绿色信贷范文10篇

绿色信贷范文篇1

一、国家出台绿色信贷政策的原因

(一)解决市场失灵问题的必然要求。环境污染违法现象突出，但因为环境资源是公共产品和公共资源，又由于其产权不明晰，市场机制在这一领域显然是失灵的，同时，存在外部不经济效应。解决这些问题只能利用行政管制和外部性的内部化的办法。对于行政管制，政府通常采用事后处罚为主的手段，并且会因其办事效率低下、信息不对称、调控范围有限等原因导致“政府失灵”。而绿色信贷政策既能促进经济增长，又能实现经济的可持续发展。

(二)产业结构调整的必然要求。改革开放以来，我国经济发展取得了惊人的成就，但是这是建立在粗放型经济发展模式基础之上的，造成了资源的短缺与环境的恶化。加快产业结构调整，建立资源优化配置、保护生态环境的产业结构势在必行。而信贷结构必须与产业结构相适应，因此，绿色信贷的实施是产业结构调整的必然结果。

(三)建立生态补偿机制的必然要求。保护环境与发展经济之间总存在一些矛盾，为了解决这些问题，国家在2005年就已提出要建立生态补偿机制。绿色信贷是以保护环境为核心的，因此，从本质上来说，绿色信贷是一种市场化的生态补偿机制。

(四)实现可持续发展的必然要求。可持续发展以自然资源的可持续利用为出发点，以创建良好的生态环境为基础，以经济可持续发展为前提，以谋求社会的全面发展为目标。但是经济社会发展与资源环境的矛盾日益尖锐，环境问题成为制约我国经济发展的主要因素。发展循环经济，提高资源利用率，减少资源消耗，减少废物排放，减少对环境的压力成为必须，绿色信贷政策就是在这种形势下提出的。

二、商业银行实施绿色信贷政策的原因

(一)商业银行获得商业利益的内在要求。商业银行实施绿色信贷政策不仅有助于强化企业形象、扩大销售额和市场份额、增加利润、吸引顾客并获得顾客忠诚、提高员工满意度及保留率、强化品牌定位、巩固与外部利益相关者的合作关系、获得媒体的正面关注等，而且还有助于改善商业银行的竞争环境，从而赢得竞争优势。同时，商业银行积极推行“绿色信贷”，有利于摆脱过去长期困扰的贷款“呆账”、“坏账”的阴影。

(二)商业银行环境风险管理的内在要求。近年来，政府越来越注重环保，加大了对企业污染环境责任的追究力度，银行承担的因污染企业关停无法收回贷款的风险也开始加大。实践证明，破坏环境不只是加大了商业银行的经营风险，更严重的是可能会危及商业银行的可持续发展和生存。因此，商业银行必须加强其环境风，防范企业和建设项目因环保要求发生变化带来的信贷风险。

三、绿色信贷政策实施过程中出现的问题

一是目前“绿色信贷”的杠杆效应还远没有释放出来，主要原因在于商业银行和其他企业实体一样，也是以追求利益最大化为目的的，高污染、高能耗企业的信贷有利可图，从而使得一些商业银行不愿大幅度消减对这类企业的信贷量。同时，那些高污染、高能耗企业通常是纳税大户，是当地政府的经济支柱，地方政府为了完成上级考核指标、提升政绩，会想方设法地保住这些企业。

二是有很多中小型污染企业为了避开金融机构贷款的限制，不向金融机构贷款，而是采取民间融资或者自筹资金。这样，“绿色信贷”对这些中小污染企业就起不到引导作用。

三是因为环境信息的好坏影响着企业是否能够从银行获得贷款，企业有可能提供一些不真实的信息，或只提供对自己有利的信息，从而银行就不能获取充分的信息。同时，环保部门的企业环境违法信息针对性不强、时效性不够，信息也不完全，不能为商业银行“绿色信贷”审查提供及时可靠的信息支持，更严重的是商业银行和环保部门至今还不能信息共享。

四是商业银行缺乏实施“绿色信贷”的相关人才资源，绿色信贷的相关制度安排还不完善，“绿色信贷”机制还没有构建起来。同时，商业银行缺乏实施“绿色信贷”的具体标准，可操作的机制和实施手段不够具体。

四、提高绿色信贷执行效力的建议

一是国家要引导和鼓励新的商业银行资金投向，这必须由国家的相关产业政策给予支持，对有利于环保的项目给予支持的银行，国家除了在信贷资金上给予支持外，还应该制定相应的配套政策，如减免税收、对因履行社会责任导致的成本给予补偿等措施，以调动并确保商业银行推行绿色信贷的积极性。

二是规范资金市场，限制污染企业进行民间融资和自筹资金，要求所有融资渠道都要承担社会责任实施绿色信贷。同时，加快环境经济政策的制定，是绿色经济这一观念深入人心，创造绿色信贷“生根发芽”的政策环境，充分发挥绿色信贷的引导作用。

三是完善企业信息披露制度，各级环保部门要及时准确地判断企业的污染状况，完善环保部门与金融部门的信息沟通和共享机制，加强环保部门和金融监管部门、商业银行的信息交流与信息共享。

四是加强实施“绿色信贷”相关从业人员的培训，加快商业银行“绿色信贷”机制的构建，逐步完善、细化“绿色信贷”项目分类的具体标准，提高绿色信贷措施的可操作性。

绿色信贷范文篇2

伴随着经济的高速发展，我国金融行业的生态环境遭受到了一定程度的破坏，由此出现了绿色金融这一概念，同样的，绿色信贷也应运而生。绿色金融是以可持续发展为前提，将发展经济和自然生态环境相结合考虑的金融活动。绿色信贷则是在绿色金融背景下对商业银行信贷业务的进一步发展，通常来说，绿色信贷包含两层含义：绿色信贷把生态环境也考虑进核算和决策中，改变过去粗放的经营模式，帮助和促进企业节约资源、降低能源消耗，尽量减轻金融活动对环境的污染和资源的浪费，避免重现先污染后治理的现象。绿色信贷是金融行业全方位关注环保生态产业、可持续生态经济的发展，以促进金融产业与生态环境的共同繁荣。

二、国内绿色信贷业务的发展现状

根据中国银监会2018年2月的数据显示，截止2017年6月底，中国21家银行的绿色信贷余额为8．22万亿元人民币，较之2013年底已增长了3．02万亿元人民币。其中，贷款增长幅度较大且余额量多的领域集中在交通领域、能源领域以及环保项目等。节能环保项目和服务贷款的实施预计每年可节约标准煤2亿余吨，减少二氧化碳排放近5亿吨。绿色信贷所带来的一系列显著效果离不开我国在绿色信贷的监管上提出的相对严格的要求。虽然目前中国绿色信贷市场在住房抵押贷款方面还没有取得突破性的进展，但它已然成为了政府、金融机构和社会大众的重点关注对象。在我国多家银行的积极配合下，绿色信贷模式已成为我国绿色环保理念中极为重要的一部分。绿色信贷模式即提高了企业贷款的门槛，也提高了银行风险控制的能力，正因如此，实行绿色环保理念的企业在持续发展中，其还款能力也在逐步得到提高。

三、我国开展绿色信贷业务存在的问题

1．信息披露不充分。不健全的信息披露机制决定着企业的生产能否达标，其中包括因环保部门所提供的信息不充分而导致的银行无法及时知悉被环保部门挂牌督办、勒令限期治理、污染关停生产的企业名单以及改善情况和环保治理督查情况等。甚至可能出现企业为使银行为其发放贷款而向银行提供信息披露不足、故意隐瞒事实情况的环境风险评估报告。2．缺乏完善的法制体系。2007年，我国环保总局、人民银行、银保监会三方联合了绿色信贷政策———《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，对绿色信贷政策做出了一个相对明确的规定。近年来，虽然我国绿色金融和绿色信贷取得了初步进展，但总体来说还处于探索阶段，缺乏一个完整健全的法律制度。每一部法律的制定与实施都需要经过很长一段时间，随着社会经济的不断发展，法律的滞后性也从而体现出来了。我国先后出台了《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》这三部关于信贷的法律，但仍没有一部法律对绿色信贷进行明确的规定。3．专业人才的缺失。绿色信贷各个环节都需要高素养、高水平的专业人员，而符合绿色信贷发展和经验丰富的复合型人才非一朝一夕就能培养出来。目前绿色信贷的业务人员大多只是经过短期培训就匆匆上岗，人才结构远远无法得到满足。从2007年绿色信贷政策出台至今，因其发展时间较短，绿色信贷在环境风险评估、贷款的审批以及贷后监管等环节都需要专业人员来进行，所以专业人才相对短缺。4．绿色信贷发展不均衡。当前，我国绿色信贷发展不均衡主要表现在东部地区发展快而中西部地区发展缓慢的趋势的区域发展不均衡和覆盖区域不全面这两方面。从商业银行发展方面来看，商业银行始终倾向于将大量资金投放在经营状况良好、信誉较高的大型企业，而中小型企业技术发展不成熟，仍处于高污染、高能耗阶段，相较于大型企业而言难以竞争。相应的，商业银行绿色信贷业务也更偏向东部经济发达地区，从而导致与国家倡导的绿色信贷的战略方针相悖。

四、推动绿色信贷发展的建议

绿色信贷范文篇3

自2007年绿色信贷在我国正式确立以来，陆续出台了一系列关于绿色信贷的政策性文件，大大的推动了我国绿色信贷的发展。首先，绿色信贷理念深入人心，银行、企业、政府部门、社会公众都已认识到绿色信贷对促进环境保护和实现经济可持续发展的重要作用。根据对我国21家主要银行业金融机构的调查显示，这21家银行业金融机构都已确立了绿色信贷战略，并均建立了绿色信贷相关的制度和措施，形成了从银行到监管部门及政府的多层次绿色信贷规章制［6］。其次，绿色信贷余额不断增加，环境保护效益明显。据2016年中国银监会绿色信贷新闻会公布的数据，截至2016年6月末，21家主要银行业金融机构绿色信贷余额达7．26万亿，占各项贷款的9．0%。预计可年节约标准煤1．87亿吨，减排二氧化碳4．35亿吨、二氧化硫399．65万吨、氮氧化物200．60万吨，节水6．23亿吨［7］。虽然我国的绿色信贷取得了一定成效，但在实践中也暴露出银行业金融机构绿色信贷发展组织体系不完善、绿色信贷产品创新不足、绿色信贷余额占比偏低和绿色信贷信息披露不透明的诸多问题。第一，绿色信贷组织体系不完善。目前国内大部分银行没有建立绿色信贷相关的完整组织机构和框架，有的银行甚至还未设立绿色信贷相关职能岗位，只有少数银行机构针对绿色信贷业务专门开设了相对应的职能部门。例如，在我国21家主要银行金融机构中，除兴业银行、招商银行、浦发银行和光大银行设立了专职的绿色信贷部门外，其他银行或者由企业文化部、公共关系部等机构兼职行使绿色信贷职能，或者尚未明确绿色信贷的执行部门。调查显示绿色金融业务与其他业务混同处理，无法形成有针对性的管理模式。同时，绿色信贷这类新发展的业务，在成长过程中不可避免会遇到很多新问题、新情况，如果缺乏专门指导和管理，很难实现快速成长。第二，绿色信贷产品创新不足。与国外的绿色信贷是由银行自身组织、发起、推动不同，我国的绿色信贷主要来源于政府的政策推动。但是我国的绿色信贷政策在设计上具有强制性，在执行上却具有自觉性。这样导致了除国家强制规定的“两高一剩”行业信贷规模部分发展较好外，通过市场手段引导资金流向节能环保企业和项目并促使企业持续改善环境绩效的绿色信贷部分并未充分发挥其应有的作用，绿色信贷产品开发尚处于起步和摸索阶段，创新不足。目前，在我国21家主要银行金融机构中，除兴业银行、光大银行和浦发银行已经推出了系统化、本土化、整合化的产品套餐外①，其他银行依然处于尝试推出自治绿色信贷产品的起步阶段，创新不足，其推出的产品不仅数量少，且大多是照搬或模仿国外的金融产品，没有形成自主创新的产品体系，绿色信贷产品开发动力不足。第三，绿色信贷余额占比偏低。截至2016年底，21家主要银行业金融机构绿色信贷余额7．5万亿元，较年初增长7．1%，占各项贷款余额9．68%②。从这条信息中可以看到绿色信贷余额正在稳步增长，绿色信贷规模不断扩大，其贷款余额已逾7万亿元，这说明我国绿色信贷取得了巨大的成就。但同时我们也可以看到，绿色信贷余额占比偏低的事实，其贷款余额占比没有超过10%，这也潜意识的告诉我们还有90%的银行贷款流向其他行业，这其中就包括“两高一剩”行业，绿色信贷的发展任重而道远。据中国人民大学测算，从2016年到2030年，低方案、中方案和高方案下中国绿色融资需求分别达到40．3万亿元、70．1万亿元和123．4万亿元巨额需求。而目前我国2016年底的绿色信贷余额只有7．5万亿元，占比不足10%，亟需更好地对绿色信贷进行激励，加强信贷对我国环保事业和绿色经济的支持和引导［8］。第四，绿色信贷信息披露不透明。信息披露是现代银行业诚信和善治的基础，国家诸多政策对此都有明确要求。中国银监会的《绿色信贷指引》(2012)第24条就明确了银行业金融机构应当公开绿色信贷战略和政策，充分披露绿色信贷发展情况的要求。然而，当前21家主要银行业金融机构在环境信息披露中却不尽人意，并没有根据文件上的要求公开绿色信贷战略和内容，表现稍好的也仅将正常摘要对外公布(比如兴业银行的《环境和风险管理政策》)，其他银行仅仅公布其余绿色信贷相关政策名称，但政策原文未公开。同时，有关绿色信贷公开的内容基本是“报喜不报忧”，很难看到银行对环境违法客户贷款情况的相关数据。银行绿色信贷信息的渠道主要是通过年度报告(年报或企业社会责任报告)以及官方网站。其中，兴业银行根据赤道原则的要求了兴业银行赤道原则执行报告。部分银行公布了其年度对“两高一资”项目贷款的情况，但整体来看，公布相关信息的银行较少，且在公布的数据中多数存在统计口径不清、时效性低等问题。我国绿色信贷运行中面临的上述困境固然是多重因素共同作用的结果，但其主要的诱因在于绿色信贷的相关制度安排存在缺陷。如我国绿色信贷政策在设计上具有一定的强制性特点，但在具体执行上又呈现出更多的自愿性特点，其颁布的绿色信贷相关政策并没有明确规定银行的环境责任。这导致银行在发行贷款时虽然会考虑环境效益和贷款人的环境信用，但是在具体执行时却往往会因为利益而放松审查。同时，推行绿色信贷缺乏基本的激励、约束机制及相关配套机制，政府、企业和银行的动力和效能不足。最为致命的“硬伤”是绿色信贷的立法工作滞后，当前主要是依靠不具备强制力的政策文件来推动，推进绿色信贷缺乏足够有效的法律规制。

二、我国绿色信贷的法律规制及其缺陷

基于我国绿色信贷运行中暴露的诸多问题关键在于立法滞后，具有强制力的法律规制缺乏。笔者先就目前我国有关绿色信贷的法律法规予以初步梳理，并对其缺失原因进行简要分析和反思。我国现有绿色信贷的法律法规散见于不同法律部门、不同效力法律文件中，国家和地方法律均有少量关于绿色信贷的规制(见表1)，整体呈现立法条款少、没有专门性立法、倡导性条款居多、运行规则不完备等特征。第一，从效力等级上来看，我国绿色信贷法律规定涉及国家层面上的法律、部门规章、地方条例和地方规章四个等级，初步形成了从中央到地方的法律层级，但依然缺少行政法规和基础性综合法律的规定。第二，从立法领域上来看，我国绿色信贷法律规定涉及多个领域，包括:循环经济、能源资源利用、污染防治、信息公开、区域建设等。其中最多的还是污染防治，例如，水污染防治、土壤污染防治、大气污染防治等。这说明我国的绿色信贷已经深入人心，各个部门已经认识到运用绿色信贷这个环境经济手段来促进环境保护，绿色信贷的立法领域不断扩张。第三，从立法内容上来看，我国绿色信贷的内容主要是一些鼓励性、宣示性和原则性的内容，且从其法律形式上大多是法律条款，极其分散，这在实践中极其不易操作。例如，《中华人民共和国节约能源法》(2016修正)第65规定:“国家引导金融机构增加对节能项目的信贷支持，为符合条件的节能技术研究开发、节能产品生产以及节能技术改造等项目提供优惠贷款。”通过对上述法律规定的梳理和特征描述后，我们发现当前的绿色信贷法律条款存在以下重大缺陷:第一，绿色信贷的法律规制没有形成基本体系。就全国性立法而言，我国尚未有法律对绿色信贷予以规制，绿色信贷涉及到的法律最高层级只是单行法，在环境领域内的基本法和金融领域内的基本法中都没有出现;其次，目前涉及到的绿色信贷法律规定大多是法律条款、既没有专门性立法，也没有一部法律中进行专章规定。另外，地方性立法对涉及绿色信贷的有关规定也比较少。第二，已有的关于绿色信贷的立法规定难以操作。现有的涉及到绿色信贷的立法规范集中于地方法规和地方政府规章层面，内容过于宽泛，绿色信贷的组织构架、流程管理、考核机制、信息公开等内容没有具体规定，且法律位阶低，无法在实践中落实。第三，缺乏对银行金融机构环境责任的规定。随着绿色信贷政策的提出及相关规范性文件的陆续出台，我国各家商业银行都逐渐认识到绿色信贷的重要性，并在具体信贷行为中予以实施。但由于我国法律对于商业银行的环境法律责任仍然缺乏明确规定，使得环境法律责任对于商业银行产生的反向激励作用并不明显。目前我国银行业三大核心法律:《中国人民银行法》《银行业监督管理法》《商业银行法》都没有对银行承担环境责任作出具体规定，其主要规定的只有银行要考察借款人的资信，并且在开展业务时不得损害社会公共利益。因此银行实施绿色信贷履行环境责任的力度大多依赖商业银行的环境社会责任自觉性，导致目前我国绿色信贷实施效果并不显著。国家干预金融的手段有法律和政策，但法治社会应以法律作为主要调控手段。绿色信贷作为一种环境金融手段，在我国经过20多年的实施、修正和完善亦逐渐成熟，而成熟的政策应在适当的时机转化为法律［2］。同时，域外绿色信贷的发展历程已证明，完善的环境立法体系和丰富的立法内容是绿色信贷有效发展的客观需求。我国能构建一个法律体系完善、内容丰富、配套机制健全的绿色信贷法律制度，是绿色信贷顺利推行的关键所在。

三、完善我国绿色信贷的立法选择

绿色信贷范文篇4

关键词:绿色信贷;商业银行;高质量发展

一、绿色信贷的内涵及背景

我国在2007年《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》的中首次提出了绿色信贷，指引商业银行通过绿色信贷有效防范信贷风险，同年也提出正式运用金融工具缓解治理生态问题，绿色信贷在我国商业银行间逐步开展起来。绿色信贷主要是通过要求商业银行承担起环境保护责任，促使企业实现从高污染向低污染、低能耗并且注重质量发展，密切关注环境保护与生态发展产业，不能只最求短期利益而忽略了经济的可持续发展，要注重生态环境与金融发展同步进行。这不仅可以更好的促进产业结构优化升级，同时也可以使经济朝着高质量方向发展。同时，绿色信贷包含两方面的含义:第一，对于节能减排、清洁生产的环保企业，提供优惠性低利率或优先放贷支持其发展。第二，对于高能耗高污染的企业，采取惩罚性高利率甚至不予放贷约束其发展。

二、绿色信贷的发展现状

随着绿色信贷规模的不断增长，环境质量也在不断得到改善，信贷质量提高。绿色信贷余额从2013年6月的48526.84亿元增长到2017年6月的82956.63亿元，增幅高达71%。据银监会显示，截止到2017年6月，21家主要银行通过绿色信贷节水7150.06万吨、节约标准煤2151.06万吨，二氧化硫减排量为4645252.55吨，大大节省了资源，保护了生态环境。截至2017年6月，21家主要银行节能环保项目和服务贷款不良率比各项贷款不良率低1.32%。如图1、2所示。

三、绿色信贷发展面临的难题

目前我国绿色信贷发展主要面临以下问题:由于信贷产品比较单一，限制绿色信贷市场拓展;绿色信贷相关项目评估缺乏专业人才，这也导致了绿色信贷风险的提高;绿色信贷项目申请人与银行之间存在信息不对称问题，这也导致了绿色信贷效率不高。商业银行不能及时有效的获取企业环境信息，这些都会影响银行对企业信贷审批。商业银行有没有严格执行绿色信贷政策，政府和社会也不了解相应的情况，这也是信息不对称导致绿色信贷的实施效率不高的原因。

四、绿色信贷发展的对策思考

针对以上目前我国绿色信贷发展现状以及存在的问题，提出相应的对策建议:商业银行应该针对绿色信贷的相关项目进行产品创新，争取做到产品多样化，这样不仅可以提高绿色信贷效率，也会加快绿色信贷的发展;我国应该就绿色信贷项目培养专业的项目评估人才，这样不仅可以降低信贷风险，也保证了绿色信贷的可持续性;同时应该构建信息共享机制与完善相关法律政策，这样不仅解决了信息不对称问题，同时也保证了绿色信贷的有效进行。从以上现状分析发现，我国商业银行在发展绿色信贷方面已经取得了很大的成就，但是仍然还存在许多的问题。因此，我国商业银行应该不断的完善和改进绿色信贷制度，适应新时代经济发展，促进经济的绿色、可持续、高质量发展。

参考文献:

［1］ChenX，MacveR．Theequatorprinciples:asuccessforvolun-tarycodes?［J］．Accounting，2010，23(7):890－919．

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二、商业银行商业利益与履行社会责任的冲突

绿色信贷的理念已经暗示了商业银行应尽的社会责任。但是，随着我国商业银行市场化改革的不断推进，实现效益最大化成为其主要动机之一，即商业银行是逐利的。很显然，商业银行在追求商业利益时难以兼顾社会责任。在目前政策和盈利环境下，虽然对“两高”行业的贷款已经被谨慎投放，但是贷款余额依然占据了商业银行信贷的相当比例。银监会的调查显示，截至2007年3月末，五大行（工、农、中、建、交）发放的“两高”行业贷款余额达13，326.39亿元，占五行全部贷款余额的11%。正因为商业银行是逐利的，所以它不得不去做这些大项目，否则就是哪家银行执行政策越彻底，其客户资源、市场份额流失越快，其受到的损失越大。如此一来，我们一味地责备商业银行助纣为虐造成了“高能耗、高污染”行业的膨胀和大规模的扩张无疑显得有失公允。另外，各银行均实行分行制，管理链条较长，且绩效考核体系以经济指标为主，并未将环保绩效纳入其中，因而不排除一些分行为了完成考核指标而无视总行关于实施绿色信贷要求的可能。2007年二季度中国货币政策执行报告就显示，截至6月末，投向高耗能行业的中长期贷款占比为12.1%，六大主要高耗能行业累计完成投资额同比增长24.1%，均呈逐季加快趋势。

笔者认为，要扭转此局势，一方面必须对商业银行的信贷提供一个出口。现在除了限制商业银行的信贷行为，也要引导和鼓励新的资金投向，这比堵住商业银行信贷规模扩张可能更有效果。这一方面必须由国家的产业政策提供支持，尤其对那些有利于环保的大项目（如风力发电、垃圾发电），除了在信贷上给予支持，国家还应该制定相应的配套政策，如减免税收、财政贴息等财政政策，以调动并确保商业银行推行绿色信贷的积极性。另外，给予创新型的、技术自主革新的商业项目支持，因为之所以造成现在这么严重的污染，除了企业趋利的原因以外，还在于处理成本太高，或者技术水平太低，所以导致了许多企业在这一方面不作为了，因此要鼓励商业银行在这一方面给予信贷支持；另一方面银行业内部必须建立相应的激励约束机制，为商业银行各分支机构实施绿色信贷提供动力。在这方面，不仅要有对商业银行违规向环境违法项目贷款的行为实行责任追究和处罚的措施，而且还要有对切实执行“绿色信贷”成效显著的商业银行实行奖励政策。

三、银政企三方的“利益同谋”问题

改革开放以来，地方政府始终存在很强的地方保护主义色彩，采取多种方式争夺银行的信贷资源。那些污染大户往往是纳税大户，是当地政府的经济支柱，地方政府为了完成上级考核指标、提升政绩，会千方百计地保住企业。据国家环保总局公布的数据，2003～2005年期间，由于地方政府的纵容和袒护，全国7，000宗环保违法案件仅有500件得到处理，仅为全部案件的0.71%。地方银行把压力转移到银行上，而地方银行与政府之间的特殊利益关联，往往会使得银行陷入左右为难的境地。何况，银行尤其是国有大中型银行，往往也背负着“支持地方经济发展”的宏观政策负担，以及“多贷增效”的企业盈利性目标。不少污染企业的利润产值并不低，还贷及时，还有地方政府做风险担保，符合银行信贷追求“大客户、高信贷”的利润导向性。故逐利动机驱使得银行只看重信贷结果而不看其过程。因此，绿色信贷单纯依赖于银行自律是不够的，我国中央政府有必要将环保指标纳入地方官员的绩效考核指标体系，或是加大环保指标在地方政府绩效考核指标中的比重，并以立法或规定等形式隔绝地方政府对商业银行经营行为的干预。以人大审核为首的财政监管，对地方“污染政绩”的经济约束是最硬的，银行信贷的约束则软得多。

四、企业的违约成本问题

长期以来，企业放任污染，对我们的生存环境造成了严重污染，尽管有观点认为这是我国经济持续快速发展带来的必然反应，但其根源还在于政策的不规范、不合理。企业放任污染攀利，只承担了自己企业内部的成本，没有承担由于外部不经济而给社会造成的负面影响，即社会成本。企业没有因污染环境而受到相应程度的惩罚，即违约成本过少。现行法律允许环保部门对污染企业罚款的额度只有10万元，这样的处罚与企业偷排结余的成本相比是杯水车薪。在这方面，我们不仅要加重惩罚力度，加大违规违法成本，还应该提倡企业的社会责任，从经济上、环境上、形象上、政治上等多个角度加以分析。只有企业意识到违规成本高昂到承受不起的情况下，我们的政策才能体现出效果。再者，过去我们的政策引导不够，好的典型支持不够，没有起到示范和推广的作用。从这个角度来讲，我们应让那些尽到绿色责任的企业，取得良好的社会形象和长期的经济效益，唯此社会上才会形成这样一种自发的、内在的治污动力、技改热情、环保趋势。但是，现在的情况恰好相反，因为电力、能源等行业能够带来暴利，导致我们大规模的资本进入和项目上马，企业由于有原始的冲动，赚钱效应促使它就往这个方向走。只有看到了做治污或者风能发电等这样一些好的、有利于社会的项目的前景，他才能选择这些项目。

五、企业环保中的信息不对称问题

2007年上半年，国家环保总局和中国人民银行曾就“共享企业环保信息”联合文件，把企业环保信息纳入企业信用信息基础数据库，形成了更为完整的环境信息系统。银行可以多方面了解企业环境方面的信息，从而提高银行抵御风险的能力；还可以向环境方面的专家学者进行咨询，根据企业的行业特征，客观分析企业的环境信息，了解企业有可能存在的环境风险。但是，由于企业认识到环境信息影响着其是否能够得到银行贷款，因此企业就有可能隐瞒真实信息，提供虚假信息，或只提供有利于自己的信息，那么银行获取的信息就不充分，也即存在着信息不对称。因此，银行在向企业发放贷款时，要始终坚持“三位一体”，即贷前检查、贷时审查和贷后检查管理。银行要随时对已经发放的贷款进行跟踪，掌握贷款的去向和用途，检查企业对贷款的使用情况，监督企业是否专款专用。比如，企业在申请贷款时，说明贷款将用在环保项目上，贷款发放后，企业是否真正把贷款用在了环保项目上，银行要进行跟踪检查，等等。

参考文献：

[1]何德旭，张雪兰，对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考[J]，上海金融，2007.12.

[2]钟津嘉，“绿色信贷”未来金融业发展模式—中国工商银行董事长姜建清一席谈[J]，中国金融家，2007.8.

[3]刘江，“绿色信贷”与节能减排[J]，中国经济周刊，2007.47.

[4]李仁杰，“绿色信贷”焕发商业银行新生机[J]，中国金融家，2007.8.

[5]罗赞，“绿色信贷”大有文章可做[J]，银行家，2007.9.

绿色信贷范文篇6

绿色信贷就是“green-creditpolicy”，是环保总局、人民银行、银监会三部门为了遏制高耗能高污染产业的盲目扩张，于2007年7月30日联合提出的一项全新的信贷政策《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》。环境问题已经成为当今中国影响到国计民生的重大问题。

上世纪90年代以来，随着我国经济的快速发展，环境污染、资源枯竭、生态失衡等问题日趋严重，人们逐渐认识到单纯以经济增长为目的的生产方式的危害性，希望通过倡导绿色环保、改变经济增长方式等途径，实现全社会的可持续发展。2007年12月国务院同意批准武汉城市圈①为全国资源节约型和环境友好型社会建设综合配套改革实验区。作为后发展的中部地区，如何在加快发展，促进中部崛起过程中，走出一条建设资源节约型、环境友好型社会的路子？在工业化尚处于初级阶段，生态承载能力空间有限的条件下，如何在资源节约和环境友好的基础上推进工业化和经济发展？

由于资源环境问题存在外部性，无法完全依靠市场达到资源的最优配置。解决资源环境问题，需要将负外部性社会成本内部化，以降低污染排放和资源滥用；将正外部性社会收益内部化，使具有正外部性的环境友好产品和服务达到社会最优的供给水平。要达到这个目的，必须依靠政府的制度安排。要解决资源和环境外部性问题，最根本的手段在于产业结构的优化调整以及与之相对应的合理的产业布局，而银行信贷杠杆将发挥着不可代的重要作用。本文将在分析信贷杠杆对产业结构调整与资源利用、环境保护关系的基础上，通过研究武汉城市圈的资源环境特点和产业结构现状，对“两型社会”建设中产业结构的调整提出看法。

二、“绿色信贷”与产业结构的关系

信贷的规模和结构影响着资源的利用和环境的保护。“绿色信贷”的推出，是将环保调控手段通过金融杠杆来具体实现。通过在金融信贷领域建立环境准入门槛，对限制类新建项目，不得提供信贷支持；对于淘汰类项目，应停止各类形式的新增授信支持，并采取措施收回已发放的贷款，从源头上切断高耗能、高污染行业无序发展和盲目扩张的经济命脉，有效地切断严重违法者的资金链条，遏制其投资冲动，解决环境问题，也通过信贷发放进行产业结构调整。

（一）“绿色信贷”能有效促进产业结构优化信贷是调节国民经济的重要杠杆。信贷的投向投量决定产业结构。与一些行政手段相比，绿色信贷这样的市场经济手段往往非常有效。

1.产业结构的资源效应不同的产业结构状态实质上代表着不同的资源配置状态。资源环境约束下的产业结构调整是确定某一区域内可利用的资源总量，并进行分配，根据不同产业的技术水平，将可分配资源在这些产业之间分配，使各产业最终的产出最大。

2.产业结构的环境效应生态环境对产业结构起着制约作用。经济活动对环境的“索取”和“干扰”不能破坏环境系统的正常结构和功能，否则超过承载力的环境将失去对经济的支撑力。经济学中认为环境污染与生态退化属于经济的外部特征，合理的产业结构应该使经济的负外部性降到最低。因此，解决环境污染问题不仅仅是对己排放的污染物进行治理，应该把环境目标贯穿于产业的整个发展过程中。

（二）“绿色信贷”面临着制度性和技术性的障碍虽然绿色信贷能促使资源利用、环境保护，但具体实施还面临着不少制度性和技术性的障碍。一方面是因为绿色信贷只是刚刚起步，还面临着认识、基础和信息等多重制约；另一方面是因为高污染高能耗行业由于得到一些地方的政策保护，还有利可图，有些甚至是短期的暴利行业，因而很难大幅度削减信贷规模。一直以来，我国许多企业通过将污染成本外部化来赚取暴利。虽然根据现行法律，环保部门对企业违法排污最高可以予以十万元的罚款，但这样的处罚力度显然不能与其给社会环境带来的巨大负效应相匹配。除了体制原因之外，绿色信贷政策的推进还存在四个技术难题。一是相当多的中小型污染企业采取民间融资或者自筹资金，基本上不向金融机构贷款。绿色信贷对这些量大面广的污染企业尚不能发挥制约作用；二是信息沟通机制和有效性有待完善。一些地方环保部门的企业环境违法信息针对性不强、时效性不够，不能适应银行审查信贷申请的具体需要，影响绿色信贷执行效果。同时，商业银行还不能提供使用环境信息的反馈情况，没有真正做到数据共享；商业银行缺乏绿色信贷的专门人员、机构及制度，信贷工作人员对环保法律法规、政策了解不足，制约了绿色信贷深入；三是“绿色信贷”的标准多为综合性、原则性的，缺少具体的绿色信贷指导目录、环境风险评级标准等，商业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细则，降低了“绿色信贷”措施的可操作性；四是缺少推进绿色信贷的激励机制，对于环境保护做得好的企业缺少鼓励性经济扶持政策，不能有效吸引银行业支持环保项目。

三、武汉城市圈产业结构现状

（一）产业优势

武汉是我国重要的老工业基地之一。现已形成汽车、钢铁、石化、电子信息、纺织服装等六大产业。武汉城市圈所在的江汉平原是有名的鱼米之乡，是我国最重要的商品粮油生产基地和最大的淡水产品生产基地。武汉市的纺织、服装业起步比较早，基础好，现在已经形成了以武汉、鄂州、黄石为主的鄂东服装工业走廊，其服装产品在国内外市场占有一定的份额。武汉的电子信息产业发展较快尤其是光纤、光缆、数据与设备以及计算机软件等方面。武汉钢铁工业历史悠久，以武钢为龙头的钢铁企业产量一直位居全国前列，在全国钢铁市场上具有较强竞争力。汽车工业是武汉市的支柱产业之一，东风汽车总部由十堰搬迁到武汉之后，使武汉形成了一个轿车、卡车、轻型汽车、微型汽车和专用车等较为完备的生产体系。光电子信息产业已发展成为武汉市新兴支柱产业。

（二）城市圈内产业结构不够合理、经济发展不平衡

从三产业结构看，农业所占比重逐渐缩小，工业和建筑业发展较迅速，所占比重呈现增长趋势，而服务业所占比重一直在50%左右波动，未得到明显提升。从工业内部结构看，轻工业所占比重逐年下降，而重工业所占比重逐年提高，现今已占全部工业总产值的近8成，偏“重”的特点突出。从高新技术产业发展情况看规模仍然不大，发展潜力有待进一步挖掘。武汉城市圈土地资源总量少，且易受洪水侵袭，另外土重金属污染较严重。水资源虽然丰富，但分配不均，山区极度缺水。城市区域人口集中，工业发达，生活废物和工业“三废”排量大，多数地表水体为静水环境，自净能力差，容易导致地表尤其是湖泊污染。矿产资源总量丰富，但人均资源相对不足。产品种齐全，但缺煤、少油、乏气，能源矿产紧缺。矿产质量贫富不均，贫矿多、富矿少。“十一五”期间，武汉环境保护取得较大成绩，但环境污染较重的形势仍没有根本转变，人均“三废”排放量均高于全国平均水平，而人均环境污染源治理投入远低于全国平均水平。城市圈内经济发展不平衡，城市间的差距比较明显。这种不平衡不利于圈内的经济总体发展。

四、政策建议

建设资源节约型环境友好型社会，其目的在于减少资源消耗、降低环境污染、增加经济和社会效益。以环境承载力为基础，以自然规律为准则，以绿色科技为动力，构建经济环境协调发展的社会体系，实现可持续发展。

（一）加强制度建设，建立信贷支持节能环保的长效机制科学发展观的落实需要强有力的制度来支撑。一套成熟完善的环境经济政策体系就是科学发展观的重要制度安排；绿色信贷政策则是建立这个体系迈出的第一步。绿色信贷的导向作用，体现为限制、促进、压缩、退出等多种策略。要充分发挥绿色信贷的杠杆作用，必须建立信贷支持环保的长效机制，多角度拓展节能环保企业的筹资渠道；同时，在为企业或项目提供授信等金融服务时，把审查企业信用报告中的环境信息、企业环境守法情况作为提供金融服务的重要依据。

（二）建立全国环保信贷评估标准、充分发挥绿色信贷的杠杆作用现行的技术层面障碍，可以通过建立全国环保信贷评估标准、统一银行对排污企业惩戒尺度、建立专门的排污鉴定专家组等方式解决。一是进一步完善环保与金融部门的信息沟通和共享机制。通过联席会议、信息平台等方式，规范信息通报格式，加强相关从业人员的环保培训。二是要加强对商业银行和政策性银行的信贷指导。充分借鉴国际上比较成熟的环保信贷准则，制定出适合我国国情的绿色信贷指导目录、污染行业信贷指南，既引导银行投资环境友好的产业和项目，又限制对污染环境破坏生态项目的信贷。三是加快环境经济政策制定，与环保信贷政策形成合力。按照建立科学发展的机制要求，继续加快研究环境税、生态补偿、绿色证券、绿色贸易、环境污染责任保险等环境经济政策，创造绿色信贷“生根发芽”的政策环境。

（三）绿色信贷支持武汉城市圈产业结构优化的重点取向

根据以上对湖北及武汉城市圈资源环境以及产业结构现状的分析，湖北及武汉城市圈在建设“两型社会”产业结构的调整中，应注意以下几个方面。

第一，在城市圈内建立有效的沟通合作机制。通过相关政府部门的协调，按照市场规律，可以在武汉建立环保新材料、新能源等产业的研究、生产、销售基地，在其他8个城市建立起原材料供应基地，实现产业对接，充分发挥武汉的聚集和辐射功能，带动武汉城市圈的整体发展。

第二，产业结构要实现新型工业化，以信息化带动工业化，并由主要依靠工业带动增长向工业、服务业和农业共同带动增长转变。提升科技自主创新能力，加快科技成果向生产力的转化。

第三，建立以循环经济为重要特征的经济发展模式。资源利用方式要实现由“资源产品废弃物”的单向式直线过程，向“资源产品废弃物再生资源”的反馈式循环过程的转变。

绿色信贷范文篇7

一、国际银行业的绿色信贷创新

（一）环境融资产品———低碳经济带来的银行融资产品创新

为支持低碳经济发展，很多发达国家企业转向对环境友好型项目，如环保技术、节能、水循环设施、垃圾深埋生产沼气、林业再造项目、环境管理系统等以及再生能源项目，如风能、太阳能、潮汐能等的开发。据估计，其中仅污染物减排技术市场规模就近4000亿美元，无疑为西方银行业提供了广阔的信贷市场。环境融资项目一旦被开发成为环境融资产品，银行业的信贷杠杆效应将进一步深化。例如，近年荷兰国际集团在荷兰银行的绿色信贷政策的协助下，针对特定环境问题，加大研发创新力度，推出一系列环境融资产品，不断进行低碳融资产品的创新。

（二）碳交易与碳金融产品———银行业助推低碳经济发展的必然选择

1.碳交易。据联合国和世界银行预测，发达国家通过CDM方式抵偿自己在公约中规定的减排份额，使得全球碳交易的需求量在未来5年间预计为每年7亿至13亿吨，按每吨20美元至50美元的价格计算，则形成了一个年交易额高达140亿至650亿美元的国际碳权交易市场，巨大的碳交易市场蕴藏着巨大的利润空间。法国兴业银行与荷兰银行等著名银行金融机构已纷纷增设碳交易基金，扩充碳交易业务，实施能效贷款项目，从中赚取佣金、利息以及金融中介服务手续费。

2.碳金融产品。国际金融机构提供的碳金融产品主要包括基于碳排放额度的衍生产品以及碳基金。国际专业投资银行通过投资管理碳基金来为减排项目提供资金支持，从中获取可观的财务回报。英国伦敦专业投资银行在中国主要开展CDM方面业务，以买方身份去开发和收购项目中经核证的减排量，如风力发电、水力发电、太阳能发电、生物质能、生物燃料、污水处理、工业废水处理、垃圾填埋及垃圾填埋气体应用、水泥余热、地温余热回收，高炉煤气、生炉煤气等。目前该基金在中国有6000万CERs，发改委审批项目有30多个，CERs中国市场交易价格在8-12欧元之间，则通过投资该基金该银行可获益144-216万欧元。

二、我国商业银行绿色信贷创新经验总结

（一）上海交通银行———用好信贷价格和担保的杠杆放大效应从产业结构、能源结构、能源消费结构转型的机制上对绿色信贷政策进行创新，用好信贷价格和担保的杠杆放大效应，对低碳和高碳经济结构和消费模式分而置之。对低碳经济结构或新能源的生产和消费优化对待，实行低息、财政贴息、财政担保、进出口退税补偿、扩大信用保险范围等优先扶持政策；对暂未列入国家淘汰范围但实属高碳经济结构的生产和消费提高信贷门槛，实行高息、提高担保条件等信贷限制政策。

（二）中国建设银行———绿色金融服务一条龙在金融服务创新领域推出了绿色金融服务“一条龙”系列，包括“绿色融资”、“绿色管家”、“绿色能效”、“绿色生活”和“绿色公益”五个子方案。旨在通过制定有针对性的服务方案，满足环保行业客户的个性化需求，深化与政府环境保护管理部门与环保公益组织的业务合作，拓展环保领域的新商机。

（三）中国工商银行———推动“三新产业”信贷市场发展紧随国际国内低碳经济政策走向，切实扶持低碳经济项目，选取低碳经济重要组成部分“三新产业”———新能源产业、新材料产业和新技术产业作为创新绿色信贷政策切入点，从拓宽市场、培育新的信贷增长点角度逐力节能环保信贷项目的发展领域。在对“三新产业”放贷过程中，工行建立了从节能环保、新能源、资源综合利用等方面对所有贷款项目进行分类的标准，专门在信贷管理系统中启用了“绿色信贷项目标识”，据此标准对所有贷款项目进行分类管理，大大提高了放贷效率，节约了放贷成本。综上所述，我国商业银行现阶段对现有绿色信贷模式进行的创新主要体现在两个方面：一是，贷款产业专业化，贷款标准区别化，贷款项目分类管理化；二是，金融服务的不断创新，诸如一条龙的绿色金融服务，旨在促进贷款企业向低碳方向发展。

三、我国商业银行开展低碳信贷的建议

（一）制度创新

1.建立低碳信贷内部机制。商业银行内部构建两维低碳信贷体系，一维是低碳企业贷款，二维是CDM下CERs贷款，两维体系可以相互促进，和谐共生。通过向CDM项目下CERs进行贷款，引进发达国家先进节能减排资金援助和先进技术的同时又促进低碳企业贷款中低碳企业对能源的高效利用和清洁开发，真正实现了低碳信贷体系内部的循环可持续。同时，商业银行可以借助该体系创新碳金融产品，研究开发碳基金以及证券化的碳权衍生金融产品，在低碳经济时代寻求新的发展机遇。

2.形成低碳文化。商业银行内部自上而下地形成低碳文化，培养信贷促银行、银行促金融、金融促经济的低碳一体化理念。管理层在战略制定上应该倾向于低碳信贷的激励政策，鼓励信贷部门向低碳产业、低碳企业倾斜，并通过价格、税收、利率和保险等经济手段制定优惠的信贷政策，鼓励各级政府和企业建立一套长期有效低碳发展机制。

3.健全低碳信贷人才。目前，我国商业银行由于比较缺乏对环保法律法规、政策条文全面了解的低碳信贷管理专业人员，制约了低碳信贷政策在商业银行内部的有效开展。因此，商业银行在加强内部信贷人员业务能力的同时，应广泛吸纳来自会计师事务所、律师事务所、资产评估公司、信用评级公司、证券公司、投资银行和企业界等具有低碳专业知识背景的人才，积极做好人才储备工作。保证低碳信贷企业考察标准，依照切实计算新技术应用所带来的收益是否能够覆盖信贷风险的专业背景制定，防范低碳信贷风险。

（二）产品创新

绿色信贷范文篇8

绿色金融主要由三部分组成，分别是绿色信贷、绿色保险和绿色证券。其中将环保意识纳入绿色金融最强有力的体现就是绿色信贷。它表示信贷只流向具有环保责任的项目或者是企业。绿色信贷的本质在于正确处理金融业与可持续发展的关系。它的主要表现形式为：为生态保护、生态建设和绿色产业融资，构建新的金融体系和完善金融工具。当越来越多的金融机构开始重视绿色投资理念时，一些准则也应运而生，其中，最有影响力的是“赤道原则”，它是由世界主要金融机构根据国际金融公司和世界银行的政策和指南建立的，旨在判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险的一个金融行业基准。它的意义在于辨别、分析和管理金融机构在项目融资中的环境风险和社会风险。

二、我国商业银行绿色信贷实施的SWOT分析

1．我国商业银行实施绿色信贷的优势（Strengths）。

1．1资金实力较强、管理水平较高。改革开放以来，我国整个银行业发生了历史性变化，在经济建设中为发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持了中国国民经济又好又快的发展。截止2010年6月，全部商业银行加权平均资本充足率从2003年的－2．98％上升到2010年二季度末的11．1％，拨备覆盖率也大幅增长至186％。2010年英国《银行家》杂志全球前1000家银行排名中，来自中国的银行从1989年的只有8家上榜增加至84家。在管理方面，我国商业银行的价值意识、资本约束意识、风险管理意识和品牌意识深入人心济资本、经济增加值和经风险调整后的资本回报等先进管理方法得到重视和应用。银行业公司治理基本框架已建立并不断完善，风险管理组织体系的独立性和专业性持续增强，业务操作流程不断优化。部分商业银行已经开始按照巴塞尔新资本协议的要求开发内部评级法系统。银行业金融机构积极响应银监会的倡导，主动改变业务流程和组织架构，努力满足小企业多样化、个性化和“三农”发展的融资需求，创新金融产品和金融服务，业务功能也大大扩展。

1．2是银行业审慎监管框架逐步成熟。近年来，银监会建立了包括资本充足率、拨备覆盖率、杠杆率、大额风险集中度比例控制、流动性比率等在内的全面风险监管指标体系，探索实施宏观审慎监管，提出了逆周期资本监管和动态拨备的监管框架，强化银行信贷市场和资本市场的防火墙，加强股东监管和关联关系控制和利益冲突监管，提出了房贷比率控制等一系列简单、透明、有效的监管政策。出台了“三个办法、一个指引”，对贷款风险管理和支付流程进行了革命性改革。银监会成为巴塞尔银行监管委员会和金融稳定理事会正式成员，综合并表监管能力也逐步得到国际认可。

2．我国商业银行实施绿色信贷的劣势（Weaknesses）。

2．1我国商业银行缺乏绿色信贷的专门人员、机制以及制度，信贷人员对环保政策法规了解较少，现有的人才结构无法满足绿色信贷项目实施和环境风险评估的需要，这严重制约了绿色信贷的深入开展。此外，缺少推进绿色信贷的激励机制，缺乏对环保也已的经济扶持，对于环境保护做得好或者是从事有利于环境行为的企业，如：新能源、节能、资源综合利用等行业的企业，银行缺乏有激励性的经济政策。

2．2目前，我国商业银行绿色信贷的标准多为综合性、原则性的，缺少具体的绿色信贷知道目录和环境风险评级标准，商业银行难以制定相关的监管措施以及内部实施细则，而且目前各大银行只是依照央行的绿色信贷发放原则自主地理解与执行，同时各大银行都有各自的信贷审核标准，甚至同一个银行系统的不同地区也会有不同的标准，这也给绿色信贷标准的统一带来了很大的困难。

3．我国商业银行绿色信贷实施的机遇（Opportunity）。

3．1我国绿色信贷市场前景广阔，绿色需求也会越来越旺盛。我国人口众多，对绿色信贷的需求量大。而如今资源与环境问题日益严峻的今天。节约能源、保护环境已经成为我国社会发展的主旋律，随着国家一系列的节能降耗项目的实施，节能融资的需求也会逐渐增加。

3．2良好的宏观政策环境。目前我国正处于战略转型期，绿色信贷业务的开展不仅有利于促进国内商业银行经营战略的转变，还有利于促进我国经济发展方式的转变。在政府宏观公关政策的大力支持下，我国环境管理能力有所增强、环保执法力度有所加大、全社会环境保护和参与意识有所提升、环境领域也开始引入市场机制，这些都为我国实施绿色信贷提供了有利的条件。

4．我国银行业发展绿色信贷的威胁（Threats）。

4．1政府环境考核制度不健全和地方政府的保护主义较为严重。当前一些地方政府仍然以GDP的增长为政府政绩的主要考核指标，而一些高污染，高能耗仍然是促进地方经济增长，增加地方财政收入，促进就业的重要源泉。因此，我国地方政府对高能耗行业的保护主义较为严重，加之环保部门和银行均受到地方政府的管辖，就难免会受到地方政府的影响，这就阻碍了我国银行业绿色信贷的推行。

4．2我国银行业缺乏绿色信贷的法律制度保障。虽然从2005年开始，我国中央到地方就陆续制定了一些绿色信贷发展政策，但是政策相对宏观、操作性还不强，有的甚至还没有强有力的法律支撑。而原来我国银行业信贷投放时所依据的《贷款通则》已经越来越不符合可持续发展战略，不能适应当前银行业绿色信贷的发展。

三、我国商业银行绿色信贷实施的战略举措

商业银行银行实施绿色信贷战略是一项系统工作，需要在信贷理念、信贷理念、信贷流程和信贷产品的设计等各个方面体现社会环境意识，将社会环保标准贯穿在信贷审批的各个环节之中。

1．从战略高度重视银行社会责任与可持续金融。关注环境保护不仅是银行的社会责任，也关系到银行业务的开展和可持续发展，因此，我国商业银行要把企业社会责任与可持续金融作为现代银行的核心理念与价值导向，充分考虑多元化利益主体的诉求，调整单纯以追求股东利益最大化目标的营运思路和模式，履行银行的社会责任。

绿色信贷范文篇9

二、商业银行商业利益与履行社会责任的冲突

绿色信贷的理念已经暗示了商业银行应尽的社会责任。但是，随着我国商业银行市场化改革的不断推进，实现效益最大化成为其主要动机之一，即商业银行是逐利的。很显然，商业银行在追求商业利益时难以兼顾社会责任。在目前政策和盈利环境下，虽然对“两高”行业的贷款已经被谨慎投放，但是贷款余额依然占据了商业银行信贷的相当比例。银监会的调查显示，截至2007年3月末，五大行（工、农、中、建、交）发放的“两高”行业贷款余额达13，326.39亿元，占五行全部贷款余额的11%。正因为商业银行是逐利的，所以它不得不去做这些大项目，否则就是哪家银行执行政策越彻底，其客户资源、市场份额流失越快，其受到的损失越大。如此一来，我们一味地责备商业银行助纣为虐造成了“高能耗、高污染”行业的膨胀和大规模的扩张无疑显得有失公允。另外，各银行均实行分行制，管理链条较长，且绩效考核体系以经济指标为主，并未将环保绩效纳入其中，因而不排除一些分行为了完成考核指标而无视总行关于实施绿色信贷要求的可能。2007年二季度中国货币政策执行报告就显示，截至6月末，投向高耗能行业的中长期贷款占比为12.1%，六大主要高耗能行业累计完成投资额同比增长24.1%，均呈逐季加快趋势。

笔者认为，要扭转此局势，一方面必须对商业银行的信贷提供一个出口。现在除了限制商业银行的信贷行为，也要引导和鼓励新的资金投向，这比堵住商业银行信贷规模扩张可能更有效果。这一方面必须由国家的产业政策提供支持，尤其对那些有利于环保的大项目（如风力发电、垃圾发电），除了在信贷上给予支持，国家还应该制定相应的配套政策，如减免税收、财政贴息等财政政策，以调动并确保商业银行推行绿色信贷的积极性。另外，给予创新型的、技术自主革新的商业项目支持，因为之所以造成现在这么严重的污染，除了企业趋利的原因以外，还在于处理成本太高，或者技术水平太低，所以导致了许多企业在这一方面不作为了，因此要鼓励商业银行在这一方面给予信贷支持；另一方面银行业内部必须建立相应的激励约束机制，为商业银行各分支机构实施绿色信贷提供动力。在这方面，不仅要有对商业银行违规向环境违法项目贷款的行为实行责任追究和处罚的措施，而且还要有对切实执行“绿色信贷”成效显著的商业银行实行奖励政策。

三、银政企三方的“利益同谋”问题

改革开放以来，地方政府始终存在很强的地方保护主义色彩，采取多种方式争夺银行的信贷资源。那些污染大户往往是纳税大户，是当地政府的经济支柱，地方政府为了完成上级考核指标、提升政绩，会千方百计地保住企业。据国家环保总局公布的数据，2003～2005年期间，由于地方政府的纵容和袒护，全国7，000宗环保违法案件仅有500件得到处理，仅为全部案件的0.71%。地方银行把压力转移到银行上，而地方银行与政府之间的特殊利益关联，往往会使得银行陷入左右为难的境地。何况，银行尤其是国有大中型银行，往往也背负着“支持地方经济发展”的宏观政策负担，以及“多贷增效”的企业盈利性目标。不少污染企业的利润产值并不低，还贷及时，还有地方政府做风险担保，符合银行信贷追求“大客户、高信贷”的利润导向性。故逐利动机驱使得银行只看重信贷结果而不看其过程。因此，绿色信贷单纯依赖于银行自律是不够的，我国中央政府有必要将环保指标纳入地方官员的绩效考核指标体系，或是加大环保指标在地方政府绩效考核指标中的比重，并以立法或规定等形式隔绝地方政府对商业银行经营行为的干预。以人大审核为首的财政监管，对地方“污染政绩”的经济约束是最硬的，银行信贷的约束则软得多。

四、企业的违约成本问题

长期以来，企业放任污染，对我们的生存环境造成了严重污染，尽管有观点认为这是我国经济持续快速发展带来的必然反应，但其根源还在于政策的不规范、不合理。企业放任污染攀利，只承担了自己企业内部的成本，没有承担由于外部不经济而给社会造成的负面影响，即社会成本。企业没有因污染环境而受到相应程度的惩罚，即违约成本过少。现行法律允许环保部门对污染企业罚款的额度只有10万元，这样的处罚与企业偷排结余的成本相比是杯水车薪。在这方面，我们不仅要加重惩罚力度，加大违规违法成本，还应该提倡企业的社会责任，从经济上、环境上、形象上、政治上等多个角度加以分析。只有企业意识到违规成本高昂到承受不起的情况下，我们的政策才能体现出效果。再者，过去我们的政策引导不够，好的典型支持不够，没有起到示范和推广的作用。从这个角度来讲，我们应让那些尽到绿色责任的企业，取得良好的社会形象和长期的经济效益，唯此社会上才会形成这样一种自发的、内在的治污动力、技改热情、环保趋势。但是，现在的情况恰好相反，因为电力、能源等行业能够带来暴利，导致我们大规模的资本进入和项目上马，企业由于有原始的冲动，赚钱效应促使它就往这个方向走。只有看到了做治污或者风能发电等这样一些好的、有利于社会的项目的前景，他才能选择这些项目。

五、企业环保中的信息不对称问题

2007年上半年，国家环保总局和中国人民银行曾就“共享企业环保信息”联合文件，把企业环保信息纳入企业信用信息基础数据库，形成了更为完整的环境信息系统。银行可以多方面了解企业环境方面的信息，从而提高银行抵御风险的能力；还可以向环境方面的专家学者进行咨询，根据企业的行业特征，客观分析企业的环境信息，了解企业有可能存在的环境风险。但是，由于企业认识到环境信息影响着其是否能够得到银行贷款，因此企业就有可能隐瞒真实信息，提供虚假信息，或只提供有利于自己的信息，那么银行获取的信息就不充分，也即存在着信息不对称。因此，银行在向企业发放贷款时，要始终坚持“三位一体”，即贷前检查、贷时审查和贷后检查管理。银行要随时对已经发放的贷款进行跟踪，掌握贷款的去向和用途，检查企业对贷款的使用情况，监督企业是否专款专用。比如，企业在申请贷款时，说明贷款将用在环保项目上，贷款发放后，企业是否真正把贷款用在了环保项目上，银行要进行跟踪检查，等等。

参考文献：

[1]何德旭，张雪兰，对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考[J]，上海金融，2007.12.

[2]钟津嘉，“绿色信贷”未来金融业发展模式—中国工商银行董事长姜建清一席谈[J]，中国金融家，2007.8.

[3]刘江，“绿色信贷”与节能减排[J]，中国经济周刊，2007.47.

[4]李仁杰，“绿色信贷”焕发商业银行新生机[J]，中国金融家，2007.8.

[5]罗赞，“绿色信贷”大有文章可做[J]，银行家，2007.9.

绿色信贷范文篇10

[关键词]绿色信贷，可持续发展，环境风险管理论文本科论文毕业论文

党的十七大报告强调，要“深入贯彻落实科学发展观”，改变以往过度透支环境和能源的粗放发展模式，“加强能源资源节约和生态环境保护，增强可持续发展能力”，“建设生态文明，基本形成节约能源资源和保护生态环境的产业结构、增长方式、消费模式。”资金是经济活动的血液，要转变经济发展方式，作为社会资金融通枢纽的银行业也必须做出相应的调整，把履行企业的经济责任与社会责任统一起来，努力推进生态文明，为实现全面协调可持续的经济增长做出贡献。2007年7月，国家环保总局和中国人民银行、银监会联合推出的“绿色信贷政策”，通过在金融信贷领域确立环境准入门槛，切断高耗能、高污染行业无序发展和盲目扩张的资金来源，正是贯彻落实科学发展观、推动可持续发展的一项重大举措。为此，有必要从理论上对我国商业银行推行绿色信贷的相关问题进行深入的分析。

一、绿色信贷及绿色信贷产品

所谓绿色信贷，指的是商业银行和政策性银行等金融机构依据国家的环境经济政策和产业政策，对研发、生产治污设施，从事生态保护与建设，开发、利用新能源，从事循环经济生产、绿色制造和生态农业的企业或机构提供贷款扶持并实施优惠性的低利率，而对污染生产和污染企业的新建项目投资贷款和流动资金进行贷款额度限制并实施惩罚性高利率的政策手段。目的是引导资金和贷款流入促进国家环保事业的企业和机构，并从破坏、污染环境的企业和项目中适当抽离，从而实现资金的“绿色配置”(邓聿文，2007)。国际上普遍认同的绿色信贷规范是2006年7月重新修订的赤道原则，该原则适用于项目资本成本超过1000万美元(含1000万美元)的项目，这也将是我国银行业绿色信贷标准的蓝本。毕业论文

绿色信贷要求商业银行采取“三重底线”的方法管理其业务，即商业银行开展业务不仅要满足合作伙伴(客户、股东、员工、供货商、社会)的需要，同时还要意识到自身的行为必须对社会以及生态环境负责。从国际经验来看，绿色信贷产品一般包括(UNEPFI，2007)：

1.住房抵押贷款(homemortgage)。如花旗集团旗下的FannieMae于2004年针对中低收入顾客推出的结构化节能抵押产品(EnergyEfficientMortgage)，将省电等节能指标纳入贷款申请人的信用评分体系；再如英国联合金融服务社(CFS)自2000年推出生态家庭贷款(Eco-homeloan)以后，每年为所有房屋购买交易提供免费家用能源评估及二氧化碳抵销服务，仅2005年，就成功地抵销了5万吨二氧化碳排放。

2.商业建筑贷款(commercialbuildingloan)。如美国新资源银行(NewResourceBank)向绿色项目中商业或多用居住单元提供0.125%的贷款折扣优惠；美国富国银行(WellsFargo)为LEED认证的节能商业建筑物提供第一抵押贷款和再融资，开发商不必为“绿色”商业建筑物支付初始的保险费。

3.房屋净值贷款(homeequityloan)。如花旗集团与夏普(Sharp)电气公司签订联合营销协议，向购置民用太阳能技术的客户提供便捷的融资；美洲银行则是根据环保房屋净值贷款申请人使用VISA卡消费金额，按一定比例捐献给环保非政府组织。毕业论文

4.汽车贷款(autoloan)。如加拿大VanCity银行的清洁空气汽车贷款(CleanAirAutoLoan)，向所有低排放的车型提供优惠利率；再如澳大利亚MECU银行的goGreen汽车贷款，是世界公认的成功的绿色金融产品，也是澳大利亚第一个要求贷款者种树以吸收私家汽车排放的贷款，此项贷款产品自推出以来，该银行的车贷增长了45%。

5.运输贷款(FleetLoan)。如美洲银行的小企业管理快速贷款(SmallBusinessAdministrationExpressloans)，以快速审批流程，向货车公司提供无抵押兼优惠条款，支持其投资节油技术，帮助其购买节油率达15%的SmartWay升级套装(SmartWayUpgradekits)。

6.绿色信用卡。如欧洲的Rabobank推出的气候信用卡(ClimateCreditCard)，该银行每年按信用卡购买能源密集型产品或服务的金额捐献一定的比例给世界野生动物基金会(WWF)；再如英国巴克莱银行的信用卡(BarclayBreatheCard)，向该卡用户购买绿色产品和服务提供折扣及较低的借款利率，卡利润的50%用于世界范围内的碳减排项目。

7.项目融资(Projectfinancing)。对绿色项目给予贷款优惠，如爱尔兰银行对“转废为能项目(energy-from-wasteproject)”的融资，给予长达25年的贷款支持，只须与当地政府签订废物处理合同并承诺支持合同范围外废物的处理。

二、商业银行推行绿色信贷已是大势所趋

1.推行绿色信贷是我国经济社会可持续发展的必然要求。

商业银行作为经济社会发展的重要中介角色，决定了其在可持续发展中的特殊地位(UNEP，1997；EuropeanCommissionDGXI，1998)。商业银行根据持续期、规模、剩余额度和风险等要素进行资金的配置，其高效的审贷体系使其在风险衡量和定价方面具有突出优势，因而商业银行推行绿色信贷，通过差异化定价引导资金投向有利于环保的产业、企业和项目，可有效地促进可持续发展。尤其是以帮助企业提高经济和环境效益为重点，使企业努力达到环保法律法规的要求。而自觉地进行无害环境的实践，增强控制风险的能力，创造条件积极推行绿色信贷，进一步降低资源消耗和减少污染，毕业论文提高清洁生产水平，也有利于商业银行摆脱过去长期困扰的贷款“呆账”、“死账”的阴影。

2.推行绿色信贷有助于商业银行管理环境风险。

据全球金融界估计，1970-1979年气候天灾水灾给金融业造成的经济损失大约为500亿美元，1988-1997年更暴增为3000亿美元(UNEP，2000)。这些数据揭示，环境破坏不仅直接增加了银行业的经营风险，甚至可能危及银行业的可持续经营和生存。在我国，“一些地区建设项目和企业的环境违法现象较为突出，因污染企业关停带来的信贷风险加大，已严重影响了社会稳定和经济安全。”由于各国政府对企业污染环境责任的追究日益严格，银行业若不加强其环境风险管理，一旦发生给予贷款的企业发生污染事件时，不但影响银行的社会形象，也将损及其债权的收回。推行绿色信贷，把环境和社会责任标准融入商业银行的经营管理活动中，对环境和社会风险进行动态评估和监控，就为商业银行通过保险和衍生金融市场等转移环境风险提供了可行的路径。

3.推行绿色信贷有助于提升商业银行的经营绩效。

推行包括绿色信贷在内的绿色金融服务(或产品)的收益具体表现在：扩大市场份额；利润增长；吸引顾客并获得顾客忠诚；高员工满意度及保留率；声誉收益(提升品牌形象)；媒体的正面关注；环保意识和收益；获得更多的经营许可；巩固与外部利益相关者的合作关系等(UNEPFI，2007)。实证研究亦表明，环境绩效与财务绩效之间存在显著的正相关关系，推行绿色信贷有助于商业银行获得竞争优势。Feldmaneta1.(1997)、Schalteggeretal.(2000)、Repettoetal(2000)检验了企业环境管理投资与其金融利益相关者(如银行、保险公司、投资者)绩效之间的关系，发现企业的环境管理战略与企业绩效之间存在正向相关关系。可持续资产管理公司(SustainableAssetManagement，SAM)对58个产业的2006年可持续年报披露的可持续风险与机会进行分析亦支持了这一观点。SAM提出，商业银行从环境生态或社会议题的风险与机会(如气候变迁对企业的影响)作为切入点，将极大地增强竞争优势。

4.推行绿色信贷是商业银行应对利益相关者环境关注的重要举措。

商业银行将环境因素纳入贷款决策，其中的主要原因是因为越来越严格的环境政策和环保市场的迅速发展，以及来自利益相关者——如NGO、股东和员工的压力。例如，美国银行之所以成为最早考虑环境政策、特别是与信贷风险相关的环境政策的银行，是由于1980年美国政府提出了“全面环境响应、补偿和负债法案”(CERCLA，ComprehensiveEnvironmentalResponse，CompensationandLiabilityAct)。根据该法案，银行必须对客户造成的环境污染负责，并支付修复成本。法案颁布实施以来，一些银行甚至因此而破产。

5.推行绿色信贷已成为国际银行业的营运规范。

20世纪90年代早期，联合国环境规划署金融计划项目(UnitedNationsEnvironmentalProgramFinanceInitiative，UNEPFI)就发表了银行业《金融业环境暨可持续发展宣言》(StatementbyFinancialInstitutionsontheEnvironmentandSustainableDevelopment)，强调要把环境因素纳入标准的风险评估流程的必要性。其主要目标就是要求银行业在经营管理活动中必须考虑环境因素，并且鼓励民间部门投资于有益环境的技术与服务。而世界银行集团的国际金融公司倡导的赤道原则(EquatorPrinciples)更是为项目融资中环境和社会风险评估提供了一个框架，包括不同类型项目的风险分类，还列示了与环境评估流程、监控和后续指导相关的议题。目前，已有包括花旗、渣打、汇丰等在内的56家金融机构成为赤道原则金融机构(EquatorPrinciplesFinancialInstitutions，以下简称“EPFIs”)，这些金融机构遍布全球，占全球项目融资市场的90%以上。

三、商业银行推行绿色信贷的内在要求

为应对信贷中可能面临的环境风险，商业银行将环境标准纳入其整体信贷战略及贷款项目评估之中，并发展出风险管理体系，强调客户的环境风险和银行责任，作为绿色信贷尽职调查(duediligence)的基础。相对于传统的贷款管理，绿色信贷管理的特殊之处或内在要求在于把环境与社会责任融入到商业银行的贷款政策、贷款文化和贷款管理流程之中。

(一)实施绿色信贷要求商业银行制定相应的环境信贷政策

环境信贷政策通常由商业银行高级管理层制定，并作为银行员工及顾客的工具和指导信号长期存在。完善的环境信贷政策将有助于：①为员工及顾客提供商业银行关于环境风险及有关环境议题的清晰指南；②向员工及顾客阐明商业银行如何通过特定的程序、毕业论文承担哪些责任来实现其经营目标；③确保与环境风险相关的贷款以一贯且公平的方式承做；④为与环境风险相关的银行业绩的评价提供明晰的标准。

很显然，银行环境信贷政策应具有可操作性及成本效率，同时还应考虑环境风险敞口、人力资源限制和市场限制，并对以下问题作出回答：银行现有的贷款及投资组合在哪些领域暴露于环境风险之下?不同类型、不同地区、不同行业贷款的风险敞口是否具有较大的差异?环境风险管理需要哪些人力资源、需要对他们进行哪些培训?银行环境信贷的主要竞争者有哪些?环境信贷产品价格及质量层面的竞争程度如何?环境风险调查及转移成本是否影响到商业银行的竞争地位?哪些细分市场的顾客对交易成本的增加更为敏感?等等。

(二)实施绿色信贷要求商业银行进行环境及社会风险管理

一般而言，环境及社会风险可分为三类：①直接风险(directrisk)，指的是银行因清理被其借款人污染土地所蒙受的直接法律责任(如借款人破产)。②间接风险(indirectrisk)，反映了借款人的环境负债可能影响其偿付贷款能力而造成的风险。由于政府环境管制日益严格，企业必须在环保方面投入大量资金以满足政策要求，从而可能影响借款人的现金流继而影响其偿贷能力。如果贷款企业不遵守环保政策，就会面临罚款、支付治理成本、暂时或永久停业。③名誉风险，反映的是银行因与环境问题投资关联而遭受的名誉损失(Thompson，1998)。勿庸置疑，声誉与形象是银行最重要的“资产”，随着政府、监管部门、非政府组织和媒体对银行信贷政策关注程度的日渐提高，银行在贷款项目环境风险审查上有失谨慎而导致的环境及社会影响将会对银行的声誉造成极大的负面影响，继而影响银行的市场价值和业务开展。

实践证明，有效的环境及社会风险管理有助于减少不良资产的数量继而改进银行的经营绩效。环境及社会风险管理作为商业银行辨识、评价、控制、转移和监测环境及社会风险的过程，不仅适用于单笔贷款，而且适用于集合贷款和投资组合。其目的在于使可预见的环境风险敞口最小化的同时，对不可预见的环境风险提供足够的保护。商业银行对环境风险进行评估时，必须重点关注环境风险发生的概率、环境风险的级数(严重程度)、环境风险影响的持续期、环境风险的敏感性和不可逆转性、环境风险和收益的社会影响(即特定的环境影响是正面的还是负面的、是否有助于环境风险和收益的均衡分享)、是否符合相关立法特别是环保法的要求等因素。

环境及社会风险管理流程可分为环境及社会风险识别、环境及社会风险评估、环境风险控制及转移、环境风险监测等。相对于传统的贷款管理，绿色信贷管理的特殊之处主要体现在：

1.贷款项目按环境与社会标准进行分类过滤。

根据赤道原则，贷款项目发起时，EPFIs应当参照IFC的环境与社会标准将贷款项目分为A、B、C三类，分别代表环境或社会层面的高、中、低风险。A级及B级的贷款申请者必须完成社会及环境评估，且在与当地利益相关者磋商后，须备妥环境管理企划书，说明如何减少或监测项目在环境与社会方面的风险。

商业银行在具体操作中，为了提高审贷效率，往往会结合具体情况，按贷款项目环境风险高低进行分类(如加拿大皇家银行将贷款划分为三类，参见表1)，不同环境风险类别的授信项目，其风险识别和评估、内部研究及外部专家认证亦有所不同。如果贷款项目落入表内所列的范畴，则贷款申请将提交至地区分行或总行，视具体情况请外部咨询人员进行评估。对于I类项目，银行有选择地请外部专家进行环境风险评估；II类项目需请外部专家提出行业的具体风险；III类项目则需请资深外部专家对项目进行调查。

2.贷款项目进行环境及社会评估。

根据赤道原则，贷款项目的环境及社会评估应针对以下项目：社会及环境条件基准评估；更符合环保及社会责任的可行替代方案的考虑；东道国法律法规及适用的国际协定及协议的要求；人权和社会健康、安全及保障的保护(包括风险、影响及保障个人使用项目安全的管理)；文化遗产的保护；生物多样性的保护(包括变更自然或重要居住地或法定保护区域中的濒危物种与敏感性的生态系统)；可再生自然资源的可持续管理和使用(包括通过恰当的独立认证体系认证的可持续资源管理)；危险物质的使用和管理；重大灾害评估与管理；劳工问题(包括四项核心劳工标准)、职业健康和安全；防火与生命安全；社会经济影响；土地的取得和非自愿安置；对社区和弱势群体的影响；对原住民及其特有文化体系和价值观的影响；现有项目、建议项目及未来预期项目累计影响；项目设计、评估及执行中受影响方的协商和参与；能源的有效生产、运输及使用；污染预防、减废、污染控制、固体废弃物与化学废弃物的处理。商业银行根据这些项目评估结果决定是否继续贷款提交、贷款审批或贷款发放。图1为加拿大商业发展银行(BDC)的环境评估决策树。毕业论文

3.借助环境保险及金融衍生品转移贷款风险。

随着金融市场的不断深化，保险市场和金融衍生品市场为环境风险的转移提供了有利条件。商业银行通常可以通过以下保险政策实施风险保护：一是要求顾客考察使其免于环境责任的保险；二是要求顾客以银行为受益人，购买环境责任险；三是以第一方保险将商业银行全部贷款组合的环境风险转移至保险公司；四是要求环境顾问掌握专业保险赔付知识。除保险市场外，金融衍生品市场亦为包括环境风险在内的信用风险的转移提供了广阔的空间。

4.进行动态的环境风险监控。

由于在贷款持续期间或投资期间，环境风险可能会发生重大变化，加之借款人有可能违反环保法规及贷款约定，因此，商业银行必须对贷款的环境及社会风险进行动态监控。贷款环境风险监控对象包括单笔贷款和整体贷款组合，监控方法包括口头询问、信息披露以及对项目或场地的实地考察等。

四、我国银行业推行绿色信贷的相关举措

近年来，我国商业银行已经意识到了环境蕴含的机遇和风险，以及银行应当承担的社会责任。例如，上海银行、招商银行、中国工商银行已加入联合国环境署金融计划项目(UNEPFI)；兴业银行因在能效融资产品开发和推广方面的优秀表现，荣获英国《金融时报》和国际金融公司联合举办的2007年度可持续银行奖评选活动中“年度可持续发展交易奖”，成为首次获此殊荣的中国商业银行。然而，也必须看到，尽管有关政府部门初步制定了绿色信贷的实施指导意见，但我国银行业在实施绿色信贷方面仍有待于更新知识、积累经验。特别是，在某种程度上，我国的环境恶化与个别地方政府官员腐败、法规执行不力、缺乏公众透明度等有着非常密切的关系。因此，我国商业银行如何践行可持续发展的理念、推广绿色信贷，推动经济与自然的和谐发展，仍然面临着诸多需要解决的问题。从实际情况来看，我国银行业绿色信贷的顺利推广、实施应当做好以下几方面的工作。

(一)为实施绿色信贷做好充分的准备

从国际经验来看，毕业论文商业银行要发展成为可持续银行一般需经过四个阶段：防御阶段、预防阶段、进攻阶段以及可持续银行阶段(Jeucken，2001)。我国商业银行绝大多数还处于防御阶段，对环境风险的认识还有待加强。而要从防御阶段逐步推进至可持续银行阶段，我国商业银行至少要就以下几个方面的内容做好准备：一是战略准备，要把可持续发展与社会责任提升到银行的战略层面，确定环境目标，确立标竿和报告制度，明确决策者必要的沟通职能。二是政策准备，要结合实际制定商业银行的环境信贷政策，编制环境风险管理方案，用以指导信贷活动及其他业务。三是人才准备(包括内部人才准备和外部人才准备)，由于环境风险评估的专业性强，我国商业银行能够担当此重任的内部人才并没有特别储备，因而需要加大引进此类人才的力度；外部人才准备则是需要对贷款项目环境及社会风险进行评估的外部咨询公司或行业环保专家。四是组织机构准备，从职能和公司治理方面为绿色信贷提供支持。Ganzi&Tanner(1997)调查显示，许多银行均设立了环境部门，并开发了环境友好产品，如英国合作金融服务(CFS)设立了道德政策部门(EthicalPolicyUnit)，并赋予该部门业务否决权；再如瑞士信贷银行建立了环境执行委员会(EnvironmentalExecutiveBoard)，由董事会直接领导，监督、记录绿色信贷业务，并就与环境相关的议题提出战略对策建议。五是产品准备，绿色信贷产品的设计不仅要融入环境及社会责任理念，而且要吸取传统信贷产品的成功经验，如弹性、友好度、便于个人管理、捆绑或低风险等等，这些特征均应成为绿色信贷产品设计的核心，唯其如此，才能最大限度地吸引顾客。

(二)商业银行与政府监管部门共同着力，构建绿色信贷激励机制

长期以来，我国银行业在一股独大的情况下，由于国资部门仍未完全实现公司化，股东本身对于长期利益以及短期利益的关注存在一定的矛盾。加之各银行均实行分行制，管理链条较长，且绩效考核体系以经济指标为主，并未将环保绩效纳入其中，因而不排除一些分行为了完成考核指标而无视总行关于实施绿色信贷要求的可能。2007年二季度中国货币政策执行报告就显示，截至6月末，投向高耗能行业的中长期贷款占比为12.1%，六大主要高耗能行业累计完成投资额同比增长24.1%，均呈逐季加快趋势。基于这一背景，银行业内部必须建立相应的激励约束机制，为商业银行各分支机构实施绿色信贷提供动力。在这里面，不仅要有对商业银行违规向环境违法项目贷款的行为实行责任追究和处罚的措施，而且还要有对切实执行“绿色信贷”成效显著的商业银行实行奖励的政策。另外，绿色信贷评估涉及面广，评估成本高，更重要的是，从短期来看，银行对企业竖立绿色屏障时，也就意味着有可能丧失部分优质客源。然而，中国人民银行的信贷政策要求支持对环境有益的项目，通常的办法就是降低利率、优惠贷款，加之从现有的经济利益角度来考量，绿色信贷所支持的项目，有相当一部分是经济效益并不太好的项目，如风电和垃圾发电等，从而在一定程度上减少了商业银行的盈利。鉴于此，应该制定相应的配套政策，如减免税收、财政贴息等财政政策，以调动并确保商业银行推行绿色信贷的积极性。毕业论文

(三)规范地方政府行为，为绿色信贷的推行扫清地方保护主义障碍

据国家环保总局公布的数据，2003-2005年间，由于地方政府的纵容和袒护，全国70000宗环保违法案件仅有500件得到处理，仅为全部案件的0.71%(EconomyandLieberthal，2007)。改革开放以来，地方政府始终存在很强的地方保护主义色彩，以各种方式对银行进行信贷资源的争夺并试图转嫁改革成本。甚至于有些地方政府无视国家的环保政策，以各种名目、各种形式干预商业银行的业务，进而导致商业银行经营行为扭曲。从国际经验来看，政府部门行为的调整和约束、银行与各级政府的共识是信贷政策有效支持环境保护的首要前提。因此，我国中央政府有必要将环保指标纳入地方官员的绩效考核指标体系，或是加大环保指标在地方政府绩效考核指标中的比重，并以立法或规定等形式隔绝地方政府对商业银行经营行为的干预。同时，可以考虑由中国人民银行或中国银行业监督管理委员会牵头，促成商业银行与各级地方政府就共同环保事项或流域性事务进行结盟或签署环保协议，形成书面契约约束。

(四)加强与环境利益相关者的联系与互动，营造良好的绿色信贷实施环境

首先，环保部门应建立并完善环保信息库，毕业论文与金融部门形成信息沟通机制。商业银行可以借助环保部门的力量，加强贷款风险管理，补充银行信用信息数据库，强化“以法治贷”意识；同时，环保部门也可借助商业银行的力量，强化环境监督管理，严格信贷环保要求，促进污染减排。目前，我国环保政策和信息零散、缺乏统一管理与机制，加上环保专业性强，银行信息搜集成本高，所以在一定程度上制约了绿色信贷的推行，因而迫切需要尽快建立并完善环保信息库。