信贷公司得月工作总结十篇

信贷公司得月工作总结篇1

1、20××年财务预算计划工作。今年1月份，根据××总公司及公司领 导班子的工作要求，结合市场情况，在反复研究历史资料的基础上，综合帄衡， 统筹兼顾，本着计划指标积极开拓稳妥的原则，在反复听取各方面意见的基础上， 向××总公司上报了20××年公司财务计划。并且，根据××总公司下达公司的20×× 年计划任务，层层分解落实，下达了有关部门20××年计划任务指标。同时，为 了保证财务计划的顺利完成，财务部对各部计划任务进行逐月检查和分析，及时 发现各部门计划任务指标执行中存在的问题，为公司领导制定经营决策提供重要 依据。

2、××年年财务决算工作。××年年财务决算工作，是××公司会计报表第一 次上报××总公司，这对会计决算工作提出了更高的要求。财务部根据会计决算 工作的要求，高标准、严要求、齐心协力，加班加点不计报酬，认真保质保量地 完成了会计决算几十个报表的编制及上报工作，并对会计报表编写了详细的报表 说明，完满地完成了会计决算工作任务。

3、员工集资工作。为了减少利息支出，减支增效。今年4月初，根据×× 总公司业务发展项目急需筹措资金的要求，以及公司领导班子的决定，财务部组 织员工动员集资，半个月内完成集资××万元，完成了公司为中陕总公司发展项 目筹措部分资金的任务。6月份，经过多方努力，从××工行××支行取得贷款×× 万元，缓解了资金短缺压力，归还了员工集资借款项××万元，为公司节约利息 支出××万元。今年11月至12月，公司先后有三笔银行贷款到归还期限，按照 银行规定，如不能按期归还贷款，一方面加罚息××%，一方面取消公司贷款×× 万元额度，直接影响公司信贷信誉。对此，公司领导十分着急。公司领导与财务 部采取多种方案，千方百计筹措贷款到期周转资金，经过动员员工退住房公积金 后集资等办法，筹措资金××多万元，按期归还了银行到期贷款，维护了公司信 贷形象，防止了借款逾期增加罚息，为公司节约利息支出××万元。

4、中小企业融资工作。××公司从去年4月份整体划转××总公司管理以 来，按照总公司要求，努力把企业做大做强，保证企业又快又好的向前发展，如 何搞好资产运作，发挥现有资产的最大效益，已是公司经济工作的重要环节。为 此，20××年财务部在资产抵押贷款中小企业融资方面，做了大量工作。1至3 月份，多次向××银行报送贷款资料，银行开户、结算、转移员工工资发放账号， 拓展公司中小企业融资渠道，为企业寻求贷款支持。4月份向建行报送贷款资料， 5月份多次向××支行报送贷款资料，多次接受贷款调查。经过公司领导和财务 部的多次努力，6月份从××支行取得贷款××万元。进入9月份后，公司先后有 工商行××支行×笔贷款××万元到期，财务部全力以赴，公司领导大力协调，通 过员工集资等办法筹措资金，借新还旧，为公司节约了财务费用支出。20××年 先后为中陕总公司解决中小企业融资××万元，财务部代表公司为××总公司业务 发展解决急需资金问题，作出了显着成绩。

信贷公司得月工作总结篇2

3月26日，湖北省黄石中院，可容纳180人的刑庭座无虚席，包括新华社在内的国内20家主流媒体受邀参加旁听，而辩方12名律师的庞大阵容，令“中国典当第一案”的庭审气氛骤显紧张。

事发于2009年审计署对“4万亿信贷资金”流向的摸底审计。2009年8月，审计署接到举报，称湖北有典当公司挪用银行信贷资金高利转贷。经数月审计调查，2010年2月审计署通过第4号《审计要情》反映，湖北联谊实业集团有限公司（下称“联谊公司”）和武汉雪正投资公司（下称“雪正投资”）通过关联企业，以典当之名违规放贷54亿元，其中5.94亿元来自银行信贷资金，年息高达28.8%-78%，违法获利2亿多元。

对此，国务院总理作出重要批示，责成公安部配合银监会调查处理，该案由湖北省公安厅指定黄石市公安局立案侦查。

2011年底，该案由黄石市检察院移送至黄石市中院，定于3月26日先对联谊公司开庭审理。而上述雪正投资，因所涉金额和案情重大另案待审。

检方指控，联谊公司伙同关联企业共向72家公司违法放贷19.8亿元，其中挪用银行信贷资金5483万元，共获利8233万元，其性质为“以典当之名行非法高利放贷之实”，特以“非法经营罪”对联谊公司及其高管提起公诉。

然而，该事件的调查和定性却在金融借贷市场引发争议，业界普遍认为，该案实属正常典当经营业务，典当作为“准金融机构”的合法运营不该受到“非法金融经营”的指控。

时代周报获悉，由于该案是新中国成立以来全国首例“因典当业务致刑案”，其法律评价和定性，事关民间融资和典当业的发展前景。为此，全国七位知名刑法专家齐聚北京大学举行专场法律论证会，最后以《专家意见书》形式向黄石中院提交法律意见。“该案所引发的争论热潮，将不亚于当前的吴英案。”一位与会专家这样评价。

审计揭典当灰幕：总理批示调查

飓风起于青萍之末，一次举报牵出了惊天大案。

“如果没有人举报，审计署一般不会注意湖北典当业，毕竟资金规模太小。”3月23日，湖北省审计厅一位谙熟该事件的人士认为。

时代周报记者经多方调查，基本厘清了该事件的源发过程。2009年8月，正值“4万亿”投资审计期间，国家审计署驻武汉特派员办事处（下称“审计署武汉办”）接到举报，称联谊公司在典当业务放贷过程中，存在挪用银行信贷资金行为，彼时，该举报被高度重视。

同年9月，审计署武汉办金融处派员进驻联谊公司，对资金使用情况展开专项审计，审计组负责人为文华宜。2009年10月，初步审计结论认为“联谊公司通过关联企业对外办理资金拆借业务累计发生额16658万元，其中挪用银行信贷资金12618.435万元（注：后经公安认定5483万）”。

颇具戏剧性的是，因联谊公司对上述结论表示异议，为进一步深入了解，审计署武汉办遂对联谊公司的合作企业雪正投资所涉典当业务展开调查，随后，更多情况浮出水面。

2010年1月，审计署武汉办的正式审计结论认为：联谊公司及其合作企业雪正投资，在长达3年的时间内，通过多家关联公司，以典当放贷之名对外非法开展金融业务活动，数额高达54亿人民币（联谊公司19.8亿；雪正投资34.2亿），从中非法渔利2亿多元（联谊公司8233万；雪正投资11867万），其中，在放贷本金中有5.94亿元（联谊公司5483万、雪正投资53917万）来源于套取的银行信贷资金。

随后，2010年2月，审计署以第4号《审计要情》形式上报国务院办公厅。

对此，总理即刻批示：“由公安部配合银监会调查处理。”随后，分管金融的副总理也作出批示，公安部部长孟建柱要求公安部协助银监会调查。

2010年7月中，公安部通知湖北省公安厅刑事立案侦查，同年8月底，黄石公安局受指派侦办。2011年1月，根据公安部的提请，中国银监会【银监函（2011）1号】认定：联谊公司及其关联公司的高利放贷行为属于非法金融业务活动，涉嫌犯罪。

对此，湖北省银监局一知情者认为，该案引起高层关注的原因在于，一则因为典当行业的敏感性和所涉金额巨大；二则主要是涉及到银行信贷资金被挪用。

长期介于银行和民间借贷之间的准金融机构―典当公司，其数量和准入门槛一直处于控制中，可谓亦步亦趋，如履薄冰。截至日前，湖北全省典当公司仅155家，注册资本总额28亿元，2011年全年实现典当总金额才不过45.9亿元。上述人士指出：“这次审计署上报的所谓典当违规资金高达54亿，比2011年湖北典当行全年放贷还多了8亿，自然会引起北京方面关注。”

对此偶发事件，湖北省商务厅市场处一位负责人十分感慨：“这是华中乃至全国2000多家典当行发生的最大一次事故，无论如何定性都将沉重打击湖北典当市场的发展。”

被指借典当平台“高利放贷”

2011年12月，黄石市检察院以“非法经营罪”对联谊公司及其高管提起公诉（雪正投资及所涉资金另案处理），湖北省高院指定黄石中院于2012年3月26日公开审理。

时代周报获取的一份“鄂黄检刑诉【2011】44号”《书》认定，联谊公司3年间共向72家公司违法放贷19.8亿元，获利8233万元，实属―以典当之名行非法高利放贷之实。

检方指控：2007年上半年，联谊公司因主营钢铁贸易业务利润下滑，开始进军典当业务。同年7月，相继成立武汉铠景工贸公司（下称“铠景工贸” ）和湖北谊信永和投资公司（下称“谊信永和” ）。同年10月，再成立投融资事业部。2009年1月，前述两公司作为法人股东控股成立湖北融泰典当有限公司（下称“融泰典当” ）。至此，放贷平台搭建完成。具体操作为，投融资事业部以湖北谊信永和投资公司名义对外招揽放贷业务，融泰典当则按《典当管理办法》流程进行“封包”、发放贷款。三方人员重叠，实为一套人马。此外，大额贷款则需报请联谊公司“贷款审批委员会”审批。

前期，在融泰典当未获批时，联谊公司与雪正投资签署联营合作协议，对外以雪正投资所控制的湖北民生典当有限公司（下称“民生典当” ）名义放贷，双方按出资比例分红。从2007年10月至2009年5月，双方利用民生典当印章及格式合同，共向17家公司放贷25270万元（雪正出资4118万，联谊出资11152万），以月利率3.6%-6%计，共获取利息1832.5万元。

后期，在融泰典当获批后，从2009年初到2010年12月底，谊信永和配合融泰典当共向55家公司发放贷款173150万，以月利率2.4-6%计，获利6401.4万元。检方认定173150万元放贷本金中，有6笔共5483万元属银行信贷资金，其利息收入131万元。

根据以上事实，检方认为：联谊公司违反国家规定，未经中国银监会批准，伙同雪正投资或单独从事非法金融业务活动，违法向不特定对象高利发放贷款192937万元，同时利用银行信贷资金高利发放贷款5483万元，扰乱市场秩序，情节特别严重，因其高利转贷属竞合行为，应当以“非法经营罪”一并追究刑责。

在3月26日的庭审中，公诉人黄石市检察院面对媒体和工商联人士，详细阐述了上述定罪理由。检方认为：联谊公司及其负责人高宏震出资成立谊信永和和融泰典当之目的，就是为了从事高利放贷，在77笔贷款操作中从未真正按《典当管理办法》办理质押、抵押、开具当票等手续，而是完全参照银行发放贷款的业务流程和管理模式直接发放贷款，其放贷年利息高达28.8%-78%（约为同期银行基准利率的5-14倍），而且，还套取5483万元银行信贷资金用以放贷。

一位公诉人总结：“这实际上就是借典当公司的‘壳’平台外衣，从事类似高利贷的违法金融活动。”

合法典当与非法放贷争议

事实上，这起全国首例“因典当业务致刑案”，从案发之初就备受争议。

主要集中在，72笔贷款发放的主体该如何认定？其性质到底是非法金融还是合法典当经营？被指控涉案的5483万元银行信贷资金能否用加权平均法计算而得？此三点成为控辩双方激辩的焦点。

时代周报获取的一份由知名刑法专家樊崇义等七名教授联名出具的《专家法律意见书》认为，该案中典当业务行为的实施主体，应是谊信永和及融泰典当，而非联谊公司。

意见书认为，湖北联谊实业集团（下称“联谊集团”）是由母公司联谊公司和子公司组成的联合体，对外不具备法人资格，联谊集团和联谊公司两者不可混淆。虽然谊信永和及融泰典当在资金和人力资源等方面接受联谊公司管理，但联谊公司行使的只是联谊集团对内的管理职能，并非对外经营行为。因此，独立经营且自负盈亏的谊信永和和融泰典当两公司，才是本案的真正法人主体，而不应将两公司的典当业务行为认定是联谊公司所实施。

此外，湖北立丰律师事务所认为，包括民生典当在内的融泰典当的行为，是合法典当业务，而非违法金融活动。

主辩律师汪少鹏向法庭提供的证据显示，2008年12月商务部为融泰典当核发《典当经营许可证》；2009年1月，武汉市公安局核发《特许行业许可证》；2009年1月，湖北省工商局核发经营执照。在融泰典当审批期间，谊信永和与具有合法资质的民生典当合作开展业务。因此，公诉机关所指控的72笔“放贷”业务，均为民生典当和融泰典当开展的合法业务。

汪少鹏指出，即便在开展典当业务过程中，存在“封包”未办理正规抵（质）押手续和费息偏高等现象，但也不影响72笔典当业务的合法性。“最多只能算作违反《典当管理办法》的规定，而不应获得涉嫌犯罪的法律评价。”

针对上述说法，记者走访了典当公司审批监管部门―湖北省商务厅市场体系流通处，该处处长文宴湘向记者明确表示：“典当公司只有吸收或变相吸收存款、非法集资、发放信用贷款等特别严重的情节，才涉嫌犯罪。”

事实上，截至目前，警方并未发现融泰典当和民生典当存在上述违法行为。一个不可忽略的事实是，就在湖北省商务厅2010年“全省典当行年审通报”中，融泰典当被评为“A级”企业，即便在2011年涉嫌罪案情况下，其仍被评为“B级”。

不仅如此，针对检方指控的涉嫌挪用6笔5483万元银行信贷资金，辩方则提供了截然相反的事实。首先，联谊公司从银行取得的三笔信贷资金，大部分用于购买钢材，且余款留在结算中心，结算中心向典当公司调度资金时只是运用了存有这些余款的账户，而不是信贷资金。其次，三笔银行承兑汇票中的5000万元，是以全额保证金为抵押，因此不能将之定性为银行信贷资金。而另外联谊公司以30%存款保证金开出的5张承兑汇票共计金额5850万元，也根本不属于银行信贷资金。

信贷公司得月工作总结篇3

通 过银行与信托合作而将信贷腾挪出表,再次呈现爆发之势。这意味着,银监会去年底疏解“表外融资”的努力,遭遇考验。

用益信托测算,4月份银信合作理财产品发行规模为4763亿元,约占当月商业银行7740亿元新增贷款规模的61%;2010年一季度,银信合作理财产品的规模估计9664亿元,占同期商业银行2.6万亿元新增贷款的1/3以上。

“今年以来,银行通过银信合作转移新增信贷的趋势愈演愈烈,已经影响到了央行的货币政策调控效果。”一位信托公司高管表示。

信贷规模控制的加强,使商业银行在正常信贷路径受阻情况下,大量拓展表外业务,这再次引起银监会关注。

4月28日,银监会非银行金融机构监管部在海口召开的“2010年全国信托公司监管工作会议”上,提出将于近期重点整肃银行表外的贷款,将银信合作的信贷规模纳入信贷规模总体额度监管范围之内。

一位与会的信托公司高管说:“规模监管无非就是几种方式,控制总规模、控制存贷比、控制资本充足率,但是具体的细则还没有确定,未来银行通过信托公司转移信贷的规模肯定会受到控制。”受访商业银行人士认为,这项工作很可能在2010年6月底前实施。

2009年,面对银信合作表外融资的激增,银监会3次发文规范银信合作,对银行通过信托公司直接转移存量贷款的行为予以遏制。但2010年信贷规模管控制之下,银行仍然有无法抑制的信贷“出表”冲动。

只是这一次,被转移的是新增贷款。

屡禁不止

近年来,通过银信合作渠道隐藏的银行表外信贷规模不菲,但由于交易的非公开性,具体的数量难以精准核实。而转移规模的多寡,也往往随着货币信贷政策的“松紧”变化,逆向而动。

《财经国家周刊》记者获悉,招商银行(600036.SH)、交通银行(601328.SH)、民生银行(600016.SH)、中信银行(601998.SH)、光大银行成为2010年银信合作的“大户”。用益信托统计,2009年招行共发售银信合作理财产品780个,交通银行发售535个,民生银行发售526个,中信银行发售463个,光大银行发售437个。

与往年不同的是,2010年的银信合作理财产品的结构发生明显变化:信托贷款类产品数量剧增,而信贷资产类产品数量则维持低位。信托贷款类产品是银行转移新增信贷的渠道;而信贷资产类产品是银行转移存量信贷的渠道。

根据用益信托的统计,截至2010年4月,信托贷款类产品估计募资额度超过1191亿元,是信贷资产类理财产品募资额的6倍。

而2009年,信托贷款类产品和信贷资产类产品募资额度曾平分秋色,按用益信托的统计,分别为3855亿元和2714亿元。

这让监管层的信贷规模管理效果大打折扣,调控由此不期而至。

2009年12月,银监会下发《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》(下称《通知》)。其中第五条规定,“银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产或票据资产”。而这正是银行转移存量信贷资产的主流方式。

同时,《通知》第九条规定,对于银信合作业务中存在两个(含)以上信托产品间发生交易的复杂结构产品,信托公司应按照有关规定向监管部门事前报告。这就堵上了通过“双买断”交易规避监管的路径。

《通知》下达之后,银信合作总规模应声而落,用于转移存量信贷的信贷资产类信托计划发行个数明显下滑,从2009年11月的327个下降到2010年1月的4个。

美中不足的是,上述《通知》在封堵存量信贷转移的同时,却留下了银行“互倒”信贷资产后再通过信托渠道转移存量贷款以及直接通过信托渠道转移新增贷款的空间。

随着央行对新增信贷的调控逐月收紧,银行间“曲线对倒”后,用于转移存量信贷的信贷资产类信托计划发行个数也略有回升。用益信托统计,2010年2月共发行11个,2010年3月发行了55个,2010年4月发行了20个。

“对于银行来讲,将自己的存量贷款打包做成信托计划,从而挪出新的空间发放新增贷款是一种最经济、快速的做法。如果需要两家银行对倒,则需要对对手方银行的打包贷款质量进行调查评估,增加操作成本和产品设计周期。”招商银行某投行部人士表示,“所以在今年的前3个月,银信合作主要在做新增贷款,存量做得很少。”

实际上,自2008年以来,银监会对于银信合作渠道的政策空间一收再收。每一次政策收缩,都极大的改变了银信合作的生存业态。银信合作就好像在一个并不明朗的暗箱里,堵住一个方向,资金就向另一个方向流动。

谁的需求

表外信贷激增背后,有其不可遏制的现实需求。

2010年一季度,央行完美地完成了对2.6万亿元新增信贷总量的控制,而与之相对应的是:实体经济饥渴的融资需求与商业银行无法抑制的放贷冲动。

“信贷总量控制导致的结果是,只有好的企业和好的项目才能从银行贷到款。”招商银行深圳某支行对公业务部负责人说。

2010年3月,部分银行甚至出现“停贷”。“到了3月,有一周几乎都不审批放贷了。”中国银行广州分行信贷部人士说。

严格信贷规模管理的结果是,商业银行只能曲径通幽,通过信托贷款延伸商业银行的资产负债表,成了商业银行的群体性选择。

“挑好的去做,不然最后如果企业还不了钱,投资者购买理财产品的风险还是银行担。”招行人士表示。

贷款投向上,2010年一季度银信合作的信托贷款主要投向了工商企业和基础设施行业。用益信托统计,针对这两个领域分别发行理财产品172个和133个,投向房地产领域的银信理财产品仅为19个。

“由于银行对地产企业已经逐步停贷,银信合作的渠道也萎缩严重。地产企业主要走通过信托公司发行集合信托计划的方式,向单笔投资100万元以上的高端个人投资者和机构募资。集合信托计划的预期收益率由担保公司提供担保。”平安信托人士表示。

来自用益信托的数据显示,2010年一季度,共有9家信托公司成立65款房地产集合信托产品,募集资金规模总额为173亿元,数量和规模同比分别大涨150%和665.24%,平均预期年化收益率高达9.19%,已经接近高利贷水平。

但对于企业、银行和信托公司而言,借道信托和理财融资,依然是一桩“三全齐美”的好事,除了个别受调控的行业外,部分公司则可以通过信托贷款起到降低利率的作用。

举例来说,一家公司需要一年期贷款1000万元,央行规定的基准贷款利率为5.31%,如果分拆成半年期银信合作理财产品加半年期贷款的方式,融资利率则可降到5%。

即:第一个半年以发行银信合作理财产品的方式募资,给投资者的年化收益率约为3.3%;剩下半年以银行贷款的方式,半年期贷款标准利率为4.86%。

对于银行来讲,获得的是5%的利息和佣金收入;对于融资企业来讲,一年期贷款的标准利率是5.31%,而实际融资利率为5%;对于投资者来说,3.3%的半年期年收益率比半年定期存款基准利率1.98%高出了1.32个百分点;对于信托公司来说,银行提供了融资客户、理财产品投资者、信托公司只是充当一个管道的作用,还可以收取约千分之五的管理费。

多赢格局,成就了屡禁不止的表外融资盛宴。

监管之策

但大量融资游离于表外,导致银行的杠杆率变相提高,而对其风险却难以监管。

在银信合作中,银行占据主导地位,但银信合作的风险也正是来源于银行一枝独大的格局。作为银行内部资产调节的方式,在银信合作中,无论是融资对象、分销渠道还是投资者,几乎全部为银行拥有,而信托公司则充当了弱势的配角。

“银行掌握了客户资源和资金,信托公司更多是充当一个渠道,有时候甚至只是需要去信托公司盖个章而已。”用益信托研究员李说。

2009年,银信合作理财产品募资额度占到了信托公司总募资额度的92%,信托公司集合信托计划仅占总量的8%。

这部分贷款通过银信合作产品转移后,游离于银行资产负债表外,无需计提相应拨备,而风险则转嫁给投资者。

正是鉴于这种无形的风险传递,银监会开始再度对银信合作出手。

记者获悉,银监会的思路是:一方面要将银信合作贷款纳入表内监管,控制规模;另一方面,鼓励信托公司自主开发信托产品,走出银行的影子,扩大集合信托业务所占的比重。只有这样,才能在控制信贷规模的同时,保护信托行业的健康发展。

一种或将纳入的监管思路是,通过信托公司发放的委托贷款将分为两块:与银行合作的银信合作信贷将纳入银行的资产负债表进行总量控制;而信托公司自主开发的集合信托计划则不在此限。

“把银信合作资产装进银行的资产负债表内是肯定的,时间上应该不会太晚,应该在6月底之前。”某股份制银行投行部人士对记者表示。

可能的操作路径有三:一是将银信合作贷款总规模纳入央行全年新增信贷7.5万亿的总盘子进行总量控制;二是要求银行为银信合作贷款计入存贷比监管;三是要求银行将银信合作贷款纳入资本充足率考量。

对此,上述股份制银行人士认为:“管控总规模是很容易的,无论是控制总规模、控制存贷比还是控制资本充足率,只要把上述项目移到表内,银行难以遏制的放贷冲动就会收敛。”

信贷公司得月工作总结篇4

一、年度业绩指标完成情况

截止到2006年末我行共有表内不良资产七笔共计3950万元，其中次级类三笔（昊源、东北中机、新华能源）共计2370万元，可疑类四笔（东宇电气、高德、五色石、天缘试剂厂）共计1580万元（2006年末盛京高尔夫和天辰虽未划为不良，但为维护我行资产安全，该两笔贷款仍划归我部门直管，并按照不良贷款管理，该两笔贷款本金分别为940万元和1100万元）。2006年一季度清分将盛京高尔夫转为次级，将新华能源由次级转为可疑。

年初分行下达的清收指标为2006万元，今年我部门在行领导的指引和各部门的配合下，努力开展不良资产清收工作，截止到2006年底，我行清收处置不良资产本息共计3219.6万元，其中现金收回859.6（五色石520万元，东北中机36万元，埃默药业198万元，天辰105.38万元，天缘试剂0.22万元），以物抵债2420万元（昊源）。

目前我行共有六笔不良资产共计2410万元，其中次级类两笔（东北中机、盛京高尔夫）共计1220万元，可疑类四笔（新华能源、高德、天缘试剂厂、东宇电气）共计1190万元。另外东北中机已处置抵押物，该笔贷款有望于近日现金收回。

目前我部门已上交信用卡申请表69张，已完成上级下达的65张任务；完成吸收存款1200多万，完成了上级下达的350万吸存任务。至此，上级下达的指令性任务和指导性任务均已完成。

二、工作过程简述

1、沈阳昊源房产开发公司不良贷款是我行此前数额最大的一笔不良贷款，且情况复杂，清收难度相当大。该笔贷款的抵押物为划拨形式取得的土地使用权，且该土地使用权归沈阳市民族开发公司所有，同时由于后期没有追加相应的房产抵押或其他保证措施，客观上造成了该笔贷款抵押物的法律有效性存在严重缺陷，导致我行债权悬空，风险巨大。

我部门接手该不良资产后，经我行风险资产管理委员会研究决定，于2006年6月向沈阳市中法提讼，法院于2006年2月判决我行胜诉，进入执行阶段。但由于昊源公司和民族公司纠纷的解决遥遥无期，致使都市港湾项目房产无法销售，借款人已无经营活动，无任何还款来源，同时借款人现有房产和开发权均在民族公司名下，并且民族公司只是以土地使用权抵押，并未承担保证责任，因此执行的难度巨大。

后在我部门多方努力下，作通多方面工作，法院终于同意拟将民族公司与昊源公司两家共同开发的都市港湾房产（包括25套商品房、20套车库，总建筑面积共计5494.11平方米）抵偿我行债务（在民族和昊源两家纠纷未解决前，法院将民族公司名下房产裁定我行，也承担了较大压力）。在经我部门上报分行、总行，并得到批准后，同时根据沈阳市中院下达的裁定，我行办理了以物抵债手续，抵债金额2420万元。

至此该笔不良贷款终于得到解决，我行权益得到维护。

2、在2006年我部门恢复组建前，沈阳五色石文化传播发展广告有限公司已是人去楼空，无法与之联系。后经过我部多方努力，通过种种方式和渠道终于与该公司法人代表马川野取得联系，并追加了其个人财产无限责任担保。

2006年9月我行正式向沈阳市中级人民法院提讼，沈阳市中法于2006年末判决我行胜诉。今年2月19日该案件进入执行阶段，马川野曾提出以抵押物中的三栋别墅（抵押物共四栋别墅）抵偿欠款，被我行拒绝后，又通过种种关系企图阻挠该案的执行。后我部门采取了迂回策略，通过作评估机构的工作，使该四栋别墅的评估值低于其所欠我行债务。经过我部门的不懈努力和法院执行部门的大力配合，借款人迫于压力终于在今年6月主动变卖了抵押物，现金还款520万元，此笔不良贷款被成功收回。

3、沈阳天辰房地产综合开发有限公司于2006年与我行签署还款协议，并于2006年12月归还贷款本金500万元，2006年末贷款余额为1100万元。今年一月，在我们的督促下，天辰公司将另笔100万元的贷款本息全部结请，经过行领导批准，我行释放了相应的抵押物。该案进入执行阶段后，由于法院受到外界干扰，减缓了执行进度。2006年11月4日，我行与天辰公司达成新的还款协议，协议规定，天辰公司于明年6月底前将所欠我行的全部贷款本息及相关费用还清。

4、在我部门接手沈阳天缘试剂厂贷款项目之前，该笔贷款抵押物就已灭失，使我行债权面临巨大风险，后经过我部门与该公司的多次交涉，追加了天缘集团担保，使我行债权不至悬空。我行于2006年向沈阳市中院提讼，中院一审判决我行胜诉，被告方曾提出上诉，后又撤回上诉。目前该案已经进入执行阶段，同时分行也已批准对该案实行风险的方式进行清收。

5、沈阳高德装饰有限公司不良贷款，借款人长期以来已无任何经营活动，企业处于费业状态，并且该笔贷款抵押物也存在先天缺陷，该抵押物被沈阳市金融系统110网络报警中心租用，全市1000余家金融机构与此联网，收回抵押物难度很大，且该抵押物是本案唯一可执行资产，因此该笔贷款的清收难度很大。

根据高德装饰有限公司不良贷款的实际情况，经支行风险资产管理委员会反复研究讨论，我行于2006年6月1日向沈阳市中级人民法院提讼，法院于2006年10月6日下达判决，我行胜诉。现该案已进入执行阶段，同时我行已向总行申请对该案实行风险。

6、东北中机机械有限公司于今年1月29日逾期，在我部门的督促下，该公司目前仍正常还息，并在今年1月归还了20万元贷款本金。目前看来，借款企业已处置抵押物，我行有望近期收回该笔不良贷款。

7、沈阳盛京高尔夫俱乐部有限公司不良贷款于今年5月正式划归我部门管理。接手该不良资产后，我部门坚持每周两次的电话催收，取得了一定成果，该公司还息12万元。由于该笔贷款同样存在抵押物的缺陷，清收存在较大难度，我部门在加大清收力度的同时会严密监视其发展动向，出现情况及时向行领导反应。

8、新华能源的不良贷款，现已无收回的任何希望。借款人法人代表已死亡，经我部门多次实地考察，借款单位和担保单位均已停业瘫痪，也无任何可执行资产，故经我行风险资产管理委员会研究决定，对该笔不良贷款作核销准备，同时决定该笔贷款原经办人下岗清收，并且由其个人承担开展核销工作所需费用。目前我部门已开始进行核销的前期准备工作。

9、完成不良贷款的交接工作

为加强对我行不良资产的管理，我部门对包括原黄河支行管理的沈阳高德装饰有限公司、沈阳东宇电气有限公司，原南湖支行管理的沈阳盛京高尔夫俱乐部有限公司等三笔不良贷款，在信贷部配合下与经办行顺利完成了交接工作。至此，我行五级清分后三类的不良贷款，已全部划归我部门直管，这样既有利于对我行不良资产的统一管理和清收，也减轻了相关支行的负担。

10、抵债资产处置

今年5月在经总行批准后，我行将埃默药业有限公司抵债资产予以拍卖处置，共获得现金198万元（拍卖价格197万元，另1万元为首次拍卖买方支付的违约金）

11、中城项目的管理

（1）、目前中城项目贷款余额由年初的689，934，454.83元减少到目前的674，900，000.00元。该项目状况现已明显好转，正逐步步入良性循环轨道，从2006年9月起，开始正常还息。

（2）、根据分行的指示，2006年2月我行和中城公司共同委托辽宁十方房地产评估有限公司对抵押物重新进行了评估。根据最新的评估报告，抵押物单价13，674元/平方米，总价1，336，787，196元，物业有所升值。

（3）、我部门于2006年12月上报了关于兴隆集团项目新的授信申请，总行在2006年3月作出批复，批准兴隆集团1亿元可循环贷款额度，期限一年。接版权所有到总行批复后，我部门重新办理了抵押手续，并按照批复发放了贷款。兴隆集团现有贷款余额1亿元。

（4）、明确了我部门、营业部及中城项目小组的职责划分，同时根据上级的要求，对中城项目成立了大客户管理小组，以加强管理。由于该项目的特殊性，我部门在加强日常管理，细致作好贷款发放、贷后管理工作的同时，应作好监督工作，有情况及时向上级汇报。

12、原中银信不良资产的清收

今年我部门对中银信不良资产继续加大清收力度，曾多人次的前往哈尔滨、延吉等地开展清收工作，并取得了一定成果（今年11月成功收回现金10万元），同时也为该项目明年划归分行管理后，工作的继续开展稳固了基础。

13、吴忠仪表信贷资产的清收工作

今年7月吴忠仪表两笔共计3000万元人民币贷款到期，8月根据行领导的指示，我部门在未正式接管该项目的情况下，提前介入清收。我行于2006年8月3日向沈阳市中级人民法院正式提讼，并提出诉讼保全申请。该项目的当务之急是要求“快”，既快立案、快裁定、快查封，通过我部门的积极努力和法院相关同志的配合，2006年8月4日法院既下达了查封裁定书，6日，沈阳市中院既依据法院裁定在深圳冻结了吴忠仪表集团持有的吴忠仪表股份有限公司国有股3000万股，9月15日沈阳市中院对该案进行审理并当庭宣判，我行胜诉，我部门以最短的时间、尽最大可能的维护了我行债权。

目前该案件已经进入执行阶段，我部门力争尽快收回该两笔贷款。

三、思想观念、素质提高情况

我在工作中能够自觉遵守国家的各项法律和本单位的规定，认真贯彻国家和上级行的金融政策；能够以共产党员标准严格要求自己，在各项工作中做到廉洁自律，自觉的维护广发银行的利益和形象；在日常工作中，主动关心员工的疾苦，能够团结本部门的同志共同完成各项业务工作。

调资产部工作以后，自己首先从学习贯彻上级行关于资产保全工作的各项文件和规定入手，在日常工作中能够严格按照规范管理的有关要求开展各项业务工作。自己以前在专业银行有三年的资产保全工作经验,但根据工作发展需要，自己还学习了《中华人民共和国常用法律法规全书》、《中华人民共和国常用司法解释全书》、《担保法》、等等的专业书籍，通过学习，自身素质有所提高。另外，我通过开展业务工作，同法院、律师事物所、税务、评估机构、拍卖机构等相关单位建立了良好的合作关系，便于今后工作的开展。

四、存在的问题及经验总结

1、不良贷款的清收工作宜早不宜迟。我行的几笔不良资产基本上都是经过多次展期或者借新还旧处理，这样即违犯《贷款通则》有关规定，又丧失了最佳处置时机。

2、不良资产的管理必须要有责任心。借款单位法人代表失去联系，贷款抵押物灭失等问题暴露了我们以往不良资产的日常管理流于形式。又例如有笔不良贷款在授信缺口尚未结清的情况下，就释放了该借款人质押的10多万美元，给后来的工作造成了被动。

3、贷后管理必须要及时有效。例如原授信方案是以土地做抵押，在后来办理借新还旧时本应按规定及时改为在建工程抵押，而我们确没有这样处理，形成现在抵押流于形式的被动局面；又如我们在清理不良贷款档案过程中发现多笔展期超过原借款期限，这本来是银行授信的常识性问题，这也从侧面反映了以前我们的工作存在一定问题。

4、处置不良资产应该和防范授信风险互相配合。如果我们在风险控制环节把握好，即使形成风险也没有什么可怕的，只是一个处理时间问题。反之，如果我们贷前调查不细，风险控制手段不利，则有可能形成实质性的贷款风险，例如贷款抵押物涉及公共安全而且不足值，一旦形成不良，即使我们胜诉也没有把握顺利执行。

信贷公司得月工作总结篇5

而在他离开温州的20天内，温州不啻经历了一场地震：接二连三的老板跑路或失踪，多名职业放高利贷者（温州当地俗称“老高”）被警方控制，一位民间借贷者和一家鞋业公司老总跳楼身亡……在温州延续了几十年的民间信贷，一时间近乎崩盘，整个温州风声鹤唳。

温州企业连环倒闭、温州老板大面积跑路、温州89%家庭涉及民间借贷等不无夸张的信息，经由境内外数十家媒体，不间断地向外。作为中国经济最有活力的城市之一，温州似乎到了生死存亡的转折点上。

10月4日，国务院总理南下温州，给温州注入一针镇定剂。胡福林即是在此背景下，经由温州市主要领导劝说，回到温州。

胡福林的回归，被视作温州危机趋于缓和的一大象征。胡福林为何出走？过去一个月，温州究竟发生了什么？温州经济出了什么问题？温州全民借贷的金融困局，会否因之有所改变？这些追问，并没有结束，而是刚刚开始。

老板跑路跳楼潮

胡福林不是温州老板跑路的第一人，却是影响最大的一个。

今年4月，位于温州市龙湾区的江南皮革有限公司董事长黄鹤“失踪”，被视作温州老板跑路潮的源头。黄鹤因参与，导致资金链断裂，负债逾3亿元，留下一个占地4万多平方米的厂房和300多名员工，一跑了之。

当月，温州至少三家制造业老板失踪。6月，出逃者再添三人。

7月初，在温州市龙湾区颇有知名度的“老高”、温州市土地局原临时工王晓东一度“失踪”，引发了温州民间借贷市场的连锁反应。王晓东涉嫌通过投资公司非法集资10亿元以上，曾被政府控制多日。后经当地政府协调，王晓东事件顺利化解。

没有人能想到，多米诺骨牌，会在信泰集团开始倒下。

9月20日晚，信泰集团旗下公司信泰光学有限公司销售中心总经理阮长松照例拨打了集团董事长胡福林的电话，语音提示“用户已经关机”。几分钟后，手机响了，阮长松以为胡福林开机后回拨过来，然而电话里却传来“董事长跑路了”的消息。消息不胫而走，当晚，信泰集团即被许多闻讯而来讨债的人包围。

第二天，胡福林跑路的消息，在全国知名的温州703804论坛上被网友出来，并经由微博等渠道，广泛传播。

9月23日，数家媒体报道了胡福林跑路的消息。《21世纪经济报道》在当天的报道中援引消息人士的说法称，胡福林欠款高达20多亿元：其中民间高利贷12亿元，月息高达2000多万元；银行贷款8亿元，月息500多万元。此后，这一说法被媒体广泛使用，但至今未有权威说法。

相比之前跑路的老板，胡福林是最有实力的企业家，信泰集团有着不小的影响力。他的跑路，引爆了温州企业信用、民间借贷与银行信贷三重危机。

就在9月23日凌晨4时许，55岁的温州女子张秀慧（俗称“阿慧”）从温州人才大厦D单元26楼跳下身亡。今年开始，阿慧从亲戚朋友处借款，再加上自己房子抵押借款，将这些资金借给一个叫陈繁蓉的邻居兼亲戚，共计2000多万。9月21日上午，陈繁蓉关机“消失”。其时关于温州市借贷人跑路的消息频频传出，绝望之下，阿慧跳楼自杀。

9月24日，千余名信泰集团员工上街讨薪，震动温州市委市政府。翌日下午，在身兼浙江省副省长职务的温州市委书记陈德荣主持下，一个名为“当前经济金融形势和民间借贷风险”的专题会议召开，温州市政府开始强势介入。

但恐慌情绪仍在蔓延。9月27日下午，温州市鹿城正得利鞋业有限公司老板沈奎正从温州市顺锦商厦22楼家中跳楼自杀。据初步估计，沈奎正旗下公司欠债4.3亿元，其中银行贷款2亿元，民间借贷2.3亿元。在温州多名老板跑路后，担保公司开始追债。在沈奎正跳楼前三天，他每天被人跟踪追债并遭遇恐吓，精神几近崩溃，最终选择一了百了。

除上文提及的鹿城、瓯海、龙湾三个温州市辖区外，危机还蔓延到了乐清、永嘉、洞头等温州下辖县市。温州3区、2市、6县，几乎无一幸免。

其中影响较大的是永嘉的刘晓颂、施晓洁夫妇大额集资案。9月20日，施晓洁被债主扭送到公安机关。次日，其丈夫刘晓颂亦在永嘉桥头落网。目前，警方已初步查明两人涉案金额高达8亿余元，民间盛传众多公务员牵涉其中。

在银行银根收紧、民间借贷几近崩盘的情况下，温州跑路的名单越拉越长。

据《东方早报》报道，今年1-9月，浙江共有228名老板逃逸，温州以84起高居榜首，其中光9月21日，即有8名老板逃逸。

老板和“老高”跑路的杀伤力，甚至波及到了酒店行业，因为很多老板、“老高”平时都喜欢在高档酒店开房间谈事。

温州香格里拉大酒店是当地最豪华的五星级酒店之一，该酒店一位主管透露，老板出逃风波后，这里的酒店入住率马上受到影响。“头一天还在我们这里开房，第二天报纸上就看到一位老板跑路的新闻了。”这位主管颇为这样戏剧性的镜头吃惊。

信泰集团危机样本

外界几乎所有人都以为，胡福林身负巨额债务，一走了之，几乎不可能回来了。但知情人士表示，胡福林并没有做好一走了之的准备，出走前，他并没有从公司财务处取钱，在给朋友发的一条短信中，胡福林称自己手边只有现金2000多美元。

10月10日，出走20天的胡福林，终于回到温州，并旋即回到公司处理事务。在接受记者采访时，胡福林称其出走，首先源于几千万马上到期要还的银行贷款。

关于网上传言的20亿债务，胡福林表示：“我自己也在算这个数字是怎么出来的。估计网上是把集团总部加下属企业，控股的、参股的、关联的、担保的企业这部分贷款统统加起来，我自己没算过。因为关联企业有十几家，还有下属企业，他们的全部担保贷款，还有把没到期的供应商货款也算进去，确实牵连的面比较广。”

但十几家关联企业是哪些，信泰集团又因何陷入危机，胡福林并没有提及。

在遍地民营企业的温州，胡福林旗下的信泰集团知名度并不算高，但实力却也了得，尤其在眼镜行业。

出生于1964年的胡福林，1980年就在父亲的眼镜作坊开始学做眼镜生意，至今已经与眼镜打了30多年交道。在经过10多年积累后，1993年11月，浙江信泰集团有限公司在温州市瓯海区注册成立，目前注册资金1.0558亿元，胡福林、胡斌炫（1988年出生）各持股75%、25%。

其后，胡福林又与人合作，成立了多家眼镜企业。如1995年10月，成立温州兴泰光学有限公司，浙江信泰集团有限公司、自然人金正甫分别持股60%、40%，胡福林任法人代表。

1996年，信泰集团参股30%的浙江泰恒光学有限公司成立，公司注册资金6000万元，法人代表由寿加定担任。寿加定为胡福林的重要合作伙伴之一，其名下有温州国泰投资有限公司、温州市鹿城新兴实业有限公司、温州市瓯海国泰小额贷款股份有限公司等多家企业。

1999年12月，上海信泰眼镜有限公司成立，公司注册资金1200万元，法人代表阮长松，为信泰光学有限公司销售中心总经理。

2003年，胡福林成立信泰光学有限公司，注册资金1680万美元。浙江信泰集团有限公司、美国创新进出口有限公司分别持股55%、45%。

2002年后，胡福林开始往多元化方向发展。当年11月，浙江信泰集团有限公司、香港玛士高国际连锁集团有限公司分别出资70万元、130万元，在浙江浦江（位于金华市）注册成立浙江华信工艺品有限公司，法人代表由杜高沛担任。杜还是金华利信进出口有限公司的法人代表。胡福林就此与浦江结下机缘，此后，浦江成为胡福林进军新能源领域的一大基地。

与不少苛刻的老板不同，胡福林在员工和当地政府官员眼中，口碑都一向不错。1995-2003年，胡福林连续被公司所在的瓯海经济开发区管委会评为“优秀企业家”。

土生土长的胡福林，还以“归国华侨”的名义，积累了不少政治资本。除担任温州市眼镜商会副会长外，胡福林还曾担任温州市归侨侨眷协会会长、温州市侨联副主席、、温州市海外交流协会常务理事、美国浙江工会总会高级顾问等，并成为浙江省第九届政协委员（界别为浙江省归国华侨联合会）2005年3月，在温州市第十届人民代表大会常务委员会第六次会议上，胡福林还被“任命”为温州市十届人大教育科学文化卫生民族华侨委员会委员。

信泰集团官网披露，集团合资创办的企业有中法合资温州兴泰光学有限公司、广州希曼进出口有限公司、上海EGO、浙江华信工艺品有限公司、浙江中硅新能源有限公司、上海信泰光学有限公司、信泰光学有限公司。

值得一提的是，信泰集团掌握了大量的土地资源，在瓯海经济开发区有120亩的工业用地、在金华浦江有100亩的工业用地。而这正是外界盛传胡福林进军房地产开放领域的由来。

据记者调查，胡福林此番陷入危机，源于2008年后其疯狂进军新能源领域。

当年，信泰集团成立了新能源事业部，先后投资组建了浙江中硅新能源股份有限公司、温州中硅科技有限公司等多家光伏企业，大举构建新能源版图，并图谋在香港上市。

2008年12月，胡福林在浙江浦江成立了浙江中硅新能源有限公司，公司注册资金3800万元，其中浙江信泰集团有限公司持股50%，刘劭持股25%，王克宇、任建新各持股12.5%。

最后一家新能源公司温州中硅科技有限公司，成立于2010年6月，注册资金2亿元，法人代表徐士淮。公司有两大股东，其中温州中硅新能源控股有限公司、瑞新集团有限公司各持股50%。

其中，温州中硅新能源成立于2010年5月，注册资金5280万元，法人代表为胡明芬（胡任信泰集团执行总裁）。公司有3位股东，其中胡福林持股62.5%，刘劭持股25%，王克宇持股12.5%。在新能源领域，刘劭、王克宇是胡福林的重要合作伙伴。

温州中硅科技的另一大股东瑞新集团，亦为瓯海区的大型企业。公司成立于1997年7月，注册资金8000万元，公司法人代表、实际控制人为阮春道。

而胡福林大举进军新能源领域，与2008年末4万亿救市措施出台后，银根大举放宽有关。在宏观形势一片大好的情况下，胡福林在温州、浦江两地，动辄投资数亿，并大举吸收民间借贷。但今年7月，银根骤然收紧，银行开始收贷，而此时，胡福林的新能源产业还处于起步阶段，资金根本无法回笼，资金链就此轰然断裂。

温州民间借贷危局

胡福林的跑路，只是温州当下中小企业面临危机的一个缩影。

浙江官方关于企业主逃逸的调研报告认为，近期发生在温州等地的老板跑路事件，多数是在企业生产经营表面正常情况下发生的，事发前没有明显征兆。其诱因基本相近，主要为宏观经济政策调整，信贷紧缩、民间借贷、经营不善、盲目担保引发资金链断裂，如央行多次上调存款准备金率，银行首先收缩中小企业贷款，企业转而寻求民间借贷，但高额的利息使得企业不堪重负，直接导致企业破产倒闭。

今年7月后，包括四大行在内的温州25家银行业机构，普遍开始收紧银根，一方面是银行实际贷款利息提高（据称温州不少银行贷款实际月息已达到1分5）；二是一些企业的贷款到期后，一些企业以借高利贷的形式短期融资，向银行还贷，希望银行能续贷，但银行收到还款，即对一些公司关上大门，企业的危机由此发生。温州8月份小企业贷款比7月份减少373亿元，即是银行银根收紧的一大证明。作为银根收紧的替代品，民间高利贷开始甚嚣尘上。

时代周报记者从温州某权威部门获得的一份官方材料显示，据统计，温州民间资本超过6000亿元且每年以14%的速度增长，其中参与民间借贷的资本约1100亿元，占全市银行贷款的20%左右。据温州市人行对近1000家融资中介机构的银行账户的资金交易情况监测，2010年以来6个季度的账户交易额逐季递增，规模总体呈增加态势，其中今年第二季度交易额是去年一季度的2.13倍，达到444亿元。

这些民间借贷资金主要来自民营企业主和普通家庭的闲置资金，包括：温州当地生产生活结余的资金，全国各地在外温州人的投资回流资金，温州在世界各地华侨汇回的资金。初步估计，来自当地企业等经济实体的资金占30%，来自当地居民的占20%，来自全国各地和世界各地的也分别占20%。其中部分资金来可能通过银行个人贷款的渠道间接流入了民间借贷市场。

其次，民间借贷利率处于阶段性高位。今年以来，温州民间借贷综合利率持续上扬，8月份，温州民间借贷综合利率首次突破25%，比年初提高2.08个百分点，9月份民间借贷综合利率再次升到25.44%，处于阶段性高位。其中，7月份融资中介机构出借年利率高达39%，比年初上升1.67个百分点；一般社会主体之间的普通借贷利率20.24%，比年初上升3.2个百分点；小额贷款公司的贷款利率20.21%，比年初上升2.02个百分点。

从民间借贷资金用途来看，用于一般生产经营的民间借贷规模为380多亿元，占比35%；用于房地产项目投资的220亿元，占比20%；一般社会主体（个人为主）借给民间中介的借贷资金余额220亿元，占比20%；民间中介借出，被借款人用于还贷垫款、票据保证金垫款、验资垫款等短期周转的为220亿元，占20%；剩余5%即60亿元为其他投资、投机及不明用途等。

信贷公司得月工作总结篇6

一、*区金融机构及小额贷款机构的现状

（一）区域内金融机构现状

通过区金融与相关部门对辖区金融机构基本情况进行了摸底调查，其基本情况为：驻辖区银行金融单位19家，网点布局187个，其中：中国人民银行1个，工商银行31个，建设银行33个，中国银行16个，农业银行6个，国家开发银行1个，交通银行8个，富滇银行19个，农村信用合作联社33个，广东发展银行2个，华夏银行6个，上海浦东发展银行3个，招商银行3个，中信银行3个，光大银行5个，民生银行1个，深圳发展银行2个。中国邮政储蓄银行12个。

（二）区域内小额贷款公司现有数量及放贷情况

“*区小额贷款公司工作领导小组”成立后，区金融办积极主动配合省市部门做好小额贷款公司招标资格预审工作，共审核投标单位9家，最终成立了两家小额贷款公司：*市*区和谐小额贷款公司和*市*区*小额贷款有限公司。两家公司的经营情况如下：

1、*市*区和谐小额贷款公司

该公司注册成立于2009年元月7日,注册资本金1000万元，截至3月31日，共贷出款项12笔，金额1026万元，严格执行国家相关金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自担风险。作为常规融资渠道的补充,该公司积极响应国家政策,针对小企业“短、频、急”的特点发放小额贷款,以解小企业发展的燃眉之急,为其提供一个合法、快捷、有效的融资途径,将为*市区域经济的发展提供资金支持。公司开业以来截止5月12日，累计发放贷款1313万，其中涉农贷款12笔，金额813万，占比为61.91%，中小企业贷款3笔，金额300万，占比为22.85%。

2、*市*区*小贷公司

该公司经批准于2009年2月27日成立，注册资本金5200万元，3月3日正式开业，自开业以来，该公司严格遵守相关规定，严格审批和发放贷款，截止5月12日，共累计发放贷款3190.5万元，其中，支农贷款占比为62.79%，中小企业贷款占比为8.20％；累计收回贷款400万元，贷款收息率为100%，不良贷款率为0，各项业务平稳发展，但在近2个月的运行中也遇到了一些问题和团难。

两个小贷公司贷款主要发放方向为农村种植业、养殖业以及小企业贷款，用途主要是种植业方面的树苗采购、养殖业的鱼苗购买，小企业的流动资金周转以及少量的个人贷款，在贷款方式上主要采取私人房产抵押、担保、个人担保和应收账款担保几种方式。利率按照要求都控制在基准利率的0.9倍到4倍之间，主要集中在3.5-4倍之间，从前期已发生的款项分析，支农方面的贷款利率水平相对较低，月利率在4-10‰之间，而小企业贷款和个人贷款则利率水平相对较高，月利率基本为16‰。同时，和普通银行贷款相比较，贷款期限主要集中在3个月以内。

从两个试点小贷公司成立以来的经营情况来看，均能认真执行对贷款发放方向、利率水平的监管要求，也未发生吸收社会存款的现象，至今经营状况正常。

二、*区小企业及涉农企业的基本情况及存在问题

全区个私企业户数近32000户，占全市个私企业户数的13％左右。其中：个体工商户近25000户，私营企业近7000户。

通过相关部门的了解与数据分析，全区中小企业与涉农企业有如下特点：

一是总体发展水平较低，缺乏龙头企业。我区小企业、非公经济虽然近年来取得了较大发展，但与沿海地区，特别是江浙等经济发达地区相比，在经济总量、税收贡献、企业质量等方面仍存在较大差距。并且由于我区非公经济起步晚，基础差，自我积累能力较弱，对技改和新产品开发的投入不足。突出表现为产品科技含量低，名特优拳头产品少，自主名特优品牌少，大企业、大集团少。因而在日益激烈的市场竞争中，竞争力仍不够强。

二是行业分布和产业结构不够合理。*区的非公有制经济由于受地理位置、可用土地的制约，一直以来都以传统的商贸业、餐饮业为主，虽然区划调整后地域面积扩大，但商贸业仍然在全区的非公经济总量中占据了绝对的主导地位。全区非公经济过于集中于批发、零售、餐饮行业，而从事农业产业化与农产品加工、高新技术和高附加值的生产型企业较少，产业结构的比例不够合理。中心城区与城郊乡镇之间发展不平衡的情况较突出。

三是发展资金不足、融资渠道不畅。资金短缺是制约广大中小企业、非公经济发展的主要问题之一，虽然党的十五大、十六大以后，中央明确指出要鼓励和支持非公有制经济的发展，对非公有制企业要一视同仁。但由于国有银行加快向商业银行转变，加强对不良资产和金融风险的防范，而个体私营企业又难觅资产雄厚的担保者。尽管近年*区也成立了融资担保公司，但由于僧多粥少，并且担保条件过高，远远不能满足企业的需要。因此真正能够得到银行贷款支持的企业并不多。在资本市场融资方面，更是步履艰难。资金短缺使一些市场前景好，科技含量高的项目不能及时上马，影响了企业的进一步发展和壮大。

四是非公企业自身存在一定的缺陷和局限性。从总体上说，我区非公有制经济普遍存在着规模小、水平低、科技含量不高；企业经营决策水平低，盲目发展，急功进利，在宏观调控和激烈的市场竞争中容易陷于困境；同时，由于一些非公有制企业内部管理，企业理念、诚信的规范化、制度化尚不健全。这就难于对企业做出一个相对公平、合理的评估，给政策的有效执行也带来了一定的难度。

三、小额贷款资金供给与需求现状分析

对于小企业和涉农企业而言，由于基层金融格局的失衡，造成了贷款资金的需求一直与各类金融机构所能提供的资金供给存在较大矛盾。

（一）网点分布上的失衡。四大国有银行先后逐渐淡出了农村市场，而市场上的股份制银行考虑到管理能力、风险控制和成本因素，往往在城郊结合部设置少量的点做零售业务，不涉足对公贷款，农村则不在考虑范围之内。而许许多多的小企业考虑业务性质和成本因素，特别是涉农企业的经营场所基本上座落在城郊结合部甚至农村，这样的现实造成了企业与银行在服务对接上的极度不对称。

（二）资金需求与供给上的失衡。近年来，随着金融管理的进一步规范，各大商业银行出于规避风险，提高利润和降低不良资产率的需要，在从事贷款业务方面对于贷款对象、贷款项目往往“嫌贫爱富”，“重大轻小”，从贷款结构上看，又主要集中于中长期项目贷款，对于企业流动资金贷款增量较小，造成在城郊结合部、农村区域资金供给无法满足现实需要。

（三）涉农贷款管理较难。各大商业银行作为金融支持主体，主要集中在城市基础设施建设项目上，涉及农村的，主要是一些小型农田水利工程。在实际工作中，支农中存在诸多困难，制约了支农工作的正常开展，作为农村金融的主力军农信社多年来的实践经验，其难点主要集中在贷前调查实施、贷款风险规避、贷款担保落实、贷款责任承担、贷后管理、贷款催收、收贷效果几个方面。

四、两家小额贷款公司面临的困难

目前，两家小额贷款公司经营状况正常，但据其反映，面临许多自身难以克服的困难。

（一）税负较重收益偏低。尽管小额贷款公司从事金融服务业，但性质上并不属于金融机构，必须按照工商企业来纳税。这就是说，小额贷款公司要负担5.56%的营业税及附加，25%的企业所得税。如以一家注册资本规模为5000万元、可融资规模为2500万元的公司为例，如果能保持全年85%的资金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入为956万元，需缴纳53万元的营业税及附加，再去除120万元的人员成本、130万元的房租等，另有2500万元融资的年利息，需133万元。不仅如此，小额贷款公司还需提取1%至3%的坏账准备金，如按1%提取即68万元。照此计算，这家小额贷款公司可得利润为452万元，再扣除25%的所得税113万元，企业最终的净利润仅有339万元，资金年收益率为6.78%。就算按照资金100%的使用率计算，收益率也只有7.8%左右，比传统的制造业还低。”因此按照目前的情况分析，小额贷款公司在未来1-3年难以产生很好的经济效益，

（二）只贷不存难引“活水”。融资难、成本高。“只贷不存”，造成小额贷款公司资金来源紧张，流动性也大打折扣。根据规定，小额贷款公司可以向两家以下金融机构融入不超过注册资本50%的资金。但事实是，受限于“非金融机构”的身份，他们融资不能享受银行间同业拆借利率，相反，只能依照企业贷款利率，从大银行“批发”贷款额度进行“零售”，从中赚取“利差”。这样一来，小额贷款公司融资的显性和隐性成本均偏高，转而增加“三农”和中小企业的融资成本。而目前从我们掌握的情况看，*尚未有哪家银行出台关于小贷公司贷款的政策，小贷公司若需要贷款同样面临提供担保或抵押的难题，小额贷款公司向银行融资渠道的不通畅，将直接影响到融资规模和应有效能的发挥。

（三）征信缺位风险难控。由于小额贷款公司争取的多是一些银行不愿做的客户，通过信用担保、房产再抵押等创新的方式进行交易，潜在的坏账风险要高得多。加之征信体系的缺位，小额贷款公司在规避风险上自身也有着“先天不足”，由于不属于金融机构，还未加入人民银行企业征信系统，小额贷款公司无法获得申请贷款的企业以往的诚信记录。因此每做一笔业务，小额贷款公司都要多花很多精力，对客户的社会背景等详加调查。这在很大程度上加大了公司风险控制的难度。

（四）业务创新受政策条件制约。小额贷款公司为拓展市场力图在业务创新方面做积极尝试，但在办理业务中我们遇到这样的情况：一是如对采矿权开采抵押的问题，据了解未在*省国土资源局备过案的银行一律不得办理抵押登记，若要通过备案必须具有采矿资质的认证。很多银行尚未取得该项资格，小贷公司就更不易了。二是小额贷款公司在办理抵押物抵押登记时需要做二次公证、手续麻烦、延误时间降低效率。三是小额贷款公司的本金和利息的回收受到基本结算账户的制约，对其客户的贷款项目派生的存款，以及同城票据交换等条件尚未解决，也制约其业务发展与创新。四是受跨区和超限业务额度的限制，也制约着小额贷款公司的发展。

五、*区小额贷款公司发展规划的建议和意见

从区域内金融机构的数量、前期已成立的小额贷款公司经营情况和区域内中小企业、涉农企业的特点来看，中小企业与涉农企业发展所带来的融资需求与现有金融体系的资金供给矛盾分析上来看，我们提出以下区域内小贷公司发展规划方面的建议和意见：

（一）增加小额贷款公司数量。由于商业银行融资服务的政策性限制，短期内希望有较大政策突破和依靠金融产品创新解决问题是不现实的，在小企业、涉农企业的资信评估、授信、抵押担保、发放周期上较难实现突破，因此，适当增加小额贷款公司数量，可以从一定程度上缓解相关方面的供求矛盾，进一步完善农村金融服务体系，同时，小额贷款公司数量的增加，可以在小贷公司之间、小贷公司与银行之间形成竞争，一方面提升小贷公司的服务质量与管理水平，另一方为银行融资提供借鉴。因此，我们提出：在未来几年内继续争取上级部门的支持，新增多家小额贷款公司。

（二）扩大小额贷款公司的规模。由于小贷公司只贷不存，资金来源成为其规模扩大和可持续发展的最关键问题，同时，其资本金规模也相应限制了其服务能力的规模。因此，一方面，对于新成立小贷公司，我们应该优先考虑注册资本金大的企业参与；另一方面，对于已成立的小贷公司，我们要鼓励他们增资扩股，不断扩大资金本规模。

（三）小额贷款公司的主要服务对象与规模问题。按照《*省小额贷款公司管理办法（试行）》的要求，对小额贷款公司的经营范围和主要服务对象都作了明确规定，比如“贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，面向‘三农’发放的贷款不得低于贷款总额的50%”，“为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务”等等，因此，就其服务对象而言，已确定为：小企业和农户，而两者中涉农企业与农户发放贷款必须要过半。

针对上述问题，我们认为，小额贷款公司对于经营范围与服务对象上的考虑主要问题集中在支持的方式和程序上，即：采取什么样的方式介入到农村生产生活；如何创新产品有效填补银行在支农方面的不足；如何降低经营风险的同时灵活经营，拓宽放款渠道、简便贷款程序；小贷公司如何与农户、小企业进行有效沟通，政府相关部门其中的定位与作用等等。

我们的建议是：

一是通过与小额贷款公司的积极对接，提供相关信息，把中小企业、农村投资需求及时反馈给公司，通过经贸、工商联、就业、农业、林业、水务等相关部门的配合与探索，找准需求，发现小贷公司的经营切入点，这样，公司的服务对象、贷款规模才能有较好的拓展。

二是积极向省市反映，争取给予政策扶持。结合小贷公司实际困难，积极向省市反映如下情况：

1、一方面政府应结合小额贷款公司予以更多政策扶持，并促使其经营模式尽快成熟，降低金融风险；另一方面，在严格监管、控制风险的前提下，适当提高小额贷款公司资金杠杆率，并协调银行对一些资质好的公司给予同业拆借优惠利率。

信贷公司得月工作总结篇7

论文摘要：以长期信用为基础，发行短期票据，创新融资手段、支付手段和操作手段，既可以在实践中提高投融资效率，树立良好的财务管理形象，也可以有效防范管理当局滥用资金风险。

论文关键词：融资；投资；短期票据

一、问题提出

公司财务理论认为：资金的取得和使用的组合结构具有内在的客观规律性。资金的取得按照所得资金使用期限的长短可分为短期资金筹集和长期资金筹集，短期资金一般期限在一年以内，主要投资于现金、应收账款、存货等，资金成本较低，常采用商业信用，发行短期融资券和取得银行流动资金借款等方式来筹集。长期资金使用时间在一年以上，主要投资于新产品的开发和推广、生产规模的扩大、厂房和设备的更新改造，资本成本较高，常通过长期负债和发行权益性证券取得。资金的期限结构和所购置资产的期限结构配置得当，可以降低企业的资本成本，化解企业的财务风险，增加企业价值，配置不得当，则要么增加企业风险，要么增加企业成本，均不利于企业的长期稳定发展。生产经营过程中，实际上很难达到资产和资本的完全配合，如何驾驭资金的使用，权衡风险和收益以实现企业价值最大化，是每个经营者必须面对的现实问题。

在资金期限结构匹配理论前提下，如何灵活内部优化资本结构，面对、应对政策性市场系统风险带来的融资困境，利用长短期债务相互转化融合的辨证思路，进一步设计优化长短期债务的“内部”期限结构及长短结合，在企业可承受财务风险范围内，利用“短融”进行“长投”解决企业暂时性融资约束也是企业的一个重要选择，值得企业进行研究思考。本文以某大型企业票据贴现理财实践为对象，通过案例研究对企业长短期债务的转化融合进行初步研究，以期提供一种解决企业融资约束，降低资本成本的理财管理思路。

二、案例基本情况

1.案例公司历史沿革

2xx8年5月，某大型中央企业集团公司（以下简称B集团公司）下属某省分公司（以下简称F分公司）经集团公司授权，与该省某水电开发有限责任公司（以下简称C公司）股东正式签署《C水电有限公司股权转让协议》，受让C公司股东在C公司100%股权；收购工作完成后，B集团公司授权F分公司在授权范围内代行集团公司层面经营管理责任权限。

A公司股东B集团公司，系国有大型中央企业，经营范围涉及能源投资、建筑施工、相关领域技术开发、集团相关业务延伸领域及金融，属综合型经营集团，在相关业务领域内占有重要市场份额，资金实力雄厚，信誉良好，分别与四大国有商业银行签订有战略合作协议，获得巨额的长短期信用额度，资金来源渠道顺畅。

F分公司属B集团公司在某省派出的经营管理机构，在其授权下，对B集团在当地业务的开展进行统一协调、统筹管理，并对各个开发业务项目的经营管理进行管理、监督、指导和考核。

2xx8年8月，C公司修改公司章程，更名为“A水电有限责任公司”（以下简称A公司），并修改公司章程规定：A公司由B公司100%全额出资成立，B公司为A公司唯一股东；A公司注册资本为人民币6000万元，实收资本为1500万元，其他资本金在公司成立后两年内按实际工程建设需要，分期分批到位；A公司主要负责XX江流域XX水电站（以下简称G水电站）的开发、建设和运营。当月，A公司完成工商变更登记手续，新公司正式成立。

9月，该省发改委印发《XX省发展和改革委员会关于XX水电站项目变更的批复》，同意C公司在建水电站项目法人由原C公司公司变更为A公司，新公司正式获得水电站开发建设权。

2.案例公司财务状况

截止到2xx9年底，A公司主要负责对G水电站项目进行投资开发和建设，建设期除发生工程建设成本费用外，项目无投产、无（电力）销售行为发生、无生产运营收入。

G水电站项目设计概算总投资4.8亿元，项目投产发电资金来源为：金融机构融资约3.5亿元，分别与两家商业银行签订1.3亿元、2.2亿元20年期长期固定资产贷款合同，其余资金由股东按工程进度分批分期投入；项目建设采用设计、施工、采购总承包管理模式，总承包合同项目内投资3.8亿元，其采购管理、成本费用控制由总承包单位具体负责，日常预算管理、投融资管理具有刚性，A公司主要依合同进行管理；总承包合同外及公司内部的采购管理、成本费用控制由公司自行管理，日常预算管理、投融资管理具有可控性，管理上主要依内部相关财务制度进行。

截止到2xx9年底，A公司G水电站工程项目进展形象：引水隧洞支洞全部陆续贯通，进入引水隧洞主洞开挖施工，厂房围堰填筑完成、基坑开挖，电站综合楼基本完工，各参建单位陆续入住并办公，实现大江截流，上下游围堰施工全面展开，电站项目进入了工程建设高峰期。

截止到2xx9年底，A公司资产总额为9472.4万元，其中：流动资产386.5万元，占总资产的4.08%；固定资产净值99.6万元，占总资产1.05%；在建工程8986.2万元，占总资产的94.87%；负债总额为7692.4万元，其中：外部银行借款融资6500万元；所有者权益为1780万。

3.票据自贴发行

（1）票据发行背景。次贷危机的导火索引发了世界级的金融大地震，席卷全球的次贷金融危机引发全球各国经济不同程度的衰退，对中国经济也产生显著影响。2009年底，中国经济受金融危机影响经国家宏观政策投资调控已呈现好转趋势，但国际经济发展总体前景仍不明朗，在此情况下，国内金融政策虽然相对宽松，但在结构上有松有紧；预计在经过2009年国家四万亿投资计划和政策实施后，2010年国内金融政策很可能进一步趋紧，影响各商业银行各月可发放贷款规模。

B集团公司虽属于综合性央企，但发电能源业务占其业务比例甚大，近年来煤炭能源价格持续不断上涨，又由于电力销售价格受政策影响限制，不能随时进行“煤电联动”调整，造成集团能源业务板块不断亏损，亏损额度巨大，进而影响到集团其他业务板块及全集团的整体收益。

在国际国内及行业环境的压力下，B集团公司提出年度增收节支目标，将增收节支活动在全集团全面细致展开，要求各子、分公司财务部牵头制定目标方案、行动计划、行动措施制定及其目标任务分解等系列工作，要求各所属单位主动出击、多方挖潜，开拓创新财务管理工作。F分公司财务经营管理部，在集团增收节支目标的指导下，基于分公司所属业务项目均处于基建期实际，通过周密分析论证，提出通过将长短贷信用捆绑的方式发行商业承兑汇票，降低项目在建期资本化利息的思路。

F分公司根据其所管理下属企业A公司管理建设G水电站工程项目2010年进入建设高峰期，年度总资金需求量大、相对集中、且受当地干湿季天气影响具有很大不确定性的特点，决定先以A公司为突破口率先实施该财务管理方案。

（2）票据发行方案。A公司以集团增收节支为指导思想，根据公司建设期投融资特点，通过改进票据发行的金融创新形式，以降低融资费用为目的，拟定具体方案如下，发行票据类别：商业承兑汇票；发行票据金额：首期拟发行500-1500万元；发行票据期限：6个月；贴现方：发行方贴现；利息承担方式：发行方承担利息；收款方获得贴现金额：票面金额；贴现利息：约为3.6%；票据到期归还：六个月后，提取长期贷款合同款项归还；融资费用节约率：约1.7个百分点（长贷利率5.3456%-贴现利率3.6%）。

（3）票据发行过程。2010年8月，A公司通过开户银行和总承包单位协助成功签发一笔“商业承兑汇票”业务，票据期限6个月，面额1000万元。为通过发行短期票据配合基本建设投资、降低融资成本、拓展项目未来盈利空间、改善融资环境走出了企业财务管理金融创新的第一步。

第一，准备商业汇票知识。A公司在2010年初，在F分公司统一安排下，下发学习资料，针对A公司财务人员进行票据业务操作知识培训，为全面掌握商业承兑汇票业务知识，并投入到具体的实践操作之中做准备。

第二，协调金融机构。2010年3月，A公司开始与开户银行就发行票据一事展开协商，经过双方友好协商，开户银行上级行审核同意，达成以下意向：A公司以在开户银行长期基建贷款合同中未提取款项为保证，采用A公司发行、承兑方式，向收款方（电站建设总承包方，以下简称D公司）发行商业承兑汇票；票据发行后，由发行方A公司向开户银行进行贴现，贴现利息以当期同业市场同期贴现利率为准，贴现资金由开户银行受托支付给收款方，贴现利息由贴现银行从A公司银行基本账户直接划收；短期票据发行占用信用额度，从开户银行授予B集团整体信用中分割相应份额使用。

第三，收款方协调。由于缺乏成功先例和操作经验，在与收款方D公司的协商中，D公司非常担忧会否承担连带责任以及是否占用D公司自身银行授信额度问题；为消除中南设计院的担忧，A公司财务人员会同D公司财务人员多次到各自开户银行详细了解责任承担的具体情况，采用向D公司出具正式承诺函、正式沟通文函等方式，保持良好畅通有效的沟通，消除双方操作疑虑和障碍，明确各自相关权责利。在三方共同努力下，最终A公司、D公司与银行就发行票据一事达成三方合作协议。

第四，票据正式发行。8月中旬，A公司财务人员根据电站工程进度资金需求，获得公司管理当局授权委托书后，成功签发第一笔商业承兑汇票：面额1000万元，期限6个月，贴现率3.86%，贴现金额1000万元。A公司当日向其开户银行进行贴现，贴现资金直接受托支付给D公司，贴现利息由贴现银行直接从A公司基本账户直接划收。此次商业承兑汇票成功发行在F分公司尚属首例，该创新对F分公司经营管理具有重要意义：

（1）降低企业成本。依据A公司长贷利率与贴现率差计算，该次票据发行节约融资利息成本约1.7%。依照A公司2010年9-12月资金计划，拟发行6000万商业承兑汇票，按当前利差水平可节约数十万元融资成本。

（2）改善融资环境。商业承兑汇票是建立在商业信用基础上的信用支付工具，具有权利义务明确、可约期付款、可转让贴现、办理手续方便等特点。

（3）缓解银行放贷与自有资金到位矛盾。根据现行法规政策，银行固贷发放要求投资单位资本金先到位方可发放贷款，而实践中股东投入资本金往往按基建工程财务预算及进度情况拨付，二者之间存在一定的矛盾，而以基建贷款额度为担保，发行商业承兑汇票并贴现以灵活获得资金，即解决两者之间矛盾，又保证项目资金。

（4）调节长短期授信额度。B集团与银行之间签署年度长贷授信总额协议，但B集团近几年能源投资项目很多，下半年可能总额不够导致无法获得融资，影响工程进度。办理商业承兑汇票可以提前锁定贷款额度，由银行事先安排项目资金需求保证项目建设。

三、理财案例有益启示

1.拓展融资空间改善融资环境

案例实质是企业利用金融机构授予企业的长短期信用额度，①将两者相互结合、相互转化的巧妙运用。以长期信用为保证，以短期授信额度发行短期票据，获得长期使用资金，票据到期后，从银行获得预先安排的长期信用资金归还时间上确定的短期债务，以“短融长投”方式获得融资，既拓展企业融资空间，改善企业“融资约束”环境，也丰富企业融资手段和支付手段、协调企业产供销关系，保证资金需求，又为银行有计划地提供良好信贷服务创造确定性条件。

2.提高投融资效率

企业投资项目一般具有资金需求量大、不确定性、期限长及停工损失巨大等特点，为防止资金短缺导致的巨额损失，建设单位往往倾向于一次性提取大量贷款资金存放在账户中，贷款资金沉淀问题显得尤其突出，增加财务费用支出，不必要地推高资产负债率。通过发行灵活迅速的短期票据融资，即可总体降低资金成本，又可有效减少资金沉淀避免不必要长贷资金利息支出，优化资金管理，提高企业建设项目期投融资匹配效率。

3.合理优化投融资优化传递良好财务管理形象

企业通过短期票据获得期限明确资金后，即可预先准确安排长贷资金使用计划，既便于企业预先合理安排资金，也便于银行合理安排贷款额度。投融资计划的准确匹配向金融机构传递企业较强的财务管理能力信息，树立良好企业财务综合管理形象，有利于提高企业信用等级。

信贷公司得月工作总结篇8

根据总行《关于同意给予广东A实业投资股份有限公司一般额度授信的通知》（XX银行〔2004〕680号）要求，我分行认真落实额度授信条件。但是，对于额度授信条件（2）“授信额度调整为4亿元，全部用于股份公司，集团本部及其他成员企业存量贷款到期收回，不得转贷”的要求，在具体执行中遇到困难。经分析，我分行认为，广东A实业投资股份有限公司（以下简称A投资）目前总体经营正常，具有长期还贷能力，只是由于财务结构和期限结构不合理，短期偿债能力较差，不具备在短期内偿还我行贷款的能力。对此，我分行建议给予A投资到期贷款偿还缓冲期，给予存量贷款额度51000万元。现将具体情况汇报如下：

一、总体经营情况

广东A实业投资股份有限公司一般额度授信包含广东A实业投资股份有限公司（以下简称A投资）11000万元及其关联企业广东A企业（集团）股份有限公司（以下简称A股份）40000万元。以下统称A集团。

（一）广东A企业（集团）股份有限公司

广东A企业（集团）股份有限公司2002、2003年分别实现销售收入98388万元和124568万元，净利润17456万元和17619万元；资产负债率为38％和49.7％；流动比率93％和90％，速动比率58％和49％；应收账款周转率为487％和574％；存货周转率为176％和158％。

截至2004年9月，该公司总资产达810155万元，实现营业收入87634万元，实现利润15949万元，资产负债率为61％，流动比率103％；速动比率61％，应收账款周转率为359％，存货周转率为77％。

该公司主营业务收入和利润逐年上升，保持一定的增长水平；资产负债率在合理范围内；流动比率和速动比率在满意值和不允许之间；应收账款周转率和存贷周转率指标均在合理范围内，说明其应收账款回收情况较好，存贷周转较快。该公司盈利保持在较为稳定水平，随着水电站的建成投产，其盈利能力和偿债能力将会进一步改善。

（二）广东A实业投资股份有限公司

广东A实业投资股份有限公司2002、2003年实现销售收入分别为7746万元和14548万元，净利润771万元和12020万元；资产负债率为65％和59％；流动比率29％和19％；速动比率28％和15％；应收账款周转率为992％和2010％；存货周转率为150％和429％。

截至2004年9月，该公司总资产18.03亿元，实现主营业务收入16156万元，净利润2329万元，资产负债率为59.5％，流动比率26.5％，速动比率19％，应收账款周转率为178％，存货周转率为223％。

该公司主营业务收入和利润逐年上升，保持一定的增长水平。资产负债率保持在合理范围内，流动比率和速动比率在不允许范围内，资产流动性较差；应收账款周转率和存贷周转率指标在合理范围内，说明其投产项目资产周转较好。从A投资近两年主要财务数据看，该公司生产经营有好转的趋势，具有一定的长期偿债能力，但短期偿债能力严重不足。

二、雁投资短期偿还能力不足的主要原因

（一）资产流动性差，负债期限结构不合理。

目前，A投资资产总计18亿元，流动资产仅为3亿多元，流动性较低。而且该公司总负债中短期负债比例过大，如年初总借款84380万元，而短期借款达71380万元，占银行借款的84.5%。短期借款长期占用，借款结构不合理，资产结构和负债结构不匹配，短期贷款偿还能力严重不足。

（二）过度扩张，自有资金补充不足。

近两年来，A投资大力进行产业结构调整，淘汰劣势企业，进入能源、资源、药业和交通运输等行业，为企业可持续发展创造良好条件。由于过度扩张，融资环境发生变化后，自有资金补充不及时，使其面临目前的困境。从2002年以来，A投资对外总投资91831万元，超过其净资产（2003年为63855万元）。A投资近两年来银行贷款87145万元，其中固定资产贷款5000万元，短期贷款82145万元。而该公司近两年经营流动资金补充仅为15600万元（未含2004年）。其对外投资和资金来源结构不匹配。

三、A投资提高资产流动性的具体措施

（一）加快在建项目投产，提高经营效益。

近年来，该公司立足山区，利用梅州地区的资源优势，进行产业结构调整，把主营业务转向稀土资源和电力，多个生产项目已经或将于近期产生经济效益。

1.该公司已经形成年产3000吨稀土的能力（2004年9月全面投产），按12万元/吨计算，正常生产年度能够实现销售收入35000万元左右，实现利润1800万元。根据目前市场状况，其实现销售收入的可能性较大。

2.至目前为止，公司拥有6家电力生产企业，其中梅县光明垃圾发电有限公司、平远县竹岭水电有限公司和平远县南山水电有限公司已实现销售收入合计6247万元，净利润796万元，预计全年实现发电销售收入11000万元，实现利润900万元。

3.抓紧大输液品的生产、销售。A投资子公司广东庆发药业有限公司是广东最大型大输液生产企业之一，去年年底投产，年产3000万瓶注射剂（塑料瓶生产能力为2000万瓶/年，玻璃瓶生产线为1000万瓶/年），预计年收入2000万元，利润200万元。目前公司处于产品推广和营销阶段，从今年下半年开始，政府停止医院生产大输液产品将有利于其产品推广工作，该公司已收到生产批文17个。目前公司正在加快批文申请工作，以增加产品种类和规模，争取早日实现盈利。

4.其他。矿业资源开采也是A投资公司的发展方向之一，其中广东梅县雁业有限公司为银锑矿开采、加工企业，预计明年上半年试产；开采煤炭计划达到年产煤30万吨规模，公司去年共实现销售收入2409万元，净利润411万元；开采石灰石计划达到年开采25万吨规模。

该公司正在集中资源促进生产，加快稀土项目产出，提高光明垃圾项目的效益。以上项目正常投产后，将在一定程度上改善A投资资产的流动性。同时，也为我分行贷款的偿还提供资金来源。

（二）处置闲置资产和转让部分项目。

公司对闲置资产进行清理转让，同时对部分在建项目准备转让，用于偿还银行到期贷款。

四、A投资贷款偿还计划及资金来源情况

（一）A投资贷款情况。

截至9月底，A投资金融机构贷款余额84945万元，其中短期借款78945万元，长期借款6000万元。其中，XX银行11700万元，其它金融机构73245万元。经查询贷款卡显示，除我分行外，该公司的到期贷款均已经办理转贷手续。

（二）偿还XX银行贷款计划。

我分行经与A投资协商，制定了以下贷款偿还计划：

1.2004年12月15日前，偿还700万元。

2.2005年，偿还我分行贷款4000万元，保持贷款余额7000万元。具体为：

（1）2005年3月31日前，偿还800万元。

（2）2005年6月30日前，偿还1000万元。

（3）2005年12月31日前，偿还2200万元。

3.2006年，全部偿还我分行贷款7000万元。

（三）贷款偿还资金来源。

我分行给予A投资的11000万元贷款偿还主要利用企业综合效益和转让部分资产或项目所得。

1.综合效益。

A投资已投产或将投产项目将成为该公司利润的新增点。据初步测算，稀土项目、水电项目和医疗用品等项目将新增营业收入46000万元，加上原有经营收入，年营业收入约60000万元，实现利润约11000万元。另外，投资收益每年约5000万元。这将成为该公司银行贷款的主要还款来源。

2.处置闲置资产收入。

第一，位于梅县丙村镇梅江河右侧土地2块，面积共45万平方米(丙村段面积15万平方米，雁洋段面积30万平方米)，未办理土地所有权证，转让价格约人民币5000万元。

第二，位于梅州市区内黄塘路土地1块，面积1800平方米（证号：140205040034），拟转让价格人民币120万元。

第三，位于梅州城区的月梅收费站侧土地6125平方米（证号：140207041596），拟转让价格人民币180万元，已经谈妥，正在交付过程中。

第四，位于梅州城区的扶大铁炉桥土地29304平方米(证号：014607450)，拟转让价格人民币500万元。

以上闲置资产收入共有5800万元。

3.转让项目收入。

第一，转让日产5000吨水泥旋窑熟料及6万装机余热发电项目。该项目已完成省计委立项(粤计工〔2003〕614号、粤经贸函〔2004〕226号)、环评批复(粤环技纲〔2003〕59号)、征地，前期投入1000万元，拟对外转让价格人民币3000万元。

第二，顺风客运项目。该公司现经营跨市经营路牌35块，梅州市内线路58条；拥有大客车30辆，其中高级大客车11辆，普通大客车19辆,客位1050座左右；拥有一个二级站场，被交通部门授予三类运输企业，是梅州市最大的客运企业之一。截至今年9月，总资产为3985万元，净资产为1430万元，实现营业收入1047万元，主营业务利润582万元，净利润-1万元。拟对外转让价格人民币3000万元。

第三，湖南资兴程江口水电站10%股权。该工程设计装机容量2*12500千瓦，总投资1.78亿元，由中国水电八局承建，2003年6月开工建设，目前已完成土建工作，钢结构及机组安装正在进行，完成50％的投资，预计2004年12月第一台机组正式发电。转让价拟定为人民币300万元。

第四，湖南资兴鲤鱼江电站项目。该项目处于湖南郴州市区，是兼旅游、生态、城镇开发等综合效益的水利枢纽工程，总装机3*6000千瓦，总投资1.38亿元，2003年7月动工建设，目前已完成土建工作。由于电站河堤建设而取得的土地3.4万平方米，拟转让价格人民币1000万元。

以上项目收入共有7300万元。

以上项目或资产的转让计划在近辆年内完成，金额合计达13000万元。另外，还有每年营业收入60000万元，利润11000万元。近两年该公司可还贷资金为35000万元。

A投资银行贷款约84945万元，其中短期78945万元，长期贷款6000万元。A投资不能在2年内全部偿还银行贷款，只能部分偿还银行贷款。近期，除了我行，其他银行已经全部办理转贷手续。如果其他银行同意继续保持存量贷款，该公司在2年内全部偿还我分行贷款是可能的。

五、风险防范措施

（一）增加担保措施。

经分行与A投资协商，A投资承诺增加部分资产抵押和质押。总体担保情况如下（见《额度分配和担保形式安排表》）：

1.增加不动产抵押，梅州市东山大道贤母桥侧约8000平米，价值400万元。

2.继续保留梅县垃圾发电有限公司电费收费权质押方式。该公司今年1-9月销售收入5373万元，净利润566万元。2003年5月，由梅州市分行公司业务部牵头，对梅县光明垃圾发电有限公司的电费收益权进行评估。根据该项目《可行性研究报告》，结合2003年该企业经营、财务成果等相关数据，进行了简易估算，该电费收益权价值大约在15315万元。

（二）调整额度。

以A投资本部为主，具体分配额度见下表：

额度分配和担保形式安排表

单位：万元

单位拟分配额度担保方式抵（质）押物（评估值本次追加抵押部分担保单位

广东A实业投资股份公司6800抵押＋保证土地价值3364万元和房地产4619万元价值400万元土地使用证梅县洁源水电有限公司

广东富远稀土新材料股份有限公司3000抵押＋保证土地价值2601万元A投资＋洁源

梅县光明垃圾发电有限公司1200质押＋保证梅县光明垃圾发电有限公司电费收益权A投资＋洁源

广东A企业（集团）股份有限公司40000抵押＋质押设备值10451万元，收费权利值100000万元。

合计51000

（三）加强监控和贷后管理。

1.我分行信贷经营部门密切关注企业资金调度动向和账户开设变动情况，全面掌握关联公司情况以及关联交易，及时发现影响贷款偿还的不利因素，采取措施，确保我分行信贷资金安全。

2.通过多方面、多渠道，进一步了解主营业务产品市场需求、国内中大型同类企业市场细分、价格走势等情况，为信贷决策提供准确科学无误的依据。

3.及时了解A集团及其对下属公司整体财务结构变动、财务核算体制变化情况，发现不利于信贷资金回收的变化因素，及时采取有关措施，保全我分行信贷资金。

4.加强系统内信息沟通，共同监督企业经营，共同防范风险。

六、请示事项

目前，该公司生产经营正常，具有一定的长期贷款偿还能力，但是短期贷款偿还出现困难。根据以上分析，我分行拟给予A投资贷款偿还一定期限缓冲，以有利于调整生产和资产结构，加快经济效益的产出。据此，我分行拟变更授信条件（2）为：“（2）A投资一般额度授信为51000万元，其中广东A企业（集团）股份有限公司本部40000万元，广东A实业投资股份有限公司本部6800万元，梅县光明垃圾发电有限公司1200万元，广东富远稀土新材料股份有限公司3000万元。其中广东A实业投资股份有限公司本部、梅县光明垃圾发电有限公司和广东富远稀土新材料股份有限公司在2年内全部退出。”

信贷公司得月工作总结篇9

根据中国人民银行的数据，金融机构2016年各项贷款余额较上年增长13.5%，而企业经营性贷款仅增长6.6%，工业长期贷款仅增长3.1%。部分金融机构偏离主业等问题，不仅拉长了企业的融资链条，也造成了资金“脱实向虚”。2017年《政府工作报告》提出要“抓好金融体制改革。促进金融机构突出主业、下沉重心，防止脱实向虚。有序化解处置突出风险点。”从2005年6月开始，我国小贷公司开始商业化探索，小贷公司的发展整体上对我国的小微企业贷款难、贷款慢起到一定的补充作用。但目前市场上的小贷公司的利率大多为15-30%，而我国5000家工业企业的平均利润率是6%左右，因此，能承受如此高融资成本的企业大多为短期融资[1]，由此引发小贷公司高风险导致高利率等一系列问题，这对于小贷公司的可持续发展是个考验。

二、小贷公司发展出现瓶颈

2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》，2005年12月，日升隆和晋源泰两家完全由民间资本投资的小额贷款有限公司成立。自此，小额贷款公司实现爆发式增长，根据央行网站公布的数据，从2008年底公司数量不到500家，发展到2015年达到最高峰，全国共有小额贷款公司8910家，年均增长50.9%，从业人员数量达117344人，年均增长41.7%，贷款余额达9411.5亿元，年均增长54.2%，实收资本8453.3亿元，年均增长44.2%。2015年后，小额贷款公司发展进入停滞期，各项指标有所下滑。截至2017年1季度末，全国共有8665家小额贷款公司，较2015年减少245家；小额贷款公司从业人员数量109078人，同比减少8266人；贷款余额9377亿元，同比减少34.5亿元，实收注册资本8234亿元，同比减少225.3亿元。另外，小贷公司的财务指标也在全面下滑。以新三板挂牌的小贷公司为例，截至2017年3月底，新三板全部挂牌小贷公司43家（不含3家退市或准备退市）中的21家的2016年年报显示，这21家小贷公司总体主要指标全部下降。2016年，21家小贷公司共实现营业收入9.82亿元，比2015年减少11.86%。其中14家公司下降，占66.67%。21家小贷公司共实现净利润5.10亿元，比2015年下降26.77%。其中，13家公司下降，占61.90%。负债方面，2016年末，21家小贷公司总负债14.67亿元，比2015年下降1.78%。每股收益方面，2016年，21家小贷公司平均每股收益0.0914元，比2015年减少27.35%。每股净资产方面，21家小贷公司平均每股净资产1.23元，比2015年下降1.05%。收益率方面，2016年，21家小贷公司净资产收益率7.47%，比2015年下降3.18个百分点。

三、小贷公司存续面临内外部双重约束

小额贷款公司在服务农村金融市场及小微企业中有着不可或缺的地位[2]，也曾有过高速发展时期，但近几年的发展中出现了融资难、风险高、税负重、监管缺等问题，小贷行业的生存状况不容乐观。小贷公司在经营环境、治理能力、风险控制等外部和内部双重约束下，其发展面临诸多困境[3]。（一）小贷公司良性发展外部性约束。1.宏观经济环境约束。我国经济进入“新常态”以来，经济增速持续下行，实体经济发展出现问题，更重要的是2007年以来，在《贷款风险分类指引》中明确指出对于借新还旧的企业一律归为关注类贷款，银行一是为了其统计指标的考量，二是没有意愿提取关注类贷款所需的2%的专项拨备，基本采取先还贷款再续贷的办法应对企业贷款。因此，企业在新旧贷款交替之间需要“过桥”资金，这类业务正是小贷公司的主要业务来源，而这类业务存在巨大的不确定性，一旦银行抽贷，其所有的风险都将转嫁到小贷公司，坏账风险加大。2.定位模糊导致制度性歧视。小贷公司成立之初是为了在县域范围之内解决三农问题设立的具有一定导向性的类金融机构，发展的方向也是遴选一部分经营比较好的小贷公司转向村镇银行，以小额、分散为其经营特征[4]，但在2008年中国人民银行和银监会所发的《关于小贷公司试点的指导意见》又将小贷公司视为一般工商企业，使得小贷公司的定位发生偏移，并在发展中受到制度性歧视。首先，税收歧视。小贷公司在营业税、所得税、涉农贷款优惠、金融企业风险准备金税前提取等方面全部比照一般工商企业征收，但并未考虑到小贷公司的高风险性是一般企业所不具备的。小贷公司营改增后税率为6%、企业所得税25%再加上股东分红所得税20%，综合下来，总的税费占全部税费的40%。其次，融资歧视。按照上述的《指导意见》，小贷公司可以融资自有资金的50%，但事实上，一方面可以融资的小贷公司需要利率上浮30%以上；另一方面，融资渠道越来越窄[5]，从间接融资角度来说，工商银行等大多数银行从2016年开始全面禁止对小贷公司的贷款；从直接融资来看，2016年初，全国股转系统（新三板）也全面停止了小贷公司的挂牌，截至2017年3月，已经有3家小贷公司终止挂牌。最后，风险约束不对称。小贷公司属于非金融机构，很难接入中国人民银行征信系统，对贷款人的信息收集增加了难度，不能报送征信黑名单也降低了对贷款人的违约约束力。3.同质化竞争严重使得风险上升。当前的小贷公司可以根据贷款规模和经营理念大致分为两类，一类是类银行模式，客户少，单笔贷款的金额大，一般超过100万，甚至到上千万。此类小贷公司大多采取从银行聘请资深从业人员担任高级管理人员，在经营理念上采取与银行同样的经验思路，以抵押担保为主要的风控措施，以银行内部介绍为主要的获得客户手段；另一类则是小额信贷模式，一般为国有小贷公司和外资小贷公司为主，国有小贷公司资金来源为国有资本投资，财务成本低，外资小贷公司经营方式稳健，以追求低坏账率为其首要目标，这类小贷公司大多采取小额、分散模式经营。当前，我国的小贷公司8665家，在风险控制、获得客户等方面同质化严重，在风险控制手段上仍然采取抵押担保为主要方式，优质的客户一般会直接选择银行贷款，所以符合风控条件又非银行客户的业务量非常少，导致竞争过大，从而使得小贷公司被迫放松风险控制，一旦发生违约，小贷公司由于其约束力弱会首先暴露风险。（二）小贷公司良性发展内部性约束。1.贷前风险控制技术落后导致坏账率大幅上升。小贷公司作为民间借贷的演化产物，其历史可以追溯到南北朝时期，距今已经1500年历史，但风险控制的手段依然没有大的变化，至今仍然将抵押、质押作为主要的风控措施。长久以来，小额贷款的生存社会背景却发生了巨大的变化，传统小额贷款模式下，人们存在的社会载体即所谓“熟人社会”，大部分的交流和人际交往的对象是同族、同村的熟人，放贷者对于借款人的反映信用程度的“软信息”收集成本小、效率高。但伴随着我国市场化、城市化、全球化和信息化的社会转型，传统社会的“熟人社会”结构不断被打破，“熟人”关系被超越，社会关系开始转向非熟人社会。小额贷款在这一社会背景下，也正在经历信用约束有强到弱的变化。特别是“软信息”的收集越来越困难，真实度越来越低，可作为贷款的依据可靠性也越来越低[6]。2016年，在36家新三板挂牌小贷公司中，不良贷款率的中位数是2.76%，比2015年不良贷款率增长了一倍（1.38%），20家小贷公司的不良贷款率有所上升，部分小贷公司的不良贷款率甚至超过了20%，资产质量迅速恶化。2.经营模式落后，面临P2P网贷、消费金融和民间借贷的竞争。网络借贷崛起带来的竞争压力也使得小贷公司的业务受到一定冲击。截至2016年末，P2P贷款余额为8162.24亿元，接近小贷公司同期9272.80亿元的贷款余额。同时，P2P贷款余额增长迅猛，2015和2016年同比分别增长291.97%和101%，按此势头发展，2017年末P2P贷款余额将超过小贷公司贷款余额。消费金融公司目前也正处在快速发展过程中，截至2017年1月底，银监会批复的消费金融公司达到了22家，其中绝大部分为银行系主导。绝大部分的金融消费公司注册资金为3亿元，只有6家消费金融公司的注册资金达到了10亿元。

四、小贷公司转型发展路径选择

小贷公司的发展受到内外部双重约束，发展出现困境，应积极加快转型，寻求更多的发展路径。（一）网络小贷公司模式。近年来，网络小贷公司呈加速发展态势，截至2017年4月28日，全国11个省市共批准了120家网络小贷牌照（含已获地方金融办批复未开业的公司），主要分布在广东、重庆、江苏和江西省，这与这些地方出台了相应的鼓励发展网络小贷公司的优惠政策有关。网络小贷公司可以综合利用网络平台积累的客户经营、消费、交易以及生活等行为大数据信息或即时场景信息分析客户信用风险和进行预授信，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程贷款服务，具有低成本、高效率的优势，满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。当前的供给侧改革下，发展“互联网+”是大势所趋，小贷公司也应积极转变思路，利用互联网思维改造小贷公司经营模式。（二）香港接受存款公司模式。小贷公司由于其定位不清晰，设立之初被定义为正规金融体系的补充，导致其地位尴尬。从《小贷公司转制设立村镇银行暂行规定》看，小贷公司转制为村镇银行困难重重，需要满足放弃控制权、结算汇款通道建设完善等条件，小贷公司不具备相应条件，也没有转制的动力。要摆脱小贷公司非正规金融机构的定位，可以借鉴香港模式，即实行银行三级发牌制度，可分别为持牌银行、有限制牌照银行及接受存款公司。持牌银行具有最大限度的存贷款业务；有限制牌照银行主要从事商人银行及资本市场活动等业务。该类型银行不得经营持牌银行业务，但可接受30万元或以上任何期限的存款，且存款期限不设限；接受存款公司大部分由银行拥有或与银行有联系，主要从事私人消费信贷及证券等多种专门业务。这些公司只可接受10万元或以上，最初存款期最少为3个月的存款。对于有限制牌照银行也应该设立门槛，最低实缴注册资本要求不应低于5亿元。接受存款公司的最低实缴注册资本要求不低于1亿元。在转制为接受存款公司后要参照银行业金融机构管理，给予以接入人民银行征信系统和相应的税收优惠。（三）“P2P+小贷”模式。小贷公司存在贷前调查成本高、贷款风险控制难度大、对借款人约束力不强以及资金来源受限的问题，而P2P公司也在寻找合规可持续发展的业务模式，面临如何做好项目风险控制和如何寻找到优质的项目来源两个问题。P2P公司可以发挥网络渠道优势，为小贷公司提供资金来源，小贷公司为P2P公司提供更专业的风控体系和优质的项目来源。小贷公司在P2P平台上向投资人推荐合格的融资项目，通过P2P平台发起借款，小贷公司对该项目提供增信和债权到期回购承诺，小贷公司可以以自有资金和平台融资共同出借资金，在此过程中收取利息和通道费作为利润。在此过程中，P2P公司起到中介作用，承担了提供项目来源，符合当前政府对P2P公司的定位，小贷公司在此过程中承担了风险审核、贷后管理以及部分资金提供方的职能。与P2P的合作使得小贷公司的基础资产收益权化整为零，通过互联网金融的方式分散部分风险，降低获客成本。（四）小贷信息查询平台模式。虽然各地成立了地方金融办领导的小贷公司协会，但实际工作中小贷公司往往各自为政，由于经营方式的同质化，小贷公司大多不愿趋于合作，特别是在业务联系中往往是竞争关系，导致小贷公司发展过程中风险难以控制、信息不对称现象严重，甚至出现在多个小贷公司恶意骗贷。针对信息严重不对称问题，应该建立具有可信背景的信贷信息和查询平台，为避免小贷公司客户资料外泄，可以由地方金融办组织建设统一的信贷数据库，由各小贷公司将借款人的主要信息上传。在小贷公司贷前审查时，可以查询该数据库，显示该借款人是否有借款记录，以及基本的信用信息。作为区别于温州民间借贷登记中心模式，小贷信息查询平台仅限于信息登记与查询，并不会作为信息中介机构运营，减少了追逐利润产生的道德风险。（五）产融结合模式。我国规定，银行业不能投资实业，银行资本就难以与产业资本结合。由于小微企业自身存在抗风险能力弱、经营不稳定、报表真实性差、缺乏有效抵押担保等先天性不足，出现贷款难、贷款贵等现象，而产融结合突破了传统的信贷经营理念，使小贷公司不再将视线仅仅局限于借款企业本身的评级、授信、抵押、担保等信贷标准，而是以核心企业为纽带，依托于小企业供应商与大型核心企业的真实贸易背景，以企业的应收账款或应付账款做质押，实现订单项下的融资。产业链融资业务因为核心企业的介入，使商业的信贷风险大为降低。

五、结语

当前金融改革背景下，小贷公司可以利用技术手段，管理工具可以深入到产、供、销，可以在地方金融办的监管下，积极通过互联网数据、信息的连接，完成产业链闭环，实现全方位资金、货物的完全控制，从而实现风险控制的科学化。小贷公司也可以尝试使用多种手段扩展小贷公司的融资渠道，加上用技术手段相连接，真正的产融结合不仅会带来安全、可观的金融利润，更会帮助实现实业的跨越和小贷公司的可持续发展。

参考文献：

[1]RenaudBourlè，AnastasiaCozarenco.Stateinterventionandthemicrocreditmarket:theroleofbusinessdevel－opmentservices.SmallBusinessEconomics[J].December2014，Volume43，Issue，4：931-944.

[2]S.Brana.Microcredit:ananswertothegenderprobleminfundingSmallBusinessEconomics.January2013，Volume40，Issue，1：87-100.

[3]ArvindAshta.Dialecticevolutionthroughthesocialinnovationprocess:frommicrocredittomicrofinance[J].JournalofInnovationandEntrepreneurship.December2014，3:4.

[4]ManuelA.Hernandezetc..Parametricversusnonparametricmethodsinriskscoring:anapplicationtomicro－credit[J].EmpiricalEconomics.May2014，Volume46，Issue，3:1057-1079.

[5]胡颖毅.小额贷款公司的融资“瓶颈”及其资产收益权评估[J].改革,2013（6）.

信贷公司得月工作总结篇10

一边是银行的传统资金大动脉被牢牢掐着，一边是数目并不算小的资金秘密进行着“体外循环”；

这是怎样一场关于钱的乱象？又将如何深刻影响中国经济的未来？

缺钱，缺钱，缺钱。

从年初开始，石波就发现钱少了。

石波是位明星私募基金经理，过去人们总是追着给他钱，请他打理投资。2011年，他感慨说，股市上的那点回报失去了吸引力，基金的募集越来越难。

当货币政策的主动脉被牢牢掐住，从银行到企业，从投资者到各级政府，一觉从前两年遍地资金的美梦中醒来，各行各业都感到一阵阵窒息的绝望。

但诡异的是，大批的钱，却正在传统的融资渠道之外扭曲地流动着。

钱的诡异变化

在这条资金通道上，募集来的钱，与“贷”出去的钱，很多时候都是在银行的资产负债表外进行“体外循环”

老百姓的钱，正在发生着一场诡异的变化，从股市、楼市、银行存款，变成银行的理财产品。

2011年4月份，存款大搬家，减少了4678亿。而基金管理的资产规模从2007年的3万多亿元降至目前的2.3万亿元。此外，证券公司理财规模只有1270亿元，阳光私募1000亿元。

国泰君安首席经济学家李迅雷观察到，老百姓的钱正从证券市场回到银行，纷纷变成了理财产品。

2006年，银行理财产品的总规模仅在4000亿元左右，今年则达7万亿元，翻了17.5倍。仅仅是今年前5个月，银行理财产品就吸金5万多亿元。据金融界网站的理财产品报告显示。截至6月初，今年以来银行共发行理财产品5228只，最近每个月都突破1000只。

理财产品为什么突然繁荣？因为银行比以往任何时候都饥渴地缺钱。

6月14日，货币政策再次紧缩，央行再次宣布上调存款准备金率0.5个百分点，将存款准备金率调上历史新高。上调后大型金融机构存款准备金率将达21.5%这意味着100元的存款，商业银行只能贷出78.5元。

一批又一批资金被强制冻结，而且银监会对银行实行严格的存贷比考核，使得银行正面临一场普遍的“钱荒”，不得不展开存款拉锯战。“银行从来没这么紧过，每到月末，我们这里的18家银行行长就开始PK，拉存款。马上会考核得更严，要看月度日均存贷比，行长越来越难当。”说话的是浙江省绍兴县金融办主任陈文荣，“企业存1000万元，银行就会有5万至8万的存款利息返现。”“高息揽储”让账上有点闲钱的老板们开始了“银行一日游”，小储户们则根据存入金额的不同，分别拿到银行鸡蛋和食用油等不同档次的实物回馈。

但是，负利率让存款变得毫无吸引力，新的秘密就在于理财产品，后者的收益率远高于存款。比如，民生银行一年期理财产品预期收益率攀至6.2%，而另一股份制银行32天理财产品年化收益率也高达4.35%。

对于已经没多少钱来放贷的银行来说，这些理财产品，成了为实体经济项目“输血”的一条最新通道，通常的路径是：信托公司为某一个项目募集信托，银行将这个信托产品做成理财产品向公众发放，募集的资金投向实体经济中的这个项目。

有时候，银行还会通过委托贷款的方式更直接地放钱：将从某处找到的钱直接定向地投向某个项目。

不过，在这条资金通道上，募集来的钱，与“贷”出去的钱，都并不进入银行的资产负债表，而是在其体外循环。

为了让理财产品募集的钱能进入“表内”，以满足银监会对存贷比的监管要求，许多银行想出了一个小“花招”：为了应对月末的存贷比检查，市面上许多理财产品都是在月末开始募集，但下个月初才正式启动，在启动之前募集到的钱都以存款形式进入“表内”。

柯桥镇的痛苦

这两样票据融资，同样都在银行的“体外”。

“实体企业很麻烦，基本上已经无法获得生存发展所需的资金供给。”陈文荣忧心忡忡地对记者说道，“能够弄到钱的企业融资成本也增加了50%。”

被誉为全球纺织品之都的小小绍兴县，工业产值是全国百强县的第五位，“在迪拜，巴黎的采购商人不知道上海，也不知道北京，却都认识绍兴柯桥。”

在这里，民营企业一家挨着一家，这个小镇也因此成为银行必争之地，一个柯桥镇就密布着大大小小18家商业银行。

但现在，这个生机勃勃的地方正在经历着2003年以来最为严峻的痛苦，因为很难贷到钱了。“没有金融海啸，可是企业的感觉比金融海啸时更困难。”陈文荣说。

随着资金的日益紧缺，一个没有悬念的伴生事实就是资金价格的节节攀升，银行为了吸收存款付出更高的成本，而这些成本转手又被转嫁到企业身上。

一般而言，在正常的市场环境下，银行业内平均的资金费用为一年内保证日均存款在1亿元的，营销成本约十几万元，即不到2‰，但目前，多家银行的资金费用已升高至5‰-6‰。有的银行甚至高至1%，比平均水平高出近10倍。

根据银行内部收益模型，有股份制银行为1亿元以上存款开出的奖金和内部收益合计达10%。

即使贷款价格贵得惊人贷款利率至少在基准利率基础上上浮30%，而且往往有各种名目的中间费用，仍有相当多的企业贷不到款。一银行工作人员告诉记者，现在很多银行已经没有贷款额度，除非你和银行关系很“铁”，而且银行有回款进来，否则很难贷到款。

“在企业有银行的贷款授信额度，但银行没有贷款规模的情况下，只能利用国内信用证和承兑汇票了，可以缓解企业的短期融资难问题。”一家股份制银行的无锡分行行长告诉记者。

从前，国内信用证只是一种结算工具，但在资金短缺的今天，越来越多的企业把它作为融资工具。

所谓信用证业务，是指开证银行依照申请企业（购货方）的申请向受益人 （销货方）开出的有一定金额、在一定期限内凭信用证规定的单据支付款项的书面承诺。在银行的财务报表上，属于表外业务，对开立信用证的银行而言并不占用信贷规模。

对于购货方来说，利用国内信用证来解决资金问题，其成本并不大。假设一企业开具一张金额为1000万元、期限为3个月的国内信用证，所需要支付的费用为3万元。

而同样属于银行表外业务的银行承兑汇票，则被更广泛地使用。

承兑汇票，通俗的理解，就是“购货方”向“销货方”开具一张支票，“销货方”凭支票到银行领取货款。与国内信用证一样，它的最长期限也是6个月，提前支取也需要向银行贴息。

据了解，浙江的贴现率已经由去年年末的3‰升至当前的8‰。和信用证不同的是，银行承兑汇票所需要的保证金比例，通常会高于国内信用证。

记者询问了从内蒙到浙江的多家商业银行，目前国内信用证的保证金比例在10%左右，而银行承兑汇票的保证金比例浮动较大，一般需要50%左右的保证金，部分银行对一些资信稍微差一些的企业，要求保证金比例甚至为100%。同样是1000万元的“融资”，开信用证，只需要在银行存入100万元的保证金，而开具银行承兑汇票，一般需要500万元左右。

折腾了一圈，企业直接拿到的并不是现金，而是承兑汇票或者信用证。

而这两样票据融资，同样都在银行的“体外”。

小额信贷突然繁荣

随着央行不断上调存款准备金率，虽然作为融资的主动脉――银行被牢牢掐住，但资金依然从枝枝蔓蔓的更小的血管里不断流向饥渴的经济肌体。

钱如此之紧的另一个结果，是民间放贷的意外繁荣。“现在温州的钱不搞资源，也不搞煤炭了，更不高兴去弄实业，全部把钱都拿去搞高利贷了。”温州中小企业促进会会长周德文着急地告诉记者。

民间利率最高的已经到了月息0.1-0.5元，如果按照这个年化收益，从事民间高利贷的资金收益最大可以达到一年12―18倍的收益。

小额信贷公司便是其中的重要的一支。

从2006年，第一批官方批准的4家小额信贷公司试点开始，截至今年3月末，全国已经有小额贷款公司3027家。一季度，他们一共贷出了427亿元。成立以来，小额贷款公司总共贷出了2408亿元，相当于一家全国性股份制银行的贷款规模。

现在，小贷公司坐在家里都不愁贷不出款，而且为扩大资金使用率，他们只办理3个月内的短期贷款。

苏州工业园区金鸡湖农村小额信贷公司副总杨军说：“从2009年成立以来，贷款量差不多每年翻倍。”

“一笔贷款到期了，后面总有10―20个基本符合条件的客户在等待贷款。”上海松江骏合集团副总裁张磊告诉记者。这家从前是松江小有名气的房地产公司，早已提前转型，将生意扑到小额信贷、典当、投资等系列金融业务上。张磊保守地估计说，“今年的纯利可以达到15%。”

一家小额贷款公司员工透露，由于有着不得高于央行贷款基准利率4倍的监管要求，小贷公司在发放贷款中，合同上写明的贷款利率月息为1%或1.5%，再通过咨询费、服务费等名目另外收费，这样可较好地规避违规风险。“15%的纯利，对于运行得十分红火的小额贷款公司来说，没有一家愿意转让牌照，不断有人找上门来希望入股，现在势头好，我们也在准备增资扩股。”

在过去，小额贷款公司因为面临两大限制“只贷不存”和放款比例“不超过资本金1.5倍”，一直发展缓慢，记者此前在重庆等地采访时发现有不少牌照正在市场上转让，而且鲜有问津者。

上海小额贷款公司协会理事长张玉峰告诉记者，仅仅上海松江区就有3-4家小额信贷公司在等待政府牌照，注册资金的门槛也在一路水涨船高，从最初的5000万元，到现在的2亿元。

当主流金融渠道银行被限制时，小额信贷公司却积极和各种租赁、信托合作，想尽一切办法盘活现有的信贷资金有不少小额信贷公司开始陷入无钱可放的窘境，比如内蒙古小额信贷协会会长李毅刚就告诉记者：“我们这里小额信贷公司的贷款早就放完了。”