信贷部范文10篇

时间:2023-03-31 21:33:43

信贷部

信贷部范文篇1

一、两年来的工作回顾

在担任城东片辅导员期间,我能忠于职守,努力工作,较好地完成了各项工作任务。去年,我调信贷科工作,当时联社领导对我们有一番语重心长的教诲:"信贷科是我们联社的吃饭科室,你们重任在肩,要有使命感、责任感。"一年来的工作让我深深地领会到这段话的深刻含义。

为把好信贷资产质量的第一道关口,对基层社上报的20万元以上的新增贷款,均做到及时登门调查。一年来,我坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查,从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力,到保证人的资格、保证能力,抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定,直至提出贷与不贷的理由,每一个环节我都不敢有一丝一毫的懈怠。我深知:信贷资产的质量事关联社经营发展大计,责任重于泰山,丝毫马虎不得。我的工作既是在为联社守关把口,同时又代表着机关人员的能力和形象,更代表着联社大家庭的社会形象。

今年4月24日,正值"非典"发生高峰,我同双楼信用社同志一道,戴上口罩赴南京调查了解江苏双楼建筑安装工程公司950万元贷款,冒雨实地考察工地,及时为领导决策提供了依据。海北粮油市场经营户较多,网点分散在海安、东台、如东等地,由于市场行情变化较快,贷款的时间要求较高,为了核实大豆库存,我一天跑遍十几个网点,保证了贷款及时发放到经营户手中。去年开发区一新办企业试产初期产品积压,向开户信用社申请贷款,信用社心存疑虑,经过实地调查,并请示科室领导,建议该社投放了流动资金贷款30万元,企业起死回生,现在产品供不应求,该企业也成为信用社的优良客户。

在做好有效投入的同时,我始终注重严把贷款质量关。如某信用社一借款户借款20万元搞运输,我经过认真调查发现借款人根本无任何自有资金,且夫妇二人均已报名劳务输出准备出国。又如某社一企业借款50万元,我在实地调查中发现该企业隐瞒了较大数额的职工集资,且企业法人代表在他行有偷卖质押流动资产的不信用记录。对于诸如此类的问题贷款,我都一概坚决制止,并向部门领导和相关社负责人及时汇报。

同时,我能及时完成分工的信贷报表汇总工作。运用所学的数据库管理知识,将经审查批准的每一笔贷款的基础资料纳入数据库管理,方便了信贷基础资料的查询和分析。过去不良贷款情况每旬要由各社上报、各片合计再报联社汇总,需要半天时间,在科技信息科同志的帮助下,充分发挥联网优势,现在每天早晨就能及时打印出上一天各社的不良贷款情况,提高了工作效率和工作质量。此外,我还在科室领导指导下,对429家企业的年度分类授信管理资料进行收集整理,分类授信金额70062万元。认真做好50家企业资信等级评估资料上报工作,其中A级企业18家,AA级企业20家,AAA级企业12家,所报资料已全部验收合格。

二、竞聘理由

1、热爱本职工作,具备相关专业知识和业务操作技能,有一定的工作经验。

我学的是会计专业,在外商投资企业做过一年的会计工作,熟悉企业财务会计。有二年的基层信用社工作经历,担任过二年的会计辅导员,到信贷科工作一年来,积累了一定的工作经验。

2、严于律己,做到办事公开、公平、公正。

到基层调查贷款,我坚持做到常在河边走,就是不湿鞋,坚决杜绝吃、拿、卡、要的歪风邪气。维护好自身和联社的形象。

三、如此次我能竞聘成功,我将从以下几个方面努力开展工作

1、加强信贷管理。在科室领导的指导下,积极做好各社工商企业台帐,个体私营户台帐,尤其是粮油市场、资丰市场、建材市场等个体私营户台帐,以及各乡镇建筑企业台帐的建立和完善工作;加强对农户经济档案、农户小额信用贷款台帐、客户信用证台帐的检查和指导;协助基层信用社搞好创建信用乡镇、信用村、信用企业、信用户建设,大力净化社会信用环境。

2、在保证信贷资产质量的前提下,猛攻信贷投入。我将继续努力工作,当好领导的助手和勤务员,为实现全年各项贷款日均余额净增3亿元,利息收入净增2000万元,达1.1亿元的工作目标,做出自己应有的贡献。

3、加强贷后检查工作。在科室领导的指导下,重点对新增100万元以上个体贷款、300万元以上企业贷款进行定期和不定期及专项检查工作,及时防范和化解金融风险。

信贷部范文篇2

(一)小额贷款公司的产生和发展

1.小额贷款公司的产生。小额贷款公司作为一种民间金融组织的创新,产生于20世纪六七十年代;自从默罕默德•尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行试验分行,小额信贷模式开始逐步形成。[1]我国的小额信贷在20个世纪的80年代就已经出现了,但由于这些小额贷款主要是政策性扶贫性质,没有实现真正的自主经营;加之政府当时严格控制金融业,使这些小额贷款公司无法取得合法身份,致使其中大多中途夭折。

2.小额贷款公司的发展。2005年,中国人民银行决定在四川、贵州、山西、陕西和内蒙古五个省(区)开展民间小额信贷试点工作,提出在有条件的地方,可以探索建立由自然人或企业发起的小额贷款组织。同年12月,在曾经的金融中心、票号故里———山西省平遥县,第一批小额贷款公司“晋源泰”和“日升隆”正式挂牌成立。其后几年,银监会和央行相关文件,引导各类资本到农村地区投资设立新型农村金融机构,尤其是2010年3月24日召开的国务院常务会议提出,鼓励和引导民间资本兴办金融机构,这意味着民间金融组织有望取得合法地位。在政策的引领下,山西小额贷款公司发展尤为迅速。据人民银行太原中心支行调查,截至2010年12月31日,山西省共有小额贷款公司288家,注册资本156.26亿元。288家小额贷款公司2010年实现利润为3.2亿元,贷款余额为82.8亿元,不良贷款比率2.54%,对“三农”和小微企业贷款余额为58.33亿元,占全部贷款余额的66.5%;成为“三农”和微小企业获取资金的强有力的补充。

(二)小额贷款公司内部审计目标和意义

1.小额贷款公司内部审计的涵义及目标。国际内部审计师协会(2001年)修订本指出内部审计是一种独立、客观的保证工作与咨询活动,它的目的是为机构增加价值并提高机构的运作效率。鉴于此,本文认为小额贷款公司内部审计是小额贷款公司为实现经营目标,由专职机构和人员实施的,采取系统化、规范化的方法来对风险管理、控制及治理程序进行评价以确保经营活动顺利进行的保证和咨询活动。小额贷款公司的总体目标是增加企业价值、提高运作效率,具体目标可以分为减少信息不对称成本,防范经营者的道德逆向选择;保证和提高财务信息披露的透明度;强化内部控制有效性;提高风险防范意识等等。

2.小额贷款公司内部审计的重要意义。自2005年12月我国第一个小额信贷公司成立至今,五年间全国小额贷款公司增势迅猛。据中国人民银行的数据显示,截止2010年6月末,全国小额贷款公司数量达到1940家,比去年末增加606家;贷款余额1248.9亿,比年初增加474.6亿元。小额信贷公司不管是机构数量还是资金额都实现了高速增长,但在此背景下,一些问题逐渐呈现出来,亟需相应的内部监管机构及监管措施。鉴于内部审计在成熟机构组织以及金融危机中所发挥的积极作用,内部审计得到了公众和监管部门的肯定。美国在2002年SOX(萨班斯法案)在意见陈述书中表明:内部审计、外部审计、董事会以及高级管理人员被称为是有效公司治理的四大基石;同时我国在2010年的企业内部控制配套指引中指出鼓励上市公司披露内部控制评价报告。借鉴中外成熟组织机构在内部审计方面的做法,小额贷款公司应积极建立和健全内部审计机制,充分发挥内部审计在增加企业价值、提高运作效率等方面的作用。

二、小额贷款公司内部审计存在的问题

小额贷款公司作为一种民间金融组织的创新,其优势显而易见:借款手续简单、审核审批速度快等特点,有效填补了正规金融机构对“三农”和小微企业资金供给的不足。[3]但小额贷款公司也存在诸多问题,在客观方面,信息化水平和零售贷款模式产生的信息不对称;贷款对象多为农民和微小企业缺乏贷款偿还保障机制;整个社会诚信体制缺失;缺乏健全的外部监管机制等。在主观方面,股权过于集中致使监督缺位,独立性不强;内部审计及内部控制意识不强;内部审计人员素质低、程序不规范、处理力度不够、审计手段和方法落后;审计结果处理不当等。本文主要从主观方面来探讨小额贷款公司在内部审计方面存在的问题。

(一)股权集中化致使监督缺位、内部审计独立性不强

在我国经济制度、历史传统、市场环境、法律观念以及其他条件制约下,没有形成发达的金融市场。外部融资的限制以及我国特有的国情致使公司股权相对集中化,而小额贷款公司作为民间资本的创新模式主要由几个出资人出资设立,股权集中化情况比较严重。根据对山西省平遥县两家小额贷款公司的调查,日升隆公司发起时的自有资金来自3位自然人,其出资额分别为700万元、500万元和500万元,合计1700万元。晋源泰公司发起时的资金来源4位自然人,出资分别是400万元,共计1600万元。另根据晋中市小额贷款行业协会的统计,“晋中29家小额贷款公司共计110位股东中有66-67位股东为当地煤焦老板,出资份额占整体16.6亿资本金的60%多。”在调研中我们了解到,日升隆公司设立了股东会、执行董事、监事等3个领导岗位,实行股东会领导下的总经理负责制,由监事及下属负责内部审计业务,由于公司权利主要由以上三人掌控,导致内部审计独立性不强,能发挥的作用有限。2008年由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》指出,小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。河北大学段洪波《内部审计核心职能的创新性转变探究》对200家国内外代表性公司内部审计职能实现与内部审计机构设置的调查发现,我国企业内部审计机构设置数量所占比例为88.8%[4],小额贷款公司从产生到现在不过经历了五年时间,正处于起步阶段,其内部审计机构设置数量所占比例更少。根据对山西省晋中市29家小额贷款公司的调查,设置内部审计机构的仅有9家,占比31%,即使设置了内部审计机构,小额贷款公司股权化集中使得内部审计机构形同虚设,在开展审计工作时缺乏独立性和权威性,甚至在内部审计时会受到上层领导的干扰和限制,致使最后得出的审计结论可信度不高。

(二)内部审计人员素质不高

内部审计人员的专业水平、工作经验、对会计审计相关法律法规的熟悉程度等都对审计工作质量有着重要的影响。段洪波等对国内外200家公司内部审计人员素质的调查情况见表1:段洪波、韩晓杰等认为我国公司在以上几个方面所占比例均低于国外公司,尤其是在内部审计人员对会计审计相关法律法规的熟悉程度方面令人堪忧。[4]根据对山西省晋中市29家小额贷款公司调查的结果,设置内部审计机构的仅有9家,审计人员12人,全部为兼职审计,从事过会计、审计等相关业务的有10人,学历最高的为本科,另有3人仅有高中学历。内部审计人员总体素质偏低,直接影响到内部审计工作开展的深度和广度。同时随着小额贷款公司发展壮大、金融服务品种的不断推出、服务手段的不断创新,对内部审计人员在思维方式、工作方式、业务水平等方面都提出了更高的要求。但在实际工作中,公司领导对内部审计重视不足,很少有机会参加系统的理论知识和业务培训。

(三)内部审计方法、手段落后

基于提高审计效率和质量、满足所有者监督的需要,审计人员需要选择科学、规范、系统的审计方法和手段来实现审计目标。根据对山西省晋中市29家小额贷款公司调查的结果,其防范风险的主要手段是集体决策及事前控制等适宜“熟人社会”的非正规金融的风险控制方法,对审计的重视程度不够,资金投入不足,造成小额贷款公司内部审计方法落后,流于形式,审计目的也仅限于“查错防弊”。而成熟公司所普遍采用的是风险导向审计,经常要求内部审计人员评价业务流程、战略以及可能产生的风险,判断经营管理层做出的决策是否与组织的道德、文化以及风险偏好一致;与经营管理层的关系由“隶属”转变为“合作”,从而体现内部审计价值增值的价值所在。由于现代科学技术的进步,电子计算机在信息处理系统中得到了普遍的应用,电子计算机已经作为执行审计职能的一种工具,即通过运用审计软件来收集审计证据,进行分析判断,提供审计结论与决策依据。而小额贷款公司目前并没有真正意义上的实现会计电算化,会计信息系统刚刚建立起来,电子计算机方式的内部审计还没有得以真正实施。

三、完善小额贷款公司内部审计的建议及对策

(一)转变内部审计观念,提升内部审计独立性

内部审计监督缺位、内部审计独立性不强,关键是治理层和管理层对内部审计的功能认识不足。从治理层的视角出发,董事会的一项重要职能就是评价管理层的业绩,并做出是否续聘或更换管理层的决策,而内部审计所提供的独立、客观的保证功能可以提高会计信息质量,缓解信息不对称与问题,有效克服管理层逆向选择与道德风险问题,维护股东和其他利益相关者的权益,从而为董事会考核管理层的业绩提供依据。从管理层的视角出发,经营管理的目的是实现公司价值最大化;而内部审计的目的是为组织增加价值并提高组织的运作效率,二者可以优化结合。对经营管理层来说,为了有效实施管理控制,借助内部审计来监督较低层次管理者和员工的职责履行情况,并通过内部审计来发现问题,解决问题,最终提高组织的效率,达到促进组织价值增值的目的。无论站在治理层抑或管理层的角度,内部审计均发挥着不可替代的作用,治理层和管理层应充分认识内部审计的重要性,积极的转变内部审计观念,充分发挥内部审计价值增值的效用。独立性是审计的本质特征,是一种客观公正的监督,是审计的生命线。理论界对内部审计服务于公司治理还是经营管理存在着颇多争议,鉴于本文探讨的是小额贷款公司的内部审计以及小额贷款公司股权集中化等特点,认为内部审计应服务于公司治理。内部审计机构的独立性的强弱,主要取决于其隶属关系和组织层次的高低。内部审计的隶属层次越高,其独立性和权威性越高,所以内部审计机构应设置在组织内部的一个较高的层次上。在实务中,根据山西省小额信贷公司的现状,其内部审计应向股东会报告,从而进入股东会、高管层这一层次的受托责任关系中。

(二)多方位着手,提高内部审计队伍素质

国际内部审计协会(2009年)颁布的内部审计实务框架指出,内部审计人员应具备技术、分析、鉴别等知识技能以及个人、人际交往、组织能力等行为技能;要求其具备识别并管理舞弊风险的知识以确认和评价偏离良好实务行为的重大性和重要性。如何成为一名合格的内部审计人员,笔者认为应从人员的选拔、内部审计人员自我素质的提升、后续的定期培训等多方位着手。首先公司在招聘内部审计人员时应从学历、会计审计公司治理等知识结构、人际交往能力、道德准则等全方位考核,真正将思想道德高尚、专业知识精良的人员充实到内部审计队伍中来,提高内部审计队伍的整体素质。其次内部审计人员平时应通过阅读财务会计、内部控制、公司治理、信息技术等相关方面的书籍培养发现问题、分析问题、解决问题的能力,把理论和实践紧密结合,以提高自身素质。最后要有计划、有组织地对内部审计人员进行定期系统培训,以提高专业知识和实务处理能力,适应小额贷款公司信贷业务的发展。

信贷部范文篇3

1.1社会因素

1.1.1政策支持

政府在对小额信贷的内部机制和排除外部干扰等方面起到了重要的作用,它是小额信贷参与的客观主体之一。政府依靠制定和实施小额信贷的相关政策来达到预期效果。因此,对小额信贷而言,一些不合理的政策制定、当地政策落实不到位等,都会对小额信贷产生负面的影响,进而产生风险问题。小额信贷业务机构的注册和审核制度非常严格,为了满足社会经济发展的目标和农民对资金的需求,就不得不需要政府资金的支持,这样才能保证小额信贷业务的正常发展。政府对小额信贷机构的性质进行限定,对贷款利率的规定,这使得小额信贷这种公益机构,存贷利差小,经营成本高,这就需要国家政策的补贴才能持续经营下去。因此,一旦政府撤销了对小额信贷的政策倾斜,将会导致信贷机构因为资金链断裂和资金的短缺而陷入经营困境。

1.1.2信用环境

在金融市场上,信息不对称的条件下,商业银行由于对贷款客户的相关信息和还款能力不了解,不得不采用抵押、担保等方式来减少商业银行自身所承担的风险。作为农村金融市场的媒介,小额信贷机构在业务的开展过程中,也会面临着相同的风险。这其中就包含信用风险。信用风险直接影响到小额信贷机构贷款的还款率,进而影响到其盈利和可持续发展。双鸭山农村小额信贷以扶贫为基本,因此,其延迟还款的风险与其他的风险相比,对机构的影响更为严重。有些地区在实践中,当地政府对贫困农民的贷款给予部分豁免,这也严重影响贫困农民对小额信用贷款有偿性的认识。豁免使贫困农民对小额信用贷款产生了豁免的期望,从而影响了小额信贷机构贷款到期的回收率,使很多原本可以正常收回的贷款延期甚至拒绝偿还。长此以往,必定会影响整个地区的信用环境,这种情况对当地农村小额信用贷款的发展及可持续造成了消极的影响。

1.2经济因素

1.2.1当地的生产规模

双鸭山生产规模近几年几乎保持不变,这种情况不容忽视。一方面,由于双鸭山大部分农村耕种土壤在封冻前均处于干旱状态,春季时,不利于农作物的播种和出苗,使目前生产规模难以扩大。另一方面,大部分农民的农业生产设备过于老旧和落后,且缺少提升农业生产设备的理念,成为了制约当地生产规模的因素。由于双鸭山过于稳定的农业生产规模,使得农村小额信贷的需求量几乎不变,这对当地小额信贷的经营收益和发展十分不利,影响了小额信贷的可持续发展。

1.2.2当地的农民收入

双鸭山的农民收入不稳定,由于双鸭山地理位置、周围环境、市场经济等不稳定因素的影响,农民收入很难得到保障。当地政府年度工作的侧重,对农民的收入也有影响。如果本年度的工作重点是农业,农民的收入将会有所增加;反之,则会减少农民的收入。

1.3自然因素

双鸭山农村小额信贷的服务对象一般都是农民,农民贷款的主要用途是农业生产活动。然而,在农业生产活动中,自然灾害等因素易对农业生产造成影响。所以农业生产活动的特点是周期长、成本高、风险大、收益不确定。农村小额信贷机构向农民发放贷款后,农民将大部分信贷资金用于农业生产活动上,而自然环境很大成程度上制约或影响着农业生产,也就是说,自然环境间接地影响着小额信贷机构的经营与收益。由于自然风险的特殊性,小额信贷对农业相关项目的概率无法准确计算,从而致使小额信贷机构无法利用计算概率来规避相关的自然风险,并按照预期来达到既定的收益。同时,双鸭山农业保险市场由于赔付条件和比率等大部分因素的影响明显比小额信贷的发展落后。所以,自然灾害产生的损失基本上由农民自己承担,从而导致他们贷款的积极性下降,很容易进入恶性的贫困循环,严重制约了小额信贷的发展。

2.促进小额信贷发展的对策建议

2.1完善小额信贷发展的政策环境

为了确保双鸭山农村小额信贷的稳健运行,就离不开良好的政策环境。主要包括:当地政府可以利用对农民有益的相关政策制定,来完善小额信贷的外部运营环境。双鸭山政府应该制定相关的政策,使社会资金回流到农村,鼓励小额信贷机构将大部分网点设在农村乡镇地区,以此实现双鸭山小额信贷机构经营的可持续性。当地政府应该实施并完善监管制度,约束各个小额信贷机构的经营。同时,正确的引导并树立各个农村小额信贷机构的市场定位,尽快出台相关的监管条例和措施,从而对各个机构进行多方位的监管。当地政府也应该放宽小额信贷机构的申请条件,使大部分小额信贷机构合理化、正规化,使农村小额信贷机构逐渐转化为当地正规的村镇银行。有效促进小额信贷机构提高自身的创新性,提高资金的使用效率,使得贷款回流到农村。

2.2加强小额信贷信用系统管理

健康的信用环境是保证双鸭山农村小额信贷机构稳健运行的必要条件之一。加强宣传,提高农民还款的信用观念,使农民强化“有借有还”的信用观念,由点到面,通过个人信用的改善提升村镇的整体信用,充分利用信贷资金的使用率和还款率,使农村小额信贷实现真正的良性循环。

2.3发展农业保险分散小额信贷运营风险

信贷部范文篇4

农业信贷资金是农业经济发展的基础,是促进农村经济发展的重要要素。我国西部地区自然条件相对恶劣,区域经济发展较为落后,“二元结构”特征明显,在农业信贷方面,资金投入不足,农户和农村中小企业贷款难的问题比较突出。在这一背景下,厘清农业信贷资金的经济效应,有助于提高农业信贷资金利用效率以及改善农业信贷资金投放结构。农业信贷资金投入的经济效应问题长期被国内外学者所关注。经济学家Lewis(1954)提出,信贷资金对于小农业和小工业的发展是非常重要的。Nelson(1956)在其“低水平均衡理论”中指出,只有对农村经济进行大量的资本投入,才能使其收入增长冲出“低收入陷阱”。Madison(1974)对22个国家的实证分析显示,资本对农业经济增长的贡献率为55%。Johan等(1999)对9个中东欧国家的实证研究表明,高通胀、土地产权制度缺失、农业低效率和较高的信贷交易成本是农业信贷效率低下的主要原因,而政府为改变上述现象而采取的短期措施并不是最优的解决方案。Koester(2001)则发现,在缺乏有效农村金融市场体系的经济转型国家,农村资金的配置效率往往是低下的。Townsend等(2001)提出,在缺乏风险管理的情况下,政府主导的农业信贷的效率比较低下,而农业信贷的低效率会加大农村金融风险。Mohane等(2002)认为解决发展中国家农业信贷资金效率低下问题必须改革投融资体制,规范政府行为。南非国家信用管理局(2008)对南非农业中小企业融资状况的调查显示,信用记录的缺失是其难以获得必要信贷支持的主要原因。Xavier(2011)对泰国正规金融与非正规金融的比较研究显示,正规金融机构贷款利率的下降可以刺激农户的贷款需求,而非正规金融机构的金融创新可以增强其对正规金融机构的替代作用。随着20世纪90年代初中国农村金融改革的推进,农业信贷投入问题逐渐成为研究热点。国内学者关于农业信贷投入问题的研究大致可分为以下两类:一是关于农业信贷投入的经济效应研究。温涛等(2005)的实证研究发现,农业贷款的增长并没有成为促进农村经济增长和农民收入水平提高的资源要素。朱喜等(2006)基于误差修正模型的分析结果显示,改革开放以来中国农业贷款投入在长期与农民收入、农村投资之间不存在均衡关系,在短期也未能有效促进农村投资的增加和农民收入的增长。姚耀军等(2004)运用协整分析方法检验中国1978—2002年的农业经济与金融之间的关系,认为二者之间存在长期均衡关系,农业金融发展会影响农业经济的增长。裴辉儒(2010)基于面板模型的研究结果显示,我国农业信贷与农业经济增长的相关性存在明显的区域差异。赵书海(2011)的研究表明农业GDP与金融机构农业信贷投入存在长期均衡关系,而从短期来看,农业GDP的增长来自于短期农业信贷投入。二是关于农业信贷投入模式的研究。张杰(2003)、何广文(2003,2004,2006)、刘民权等(2005)、王家传等(2003)、翟照艳等(2004)、林江鹏等(2010)认为,政府对非正规金融的过度排斥导致农业信贷市场主体过分单一、垄断和不开放。冉光和等(2005)论证了中国农村金融不可持续发展的根源在于农村信贷市场的不健全。陈军等(2008)认为,传统的正规农村金融机构通常将农村低收入农户排斥在农村信贷市场之外,而微型金融机构的产生使这一情况发生了根本性的扭转。何广文等(2004)认为,要加快发展中小型金融机构,培育农村信贷市场竞争机制。张杰等(2006)的实证研究表明,微型金融机构也可以实现较好的风险控制和经营业绩,但受诸多现实因素的限制,微型金融机构很难惠及广大低收入的纯农业生产者以及农户的生活性金融需求。姚先斌等(1998)、李军培(2005)、刘西川等(2007)的研究显示,我国小额信贷存在的主要问题是机构产权不明晰、资金来源狭窄、利率低、金融产品单一、客户目标上移等。孙若梅(2005)、何广文等(2005)、张立军等(2006)和褚保金等(2008)的实证研究结果表明,小额信贷的发展有助于降低贫困,增加农户的家庭收入。国内外学者在对农业信贷投入的经济效应及其制约因素方面的研究是广泛和充分的,但由于分析方法和样本选择的差异性,众多学者关于农业信贷投入的经济效应的研究,结论并非完全一致,而针对西部地区农业信贷投入经济效应的研究则更为稀少。本文通过构建面板模型,对1978—2009年西部地区农业信贷投入的经济效应进行定量分析,旨在揭示其农业信贷资金的配置效率与制约因素。

二、模型设计

本文借鉴新古典经济增长理论的生产函数模型分析农业产出的决定及影响因素,基本模型表示如下:Y=f(K,L,E)(1)其中Y代表农业总产出,K代表投入的资本存量,L代表投入的劳动力,E代表土地。该模型也可表述成以下形式:Y=γKαLβEθ(2)其中α、β、θ为资本、劳动力、土地的产出弹性系数,γ为常数,0<α、β、θ<1;取对数,则得到:LnY=Lnγ+αLnK+βLnL+θLnE(3)公式(3)表明农业产出增长率主要取决于存量资本增长率、劳动力的增长率和土地投入的增长率。对农业产出的资本投入主要包括两个部分,一部分是自有资本,一部分是借入资本,两者则都属于可贷资金,而利率变化会影响可贷资金的投入。因此,资本存量的函数式可以表示如下:K=f(R,F)(4)其中F表示可贷资金,R表示可贷资金的利率。根据可贷资金理论模型,F和K正相关,R和K负相关。因此,公式(1)又可以表示为:Y=f(R,F,L,E)(5)根据西部地区农村经济发展的实际情况,本文假定农村居民的收入主要来自于前期的第一产业的产出和储蓄,而储蓄又是利率和可贷资金的函数,因此将农村居民收入函数表述为下式:S=f(R,F,Yt-1)(6)S表示收入,Yt-1代表前期产出。根据IS—LM模型,可贷资金的供给增加,首先会导致利率水平的下降,然后促使农业投资增加,并通过乘数效应带动产出和收入的增长。这种影响机制可以表示如下:F↑→R↓→I↑→Y↑→S↑其中I表示农业投资。为便于分析,上述模型可变形为下列形式:Yit=ρiTt+λiFit+ηiRit+ωiLit+θiEit+CY+di+εit(7)Sit=ψiTt+κiFit+φiRit+τiYit-1+CS+di+μit(8)模型(7)用来分析第一产业产出的决定与影响因素,模型(8)用来反映农民人均收入的决定与影响因素。其中T是时间虚拟变量(T=1978,1979,…,2009),它反映ρi、ψi随时间的变化;CY为模型(7)的共同截距;Cs为模型(8)的共同截距项;di为截面虚拟变量;εit、μit为随机扰动项;λi、ηi分别为金融机构农业贷款、银行利率对第一产业产值的影响系数;κi、φi分别为金融机构农业贷款、银行利率对农村居民人均收入的影响系数;τi为前期产出对农民人均收入的影响系数;ωi、θi分别为劳动力和土地投入对农业产出的影响系数。根据理论模型,我们预计系数λi、κi、ωi、θi为正,即农业贷款投放、劳动力和土地投入的增加会促进农业产出和农村居民收入的增长;预计系数ηi、φi为负,即利率水平的上升会抑制农业产出和农村居民收入的增长;系数τi为正,即前期产出增加有助于当期收入的增加。

三、变量选择和数据来源

农业信贷资金产生的经济效应是综合且复杂的,本着可计量的基本原则,本文主要对其农业产出效应和农村收入效应进行分析。根据金融发展理论,把信贷资金作为解释变量,把农业产出和农村居民收入作为被解释变量,把劳动力、土地投入作为控制变量。考虑到西部地区多个省区数据资料的可比性、可得性以及中国农村金融发展的实际情况,本文以各省区第一产业产值(PI)作为农业产出水平的变量,并对PI进行对数处理,令Yit=Ln(PI);用各省区农村居民人均年收入(AI)作为收入水平的变量,也对AI进行对数处理,令Sit=Ln(AI);用各省区金融机构农业贷款总额(FL)作为信贷资金投入的变量,对FL进行对数处理,令Fit=Ln(FL);R为实际利率,即用通货膨胀率调整后的一年期银行贷款利率(如果本年度利率水平发生过多次调整,则采用其加权平均值);以各省区第一产业劳动力人口数(Labor)作为劳动力投入的变量,人口数单位为千万,进行对数处理,令Lit=Ln(Labor);以各省区农作物播种面积(Land)作为土地投入的变量,土地面积单位数为千公顷,进行对数处理,令Eit=Ln(Land)。本文研究样本地区包括西部地区12个省、市、自治区,时间为1978—2009年,数据来源于《中国统计年鉴》《中国金融统计年鉴》《新中国60年统计资料汇编》和各省统计年鉴。

四、模型分析与实证检验

1.各变量的面板单位根检验为了避免伪回归,需对Y、S、F、R、L、E等变量进行单位根检验。我们选择4种主要的方法同时进行检验,取4种方法检验一致的结果,以增强检验的可靠性。这四种检验方法分别是LevinLin&Chut检验、ImPesaran&ShinW-stat检验、ADF-FisherChi-square检验和PP-FisherChi-square检验。表1是6个原始变量及差分变量的检验结果,结果表明,Y、S、F、R、L、E的原始序列均没有通过单位根检验,但它们的一阶差分序列都通过了4种方法的检验,说明这6个变量都是一阶单整。

2.协整检验和协整方程的估计由于Y、S、F、R、L、E都是一阶单整序列,存在协整的可能,因此可以采用二步检验法进行协整检验。在进行协整检验之前,本文先对模型(7)、(8)进行无约束回归分析,并对回归分析产生的残差进行单位根检验,结果表明方程的残差序列没有单位根,说明可能存在协整关系;然后再进一步进行协整检验。本文主要采取Engle-Granger二步法的协整检验和Johansen迹(trace)检验方法的面板数据协整检验,表2是基于Engle-Granger二步法的协整检验结果。表2中的检验结果否定了原假设,说明模型(7)和(8)中各变量之间存在协整关系;而基于Johansen的trace协整检验结果也支持模型(7)和(8)中各变量之间存在协整关系。因此,可以用面板模型对两个方程进行回归分析。表2基于Granger-Engle二步法的Kao协整检验模型(7)ADF检验模型(8)ADF检验t值概率t值概率-4.44260.0000-4.34910.0000注:协整检验的零假设是各变量之间不存在协整关系。本文利用EVIEWS6.0对模型设定进行协方差检验,分析结果显示采用等斜率模型较优;然后采用Hausman检验和RedunantFixedEffects检验,结果表明选择截面固定效应与时期随机效应模型较优。模型回归分析的结果如表3。模型中各系数的符号与我们理论预期相一致。其中农业贷款和第一产业产值是正相关的,说明贷款增长率每增加1%可以促进第一产业产出增长率上升0.17%,;而利率和第一产业产值是负相关的,说明利率下降1%可以刺激第一产业产出增长率上升0.09%;在第一产业产值增长率的影响因素中,土地播种面积增长率的影响作用最大。模型(8)中F的系数为正,说明农业贷款投放与农村居民收入水平之间是正相关的,既农业贷款增长率每增加1%可以使农村居民收入增长率上升0.05%;R的系数为负,表明利率的调整与农村居民收入增长是负相关的,利率下降1%可以使农村居民收入增长率上升0.07%。模型(7)F的系数大于模型(8)中F的系数,说明农业信贷促进农业产出的增长的作用是比较明显的,而在提高农村居民收入方面的作用比较弱,其原因主要在于以下两个方面:一是西部地区农村信贷投入结构偏重于农业生产。根据中国人民银行的统计,西部地区农村贷款中投向农业生产类的贷款占比约为80%,农村乡镇企业贷款的占比约为20%;与之相比,东部地区农业生产类的款占比约为60%,农村乡镇企业贷款的占比约为40%。显然,就贷款投入对第一产业的贡献来看,投放于农业生产的贷款的产出效应要强于投放于农村乡镇企业贷款的产出效应,这就导致了西部地区农业信贷投入的产出效应要好于其收入效应。二是西部地区农村居民收入结构的特殊性。根据有关统计资料,西部地区农村居民收入结构中占比由高到低依次是家庭经营性收入、工资性收入、转移性收入、财产性收入,分别为65.9%、27.9%、4.0%、2.2%,第一产业生产是西部地区农民收入的主要来源。而从第一产业的内部分工来看,农民始终处于产业价值链的最低端,因此尽管第一产业产出水平在增加,但农民收入的增长却并不明显。综合两个模型来看,F的系数的绝对值都要大于R的系数的绝对值,说明农业产出和农村居民收入对农业信贷利率的变化不敏感。这是因为在农村金融市场,信贷配给的现象十分普遍,在相对落后的西部地区,农村信贷供给缺口更大,即使利率水平发生较大幅度的变化也很难抑制相对旺盛的信贷需求。

3.信贷资金投入经济效应的省际比较在等斜率模型分析的基础上,通过截面虚拟变量di的差异性可以对农业信贷的区域效应差异予以反映。表4给出了个体固定效应截面虚拟变量di的回归结果,为了能够清晰地反映上述差异,本文对该结果进行了降序排列。模型(7)的实证结果显示,在西部地区的12个省、市、自治区中,农业信贷对第一产业产出作用由强到弱的依次是四川、广西、云南、内蒙古、贵州、重庆、陕西、新疆、甘肃、青海、宁夏、西藏,其中排序靠后的4个省份的截面虚拟变量回归系数为负,说明这四个省份农业信贷的投放对第一产业产出的影响作用比较弱。模型(8)的实证结果显示,农业信贷对农村居民收入作用由强到弱的省份依次是西藏、宁夏、青海、内蒙古、重庆、新疆、甘肃、陕西、贵州、广西、云南、四川,其中排序靠后的9个省份的截面虚拟变量回归系数为负,说明这9个省份农业信贷促进农村居民收入增长的作用比较差。如果将1978—2009年农业贷款额与第一产业GDP比值的均值进行比较后会发现,比值最高的两个省分别是宁夏、甘肃,比值最低的两个省分别是西藏、青海,详见图1。由此可见贷款投入过多或过少都不利于第一产业产出的增长。信贷投入不足很难激发农业潜在的生产能力,从而无法形成有效产出;而贷款投入过多会降低资本的边际产出率。此外,农业生产所需的土壤、水资源等要素也会制约农业信贷的产出效应。西藏、青海、宁夏的耕地面积占比在西部地区处在最末三位,而宁夏、甘肃的人均水资源量排在西部地区倒数一、二位,农业信贷资金很难在短期内产生好的效果。因此信贷投入相对不足的地区要继续加大信贷投入,而信贷投入相对较多的地区则要调整农业生产结构,提高农业生产效率。

4.农业信贷资金投入的时期效应表5给出了农业信贷资金产出效应的时期状况。从模型(7)的时间虚拟变量的系数变化情况来看,1992年以前都为负,1993—1998年为正,1999—2003年又转为负,2004以后为正。从整体趋势来看,随着时间的推移,时期随机效应虚拟变量的回归系数由负变正,说明农业信贷资金的产出弹性和利率弹性在逐渐得到改善。但农业信贷资金的动态效应改善仍然面临许多不确定性,1999—2003年中国粮食产量出现缓慢增长,人均粮食产量甚至出现连续下滑的情况,这在一定程度上影响了农业信贷资金的产出效应。因此,提高农业信贷效率不能简单依赖资金投放的增加,提高农业生产所需的技术、劳动力、土地要素的质量也是中国农业健康发展的重要保障。

信贷部范文篇5

为配合全行实现抑制经营亏损目标,该同志充分发挥其信贷工作经验,广泛吸取新知识,探索工作新途径,立足岗位,为行内当好参谋,收到较好效果。

1、进一步完善管理架构,形成以制度规范操作、监督的制约机制。今年年初以来,××*同志先后组织起草下发了《法人客户精细化管理实施细则》、《信贷员工贷后管理不良积分制度》、《××××分行个人消费信贷审查委[网文章-员会工作规则》、《××*分行消费信贷审查中心管理办法》、《××*加强贷后监督管理办法》、《关于规范提取信贷档案管理的补充规定》、《公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法》、《××*分行法人客户信贷业务操作及核保操作中心工作规则》等有关制度、规定共16项,有效加强了我行信贷管理工作,为我行信贷业务的科学、有序、健康发展建立了良好的制度基础。

2、抓好信贷基础管理工作。在日常工作中该同志注重对基层行的工作指导以及问题的解答,在推广新知识、新业务上,能够首先做到本人熟知,以带动全行推广;同时加强对重点客户、重点行业、重点领域的信贷调查与分析,全年共组织参与撰写钢铁行业、汽车配件企业、固定资产贷款、开发区贷款等有价值的调查分析报告60余份,有力地指导了我行公司业务开展,为本级行经营决策当好了参谋,也为上级行制定行业信贷政策创造了条件。

3、定期组织召开信贷管理工作分析会议。对贷后管理中发现的重大难点问题,通过定期召开信贷管理工作分析会议的形式,及时分析问题成因,制定整改规划,并以《信贷管理工作会议纪要》、《信贷业务整改通知书》等方式通知问题相关行,限期落实整改。一年来共组织召开信贷管理工作会议8次,下发《信贷业务整改通知书》62份,均收到较好效果。在业务指导方面,严格执行贷后管理“有请必复”工作制度,全年共答复各支行报请的信贷管理难点问题46启,答复率100%,有力地推动了我行信贷管理工作。

二、恪尽职守,真抓实干,勇挑重担

1、严格信贷管理,遏制滋生不良。年初以来,××*同志通过从信贷基础工作抓起,在信贷业务前后台分离的基础上,实行了含法人、消费业务全口径统一规范管理,组建了“信贷业务核保及操作中心,全面推行信贷“一对一“监督,实行了大客户分析制度、风险预警、提示等制度,及时发现并解决了影响信贷资金正常运行症结。全年共组织下发《加强管理工作意见》25份,实现整改不规范操作问题24项,构建了防范风险的坚实屏障。为防范信贷风险,在2004年对全行信贷资产质量夯实的基础上,进一步组织开展资产质量认证,先后三次开展质量分类,对部分风险隐患较大的贷款下达清收处置计划,查清、查实责任人,赋予必要的管理,取得较好效果。

2、全力压缩潜在风险贷款,进一步夯实信贷资产质量。××*同志针对贷款剥离后潜在风险贷款日益显露的现象,及时组织全行进行潜在风险贷款阶段式排查,加大压降工作力度。期间共锁定潜在风险贷款××户,金额××亿元,截止2009年年底已实现压缩××亿元,处置率列全省第*位。对暂时无法收回和消费信贷存在批量还款问题的××亿元贷款,开展了管理责任认定,逐笔制定了处置预案,将其列入不良贷款管理,进一步夯实了信贷资产质量。

3、实行信贷业务精细化管理。为推进信贷资产精细化管理,下半年着手组织对剥离后的××户企业,金额为××*万元的贷款全面进行了精细化管理。根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定,结合客户实际情况,从规避信贷风险入手细分客户,适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别,按不同贷款方式和形态,逐户、逐笔制定和落实管理措施,取得了良好效果。

4、规范消费信贷管理,夯实资产质量。消费信贷实行统一后台管理后,××*同志立即着手组织资产质量清查。按总省行要求,及时将具有违约和批量还款特征的贷款××*万元转入不良贷款管理,并采取了定期深入基层调研指导、规范催收、风险、依法诉讼等13项不良贷款清收处置措施,仅下半年即实现清收任务××*万元,清收处置率列全省同系统之首。

5、组织好信贷员工业务技能培训。为提高信贷员工素质,××*同志认真组织制定全年培训工作计划,协调相关专业,确定主讲人、审定教案、制作幻灯片,全年共组织两期由支行信贷主管行长和市行相关部室人员参加的信贷管理脱产培训班,向参加培训的信贷人员讲解了《现代商业银行信贷营销与管理》、《信贷审查要点》、《客户财务报表解读与分析》、《客户评价规则》、《统一综合授信申请与审查》等信贷业务涉及的内容,及时下发新业务幻灯片和讲义四套,开阔了信贷员工业务视野,推动了信贷人员学知识、比干劲氛围的形成。

三、廉洁奉公,服务员工,服务社会

信贷部范文篇6

1、组织资金。截止2010年6月底,市郊联社组织资金达1442829万元,较年初净增304030万元,完成全年计划198000万元的153.55%。

2、贷款。总贷款(含贴现)1057382万元,较年初净增238195万元,完成阶段计划的103.12%;其中贷款573784万元,较年初净增78841万元,贴现483598万元,较年初净增159345万元。抵质押贷款62350万元,较年初净增61303万元,余额占总贷款的5.90%。

全年累放各项贷款2713423万元,同比净增2140991万元;累收2475228万元,同比2064627万元;净投放82493万元,完成阶段任务的103.12%。存贷比73.28%。其中“三农”贷款累放325232万元,同比净增91844万元。

3、不良贷款清收及下降。截止2010年6月底,五级分类不良贷款余额为3548万元,较年初下降1086万元,余额占比为3.36%,较年初下降1.4个百分点;不良清收任务完成总额为3651.9万元,完成市办下达任务的121.73%,其中表内清收2589.9万元,表外清收1062万元。

4、截止2010年6月底,市郊联社实现贷款利息收入总计24735万元,实现利润17089万元。完成市办上半年考核利润任务的131.45%。

5、至六月底,全辖实现中间业务收入879.04万元,完成联社中间业务收入进度计划750万元的117.20%。

二、工作措施及开展情况

(一)夯实基础,促进业务规范。

1、2010年上半年,信贷管理部结合个人业务部及公司业务部等其他部门,认真组织学习了三个办法一个指引,并按照三个办法一个指引的有关精神,对各社部上报贷款的材料进行了认真细致的规范,使各社部上报手续时有据可依,标准规范。

2、2010年5月底,信贷管理部针对按揭贷款发放中出现的问题,根据4月份国务院提出的“国十条”和其他专业银行按揭贷款经营模式,提出了一系列的风险提示和操作办法,使按揭贷款的发放得到进一步规范。六月底我部又出台了《关于加强按揭贷款管理的通知》对按揭贷款的相关问题进行了明确的规定,使按揭贷款的管理进一步加强,风险得以控制。

3、6月份,信贷管理部结合对辖区内职工贷款检查的结果和辖区实际,出台了《关于加强职工贷款管理的通知》。通知体现了既要为职工办实事,解决实际困难,又要手续规范,进行风险控制,这一规定,有效地杜绝了绕、冒、挪、超等违规行为,控制了职工贷款中潜在的风险。

(二)加强信贷监督管理,防范信贷风险。

信贷管理工作是各项业务工作的重中之重,信贷资产的质量直接影响着信用社的生存与发展,为防范信贷风险,夯实基础管理,今年上半年信贷管理部加大了对新发放贷款的审查监管力度,确保了信贷资产的安全。

1、2010年,信贷管理部会同其他有关部门完善制定贷款审查制度,严格按照规范要求对各社(部)上报的各类贷款资料进行了及时、认真、细致的审查、审批和上报。在贷款审查、审批中,按照上级部门及市郊联社有关精神,对于不符合贷款规定要求的贷款进行发回重审或否决,将贷款风险控制关口进行前移,从而保证了信贷资金的安全归流。

2、根据市办要求,信贷管理部于2010年5月初对辖区内单笔3000万元以上及单户1亿元以上的信贷客户进行了现场检查,重点检查了审贷手续、贷后管理档案、经营情况、资金用途及监管等方面,并对检查中发现的问题及时督促整改,同时加大了风险提示的频率,加大了违规贷款的惩处力度,辖区依法合规经营,风险控制意识不断得到加强。

3、2010年5月,信贷管理部对辖区内各社(部)办理的职工贷款进行了检查和规范,明确了职工贷款的使用范围和金额权限,并督促不符合借款条件、多头使用、不按合同用途使用借款的职工限时归还。

4、借助真实性检查等其他检查的机会,对辖区内贷款进行摸底检查,主要针对抵质押贷款的手续完善情况、贷后检查跟踪情况、大笔借款资金使用情况、按揭贷款的后续房本办理情况等进行了认真细致的检查,发现情况督促办理社及时整改,降低风险的产生。

信贷部范文篇7

***同志,男,现年***岁,现任***银行信贷管理部总经理。该同志爱岗敬业,克服困难,勇于奉献,他在平凡的岗位,做出不平凡的贡献。根据该同志一年来的现实表现,经基层推荐、组织考核、市行党委审查,同意推荐该同志为银行2009年度金融先进工作者,其主要事迹是:

一、立足岗位,健全架构,促进发展

为配合全行实现抑制经营亏损目标,该同志充分发挥其信贷工作经验,广泛吸取新知识,探索工作新途径,立足岗位,为行内当好参谋,收到较好效果。

1、进一步完善管理架构,形成以制度规范操作、监督的制约机制。今年年初以来,***同志先后组织起草下发了《法人客户精细化管理实施细则》、《信贷员工贷后管理不良积分制度》、《****分行个人消费信贷审查委-员会工作规则》、《***分行消费信贷审查中心管理办法》、《***加强贷后监督管理办法》、《关于规范提取信贷档案管理的补充规定》、《公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法》、《***分行法人客户信贷业务操作及核保操作中心工作规则》等有关制度、规定共16项,有效加强了我行信贷管理工作,为我行信贷业务的科学、有序、健康发展建立了良好的制度基础。

2、抓好信贷基础管理工作。在日常工作中该同志注重对基层行的工作指导以及问题的解答,在推广新知识、新业务上,能够首先做到本人熟知,以带动全行推广;同时加强对重点客户、重点行业、重点领域的信贷调查与分析,全年共组织参与撰写钢铁行业、汽车配件企业、固定资产贷款、开发区贷款等有价值的调查分析报告60余份,有力地指导了我行公司业务开展,为本级行经营决策当好了参谋,也为上级行制定行业信贷政策创造了条件。

3、定期组织召开信贷管理工作分析会议。对贷后管理中发现的重大难点问题,通过定期召开信贷管理工作分析会议的形式,及时分析问题成因,制定整改规划,并以《信贷管理工作会议纪要》、《信贷业务整改通知书》等方式通知问题相关行,限期落实整改。一年来共组织召开信贷管理工作会议8次,下发《信贷业务整改通知书》62份,均收到较好效果。在业务指导方面,严格执行贷后管理“有请必复”工作制度,全年共答复各支行报请的信贷管理难点问题46启,答复率100%,有力地推动了我行信贷管理工作。

二、恪尽职守,真抓实干,勇挑重担

1、严格信贷管理,遏制滋生不良。年初以来,***同志通过从信贷基础工作抓起,在信贷业务前后台分离的基础上,实行了含法人、消费业务全口径统一规范管理,组建了“信贷业务核保及操作中心,全面推行信贷“一对一“监督,实行了大客户分析制度、风险预警、提示等制度,及时发现并解决了影响信贷资金正常运行症结。全年共组织下发《加强管理工作意见》25份,实现整改不规范操作问题24项,构建了防范风险的坚实屏障。为防范信贷风险,在2004年对全行信贷资产质量夯实的基础上,进一步组织开展资产质量认证,先后三次开展质量分类,对部分风险隐患较大的贷款下达清收处置计划,查清、查实责任人,赋予必要的管理,取得较好效果。

2、全力压缩潜在风险贷款,进一步夯实信贷资产质量。***同志针对贷款剥离后潜在风险贷款日益显露的现象,及时组织全行进行潜在风险贷款阶段式排查,加大压降工作力度。期间共锁定潜在风险贷款**户,金额**亿元,截止2009年年底已实现压缩**亿元,处置率列全省第*位。对暂时无法收回和消费信贷存在批量还款问题的**亿元贷款,开展了管理责任认定,逐笔制定了处置预案,将其列入不良贷款管理,进一步夯实了信贷资产质量。

3、实行信贷业务精细化管理。为推进信贷资产精细化管理,下半年着手组织对剥离后的**户企业,金额为***万元的贷款全面进行了精细化管理。根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定,结合客户实际情况,从规避信贷风险入手细分客户,适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别,按不同贷款方式和形态,逐户、逐笔制定和落实管理措施,取得了良好效果。

4、规范消费信贷管理,夯实资产质量。消费信贷实行统一后台管理后,***同志立即着手组织资产质量清查。按总省行要求,及时将具有违约和批量还款特征的贷款***万元转入不良贷款管理,并采取了定期深入基层调研指导、规范催收、风险、依法诉讼等13项不良贷款清收处置措施,仅下半年即实现清收任务***万元,清收处置率列全省同系统之首。

5、组织好信贷员工业务技能培训。为提高信贷员工素质,***同志认真组织制定全年培训工作计划,协调相关专业,确定主讲人、审定教案、制作幻灯片,全年共组织两期由支行信贷主管行长和市行相关部室人员参加的信贷管理脱产培训班,向参加培训的信贷人员讲解了《现代商业银行信贷营销

与管理》、《信贷审查要点》、《客户财务报表解读与分析》、《客户评价规则》、《统一综合授信申请与审查》等信贷业务涉及的内容,及时下发新业务幻灯片和讲义四套,开阔了信贷员工业务视野,推动了信贷人员学知识、比干劲氛围的形成。

三、廉洁奉公,服务员工,服务社会

信贷部范文篇8

一、2005年任职及主要指标完成情况

1、2005年主要指标完成情况

①、资产质量。2005年末,不良贷款余额为xxx亿元,不良率xxx%,比年初下降xx个百分点。其中:个人消费不良贷款为xx亿元,实现不良贷款额连续五个月下降xx万元,完成计划幅度居全省第x位。

②、潜在风险贷款管理。今年我行法人客户锁定潜在风险贷款xx户,金额原创:亿元,至年末累计压缩xx亿元,处置率为xx%,列全省第x位。

③、信贷基础工作。全年按公司和个人业务,分别组建了信贷审查、核保及业务操作、授信管理、贷后管理和贷后监督、信贷档案管理五大业务操作与管理中心,信贷系统管理更加明晰;实现xxx系统和xxx两大系统规法管理与操作。

2、2005年主要工作内容

(1)构建信贷业务风险控制体系,规范信贷业务操作。

根据总、省行改革的需要,今年重点抓了两项调整。一是改革法人客户业务传统管理模式,组建“信贷业务核保及操作中心;二是承接个人消费信贷业务的管理。为严控信贷风险,我从员工岗位设置、建立健全岗位责任制入手,设计工作流程,制定管理制度,实施规范操作。

①改革法人客户业务监督方法,全面推行“一对一“监督。在部内设置信贷业务操作与贷后管理监督员,通过“一人管一行,逐户、逐笔监督”的方式,对全行法人客户信贷业务实行系统管理。先后x次组织大规模现场检查,下发《信贷业务整改通知书》和《加强管理工作意见》xx份,实现整改不规范操作问题xx启,推动了我行信贷业务规范化管理工作进程。

②实施个人业务审批与监督分离。对个人消费信贷业务,实行了审批与监督分离、相互监督、相互制约的工作机制,有效地控制了信贷操作风险。全年通过实施有效监督,实现对信贷档案入库不及时、抵押未登记等问题整改xxx余启,涉及贷款本金xx万元,全面规范了消费信贷管理。

③建立制度规范操作、监督行为。全年起草、细化信贷管理规章制度xx份。主要是:《xxx银行xx分行个人消费信贷审查委员会工作规则》、《xx银行xx分行消费信贷审查中心管理办法》、《xx银行xx分行加强贷后监督管理办法》、《关于规范提取信贷档案管理的补充规定》、《2005年度公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法》、《xx银行xx分行法人客户信贷业务操作及核保操作中心工作规则》等,全面加强了我行信贷管理工作。

(2)加强信贷资产质量管理,全力清压不良及潜在风险贷款

为规范管理,我按信贷政策、经营需要、控制化解风险等要求,充分发挥信贷管理作用,全面推行精细化管理。

①对分析后确定的xx港务局、辽宁xxx有限公司、xxx有限公司等优质客户,以综合授信为主线,重新设计融资方案,研究消灭其潜在风险贷款工作思路,加强与省行汇报和沟通,通过实行多收少贷、制定规避信贷风险措施等办法,实现此类客户存量贷款向新增贷款转化,消除风险隐患。通过上述措施全年实现存量向新增有效转化x笔,金额xx亿元。

②夯实信贷资产质量,清查贷款责任人。今年先后三次组织对管辖贷款进行质量认定,坚持标准重新划定出不良贷款xx亿元,为股改提取风险拨备做好充分准备;同时还根据总、省行要求,对xx笔,金额xx亿元贷款,实施了信贷责任人清查,逐笔建立责任人档案、认真记录每笔贷款全过程风险控制情况。对剥离资产形成责任认定报告xx余份,在此基础上提出责任人处理意见,经报有关部门核准,为全行顺利剥离信贷资产做好基础工作。

③加强潜在风险贷款管理,消除风险隐患。为实现潜在风险贷款压缩目标,年初制定并下发了《xx银行xx分行压缩潜在风险贷款考核办法》,先后x次组织召开研究潜在风险贷款管理工作会议,召开x次特定风险分析会议,逐户制定、落实工作预案,分析解决影响工作进度的难点问题,通过现场指导清收、重新设计融资管理方案、腾出不良空间纳入不良管理等系列具体工作,全面推动了潜在风险贷款压降工作。全年分两阶段完成任务xx亿元,其中现金清收xx亿元、转化xx亿元、纳入风险管理xx亿元,实现压缩潜在风险工作全省排位第x的好成绩。

④规范消费信贷管理,努力提升其质量。自x月份接管消费信贷管理工作后,及时分析影响消费贷款质量症结,提出加强管理的工作意见。在组织查清、查实“批量还款”因素的基础上,严格信贷审查、贷后管理、风险处置等信贷基础工作,先后组织制定并实行了《加强违约贷款电话、上门催收》、《清收处置不良贷款处置14种办法》、《加强违约20期以上贷款管理》、《按揭贷款合作商规范管理》等具体工作,通过有效地指导,推动了全行加强消费信贷管理,规避了信贷风险。

(3)完善分层次的贷后监督检查体系,查找贷后管理薄弱环节,全面整治贷后管理

重点开展了以下工作:

①加强新增贷款管理,建立逐笔跟踪、逐户控制、逐人负责的管理制度。强化对借款人第一还款来源的监管,所有的贷款要求专款专用,专人专户管理,有效约束贷款第一还款来源。全年共发出查询xx余条,提出风险规避措施xx条,措施落实后,有效地规避了新增贷款风险;贷后管理监督发现问题x户,均得到有效整改。

②加强xx和xx两大系统管理。全年发出《信贷业务监测通知书》、《信贷业务整改通知书》70余份;组织开展了xx系统移行勾对、实现移行成功率99%;在xx系统加注中小企业类型标注、加强了录入质量管理,实现误差为零的工作目标;人行咨询系统和特别关注客户系统被广泛应用工作中,人行数据传送率达100%;同时还保证了开展业务实现了信贷信息有效共享。

③严格规范信贷业务档案、台帐系统管理。一是严格落实信贷档案管理的各项规定,规范了权证档案出入库管理,全面实行了入库档案监督员查验,对重点客户由信贷监督员制定管理意见付诸实施的管理机制;对个人客户信贷档案重新复查,实现补充个人档案资料1000余份,有效地防范了信贷风险。

3、存在的主要问题

①支持信贷业务发展的能力不足。对我行信贷业务发展不畅的问题,缺乏深层次可行性探讨与研究,提供风险规避措施的能力仍薄弱。

②控压个人消费贷款风险工作处于被动地位,存在办法少、措施弱的问题,导致对不良贷款控压工作异常艰难。

③信贷队伍整体素质尚待提高。信贷人员效益观念不强、遇事推诿、分析反映信贷风险工作不到位、办事拖拉等问题仍不能彻底根治。

二、2006年应聘申请

2006年我继续申请应聘市分行信贷管理部经理职务,如组织接受并同意我的应聘申请,我将充分发挥自身优势,团结同志们一道积极工作;若组织不能接受我的应聘申请,我也坚决服从组织的分配,在其他岗位上也将恪尽职守,积极工作,决不辜负党和人民赋予的希望与寄托。原创:

三、2006年申请应聘岗位的工作计划

2006年若组织继续聘任我为信贷管理部经理,我将紧跟市分行工作步伐,努力在支持信贷业务发展,控压风险等方面积极工作。其主要目标是:①全面落实省、市行下达的消费信贷不良控制目标,紧跟消费不良贷款处置政策,适时启动大规模处置批量还款工作;②继续推进信贷业务规范操作与管理,全年实现零违规的工作目标;③加大支持信贷业务发展工作,对疑难问题做到有请必复,规范答复率实现100%。为实现上述目标,我将围绕以下几方面做好工作:

1、继续强化贷后管理操作流程、监督责任制建设。在信贷业务上全面推行精细化管理,实行信贷业务监督全面覆盖;建立风险识别机制,按月召开风险分析会议,通过预警、分析、决策、督导等方式,及时、逐笔逐项监督检查我行信贷业务开展情况,督促问题彻底解决,严把贷款管理关口;要严格执行信贷预警制度,对可能滋生的信贷风险,要早发现、早处理,消除隐患。

2、全力压控潜在风险贷款。2006年在做好防止新发生潜在风险贷款的同时,继续全面推行信贷业务精细化管理,建立《管理责任人档案》和《潜在风险贷款压缩退出考核办法》。并且要求各级管理人员恪尽职守,明确工作责任与内容。市分行对即将到期的贷款做到提前三个月预警,并要求接到预警后全面制订落实处置预案报市行审议,逐户制定压缩预案,做到责任到人、目标到企业,率先做好领导带头承包潜在风险控压大户工作,亲临现场督导工作。

3、加强消费信贷管理,清压不良贷款。原创:要发挥贷后管理中心职能,加强对存量贷款质量的监控和管理,防止存量贷款劣变和抵贷资产贬损。加大现场和非现场检查,督促处置方案的研究与落实,拓展不良资产处置思路,规范督导管理。对“批量风险”贷款实行锁定管理,专门监控。规范贷款清收处置流程管理,防范扩大风险。

信贷部范文篇9

今天,我怀着激动的心情,来参加市行的竞聘大会,非常感谢市行党委为我们提供了这样一个公开公正地展示自己的机会,同时也为我行的人事制度改革的不断深化而感到高兴,能有辛参加这次竞聘自己也感到无比的荣幸,作为××银行大家庭的一员,我每时每刻都能感到这个大家庭的温暖,也为自己能为我行事业的发展贡献出自己的一份力量而感到无比的自豪。文秘部落

一、个人简历文秘部落

我叫××,现年38岁,中共党员,经济师,中科院硕士研究生毕业,回顾参加工作18年来的经历,我深深地感到我取得的每一点成绩和进步,离不开党组织对我的培养,离不开各级领导和同志们对我一贯的关怀、支持和帮助,在我从事信贷管理工作期间,我时刻没有放松对新的商业银行理论知识的学习,1986-1989年,以优异的成绩毕业于河南电视大学金融专业,并三次参加省行行长培训班,由于我把所学理论与工作实践紧密结合,提出了收贷收息要树立三铁的经营理念,即铁心肠、铁面孔、铁手腕,注重信贷资产风险的事前防范和事后化解,使××支行的信贷资产质量一直保持着全省领先水平,双呆贷款一直控制在1%以下,曾两次得到总行信贷部的好评。由于我始终坚持依法治贷,提出法律顾问要参与信贷管理的全过程,并首次提出要加强信贷资产的独立债权管理,得到省行法律事物部的肯定和采纳,96年××支行被省行法律事务部定为条法工作重点联系行,在我任××支行行长期间,利用职工夜校形式注重提高员工队伍的素质,并提出政治建行、依法治行、存款立行、效益兴行的经营理念,1999年被省行定为重点联系行,被河南省委宣传部等7家部委授予河南省职工读书自学活动先进单位,2000年获得河南省思想政治工作先进单位,获得平顶山市五一劳动奖章,全国优秀职工之家,被中华全国总工会职工教育协会破格吸收为全国17家理事单位,也是全国金融系统唯一的一家。省行两次在××支行召开现场会,×××行长亲笔提字经验在全省推广。今年年初,中华全国总工会还在××支行召开了关于企业职工现状的座谈会。我个人也曾获得总行1997-1999年工会系统先进个人,省市思想政治工作先进个人,市委宣传部等六部门授予的市职工读书自学活动优秀组织者,我行文明职工十颗星,市行优秀党务工作者等荣誉称号。

在日常工作中,我还潜心钻研法律知识,并取得了全国首次企业内部法律顾问执业证书,由我和×××同志合写的《办好职工夜校、培育四有合格新人》经验材料参加了全国职工教育协会第八届年会获得二等奖证书;我写的论文被部级报刊杂志采用三篇,2000年还获得市社科联理论研究成果三等奖。

二、竞聘目的

这次我竞聘的岗位是:信贷管理部副经理职务。目的就是要把我所学知识和实际工作中掌握的技能全身心地投入到我行的信贷管理工作中去,使我行的信贷资产风险得到有效的管理和控制,信贷结构得到有效的调整,信贷队伍的素质适应形势,为我行三年扭亏目标的顺利实现作出自己应有的贡献。

三、竞聘专业存在问题及对策:

(一)存在问题

一信贷资产质量结构不合理,尤其是其他地市行大批量地甩掉历史包袱之后,随着企业经营中深层次矛盾的逐渐暴露,我行信贷资产存在进一步恶化的苗头。

二企业经营步履艰难,想方设法逃废银行债务现象普遍存在。

三贷款审批手续过于烦琐,影响贷款效益的提高。

四由于客观原因影响,信贷队伍数量减少,素质不高,不适应新形势的需要。

(二)采取的对策

1、要建立优质客户、优质贷款种类服务的绿色通道,实施优质客户发展战略,提供差异化的贷款服务。掌握好贷款进入的原则和标准,改善服务质量、提高服务效率、简化贷款手续,减少中间环节,提高贷款审批效率,从源头上控制风险;对项目贷款、开发贷款给予全方位的服务,在社会上树立××银行个人住房贷款业务方便、快捷、严谨的业务形象。使我行信贷业务持续、健康、稳步发展。

2、进一步加强各项基础管理工作,有效地调整信贷结构,把信贷管理纳入全行工作的大局中去,高度重视贷后管理工作。并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度建立贷款资产质量实时监控制度,建立贷款情况快速上报制度。

要及时从资质差、信誉差的企业中果断地退出来,一方面要铁心硬碗收贷收息,另一方面,要抓住时机,用足、用好、用活双呆贷款的的核销政策,完善手续,甩掉包袱,轻装上阵。

3、营造良好的内、外部环境,对内建立和谐、高效的人际关系;对外取得市委、市政府、人民银行和有关部门的大力支持,防止企业逃废我行贷款,支持我行理直气壮地收贷收息。

4、培养锻炼一支高素质的信贷队伍。将具备较高的政治和业务素质、较强的分析能力和科学的管理技能的优秀人才选拔到信贷岗位,提高贷款操作的质量和水平。要充分调动我行信贷人员的积极性,加强信贷队伍的培训和培养,以适应目前业务的要求。

信贷部范文篇10

今天,我怀着激动的心情,来参加市行的竞聘大会,非常感谢市行党委为我们提供了这样一个公开公正地展示自己的机会,同时也为我行的人事制度改革的不断深化而感到高兴,能有辛参加这次竞聘自己也感到无比的荣幸,作为××银行大家庭的一员,我每时每刻都能感到这个大家庭的温暖,也为自己能为我行事业的发展贡献出自己的一份力量而感到无比的自豪。

一、个人简历

我叫××,现年38岁,中共党员,经济师,中科院硕士研究生毕业,回顾参加工作18年来的经历,我深深地感到我取得的每一点成绩和进步,离不开党组织对我的培养,离不开各级领导和同志们对我一贯的关怀、支持和帮助,在我从事信贷管理工作期间,我时刻没有放松对新的商业银行理论知识的学习,1986-1989年,以优异的成绩毕业于河南电视大学金融专业,并三次参加省行行长培训班,由于我把所学理论与工作实践紧密结合,提出了收贷收息要树立三铁的经营理念,即铁心肠、铁面孔、铁手腕,注重信贷资产风险的事前防范和事后化解,使××支行的信贷资产质量一直保持着全省领先水平,双呆贷款一直控制在1%以下,曾两次得到总行信贷部的好评。由于我始终坚持依法治贷,提出法律顾问要参与信贷管理的全过程,并首次提出要加强信贷资产的独立债权管理,得到省行法律事物部的肯定和采纳,96年××支行被省行法律事务部定为条法工作重点联系行,在我任××支行行长期间,利用职工夜校形式注重提高员工队伍的素质,并提出政治建行、依法治行、存款立行、效益兴行的经营理念,1999年被省行定为重点联系行,被河南省委宣传部等7家部委授予河南省职工读书自学活动先进单位,2000年获得河南省思想政治工作先进单位,获得平顶山市五一劳动奖章,全国优秀职工之家,被中华全国总工会职工教育协会破格吸收为全国17家理事单位,也是全国金融系统唯一的一家。省行两次在××支行召开现场会,×××行长亲笔提字经验在全省推广。今年年初,中华全国总工会还在××支行召开了关于企业职工现状的座谈会。我个人也曾获得总行1997-1999年工会系统先进个人,省市思想政治工作先进个人,市委宣传部等六部门授予的市职工读书自学活动优秀组织者,我行文明职工十颗星,市行优秀党务工作者等荣誉称号。

在日常工作中,我还潜心钻研法律知识,并取得了全国首次企业内部法律顾问执业证书,由我和×××同志合写的《办好职工夜校、培育四有合格新人》经验材料参加了全国职工教育协会第八届年会获得二等奖证书;我写的论文被部级报刊杂志采用三篇,2000年还获得市社科联理论研究成果三等奖。

二、竞聘目的

这次我竞聘的岗位是:信贷管理部副经理职务。目的就是要把我所学知识和实际工作中掌握的技能全身心地投入到我行的信贷管理工作中去,使我行的信贷资产风险得到有效的管理和控制,信贷结构得到有效的调整,信贷队伍的素质适应形势,为我行三年扭亏目标的顺利实现作出自己应有的贡献。

三、竞聘专业存在问题及对策:

(一)存在问题

一信贷资产质量结构不合理,尤其是其他地市行大批量地甩掉历史包袱之后,随着企业经营中深层次矛盾的逐渐暴露,我行信贷资产存在进一步恶化的苗头。

二企业经营步履艰难,想方设法逃废银行债务现象普遍存在。

三贷款审批手续过于烦琐,影响贷款效益的提高。

四由于客观原因影响,信贷队伍数量减少,素质不高,不适应新形势的需要。

(二)采取的对策

1、要建立优质客户、优质贷款种类服务的绿色通道,实施优质客户发展战略,提供差异化的贷款服务。掌握好贷款进入的原则和标准,改善服务质量、提高服务效率、简化贷款手续,减少中间环节,提高贷款审批效率,从源头上控制风险;对项目贷款、开发贷款给予全方位的服务,在社会上树立××银行个人住房贷款业务方便、快捷、严谨的业务形象。使我行信贷业务持续、健康、稳步发展。

2、进一步加强各项基础管理工作,有效地调整信贷结构,把信贷管理纳入全行工作的大局中去,高度重视贷后管理工作。并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度建立贷款资产质量实时监控制度,建立贷款情况快速上报制度。

要及时从资质差、信誉差的企业中果断地退出来,一方面要铁心硬碗收贷收息,另一方面,要抓住时机,用足、用好、用活双呆贷款的的核销政策,完善手续,甩掉包袱,轻装上阵。

3、营造良好的内、外部环境,对内建立和谐、高效的人际关系;对外取得市委、市政府、人民银行和有关部门的大力支持,防止企业逃废我行贷款,支持我行理直气壮地收贷收息。

4、培养锻炼一支高素质的信贷队伍。将具备较高的政治和业务素质、较强的分析能力和科学的管理技能的优秀人才选拔到信贷岗位,提高贷款操作的质量和水平。要充分调动我行信贷人员的积极性,加强信贷队伍的培训和培养,以适应目前业务的要求。