信贷经理工作经验总结十篇

信贷经理工作经验总结篇1

*信用社至2009年6月底各项贷款余额6844万元，其中农户小额信用贷款6606万元，占比96.5%。*社下辖49个村，辖区人口4万余人，贷户约7000户，现有客户经理6人，人平管村8个，管理贷款1100多户，余额1100万元。现在农村里80%以上的农户外出务工，点多、面广、线长的贷款结构给农村社的客户经理管理贷款带来了很大难度。如何充分发挥客户经理工作热情和积极性是摆在每一位管理人员面前的重要课题，我社主要从以下几方面作了一些有益的尝试：

一、从思想源头入手，增强员工的主人翁精神和责任意识，是管好贷款的思想保证。

信用社撤销联络员这支队伍后彻底改变了客户经理的职责和工作范围，如何在这转型换位的关键时刻让客户经理定好位至关重要。首先是让客户经理认识到撤销联络员是大势所趋，不要寄予任何希望能重建或变相重建联络员队伍，迅速接手管理原联络员经手发放的贷款是每个客户经理义不容辞的责任。其次是让客户经理牢固树立函证、清收好每笔联络员经手发放的贷款是责无旁贷的责任和义务，也是今后顺利开展工作的有力保证。客户经理要有保资产质量就是保信用社生存和发展的责任感，保资产质量和真实性就是保自我生存的前提条件。有了这两个观念，客户经理就会有危机感进而迸发工作的动力。

二、认真分析现有贷款结构和质量，合理分配各项任务是管好贷款的首要前提。

2008年初，我社有贷款户5800多户，余额5007万元，其中，原联络员经手发放的贷款有5100多户余额达3900多万元，当时仅有的6个客户经理，面对这千家万户的贷款如何进行管理确实感到迷茫和力不从心。为处理好这一问题我们主要做了以下几个方面的基础工作：一是认真清理联络员发放的贷款，搞好帐据的核对，并分村打印好清册，同时在清册上要求注明借款人现住地址和联系电话。归集好每村2007年9月30日起息的贷款户（07年9月30日原联络员能收息的贷款说明资产质量较好）。然后，要求所有客户经理以村为单位到原联络员那了解贷款户情况，包括：借款人现在情况，联系方式等内容，并全部记录在清册上，联络员不配合的找村支两委干部了解情况，为接管、函证、清收贷款掌握了第一手资料。二是根据初步掌握的情况合理搭配客户经理分片管理的贷款，做到贷款余额、户数、质量基本一致，使客户经理站在同一起跑线上，无攀比思想可言。

三、按月分配任务，严格绩效考核是管好贷款的主要措施。

工作要有目标和思路，同时也要有激励机制，这样才能有努力发展的方向。我社主要做了几方面的工作，一是根据联社年初下达的各项任务全部按月分配到每一个员工并经常督促，员工有了工作任务受到督促就有了工作压力，会千方百计缩小与任务的差距。二是按月公布每一位员工的业绩，认真对比，找形成差距的客观和主观的主要原因，促使先进者想方设法保持先进，落后者知耻而后勇，千方百计搞好工作早点摘下后进的帽子。三是严格绩效考核，坚决执行按量计酬、多劳多得、不劳无得的考核制度，改变了员工等客上门的工作习惯，使其学会主动出击，寻找亮点和突破口。

四、把握思想动态，适时交流、指导工作方法是管好贷款的重要手段。

小额农贷笔数、户数多，熟悉、清收、管理难度大。当客户经理走弯路时不见成效进而失去信心和斗志时，适时开展领导班子与员工间的交流，并指导工作方法，为其鼓劲加油打气，有时会取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以发放联系卡的方式拉近与农户的距离，要求所有客户经理对所管村农户不论是否是贷款户都必需上户发放联系卡，主要是宣传信用社的贷款方式、撤销联络员以后的贷款管理办法和金融政策，要达到农户借款知道找谁和怎么找的效果；要达到客户经理下乡农户基本都认识的效果；要达到客户经理对所辖村的地理位置、人情世故、经济发展、诚信程度都基本熟悉的效果。到目前为止我社客户经理共计发放了业务联系卡2800多张，收效良好。二是要求每个客户经理在半年内最少到每个村支两委干部和村民小组组长家花一天时间交流，主要是宣传政策、了解所辖村、组贷户情况，包括贷户活动情况、新的联系方式等并记录在清册上以便催收。三是由客户经理实时记录贷款户的还本、还息、新借贷款和农户的联系电话更改情况，加深客户经理对贷户的印象，达到贷款清册上基本要有农户的联系电话，达到随便说到哪一户客户经理都要有大概印象的效果。四是实行电话催收并逐渐形成制度，减少工作量和风险隐患。在今年6月份客户经理利用短信息通知客户打款的方式共计收回本息120多笔金额达40多万元，其中利息有19万多元。

五、定期总结、分析情况是积累贷款管理经验提高客户经理综合素质的良机。

每月一次常会和每月一次客户经理碰头会是我社必不可少的工作日程，传达会议精神、总结前段工作、归纳存在问题、交流工作经验、集中解决工作中的难点、听取员工的呼声是每次会议必有的内容。特别是信贷工作会是以座谈方式开展，每个客户经理要认真总结好前段信贷工作中存在的问题，分析好贷户情况，作好下步工作计划，人人都要发言，个个都要献策。这样做能促使客户经理养成善于归纳总结的工作习惯，在总结自己工作，听取别人工作经验的同时无形中积累了自己的工作经验，使得取长补短、相得益彰、共同促进。

六、正本清源、严格贷款发放是管好贷款的基础性工作。

把好贷款发放关是确保资产质量的关键所在。由于本地无企业，我社主要是发放小额农户信用贷款，在放贷过程中我们主要抓了几个环节：一是调查关，客户经理在受理每一笔贷款申请时必需到农户家中搞好调查，在调查过程中必需取得家庭成员的签字同意。二是授信关，在搞好贷款调查的基础上，要严格审查申请借款人和家庭成员在信用社的借款情况，看是否存在不守信情况，再根据实际情况进行授信。三是贷款发放关，首先由客户提供身份证和复印件给柜台经办人，验证身份是否真实，然后柜台人员根据客户经理提供的授信资料核查借款人和家庭成员的借款情况，如有身份不真实或有借款人不守信情况，柜台人员必需拒绝放贷，并向主任报告。如果经柜台人员核查符合要求，则留存身份证复印件作附件，记录好电话号码到借据上，通过审批发放贷款。四是严把贷款档案整理关，对发放的每一笔贷款，信贷内勤都要收集、整理好贷款档案，对号入座，归类汇总，同时要把相应的授信额分村归类录入电子表格，由客户经理、信用社贷款审批人员签字审批。贷款授信审批与贷款发放环节的分离能有效控制违章操作的发生，也能增加贷款发放的透明度，从而能保障贷款的质量，为按时回收贷款奠定了基础。

七、营造当地诚信环境是管好贷款的发展方向。

信贷经理工作经验总结篇2

一、成立组织、落实责任

为加强对全县农村信用社非信贷资产风险分类工作的组织领导，县联社成立非信贷资产风险分类实施小组，联社主任同志任组长，联社副主任、监事长、各股室负责人、各稽核员为成员，领导小组下设办公室，风险管理部经理××同志任办公室主任。

实施小组的任务是：

（一）负责全县信用社非信贷资产分类工作的领导、组织和具体实施。

（二）组织全县非信贷资产分类的培训，制订实施方案和措施，组织全县信用社非信贷资产分类工作的检查，确保分类工作有序、规范进行。

（三）整理、补充非信贷资产分类相关资料，指导信用做好主要法律文书、原始凭证和司法部门或相关政府部门文件的归档工作。

（四）全面检查和审核分类结果

（五）按期报送相关报表、资料

（六）总结工作经验，上报总结报告。

各信用社要成立以社主任为组长，主办会计、其他相关人员为成员的实施小组，具体负责本社非信贷资产分类的组织实施。

二、提高认识、明确目标

各信用社要充分认识作好非信贷资产分类工作的重要意义。非信贷资产分类是提高农村信用社风险管理水平，增强风险预警能力的重要举措，是促进农村信用社建立审慎经营理念、动态、真实、全面地反映非信贷资产质量，发现和分析非信贷资产使用、管理、处置等环节存在的问题，为评价信用社经营管理能力提供依据。

根据省联社安排，我县非信贷资产分类的具体目标：一是在20****年5月11日前完成各信用社分类人员的培训工作；二是从5月12日到20****年5月31日进行账户清理工作，收集非信贷资产风险分类相关资料，做好资产的归档；三是在6月10日前完成初分工作；四是20****年6月20日完成初审、认定工作。

三、工作安排和时间、质量要求

第一阶段组织培训

联社计划于20****年5月11日举办非信贷资产分类培训班，内容是农村信用社非信贷资产分类内容、操作程序、分类方法等。参训人员为信用社主办会计和联社稽核人员。

质量要求：全体接受培训人员要全面掌握非信贷资产分类的内容、程序、方法。

第二阶段账务清理、资料收集、整理（20****年5月12日至20****年5月31日）

责任人：信用社主任、主办会计

（一）账务清理。分类前，各信用社主办会计要进行会计科目核对，做到准确无误，即各类非信贷资产的账账、账表、账款、账实、账据、内外账务要审核通打相符，并组织对非信贷资产占款进行清理清收，对不符合核算要求的账户进行调整。

（二）收集整理资料。信用社主任和主办会计按风险分类要求，收集完善分类信息资料，做好档案资料的整理和分类准备工作。

资料主要是：

1．背景资料。主要包括：非信贷资产的形成过程及现状；非信贷资产交易对手的基本信息、财务状况、履约意愿等，对资产有重大不利影响的各种因素；非信贷资产同类资产的市场价格、以往资产处置、变现损失率等。

2．附件材料。指该项资产涉及有关资料的复印件，主要包括：主要法律文书；原始凭证和原始记录；司法部门或相关政府部门的文件；本机构已有的调查分析报告；原认定的风险分类资料，包括非信贷资产风险分类认定表、资产风险管理委员会审议记录、批复文件等。特殊原因造成权属资料不全、对手信贷不全等风险分类依据信贷资料不完整时，必须书面说明经过和原因，经有关人员签字确认后作为风险分类依据备查。

质量要求：账务清理要作到准确无误，资料收集齐全。

第三阶段正式分类阶段（20****年6月1日至20****年6月18日）

责任人：信用社主任、主办会计、联社工作人员

（一）初分（20****年6月1日至20****年6月10日）

信用社分类人员根据分类标准，对风险分类作出初步判断，提出，提出初分理由和初步分类意见，并按要求制作工作底稿和和非信贷资产风险分类认定表。

在制作分类工作底稿时，要对照工作底稿构成内容，按科目逐笔进行分析，落实责任，制定处置措施，确保分类理由充分、分类结果准确、处置措施得力。

（二）初审（20****年6月11日至20****年6月15日）

1．联社风险管理部对信用社上报的初分资料进行分析，重点是审核资料完整性、程序合作性、分类理由的充分性和计算的准确性。

2．对初分结果不准确或有疑问的，要逐笔进行核实，并形成风险分类核查报告。

3．确定初审结果。在非信贷资产风险分类认定上签署初审意见。

4．上报初审结果。风险管理部将初审结果及相关资料连同核查报告一并上报联社风险管理委员会认定。

（三）认定（20****年6月16日至20****年6月20日）

联社风险管理委员会对初审结果进行审核，在分类认定表上签署分类认定意见，确定认定结果。

第四阶段建账建制验收总结（20****年6月21日至20****年6月30日）

各信用社根据联社的最终认定结果，建立非信贷资产台账，填制非信贷资产分类汇兑表。（责任人：主办会计）

联社抽调人员于20****年6月20日至20****年6月30日对全县信用社非信贷资产逐社进行检查验收，检查验收面100%。（责任人：××）

各信用社于20****年6月30日前上报分类工作总结。（责任人：信用社主任）

联社于7月10日前上报分类工作总结，7月20日上报全县全县分类工作总结（责任人：）

四、工作要求

实行非信贷资产分类，是农村信用社提高经营管理水平的内在要求，是信用社建康发展的基础，因此，联社要求：联社有关部门、各岗位，各信用社要高度重视，上下一心，努力工作，按质按量地完成分类工作。

（一）信用社在操作准备方面，要建立严谨、高效的组织保联体系，明确各岗位的工作职责和权限；在实施方面，要严格规范分类人员的操作行为，力求分类结果的真实。

信贷经理工作经验总结篇3

一直以来，小微企业作为中国经济的中坚力量，创造了巨大的经济效益和广泛的就业机会，但商业银行作为小微企业的重要融资机构出于成本和利益的考虑，将大量的信贷资金投向大中型企业，使得小微企业贷款难的问题普遍存在。随着利率市场化、金融脱媒化以及互联网金融的蓬勃发展，商业银行的传统业务受到巨大的冲击。迫于市场竞争的压力，商业银行将目标客户定位下移，来获取更多的市场份额。此外，政府部门对小微企业的高度重视也极大推动了小微金融的快速发展。近年来，经过引入国外的先进技术以及同业间的相互借鉴，商业银行对小微企业的业务特点、经营特征有了更多的了解，推动了小微企业信贷管理的持续创新。中国建设银行、中国银行、中国民生银行等商业银行先后引入了新加坡淡马锡控股公司的“信贷工厂”模式，在一定程度上提高了小微企业的管理效率。本文通过相关性分析法及数据包络分析法（DEA）给出了近五年来我国上市商业银行信贷管理效率情况，分析了“信贷工厂”模式的有效性并给出了促进我国商业银行小微企业信贷业务的发展建议。

二、 文献综述

最早采用DEA模型对银行效率的研究可以追溯到20世纪50年代，Alhadeff开启了对银行效率问题的研究（Alhadeff，2000）。各个国家纷纷对本国银行和不同国家间的银行效率进行了一系列比较研究，如Favero等人对意大利不同地区的银行效率进行了研究，发现意大利中北部银行的效率要高于南部（Favero，1995）。Lozano-Vivas等人对西班牙银行效率进行了相关研究（Lozano-Vivas，1998）。Berg等人对北欧各国银行的效率进行了对比研究，发现瑞典银行的效率最高（Berg，1993）。

国内学者采用DEA模型对银行的效率问题同样进行了相关的探索，少有学者运用DEA模型对商业银行小微企业贷款业务进行分析。为数不多的相关研究包括牛蓝英分析了我国主要商业银行开展的小微信贷业务情况，基于DEA效率模型和博弈论分析结果，对我国商业银行开展小微信贷业务提出了相关建议（牛蓝英，2014）。郑伟选取我国16家上市商业银行进行DEA效率分析，筛选出同处于规模效率前沿面的6家银行，并通过对比其技术效率差异提出短期改进措施（郑伟，2016）。但?@些研究在选择投入产出指标时主要运用经验法，对分析结果产生了很大的主观影响。本文在经验选取指标的基础上，采用相关性分析对指标进行处理后，再利用DEA进行分析，所得结果将更符合实际。

三、 我国商业银行小微企业信贷管理效率DEA模型建立

1. 指标选取及相关性分析。采用DEA方法评价商业银行小微企业信贷管理效率的关键是选择合理的投入和产出指标。通常情况下，选取的多个指标之间存在较高的相关性，而忽略这些指标的相关性直接利用DEA进行分析会使理论分析结果同实际情况不符（智冬晓，2009）。本文首先根据以往文献研究的结果，结合我国小微企业信贷管理效率的现实特点，选取商业银行的总资产（TA）、员工总数（TE）、机构数量（NI）、营业支出（OE）、资本充足率（CAR）、流动性比率（LR）、拨备覆盖率（CCR）以及存贷比（LDR）作为输入指标;选取商业银行的小微企业贷款余额（LB）、公司类贷款不良率（NLR）、营业利润（OP）以及加权平均净资产收益率（ROE）作为输出指标。由于商业银行对小微企业贷款的不良率还没有完整的统计数据可以用，本文假设小微企业的贷款比例和形成不良贷款的比例短期内不会变，用公司类贷款不良率代替小微企业贷款不良率不影响整体趋势。本文根据输出指标之间的相关性尽可量的小，输入指标与输出指标的相关性尽可能大的原则，运用相关性分析法最终选取总资产、员工总数、机构数量和营业支出作为输入指标，选取小微企业贷款余额、公司类贷款不良率和营业利润作为输出指标。在进行相关性分析时，本文选取在上交所和深交所上市的中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、招商银行、兴业银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行、北京银行和南京银行的2011年～2015年的年报数据进行分析。中国交通银行、上海浦东发展银行及宁波银行年报中未单独列示小微企业贷款余额，故未将这三个商业银行选为分析对象。以2015年为例，表1给出了输入指标和输出指标的皮尔逊相关系数。

2. DEA模型概述。本文将采用DEA模型中最为经典的CCR模型（魏权龄，2012）建立我国商业银行小微企业信贷管理效率模型。一般情况下，该模型的分析过程可以描述为：

假设有n个样本银行（称为决策单元，简记为DMU），每个DMU都有m种类型的输入，以及s种类型的输出。xij为DMU-j对第i种投入的数量且xij>0，yij为DMU-j对第r种产出的数量且yrj>0，vi为对第i种投入的一种度量，ur为对第r种产出的一种度量，其中，i=1，…，m;r=1，…，s;j=1，…，n。为方便，记

现在建立评价决策单元DMU-j0的CCR模型（1？燮j0？燮n），记x0=xj0，若对DMU-j0进行有效性评价可以求解下面的优化问题：

求解（5）式，可得到第j0个决策单元的最优解（？兹，s+，s_，？姿j0），此时，若？兹=1，则可以认为该决策单元是有效的，否则说明该决策单元是缺乏效率的。

3. 实证结果。本文选取指标选取及相关性分析中13家商业银行2011年～2015年年报中总资产、员工总数、机构数量和营业支出作为DEA模型的?入指标，小微企业贷款余额、公司类贷款不良率和营业利润作为输出指标。通过Deap2.1软件求解最优化问题（5），得到的2011年～2015年各大银行小微企业信贷管理效率的情况。以2014年和2015年为例，表2给出了相应的结果。图1对比了13家银行在2011年～2015年小微企业信贷管理技术效率情况。

4. 结果分析。本文以小微企业的技术效率作为小微企业信贷管理效率的主要参考指标，从表2和图1可以看出，考察的13家商业银行近五年小微企业信贷管理效率中只有中国工商银行、中国建设银行、招商银行、民生银行、北京银行和南京银行的技术效率等于1，在生产前沿面上处于有效状态。在这些银行中中国建设银行最早引入了新加坡淡马锡公司的“信贷工厂”模式，在近十年的探索中，不断提高小微企业的信贷管理效率;民生银行更是小微金融服务的领军者，在采用“信贷工厂”模式的基础上，借助互联网等技术为小微企业提供更加便捷高效的金融服务;招商银行和北京银行也积极探索小微企业“信贷工厂”模式，进一步提高小微企业信贷管理的效率。

技术效率未达到1的商业银行中，中国银行和中信银行虽然比较早的引入了“信贷工厂”模式，但技术效率仍无效，究其原因是由于纯技术效率和规模效率均没有达到有效状态，而且规模报酬递减，即投入的资源利用无效且组织结构不够优化。平安银行放弃了原有的IPC模式，并在2013年引入了“信贷工厂”模式，从近两年的数据可以看出，技术效率在不断提升。中国农业银行的技术效率相对较低，在借鉴同业的经验后，从2015年起在多家一级分行开展小微企业“信贷工厂”运作模式的试点，但由于时间较短，是否能提高技术效率未能在实证结果中显现。兴业银行，由于其组织结构不够优化，光大银行和华夏银行由于投入的资源没有充分利用使得技术效率无效。

通过上述的分析可知，虽然“信贷工厂”模式的引入提高了部分商业银行小微企业信贷管理的效率，但是有些商业银行的信贷管理效率仍然较低，主要原因有：一是“信贷工厂”的模式存在一定的缺陷和地区差异，不能完全照搬，需要本土化和创新化;二是一些商业银行的改革不够彻底，不能完全实现“信贷工厂”的运作模式。

四、 对策建议

基于上述分析结果，为了提升我国商业银行小微企业信贷管理效率，提出以下几点对策建议：

1. 进一步实现“信贷工厂”本土化和创新发展。目前，大多数商业银行的“信贷工厂”模式多是采用淡马锡模式，该模式是根据新加坡中小企业的信贷管理的经验教训总结出来的，并不能全盘拿来用在我国的小微企业信贷管理中。虽然很多商业银行进行了很多本土化处理，但是还未能达到“信贷工厂”的最终模式，需要根据我国的小微企业的具体情况总结出属于我国小微企业“信贷工厂”的新模式。在实施过程中，要对我国小微企业的发展情况加以分析，并结合我国的经济特点确定相应的发展目标，根据各家商业银行的具体情况及客户的需求匹配相应的创新性产品。

信贷经理工作经验总结篇4

2008年中央“一号文件”明确要求“邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉农业务范围”，中国邮政储蓄银行要坚持“面向‘三农’，服务社区”的零售银行市场定位，致力于支持新农村建设和县域经济发展，为“三农”领域及中小企业发展提供更多的金融服务。

基本情况

新乡市邮政储蓄银行成立以来，积极推出贷款业务，拓宽支持地方经济发展的渠道。该行作为全国首家开办小额信用贷款业务的试点单位，目前又是河南省唯一一家在全区开办小额贷款业务的市级分行，贷款业务已成为该行2008年力推的一项重点业务。截至2008年5月31日，辉县市支行发放小额质押贷款536笔、金额1907.13万元，其中结余217笔、金额563.22万元，规模居全省第二位；发放其他类小额贷款1449笔、金额7791.99万元，其中贷款结余1616笔、金额7480.30万元，没有发生一笔不良贷款；一季度，贷款业务实现收入19.10万元，已成为该支行的第二大收入板块。随着县域农村地区贷款需求日益增加，加快贷款业务发展已刻不容缓，但发展中存在的问题仍不容忽视――县域各支行信贷业务发展极不平衡。仅放款量一项指标来看，发展较快的长垣、辉县市支行，2008年1～5月发放贷款量均已达4000万元以上，而发展最差的封丘市支行则仅有300余万元，两者相差高达10倍以上。

总结经验

树立发展信心。自2007年8月24日开办小额贷款以来，随着贷款规模不断扩大，辉县市支行资产业务收入逐月翻番，开办之初每月收入仅几千元，到2008年5月份月收入已达18万元。2008年一季度贷款收入占银行总收入比已达18%。领导班子在对收入进行透彻分析后，更加坚定了对贷款业务的信心，树立了要将贷款业务发展成为该行支柱业务的目标，从而带动职工从思想上重视这项业务，全行上下铆足了发展劲头。

认真积累经验。“放款速度快”是邮政储蓄小额贷款业务的主要优势。在业务发展中，该支行注重对行业客户资料的积累，努力做到举一反三，有效提高业务处理效率。要求信贷员认真开展市场调查，对每一个行业的生产流程、资金盈余时间、经营周期和主要风险点等进行细致地分析总结，不断积累行业知识，定期总结交流经验，掌握每一行业的调查技巧和交叉检验方法，大大提高了调查速度和工作效率。

建设信贷队伍。抽调专业营销精英和业务骨干定期对信贷人员进行业务培训，学习操作手册和业务管理办法，并结合工作实践，每天总结研讨与客户的交谈技巧、注意事项等，大大提高了信贷人员的综合业务素质。同时，引入绩效考核机制，有效调动起信贷人员发展业务的积极性。目前，该支行共有信贷人员9名，平均年龄29周岁，本科学历以上人员占比78％，月放款量已由开办之初的100万提高到目前的500万元，增幅高达80%。

严格防范风险。该支行在全力发展业务的同时，始终不忘风险防范，时刻绷紧风险这根弦，将“八不准”的铁规贯穿到整个业务流程，严把贷款受理、调查、审查和贷后四道“关口”，不断提醒信贷、风险审计部门严控流程，提高风险控制能力。要求信贷员经常和客户沟通，按期完成贷后检查。信贷部负责人和贷后管理员不定期对信贷员贷后管理工作进行抽查，加强信贷业务内部监控，切实防范操作风险。

打好“邮储品牌”。利用邮储网点多、放款快、服务好的优势，主动向当地政府汇报小额贷款对服务“三农”和新农村建设的重要意义，借助政府的影响力和导向作用，争取政府财政贴息，开拓信贷业务空间，让更多的农户得到实惠，帮助农民尽快增收致富，叫响邮储金融品牌，创造良好的社会环境和舆论氛围。预计到年底，该支行可发放财政贴息质押贷款4000万元，收入将达到300万元。

未来工作目标

进一步统一思想，提高认识。充分认识发展小额贷款业务的重要意义，以小额贷款业务为切入点，针对农户、个体工商户、个人独资企业提供小额贷款金融服务，积极拓展贷款业务品种，做大规模，更好地为地方经济发展服务。一是发展贷款业务能有效提升经营效益，实现社会效益和经济效益双丰收。二是要自上而下提高认识，尤其基层管理者更要认识到发展业务的必要性，找到发展的切入点，带领员工共同提高认识，实现贷款业务健康持续发展。

“用专注打造专业”，快速实现三个“专业化”。一是市场开发专业化。及时转变营销模式，变扫街式宣传为针对性宣传，变单个用户开发为行业开发。二是流程专业化。对各个环节统筹安排，集中调查、集中审查、集中审批，量化指标，合理规范信贷业务流程，提高业务处理效率。三是区域管理专业化。对信贷员实行分片管理，合理划分信贷员的管片区域，明确责任，提高责任人对相关区域信息收集、利用的能力。

强化信贷人员管理，迅速提升营销能力。加强信贷人员培训，全面提高业务素质和实际操作技能，为贷款业务的稳健发展提供人才保障。切实将信贷人员绩效考核办法落实到位，实现科学分配，充分调动信贷人员工作积极性。新乡分行计划全年完成小额质押贷款发放额2亿元、全部小额贷款额3亿元的目标，同时积极做好开办其他贷款业务的筹备工作。

进一步提升风险管控水平。一是要建立内审员机制，由内审员负责对辖区进行检查督导，第一时间发现问题，解决问题。二是加强逾期贷款管理，细化贷后管理流程，加强逾期贷款防控及催收工作。三是提高全员的责任意识，建立一套多层次的风险防控体系，确保信贷业务尽快进入规范化发展轨道。四是正确处理风险和发展的关系，加速合规文化建设，在管控好风险的基础上更好地促进业务发展。

信贷经理工作经验总结篇5

（一）标准制定，需求为本。标准跟着需求走，信贷支农产品标准的制定首先应该选择好切入点，比如对迫切需要进一步加大工作力度的农户贷款工作，可结合各地实际经验，在信贷制度中先行推进标准化，其次注意将现有的关于信用户评定、农户小额信用贷款、贷款证发放与管理等分散的标准整合起来，形成集约化，真正为信贷支农制定切实的标准，以在实践中检验过的效果为主要参照标准，三是结合地区实际，针对农业产业结构调整中出现的新动向，及时制定适应种、养、牧、渔等不同特色产业的支农产品，按照资金使用周期、数量合理确定标准，避免在标准化过程中的制度缺陷，在对标准化强调其稳定性的基础上及时适应新的需求，这样可以使得信贷支农产品更加符合标准化的多样性，加速支农产品的发展并使品种丰富多彩，最大限度地发挥信贷支农产品标准的最大自由度。

（二）标准制定要兼顾技术的先进性和收益的最大化。信贷支农产品标准的制定首先必须考虑技术的先进性，在信用社信贷工作中建立起最佳的贷款审批管理程序，在贷款投放的每个方面、每个环节都建立起互相适应的配套标准体系，使得信贷工作更加有序，避免混乱，以达到充分的效率性。同时信贷支农产品标准化的制定，要在考虑技术先进性基础上，充分考虑经济上的合理性，使得信用社在具体执行标准的过程中参照标准化体系就可以获得自身效益，保证利润和目标的实现，这也是制定标准的重要目的之一，要使标准成为产生利润的“法宝”。

（三）抓好示范推广，使信贷支农产品标准化工作尽快实现由点到面的突破。实现信贷产品标准化，是一项长期的工作，要由点及面，循序渐进。目前的“点”，而且是重“点”，就是农户贷款，要尽快总结近年来农户贷款工作的成绩，把信用村、户的评定，小额信用贷款的发放，贷款证的实际操作，因地制宜地搞好标准的考察、论证、设计，以农户贷款的成功经验，制定出适合一定地区的标准，并推而广之，迅速扩大市场范围，进而带动例如“公司＋农户”贷款、农户消费贷款、农户大额贷款等一系列支农产品标准化的建设。

信贷经理工作经验总结篇6

关键词：信贷资金分布；宏观经济波动；CF带通滤波；稳健性检验

中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1001-6260(2009)03-0088-06

一、引言及文献综述

2008年12月，全国新增贷款达到7720亿元，而2009年1月的新增贷款更是达到令人瞠目的1.6万亿，这是一个创纪录的数字，超过自2002年开始的中国经济增长周期的任何一个月的增长，并且接近今年预期新增贷款5.4万亿的30％。银行业的集体努力正使信贷成为积极财政政策的最佳搭档，如此高的信贷增速意味着短期内中国经济得到强有力的支撑。毋庸置疑，如果银行信贷不提供有力支撑，4万亿投资计划就难以按进度完成，在民间投资恢复信心之前，银行仍需持棒领跑一段时间。银行业正在努力跟上保增长的步调，为疲弱的经济输血，这将使已经被中央政府点燃的投资火焰熊熊燃烧，也会使缺乏现金的企业得到及时的救助。

学术界就信贷对宏观经济的影响的论述已经非常充分。Bernanke等(1988)指出，GDP与信贷的关系比其他变量更密切，信贷也比其他货币量更能作为经济活动的领先指标。Bernank等(1989)的金融加速器理论成功地解释了外部噪音在经济系统中如何被延续的问题，即通过加速器会被放大，使繁荣的经济更加繁荣，萧条的经济更加萧条。Bernanke等(1996)更是明确提出，信用会放大市场的真实状况，从而改变了最初的小冲击(包括实体和货币的冲击)，即放大了冲击效果。一些学者(Chami，2001；Lea，2005；Kishan，2006)研究了在双重约束下，由于银行的盈利能力、资产质量、抵押品价值和外部筹集资本的能力等因素具有与经济周期平行的特征，从而导致商业银行信贷政策本质上是加强景气周期(即亲周期，procyclical)，而资本监管将会导致银行信贷更为严重的亲周期性(尤其是低水平的银行对紧缩性货币政策更加敏感)，并放大经济冲击，强化金融系统的脆弱性，即货币政策传导的“资本渠道”。

吴丽华(2008)阐述了我国具备Kashyap等(1993)提出的银行信贷渠道必须满足的三个基本条件①，并基于我国的实际验证了信贷机制在我国是有效的，主张我国应该利用信贷规模控制手段效果好、针对性强、收放自如的特点，并实行差别的信贷政策，增加灵活性和弹性。

信贷与经济确实存在密切的内在关联，但是，信贷资金的各个组成部分对经济的刺激作用是完全迥异的。当前，值得我们深思的一个问题是，如何合理分配大幅度增长的信贷资金，充分发挥其效应，才能更好地引导民间投资，从而促使经济更快地实现V形反转，避免U形，更不是L形情况的出现。所以，本文将验证信贷资金的各个部分与宏观经济波动的关系，并提出针对性的建议。

二、商业银行信贷变量描述与分析

在我国不断进展的金融深化过程中，商业银行的信贷状况已经发生了很大变化。从表1我们可以看出，商业银行贷款总额占名义GDP的比重由2000年的111.1％下降到2008年的100.9％，贷款总额占其资产的比重从2000年的74.5％下降到2008年的56.4％。贷款的构成中，中长期贷款占贷款总额的比例大幅度上升，而短期贷款则出现明显的反差，9年下降了24.9％。另外，短期贷款中，除了农业贷款稳中有升外，商业贷款、建筑贷款和工业贷款都有不同程度的下降。即便如此，商业银行在融资体系中仍然占据最重要地位。

商业银行信贷资金的波动与经济增长率是否存在内在联系呢?我们对贷款总额(LOAN)、中长期贷款(MLOAN)、短期贷款(SLOAN)、农业贷款(ALOAN)、建筑贷款(BLOAN)、商业贷款(CLOAN)和工业贷款(DLOAN)运用GDP平减指数进行调节数据来源于中国人民银行网站和中经网数据库。，然后将其与经济增长率(RGDP)一起采用同类文献中最常用的H-P滤波分离出各变量的趋势要素与循环要素，并采用循环要素/趋势要素×100％计算相对波动，进而得出各变量的周期性波动，如图1。从该图中我们可以看出，经济增长率的波动周期大致为4.5年，波动幅度在15％以内；贷款总额的波动幅度较平稳，周期长度差不多，但是经济增长率大致提前两个季度；短期贷款几乎与经济增长率同周期波动，但波动幅度在10％以内；中长期贷款的波动幅度与经济增长率相差无几，但从峰―谷的角度看，其提前经济增长率大致3～4个季度；短期贷款中，农业贷款有其独特的周期特征，波动幅度非常小，周期为1年，其与经济增长率的关系比较松散；建筑类贷款的周期长度和波动幅度与经济增长率大概一致，但比经济增长率提前约两个季度；商业贷款与经济增长率几乎是同周期波动，但波动幅度仅是后者的一半；工业贷款的波动滞后经济增长率两个季度，波动幅度也相对较小。因此，信贷变量与经济增长率的周期性波动存在明显的内在联系，我们有必要对其进行精确的测算与验证。

三、信贷变量与经济增长率的先行/滞后关系测算

由于经济周期理论集中关注1.5～8年之间的波动成分(Christiano et，al，2003；Rua，et al，2005)，而带通滤波可分离出“恰好对应于研究关注的频率区间”的周期成分，完全去除研究中不感兴趣的频率区间。所以，我们抛弃传统的时域分析方法，运用带通滤波分离循环要素。

本文以经济增长率作为基准指标，将信贷变量与其比较，分析它们之间的先行滞后关系。首先，使用CF带通滤波分离出实际GDP增长率中4～24季度的周期循环要素，暂且称之为标准循环。图2中是使用傅立叶变换，对2000～2008年经济增长率的循环要素进行功率谱分析的结果。

为了利用变量间共变性上的频率差异信息，我们将各信贷变量与经济增长率循环要素之间的共变性和同步性研究划分在几个频率区间上进行。根据经济增长率循环要素功率谱的峰值界限，我们划分出长期循环(14～24个季度的循环要素)、中期循环(8～14个季度几个主要的峰值的循环要素)和短期循环(4～8个季度的循环要素)这里的长、中、短期循环仅是本文为描述方便而赋予的称谓，异于经济周期理论中所说的长、中、短周期概念。。它们的能量占整个标准循环分别为34％、26％和40％，比重相近，这也从另一角度验证了频带划分的合理性(刘俊生，2007)。

表2列出了信贷变量与经济增长率循环要素的交叉相关性分析结果。显然，这些变量在不同的频带上很少表现出完全相同的交叉相关性和先行滞后期。在每个频带上，挑选那些与经济增长率循环要素时差的绝对值在1个季度以内，并且交叉相关系数大于0.5的指标作为一致指标。筛选的结果是：标准循环周期内，短期贷款、工业贷款和商业贷款是一致指标，贷款总额、建筑贷款与中长期贷款是领先指标；长期循环周期内，短期贷款、工业贷款和商业贷款是一致指标，贷款总额、建筑贷款与中长期贷款是领先指标；中期循环周期内，短期贷款、工业贷款和商业贷款是一致指标，贷款总额、建筑贷款与中长期贷款是领先指标；短期循环周期内，贷款总额、短期贷款、工业贷款和建筑贷款是一致指标，商业贷款是滞后指标，中长期贷款是领先指标。因此，总体上，短期贷款及其其中的工业贷款和商业贷款与经济增长率是一致或滞后的，贷款总额、建筑贷款和中长期贷款则是提前于经济增长率的波动，而农业贷款与经济增长率的关联度很低，这恰恰印证了我们在第二部分的看法。

四、稳健性检验

为了检验信贷变量与经济增长率之间的相互影响，我们需要将经济增长率(信贷变量)基于常数、信贷变量(经济增长率)和信贷变量(经济增长率)波动性成分进行线性回归。考虑到我国季度数据的样本较少，我们采用两种方法计算各变量的波动性：其一是均值方程残差或者波动成分的绝对值度量，即波动程度的绝对离差；其二是利用条件异方差模型(ARCH模型)分离出条件异方差成分(刘金全，2003)。

度量X的水平值和波动性对于变量Y的线性影响，需要估计下述方程：

无论采用哪种波动性度量，两个模型估计在结论上都是稳健的。从模型结构和参数估计看出，贷款总额的趋势成分对经济增长率趋势水平存在显著的正影响，其整体影响的系数和为(含不显著的参数估计)为2.13；而贷款总额的波动性则对经济增长率的整体影响系数为－0.189，即具有“抵消效应”。同样的方法我们得出，中长期贷款、短期贷款、农业贷款、建筑贷款、商业贷款和工业贷款的趋势成分对经济增长率趋势水平的整体影响系数分别为3.47、1.15、0.46、1.49、0.84和1.35，它们的波动性对经济增长率的整体影响系数分别为－0.116、－0.327、－0.008、0.352、0.124和－0.185。因此，除了农业贷款外，各信贷变量的趋势成分及其波动成分对经济增长率的趋势确实存在显著的影响，其中贷款总额、中长期贷款和建筑贷款尤为明显。

另外，我们可以利用ARCH 模型对信贷变量的波动性与经济变量的波动性之间的关系进行检验。例如，贷款总额的波动性对经济增长率的短期效应可以用式(16)表示为：

式(17)表明，信贷总额的波动性对于经济增长率的波动形成了“溢出效应”，但是由于参数估计不显著，这种效应尚未明显体现出来。笔者认为，可能的原因是，2000―2008年是我国经济快速增长阶段，贷款总额和经济增长率都处于相对平稳阶段。对剩余的信贷变量做同样的分析，得到的结论是，虽然参数估计的t-统计量不显著，但这些信贷变量的波动性对经济增长率的波动都有不同程度的“溢出效应”，其中，建筑贷款与中长期贷款尤为明显。

五、结论与政策建议

我国目前仍是投资主导型经济，投资对经济起决定作用，对投资而言最敏感的是信贷，个中缘由是间接融资处于主导地位，银行信贷是投资资金的主要来源。因此，信贷规模及其分布状况的经济含义远不止于金融层面，它可反映出经济走势、行业发展、市场风险、政策导向等诸多方面，因此，信贷规模及其合理分布对国民经济的健康发展至关重要。

中国经济要真正恢复快速增长仍需要数月甚至更长的时间，这意味着宽松的货币政策还将持续相对较长的时间，信贷剧增已无异议。根据本文前述的分析，持续放量的信贷资金，必须有合理的分布，否则将无法引导民间资金的投入，也不能促成经济的V型反转。笔者认为，中央银行应该在这一关键时刻精确制导，鼓励加大对民生工程、中小企业、“三农”、居民消费、节能减排、科技创新、兼并重组、区域协调发展等领域的信贷投入；同时，应该本着优化经济结构、提高经济增长质量的宗旨，通过再贷款等方式引导金融机构调整信贷结构，增加中长期贷款，确保产业振兴计划的顺利推进；强化对信贷资金流向的监控，保证信贷资金进入实体经济投放到生产领域，避免其在金融机构内部空转，甚至通过违规渠道进入资本市场。当然，保增长、保企业是大局，银行的风险防范也是大局。政策的实施不能牺牲金融体系资源配置的功能，异化商业银行的行为，更不能破坏银行的风险调控体系，否则，经济刺激计划完成之时，或许正是金融业危机的开始。

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Empirical Analysis on the Relationship between Distribution of Credit Funds

and Macroeconomic Fluctuations in China

PAN Zaijian

(Department of Finance， Xiamen University， Xiamen 361005)

Abstract： As China is a bank-oriented country， credit will provide economy with strong support to reverse in a short period. However， various parts of the credit funds have different macroeconomic effects. Econometric test on the relation between credit and its structure and economic cycle gives the following conclusions： there is obviously inherent contact between the distributions of credit funds； the cyclical fluctuation of medium and long-term loans and construction loans are in advance of economic groh， industrial loans and commercial loans are relatively consistent with economic groh. Therefore， macro-control departments should actively guide credit funds to flow into the field with obvious effect.

信贷经理工作经验总结篇7

小额信贷，产生于20世纪70年代的孟加拉格拉明乡村银行，其创始人是•尤努斯。专门为贫困的孟加拉农民提供小额信贷服务。尤努斯在30年中，从42美元（借给27个赤贫农妇）微不足道的贷款艰难起步,发展到2006年拥有近400万借款者（96％为妇女）、1277个分行（分行遍及46620个村庄）、12546个员工、还款率高达98.89％的庞大的乡村银行网络。格拉明乡村银行小额信贷模式，后来被简称为GB模式。到目前，世界上有23个国家的金融机构和250多个非政府组织仿效格拉明乡村银行模式建立了自己的小额信贷体系。但是，小额信贷无论是在实践上还是在理论上都在发展中。什么是小额信贷？笔者认为，所谓小额信贷，是由金融机构或非政府组织，利用无抵押小额度的信用贷款，通过一定的组织形式为低收入贫困人群或微型企业提供的一种金融服务活动。目前，小额信贷因其服务对象的差异分为公益性小额信贷和商业性小额信贷。公益性小额信贷不同于传统的银行贷款，他不以营利为目的；他既有信贷的金融职能，即向客户提供贷款，同时又有为穷人提供多种非金融服务的社会职能，例如向客户提供技术支持和培训。公益性小额信贷把对低收入人群的生产、经营和管理等能力的建设作为自己的一项责任。因为公益性小额信贷的目标客户都是贫困和低收入人群，包括农户、林农和下岗失业的城市贫民。他们在生产创业中不仅缺少资金，同时更缺少技术和经管管理能力，所以在向他们放贷款的同时，还需要对他们进行针对性的技术培训和必要的技术支持。商业性小额信贷的服务对象是微型企业，完全市场化运作，利息率较高，以盈利为目的，与传统的银行贷款区别不大。公益性小额信贷是本文的主要研究对象。从小额信贷发展的历史和现状来看，小额信贷与传统的银行贷款的区别主要表现在以下4个方面：一是贷款额度小，中欧天然林管理项目小额信贷最大额度也只有7000元人民币；二是除银行外，还由一些非政府组织机构发放小额贷款；三是无抵押；四是向客户提供技术支持和培训。

2中国小额信贷发展轨迹概述

根据中国社会科学院杜晓山教授等小额信贷专家的研究，中国在20世纪80年代到90年代初就开展了类似小额信贷的扶贫活动，全部是国际机构援助的活动。它们从事的多半都是扶贫项目和社区发展项目，其中有一小部分属于信贷内容。而且那时还没有使用小额信贷名称而叫做循环资金、小组贷款或微型企业贷款。使用小额信贷并在国内较完整、系统地介绍和实践，还是GB模式引进以后的事。1992年，国务院扶贫办组织考察团到孟加拉国乡村银行进行过考察；1993年，中国社会科学院杜晓山教授在马来西亚参加南亚的一个会议，见到了孟加拉乡村银行的一名副总裁，并对GB模式的小额信贷有了一个概括的认识，回国后写文章推荐乡村银行的小额信贷模式。为此，中国社会科学院成立了专门的课题组。1993年9月，课题组得到了福特基金会的资金支持，在河北省易县开始了小额信贷扶贫到户的试验活动。1994年4月，发放了第一批31户的小额信贷贷款。以后又在河南省的虞城和陕西省丹凤县等地开始了试验。1995年，姜春云副总理在《中央政策研究》介绍易县扶贫合作社扶贫到户的简报上批示：“经验值得参考”。1996年，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生在虞城县关于开展小额信贷扶贫到户的报告上批示：“虞城关于用小额信贷扶贫的经验，我感到很好，可以给予大力支持。这是扶真贫、真扶贫的一个好办法”。从此之后，小额信贷纳入到我国专门的扶贫机构的议程上。1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会，陈俊生同志再次强调了小额信贷是扶贫到户的有效形式，应该积极试点，稳步推广。1998年，同志任副总理以后又担任了扶贫领导小组组长，也指出要狠抓扶贫到户，重点要抓好小额信贷的试点和推广。1998年10月，中共中央十五届三中全会在《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题决定》中也提出要总结推广小额信贷扶贫资金到户的有效做法的内容。1999年，中央扶贫工作会议进一步提出：“小额信贷是一种有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运行的基础上，积极稳妥地推行”。在中央、国务院扶贫办推动下，特别是在完成“八七”扶贫攻坚计划的推动下，小额信贷由国际机构和非政府组织的试验阶段进入了政府和金融机构（农发行和农业银行）联合推广的阶段。截止到2000年，大约有60亿元人民币的信贷资金用于小额信贷扶贫。据专家估算，大约有6万个农户3000万贫困人口获得过小额信贷的帮助，在完成国家“八七”扶贫攻坚计划中发挥了积极作用。陕西省小额信贷累计达到26亿元。其方法基本上是借鉴孟加拉乡村银行模式的整借零还、小组联保、中心会议这些基本方法。国内的小额信贷发展经过了非政府组织试验、政府推广和银行介入三个阶段。目前小额信贷归纳起来分为三类：一是非政府组织（包括国际机构）的小额信贷；二是由农行与政府开展的小额信贷；三是农村信用社的小额信贷。

2000年以后，农业银行逐步从小额信贷中退出，例如广西，最高时年贷款9000万元，2006年只剩下600万元左右；坚持最好的应属云南，2004年尚有约6亿元用在小额信贷方面，到2005年已累计发放24亿元。国务院扶贫办正在进行小额信贷贴息方法改革，采取招标方式，在200多个县试点。接受招标的主要是农村信用社。贴息直接拨到县扶贫办。三类小额信贷各有优势，都有自己的特点。国际机构、非政府组织所推行的小额信贷比较规范，效率比较高，效果比较好，但是规模小。它所起到的是一种先导、示范、试验的作用。我国是一个贫困人口大国，真正让小额信贷在帮助贫困农户和低收入人群中发挥作用，那还必须要由政府利用国家的扶贫资金和信贷资金大规模实施。

3为什么要在林区发展小额信贷?

3.1小额信贷是反贫困的重要手段之一

我国林区大部分职工和林农还属于低收入贫困人群，需要扶贫。根据国务院扶贫办调查数据,按照年收入1300元贫困线计算我国约有8000万贫困人口；若按照世界银行统计，按照每人每日平均支出不足1美元计算,中国约有1.3亿贫困人口。小额信贷的产生，本身就源自于扶贫。在20世纪70年代，世界许多国家的社会贤达和从事慈善事业的人士们，鉴于贫困人群得不到金融服务，仅依靠救济不但力量有限，而且也不利于贫困人群的自立自强，于是他们在不同国家、不同地区掀起了小额信贷扶贫热潮，用特殊的创新形式的小额信贷，实现信贷扶贫。2006年10月13日，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的•尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行。评审委员会的公告说：“要实现持久的和平，除非人们找到对抗贫困的办法，小额信贷就是这样一种办法。下层民众的发展有助于推动民主和人权。”尤努斯获2006年度诺贝尔和平奖,说明小额信贷已经得到了全世界的肯定。

3.2是落实党中央十七届五中全会精神,改善民生的需要

中国共产党十七届五中全会文件指出：“要更加注重以人为本，更加注重全面协调可持续发展，更加注重统筹兼顾，更加注重保障和改善民生，促进社会公平正义”；“坚持把保障和改善民生作为加快转变经济发展方式的根本出发点和落脚点。”在林区推广小额信贷，就是落实党的十七届五中全会关于改善民生的实际行动之一，即通过林区金融体制和机制的创新，使林区的贫困人群也享受到小额信贷这一项金融服务。

3.3穷人也需要金融服务，林区工人和农民也需要小额信贷

根据尤努斯30多年小额信贷的经验和中欧天然林管理项目小额信贷的案例，低收入人群需要信贷服务，也能够利用小额信贷发展生产。截止到2006年，尤努斯的格莱珉银行已经放贷57亿美元，惠及639万穷人，他们当中绝大多数曾是身无分文、忍饥挨饿、朝不保夕的赤贫者，现在一半以上的人通过贷款项目脱离了贫困。中欧天然林管理项目小额信贷24个机构的1100多万贷款本金已循环放贷了3～5年了，林区林业企业职工和林农使用贷款的积极性很高，项目的贷款本金供不应求。在这个小额信贷示范项目的实施过程中，由始至终，受益者百分之百是项目区的工人或农民，深得林区老百姓的拥护,具有深厚群众基础。根据中欧天然林管理项目办公室聘请的中外专家的评估结果，根据项目省市县乡镇反馈信息，对中欧天然林管理项目开展小额信贷示范项目评价最好，项目区的工人和农民也都对小额信贷示范赞扬叫好。

3.4授人以鱼不如授人以渔

授人以鱼仅供一餐之用，只救一时之急，“救急不救穷”；授人以渔，则可解一生之需。为救燃眉之急而给穷人一点小恩小惠是不够的，要“救穷”就要象尤努斯一样，对客户进行技术培训，教给穷人致富的技术和知识，并且给他们发放小额贷款，让他们自力更生摆脱贫困，这才是一劳永逸的扶贫办法。

4中欧天然林管理项目怎样开展小额信贷?

4.1小额信贷基金的由来

2001年欧盟委员会与中华人民共和国就欧援“中欧天然林管理项目”（以下简称“项目”）签署了协议。根据此协议，2005年12月欧盟委员会驻中国和蒙古代表团与国家林业局天然林保护工程管理中心（以下简称“天保中心”）签署了“小额信贷基金管理谅解备忘录”，欧方以提供小额信贷基金的方式援助中国天然林保护工程，扶持项目区因天然林保护工程禁伐政策而停止采伐天然林的森工企业转产职工和林农，为他们提供小额贷款和技术培训,引导他们逐步开展更适合可持续发展的替代性生计活动，获得多种新的收入来源，改善他们的生活，同时达到保护天然林的目的。该小额信贷基金总预算资金为144.3万欧元，包括两部分：其中，一部分是贷款本金115.5万欧元，另一部分为运行经费28.8万欧元。

4.2项目区和目标群体

项目区和目标群体包括两个部分:一是林业企业周遍区域。覆盖了3省6县12个乡镇58个行政村，近1万农户。即:四川省宝兴县的陇东镇和永富乡，松潘县的牟尼乡和小姓乡，平武县的木座乡和白马乡；湖南省的炎陵县的十都镇和策源乡，永顺县的万坪镇和小溪乡；海南省的昌江县的七叉镇和王下乡。二是天保工程项目核心区域。包括6个国有森工企业或林场，约1万名林区职工。即：四川省宝兴县的夹金山林业局、松潘县的松潘林业局、平武县的大河沟林产公司；湖南省炎陵县的桃源洞国有林场、永顺县的杉木河国有林场；海南省昌江县的霸王岭林业局。小额信贷基金是为项目区内那些由于居住地附近没有金融机构或不能提供足够的抵押物而无法从金融机构获得贷款的低收入农户和国有森工企业职工，特别是比较贫困的人口，提供小额信贷。小额信贷基金通过为林区农民和森工企业职工的生产经营活动提供小额信贷，来帮助项目区劳动力进行能力建设和创造就业机会，改善林区居民的生活，同时减少林区职工和农民因生计对森林的破坏。

4.3小额信贷基金的三种运行模式

4.3.1非政府组织模式(NGO模式)

项目选择国内具有实施小额信贷经验、良好声誉并取得良好效果的非政府组织（NGO）与中国扶贫基金会作为合作机构。该非政府组织在项目区海南省昌江黎族自治县新建一个分支机构即“海南省昌江黎族自治县农户自立互助服务社”，在县民政局注册成非政府组织法人。服务社配备小额信贷专业人员，在履行项目协议的前提下，按照中国扶贫基金会小额信贷模式独立运作小额信贷基金，面向天保工程项目区的林农发放小额贷款，并接受项目办公室的监督和指导。NGO模式，与一般商业银行贷款的差别不大。项目区林农只享有向该服务社借款权，不占有服务社的股份，欧盟的小额信贷赠款归该NGO组织所有。项目小额信贷基金包括贷款本金和运行经费两个部分，分两个账户独立运行。贷款本金用来向当地农民发放小额贷款；运行经费，用来支付日常运行费用支出、小额信贷机构信贷员的工资和补贴等。

4.3.2村社区天然林管理协会模式(CNFMA模式)

项目以行政村为单位建立小额信贷机构，即在县民政局注册建立村社区天然林管理协会非政府组织法人机构。村社区天然林管理协会实行会员制，会员资格面向村社区的所有农户，但每户限1名会员（项目鼓励妇女作为家庭代表加入协会）。欧盟的小额信贷赠款按农户数均分给村民入股村社区天然林管理协会，村民每户的股份均等，每个会员都是股东。村社区天然林管理协会本着为村民谋利益的目标，根据会员同意的协会章程，按民主和自治原则由村民自立互助组织来操作项目小额信贷基金，并接受项目办公室的监督和指导。社区天然林管理协会在会员大会下设一个管理委员会和一个监督委员会。两个委员会均由村民即协会会员自主选举产生。管理委员会负责有关社区天然林管理协会运营的全面工作，监督委员会对管理委员会实行监督。在管理委员会和监督委员会下面建立若干个村民联保小组，每个联保小组由5～7名会员自愿组成，联保小组成员互相为使用小额贷款的组员担保。

4.3.3国有森工企业模式(SFE模式)

在项目区国有森工企业内（例如工会）建立一个由国有森工企业管理的小额信贷机构。即在县民政局注册建立“下岗职工再就业自立互助社”等名称的非政府组织法人机构。由该机构来运作小额信贷专项资金。国有森工企业指派由3~4人组成的委员会负责管理该资金。该操作模式实质上是以具有森工企业正式劳动合同关系职工的工资做担保的无抵押贷款操作体系。欧盟所赠小额信贷本金为全体职工共同所有，每个职工都是股东，拥有森工企业小额信贷机构相同金额的股份。天保中心、项目办公室和县林业局与国有森工企业签订协议备忘录，明确合作条款和条件以及各方责任和义务。项目国有森工企业模式小额信贷基金的资金构成和用途与上述两种模式相同。

4.4小额信贷基金的运行现状

4.4.1项目小额信贷机构的建设情况

截至2009年12月31日，项目共建立了24个小额信贷机构。其中，社区模式19个，森工模式4个，NGO模式1个。项目小额信贷机构的地区分布。四川省共有10个，其中：宝兴县共有9个，分为8个社区模式，1个森工模式；松潘县1个社区模式小额信贷机构。湖南省共12个小额信贷机构，其中：炎陵县共有7个，分为6个社区模式，1个森工模式；永顺县共有5个，分为4个社区模式，1个森工模式。海南省2个小额信贷机构，其中1个森工模式，1个NGO模式。

4.4.2小额信贷资金使用情况。

（1）小额信贷基金的资金总体拨付情况。根据《小额信贷基金管理谅解备忘录》（MOU），小额信贷基金总金额约为1443万元（本金约1155万元，运行费约288万元），根据项目办、天保中心和县林业局与24个小额信贷机构签订的《协议备忘录》（MOA），截至2010年6月30日，1443万小额信贷基金已全部拨付给项目建立的24个小额信贷机构，并且这些机构也已将小额信贷本金发放给项目区林业职工和农民。

（2）小额信贷运行指标。一是项目小额信贷基金的目标客户覆盖率。截至2009年12月31日，24个小额信贷机构的目标客户群体9774户，共有会员5946户，其中妇女会员2789人，占会员总数的47%（妇女会员覆盖率）。在三种小额信贷模式中，森工企业模式目标客户覆盖率为82%，社区模式目标客户覆盖率为72%，NGO模式目标客户覆盖率为44%。二是项目小额信贷基金的贷款客户覆盖率。截至2009年12月31日，已有3492户会员使用了小额贷款从事可持续性的创收活动，占会员总数的59%（贷款客户覆盖率）；累计向会员发放贷款6059笔，贷款金额1611万元，平均单笔贷款金额约2650元。三是贷款还款情况。截至2010年12月31日，贷款总余额约1100万元，还款率99.36%。逾期贷款仅占0.64%（风险贷款率），符合项目规定的风险贷款率小于5%的要求，而且这些逾期贷款均已申请延期，延期到期后，正在陆续收回。四是项目小额信贷机构财务的可持续性。非政府组织模式(NGO模式)小额信贷年利率是16%～18%；村社区天然林管理协会模式(CNFMA模式)和国有森工企业模式(SFE模式)小额信贷年利率是9%；如果不考虑小额信贷机构建立初期的注册费用、购置办公设备等固定资产支出（国家项目办拨付运行经费），小额信贷机构贷款利息收入已经基本能够覆盖日常的运行支出，初步实现财务上的可持续发展。五是农户增收情况。根据现场监测期间的农户走访和县项目办的情况反馈，在开展小额信贷的项目村，使用过小额贷款的农户收入均实现了收入的增长，大多数农户收入增长在30%以上。霸王岭林业局客户增收案例：王强是霸王岭林业局雅加一级水电站职工，家庭月工资收入约1500元。他贷款主要是用来养蜜蜂，由于掌握了养蜂技术，效益很好，每次都能按期还贷，因此也为自己积累了良好的信用记录，贷款金额也由最初的1500元逐渐增加到7000元，贷款期限也由4个月增加到1年，养蜂规模也逐年扩大。王强一家养了60箱蜂，每年的投入成本约为3000元（主要是蜂箱和巢础），蜂蜜销售收入约为3.6万元（每箱出蜂蜜7.5kg，平均市场价格为80元/kg），是家庭年工资收入1.8万元的2倍；湖南省炎陵县小额信贷客户养猪项目案例：仔猪投入平均为100～200元/头，防疫费用平均为50元/头，饲料平均价格2.8元/kg,肉饲料比大约为1∶2.8，生猪4个月出栏,重量约为110kg/头，生猪价格为6.50元/kg时，使用小额信贷养猪项目的利润率为38%～53%。

4.5项目小额信贷基金的经验总结

从三种模式小额信贷的实际运行情况来看，小额信贷基金达到了预期的示范目标。把项目小额信贷基金示范工作成功经验总结概括为以下6个关键词，即领导、法治、组织、规则、培训、监测。这六个关键词构成了开展小额信贷工作的完整体系,缺一不可和不可偏颇。

（1）领导。小额信贷受到了欧盟驻中国大使馆官员、商务部有关领导、国家林业局、国家林业局天保中心、各省林业厅局和县林业局各级领导的高度重视。在各项目县层面为了加强县政府的领导，由项目县政府主管县长主持召开相关部门参加的专题办公会议，支持在本县开展小额信贷工作的文件。领导重视的重要性，对于欧方领导来说，也是如此。在项目执行期间，中欧天然林管理项目办公室的欧方主任对重视或不重视小额信贷的重视程度，直接影响到小额信贷示范项目的开展起到举足轻重的影响，例如，第一任欧方主任重视NGO模式的小额信贷，因此在其任职期间,NGO模式得到中欧天然林管理项目办公室的支持就多一些，其发展就快一些；对比之下，第二任欧方主任重视小额信贷培训，因此在其任职期间，项目办公室开展了多种形式的小额信贷培训,对小额信贷培训工作搞得非常到位，效果也特别好。

（2）法治。整个小额信贷基金的运作是纳入在《中华人民共和国合同法》的法律框架之下的，受到国家法律的保护，即在多边协议的条款中，包括追究法律责任的条款。首先，从上到下层层签协议。欧盟、国家林业局天保中心、国家项目办、县林业局、NGO、森工企业、村社区协会等利益相关各方签订多边协议备忘录，明确合作条件以及各方的责任。其次，作为必要条件，项目要求小额信贷机构具有法人地位。在非政府组织模式和村社区天然林管理协会模式下，小额信贷机构均在当地县民政局注册，并取得机构代码。经当地人民银行分支机构批准，就近在农业银行或其他金融机构开立贷款本金和运行经费两个机构户名账户；在森工企业模式下，小额信贷机构在当地县民政局注册，并取得机构代码。取得法人单位资格，但也需要经当地人民银行分支机构批准开立贷款本金和运行经费两个账户。再次，借贷双方同时受到法律保护。在多边协议之下，小额信贷机构与森工企业职工或联保小组以及农民分别签署贷款协议，即借款人和小额信贷机构之间构成借贷关系，受《中华人民共和国合同法》保护。

（3）组织。为了开展小额信贷示范工作，项目建立了从上到下的小额信贷管理和运行机构。在国家项目办设专职的小额信贷官员和专家，在省和县项目办也配备小额信贷官员。针对三种不同模式的小额信贷，分别组建形式不同的小额信贷组织机构，以这些组织机构为载体，来运行和管理小额信贷基金。例如，NGO模式，由中国扶贫基金会建立的海南省昌江黎族自治县农户自立服务社(SSCOP)；村社区天然林管理协会模式的湖南省炎陵县十都镇皮坑村社区天然林管理协会等19个村级小额信贷组织机构；国有森工企业模式的海南省昌江县霸王岭林业局小额信贷办公室等4个国有森工企业小额信贷组织机构；村社区天然林管理协会模式，在小额信贷机构之下，有若干个由4～7名农民组成的联保小组。联保小组是项目小额信贷最小组织（见图1）。

（4）规则。为确保小额信贷基金的正常运行，项目办公室分别针对三种模式的小额信贷建立不同的的运行规则，即《NGO模式小额信贷操作手册》《村社区天然林管理协会模式小额信贷操作手册》《国有森工企业模式小额信贷操作手册》。这些操作手册就是关于小额信贷基金的“游戏规则”，对小额信贷组织机构、贷款条件、贷款程序、操作方法以及财务管理和会计系统均有明确的规定和要求。

（5）培训。项目小额信贷示范的培训分两种：一种是关于小额信贷“游戏规则”的培训，首先是对项目村村民和项目区森工企业职工进行培训，使项目区村民和林业职工了解和利用小额信贷。由于农民文化水平相对较低，在小额信贷基金发放前，项目安排有两轮小额信贷培训，在运行后，还要根据现场监测结果对小额信贷单位出现的问题进行再培训。其次是对小额信贷机构信贷员等工作人员进行培训，使小额信贷机构信贷的员工懂得怎样进行小额信贷操作。另一种是对对项目村村民和项目区森工企业职工进行生产经营项目的技术培训，小额信贷基金除向农户和企业职工提供小额信贷外，还注重他们的生产能力的提高。为了提高农民的创收能力，项目还配套有专业技术的培训，对农民的生产活动进行指导，例如养蜂技术培训等种植和养殖项目的技术培训。

（6）监测。对项目小额信贷的监测贯穿小额信贷工作的始终。从项目的计划开始就设计有监测环节，在项目的执行过程中，不定期地对三种模式的小额信贷机构进行现场监测和外部审计，并针对通过监测和审计发现的问题，对小额信贷机构和村民以及森工企业职工进行再培训，使小额信贷基金按照既定的规则良好地运行。例如，村社区天然林管理协会模式，在村小额信贷机构内部就设有监督委员会，随时随地地监督管理委员会小额信贷的操作和运行（见图1）。在项目结束后的5年内，国家林业局天保中心将接替项目办负责对该小额信贷示范项目的运作情况进行定期的监测、外部审计和评估以保证小额信贷按照操作规则的要求运行并可持续发展。

5政策和措施建议

中欧天然林管理管理项目小额信贷示范工作给我们的启示是，中欧天然林管理项目三种模式的小额信贷示范项目具有广阔的推广价值。随着中国对小额信贷认识的加深和政策环境的改善，小额信贷在中国已驶入快车道。近几年来，针对不同的目标客户群体，不同类型的小额信贷机构如雨后春笋般发展起来。开展小额信贷，也是解决林区职工和林农贷款难问题的有益形式。国家林业局等七部门的《林业产业政策要点》指出：“研究建立面向林农和林业职工个人的小额贷款和林业小企业贷款扶持机制。适当放宽贷款条件，简化贷款手续，积极开展包括林权抵押贷款在内的符合林业产业特点的多种信贷模式融资业务。”“加大贴息扶持力度。中央财政对林业龙头企业的种植业、养殖业以及林产品加工业贷款项目，各类经济实体营造的工业原料林贷款项目，山区综合开发贷款项目，林场（苗圃）和森工企业多种经营贷款项目，林农和林业职工林业资源开发贷款项目按照有关规定给予贴息。”根据中欧天然林管理项目小额信贷示范工作实践，为了落实由国家林业局等七部门的《林业产业政策要点》中关于小额信贷方面的要求，大力推广面向林区职工和林农的林区小额信贷。建议在全国的林区，特别是天然林保护工程区内，因地制宜地推广中欧天然林管理项目小额信贷专项基金三种模式的试点经验。并且建议国家有关部门完善相关法律和制定相关扶持政策，以保证上述三种模式的小额信贷机构的合法性和贷款本金来源的可持续性。

第一，推广中欧天然林管理项目国有森工企业模式（SFE）的小额信贷。国有森工企业或国有林场的职工，居住较分散,与农民相比没有耕地，其生计完全依赖山林,其产品产地距离市场较远。SFE模式的小额信贷具体的操作方法是，在天然林保护工程区内国有森工企业或国营林场内部（例如工会）成立小额信贷机构，在县民政局以“职工互助自立服务社”或“下岗职工再就业自立互助社”等名称注册的非赢利性机构。该机构对上代表林区职工应对来自中央财政的贴息和政策性贷款，解决了原来扶贫款效果不好和商业银行面对零散的林区职工放贷成本过高的问题；对下为林区职工提供小额信贷服务，解决了原来林区职工贷不到款和拿不到贴息的问题。

第二，推广中欧天然林管理项目村社区天然林管理协会模式的小额信贷。即在天然林保护工程区内或边缘的农林混居地区，推广中欧天然林管理项目村社区天然林管理协会模式的小额信贷。这种模式类似于印度互助小组（SHG）模式。这一地区，农民居住较分散,农民有一部分耕地但是数量较少，农民的生计对山林的依赖程度较大,其产品产地距离市场也较远。这种模式的小额信贷具体的操作方法是，在行政村成立小额信贷机构即村天然林管理协会，该机构属于村民互助自立的非赢利性组织，并在县民政局注册成非政府组织法人机构。村天然林管理协会，对上，代表村民应对政策性贷款和批发贷款本金，解决了原来原来扶贫款效果不好和商业银行面对千家万户零散的农户放贷成本高的问题；对下，为林农提供小额信贷服务解决了原来林农贷款难的问题。

第三，推广中欧天然林管理项目NGO模式的小额信贷。在天然林保护工程区周边和集体林区森工企业或国有林场周边,推广NGO模式的小额信贷，或条件成熟的地方直接成立村镇银行，直接运作国家政策性小额信贷专项资金。在天然林保护工程区周边，这里农民居住较集中,农民的生计对山林的依赖程度较小,主要靠种田等农业生产活动,只是烧柴靠山林，产品产地距离市场也较近。这种模式的小额信贷具体的操作方法是，由非政府组织在所在的县民政局注册一个小的NGO组织，其名称可以叫做：“×××县农民互助自立服务社”，由这个NGO组织来运作小额信贷基金，为这里的农民提供小额贷款服务。根据中欧天然林管理项目小额信贷示范实践经验，这种由NGO组织运作的小额贷款机构的发展方向，是最终改制为商业性质的小额信贷公司。

第四，关于林区小额信贷启动资金的来源的建议。根据中欧天然林管理管理项目小额信贷工作的经验和小额信贷专家们的意见，建议国家林业局可通过以下几种渠道获得林区小额信贷启动资金：

（1）国家建立天然林保护工程区下岗失业人员及农民创业林区小额贷款专项资金。由国家林业局天然林保护工程管理部门申请国家专项资金，用于为下岗失业人员创业发放小额贷款或作为从银行获得小额贷款的担保基金、贴息、对有关机构的奖补资金，以及开展小额信贷工作的操作经费及培训经费。林区建立的上述小额信贷机构承担负责运作该小额贷款专项资金。目前，全国妇联、人力资源与社会保障部、国家扶贫办都有针对小额信贷的专项资金，可以借鉴。其中，全国扶贫办系统获得的专项资金用于在全国贫困村开展村级互助资金项目，作为贷款本金使用；全国妇联系统和人力资源与社会保障部系统获得的专项资金用于为下岗失业人员创业从银行获得小额贷款的担保基金、贴息和对有关部门和机构的奖补资金，其中担保基金由地方财政各级财政解决，中央财政负担贴息和奖补资金。

（2）国家林业局从自有资金中拨出一部分资金作为林区小额信贷专项资金，运作林区小额信贷项目。国家林业局天然林保护工程管理部门建立和管理天然林保护工程区内下岗失业人员及农民创业小额贷款专项资金。

信贷经理工作经验总结篇8

在过去的一年中，我做的还是不错的，虽然“天将降大任于斯人也，必先苦其心志。劳其筋骨，饿其体肤，行拂乱其所为”，但是我经受住了这些考验，我在工作中达到的一定的高度。

200*年，在联社信贷科与信用社领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本年度的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现讲本年度的个人工作总结如下：

一、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好其他工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。

1、勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。

2、千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员储蓄存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸储xx多万元，较好的完成了信用社下达的任务。

3、积极主动的营销贷款，我不断强化贷款营销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款xxx多万元，年底余额xxx万元，无一笔逾期。

二、加强学习，努力提高政治与业务素质。一年来，我能够认真学习建设具有中国特色社会主义的理论，自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，具有全心全意为人民服务的意识。能遵纪守法，敢于同违法乱纪行为作斗争，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了“三个代表”精神，能较好的理解了“三个代表”精神的内涵，在“三个代表”学习过程中，能及时的发现存在的问题及对“三个代表”精神领悟不透的地方并及时加强学习，予以改正，使我在思想觉悟方面有了一定的进步。同时，利用工余时间认真学习金融业务知识，不断充实自己的工作经验，对于联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

三、履行职责，踏踏实实的做好本职工作。我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够采取积极主动，认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给各项的工作任务。

1、提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理，是信贷内勤重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，从台帐、分户帐，到插卡、抽卡；从销帐、记息，到登记贷户经济档案，全部核对从不过夜。

2、严格规章制度，把好信贷资产质量的第一道关口。作为一名信贷内勤，我深感自己肩上的担子的分量，稍有疏忽就有可能出现信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。针对城区居民集中，贷款户身份证容易使用混乱的状况，我建议领导将贷户的证件按申请先后顺序登记名字、号码后，在城区信用社全部核查，确定无贷款后再办理手续。一年来无论是炎热的夏季，还是寒冷的冬天，我坚持到其他信用社核查，对于多户贷款者、垒大户者坚决不予办理。同时，为了更好的把关守口，我还通过关系，向有关单位的同志，学会了真假身份证的辨别能力，只要是假的证件，我一眼就能辨别出来，从而把好了信贷资产质量的第一道关口。

3、坚持信贷原则，做好贷款的审查。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前审查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处：

1、只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆。

2、业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透；

3、本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强；

一年来，本人在支行党组的领导下，按照党员领导干部的标准严格要求自己，坚定政治信念，加强政治理论、法律法规、金融知识学习，转变工作理念，改进工作作风，坚持廉洁自律，自觉遵纪守法，认真履行职责，以实际行动实践“三个代表”。本人分管、协管的股室较多，工作范围广、任务重、责任大，由于本人正确理解上级的工作部署，坚定执行党和国家的金融方针政策，严格执行支行的规章制度，较好地履行了作为行政职务和作为专业技术职务的职责，发挥了领导管理和组织协调能力，充分调动广大员工的工作积极性，较好地完成了分管和协管股室全年的工作任务。

在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在专业科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我社经营效益的提高，完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献

2012年计算机工程师工作个人总结

计划局工作人员个人总结

大学生对大学课程的个人总结

2012年信贷员工作个人总结

大学生科创中心工作个人总结

银行储蓄员工作个人总结

2012年镇长助理工作个人总结

信贷经理工作经验总结篇9

文章编号：1005-913X（2015）07-0180-04

Abstract：In this study， literature analysis， job analysis， behavioral event interview method to build a commercial bank loans to small and micro account manager competency model. Through empirical research questionnaire survey， the use of exploratory analysis and confirmatory factor analysis to verify the commercial bank loans to small and micro enterprises account manager competency model. Model consists of 21 competency factors constitute the four major categories of competency module， this module includes four categories： personal abilities， skills， achievement motivation and personality traits.

Keywords：managers of small and micro loans to customers； competency model； competency

一、引言

美国著名的管理学大师，“科学管理之父”泰勒第一次将科学方法引入到了管理实践的工作当中，在前人的思想和实践经验基础上创立了科学管理理论。在搬运生铁块的实验当中结合自己的管理理论和思想，提出了包括工时研究、任务管理制、差别计件工资制等管理制度。为了提高组织的效能，管理者应该通过时间――动作分析方法将绩优工人和普通工人区分开来。与此同时，还要开展针对性的培训，以此来提高工人胜任工作的能力。1973年McClelland发表的《测量胜任特征而非智力》正式提到了“胜任力”这一概念，胜任力的概念正式产生。从此有关胜任力研究如雨后春笋般出现，McClelland也被认为是胜任力构建方法的创始人。该文章的发表将胜任力的研究逮到了科学概念的阶段，也标志着胜任力研究在心理学界的开端。

二、胜任力模型的构建

（一）胜任力要素分析

1.文献分析

本研究查阅了有关胜任力研究的文献资料，由于商业银行小微贷款客户经理这方面研究比较少，商业银行小微贷款客户经理胜任力的研究更是很少，所以，本研究通过商业银行客户经理的胜任力模型与营销人员的胜任力模型相结合，归纳、总结商业银行小微贷款客户经理胜任力模型的胜任力要素。

根据胜任力特征出现的频率，本研究提取了20个因素。分别是：沟通理解力、洞察反射力、规划执行力、关系维护能力、市场开拓能力、资源整合能力、应变能力、专业知识、市场导向、风控意识、主动性、信息搜集、客户导向、自我学习、成功导向、创新意识、果断性、责任感、自信心、团队意识。

2.工作分析

工作分析就是确定一个工作的职责和性质，以及担任这项工作的人应该具备哪些素质。本研究从工作职责与角色分析两方面对商业银行小微贷款客户经理这一特定的工作岗位进行进一步分析。

一是工作职责分析。商业银行小微贷款客户经理既是商业银行与小微企业客户的关系代表，又是商业银行对外业务的代表。其职责主要是负责小微市场数据的搜集和分析，全面了解小微客户的需求，挖掘存量客户，维护现有客户，营销产品，为小微企业贷款客户提供全方面的金融服务，还要完成小微贷前调查和贷后的管理，防范金融风险。具体来说，包括联系客户、开发客户、营销产品、捕捉信息。

二是角色分析。商业银行小微贷款客户经理是商业银行为了加强小微客户资源的开发和利用，提高其在同业中竞争力而产生的。商业银行小微贷款客户经理主要扮演小微贷款客户的服务员；营销员；商业银行与小微贷款客户的纽带。

通过对商业银行小微贷款客户经理的工作职责分析与角色分析，本研究发现营销和服务客户是两大关键词。但是也有一些修改。

首先，团队意识在商业银行小微贷款客户经理的职责分析和角色分析中体现较少。其实商业银行小微贷款客户经理开发的客户属于自己的名下，小微贷款客户经理也是根据自己的营销成果获得提成。当然，有时客户经理之间也会互相的介绍客户，分享一些成功的经验，所以“团队意识”这一项因素暂时保留。

其次，作为营销员的小微贷款客户经理，由于工作的特点，面对的小微贷款客户有一些是学历低甚至完全没有学历的客户群，这就需要小微贷款客户经理具有坚韧不拔的意志。所以“坚韧不拔”这一项暂时加进去。

（二）行为事件访谈法构建模型

本研究设计了一系列针对商业银行小微贷款客户经理的访谈提纲，访谈的对象是商业银行小微贷款客户经理，选取了20个商业银行小微贷款客户经理，访谈人员来自于以下银行：民生银行安徽分行，招商银行安徽分行，兴业银行安徽分行，中国建设银行安徽分行，中国银行安徽分行，徽商银行，邮政储蓄银行安徽分行。本研究采用的绩效标准是上一年度开户数、有效户数、市值综合业绩，将上一年度开户数、有效户数、市值综合业绩在前30%的商业银行小微贷款客户经理作为绩效优秀组候选人，将上一年度开户数、有效户数、市值综合业绩在后30%的商业银行小微贷款客户经理作为绩效普通组候选人，两组各含10人。

本研究对绩效优秀组合绩效普通组进行胜任特征频率对比分析，见表1。

由表1可知，以上的胜任力特征是商业银行小微贷款客户经理需要具备的基本能力和素质，绩优组和普通组在各个胜任力特征上的分布可以制成差距比较图，如图1。

最后对访谈结果进行分析发现，“团队意识”这一项出现频次几乎没有，所以该项予以删除，而“好奇心”频次出现比较高，所以增加该项。最后得到的商业银行小微贷款客户经理的胜任力模型由21个胜任力因子构成，包括：沟通理解力、洞察反射力、责任感、规划执行力、自我学习、关系维护能力、创新意识、市场开拓能力、主动性、资源整合能力、应变能力、专业知识、市场导向、风控意识、信息搜集、客户导向、成功导向、果断性、自信心、坚韧不拔、好奇心。

三、胜任力模型的检验

（一）调查问卷的设计

问卷调查法能够快速、高效的收集大量的数据，通过编制调查问卷，调查足够容量的样本来获得研究所需的数据。问卷调查法适用性强，应用广泛，操作简单。本研究在文献分析法、工作分析法、行为事件访谈法的得出的商业银行小微贷款客户经理胜任力模型的基础上设计了调查问卷。

本研究利用上文研究得出的21个商业银行小微贷款客户经理胜任力特征编制了调查问卷。本研究关于商业银行小微贷款客户经理胜任力的调查问卷包括个体特征和Likert量表两部分的内容。并且将调查问卷发放到民生银行安徽分行，招商银行安徽分行，兴业银行安徽分行，中国建设银行安徽分行，中国银行安徽分行，徽商银行，邮政储蓄银行安徽分行。由于商业银行小微贷款客户经理一般在一年之后才会取得较好的业绩，所以本研究的调查对象选择了从事岗位一年以上的客户经理。

（二）数据分析

1.描述性统计分析

本次研究在2014年7月到11月份共发放252份，收回234份，收回率为93%，其中有效问卷为220份，占总问卷的87%。

本次调查的小微客户经理在性别结构上，男性占78.2%，女性为21.8%。这说明小微客户经理只要由男性担任，这和现实中银行业小微客户经理性别比例基本是相同的。

在学历结构上，整体学历层级集中在本科水平，本科人数为138，占所调查总人数的62.7%。其中大专及以下和硕士及以上人数分别为49和33，占所调查总人数分别为22.3%和15%。

在年龄结构上，主要集中在30～35岁，这个年龄段占51%，其中40岁以上的最少，只占12.7%，说明主要是年轻有活力的人担任小微客户经理岗位。

2.信效度检验

本文利用SPSS19.0对问卷进行信度检验，经检验问卷的总体信度达到0.930，Nunnally（1987）认为，Cronbach的系数应大于0.7为佳。因此表明本调查问卷的一致性信度很高，测试项可以反应量表测试内容的准确性。

KMO（Kaiser-Meyer-Olkin）检验统计量是用于比较变量间简单相关系数和偏相关系数的指标。KMO统计量是取值在0和1之间。KMO值越接近于1，意味着变量间的相关性越强，原有变量越适合作因子分析；KMO值越接近于0，意味着变量间的相关性越弱，原有变量越不适合作因子分析。常用的KMO度量标准是：0.9以上表示非常适合；0.8表示适合；0.7表示一般；0.6表示不太适合；0.5以下表示极不适合。本调查结果的KMO值为0.876，说明变量间的相关性比较强。

Bartlett球形检验用于检验相关阵是否为单位阵，即检验各个变量是否各自独立。Bartlett球形检验卡方值为4495.896，自由度为210，显著性水平为0.000，球形假设被拒绝，表明问卷各项目间并非独立，取值是有效的。两个系数的结果表明数据适合做因子分析。见表2

3.因子分析

本研究将有效调查问卷所得数据输入到SPSS19.0软件中，进行因子分析。采用主成分分析方法对问卷进行因子分析，提取特征值大于1，累积方差解释率大于60%的共同因素。最终提取了4个主因素，累积方差解释率为70.065%表显示的是各因子对应的方差的解释率和累积方差解释率。见表3各因子的特征值和方差解释率。 采用主成分分析方法对问卷中的21个项目进行因子分析，旋转后的因子负荷表如表4。

通过对问卷调查得到的数据进行统计分析，商业银行小微贷款客户经理的胜任力模型得到了验证，并得出4维度的商业银行小微贷款客户经理胜任力模型。在此对各维度进行命名，其中这四个维度分别如下：

个人能力（特征因子一）包括沟通理解力、洞察反射力、规划执行力、关系维护能力、市场开拓能力、资源整合能力、应变能力等7个二级胜任力因子。

专业技能（特征因子二）包括专业知识、市场导向、风控意识、信息搜集4个二级胜任力因子。

成就动机（特征因子三）包括主动性、客户导向、自我学习、成功导向、创新意识5个二级胜任力因子。

个性特质（特征因子四）包括果断性、好奇心、责任感、坚韧不拔、自信心5个二级胜任力因子。

四、胜任力特征含义的阐释与分析

由上文研究结果可知，商业银行小微贷款客户经理胜任力模型包括个人能力、专业技能、成就动机、个性特质4个维度。下面对4个维度分别予以阐述。

（一）个人能力

能力是指在完成一项任务或者目标的过程中所表现出的素质，是完成任务或者目标所需的主观条件。能力和人完成任务或者目标的实践活动相联系，完成任务或者目标的主体不同，表现出来的能力也有所不同。一般对企业来说，个人能力与员工从事某项工作所具有的天赋能力和工作的努力程度成正比。

从上文的研究分析来看，商业银行小微贷款客户经理个人能力维度的胜任特征主要表现在：沟通理解力、洞察反射力、规划执行力、关系维护能力、市场开拓能力、资源整合能力、应变能力等。首先，沟通理解力包括两个方面：一方面是理解别人的能力；另一方面是别人理解自己的可能性。商业银行小微贷款客户经理处于企业与银行的连接点，一方面需要协助银行拟定战略并执行所赋予的任务，另一方面作为小微贷款的联系人，是银行与小微企业之间沟通的纽带，所以商业银行小微贷款客户经理在传达沟通前，要明确规划目标，理清逻辑思维，以便客户能清晰地理解自己表达的意思。其次，商业银行小微客户经理主要是每天与客户进行交流，与客户形成良好的伙伴关系是业务办理成功的决定性因素。与客户和谐共事不仅能让业务办理更加顺利，还可以通过良好的客户关系获取其他客户资源，挖掘客户关系里的潜在客户。最后，对客户信息要具备敏感的洞察能力和反射能力，知道任何细节的变化，能综合利用零散资源来创造业绩。善于调动各方面力量解决问题，随时应变小微企业贷款的复杂环境，将风险变为潜在的商业机遇。

（二）专业技能

商业银行小微贷款客户经理是一项专业性较强的工作，作为一名合格的商业银行小微贷款客户经理，必须具备与本职工作相适应的专业知识与技能。掌握专业知识是商业银行小微贷款客户经理从事相关工作的基本要求，是运用各种能力的基础。此外，还需要了解并且熟悉为小微企业设计的相关产品。

在通过调查发现，商业银行小微贷款客户经理认为应该熟悉并掌握小微客户经理领域通用或专业的知识和技能。主要从专业知识、市场导向、风控意识、信息搜集四个方面得以体现。商业银行小微贷款客户经理直接面向客户，客户来源于市场。因此，需要客户经理首先要强化市场意识，以小微企业需求为中心，加强市场调研与研究分析，及时捕捉市场信息、抓住市场机遇，能够发现市场、挖掘市场、培育市场；结合不同类型小微企业的特点，切实开展好市场营销的各项工作。

经营银行就是经营风险。对银行来说，风险是普遍存在的。因此，作为一名商业银行负责贷款业务的员工，必须正确地认识和控制风险，牢固树立风险意识，做到时刻警惕风险、处处防范风险，要真正把风险意识融入日常行为规范和工作习惯之中。

（三）成就动机

商业银行小微贷款客户经理应具有对成功的强烈渴望，对于自己未来在事业将要取得的成功有很高的定位和期望。成就动机维度主要表现在：主动性、客户导向、自我学习、成功导向、创新意识。

具备强烈的成就欲望与成就动机是商业银行小微贷款客户经理取得高绩效的动力之源。具有高成就动机的人会追求富有挑战性的工作，会以高标准要求自己，希望自己能达到这种高标准以便出色的完成某种任务或者工作。优秀的个体在面对不同的任务或者工作时，会主动不断地设定目标并具有强烈实现该目标的渴望，在努力不懈地追求事业上成功的道路上，注重对客户的服务，不怕任务或者工作出现的问题，主动去分析解决这些障碍，使之完美的实现目标。

在商业银行小微贷款客户经理的岗位中，高成就动机的客户经理主要表现在突出业绩，不满足于现有业绩，为了取得更满意的业绩，有强烈的成功欲望，不断地进行自我学习，参加各种培训。面对银行的新产品和新服务时，能尽其所能的创新，带给客户合理满意的产品和服务。

（四）个性特质

个性特质就是一个人在面对不同的情境会表现出不同的特点。个体特质表现为稳定的思想和情绪方式，人力资源管理注重“以人为本”的管理理念，也尊重个体特质的表现形式。商业银行小微贷款客户经理的个性特质可以通过内部和外部来测量，主要包括果断性、好奇心、责任感、坚韧不拔、自信心。

信贷经理工作经验总结篇10

二0__年以来，在支行领导班子的正确带领和上级行专业部门的认真指导下，我部坚持以市场为导向，以经济效益为中心，以组织资金，拓展市场，调整资产结构，培植黄金客户，寻求赢利最大化为目标，踏踏实实，攻克难关，较圆满地完成了本年度的各项工作，现将具体情况形成总结如下：一、客户部20__年工作的简单回顾(一)存款工作1、单位存款方面：20__年，支行的单位存款增势迅猛，截止12月31日，单位存款余额达万元较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的，单位存款旬均增长万元，完成年度计划的。其中，新增单位存款主要是__市财政局社保资金户的亿元增量和__理工大学的亿元存款。在这项工作中，支行坚持稳定老客户，努力拓展新客户的营销原则。全年重点抓了以下几项工作：第一，加强领导，落实责任。年初，支行多次召开单位存款工作会议，认真总结经验，制定了今年的单位存款工作实施方案。明确了工作步骤，将各项指标分解落实到基层，并按季指定了相应的考评方案和奖惩措施，增强了基层单位的责任感和紧迫感，提高了员工的积极性和创造性。第二，更新观念，强化管理。一是从转变观念入手，多次组织对员工的学习培训，使大家树立了“围绕效益，瞄准市场，主动出击，全员创利”的经营理念，变“要我揽储”为“我要揽储”。二是坚持以“管理出效益”为原则，强化对内管理，狠抓服务质量。我行成立了“营销存款工作领导小组”，由一把手亲自挂帅，并坚持执行《大额存款转移报告制度》，同时，采取各种措施改善工作环境，提高员工服务质量。第三，抓住契机，努力增存。4月份，总行批准了我行向理工大学发放3亿元贷款项目。此笔贷款，按理工大学的原意应按工程进度，分期、逐笔发放。但我行本着早放款早受益、创造最大效益的想法，经与理工大学多次协商，在迅速做好贷前调查及一系列相关工作的情况下，于4月30日向理工大学全额发放了3亿元贷款，至年末，滞留资金过亿元，该校收取学费的资金帐户也转到我行，对我行完成全年单位存款任务起到了关键作用。2．储蓄存款工作：至20__年末，支行储蓄存款余额达万元，较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的；储蓄存款旬均增长万元，完成年度计划的；其中外币储蓄余额折合人民币万元，较年初净增加万元，完成年度计划的；教育储蓄余额万，较年初净增万元，完成年度计划的。在第一季度的“迎新春”活动中，支行立足于抢先抓早，积极部署，群策群力，在本次活动中取得了较好的成绩。支行外币储蓄余额折人民币高达万元，获得外币储蓄先进单位称号，支行营业部人民币储蓄较年初净增万元，获得储蓄先进集体称号，景阳分理处的张祝平同志荣获先进个人称号。(二)中间业务截止12月末，支行中间业务收入成绩喜人，实现万元，较上年同期增加万元，完成年度计划的。其中，寿险工作成绩突出，全年共计实现保险业务保费收入万元，较上年同期增加余万元，为支行创效万余元，此外，银行卡中间业务收入也达到了较高水平（此项工作将在银行卡工作中详细说明）。从以上数字可以看出，我行的中间业务收入增势迅猛，寿险业务功不可没。我们的主要做法是：1、安排专人负责与各保险公司的业务联络和关系协调，加强与保险公司合作；同时，派多人次到市内其他商业银行“取经”，以客户身份，进行实地了解，学习其好的做法和经验。2、提高全员对保险业务的认识，增强其工作的积极性，主动性。年初，我行将保险业务的计划进行层层分解，落实给各分理处和每名员工，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。我行注意加大对内宣传力度，使员工意识到保险业务是一项惠己利行的新兴业务，激发起工作的积极性、主动性。对外宣传方面，通过各服务网点张贴宣传海报，发宣传单，面对面讲解等方式，大力宣传保险业务益处，增加其知名度，让更多的人认识和了解保险。3、采取行之有效的措施，加大岗位培训力度，提高其从事该业务的服务技能。为了做好保险业务工作，我行克服人手少，任务重的困难，与各家保险公司大力合作，积极组织人员利用统一休息时间和串休时间，分期分批组织员工进行保险业务培训，讲解保险知识，传授！营销技巧。4、建立保险业务的日报告制。我们指定了操作性很强的检查考核方案，实行“日报告”、“周检查”、“月通报”制度，建立了保险业务销售台帐，时时掌握销售信息。(三)银行卡工作截止12月31日，支行银行卡业务收入表现不俗，共计实现了万元，完成年度计划；存款余额万元；银行卡发卡量余额张，较年初净增张；银行卡消费额累计消费万元，完成年度计划的。自20__年2月16日起，农行开始实行新的金融服务收费标准，许多客户并没有因为收取手续费而不在我行办理业务，这主要是因为虽然相应的收取了手续费，但我行的员工服务热情，以真诚赢得了广大客户。以青年路分理处为例，该分理处银行卡中间业务收入激增就是因为该行员工不怕困难，积极争取周边的个体 工商户到我行办理银行卡异地汇款业务（这些个体工商户存款的券别多为10元以下面值），从而使得该分理处银行卡中间业务收入大幅度提高。虽然支行银行卡收入完成的较好，但是，其他指标年度计划的完成不容乐观。针对支行银行卡各项指标发展较不均衡的经营状况，今年5月份，支行制定并实施了《__支行20__年银行卡和电子银行经营考核评比办法》和《__支行20__年度金穗卡“1 n”活动实施方案》，目前看，这两个考核办法均已取得成效，充分调动了全体员工的银行卡工作积极性，“爱我金穗，用我金穗”已成为我行每位员工的工作宗旨，仅仅6月份一个月的时间，员工持卡消费高达50余万元，同时，经支行多方公关营销，与__理工大学等大专院校达成协议，为新生办理借记卡余张，为支行的银行卡工作带来质的飞跃，全面带动银行卡发卡量、银行卡存款和银行卡业务收入的均衡、快速发展。（四）贷款工作截止12月31日，我行客户部各项贷款余额合计为万元；不良贷款按四级分类年初余额为万元，不良贷款按五级分类年初余额为万元；截止12月末，不良贷款按四级分类余额为万元。不良贷款按五级分类余额为万元。培植优良客户4户，共新投放信贷资金35800万元，有力地支持了区域经济的发展；在不良贷款清收上，我们发扬有条件上，没有条件创造条件上的精神，调整思路，转换观念，因地制宜，因企施策，共清收不良贷款万元，盘活万元。总结全年，主要做了以下几方面的工作：1、合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平。科学合理的信贷资产结构对于改善资产质量，控制信贷风险，实现良好的综合效益具有重要的作用。工作中，我们认真执行省行提出的以利润为目标，以市场为导向，大力调整信贷资产的方针，在对客户信用测评的基础上，对于限制类和淘汰类客户坚决不予贷款支持，制定严密的压缩计划，积极倡导“一保、二争、三扩、四退”的经营策略，完善劣质客户退出机制。在确定新增贷款投向上，我们坚持风险控制和综合效益相结合的原则，力求将有限的资金用在“刀刃”上，彻底杜绝点贷、指贷、人情贷、关系贷款，千方百计控制信贷投放切入点，深入挖掘潜在客户资源，积极主动地加大优质客户的开发力度，重点培植规模较大的黄金客户和经营前景较好的优势企业，切实优化贷款结构。__理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，这无疑是我行合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高___信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，客户部门在行领导的带领下，把营销的触角伸向了__理工大学。__理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。百折不挠的精神终于感动了校领导，他说：“我真服了你们这股韧劲了，领导我见得多了，可像你们这么敬业的领导我还是头一次见，行了，我们就与你们建立信贷关系了”。为了使该校项目的信贷资金早投放，早见效，为了使该校项目的信贷资金早投放，早见效，在上级行的帮助下，我行又向总行申请了“特事特办”，行领导多次前往总行，汇报项目情况，寻求政策支持。经过不懈努力，终于成功地将__理工大学发展成为我行的优良客户，银企双赢，互惠互利的格局已经形成。此外，我行又向__市路灯处、__洗浴有限责任公司等企业发放贷款5800万元。2、根据上级行部署，实施不良资产分帐经营。年初伊始，按照上级行的部署，我行客户部门积极实行不良贷款的分帐经营。加班加点，保质保量地完成了这一具有战略意义的工作。共计对28263万元不良贷款实现了分帐经营，此举对于我行减轻经营压力，优化资产质量，改善资产结构，起到了至关重要的推动作用。3、改进工作方法，细化工作措施积极做好收息工作。我行客户部门的领导和工作人员在行领导的正确带领下，改进工作方法，细化工作措施，积极深入企业，将利息及早落实。此外，前台会计人员协助看好贷款企业帐户，做到贷款利息一分不流失。由于领导有方，措施得力，收息工作取得了较好的成绩。全年共实现利息收入万元。4、上半年，在优化增量的基础上，我们加大了对存量不良贷款的清收整治力度。结合各项指标和工作实际，经过精密测算，将指标横向分解落实到人，纵向分解落实到企业，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。在不良贷款清收工作中，我们精心部署，周密安排，取得了清贷收息攻坚战的阶段性胜利。5、扎扎实实做好贷后管理工作。20__年，__银行总行从战略的高度将贷后管理工作作为本年度的“四大工程”之一作为全年信贷工作的重中之重。为了将信贷客户的贷后工作做实做细，我行客户部门在行领导的带领下，努力学习贷后管理的相关知识和业务，在实践中不断钻研和探索，扎扎实实地做好贷后管理工作。__理工大学是我行的大客户，贷后管理工作尤其重要。贷款发放后，我行认真执行上级行的贷款管理制度，对企业用款和项目进展情况进行适时监测。先后多次深入学校教学和建筑施工场所，进行实地检查，并按照贷后管理的有关规定，加强了该贷款贷后管理人员队伍的调整力度，将业务精良，责任心强，素质高的人员充实到其中来，建立了客户经理组，设立了风险经理。客户经理组人员为，组长：孙国启，副组长：x0，组员：x1、x2、x3，确定了经营行行长为贷后管理主责任人；风险经理为x4、x5。作为重点客户，省市行均配备了客户经理组，贷后管理过程中，我行客户部门严格履行客户部门的贷后管理主要职责，对资金用途、限制性条款的落实、项目的建设及其他相关情况进行认真的审核和处理。按照客户经理组制定的贷后管理方案努力做好贷后的维护工作。二、20__年工作的部署与展望回首20__年的工作，我们虽然基本完成了年初既定的工作划，取得了一定的成绩，但个别方面存在的差距和不足也是不容忽视的，我们将总结经验，弥补不足，鼓足干劲，开拓创新。因此，明年的工作重点我们将放在继续控制成本，扩大市场营销力 度，大力拓展市场营销份额，强化服务，完善信贷管理。1、加强成本控制目前，从我行的各项业务经营情况的量化分析中，我们可以看出存款余额的增加比例和利润的增加比例并不是完全一致的，银行卡的发卡量和银行卡余额也是不成正比的。分析其原因，主要是收入增加的同时，我们对成本的控制仍然不够。例如，银行卡的发卡量方面，在以前年度，有些分理处单纯追求发卡的数量而不顾质量和效益，开出了许多空卡和长期不动卡，这种处于休眠状态的卡不产生利润却增加了成本，因此我部将在明年严格控制成本，以保证实现利润的最大化。2、加大市场营销力度市场营销是现代商业银行工作中永恒的主题，有鉴于此，20__年，我部将积极公关，加大宣传力度，争取把营销工作做实做细、做大做强。同时，还将继续推行“1 n”银行卡持卡消费活动，这里的“1”指员工持卡消费，“n”指员工发展和动员的持卡人（非农行员工）持卡消费，即以员工的持卡消费带动周围消费群体的消费，以期扩大我行银行卡的影响力，增加中间业务收入和银行卡存款。另外我部也将继续督促和指导各分理处和储蓄所加大对存款的营销力度，努力拓展寿险业务市场，开发新的目标客户，为支行创造更大效益。3、强化服务在日趋激烈的市场竞争中，服务的优劣对企业的效益有直接的影响，例如“海尔”的服务，在质量相当的情况下赢得了更多的客户。在目前已有的软和硬件条件下，我行强化服务是增加效益的一个有效途径。20__年，我部要积极把提升服务质量，改进服务方式作为日常工作的重要环节常抓不懈。对在定期不定期的监督检查中发现的问题，及时纠正，严肃处理。在员工中间开展“假如我是一名客户”的大讨论，进行换位思考，使之想客户之所想，急客户之所急，设身处地地为客户排忧解难。4、完善信贷管理20__年的工作让我们清醒地意识到成绩的背后还隐藏着这样那样的差距和不足。基于此，明年我们将在总结经验，分析不足，巩固已有成绩的基础上，坚定信心，再鼓干劲，着重做好如下工作：（1）、进一步调整信贷结构，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量。要做好这项工作，必须做到“三加”，即信贷结构调整要加速；不良贷款清收要加力；风险管理要加强。结构调整要“加速”是指按省行党委确立的“抓两头和一保、二争、三扩、四退”的经营发展战略，大力压缩劣质客户的贷款占用，努力提高优良客户贷款占比，积极扩展、培植和巩固优良客户群体。要以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，更新经营理念，积极抢占消费贷款市场份额，加快消费贷款的发放，改善信贷资产结构；清收盘活要“加力”是指要进一步集中精神，集中时间，集中人力，加大力度，最大限度地盘活不良贷款，以缓解资金紧张状况，从而腾出有限信贷资金，支持产品有市场，经营见效益的客户，提高资金使用效益；风险管理要“加强”是指要向管理要质量、要效益，选准新增贷款投降，加强贷后管理，切实优化增量，努力防范和化解信贷资产风险，提高信贷资产营运管理水平。（2）、在优化增量的基础上，避免前清后增的基础上，我们要继续加大对存量不良贷款的清收整治和利息的回收工作力度。要加强领导落实责任，明确阶段性目标，坚持抓早和常抓不懈。要结合各项指标和工作实际，进行精密测算，将指标横向分解落实到人，纵向分解落实到企业，清收目标分解到信贷员之后，要签定《不良贷款清收责任书》，明确具体目标，然后与个人的工资和奖金挂钩。按月考核，按季兑现。要按照责任和时间的要求，把收息工作落到实处，作到该收必收，应收尽收。要采用目标清收、责任清收、领导包大户清收、依法清收、感情投入法进行清收，因企施策，一企多策，多策并举，争取早见成效，早出效益。__支行客户部