贷款管理范文10篇

贷款管理范文篇1

第一条为深化城镇住房制度改革，拉动住房消费，鼓励和支持城镇居民购买住房，维护借贷双方的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等规定，结合我市实际，制定本办法。

第二条本办法所称住房公积金个人住房抵押贷款（以下简称公积金贷款）是指按规定缴存住房公积金的职工在本市行政区域内购买住房时，以所购住房作抵押而申请的政策性专项贷款。

第三条公积金贷款只限于购买个人住房，其资金来源于职工及其所在单位存储的住房公积金，由市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）管理发放。

第四条个人住房贷款的金融业务由公积金中心按国家有关规定，委托有关国有商业银行（以下简称受托银行）承办。公积金中心委托办理公积金贷款，应当与受托银行签订书面委托合同。

公积金中心按照委托合同约定，检查监督公积金贷款资金的使用情况。受托银行应定期向公积金中心提供有关业务资料。

第二章贷款对象和条件

第五条凡实行住房公积金制度单位的职工，拟购买个人住房符合规定条件的，均可申请住房公积金抵押贷款。

第六条申请公积金贷款的借款人应同时具备下列条件：

（一）所在工作单位在公积金中心设有账户；

（二）按月足额连续存储住房公积金6个月以上且欠缴住房公积金不足1年；

（三）具有稳定的经济收入和偿付贷款的能力,没有尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务；

（四）具有购买住房的合同或有关证明文件；

（五）具有购房总额30%以上的自有资金；

（六）同意用拟购买的自住房屋作抵押；

（七）同意办理个人住房抵押贷款担保、公证、房屋抵押登记等手续。

第七条借款人还清公积金贷款本息后，在本市行政区域内再次购买自住住房时，仍可依照本办法规定申请公积金贷款。

第三章贷款额度、期限和利率

第八条每项公积金贷款额度应当同时符合下列限定标准：

（一）不得高于按照房屋总价款确定的比例贷款限额。房屋总价款的比例商品房为70%；二手房建筑年限在5年以内的为评估价的60%，建筑年限在6—10年的为评估价的55%，建筑年限在11年以上的为评估价的50%。

（二）不得高于按照还款能力确定的贷款限额，其计算公式为：贷款额=借款人计算住房公积金月缴存额的工资基数×借款人月收入还款比例×12个月×贷款年限。借款人月收入还款比例为50%。

（三）不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。

（四）不得高于最高贷款额度20万元。

第九条购买商品住房贷款的最长期限为20年，二手房贷款的最长期限为10年。

第十条所有贷款的年限不得超过借款人的法定退休年限。

第十一条公积金贷款利率按照中国人民银行批准的利率标准执行。

第四章借款合同的订立和履行

第十二条申请住房公积金贷款，借款人应当向公积金中心提出贷款申请，填写贷款申请审批书，并提供以下证明材料：

（一）本人身份证件，有配偶的提供配偶的身份证件及婚姻证明，未婚或无配偶的提供未婚或无配偶证明；

（二）房屋买卖合同或有关证明文件。

第十三条公积金中心对材料齐备的贷款申请应当予以受理。公积金中心自受理申请之日起15日内，依据有关规定和公积金中心资金使用计划做出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人。

第十四条借款人贷款申请批准后，当事人各方应订立公积金借款合同、抵押合同。

第十五条公积金借款合同包括以下内容：

（一）借款人的姓名和住所；

（二）委托人、受托银行的名称和住所；

（三）贷款的金额、期限、利率；

（四）贷款偿还方式、每月还款额的计算方法；

（五）担保方式和担保范围；

（六）违约责任；

（七）当事人需要约定的其他事项。

公积金借款合同的示范文本由公积金中心制定。

第十六条受托银行应当按照借款合同约定的时间和金额，以转账支付的方式将贷款资金支付给房屋出售人。特殊情况需要支付现金的，由公积金中心通知受托银行按规定支付。

第十七条住房公积金贷款采取按月等额本息偿还方式，借款人可委托银行从本人的还款账户中按期扣收，也可直接到受托银行用现金偿还。

第十八条经贷款人同意，借款人可以提前偿还全部或者部分贷款本息。

提前偿还全部贷款的，借款人付清贷款本金余额后，公积金中心不再计收贷款利息，按照借款合同已收取的贷款利息不予退还。

提前偿还部分贷款的，受托银行、公积金中心与借款人应当以书面形式变更借款合同，由公积金中心根据还款当日同档次利率及本金余额重新计算出每月新的还款额。

第十九条借款人在履行借款合同的还款义务期间，需要延长或缩短还款年限的，应向公积金中心提出申请，经审核同意后，由公积金中心、受托银行和借款人三方签订延长或缩短贷款期限的补充合同。贷款期限的延长不得超过借款人法定退休年限和贷款的最长期限。

第二十条借款人在还款期内，其抵押住房及债务需要转移给他人（不含配偶，夫妻离异由法院裁决的除外）的，应向公积金中心提出申请，经批准后，方可办理转移手续。

第二十一条借款人死亡、被宣告失踪或者丧失民事行为能力的，其财产的继承人、受遗赠人或者代管人应当继续履行借款合同，但继承人放弃继承或者受遗赠人放弃遗赠的除外。

第五章贷款抵押

第二十二条借款人按照规定将所购自住房用于抵押的，必须将住房价值全额用于贷款抵押，并将房屋产权证明和购房合同（协议）载明的全部权益抵押给公积金中心。

第二十三条以房屋做抵押，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并到县级以上地方政府规定的部门办理抵押登记手续，抵押行为按双方签订的抵押合同执行，抵押物需估价的，由具有评估资质的机构进行评估。

第二十四条抵押人对设定抵押的房屋在抵押期内必须妥善使用，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款人（抵押权人）不得擅自处分。

第二十五条对设定的抵押房屋在抵押期间，未经抵押权人同意，抵押人不得将抵押房屋再次抵押、出租、转让、变卖、馈赠。

第二十六条抵押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。在抵押期内，造成设定的抵押房屋损坏的，由过错方承担责任负责赔偿。

第六章贷款担保

第二十七条借款人在办理公积金贷款手续时，须办理担保手续。担保方式为保证担保，是指借款人不能履行债务时，担保人按照约定履行债务或者承担责任。

第二十八条公积金贷款担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。担保期限自《担保合同》签订之日起到借款人全部还清或担保公司代为全部还清贷款本息之日止。

第二十九条公积金贷款担保，担保方应与公积金中心签订担保合作协议并在公积金中心存储担保风险金，用于公积金中心清理逾期贷款。担保风险金的额度不应少于公积金中心贷款余额的1‰。

第三十条出现下列情况之一，公积金中心将会同有关部门按本办法第三十一条规定处理抵押物或从担保公司扣收担保风险金：

（一）借款人未履约委托贷款合同达3个月以上的；

（二）借款人在委托贷款合同期限内，连续6个月内没有偿还清担保公司为借款人支付的赔偿金及利息的；

（三）借款人在还款期限内死亡、失踪，或丧失民事行为能力而无继承人、监护人和受遗赠人的；

（四）借款人在还款期限内死亡、失踪、丧失民事行为能力，而其法定继承人、监护人、受遗赠人拒绝履行贷款合同条款或无力偿还贷款本息的。

第三十一条处分抵押物的收入按下列顺序分配：

（一）支付处分抵押物所发生的拍卖费用。

（二）支付与抵押物有关的税款。

（三）偿还贷款本息及相关费用。

（四）退还借款人。

第七章贷款保证

第三十二条借款人以所购的自住住房设定抵押的，接受购房款的售房单位应和公积金中心、受托贷款银行签订保证合同，保证借款人在取得房屋产权证书前，购房款合法使用。如借款人违约，售房单位承担连带按期偿还贷款本息责任。

第三十三条售房单位的保证责任，自保证合同签订之日起至借款人领取房屋他项权利证交给抵押权人（公积金中心）收押之日止。

第三十四条售房单位的保证责任范围，以借款合同的主债权利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用为限。

第三十五条单位统一办理职工公积金贷款的，由职工所在单位与公积金中心、受托银行签订扣款协议，按合同约定方式从职工工资或其他收入中扣收贷款本息。

第八章合同的变更和终止

第三十六条借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法变更《借款合同》、《抵押合同》、《担保合同》。

第三十七条担保人失去担保资格、能力或发生合并、分立或破产时，借款人应变更担保人并重新办理担保手续。

第三十八条借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物退还抵押人，借款合同终止。

第九章法律责任

第三十九条受托银行未按照借款合同约定的时间、金额发放贷款，造成借款人损失的，应当赔偿损失，因借款人原因导致放款延迟的除外。

贷款管理范文篇2

第一条为进一步做好支持创业小额担保贷款工作，推动全民创业，根据《中华人民共和国就业促进法》、国务院《关于做好促进就业工作的通知》（国发〔****〕*号）和自治区党委、人民政府《关于大力推进全民创业的意见》等有关法律、法规和政策的规定，结合本自治区实际，制定本办法。

第二条在本自治区行政区域内由劳动和社会保障部门开办的支持创业小额担保贷款业务，适用本办法。

第三条本办法所称支持创业小额担保贷款（以下简称小额担保贷款），是指由劳动和社会保障部门设立的担保机构提供担保，商业银行或城乡信用社（以下简称经办银行）发放的，用于支持创业的一定额度的贷款。

第四条经办银行应当与担保机构签订合作协议，明确各自的权利义务。

第五条本办法由各级劳动和社会保障部门、财政部门、人民银行、小额担保贷款机构和经办银行共同组织实施。

第二章担保贷款借款人

第六条申请小额担保贷款的借款人应当符合国家和自治区工商登记注册的条件。

第七条小额担保贷款借款人，应当符合下列条件之一：

（一）持有《再就业优惠证》的人员，是指持有劳动和社会保障部门核发的《再就业优惠证》的各类下岗失业人员及享受城市居民最低生活保障且失业*年以上的城镇其他登记失业人员；

（二）城镇登记失业人员，是指持有劳动和社会保障部门核发的《失业证》的城镇登记失业人员；

（三）城镇复员、转业退役军人，是指持有军人退出现役有效证件的城镇复员、转业退役军人中尚未就业人员；

（四）大中专毕业生，是指毕业*年内尚未就业并具有创业愿望，持有大中专（含研究生、技校和职业高中，下同）院校毕业有效证件的人员；

（五）就地就近创业的农民，是指在户口所在地创办二三产业企业并领取《工商营业执照》的农民；

（六）由符合贷款条件的人员创办的小企业，是指经工商行政管理部门核准登记，持有合法有效的《工商营业执照》或《企业法人营业执照》的企业；

（七）劳动密集型小企业，是指在新增加的岗位中，当年新招用下岗失业人员达到在职职工总数的**%以上，并与其签订*年以上期限劳动合同的企业。劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、计委、财政部和统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企〔****〕***号）规定执行。

对取得自治区劳动和社会保障部门认定的培训机构颁发的创业培训结业证的符合贷款条件人员，可优先贷款并适当扩大贷款额度。

第三章申请与审批程序

第八条小额担保贷款按照自愿申请、社区推荐、担保机构审核并承诺担保、评估小组进行评估咨询、经办银行发放贷款的程序，办理贷款手续。

第九条评估小组由各地劳动和社会保障部门、街道社区、担保机构、经办银行和有关部门专家组成，对贷款项目的可行性、市场潜力、投资回报率、经营者能力以及信用度等进行评估咨询。

第十条借款人为个人的，应当向户籍所在地街道、乡镇（信用社区）劳动和社会保障服务机构提出申请，并提供下列材料：

（一）借款人身份证件，包括《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《失业证》（或《大中专毕业证》或复转军人自谋职业证明）等身份及优惠扶持证明原件及复印件；

（二）《****区小额担保贷款申请书》；

（三）《个体工商户营业执照》原件及复印件；

（四）已参加自治区劳动和社会保障部门认可的创业培训机构组织的创业培训的，应当提交创业培训结业证（含复印件）及创业培训机构审定合格的创业项目计划书或项目可行性研究报告；

（五）经办银行、担保机构需要的其他资料。

第十一条街道、乡镇劳动和社会保障服务机构应当在收到个人申请材料后**个工作日内，对申请材料进行审查，确认其真实有效后，在《****区小额担保贷款申请书》上签署意见，并将材料送交所在县（市、区）担保机构。

担保机构应当召集评估小组在**个工作日内对贷款项目进行评估、审核，确认符合贷款条件后办理担保手续并将有关材料送经办银行，由经办银行在**个工作日内办理贷款业务。对不符合条件的，由担保机构在受理后**日内书面通知申请人。第十二条借款人为小企业的，应当向注册登记地区县（市、区）小额贷款担保机构提出申请，并提供下列材料：

（一）创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《失业证》（或《大中专毕业证》或复转军人自谋职业证明）等身份及优惠扶持证明原件及复印件；

（二）《****区小额担保贷款申请书》；

（三）《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件；

（四）营业场所证明及加盖公章的复印件；

（五）加盖企业公章的企业章程及合伙协议书复印件；

（六）税务登记证副本复印件；

（七）创办人、合伙人或股东已参加自治区劳动和社会保障部门认可的创业培训机构组织的创业培训，应提交创业培训结业证（含复印件）及创业培训机构审定合格的创业项目计划书或项目可行性研究报告；

（八）经申请由中国人民银行核发的贷款卡；

（九）担保机构及经办银行需要的其他资料。

第十三条担保机构应当在收到小企业申请材料后**个工作日内，召集评估小组对企业贷款项目进行评估咨询并审核；经确认符合贷款条件的，应当在《****区小额担保贷款申请书》上签署意见后送经办银行，经办银行应当在**个工作日内办结贷款手续。对不符合条件的，由担保机构在受理**日内书面通知申请人。

第四章额度、期限、利率与贴息

第十四条对从事个体经营的人申请小额担保贷款的，根据经营项目和个人信用状况、还贷能力等情况适当提高小额担保贷款额度。贷款额度最高不超过*万元。对已经享受小额担保贷款扶持，且诚信经营、按期还款的人，可再申请一次小额担保贷款，具体贷款额度由担保机构商经办银行确定。

第十五条对小企业申请小额担保贷款的，根据其安置的就业人数，按人均*万元—*万元确定贷款额度，最高不超过**万元。

第十六条对劳动密集型小企业申请小额担保贷款的，根据其实际招用持有《再就业优惠证》人员、失业*个月以上残疾人、已办理失业登记的农转非人员和城镇复员、转业退役军人等就业困难人数，合理确定贷款额度。对吸纳就业困难人员超过**人的企业，给予**万元担保贷款；超过***人的，给予最高不超过***万元的担保贷款。

第十七条小额担保贷款期限一般不超过两年（不包括展期）。借款人提出展期且符合贷款展期条件的，应当在贷款到期前*个月向担保机构和经办银行提出展期申请，并填写《借款展期申请审批表》。担保机构对贷款项目进行评估并同意继续提供担保的，经办银行可以按规定展期*次，展期期限不超过*年，展期内不贴息。

第十八条小额担保贷款利率可在人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮*个百分点，其上浮利率的利息由财政部门给予贴息（自治区财政和市县财政各负担**%），其中微利项目增加的利息由中央财政负担，展期内不贴息。

本办法实施前核准的小额担保贷款项目，仍按照原政策执行。贷款展期期间的利率，由经办银行与借款人商定。

第十九条对持有《再就业优惠证》的人员、城镇复员转业退役军人申请小额担保贷款并从事微利项目的，按照基准利率由中央财政据实全额贴息，展期内不贴息。

对大中专毕业生、其他城镇登记失业人员申请小额担保贷款并从事微利项目的，按照基准利率给予**%的贴息（中央和自治区财政各承担**%），展期内不贴息。

对农民申请小额担保贷款并从事二三产业微利项目的，按照基准利率给予**％的贴息，展期内不贴息。

第二十条对符合条件的劳动密集型小企业发放的贷款，利率完全放开，在*年内给予贷款基准利率**%的贴息（中央和地方财政各承担**%），展期内不贴息.经办银行开办此项业务发生的贷款呆账损失，由财政部门按相关规定核定后承担**％的补偿（中央和地方财政各承担*%）。地方财政对开办符合条件的劳动密集型小企业贷款的经办银行按季给予手续费补助，补助金额为贷款实际发放金额的*.*％。

第二十一条微利项目的小额担保贷款贴息，按照财政部、中国人民银行、劳动和社会保障部《关于印发〈下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息资金管理办法〉的通知》（财金〔****〕**号）和财政部、中国人民银行《关于调整下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息资金申请审核程序有关问题的通知》（财金〔****〕****号）规定执行，由担保机构协助经办银行向财政部门申请。

第五章反担保方式

第二十二条小额担保贷款的反担保方式：

（一）*名机关事业单位工作人员担保；

（二）*名收入稳定的企业员工担保；

（三）*名创业人员互相联保；

（四）经营正常的企业担保。

符合贷款条件的人员申请小额担保贷款时，应当选择前款规定的一种反担保方式并经街道、乡镇（信用社区）劳动和社会保障服务机构调查审核后报担保机构审批。

第二十三条对小额担保贷款提供反担保的人，应当按照《担保法》的有关规定，承担相应法律责任。

第二十四条信用社区常住居民在本社区内创业并申请小额担保贷款的，担保机构可凭其与信用社区签订的《借款承诺书》办理担保手续，免除反担保，由经办银行直接发放小额贷款。

第二十五条对于已取得创业培训结业证且其创业项目计划书或可行性研究报告经评估小组评审通过并出具评审意见的，其小额担保贷款申请经担保机构签署意见后，可免除反担保。

第六章管理与服务

第二十六条经办银行应当在贷款责任余额不超过担保基金银行存款余额*倍的前提下发放贷款，并在资金、人员安排等方面优先保证小额担保贷款的需要。

第二十七条借款人在收到贷款和归还贷款后，经办银行应当将贷款契约和还款凭证复印件交担保机构存档。

第二十八条经办银行开展小额担保贷款业务的，应当严格遵守国家有关贷款业务的各项规定，制定科学合理的风险管理措施。

相关金融机构应当建立区别于其他商业性贷款考核制度的小额担保贷款单独考核制度。在操作规范、勤勉尽责的前提下，经办银行的小额担保贷款质量考评情况可不纳入商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和信贷人员的年终评比、奖励和晋级。

第二十九条建立贷后跟踪、管理服务、风险预警和回收激励机制，防范小额担保贷款风险。

（一）贷后管理。担保机构和经办银行应当共同加强对借款人从贷款发放之日起到贷款本息收回之日止的贷款使用和生产经营情况的管理；

（二）跟踪服务。担保机构和经办银行对借款人获得小额担保贷款后的项目运行情况，要建立定期走访和联系制度，对项目的运行要给予关心和支持，对遇到或可能遇到的问题和困难，应提供必要的指导和帮助，以提高经营项目的成功率；

（三）风险预警。担保机构和经办银行要建立风险预警机制，通过贷后检查，对所调查的小额担保贷款扶持项目的生产经营状况和管理情况进行综合分析，尽早识别和确定项目的风险类别、程度、原因及其发展变化趋势；

（四）回收激励。对贷款回收率达到**％的担保机构和信用社区，每年给予贷款回收总额*％的奖励；贷款回收率每上升*个百分点，奖励资金增加*.*%。奖励资金只能作为工作经费，所需资金从就业再就业资金中列支；

（五）放贷奖励。对放款额达到担保基金*倍的经办银行，每年给予贷款总额*.*％的奖励，放款额达到担保基金*倍或*倍的经办银行，分别给予贷款总额*.**％和*％的奖励，所需资金从就业再就业资金中列支。

第三十条经办银行、担保机构应当做好小额担保贷款的统计、调查和总结工作，完善统计指标体系，统一统计口径，落实责任人，确保统计数字的真实准确。

各市经办银行应当在每月*日前将《小额担保贷款情况统计表》报送当地人民银行并同时抄送担保机构、同级财政部门、劳动和社会保障部门，各市人民银行、担保机构于每月*日前将核实汇总的报表分别报送中国人民银行银川中心支行、财政厅、劳动和社会保障厅。

第七章担保基金管理

第三十一条建立小额贷款担保基金。担保基金的建立，由市县财政先筹资并进入担保基金专户，自治区财政按进入专户金额给予配资。首期配资对川区市县按*︰*、南部山区九县按*︰*配资。对已经建立小额担保贷款基金的市县，根据小额担保贷款回收情况和实际需要，从****年起自治区财政连续*年给予配资扶持。

第三十二条小额担保贷款到期后，担保机构和经办银行共同负责向借款人催收逾期贷款。借款人经催告后，到期仍不能归还的，由经办银行按照有关规定，申请法院审判或仲裁并强制执行借款人财产；经强制执行仍不能履行债务的，由担保机构代为清偿，其代位清偿期限为*个月，由经办银行填报《小额贷款担保基金代偿申请表》，经担保机构审核并报同级财政部门同意后，由担保基金代位清偿，超过代位清偿期限**日的，经办银行及时通知担保机构后，直接从担保基金账户中扣划借款人所欠贷款本息，并报同级财政部门备案。担保机构负责代偿后向借款人和反担保人追偿贷款。

贷款管理范文篇3

贷款管理直接关系着资产质量高低和资金效益好坏。贷款是农信社的主要资产。

“五个”坚持清思路：

坚持正确投向，合理发放贷款。农信社应根据国家法律法规、产业政策及宏观调控政策，不断调整和优化贷款投向，合理发放贷款，严禁向国家禁止、限制及目前投资过热的行业和项目发放贷款，严禁向风险集中程度高、超出自身管理和风险控制能力的业务领域发放贷款。

坚持立足社区，支持县域经济。社区经济是农信社生存的基础，新农村建设是其发展的机遇，支持好社区经济，服务好新农村建设，才能获得稳固的储源和优良的客户。农信社应做到小额贷款不跨社区，其他贷款不跨县(市、区)，在支持好社区“三农”经济的基础上，支持县域内具有优势和特色的农业产业化龙头企业发展。

坚持小额分散，扩大农户贷款面，弱化风险、站稳农村市场。农信社应在巩固现有市场和客户的基础上，充分发挥农户小额信用贷款灵活多样的特点，加大投放力度，增加投放密度，提高投放频率，扩大农户和社员贷款面，分散风险、站稳农村市场，为新农村建设提供有效的金融服务。

坚持放开质押、提倡抵押、控制保证，优化贷款结构。在贷款方式上，农信社应放开有价证券质押贷款，做到随到随办，不受存贷比例限制；大力提倡抵押担保贷款，不断创新抵押担保方式，拓宽抵押物品范围；对保证担保贷款，除农户联保和小额贷款外，予以适当控制，特别是大额保证担保贷款要严格控制。努力提高抵(质)押担保贷款占比，优化贷款结构。

坚持效益第一，加大营销力度。农信社应对县域主导产业中具有竞争优势的骨干企业，进行调查摸底和分类排队，对其中法人代表人品好、信誉高、能力强，资产负债率、贷款占资产比重较低，自筹资金占比较高，产品市场前景好，盈利能力强，对地方经济有拉动作用的优质企业，加大支持力度。积极参与市以上管理部门组织的社团放款，有选择地向大型优质骨干企业，交通、通讯、电力基础设施建设项目，城市开发项目等发放贷款，提高资金运用率，培育新的效益增长点。

“六个”严格定规范：

严格贷款程序，杜绝逆向操作。农信社应严格按规定的程序办理贷款，即贷户向信用社申请、信贷员调查、信用社贷款小组审查审批(超权限逐级上报审查审批咨询)、办理贷款手续。严禁违反贷款程序审批，搞逆向操作。

严格贷款条件，把好贷户准入关。农信社应对借款人提供的贷款资料进行认真审查，对以设备抵押申请贷款的予以严格控制，大力提倡房地产抵押，确保抵押物具有增值的价值。严格贷前调查，摸清贷户底数。农信社应高度重视贷前调查。至少应由二名信贷员同时对借款人进行全面、细致的调查。对多头贷款、有逃废银行贷款行为的不予支持。

严格贷款责任，实行终身负责。农信社不良贷款余额长期居高不下的主要原因是没有真正落实贷款责任人，放款责任不清。因此，农信社发放贷款应严格落实第一责任人，小额贷款由信贷员为责任人，大额贷款由信用社和县级联社领导为责任人，并实行终身负责。

严格贷款审批，确保科学决策。各级农信社应严格执行贷款集体研究审批(咨询)制度，做到集体研究、少数服从多数和决策人一票否决，按权限审批(咨询)贷款，禁止不经集体研究和超权限审批(咨询)贷款等违规行为，保证贷款决策的科学、民主、公正、合理。

严格贷款手续，把好资金“闸门”。农信社应严格按照《担保法》、《贷款通则》、《贷款操作规程》等法规制度的要求办理贷款手续，做到手续齐全、合法有效，避免形成无效手续，给清收带来隐患。

“八个”加强促效益：

加强贷后管理，防范资金风险。农信社应彻底改变以往重放轻管的粗放经营方式，贷款发放后，信贷人员应定期深入贷户查看资金使用、生产经营等情况，确保资金专款专用，发现贷户生产经营中存在的问题要及时提出合理化建议，督促贷户改进完善，降低风险；还应及时向借款人、担保人催收到逾期贷款，做到手续合法有效，防止贷款超诉讼时效和保证期间；对到期贷款，坚持按期收回，贷户需要时再发放。严格控制借新还旧贷款，维护借款合同的严肃性，并加强以物抵债管理。

加强档案管理，为业务发展服务。农信社应尽快实现微机联网和贷款信息电子化管理，以便各级农信社及时检查、考核贷款和查询贷户信息；建立健全客户经济档案，为客户贷款服务。农信社上级管理部门应定期或不定期对贷款挡案管理情况进行检查，发现不足及时督促补充完善。确保贷款档案的完整，有效地为信贷业务发展提供服务。

加强贷款考核，提高管理效果。各级农信社应制定贷款考核办法，分别对基层信用社和信贷人员在支农贷款和小额贷款的发放量、农户和社员贷款覆盖面、支持新农村建设的效果、信贷资产质量和内部管理等方面进行考核。及时发现考核中的问题和不足，不断完善贷款考核办法，改进贷款考核工作，提高贷款考核和管理的效果。

加强队伍建设，提高整体素质。提高贷款管理效果和信贷资金效益，必须解决目前农信社信贷人员素质较低和管理水平较低的问题。因此，加强信贷人员队伍建设是各级农信社不可推卸的责任。应将原则性和促销能力较强，业务素质较高，懂企业财务，有敬业精神和进取精神的人员充实到信贷队伍。培养和造就一支政治过硬、业务优良、作风清正、纪律严明的信贷人员队伍，为顺利开展贷款管理奠定基础。

加强制度建设，规范管理行为。农信社在贷款管理上，应遵循靠制度规范、按制度办事、依制度处理的原则，结合辖区实际，建立健全贷款管理制度和操作规程，并不折不扣地落实到贷款管理的全过程和操作的每一个细节。

加强社政协调，优化管理环境。各级农信社应及主动向当地党政领导汇报工作，使其明白贷款管理的有关规定，支持农信社依法合规管理贷款；积极与人行、银监、司法、政府宏观经济部门等沟通协调，及时了解和掌握国家新出台的金融、产业、宏观调控政策及法律法规，更好地指导和做好贷款管理工作；敦促有关部门进一步改善执法环境，加大执法力度，提高执法效果。

贷款管理范文篇4

第一条为了贯彻落实国家粮食购销政策，保护农民利益，维护粮食市场稳定，支持粮食流通体制改革顺利进行，规范粮食调控贷款操作，加强粮食调控贷款管理，有效防范和控制贷款风险，根据国务院关于进一步深化粮食流通体制改革的意见有关精神和《中国农业发展银行贷款管理制度》，制定本办法。

第二条本办法所称粮食调控业务，是指在国家粮食储备业务以外，企业从事政府委托的粮食政策性购销业务。

第三条粮食调控贷款是指中国农业发展银行（简称农发行，下同）为支持企业开展粮食调控业务而发放的收购资金贷款。

第四条粮食调控贷款发放和管理应遵循以下原则：

（一）谁出政策、谁拿补贴、谁承担贷款风险；

（二）购贷销还全程监控封闭管理。

第五条本办法适用于农发行营业机构办理的企业经营粮食调控业务过程中的粮食收购和粮食调销贷款业务。

第二章贷款对象、用途和条件

第六条凡通过招标或指定等方式接受政府委托承担粮食调控业务的企业，均属于本办法规定的贷款对象简称借款人，下同。

第七条粮食调控贷款专门用于以下几个方面：

（一）政府为解决农民“卖粮难”问题，委托借款人直接从收购市场进行保护性粮食收购的收购资金需要；

（二）政府为掌握粮源，增强宏观调控能力，委托借款人按政策规定直接从收购市场收购粮食的收购资金需要；

（三）政府为平抑粮价、稳定市场，委托借款人从国内市场调入或从国际市场进口粮食的收购资金需要；

（四）政府为完成退耕还林补助粮、救灾粮、军粮供应等特定的政策性任务，委托借款人收购或调入粮食的收购资金需要；

（五）政府委托借款人承担其他粮食政策性调控任务的收购资金需要。

第八条借款人申请粮食调控贷款，除应具备《中国农业发展银行贷款管理制度》规定的基本条件外还应具备下列条件

（一）具有政府或政府授权部门委托借款人收购或调入粮食的文件和相关的调控粮食购销计划，并落实购进粮食的贷款利息、企业相关费用及销售价差补贴资金来源，或相应的贷款风险弥补资金来源

（二）借款人已承借的粮食调控贷款的各项补贴按时、足额到位，或落实了补贴资金的到位计划及相关措施。

第三章贷款期限、利率及方式

第九条粮食调控贷款期限，原则上根据政府调控粮食购销计划或文件规定和借款人调控粮食经营周期，由借贷双方协商确定，一般为一年。

第十条借款人不能按期归还的贷款应在贷款到期10个工作日之前，向开户行书面申请贷款展期并提出展期理由、期限和还款计划。开户行应及时对借款人的展期申请进行审查，对符合下列条件的，可以一次或多次办理展期，每次展期期限不得超过原借款合同确定的贷款期限。

（一）粮食尚未销售但仍在政府调控规定的期限内；

（二）粮食已经销售、但销售货款在正常结算期内尚未回笼；

（三）各项补贴按时、足额到位，贷款的风险补偿措施有效落实。

由上级行审批的贷款，开户行办理贷款展期后，应报贷款审批行备案，备案要说明展期理由、展期期限、展期人及展期贷款的风险情况等。

对借款人未申请展期或不符合展期条件、以及贷款到期而所形成的库存粮食已超期、陈化的贷款，开户行不得办理展期，从贷款到期次日起纳入逾期贷款管理。

第十一条粮食调控贷款期限在一年以内的，执行中国人民银行规定的同期、同档次贷款利率；贷款期限在一年以上（包括展期后累计期限达到一年以上）的，执行一年期贷款利率。贷款逾期或借款人未按合同约定使用的贷款，执行人民银行规定的相关利率。

第十二条粮食调控贷款一般采用信用贷款方式。

第四章贷款程序

第十三条办理粮食调控贷款应依次经过贷款申请、贷款受理及调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款使用的监督和收回等程序。

第十四条贷款申请。借款申请人申请粮食调控贷款时，应填写《中国农业发展银行借款申请书》（简称《借款申请书》，下同），开户行应对借款申请人填写《借款申请书》给予必要的指导和说明。开户行需要借款申请人提供内容较多的，借款申请人应另附申请报告。除此之外，借款申请人还应向开户行提供能反映和表明借款原因的有关资料，具体包括：

（一）政府或政府授权部门下达的政府调控粮食购进计划和贷款利息、相关费用、销售差价补贴资金来源书面承诺或政府对贷款风险弥补保证的文件

（二）借款人拟订的粮食购进资金需求计划，包括粮食购进数量、价格、粮源安排和购粮进度安排等；

（三）开户行认为需要提供的其它资料。

初次向农发行申请借款的，还应按规定进行农发行贷款资格认定。

第十五条贷款受理与调查。开户行收到借款人的《借款申请书》及相关资料后，应审查借款申请人是否符合粮食调控贷款对象范围、所申请贷款使用意向是否符合粮食调控贷款用途的规定，并根据审查情况及时提出是否受理的意见。对同意受理的贷款申请，应及时确定贷款调查人进行贷前调查。

贷款调查人应首先审核借款申请人所提供的证明具备贷款条件的各项资料是否真实、完整，对资料不完整或存在疑义的应要求借款申请人补充或说明，并重点调查以下内容

（一）借款人拟购进粮食品质、数量、价格等是否与政府实施粮食调控相关政策相符，粮源是否可靠；

（二）各项补贴的政策是否明确，补贴的期限，以及补贴资金来源或贷款风险弥补资金来源是否落实；

（三）借款人申请的借款额度是否合理；

（四）政府对已承诺的借款人以前购进的调控粮食的各项补贴是否按时、足额到位，或是否落实了补贴资金的到位计划及相关措施。

调查结束后，调查人应对调查情况形成书面意见，对申请材料的真实性和有效性做出评价明确提出能否贷款以及贷款种类、金额、期限、利率和方式等方面的意见，连同相关附件递交贷款审查人。贷款调查人应对借款申请人的证明材料和调查情况的真实性负责。

第十六条贷款审查。贷款审查一般由开户行信贷部门负责人负责。对按规定由上级行审批的贷款，审批行以下分支行要履行贷款审查职责。贷款审查人应重点审查是否落实了贷款的各项补贴政策，以及借款申请人的借款申请和贷款调查人的意见，并对调查人所提供资料的完整性和合规性负责。审查的主要内容包括

（一）借款申请人与贷款调查人提交的有关原始资料和调查材料是否完整；

（二）调查人对贷款的合规性、安全性的调查认定意见是否准确；

（三）调查人提出的贷款额度、期限、利率和贷款方式等意见是否符合有关贷款管理规定。

审查人对审查情况要提交书面审查意见明确提出贷款与否以及贷款金额、期限、利率和方式等意见，提交贷款审批人。

第十七条贷款审批。粮食调控贷款的审批权限由省级分行确定。对借款人执行中央或省级政府确定的粮食调控政策、计划所申请的贷款，可由县级支行或省级分行规定的营业机构审批；对借款人执行省级以下政府制定的粮食调控政策、计划所申请的贷款，原则上由二级分行以上机构（含二级分行）审批。贷款审批人由行长（或经授权的副行长）担任，承担贷款审批决策的责任。各级行设立贷款评审委员会（小组），负责对贷款合规性和安全性的审核，贷款审批人收到贷款审查人或评审委员会（小组）的审查资料及意见后应在授权的范围内决定贷与不贷、贷多贷少、贷款期限、利率、方式及批次等。

第十八条贷款发放和使用。

（一）签订《借款合同》。对批准发放的贷款开户行应与借款人签订《借款合同》，《借款合同》应当使用总行统一制定的合同文本。

凡本办法有关规定在《借款合同》文本各条款未提及或不一致的签订《借款合同》时，借贷双方应按本办法的规定进行补充约定或更改有关条款。

（二）填写《借款借据》。根据《借款合同》填写《借款借据》。

对同一借款人一次性审批、分批次发放的贷款，应分批次签订《借款合同》和填写《借款借据》。

（三）贷款使用。借款人要按照《借款合同》的约定使用贷款，开户行及信贷人员按照本办法第五章规定进行监督。

第十九条贷款的收回。开户行应于贷款到期10个工作日之前，通知借款人归还贷款。贷款虽未到期，但形成的粮食已销售，开户行应及时从销售回笼货款及差价补贴款中收回相应的贷款。

第五章信贷监督

第二十条贷款发放后，开户行应对借款人政府调控粮食的购进、储存、销售、资金回笼等各个环节实施全程信贷监督，并专设台账反映和登记。借款人应对地方政府调控粮食实行分开管理。

第二十一条资金支取的监督。借款人应按粮食实际购进进度支取收购资金，开户行及信贷人员应对借款人的支取资金活动进行逐笔审核监督。

第二十二条粮食购进的信贷监督。粮食调控贷款的使用实行报账制，开户行应根据粮食购进进度分批次发放贷款，并定期核实粮食购进数量及货款支付金额。以收购方式购进粮食的，收购开始前可发放一定金额的贷款作为启动资金。以调入方式购进粮食的，货款结算原则上通过银行转账进行。购进活动结束后，开户行应及时收回节余贷款，并对所放贷款的使用情况进行全面核查。

第二十三条粮食存储的信贷监督。开户行应按照商品粮油库存监管的有关规定，落实查库制度，确保银企账实相符。原则上借款人应对政府调控粮食实行专仓保管。

第二十四条粮食销售的信贷监督。政府调控粮食实行出库报告制，借款人应当在粮食销售出库前，向开户行报告粮食销售的依据、价格、数量、结算方式等情况。开户行依据政府调控粮食销售政策评价借款人销售的合规性，销售价款与价差补贴之和不应低于粮食占用贷款，国家另有规定的除外。对违反规定可能造成贷款损失的销售，应予制止。粮食销售出库时，开户行应依据有关政策监督出库，并及时调整贷款占用形态。

第二十五条货款回笼的信贷监督。政府调控粮食销售货款及补贴资金应按时、全额回笼开户行。资金回笼归行后，开户行应及时从回笼货款及差价补贴中足额收回销售粮食所占贷款，从利息补贴中足额收回应收利息。

第二十六条补贴资金到位情况的监督。各级行应对各项补贴资金到位情况进行严格监督，对未按时到位的补贴资金要督促政府及有关部门及时拨补到位。

贷款管理范文篇5

一、扶持原则

(一)合法合规原则。扶持项目必须符合国家产业政策和环保政策，企业应遵纪守法，依法经营，照章纳税，无不良记录。

(二)辐射带动原则。企业与农民建有稳定可靠的利益联结机制，直接带动当地农民增收。企业能够吸收当地农民劳动力，解决农民就业。

(三)扶优扶强原则。对全市现代农业建设具有明显示范带动作用的项目优先扶持；对科技含量高的科技型项目优先扶持；对龙头企业和三资农业企业中的成长型企业项目优先扶持；对出口企业项目优先扶持。

(四)公平公正原则。凡符合农业产业政策和支持条件的市级农业龙头企业和三资农业企业均可申报。

二、扶持范围和申报条件

财政资金贴息范围主要是产业化企业用于企业本身生产扩能的技术改造、新产品开发、市场营销网络建设、科研开发、原料农产品基地建设、定单农业流动资金贷款等项目的贴息。已享受其他类别或部、省级支农项目扶持的，不再同时享受贴息扶持。

申报企业申请贴息时必须符合以下条件：

(一)属于苏州市市级农业龙头企业的必须：

1．具有一定规模。上年度销售额不低于1000万元，农产品批发交易市场成交额1亿元以上。

2．辐射带动能力强。企业在苏州市范围内有稳定的原料生产基地，与基地农户有稳固的合同契约关系。

3．企业资信良好。企业的银行信用等级在A级以上。

4．产权明晰，资产结构合理。具有独立法人资格，资产负债率低于70％。

5．产品具有竞争力。主营产品符合我市农业结构调整方向，产品科技含量高、市场潜力大，有较健全的市场营销网络，产销率90％以上。

6．项目建设履行了合法审批程序，各种手续齐备，财务管理规范，会计核算完整。

(二)属于苏州市市级三资农业企业的必须：

1．紧密连接本地农业生产基地，发展潜力大、效益好、辐射带动面广、出口创汇能力强的优势外向型农业企业。

2．对本地农业产业有明显带动作用的各类成长型、科技型、加工型农业企业。

3．符合我市农业产业布局规划要求，具备企业化运作，实行规模化、机械化、设施化、标准化、产业化生产的各类高效农业示范园区(基地)。

4．能较好地解决当地农民就业，带动农民增收，生态效益显著，以“绿色、休闲、参与、体验”为基本特征，集生产、生活、生态和农业产销、农产品加工、农业旅游服务等三次产业于一体的生态休闲观光农业企业。

三、申报审批程序

(一)项目申报。按照属地原则，凡符合扶持范围和条件的企业均可进行申报。其中：市级农业龙头企业直接向所在市、区发改委(局)和财政局申报；市级三资农业企业向所在市、区农林局和财政局申报。经企业所在地市、区发改委(局)或农林局分别会同财政局初审同意排序后，联合行文上报市发改委或农林局和市财政局。

(二)申报材料。申报须提供以下材料：

1．各市、区发改委(局)或农林局和财政局联合推荐文件；

2．农业产业化经营企业填报《苏州市农业产业化经营企业贷款贴息申请表》

3．填写《农业财政资金项目申报标准文本》，介绍企业基本情况包括主营产品，加工能力，原料基地规模，带动农民增收，消化农村劳动力等。同时，说明申报贴息项目情况。

4．项目贷款合同、担保合同(有担保的提供)、借款凭证、银行结息凭证。

5．原料收购合同。

6．企业上年报表和当年上半年财务报表。

7．资信等级复印件。

(三)项目审核。市发改委全面负责市级龙头企业项目的审查；市农林局负责对三资农业企业项目情况审查。市财政局负责对项目投资情况审查。市、区相关部门要对所推荐项目及其投资的真实性、合规性负责。

(四)资金下达。市财政局会同市发改委、农林局按照项目投资或贷款核实结果，据实测算项目的贴息补助金额，按程序审查确定并报市政府批准后，由市财政局分别会市发改委和农林局联合行文下拨资金。

四、贴息额度

市级财政每年根据农业产业化经营企业发展和财政实际预算安排定量资金用于贴息，当年节余结转下年安排。项目贴息额度：对市级农业龙头企业，贴息额度最高不超过30万元；对市级三资农业企业，贴息额度最高不超过10万元。贴息金额在贴息上限内按年度5％的贴息率据实计算，贴息期限为上年9月21日至当年9月20日。

五、申报时间及其它

贷款管理范文篇6

现代金融随着市场经济的发展、现代化手段的运用和金融创新进程的加快，在支持服务经济成为“现代金融百货公司”并赚取巨额利润的同时。已经逐步演变成为具有高度经营风险的企业。于是，拓展业务与防控风险已经成为现代金融业经营管理不可分割的两个主要方面。农业发展银行与诸多金融业一样，在建立现代银行的过程中，金融产品迅速增加、业务效益迅猛发展、金融服务手段越来越现代。与之相伴的是经营风险，主要是贷款风险逐步增多，有的甚至呈加重的趋势。贷款风险事故和案件屡有发生，一些地方不良贷款前清后生。分析原因是多方面的。如企业信用缺失、市场变化、内部管理不善、制度执行不到位、决策偏差，等等。因此，必须遵循现代金融业经营管理的内在规律，切实注意发展业务与风险控制的均衡性，创新金融产品与创新贷款风险管理并重。

一、应用现代企业控制原理——农业发展银行实现贷款风险控制目标的理想选择

现代企业控制原理是企业管理理论创新发展的产物。它强调企业控制功能的主导地位，认为系统各要素的联结构成具有控制特征的系统框架，颠倒了原有企业管理理论中以管理为系统。将控制与组织、计划、协调等为手段的体系。在这种理论下，管理只是为实现控制要求所进行的调控活动，起辅助作用。这种原理已经为现代企业实践所证明，有效地促进了企业经营目标的实现，保障了企业生产经营的安全性。它主要有三个基本特征：

(一)控制的主导地位

控制是系统构建和运行的主体目标，是系统存在的基本特征。企业系统的控制功能是通过系统要素有机联结的程度、系统框架和系统“软件”的科学性体现出来的，系统结构有机程度高，系统框架合理，控制功能就强。

(二)管理的从属位置

管理是在控制基础下进行的、是在已经形成的系统框架下，对原有的系统控制进行调整的活动。没有控制作为基础，管理的目的、作用和活动的价值就无法体现出来，也就不存在管理了。

(三)控制与管理的不可分离性

控制与管理刚柔相济，刚是控制，柔是管理，它们之间缺一不可。控制是构建系统各要素间存在的原始关系的基本特征，是客观存在的生克现象的具体反映。管理是通过发挥职能作用。调整系统各要素之间的功能和影响，调整控制能力、控制力度、控制范围，是为系统达到运行目的服务的调控活动。控制功能增强了。管理的难度相对减小，管理调整工作也就减轻。驾驭企业的难度也会减小。反之，如果控制功能弱、管理难度则大。

现代企业控制原理在现代企业管理，甚至在社会重大问题、军事管理和重大科技工作中都发挥了重要作用。有学者对计划生育管理、疾病防治管理研究后得出显见的证明。为了控制人口的过度增长。达到人口健康有序增长的目标，就必须对婚育进行有计划的控制：为了控制瘟疫传染，达到预防和控制疫情的目标，就必须实行疾病系统控制的有效措施。这些都充分说明了控制和管理之间的关系，控制是目标，管理是围绕目标的实现开展的活动：控制是主体，管理是围绕主体进行调整的手段。由此，不难思考在农业发展银行贷款风险控制中引入控制原理的问题。

当前，农业发展银行在贷款风险管理问题上采取了诸多办法和措施，但业务越是发展，特别是随着新的业务领域的拓展，贷款风险管理更值得人们深思。对照现代企业控制原理，我们不难发现，农业发展银行贷款风险管理并没有上升到系统控制的高度。因此，现代企业控制原理的那些特征和效用无法体现，这是贷款风险问题在业务发展过程中难以逾越的主要原因和矛盾之一。在此状况下，一般意义上想实现保护贷款资产和员工人生安全，即通常所说的“两个资产安全”的目标尚难以实现。那么，如何解决这个问题?答案是显然的，必须尽快全面引入现代企业控制原理，设计农业发展银行贷款风险控制的完整系统。

其一，有利于将贷款风险控制目标过程化

通过实施贷款风险控制，将要实现的目标细化。将控制的责任和要求落实到每个部门、岗位和每个环节。颠倒贷款防范管理与控制的关系，从而产生通常所说的有好的过程就会有好的结果的效应。同时。由于贷款审查、审核、审批流程中各岗位人员职责明确，即便因不可抗因素产生贷款风险也能有效保护员工人生安全，达到尽职免责的效果，从而有利于极大限度地调动员工参与贷款风险控制的积极性，贷款有风险，人身有保障。

其二，有利于更新贷款风险管理理念

现代银行不仅仅在于现代化手段的提高和运用，更多地应该在于现代管理理论的应用和创新。按照现代企业控制原理，农业发展银行仅通过管理手段是无法实现贷款风险管理目标的。从根本上讲。如果企业系统结构上存在漏洞，通过管理的方法是无法弥补的。就像一幢大楼，硬件结构存在问题，仅靠物业管理修修补补根本不能解决问题，隐患和漏洞的存在使大楼始终处于隐患或危险之中。因此，农业发展银行贷款风险控制不应该是单纯的贷款管理，而应当是以控制为基础的体系构建。我们要积极开展贷款控制实践，按照贷款风险控制来设计农业发展银行贷款风险管理的全部构架。

二、强化贷款风险控制流程管理——农业发展银行实现贷款风险控制目标的关键所在

做好农业发展银行贷款风险控制工作是一个复杂的问题。从当前农业发展银行市县分支行的实际来看，首先必须强化贷款审查流程控制。这是问题的关键。按照现代企业控制原理，现阶段农业发展银行市县分支行贷款风险控制要达到的目标大致是：适应新时期农业发展银行贷款业务发展要求，遵循贷款政策制度，明确岗位职责，规范贷款审查，提高贷款审查质量和效率，实现有效控制贷款风险，保障信贷资金安全运行，提高贷款使用效益。其实质就是达到信贷资金“安全性、流动性和效益性”的要求。与此同时。贷款控制各环节在审查过程中要做到明确权限、严格程序、分清责任、规范操作、提高效率、确保质量，力求达到尽职免责。为此。结合现阶段农业发展银行贷款管理的实际，要全面推行现代企业控制原理的思想，必须把握以下三个大的方面：

(一)必须明确贷款风险控制应该执行的原则

按照现阶段农业发展银行贷款风险控制内在规定性要求，在结合农业发展银行市县分支行实际的基础上提出以下原则：

1，真实性原则。贷款产生的背景真实，是真实的经济贸易往来所需。各种贷款信息、依据真实可靠。

2，完整性原则。与贷款相关的各种资料、依据和信息必须完整。

3，合规性原则。发生贷款业务必须严格依据国家法律、法规规定，严格执行农业发展银行贷款规章制度。

4，风险性原则。贷款业务必须进行全面风险分析与评估，全方位揭示贷款风险隐患，落实有效风险保障措施。

5，效率性原则。办理贷款必须强调工作质量和提高工作效率，增强服务功能。

6，流程性原则。贷款办理严格按规定流程操作，各部门、岗位必须认真履行工作职责，依次审查、不得缺级或越级。

(二)必须明确贷款风险控制流程

从目前农业发展银行市县分支行的实际来看，其流程大致分为原控制和再控制两个层面。

其一，原控制层面主要在县级支行，部门。县级支行的信贷部一支行行长室：岗位：信贷部客户经理一副行长兼信贷部主管一支行行长。

其二，再控制层面主要在市分行。部门。客户部一利率审查部一信贷与风险管理部(含法律审查部门)一贷款审查委员会；岗位：客户部门审查岗位一客户部高级主管一利率审查位一信贷与风险管理部门审查岗位一法律审查岗位一信贷与风险管理部高级主管一贷款审查委员会副主任、主任一有权审批贷款人。

(三)必须明确各部门、岗位贷款风险控制的要素和职责

根据现阶段对农业发展银行市县分支行原控制层面和再控制层面各部门、岗位职责研究，在贷款风险控制中必须遵循前述“六项”原则的基础上，各自掌握的要素和应履行的职责如下：

1，原控制层面，即县级支行，必须对贷款的真实性、完整性和风险性负主要责任。

首先，信贷部客户经理控制。它是所有贷款的起点，必须把真实性、合规性和完整性作为控制的主体。对贷款企业申报贷款必须严格审查各种原始依据，判断贷款的真实程度；必须按制度、法规对贷款进行全面论证。判断贷款的合规程度；必须索要、整理与贷款相关的全部信息资料，判断贷款信息资料的完整性。在此基础上。对贷款进行全面论证，做好贷前调查的各项工作。按要求撰写调查报告。阐明调查意见和结论，完成相关基础资料并转下个流程。

其次，副行长兼信贷主管控制。在收到客户经理提交的贷款相关信息资料后，必须重点在真实性、合规性和风险性上进行全面复核，发现缺漏、疑点，及时进行核实。对贷款企业提供的营业执照、财务报表和公司章程等重要信息依据，应组织到有关专业评估或国家权威部门进行查询核实：对客户经理提出的调查意见和结论进行重复论证；对贷前调查有关事项进行核实或操作。要结合岗位应知信息，论证贷款风险度。审查无异后，按规定转交下个流程。

再次，县级支行行长控制。县级支行行长是县级支行贷款风险控制的第一责任人，也是贷款业务风险控制的首要执行者。必须重点审核贷款的真实性、完整性、合规性和风险性。要站在全局的角度，全面审视贷款业务是否真实可行、是否存在风险隐患等；要综合考虑申请人的信用、信誉状况，生产经营能力和贷款偿还能力，就本笔贷款申请的可行性进行审查，确定能否贷款，贷款额度是否合理，贷款方式是否可靠等；要坚持稳健经营的思维，切忌盲目追求贷款量的增长的观念。真正体现“贷款放到哪里风险就控制到哪里，风险控制到哪里贷款就放到哪里”的效果。

2，再控制层面，即市分行各有关部门、岗位。必须对贷款的完整性、合规性、风险性、效率性和流程性负主要责任。

首先，客户部门及其相关岗位控制。审查岗在收到贷款申报材料后，要重点做好格式规范性审查、材料完整性审查、信息充分性审查、内容一致性审查、信息资料合规性审查、与CM2006系统核对审查、利率执行准确性审查、风险提示。客户部高级主管要结合掌握的市场信息、行业信息和企业信息，对能否贷款、贷款额度等做出准确判断；对贷款申请是否符合法律、法规和贷款有关规章制度进行判断；要结合岗位性质特征，从贷款结构优化调整、经济市场现实、贷款安全效益等对贷款投放做出综合判断。客户部对贷款全面审查后要联系计划部门利率审查确认，并将完整手续资料、调查报告、申报材料转下个流程。

其次，信贷与风险管理部门及相关岗位控制。审查岗在收到贷款申报的材料后，要重点做好格式规范性复查、材料完整性复查、信息充分性复查、内容一致性复查、信息资料合规性复查、与CM2006系统再核查、利率执行准确性复查、风险再揭示。法律审查岗位收到资料后，要结合CM2006系统对信贷项目的风险预警情况进行风险提示，重点审查贷款风险防范措施是否合理、可行。保证人主体资格及偿债能力，抵押物、质押物是否合法、足额、有效。信贷与风险管理部高级主管要对贷款合规性、风险性和效率性进行控制。必须对前述各流程环节的审查进行核实：必须坚持风险防范的政策制度规定审核把好贷款风险保障关口：必须全面审视贷款潜在的可能风险点，向流程前后环节做好反馈工作；必须对贷款工作效率、质量进行有效的监督。

再其次，贷款审查委员会及其副主任、主任控制。贷款审查委员会作为贷款审议的集体决策组织，必须严格执行农业发展银行规定的程序和要求，合理地组织和运作。要严格执行贷款风险控制“六项”原则。贷款审查委员的每个成员必须是相关专业的专家，必须对贷款决策进行独立思考、判断，履行职责，承担责任。只有每个贷款审查委员都能够发表独到见解，而不是人云亦云，才能发挥集体决策的真正效应，才能把好贷款风险控制关口。贷款审查委员会副主任和主任收到申报及审查材料后，对前述流程各环节审查内容和意见进行复查，总体把握调查、审查意见是否完整、是否合理。要重点结合所了解的市场信息、行业信息和企业信息，对贷款的真实性和合理性进行全面判断；要审查贷款是否符合法律、法规和我行的有关规章制度：要根据借款人前期贷款情况和生产经营情况，结合本笔贷款的金额、期限和方式等，判断贷款风险程度，提出防范贷款风险的措施和要求。

最后，有权审批人控制。必须严格执行“六性”原则，对贷款进行全面分析评价，特别对揭示的贷款风险要胸中有数。要严格执行有权审批人有权否决贷款审查委员会通过的信贷项目或提出复议意见，无权变更贷款审查委员会否决或复议的贷款项目的规定。要统揽全局，对贷与不贷、贷多贷少做出符合逻辑的、科学合理的判断和终决。要全面履行岗位职责，发挥其在贷款风险控制中的关键作用。

三、强化贷款风险控制细节管理——农业发展银行实现贷款风险控制目标的有效保障

贷款风险细节管理是现代企业控制原理在农业发展银行贷款风险控制应用中的组成部分。它体现了控制原理中控制与管理刚柔相济的关系。只有在全面控制的基础上实行细节管理，才能确保农业发展银行贷款风险控制的效应，达到贷款风险控制的目标。为此，在贷款风险控制流程外必须高度关注相关的细节管理。就目前而言，主要包括以下几个方面：

(一)激励约束问题：建立健全信贷资产保全责任考核机制

一是围绕信贷资产保全梳理完善各项信贷管理制度，特别要严格执行贷款“三查”制度，将应该检查的内容、要求到边、到底、到时、到实。二是建立责任评议追究和尽职免责制度。与流程中各环节责任部门、责任人薪酬、奖金等收入考评挂钩，严格赏罚分明，充分调动员工拓展业务和防范风险的积极性和主动性。各流程环节在审查过程中发现的问题应作为对上一流程环节日常考核的依据。三是对流程外实施的资产安全检查、条线检查和信贷主管考核等各项检查，也要重点围绕前述“六性”原则。检查过程中发现的问题作为对相关部门、人员的考核依据。由于履职不到位导致贷款发生损失的，按农业发展银行违反业务规章制度行为有关规定进行处罚。

(二)抵押担保问题：建立抵押担保贷款的实效合规考查机制

对抵押物的评估必须坚持实效合规原则，在实际落实抵押物值时，要坚持稳健经营思维。不能以高估换取贷款的增量，贷款额度应严格控制在规定比例范围之内。对所有《抵押担保借款合同》必须到既规定部门进行登记并公示。在审查抵押物的存续和保值时，必须执行《担保法》规定，要审查抵押物的存续状态，是否有损毁或转让的事实，更要审查抵押权人对抵押物在发生毁损转移灭失情况下，债权人监督权力的行使问题，切实防止抵押权人明知抵押物处于损失状态。而采取不作为的态度。对担保企业的选择，在执行有关信贷政策制度的前提下，要坚持买事求是的态度。务实做好对担保企业的综合评估，绝不高估，坚决抵制违规虚假情形的产生。

(三)风险预警问题：建立贷款风险预防分析监督机制

一是建立客户评价制度。重点客户评价半年一次；一般客户一年一次：新准入客户，在贷款申报前根据经营状况和财务状况。评定信用等级。确定授信额度，做出客户评价报告。同时，要定期对贷款企业经营管理及其相关产品、市场等进行调研，对相关产业政策制度进行研究。二是建立贷款企业经营分析制度。县级支行、市分行应定期召开分析例会，对贷款企业经营情况、财务状况、产品市场情况、信贷资金使用情况、贷款风险及防范措施等进行评价判断。对重点客户要进行全过程监测，对企业法人代表及股东品行、贷款与企业自有资金比例、企业货款归行率、企业日均存款余额、企业销售与纳税额等要素进行及时监测分析。三是要大力提倡引进科学风险预测技术。在CM2006系统基础上，全面收集、筛选业务和管理数据，对贷款风险进行客观度量；逐步建成客户关系管理系统、客户评价系统、贷款定价系统以及信贷风险监测预警系统等信贷决策辅助工具。

(四)风险处置问题：建立健全贷款风险应急处置制度

贷款管理范文篇7

第一条为保护贷款公司、客户的合法权益，规范贷款公司的行为，加强监督管理，保障贷款公司稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本规定。

第二条贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。

贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。

第三条贷款公司是独立的企业法人，享有由投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。

贷款公司的投资人依法享有资产收益、重大决策和选择管理者等权利。

第四条贷款公司以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

第五条贷款公司依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

第六条贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

第二章机构的设立

第七条贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名。

第八条设立贷款公司应当符合下列条件：

（一）有符合规定的章程；

（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；

（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；

（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

（五）有必需的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

第九条设立贷款公司，其投资人应符合下列条件：

（一）投资人为境内商业银行或农村合作银行；

（二）资产规模不低于50亿元人民币；

（三）公司治理良好，内部控制健全有效；

（四）主要审慎监管指标符合监管要求；

（五）银监会规定的其他审慎性条件。

第十条设立贷款公司应当经筹建和开业两个阶段。

第十一条筹建贷款公司，申请人应提交下列文件、材料：

（一）筹建申请书；

（二）可行性研究报告；

（三）筹建方案；

（四）筹建人员名单及简历；

（五）非贷款公司设立地的投资人应提供最近两年资产负债表和损益表以及该投资人注册地银行业监督管理机构的书面意见；

（六）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十二条贷款公司的筹建期最长为自批准决定之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

贷款公司申请开业，申请人应当提交下列文件、材料：

（一）开业申请书；

（二）筹建工作报告；

（三）章程草案；

（四）法定验资机构出具的验资报告；

（五）拟任高级管理人员的备案材料；

（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；

（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他资料。

第十三条贷款公司的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不予批准的书面决定。

贷款公司的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十四条贷款公司可根据业务发展需要，在县域内设立分公司。分公司的设立需经筹建和开业两个阶段。

贷款公司分公司的筹建方案，应事先报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。贷款公司在分公司筹建方案备案后即可开展筹建工作。

分公司的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十五条经核准开业的贷款公司及其分公司，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

第三章组织机构和经营管理

第十六条贷款公司可不设立董事会、监事会，但必须建立健全经营管理机制和监督机制。投资人可委派监督人员，也可聘请外部机构履行监督职能。

第十七条贷款公司的经营管理层由投资人自行决定，报银监分局或所在城市银监局备案。

第十八条贷款公司章程由投资人制定和修改，报银监分局或所在城市银监局审查并核准。

第十九条贷款公司董事会负责制订经营方针和业务发展计划，未设董事会的，由经营管理层制订，并经投资人决定后组织实施。

第二十条经银监分局或所在城市银监局批准，贷款公司可经营下列业务：

（一）办理各项贷款；

（二）办理票据贴现；

（三）办理资产转让；

（四）办理贷款项下的结算；

（五）经中国银行业监督管理委员会批准的其他资产业务。

贷款公司不得吸收公众存款。

第二十一条贷款公司的营运资金为实收资本和向投资人的借款。

第二十二条贷款公司开展业务，必须坚持为农民、农业和农村经济发展服务的经营宗旨，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展。

第二十三条贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。

第二十四条贷款公司应当加强贷款风险管理，建立科学的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系，增强风险的识别和管理能力，提高贷款质量。

第二十五条贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，真实反映经营成果，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。

第二十六条贷款公司应建立健全内部审计制度，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

第二十七条贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，按照国家有关规定，建立健全贷款公司的财务、会计制度。

第二十八条贷款公司应当真实记录并全面反映其业务活动和财务状况，编制年度财务会计报告，并由投资人聘请具有资质的会计师事务所进行审计。审计报告须报银监分局或所在城市银监局备案。

第二十九条贷款公司应当按规定向银监分局或所在城市银监局报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

第三十条贷款公司应当建立信息披露制度，及时披露年度经营情况、重大事项等信息。

第四章监督管理

第三十一条贷款公司开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理，与投资人实施并表监管。

第三十二条银行业监督管理机构依据法律、法规对贷款公司的资本充足率、不良贷款率、风险管理、内部控制、风险集中、关联交易等实施持续、动态监管。

第三十三条银行业监督管理机构根据贷款公司资本充足状况和资产质量状况，适时采取下列监管措施：

（一）对资本充足率大于8%，且不良贷款率在5%以下的，可适当减少检查频率，支持其稳健发展；

（二）对资本充足率低于8%、大于4%，或不良贷款率在5%以上的，要加大非现场监管和现场检查力度，并督促其限期补充资本、改善资产质量；

（三）对资本充足率降至4%以下，或不良贷款率高于15%的，适时采取责令其调整高级管理人员、停办所有业务、限期重组等措施；

（四）对限期内不能实现有效重组、资本充足率降至2%以下的，应责令投资人适时接管或由银行业监督管理机构予以撤销。

第三十四条银行业监督管理机构依据有关法律、法规对贷款公司的资本充足状况、资产质量以及内部控制的有效性进行检查、评价，督促其完善资本补充机制、贷款管理制度及内部控制，加强风险管理。

第三十五条银行业监督管理机构有权要求投资人加强对贷款公司的监督检查，定期对其资产质量进行审计，对其贷款授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系进行评估，有权根据贷款公司的运行情况要求投资人追加补充资本，确保贷款公司稳健运行。

第三十六条贷款公司违反本规定的，银行业监督管理机构有权采取风险提示、约见谈话、监管质询、责令停办业务等措施，督促其及时进行整改，防范资产风险。

第三十七条贷款公司及其工作人员在业务经营和管理过程中，有违反国家法律法规行为的，由银行业监督管理机构依照《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及有关法律、行政法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第三十八条贷款公司及其工作人员对银行业监督管理机构的处罚决定不服的，可依法提请行政复议或向人民法院提起行政诉讼。

第五章机构变更与终止

第三十九条贷款公司有下列变更事项之一的，需经银监分局或所在城市银监局批准：

（一）变更名称；

（二）变更注册资本；

（三）变更住所；

（四）修改章程；

（五）中国银行业监督管理委员会规定的其他变更事项。

第四十条贷款公司有下列情形之一的，应当申请解散：

（一）章程规定的营业期限届满或者章程规定的其他解散事由出现；

（二）股东决定解散；

（三）因分立、合并需要解散。

第四十一条贷款公司解散的，由其投资人按照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》及有关行政法规的规定实施。

第四十二条贷款公司因解散、被撤销而终止的，应当向发证机关缴回金融许可证，并及时到工商行政管理部门办理注销登记，并予以公告。

第六章附则

第四十三条本规定所称农村地区，是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。

第四十四条外资金融机构在农村地区设立贷款公司，参照本规定执行。

贷款管理范文篇8

第一章总则

第一条小额贷款公司是以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷的新型地方金融组织。本办法适用于小额贷款公司主管部门(以下简称主管部门)对辖区内小额贷款公司及其合规经营情况开展的监督管理活动。

第二条小额贷款公司监管工作按照属地监管的原则，以风险监管为核心，以自律承诺为基石，根据持续监管、分类监管、重点监管的要求，依法开展监管工作，鼓励和监督小额贷款公司及高管人员履行自律承诺，依法合规经营。

第三条省金融办、经济和信息化委、公安厅、财政厅、工商局、人民银行济南分行、山东银监局组成山东省小额贷款公司试点工作省级联席会议。主要职能是：组织制定试点工作实施意见及相关的管理办法；组织审定市、县(市、区)申报的试点方案；沟通信息，指导各级政府及相关部门做好监管和风险处置工作。

第四条省金融办是山东省小额贷款公司省级主管部门，在相关单位和部门的支持配合下，指导和督促小额贷款公司的监管和风险防范与处置工作。省级联席会议其他部门根据职责分工，做好小额贷款公司的监管工作，及时识别、预警和防范风险。

第五条市金融办或由市政府指定的负责部门作为小额贷款公司的市级主管部门，在当地政府领导和上级主管部门业务指导下开展工作，负责辖区内县级政府试点方案的审核工作，指导对辖区内小额贷款公司的日常监管和风险防范与处置工作；其他部门根据职责分工，依法加强对小额贷款公司的监管。

第六条坚持属地监管原则，做好风险防范和处置工作。各县(市、区)政府是小额贷款公司风险防范与化解的第一责任人，县(市、区)政府明确的部门为小额贷款公司县级主管部门，牵头负责辖区内小额贷款公司申报材料的初审工作，以及日常监管和风险防范与处置工作。

第七条坚持以风险监管为核心。各级主管部门要采取多种方式，持续识别、监测、评估小额贷款公司的风险，及时进行风险预警，采取措施，督促小额贷款公司加强对各类风险的防控，包括策略风险、信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险、法律风险、声誉风险、社会风险等。

第八条主管部门要采取现场检查和非现场监管相结合的监督检查方式，加强对小额贷款公司的监管。上级部门可向下延伸检查。市级主管部门要每年至少2次对辖区内小额贷款公司进行现场检查。必要时可由联席会议各部门联合开展检查。开展现场检查时，检查人员不得少于2人。非现场监管工作的内容包括信息收集与核实、风险分析与报告、风险处置与整改、文件归档与管理等方面。

第二章监管制度保障

第九条建立和实施小额贷款公司主办银行制度。主办银行是指为小额贷款公司提供结算支付、现金收付、资金融入、技术支持、信息咨询等金融服务，并与其建立稳定的合作关系，签有相应合作协议的中资银行业金融机构。小额贷款公司按照自愿、平等、互利、守信的原则，必须选择一家资质良好、管理规范、服务水平高、经营业绩好的中资银行业金融机构，与其建立主办银行关系。在合作协议中，主办银行应承诺在法律允许范围内，向小额贷款公司主管部门提供相应信息，切实发挥主办银行职责。

第十条为加强对小额贷款公司的风险监控和防范，由省级主管部门按照自愿、互利原则选择多家中资银行业金融机构作为战略合作银行。战略合作银行以优惠条件对小额贷款公司提供高质量的金融服务。省级主管部门鼓励和指导小额贷款公司选择战略合作银行作为主办银行。在法律允许范围内，战略合作银行根据战略合作协议，为主管部门提供小额贷款公司有关信息，提出防范和化解小额贷款公司风险的措施和建议。

第十一条建立和实施小额贷款公司主监管员制度。县级主管部门对县域内每一家小额贷款公司，分别确定1名正式工作人员作为此公司的主监管员，并保持相对稳定。主监管员是其监管服务的小额贷款公司合规经营、风险防范的直接监管责任人。主监管员应具备良好的专业知识、敬业的工作态度。主监管员应与小额贷款公司及其高管人员加强沟通，做好监管服务。主要职责包括：

(一)收集有关信息资料；

(二)掌握其分立、变更、终止、股东及高管人员变更情况，企业经营情况等；

(三)对违法违规行为及时发现、报告和制止；

(四)向小额贷款公司通报监管信息及监管文件规定；

(五)督促小额贷款公司采取有效措施，落实监管意见。

主监管员应遵照有关法律法规要求，坚持依法监管，不得干预小额贷款公司正常经营，不得徇私舞弊或滥用职权。主监管员有以下职权：

(一)不受干涉，独立提出对小额贷款公司的监管意见；

(二)根据实际情况，建议县级主管部门开展专项检查；

(三)建议县级主管部门对违法违规事项及人员进行查处。县级主管部门应当将主监管员向上级主管部门报备，并定期对其进行培训。

市级主管部门应确定1名正式工作人员专门负责小额贷款公司监管等工作，并保持相对稳定。

第十二条建立和实施小额贷款公司分类评级制度，合理配置监管资源，有效实施分类监管。省级主管部门会同有关部门制定小额贷款公司分类评级标准。市级主管部门按照分类评级有关规定，及时整理监管信息，结合小额贷款公司实际运营和合规经营情况，每年对辖区内小额贷款公司提出分类评级初步意见，并报省级主管部门审核确定。各级主管部门根据评级结果科学分配监管资源，实施分类监管。对存在严重问题和评级排后的小额贷款公司，通报相关部门，并采取必要措施，实施持续、重点监管。

第十三条强化小额贷款公司自律承诺。小额贷款公司必须将自律承诺内容在经营场所显著位置进行公示，内容包括但不限于：不非法集资、不吸收公众存款、贷款利率不超过司法解释规定的上限、不使用非法手段催债、不跨县域经营等。小额贷款公司应将省金融办批复成立的文件与营业执照一起在经营场所明示，并公布县级主管部门的监督电话及主监管员联系方式。主管部门可以根据情况，逐步设立小额贷款公司的统一标识。

第三章信息收集与核实

第十四条各级主管部门要建立和落实监管信息采集和报送制度，确保监管信息采集和报送渠道的畅通。上级主管部门应及时向下级主管部门通报有关监管信息。各级主管部门要建立重大事项报告制度，重大事项及时报告。小额贷款公司应将公司经营中发生的重大事项及时向县级主管部门报告。

第十五条县级主管部门应督促指导小额贷款公司及时完整地报送监管需要的数据和非数据信息，全面收集小额贷款公司经营和风险状况的动态信息。资料报送的方式包括：直接报送报告、报表，报送计算机存储介质和进行数据通讯等。报送资料由主监管员负责归集。主监管员对小额贷款公司报送信息的及时性负责，有责任要求并核对其完整性、真实性、准确性。

第十六条各级主管部门应根据职责分工和具体情况，确定不同资料的报送方式、报送内容、报送频率和保密要求。

第十七条市、县级主管部门按照省级主管部门的统一部署，建立健全小额贷款公司监管信息系统，提高信息采集和分析水平。

第十八条主管部门要充分发挥小额贷款公司主办银行及现有各种金融、统计、征信、信息系统的作用，在法律法规许可的范围内从第三方获取必要的监管数据。

第十九条各级主管部门在分析评估小额贷款公司风险和经营状况时，对小额贷款公司可能存在的风险和问题等信息要认真予以核实。核实方式包括询问、要求提供补充材料、走访被监管机构、约见会谈等。主管部门可以通过电话、函件、传真或电子邮件的形式要求小额贷款公司对有关问题作出说明、进行答复。根据监管需要，主管部门可要求小额贷款公司提供资质良好的会计师事务所等社会中介机构审计或鉴证的资料。

第二十条各级主管部门要关注新闻媒体、评级等中介机构的相关信息，对可能反映小额贷款公司经营管理中重大变化事项的信息，应及时予以核实，并采取相应措施。

第四章风险分析与报告

第二十一条市级主管部门应指导和督促小额贷款公司及时开业，并将开业情况上报省金融办。主要内容包括：拟开业机构名称、住所、开业时间；主要内部管理制度和公司组织结构图；公司法人及联系人姓名、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址(邮编)。小额贷款公司自批复之日起3个月内未开业的，其试点资格自动取消，并由市级主管部门指导试点县(市、区)政府负责做好善后工作。

第二十二条市、县级主管部门要按照重点监管的要求，重点监管小额贷款公司是否存在下列重大违法违规问题：

(一)非法集资或变相吸收公众存款；

(二)违反规定融入资金；

(三)贷款利率超过司法解释规定的上限或低于人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍；

(四)抽逃注册资本；

(五)使用非法手段催债；

(六)擅自开展新业务或跨县域经营。

对涉嫌违反《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国刑法》等法律法规的重大违法违规行为，及时向上级主管部门专题报告，并移送有关机关进行处理。

第二十三条市、县级主管部门要遵循持续监管的原则，在日常监管中及时掌握小额贷款公司的资本充足率状况、公司治理状况、资产质量状况、流动性状况、财务状况和内部控制状况；对小额贷款公司报送的资料进行监测分析和处理，形成分析报告。

第二十四条市级主管部门要对县级主管部门报送的监管信息进行认真分析，按季向省级主管部门报送监管分析报告及其他专题报告。监管分析报告主要包括以下内容：

(一)总体风险评价；

(二)报告期内的主要风险、风险变化趋势和应引起注意的问题；

(三)经营管理状况的重大变化，包括股权变动、高级管理人员调整、组织架构重组、重大资产处置、重大损失、涉及案件等；

(四)监管意见、建议和监管工作计划；

(五)主监管员认为应当提示和讨论的其他问题。

监管分析报告要简明扼要、有理有据。

第二十五条省级主管部门每年撰写年度监管分析报告，分析辖区内小额贷款公司风险状况，判断风险变化趋势，提出下一年度的监管工作计划。

年度监管分析报告包括以下内容：

(一)小额贷款公司的基本情况及其重大变化；

(二)小额贷款公司监管指标情况、指标异常的原因及反映的问题；

(三)小额贷款公司的公司治理、内部控制和管理状况及其评价；

(四)小额贷款公司风险状况的总体评价，主要风险及存在的问题，风险变化趋势；

(五)年度监管工作开展情况、效果和存在的不足；

(六)监管意见及下一年度的监管工作计划；

(七)其他应当引起注意的问题。

第五章风险处置与整改

第二十六条建立健全小额贷款公司风险防范和处置机制。各级主管部门要注意日常监管信息的收集与传报，对可能发生风险的预警信息进行全面评估和预测，制定有效的小额贷款公司风险突发事件处置预案，按照应急管理的有关规定，合理划分突发事件等级。一旦发生风险性突发事件，应及时启动应急预案，并根据风险等级及时有效汇报处置。

第二十七条市、县级主管部门要及时对小额贷款公司的风险状况进行预警和提示，适时将监管分析结果、监管措施以监管通报的形式通报小额贷款公司，纠正和制止危及小额贷款公司健康发展的经营行为和趋势，并要求其报送整改和纠正计划。市、县级主管部门可以根据需要，将监管通报发送小额贷款公司董事会或股东大会等利益相关方。

第二十八条市、县级主管部门每年度应与小额贷款公司高级管理人员进行监管会谈，讨论小额贷款公司的风险、纠正问题与控制风险的措施以及下一年度的监管工作计划。小额贷款公司出现以下情形，市、县级主管部门可以根据需要约见高级管理人员：

(一)小额贷款公司存在严重的问题或风险；

(二)小额贷款公司没有按要求报送整改和纠正计划；

(三)小额贷款公司报送的整改和纠正计划不能有效管理和控制风险；

(四)小额贷款公司没有按要求对存在的问题和风险进行整改和纠正；

(五)主管部门认为需要约见的其他情形。

第二十九条各级主管部门可以根据监管的分析结果，实施现场检查，查验有关文件、账册、单据和计算机系统信息，问询有关人员。

第三十条小额贷款公司存在本办法第二十二条所列情形及下列情形之一的，由县级主管部门责令改正，属于其他部门职责范围的，由县级主管部门按照有关规定移交同级相关部门依法处置；情节特别严重或者逾期不改正的，由县级主管部门逐级报省级主管部门批准后暂停其试点资格。

(一)未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；

(二)拒绝或阻碍监管部门监督检查的；

(三)不按规定上报报表、有关资料，或提供虚假、隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统计报表的；

(四)有洗钱行为的；

(五)监管部门根据审慎原则认定的其他行为。

第三十一条建立小额贷款公司高管人员备案制度。对不熟悉金融业务、不具备金融业从业经历或金融合规经营意识淡薄的高管人员不予备案。

第六章文件归档与管理

第三十二条各级主管部门应建立监管信息档案。档案包括：小额贷款公司报送的各类信息、小额贷款公司的社会信息及分析评价意见、与小额贷款公司的函件往来、电话记录、监管分析报告、会谈记录或纪要、监管日志、相关请示和领导批示等。

第三十三条各级主管部门应当建立完善的监管信息的保管、查询和保密制度。各级主管部门对监管信息负有保密义务，应当由专人保管，并建立查阅登记制度。法律另有规定的披露情况除外。

监管信息主要包括：

(一)小额贷款公司报告的所有数据信息；

(二)小额贷款公司报告的非数据信息；

(三)各级主管部门撰写的监管报告、风险评级结果等信息；

(四)小额贷款公司的经营规划、业务创新等内部信息；

(五)小额贷款公司的董事会决议等决策信息；

贷款管理范文篇9

1.认为政府角色定位和企业产权结构不合理是造成银行不良贷款问题的重要原因。

地方政府从发展地方经济、保持社会稳定出发，在规范性融资来源无法满足需要时，会倾向于千预金融机构的资金运用，强制银行给一些效益不好或濒于破产的企业贷款。在权—利—资不对称的情况下，政府对经济决策失误不承担任何经济贵任，由此给银行造成的损失是巨大的。由于我国大多数国有企业还没有建立起规范的现代企业制度，在企业产权结构不合理、企业所有者缺位的情况下，银行贷款被看成是国家对企业的财政拨款和无偿援助，银行对企业的贷款也就成了不良贷款。

2.认为银行自身的治理结构和经营管理不善造成的。

由于现有的国有商业银行存在所有权缺位，决定了银行企业的法人治理结构不完善，银行企业缺乏有效的长期激励和约束机制。同时，国有商业银行没有形成一个健全的信贷资产管理体系，主要表现在缺乏一个健全的信贷预警系统，对短款长用防范不足;缺乏健全的银行内部信贷管理体制，信贷责任划分不清，信贷手续不规范;缺乏信贷风险动态监控机制，对贷款的企业经营现状不了解;缺乏不良贷款的风险转化机制和不良贷款的补偿机制。更为主要的是银行系统缺乏动态的竞争机制和系统的创新机制，不利于银行积极主动创造性的去解决不良贷款间题。

3.经济运行中的信用道德文化建设滞后，也是导致不良贷款发生的重要因素。

金融业生存和发展的基础就是社会的信用道德环境，从银行业的信贷资金运动规律中，我们也可以清楚看出，信贷资金的贷出和归流，除了银行自身的营运管理外，贷款受益人的信用道德行为，也是决定贷款资金能否归流的关键性因素。这年来我们的信用道德环境的确是存在着很大的问题，造假现象、恶意违约甚至骗贷等现象层出不穷。

例如，一些企业惯于造假账，银行难以掌握其真实的历史数据，使得银行的信贷项目可行性评估十分困难，银行与企业间存在严重的信息不对称，影响贷款决策的准确性;有时银行刚刚对企业发放了贷款，企业就重组，或产业政策发生了变化，导致贷款发生风险;还有，就是客户多头开户、多头贷款，其存款随时搬家，致使金融机构之间盲目无序竞争，甚至一些银行对所谓的优良客户又不敢去严格管理、严格审查其经营财务状况，生怕它跑了，结果一些大企业集团因经营不善倒闭，导致大量贷款变成呆帐。“蓝田股份”即是一个典型案例，曾有十家金融机构争相为其贷款;中介服务机构，良芳不齐，鱼目混杂，帮助造假，甚至有些中介机构本身就是造假者，从造假行骗中获利;对个人的贷款，以助学贷款为例，本身是个公益型的信贷项目，这是较高文化素质的群体，应该是没有信用道德风险的，事实上，确是另一番情景，相当一部分大学生毕业后，不知去向，贷款的归还无法落实。等等现象说明了我们金融业运行的环境—社会信用道德文化建设严重滞后，不能支撑金融业的健康发展。

4.法律制度不健全

目前，我国法律制度不健全，使套取银行信用、逃废银行债务行为不能得到有效控制，引起国有商业银行不良贷款产生。我国商业银行立法滞后，制约了信贷资金良性运行。有关债权银行保护的立法规定不完善，一方面在于授予债权银行参与监督涉及债务企业处理的权利不够，无法充分达到参与监督的目的。另一方面，在银行债权保护的某些方面尚欠缺相应的法律规规定。《担保法》在实际运行过程中存在操作性问题，《破产法》也存在许多漏洞，法规的不健全给信贷活动带来许多潜在的风险，未能有力保障信贷资金的安全高效运行。

二、解决银行业不良贷款问题的基本思路

要从根本上解决我国不良贷款问题，就必须围绕我国银行和企业的制度安排不合理这一缘由展开制度创新、管理创新和技术创新，并且使制度、管理和技术构成创新系统的有机整体，在操作上，围绕这三要素制订处理不良贷款的措施。

1.加强信贷资产风险管理，妥善处置银行不良贷款

首先，要重点落实贷款三查制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制。各商业银行应及时准确地分析客观环境的变化，使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。要综合企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。在贷款发放前通过对货款企业进行信用等级的评估并对有关资料进行收集、整理、分析和判断，通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响。同时要做好贷时审查工作，落实审贷分离制度，由决策部门审批，并定期对其进行测算和分析。

其次，建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险、减少损失的关键所在。根据风险分散的原理，实行贷款方式多样化，合理控制信用贷款的范围、数量，扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类。限制贷款的集中程度，控制同一主体贷款比重，对于大额的贷款可通过银团贷款等方式，以达到分散贷款风险的目的。

最后，商业银行应加强内部审计与监督，强化稽核内控制度，加强信贷队伍的政治思想素质和业务素质的建设，进一步提高现有信贷人员思想觉悟并严把人员关，杜绝人为因素造成的损失。加强金融监管体系的建设，推行金融监管手段法制化，尽可能降低金融风险。

2.健全不良贷款风险转化机制、清收激励约束机制和协作机制

建立不良贷款风险转化机制，增强银行自身经营的稳定性。监督企业建立财务风险防范机制，各银行要把企业补充自有流动资金作为减少信贷风险的重要措施来抓。规范、完善担保抵押手续，确保抵押贷款抵押权的追缴力和优先受偿权。加强贷款风险度的管理，提高银行资本比率。建立不良贷款清收激励约束机制。建立责、权、利相结合的风险贷款清收激励约束机制。建立信贷员第一责任人及决策者连带责任人制度，将信贷员与决策者的浮动工资、岗位津贴、奖金与完成的清收旧贷任务挂钩，调动经营者的积极性。建立协作机制，形成转化合力。不良贷款的转化涉及多方面的工作，必须建立各种协调机制。一是建立内外协调机制。重点要处理好与地方政府的关系，与当地人大、司法、企业改革领导小组等部门的关系以及与客户的关系。二是建立上下联动机制。对信贷客户要实施分级监控和管理，在信贷风险的防范化解上实行上下联动。三是建立银行、资产管理公司内部各部门合作机制。

3.建立存款保险制度，完善市场退出体制

市场经济的核心在于竟争，优胜劣汰。完善银行经营体制有必要引进退出机制，海南发展银行以及中农信等的退出就是开端。银行退出市场必须充分考虑存款人的权益，应建立存款保险制度。我国至今还未建立存款保险体制，使得国有银行的自我约束机制难以建立，不利于资源的有效配置。建立存款保险制度可以使银行面临破产危机，防止经营上的道德风险。为了摆脱政府始终承担国有银行的无限责任，加强信贷监督，防范不良贷款恶性循环，建立国有商业银行存款保险制度刻不容缓。一是强化国有商业银行的产权制度改革。进行产权制度改革，

建立现代银行制度，是防范信用风险的根本。通过实行股份制改造，将条件成熟的国有商业银行改组为国家控股的股份制商业银行，明晰其产权关系，建立现代商业银行运作机制。加强商业银行的内控管理，化解不良贷款及财务包袱，建立审慎的会计制度，逐渐实行透明的信息披露制度。同时，搭建科学合理的法人治理结构，配合建立有效的奖惩制度，从而实现微观经营机制的全面转换。

4.加强信用制度建设，净化金融运营的环境

首先，应继续加速企业产权制度的改革步伐，完善现代企业制度和公司治理结构，从而在经营制度上，彻底地解决企业失信的行为;其次，国家应加快关于信用制度方面的法规建设，从法制上保障信用活动的正常运行，保护守信者，惩处失信者;再次，建立社会信用登记和评级制度，激励守信者的诚信行为，遏制失信者的行为;还有，整治和规范各种信用中介服务机构，建立社会信息披露制度，保护债权人的合法权益;最后，加强社会的信用道德文化教育，提高公众的信用道德水准。我们应从各方面，积极地营造诚信的社会氛围，充分地发挥市场机制的作用，真正地实现使失信者受损，诚实守信者获利的社会氛围，以保障金融运行环境的质量。

参考文献:

[1]王艳芳:不良贷款成因及其解决的几点建议[J].山西统计,2003,(09).

[2]郁洪良:我国国有商业银行不良贷款处置方式及其效率分析[J].天津社会科学,2004,(03).

[3]陶良虎杜涛周文:中国银行业不良贷款成因分析[J].理论月刊,2004,(10).

贷款管理范文篇10

一、我国住房抵押贷款保险现状

住房抵押贷款保险（以下简称房贷保险）是指在运用住房资金过程中为消除抵押贷款风险，最大限度降低呆坏账的发生，保障抵押权益实现而建立的一种与住房抵押贷款制度相配套的补充制度。其风险转移和损失赔偿机制缓解了住房抵押贷款授信业务中银行与客户之间因信息不对称等导致的风险，有力地推进了房地产金融市场的繁荣。我国住房抵押贷款保险自1992年房地产市场启动以来获得迅速的发展。1997年6月1日施行的《城市房地产抵押管理办法》与1998年5月9日施行的《中国人民银行个人住房贷款管理办法》等法规使其有了初步的法律规定。但是我国至今仍无一部法规对其进行明确的界定、适当的安排。在实践中，作为住房抵押贷款下的强制要求，购房者对住房抵押贷款保险颇多怨言，如保险责任的实际承担期限短于合同规定的保险期限；保险公司不是按年，而是一次性收取全部保费；购房者花钱买房买保险，在贷款保险合同中却不是受益人等。

近几年，房贷保险有了一些喜人的变化，并逐步趋于合理化。从2001年6月开始，杭州各大保险公司先后调整了房贷保险的保险费率和责任范围，保费平均下降了20％。同年8月，太保北京分公司实行新的房贷保险，不仅保险费率有所下调，而且在财产损失险之外增加了还贷保证险。随后武汉的人保、平安和太保三家公司调整房贷保险，投保人既可以按抵押房屋的总房价来投保，也可以按照贷款金额来投保。2001年底，上海推出“个人抵押住房综合保险，”有不少改进之处：其一，拓展了保险公司对购房者（被保险人）的保证责任；其二，保费虽然一次性收取，但在不增加保费的情况下，加大了保险公司的还贷保证保险责任；其三，投保金额由过去按全部房价计算改为按贷款余额计算；其四，改变了以往保费自贷款之日前支付而保险责任从滞后多日的交房之日起承担的不合理做法，保险期限自借款抵押合同生效之日零时起至全部还清贷款24时止；其五，在理赔方式上，改变了以前基于不足额保险的比例赔偿，在借款范围内按实际损失全额赔偿。2002年底，杭州市商业银行与平安杭州分公司推出新的房贷保险，明确保险费以“贷款余额”计算，并在财产损失险之外增加入寿险内容——如果贷款人因意外死亡或伤残，其家庭成员无力还贷，保险公司将承担部分或全部支付剩余房款的责任。总的看来，我国房贷保险各地做法不一，观念上与实践上均有不少误区，亟待规范。

二、住房抵押贷款保险法律关系及其存在的问题

我国的房贷保险是建立在个人信用体系不健全基础上的无奈选择，是以商业银行的贷款安全及其利益为基点的，对购房者与保险公司都有不公之处。实际上，在住房抵押贷款业务中，在对贷款人进行正确的资信评估和还贷能力分析的基础上，以成本与收益权衡的角度合理进行风险管理，是基本上能够规避风险的。以个人住房贷款业务量最大的建设银行为例，截至2001年底，个人住房贷款不良率仅为1.35％，这充分说明了房贷的安全性。再加上住房抵押与登记制度的设立，可见我国房贷保险的实质是：商业银行凭借其自身优势地位不仅要求借款人作所购住房抵押担保，还要求借款人进行保险，从而造成了借款人的双重负担，而商业银行则享受着“XX重保险”，以期充分实现贷款安全。

对保险公司来说，房贷保险也有障碍与陷阱。商业银行在办理住房抵押贷款时往往为保险公司代为办理抵押房屋的保险业务，并从中收取手续费。而这种行为有不少负面影响。首先，贷款行为、抵押行为、房贷保险行为集中于商业银行，使商业银行往往忽视对购房者资信状况的严格审查，因为其通过“抵押+保险”方式已几乎无风险而言。其次，按照现行我国保险兼业管理要求，一家兼业人只能为一家产险公司和一家寿险公司作，目的是为了防止兼业人炒作保险公司。但是实践中商业银行多为数家，按照各保险公司所支付手续费的高低和商业银行合作关系的亲疏来决定业务分配比例，而保险公司出于保费考虑，往往提高手续费或进行所谓“公关”，从而加大了经营成本。商业银行获得的收益远大于保监会规定的8％的手续费，竟能达到保费收入的40％—50％。再次，过高的手续费又导致过高的保险费率，从而影响购房者利益；而且由于逆向选择作用，可能进一步加大保险公司的风险。

我国房贷保险与美国等发达国家在观念与实践上有相当大的差别。美国等发达国家的房贷保险一般由政府提供的房贷保险和私人抵押贷款保险公司提供的房贷保险构成，并以政府的房贷保险为主，带有明显的社会福利性质，其投保人多为低薪阶层。如美国联邦住房管理局、退伍军人事务部提供的房贷保险就具有国家干预性与政策导向。而私人抵押贷款保险公司提供的房贷保险也建立在购房者个人信用体系完善与保险业务市场化运作机制良好的基础上，并具有费率低、险种多、灵活简便等特点。相比之下，我国房贷保险以银行信贷安全为中心的理念具有一定的偏差，而且房贷保险各险种法律关系混淆不清。

我国目前的房贷保险大致可分为三类，即财产保险、信用人寿保险和保证保险，虽然各险种已有初步发展，但是其法律关系仍不甚明晰。

财产保险是指为防止由于意外灾祸而造成较重的房屋损失而以房屋或其相关利益作为保险对象的保险。作为抵押物的房产的保全是商业银行实现抵押权的基础，当房地产价值减少时，商业银行就可以根据保险单和抵押协议，凭第一请求权人的身份向保险公司申请赔偿房屋损失和合理施救费用。该险种在赔付过程中，第一受益人应明确为银行，但以收回贷款未清偿余额为限，其余部分还是要支付给投保人的。目前我国房贷保险以这种财产保险为主。根据《中国人民银行个人住房贷款管理办法》第25条的规定：“以房屋作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内保险单由贷款人保管。”在实践中该险种保险责任范围一般限于火灾、爆炸以及暴风、暴雨、洪水等自然灾害，保险金额按照实际购房金额计算。这就存在两个极不合理之处：一是上述第25条中并没有要求购房者以全部房价投保，而且消费者自己首付的那部分价值并不需要保险，实践中的做法实是商业银行滥用其优势地位的垄断行为。二是现行房价有近30％是土地使用价格，而土地受损风险几乎为零，因此以没有除去土地使用价格的房价投保，显失公允。

信用人寿保险是维持借款人还贷能力为信用保险，借款人因意外事故或疾病等影响家庭收入，失去部分或全部还贷能力时，以保险金抵付贷款余额，使抵押房地产不致被收回或拍卖。该险种保额每年递减，以与借款者的贷款本金余额相称，故又称“住房抵押贷款减额寿险”。相应地，该险种的保费也是按年缴纳，逐年递减。美国友邦保险上海分公司于1997年就推出了抵押贷款寿险，但实际运作效果不佳，投保者寥寥。

保证保险是还贷的履约保证，由保险公司对购房者提供违约保险。当借款者不能还清本息时由保险公司负责融通，或当房地产作为抵押贷款时，由保险公司对抵押物进行保险。1995年中保苏州分公司曾开展房贷保证保险业务，后因总公司认为风险太大而停办。中保总公司于1998年曾推出《个人购置住房抵押贷款保证保险条例》，但颇多保留，并要求购房者在办理保证保险的同时必须购买财产保险，两保险进行“捆绑”销售。我国目前的房贷保证险尚属萌芽，而且与信用人寿险有颇多混淆之处。

以信用人寿险为主的信用保险与保证保险是有严格区别的。凡权利人要求保险人担保债务或买方信用的保险，属于信用保险；凡被保证人根据权利人的要求投保自己信用保险，属于保证保险。在西方成熟的房地产金融市场上，商业银行以购房者的信用为保险标的，以自己为受益人与保险人签定由于购房者死亡或残疾不能如期还款时由其赔付相应损失的保险合同，即为信用保险合同，保险费由商业银行缴纳，因为受益人是银行；银行可以在出售抵押房产（如在房市低迷、房价大跌时）仍不能收回全部贷款时，从保险人那里获得不足部分的赔偿。而当购房者以自己的信用为保险标的，以自己为受益人与保险人签订由于自己收入流中断而未能如期还贷时由保险人代为偿付的保险合同，即为房地产保证保险合同。该合同保险费由购房者缴纳，因为受益人是购房者及其家庭成员，从而保证购房者在其收入无着时仍然拥有所购房屋，不至于流离失所，但当购房者收人流恢复后有向保险公司偿还所垫付资金的义务。

而目前我国含还贷保证责任的房贷保险是保证保险和信用保险的混合物，缴费义务和受益权利严重扭曲。在实际操作中，商业银行往往要求购房者到其认可的保险公司办理房贷信用保险，并明确商业银行为保险的第一受益人，在购房者因意外事故死亡或残疾而无力偿还贷款时，由保险公司偿还出险后尚需偿还的购房贷款本息。商业银行不交纳保费也不作为投保人，但却得到了信用保险才有的保险赔付；而购房者虽然缴纳了属于保证保险范畴的保险费，而其自身却得不到应有的保障。

三、完善住房抵押贷款保险的相关法规

针对我国房贷保险理念与实践上的种种偏差，实有必要由人民银行与保监会联合制定《住房抵押贷款保险管理办法》，以对其进行制度重构。而在这部法规中应当合理设定三方面的内容。

（一）导入国家信用，完善险种安排

应当改变我国房贷保险以保障商业银行信贷安全为中心的理念，将房贷保险看成是房地产金融市场的基本一环，更多的将其作为购房者信用的延伸与补充，以合理安排购房者、贷款银行、保险公司的权利义务关系。而且，房贷保险应当具有一定的社会福利性质，应当导入国家信用，构建类似西方国家政府保险与商业保险并重的保险机制。适应我国国情，政府的政策性保险机构可主要定位于为中低收入者提供优惠的保险服务，而商业性保险公司则可主要定位于为中高收入者提供系列个性保险。笔者认为，可以国家信用为基础建立政策性保险公司，由政府财政提供部分初始资金，由其集中管理来实现房贷保险发放的标准化，提高房贷保险的规模效益。同时保监会应加强对其业务活动的监管。

而商业性房贷保险的险种安排应当有一个大体的设计。财产险、信用寿险、保证险应当有一个明确的界定（特别是对其责任范围），以体现《保险法》诚实信用、权责对应的基本原则。保证险由于我国个人信用体系不健全而尚不能大规模开展，信用人寿险应当是主攻方向之一，而且应当进行险种创新，推出一些具有个性化的综合险，以适应社会需求。

（二）设立保险准备基金，规范房贷保险业

美国房贷保险行业实力雄厚、经营稳健，这得益于制度上要求保险公司保持设立三个相互独立的准备基金用于偿付保险金：一是意外风险筹备基金，存期不能少于10年，用于随时可能的灾难性损失理赔，保费收入的一半应投入此基金，从而保证了在由于如经济衰退引起的高风险发生时有足够的基金偿付保险金。二是亏损储备基金，以防止个人房贷出现拖欠和无力偿还债务。该基金的比率因每个人的资信情况、抵押贷款的首期、贷款种类和对房产变化的预期不同而有所差异。三是无收益保险储备，是保险合同期和扣除意外风险储备之外的保险费收入，用于支付一般的保险赔偿。我国应当要求保险公司设立保险准备基金以规范房贷保险业。

（三）完善房贷保险的基本制度

应当改变目前房贷保险中的不合理做法，完善房贷保险基本制度。

1.房贷保险的选择权。对于购房者来说，应当享有是否购买房贷保险的选择权，而不应设立如目前我国对财产险的强制要求，以体现保险自愿的原则，同时要保证购房者对保险公司的选择权，以实现房贷保险市场的良性竞争秩序。对贷款银行来说，其应有一定的选择优质保险公司的优质保险的权利；对于保险公司来说，其也应有根据购房者资信状况与贷款银行的贷款质量来决定是否承保的权利，并且还有选择机构的权利，以避免商业银行的不当行为。

2.保险金额与保险费率。应当改变目前以房屋总购价来确定保险金额的做法，而以抵押房屋建筑价格（除去总购置价格中30％以上的土地价格）或购房者贷款余额来确定保险金额，真正做到“有险才保”，维持购房者权益。由于住房贷款的低风险性，我国目前房贷保险的费率为5％。左右，30万元15年期的贷款应缴保费超过1万元，显然过高。对比美国和加拿大等国不到0.5‰的费率，我国实有必要抽样测算普查数据，用精确的数理统计的方法厘订出合乎实际情况的较低的费率。

3.保险期限。在财产险中保险期限应当根据现房抵押贷款与期房抵押贷款区别对待。如果是现房，房贷保险期限应自借款抵押合同生效之日零时起至全部还清贷款24时为止；如果是期房，由于贷款合同订立与房屋实际交付之间有一两年的建筑期，因此房贷保险期限应自房屋交付之日零时起至全部还清贷款24时为止。在信用人寿险与保证险中，则应自借款抵押合同生效之日零时起至全部还清贷款24时为止。

4.缴费方式与退保规定。应当改变目前财产保险中一次缴清保费的有悖保险原理的做法，各险种缴费均应切实做到“按年收取，每年结算”，以维护投保人利益。这也有利于投保人退保目的的实现。因为如果一次性缴费，购房者提前还贷则有一定的心理损失，从而影响房贷保险业务发展；而且一旦在保险期限内房屋毁损或被保险人死亡，保险公司理赔后，保险责任终止，投保人实际多缴了其后的保费。因而保险合同应当有提前还贷、房屋毁损，被保险人死亡等退保条款。