贷款业务范文10篇

贷款业务范文篇1

一、评级授信管理中存在的主要问题

（一）贷款发放额度、期限随意性，任意超规模、超资本金放贷。调查中发现部份信用社在贷款额度确定上随意性较大，没有根据借款户的实际情况及信用社的自身实力确定信用额度。一是对中小企业及集团授信额度过高，有的信用社而是按企业贷款余额来给予授信等；二是部分信用社在发放种养业贷款时，没有考虑到养殖业的生产周期致使贷款期限过短，有的信用社在发放商业贷款时，不按商品经营周期来确定贷款期限，为了减少审批环节，而将短期贷款确定成中长期贷款；三是对部分中小企业超资本金发放贷款现象。

（二）多头、重复授信不易控制风险。目前我县农村信用社正处于改革过渡期，县联社没有实行统一的评级授信管理，再加上基层各信用社之间缺乏必要的沟通与联系，因此多头、重复授信和多头贷款就难以避免。调查中发现部份信用社在同一县域范围内存在多头、重复授信和多个信用社发放同一人贷款现象，有的甚至跨县（市）范围授信并发放贷款等问题，有的已经形成了实际的信贷风险。

（三）基层信用社贷审会集体审批不尽落实，职责不明确。虽然县联社制定了贷款管理办法操作程序，规定了贷审会或贷审小组的职责，但当前基层信用社贷审小组和贷审会没有能够发挥应有的作用，使得贷审会议流于形式，部份信用社贷款发放时仍然由主任直接进行审批，一把手说了算的形式仍然存在。贷审会或审贷审小组各成员的分工没有具体明确，职责不清也使得贷款产生不良后，没有人承担相应的责任。

（四）贷款“三查”制度执行不力，贷后管理不到位。主要表现在：信用社贷前调查情况不实，生产经营情况缺失；贷时审查失真现象突出，只要是信用社调查、审查上报的贷款都要求县联社尽快审批，信用社在审查贷款时不严，没有认真对借款户的情况进行核实；贷后检查更是缺少，贷后管理和对借款户跟踪监测不落实，对贷款用途的转移和挪用不能进行有效监控。如部份信用社没有建立单户大额贷款的监控台账，不能连续反映贷款发放及收回的全过程。

（五）贷后管理清收责任不落实。我们在调查发现，通过对2007－2009年期间经县联社审批发放的贷款调查，部分信用社对贷后管理及收责任不落实，县联社明明在批复上标明清收责任人，但是在实际不工作中，有的抵（质）押贷款已经到期没有收回，包片客户经理并不在意，造成抵（质）押手续合法的贷款也形成不良贷款，加大了贷款风险的形成.

（六）存在重评级授信轻管理的问题。信用社在评级授信工作中，由于点多面广和“三农”服务的特点等原因，存在着重评级授信轻管理的现象。主要表现在对评级授信缺乏动态管理。一是对农户的生产经营情况不能很好地跟踪检查，对农户评定结果“一评定终身”，缺乏对信用户实行动态监测和跟踪管理。二是对评定后出现的信用度降低或不符合条件的户管理跟不上，造成信用户管理上不到位。三是对信用户已发放的贷款，由于户数多笔数多且情况复杂，造成贷后管理跟上不，不能很好逐笔跟踪检查，形成贷后管理上的缺位。

（七）不良贷款责任追究力度不够。经调查发现从2007年到2010年6月末，从各信用社上报的清情况分析，县联社审批贷款中现有不良贷款41笔，金额1453万元，占审批金额的4.5%。根据不良贷款形成的原因分析，绝大部分是抵押担保贷款，且法律手续齐全，由此可以看出，部分信用社信贷管理责任不落实。依据《xx县农村信用合作联社不良贷款责任追究办法》（江信联发［2007］221号）文件规定“对贷款管理责任人不按规定时间进行催收、保全和不采取处置措施的进行处罚”，从以县联社审批的贷款中已形成不良贷款的情况看，不良贷款责任追究不逗硬

二、对策与建议

针对我县农村信用社信贷业务评级授信管理存在的问题，我们认为实行统一的授信管理制度是信用社改善信贷管理现状、防范信贷风险的有效手段。完善以贷款风险管理为核心的授权授信制度，具体做到以下几个方面：

（一）实行客户统一授信管理，不能任意突破授信额度。县联社要严格按照银监会下发的《商业银行授信工作尽职指引》（银监发［2004］51号和《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》（银监发［2007］12号）和省联社印发《四川省农村信用社农户信用等级评定和授信管理暂行办法》的要求，严格贷款评级授信操作程序，对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，形式统一，方法统一。主体统一，就是对同一客户只能由农村信用联社对其统一授信，然后由各基层社及其分支机构根据联社总体授信额度分别授信，且分别授信额度之和不得超过总体授信额度。标准统一，是指联社管理部门在确定授信额度时必须制定统一的评价标准，严格按照既定标准进行信用评定来确定授信额度。形式统一，是指向同一客户提供的不同形式的信用都应置于该客户的授信限额之内，即对各类贷款、银行卡、银行承兑、贴现等表内外信用业务，进行一揽子授信。如对农户授信要把小额信用贷款和联保贷款包括在授信额度内，严格标准和程序。对某一集团客户、某一行业应根据自身资金的宽松情况、客户资信、风险状况明确授信后，农村信用社在发放贷款时，信用社不得随意突破授信额度。

（二）真正落实审贷分离制度，强化决策体制制约。授信额度的审批实际上就是对客户今后一段时间内可承担信用风险总量的核批，只要不出现异常情况，客户可以在授信额度范围内循环使用。为保证审批工作的客观、真实，必须切实实行审贷分离制度，这也是授信管理的前提。

根据审贷分离原则，信用社需设立信贷岗和贷款审批小组。实行审贷分离，就是要进一步理顺调查、审查和审议、审批各环节的关系，明确各环节、各主责任人的责任，真正做到规范运作，科学决策，使信贷业务按程序决策，按权限决策，按制度决策。

县联社信评审授信部门和信贷管理部门要协助基层信用社和信贷人员共同负责对授信对象进行资格审查和调查评估，了解其资信状况、经营管理水平或收入水平及发展潜力，根据评定标准初步测算授信额度，提出授信方案，并对客户资料的真实性、完整性负责。授信额度的审批部门（信用社可由审贷小组负责，县联社授信评审部）负责对中小企业和集团客户的调查评价报告进行审核，提出审批意见，并对其决策负责。

（三）实行分级审批。即根据授信种类和授信额度的大小确定信用社基层机构的审批权限，并按照权限分级审批。

从目前调查的情况看，一方面部份信用社贷款审批权限过多集中于联社，存在诸多弊端：一是联社往往由于过大的工作量和对实际情况的不准确掌握等原因，会导致决策失误或管理流于形式；二是会限制信用社的自主性，产生对联社的信贷“依赖”；三是贷款层层审批，手续既繁琐，而且浪费时间，致使授信评工作效率低，服务质量不高。另一方面，县联社对基层信用社贷款授权过大，致使贷款管理过乱，经常会出现化整为零发放贷款的现象。授信管理工作始终跳不出“一放就乱、一管就死”的怪圈，通过实行科学合理的分级审批制度则可有效避免类似问题发生，从而不断提高信贷资产质量。

（四）严格操作程序。原则上，授信额度审批权限应与单个客户贷款审批权限相结合，可根据信用社经营规模和服务客户的不同，按照“区别对待、合理分工”的原则合理确定。信用社在授信额度范围内实际发放信用时，应严格按照具体信用种类的审批程序和管理要求操作，不能因在授信额度内超权限发放信用，也不得降低发放的标准和条件，更不能放松信贷管理。但可以适当简化审批手续，提高办事效率。

（五）加大不良贷款责任地追究力度。一是贷款出现风险或不能按期收回的，要在界定责任的基础上，先追究责任后再按风险分类结果转入不良贷款。二是由不良贷款转入抵贷资产的，先追究责任后再接受抵贷资产。三是在处置抵贷资产时，在处置之前也要先追究责任。

三、评级授信管理应注意的几个问题

农村信用社实行贷款评级授信，是信贷管理走向规范化、科学化的具体体现，是业务发展的必然要求。当前农村信用社尚不具备全面实施授信管理的条件，实行授信管理只能是一个渐进的过程。因此在授信管理办法必须有一个试行阶段，经过修改、完善并通过实践检验后才能全面推广。在试行过程中还应注意以下几个问题：

贷款业务范文篇2

关键词：中小型企业；融资；成效

2019年12月23日有关负责人考察成都银行自贸区支行时仔细了解小微企业融资难在哪儿、贵在哪儿，需要政府帮助解决什么，并表示国家将进一步研究采取降准和定向降准、再贷款和再贴现等多种措施，推动小微企业融资难融资贵问题明显缓解。贵州省以农业为主转化为以工业为主经济模式，导致贵州省工业起步晚，基础差、总量少。规模以上的工业企业与全国整体水平相比相差胜远，全省中小型企业居多。近年来，全省加大招商引资力度，促进全省工业企业数量大幅增长，特别是中小型企业的数量增长较大。为了增强企业的发展，提高中小型企业的发展能力，资金的需求对中小型企业至关重要。为进一步优化全省上下的营商环境，为企业解决经营性资金的需求问题。根据《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》的精神，贵州省结合本地实际情况，由省级部门、产业园区共同筹措资金与银行合作设立企业贷款风险代偿补偿金作为增信手段，为产业园区企业申请获得1年期以内、500万元以下日常经营周转的资金贷款，且贷款利率按照同期银行贷款基准利率上浮不超过30%的贷款业务模式，主要支持产业园区有融资需求，但抵押担保达不到银行贷款条件的中小企业，该模式为“贵园信贷通”贷款业务模式。主要针对在全省的产业园区的中小型企业。从而为贵州省产业园区的中小型企业的融资提供了有利条件，进一步解决融资难、融资贵的问题。

一、贵州省“贵园信贷通”贷款业务的成效

（一）取消抵押物贷款的作用

随着我国金融体系的不断完善，金融体系不断对融资的风险进行控制，导致金融体系的放贷资格审批要求非常苛刻，资产的抵押担保成了中小型企业大难题。贵州省“贵园信贷通”融资工具的启动，由省担保公司和各县区市产业园区按1：1的比例出资存入合作银行作为企业贷款风险补偿金，合作银行按企业贷款风险补偿金的8倍安排信贷规模向园区企业提供贷款。园区企业通过各县园区管理部门审核通过后即可享受500万元以内的经营性贷款。为中小型企业的生产经营在金融体系内解决贷款抵押担保的困难。

（二）降低了贷款的“门坎”

中小型企业正是起步阶段，首先，高层次管理人员不多，主要是家族企业的管理模式，造成企业存在重大决策上的缺陷；其次，产品在市场没有核心的竞争优势。因此，在金融体系中是风险较高的企业，很难得到贷款的支持。“贵园信贷通”的申报条件和支持标准为：一是符合国家中小企业规模类型；二是具备规范的财务会计制度、资信调查和授信的要求；三是符合产业发展导向，技术有优势，产品有市场等；四是符合生态文明和环境保护要求；五是具备正常生产经营条件；六是除新建企业和招商引资企业外，年度税收在10万元以上。按照该申报条件和标准，降低了中小型企业在金融体系中的贷款条件，使中小企业很容易在银行取得贷款。

（三）为中小企业的融资降低了成本

中小企业的生存一般是采用低利润，低价格的优势在市场中获得一席之地。但因中小企业得不到金融体系的支持，大部分企业采用民间高利贷的形式取得资金支持，导致部分企业因大额的利息费用而破产。“贵园信贷通”的启动，支持了中小型企业的贷款，并且贷款利率不超过同期银行贷款基准（基础）利率的30%，该融资工具的启动，对中小型企业如同“雪中送炭”。如：2015年某县一家企业因民间高利贷每月利息费用在2万元以上，正处于破产的边沿，在本年度该县启动“贵园信贷通”放贷挽救了该企业，目前该企业已偿还了所有债务。融资成本的降低增加了中小型企业的市场竞争能力，保障了中小企业正常生产经营。

二、贵州省“贵园信贷通”贷款业务的不足

（一）放贷未考虑企业的需求

中小型企业融资的需求主要是生产经营的资金需求，每个企业自身情况不一样，资金的需求时间不一样，每个行业的生产周期不同，资金的需求已不同。如：茶叶加工企业资金的需求主要是在3月至5月份收购茶叶；烟花爆竹企业的资金需求主要是在7月至9月份购置材料；粮食加工企业的资金需求主要是9月至11月份收购粮食。对于“贵园信贷通”的贷款周期为一年，资金的放贷没有考虑企业的需求情况，如某县为例：与省担保公司和银行签订的合作时间是元月份，银行和园区评审企业的时间一般在3月份，资金放贷的时间一般在4月份，企业不申请贷款，后期害怕银行不放款。因此，对茶叶加工行业已超过了资金的需求时期；对烟花爆竹和粮食行业增加了企业的利息费用。

（二）银行执行力不够

银行体系风险管理的严紧，掌控放贷的稳健性，追求放贷的收回率和企业偿债能力。对“贵园信贷通”的贷款模式不放心，对企业的发展执观望状态。因此，在企业达到“贵园信贷通”贷款条件的情况下额外要求企业股东及股东家人作担保，加大了企业融资的条件，使一部分企业出现股东纠纷而不能申请“贵园信贷通”贷款。如：某县一企业，因企业管理者采用承包的方式经营企业，但因资金问题申请“贵园信贷通”贷款，就因不能提供股东担保而无法申请贷款；另一企业因股东产生经济纠纷在法院执行中也不能申请“贵园信贷通”贷款。从而导致企业失去“贵园信贷通”贷款机会增加了企业融资成本。

（三）企业自身信用度不够

“贵园信贷通”贷款业务主要是满足企业一年期的生产经营资金需求，并要求在一年期之内偿还，其目的是满足企业生产经营的需要，并在企业生产周期完成后偿还贷款。根据某县在近几年来的“贵园信贷通”贷款情况看，每年贷款的企业数在不断增加，每年放贷金额却不断降低，主要原因是多数企业到期后申请续贷，部分企业已申请续贷达三年以上。导致企业获得“贵园信贷通”贷款产生以上情况的主要原因：一是企业用于购置固定资产；二是企业用于偿还旧债；三是企业用于其他投资等情况。因此，多数企业不是为生产经营而申请“贵园信贷通”贷款，导致不能按期偿还。不仅改变了“贵园信贷通”贷款用途，而且失去银行对企业的信用。部分企业在申请贷款时放大投资规模，扩大生产经营的形式提高贷款的额度，造成到期无法偿还。为了不影响信用度申请续贷成为企业长期占用额度的形式。

三、提高贵州省“贵园信贷通”贷款业务的对策

（一）将放贷变为下达额度

银行贷款是中小企业筹集资金成本最低的方式，但银行贷款融资难和融资慢的问题给中小企业带来了不便。企业急需资金时，银行长时间不能发放贷款，企业只能采用民间借贷作为急需之用，导致贷款的成本增加。贵州省人民政府出台“贵园信贷通”贷款业务就是为中小企业解决“融资难、融资贵”的问题。但“贵园信贷通”贷款业务已需要银行发放贷款才能完成，融资慢的根源还是不能治理。因此，为了解决融资慢的问题，建议银行将发放贷款改为下达额度，就是银行和县区管委会先对企业进行信用度、投资规模、生产规模和纳税情况等进行调查，调查后由银行评估下达企业多少额度，企业在银行的监督下和下达的额度内随时使用，银行按企业的使用情况测算利息，企业可以在一年内随时进行还款。既能保证企业的及时用款，也能降低企业的利息，还可以引导企业及时还款。

（二）改变银行的角色、加强对企业监管

贵州省“贵园信贷通”贷款业务与银行签订的具有贷款风险补偿金的功能，银行在办理“贵园信贷通”贷款业务时已经降低了银行的融资风险。银行应该简化审批流程、取消企业担保、放宽贷款条件、最大限度地满足投资有规模、生产有能力、产品有市场的中小企业的用款额度。并建立一套信贷管理风险控制机制，强化对企业的监管，改变银行严放贷、重担保、轻监控的角色，提高中小企业用款效益，增强中小企业的偿还能力。

（三）改变对企业的管理模式

银行和县（区市）管委会制定“贵园信贷通”贷款额度的管理制度，具体体现在以下几方面：一是对企业用款额度的管理要求，企业用款必须是体现生产经营方面的费用，由银行直接支付到企业的材料供应商；二是要求所有使用“贵园信贷通”贷款额度的企业的基本账户纳入下达额度的银行进行管理，保证支出的用途和收入及时还款；三是强化企业内部控制的管理，要求企业在资金活动、社会责任、资产管理等方面作规范的控制；四是加强企业销售的引导，提高企业在市场的竞争力。

四、结束语

总体来讲，企业的发展离不开银行的资金支持，更重要的是企业自身的自立自强的能力。贵州中小企业的体量大，起步晚，资源不足，对企业的发展影响严重。为了提高贵州中小企业的发展，政府不断的改进措施支持了中小企业的发展。由于政府支持的有限性，银行要解放思想，认真分析市场变化，扩大对贵州中小企业发展的支持力度；企业自身要转变观念，诚实守信，规范经营，落实社会责任走上健康、长久的发展道路。

参考文献：

[1]杨光祥.浅析贵州省工业经济的发展[J].世界华商经济年鉴:理论版,2013(01):44-45.

[2]杨上谊.贵州中小企业融资问题研究[J].金融研究,2020(18):141-143.

[3]樊兴颖.贵州中小企业融资现状及对策研究[J].企业改革与管理,2014(07):107.

[4]樊江伟.绿色金融支持中小企业发展研究现状及对策建议[J].中国集体经济,2020(32):13-14.

贷款业务范文篇3

第二条本指导意见中的小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。小型企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》的规定。

本指导意见中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

本指导意见中的银行包括政策性银行、商业银行和农村合作银行。城市信用社开展小企业贷款业务可参照本指导意见。

第三条商业银行开展小企业贷款应遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，应以实现小企业贷款业务的商业性可持续发展为目标。

第四条政策性银行因受机构网络限制，可依托中小商业银行和担保机构，开展以小企业为服务对象的转贷款、担保贷款业务。政策性银行开展此项业务应遵循市场原则和有效控制风险原则，着重从资金和技术两个方面支持中小商业银行改善面向小企业的金融服务，贷款风险由具体参贷银行自负。

第五条各银行应有专门部门负责小企业贷款工作，对小企业贷款业务加强专项指导和分账考核。

开展小企业贷款的基层行应设立独立的小企业贷款科室或小组，并运用管理会计和内部核算，单独考核小企业贷款业务的成本和收益。

银行开展小企业贷款业务实行客户经理制，在具体管理中，实行“四只眼睛”原则，每两位客户经理共管一批客户。

第六条银行应根据小企业贷款业务的特点，积极开展制度创新，建立符合小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度。

第七条银行应针对小企业业务特点，重新构建激励约束机制，制定专门的业绩考核和奖惩机制，建立与小企业贷款业务相适应的信贷文化。

在收入分配上应强调小企业信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，上不封顶。信贷员绩效指标应包括当月发放贷款的笔数与金额；当月新发展的客户数和新客户贷款金额；逾期率和损失率；贷款余额和发放笔数等内容。贷款质量和当月新发放贷款应占主要比重。

第八条银行应对小企业市场进行必要的细分，制定符合小企业客户特点的市场策略，积极开展产品创新，推出符合小企业不同需求的贷款产品和金融服务，包括固定资产贷款和周转资金贷款。

固定资产贷款包括购建厂房贷款和购买设备贷款。对购建厂房贷款可根据小企业具体情况酌情给予一定的宽限期（期内只还息不还本）支持。周转资金贷款包括信用证外销贷款、购买原材料贷款和一般营运周转贷款。信用证外销贷款依据不可撤销信用证办理，贷款支持度视风险程度而定，最高可支持到信用证金额的80%；购买原材料贷款依据出口远期信用证或银行承兑保证办理，贷款支持度视风险程度而定，最高可支持到信用证或银行承兑金额的80%；一般营运周转贷款的贷款金额原则上可支持到企业最近一年报税营业额的20%。周转资金贷款期限最长为360天，期满须清本清息。

小企业贷款产品应体现起点金额、利率浮动水平、担保要求、贷款期限和还款方式等方面的差异，以供小企业根据各自情况进行选择。

第九条银行应尽量实现贷款产品和运作流程的标准化，简化贷款手续，减少审批环节，缩短审批时间，以提高效率，降低成本，改善服务。

第十条银行审核小企业贷款申请，可根据小企业的实际情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。但须注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。应深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。应从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双方的信息不对称。

第十一条信贷人员对借款人信息进行汇总和分析后，应编制反映借款企业关键财务信息的财务简表，并着重对借款企业的借款原因、现金流量、还款能力和经营者个人信用情况作出专业的分析和判断。必要时，应把借款企业与企业经营者家庭合并为一个社会经济单位进行信用分析，全面分析其还款能力和信用情况。

信贷人员经调查分析后，向审核部门或有权审批人提交书面的贷款建议。

第十二条信贷人员应对贷款建议中所含信息的真实性、全面性和可靠性负责。如有失职行为，应按有关规定处理。

信贷人员必须在贷款建议中披露贷款申请人是否为自己的关系人。

信贷人员的贷款建议除对借款人借款原因、还款能力和经营者个人信用情况及还款可能性进行分析外，还应在贷款金额、担保条件、贷款利率、期限和还款方式等方面提出建议。

第十三条贷款应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础，并可以其已有可抵押资产和未来融资项下形成的资产和权益进行抵、质押；只有在确认第一还款来源不足时，方可要求借款人提供有效担保。

第十四条银行在法律法规允许的范围内，应探索在动产和权利上设置抵押或质押，灵活采用担保方式，增加担保物品种，在方便小企业取得贷款的同时，增强对借款人的还款约束，提高贷款偿还的可靠性。

第十五条银行应充分利用贷款利率放开的市场环境，在小企业贷款上必须引入贷款利率的风险定价机制。

可在法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整。

第十六条贷款期限和偿还方式应符合小企业借款人现金流量的特点。视需要，可采取分期定额、分期利随本清、灵活地附加必要宽限期（期内只付息不还本）等还款方式，灵活地满足小企业借款人需求。同时加强还款约束和贷后监督，降低信贷风险。

第十七条银行应在控制风险的前提下合理下放对小企业贷款的审批权限，优化简化审批流程，提高贷款审批效率，为小企业客户提供快捷的服务。

第十八条银行应采取符合小企业贷款流程特点的信贷风险控制措施。除适当的审贷分离及严密的贷前调查和贷后监督以外，应通过强化激励和约束机制，充分调动信贷人员的积极性，确保作为贷款决策基础的借款人信息及贷款建议真实、可靠。

第十九条信贷人员应承担贷后监督的主要责任，应加强贷后跟踪，与借款企业保持密切的工作联系，随时掌握借款企业的动态。对于可能影响借款企业还款能力的重大事件，应及时书面具实报告并采取必要措施。

到期未偿还贷款的催收工作应由信贷人员负责。但在需要运用法律手段进行催收时，可由有关部门或人员接管。

第二十条经营正常、按期还本付息的小企业如需办理贷款展期或重组，应事先提出申请。信贷人员须对此申请进行评估后，提出书面建议报有权部门审核，批准后方得办理。

信贷人员建议缩减额度或不予展期的小企业贷款，应书面具实报告，经有权部门审核后，以专案方式办理，加强风险管理，但必须在两周内向借款企业告知审核结果和相应要求。

第二十一条银行应对借款人还款行为提供足够激励和约束，强化客户信用观念。借款人还款记录良好，可在贷款金额、期限、利率和担保条件上给予优惠；还款情况不好，除据合同规定停止放款、加紧催收欠款以及加收高额罚息外，还应对其采取社会曝光和业界信用警示通报等措施。

第二十二条银行应建立适应小企业贷款业务需求的统计制度和信息管理系统。信息管理系统应记录和汇总以往所有贷款申请情况和相应的贷款偿还情况；应使信贷人员能及时监测贷款逾期情况，包括逾期借款类别（分固定资产和周转金两种）、逾期天数、逾期贷款还款情况及贷款余额；应使信贷人员了解正常还款客户的情况。

第二十三条小企业信贷人员应具备良好品德操守，无不良记录。

银行应对小企业贷款相关人员事先进行严格和专门的培训，使之掌握小企业贷款理念、方法和特点，并通过经常的训练，使之具备一定的专业技能和行业知识，善于总结工作经验，确保有关政策和程序得到有效执行。

第二十四条银行应建立小企业贷款工作的尽职调查制度及相应的问责与免责制度，对小企业贷款业务的各项活动进行合规性检查和稽核，并根据实际情况和有关规定追究或免除有关责任人的相应责任。

第二十五条各银行可根据本指导意见，并结合本行实际，制定具体的实施办法和工作规程。

第二十六条贷款损失准备金的提取和呆账核销应依据《金融企业呆账准备提取管理办法》（财金〔2005〕49号）、《金融企业呆账核销管理办法》（财金〔2005〕50号）和人民银行《银行贷款损失准备计提指引》（银发〔2002〕98号）执行。

银监会将抓紧商有关部门，制订小企业贷款在贷款风险分类、损失准备金计提、损失类贷款核销及资本充足率计算等方面的差别政策，为银行开展小企业贷款业务创造良好的监管环境；同时加强对银行贷款集中度的考核，引导和督促中小商业银行调整经营策略和资产结构，积极面向小企业贷款市场；另外，将充分调动和利用国内外各种资源，为各银行改善面对小企业的金融服务提供必要的技术支持和培训服务。

第二十七条银行应按要求向银行业监管机构报送小企业贷款有关信息，包括小企业贷款金额、逾期率、损失率和贷款展期或重组率等。

贷款业务范文篇4

关键词：商业银行；个人贷款；业务营销；策略

一、引言

在我国，根据银行的性质可大体分为四类，分别是：央行、政策性银行、合作银行和商业银行。其中央行属于国家机关单位，政策性银行是指由政府出资建立的服务于政府政策的机构，而合作银行是由以前的合作社发展而来的，主要为合作社成员提供资金服务支持的单位。以上三种银行的最大目的是服务于国家、政府和人民群众，而商业银行与这三种银行有着非常大的区别。商业银行是一个主要以营利为目的的银行机构，它的主要任务就是利用一定的营销宣传手段，吸引客户办理存款或贷款业务，从而进行筹资或通过低利率和高利息来获得差价利润。因为商业银行最主要的目的在于通过客户办理的个人业务来获取相应的利润，而其中获利最高的便是，通过对客户进行个人放款以此来收取较存款利率要高的贷款利息。即，个人贷款业务是一个商业银行获取利润的主要来源，所以对于一个商业银行而言，对个人贷款业务的营销手段是否合理，营销力度是否得当，会直接影响到商业银行自身的经济收入。

二、商业银行个人贷款业务营销策略存在的问题

1.营销运行体系不完善

一直以来，受人们传统思想的影响，银行大部分客户对于业务的选择都是存款吃利息，而很难接受贷款的概念。所以，在很长一段时间内，商业银行对个人贷款业务的营销工作并没有收到相应的重视，银行贷款业务处于绝对卖场市场，更加不像欧美等西方国家能够针对商业银行个人贷款业务建立一套完善的营销运行体系。20世纪90年代以来，我国对外贸易的政策促使我国在银行个人贷款业务上的发展，加快了将未来的钱现在花的思想在我国人民群众中的传播速度。随着人们对银行个人贷款的了解越来越深入，银行的个人贷款业务也越来越繁忙，此时更加需要有一个完善的贷款业务营销的运行体系。

2.商业银行自身对营销理念的认识不充分

在我国，商业银行的经营理念都是以银行盈利为首要目的，而在现如今的市场经济竞争越来越激烈的状况下，这一经济管理理念与我国的社会主义市场经济体制开始出现矛盾和冲突，这就要求我国的商业银行在个人贷款业务营销策略上要具有系统性，一个商业银行在制定个人贷款业务的营销方案时必须要适应现在市场经济的发展，采用合理的营销手段，使其在现存的激烈的市场经济竞争中脱颖而出。但是纵观国内商业银行的经济管理模式，我国商业银行在个人贷款业务营销上处于一个较为劣势的地位。商业银行并没有非常充分正确的认识银行个人贷款业务营销，认为营销就是单纯地指银行对自身的个人贷款业务进行推销宣传，吸引更对的客户到自家银行来办理个人贷款业务，而在营销工作中只是简单地采用广告等宣传手段或者利用银行的公关部门以公关的形式去进行所谓的营销，商业银行自身对个人贷款业务营销的认识不充分是直接影响银行自身对个人贷款业务扩展的主要原因。

3.商业银行在贷款管理上不到位

1995年9月10日，由全国人大常委会并实施《中华人民共和国商业银行法》，此后，我国商业银行的个人贷款业务营销开始发展起来，各大商业银行面向市场开始积极地寻找客户，推新贷款业务形式，商业银行的个人贷款业务的规模也不断地扩大。正是由于商业银行个人贷款业务规模的扩大，加之不具备非常完善的贷款营销体系，同时，商业银行本身对个人贷款营销理念的认识不够充分，使得商业银行个人贷款业务在管理方面出现问题。一些商业银行在贷款营销上管理粗放，不严格遵守客户个人贷款业务办理规则，开始出现客户贷款逾期不还、呆滞、呆账贷款，使银行本身利益亏损严重。另外，有些商业银行过度追求银行利润，将贷款中心放在大型企业上，对中小型企业的放贷力度大大减小，从而忽略了一些发展前景较好的企业，丧失了一些可以继续挖掘的潜在性客户，没有将银行的贷款资金进行良好的分配，不利于商业银行自身的可持续发展。

三、改进商业银行个人贷款业务营销策略的建议

1.正确定位商业银行个人贷款业务营销

要改进商业银行个人贷款业务营销策略，首先要正确定位个人贷款业务营销，只有在给出商业银行个人贷款业务营销的正确定位，商业银行自身才能够做到正确认识个人贷款业务。在商业银行对个人贷款业务进行营销策略制定时，需要充分考察市场对个人贷款业务的需求，充分分析市场经济所充斥着的激烈竞争，准确地找到属于自己的定位。对于市场需求量，这是一个无法进行准确衡量的，商业银行自身要做的就是对市场进行调研，在充分了解过后给出一个大体估计值，然后再选择一个合理的市场目标范围，提高自身银行产品与服务的质量，达到满足自己所选定的这一部分市场需求的目的。对于市场经济竞争，这是每一个行业都无法避免的，对于一个商业银行而言要做的就是利用自身的优势，在众多竞争者中脱颖而出，努力的扩大自己的业务营销范围，这就需要工作者做好对每一个客户的调研与分析，做到尽可能地满足每一个客户的需求，进一步挖掘更多的潜在客户，让每一个客户对银行的个人贷款业务都感到满意，这样才能够使商业银行的贷款营销策略能够更好地符合顾客的需求，达到营销的目的。

2.提高对个人贷款业务营销的认识

在对商业银行个人贷款业务营销给出正确的定位后，下一步要做的就是提高对个人贷款业务营销的认识。商业银行要改进个人贷款业务营销策略，就必须要转变对营销理念的传统认识，具备现代营销理念。在传统营销理念中，大部分人们都以为营销就是推销，而一个商业银行的营销理念就是吸引更多的客户来银行办理业务，从而从中获取相应的利润。在现代营销理念中，营销不仅仅是指推销模式或推销手段，营销应该具有一个完整的运行体系，从制定营销策略到具体实施营销方案，所有的一切均要以客户为主。这句要求商业银行在制定与实施营销方案时，必须拓宽个人贷款业务营销的思路，一切以客户要求为主，根据客户对业务的需求，及时修改业务的具体要求，做到及时可变，合理改变。

3.商业银行提升自身产品与服务质量

随着各大商业银行对个人贷款业务的推广和业务范围的扩大，我国对银行个人贷款业务的需求开始出现疲软的现象。从我国目前的存贷款市场来看，商业银行个人贷款的需求量与供给量存在着不平衡，客户贷款的有效需求存在疲软的现象。出现这一现象的主要原因还是在于不能够正确的认识个人贷款业务营销，商业银行之间只有你争我抢的竞争关系，但是从不去思考如何去提升自身产品与服务的质量，从而无法全面兼顾自身与客户的双方利益。针对这一现状，商业银行要提高自身的产品质量和服务品质，及时的更新贷款业务的种类，从而达到刺激市场需求的目的，吸引更多的客户来银行办理个人贷款业务。当然，对于一个商业银行，为了达到营利的目的，不仅需要及时开展新业务，提升自身产品质量以此来吸引更多的新客户和挖掘潜在客户，还要兼顾老客户，适时推出回馈活动，与老客户间进行适当的联系，维持双方的合作关系，达到在防止老客户流失的同时又能迎来新客户。

结语

商业银行与我国其他三类银行不同，它是以营利为目的，所以对于占据利润主要比例的个人贷款利息，商业银行是十分关心的。个人贷款业务在商业银行所有业务中占据着非常重要的地位，客户在银行中办理个人贷款业务是一个商业银行获取利润的主要来源。所以，对于我国商业银行个人贷款业务营销的现状，我们要正确看待个人贷款业务营销的地位，提高银行对个人贷款业务营销的重视，同时，商业银行本身还要提高银行产品的质量，从而挖掘出更多的潜在客户，获得更多的个人贷款业务办理，进一步促进商业银行的发展。

参考文献：

[1]严琳.我国商业银行个人金融业务发展问题研究[J].现代经济信息,2017(16)

[2]杨永刚.我国商业银行的个人金融业务问题研究[J].现代商业,2016(05)

[3]孙静.从经济学角度探讨金融机构客户维护对金融服务营销的影响[J].经营管理者,2014(25)

[4]王君.基于国有商业银行个人金融业务的营销思考[J].经营管理者,2014(19)

贷款业务范文篇5

关键词：商业银行；小微企业；贷款业务；营销策略

在商业银行开展小微企业贷款业务的过程中，应创建准确的的营销思想，合理实施市场定位活动，建立优良的业务模式，降低风险，形成完善信贷机制，确保在有效营销基础上，充分提高整体的工作品质，进一步实现通过信贷产品扶植小微企业发展的目标。

1商业银行小微企业贷款业务的核心风险

1．1经营风险大。由于小微企业自身经营模式，使其经济收益不稳定、难以形成规模，不能很好地抵抗外部冲击，导致其拥有非常高的经营风险，具有倒闭率、违约率双高的特点，具2018年相关统计我国小微企业平均经营年限仅2．89年。1．2信息失真。相比于大型企业来说，小微企业的财务信息以及经营管理较少采取审计工作，严密的审计无形中增加了小微企业经济成本和经营负担，违背了小微企业经营特性。但审计监督的缺失，使人为操控财务信息空间加大，其报表不能充分确保信息数据的完善性以及精准性，而使银行很难利用这些信息数据掌握小微企业的现实经营情况，不能按照真实情况对其盈利空间以及发展前景进行有效判断，从而扩大了商业银行的放贷风险。1．3内部管理不规范。限制小微企业的因素有很多，其中制约其规模水平的一个主要原因就是“规章”缺失，企业未来的发展需要借助于程序化以及规范化的管理方式实施每项工作。可如今绝大多数小微企业仍以家庭式的管理为核心，管理者欠缺专业治理能力，企业人数较少无法形成优良的管理培训，对市场、政策、法律等方面的把控主要依靠经验，而非科学、系统、理性的分析，使其决策尤其是长期目标的制定产生偏颇。

2商业银行小微企业贷款业务营销中存在的问题

2．1营销思想太过传统。部分商业银行在开展营销过程中，缺乏开拓思路的精神，无法自发地利用技术以及人力资源进一步拓展市场，通常是处于成本的考虑而机械采取以前的营销方法，如大中型客户营销方案，但小微企业具有数量大、行业多、规模小等特点，传统营销方式并不适用。特别是随着网络时代的来临，电子商务获得迅猛发展，许多网络金融公司不断创造新型营销手段及新金融产品，以前传统的营销方法已经无法适应网络时代贷款业务。特别是针对小微企业来说，其对贷款服务产品的时效性要求较高，当其产生信贷需求时，银行产品宣传可能无法及时触达客户。2．2信贷机制存在风险。商业银行虽然在不断完善的信贷机制，但部分存量信贷政策还会影响营销工作的综合成效，假如未建立完整的信贷机制，将会直接影响每项工作。首先，在以业绩为导向的方案制定过程中，商业银行往往没有建立新的信贷机制，只是在营销环节、贷前环节对信贷政策进行修改，欠缺全流程信贷管理方式的变革，形成短期片面的经营成果提升，而贷中及贷后制度中的不匹配因素将不断影响前期工作成效，从而产生经营责任，最终降低营销积极性和效果；其次，在商业银行向小微企业提供贷款服务的过程中，采集数据不全面，或是筛选数据不准确，欠缺系统的资质、风险评估手段，通常使优质客户无法准入，而风险客户获得授信，未来产生呆账以及死账等问题，不利于开展科学的风险管控，无法确保营销工作与业务要求相符，严重时可能影响经营安全。2．3贷款审批效率不高。如前所述小微企业通常欠缺完整的财务管理制度，某些企业为实现融资目的甚至对经营数据进行篡改，财务失真使银行不能有效评判其偿债能力以及盈利空间，为防范整体信贷风险，商业银行在小微企业贷款审批中采取更加严谨的态度。加之商业银行传统贷款业务的审批环节较多，综合效率不高，多数环节都需要至少双人调查、反复核实、出具详细报告，繁琐的贷款过程和责任划分不利于工作效率的提高，也很难适用于小微企业急切的资金需求。2．4市场定位不明确、科学。实施营销的首个环节是开展合理以及科学的市场定位，满足顾客的具体需求是银行稳定顾客来源的根本，精准的市场定位可以帮助银行很好地把握小微企业的相关需求，进而帮助银行了解清楚特色项目与贷款产品的开发方向。但是，如今银行广泛欠缺对自我的市场定位，未了解清楚市场需求而一味地开发出若干种贷款业务，贷款方案不针对服务地区，最终不但没有提高市场占有率，反而会失去存量客户。2．5价格、担保方式等因素限制。一方面，客户获得各类信贷产品信息渠道增多，对于价格的敏感度提高，当各家银行产品相似度较高时，竞争手段往往是价格之争，营销亮点较为单一，综合收益率和利润空间的压缩最终导致优质产品淘汰。另一方面，银行针对小微企业的贷款条件较为苛刻，如在创业阶段、企业成长阶段，许多具有发展潜力的小微企业因现阶段无法提供合格担保而被银行拒之门外，只能寻求非银行渠道融资。银行如过于偏好采取实物抵、质押的方式来规避风险，不但会降低产品设计、风险防控能力，使产品趋于单一、同质化，还有可能进一步加剧银企间矛盾，最终失去市场。2．6贷款人员的营销能力缺乏。出于人力资源有效利用、提升服务质量等原因，综合营销是目前商业银行管理趋势，但部分营销人员欠缺专业知识和经验，甚至不了解基本财务管理知识，不具备科学的工作手段。同时在银行贷款工作人员的日常工作中，如没有对其开展知识培训，或是培训未达目的，不能有效培养综合型人才，其岗位将蕴藏巨大潜在风险，首当其冲的就是高风险信贷产品。

3商业银行小微企业贷款业务的营销措施

3．1摈弃以前的经营思想，创建现代贷款营销观。商业银行应充分了解大数据时代的营销方法，对以前的信贷营销模式进行转变，把控市场定位，改变经营策略，创建网络营销思维，满足顾客的多样化需求。第一，在开发贷款产品的过程中，深入研究市场变化，洞察顾客需求，积极借鉴学习网络金融产品中的优点和精华。第二，获取大数据信息，对相关行业进行分析，围绕行业名单，以面带点，如通过对某商圈或协会的营销，获取行业内一定数量的客户，提高营销效率。3．2优化信贷管理系统，落实尽职免责。在开展小微企业信贷营销工作中，商业银行应该对信贷管理体制实施改革以及创新，做到有效防范风险的同时，明确责任分配，降低营销人员经营责任负担。第一，完善贷款管理机制，做到贷前、贷中、贷后各环节政策相一致，确保营销人员尽职免责制度的落实。第二，应提升银行的科技风险管控能力，指引贷款人员采取相应的科学技术，从根源上防范贷款风险问题，通过可靠的信息平台，如税务网站等，充分挖掘小微企业的相关数据资料，确保高效率地完成尽职调查工作。第三，建立预审查及额度预测功能，提高预审批效率，加强额度预测的准确性，使小微企业贷款营销更加精准，获得更多优质客户。3．3简化贷款审批流程，确保资金需求时效性。商业银行在为小微企业办理信贷业务的时候，需充分考虑客户的现实需求，对审批时间严格把控，提高放款速度，在规定期限内有效完成每项审批手续。首先，实现流程的简化，不代表风险防控要求的降低，为实现时效与风控的双重要求，需要依托大数据等金融科技手段，将部分环节交由后台系统自动处理，人工辅助以判断；其次，对客户进行科学分类，并进行系统评分，对不同类型不同评分的客户，采用不同的审批流程；再次，丰富小微企业信贷产品类型，精细化设计各产品流程，针对客户不同信贷需求，营销相应产品，适用其对应流程。3．4加强外部机构合作，提供多元化担保。目前许多商业银行青睐于抵押类贷款，但小微企业的发展之路受企业自身、企业主、外界因素等方面不断影响，其企业优劣和风险程度并不能仅依靠有无合格抵押物进行判断，例如，某些企业经营者的性格特点与从业经历，会很大程度上影响企业发展规模与方向，在审批的时候，把如果不把企业主综合素质进行参考，将影响贷款业务风险的判断。在充分判断小微企业经营状况的基础上，针对优质客户，商业银行可以对担保方式进行完善，采取若干有效担保方法实现贷款投放，例如引进合格担保公司一起合作，优势互补，为客户提供全面服务；与政府机构或平台合作，利用各类优惠扶持政策，开展名单营销，对创业型企业、高新技术企业有条件的放宽担保方式，采取信用等担保模式。3．5清理过往不良贷款，划分贷后管理层次。小微企业贷款较高的不良率是商业银行拓展新客户的现实负担，对于不良贷款要划分不同层次，按照各个层次的具体情况采取相应措施，降低银行整体不良率。首先，在风险暴露但尚未形成不良贷款时，银行应对于无力偿还贷款的客户，要进行多方面的分析和综合评价，如企业经营状况无持续性问题，仅因特殊情况出现困难，未来还具发展潜力，那么银行应协助企业进行经营调整，设置宽限期、延长贷款期限等，使企业维持正常运行。如本次疫情中许多小企业在资金上产生阶段性困难，如对其不加分析的放任，将对银企双方都造成巨大影响，甚至辐射整个相关行业。其次，对于扭亏无望的企业，应该不再发放贷款，采取催收、诉讼等必要贷后措施。再次，对于形成不良达到一定期限的贷款，要依赖有关部门主动清理，后续可利用其它金融方式进行资产处理，进一步减少银行亏损。3．6强化员工营销能力的培训。第一，在人才招聘环节，除金融经济专业外，广泛吸收多方面人才。第二，针对员工开展培训，提升金融、政策、信息技术多方面知识，提高小微企业信贷市场营销技能，提升工作成效。第三，应制定完整的激励制度，同时确定贷款业务工作的核心责任，奖责罚划分明确，落实尽职免责制度。

4结语

总而言之，在当今信息技术高速发展的形式下，商业银行应摈弃原有的小微企业贷款经营思想，采用互联网思维改进营销策略；利用大数据优化信贷管理系统，简化贷款审批流程；防范业务风险，明确责任划分；强化价值产品供给，提供多元化担保。通过上述一系列措施，实现银行自身在小微企业信贷市场中的营销优势，拓展优质客户，开展深入合作，与企业共同成长，实现金融业对实体经济的服务作用。

参考文献

［1］王瑛．关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考［J］．全国流通经济，2019，（13）：115－116．

［2］王微．商业银行市场营销策略与创新———基于个人住房贷款业务的研究［J］．商业经济，2017，（11）：178－180．

［3］马喜立．商业银行小微贷款风险及应对措施———以华夏银行为例［J］．芜湖职业技术学院学报，2019，（2）．

［4］涂开均，杨帆．我国城市商业银行金融风险管理研究［J］．西南金融，2018，（10）：71－76．

［5］王雪阳．商业银行公私联动营销的新应用与新思考———基于某银行贷款项目所引发的分析［J］．经济师，2019，（08）：113－114．

［6］时玉秀．浅谈商业银行信贷营销必要性及方式［J］．经济技术协作信息，2016，（13）：42－42．

［7］徐晨虹．商业银行贷款风险研究———以商业银行小微贷款为例［J］．金融理论与教学，2020，（01）：11－12，28．

［8］岳红．中小商业银行小微信贷业务发展分析与风险防范探讨［J］．现代营销（下旬刊），2019，（10）．

贷款业务范文篇6

关键词：商业银行;小微企业贷款;业务营销

在商业银行经营工作中，应树立正确的小微企业贷款业务的营销观念，科学开展市场定位活动，健全信贷体制并预防营销风险问题，保证在科学管理与协调的情况下，全面提升整体工作质量，达到预期的工作目的。

1商业银行营销理念过于传统

1.1商业银行营销理念过于传统。目前很多商业银行在营销工作中，没有树立正确的主动性与危机性观念，没有科学拓宽人力资源与技术资源，难以打破传统营销管理方式的局限性，不利于进行严格的管控协调。且在实际工作中，商业银行管理部门未能结合互联网技术与电子商务技术等进行营销管理的创新改革，缺乏合理化的业务拓展工作方式。且在商业银行为小微企业提供信贷业务之前，未能做好调查工作，在缺乏正确决策意见的情况下，很容易受到小微企业服务工作的影响，对商业银行的信誉度造成威胁，不利于在市场中进行营销管理。1.2缺乏科学、明确的市场定位。商业银行营销工作中，市场定位工作较为重要，只有良好的市场定位方式才能帮助商业银行更好的了解小微企业贷款服务需求，明确产品开发方向，了解特色项目的发展趋势。但是，当前很多商业银行在实际工作中，未能编制完善的市场定位方案，没有正确认识市场需求，盲目的进行贷款业务处理，缺乏针对性与合理性的工作方案，在一定程度上会导致贷款业务营销工作受到不利影响，难以满足其长远发展需求。1.3信贷体制不健全，存在巨大风险。商业银行的信贷体制对营销工作效果会产生直接影响，如果没有创建完善的信贷体制，将会对各方面工作造成直接影响。一方面，在信贷业务管理的过程中，商业银行未能创建完善的信贷体制，在缺乏科学信贷管理方式的情况下，很容易受到各类因素的影响出现营销风险问题与隐患问题；另一方面，在商业银行为小微企业提供贷款服务期间，缺乏完善的资质评估与风险评估方法，难以按照当前的贷款方案合理设定放贷额度，甚至会发生呆账与死账等风险问题，不利于进行严格的管理控制，难以进行合理的管控，不能保证商业银行的业务营销工作符合要求，对其长远发展会产生影响。1.4贷款人员缺乏专业的营销技能。对于商业银行而言，在实际发展的过程中贷款人员还没有掌握专业营销技能，在缺乏先进业务方法的情况下，难以全面了解金融行业与财务管理方面知识，缺乏合理的工作方法。同时在商业银行贷款人员工作中，未能对其进行先进知识的教育培训，在缺乏准确性工作方法的情况下，不能更好的培养复合型人才[1]。银行的营销人员不具备专业水平去判断，没有长远的投资计划，过于重视短期利益，小企业需要资金，资产不足，而银行传统的规避风险的方式就是实物抵押，导致出现矛盾问题。

2商业银行小微企业贷款业务的营销策略

2.1摒弃传统的经营理念，树立现代贷款营销策略。在商业银行实际发展的过程中，应树立正确观念，筛选最佳的营销手段，打破传统业务模式的局限性，结合商业银行的发展趋势，准确开展市场定位工作，例如：服务小微、打牢基础、形成特色、与大银行错位竞争，在转变以往工作模式的情况下，树立正确的网络化思维观念，开发更多新的用户，在一定程度上可以满足客户的多元化需求。在实际工作中应树立以人为本的观念，遵循市场导向原则，加大对客户体验的重视度。一方面，在对贷款产品进行合理开发的过程中，应针对市场变化情况进行全方位的分析研究，了解客户的真实需求，开发出适合客户可以满足其多元化与个性化需求的金融产品；另一方面，商业银行应重点关注业务流程的重新塑造，提高资源配置效率，在提升风险管控效果的基础上，减少中间业务环节。降低小微企业信贷方面的标准，减少业务程序，缩短营销工作周期[2]。例如：某小微企业向商业银行提出贷款250万元，在商业银行对小微企业进行全面调查之后，设置了230万元的贷款金额，并经过核实予以发放。2.2完善信贷管理体系，有效规避业务风险。商业银行在实际工作中应针对信贷管理体系进行改革创新，预防业务风险问题，结合当前的营销业务风险特点，筛选最佳方式进行管控协调。首先，应掌握营销业务风险预测技巧，在商业银行市场营销的过程中，能够针对风险问题进行合理预测，及时发现其中存在的风险，采取科学化的方式解决问题。其次，应增强商业银行的风险管控能力，制定完善的工作机制，创建长效的工作模式。在此期间，还需引导贷款工作人员针对性的使用科学技术，在互联网技术的支持下，从源头上预防贷款风险问题。同时，应针对小微企业的数据资料进行挖掘，并建立客户与市场分析系统，保证更好的完成当前工作任务。最后，应创建完善的审查体系与方案，针对小微企业的贷款业务进行严格审查，加大整体工作力度，保证全面提升小微企业贷款营销工作水平，达到预期的管控目的[3]。2.3注重员工贷款营销能力的培训。在商业银行实际发展的过程中，应建设高素质人才队伍，重点培养贷款业务专业人才，编制完善的计划方案，遵循针对性的工作原则，在提高贷款营销水平的情况下，充分发挥各方面工作积极作用。首先，应针对工作人员进行营销与金融专业知识的教育培训，应增强其金融业务知识的掌握效果，使其可以合理使用网络信息技术，并针对性的应用市场营销技能，在合理使用互联网技术的情况下，提高工作效果[4]。其次，在人才招聘环节中，需开展审查工作，创建完善的工作体系，并要求工作人员掌握丰富经验，可以在协调各方面工作关系的基础上，加大整体工作力度，达到预期的管控目的。最后，应制定完善的激励制度，明确贷款业务的工作责任，及时发现其中存在的问题，采取正确的方式解决问题，以此提高工作人员归属感，充分意识到集体利益的重要性，在一定程度上能够凸显自身的人生价值，更好的完成当前任务。同时，应针对贷款工作人员进行思想政治知识的培训，全面提高其职业道德素养，使其可以树立正确的责任观与价值观，积极参与到贷款管理工作中，更好的完成当前任务[5]。例如：以培训教育为抓手，通过大量的案例警示反复强化，促进健康的信贷文化深入人心，转化为员工尽职履责、合规守纪的自觉行为，并具有一定的风险分析与预测能力[6]。

3结语

在商业银行实际发展的过程中，应重视小微企业信贷业务管理工作，编制完善的计划方案，协调各方面工作之间的关系，保证在详细研究与管理的基础上，进行合理的创新改革，提升自身工作效果，达到预期的管控目的。

参考文献

[1]李文新,翟伟袆,高达.商业银行小微企业贷款业务外包发展研究——基于供需分析[J].当代经济,2018(6).

[2]李文新,綦然.农村商业银行小微企业贷款业务探析[J].当代经济,2017(8).

[3]许锦.商业银行小微企业贷款业务营销策略研究[J].科技风,2016(6).

[4]毕琪.我国商业银行小微企业贷款业务的发展与思考[J].现代经济信息,2016(10).

[5]陈欣.安徽省地方商业银行小微企业贷款业务发展研究[D].安徽大学,2017.

贷款业务范文篇7

第二条本指导意见中的小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。小型企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔20*〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔20*〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔20*〕327号）的规定。

本指导意见中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

本指导意见中的银行包括政策性银行、商业银行和农村合作银行。城市信用社开展小企业贷款业务可参照本指导意见。

第三条商业银行开展小企业贷款应遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，应以实现小企业贷款业务的商业性可持续发展为目标。

第四条政策性银行因受机构网络限制，可依托中小商业银行和担保机构，开展以小企业为服务对象的转贷款、担保贷款业务。政策性银行开展此项业务应遵循市场原则和有效控制风险原则，着重从资金和技术两个方面支持中小商业银行改善面向小企业的金融服务，贷款风险由具体参贷银行自负。

第五条各银行应有专门部门负责小企业贷款工作，对小企业贷款业务加强专项指导和分账考核。

开展小企业贷款的基层行应设立独立的小企业贷款科室或小组，并运用管理会计和内部核算，单独考核小企业贷款业务的成本和收益。

银行开展小企业贷款业务实行客户经理制，在具体管理中，实行“四只眼睛”原则，每两位客户经理共管一批客户。

第六条银行应根据小企业贷款业务的特点，积极开展制度创新，建立符合小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度。

第七条银行应针对小企业业务特点，重新构建激励约束机制，制定专门的业绩考核和奖惩机制，建立与小企业贷款业务相适应的信贷文化。

在收入分配上应强调小企业信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，上不封顶。信贷员绩效指标应包括当月发放贷款的笔数与金额；当月新发展的客户数和新客户贷款金额；逾期率和损失率；贷款余额和发放笔数等内容。贷款质量和当月新发放贷款应占主要比重。

第八条银行应对小企业市场进行必要的细分，制定符合小企业客户特点的市场策略，积极开展产品创新，推出符合小企业不同需求的贷款产品和金融服务，包括固定资产贷款和周转资金贷款。

固定资产贷款包括购建厂房贷款和购买设备贷款。对购建厂房贷款可根据小企业具体情况酌情给予一定的宽限期（期内只还息不还本）支持。周转资金贷款包括信用证外销贷款、购买原材料贷款和一般营运周转贷款。信用证外销贷款依据不可撤销信用证办理，贷款支持度视风险程度而定，最高可支持到信用证金额的80%；购买原材料贷款依据出口远期信用证或银行承兑保证办理，贷款支持度视风险程度而定，最高可支持到信用证或银行承兑金额的80%；一般营运周转贷款的贷款金额原则上可支持到企业最近一年报税营业额的20%。周转资金贷款期限最长为360天，期满须清本清息。

小企业贷款产品应体现起点金额、利率浮动水平、担保要求、贷款期限和还款方式等方面的差异，以供小企业根据各自情况进行选择。

第九条银行应尽量实现贷款产品和运作流程的标准化，简化贷款手续，减少审批环节，缩短审批时间，以提高效率，降低成本，改善服务。

第十条银行审核小企业贷款申请，可根据小企业的实际情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。但须注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。应深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。应从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双方的信息不对称。

第十一条信贷人员对借款人信息进行汇总和分析后，应编制反映借款企业关键财务信息的财务简表，并着重对借款企业的借款原因、现金流量、还款能力和经营者个人信用情况作出专业的分析和判断。必要时，应把借款企业与企业经营者家庭合并为一个社会经济单位进行信用分析，全面分析其还款能力和信用情况。

信贷人员经调查分析后，向审核部门或有权审批人提交书面的贷款建议。

第十二条信贷人员应对贷款建议中所含信息的真实性、全面性和可靠性负责。如有失职行为，应按有关规定处理。

信贷人员必须在贷款建议中披露贷款申请人是否为自己的关系人。

信贷人员的贷款建议除对借款人借款原因、还款能力和经营者个人信用情况及还款可能性进行分析外，还应在贷款金额、担保条件、贷款利率、期限和还款方式等方面提出建议。

第十三条贷款应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础，并可以其已有可抵押资产和未来融资项下形成的资产和权益进行抵、质押；只有在确认第一还款来源不足时，方可要求借款人提供有效担保。

第十四条银行在法律法规允许的范围内，应探索在动产和权利上设置抵押或质押，灵活采用担保方式，增加担保物品种，在方便小企业取得贷款的同时，增强对借款人的还款约束，提高贷款偿还的可靠性。

第十五条银行应充分利用贷款利率放开的市场环境，在小企业贷款上必须引入贷款利率的风险定价机制。

可在法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整。

第十六条贷款期限和偿还方式应符合小企业借款人现金流量的特点。视需要，可采取分期定额、分期利随本清、灵活地附加必要宽限期（期内只付息不还本）等还款方式，灵活地满足小企业借款人需求。同时加强还款约束和贷后监督，降低信贷风险。

第十七条银行应在控制风险的前提下合理下放对小企业贷款的审批权限，优化简化审批流程，提高贷款审批效率，为小企业客户提供快捷的服务。

第十八条银行应采取符合小企业贷款流程特点的信贷风险控制措施。除适当的审贷分离及严密的贷前调查和贷后监督以外，应通过强化激励和约束机制，充分调动信贷人员的积极性，确保作为贷款决策基础的借款人信息及贷款建议真实、可靠。

第十九条信贷人员应承担贷后监督的主要责任，应加强贷后跟踪，与借款企业保持密切的工作联系，随时掌握借款企业的动态。对于可能影响借款企业还款能力的重大事件，应及时书面具实报告并采取必要措施。

到期未偿还贷款的催收工作应由信贷人员负责。但在需要运用法律手段进行催收时，可由有关部门或人员接管。

第二十条经营正常、按期还本付息的小企业如需办理贷款展期或重组，应事先提出申请。信贷人员须对此申请进行评估后，提出书面建议报有权部门审核，批准后方得办理。

信贷人员建议缩减额度或不予展期的小企业贷款，应书面具实报告，经有权部门审核后，以专案方式办理，加强风险管理，但必须在两周内向借款企业告知审核结果和相应要求。

第二十一条银行应对借款人还款行为提供足够激励和约束，强化客户信用观念。借款人还款记录良好，可在贷款金额、期限、利率和担保条件上给予优惠；还款情况不好，除据合同规定停止放款、加紧催收欠款以及加收高额罚息外，还应对其采取社会曝光和业界信用警示通报等措施。

第二十二条银行应建立适应小企业贷款业务需求的统计制度和信息管理系统。信息管理系统应记录和汇总以往所有贷款申请情况和相应的贷款偿还情况；应使信贷人员能及时监测贷款逾期情况，包括逾期借款类别（分固定资产和周转金两种）、逾期天数、逾期贷款还款情况及贷款余额；应使信贷人员了解正常还款客户的情况。

第二十三条小企业信贷人员应具备良好品德操守，无不良记录。

银行应对小企业贷款相关人员事先进行严格和专门的培训，使之掌握小企业贷款理念、方法和特点，并通过经常的训练，使之具备一定的专业技能和行业知识，善于总结工作经验，确保有关政策和程序得到有效执行。

第二十四条银行应建立小企业贷款工作的尽职调查制度及相应的问责与免责制度，对小企业贷款业务的各项活动进行合规性检查和稽核，并根据实际情况和有关规定追究或免除有关责任人的相应责任。

第二十五条各银行可根据本指导意见，并结合本行实际，制定具体的实施办法和工作规程。

第二十六条贷款损失准备金的提取和呆账核销应依据《金融企业呆账准备提取管理办法》（财金〔20*〕49号）、《金融企业呆账核销管理办法》（财金〔20*〕50号）和人民银行《银行贷款损失准备计提指引》（银发〔2002〕98号）执行。

银监会将抓紧商有关部门，制订小企业贷款在贷款风险分类、损失准备金计提、损失类贷款核销及资本充足率计算等方面的差别政策，为银行开展小企业贷款业务创造良好的监管环境；同时加强对银行贷款集中度的考核，引导和督促中小商业银行调整经营策略和资产结构，积极面向小企业贷款市场；另外，将充分调动和利用国内外各种资源，为各银行改善面对小企业的金融服务提供必要的技术支持和培训服务。

第二十七条银行应按要求向银行业监管机构报送小企业贷款有关信息，包括小企业贷款金额、逾期率、损失率和贷款展期或重组率等。

贷款业务范文篇8

经调查,我们认为吉县助学贷款业务还存在以下几个问题。

放贷主体较少,业务发展缓慢。吉县助学贷款主要由农业银行发放,其他金融机构均没有开办此项业务;业务发展现状不甚理想,进展比较缓慢,贷款余额与同期全县信贷规模及消费信贷发展不相适应,2006年6月末助学贷款余额占全县消费信贷的0.1%,占全县信贷总量的比例仅为0.004%。助学贷款存在着推而不动,与经济困难学生需求相去甚远的问题。据调查,6年来,吉县提出贷款申请的学生约300人,申请贷款金额约150万元,而实际签订贷款合同50份,累计贷款金额25万元,约占申请金额的16.7%,这意味着大部分困难学生未能获得助学贷款。

助学贷款以商业性助学贷款为主,并呈逐年递减趋势。从贷款种类来看,农业银行发放的助学贷款均为一般商业性助学贷款,没有国家及地方财政贴息,且呈逐年递减趋势。2000年至2002年发放助学贷款13万元,2003年至2004年发放助学贷款12万元,2005年至今尚未发放助学贷款。

银行与学校的利益不一致,导致校方支持助学贷款积极性高,而银行开办助学贷款的积极性不高。从校方来看,近年来,学生拖欠学费问题一直比较突出,通过助学贷款一方面能够解决拖欠学费问题,将学生与学校的债务关系转嫁给银行;另一方面保证了学校收费制度改革的顺利进行,填充了学校教学的必要经费,加快了学校教育的发展。但从银行方面来看,开办商业性助学贷款,最终目的在于吸收学校的存款或向学校营销贷款。银校之间虽经多次磋商,但由于利益不同,未能取得实质性进展,致使助学贷款出现了“两头热、中间凉”的局面。

助学贷款发展缓慢的原因

助学贷款发放模式及还款人收入的不确定性是影响业务开展的根本性因素。吉县国家助学贷款均采用个人信用放款形式,助学贷款期限一般为3～4年,还款方式多为利随本清。由于该种贷款为信用贷款,贷款周期长且执行基准利率不上浮,因此,一旦贷款人失去信用,还款便无法保证。从客观上讲,许多大学生毕业后不能很快找到理想的工作,即便就业了,有的工薪也只能维持生活必需,无剩余资金偿还银行贷款,拉高了金融机构的贷款逾期率,给银行贷款造成风险。从主观上讲,一些大学生没有树立诚信观念和意识,个别的还存在攀比心理,认为无能力偿还者到期不偿还,那我为什么就要按期偿还呢?另外,商业银行对助学贷款的管理和考核视同其他贷款,一旦贷款到期不能及时还本付息,将影响商业银行的多项考核指标,致使金融机构开办助学贷款业务的动力不足,发放贷款慎之又慎。

贷款金额小、成本高、贷后管理难度大,影响了银行放贷的积极性。一是由于国家助学贷款利率低,收益差,贷款手续复杂,业务办理集中,投入人员多,导致每笔贷款的成本过高。二是与其他业务相比,助学贷款具有金额小、笔数多、客户分散、投放时间集中等特点,要求银行在学校开学时必须集中人力在较短时间内突击完成大量的贷前初审、表格填制、困难学生资格复审等具体工作,而目前各商业银行办理助学贷款业务的零售业务部门人员少,自身业务也很繁重,办理助学贷款既增加了业务量,也使信贷人员不足的矛盾更为突出。如吉县农业银行信贷部门仅有3人,承办包括各种贷款在内的所有信贷业务,再加上借款学生毕业后走向全国各地,就业渠道非常广泛,又给到期贷款催收和贷后管理带来巨大困难,无形中加大了贷款成本,严重挫伤了银行放贷的积极性。

缺乏贷款利息财政补贴机制和助学贷款损失补偿机制,银行办理助学贷款业务存在后顾之忧。据调查,借款学生能够在约定贷款期限内偿还小部分本息,贷款到期无能力偿还剩余本息的约占全部逾期贷款的30%;能够偿还利息,无能力偿还本金的约占20%;30%的学生本金利息均无法清偿,收贷部门多次催收并采取强制措施才得以偿还;只有20%的贷款家庭能够按规定时间归还贷款本息。从吉县目前助学贷款开办的情况来看,所有助学贷款连基本的财政贴息政策都未能实现,风险损失补偿机制更是无从谈起,这是经办行目前存在顾虑的重要因素。

银校之间缺乏相互制约的联动机制和个人征信系统建设不完善,也是阻碍助学贷款有效发展的现实问题。一是人民银行通常只注重窗口指导,采取联合发文等形式搞政策指引,缺乏与当地教育部门、银行和学校的协调配合。二是学校学生管理部门制定的助学贷款管理办法不具备可操作性,没有对学生按时还贷起到有效制约。三是个人征信系统的缺失和不完善,也使银行贷前调查获得的信息失真,给信贷风险判断增加了难度,加大了潜在风险。

几点建议

从全面防范贷款风险的角度出发,不断深化银校合作,加大对助学贷款的跟踪管理力度。人民银行应继续会同教育、财政、银行监管等部门,加大对助学贷款的窗口指导、宣传协调和监督力度,多方联动构筑有效的相互制约机制,实行逾期贷款情况通报制度、恶意逃废债务媒体曝光制度等,为助学贷款提供政策指引和制度保证。应加快个人征信体系建设,为贷款学生建立专门的助学贷款账户,户随人走,健全防范个人违约风险的有效机制。学校应加强对学生的诚信教育,培养学生的信用观念,从而达到全方位强化助学贷款管理的目的。

从降低银行资产损失的角度出发,多方筹措,尽快建立并完善助学贷款风险补偿基金。各级财政要从支持本地教育事业的角度出发,设立专项资金用于支持金融机构开展助学贷款业务,加大对助学贷款的支持力度。各商业银行应尽快研究制定国家助学贷款呆坏账核销办法和对该项业务的补偿办法,如建立助学贷款风险补偿基金,资金来源可从学校办学经费、财政专项资金和银行发放的助学贷款中分别提取一定比例,委托指定部门对基金进行专门管理,以补偿经办银行的贷款风险。

贷款业务范文篇9

经调查,我们认为吉县助学贷款业务还存在以下几个问题。

放贷主体较少,业务发展缓慢。吉县助学贷款主要由农业银行发放,其他金融机构均没有开办此项业务;业务发展现状不甚理想,进展比较缓慢,贷款余额与同期全县信贷规模及消费信贷发展不相适应,2006年6月末助学贷款余额占全县消费信贷的0.1%,占全县信贷总量的比例仅为0.004%。助学贷款存在着推而不动,与经济困难学生需求相去甚远的问题。据调查,6年来,吉县提出贷款申请的学生约300人,申请贷款金额约150万元,而实际签订贷款合同50份,累计贷款金额25万元,约占申请金额的16.7%,这意味着大部分困难学生未能获得助学贷款。

助学贷款以商业性助学贷款为主,并呈逐年递减趋势。从贷款种类来看,农业银行发放的助学贷款均为一般商业性助学贷款,没有国家及地方财政贴息,且呈逐年递减趋势。2000年至2002年发放助学贷款13万元,2003年至2004年发放助学贷款12万元,2005年至今尚未发放助学贷款。

银行与学校的利益不一致,导致校方支持助学贷款积极性高,而银行开办助学贷款的积极性不高。从校方来看,近年来,学生拖欠学费问题一直比较突出,通过助学贷款一方面能够解决拖欠学费问题,将学生与学校的债务关系转嫁给银行;另一方面保证了学校收费制度改革的顺利进行,填充了学校教学的必要经费,加快了学校教育的发展。但从银行方面来看,开办商业性助学贷款,最终目的在于吸收学校的存款或向学校营销贷款。银校之间虽经多次磋商,但由于利益不同,未能取得实质性进展,致使助学贷款出现了“两头热、中间凉”的局面。

助学贷款发展缓慢的原因

助学贷款发放模式及还款人收入的不确定性是影响业务开展的根本性因素。吉县国家助学贷款均采用个人信用放款形式,助学贷款期限一般为3～4年,还款方式多为利随本清。由于该种贷款为信用贷款,贷款周期长且执行基准利率不上浮,因此,一旦贷款人失去信用,还款便无法保证。从客观上讲,许多大学生毕业后不能很快找到理想的工作,即便就业了,有的工薪也只能维持生活必需,无剩余资金偿还银行贷款,拉高了金融机构的贷款逾期率,给银行贷款造成风险。从主观上讲,一些大学生没有树立诚信观念和意识,个别的还存在攀比心理,认为无能力偿还者到期不偿还,那我为什么就要按期偿还呢?另外,商业银行对助学贷款的管理和考核视同其他贷款,一旦贷款到期不能及时还本付息,将影响商业银行的多项考核指标,致使金融机构开办助学贷款业务的动力不足,发放贷款慎之又慎。

贷款金额小、成本高、贷后管理难度大,影响了银行放贷的积极性。一是由于国家助学贷款利率低,收益差,贷款手续复杂,业务办理集中,投入人员多,导致每笔贷款的成本过高。二是与其他业务相比,助学贷款具有金额小、笔数多、客户分散、投放时间集中等特点,要求银行在学校开学时必须集中人力在较短时间内突击完成大量的贷前初审、表格填制、困难学生资格复审等具体工作,而目前各商业银行办理助学贷款业务的零售业务部门人员少,自身业务也很繁重,办理助学贷款既增加了业务量,也使信贷人员不足的矛盾更为突出。如吉县农业银行信贷部门仅有3人,承办包括各种贷款在内的所有信贷业务,再加上借款学生毕业后走向全国各地,就业渠道非常广泛,又给到期贷款催收和贷后管理带来巨大困难,无形中加大了贷款成本,严重挫伤了银行放贷的积极性。

缺乏贷款利息财政补贴机制和助学贷款损失补偿机制,银行办理助学贷款业务存在后顾之忧。据调查,借款学生能够在约定贷款期限内偿还小部分本息,贷款到期无能力偿还剩余本息的约占全部逾期贷款的30%;能够偿还利息,无能力偿还本金的约占20%;30%的学生本金利息均无法清偿,收贷部门多次催收并采取强制措施才得以偿还;只有20%的贷款家庭能够按规定时间归还贷款本息。从吉县目前助学贷款开办的情况来看,所有助学贷款连基本的财政贴息政策都未能实现,风险损失补偿机制更是无从谈起,这是经办行目前存在顾虑的重要因素。

银校之间缺乏相互制约的联动机制和个人征信系统建设不完善,也是阻碍助学贷款有效发展的现实问题。一是人民银行通常只注重窗口指导,采取联合发文等形式搞政策指引,缺乏与当地教育部门、银行和学校的协调配合。二是学校学生管理部门制定的助学贷款管理办法不具备可操作性,没有对学生按时还贷起到有效制约。三是个人征信系统的缺失和不完善,也使银行贷前调查获得的信息失真,给信贷风险判断增加了难度,加大了潜在风险。

几点建议

从全面防范贷款风险的角度出发,不断深化银校合作,加大对助学贷款的跟踪管理力度。人民银行应继续会同教育、财政、银行监管等部门,加大对助学贷款的窗口指导、宣传协调和监督力度,多方联动构筑有效的相互制约机制,实行逾期贷款情况通报制度、恶意逃废债务媒体曝光制度等,为助学贷款提供政策指引和制度保证。应加快个人征信体系建设,为贷款学生建立专门的助学贷款账户,户随人走,健全防范个人违约风险的有效机制。学校应加强对学生的诚信教育,培养学生的信用观念,从而达到全方位强化助学贷款管理的目的。

从降低银行资产损失的角度出发,多方筹措,尽快建立并完善助学贷款风险补偿基金。各级财政要从支持本地教育事业的角度出发,设立专项资金用于支持金融机构开展助学贷款业务,加大对助学贷款的支持力度。各商业银行应尽快研究制定国家助学贷款呆坏账核销办法和对该项业务的补偿办法,如建立助学贷款风险补偿基金,资金来源可从学校办学经费、财政专项资金和银行发放的助学贷款中分别提取一定比例,委托指定部门对基金进行专门管理,以补偿经办银行的贷款风险。

贷款业务范文篇10

《指引》指出所谓并购贷款，是指商业银行向并购方企业或并购方控股子公司发放的，用于支付并购股权对价款项的本外币贷款。近年来，国家通过采取一系列宏观调控措施，推动我国产业升级、行业重组不断深化，积极支持市场前景好、有效益、有技术含量、有助于形成规模经济的兼并重组。就当前的并购市场而言，国内诸多行业的产业集中度还都有较大的提升空间。尤其是目前由于经济增长放缓，市场环境恶化以及流动性缺乏等冲击对各大产业中的企业已经进行了一次较为彻底的清洗，企业价值也大幅回归。这为各个行业中有实力的企业进行垂直、横向甚至是跨行业整合都提供了良好的机遇，并购贷款在这一时期的推出将会为产业、企业、银行各个层面带来巨大的利好消息。

1.并购贷款能极大的促进企业发展

当前我国很多行业的集中度比较低，在金融危机的大背景下，需求的增长速度减缓，通过并购来增强竞争能力是企业的理性选择。企业通过并购做大做强，能很好的形成规模经济，降低产品成本，实施低成本战略；企业通过并购将扩大产品和市场，快速和有效加强研发力量，消化过剩生产能力，占有核心技术；企业通过并购将有助于提高企业知名度，打造企业品牌战略。

《指引》正式，对于引导信贷资金合理进入并购市场，以市场化方式更好地为加快经济结构调整、产业升级和行业整合提供良好的信贷支持，帮助国内企业应对当前国际金融危机冲击，防范经济下滑，实现产业经济整合和升级，落实“走出去”战略，促进国民经济发展都具有重要的意义。

2.并购贷款能很好的完善资本市场结构，加强银行业风险管理控制，提高我国银行业的杠杆比率

并购贷款是复杂程度和风险程度较高的一类贷款品种，《指引》明确规定要求开展并购贷款业务的商业银行应具有与并购贷款业务规模和复杂程度相适应的足够数量的熟悉并购相关法律、财务、行业等知识的专业人员，这对于开展此项业务的商业银行在其风险管理能力和风险承受能力的提高有很好的促进作用，同时也拓宽了银行贷款业务的范围，为利息收入增长拓宽了空间。再次，经过多年的货币紧缩以及严格的货款控制后，中国银行业的杠杆率非常的低。在全力保经济增长，财政和货币政策双双放松的大环境下，在稳妥安全的大前提下，增强货币扩展能力，通过金融创新，适当提高中国的金融杠杆率将成为中国经济增长的新动力，并助推中国经济提前走出调整周期。

3.并购贷款能促进行业整合和产业升级

从新政策的受益企业来看，虽然监管当局开放并购贷款，但是商业银行从控制风险的目的出发，具体执行上会坚持较高的门槛。并购重组主要还是集中在具有并购能力、有充裕现金流、在某个行业有龙头地位的大型国企、央企中。特别是在经济下滑过程中，银行更愿意对政府主导的企业予以金融方面的支持，通常那些符合国家产业政策，属于国家重点支持行业范畴中的大型龙头企业，像通信领域、机械、航天军工、钢铁、有色金属等行业都存在比较好的并购重组机会。此外由于能够实施并购的企业都是各家银行竭力争夺的大客户，介入客户的并购业务，无疑会进一步提高客户的忠诚度，大银行锁定客户的能力也会得到大大强化。

二、实施并购贷款的难点

就并购市场来看，此次关于商业银行并购贷款的破冰之举，在为并购市场带来一定利好消息的同时也存在诸多隐忧：

1.风险控制是关键

并购贷款看上去也是依靠存贷的差获得收益的业务，但在本质上和商业银行传统的流动资金之类的常规贷款是不一样的，它是一项高度包括投资银行业务的资金融通活动。需要商业银行自己拥有一个很强的投资银行团队，而这一块正是商业银行的短板。作为一项具有极大风险的业务种类，并购贷款的风险防控显得至关重要，也是银行最为关注的问题所在。并购贷款的最大特点，是不仅要考虑借款人的信用水平和偿债能力，还要了解被并购对象的盈利能力，其风险明显高于一般贷款。对于投资银行业务尚处于初期的商业银行，能否在对项目的受理，尽职调查，风险评估，合同签订，贷款发放，贷后管理等方面实现专业化的管控，仍是一大挑战。正是出于对防范风险的考虑，此次监管当局对于《指引》中并购贷款所占总贷款的比例，并购贷款期限，开办并购贷款业务的商业银行资本充足率，贷款损失专项准备充足率都做了具体的要求。然而，目前相关的法规还有些不够详尽之处，例如，如何防范企业将并购贷款资金用作二级市场炒股资金，如何界定“收购”和“炒股”？如此监管当局应当进一步完善相关的规定，不断改进和完善相应的监管制度，方法和程序，引导和促进并购贷款业务规范健康发展。

2.防止出现“并购贷款两头热中间冷”现象

自“开闸”放行一段时间以来，并购贷款并没有如市场想象的那样被各大企业哄抢，从交易所的统计资料来看，近半年，申请的企业大多数都是民营企业，国有企业的热度不高，大型央企基本上没有。国内的一些学者对这个现象的原因也进行了一些探讨，俞铁成（2009）认为出现两头热中间冷的现象是暂时的，原因是国有大企业特别是央企资金都比较充裕，小的并购根本不需要贷款，大的项目谈判周期都很长，不是一下子就能做成的；而在尹中余（2009）看来，国资委为了防范风险，严格控制央企投资冲动才是造成央企为代表的大型国企对并购贷款“冷淡”的根本原因。在这里笔者不想过度的追究出现这种现象的原因，但是后果是严重的，一方面面对这些并购项目本身就具有的风险，很可能会使从事此业务的商业银行趋于保守，从而加剧对具有国有背景的企业的偏好。而另外一方面，面对国有企业的谨慎，如何引导企业规范投资行为，提升国有企业参与这项新业务的积极性，如何有效地应用这一新的融资手段，在提升当前商业银行的资金运营能力的同时，积极推动合理的产业升级整合和进一步的金融创新，这些也是监管当局今后工作的一个重点和不可忽视的层面。

3.提高中小型民营企业的参与力度

中小企业在国民经济中占有举足轻重的地位，是我国国民经济中最具活力，发展最快的部分，但也是相对脆弱，容易波动的部分。中小企业在创业与发展过程中无一不遭遇缺少资金之痛，很多企业因为资金链的断裂而夭折，更多的企业则因为缺少继续发展的资金而举步维艰。对于中小企业来说，并购贷款的推出对于企业做大做强，实现快速发展带来了良好的机遇。在前期的并购贷款申请过程中，中小企业也表现出了很强烈的意愿。基于此，商业银行在开展并购贷款业务时，如何在满足市场需求和控制风险之间取得最佳平衡，有待于政策的进一步出台和完善。事实上，并购贷款可以适时地给予一些具有较强竞争力的民营企业更多的支持，让他们更多的参与到这场产业升级和资源全球布局的大潮之中并发展壮大。

尽管《指引》仍然有诸多有待完善的地方，但是企业并购贷款的放行趋势不可逆转。无论如何，并购贷款都将为这个萧条的经济寒冬注入一强心剂。

参考文献：

[1]杨晨曦：并购贷款的喜与忧[J]．资本市场，2009.04：98-99．

[2]关莉莉：并购贷款破冰[J]．首席财务官，2009.01：20-22．

[3]罗兰芳：关于中小企业融资问题的探讨[J]．内江科技，2009.03：126-127．

[4]商业银行并购贷款风险管理指引[J]．今日财富（金融版），2009.02：22-23．