汽车消费贷款范文

导语：如何才能写好一篇汽车消费贷款，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、汽车消费贷款的种类

1、抵押贷款

抵押是指债务人或者第三人不转移对《担保法》第34条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》的规定以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。实践中，汽车消费贷款中常以固定资产如房屋作为抵押。

2、质押贷款

质押是债权担保的重要方式，动产质押属于质押的一种最主要的方式。它是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有并以该动产作为债权担保的一种法律制度。当债务人不履行债务时，债权人有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。但在实践中，汽车消费贷款的质押是以权利质押为主。根据《担保法》第75条规定：“下列权利可以质押：㈠汇票、支票、本票、债券、存款单、包单、提单；㈡依法可以转让的股份、股票；㈢依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；㈣依法可以质押的其他权利”。目前，办理汽车消费贷款质押的大多是以凭证或国库券、金融债券、国家重点建设债券，以及贷款方出具的个人存单作为质押。

3、第三方保证贷款

有两种形式，一种是由指企事业法人单位作为第三方的连带责任保证；另一种是指购车借款人在银行指定的保险机构办理机动车分期付款购车保证保险后，向银行申请分期支付购车贷款。

二、汽车消费贷款中可能遇到的风险

1、金融风险

贯穿于汽车消费贷款的全过程，对于银行方来说，最大的风险是借款人的还款能力。如借款人因不履行合同义务的疾病、事故、死亡等和担保人发生因不能履行合同义务的合并、重组、解散、破产等影响借款人、担保人完全民事行为能力与责任能力的情况；借款人或担保人涉入诉讼、监管等由国家行政或司法机关宣布的对其财产的没收及其处分权的限制，或存在这种情况发生的威胁。

2、贸易风险

从订货谈判到试车验收都存在风险。虽然社会建立了相应的配套机构和防范措施，如运输保险、商品检验、商务仲裁等都对风险采取了防范和补救措施，但由于人们对风险的理解和认识程度不同，加上企事业单位管理经验不足等因素，这些手段未被完全运用，使得贸易风险依然存在。

3、经济环境风险

环境的变化会对汽车消费贷款产生风险。社会经济秩序和政策的稳定性、产业结构的布局、经济发展态势、地方政府的关注程度都是汽车消费贷款产生风险的经济环境因素。

4、产品市场风险

汽车消费贷款，要了解该型汽车产品的销售、市场占有率、占有能力、产品市场的发展趋势、消费结构以及消费者的心态和消费能力。

5、不可抗力

有些风险不是人为的，属于不可抗力，如自然灾害、战争等对于这种风险只能采取防范和补救措施，出现问题时，争取把风险降到最低点。

6、经营管理风险

如指导方针战略错误、目标的错误理解，方案的错误以及管理失误等无法正常经营的风险。

7、法律风险

可能被或承担法律的或合同的责任。银行金融机构的汽车消费贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。汽车消费贷款抵押权是基于商业银行与当事人之间的约定而产生的担保物权，它的成立并非源于法律规定，其受偿顺序只能屈居法定优先权之后。二者一旦相遇，将会导致商业银行的汽车消费抵押权无法实现，从而导致债权悬空。法定优先权主要包括：税收优先权、土地使用权、出让金优先权、职工安置费优先权、建设工程款优先权、留置优先权等。

三、汽车消费贷款风险的管理

1、加强适格借款人的管理

借款人信誉的优劣，收入来源是否稳定，经济实力的强弱直接关系汽车消费贷款的安全性。个人申请汽车消费贷款必须具备：①具有完全民事行为能力；②具有稳定的职业和偿还贷款本金、利息的能力，信誉良好；③能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或企事业单位作为保证人；④能够支付首期贷款；⑤贷款人规定的其他条件。

具备法人资格的企事业单位申请汽车消费贷款必须具备以下条件：①具有偿还贷款的能力；②在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款；③有贷款人认可的担保；④贷款人规定的其他条件。

商业银行应对汽车消费贷款的借款人的完税情况、抵押物情况、建设工程款的结算情况深入了解。在借款人申请阶段，必须要求借款人提供完税凭证及相应的建设工程款支付凭证，必要时可直接向税务部门调查了解借款人的纳税情况，并要求借款人先行完税，再接受抵押。

2、加强对借款比例的管理

以质押方式申请贷款的，或保险公司提供连带责任保证的，首期付款额不少于购车款的20％，借款比例最高不超过80％。

以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的30％，借款额最高不得超过购车款的70％。

以第三方保证方式申请贷款（保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的40％，借款额最高不超过购车款的60％。

3、加强对贷款支付方式的管理

贷款必须保证购车专用，并且经银行转帐处理。借款人不得提取现金或挪作他用。在贷款期限内，贷款人应对借款人和保证人的资信和收入状况以及抵押物保管状况进行监督。借款人未经贷款人书面同意，擅自将抵押物出售、出租、出借、转让、变换、赠与、再抵押或以其他方式处置抵押物的均属违约。贷款人有权提前收回贷款本息或处置抵押物，并有权向借款人或担保人追索由此而造成的损失或发生的费用。

4、加强对汽车消费贷款担保的管理

以抵押形式申请汽车消费贷款，借款人在获得贷款前，必须按照《中华人民共和国担保法》第41条、第42条的规定办理抵押物登记。借款人以所购汽车作为抵押物的，应以该车的价值金额抵押。

借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆的保险，保险期限应不短于贷款期限。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。在保险期内，如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款人，并提供其他担保，否则，贷款人有权提前收回贷款。

保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应当及时通知贷款人，并重新提供担保，否则，贷款人有权提前收回贷款。

5、加强对借款人追究违约责任的管理

借款人有下列情形之一的，贷款人有权依照有关法律、法规的规定，对借款人追究违约责任：①借款人不按期归还贷款本息的；②借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，可能或已经造成贷款人损失的；③未按合同规定使用贷款，挪作他用的；④套取贷款相互借贷，牟取非法收入的；⑤未经贷款人同意，将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重新设置抵押、质押的；⑥借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；⑦用于抵押、质押的财产不足以偿还贷款本息，或保证人因意外情况不能偿还贷款本息，借款人未按要求重新落实抵押、质押或保证的。

同时，明确借款人连续3个月未偿还贷款本息和相关费用，并且担保人未代借款人履行偿还欠款义务的，贷款人有权终止借款合同，并向借款人、担保人追偿，或依法处分抵押物。实践中，在贷款人与借款人签订合同后，共同向有管辖权的公证机关申请办理赋予强制执行效力的借款合同公证，明确借款人如不履行还款义务，且累计3个月未能按期如数还款，贷款人有权向公证机关申请出具执行证书，并向有管辖权的人民法院申请强制执行。强制执行的有关费用，包括公证费、执行费用以及其他相关费用由借款人承担。

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关键词：汽车消费贷款；商业银行；风险管理

1 我国汽车消费贷款的现状

汽车消费贷款也是贷款的一种形式，属于人民币担保贷款，主要应用对象为特约经销商的汽车购买者。随着我国社会经济化建设的不断深入，国民经济水平大幅度提升，人们对汽车的需求越来越多，致使汽车信贷现象越来越普遍。经过长期发展，现阶段，我国企业消费信贷已演变成个人消费贷款的主要品种之一。上世纪末，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，各大银行纷纷开始推行汽车贷款业务。2004年10月初，中国银监会与中国人民银行联合针对汽车贷款重新拟定了相关管理性文件，不仅有效规范了我国汽车的消费信贷业务，还在一定程度上，推动了市场经济的发展，该文件可以说是汽车消费信贷业务实现健康持续发展的根本保障。基于我国政策的扶植，汽车消费贷款业务的发展十分迅猛，逐渐演变为商业银行、专业汽车金融机构、其他金融机构鼎立的格局。据统计，上世纪末，汽车消费贷款的余额约为4亿元，每年的涨幅速率近200%，至2003年，已超出了1800亿元。不过，2004年始，由于存在较多的坏账现象，导致车贷险被叫停，汽车信贷危机一触即发，汽车金融步入低迷期。直至2007年，才开始逐渐回暖，2008年底，据统计，各个金融机构在汽车消费贷款方面发放的余额近1583亿元。

不过，我国汽车消费贷款在全面发展期，由于种种原因，出现了一些风险，有制度不完善造成的，也有管理不严格造成的，违约和呆账越来越多，发展情况远不如预期结果。

2 我国汽车消费贷款的潜存风险

对于我国而言，汽车消费贷款属于个人消费贷款业务中的新兴品种，近期才得以快速发展。不过，随着我国汽车消费贷款业务的不断增多，潜存风险也慢慢开始显露。面对这种情况，必须对汽车消费贷款潜存风险的成因进行合理分析，采取具有针对性的应对策略，强化风险管理，只有这样，才能确保我国汽车消费贷款业务可以实现健康稳定的持续发展。

我国汽车消费贷款的主要风险有信用风险、管理风险、环境风险等。

（一）信用风险。我国的个人征信体系存在缺失，并没有构建完善的财产申报制度、个人收入申报制度以及个人信用评价系统，导致贷款银行无法全面且准确的了解借款人的信用状况、财务状况以及收入状况，无法对借款人的个人信誉状况以及还款能力进行合理判断。目前在实际操作中，多数银行是依靠单位收入证明判断借款人偿还能力。对于任何一名顾客来讲，银行无法对贷款人的信用等级作出准确的评价与分级。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变化，如失业、工作变动或出现其他经济困难等，会直接影响其还款能力，使贷款形成风险。

另外，购车群体良莠不齐。有些人有主观赖帐心理，或当汽车价格下降，少于购车者贷款应还余额时，购车者可以理性违约，这便导致贷款银行面临着巨大的风险。一些受信者并没有良好的信用观念，没有对自身偿债能力以及经济实力进行综合评估，便申请贷款。

只想着先把银行贷款申请下来，未来是否能够偿还并没有认真分析和衡量，极易引发信用风险。也有少数受信者存有恶性骗贷心理申请贷款，并没有考虑过偿还贷款，在申请时伪造个人资料，这种贷款人故意逃避债务的情况时有发生。信用体系的缺陷会对银行贷款按期收回贷款留下隐患。

（二）管理风险。信贷管理仍有很大的不足。虽然我国汽车消费信贷规模越来越大，但银行信贷管理水平仍停滞不前。目前仍存在贷款手续繁杂、服务不到位、专业素质不强、效率低的情况。

管理风险的主要表现为：（1）盲目性与经销商合作。银行没有充分评价经销商的担保能力，预埋了极大的风险隐患。很多银行为了获取市场份额，经销商注入要求较低。一些经销商为拓展业务，通过把存在质量问题的车辆销售给借款人，或是假报汽车价格，间接缩减首付款比例，将资金实力不足的购车者转介给商业银行，转嫁贷款风险。（2）银行没有详细开展贷前调查，严格把关客户准入标准。由于人员较少、管理力度小等原因，银行并没有在贷款人申请时，核查其收入水平、还款能力以及资信状况，片面注重借款人的职业和工薪收入证明情况，调查缺失完整性；一些业务经办人员并没有核实借款申请书内容是否具有真实性，导致借款人提供虚假信息的情况时有发生，（3）贷款审查缺失严格性。业务经办人员没有严格审查借款人员的还款能力，无法准确识别还款能力证明的有效性。（4）没有落实贷后跟踪审查工作。管理粗放，风险预警机制滞后。部分银行未能对借款人进行跟踪调查并及时关注信息变化，没有落实借款人所借款项是否用于购车以及抵押登记手续办理是否及时等问题。贷款逾期后，并没有及时采取有效措施催收，导致风险隐患越来越大。

（三）环境风险。我国针对地区汽车行业以及汽车工业所进行的政策调整工作，会对借款人造成巨大的影响，如，还款能力、还款时间等。例如，进口车辆政策变化、汽车排气量限制变化以及运输路线变化等，均会导致借款人的还款意愿以及能力发生变化。

3 我国汽车消费贷款风险管理对策

（一）健全征信体系。我国应借鉴国外汽车消费信贷成功经验，加快建立全国个人信用征信系统。个人征信系统的建立和完善是一个漫长而复杂的过程， 应该基于中国人民银行的统一协调组织，各个金融机构通力协作例如，保险公司、证券公司以及商业银行等。各个单位应在业务开展过程中，对客户的信息资料进行合理化掌控，并构建相应的信息档案子库，借助互联网技术，利用开放性信息平台，共享信息档案子库，从而确保各个金融机构可以及时有效的分辨出不良客户。可以构建一个独立部门，负责评估客户的汽车消费信用，并针对综合评价结果，制定风险预治方案，从而有效降低信用风险。

完善的个人信用体系不仅对汽车消费贷款来说是必要的，同时对我国整个信贷市场乃至整个金融市场的稳定和发展也是势在必行的。因此，应该尽快构建完善的社会信用评估体系、查询系统以及征信体系。降低汽车消费贷款风险。

（二）加强信贷管理

（1）加强与汽车经销商的合作及管理

选择经销商的过程中，要对其合法资历证明进行严格验证，确保合作经销商具有丰富销售经验、稳定客户群、独立销售渠道、雄厚经济实力以及可靠信息。对经销商的合作资格进行严格界定，如果满足合作条件，则要与其签订相关协议，对其责任以及义务进行明确规定，例如，确保购车交易具有良好的合法性以及真实性等。如果经销商不满足合作条件，或是存在违约、保证金缴存比例不足等情况，则不应与其签订合作协议，已签定的要及时终止。各银行需要求合作经销商在本行开立结算账户、基本账户，并在此账户中存入贷款，这样有利于银行监控贷款。在办理业务过程中，商业银行应对经销商的多方面情况进行密切关注，例如，信誉、账户资金、资产负债以及经营管理等。对其法人代表以及相关者的道德品质进行深入了解，这样可以有效预防道德风险。除此之外，合作经销商应在本地具有可用于抵押的、规模适宜的固定资产，避免经销商通过虚假合同骗贷。通过“三方”协商，建立“汽车贷款保证金”制度。要求汽车经销商必须严格遵照要求，及时缴纳保证金，并设立专业部门管理保证金，约束汽车经销商行为，以降低不良贷款出现的可能性。

（2）加强贷前审查，谨慎选择贷款对象。

汽车消费贷款业务经办人员应对借款人的申请资料进行实地调查，确保其具有良好的有效性、合法性以及真实性。详细了解借款人的还款能力、购车行为合理性以及身份资料，对有疑问的要重点核实，对借款人的信誉记录、购车后预期收入、还款来源、主要收入来源以及家庭状况等方面给予高度关注，并细致且全面的调查。

确保贷款真实性和借款人第一还款来源的充足性，并对调查结果独立作出审慎分析后， 出具负责任的贷款调查意见。银行要根据客户提交的申请，以客户信用等级为标准分类，并在此基础上，决定是否为客户提供贷款服务以及担保方式等，这样可以为贷款发放提供安全保障，降低风险。

（3）加大贷中审查力度

加大贷中审查力度。贷款审批人员要严格审查贷款业务经办人提供的客户首付款证明、调查报告以及申请报告等资料，在确保政策方面具有可行性的同时，还要确保资料具有完整性与真实性。

（4）做好贷后管理工作，贯彻落实贷后检查工作

商业银行要与担保公司、保险公司以及汽车经销商之间密切合作，跟踪监控借款人的实际状况。如果借款人信息出现变更，例如，职位、工作单位、联系方式以及住址等，要及时进行调整，将借款人的担保方式以及财务状况作为重点关注对象，一旦发生变化，要及时采取针对性策略，消除风险隐患。

对于银行授信而言，贷后管理工作十分关键。发放汽车贷款后，信贷人员应及时联系车辆管理部门人员，对借款人所购车辆的上牌情况、车辆发动机号以及购车者的身份证号等进行核实，确保这些资料与借款人的借款资料一致，贷款具有真实可靠性。严格核查借款人的还款来源、还款情况、抵押物等，一旦借款人的担保物、经济状况出现变化，要及时汇报，并按照相关规定进行法院诉讼，或是管保险公司索要赔偿，确保信贷资产具有良好的安全性，可以足额回收本息。如果借款人存在拒绝还款、恶意违约现象，可以利用车检信息开展追车行动。

对定期访客制度进行全面贯彻与落实。严格遵从贷后管理制度体系，对购车人进行跟踪管理及定期回访，并构建独立的信息档案，促使客户形成良好的到期还款信用。除此之外，还要开展风险预警管理，重点监控发生交通事故、车辆营用出现困难、预期收入下降等情况，并及时采取强制性退出措施。

参考文献：

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关键词：商业银行；汽车消费贷款；风险

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）04-0-02

随着我国经济的持续快速发展，城乡居民收入水平和消费水平有了很大提高，居民的消费意愿逐步从普通的生活用品向商品住房、私家汽车等高档消费品转变，各商业银行普遍开展了个人汽车消费贷款业务。从2009年首次全国房车博览会至今，居民汽车消费增速喜人。我国个人银行贷款购车的比例将超过60%，与美国70%、德国65%、印度35%相比，处于快速成长的状态。与之相应的个人汽车消费贷款业务风险也随之突现且不易防范。笔者结合工作实践，提出若干思考建议。

一、个人汽车消费贷款业务的风险及成因

(一)环境风险

环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。一是个人资信信息缺失风险。个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，很难考证借款人资信信息的真实性。汽车消费市场的风险从未来看，车价是逐渐降低的趋势，如果客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的汽车，其实际价值也远低于已放出的贷款，使银行资产蒙受损失。二是环境变化风险。由于汽车营运环境和个人工作、家庭支出变化，将对客户按期归还贷款产生影响。客户跑车营运受到外部环境等诸多因素的影响，许多营运车辆停运，造成借款人不能取得收入而延期归还贷款；受汽油价格的影响，使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。

(二)信用风险

一是信用评价系统风险。由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。二是偿债能力变化风险。借款人偿债能力下降或因失业、工作变动或出现其他经济等不可预见的因素造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。三是与经销商的合作风险。有少数经销商不讲信用，改变贷款用途或恶意诈骗如不符合银行贷款条件的公司法人，与经销商串通，以公司内部人员名义，申请贷款用于公司周转；个别汽车经销商帮助借款人伪造购车资料、首期付款证明，捏造虚假身份、虚假收入证明及联系地址等向银行申请办理贷款手续；经销商经营困难，以个人汽车消费贷款名义取得银行贷款，用于自身周转或投资。多头信贷由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款，形成赖账，使银行遭受巨额损失。

(三)操作风险

操作风险是指银行经办业务的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。一是与经销商盲目合作风险。对合作经销商担保能力分析评价不够，存在较大的风险隐患。在汽车金融信贷业务推出的初期，合作伙伴以生产厂家及其特约经销商为主；其后与生产厂家没有隶属关系的大量的民营私办经销商纷纷出现，部分商业银行为争取市场份额，逐步放松了经销商准入要求，只要经销商交存一定基数的保证金，就可为其提供汽车信贷服务，出现了经销商收到购车人分期应还款项而不归还银行贷款的问题。二是贷前调查风险。由于调查不细致，不能获得客户准确的信息资料仅仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明情况，放松了对借款人的其他方面的调查，有的银行信贷经办人员对借款申请书内容的真实性都未进行核实，致使借款人轻松地获得大大超过其还款能力的借款。贷中审查偏松，甚至流于形式。对借款主体还款能力的审查把关不严，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，提供的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配；有的借款人月收入数不足以偿还月还款额；还有的汽车贷款首付款比例过低，造成变相零首付的事实。贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位；贷款逾期后也未能及时采取相应的保全措施加以催收，以致进一步扩大了风险。

二、防范个人汽车消费贷款业务风险的对策

(一)建立健全个人信用制度

中国人民银行建立了系统的个人征信体系，依法收集个人背景资料，调查社会、经济活动信用情况，记录、整理和分析个人的信用档案。凭本人身份证可查询个人信用，关注自己的信用记录。客户信息报告，通过网上银行、电话银行，重要客户系统，柜面等多种渠道向单位客户提供与客户相关的基本信息报告，包括单位客户信息查询，客户编号查询，客户账号查询，客户提醒信息和客户信用资料查询等。

账户信息报告，通过各种渠道为客户提供账户余额，状态，利息等账户基本信息报告，以满足客户内部资金管理需求的产品，包括存款账户信息，法人透支信息，贷款账户信息，集团账户额度信息等。有利于银行完善风险管理，切实提高资产质量。

(二)完善风险分担机制，构建银行、保险、车销商多层次风险控制体系

汽车消费信贷业务涉及银行、保险公司、汽车经销商三方，任何一种汽车消费信贷模式都必须平衡各方的利益，兼顾汽车信贷各方的权利和义务，实现“多赢”，同时建立和健全风险分担机制，形成银行、保险、汽车经销商多层次风险控制体系。这样的机制有利于发挥各方的积极性，有效避免汽车贷款业务发展过程中的短期行为，真正形成利益共享、风险共担的合作模式，使多赢成为“长赢”。在三方风险分摊的具体方式考虑上，可以采用比率控制、分期垫付、联合催收、三期预赔、法律诉讼的原则进行合作。即银行不再要求经销商和保险公司垫付所有的逾期贷款，而采用一定的逾期比率控制，超出这一比率，由经销商和保险公司共同垫付；垫付方式由经销商和保险公司协商确定；逾期贷款的催收工作由三方联合进行，可以分区域、也可以分客户或采用其他合作催款方式；一旦客户出现三期逾期贷款，由银行直接向法院提讼，诉讼期间的逾期贷款由保险公司实行预赔制度，待法院执行到位后返还保险公司。由于在规定控制比率内不垫款，银行势必要加强对客户资信情况的调查，确保贷款用途，并积极参与贷后的管理工作；而经销商也要承担资金的垫付，经销商在选择客户上加以约束，与客户签订购车协议真实性，迫使其注重风险控制；保险公司则可以大大缓解资金垫付的压力，有利于提高其服务质量。这样，就可以有效地将贷款风险分摊给合作各方，形成多层次的风险控制机制。

(三)规范行业竞争，注重长远发展

竞争推动发展，但如果无序竞争，则会导致市场的混乱和风险丛生。从长远考虑，加强市场的管理，强调行业自律规范显得尤为重要。

在银行方面，各银行间通过银行业协会或其他协商方式，对市场竞争行为进行规范。一是对各银行与经销商、保险公司三方合作方式进行规范。从大环境来说，各家银行所面临的汽车信贷经营环境是非常相似的，这就有制订统一的三方协议的基础，一旦确立了统一的合作协议，有关合作各方的权利、义务就可以得到进一步的明确，不仅有利于规范经销商、保险公司的竞争行为。二是确定统一的贷款利率。有关借款利率，人民银行确定的浮动空间为基准利率下浮10﹪至上浮30﹪区间内，所以这个幅度对银行来说有很大的弹性，如果不加以协定，势必会使银行为在竞争中取得优势地位而不惜采用降价策略。

(四)推广直客经营模式

直客经营模式是指贷款人直接到银行贷款中心申请贷款，银行根据其资信情况授予不同的信用额度，客户根据此信用额度选择经销商购车，之后由客户直接到银行办理贷款手续。采用直客模式发展汽车消费信贷业务，使客户直接面对银行，并可根据各自的资信程度取得不同的授信额度。这样做是一是增强了银行对客户资信进行调查的风险控制意识，有利于分析客户资源的质量，进一步把好准入关；二是客户经过银行的评估取得一定金额的授信额度，可以有更大的余地来选择经销商，有利于客户降低购车成本；三是丰富了银行对客户资源的直接掌握，有利于联动相关的其他银行产品营销业务。

(五)加强汽车贷款业务的内部控制

一是调查客户的个人家庭基本资料，判断其第一还款来源是否有能力偿还贷款；二是尽可能掌握客户的银行信用和社会(包括商业)信用，是否有不良记录，以此来判断客户还贷诚意，规避道德风险；三是存量优质。对公单位的准入实行名单制管理。优质对公单位(含公积金缴存单位和工资单位)名单由一级分行准入，可定期或不定期进行更新和重检。经一级分行重检退出准入名单范围的对公客户，对其所属员工不得再发放该类贷款。对于在我行新开户的工资单位，向其员工发放此类贷款需在建立工资合作关系满三个月之后开始。

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【关键词】汽车消费;信贷

1我国汽车消费信贷现状

我国消费信贷在近几年得到了快速的发展。2001年,我国金融机构消费贷款余额为6990亿元,比97年增长了近40倍。随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展,以金融机构与汽车生产厂家联合为主要方式的汽车消费信贷开始出现。

1.1我国汽车消费情况

2005年,中国汽车市场的增量占全球汽车市场增量的23.2%,中国在国际汽车市场中的地位显著提升,已经成为世界汽车市场不可分割的重要组成部分。

①中国汽车工业发展现状

当前,汽车工业已成为我国很多地区的支柱型产业,在各地制定与实施“十一五”规划的背景下,合理的的配置资源、更好地发挥区域经济优势,使我国的汽车工业乃至整个国民经济不断的进步。

②全国汽车消费状况:(1)私人轿车占有量情况:随着国民经济的发展,我国汽车消费市场已由潜在的需求变成现实的市场。私人汽车保有量占总保有量的55.3%。(2)购车者消费倾向:调查结果提示,82.4%的轿车拥有者为26-45岁的青壮年,轿车族中男性占93.8%、女性占7%。消费者购车欲望强烈,36.7%的人把质量放在第一位;32.4%的人把价格放在第一位;此外,油耗低、维修费低、零配件价格低的轿车较受消费者欢迎。

1.2汽车消费贷款的主要方式

汽车市场的快速发展带动了汽车消费信贷市场,经过近几年来的摸索,汽车消费信贷已基本上进入可以大范围推行的阶段。

①“间客式”汽车信贷:是由银行、保险、经销商三方联手,资信调查和信用管理以经销商为主体,保险公司提供保证保险,经销商负连带保证责任。这种模式一方面给消费者带来较大便利,另一方面也给消费者带来较大负担。

②“直客式”汽车信贷:是由银行、律师事务所、保险三方联合,以银行为信用管理主体,委托律师事务所完成资信调查,保险公司提供保证保险。这种模式下消费者除承担银行利息外,还要承担保证保险、费等各项支出。

1.3汽车信贷市场现状

事实上,我国只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示,有29%的人因手续繁多而放弃贷款,有35%的人表示宁愿攒钱一次性付清,也不会贷款买车。可以说,我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应当发挥的作用,仍处于刚刚起步阶段。

2我国汽车消费信贷存在的问题

虽然信贷呈迅猛发展之势,但目前就消费信贷拉动我国GDP增长的空间和速度来看还远远不能适应我国经济发展的需要。另外诸多因素使得消费信贷发展缓慢,严重影响了扩大内需和贷款结构的调整。

2.1我国汽车消费制约因素

①汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题

一般来说,汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押。目前,在银行办理的汽车消费贷款中,大部分由保险公司提供履约保证保险,但许多地方的保险公司根本没有此类业务。

②贷款机构和贷款支持的车型太少

在消费信贷支持的车型方面,商业银行不约而同地把范围局限于几种较高档的汽车,其他品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。另外,汽车消费贷款的标的一般为新车的消费。

2.2汽车消费信贷存在问题

汽车消费贷款虽然在推出之初发展迅速,但随着汽车信贷保险政策变动、贷款违约率上升,从2003年开始各地汽车贷款余额快速下滑。汽车消费贷款累积放量的快速下滑,导致消费信贷近年来消费贷款整体周转率下降,贷款周期长期化趋势明显。从信贷购车占汽车销售总额的比例来看,全球70%的私人用车通过贷款来实现。而在我国,这一比例仅为15%~20%。

3对于汽车信贷发展的对策分析

针对制约我国汽车消费信贷发展的主要问题,笔者提出几点建议:

3.1发展我国汽车消费信贷的对策

①尽快建立个人资信评估机构和登记制度

研究和制定个人信用评估办法,统一评估标准,建立科学有效的个人信用体系。另外,也可以借鉴西方国家成功的经验,由政府牵头,多部门相互协调配合,成立个人资信公司,实行个人信用实码制和计算机联网查询,这样为银行选择优质目标客户,减少消费信贷风险提供了可靠的保证。

②尽快对消费贷款立法

汽车消费贷款作为消费贷款中的特定商品,理应在法规中加以规范。立法的原则应从保护消费者的合法权益,保护金额机构和商业机构的合法权益出发,并通过消费贷款调整社会商品供求关系,促进产业结构调整、促进经济发展。

③通过灵活多样的手段解决汽车消费信贷中的“担保瓶颈”。(1)车辆抵押。为了配合推出汽车消费贷款,一些地区推出由保险公司“返款保险”业务,与银行共同承担返款风险。银行由于得到了保险配套保障,不仅降低了资金风险,而且贷款的积极性也大大提高。(2)银企合作的法人担保。这种法人担保具有可靠性强、风险小、方便快捷等特点。

④找准现阶段的市场定位

市场细分是指根据消费者之间需求的差异性把一个整体市场分解为两个或更多的消费者群体,从而确定企业目标市场的活动过程。从消费者的角度进行划分,消费者的需要、动机、购买行为的差异性是市场细分的理论基础。

3.2探索适合我国的汽车信贷模式

目前,“间客式”和“直客式”这两种汽车信贷模式都存在着弊端。一方面,经销商缺乏信贷专业知识,风险控制能力差。另一方面,银行不懂汽车,虽然它具有较强的资金实力和资信调查能力,但缺乏汽车服务知识,给消费者购买汽车带来不便。对于银行而言,像汽车信贷这样的零售业务,到最后也会和储蓄一样,产生20%和80%效应。因此,既懂汽车又懂信贷的专业汽车信贷公司是我国汽车信贷较为理想的模式。

参考文献:

[1]任泽珠.发展个人消费信贷的对策选择[J].哈尔滨:哈尔滨商大学报.2003(2)

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关键词：汽车信贷 商业银行 汽车金融公司

现代经济生活中，通过信贷来促进消费对推动消费增长起到很好的作用，同时也能促进国民经济的增长。因此，推动汽车消费信贷的发展有其必要性，对促进我国汽车产业的健康发展也有重要意义。但是，汽车消费信贷在我国的发展并不尽如人意。

一、我国汽车消费信贷市场发展现状

近年来，我国汽车产业发展迅速，但汽车消费贷款业务的发展速度却十分缓慢。2008年，我国近400万的乘用车购买者中，选择全款购买的比例高达92%，而选择信贷购车的比例不足8%。2004年之前的汽车贷款业务均是由银行办理的，而风险意识的缺失造成大量汽车贷款无法收回，形成巨额坏帐损失，使得国内汽车信贷业务几乎停止。2004年8月，国内第一家专业汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司开业，标志着中国汽车消费信贷市场由银行单一化发展向由汽车金融公司主导的专业化发展的转变。从风险控制专业化程度上看，二者具体的比较如下表1所示：

二、我国汽车消费信贷市场存在的问题

（一）汽车信贷法规保障不足

目前，我国出台的《汽车贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等法规主要侧重于金融领域，在非金融环节上对汽车信贷的保障不足，这在一定程度上约束了汽车消费信贷业务的发展。

（二）消费者诚信与道德问题

目前，我国的个人信用体系还不完善，社会消费信用环境还不成熟，使得银行很难对个人诚信问题进行全面的调查，这就给消费信贷带来了一定的风险。另外，随着汽车行业的扩张，发展的日益成熟，各大汽车厂商之间也会展开激烈的价格竞争。汽车价格的下降随之带来的就是道德风险，之前信贷购车的消费者认为自己买的车在不断贬值，这导致很多消费者还贷的积极性下降，更多的想要购买新车。

（三）汽车金融公司自身的发展受到制约

1、缺乏竞争优势

根据央行对利率的规定，汽车金融公司在开展汽车消费贷款业务时，发放贷款的利率在法定利率基础上，上浮幅度为30%，下调幅度为10%。这一规定在一定成程度上减少了汽车金融公司的业务竞争优势。

2、资金不足

目前，我国的汽车金融公司主要的资金来源是股东的存款与金融机构的借款。但是，很多金融机构自身也在大力开展汽车消费信贷业务，因此，汽车金融公司就是其竞争对手，这样汽车金融公司很难向银行获得大量借款，而仅靠股东存款无法从根本上解决汽车金融机构的资金缺乏问题。

3、业务范围受限制

根据《汽车金融公司管理办法》的法律规定，不允许汽车金融公司从事汽车租赁业务，不允许汽车金融公司开设分支机构。这使得汽车金融公司的业务范围受到很大限制，对汽车金融公司的发展带来很大的不利影响。

三、促进汽车消费信贷发展的对策建议

（一）加强个人信用制度与信用环境的建设

完整的个人信用制度是个人消费信贷健康发展的保证，良好的信用环境，也能促进汽车行业的健康发展。我国可以尽快建立以商业银行存款实名制为基础，以信用卡为核心的消费信贷体系。

（二）尽快出台《消费信贷法》

随着消费信贷在我国的快速发展，要求我国尽快出台《消费信贷法》。《消费信贷法》的建立，一方面有利于我国汽车消费信贷市场的健康发展，另一方面也为规范我国的汽车消费信贷提供法律保障。

（三）政府出台支持政策

政府可以通过支持国内一些骨干汽车生产厂商建立汽车金融公司，比如建立初期可以有税收优惠等，从而更好的为消费者提供多样化的消费信贷服务。

（四）加强银行与汽车金融公司的合作

商业银行在开展汽车消费信贷业务时，可以通过加强与汽车金融公司的合作，大力开展分期付款业务与融资租赁业务。这样，商业银行可以直接将申贷者的信用调查，购车信息等繁琐的程序转移给专业的汽车金融公司，商业银行对汽车金融公司提供融资服务即可。而汽车金融公司大多起源于大型的汽车生产厂商，消费信贷风险相对商业银行直接面对消费者要小很多。通过合作，商业银行能够从较低贷款风险中获取丰厚利润，汽车金融公司可以获得足够的资金，消费者也能够更便捷的享受到汽车消费信贷服务。

参考文献：

[1]宋芳秀.我国汽车消费信贷的发展前景与对策建议[J].浙江金融,2009,(10)

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摘 要 消费、投资、出口是拉动国民经济增长的“三驾马车”，但由于受金融危机的影响，我国出口大幅度萎缩，由此，扩大内需、拉动消费已成为当前宏观经济发展的一项重要任务，这就对个人消费信贷的发展提出了崭新的要求。住房信贷一直在消费信贷中一枝独秀，但由于2010年国家出台了多项房贷政策使房贷规模急剧收缩，汽车消费信贷因此脱颖而出，成为居民、企业及机构的新宠。本文从汽车信贷的现状出发，分析了制约汽车消费信贷发展的因素，并在此基础上提出了汽车消费信贷进一步发展的战略。

关键词 汽车消费信贷 汽车金融公司 个人征信制度

一、我国汽车消费信贷的现状

（一）汽车消费信贷的发展

自1998年中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》以来，我国汽车消费贷款业务发展较快，先后经历了三个发展阶段：1998-2003年的快速发展阶段，2004-2006年的萎缩调整阶段，以及2006年至今的快速扩张阶段。经过十几年的发展，我国汽车消费贷款取得很大的成就，成为个人消费贷款中的第二大品种，并逐步形成了汽车集团财务公司、汽车金融公司以及商业银行“三分天下”的市场格局。随着居民收入的增长，居民的汽车消费需求增长迅速，汽车消费贷款从2001年仅有的436亿元上升到2009年的1832亿元，汽车行业维持着高速发展。但我国贷款购车的比例仅占8%左右，因此汽车消费信贷市场的发展前景十分广阔。

（二）汽车消费信贷的主体

我国汽车消费信贷的主体分为两大部分：商业银行及非银行金融机构，而非银行金融机构主要包括汽车金融公司、汽车经销商以及汽车财务公司等。目前，我国已成立了10家汽车金融公司。而由于商业银行在市场中的特殊地位并且是唯一能够吸收存款的汽车金融机构，他们在汽车消费信贷市场上处于垄断地位。截止到2009年底，国有商业银行汽车贷款余额894亿元，占比近50%，居主导地位；股份制银行汽车贷款余额361亿元，汽车金融公司余额291亿元。

二、制约我国汽车消费信贷的发展因素

（一）消费者受传统消费观念的束缚，消费信贷意识薄弱

目前保守性消费观念仍然影响着我国大多数的居民，“有钱就存银行”、“无债一身轻”、的消费观念已经影响了大多数的中国消费者，让他们接受“用明天的钱办今天的事”这种消费信贷方式还需要一段时间。而且，消费者的消费习惯也制约着消费信贷的发展。中国居民偏好远期消费，轻视近期消费，即使银行的实际利率已经处于“负利率”水平，还是习惯把钱存入银行，以备不时之需。另外，由于我国的社会保障体系在医疗、教育、就业、保险等方面还不够完善，导致消费者对未来收支预期存在很大的不确定性，因此这种信贷消费的方式就会对普通消费者造成较大的心理上的压力。

（二）个人信用制度不健全

由于汽车消费信贷属于零售业务，具有客户分散、偿还期限不一致等特点，所以了解借款人的信用情况对于汽车信贷来说就显得至关重要，它是保证信贷质量以及进一步发展汽车信贷市场的关键。由于商业银行汽车消费贷款的违约率逐步上升，人民银行和各家商业银行为此对汽车消费信贷业务制定了相应的政策法规来防范风险。但另一方面，较高的资格要求，复杂的贷款流程又会使更多的消费者在选择汽车消费信贷上犹豫不前。所以，建立完善的个人征信制度就迫在眉睫。我国当前统一的个人信用信息数据库是于2006年1月正式运行的，它的建立对于商业银行防范信贷风险和促进消费信贷业务的发展将会发挥重要作用，但由于信用制度在我国建设的时间较短，很多消费者没有相关信用记录，存在信用漏洞，各类汽车贷款机构还是无从评价用户信用意识的好与坏，这就会对汽车信贷市场的发展产生束缚。

（三）汽车金融公司和汽车集团财务公司的运作受到较多限制

目前从事汽车金融业务的主要有商业银行、汽车金融公司以及汽车集团财务公司，但现在开展汽车消费信贷业务的主要还是国有商业银行。因此汽车消费信贷市场在我国属于明显的垄断市场性质，缺乏开放的市场体系。由于资金、业务范围等政策性的原因包括汽车金融公司在内的其他机构还未形成规模，业务不能广泛开展，这就致使汽车金融机构间的竞争不能有效展开。这样的现状不仅仅会使得在汽车贷款行业出现寡头垄断的现象，还容易导致整个汽车行业服务效率低下，消费者难以得到良好的服务，阻碍着汽车消费信贷市场的进一步发展。

（四）相关法律法规不完善以及与时代变化不协调

进入21世纪以后，我国汽车产销量飞速增长，汽车消费信贷市场的发展前景相当诱人，这就引来大批外资机构纷纷进驻我国的汽车信贷市场，分享这块利润大的“肥肉”，但我国现行的《汽车消费信贷管理办法》已不适应变化的市场形势，这就在某种程度上制约了汽车消费信贷业务的发展。另外我国的《贷款通则》和《担保法》中没有汽车消费信贷的相关法律法规，这就使得个人消费信贷在实际操作中，无章可循、无法可依。而且由于原有法律的特点和局限性也导致法律监管难以到位，监管缺口大，尤其是执法难的问题一直难以解决。这都阻碍了我国汽车消费信贷市场的长远发展。

三、促进我国汽车消费信贷发展的战略

（一）改变传统的消费观念

社会公众的传统消费观念，是制约汽车消费信贷发展的“瓶颈”。因此个人消费观念的转变是发展汽车消费信贷的关键因素。这就需要各金融机构和宣传媒体通过报纸、电视、网络等大力宣传消费信贷，向消费者灌输消费信贷意识，并积极做好汽车消费信贷的市场营销工作，加深消费者对汽车消费业务的了解，逐步转变人们过去传统的先储蓄、后消费的传统消费习惯，引导人们适度超前消费，从而刺激消费需求，拉动经济增长。同时国家还应该完善养老、医疗、失业等社会保障制度建设，，提高消费者信心，减轻消费者的信贷压力，免除消费者的后顾之忧，这样人们才敢于消费，敢于进行消费信贷。

（二）健全个人信用制度

完善的个人信用制度是开展汽车消费信贷业务的根本保证。但由于我国个人信用制度的缺失，无论是汽车消费贷款、车贷保险、还是汽车租赁市场的发展都受到严重制约。因此，我们首先应该完善个人资信档案，将个人的身份证明、职业等基本信息与个人信用历史有关的资料集中起来，建立个人信息库，为金融机构提供个人信用状况查询服务，这样才能快捷、全面、准确地了解消费者的信用状况。其次，加大个人信用数据库的收录人数。目前我国人口数量将近有13亿人，但由于我国信用数据库建立时间短，收录的人数相对比较少，这就会为某些没有信用记录的人大开方便之门。因此，人民银行应尽可能的扩大收录人数，做到使信贷机构对于每个贷款人都能有信用记录可查，使每笔贷款都能安全收回。最后，国家应协调多方机构成立个人信用评估机构，由该机构建立完整的包括消费者个人信息、收入、地址等个人资信档案，通过信用评分评定消费者的信用等级。只有这样才能建立覆盖全社会的信息网，减轻信贷机构所承担的风险。

（三）丰富汽车消费信贷机构

目前我国汽车信贷市场上主要是以商业银行为主，汽车金融公司和汽车集团财务公司为辅。与金融公司相比，商业银行在专业性方面处于劣势，但其在目前的市场上，也有着汽车金融公司无法比拟的品牌优势以及渠道优势。中国人民银行副行长刘士余曾在“金融支持汽车产业发展座谈会”上说过：“应支持监管部门根据需要批设新的汽车金融公司，拓宽汽车金融公司业务范围，鼓励支持各商业银行与汽车金融公司开展多方面业务合作”。因此，我们可以鼓励汽车金融公司和银行合作组建银行系金融公司。利用银行资金充足的优势，把资金贷给汽车金融公司，由汽车金融公司做贷款零售，银行与其共同分享利益。在汽车信贷服务质量方面，还应尽量涵盖汽车售前、售中、售后的全过程，同时还要开展购车储蓄、融资租赁、汽车消费保险等业务。二者的合作可以优势互补，并形成商业银行、汽车金融公司、消费者和汽车厂商之间共赢的局面，这不仅能推动汽车消费信贷市场的发展，也有利于汽车销售的迅猛发展。

（四）完善相关法律法规

健全的消费信贷法律法规体系，对消费信贷业务的全面发展具有极其重要的作用。目前我国现有这些相关法律法规无法满足汽车消费信贷业务的发展要求，所以政府一方面要根据市场的发展情况及时制定出相关的法律法规，避免出现无法可依的情况。另一方面，要根据市场的发展制定相关的政策，这样才能为各金融机构开展业务提供切实可行的法律标准和行为规范，进一步推动汽车信贷市场的发展。

参考文献：

[1]王再祥,贾永轩.汽车消费信贷.机械工业出版社.2006.

[2]张晓萌.我国汽车消费信贷发展面临问题及对策.中国商贸.2010.

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关键词:汽车消费信贷;金融服务体系;甘肃省

中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)15-0197-02

一、甘肃省汽车信贷发展的现状

近年来,随着融资环境的逐步改善,甘肃省金融机构积极落实国家消费信贷政策,加大了对汽车生产、流通、消费和维护等环节的信贷投入。据调查,2007―2009年末,全省金融机构各项汽车贷款余额分别为115 448万元、133 969万元和198 939万元,在全省各项消费贷款余额中的比重也逐年上升,分别为10.41%、10.58%和10.69%,汽车信贷业务有了较快的增长。

分机构看,在全省开展汽车贷款的金融机构中,地方法人金融机构占据了主要地位,2007―2009年各项汽车贷款余额分别为56 862万元、66 193万元和104 919万元,分别占全省各项汽车贷款余额的 49.3%、49.4%和52.7%;其次是国有商业银行,各项汽车贷款余额分别为47 171万元、42 724万元和64 193万元,分别占全省各项汽车贷款余额的40.9%、31.9%和32.3%;其他股份制商业银行也不同程度地开展了此项业务,汽车贷款余额分别为11 415万元、25 052万元和29 827万元,分别占全省各项汽车贷款余额的10%、18.7%和15%。

从贷款用途看,全省金融机构发放的汽车贷款主要集中投放在汽车消费环节,2007―2009年末,全省金融机构汽车消费贷款余额分别为111 893万元、121 272万元和192 772万元,分别占全省各项汽车贷款余额的96.9%、90.5%和96.9%,分别占全省个人消费贷款余额的12.2%、10.9%和10.4%;汽车制造商、汽车零配件生产厂商及汽车经销商运营设备贷款分别占全省各项汽车贷款余额的比重仅为3.1%、9.5%和3.1%。2007―2009年汽车贷款的不良率分别为9.0%、7.7%和5.8%,汽车贷款不良率呈现逐年下降的态势。

二、金融机构开展汽车消费信贷的主要做法

近年来,全省金融机构不断加强经营管理,积极探索建立科学有效的汽车贷款风险防控体系,进一步拓展汽车信贷业务。

1.建立激励和预警机制,将汽车信贷风险关口前移。近年来,全省金融机构积极采取措施,努力防范和化解汽车贷款风险。中国银行甘肃省分行、兰州银行通过组织人员开展市场调研,举办培训班和知识讲座等多种途径,进一步提高从业人员市场开发和风险识别能力。工商银行甘肃省分行制定了消费信贷风险处置预案。建设银行甘肃省分行实行了以盈利贡献和风险防范为核心的内部考核体系,把考核和职工绩效挂钩,切实防范和化解不良贷款风险,提高了汽车贷款质量。

2.建立健全相关业务管理制度,汽车信贷管理更加规范。相对于其他传统信贷业务,汽车消费信贷业务是一项综合收益较高但风险也较大的业务。为此,金融机构积极采取有效措施,从制度建设入手,建立起科学有效的管理体系。如农业银行甘肃省分行按照上级行下发的《个人汽车贷款管理办法》,进一步规范业务流程,通过实地调查和复审,审慎的选择客户,先后与11家经营规模大、资金实力强、信誉程度高、合作前景好的汽车经销商开展了个人汽车贷款业务合作;招商银行兰州分行先后制定了《招商银行兰州分行汽车经销商融资管理办法》和《汽车经销商融资操作规程》,创新了汽车经销商融资品种,开办了网上票据、网上信用证等业务,探索建立了“担保+监管”的风险控制模式,目前该行已与一汽丰田、上海大众、现代等汽车经销商建立了良好的长期合作关系;省农村信用联社、兰州银行也都结合自身业务特点,制定了汽车按揭贷款管理办法和实施细则,明确贷款操作流程,落实审批、发放等相关责任,促进了汽车贷款业务的规范发展。

3.银企互动,确保全省汽车贷款业务的稳健有序开展。一是认真做好贷前调查工作。为防范信贷风险,全省各金融机构积极落实“三查”制度。农业银行甘肃省分行、省农村信用联社在贷款前期,要求客户经理必须对借款申请人进行入户调查,调查申请人居住环境、家庭生活情况,核对购车人户籍及居住证明等客户相关资料,对其收入状况、偿贷能力做出判断,并建立完善的调查资料档案。二是认真落实贷后管理制度,加强非现场监测与现场检查的有机结合,及时发现违约贷款的苗头,对违约贷款立即开展催收工作,并随时根据违约的时间和贷款形态迁徙情况采取对应的催收措施,防止贷款形态劣变,确保贷款安全。三是强化对经销商的管理,有效控制风险。农业银行甘肃省分行、招商银行兰州分行在资金管理上,要求车辆首付款、贷款资金均存入经销商在银行开立的专户中,由经销商一次性支付车款,保证了贷款专款专用。

4.多措并举,提高贷款担保的有效性和可靠性。金融机构在开展汽车信贷业务时,面临的最大风险就是信用风险和担保风险,因此各金融机构通过积极探索多种担保方式,最大限度的防范和化解风险。农业银行甘肃省分行在办理个人汽车消费贷款时,采取由所购置车辆提供抵押担保和由汽车经销商提供保证担保为一体的“组合担保”方式。对客运车的审核,要求借款人必须具备线路运营资格,并由资质较好的客运公司出具承诺函,发生风险后可以直接从客运公司结款偿还贷款;兰州银行在保险公司停止还款履约保证保险的情况下,积极探索与担保公司的合作,降低了风险,保证了汽车信贷业务的顺利开展。

三、存在的主要问题

目前,随着国家振兴汽车产业战略的实施,汽车金融服务必然会迎来更加快速发展的时期,但是当前一些制约甘肃省汽车金融服务健康平稳发展的因素和问题不容忽视。

1.担保抵押形式单一,抵押物贬值过快,无法覆盖贷款风险。从2003年停止办理汽车消费贷款履约保证保险业务后,汽车贷款业务的担保问题一直没有得到有效解决,多数金融机构的汽车贷款业务主要还是依赖房产抵押,部分贷款采取经销商或专业担保公司担保加所购车辆抵押担保方式,但由于抵押登记制度还不完善,房管和车管部门的工作协调还不顺畅,抵押登记的时效性不能得到保障,对汽车贷款业务发展造成很大的影响。同时,随着汽车行业竞争的日趋激烈,生产企业在不断推出新的汽车品牌的同时逐渐降低汽车价格,汽车价值下降速度较快,再加上每年的固定折旧,在短时间内抵押车辆的价值迅速贬值,无法覆盖金融机构贷款风险。

2.汽车贷款风险相对较高,金融机构存在“恐贷”心理。2006年以来,全省汽车贷款不良率虽然呈现出逐年下降态势,但总体水平仍然高于住房按揭贷款等其他个人消费贷款,导致金融机构产生了“恐贷”心理,使得全省汽车消费信贷业务的发展受到了一定影响。

3.部分消费者缺乏诚信意识,汽车贷款存在一定的道德风险。信用体系和社会保障体系的不健全,部分消费者信用观念淡漠,一些借款人提供虚假资信材料骗取银行贷款;个别汽车经销商为了达到从银行多获取贷款的目的,故意将购车的相关费用加在车价内,变相的提高汽车价格,增加了金融机构的信贷风险。同时,缺乏对失信者的监督和对恶意欠款人的惩戒机制,导致汽车贷款存在一定的道德风险。

4.多层次的汽车金融服务体系尚未建立。目前,甘肃省提供汽车金融服务的金融机构比较单一,银行独揽汽车金融服务市场,专业化的汽车机构发展滞后。同时,提供的汽车金融服务也十分单一,主要局限于向汽车消费者和汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务等传统业务上,还未形成一个从制造、销售、消费直到最后报废的整个汽车产业的每个环节以及与之相关联的其他产业的完整的金融服务业链,这在很大程度上限制了甘肃省汽车产业的发展,也严重制约着汽车消费信贷业务的发展。

四、对策建议

1.金融机构应认真落实汽车贷款管理的相关制度,严把贷款审查关,积极创新担保抵押方式,最大限度地防范和化解汽车贷款风险。要加强对借款人的资信、还款来源以及对担保人的资信的了解,与汽车经销商加强合作,相互协调,规范操作,共同把好资信审查关。同时要认真执行《汽车消费贷款管理办法》,严格控制首付款的比例。积极探索金融机构―经销商―保险公司三方合作,来弥补金融机构在专业方面的劣势,同时利用保险公司的风险处理机制,提高金融机构防范风险的能力。

2.健全社会和个人信用保障体系,为汽车金融发展营造良好的信用环境。建立健全社会信用征信体系、信用查询系统和信用评估体系,建立起企业和个人信用记录档案。使银行、保险机构通过查询借款人的历史信用记录,全面了解和掌握借款人的资信情况。同时,加大对失信者的惩戒力度,为汽车消费贷款的发展创造良好的信用环境。

3.积极创新信贷品种,努力拓展汽车融资业务。随着中国经济社会的快速发展,汽车消费市场潜力很大,特别是国家振兴汽车产业战略的实施,为汽车融资业务的发展提供了良好的机遇。金融机构要转变观念,积极创新信贷品种,努力拓展汽车融资业务,结合国家振兴汽车产业战略,制定汽车融资业务发展规划,加大对自主品牌和关键零部件生产的支持,结合“汽车下乡”,创新消费信贷产品,促进汽车融资业务取得更大的发展。

4.建立多层次的汽车金融服务体系,使汽车金融业服务模式的发展趋于多元化。要打破银行独揽汽车金融市场的局面,促进专业化汽车金融机构快速发展。探索建立汽车金融公司与银行的合作,商业银行在资金、结算、网点等方面的优势可以弥补汽车金融公司的不足,而汽车金融公司的专业能力与风险控制能力也恰恰是银行的不足,合作之后,汽车金融公司可获得资金,扩大业务,而银行则可规避风险。完善汽车金融服务机构应具备的制度。

参考文献:

[1]何忱予.汽车金融服务[M].北京:机械工业出版社,2006.

[2]牛大勇,李柏洲.汽车金融公司的产业价值链整合对自主品牌汽车集团的启示[J].上海金融,2007,(8).

篇8

[关键词] 汽车金融 风险控制 战略联盟

风险产生的根本原因可以归结为金融机构与消费者之间的关于知识和行动的不对称性。汽车金融公司的风险一般是由公司自己承担的，所以专业汽车金融服务机构对客户资信调查都是非常严格的。有的已经建立起一套较为系统的风险控制体系和客户资讯评估系统”，从而对客户进行筛选，按还款能力的强弱对客户采取不同的按揭政策，有效地缓解了车贷风险的发生。但是商业银行由于缺乏专业人员对贷前、贷后及贷中的管理，只是简单的将风险转嫁给保险公司，这种做法对于降低银行的风险是没有任何好处的，最终导致了2003年保险公司的退市。

一、汽车金融服务领域的主体分析

我国的汽车金融服务市场具有极其广阔的发展前景，使得各类企业纷纷加入其中。具体说来，主要有如下服务机构:汽车制造商、商业银行、外资汽车金融公司、汽车经销商、保险公司。目前在我国市场上提供汽车消费信贷的金融机构有银行、非银行金融机构销售商二种。

商业银行一度几乎垄断了国内所有的汽车贷款和金融服务业务。根据中国人民银行的统计，到2003年年底，全部金融机构提供的汽车消费贷款余额达1700.06亿元，比年初增长620.14亿元。其中四大国有商业银行1445亿元，占85%，股份制商业银行206亿元，占12%，城市商业银行45.9亿元，占2.7% ;财务公司5.1亿元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，而呆坏账近1000亿元，坏账率有40%左右。而在北京，坏账率更高达50%以上。各大银行陆续停止或者提高了个人汽车贷款业务的门槛，汽车信贷萎缩。直到2006年随着企业和个人征信系统的开通，银行凭借其密集的网络优势和充足的资金是银行汽车信贷的优势所在。汽车信贷业务也逐渐回升。总体来说，现阶段在我国汽车金融服务领域处于主导地位的还是银行。

二、我国汽车金融风险控制中存的在问题

目前我国汽车金融服务领域主体的银行在汽车金融风险的控制中存在以下问题：

1.对汽车金融风险的认识不足，风险控制不到位

银行开办汽车消费贷款之初，通过采取财产抵押、质押、保险公司担保等贷款担保形式，银行认为贷款万无一失。为了抢占市场份额，各行纷纷降低贷款条件。由于贷款客户分散，对贷款人的信用状况缺乏应有的审查，也没有做到贷后跟踪监测，因此造成贷款客户良莠不齐，这些都为信贷风险留下了隐患。而且汽车消费贷款在银行贷款业务中占有很小的比重，不是其主业，在实际业务操作中存在人员配备不足，催收不及时，只管贷不管收，加重了汽车贷款的风险。

2.银行缺乏对汽车经销商的制约，使得经销商将风险转嫁到银行

在汽车消费贷款业务中，银行和汽车经销商的关系只是基于资金供求基础上的商业合作关系，银行为到经销商处购车的客户提供贷款，促进汽车销售。经销商在贷款客户提供物质担保的基础上，为汽车消费贷款提供全保证担保，这种合作应该是双赢的合作关系。但仔细分析就会发现，这种商业关系存在责任不对称，风险分担不平衡。银行提供资金承担了资金损失的风险，相反经销商借助银行贷款促进汽车销售，对其有利，不存在风险。其虽然提供贷款保证，但这种保证通常只是一般贷款保证，是在贷款人落实物质担保之后附加的信用保证。根据我国现行法律规定，同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。汽车消费贷款设定的物的担保价值肯定要超过贷款金额，但在执行时却存在许多障碍，不能及时变现，因此可以说经销商的保证责任通常形同虚设。

加之银行对经销商缺乏强有力的制约，经销商为了自己的利益不惜牺牲银行的利益，与客户串通办理假按揭、降低购车首付比例等，这样经销商就把业务风险全部转嫁给了银行，形成银行汽车信贷的高风险。

3.银行汽车金融服务品种单一，产业链短

银行办理的汽车金融业务仅局限于汽车消费贷款，赚取利息收入，不仅造成收入单一，而且缺乏与客户的沟通和联系，无法及时了解贷款客户的基本经济变化情况。银行汽车消费贷款是一项独立的资金服务业务，提供贷款以后除客户按时归还本息外，基本与客户断绝了联系，对客户、担保人等在贷款期间经营状况、经济情况的变化基本处于失控状态，对出现的贷款风险不能及时采取保全措施。

4.银行信贷风险控制机制存在漏洞

当前银行在贷款管理中普遍实行“审贷分离”的原则，即：贷款业务人员负责考察贷款人的信用状况和抵押担保落实情况，将考察结果和意见呈报给贷款审查委员会或部门负责人，其本身没有贷款的权利，最终决定发放贷款的是贷审会或部门负责人。表面看分工明确、相互制约，加强了贷款的安全性。但在实际操作中，这一机制存在很大的弊端：了解情况的业务人员没有放款权利，有决定权的人不了解具体情况。在贷款责任上，由于最终决定权在贷审会，不仅损害了业务经办人员的积极性，而且减轻了其应承担的责任，形成业务人员只管放款，不管风险的消极态度；贷款出现风险时相互推脱责任，最终结果是责、权不统一；分工明确，但责任不清，而且由于这一机制手续比较繁琐，在执行中往往流于形式。这就不难理解为什么商业银行信贷管理制度“越来越完善”，不良贷款比例却居高不下。

三、建立战略联盟、共同防范汽车金融风险

银行或汽车金融公司要加强与保险公司、经销商的协作。汽车金融风险是系统性的，银行或汽车金融公司、保险公司、经销商任何一家单打独斗都难以化解其中的风险，每一个体都有自己的利益，只有通过合作、建立战略联盟才能实现各自利益最大化。这就要求共同对客户的资信状况进行认真调查，确认其是否具有《汽车消费贷款管理办法》规定的资信资格，防范贷款风险。汽车金融服务的各机构间应加强合作建立战略联盟，形成合力，全力打击信用不良客户。银行或汽车金融公司间要定期召开工作例会，将违约严重的客户列入“黑名单”，并互通情况，实现资源共享，切实防范一车多贷、一人多车多贷现象的发生。另外，必要时银行或汽车金融公司还要取得车辆管理部门的配合，认真办理车辆抵押手续。

另外，严防保险公司、经销商的欺诈风险。在选择合作伙伴时，选择信誉好、实力强的保险公司、经销商进行合作。对符合合作条件的伙伴签订贷款合作协议，明确可能出现的风险时双方应负的责任和应尽的义务。

一个成熟的、有效的汽车金融经营模式应当具备下面三项职能:为厂商维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息;为经销商提供存货融资、营运资金融资和设备融资;为用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资和产品保险等业务，同时具备风险的识别和防范能力。目前无论是外资还是国内汽车制造商，在中国建立完整的专业汽车金融服务机构都将面临一定困难。汽车金融公司在国外市场的金融创新，如车贷债权的证券化和打包处理等金融工具，更是国内无法短期内跟进的。国内厂商缺乏专业金融机构的运作经验，而外资企业适应国内市场还需要一定时间。建立适应我国现阶段实际国情的汽车金融风险控制模式还需要汽车金融公司、制造商、销售商、保险公司、商业银行、政府及消费者等的长期共同努力。

参考文献：

[1]董梵:我国汽车金融业的发展现状及趋势展望.车界论坛, 2005,4:1～3

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我国汽车消费金融市场的发展前景

市场规模仍将保持较快发展，市场渗透率进一步提高

首先，庞大的人口基数和汽车市场规模为汽车消费金融发展提供了广阔的空间。2009年我国首次超越美国成为全球最大的汽车产销国，至2012年我国汽车销量达到1931万辆，超过同期美国和日本的总和。根据西方工业化国家发展经验，随着汽车产销市场和流通体制的逐渐成熟，汽车消费金融将会发挥越来越重要的作用。而与发达国家相比，我国汽车消费金融渗透率仍然较低。据资料显示，国外汽车消费金融的渗透率平均在50%以上，而我国汽车消费金融的渗透率仅为20%左右（见图1），未来仍有较大发展空间。

其次，居民消费结构升级和消费观念转变为汽车消费金融发展提供动力保障。2012年我国人均GDP已超过6000美元，实际购买力提升以及城市化进程推进促使居民消费结构升级加快，以汽车消费为代表的耐用品消费时代已初现端倪，同时开放式环境影响下的居民消费观念开始转变，信贷消费模式逐渐流行，汽车消费金融的渗透率将进一步提高。

最后，以扩大消费为导向的经济发展战略有望为汽车消费金融发展带来新的政策红利。党的十报告定调要牢牢把握扩大内需战略基点，加快建立扩大消费需求长效机制。随着金融服务实体经济要求的落实，汽车消费金融有望在新形势下迎来新的发展机遇。

业务重点将向二三线城市及中西部城市转移

2010年以来，一方面，为缓解汽车保有量过多引发的交通压力，北京、上海、广州、贵阳等城市陆续汽车限购令，表明部分城市的汽车消费市场已接近饱和。另一方面，我国大部分地区的汽车保有量仍较低。根据世界银行统计，2010年我国每千人汽车保有量仅为47辆，远低于170辆的世界平均水平。在区域经济轮动发展格局下，二三线城市和中西部城市经济发展速度与城市化进程加快，市场潜力较大，一些汽车厂商也已开始主动调整销售策略，抢抓战略机遇。随着汽车消费市场的区域布局调整，汽车消费金融的发展重点也将逐渐进行战略性转移。

专业化经营趋势进一步增强

随着市场主体多元化，商业银行的垄断地位被打破，市场竞争程度加剧，保持专业化、特色化的服务模式是提升市场竞争力的重要手段。首先是逐渐摆脱单纯经营汽车消费贷款的模式，更加注重汽车消费金融与汽车产业链的有机融合，强调全链条金融支持和一站式整体服务。其次是管理方法将更加成熟，信息化、自动化、流程化管理手段的应用将使业务办理效率得到提高。最后是随着利率市场化改革的推进，将更加注重产品差异化定价，强调收益对成本和风险的有效覆盖。

年轻消费群体有望成为推动市场发展的重要引擎

年轻消费群体的消费观念较为灵活，对汽车消费金融的接受度较高。根据西班牙毕尔巴鄂比斯开银行2011年在中国大陆开展的一次实地调研显示，在采用了汽车消费金融的消费群体中，40岁以下消费者占80%。同时，年轻消费群体更加崇尚品牌和注重生活品质，对新车型和高档车的需求较高，而这类产品一般与汽车消费金融需求正相关。随着经济发展和生活理念转变，汽车消费年轻化趋势日益明显，具有年轻化、高学历、高收入特征的新一代消费群体将成为开启汽车消费金融市场的重要力量。

我国汽车消费金融市场的总体格局

竞争主体形成“三分天下”的格局

目前，四大商业银行在汽车消费金融市场占据主导地位，但市场份额逐渐被汽车金融公司和股份制银行蚕食，已经形成“三分天下”的竞争格局。商业银行具有融资成本较低、服务网络完善、支付结算手段先进等优势，但汽车金融公司也具有商业银行不具备的优势，如与汽车产业关联度强、经营管理较专业等，近几年汽车金融公司呈现出良好发展势头。部分商业银行汽车消费分期贷款业务特点如表1所示。

四大商业银行在汽车消费金融市场占据主导地位。从传统汽车消费金融来看，四大行市场占有率接近50%。2004年以前，四大行凭借先发优势，几乎占据全部市场份额。此后，汽车金融公司和外资银行陆续进入汽车消费金融市场，蚕食部分市场份额。目前，四大行凭借其历史优势和品牌效应仍占据市场主导地位，2011年底，四大国有商业银行传统汽车消费贷款余额超过1000亿元，市场占有率接近50%。从汽车信用卡分期来看，四大行占据绝对优势地位。2003年，信用卡分期业务由招商银行最早推出，2008年信用卡分期购车作为分期业务中的一种新型业务开始迅速兴起，并逐渐成为汽车贷款最重要的渠道。尽管缺乏银行系统的数据支撑，但是从我们调研的情况看，北京、广东、安徽等地区的信用卡分期业务主要集中在四大商业银行。特别是建行在很多地区扮演“领头羊”角色。根据建行公告，2012年全国每千辆乘用车中有36辆是通过建行信用卡分期购买。

股份制商业银行逐渐成为汽车高端市场重要竞争主体。2005年，在国内四大行传统汽车消费金融业务遭遇低谷期后，股份制商业银行意识到汽车消费金融的发展潜力和空间，明确将此作为战略业务的拓展方向。例如，平安银行（原深圳发展银行）和中信银行成立汽车金融部，抢先发力，占领市场先机。截至2010年底，平安银行汽车消费金融余额达到134亿元，占6%的市场份额，年增41亿元，规模已非常可观。中信银行成立专业部门推进汽车金融业务发展，2010年新增汽车消费金融余额达到20亿元。2011年底，股份制银行在汽车消费金融市场所占份额超过20%。根据我们的调研，中信银行等股份制银行的汽车贷款业务主要集中于高端市场，已占领北京高端市场大部分份额。

汽车金融公司异军突起。自从2004年银监会批准设立汽车金融公司以来，它们借助汽车厂商的强大背景，以及整合产品销售和风险控制等方面具有的先天优势，提供的贷款规模快速增加，2010年汽车金融公司的汽车贷款余额几乎翻番。根据央行上海总部统计数据，2010年上海市新增个人汽车消费贷款212亿元，其中汽车金融公司新增贷款占到67%。2011年底，汽车金融公司的市场占有率为22%，呈现出快速发展态势。

业务发展模式呈现差异化

基于我们对汽车消费金融市场的调研，发现各金融机构业务发展模式差异化特征明显。目前主要有传统的消费贷款、信用卡分期和汽车金融公司的“一站式”服务三种模式。

传统消费贷款模式。我们将银行发展汽车消费金融的传统消费贷款模式分为两大类：一类是指定用途的汽车贷款。近年来，大多数银行传统汽车贷款业务不断萎缩，通过查阅各家上市银行年报发现，仅北京银行、宁波银行和平安银行公布个人汽车贷款数据，2009年以来各行贷款余额增速下降明显，甚至出现负增长。以宁波银行为例，2007年末，汽车贷款余额仅1.2亿元，经过两年大幅增长，2010年底达到45.9亿元，但2012年6月底降为36.4亿元。据了解，目前多数银行已不再推广这种方式。另一类是不指定用途的综合消费贷款。该业务由于不定用途，贷款者可用于购车，但估计总量较少。

信用卡分期模式。2008年，信用卡购车分期业务开始起步。由于其相对于传统消费信贷方便、快捷，已成为客户贷款购车首选，以及商业银行信用卡分期业务的主体业务。目前市场上主要商业银行，尤其是各国有银行对于传统汽车消费金融业务均不作为主要业务来发展，传统汽车消费金融处于清收、收缩状态。而新兴的信用卡分期购车业务已成为各商业银行重点发展对象。

汽车金融公司提供“一站式”服务。汽车消费金融公司开展汽车贷款，提供“一站式”金融服务，即购车者可以在4S店一次性完成购车、按揭、保险等所有手续。相比银行业发展汽车消费金融，汽车金融公司具有得天独厚的优势：一方面可适当降低客户购车贷款成本。由于它们可以凭借汽车厂商的强大背景，把利润空间延伸到维修、售后服务等环节。另一方面可以较好控制风险。在销售过程中与购车者保持密切联系，信贷风险更易控制。但是，由于汽车金融公司的资本金有限，融资渠道较窄，资金问题成为制约其信贷业务发展的主要因素。因此，汽车金融公司的贷款利率普遍偏高，而且受制于资金周转的问题，贷款期限相对较短，与银行相比优势减弱。

信用卡购车分期业务竞争日趋白热化

担保方式日趋简单。根据有无抵押、是否引入担保公司，汽车贷款抵押模式可分为四类：纯信用贷款、本车抵押、抵押+担保公司、抵押+第三方担保。目前大多数银行仍要求抵押，但建行、招行多数产品不需要抵押，而更看重客户现金流、资信和职业状况。这两家银行通过简化担保方式降低市场准入条件，换取了大量市场份额。

更加注重流程创新。办理时间和流程长短对于汽车贷款业务至关重要。各家银行根据市场需求，不断进行流程创新。建行针对汽车分期开发了“汽车分期申请远程处理系统”，由商户销售人员在终端操作，可直接向银行审批部门上传分期申请，快速反馈客户是否可以办理分期业务，极大地加快了业务申请速度，提高了竞争力。

费率不断降低。部分银行主动降低手续费率，甚至实行零费率。2012年6月至年底，建行联合一汽大众奥迪、一汽马自达、北京现代等22个知名汽车品牌在全国推出“建行购车分期总动员”促销活动，覆盖了全国38家分行、5000多家合作经销商，持卡人分期购车最优可享零手续费。

针对业务特性采取单独的授信政策。建设银行在发展汽车分期业务时，采用免抵押、免担保的发展模式，在取得客户的身份证材料、收入证明、房产证材料下即可办理汽车分期业务，同时额度可提至150万元，手续极为简便。

合理利用外部资源发展汽车分期业务。建设银行在北京目前与银联商务有限公司携手发展汽车分期业务。据了解，2011年银联商务有限公司为建设银行推荐汽车分期客户超过5000名，为其贡献中间业务收入近5000余万元。

优化产品功能，树立分期品牌。招商银行专门组建了汽车分期业务的营销和业务管理团队，成功打造了“零利息、免担保、手续便捷、最快4小时完成审批流程”的品牌，在同业中独领；建行、中行等在发展商户分期时明确商户的类型，在官网和其他媒体上宣传时作为独立的主题进行营销推广，打造业务品牌。

我国汽车消费金融发展中存在的问题

业务渠道难以建立。和其他业务相比，商业银行开展汽车消费金融业务，就必须采取与汽车经销商合作的方式建立稳定的业务渠道。然而，由于现阶段我国的汽车金融消费渗透率低，商业银行营销一家汽车经销商能够获得的业务资源很少，难以实现可持续发展。

审批链条较长，申请手续繁琐。商业银行在办理汽车消费金融业务时，为了有效控制风险，需要进行双人贷前调查，见客访谈，必要时还要家访。而客户最关注的是审批时间的长短，审批链条过长，受理时间过长是制约汽车消费金融业务的关键因素。

产品种类创新能力不足。近年来，围绕汽车分期的竞争焦点及客户日益多元化、个性化的金融需求，各家银行都在纷纷加快产品创新服务步伐。而在严格遵守监管机构要求的前提下，汽车分期业务种类的创新效率较低，响应速度无法跟上市场形势的变化，产品种类同质化的问题比较突出，还缺乏有独特定位的品牌产品和有吸引力的服务功能。

人员专业素质有待提高。汽车分期业务的营销、操作和支持等岗位人员紧张的状况较为普遍，或没有汽车分期业务的营销团队，或营销人员并不是专职人员并兼其他各种业务，且没有经过相关培训，业务素质有待提高。

促进我国汽车消费金融发展的若干建议

紧紧抓住汽车消费市场结构调整的重要机遇，从战略上重视汽车分期消费业务开展

“十二五”期间我国汽车消费进入稳定增长期和结构调整期。从总量上看，2009年和2010年的高速增长，使得消费需求快速释放，2011年和2012年进入调整阶段。但我国汽车人均保有水平和发达国家相比仍然较低，汽车潜在需求仍然很大。根据发达国家经验，我国汽车消费将从高速增长阶段转向稳定增长阶段。从结构上看，一线城市需求数量有所下降，但质量更趋高端，整体上仍有一定空间。二三线城市尚处于普及阶段，未来3～5年内需求仍然旺盛，将成为新的增长点。2012年奥迪公司在中国计划开业的89家4S店中，七成布局在二三线城市，更有17家店落户四线城市。而宝马、奔驰也加速实施“下沉战略”。这表明一线豪华品牌越来越重视中小城市。商业银行将汽车消费分期业务作为拓展中间业务和信用卡业务，实现经营转型的重要抓手，从业务发展战略上予以高度重视。在信贷规模上应专项下达信用卡业务专项规模，同时在费用投入、科技支持、岗位人员等方面要重点倾斜，专门扶持，以促进分期业务加快发展。

细分市场和客户，合理、灵活确定信用额度

从区域市场看，我国一线城市乘用车普及率迅速提高，居民主要需求为置换型和改善性需求。特别是北上广等城市已实施限购，首次购车者也往往追求一步到位。这样一线城市购车需求转向中高端车型，在消费贷款的需求上最注重的是额度和效率，对利率敏感程度相对较低。而在二、三线城市，购车费在居民收入中的比重较高，仍属于奢侈品，居民主要购车需求基本为代步需求。购车者在贷款需求上最看重的仍然是利率。商业银行在确定贷款额度和相关授权时，应结合区域特点灵活确定，不宜一刀切。

简化和优化审批和制卡环节，以“短流程”应对“短消费”

汽车消费本身是一种即时消费。在市场竞争日益激烈的情况下，信贷效率必须匹配购车环节，以“短流程”适应“短消费”，而不是相反。在审批环节，要建立专业化的审批团队，同时要合理确定审批权限，坚持一级办、一级审，缩短审批时间和流程。在制卡环节，通过批量预定、增加制卡点和柜台无卡受理等方式，减少不必要的等待时间。

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在实践中，机动车辆消费贷款保证保险是贷款购车人必须购买的保险，是指以借款合同所确定的贷款本息为标的，投保人（即借款人）根据被保险人（即提供消费贷款的银行）的要求，请求被保险人担保自己信用的一种保险。如果在规定的期限内，因投保人未按借款合同按期履行还款义务，致使被保险人受到经济损失，由保险人负赔偿责任。保险人履行赔偿义务后，有权向投保人或提供连带责任担保的第三方担保人追偿。综观此案，甲交了保费、投了保险，在遭遇不幸时却得不到保障；乙银行如保利益则失道义；丙保险公司拒赔的理由似充分，振振有词，实则陷银行于不义、置危难于不理。此案反映出现行机动车辆消费贷款保证保险制度存在不合理之处，使保证保险在某些情况下不能起到降低信用风险的保障作用，甚至造成法律与道德的冲突。

一、保证保险合同中“被保险人先行处分贷款合同的抵（质）押物或向担保人追偿抵减欠款后不足部分由保险人赔偿”的规定不合理。保证保险作为一种保险形式，是以转嫁被保险人所面临的投保人不能履行债务的风险为目的的一种保险，以经营信用风险为主要内容。保证保险与保证担保在内容、主体、性质、保证范围、保证程度及法律后果等方面均有不同，所以保证保险不能被视为由保险公司做保证人对贷款合同的保证担保，因此《担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”所体现的“先物保后保证”和原则不适用于保证保险。因此保证保险条款中要求被保险人先行处分抵（质）押物的条款没有法律的依据和理论的支持。同样，要求被保险人先向保证担保人追偿也没有法律根据，因为保证担保与保证保险是两个性质不同、相互独立的法律关系，而且在通常由于保险人实力雄厚，先向保险人索赔更有利于维护被保险人的利益。显然，如果保险人仅就先行处分抵（质）押物或向保证担保人追偿后抵减欠款后不足的部分（如果还有不足的部分的话）赔偿，在实际上减轻或免除了自己的赔偿责任，而这种责任的减免是毫无道理可言的。另一方面，如上面的案例所述，强调被保险人先行处分抵押物，则银行陷入利益与道德的冲突。在实践中，被保险人应与保险人就担保和保险的实现顺序问题做出特别约定：被保险人同时享有担保物权和向保险人索赔的权利时，被保险人有权选择实施何种权利。

二、应限制保证保险中保险人代位权的行使。保险人的代位权是指由保险人取得被保险人赔偿请求权的权利，是基于第三人（包括投保人）的侵权或违约行为造成被保险人的损害，以保证同时达到“维护第三人的损害赔偿义务”、“确定保险人的保险赔偿义务”和“防止被保险人不当得利”三种目的的一种制度。从理论上讲，在机动车辆消费贷款保证保险中保险事故的发生即投保人未能按贷款合同约定的期限偿还欠款，可以视为第三人的违约行为损害了被保险人的利益，保险人当然在给付赔偿金后获得代位权。但是如遇到上述案例中的情况，即投保人的违约行为并非由于其信用的缺失，而是由于自然灾害、意外事故等原因致使丧失履约能力，则此时保险人代位权应在投保人充分举证证明其丧失履约能力的情况下被禁止行使，以彰显保险分散风险、补偿损失的本质精神和法律正义的价值。当然，代位权的禁止行使应有严格的条件限制和规范的操作程序，以防止道德危险的发生，防止投保人利用其逃避责任，损害保险人利益。保险人代位权的限制行使应在《保险法》中加以原则性规定，即能够举证证明自己是因为自然灾害、意外事故等客观原因导致完全丧失履行还贷义务能力的被保证人（投保人），不受保险人的代位追索。同时在实践中允许保险人和被保险人在保证保险合同中做出特别约定。因为代位权的禁止行使涉及到投保人的利益，也应允许保险人与投保人的特别约定条款做为保证保险合同的一部分。