人寿保险十篇

人寿保险篇1

1、定期寿险：被保险人在规定时间内死亡，受益人可以领取保险金。

2、终身人寿：不定期的死亡保险，保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡为止。

3、生存保险：被保险人必须生存到保单规定的保险期限，这样才能够领取保险金。

4、生死两全：定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。

人寿保险篇2

投保人

姓名：

男　女

未婚　 已婚

行业(工种)

职业编码

出生日期：　年　月　日

身份证号码

与被保险人关系

工作单位

通讯地址或收费地址：

职业编码

出生日期：　年　月　日

身份证号码(其他证件号码请顶格填写并注明证件名称)

工作单位

电话或寻呼

通讯地址：

邮政编码

受益人姓名

身份证号码

与被保险人关系

姓名：

男　女

未婚　已婚

行业(工种)

职业编码

出生日期：　年　月　日

身份证号码(其他证件号码请顶格填写并注明证件名称)

工作单位

电话或寻呼

受益人姓名

身份证号码

与被保险人关系

投保事项

险种名称

保障类别

保额或份数

费率或缴费标准

被保险人职业加费

暂收保险费

基本险

￥：

附加险

￥：

￥：

￥：

暂收保险费合计：(大写)万仟佰拾元角分￥：

缴费方式：年缴半年缴季缴月缴

缴费期限：趸缴XX年缴15年缴20年缴30年缴其他

领取方式；定期一次性月领领取年龄：

领取形式：自领银行转账账户姓名：账号：

缴费形式

首期

集体缴费

个人缴费

现金　支票(支票号：)委托银行转账

账户姓名：账号：

续期

集体缴费

个人缴费

现金　支票(支票号：)委托银行转账

账户姓名：账号：

被保险人是否投保过或正在申请其他人寿保险：是　 否

承保公司

险种名称

份数或保额

承保日期

保单现状态

备注

其他声明

请填写或回答下列问题，并在所先项后的“”中打“√”。选“是”者，请在“健康备注”中详细说明。

被

保

险

人

健

康

告

知

书

1．目前是否接受任何药物治疗或外科手术?

2．目前是否使用成瘾药物、麻醉剂或接受戒毒治疗?

1．是否

2．是否

3．目前是否吸烟?若“是”，已吸烟_____年，每天_____支?若“否”，你(你们)是否

曾经吸烟?若“是”曾经吸烟，何时因何种原因停止吸烟?___________

4．目前是否饮酒?若“是”，已饮酒____年，每日饮________(种类)，________(数量)。

5．是否接到过医生对你(你们)吸烟、饮酒的建议和警告?

6．被保险人或配偶是否曾经接受艾滋病毒(hiv)的检验?(如有请提供检查结果)

3．是否

4．是否

5．是否

6．是否

7．被保险人或配偶在过去六个月内是否持续超过一星期有下列病症：疲倦、体重下降、食欲不振、盗汗、腹泻、淋巴结肿大或不寻常之皮肤溃烂?

8．家属是否曾患小儿麻痹、肾病、心脏病、高血压、多种硬化症、肝硬化症、糖尿病、精神病、结核病、白血病、瘫痪、肌肉萎缩症、切除任何囊肿或增生物、患癌或曾被发现为乙型或非甲非乙型肝炎带菌者?

9．直系家庭成员中是否有早于60岁以前去世者?

7．是否

8．是否

9．是否

被保险人是否曾治疗或被告知患有下列疾病：

10．眼、耳、鼻、喉或口腔之疾病、或鼻腔出血?

11．晕眩、抽搐、瘫痪、多次晕倒、任何精神病、脑病或神经系统之疾病?

12．吐血、久咳、肺结核、哮喘、胸膜炎或任何呼吸器官或肺部之疾病?

13．经常消化不良、溃疡、疝气、结肠炎、呕血、尿血、便血或任何有关肝、胆、胃、大小肠、直肠或肛门之疾病?

14．肾结石或任何生殖泌尿系统之疾病?

15．糖尿病、甲状腺肿大或其他内分泌疾病?

16．风湿病、关节炎、痛风或任何脊椎、椎间盘突出、骨节、肌肉、肌肉组织、结缔组织皮肤等疾病?

17．癌、瘤、囊肿或任何增生物?

18．性传播疾病

10．是否

11．是否

12．是否

13．是否

14．是否

15．是否

16．是否

17．是否

18．是否

在过去五年内你(你们)是否曾：

19．被建议不宜献血?

20．做过x光、ct、心电图、活体检查、血液检验或其他?(如有请提供诊断报告)

21．患有以上未述及之疾病或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断或治疗?

22．有任何残疾、异常或健康不良?

19．是否

20．是否

21．是否

22．是否

妇女适用：

23．现在是否怀孕?若“是”，已怀孕____月?

24．曾否有任何乳房或妇科病症或分娩前后期综合症?

25．曾否被建议做重复的宫颈涂片、乳房检查、乳房x光检查或乳房活体检查?

26．曾否因为月经不调、性传播疾病或其他女性生殖器官疾病而就诊?

27．家庭成员中，曾否有人患过乳癌?

23．是否

24．是否

25．是否

26．是否

27．是否

28．被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动?

28．是否

29．您配偶的寿险保额__________，投保公司为_________、__________、__________。　如果被保险人是两人，则寿险保额总计为

30．身高_________厘米　体重公斤　最近一次体检时间_______年_____月_____

体检医院_____________，体检结论：___________________如果被保险人是两人，则另一人情况请在后面重复_______________________。

健

康

备

注

上述问题如答“是”请注明编号并详细说明，如有诊治，请告知原因、日期、医院名称、详细诊断结果、诊治情

况及目前状况。对本投保书及告知内容，本公司承担保密义务。

声

明

本人对保险条款已了解，对受益人的指定均认可，且在投保书中的所有陈述和告知均完整、真实，如有隐瞒或日

后发现与事实不符，即使保险单签发，贵公司仍可依法解除本保险合同，不负给付责任。

投保人(签章)：年月日 被保险人(签章)：年月日

附加险投保单

公司提示：主险已经承保，另需投保附加险时，请填写本投保单。体检免体检

第一部分

1．主险名称：　 主险基础保险金额：元(￥)

主险保险单号码：　主险责任起止时间：

2．被保险人姓名：身份证号码性别：出生日期：　年　月　日

住所(如无特别注明，将以此为通讯地址)：

电话号码(宅)：　(办)： 邮编

*若投保人与被保险人非同一人时，请填写下栏。

3．投保人姓名：身份证号码性别：出生日期：　年　月　日

年龄： 民族 未婚　已婚　 职业：职业编码：

(此内容由本公司人员填写)

住所(如无特别注明，将以此为通讯地址)：

电话号码(宅)：　(办)：与被保险人关系：邮编

4．受益人姓名

性别

身份证号码

与被保险人关系

受益份额

住所

邮编

联系电话

*受益人为数人且未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

5．附加险名称

保险金额

交费方式

保险费

(1)附加意外伤害保险特约

(2)附加意外伤害医疗保险特约

①意外伤害医疗保险金

②意外伤害医疗津贴

(3)附加豁免保险费特约

(4)附加住院医疗全额给付保险特约

(5)

(6)

6．主险名称：　 主险基础保险金额：　 元(￥)

7．付款方式：现金支票　自动转账　自行交纳

8．特别约定

第一部分　告知下列事项(必要时本公司可能要求投保人或被保险人做身体检查)。

投保人必须在“关于被保险人”项下填写告知事项。

凡条款列有“免缴未到期保险费责任”的险种，还须同时填写“关于投保人”项下的告知事项。

关于被保险人

1． 工作单位名称：

2．过去二年平均年收入元。

3．身高____厘米；体重____公斤。

关于投保人

1工作单位名称：

2．过去二年平均年收入元。

3．身高____厘米；体重____公斤。

关于被保险人

是否

4．是否从事过现职业以外的职业?

5．是否参加或计划参加有危险的运动或消遣?

6．有无机动车驾驶证?

7．是否需经常驾驶摩托车?

8．是否有已参加或正在申请中的其他保险?

9．过去投保人寿保险或申请人寿保险单复效时是否曾被拒绝、延迟或要求加收保险费?

10．是否服食任何成瘾药物或吸毒?

11．(1)是否经常吸烟，如是：已吸______年，每天______支。

(2)是否经常饮酒，如是：已饮______年，每日____酒(种类)，_____(数量)。

12．最近健康状况

(1)最近一周是否有身体不适?是否服药?是否存在需施行手术的疾病?

(2)最近三个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗?是否住院或手术?

13．过去XX年内是否因疾病或受伤住院或手术?

14．过去XX年内是否患有下列疾病?

(1)冠心病　心肌梗塞　风湿性心脏病　肺源性心脏病　先天性心脏病　心肌病　高血压

(2)脑出血　脑梗塞　珠网膜下腔出血　脑动脉硬化　癫痫　精神病　酒精中毒

(3)哮喘　慢性支气管炎　支气管扩张症　肺气肿、肺结核

(4)萎缩性胃炎　溃疡病　溃疡性结肠炎　胰腺炎　肝炎　肝硬化　胆石症　胆囊炎

(5)肾炎　肾功能不全　尿路结石

(6)白内障　视网膜疾病　角膜疾病　青光眼　中耳炎

(7)癌　肉芽肿　白血病　肿瘤　息肉　先天性疾病　遗传性疾病　地方病

(8)糖尿病　胶原性疾病　贫血病　紫癜病　甲状腺病　风湿病　药物过敏　职业病艾滋病　hiv对抗阳性　乙肝病者携带　椎间盘突出病　肛门疾病　阑尾炎

(9)是否有上述(1)—(8)以外的疾病或受伤?

15．过去5年内是否接受过以下检查?

x光　心电图　b超　ct　核磁共振　活体组织检查　尿液检查　血液检查　眼底检查

16．是否有下列身体残疾、功能障碍?

(1)视力、听力、言语、咀嚼功能障碍

(2)四肢、手、足、指残疾、胸廓、脊柱变形和功能障碍

17．16岁以上女性：

目前是否怀孕，如是，怀孕__________周。

过去5年内是否患有乳腺、子宫、卵巢、输卵管等妇科疾病?

是否曾异常妊娠、剖腹产、异常子宫出血?

18．直系亲属中是否有人患过结核病、肝炎、肝硬化、糖尿病、肾病、心脏病、中风、　高血压、动脉硬化、精神病、癌症、遗传病、艾滋病及其相关综合症、hiv抗体阳性或是乙肝病毒携带者?

关于投保

是否

说明：(以上4—18项如“是”，请列明问题编号及有关需详细说明的内容，包括疾病诊治日期、诊断治疗结果、目前状况、诊治医院名称、医生姓名等。)

声明与授权

1．本人谨此代表本人及被保险人声明并同意：向贵公司投保上述保险，对保险条款的各项规定均已了解，所填投保单各项及告知事项均属事实并确无欺瞒。上述一切陈述及本声明将成为发出保单的依据，并作为保险合同的一部分。

2．本人谨此授权凡知道或拥有任何有关本人或被保险人健康及其他情况的任何医生、保险公 司、其他机构或人士，均可将所需的有关资料提供给中国人寿保险公司。此授权书的影印本也同样有效。

被保险人(签名) 投保人(签名)　投保申请日期　 年 月 日

业务员　代码　营业部　 经理

人寿保险篇3

在购买人寿保险之前，你应该考虑一些因素。这些因素包括你现在和未来的收入来源、其他储蓄和收入保护、团体寿险、团体年金或其他养老保障、净资产，以及社会保障等等。大多数人购买人寿保险的目的是为了保护那些依赖他们的人免受因他们死亡而带来的经济损失。在确定了购买目的之后，你就可以开始选择帮助你达到预期目的的人寿保险的品种和数量了。你应该购买多少金额的人寿保险呢？这个问题涉及的方方面面很多，所以不能用数学方法简单地计算出来。通常可以用收入法、支出法或家庭需求法作简单的测算。

再简单规划之后，我们来了解人寿保险的种类。人寿保险主要有：定期保险、终身保险、两全保险、投资连续保险和万能保险。定期寿险提供某一特定时间段的保障，时间一般是1年、5年、10年、20年，或直至60岁、65岁、70岁。定期寿险只有当你在保险期限内去世才支付保险金。如果你停止缴纳保费，保险就终止，所以定期寿险又称为暂时性人寿保险。最普遍的寿险品种是终身寿险和两全寿险，终身寿险和两全寿险的一个重要的特征就是它们的现金价值。现金价值是逐年递增的，当你退保时可以得到一笔现金。这类保险又可以成为现金价值保险，现金价值保险同时具备死亡给付和储蓄的特征，所以，保险公司的销售人员特别强调现金价值保险的强制储蓄功能。投资连接保险保单的现金价值根据其单独设立的投资账户的收益率的变化而改变。投资连接保险能够提供约定的死亡保险金额，但实际的死亡保险金因基金账户的收益率变化而可能高于约定的死亡保险金额。万能寿险与投资连接保险的最大区别是保险公司会为投资账户设定了一个最低保证收益率，不过由于保险公司提供了最低保证收益，保险公司同时获得了平滑每期结算利率的权利，于是我们看到的保险公司公布的结算利率将会与保险公司在该品种实际的投资收益率存在利差。

再接下来就要重点考虑保险公司的财务状况和保险人的情况了。选择合适的保险公司和保险人、比较保险成本、获取保单、检查保单都是必要的程序。

人寿保险规划是一个动态的过程，不断变化的个人、社会、经济因素要求我们能够适时的找出适应变化的调整方案。

人寿保险篇4

1.现状及存在的问题

1.1核保人员

平安人寿寿险核保作业部现行人员专业构成不合理,临床医学的人员只占到51%,医学院其他专业占39%,非医学院专业的占10%。寿险核保部门作为专业性很强的部门,平常作业中不仅会用到保险学知识,更多的是用到医学知识,然而平安人寿寿险核保作业部寿险核保现有人员专业素质偏低,寿险核保专业人员缺乏,并因此为公司带来了资源浪费,增加公司经营风险的问题。

1.2核保依据

现在我国大多数寿险公司使用的瑞士再保险公司的《寿险核保评点指引》为1996年翻译版。该书是瑞士再保险公司收集其主要业务所在国家的健康资料,根据其公司的核保人员的知识结构,核保水平而编制的,所以该指引的针对性很强的,并不完全适用我国的寿险市场的核保工作。其次,经过14年的发展,经济水平不断提高,医疗技术水平也有了突飞猛进的发展,很多疾病已经不再是不可攻克的难题,治愈率也大大提高。同时也有新的疾病出现,面对这些新的疾病,核保人员往往无从下手。第三,瑞士再保险公司的《寿险核保评点指引》中仅有寿险和重疾险的评点指南,而对于医疗险和意外险没有评点指南。

1.3核保辅助人员

辅助核保岗作为为人工核保提供数据依据的岗位,但是由于核保辅助岗人员录入的数据常常会出现错误,或者遗漏异常数据,可能影响核保判断,因此,为了避免错误,核保人员通常选择直接看原始单证,降低了核保人员的工作效率。

2.原因分析

2.1核保人员专业要求高,人才培养存在难度

核保涉及的知识范围较广,包括金融、法律、保险、医学,其中对医学专业知识的要求比较高,而现在的核保人员很多来自非临床专业,这些人员在的绝大多数在很大程度上缺乏临床专业知识。平安人寿寿险核保作业部临床医学专业的人员只占到51%,医学院校非临床专业占39%,非医学院校专业的占10%。由于医学知识涵盖的内容广泛,记忆难度大等特点,学习起来需要花费大量的时间,而没有大量的医学知识的积累,要准确理解各种检查结果的内在含义、判断疾病预后情况是很困难的。

2.2核保手册制定存在难度

核保手册制作难度大。我国幅员辽阔,民族多样,各个地区经济发展水平差异大,医学技术也有很大差异,要制定一本切实可用的核保手册需要收集各个地区的基本情况,按照该地区的理赔经验数据来制定,所以必然会耗费大量的人力、物力、财力。

2.3辅助核保岗人均工作量大,数据准确度不高

平安人寿股份有限公司核保辅助岗达标量为140单/日,以每日有效工作时间是6.5小时,平均每单最多也只能花2.8分钟。辅助核保岗业务内容包括各类函件以及各种疾病问卷,项目多,录入费时,常常出现因时间紧而把数据录入错误,或者漏看异常项目的现象,导致核保人员依照错误或者不完整数据进行核保。

3.讨论与建议

3.1提高核保人员专业素质

第一,公司内部建立定期考试制度,将考试成绩与奖金挂钩,强制核保人员学习。第二,加强核保人员之间的交流,定时总结核保差错,对核保人员薄弱环节反复培训,以免反复犯错。第三,硬性规定培训时间,聘请专业核保师定期授课。第四,选择有医学背景的人员充实核保岗位以完成核保工作。

3.2制定适合中国实际情况的医务核保手册

在吸取国外经验的基础上,按照中国人口众多,分布广泛,人种等特点,以经济发展水平为基础,充分考虑我国现在医疗水平,加强国内各个保险公司的合作,汇集各个公司的理赔经验数据,聘请专业人员,有针对性的制定一本言简意赅、定义准确、实用性和可操作性较强的适合中国国情的医务核保手册,而且该核保手册,还应该包括医疗险和意外险,以填补在这方面核保手册的空白,为核保人员核保提供依据。

3.3提高数据准确性

加强核保及相关岗位人员之间的交流,定时总结核保差错,对辅助岗人员薄弱环节反复培训,更要加强与核保人员之间的交流,了解哪些是核保人员需要的重点,以更好的完成辅助岗工作,提高核保效率,提升核保质量,为数据的可靠性提供有效保障。

3.4完善“中国人身险从业人员考试”体系

自2006年“中国人身保险从业人员资格考试”的体系建立以来,保监会计划推动中国保险行业协会成立核保核赔工作组,推动行业出台标准的核保核赔制度,并考虑出台人身保险的核保核赔管理办法,推动建立核保师考试体系。各寿险公司应积极提供所需要的核保核赔经验数据,加速建立核保师考试体系,使核保师培训系统化,专业化,本土化。

人寿保险篇5

今天查字典小编要与大家分享的是：团体人寿保险合同范本；具体内容如下，希望能帮助到大家!

团体人寿保险合同

1.团体人寿保险投保单

序号：_____

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ┃投保单位名称：＿＿＿＿＿联系人＿＿＿＿＿发工资日＿＿＿＿＿　┃ ┃单位地址：＿＿＿＿＿电话＿＿＿＿＿　厂休日＿＿＿＿＿＿　┃ ────┬────────────────────────┃ ┃投保人数│在册人员总计人参加保险　│┃ ────┼────────────────────────┤┃ ┃保险金额│每人投保份，满期时保险金额元。　│┃ ────┼────────────────────────┤投保单位┃ ┃保险费　│每人每月交费　元。　│　盖章　┃ ────┼────────────────────────┤┃ ┃保险期限│自年月日起至年月日止│┃ ────┴────────────────────────┃ ┃────────────────────┃ ┃│参加保险人员名单详见后附“被保险人名单”│┃ ┃────────────────────┃ ───────────────┬──────────────┃ ┃ 保险单号码：　 单位代号　│投保日期年月日　┃ ┃──────────　│┃ ┃　├────────────────── ┃　│经办人：┃ ┃主管：复核：签单：│┃ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

2.团体人寿保险单

贰拾年期

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ┃投保单位名称│　│单位代号│┃ ────┬─┴───────────────┴────┴────── ┃地址│　┃ ────┼───────────────────────────── ┃投保人数│在册人员总计人。参加保险人员名单┃ ┃││┃ ┃│详见后附清单┃ ────┼───────────────────────────── ┃保险金额│每人投保份，满期时每人保险金元。　┃ ────┼───────────────────────────── ┃保险费　│每人每月交费元。　┃ ────┼───────────────────────────── ┃保险期限│自年月日起至年月日止。┃ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

根据《团体人寿保险办法》规定，投保单位所开列的全部在册人员名单(即被保险人)，经审核，本公司同意承保，并签发本保险单，其承保责任范围，均按本办法规定办理，今后人员名单如有变动，本公司仅按变动清单调正后的人员承担保险责任。

_____保险公司

主管：_____复核：_____签单员：________年___月___日

附：中外合资经营企业中国职工养老保险合同中外合资经营企业中国职工养老保险合同，是投保人与保险人就中外合资经营企业中国职工养老保险事宜所达成的具有民事权利和民事义务关系的协议。

中外合资经营企业中国职工养老保险合同包括有：中外合资经营企业中国职工养老保险投保单、中外合资经营企业中国职工养老保险保险单

当事人在填写中外合资经营企业中国职工养老保险合同时，应按要求如实填写中外合资经营企业中国职工养老保险投保单、中外合资经营企业中国职工养老保险保险单。

附合同格式如下：

中外合资经营企业中国职工养老保险合同

1.中外合资经营企业中国职工养老保险投保单编号：_____

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ┃投保单位名称：联系人：　银行帐号：　┃ ────────────────────────────────── ┃投保单位地址：　电话┃ ────────────────────────────────── ┃投保单位正式职工人数：人，名单详见后附《养老保险基金缴费清单》。┃ ────────────────────────────────── ┃第一次缴纳养老基金（大写）元（实得工资总额＄　×30％=＄）┃ ───┬────────────────────┬───────── ┃ 合同 │中方：　│　┃ ┃　├────────────────────┤ （投保单位盖章） ┃ ┃ 单位 │外方：　│　┃ ───┴────────────────────┤　┃ ┃合同期：自年　月　日│　┃ ┃│　┃ ┃至年月日计年期　│　主管：　┃ ────────────────────────┤投保日期：┃ ┃投保单位性质：合资、合作、外资、其他（以√表示）│年月日┃ ────────────────────────┴───────── ┃────────────────────────────────┃ ┃│保险凭证号码：起保日期：　年　月　日│┃ ┃├────────────────────────────────┤┃ ┃│主管：复核：经办：签单：签单日期：年　月　日│┃ ┃────────────────────────────────┃ ────────────────────────────────── ┃备注：　┃ ─┬──────────────────────────────── ┃　│1．本投保单位由投保填列，一单位一单。“人数”指投保当月数，┃ ┃说│“实得工资总额”指第一次缴费时累计总额。┃ ┃　│2．本投保单经保险公司收到养老基金并签发正式保险凭证后方始生┃ ┃明│效。┃ ┃　│3．粗线框中内容由保险公司填写。┃ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

2.中外合资经营企业中国职工养老保险保险单

(编号：_____)

投保单位名称：_____

交费标准：实得工资总额的_____%，投保时职工人数：_____人

起保日期：___年___月___日

投保单位开列的被保险人名单和实得工资总额标准经审核符合规定，本公司同意承保。特制发本单为凭。

(被保险人名单另附。被保险人退休时另办养老金申领手续)

签证公司盖章：_____

经(副)理：_____

主管：_____

复核：_____

经办：_____

人寿保险篇6

我国《刑法》第198条对保险诈骗罪是这样规定的：1.投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；2.投保人、被保险人或受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大程度，骗取保险金的；3.投保人、被保险人或受益人故意编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；4.投保人、受益人故意造成保险财产损失，骗取保险金的；5.投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。有以上五种情形之一且数额较大的行为，就构成保险诈骗罪，法律即可追究行为人的刑事责任。保险领域出现的这类违法犯罪现象，其社会危害性已构成了对保险业经营秩序的破坏，必须采取措施加以制止，所以1997年3月14日颁布的新《刑法》对保险诈骗罪作了明确规定，为有效打击和惩处这类违法犯罪活动提供了法律保证。

根据《保险法》的定义，保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从表面看，保险与似乎有许多相似之处，都可能以较小的支出获得较大的回报。投保人的心态不同，会产生不同的动机，实施不同的行为，造成不同的社会效果，演绎出不同的法律关系。人寿保险金的给付以保险责任事故的发生或出现约定的给付条件为前提，由于人的生命是无价的，无法用金钱来衡量，因而给付额以保险金额为上限，不存在通过保险获得期望利润的可能。人们对保险认识的局限性，往往造成比较多的投保人从个人的投资回报和利益角度来看待保险，所以，不少人的保险意识存在偏差，认为投保得不到赔偿就是“吃亏”，更有一些铤而走险的不法分子，抱着的心态投保，投机取巧，以虚构保险标的、编造保险事故、伪造证明材料、夸大损失程度等手段，使保险人陷入错误认识而向其支付保险金，从中获取不正当的利益。这种行为的存在，给保险公司的正常经营构成威胁，影响着保险人的偿付能力，最终危害的是广大保户的利益。

新形势下人寿保险诈骗的法律特征可以概括为以下几方面：一是行为人在主观上有违法犯罪的故意，即有诈骗、非法获取保险金的目的；二是主体的特殊性，即实施诈骗行为的人必须是保险合同的投保人、被保险人或受益人；三是行为人在客观上必须实施了利用人寿保险合同进行诈骗的行为：四是行为的结果侵害了受法律保护的金融保险秩序。

二、保险诈骗案件的主要表现形式

（一）故意虚构保险标的骗取保险金

保险标的在人身保险中表现为人的生命或身体健康，而虚构保险标的是指投保人对根本就不存在的保险标的作虚假表示，使保险人误以为保险标的存在而与之签定保险合同的行为。其特征表现为：投保人明知被保险人不存在或不符合投保条件，而故意为之，其主观愿望是为了骗取保险金。在人身保险中故意不履行如实告知义务已成为寿险公司最常见的问题之一。具体表现为：1.故意隐瞒被保险人的真实年龄，即将不符合投保年龄的人作为符合投保年龄的人投保。这一点《保险法》第54条已作了有利于投保人的规定，即自合同成立之日起逾二年的除外。2.隐瞒既往病史或现有病症投保。3.隐瞒被保险人的真实职业。这一点在意外险中表现得尤为突出，投保人为了少交保险费或将保险公司不予承保的变为能保的，而故意将高风险职业作为较低风险的职业投保，也属虚构保险标的行为。

（二）故意造成被保险人死亡、残疾，编造虚假事故原因或夸大损失程度

人身保险是以人的生命安全及健康为保险标的，这类保险除了个别是具有“储蓄”性质的两全保险外，大多都是以被保险人的死亡、伤、残或疾病为给付条件的，在这种情况下有些投保人、受益人为了获取保险金，就会人为地故意制造保险事故，往往采取杀害、伤害、虐待、遗弃、传播传染病等致使被保险人死亡、伤、残或患病。主要有以下几种方式：1.故意造成被保险人死亡骗取保险金。其手法无非是伪装被第三者袭击；伪装失足溺死、摔死；伪装交通事故、中毒、疾病死亡或其它意外死亡等。这类案件在保险业发达的国家已经习以为常，在我国，随着人们保险意识的普遍提高、投保金额的加大，也越来越成为犯罪分子选择的诈骗保险金方式。2.故意造成被保险人残疾骗取保险金。由于一般的残疾不会危及被保险人的生命，又会获得一笔可观的保险金，不少犯罪分子采取这种隐蔽性很强的方式来博得保险人的同情。20世纪末在台湾地区发生的几起“金手指”案，都是被保险人同时向多家保险公司投保巨额人身意外伤害保险，然后使自己的手指缺失，并向保险公司索赔保险金，属于典型的自残后骗取保险金的方式。3.编造虚假的保险事故、伪造证明材料骗取保险金。指投保人、被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下虚构事实，慌称发生了保险事故，或者所发生的事故与保险无关，而设法伪造证明、制造成保险事故，来达到骗取保险金的目的。4.对发生的保险事故夸大损失程度，骗取保险金。主要表现在给付医疗费的赔案中，开大方、开假方、所取药物与病（伤）情无关、痊愈出院后大量带药等都是夸大损失程度的行为。

（三）先出险后投保，隐瞒重要事实

这种保险诈骗一般有两种形式，一是被保险人先出险再投保，然后再提供精心“加工”后的索赔资料；二是被保险人在投保时故意隐瞒身体已有的残疾，然后在保单生效后故意制造一起保险事故，慌称该事故导致了残疾，从而骗取保险金，这一点与上面所提到的编造虚假的保险事故骗取保险金有相似之处。

（四）冒名顶替被保险人

冒名顶替这种“移花接木”的诈骗方式，主要是利用没有发生保险事故的被保险人的保险，将其他没有参加保险的人所发生的事故“张冠李戴”，向保险公司申请索赔。

三、保险诈骗的防范对策

我国保险业走过了50多年的历程，近年来保险业在不断发展壮大，人们对保险也有了进一步的认识，特别是《保险法》出台后，我国寿险业更以超常规的速度发展。人们在保险意识不断增强的同时，一部分心术不正的人在参加保险的过程中开始想发“保险财”。因此，我国的保险诈骗案件逐年上升。据统计，20世纪80年代末期，在我国的欺诈犯罪中涉及保险的仅占2％，到了1992年已占到4.5％，1994年则为6％，而在1997年仅广州市发生的此类案件就比上一年增加30％；在国际上，保险诈骗也愈演愈烈。据资料显示，1998年美国各类犯罪所得中，保险犯罪所得名列第二，仅次于犯罪；欧洲每年被诈骗的保险赔款高达100亿美元。防范保险诈骗已成为各国保险公司及司法机关研究的新课题。

（一）加强内控制度建设，不给犯罪分子以可乘之机

各家保险公司都有自己一套行之有效的内控制度，从内部管理角度来说，严格按章办事，是有效地预防保险诈骗案件发生的重要措施。具体说来，一是要加强核保，严格把好承保关，将相当一部分诈骗分子拒于保险门外。首先应要求投保人如实填写投保单，然后根据投保单上被保险人的年龄、职业、目前身体状况及既往病史等情况，来决定是否承保。还可以对被保险人进行生存调查，通过当面接触，核实被保险人目前身体是否健康、是否有能力支付应交的保险费等情况，以决定被保险人是否存在保险诈骗的动机。二是要加强对保险公司内部人员教育和保险人的监督、管理，以减少内外勾结的保险诈骗案件的发生。有许多人之所以敢进行保险诈骗，与保险公司某些内部人员及保险人不遵守业务操作规定或蓄意合谋、串通是分不开的。如果保险人加强法律意识，在展业时，能够严格按照公司的业务规定，当面核实投保人及被保险人的身份，就能有效地防止带病投保、虚构保险标的的行为；保险公司内部人员不将本公司某些内部实务操作过程告诉投保人，不与他们同流合污，那么想实施保险诈骗的人就不会轻易得逞。三是要加强对理赔人员的培训，增强对保险诈骗的甄别能力。理赔人员的基本素质和工作经验直接影响对保险诈骗的识别能力，凡是欲行诈骗的案件，都是经过预谋的，具有很强的隐蔽性，但“智者千虑，必有一失”，只要提高警惕，总会发现疑点。在理赔时应重点注意以下几种情况：1.相类似的病情，花费的费用差别很大；2.出险时间离保单生效日很近；3.索赔者有过保险诈骗记录；4.治疗不符合常规，一有病即到省、市大医院进行检查；5.所交保费与其实际收入不相称；6.同时在多家保险公司投保高额保险；7.索赔资料有涂改的痕迹等等，都应当引起理赔人员的高度重视，从而加大查勘力度，找到有利证据后拒赔，甚至追究有关人员的法律责任。

（二）配备高素质的调查人员，加大赔案查勘力度

当理赔人员发现赔案有疑点时，必须配备专人对赔案进行调查，赔案调查也是保险公司受理赔案后，防止保险诈骗的最基本措施。设立专职调查岗，有利于调查人员在工作中积累丰富的经验，增强反诈骗能力。调查岗对理赔调查人员有较高的要求，首先是政治素质过硬，要具备拒腐防变的能力；其次是业务素质高，能从细微之处发现疑点，找准突破口。只有选准了突破口，才能根据案情做进一步调查，想方设法了解事故发生的真实原因及有关事实真相，并试图寻找更多的有用的真实信息，然后根据调查情况详细地写出调查报告。在整个调查过程中，还要注意运用一定技巧，防止急躁和简单化。

加大查勘力度方面，除了要与各部门密切配合外，提高第一现场查勘率，掌握第一手资料也是有效避免保险诈骗必不可少的方法。现行的各种寿险条款一般要求保户出险后10日内报案，多数公司对这一规定执行得不是很严，有的是在出险后几个月甚至是一年多才报案，错过了对赔案调查的有利时机，也为诈骗分子造假留下了充足的时间。寿险公司应当严格按照条款规定要求保户报案，并尽可能在第一时间赶到现场，对被保险人受伤或疾病做必要的记录、核对、照相等。如果有条件，可以选择规模大、信誉高的医院作为定点医院，并实行联网，一旦有公司承保的被保险人住院，保险公司就能掌握一定的信息，并直接参与治疗过程的监控，从而能及早地识破有诈骗企图的动机，有效地预防部分诈骗案。

（三）充分借助外部力量防止和查处保险诈骗

由于社会上保险诈骗的手段越来越高明，技术越来越先进，仅靠保险公司的力量难以应付，因此，人寿保险公司要与医院、交警、公安、检察、法院及同业公司等协调好关系，并密切配合，必要时甚至可以取得被保险人所在的居委会、工作单位的协助。有些案件虽然掌握了对方造假的一些情况，但要进一步取得证据，还有许多法律障碍，比如保险公司无刑事取证权、强制措施权等，如果有必要，应该向公安机关报案，求得公安等司法机关的支持。

保险业发展到今天，各家保险公司在反诈骗方面有着共同的利益，不存在竞争，应当加强彼此之间的合作，对于双方都有用的核保、核赔资料应进行共享。如果条件允许，最好能成立全国性的寿险核保、核赔资料中心，以便能及时获得信息，及早地识破保险诈骗，降低查勘成本。

（四）加大执法力度，沉重打击保险诈骗活动

为了维护金融秩序，对凡涉及保险诈骗的，无论金额大小，都应当给予重击，触犯刑律的应依法追究刑事责任，并通过媒体爆光，这是遏制保险诈骗的重要手段。这样做，既可以对已犯罪的人进行特殊防范，防止他们不再犯罪；又可以对那些未达到犯罪程度的人或具有犯罪动机，准备犯罪的人发挥震慑作用，做到超前防范。另外，还可以对社会一般公众进行法制教育，使他们懂法、守法。因此，各家保险公司对保险诈骗不要姑息迁就，一旦发现立即报案，以追究行为人的法律责任，而不能仅依《保险法》规定的解除保险合同并不退还保险费来处理了事。

人寿保险篇7

关键词：人寿保险;健康保险;营销策略

引言

从我国现阶段的健康保险公司的发展来看主要有几个重要的保险公司，其中的人保健康在专业健康保险公司总业务的规模上所占据的份额是最大的。我国子啊健康保险的产品市场发展上还有待进一步的完善，而对这一方面的理论研究也相对较少，所以为能够推动我国在这一方面的发展，加强理论上的研究就有着其重要性。

1.保险营销内涵及特点

保险主要是对可能发生的不确定事件实施预测以及收取的保险费用的方法，进而来构建保险基金并以合同形式吧风险从被保险人转移到保险人，故此在这一特征上就能够看出保险营销也有着和其他商品所共有的特征。保险市场的营销主要是为了保险人在保险市场上的竞争力提高并抵抗风险所展开的活动，并以此来对企业的经营战略进行实现。健康保险则是以被保险人在保险间由于疾病不能进行正常工作所给付的保险金的保险，健康保险和传统的寿险相比较而言有着其自身的特性[1]。

保险市场营销最为重要的目的就是对消费者需求的满足并实现企业的经营战略目标，是在多种多样的营销活动下来满足实际消费者需求的。在企业的品牌知名度得到有效扩展过程中就有着潜在的市场发展机遇，所以为能够保障企业的健康持久发展，保险市场营销就要能够将保险公司的形象得以树立，通过科学的营销手段进行巩固企业再保险市场中的竞争力。

2.健康保险行业发展现状及问题分析

2.1健康保险行业发展现状分析

近些年的发展过程中，健康险市场处在相对稳定的发展状态，和强大的市场潜力相比较而言，我国的健康险还处在初级阶段，在这一发展过程中存在着专业化的程度低以及风险控制能力弱等诸多的不利因素。人寿保险公司的健康保险产品结构主要分为团险以及个险，从个险产品方面来看主要有住院医疗保险以及大疾病保障产品等，而团险则有团体住院医疗保险产品以及重大疾病保障产品等。从住院医疗保险产品来看，主要就是在客户发生了疾病风险过程中要采取住院治疗的，然后保险公司按照合同进行支付相应的保险金产品[2]。人寿保险公司在自身的组织结构上是不断改善形成的，主要是将客户作为中心，并在组织结构当中占有重要地位，通过不同的组织进行业务的独立操作，这样就在实际的业务能力上有了大幅的提升。

2.2健康保险行业发展问题分析

人寿保险公司的健康保险行业的发展过程中还面临着诸多的问题有待解决，这些问题主要体现在健康险的产品相对比较单一化，并且也缺少自身的特色。一些专业化的营销组织架构还没有得到完善，在销售工作方面主要还是依靠着业务员各自资源禀赋以及行业经验自由组织的经验等，并没有形成有效的上岗培训的效果，这样就会造成对客户的错误引导以及业务操作不规范的现象。

另外就是在实际的健康险销售渠道方面较为单一，健康险销售的渠道还是依靠对人员的广泛招聘的形式，通过业务员来进行上门开展业务，而在新的渠道方面的作用还没有得到充分发挥。这些问题就对客户购买健康险需求的满足有着影响，加上对保险营销的重视度还比较缺乏以及财力的投入较为匮乏等，这些方面的问题就会使得保险营销的工作受到阻碍[3]。还有在客户的战略定位上没有合理化，并且在经营理念以及具体化的服务上也没有科学化的体现，这些方面都需要进行及时的解决。

3.人寿保险健康保险营销策略探究

第一，保险企业要想将自身的竞争力得以有效提升从而实现可持续发展，就要能够从多角度进行策略的实施。在电话营销这一方面是利用比较广泛的，电话营销的策略实施主要是通过电话的方式进行实现的保险营销目标活动，在成本上会相对较低，并且能够直接操控以及有着较广的覆盖范围。除此之外的网络营销的方式也比较流行，这在经营成本上能够得到最大化的降低，并能够有效满足消费者不限时间地点的投保需求[4]。

第二，人寿保险健康保险营销策略中的公益宣传手段也是比较重要的一种营销策略，在这一策略实施下能够树立良好的社会形象，主要可通过人文论坛以及教育讲座等大型公益活动来向客户进行健康保险的宣传，并为公司的良好形象进行树立。

第三，对人寿保险健康险的营销产品策略的实施是重要的突破口，在这一过程中要能够通过创新思维以及专业化的管理手段来对市场进行开拓，进行开发新型的健康险产品，而在产品的开发过程中还要能够秉持整体的观念，对产品的序列进行丰富化，还要能够强化产品的组合模式，在销售的效率上进行有效提升。

第四，针对发展中的健康保险公司来说，要能够将媒体的作用得到充分体现，加快健康保险体制的改革，在配套措施上进一步的完善。从具体的措施实施上主要就是要能够构建以利润为中心的经营管理目标，构建完善公司法人治理结构，将和市场经济需求相契合的决策机制进一步的完善，提高健康保险核心竞争力。再者就是要能够加强产品技术的创新力度，这样才能将发展的动力得以有效增强，并且要能够在竞争力强化过程中重视技术上的创新[5]。

第五，对健康保险营销策略的实施还要能够对业务员薪酬激励政策加大改革的力度，采取实收进度优胜奖来促进业务的均衡发展，也要能够考虑细分市场的特殊性。对营销人员的整体素质要能得到有效加强，对健康保险的营销人员加强专业技能的培训，对新的保险营销人员要通过严格的帅选，在系统化的测试方面来确定相关人员适不适合从事这一行业，只有经过严格的考核之后才能够实施开展各种保险业务。

第六，要在健康保险的宣传力度上进一步强化，并要能够营造良好的信用文化环境，经济社会的发展过程中，人们生活水平的提升对健康保险的购买力也有了提升，但在保险知识以及健康观念的全面认识上还有待加强。所以这就需要对健康保险的宣传力度进一步的加强，诚信作为保险文化最为基本的特征，是对健康保险公司持续发展的基础，为能够将健康险市场营销的效果得以最佳的体现就要在诚信建设上得以保障[6]。

4.结语

总而言之，人寿保险公司的健康保险在营销策略的实际实施过程中，有了很大的效用发挥，在当前的科学技术不断加快的同时，对健康保险营销的进一步发展也提供了技术上的支持，所以要能够通过营销人员的综合素质加强的基础上进行推动健康保险的整体进步。由于本文篇幅限制不能进一步深化探究，希望此次理论能起到抛砖引玉的作用。（作者单位：中国人民健康保险公司内蒙古分公司）

参考文献：

[1]陈滔，谢洋.影响我国商业健康保险发展的内因及其对策[J].保险研究，2014，（11）.

[2]万敏.发展我国商业健康保险的思考[J].现代商贸工业，2014，（07）.

[3]冯鹏程.产业链思维：健康保险发展的新思路[J].上海保险，2014，（03）.

[4]禹茳.第三方管理者在健康保险市场中的发展[J].合作经济与科技，2013，（02）.

人寿保险篇8

尊敬的各位嘉宾，朋友们，大家好！

我们的新品会马上就要开始了，为了保证会议能够顺利的进行，请我们所有的业务同仁将手机关闭，请各位尊贵的客户，将手机调至震动档，同时为了保证各位朋友在接下来的时间里能够安心、舒适的与我们共度欢乐时光，请大家不要吸烟、随意走动或大声喧哗，如有事请示意我们的礼仪人员，她们将给您提供专业、热心的服务。谢谢您的配合！

尊贵的各位来宾、女士们、先生们：

大家下午好！

青山湖畔，流光溢彩；桃花宾阁，高朋满座。连续五次入选世界500强、领先中国保险业的中国人寿，特选在高雅舒适的桃花宾馆举办隆重的中国人寿“金彩明天新品会”，诚邀诸位嘉宾光临。为此我代表中国人寿益阳分公司全体员工向嘉宾们的到来表示热烈的欢迎！

益阳国寿多年来的超常规发展得到了广大鸿鑫客户的大力支持，为了回馈广大支持中国人寿的分红型产品客户，中国人寿特意在桃花宾馆举办热烈隆重的答谢宴会，并且中国人寿益阳分公司个险销售部经理戴忠先生也亲临会场致欢迎辞，让我们以热烈的掌声有请戴总！

感谢戴总，通过戴总的致辞，我们共同走进了中国人寿的世界，共同了解了中国人寿的雄厚实力和悠久历史，接下来就进入我们欢乐的有奖问答时间，届时每位答对题的嘉宾都将获得我们奉送的精美礼物。请各位来宾做好准备，请各位在我宣布完问题后，说到1、2、3开始时，请您迅速举起您成功的高手，我们将选择第一位举起手的来宾回答我们的问题。

第一题：中国人寿最新的一款人性化、稳健型的理财产品的名字叫什么？金彩明天

第二题：金彩明天有两次祝寿金领取，请问是哪两次？65岁、80岁

第三题：金彩明天的固定返还是每三年返还保额的百分之几？9%

第四题：2008年北京奥运会主体育场馆的名字叫什么？鸟巢

现在我们已经进入了全新的21世纪，随着生产力的迅速发展，我们的生活品质在不断的提高，人们手中的闲散资金逐渐多了起来。理财就成为我们最热衷谈论的话题，越来越受到人们的重视，但是我们老百姓最注重的是资金的安全性和财产的保值增值，我公司为回报客户多年来的支持与厚爱，在今天特别带来了一种全新的理财方式，而这种全新的理财方式，将使您的资金在安全、稳定的前提下获得稳健的收益，那麽是怎样的理财方式呢？

现在就让我们有请一位优秀的重量级讲师为我们揭开它神秘面纱。

现在请允许我为各位来宾隆重介绍我们的优秀讲师：

感谢讲师为我们带来的精彩讲解，通过讲师的讲解我们了解中国人寿的实力及21世纪最人性化、最稳健的理财观念，相信在座的各位来宾对如何管理自己的财富有了更科学的认识，也有了心动的感觉，为了感谢各位嘉宾对中国人寿的支持，公司为今天到会的客户准备了丰厚的礼品，（奖品包装）

财富是每个人都渴望的，但是财富往往隐藏在一扇门后，有的朋友擦身而过，熟视无睹，有的朋友心存疑虑，白白错过，其实，只要您轻轻推开财富之门，这一切都是属于您的，我们今天特意为您装上了一扇财富之门，您只需轻轻一推，就可获取属于您的那份财富。在现场我们各位优秀的业务代表和专业人员，在今后的岁月中她们也将为您提供长期、忠诚、可靠的服务，同时，您还可以与我们的专家、经理、讲师直接交流。我们财富之门开通的时间是28分钟。请工作人员就位！

人寿保险篇9

摘 要 随着改革开放的日渐深入，保险业得到了飞速发展，已经成为了金融体系中的一个重要组成部分。人寿保险也越来越走进人们的视野，人们的生活中。近几年来保险业竞争激烈，如何控制人寿保险中的风险，使保险业得到健康发展，成为各保险公司尤为关注的焦点。本文就对此做了浅析。

关键词 人寿保险 风险控制

改革开放对国民经济带来了极大活力，也极大地促进了各行各业的蓬勃发展。人寿保险作为近几年才逐渐热起来的保险品种，正在以突飞猛进的势头发展着。随着各种因素的影响，各寿险公司竞争的加剧，各种风险因素都初入端倪。险种设计，产品销售，经营管理等都存在一些潜在风险。

一、人寿保险目前经营现状

寿险经营风险贯穿于条款的制定――承保――签单――收费――给付――管理等全过程。寿险的经营所产生的风险主要存在这些环节中。

1．条款制定不合理。随着竞争的日趋激烈，很多保险公司在经营上片面的追求业务量的扩张，妄想先对手一步抢占市场，从而随意放宽投保条件，扩大保险责任，降低收费标准，有的甚至将条款随意搭配，拼凑。这样的结果是，前期市场是先进入了，其结果是后续的理赔，公司的管理风险都大大增加。

2．承保风险。承包的风险在于承保质量低，对标的风险评估不足或验标不准确，导致赔付率提高。为了促成业务的成交，业务人员往往对待给付工作随意性很大。加上道德风险的存在，使在承保环节里埋下了隐患。

3．经营风险与市场风险并存。现在我国的寿险业公司业务经营管理体系及内控机制已较为完善，但随着竞争的加剧还存在一些经营方式粗放，使经营效益的不到切实保证。长期资产及负债风险的认识不足，国家政策与市场的变化，都会导致经营产生很大风险。市场风险很多时候使人们无法预知的，汇率的变动，自然灾害的突发，经济潜在的危机都会影响到造成不确定的市场危机。

二、寿险经营风险控制的措施

保险是因为风险而存在的，有风险就有保险的可能。人寿保险是以人的身体和生命作为保险标的具有经营风险的经营活动。寿险既要保障客户的权益履行对客户的承诺，又要合理的提高公司的盈利水平，保证股东的权益。两者平衡才能保证保险业的健康发展。

1．降低寿险经营风险先要加强风险控制意识，强化管理意识。保险业是专门从事风险经营的企业。它就是各种投保客户风险的总后盾。业务越发展，风险会相应增加。业务人员一定要结合公司的效益，客户的实际情况来开展业务。保险业务人员要自己先行预估各种保单的风险状况，根据不同情况，签收不同的保单。这样既保证了公司的利益，也保障了客户的权益。保险员工要不断进行风险经营培训，利用各种实际例子，加强员工的风险意思。在思想上意识到，占领市场要考虑潜在的风险，保证业务的同时，要顾全公司与客户的权益。

2．强化内部管理，加强保险管理体系和内控监督。寿险相比较市场风险来说，内部的风险是可控的。要强化内部的管理，健全防范风险的管理制度。随时掌握市场的变化情况及时健全各项行之有效的内控制度和风险管理预警体系，采取有效措施，落实各项管理责任制度。充分发挥监察工作的作用，监察到每一个环节。防风险于未然。

3．改善资金管理制度，提高资金管理制度的质量。资金管理是寿险业相当重要的一环，它直接联系着公司效益的高低与投保客户的切身利益。提高资金管理效率，要严格执行各项财务制度与会计核算制度，加强资金的统一管理，开发更加符合双边利益的险种。完善资金管理制度还要努力节约开始，最大限度的实现增值，完善各种不良资产的管理办法。

4．完善寿险业的自律机制，改恶性竞争为良性竞争。以此降低经营风险。为了有效控制各种违规经营并化解潜在经营风险，一方面需要各寿险公司加强行业自律，只有控制了经营中的风险，各保险公司才能得到健康有序的发展。另一方面通过金融监管部门加大监管查处力度，寿险业作为金融行业的重要组成部分，它的风险的存在会间接的造成金融行业的风险，所 以通过国家金融监管部门的宏观调控可以大大完善寿险业的经营体制。加强寿险业的自律还要依靠同行业联盟组织进行管理，规范经营规则，维护公平竞争的秩序，抵制保险业的不正当竞争。

三、结语

寿险业如今已广泛被人接受，它对保证人民的生民财产安全起到的非常积极的作用，健全完善寿险业经营秩序，控制好经营管理风险，不但有利于保险行业的健康发展，有利于人民安居乐业，更有利于整个国民经济的发展。切实做好寿险业风险控制，意义重大。

参考文献：

[1]徐文虎.兵贵其因――从股市的火爆和震荡说保险风险控制.中外企业文化:保险文化.2007(8).

[2]刘郁礼.论人寿保险经营的风险控制.太原大学学报.2003.4卷(4).

[3]赵迎琳.我国寿险业的困境与市场利益共享.保险研究.2001(5).

人寿保险篇10

寿险公司的价值评估在财务上有其基本的理论。虽然在企业的并购行为中，公司价值的认定通常是以该公司股票的交易价格，或其财务报表上所有者权益值为依据的，但本文首先理论性地计算公司价值（称为精算估价），使公司的买卖价格有一个合理的判断基础。另外，精算估价尚有一重要功能，即透过该估价方法可以对公司的一些隐藏问题有较完整而深入的了解，这对买方而言是极重要的信息。

二、估价方法

目前，国外对保险公司价值的评估，并没有统一公认的方法。事实上，不同精算师对同一保险公司的评估结果也经常有很大的差异。精算估价的方式目前共有四类：

（一）有效保单价值法

有效保单价值法的思路，是将每类有效保单未来每年的利润进行逐年折现。计算的步骤包括：

1.利润的认定

保险商品的利润较其它行业的商品利润更难认定，原因是除非保单的承保终止，否则无法确知真实的成本，因此也无法得知正确的利润。这是保险经营，尤其是保单分红中都会经常遇到的问题。然而实务上的做法，就是确定法规所认定的利润，法规所认可的利润便可以由股东自由使用或分配。

2.有效保单的预测

预测的基础是一系列的精算假设，包括：

（1）经验退保率、经验死亡率、经验意外伤害或失能率。在此要特别说明的是，一般商品定价或准备金计算所采用的精算假设均包含安全系数。但有效保单的估价并不需要安全系数，因为这种估价的目的是为了向买卖双方的决策者提供有效的参考。

（2）给付费用、管理费用、自留再保费比率、税率、通货膨胀率。此部分大多是费用率的假设。它并非套用寿险产品定价时的附加费用率假设，而且依据实际费用分析结果，并考虑未来可能变化（如通货膨胀率上升，将导致费用增加）的最佳估计值。

依上述模型，将当前所有有效保单逐一模拟，到所有保单都终止为止。

3.利润的折现

在模拟结束后，产生了各年度的利润。传统上对利润的折现方式有两种做法：

（1）最末年度折现。把所有有效保单视为投资标的，投资重视的是实际的现金流量，因此有效保单为一有价证券，它代表着一连串的现金流量，将这些现金流量折现至今即为利润现值。这种做法存在的问题是，现金流量的利润现值与实际财务报表的利润现值不同。

（2）各年度折现。如前文所述，利润的认定是以法规认定方式为宜。因此，将每年的利润（损失）分别折现即为总利润现值。折现率一般采用两种方法：一种是依各年度有效保单所产生的盈余，按其风险程度，产生风险保费，风险保费再加上无风险利率即为折现率；另外一种则是以各保单设计的预定利率加权平均后的值为折现率。前者为市场利率的反应，后者是资金成本的概念。理论上，两者的值在预期上是相同的，但实际上常有差异。在实务中应综合考虑两者的数值。

（二）净值调整数法

法定的净值是认可资产减去负债后的余额，或者叫做偿付能力额度。净值加上若干调整，包括非认可资产、资产帐面与市场价格的差异及特别准备金，即为公司价值。

需要调整的项目有：

1.非认可资产。法定净值的计算并没有将寿险公司的所有资产计算在内，而只是包含了那些可以立即变现的资产，也就是说，对资产中不能立即变现的那部分打一定的折扣。我国保险监督管理委员会于2001年3月颁布了《保险公司最低偿付能力额度及监管指标管理规定》，这部法规所附的《保险公司资产认可表》中明确规定了各类资产的认可比例，对不同风险和不同流动性的资产规定了不同的认可比例。而在计算公司价值的时候则应该将没有计算在内的非认可资产包括进来。

2.资产帐面与市场价格的差异。包括股票、不动产及债券等的调整，在时间及成本足够时，可取得评估机构的报告作为调整的依据。

3.特别准备金。特别准备金主要包括特别责任准备金和保费不足准备金等。

（三）业务体系价值法

这种方法的思路在于：因公司未来展业的发展，公司能不断签发新的保单，而新保单又变为新的有效保单，成为未来利润的来源。这种方法的计算，与有效保单的计算有共同之处。

基本做法是，首先需对未来的业务进行预测，由于业务的不确定性，一般都预测未来20年或25年的年销售量，将每年新保单初始年度的亏损视为投资资金，与后续年度的利润共同视为未来的现金流量。而后续年度的利润现值，一般是由运用前面所求得的有效保单值得出。

有两点值得注意：

1.折现率。由于业务系统的组织结构变化风险较大，以及寿险产品型态的转变，使得所采用的折现率比新保单折现率更高。在寿险市场或社会经济变化较大的环境中，折现率可高达25％。

2.未来利润的现值。由于各险种所产生的利润有很大的不同。因此，若新保单业务量的预测可以细分，则利润的计算也应当细分。

（四）无形资产或负债法

无形资产如商誉、经营许可证或自行研发的计算机软件；无形负债如公司对业务员或职员的书面或口头承诺，都应加以考虑。

这种方法在判断或查证上都特别困难。然而当一家公司要进行并购交易之前，部分原因是经营不善所导致，而这种特别状况常使得这一部分的重要性增加。往往由于这一部分的疏忽而提供了不真实的公司价值，使得估价的报告严重地偏离了真实价格。

三、其它估价方法

从财务管理角度来看，标的的价值经常是股东的投资可获得未来报酬的现值。例如股票的价值，是把股票的股利视为永久年金折算而得。因此，保险公司的估价亦可经下列步骤求得。

>（一）法定自有资金

法定要求的所有者权益是公司在估价日时的自有资金，通常它要求为公司所有责任准备金的一定比例，而此资金是为避免公司发生偿付问题的缓冲器。因此每一年的法定自有资金便可以根据这一比例求得。至于股东权益超过此法定自有资金的部分，则依公司对盈余处理的原则，分配给保户、股东或作为新业务的支持资金。

（二）盈余的预测

每年的有效保单所产生的利润，以及签发新保单所需投入的资金，以及纳税的考虑，都要纳入盈余的预测中。每年所决定的盈余，同样根据公司红利分配等决策，分配给保户及股东，且保留部分盈余作为公司的资本公积。

公司的价值，则是税后保留的盈余现值加上股东权益超出法定资金的部分。

四、保险公司估价的最新发展

由于近来各国保险公司并购案不断，而且面对环境的迅速变化，各方面的经营决策阶层对公司价值评估的了解越来越迫切。随着公司财务理论与实践的不断发展，陆续出现新的看法。虽然各种理论方法并陈，尚无统一的看法，但某些研究的角度值得我们密切注意。

近几年来，学者们对公司价值的研究，大致起源于1993年美国财务准则会计公报（StatementofFinaneiMAccountingStandards，SFAS）第115号的出现。由于该公报对某些资产决定采用公平价值，但对所有的负债仍延用帐面价值，这与一般会计对资产及负债均采用同一认定方式的原则不同，使得各方对于负债的公平价值的统一认定方法有明显的需要。

对于公司负债公平价值的计算，大致分为两种方向：

（一）直接估计

除了上文所介绍的精算评估方法，近来则引用了投资学上的期权技术。即把保单视为一种有价证券，而保险公司或保户则处于拥有某些内嵌期权的地位，那么就可以引用期权的估价技术对公司价值进行计算。然而，保单的内含选择多种多样，比一般证券更为复杂，因此运用这种方法，应先了解以下几方面内容：

1.股票及债券的期权估价方式运用于保单负债的期权估价。

2.各项保单的风险，如解约或部分解约，保险公司倒闭等的差值估计。

3.各类寿险产品的保户行为。

（二）间接估计

这是在知道公司资产的公平价值及公司的卖价后，以公式：负债公平价值（FVL）二资产公平价值（FVA）—公司价值（AV）来求得，它表示买方在买得公司后，再把该公司的资产卖掉，剩下的则是公司的负债。

当然，公司的卖价实际上可能不只一个，因此会造成FVL也不只一个的情形。解决该问题的方法是，有经验的买方可以卖掉该公司的原资产，换成一个更恰当的资产组合，来匹配其负债，使得AV增加。理论上可以找到一个最佳的资产组合，使得AV值最大。由此，造成唯一的FVL.在投资的技术上，这种最佳组合正是投资学的主要课题。

另外，我们可以就AV本身研究，找出理论性的AV值。一个公司的AV值应该是可分配的利得（Distributableearning），它是公司的税后利润，再根据投资损益及风险资金调整后而得，代表买方前期投资后的回收。此利得的估价可采用类似直接估价负债的模式，只不过后者是讨论负债的现金流量，而前者是讨论可分配利得。

（三）两种方式的比较

通过对直接法与间接法进行比较，直接法的优点体现在以下几方面：首先，财务理论健全。其所采用的现金流量分析，都是采用现资技术。易为其它金融机构人员所接受。其次，不需分析资产部分。第三，各项参数直接依市场状况而定，贴近现实。

直接法的缺点体现在以下几方面：首先，需要具备财务分析知识，与一般精算方法不同。其次，采用期货调整值，而该值通常得参考市场类似产业及商品而定，但保险负债尚无同类可比。第三，由于参数引用市场状况值，因此负债之公平价值的变动较大。第四，不计人责任准备金或法定资金的需求。.

间接法的优点体现在以下几方面：首先，此法主要引用精算估价技术。其次，计人资金成本及责任准备金，能与普通财务报表匹配。第三，连结资产及负债状况，较有一致，哇。

间接法的缺点体现在以下两方面：首先，折现值的采用并无明确的方法，将随着公司的不同而调整。其次，负债的公平价值随资产价值的变化而变化，并受法令变动的影响。

五、从公司理财观点看公司价值

我们可以由公司理财的角度来看保险公司的价值。假定保险公司是股份公司，公司的价值就是股票的总价值：

公司价值=未来利润+清偿价值+保证价值

未来利润是指公司未来的利润，这包括了一些无形的价值，如有效保单利润现值、经营许可证、商誉、销售系统、人力资源等。这些项目和公司风险有关，当公司风险愈小，证明其愈具有继续经营的能力，因此未来利润愈高。

清偿价值是公司资产的市值减去负债的现值而得。它与无形资产的内容无关，而只是公司立刻变卖的价格。

保证价格是由于保险公司具备有保险保证基金等机制，在某种程度上保证其清偿能力而体现的价值。因此，就债权而言，保险公司可以出售较市场利率低的保单，就股权而言，股东在赚取高报酬利润时，较不必担心违约成本。这在财务上，是一种看跌期权价值，也就是说当保险公司本身的风险愈高，保证价值就愈高。因此，它和上文所述的未来利润呈负相关关系。

从这三项价值来看，清偿价值是不随公司风险而变动的，而当公司风险降低，则未来利润降低，但保证价值升高。因此公司的风险和它的价值，并非呈现绝对的负相关关系。这一点是公司理财学的一种理论：对一个公司而言，如果它把公司的资产内容调整，采用高风险但市值不变的资产，则公司的风险当然增高；所以此时市场就将公司已出售的债券（保单）之市值折价，因此公司的负债市值就下降。但因资产市值不变，因此公司的价值（股价）反而升高。金融工程上的几种技术，如杠杆收购，就是使用这种原理。当保险公司采用高风险的资产，就使得未来利润价值降低，但保证价值则升高；如果保证价值上升得较未来利润上升得大，则公司的价值反而增加。