租车和神州租车对信用分650分以上用户提供免押金租车。2017年3月，芝麻信用的《全国城市信用免押服务报告》显示，全国381个城市已开启信用免押服务，近2000万人已享受过免押金服务，合计免除押金已超过150亿元。芝麻信用接入酒店，免去了押金、查房等环节，将用户的入住时间由平均十几分钟下降到45秒，退房时间由平均4~5分钟缩短到18秒；共享单车领域的新用户开通时间由平均10分钟缩短到1分钟。（二）芝麻信用在共享经济中的积极作用。1.为筛选商家和服务对象提供依据。在共享经济中，供应者与需求者多为陌生人，存在信息不对称等问题。芝麻信用依据多渠道数据运用技术手段进行客观评估，将用户的信用水平以分数的形式直观呈现，使交易双方根据信用分快速筛选出更好的商家和服务对象，迅速建立信任，优化资源配置，提高交易效率［8］。2.有效规范用户行为。信用分通过抬升失信成本的方式，有效约束了用户行为。例如，在部分共享单车信用分评价中，会对乱停乱放、加私锁进行扣分，对举报违停、文明骑行进行加分，对信用分过低的使用者处以高价租费、禁止使用等处罚。在租车行业，芝麻信用还解决了拖欠租金、违章且逃避处罚、车辆丢失等问题。据2017年3月《全国城市信用免押服务报告》，引入芝麻信用后，行业租金欠款率下降了52%，违章罚款欠款率下降了27%，丢车比率下降了46%。3.解决押金问题。共享单车押金模式为“一车多押”，随着用户数量激增，押金“雪球”越滚越大。国内对于押金监管尚无明确法律规定，一旦这些沉淀在资金池中的押金被挪用，将造成恶劣影响。押金问题在于企业和用户双方信用互不透明，企业由于不信任用户而进行自我保护，靠押金来约束用户；用户不信任企业，怀疑资金流向。伴随芝麻信用引入相关领域，使用芝麻信用分替代押金，是解决押金问题的一个较好办法。芝麻信用分可直观反映消费者信用情况，通过提高双方的信用透明度，减少企业用户双方顾虑，提升用户体验［9］。4.完善共享经济信用体系。芝麻信用作为大数据互联网模式下建立的征信系统，凭借其多维度、多渠道等优点，弥补了传统征信的不足，对个人征信情况进行了有效补充。信用分的实施在客观上解决了共享过程中一些失信问题，营造全民争获高信用分的良好氛围，促进社会信用环境建设。人们信用意识的提高，社会信用环境的改善，在一定程度上弥补了共享经济信用漏洞，缓解了信用问题对共享经济的掣肘，释放其发展潜力［10］。（三）芝麻信用评分机制的不足。1.个人信息安全和隐私保护尚存在风险隐患一方面，芝麻信用在采集、处理、存储用户数据时，易遭受网络病毒、黑客等攻击，会造成信息泄露或篡改，威胁用户个人隐私安全；另一方面，在平台运营过程中，无法辨别该授权人是否为本人或是否自愿，存在伪造风险［11］。用户在共享经济平台上进行“共享”，需提供真实身份信息完成实名认证，但我国尚无完善的个人信息安全和隐私权的保护体系。2017年，公安部破获“2•17”侵犯公民个人信息案，抓获犯罪嫌疑人26名，其中包括滴滴客服业务外包公司员工、中国联通天津分公司员工等“内鬼”，被买卖的信息包括滴滴打车记录、手机通话记录、淘宝收货地址等。减少此类公民个人信息泄露事件的发生，不仅要靠政法机关重拳打击，还要靠共享经济第三方平台加强内控制度建设。2.数据来源及采集维度不够完整芝麻信用的数据来源以本行业内数据为主，采集维度不够完整，采集范围较窄。虽对接了租车租房、婚恋交友等领域，但未覆盖移动通信、政府公共数据等方面。此外，未接入央行征信系统导致计算芝麻分时缺少个人的银行信贷信息的衡量，而芝麻信用已掌握的生活化、碎片化信息数据并不能替代金融类信贷数据，使个人信用评分结果准确性存疑。3.数据处理分析技术及评价指标仍需改进芝麻信用掌握的海量信息数据如图片、音频、视频等，很多难以直接消化处理，同时噪声信息导致分析难度增加、结果存在偏差，这对数据处理和分析技术提出了更高要求。此外，芝麻信用尚处于试水阶段，体系中许多指标仍需修改与完善。一方面，评分维度中身份特质、人脉关系等数据的有效性有待考察；另一方面，如社交信息等新潮但不够成熟的数据是否适用于评估体系以及在体系中所占比重等问题仍需探讨。4．“刷信用分”行为和使用主体低门槛可能加剧信用违约风险芝麻信用更多依赖平台数据，因此芝麻信用分高的用户往往都是阿里平台上的“高频”用户，这反映出芝麻信用分以阿里巴巴旗下淘宝、天猫等电商平台和蚂蚁金服旗下支付宝、余额宝服务作为重要评分标准的现实情况，给用户通过在阿里体系内人为增加资金往来频率来“刷高”信用分提供了可能。这样会造成评分结果失去客观性，让高风险主体参与到交易活动中，增大了信用违约风险。此外，互联网消费和服务群体的广泛性决定了芝麻信用评分主体中也会包括收入能力不强和无稳定收入来源的人群，而这类群体存在履约能力欠缺的问题，当通过芝麻信用分获取个人金融服务时也将增加违约风险。

三、完善信用评价机制、促进共享经济发展的相关建议

信用评价范文篇8

关键词：征信；指标体系；评分模型

个人信用评价是体现自然人信用水平的判断方式，通过信用评价得出自然人的信用水平，以方便金融机构为自然人提供对等的服务。个人信用的功能是以自然人的信誉为保证，个人用协议的方式做出偿还承诺，征得出资方的信任，在未支付完账单的情况下提前消费，得到商品、服务或资金，个人信用是社会信用体系中的重要一环。征信是在合法前提下获取并处理企业和个人的信用信息，形成具有公信力的信用报告，确定被评价企业或个人的可授信额度，为消费提供信用额度参考。大数据征信日益受到业界和学者的关注。大数据可以从多角度、多维度挖掘数据。将大量的碎片信息整合为可用信息。如阿里芝麻信用从个人生活情况、消费情况、资金往来等角度构建指标体系对用户数据进行分析，进而提供与其信用相符的金融服务。

1个人信用指标体系构建

信息的采集与指标体系构建息息相关，任何指标都有其作用，组合分析就能获得人们的信用水平。海外第一个构建指标体系的DavidDurand（1941）提出，个人地产、个人资产、年龄、性别、居住的稳定性、职业、职业的稳定性、行业、个人有人身保险九个因素，我国指标体系建设相对较晚。1.1国有银行指标体系我国最早提出指标体系建设的是黄大玉。（2000），认为要根据国情建立适当的信用评估办法，以个人收入、资产、借贷历史为依据用以信用评判[1]。戴志敏、姜宇霏(2003)从用户的信贷情况提出思路，信贷次数与金额是不断变化的，银行也应建立动态评价，根据客户的信贷记录变化来调整信贷额度[2]。国有银行基本上是以最直观的用户个人基本信息、工作信息、经济来源、信贷记录等作为评价指标，如表1所示。直至互联网时代的到来不仅能将个人信用信息汇集起来，还能采集各种各样的数据，构建多样化指标体系，为征信带来更多可能。1.2互联网金融企业指标体系。互联网时代为征信带来了更多的可能，国家征信系统或商业银行难以采集人们日常生活中的金融行为，往往是这些看似不重要的行为更能反应出个人的信用情况。但信息采集渠道的合作是远远不够的，采集信用信息的角度不同，信用评价方向也会略有侧重，可以达到优势互补的效果，更全面的反应出个人信用水平。大数据几乎覆盖了我们的生活，从生活服务类平台采集到水、电、煤气等公共资源缴费信息，也从互联网企业平台采集个人行为信息，主要有社交信息、电商、互联网金融信息等。大数据的广阔覆盖与深度挖掘领域提升了信用评价水平，为指标体系的选择提供了很大的空间[3]。叶文辉（2015）以阿里集团旗下的芝麻信用为例，它是以收集人们在淘宝、支付宝等相关APP的金融数据为主，来对用户进行信用评分[4]。除此之外还可以通过收集人们的社交数据，生活缴费数据等来评判人们的信用水平。表2为阿里巴巴芝麻信用的指标。1.3以阿里巴巴（表2）与国有银行（表1）为例分析指标之间的关系。截至2019年6月，央行征信系统已覆盖9.9亿自然人，但约有4亿人未与银行产生业务联系，为获取他们的信用记录，占总人口的比例28%。国有银行评价指标的优点在于更能直观的反应出个人信用水平，了解授信人的个人信息、偿还能力、家庭情况、是否有不良记录等，而且个人信息安全性较高，但其不足之处在于覆盖人群相对较窄。阿里巴巴的芝麻信用优点覆盖人群较广，以互联网和大数据技术从支付宝、淘宝等平台收集个人金融业务信息、社交信息、生活信息等，可供分析指标多，收集成本低。但随着信息科技对生活的覆盖越发广泛，它存在的问题也不容忽视，大范围收集个人信息是否侵犯隐私，个人信息是否安全，不可出现类似Facebook信息外泄事件，以及人们使用支付宝、淘宝等平台所涉及金额较小，所得评价结果是否具有说服力等问题。

2大数据时代下征信信息采集

信息的采集是征信系统的关键。在李寿林（2007）的研究中发现，我国征信发展初期，个人征信数据库采集工作存在多个个难点。涉及部门多，实施推进难。资料不统一，信息共享难[5]。当前的政策环境下能弥补这些困难，沈燕（2007）认为我们可以借鉴国外经验，美英是市场主导型模式，政府发挥监管立法的作用，私营征信机构收集、加工个人和企业的信用信息。或借鉴欧洲国家政府主导型模式，央行与企业联合收集用户的信用信息。当下各大金融机构的数据来源方向主要是：电商平台、银联业务、社交平台、第三方支付企业、生活服务平台。据央行征信中心公告，信用信息不仅收集于各类国有金融企业、公积金中心、养老保险机构、公安系统等提供的个人信息以及个人名下的资产，还来源与客户群体众多的民营企业，作为私营机构的数据来源相对广泛些，与水电燃气、电信、联通等公共事业单位的合作可以采集到人们的日常生活缴费，与社交网购企业的合作可以获得人们的电商数据、社交数据、网贷情况等，数据来源广泛对于指标选取有帮助。

3信用分析模型

3.1传统信用分析模型。当下的信用分析模型百花齐放，各具特色。根据不同的数据类型采用不同的方法。传统评分模型多以统计方法为主，AHP法、线性回归、逻辑回归、分类树[6]。AHP法直观的呈现出变量关系，方便理解；线性回归法更能直观的反应出信用的好或坏；在银行信贷评价中，由于逻辑回归预测精度较高而运用较多；分类树的核心内容是将评价主体按评价规则分类，最后以集合多数原则确定信用水平。这类模型多采用的大都是结构化的数据，在数据预处理的过程中强调仔细地数据清洗以提升数据质量。3.2大数据技术分析模型。大数据征信的分析模型其作用是数据规模上弥补精确性不足。评分方式多以人工智能和机器学习为主，个人信用评分实质是分类问题，根据消费者的信贷消费记录以及偿债能力构建分类模型，再根据该模型分析出消费者的信用水平，依据这一水平为其提供相应的信用服务[7]。人工神经网络是模拟大脑处理信息的智能化分析技术，可进行联想、综合、推理，处理条件复杂、数据模糊的样本。在个人信用评价中，由于各类数据结构复杂，理论基础匮乏，这类方法在信用评分中比较流行，依据实际的风险类别，建立信用模型算出信用评分。随机森林即是多个决策树模型的分类，其输出的类别由决策树输出的类别的众数而定，最后对分类结果进行汇总。决策树是依靠样本属性进行分类。其构建过程不长，精确度较高。支持向量机的目标是为了缩小分类误差，利用非线性映射将样本映射到高维空间，进而通过二次优化约束问题，寻找最优分类面，从而使数据与最优分类面的距离最大化。数据的类型不同，使用的模型也不同，各大征信机构在模型算法上有很多成果，如蚂蚁金服采用深度学习算法对征信数据进行分析。总体来看支持向量机的精度相对较高些。

4结语

信用环境是国家金融发展的保障，目前我国的政府主导型模式已有成果，以央行征信系统为主导，联合私营征信金融机构收集企业和个人信用信息，当下央行征信系统出具的信用报告已然成为人们的第二张“身份证”。对我国而言，互联网个人征信也是近几年才逐渐建立起来。但我国信息化的飞速发展使得完善信用评价体系刻不容缓。从未成年人到中老年人，都在学习使用微信支付、淘宝购物等；信用卡、蚂蚁花呗、房屋借贷、助学贷款，各种各样的借贷行为我们提供了便利，同时也提醒着我们，需要尽快建立健全的信用体系，要提高科技创新，完善核心模型的构建，能精准的评析个人信用。

参考文献：

[1]黄大玉，王玉东.论建立中国的个人信用制度[J].城市金融论坛，2000(3)：27-31.

[2]戴志敏，姜宇霏.关于我国银行个人信用评估模型的设计[J].企业经济，2003(4)：148-149.

[3]陈志.我国大数据征信发展现状及对征信监管体系的影响[J].征信，2016，34(8)：47-50.

[4]叶文辉.大数据征信机构的运作模式及监管对策：以阿里巴巴芝麻信用为例[J].新金融，2015(7)：60-63.

[5]李寿林.个人征信数据库采集工作存在“四难”[J].青海金融，2007(7)：60-61.

[6]杨力，汪克亮，王建民.信用评分主要模型方法比较研究[J].经济管理，2008(6)：37-42.

信用评价范文篇9

摘要:为适应变化的市场环境,银行业积极转型,重新重视零售业务的战略意义。个人信用贷款,个人消费贷款在银行业务中占比增加,个人信用评估重要性凸显。本文试从我国个人信用制度建立的现状,制约我国现有个人信用制度建设的因素出发,探讨如何完善个人信用评估体系。

关键词:个人信用个人信用评估诚信信用中介

随着银行业的发展和人民生活水平的提高,个人和银行业联系越来越紧密,个人通过个人消费贷款和个人信用贷款与银行发生着直接的关系。银行业积极适应变化的市场环境,将零售业务提高到战略高度,个人信用体系的建立势在必行。同时,受金融危机的启示,一个适合的信用评估体系能够有效减少银行风险。

一、我国个人信用制度建立建设的现状

1.个人信用制度建设有比较好的政策环境

中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”,“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。2000年4月,我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》,该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。

2.初步建立了个人信用中介机构,个人联合征信开始起步

我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务。2000年7月1日,上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司,并正式开通了个人信用联合征信服务系统。

3.个人资信评估工作逐步开展,开始为银行贷款决策提供参考

各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级,把个人信用能力引入到信贷管理中来。

二、制约我国个人信用制度建设的主要因素

1.个人信用资料不完全,缺乏个人资产评估的基础数据

能否在一个地区开展征信服务,最基本的条件是征信公司能否快速、真实、完整、连续、合法、公开地取得当地个人信用资料,并能够合法向需求者提供对这些数据分析处理的结果。目前我国绝大多数居民能够提供的信用文件主要有:一是身份证和户籍证明;二是所在单位的人事档案;三是个人存单凭证和实物资产证明。这些数字并不能证明个人收入的多少、来源及可靠性,也不能据此计算个人及家庭的总资产。

2.缺乏明确的个人信用记录

个人信用一般是通过连续记录建立起来的,个人信用记录直接记载着个人信用行为的结果,没有记录就无法判别信用的好坏。在我国的经济生活中,居民个人的信用记录普遍缺乏。金融机构、企业、事业单位等没有对居民个人信用行为的系统记载。

3.缺乏法律、法规及配套政策的保障

从个人信用风险管理的法律环境来看,我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少,没有一部专门法律、法规来调整个人信用活动中的各种利益关系,少数相关的法律,与个人信用衔接不够,针对性不强。另外,对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚力度和惩罚方式。

三、完善个人信用评估系统

个人信用制度建设是一项错综复杂的系统工程,仅仅依靠市场力量的推动和“提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的,它需要政府和社会的,需要制定相关的政策和措施来为其发共同参与展与完善提供相应的制度和组织保障。

1.健全个人信用的法律法规体系

(1)修改现有法律。修改民法通则,对公民隐私权不受侵犯、信用权及债权人权利享受保护作出明确、具体的规定;修改《商业银行法》,对银行个人信息数据开放和保密作出平衡规定,明确可以开放的条件、范围、方式及其它措施;修改行政法规或规章,明确个人信用制度的管理部门,强化职责与权限,消除各自为政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公开法,对个人信用数据公开制定统一的法律,明确公开的范围、程序与对象,确保征信机构能合法、快捷地获得个人的相关数据;个人数据保护法,强化个人隐私权免受非法侵害;公平信用报告法,规范个人资料的收集、利用、传播及权利、义务与责任等等。(3)健全失信惩戒机制。

2.引入科学的个人信用评级指标

个人素质在很大程度上决定着个人信用,能不能还贷是银行能够度量的问题,而是否有还贷意愿相对来说,更难以测度,不过在这里我们可以用个人素质来反映这一变量。

同时还需要考察的指标有个人资产规模和质量,个人偿债能力、个人盈利能力、个人信誉状况。

信用评价范文篇10

关键词：电力施工企业；安全质量管理；问题；信用评价体系

一、引言

近年来，我国电力行业安全质量管理工作取得了长足的进展，从国家层面到电力系统都建立了覆盖各领域的管控政策和措施，电力工程的安全质量事故预防能力也显著提高。虽然监管力度和预防能力有了极大变化，但是由于目前主体监管资源与工程发展规模还存在结构性差距，工程企业自身发展中也存在着队伍建设等客观条件限制，因此，电力施工过程中的人身伤亡事故并未完全杜绝，电网事故、设备事故还时有发生。党的“十八大”以来，党中央、国务院高度重视社会信用体系建设，不断完善信用法律和法规制度，构建市场信用监管体制机制，形成多元化的监管机制，推进全社会信用水平进一步提升，以保障我国市场经济健康发展。2014年，国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，明确提出要建立安全生产信用公告制度，完善安全生产承诺和安全生产不良信用记录、安全生产失信行为惩戒制度。国家层面信用体系的深化对电力安全管理提出了更高的要求，同时也使电力施工安全监管面临着更大的挑战。在此背景下，电力行业开始探索安全生产信用管理理念与电力安全管理实际的融合，探索促进电力本质安全安全管理的有效管控手段。

二、电力施工企业安全质量管理存在的主要问题

（一）电力施工企业安全生产形势

电力行业关乎国计民生，一直以来都高度重视安全生产工作，强调安全是电力的“生命线”，将安全视为做好一切工作的基础。

1.安全生产面临新的考验

近年来，随着我国城市建设方式转型提升，电力安全生产也面临着新的考验。尤其在北京地区，大规模电能替代建设工作，以及城市核心区、城市副中心、冬奥会、新机场临空经济区等重点电力配套工程的开展，使得电力公司总体建设任务短时期内呈现大幅度增加的趋势，安全生产风险形成点多面广的局面，作业安全、施工质量、安全风险的管控难度进一步加大。

2.管理复杂度大大提升

电力生产是一项众多企业参与的庞大系统工程，电力工程建设和现场作业任务多数都有外包企业参与，各类电力外包施工企业动辄数百家，管理复杂程度大大提升。

（二）电力施工企业安全

质量管理存在的主要问题从电力公司管理角度看，在电力施工企业安全质量管理方面，目前还存在以下几方面的问题和不足：

1.管理制度有待完善

电力施工企业现有安全质量管理制度，主要是针对内部安全质量管理的相关责任、流程和要求，而针对外包企业的安全质量管理制度体系还不完善，对外包施工企业的安全能力评价缺乏有效手段。

2.管控效果有待提升

电力施工企业现有安全质量管控的落实，主要立足于外包企业的施工资质准入和施工现场监督，但从促进外包企业安全意识来的主动性看，目前管控效果还不够理想，相关惩罚措施未能对外包企业产生根本性的影响，管控压力传导有限。3.安全和质量管理缺乏协同目前，对施工企业的安全管理和质量管理是分别进行的，但安全和质量管理在内在属性上的一致性，使得分开管控的模式具有一定的局限性，不利于管理资源和管控效果的最优化。

三、电力施工企业安全质量信用评价体系构建

（一）电力施工企业安全质量信用评价体系模型

为了解决电力施工企业安全质量管理中存在的问题，贯彻落实国家信用体系建设的理念和要求，本研究提出构建新型电力施工企业安全质量信用评价体系，将作业安全管理前置化、动态化和综合化，从而在最大程度上提升电力行业的本质安全管理水平。考虑到评价模型动态化的内在属性和实用化的要求，从安全质量信用评价体系的设计和应用两个方面，描述电力施工企业安全质量信用体系的核心内容和应用方式。其中，体系设计包括评价方案、信用指标、评价标准、等级评定标准4个部分；体系应用包括组织保障、应用机制、管控措施3个部分。

（二）安全质量信用评价体系设计

1.评价方案

（1）信息分类

电力施工企业的安全质量信用信息可分为两类：一是基本信息，包括企业安全生产行政许可资质，以及相关变更、延续、注销等信息。二是不良信息，包括电力公司安全巡检、技术监督检查过程中发现企业存在的违章、违规行为和施工质量问题信息；由于员工责任导致的人身、电网、设备和信息安全事件、施工质量事件等信息；其他安全质量违规违法或造成较大社会影响的行为。（2）评价算法。安全质量信用评价采用“正、负面信息的积分机制”，即将正、负面信息经过归一化转换后，依据权重进行累加，得到信用评价结果。信用评价的公式为：安全质量信用评价得分＝Σ（ai×Xi）。其中，ai是指正、负面信息的评价权重，Xi是指正、负面信息的评价得分。正、负面信息经过归一化处理后，每一项信息的评价得分都用满分100分计，加权累加后信用评价得分的区间为0～100分。

2.指标体系

为了更加全面地反映电力施工企业的安全质量信用状况，从信用能力、信用行为两个方面建立指标体系，另单设一个否决性指标，可用施工企业安全质量信用评价指标树表示。

3.评价标准

在上述评价指标体系的基础上，通过归一化处理，对安全质量信用评价指标制定具体的评分标准。

4.等级评定标准

将电力施工企业安全质量信用等级，按照信用评分高低，分为4个等级：一级为90（含）～100分，二级为70（含）～90分；三级为60（含）～70分；四级为60（不含）以下。按照分级管理的原则，将施工企业安全质量信用等级一级的评定为“优秀”状态企业，评定二级的为“正常”状态企业，评定三级的为“关注”状态企业，评定四级的为“重点关注”状态企业。

（三）电力施工企业安全质量信用评价体系应用

在电力施工企业安全质量信用评价体系的具体应用方面，主要包括组织保障、应用机制和管控措施3个环节。

1.组织保障

为确保安全质量信用评价工作的顺利开展，电力施工企业需建立安全质量信用评价的组织机构。电力施工企业安全质量信用评价组织机构各部门的职责是：（1）安全生产领导（组长），负责审核安全质量信用评价相关规章制度、安全质量信用评价结果。（2）安质部，负责安全质量信用评价的归口管理、电力施工企业信用信息收集和系统录入等工作。（3）运检部，负责施工质量信息归集、监督安全质量信用评价结果应用等工作。（4）物资部，负责依据安全质量信用评价结果，对电力施工企业采取“约谈”“禁入”措施，并将公司安全质量信用评价向领导机构反馈。（5）电科院，负责集中组织基础信息的归集、录入和安全质量信息的审核分析。（6）承发包公司，负责在业扩工程施工基本信息的收集和系统录入，以及在业扩工程范围内应用安全质量信用评价结果。

2.应用机制

（1）信息归集机制。收集信用信息是开展信用评价的基础，因此，应建立常态化的信息归集机制，确保信用信息及时、有效、准确地获取，从而形成科学的管控依据。（2）安全质量信用等级评定与机制。按照“月统计、季”的原则，每月统计安全质量信息，每季度评定安全质量信用等级，经公司安全质量信息评定领导小组审核后，评定通报。

3.管控措施

在管控措施上，要对不同状态的企业，制定不同的管控措施。（1）对“优秀”状态企业，可在评标过程中设置优秀企业加分项，适当提高这类企业承揽工程的概率水平，形成各电力施工企业向优秀企业转变的正向引导激励机制。（2）对“正常”状态企业，其承揽工程的作业现场，安全生产管理人员必须到场把关，公司两级巡检要全覆盖检查。（3）对“关注”状态企业，采取“禁入”措施一年，一年之内不得承揽公司生产经营和组织管理的各类工程，不得以任何分包形式参与施工。（4）对“重点关注”状态企业，采取“禁入”措施三年，三年之内不得承揽公司生产经营和组织管理的各类工程，不得以任何分包形式参与施工。

四、结论与未来研究方向

（一）研究结论

本研究通过构建电力施工企业安全质量信用评价模型，基于综合化、动态化的指标体系，形成了可定量化的信用评分方案，并通过信用等级评定标准，进一步形成分级管理依据，为实施后续管理奠定了基础。该信用评价体系涵盖了信用能力和信用行为两类指标，以指标积分为评价核心方案，从而确保对企业的评价过程中，能力与行为并重、安全与质量并重、数量与公平并重、选优与评劣并重。为了使信用评价体系有效落地，本研究提出了组织保障和应用机制的管理方案，并进一步提出基于分级管理的管控措施建议，为相关管理提供了更加深入的借鉴和参考。

（二）未来研究方向

信用评价是一项多方联动、不断完善的系统工程，本研究面向实践取得了初步的探索成果。未来还需要进一步拓展评价体系的应用范围，并结合国家信用体系建设的政策要求，进一步深化评价指标和评价方案，从而形成新时代下行业协同发展的关键纽带。

参考文献：

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