农村养老险范文10篇

农村养老险范文篇1

首先是2003年至2008年的新农保地方试点阶段。2006年北京市大兴区等县市区，启动了新型农村社会养老保险制度建设试点工作。新型农村社会养老保险政策规定，养老金由个人、集体和政府三方共同筹资，各级政府和村集体应逐步加大对农村社会养老保险工作的支持和投入力度，并随着人们生活水平的提高，投入力度相应加大。到2007年底，全国已有近2000个县市不同程度地开展了新型农村养老保险试点工作有5000多万农民参保，积累保险基金300多亿元，有300多万参保农民领取了养老金。其次是2009年至今的新农保中央试点阶段。2008年政府提出按照个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的要求，建立新型农村社会养老保险制度。2009年开始在10％的县市、区实行新型农村养老保险试点。截至2010年底已有27个省自治区的838个县和4个直辖市部分区县纳入国家新型农村社会养老保险试点，总覆盖面约为24％。至2011年新农保试点范围已扩大到40％的县，2012年新农保有望实现全国覆盖。

二、新型农村养老保险内容和试点地区实施现状

新农保养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，在个人缴费方面，缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元5个档次，地方可以根据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。国家依据农村居民人均纯收入增长等情况适时调整缴费档次。在集体补助方面，有条件的村集体对参保人缴费给予补助；个人缴费、集体补助以及其他经济组织、社会公益组织、个人对参保人缴费的资助，地方政府对参保人的缴费补贴，全部记入个人账户。截至2010年5月，我国新型农村养老保险试点的27个省区800多个县和4个直辖市的部分地区已有5199万人参保，占试点地区16周岁以上农村人口总数的78％。以河北省试点为例2010年2月共有175．1万人登记参保，收缴养老保险费5．31亿元，参保率51．2％，截至2011年9月底全省已有106个试点，2160．9万人参加新农保，参保率为87．5％，基本实现了新农保制度在试点的全覆盖。

三、基于理论视角分析新型农村养老保险参保率的影响因素

1．影响新农保参保率的主观因素。

1．1农户特征。年长者的养老保险内在需求比年龄较小者强。年长者面临即将到来的老年生活对养老考虑较多，而年龄较小者与自己的老年相距较远，从而其养老保险内在需求较弱；文化程度高的农户对农村养老保险的内在需求强度高于文化程度低的农户；身体健康状况较差的农民对养老保险的内在需求较强；家庭收入水平高的农户对保障未来老年生活的月支出额的预期较高，对农村社会养老保险的内在需求较强；土地耕地面积小的农户对农村内在需求较强，其自我养老保障能力差，从而对农村社会养老保险的需求较强，相反较弱。

1．2农民养老需求。随着我国老龄化现象的严重，农民的养老需求宏观上呈现出迫切的趋势。经济社会发展水平的不断提高，使得农民在养老需求的内容上要求越来越广泛；养老需求水平也随着农民生活水平和物价水平的提高而不断提高。农民的养老需求越迫切、需求内容越广泛、养老水平预期越高，其对农村社会养老保险的内在需求可能就越强；反之较弱。

1．3农民养老观念。养儿防老观念强的农民认为养老应该主要依靠子女，而不是自己或政府，通过自己缴纳保费，参加农村社会养老保险的需求较弱；养儿防老观念较弱的农民对子女养老的期望较低，认为养老应该主要依靠自己或者政府，通过自己缴纳保费参加农村社会养老保险的需求较强。

2．影响新农保参保率的客观因素。

2．1制度设计。缴费水平，由于我国多数农村经济发展水平偏低，农民对养老保险缺乏了解，所以大多农民投保时都选择了最低的100元／年。从符合条件的参保人群分析，出现了年龄越小，参保率越低的状况。另外新型农村养老保险制度没有将基础养老金与缴费年限挂钩，缴费年限再长，基础养老金仍是55元，中青年参保积极性低于60岁以上老人；养老金发放存在缺陷，中央的基础养老金标准是每人55元，年满60周岁的，符合相关参保条件的可以领取养老金。而事实上必须是未享受城镇职工养老金发放，同时其子女必须参加新农保之后才可以领取基本养老金，即养老金的发放是与子女个人参保缴费捆绑的。

2．2政策执行。新农保政策宣传不到位。虽然试点地区各级工作人员注重对新农保的宣传，但很多农民对新农保的认识也只是停留在投保档次、养老金发放数额等一些与自身利益密切相关、参保最基本认知层面；执法和管理不够规范，保金的管理缺乏透明性和科学性。法律的欠缺给新农保的实施带来了诸如保险对象不明确、管理方面盲目等问题，这就会降低新农保运行的效率也使农民对于政府的社会养老保障制度无法形成稳定预期，从而表现出对政策稳定性质疑态度。

2．3集体补助。新农保除政府补贴和个人缴费外，还有集体补助。但根据2010年试点现状，74．2％的农民反映没有村集体补助。由于农村经济发展的滞后性和不均衡性，加之对村集体补助缺乏约束，在经济条件不好的地区，普通农民很难享受到村集体补助，从而影响新农保基金积累及可持续发展。

四、提高新型农村养老保险参保率的对策建议

1．提高农民收入。应切实拓宽农民增收渠道，努力增加农民收入，提高农民对新农保的支付能力。面对农村存在贫富差距的问题应在加强对贫困地区的扶持之外，完善对农民的增收减负政策，加强现代农业建设，挖掘农业增收的潜力。在推进城乡统筹发展和农民增收的同时逐步缩小贫富差距，从而为推广和普及新农保以及城乡社会保障衔接奠定基础。

2．弱化传统家庭养老观念。应理性对待家庭养老，在新型农村社会养老保险强化的过程中逐步弱化家庭养老。现阶段仍应重视家庭养老方式，让新农保与家庭养老相结合，共同达到在保障农民老年基本生活的同时，其精神慰藉的需求也能得到满足。随着老龄化程度的加剧和国家经济实力的提高，家庭养老将逐步弱化，社会化的农村养老保险制度必将是农民养老的主要方式。

农村养老险范文篇2

第二条新型农村社会养老保险的基本原则是“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”。

（一）从农村实际出发，低水平起步，筹资标准和待遇标准要与经济发展及各方面承受能力相适应；

（二）个人、集体、政府合理分担责任，权利与义务相对应；

（三）政府主导和农民自愿相结合，引导农村居民普遍参保；

（四）中央确定基本原则和主要政策，地方制订具体办法，对参保居民实行属地管理。

第三条新农保由市人民政府组织实施，列入民经济和社会发展规划。市劳动和社会保障局负责全市新农保的统筹规划、政策制定、统一管理、综合协调和监督检查；市财政局负责新农保的基金管理，市新型农村社会养老保险经办机构具体承办新农保相关业务工作。

第二章参保对象和基金筹集

第四条年满16周岁以上（不含在校学生）、未参加城镇职工基本养老保险、具有临湘市户籍的农村居民，均可自愿参加新型农村社会养老保险（以下简称“新农保”）。

第五条新农保基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。

（一）个人缴费。参加新农保的农村居民应当按规定缴纳养老保险费。缴纳标准目前为每年100元、200元、300元、400元、500元5个档次。参保人自主选择缴费档次，多缴多得。市人民政府按照家的统一规定，依据农村居民人均纯收入增长等情况适时调整缴费档次。

（二）集体补助。有条件的村集体可对参保人给予缴费补助，补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定。鼓励其他经济组织、社会公益组织、个人为参保人缴费提供资助。参保人必须在个人缴费后才能享受集体补助，集体补助标准不超过本办法规定的最高缴费档次。

（三）政府补贴。政府对符合领取条件的参保人全额支付新农保基础养老金，基础养老金由中央财政给予全额补助。

省、市（州）、县（区）政府对参保人缴费给予补贴，补贴标准为每人每年30元，其中省财政补贴20元，市财政补贴10元。

对农村五保户和一、二级重度残疾人，市人民政府凭《低保证》和《中华人民共和第二代残疾人证》为其代缴全部每年100元的养老保险费，这两类人由市民政局和市残联负责认定。

第六条养老保险缴费年度为每年1月至12月。养老保险费以人民币形式缴纳，参保人持《社会保障卡》到经办机构指定的金融服务机构申报缴纳。或由村代办员代收代缴；代收代缴的，由村代办员出具专用代收收据，参保人按年缴费。

第七条按照本办法参加新农保的人员，在当年度按时足额缴纳应缴养老保险费，可以享受当年度的缴费补贴。

第三章账户设置

第八条新农保经办机构为参保人员建立个人账户及养老保险档案。个人账户记载参保人员的基本情况和缴费档次，是参保人员在符合家规定的待遇享受条件时，领取基本养老金的主要依据，个人账户资金实行省级集中管理，完全积累。

第九条参保人员养老保险个人账户由个人缴费、集体补助、政府补贴三部分组成。

第十条个人账户储存额目前每年参考中人民银行公布的金融机构人民币一年期存款利率计息。新农保经办机构每年对参保人员个人账户的储存额结息一次。

第十一条新农保个人缴费记账日期为参保人缴费之日。

第十二条个人账户储存额只能用于支付参保人员养老金，不得提前支取，不得挪作他用。参保人员死亡，个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承。政府补贴余额用于继续支付其它参保人的养老金。

第四章养老金待遇支付

第十三条养老金领取条件：

（一）新农保制度实施时，已年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的，不用缴费，可以按月领取基础养老金，但其符合参保条件的子女应当参保缴费；

（二）距领取年龄不足15年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年。补缴年限，政府不给予缴费补贴。

（三）距领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年；

第十四条新农保养老金待遇由基础养老金与个人账户养老金两部分组成，支付终身。月领取标准=基础养老金+个人账户养老金基础养老金=55元个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（139）

第十五条鼓励农村居民长期缴费，多缴多得。新农保参保人缴费累计超过15年的，每增加1年缴费，其基础养老金每月增加0.5元（不含补缴年限）。

第十六条新农保养老金实行社会化发放，领取人凭《养老金领取存折》到指定的金融服务机构领取。

第十七条养老保险待遇享受人员每年由所在乡镇劳动保障站进行待遇领取资格认证，未进行待遇领取资格认证的，经办机构从次月起停发养老金；参保人员或养老保险待遇享受人员死亡的，其法定继承人应在一个月内到所在乡镇劳动保障站申请注销养老保险关系。

第十八条养老待遇水平根据经济发展和物价变动等情况适时调整基础养老金标准。

第五章基金管理与监督

第十九条建立健全新农保基金财务会计制度。新农保基金纳入社会保障基金财政专户，实行收支两条线管理，单独记账、核算。基础养老金与个人账户养老基金分账管理，基础养老金不能挤占个人账户基金。个人账户基金实行省级集中管理，纳入省级财政专户。个人账户基金结余按家有关规定实现保值增值。

第二十条市财政局和市经办机构在全省统一确定的金融机构设立新农保基金收入户、支出户、财政专户。参保人缴纳的养老保险费、集体补助进入市新农保基金收入户、市财政局和经办机构在规定的时间内将新农保基金收入户中的资金和政府缴费补贴划转到市财政专户。

新农保基金由市劳动和社会保障局会同市财政局编制预算，逐级上报，经省人力资源和社会保障厅、省财政厅审定后，省财政厅将我市个人账户养老金所需资金从省财政专户划转至市财政专户。市财政局按月将基础养老金和个人账户养老金从财政专户划转至基金支出户。

第二十一条市经办机构制订完善各项业务管理规章制度和业务操作流程，建立健全内控制度和基金稽核制度。对基金的筹集、上解、预算、划拨、发放进行实时监控和定期检查，并定期披露新农保基金筹集和支付信息，做到公开透明，加强社会监督。市财政、监察、审计部门按各自职责实施监督，严禁挤占挪用，确保基金安全。各村民委员会对本村村民参保缴费和待遇领取资格进行定期公示，接受群众监督。

第六章经办管理与服务

第二十二条市经办机构应当认真记录农村居民参保缴费和领取待遇情况，建立参保档案，长期妥善保存。按照省级管理模式，建立全市统一的新农保信息管理系统，并纳入全省养老保险信息管理系统。

第二十三条建立健全新农保经办机构，各乡镇设立劳动保障站，各行政村确定一名新农保代办员。新农保机构的经办工作经费列入同级财政预算，不得从新农保基金中列支。

市经办机构负责新农保的参保登记管理、缴费申报管理、基金征缴、个人账户建账与管理、待遇核定与发放、保险关系转移接续、档案管理、统计分析等工作，并对各乡镇劳动保障站新农保经办情况进行指导和监督考核。

各劳动保障站主要负责对参保人员的参保资格、基本信息、缴费信息、待遇领取资格及关系转移资格等进行初审、并负责录入有关信息等工作。

村代办员主要负责新农保政策宣传、动员农村居民参保、对参保人缴费和待遇领取资格公示、待遇领取资格确认、新农保业务所需资料的收集与上报、向参保人员发放有关材料、农村居民基本信息采集等工作。

第二十四条新农保经办机构应充分利用现代信息技术和金融网络为农村居民提供高效、便捷的服务。方便参保人持卡缴费、领取待遇和查询本人参保信息。要制订规范科学的业务经办流程，提供优质文明服务，确保参保人的利益和基金的安全。对各经办环节进行严格考核，实行经办经费与工作绩效挂钩。

第七章法律责任

第二十五条新农保经办机构主要负责人、工作人员以及代办员要认真履行工作职责。对截留、挪用、贪污新农保养老保险费或违反本办法有关规定的，由市劳动和社会保障局或有关行政机关责令限期改正；情节严重的，按照管理权限，对主要负责人或直接负责人给予行政处分；构成犯罪的，移送司法机关追究刑事责任。

第二十六条伪造有关证件或利用其他手段多领、冒领养老保险待遇的人员，由劳动和社会保障部门和新农保经办机构追回多领、冒领的养老保险待遇。构成犯罪的，移送司法机关依法追究刑事责任。

第八章附则

第二十七条本办法施行后，如与家、省、市出台的有关新农保规定不一致的。按家、省、市的有关规定执行。

农村养老险范文篇3

摘要：建立健全与经济发展水平相适应的多种形式的农村养老保险体制，已经成为构建和谐社会建设社会主义新农村的重要内容。建立农村社会养老保险法律制度的关键是要根据我国农村的现状建立适合国情的农村社会养老保险法律体制。

农村社会养老保险是指农民为使年老不能再从事劳动时的生活有保障，在法律规定的劳动时间内缴纳部分保险金，在他们达到一定年龄后，有权向国家或有关保险机构申请养老金的社会保障制度。建立健全与经济发展水平相适应的多种形式的农村养老保险法律制度，已经成为构建和谐社会建设社会主义新农村的重要内容。

一、现阶段我国农村养老保险法律制度存在问题

目前，农村社会养老保险适用的仍然是根据1992年由民政部颁布的((县级农村社会养老保险基本方案(试行)。经过十多年的运行，现行农村养老保险方案在制度设计方面的缺陷也已逐渐显露出来，具体而言，农村养老保险工作中的问题主要集中在以下几个方面：

1．农村养老保险建设缺乏法律的有力支撑

实践中的主要依据，一是1992年颁布实施的《方案和1995年颁布实施的通知》，以及一些相关法律中关于应该重视建立农村社会养老保险制度的原则性条款。二是相关文件内容：2000年6月中共中央、国务院关于促进小城镇健康发展的若干意见中“要积极探索适合小城镇特点的社会保障制度”；十六大报告中的要“建立健全同经济发展水平相适应的社会保障体系”、“有条件的地方，探索建立农村养老、医疗保险和最低生活保障制度”等等。三是有关领导关于重视“三农”问题和农村保障问题的讲话。由于没有关于建立农村社会养老保险制度的专门法规，在实践中存在许多困惑，各地在制定本地农村社会养老保险办法时找不到比较有力的立法依据，只好各自为政，把办法确定为暂行办法，大大降低了地方立法的规范性和长期性、稳定性。另外，由于农村的社会保障基金管理缺乏法律保障，基金的流失现象严重，严重影响了基金的正常运转。

2．农村养老保险资金来源结构错位

农村养老保险运行多年的实践表明：资金来源问题是养老保险的核心问题，缺乏政府财政支持是我国农村养老保险发展缓慢的根本原因。县级农村社会养老保险基本方案(试行)》只规定了国家应对保险资金的筹集给予政策扶持，而没有明确规定政府在农村养老保险体系建立和运行过程中应承担相应的财政责任，在集体经济日益薄弱的情况下，这样的“软约束”必然导致绝大多数地区的农村参保者缴费负担重，保障水平低且参保人数不断下降。据测算，在199071999年期间，我国农村养老保险参保者人均累计农村养老保险费仅230元，月均养老金仅3．5元，根本无法保证农村老年人口的基本生活。农村养老保险资金来源结构错位是导致农民参保积极性不高的根本性制度原因，我国应逐步建立以政府为主体的多渠道筹资机制。

3．管理体制不顺，监管不力，流失严重

其一是管理体制不顺。我国农村社会保障管理部门存在条块分割的现实：民政部门管一块、卫生部门管一块、社保部门管一块、这种条块分割的现实造成了政策协调、资源共享等诸方面的人为矛盾，不利于农村社会保障工作的推动和开展。其二是养老保障基金管理和增值问题较多。按国际上通行的做法，社会保障基金应该遵循征缴、管理和使用三分离的原则，互相制衡，从而保障养老保险基金的安全性、流动性与收益性(即保值增值)。在中国，大多数地方的养老保险基金是由当地的民政部门独立管理的征缴、管理和使用三权集于一身，缺乏有效的监控监督，而地方的民政部门又受当地政府的管理，所以，当地民政部门或政府挤占、挪用甚至贪污、挥霍农村养老保险基金的情况便时有发生，使农民的养老钱失去了保障。

二、重构我国农村养老保险法津制度的设想

建立农村社会养老保险法律制度的关键是要根据我国农村的现状建立适合国情的农村社会养老保险法律体制。

1．合理构建农村养老保险法律体系

完善的法律法规体系是农民社会保险事业的保障，是农民社会保险制度的核心。同时，有没有完备的法律规范，也是一个国家社会保障制度是否成熟的重要标志。从国际上其他国家的发展来看，实施社会保障制度最重要的特征是以国家立法为基本前提，并依靠法治来保证实施。借鉴其他国家和地区的先进经验，结合我国的具体国情，我国农民的社会保险法律框架应包括以下内容：

首先，修改宪法。列宁说“宪法就是一张写着人民权利的纸”。宪法对农民这一弱势群体负有义不容辞的保护责任。虽然宪法规定了公民的基本权利，但也只是一些原则性的规定。纵观宪法条文的规定，涉及社会保障方面的只有退休制度和公民获得物质保障的制度，但退休制度将农民排除在外，而物质保障是针对全体公中的困难群体。鉴于农民的生存状况和我国法治建设的现状，应当通过修改宪法，增加保护包括农民在内的弱势群体的根本性原则，使宪法真正成为农民的“权利保障法”，使宪法成为农民社会保险的母法，从而使农民的社会保险制度有较高的法律起点，通过加强农民社会保险上位法的保护，使农民社会保险立法有足够的法律权威。

其次，尽快出台社会保险法》。对于社会保险问题，我国现在已经有了初步的法律框架，包括国务院的决定和省一级落实国务院决定的法律，但还没有出台国家层次的专门法律。在我国农民保险制度建立和完善过程中，立法者必须提供适当的制度保证，宏观上应尽快出台一部专门的法律，对该制度的实施作出明确规定和统一筹划，使之有法可依，规范操作，克服随意性，使城乡社会保险在宏观上达到统一。

第三，制定保护农民权益的综合性法律。我国在立法实践中一直非常重视和强调对弱势群体的权益保护，如全国人大颁布了《未成年人保护法》、《残疾人保障法、《妇女权益保护法》、老年人权益保障法》等多部特殊保护的法律。但由于城乡差距的存在和受教育的程度不同，农民在就业竞争、基本生活保障、养老保险、医疗保险等方面面临着许多突出的问题，明显处于弱者的位置。因此，要尽快制定和出台保护我国全体农民的法律《中华人民共和国农民权益保护法》，用法律确定农民的基本权利，规定包括社会保险在内的农民社会保障问题。

最后，制定专门的农民社会保险法》。西方发达国家的农村保障都是通过国家立法形式实行的一种强制性社会保险。如德国在19世纪80年代就颁布了世界上第一部社会保障法，并在1957年扩大到全体农民。日本在1971年，丹麦、芬兰在1977年，美国在1990年也都建立了农民社会保险制度，并以立法的形式予以确定。而我国的农村养老保险工作基本上是本着自愿、量力的原则，并不具备法律上的强制性。所以应当就农民的社会保险专门立法制定有针对性的农民社会保险法》，从法律上确认保险制度在农村的地位和作用，明确其性质、对象和标准，规范权利义务和责任，使农民的社会保险工作开展有法可依。

2．建立以政府为主体的多渠道筹资机制

在社会保障制度的建设上，我国走的是一条“城乡分割保障”的道路，国家承担了城镇社会保障制度的大部分建制成本，却忽略了农村社会保障制度建设的资金需要。有学者说得好，“国有资产是全国人民所有的资产，不是城里人独有的资产，更不是国有企业职工独有的资产”。作为一个农业人口占大多数的发展中国家，我国政府虽不可能像西方发达国家那样为农民提供全面的、高标准的养老保险待遇，但国家应从公平的角度为广大农民提供最基本的养老保险待遇，建立起“低水平、广覆盖”的农村养老保障体系，这是政府义不容辞的责任。从世界已建立社会养老保险制度国家和地区看，很多国家和地区的社会养老保险涵盖农村地区，其保障对象包括全部农村人口，其中有相当数量是与中国经济发展水平相当的发展中国家和地区。

另一方面，相对于城镇居民，我国农村居民的收人水平普遍较低，所以政府理应承担起更多的责任，尤其是中央政府不仅应该制定各项法规和政策，对农村养老保险制度的建立加以规范和引导，更应该承担必要的财政责任，加大对农村养老保障的资金投人。实际上，从世界各国社会保障运行的情况来看，各国中央财政通常会投人很大比例的社会保障资金。据资料显示，1991年瑞典、英国、加拿大、美国的社会保障总支出中，中央财政支出的比重分别占~1J56．4％、31．8％、36．4％、28．7％1994年欧盟国家社会保障资金来源有36％来自国家财政，而我国2000年即使在中央大幅度增加社会保障支出的情况下，这一比重还只有4．5％，而且其中大部分还投到了城镇，对于农村养老保险的扶持很少。政府可采用各级政府财政按比例分担的方式加大对农村养老保险的财政扶持。

3．加强农村社会养老保险基金的管理

其一，出台基金运营优惠政策，拓宽基金运营渠道。如中央发行国债明确一定的农村社会养老保险基金优惠量，银行设立农村社会养老保险储蓄补贴利率，政府特许农村社会养老保险基金投资一些风险小、收益高的基础设施建设项目等。公务员之家

农村养老险范文篇4

一、城镇农民社会养老保险存在的问题

（一）法律建设滞后

以法治国是我国建设社会主义一直坚持的方针理念。尽管政府及其社会各界人群已经意识到改善社会养老保险问题的重要性，但在具体建设上仍旧缺失实践性。虽然颁布了各项推进养老保险制度建立的法律文献，勾勒出了大致的实践框架，但由于大多数城镇农民法律意识薄厚，且政府宣传力度缺失，就导致了在法律建设上有所不足，养老保险制度不能够深入人心。因此在老人参保方面就有了实践性、滞后性的困难。

（二）资金筹集难度大

经济基础决定上层建筑，因此，经济基础的强弱决定政府对社会养老保险制度建立的投入程度。但就目前的城镇农民养老保险资金筹集渠道来看，主要是依靠城镇农民自身的收入，国家财政补助和城镇农村集体经济这三方面。然而，大多数农民收入水平不高，且集体经济的资金补助也是有限的，因此，在多重压力之下资金筹集更加困难。

（三）政策吸引力不足

社会养老保险制度的建立不仅需要大量的资金人力投入，更是需要社会各方人才的积极响应和配合。但是建设城镇农村社会养老保险本身就存在诸多的局限性，比如城镇农村居民收入水平差异大，宣传度不足，且政策本就缺少宣传力度，再加上缺乏从事投资事业的人才，造成了参保人员对于养老保险失去了信心。因此，政府不仅要考虑到资金筹集问题，更应该完善政策制度，吸引更多的社会人员投身社会养老保险行业。

（四）缺乏有效的管理

社会养老保险的建设不仅需要政策财政支持，更需要有较为完善的监督机制来进行管理。但在具体的实践过程中，基金监督机制的效率却有所缺失，比如各阶层管理人员相互干预对方，违背政府政策规定，甚至是擅自挪用社会养老保险基金，贪污泛滥现象比比皆是，比如保险人故意涂改伪造投保人的相关投保材料，以此才骗取投保人的养老金，使得各地区的养老保险补助得不到落实，所以在缺实严谨有效的社会养老管理之下，推动城镇农村社会养老保险的进程更是难上加难。

二、完善城镇农民社会养老保险的建议

（一）加快立法，稳定制度

完善社会养老保险问题能够有效地改善人口老龄化带来的一系列问题。因此，政府不仅要意识到社会养老保险建立的重要性，更应该注重养老保险政策的具体实施与支持，逐步完善法律法规的同时，加大对城镇农民养老保险各方面的扶持，以法律来保障老年人的合法权益，发挥政府的行政职能作用，不断健全改善养老保险体系，这样，才能使社会养老人群能够依法维护自身利益，有法可依。

（二）提高理念，明确责任

经济基础是建设社会养老保险必不可少的条件。因此必须要提高社会劳动人民的集体收入水平，不断发展社会生产力，以此满足老年人日益增长的物质文化需要和生活需求。而政府作为行政机构应该适当的调节人口老龄化日益增长的趋势，在提高城镇农村居民参与社会养老保险的意识和重要性的同时，逐步调整人口发展问题。只有政府明确的自己责任所在，提高人们参与养老险建设意识，才能更好的促进社会养老保险制度发展。

（三）优化设计，提高吸引力

社会养老保险建立难度大，重要的一方面在于城镇农民参保意识薄弱，对于参保顾虑大，信心不足。因此，政府要想建设好社会养老险制度应该消除城镇农民的顾虑，做好思想工作。政府在养老保险宣传方式上不仅可以通过电视，新闻报纸，也应该发挥政府作用，适当的邀请投资专家进行社区养老保险讲座，积极鼓励城镇农参与，使人们充分认识到参与养老保险的可行性和重要性，了解到参与社会养老保险得好处。另一方面，政府应该注重向城镇农民传达养老保险的规范性，通过优化设计养老保险，吸引更多的人们自愿参保。

（四）加强领导，健全管理

完善社会监督机制，加强管理制度，是政府保障社会养老保险基金的必要措施。政府机关发挥领导作用，监督和完善社会养老保险制度建立，并对其规章制度，管理人员进行监管，比如健全新农村社会养老保险机构和管理中心，加强保险机构建设，并配备相适应的管理人员，促使社会养老保险机构能够健康稳定的发展，只有监管得当，不断改善，才能妥善的解决社会养老险存在的相关矛盾，使得贪污腐败现象减少，城镇农村社会养老保险得以稳定发展。

三、结语

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一、引言

社会养老保险制度是社会保障体系中的核心内容，也是和谐社会视野中的一项重要制度，它包括城市社会养老保险和农村社会养老保险两个方面。改革开放以来，中国城市社会养老保险制度不断得到完善，而农村社会养老保险却在困惑中徘徊，与此形成面鲜明对照的是，中国农村进入老龄社会的步伐日渐加快，中国农民的养老问题日益严峻。第五次人口普查显示：中国65岁以上人口已达8811万，占总人口的6.96%。8811万老龄人口中，农村为5938万，占老龄总人口的67.4%。[1]在这种严峻的现实面前，农村社会养老保险的徘徊显得极其不协调。

对农民养老问题的严峻性，对农村社会养老保险制度的优越性，人们似乎并没有太大的异议。显而易见的是：市场经济条件下中国的"集体保障"已不复存在；不断加快的城市化进程使"土地保障"变得越来越脆弱；4-2-1式的家庭增多使"家庭保障"日益面临挑战；捉襟见肘的地方财政使"社会救助"有如九牛一毛；农民微薄的收入也使"商业养老保险"成为空中楼阁。毫无疑问，能不能建立农村社会养老保险制度，能不能切实解决日益严峻的农民养老问题，事关中国农村的社会稳定，事关中国社会主义和谐社会的构建。

从国际间的经验来说，建立农村社会养老保险制度的时间一般滞后于城镇，除最早建立农村社会养老保险制度的丹麦（1891年）外，大多数国家的农社会养老保险制度一般滞后于城镇30-50年。如果以1951年中国政务院颁布的《劳动保险条例》为标志，我国的农村社会养老保险制度已经比城镇滞后了50年，真正到了我们不得不认真对待的时候了。

这种局面也促使党和政府对农村传统的养老模式进行反思，1986年9月，中国共产党第一次在党的文件中明确提出了"社会保障"的概念，并把社会救助、社会保险、社会福利、优抚安置等制度统一纳入到社会保障制度中[2]。从1986年开始，由民政部负责对市场经济条件下的农村社会保障制度进行了改革探索，重点是建立现代意义的农村社会养老保险制度。遗憾的是，这种努力因为种种困难和问题而止步。

在多年来的实践中，学界和政界对中国农村社会养老保险进退和模式选择等问题都有很大的分歧，也有过激烈的争论。可以这么说，无论是在理论上还是在实践中，建立中国农村社会养老险制度都有着太多的困惑。有鉴于此，笔者拟就农村社会养老保险实践中暴露出的若干重要问题进行分析，在此基础上，对农村社会养老保险的若干选择进行反思。

二、中国农村社会养老保险的探索实践与困惑

20世纪80年代以来，中国政府探索建立农村社会养老保险制度的实践经历了四个阶段：

第一阶段：（1986--1992）试点阶段。1986年，民政部和国务院有关部门在江苏省沙洲县召开了"全国农村基层社会保障座谈会"，确定以一些发达地区为试点，并在这些地方启动了建立农村社会养老保险制度的工作。

第二阶段：（1992--1998）推广阶段。1991年6月，原民政部农村养老办公室制定了《县级农村社会基本养老保险基本方案》，1992年1月方案开始实施，后来在各地全面推广。

第三阶段：（1998--2002）整顿阶段。1998年，农村社会基本养老保险由民政部移交给劳动与社会保障部。这一时期，农民参保人数下降，农保基金运行难度加大，官方认为我国农村尚不具备普遍实行社会养老保险的条件，1997年7月，国务院决定对已有的业务实行清理整顿，停止接收新业务，提出有条件的地方向商业保险过渡。

第四阶段：（2003以后）恢复阶段。十六大以后，中央逐步加大了解决"三农"问题的力度，十六届三中全会提出了以"五个统筹"为核心的科学发展观，2004-2005年，更是在事隔十八年后连续两年以党中央国务院的名义下发了关于农村问题的第六、第七个一号文件。在这种大背景下，东部地区一些地方渐渐恢复了探索建立农村社会养老保险的努力。至2004年底，全国参加农村养老保险的人数为5378万人，全年共有205万农民领取了养老金。年末农村养老保险基金累计结存285亿元。[3]

十几年来各地的探索实践证明，合理的制度未必就是立即可行的，中国农村社会养老保险制度的建立并不那么简单，不是高呼一下重视"三农"问题、"给农民以国民待遇"就行得通的，中国农村社会养老保险的探索暴露出了许多问题，面临着诸多困惑，这些问题和困惑不解决，农村社会养老保险是很难顺利地推向前进的。

问题之一、法律依据与保障的困惑。中国农村社会养老保险的探索虽然有了十几年的实践，但一直存在法律保障缺失的问题。我国农村社会养老保险现行的法律依据主要有三，一是准法律依据：主要有1992年1月颁布实施的《县级农村社会基本养老保险基本方案》和1995年10月19日颁布实施的国务院办公厅转发民政部的《关于进一步做好农村社会养老保险工作意见的通知》；此外还有一些相关法律中关于应该重视建立农村社会养老保险制度的原则性条款；二是相关文件内容：如2000年6月《中共中央、国务院关于促进小城镇健康发展的若干意见》中"要积极探索适合小城镇特点的社会保障制度。"；十六大报告中的要"建立健全同经济发展水平相适应的社会保障体系，"、"有条件的地方，探索建立农村养老、医疗保险和最低生活保障制度"等等。三是有关领导关于重视三农问题和农保问题的讲话。

由于没有关于建立农村社会养老险制度的专门法规，各地农保实践中存在许多困惑，地方立法难找依据。笔者曾到烟台、青岛、苏州、无锡、厦门、福州、海口等地农保部门进行过广泛考察，各地农保部门的同志普遍反映，1992年颁布实施的《县级农村社会基本养老保险基本方案》许多地方显得有点过时，实践中难以行得通，而各种文件和领导讲话的内容过于笼统和原则，他们在制定本地农村社会养老险办法时找不到比较有力的立法依据，只好各自为政，把办法确定为暂行办法，大大降低了地方立法的规范性和长期性、稳定性。

问题之二、财政补贴与兜底的困惑。推行农村社会养老保险需要调动两个方面的积极性，一是要调动地方政府的积极性；二是要调动农民的积极性。这两个方面的积极性没有调动起来，农保工作根本无法开展。从各地的农保实践来看，要调动两方面的积极性，能否有财政补贴和兜底是关键，没有财政补贴和兜底，农民缺乏积极性，而要确保财政补贴和兜底，许多地方政府则没有积极性。《县级农村社会基本养老保险基本方案》提出了"坚持资金个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持"的原则，出发点以政策扶持为激励，但不增加财政负担，政府不做补贴和兜底的承诺。从表面上说，这是最理想的：政府没有出钱，农村社会养老保险制度又建立起来了。但实际上，这只是一种不切实际的空想，是根本行不通的，社会养老保险不同于商业养老保险，财政兜底是必须的，因为在养老金支出高峰期出现支付困难时，不管地方政府有没有承诺，都必须以财政兜底保证养老金的发放，否则会严重影响社会稳定。1992年以来，在财政不补贴不兜底的情况下，农保工作虽有所推动，但这种推动是半强制性的，时间越长农民越没有了积极性，时至今日，除了烟台市在苦苦支撑着这种过时的做法以外，其他地方都抛弃了《县级农村社会基本养老保险基本方案》中的原则，纷纷采取了政策扶持加财政补贴和兜底做法。

但财政补贴和兜底做法必须具备一个前提，就是地方政府要有雄厚的财力，否则是做不到的。以2004为例，全国全年基本养老保险基金总收入4258亿元，各级财政补贴基本养老保险基金614亿元，其中中央财政522亿元，地方财政92亿元。[4]如此巨大的财政补贴已经成为中央和地方政府的一种财政负担，而且是为确保社会稳定不得不承受的一种负担。可想而知，当农村社会养老保险大举进入的时候，中央和地方政府的财政压力将会越来越大，甚至是难以承受的。

问题之三、动行与管理中困惑。其一是管理体制不顺。我国农村社会保障管理部门存在条块分割的现实：民政部门管一块（社会救助），卫生部门管一块（农村合作医疗），社保部门管一块（养老保险），这种条块分割的现实造成了政策协调、资源共享等诸方面的人为矛盾，不利于农保工作的推动和开展。不仅如此，全国各地农村养老保险部门的归属也是五花八门，有成立农保公司的，有归属社保部门的，有归属劳动部门的，这种状况也加剧了各地的各自为政。其二是养老险基金管理和增值问题多多。按规定：农保基金"以县为单位统一管理。保值增值主要是购买国家财政发行的高利率债券和存入银行，不直接用于投资。基金使用，必须兼顾当前利益和长远利益，国家利益和地方利益，同时要建立监督保障机制。"[5]但各地对农保基金的管理和运作过程中，暴露了不少问题，一是基金安全问题。在农保基金的管理中，各地存在挪用、公款私存或委托不当等问题，直接威胁到基金的安全，据统计，至2001年底，全国216.07亿元农保基金总额中，存入银行、购买国债和交财政管理的占87%，非银行金融机构存款、购买金融债券和企业债券、委托贷款、购买股票、直接投资和拆借挪用等占13%。2000年，可正常收回本息的占基金总额的92.93%；收回本息有困难的占基金总额的6.39%；已确定不能收回的基金占基金总额的0.68%。[6]又如，2004年德隆崩盘殃及的恒信证券案，在委托理财合同名单中，青岛市农村社会养老保险办公室赫然在列，直接威胁到3000万元农保基金的安全，教训极为深刻。二是基金增值的问题。许多地方农保基金的增值非常大，或是因为财政不兜底，要靠基金自身的增值来充抵十年保证期过后的支付问题；或是因为依靠基金自身的增值来支付农保工作人员的工资和福利。上世纪九十年代初期中期，由于存款的利息较高，各地农保部门的日子比较好过，从九十年代末期至今，由于存款利息低，许多地方的农保部门开始有些紧张，值得警惕的是，极少数地方的农保部门开始用农保本金来支付其工作人员的工资和福利，并由此引发过农民集体上访，这一问题不解决，将严重地影响社会稳定。其三是农保部门编制和人员问题。各地农保部门的编制和人员安排不一样，主要有两种情况，一是政府给编制和定人定岗，工作人员由地方财政解决；另一种是农保部门自收自支，自己定人定岗，工作人员工资自行解决。对此，地方政府和农保部门的立场不一样，政府希望减轻负担，而农保部门则希望解决人员编制以舒缓压力。

三、农村社会基本养老保险的进退和模式选择

由于存在种种问题和困惑，人们对建立中国农村社会养老保险制度也就一直存在争议，而争议的焦点自然是农村社会养老保险的进退和模式选择等问题。

（一）农村社会养老保险的进退选择

中国推行农保的时间不长，但随着农保实践的大起大落关于进退的争论却未停止过。1992年《县级农村社会基本养老保险基本方案》开始实施后，农保工作便有一哄而上的态势，至1997短短5年中，全国便有7452万农民参保（如表一）。

表一[7]

年份1992年1993年1994年1995年1996年1997年

农民参

保人数3500万缺3484.7万

5142.8万6594万7452万

积累基金缺14.79亿元27亿元59.5亿元99.5亿元139.2亿元

而至1997年7月，由于官方认为"我国农村尚不具备普遍实行社会养老保险的条件"，国务院决定对已有的业务实行清理整顿，停止接收新业务，于是又有点一哄而下的味道，参保人数逐年萎缩（如表二），至此，进退的争论已经告一段落。

表二[8]

年份1998年1999年2000年2001年2002年2003年2004年

农民参保人数8025万8000万6172万5995.1万5462万5428万5378万

积累基金166.2亿元缺195.5亿元216.1亿元缺259.3亿元285亿元

然而，自党的十六大后，随着关注三农问题的声音越来越大，进退争论似乎又开始了。十六大报告指出：要"发展城乡社会救济和社会福利事业。有条件的地方，探索建立农村养老、医疗保险和最低生活保障制度。"十六届三中全会进一步提出："农村养老保障以家庭为主，同社区保障、国家救济相结合。有条件的地方探索建立农村最低生活保障制度。"[9]以两个重要文件强调的"有条件的地方"为据。有人提出了中国农保以国外经验为依据的进退"三条件"："（1）农业在国民生产总值中的份额在15%以下，农业劳动力结构份额在20%以下；（2）农业人口在总人口中所占比率降至50%以下，且处于老龄人口高峰期；（3）经济发展总体水平较高，人均GDP在2000美元以上"[10]。也有人以此为据得出了："农村社会养老保险就全国而言，应当有进有退：发达地区应积极推进，欠发达地区应暂缓推行。"[11]的结论。当然，有人反对这种主张，说："中国农村的社会养老保险制度不仅不能停顿，而且应该从现在做起，切实推进并逐步完善，以便为我国正在进行的工业化、城市化营造一个稳定和谐的社会环境。"[12]

进退的问题再次提到我们的面前，这是一个痛苦的选择。笔者认为，中国农村社会养老保险宜"进"不宜"退"，宜早不宜迟，我们进行清理整顿决不是为了"退"，而是为了更好更顺利地"进"。当然，我们的"进"应该正视现实，在具备一定的条件的基础上循序渐"进"，而不是不顾客观情况一哄而上。至于中国农保的进入不是一定要以国外经验的"三条件"作为依据，这个问题值得探讨。笔者认为，"三条件"可以作为中国全面推行农保的参考依据，但不能作为各地农保进退的依据，更不应该以具体的数字为中国农保的进入设限，理由是：

之一、中国建立农村社会养老保险制度比任何西方国家都更为迫切。一是因为中国农村老龄人口高峰期的来临所造成的养老压力比西方国家大得多。中国计划生育政策推行较早，20世纪70年代末80年代初，中国农村普遍实行了计划生育的政策。以20岁作为生育年龄测算，农村最初履行计划生育义务的人群目前的年龄大致在40-50岁之间，再过十年，这一批人将成为老龄人口。我们应该未雨绸缪，尽早将这批人纳入社会养老保险的视野，提前做好农保的制度设计和准备工作，否则，农保工作启动越晚，给中国社会造成的压力也会越大。其二，中国农村的土地保障功能比西方国家脆弱得多。人多地少是中国的基本国情，以土地保障为依托的养老模式将面临严峻挑战。中国的劳均耕地差不多是美国劳均耕地的八百分之一，2004年中国的人均耕地减少到1.43亩，不到世界平均水平的一半。在美国或其他西方国家，农业人口较少，土地可以成为农民养老的有力屏障，其农民养老问题的并不是一个十分迫切的社会问题。中国却不然，中国的土地保障功能非常脆弱，不足以成为农民养老的屏障。虽然，随着中国城市化的进程的加快（2004年，中国的城市化率达到41.8%），中国农业人口在逐步减少。然而，由于中国城市化的畸形发展，耕地消失的速度比农业人口消失的速度更快，在各地轰轰烈烈的"圈地"热潮中，仅最近7年全国耕地就减少了1亿亩，农村人多地少的矛盾仍然十分突出。目前，许多地方的被征地农民陷入了"种田无地、就业无岗、保障无份"的尴尬境地。这一类人群的社会养老保险问题及早不解决，既影响农村稳定，也会影响城市的社会稳定，滋生了一系列复杂的社会问题，严重影响到中国社会主义和谐社会的构建。

之二，国别之间、地方之间农民的收入状况和生活成本相差甚远，农村社会养老险的进入前提和养老金的标准不可同日而语。西方国家和中国之间、发达地区与欠发达地区之间、同一地区农民之间，其收入状况和生活成本存在较大差距。这种差距理应成为设定缴费基数和养老金标准的依据，却不应该成为养老保险"进"与"退"的依据。从一定意义上说，养老保险应该是一种体现社会公平的机制，如果这一体系只纳入富人，而抛弃穷人，只纳入少数，而抛弃大多数，那就失去了养老保险作为社会保障工具的真正意义。西方国家的农业享有高额的财政补贴，农民负担不重，甚至不同程度的享有财政的反哺，对西方国家而言，建立农村社会养老保险只是一种社会制度的完善，农民有能力适应略高的进入门槛。此外，较高的生活成本也决定其较高的养老金标准。中国的国情不同，中国的农民一直通过较重的赋税、工农产品价格剪刀差、土地出让等途径为财政做贡献，农民的负担较重，生存状态较差，自我保障能力脆弱。显然，中国建立农村社会养老保险的进入门槛和养老金的标准也不宜过高。这种差异性同样适用于中国内部的发达地区和欠发达地区。

之三、对欠发达地区应该做实事求是的评估，不应该不加分析地全面退却。欠发达地区在建立农村社会养老保险制度的实践中，的确出现过一些问题。如，农民收入较低无力参保的问题；观念不到位、地方财政无力补贴、保障水平较低，等等，都影响了农民参保的积极性。但这些问题的存在不应该成为欠发达地区要"退"的依据，对欠发达地区，我们应当做客观分析，事实上，欠发达地区是个相对的概念，欠发达地区也有一些具备了条件的较发达的地方。更重要的是，欠发达地区工业化城市化的任务更加艰巨，在其工业化城市化的进程中，必然会伴随着越来越多的被征地农民，对这些具备了条件的地方，对这些必须纳入社保的被征地农民，我们决不能因欠发达地区的大前提就一"退"了事。

对中国农村社会养老保险的进退选择问题，应该本着"积极探索、重点突破、循序渐进、逐步推开"的整体战略，各地都应该摸清底数并做好制度准备，并本着"两个先行"的原则推进农保工作：其一是被征地农民养老保险制度先行。被征地农民养老保险如同其就业安置问题一样重要，事关地方社会稳定和协调发展的大局，在这件大事上，各地决不能含糊，决不能以退了事，必须开始着手这方面的工作；其二具备了条件的地方先行。只要是地方政府具备了财政补贴和兜底的能力，只要是当地农民具备了缴费能力，就应该探索和建立农村社会养老保险制度，并逐步积累经验，由点到面稳步推进。

（二）农村社会基本养老保险的模式选择

1992年《县级农村社会基本养老保险基本方案》实施后，至上世纪末，各地基本上都是按照《基本方案》的统一模式运作的。但近些年来，除了极个别地方外，大多数地方在实践中纷纷抛弃了原有的模式，探索并形成了各自不同的特色和模式。笔者拟就烟台、青岛、苏州三种典型模式做一比较分析，以图对中国农村社会养老保险的模式选择做一展望。

1、烟台模式[13]：烟台模式是1992年《县级农村社会基本养老保险基本方案》实施后国家试点探索的传统模式，是一种以政府倡导和扶持为特征的准商业保险模式。这种模式坚持"政府倡导、个人自愿、因地制宜、稳妥推进"的原则、在养老保险资金的筹集上以收定支，类似商业保险。农民参保政府不补贴（只对被征地农民视情况给予适当补贴，农民失地时以城镇低保标准为依据，目前按领取220元测算。一次性征地过半，人均不足一分地的，由政府全额交；人均不足三分地的，由政府交30%，个人交70%；政府所交金额从土地补偿款和土地经营收入中列支。），农民参保缴费不设上下限，多交多回报，少交少回报。烟台模式中农保部门为自收自支机构，政府不拨款。这种模式有别于商业保险的是：政府倡导并推动工作的开展，可节省高额的营销费用；农民领取养老金免交个人收入调节税，参保的回报较商业保险高。烟台模式缺陷是，政府不补贴农民的积极性不高；农保机构自收自支，基金增值压力大；农民参保不设基数，缴费少的不能真正发挥养老功能，缴费多的则无条件享受更多的政策优惠，形成了有利于富裕阶层的不公平社会机制。

2、青岛模式[14]：青岛模式是一种以政府扶持和有限补助为特征的行政支持模式。这种模式坚持"个人缴费、集体补助、政府扶持相结合"的原则，实行财政补助和兜底。在养老保险资金的筹集上以支定收，各县（市、区）根据自己本地实际情况确定缴费基数（以上年度农民人均收入为基准），个人交6%，村集体、乡镇、县（市、区）补助12%。个人交费设上下限，最低不低于6%，最高不高30%。这种模式采取行政信誉支持的方式，财政补助资金可先行"挂帐"（或称"空挂"），视情况分期支付到位，但必须兜底。青岛模式中农保机构为全额拨款的事业单位。这种模式由于有了政府的扶持、补贴和兜底，农民参保的积极性较高，但此模式的财政补助没有真正到位，对后期财政兜底的压力较大，对政府的信誉和政策的连续性是个考量，如果"挂帐"成了真正的"空挂"，则会给社会稳定埋下祸根。

3、苏州模式[15]：苏州模式是一种以政府高补贴为特征的福利社保模式。苏州模式实行"一个体系，两种制度"，对农村劳动力分别实行两种社会基本养老保险办法：农村各类企业及其从业人员，必须参加城镇企业职工基本养老保险；从事农业生产为主的农村劳动力（即纯农户）纳入农村养老保险。并建立了农村养老保险和城镇养老保险相互衔接的机制。农村养老保险坚持"个人负担、财政补助、集体补贴"的原则，在养老保险资金的筹集上以支定收，缴费基数按当地上年农民纯收入或参照上年城市企业职工平均缴费工资基数的50%左右确定。在此基础上，个人负担50%，集体和财政负担50%，财政补助的资金必须全部到位。苏州模式建立了社会保险与社会福利相结合的养老补贴制度，对推行农村养老保险制度之前男满60周岁、女满55周岁及其以上的老年农民无条件给予补贴。对被征地农民进行身份置换，在充分补偿的前提下纳入城市社会保障体系，建立养老、医疗保险，并提供免费就业培训。苏州模式中农保机构为全额拨款的事业单位，人员、设备和基金征缴所需费用由同级财政预算安排解决。苏州模式是在经济高速发展，城市化进程加快的前提下形成的，代表了中国农村社会养老保险的发展趋势，由于政府的高补贴，极大地提高了农民参保的积极性；由于解决了农保和城市保的衔接，较好地解决城市化进程中的"三农"问题。但这一模式的财政压力较大，对经济欠发展地区来说，它显然是不适宜的。

从以上三种模式的分析中可以发现，不同的经济基础支撑着不同的制度模式。但有一点可以肯定，将被征地农民纳入农村社会养老保险是必须的，三种模式中，对被征地农民入保的做法大同小异，这一点也应该尽快在全国各地推广。

在笔者的眼中，烟台模式是应该淘汰的，这种模式的产生只是出于对尽快构建农村社会养老保险制度的良好愿望，它既难以调动农民的积极性，也难以反映制度的公平度。这种模式的产生如果没有当时政府的半强制推行，如果没有当时各种农业税费的代扣，根本就难以推开。更重要的是，由于农保机构实行自收自支，基金增值的压力较大，如果选择有相对稳定回报的领域进行投资，则可能由于回报率低出现入不敷出的局面；如果选择回报率较高的风险投资，则有可能出现象德隆崩盘导致的农保基金的安全问题。

那么，在中国农村社会养老保险的模式选择上，苏州模式与青岛模式应该怎么定位，能否全面推广呢？笔者认为，这两种模式可以作为中国农村社会养老保险制度发展的两个阶段的不同模式，青岛模式应该是中国农村社会养老保险制度进入的初级阶段的主要模式，苏州模式应该是建立经济高度发达基础上的高级阶段的主要模式。在模式的选择上，各地应该从本地的实际情况出发，在具备条件的基础上，选择自己可以承受的模式，切忌头脑发热和照搬照套。

在模式的选择上，当然也有一些共性的东西值得各地参考：

其一是在参保对象上，以覆盖年满18周岁的全体农业人口为总目标，稳步扩大覆盖面。具体步骤上，第一步从被征地农民和城乡企业农民工的参保工作抓起，进而延伸到农村专业种养户、义务兵、独生子女父母、村组干部、民办教师等各类人员，最终覆盖全体农业人口。

其二是在保障水平上，既要体现真正发挥保障作用，又要根据各地的人均财力和农民人均年收入的实际水平，缴费基数和基本养老金的确定可本着低水平进入的原则，并随着人均财力和农民人均年收入的增长水涨船高。

在制度的设计上，实行"一个体系、两种制度。"根据农村劳动力不同就业渠道，分别实行两种社会基本养老保障办法。农村各类企业从业人员和进入本地的农民工，纳入城镇企业职工基本养老保险，纯农人员纳入农村基本养老保险，被征地农民以土地换保障。并做好城保与农保的衔接，逐步实现两者的并轨。

其三是在资金的筹集上，养老保险资金应根据"以支定收"的原则筹集。缴费比例按照上年度农民人均纯收入或参照上年城镇企业职工平均缴费工资基数的50%确定，并设定个人缴费上限，每年由劳动保障行政部门确定和公布。建立财政补助和集体补贴制度，采取"个人负担、财政补贴和集体补助"相结合的办法筹集农保资金。财政补助原则上要到位，当年财政确有困难的，可借鉴青岛市的经验，采取财政先行挂帐的办法，分期支付到位。

其四在管理体制上。首先，要理顺关系。全国各地五花八门的农保机构应统一名称，归并到各级劳动保障部门，乡镇应设农保代办员。农保机构为全额拨款事业单位，各级人事、编制部门应增加其编制，农保部门所需经费由同级财政预算安排解决。其次，要强化制度建设。农保部门的管理首要的任务是确保基金安全，在此基础上寻求基金的增值。为此，要建立健全业务、财务、基金和档案管理等各项规章制度，在此基础上规范管理。再次，要保持信息通畅。建立市、区、乡镇、村4级农保网络，健全农保对象基本信息库，保持四级农保网络信息的通畅。

四、结语

建立中国农村社会养老保险制度是一项复杂的系统工程，不可能一蹴而就。我们应该坚持"低水平、广覆盖"的进入原则，本着"先易后难，急事先办、逐步推进，重点突破"方针。有计划分步骤抓好这项工作。

（一）、加紧立法和制度准备工作。目前，我们的理论研究和法制准备工作明显落后于中国农村社会养老保险的实践，许多地方的农保部门在开展这项工作时，一方面觉得任务迫切，另一方面最感头痛的就是没有有力的法律依据，心中没底。针对这种现状，国家应该在总结十多年经验教训的基础上，借鉴国外的一些成功经验，出台一部农村社会养老保险方面的基本法律，使这项工作真正步入法制化和规范化的轨道。各地也应该在总结经验教训，学习先进地区甚至是国外的先进经验，提前做好制度方面的准备工作。

（二）、理顺农保管理体制。针对中国存在的农村社会保障管理方面条块分割的现实，应该切实加快体制改革，把劳动和社会保障部门升格为各地的一级部门，并把社会救助、社会保险、社会福利、优抚安置等农村社会保障方面的管理一并纳入到劳动和社会保障部门，实现统一管理和资源共享。

农村养老险范文篇6

今年的《政府工作报告》明确提出：“我们所做的一切都是要让人民生活得更加幸福、更有尊严，让社会更加公正、更加和谐。”完善社会保障，解决民生问题，努力使全体人民病有所医、老有所养，是当前的一项重要工作。应当看到，民生建设的推进将使得公共资源配置进一步向教育、医疗卫生和社会保障领域倾斜，也为保险业发展提供了难得机遇，意味着商业保险在参与基本社会保障经办服务、投资管理养老医疗机构等方面，发挥功能作用的空间将越来越大。

基本的社会保险只能满足社会保障最基本的需求，而随着社会成员对退休后生活水平的要求不断提高，较低的社会保障标准越来越难以满足需求。商业保险可以弥补社会保障供给上的不足，有利于建立一个多层次的社会保障安全网，满足社会多样化和不同层次的社会保障需求。从国际经验看，建设多渠道的保险体系，引导和鼓励各类补充性保险计划的发展，不断提高社会保障的整体水平，是各国保险制度改革的共同趋势。当前我国正处于工业化、城市化进程加速的时期，已步入人口老龄化社会，农村的社会保障覆盖率也远落后于城市，民众的养老和医疗保障需求特别是农村居民的保障需求非常巨大，仅仅依靠社会基本保险的投入远远不能满足。在这一背景下，商业保险积极探索、大胆尝试参与我国社会保障体系建设正当其时。

近年来，商业保险在养老险、健康险和农村保险三大领域中发挥的作用日益突出。据不完全统计，截至2009年底，商业保险为人民群众未来的养老和健康积累准备金达1.9万亿元，成为人民群众未来养老和医疗支出的重要来源之一；商业保险在农村小额保险方面做了积极探索，初步建立了面向农村低收入群体的服务网络，为超过610万农民提供了共计810亿元的风险保障；商业保险积极服务于新型农村合作医疗保险工作，惠及农民达3118.9万人。从政策支持的力度来看，国家对商业保险在社会保障体系中的作用越来越重视。从市场主体的投入来看，商业保险参与社会保障体系建设的积极性越来越高。从取得的成果来看，商业保险参与社会保障体系建设的社会效益越来越好。但是与发达国家相比，与国民的需求相比，商业保险在社会保障体系建设中的作用发挥还存在一些障碍，如缺少财政、税收等方面的政策支持，医疗卫生和社会保障的体制改革没有完全到位，运行机制有待进一步完善，保险公司在商业性养老和医疗保险业务领域的经营水平有待进一步提高等等。

商业保险机构要更深入、更广泛地参与社会保障体系建设，亟须在六个方面继续夯实基础：一是坚持市场化的运作机制；二是强化精算技术支持；三是健全偿付能力管理；四是加强资产负债管理和账户管理；五是提供“一揽子”的配套服务；六是充分发挥综合营销能力，以此提升商业保险的经营能力。要按照中央提出的“充分运用市场机制和手段，不断改进社会管理和公共服务。加快保险业发展，积极引入保险机制参与社会管理，协调各种利益关系，有效化解社会矛盾和纠纷，推进公共服务创新”的要求，在创新保险产品、提升保险服务、扩大保险覆盖层面等方面下功夫，发挥商业保险专业优势，提高社会保障运作效率和质量。

从国际经验看，政府通常会给予社会保障性业务的经办者和受保人以特殊政策，鼓励企业和个人依靠自身力量为养老和健康保障作出安排，以减轻公共财政负担。从我国的实际情况来看，积极的财政、税收政策扶持是商业保险在社会保障体系建设中充分发挥作用的关键环节，应尽快推动建立多部门参与的协调机制，加强对社会保障问题的战略研究，统筹规划社会保障体系建设，制定财政、税收等方面的支持政策，采取财政补贴与税收优惠相结合的推动机制，调动商业保险机构服务社会保障体系建设的积极性，为社会保障体系建设营造良好的政策和发展环境。

农村养老险范文篇7

关键词：养老保障；老龄化；商业养老保险

一、引言

目前，我国人口老龄化程度日趋加重，60岁的人口在2018年截至时达到了2.15亿人，而这一数字相当于同期人口的11.39%。在同一时间水平上，达到老龄化的人口趋势与日俱增，并且存在着未富先老的问题。在我国建立三种养老保险制度的条件下，基本社会养老保险面临的重大问题主要集中于资金短缺方面。企业退休金面临着很多现实的因素，覆盖区域也严重不足，所以，作为第三支柱的商业养老保险将是社保的一个强有力的后盾，不仅在居民养老水平方面提供保障，并且在缓解社会养老压力方面发挥着不可或缺的作用。近5年，南平市基本养老保险参保人数达到平均年增长3.88%，与此同时，退休人员实现4.15%的年均增长率，基金比上一年的收益率增加9.93%，基金的年平均增长率是11.76%。尽管年收入和支出增长的模式令人瞩目，参与人数稳步上升，基金收入也逐年增加，但要赶上快速增长的基金并非易事，仍存在很多无法忽视的问题。

二、养老保险行业概述

（一）养老保险定义。商业养老保险是以年金为主要目的的长期的个人保险，也称作年金保险。这是保险的特殊形式，是社会年金保险的补充。如果缴纳特定的保险费，商业年金保险的被保险人可以从特定年龄开始领取年金。这样，退休后被保险人的收入就会减少，但依靠养老金可以维持退休前生活水平。（二）养老保险行业模式分析。尽管今天的人口平均收入比改革开放的时候高得多，但随着人口老龄化逐年加速，在大规模人口基础上获得的优势将会消失，对退休金的需求已经变得越来越明显。到2018年底，中国老年人支持率将为17%，到2050年将达到27.9%。医疗技术并没有得到很大的提高，出生率逐年下降，老年人的未来也经历着考验。我们的退休产业相对滞后，久而久之，老年人的平均寿命变短，青年的负担也加重。养老金产业的发展可以说是改善居民幸福指数所必需的课题。中国养老模式主要有以下三种：1、家庭养老：家庭对老年人的抚养是我国大多数人选择的最传统的方式之一。但是现在，作为独生子，夫妻在抚养一个孩子和四个老年父母的情况下压力越来越大。因此，为老年人提供家庭抚养的可行性越来越小。2、机构养老：顾名思义，养老机构是指由政府或私人设立的养老机构，即养老院，为老年人提供的全额养老保障。但大多数人，无论是老人还是他们的孩子，都喜欢住在一起，对机构养老不感兴趣。3、居家养老：居家养老是我国人民将家庭养老和机构养老很好地结合起来的一种相对合适的方式，通常他们运用自己的养老基金，自己独自在家中居住生活，采取护理师上门服务或在社区中进行周日照顾的形式，因此他们不必离开家。虽然已经采取了护理措施，但是这类养老耗费的人力物力很大，目前无法普及。（三）南平市养老保险现状。退休人员养老金领取待遇自2006年以后连续12年增加，月养老金累计增加达到1，952元。这是退休人员通过共同开发的成果，丰富了退休后生活的舒适度和幸福感，但基本养老金基金的支出却大大增加。养老金保险基金快速增长，由于退休人员持续增长是重要因素。在过去的4年里，南平当地退休人员老区维持在8，000人，每个人的月基本养老金都在逐年增加。基本养老金保险基金支出增长率约为35%，是基本年金保险支出增的重要因素。年金保险缴费的下限和不明确的责任划分，与年金保险基金缴费的严重不足，以及保险公司过低支付标准，为参保单位漏报、少报缴费基数提供条件。南平市的支付标准下限是当地最低工资标准。这远远低于国家规定的当地职工平均工资的60%，客观上为参保单位提供了广阔的运营空间。（四）我国商业养老保险市场发展分析。近年来，国家越来越重视商业养老保险。由于各种各样的支援政策的引进，中国的商业年金保险带来了发展的好机会，在很多方面都取得了显著的进步。例如，在养老保险的商业范围扩大后，一直保持着商业养老保险数量的增加。现在，商业养老保险发挥着提高个人养老金安全保障水平的积极作用，促进了企业年金和养老金服务产业的发展。商业年金保险机构的数量正在急速增加。中国经济改革开放的时候只有大保险公司。就在中国人民银行宣布1979年修复保险行业之后，保险公司迅速发展。2017年年底，中国发展到234家保险公司。当然，这仅是一流的法人机构，实际上全国的保险机构数量还是很多的。目前，中国有10家专门的养老保险公司，2018年接受企业年金的运营资产超过7，000亿元人民币。向国家机关、企业、机关、其他社会组织提供年金保险和年金保险基金管理服务取得了卓越成效。自2018年的税递延养老金保险试点项目以来，国内已向20家保险公司批准了税递延养老金保险的运用。1、商业保险公司与政府的竞争分析。政府和保险公司之间存在博弈关系，这两者的博弈主要存在于政府对社会公众的服务生产和保险公司经营利润最大化之间。在政策方针的指引下，保险公司也可以发挥社会管理的作用，但是政府部门需要付出极高的成本。同时也颁布法律、法规、规章等措施限制保险公司的行为。保险公司在追求商业利益的同时，必须考虑为公共服务。否则，将受到政府的监督和处罚。保险机构和政府之间存在不完全信息之间的动态博弈关系。2、社会成员与保险公司的竞争分析。对于社会成员与保险公司之间的博弈，首先，我们要将社会成员划分为愿意参加保险和不愿意参加养老保险两大类。当前，我国的经济水平飞速发展，社会成员的生活水平也发生了质的变化。人们不仅关心衣食，而是追求更高的生活水平。并且由于社会成员的收入差异，他们对养老保障的需求也不同。社会成员不再局限于传统的基本养老金计划。与此同时，人们越来越重视养老问题，不仅要满足基本的养老强制保险，还要寻求更稳定的养老保险及多样的产品功能。

三、南平市商业养老保险发展潜力

（一）目前我国商业养老保险产品。商业性保险与社会保险不同，所以人们对这一群体的需求也不一样，所以商业性养老保险被归为各种类型保险。具体如下：1、传统型养老险：购买传统型养老保险，可以在合同规定的年龄内补充保险。标准养老保险利率一般为固定标准，位于2.0%～2.4%之间，有利于那些不愿承担风险、缺乏财务管理理念的人。2、分红型养老险：是具备养老金发放和红利分配两项功能的保险产品。与传统保险相比，投资养老保险的标准利率通常为1.2%～2.0%左右的自由税率。除了最低的回报率之外，还有不确定的每年分红。3、万能型养老险：万能型养老险的区别在于保险金额可变且灵活支付。而万能养老险的预定利率一般在1.75～2.5%。除了一些必须满足的最低收益外，还会有一些不确定的额外收入。这是一款比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。4、投资连结险：这是没有保证收入的一款保险产品，且是最大的投资风险类别。但是，由于风险和收益的共存，适合的人群为拥有足够资源并具有很强的风险可持续性。（二）南平市商业养老保险发展优势。政府养老金体系发展迅速，但政府可以直接开发的社会养老金制度有很多限制，且不能随意变更。但与社会养老保险不同，商业养老保险在市场上有竞争机制，具有社会保险难以具备的机动性和灵活性。主要体现在以下两个方面：第一，商业养老保险的优点是不固定它的设计模式，在实际运用中发挥直接作用，更加吸引人的是拥有符合众多市民心理感官的简单流程。它是以保险公司分支机构和保险从业人员的独特优势来展示商业养老保险的营销要点，使得保险公司和被保险人之间的业务交流变得更加简单方便。这是主要依赖于各城市保险公司制定的市场服务部门商业及运营过程，并且通过分支机构的市场服务是非常方便安全的，因此居民在办理类似保全业务时会非常灵活，随便找到一个营销服务网点便可以进行相关手续的办理。甚至于，发展商业养老保险对于建设和完善社会养老保险也是有很多的积极促进作用。第二，注重专业的养老保险服务态度。商业保险公司根据有竞争力的市场模式开展活动，保险公司产品设计人员、统计人员、精算师和销售人员在保险专业领域的专业性有必要高于一般水平。而专业水平的体现必然是研究开发工作及产品运作的市场对接方法和手段更加丰富。这对地区人口提供养老金的各种需求得到满足具备可能性。同时，商业保险公司在互联网技术、风险管理系统和各种硬件设施方面，可能比社保机构更高效、更专业。这些技术和专业优势必然会对社会养老保险制度的发展、资源的更加紧密分配以及最终养老金制度发展的步伐做出贡献。（三）南平市商业养老保险发展的劣势。基础养老金的优惠税制产生以来，企业养老金的优惠税制经过长期发展正在改善，与此相比，中国商业养老金保险优惠税制长期短缺。商业退休金保险开发出现问题。税制优惠政策主要从保险年金和保险消费者两个方面对商业年金保险的发展产生影响。从消费者的立场来看，购买商业年金保险是没有优惠税制支持，相对要求更高的个人所得税，因此购买商业年金保险的费用相对高，使得消费者没有加入商业年金保险的意向。作为盈利保险机构，在提供附加价值税、法人所得税等年金保险商品时，如果应对政策不足，就加重税务负担和运用成本，如果收益率高，就继续提供商业年金保险的商品和服务。鼓励从商业养老保险市场退出的力度不够。中国商业养老保险起步晚，发展晚，行业规范不明确，没有形成完善的规章制度。一是规制法和规制不完善。中国目前使用的是以保险法为基础，按不同种类的规定进行补充的法律制度。但是，主要的法律和法规还没有形成有机的整体，法律的约束力还很弱。特别是中国还没有出台关于商业年金保险的特别法律和规章制度，商业年金保险的规章制度也没有发挥作用，不愿在复杂的保险规章制度的环境中适用。二是监督主体不到位。中国银行、保险管制委员会派出的店在监督数量受限而变得复杂的保险市场时，也将受到压力。其他监督机构的作用未能有效发挥。举个例子来说，保险业团体自身的发展并不重要，社会影响力也很低，这对于维持保险业的秩序没有起到太大的作用。缺乏效率监督的产业会失去秩序，违反法令和行业标准的人会不断出现，商业年金保险市场会有失败的倾向，与建立多层次年金保障制度无关。因监督能力不足，所以，如果在进入保险市场后发生危机，保险公司就承担巨额债务，直接负债。这会使得与之相关的其他保险公司也很为难。商业养老保险是基本养老保险和企业养老保险并行，市场导向的事业，因此多种养老保险商品是投保人购买养老保险的表1变量与预期符号一览表重要因素之一。目前，在保险市场上，养老金商品种类少，均质高的东西多，缴费期限的养老金保险占大部分。此外，商业年金保险缺乏年龄、地区、收入等差别化的保险商品，不能满足消费者的需求，市场竞争能力也较弱。例如，农业养老金保险的需求与城乡居民之间存在很大差异，农村居民的保险意识淡薄，支付保险费的能力差。从商品的情况看，城市居民有选择高收益的年金保险商品的倾向。市场商业年金保险不向城镇居民和农村居民提供差别化商品，不能有效满足他们的需求，市场竞争能力不足。商业年金保险是所有职业、地区、个人的想法等对消费者需求产生影响的重要因素，如果不能适应当地情况和个人状况，将会失去市场竞争能力。在这个阶段，中国大部分国民没有认识到养老保险的重要性和个人护理的责任。认识仅处于“老龄护理”、“国家退休金”水平。没有建立危机感和积极的自我保护机制。不仅要依存基本的年金保险和企业年金保险，当然也要制定完善的年金计划。根据国民年金准备报告，约69%的受访者回答说没有准备好退休。另外，市民对民间年金保险的理解不够，而且也不够细致，因此没能很好地区分商业年金。保险与其他投资、资产管理产品相适应，商业年金保险的接受程度不高。南平市积极开发商业养老保险的东风来了，当前已经形成了良好的外部政策环境。近年来，国家在经济发展中采取了一系列重要措施，特别是优先政策。南平市政府尝试实施和落实“三农”政策，只要涉及地区生计的项目大力支持建设，财政支出也看得到国家的支持。2014年8月国务院了关于保险开发的报告。“新国十条”的见解是“现代的保险服务产业的发展，这是经济发展的动力，为改善人们的生活”的重要措施，这是我国保险和所有的保险机构发展的利好消息。这份文件指出，商业保险的开发应当被视为社会基金保险开发的促进者和参与者。商业保险和社会保险的相互援助也相互促进互补。因此，为了加快保险业的改革和发展，完善社会保障制度，满足人们对多层次安全保障的需求，商业养老保险显得十分重要。（四）南平市商业养老保险发展的威胁。关于养老观念问题，居民的想法还是比较传统，一般来说，居民把重点放在以下方面：首先，民众有社会保障，并且养老金由国家管理。社会保障是国民的基本保障，与居民的养老金问题相距甚远。中国人口众多，是老龄化问题最严重的国家。如此庞大的老年群体只依靠国家的社会保障是不够的，社会保障的数量也不能满足国民的需求。因此，如果养老金由国家和社会保障来维持，那将是非常悲哀的老年生活。养老金的质量不言而喻。其次，在我国，为了养老而养育孩子是传统的想法。今天，实施家庭计划政策后，家庭结构从大家转变为小家庭。一个孩子需要支持两代人，压力会很大。但是，父母往往无法忍受孩子们承受着如此巨大的压力，这让老人和孩子们陷入了进退两难的境地。这样的老人护理停滞不前，没有发展和改善。2017年，CIRC的“134”文件，将保障提升到新的指挥点，削弱了商业养老保险的财政性节约功能。目前在售的商业养老保险附加金融功能的产品，在既成的状态下，新的产品形式即将登场。在这关键时刻，什么样的产品形态才能形成市场主流，直接影响地方商业养老保险的发展方向和速度。理由是南平市正好适应了保险公司所销售的养老保险的形式，即“财务管理+保全”的形式。财务管理不能成为保险的主要功能，必然影响新形成的居民的保险意识，降低居民的购买意愿，导致养老保险的进一步发展。这是南平地区养老保险的一大威胁。当然，有机会，同时也有挑战。在现今的政策基础上，保险公司对养老对象的高安全以及低价格的保险商品的开发，如果他们能兼顾安全的功能，充分宣传，制定产品在变革中有优势突出的必要，反而会快速发展。困难就是挑战，只要保险公司和监管部门相互合作，才能在这场变革中走出更广阔的发展道路。

四、商业养老保险购买调研设计

（一）调研设计。问卷样本来自福建省南平市中国太平人寿保险公司客户共340位，问卷内容包含了3个主要的领域：第一部分是人口统计学的特征，包括性别、年龄、身体状况、婚姻；第二部分是社会特征，包括收入水平、文化程度；第三个部分是关于每个家庭对应的安全意识与养老保险特征。在人口统计变量方面，过去文献指出男性购买养老社区的意愿较女性强烈（SEX），婚姻情况也会影响购买意愿（MAR－RY），而且随着年龄的增长（AGE），身体健康状况每况愈下，更需要养老社区的保障。社会特征变量包括收入水平、文化程度，过去多篇文献显示所得水平会影响保险购买欲望，所得越高者，越容易购买保险。至于文化水平部分也有多篇文章提及文化水平与保险购买关系，多半为正向关系。在家庭对应的安全意识与养老保险特征方面，子女数会显著影响消费者的保险购买行为，子女数（NS）与购买保险概率是反向关系。另外，是否有保险观念体现在对于养老保险的认知程度（EU）、是否有社会保险（SI）、公司是否提供社会保险（CI）、住房公积金（CH）、员工福利计划（CE）、其他福利（CO）等，这些都会影响购买意愿。（二）模型建置。本次模型设计研究过程采用罗吉斯回归分析，研究购买养老社区保险者的特征，模型设置如公式（1）：logistic（Yi=1，0）＝a+bxid+着（1）如公式（1）所示，x代表自变量，Y代表应变量，i表示问卷调查的第i个受访者，d表示控制变量的第d个变量，着表示误差项。本次实验针对养老社区保险者的模型变量介绍与预期符号如表1所示。（表1）五、商业养老保险购买因素实证分析表2显示，340位受访者年龄大约25岁（AGE），学历多数为本科或大专（GD），受访者基本对于养老计划不太熟悉（ED），64.7%的受访者公司有提供社保（CS），47.1%的受访者公司有提供住房公积金（CF），23.5%的受访者公司有提供员工福利（CE），73.5%的受访者公司提供其他福利（CO）。（表2）在受访者自认身体状况（HEALTH）方面，多数受访者仍然自认为身体健康，婚姻状况多数未婚，儿女个数约为1.5位，月所得接近2，800元，20.6%的受访者有购买养老社区（BUY）。表3显示，性别（SEX）显著影响养老社区保险购买意愿，系数为2.869，在1%显著水平下，表示女性购买概率高于男性。在年龄（AGE）变量方面，系数为1.688，在1%显著水平下，表示年龄越大的受访者，购买概率越高。自认为自身身体健康比较不好的受访者，不会购买养老社区保险（系数为-1.852，在1%显著水平下）。（表3）在养老观念变量方面，子女数（NS）系数为-1.727，在1%显著水平下，表示子女数越多的受访者，较不容易购买养老社区保险，且拥有社会保险（SI）的受访者，系数为正的2.149，在1%显著水平下，表示没有社会保险的受访者，对于养老社区保险有较强的购买意愿。受访者公司有提供社保（CS）、提供住房公积金（CF）、提供员工福利（CE）以及其他福利（CO），比较会购买养老社区保险，所有变量系数皆为正数，在1%显著水平下，表示公司福利制度会影响消费者购买养老社区保险的意愿。

六、研究结论及建议

农村养老险范文篇8

关键词：社会保障农村基本养老保险

一、中国二元社会保障制度的建立

（一）以就业为中心的、封闭的城镇社会保障体制的建立

1949年9月，具有宪法效力的《中国人民政治协商会议共同纲领》第32条规定在企业中“逐步实行劳动保险制度”。根据这一规定,1951年2月20日中央人民政府政务院(后称国务院)颁布了《中华人民共和国劳动保险条例》。这是新中国第一个有关社会保障的法令。法令规定首先在职工人数100人以上的国营、公私合营、私营以及合作经营的工厂、矿山及其附属单位实施劳动保险，对铁路、航运、邮电的各企事业单位及其附属单位也应施行。经过1952年1月2日以及1957年的两次修改，我国基本上建立了面向城市企业职工的劳动保险体系。当时我国企业职工劳动保险(即社会保险)涉及伤残、疾病、生育、年老、死亡等项目及职工供养直系亲属的有关待遇。除失业项目外,其它在发达的工业化国家尚存在的各社会保险项目,我国的社会保险都包括了。

（二）依托于集体的农村社会保障制度的建立

新中国成立后，农民并没有像城市一样建立起社会保险，而是建立了一套建立在集体经济之上的集体保障制度。当时，农村的土地归集体所有，并有集体统一经营，人们参加集体劳动，平均分配劳动报酬。根据的指示，中国农民生、老、病、死就基本上依靠集体经济力量给予保障，仅仅当其完全丧失劳动能力,这时,他们才退出农业生产劳动,回到家庭由家庭具有生产能力的成员负责其基本的生活品供应。而对一些没有劳动能力,且无依无靠的老人、残疾人和孤儿,则由生产集体实行五保,即保吃、保穿,保医、保住、保葬(儿童保教)。针对其他农民的医疗需求,从1958年开始,我国在绝大部分农村地区实行了合作医疗制度。这种制度和城市企业职工的医疗保险具有本质的不同。后者能够满足职工的基本医疗需要,而前者则不能。农民有病,特别是患了大病,取自合作医疗制度的帮助实在是微不足道的,仍主要是来自家庭。

从以上可以看出，农村的社会保障制度采取了一种和城市完全不同的方式，就社会保障的核心保障社会保险而言，农村根本就没有建立，因此我们可以断定中国的社会保障制度是一种城乡分割的二元社会保障制度。

二、打破城乡分割，建立城乡整合的社会保障制度是构建和谐社会的必然要求

当今的中国社会正处一个转型期，市场经济的发展以及加入WTO使得我国农民面对的市场风险大大超过以前，但是由于他们主要采用家庭保障的方式，这使得他们承担风险的能力非常的脆弱。尤其是农村居民一旦遭遇大病或严重的慢性病,由于没有医疗保障,其家庭将陷入痛苦而艰难的两难选择:要么举债治病,要么就抗着或等死。无论是在哪种情况下,这个家庭都面临着陷入贫困的危险。而那些流入城市的农民，由于没有给予他们相应的社会保障，由此也引发了许多的问题。农村人口老龄化的倾向，而农村家庭的小型化则使家庭养老的功能受到削弱。因此，打破二元社会保障的局面，重建农村社会保障体系，进而建立一种城乡整合的社会保障制度是非常紧迫的。

（一）农民承担的风险不断上升必然要求建立现代农村社会保障体系，推进我国社会保障制度的城乡整合。

建国后之所以会建立起二元社会保障制度，其中一个原因就是农民有土地作为保障，土地可以为它们的生活提供安全，而城市居民则没有。但是，随着集体经济的瓦解，社会主义市场经济体制的逐渐建立，特别是我国加入WTO，土地的保障功能大大地弱化，土地已经不足以为在业农民提供社会保障。研究显示，近年来，农民直接从土地上获得的净收入不断下降，在有些地方，农业经营甚至亏本。与此同时，越来越多的农民视土地为“鸡肋”，因此，不少的农民“弃地不耕”，土地不再是促进农民增收的主要来源，因此也难以发挥其收入保障功能了。

（二）赋予农民一种公民身份，把公民权利扩展到农民身上，这是社会保障制度城乡整合的价值要求。

如果说农民承担的风险不断上升要求“必须”建立现代农村社会保障体系，推进我国社会保障制度的城乡整合的话，那么，把公民权利扩展到农民身上，使农民和城市居民享有同等的社会保障则是一件“应该的”或者是“应当”的事。从公民权利的角度，城乡社会保障制度可以在形式上有所不同，但在实质的保障水平上应该同等，这是我们这个社会所普遍的价值追求，毕竟农民和城市居民一样在宪法上都被认定为是中国的公民，他们理应享有同等的权利和义务。社会保障就是社会保障，它是社会走向公平的重要机制！社会保障从产生发展到现在，他的基本宗旨是创造、维护社会公平，缩小社会不公平，而中国的二元社会保障制度却是在破坏着社会公平，扩大着社会公平。城市和农村之间的差距非但没有成为急迫解决的问题，反而成为了一种“坚实”的借口，说什么城乡差别太大，不能建立整合的乃至统一的社会保障制度。但是，基于公民权以及社会公正的价值理念和国际惯例,改变社会保障体系城乡分割的格局,推动社会保障体系的城乡衔接,显然是必要的。

三、目前建立城乡整合的社会保障制度所面临的一些障碍

（一）在利益集团的博弈中，亿万农民以及支持者处于下风

由于我们长期的城乡二元社会结构，我们的农民虽然人数众多，但是他们对社会的影响力却不高。亿万农民缺乏实质的公民权，这使得他们被排斥在中国的主流政治之外，因此，他们也就缺乏利益代表和政治代言人。一项社会政策的制定必然涉及到国民财富的再分配，受益的一方会支持，而受损的一方则会反对。建立城乡整合的社会保障制度，农民肯定会支持，但是所遇到的反对也不少，并且这些反对的利益集团占据着社会的大部分资源，在政治领域有着自己的代言人，因此，由于这些利益集团的反对，推行城乡整合的社会保障制度必然困难重重。现在摆在广大农民以及支持建立城乡整合社会保障制度的人面前的一项重要任务就是如何提高自己对社会政策的影响力，在利益集团的博弈中占据一个有力位置。

（二）政府在建立城乡整合的社会保障制度方面推动力明显不足

社会保障制度作为一种公共产品,其建立和完善依赖于国家法律法规的支持和政府的实际推动。这种支持和推动是城市社会保障体系得以建立、改革和完善的基本动力。但是，由于在现如今的政治框架里，农民及其支持者很少有自己的代言人，这导致政府的决策者在推动建立城乡整合的社会制度时投入不够。在大多数农村地区,农村居民从正式制度中得到的保障待遇几乎是可以忽略不计的。国家和政府未能像对城市那样对农村社会保障制度建设给予强有力的支持和推动,这是农村社会保障制度建设速度缓慢的最基本原因。

（三）主流社会价值观念约束了建立城乡整合的社会保障制度的进程。

2000多年，中国人对土地的保障功能一直有一个很高的估计，尤其是在传统社会，土地被认为是生活的“命根子”。目前占主流地位的价值观念认为,在一定时期内,土地收入尚能满足大多数农村居民的最基本生活需求和应对一定的生存风险,所以,相对于没有土地的城市居民而言,在现阶段提出加快农村社会保障的制度建设和改革就没有那么必要和迫切了。正是由于这一认识的存在,同时由于城市社会保障制度的改革存在着种种困难和障碍使政府无暇他顾,导致了农村社会保障的制度建设和改革严重滞后。

四、新型农村基本养老保险制度模式的选择

(一)我国新型农村基本养老保险制度模式的产生

新型的农村基本养老保险制度是在对原“县级农村社会养老保险基本方案”进行深刻反思条件下，经济发达的农村地区仿照城镇社会养老保险制度的框架，在我国部分经济发达的农村地区推行的一种新型的社会养老保险制度。从产生的时间看，原“方案”制度缺陷以及外部条件不成熟所导致农村参保率的下降和退保率的不断上升，农村社会养老保险进入一个全面清理整顿、停滞滑坡时期为新型的农村基本养老保险制度的产生提供了契机。从产生的地区看，主要在工业化城市化发展快速；农民非农化程度较高，而且集体股份经济相对较为发达的地方。典型的是广东的东莞和江苏的苏州这两个地级城市以及在上海、北京和天津等大城市的郊区。从产生的原因看，持续的经济高速增长，为解决农村养老保险积累了必要的财力，尤其是集体经济份额的增强，使市（县）、镇两级财政和村级集体组织都能够对户籍地农民参保实行相应的补贴和补助。截至2005年3月末，苏州全市农村劳动力累计参加基本养老保险人数达到155万人，已有70万农村老人每月享受着80元至150元的养老补贴，农村劳动力的参保率和老年农民养老补贴的覆盖率均达到80%左右，居全国领先地位。

(二)新型农村基本养老保险制度模式的内容与特征

新型的农村基本养老保险模式的特征主要在于以下几个方面：

1、参保对象由原乡镇企业职工、农村干部、民办教师、复员军人等为主转变为从事农业生产的劳动力为主体。原“方案”实施中，由于纯农户参保没有相应的集体补助，因此，纯农户参保的并不多，而新型的农村基本养老保险制度明确以从事农业生产的农村劳动力为主，对农村各类企业及其从业人员，要求参加城镇企业职工基本养老保险。

2、建立了“个人缴费、集体补助和地方财政补贴”三方分担保险费的筹资机制。这是新型的农村基本养老保险模式最为显著的特点，也是新农保和老农保的一个根本的区别。1992年民政部制订的“县级农村社会养老保险基本方案”中规定了“个人缴费为主，集体补助为辅，国家政策扶持”的资金筹措原则，但在具体的实施中对参保的农民来说，集体补助无望，国家扶持空话，社会养老保险实质上是一种个人养老储蓄。新型的农村养老保险制度中市(县)、乡镇、村三级补助补贴的资金约占一半左右，个人缴费的比例一般不超过50%，较好地体现了个人、集体、国家三者在养老保险制度中的责任，因而激发了广大农民参保的热情和积极性。

3、确立了合理的筹资基数和筹资标准，确保了农民退休时的养老待遇能够保障基本的生活。新农保参照城镇企业职工基本养老保险的办法，制订了较为科学的筹资基数和筹资标准，农民的基本养老金与参保人的缴费基数和缴费年限挂钩。“东莞模式”缴费基数按每人每月400元核定，从2002年起每年递增25%，2000年11月至2005年12月，所缴的保险费为当年缴费基数的11%。“苏州模式”缴费基数按照当地上年农民人均纯收入或参照上年城镇企业职工平均缴费工资基数的50%左右确定，按缴费工资基数的11%建立个人账户。如果累计缴费满15年以上，农民的养老待遇大致能够达到40%的替代率。这样能够保障参保人退休时的基本生活，克服了老农保“保富不保贫”和绝大多数农村居民由于选择的投保档次过低出现的养老待遇主子养老作用微乎其微的尴尬。

4、养老基金采用社会统筹与个人账户相结合，大账户小统筹的模式，改变了老农保的单一的个人账户的模式。如“东莞模式”中规定，当年所缴的保险费为当年缴费基数的11%，其中将8%记入个人账户。“苏州模式”规定国家、集体的补助补贴和参保个人缴纳的基本养老保险费总额或由个人全额缴纳的基本养老保险费，90%左右记入个人名下，建立个人账户；10%左右建立统筹基金，适时为已享受基本养老金的农民适当增发养老金，以及给参保死亡人员家族计发丧葬补助费。

5、与城镇社会养老保险制度可衔接。新型的农村基本养老保险制度框架基本与城镇职工的基本养老保险制度相一致，区别主要在子缴费基数的不同，通过调节缴费基数可以实现城乡基本养老保险制度的衔接。因此，也可以说新型的农村基本养老保险制度是通向城镇职工基本养老保险制度的基本平台。在苏州实施新型的农村基本养老保险制度过程中，明确规定，具备条件的乡镇企业职工可直接加入城镇职工基本养老保险制度，暂不具备条件的，先加入农村基本养老保险制度，在实施步骤上，采取逐步过渡的措施，即根据农村各类企业的实际情况，采取调节缴费基数的过渡办法，逐步实现并轨。

(三)新型农村基本养老保险制度模式的评价

新型的农村基本养老保险制度具有明显的社会效益、经济效益和政策效益。从社会效益来看，解决了广大农村居民老有所养的后顾之忧，更大程度实现了社会的公平，更好地发挥社会“稳定器”的调节作用。从经济效益看，直接增加了农民的收入，有利于缩小和缓解城乡居民收入不断扩大的趋势。如苏州市，新型的农村基本养老保险制度快速推进的2003、2004两年，也是农民收入快速增长的两年，2001年苏州农民人均纯收入增幅为6.1%，2002年增幅为6%，2003年为8.8%，2004年为12.31%。据估算，全市农民养老保险和农村老人基本养老补贴这两项制度就使农民人均增收达300元，拉动了农民人均纯收入近5个百分点。农民收入的增加直接刺激了消费市场，从而也推动生产增长。经济发达地区农村基本养老保险制度的普及无疑对加快人口城市化和城乡一体化进程以及产业结构的调整具有十分重要的作用。新型的农村基本养老保险制度还具有十分明显的政策效应，因为新型的农村基本养老保险制度是原有“方案”的进一步完善和提高，它是工业化城市化发展到一定水平的必然产物，具有十分重要的经济和社会效益，因而它是代表我国农村社会养老保险制度发展的方向，对我国农村社会养老保险制度的发展具有典型性和示范性。

(四)新型农村基本养老保险制度模式存在的主要问题

新型的农村基本养老保险制度模式是部分经济发达的农村地区对我国农村原有的社会养老保险制度的改革和探索，因而它一定程度上具有农村社会养老保险制度本身的一些问题，同时作为一种新型的制度模式又面临新问题的考验。目前存在的主要问题：一是立法的依据不足。目前推行农村社会养老保险的主要依据还是1992年的(县)级农村社会养老保险基本方案），而这个方案已明显落伍了，由于没有关手建立农村社会养老险制度的专门法规，各地农保实践中存在许多困惑。他们在制定本地农村社会养老险办法时找不到比较有力的立法依据，只好各自为政，把办法确定为暂行办法，大大降低了地方立法的规范性和长期性、稳定性。二是资金的可持续性问题。目前新型的农村基本养老保险基金的筹集中，一半左右来自于地方财政(特别是县、乡镇两级)和村级集体积累。在目前地方财政普遍吃紧，而承担的社会事务不断增加的条件下，新型的农村基本养老保险作为一个刚性的制度安排，没有国家和省一级财政的支持，其今后地方经济发展的不确定性对养老基金筹集和待遇支付的风险是不言而喻的。三是基金运营的困境，养老金的保值增值成问题。目前基金以县为单位统一管理，主要是购买国家财政发行的高利率债券及存在银行。在目前银行低利息时期，养老基金保值都困难。增值更是无从谈起。以县为单位的基金管理模式在技术层面上也难以胜任基金的保值增值。四是农村养老保险基金管理的弊端。目前以县为中心的农村养老保险管理体制，使得基金分散、运行层次低和难以形成规模效益；体制上存在政事不分的弊端，县级农村养老保险经办机构实际上担当了管理者和投资者的双重角色；同时，县级管理农村养老保险基金存在着管理手段缺乏、规模不经济、易于受当地行政干涉、容易发生道德风险等弊端；五是新型的农村养老保险制度与城镇养老保险制度的接轨问题。尽管确定了体制转轨，但并未形成合理的转轨成本筹集与分担机制，在实际操作中，更多地是通过与企业的讨价还价。因此，能否实现农村养老保险制度与城镇职工的养老保险制度的平稳过渡，把乡镇企业职工纳入城镇职工的养老体系，试点结果是否具有推广性尚待观察。

农村养老险范文篇9

**县共有6个乡镇，84个行政村。在历届县委、县政府的高度重视下，先后出台了系列政策措施，有力保障了村级组织运转。特别是在提高村干部的经济、政治待遇方面，经过多年实践，已逐步形成了一套以村干部固定报酬制、村干部最低报酬保障制、卸任村干部生活补助制、村干部保险制、村干部定期体检制为主要内容的村干部激励保障体系。现在，村干部报酬与工作成绩直接挂钩，按分取酬。人均养老险投保额从20**年的不足800元提升到20**年的2500多元，每人每两年可以享受一次免费体检。卸任村两委主职干部，每人每月可以拿到60元到200元不等的补助。

一是实行固定报酬机制，确保村干部“耕有所获”。对村干部采取“绩效工资﹢工作奖励”的固定报酬模式，对村干部实行年度目标责任制管理。年初由各乡镇根据村级的实际情况，制订各村的考核达标要求和达标分，年终进行目标考核，根据年度村集体经济收入情况和目标考核分值确定村干部的报酬。达到规定的最低考核分的，领取基本报酬，不足或超出的分值按比例折成一定的报酬值，进行倒扣或增加。绩效工资的领取实施上有封顶、下有保底。对年度工作有较大起色或工作有突出成效的还给予一定的奖励。所有用于村干部绩效工资和奖励的部分，均按规定从村年度集体经济收入中可作为村干部报酬的费用中支出。20**年，全县村干部领取报酬人数共243人，报酬支出总额344.75万，年人均为1.41万元。同时，该县还针对一些村集体经济薄弱村和“空壳村”，建立村干部最低报酬制，对年报酬不足6000元的进行补足，缺口资金由县财政安排支出。近五年来，已累计发放补助金180万元。

二是实行卸任补助机制，确保村干部“退有所扶”。建立卸任村干部生活补助制度，对从1953年建县以来，在村担任过主要职务(书记、大队长、主任或相当职务)5年以上的卸任村干部，男性年满60周岁、女性年满55周岁后可以按月定额领取生活补助。每人每月最低补助标准为60元，每5年递增一个档次，任职30年以上的每月可达200元。如果任职期间受过刑事处罚、受留党察看以上处分或任村委会主任期间被村民大会依法罢免的，取消补助资格。20**年共发放生活补助近32万元，有2**名卸任村干部享受到该项补助。

三是实行养老保险机制，确保村干部“老有所养”。从1989年开始，**县实施村干部商业养老保险制度。规定参保对象为领取固定报酬的村干部，投保资金采取乡镇拿一点、村里补一点、个人出一点的原则进行筹措，乡、村集体出资比例最多不得高于保额的70%，个人出资比例最少不低于保额的30%。20**年度，投保人数为222人，总保额达到55万元。随着经济社会发展的不断深入，2008年**县新出台了村干部参加城镇职工基本养老保险政策。规定男性45周岁、女性35周岁以下的领取固定报酬的村干部，经审批，可以自由职业者的身份参加城镇职工基本养老保险。同时针对当前本县村干部的年龄构成状况，若经村干部本人申请，愿意向后延长缴费年限，延迟办理退休手续，始保年龄可放宽到男50周岁、女40周岁。此项政策进一步解决了村干部养老的后顾之忧，受到了广大村干部的普遍欢迎。目前，全县已有103名村干部参加了社会养老保险。

农村养老险范文篇10

关键词：人口老龄化；农村养老；老年人生活；晚年保障

在20世纪70年代初期，为对人口进行有效的计划控制，我国提出了“计划生育”这一基本国策，实行至今，虽然对于人口的数量得到了有效的控制，但我国人口老龄化问题愈加严重，造成了养老难的问题。特别是目前的农村发展中，对于老年人的养老问题缺乏相关体系保障，在对老年人提供养老时会面临多种问题。因此，加快对农村养老体系的完善是解决农村老年人养老问题的关键。

一、我国现阶段的养老保障存在的问题

（一）养老制度缺乏保障。对于农村养老保障相关制度的制定需要与目前农村的实际发展相结合，使得对大部分的需求进行满足。但由于这项工作耗时耗力，且无法满足所有人的要求，只能在能力范围内满足大部分的需求。首先，目前对于农村养老保险金的管理不科学，无法有效促进保险管理金的有效利用。除此之外，我国在养老和医疗保险等方面的保障制度已经逐渐建立，但仅止步于对于疾病贫困等方面，更为深入的风险保障并不完善，包括护理与赡养等方面需要不断的制度建设完善。（二）家庭养老供给缺少，老年人的生活负担大。随着人口老龄化严重，老年人口数量的剧增，对国家的发展产生一定影响。现阶段我国的主要养老方式是依靠子女赡养，在农村地区，这种养老方式尤其普遍。随着国家劳动力的不断减少，大量青壮年劳动力选择向城市转移，受计划生育基本政策的实施，导致家庭人口逐渐降低，农村人口出生率也随之降低。在老年人不断衰老的情况下，青壮年的人口量逐渐下降，对以后的养老问题造成困难。多数的农村老年人成为留守，在生活上无法及时得到子女的照料与关爱，加之一些留守儿童的照看也随着劳动力的转移交给了老年人，造成老年人对于自身生活的料理无法完全顾及，生活质量产生影响。（三）农村的养老资源匮乏，出现供需失调的现象。对于农村的老年人而言，在能力所及的时候进行一些农活是他们的唯一可干之事，除此之外，他们的日常生活较为单调，每天生活方式大致相同。在农村里，对于老年人的医疗设施、养老场所以及休闲活动场所都很少会有，并且还有对养老资源利用不足的情况，造成养老资源的浪费，更没有对老年人的生活质量有实质性的提高。就目前农村的养老院来看，入住率普遍不足1/2，较大的部分仍然没有得到运用。在很多老年人的意识里，由于自身对养老的认识不够，不愿意选择进入养老院度过晚年生活。但是老年人因为年龄及身体多方面的原因，生理机制与身体特征会逐渐弱化，多数人超过70岁后会对事情更加力不从心，特别是有疾病隐患的老年人，日常的生活起居无法自理。但由于目前的服务体系尚不完善，对于专项护理方面的养老服务仍在建设，缺乏大量的专业人员，因此无法对农村老年人提供有效的养老服务保障。（四）农村社会相关养老险水平较低，且实际覆盖区域小。对于农村的居民而言，养老保险是较为稀少的事情，对于养老保险的认知较低，缺乏对于养老保险的全面认识。再加之农村社会养老保险的相关操作较为落后，水平较低，无法有效持续，以及农村的生活水平与城市之间存在一定的差异，对于养老保险的购买认知较为薄弱，且普遍文化程度较低，相关部门在农村进行养老保险的推广时会形成一定的阻碍。多种情况驱使下造成了农村的社会养老保险投保率较低，保险发展水平过低的现象。

二、老龄化背景下农村养老保障的对策建议

（一）农村养老保障体系的完善。健全的农村养老保障体系，是对农村老年人提供养老保障的基本措施。在国家的政策扶持与福利待遇帮助下能够有效减轻老年人的生活压力，也可以为其提供更多的满足感。首先，对于法律相关农村社会保险制度进行完善，加强制度中对于农村老年人养老保障的相关条例，促进律法的有效实施，为农村老年人对于养老福利的享受提供保障。其次，对于有关的社会救助制度进行完善，确保对农村老年人的养老保障工作有效实施。在目前的农村养老保障工作中依旧存在许多问题，为促进其不断完善发展，应根据国家相关法律严格执行，对制度的实际落实提供保障。最后，最为重要的是对农村看病难情况的解决，对农村的医疗提供保障，老年人由于身体原因其生理体征较差，为解决其看病不方便的情况，应该建立更为完善的医疗救助方案，例如：农村中大队卫生所对村里的老年人进行信息登记，定期进行上门服务，为他们免费检查身体，为老年人看病提供条件。（二）加强老年人自我养老的能力。虽然农村的老年人都有子女，但在子女成年之后，每人都有自己的事情，无法及时对老年人进行关怀与照顾。因此，老年人需要对于自我养老能力进行有效的加强。在农村，老年人并没有退休的说法，在日常生活中，他们会根据自己的实际情况进行一些力所能及的农作劳动。随着年龄的不断增大，自身体能也不断降低，且生活圈也逐渐减小，在心理上会产生一些失落感与空虚感，巨大的心理落差会对老人产生打击。这时便需要对老年人进行开导，缓解老人的心理状态。比如：当子女成人之后，老人需要对其有一定的心理准备；而离家子女可以在初期有意识增加看望老人的频率，对老人进行心理开导；在一定时间后，逐渐减少探望次数，给老人一个逐渐过渡的时期；除此以外，老人可以在离开农作之后自己寻找新的生活目标，自己发现生活乐趣。比如农村文艺队中不断举行的活动，老年人可以积极参加，提高自我适应能力，加强与其它老年人的交流沟通；将自身精力从子女身上转移至其他活动，增加生活乐趣。（三）加强农村社区福利和社区服务功能。现阶段农村依旧是以村庄居住形式较多，老年人的居住环境较为简单，且相互之间互动频繁。因此农村的社区建设发展比城市更有优势，有利于对于老年人活动的展开举行，老年人之间可以通过互助实现福利待遇的共享。例如：在端午佳节时，社区可以为老年人提供包粽子活动，社区委老年人提供食材，在加工之后将其送给老人，让老年人共同品尝，有利于对养老资源的科学分配以及合理利用。（四）加强农村对于养老保险的宣传。就目前农村养老发展而言，大部分的农民在潜意识中还是较为依赖子女养老随着时代的不断发展，子女养老方式已经无法满足社会的发展。首先，我们需要对农村老年人树立养老保险的意识，之后不断加强对农村养老保险制度的宣传，开展相关教育讲座，帮助老年人详细了解农村养老保险的制度与好处，使其懂得养老保险的重要性。除此之外，加强国家对于农村养老相关保险法律地位的确立，促进法律的有效落实，以及养老工作的正常进行，为农村老年人的养老提供保障。

三、结语

总而言之，在之后的建设工作中，我们需要不断加强对农村老年人养老保障的重视，通过多种有效措施的实行，实现农村养老保障体系的有效完善，促进农村养老保障工作的不断发展，为农村老年人的养老提供有效保障，提高农村老年人晚年生活水平，充分改善老年人的生活质量，大力推动我国社会主义建设。

参考文献：

[1]李妍.人口老龄化背景下中国农村养老保障问题的思考研究[J].山西煤炭管理干部学院学报,2016(03).

[2]安志华.我国人口老龄化背景下农村老年人养老保障问题探析[J].中国乡镇企业会计,2016(03).

[3]张元,刘珊珊.人口老龄化背景下的农村老年人养老保障的解决对策[J].北京农业,2015(22).