提升农村金融服务水平范文

导语：如何才能写好一篇提升农村金融服务水平，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：农村金融 服务意识

我国农村正规金融组织主要包括农村信用社、农业发展银行和农业银行三部分。随着我国农村金融体系不断改革，农村金融不断呈现出多元化发展态势。但是，在农村金融改革不断深化的背景下，农村金融服务业依然存在着许多亟需改进和提高的方面。

一、农村金融服务存在的主要问题

（一）金融服务和产品单一

目前，我国农村金融机构的金融服务业务仍然以传统的存贷款业务为主，表现出贷款投向单一。以农业发展银行为例，农业发展银行最初的政策性业务涵盖范围甚广，包括农业综合开发、农副产品收购、农业技术改造等多项贷款。自1998年以来，我国加强了对粮棉油收购资金的管理，粮棉油加工企业贷款和开发性贷款先后从农业发展银行中划出，重点放在粮棉油收购资金贷款。截至2007年，农业发展银行贷款结构中，粮棉油收购贷款总额占比99%，其他贷款不足1%。

（二）员工业务水平低

从总体来看，农村金融机构员工主动服务的意识欠缺，为数不少的员工认为所谓的服务就是“办业务”，没有达到“来有迎声，问有答声，去有送声”的服务标准，员工安于现状，精神面貌不佳的现象时有发生。甚至有部分员工服务意识极差，对客户缺乏应有的热情，与客户发生正面冲突的报道也经常可见，极大影响了农村金融机构的服务质量和形象。

（三）服务效率低

虽然各银行内部也在积极组织员工进行业务培训，但没有充分调动他们主动学习的积极性。加之随着近年来金融业的发展，个人金融业务种类增多，业务更为复杂，每个客户办理业务的时间也更加漫长。金融服务效率低在一定程度上是员工的操作技能不熟练，技术不过硬而导致的。

（四）金融信息宣传工作不到位

金融信息工作是制定货币政策并了解落实情况的重要途径，是实现经验交流，加强各级银行联系，确保行业内部有效沟通的重要方式。但是，基层金融服务机构常常忽视了金融信息工作的重要性。具体表现为以下四个方面：缺乏高素质的信息队伍，信息收集与传播不及时；没有形成一套科学的信息工作制度，信息工作缺乏制度保证；信息交流平台建设不完善，没有形成资源丰富的信息平台；信息实用性不强，不能反应基层实情等等。

二、提升农村金融服务水平的建议

（一）全方位支持“三农”发展

一是积极改善农村贷款管理，引导贷款投放，并在适当范围内将再贷款审批权限下放，增加跨年度贷款权限和产业调整贷款权限。二是农村信用社要保证完成基本业务前提下，加大对农业产业支柱的支持力度，为农粮生产提供资金保证。三是农业银行要加大对农产品精加工、深加工以及农业产业化经营的支持力度，对有较强市场竞争力的高科技产业或项目要加以重点支持。

（二）提高人员的综合素质

农村金融服务人员的综合素质会对农村金融服务质量产生显著的影响。就目前而言，我国农村金融服务机构尚未建立明确的行业服务准则和统一、规范的服务礼仪标准，农村金融机构工作人员的素质还有很大的提升空间。

1、人员招聘科学化

若想保证农村金融服务人员选聘的科学性，就要保证评价技术的先进性，要将品德素质测评加入到原有的测评中去，不仅要考察工作人员的专业素质，也要充分考虑品德素质。

2、培训规范化

在培训内容上，不仅要强调金融服务和管理方面的专业知识，还要强调行政管理方面的知识；在培训过程中要按照培训大纲进行，并在规定时间内进行考核；培训及考核形式上，要采用标准化的操作手段、工具、程序，以先进的服务技术武装服务人员队伍，保证培训能够做到“学以致用”；在思想培训方面，要注重提高服务人员的政治意识、道德水平、思想能力等等，使其能够树立全心全意为人民服务的意识。

3、管理严格化

要想在公众心中树立起一个良好的形象，首先要保证金融机构每个服务人员要保持自身良好的形象。要根据《中华人民共和国银行法》、《银行业监督管理法》等法律法规中的有关内容对服务人员进行严格的管理，将其自身素质及服务效果与职务升降、奖金福利等相挂钩，对于有损于金融行业整体形象的个别行为要进行严厉的惩罚，从每个工作人员着手，坚决执行每一项政策法规。

（三）提高服务效率

1、全面提高网点业务办理效率

对于农村金融机构而言，可以适当采用弹性工作制，允许基层机构在完成固定工作任务和工作时间长度的前提下，灵活地选择工作的具体时间，以满足群众的需要。对于特别繁忙的网点，可以适当增加网点人员配备，在保证每个人应有工作量的前提下适当延长营业时间。在一些办理业务客户特别多，临柜服务压力过大的业务办理高峰阶段，争取做到网点柜面100%的开工率，这样可以缓解工作人员的压力，有效提高服务效率。

2、有效增加自助设备的使用

农村信用社、农业银行、农业发展银行应当积极发展离柜业务，更多引导客户通过自助设备和电子银行办理部分业务。具体措施包括三个方面：一是对网络银行、电话银行、银行自助设备的便捷性与安全性进行积极宣传，扩大自助设备、电子银行的影响力，同时应当对如何防止网络诈骗等技巧进行宣传，使群众能够安心使用。二是通过加强对自助设备的日常维护和检修，确保设备的24小时实时监控，进一步减少故障发生率，使自助设备的完好率控制在98%以上。三是按照网点服务区域布局，适当增加自助设备的投放数量，并将自助设备投放重点分布在商业贸易区、居民社区等地方。此外，应当将自助服务范围逐渐扩展到水、电、有线电视非代收业务上，减少临柜业务压力。

3、合理配置银行资源

银行应当在风险可控的前提下，对业务操作流程加以规划，采取业务分类处理的方法，针对不同业务而开辟不同营业柜台，实现网点柜台资源的合理配置，通过多种措施而提升业务办理效率。

（四）完善监督机制

基层金融服务机构应当成立专门的服务监督组，对各网点进行不定期的突击检查，抽调监控录像，对存在服务问题的单位、个体及时进行批评教育，并依据相关规定进行适当的经济与行政处罚。各地区应当制定相关的监督管理办法，开设统一投诉电话并长期公示，为客户投诉提供途径。此外，各地方报纸、电视台应当通过各种途径加大对金融服务行业的监督宣传，并提供相关咨询服务。

（五）抓好信息平台建设工作

在以往的农村金融服务中，常常会因为信息的不对称而导致金融服务中出现各种各样的问题。为使服务双方能够及时获得相关信息，必须要以现代化信息系统为基础，建设一个能够整合相关服务信息并及时的信息服务平台。这个信息服务平台不仅要包括传统的信息传递方式，还要借助现代化的信息通讯手段，充分发挥报纸、书刊、网络、电视等媒体的信息传递作用。

在建设农村金融服务信息平台时，要努力做到以下几点：一是畅通信息，确保快速收集、传递和有关信息。二是做好动态信息的交流，及时对各种金融政策、金融服务信息、客户需求等进行公布。三是以点带面，逐步推进，通过信息平台将先进事迹进行及时推广。四是要本着为客户服务的原则，提高信息平台服务效能。五是加强对服务信息公布的监控。

参考文献：

①徐驰良，王蕴慧．增强金融服务意识 推动现代农业发展. 农村金融，2005（2）

②徐芳芳. 我国农村金融服务体系的缺陷及完善．中南大学硕士学位论文

③何广文，欧阳海洪．把握农村金融需求特点 完善农村金融服务体系．中国金融. 2003(11)

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关键词：农村金融；公共服务；金融服务

Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.

Key Words：rural finance，public services，financial services

中图分类号：F830.34 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）10-0038-04

随着城乡一体化和新农村建设战略的实施，农村经济加快发展，公共服务体系不断健全，对农村金融的需求进一步增强。尽管改革开放以来，我国农村金融获得长足发展，但与城市相比有较大差距，与农村的实际需求不相适应，农村金融网点覆盖面低，供给不足、竞争不充分、效率不高、配套设施不全、服务不完善等一系列问题亟待解决。本文结合山东省潍坊市实践，就如何加快农村金融服务体系建设，并与公共服务互动融合发展进行探讨。

一、加快农村金融服务体系建设的重要意义

（一）提升金融服务“三农”水平，贯彻落实强农惠农政策

中央对“三农”问题越来越重视，把解决城乡二元结构问题作为重中之重，提出统筹城乡一体化发展的战略举措。具体到金融服务，城乡不均衡的问题尤其突出。我国未来金融发展的方向之一，就是要引导金融机构和金融服务更多地走向农村，通过推动金融资源要素向农村地区配置，完善多层次、广覆盖的普惠性农村金融服务体系，促进城乡金融服务均等化。2004年以来，每年中央1号文件都强调，金融机构要履行服务“三农”的义务。应该说，加快农村金融服务体系建设，符合中央政策要求，符合金融发展规律，符合农民群众的愿望和需求。

（二）完善金融服务网络，促进农村公共服务实现

当前，随着公共财政建设和公共服务均等化的深入推进，农村社会保障体系逐步完善，大量民生投入向农村倾斜，大量公共服务走向农村。2011年中央财政对“三农”的实际投入突破1万亿元。其中，粮食直补、农资综合补贴、良种补贴、农机具购置补贴等“四补贴”资金达1406亿元，比2004年增长了近9倍。就山东省潍坊市来讲，2011年涉农公共支出项目涵盖文教、农业、企业、社保四大项29小项，金额达37.6亿元，其中涉及直接支付到农户的新农合、新农保、最低生活保障、良种补贴等20项，金额达27.3亿元。但是，在政策落实过程中，由于金融支付服务体系的滞后，农民很难在第一时间查询、领取补贴，以便及时转化为农村生产、生活资源，惠农但不便民的现象不同程度存在。在这种情况下，如何保障民生政策有效落实、公共服务真正惠及农民，成为摆在我们面前的一项重要课题，对财政与金融服务的融合提出了新的要求。为此，以农村金融支付体系建设为切入点，以提升公共服务水平为目的，加快农民自助服务终端等现代化金融机具的布设，优化农村金融财政公共服务网络，帮助农民实现“不出村、无风险、方便快捷”支取涉农补贴、开展金融交易，打通民生政策落实的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。

（三）增强金融服务能力，方便农民群众的迫切需求

1990年代以来，随着国有银行股份制改造和市场定位的转型，四大商业银行大规模收缩了农村的网点，撤并地县级以下的分支机构，分流精简人员，农村金融服务能力日渐减弱。近年来，尽管出现网点布局“回流”农村现象，但与城市相比，仍然有较大差距。就潍坊市来讲，截至2011年底县域银行机构网点365个，平均每个乡镇对应3.97个银行机构网点，每个网点服务1.85万人；城区银行机构网点354个，每个网点服务0.53万人。大多数农村居民如需要查询、存取款、转账、刷卡消费等基础金融服务时，往往要到附近乡镇以上地方才能完成，费时费力，又增加了交通支出。随着农村地区经济的发展，农民对金融服务需求的不断增长与农村金融服务不完善的矛盾越来越凸显，加快农村金融服务体系建设的呼声越来越高。通过在农村推广银行卡等非现金支付工具、向县域以下延伸现代化支付清算系统，完善金融基础设施，一是能够使农民享受现代化金融服务，大大提高资金结算效率，方便群众生产生活；二是有效降低农村地区大额现金安全隐患和假币风险，保障群众财产安全；三是有利于促进农民培养金融意识，转变消费观念，提升金融消费能力，刺激和培育农村消费市场。

（四）加快金融创新，拓展农村金融市场

随着城市金融服务供给体系的不断丰富和完善，城市金融服务市场日渐饱和、竞争日趋激烈，而农村地区经济快速发展、金融需求日渐旺盛，农村市场逐步成为金融机构业务拓展的新兴增长点。农村金融支付体系建设，为金融机构渗透农村市场提供了良好突破口和切入点。通过适当竞争，也能够促进各金融机构加快金融创新，推出更适合农村、更贴近农民的个性化金融产品，实现惠农与自身持续发展的双赢。

二、潍坊市加快农村金融服务体系建设的实践

潍坊作为农业大市，是全国著名的农产品出口和加工基地，农村人口占全市总人口的半数以上，对完善农村金融服务体系、强化金融支撑的要求尤为迫切。为此，潍坊市坚持把加快农村金融体系建设摆上突出位置，狠抓金融组织、服务环境和信用体系三个重点，着力打造“金融机具村村通、银行折卡户户用、足不出村存取款、乡间地头可转账”的新型农村金融服务模式。

（一）新型农村金融组织繁荣发展

通过鼓励银行业机构到县域和村镇开展业务、培育新型农村金融机构等方式，完善农村金融组织体系，扩大金融服务覆盖面。一是在全省率先启动了农合机构股份制、银行化改革。寿光、青州、安丘农商行先后成功组建，2012年底前全面完成改革任务。二是支持村镇银行加快布局。制定出台了一次性开业补助和税费减免等扶持政策，鼓励银行机构发起设立村镇银行。全市已有5家村镇银行开业运营，居全省第一位，年底实现村镇银行在各县市区全覆盖。三是小贷公司迅速成长。出台了《关于促进小额贷款公司发展的意见》，使其发展到45家，居全省第一，实现了县域全覆盖。截至2011年底，累计贷款101.7亿元，其中为5381家农户发放贷款51.7亿元，占全部贷款的一半以上。

（二）农村支付服务环境建设率先推进

坚持将完善农村金融支付体系作为加快农村金融体系建设的突破口，在2009年就制定印发《潍坊市农村支付服务环境建设工作方案》，并列入全市金融重点工作和综合配套改革试点项目，持续进行了积极探索和有益实践。其中，寿光市坚持专业市场示范带动，形成了“农民足不出户可缴费，身不出村存取款”的“寿光模式”，山东省和全国农村金融支付服务环境建设现场会先后在寿光召开。诸城市借助加快农村社区建设的契机，建立完善了覆盖辖区的农村社区金融支付服务体系，受到了社区居民的欢迎。安丘市坚持将农村金融服务体系与财政公共服务体系建设相结合，实现了涉农公共支出全部通过银行账户和银行卡发放，有效地扩大了金融服务覆盖面，方便了农民群众。截至2011年底，潍坊市农村地区银行卡发卡量达到795万张，人均持卡1.18张，比全省平均水平高10个百分点；设置农民金融自助服务终端1001台，占全省的24%。为推动农村金融服务体系建设全面铺开，2012年又专门召开了全市农村金融财政公共服务体系建设现场会，出台了《关于加快推进农村金融支付服务体系建设的意见》，进一步加大政策扶持力度，确保2012年底前全面消除农村地区金融服务空白点，金融支付服务体系覆盖全市100%的行政村。

（三）农村信用担保体系不断完善

针对农村贷款存在的“担保难、抵押难”问题，坚持完善担保体系、扩大抵押范围和加快信用体系建设“三管齐下”，为农民和涉农企业提供系统性的信贷服务。一是完善融资担保体系。目前全市融资性担保公司已发展到57家，资产总额达到54亿元，其中注册资本过亿元的融资性担保公司23家，截至2011年底担保余额达到148亿元，累计为6151家农户提供了7.2亿元的担保服务。二是扩大农村有效抵押物范围。积极推广农村土地承包经营权、农民住房、蔬菜大棚抵押贷款模式，并将抵押物范围扩大到林权、海域使用权、旅游景点、商铺经营权等8大类，全市累计发放此类贷款30亿元，活化了农村生产要素，提高了“三农”融资能力。三是加快农村信用体系建设。出台了《关于加快社会信用体系建设的意见》和《信用信息共享办法》，多渠道采集农户和涉农企业相关信息，初步建成了覆盖全市、城乡一体的企业和个人信用信息数据库。积极开展“信用户、村和镇”评定活动，大力推行农户信用评定和贷款需求“双覆盖”工程。除个别不具备信用条件的老年户、违法户外，全市170万农户全部进行了信用评定，基本实现了市域全覆盖，为农民贷款奠定良好基础。

三、进一步促进农村金融与公共服务融合发展的思路举措

促进农村金融与公共服务融合发展，是保障民生政策有效落实、提升农村公共服务水平的迫切需要，也是遵循金融发展规律、促进两者共同发展的客观要求。基于对实践的思考，要进一步提升农村金融和公共服务水平，必须注重发挥政府引导和市场配置两个方面的作用，坚持网络布局和服务创新同时推进，最大限度满足农民群众的服务需求。

（一）放活发展，推动农村金融机构体系建设

加大政策引导力度，鼓励国有大型银行、股份制银行分支机构向县域镇域延伸，形成有效竞争的农村金融服务体系。进一步放宽农村金融准入门槛，鼓励村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构发展，增强农村金融活力。结合农村实际，发展符合农村现有产权制度、覆盖广大农户的农户贷款担保组织，着力解决农村贷款担保难问题。

（二）因地制宜，加快农村金融基础设施建设

完善农村金融基础设施，是加快推进农村金融财政公共服务体系建设的前提。一是科学规划建设。立足当地实际，根据辖区内镇村地理位置、规模人口、经济发展和金融服务需求等情况，因地制宜、实事求是，科学规划好金融支付网络布局，分层次配置相应的金融支付工具，保证农民能够方便、快捷地享受金融财政公共服务。要考虑城镇化进程加快的趋势，超前考虑网络布局的适用性和可持续性，多采用便于迁移、容易拆装的移动设备，避免投资浪费。二是保持适度竞争。鼓励涉农金融机构采取不同形式加快基础设施建设，提供多形式终端服务，让农民群众自主选择，以适度竞争促进服务水平提升。三是给予一定政策支持。针对在农村地区，特别是位置偏远、人口数量少和经济相对落后的村，布放金融基础设施成本较高、见效较慢等问题，对银行机构在农村的电子设备投入及运行维护费用给予适当财政补贴和税收优惠扶持，以提高银行机构参与农村支付环境建设的积极性。

（三）融合互动，打造金融财政公共服务新模式

各级政府在提供公共服务的过程中，注重利用好金融服务网络，降低行政成本，提高工作效率，方便农民群众。改进涉农补贴发放方式，尽快梳理、整合各类能够纳入农村金融支付服务体系的涉农补贴项目，力争全部通过银行发放，实现财政转移支付资金直接到达个人账户。在此基础上，进一步扩大到交通、教育、水电等公共事业缴费的应用，扩大市场基础，实现降低运营成本和方便服务群众的共赢。引导涉农金融机构在追求经济利益的同时，更多地承担社会责任，坚持为农服务的方向，以最低的收费、最优的服务、最好的网络，配合好各项民生政策和公共服务的落实。

（四）鼓励创新，全面提升农村金融服务水平

一是进一步完善终端支付功能。从尊重农民现金支付习惯出发，改进现有终端和支付工具，研发推广操作简便、兼具现金及非现金支付功能的终端，进一步满足农民群众需求。主动适应农村新生代农民、知识型农民日益增多的趋势，加强与网络通讯部门的合作，推动应用网上支付、手机支付等新型电子支付方式。二是加大对“三农”的信贷支持。进一步丰富银行卡产品的服务内容，促进银行卡和农户小额贷款相结合，最大限度地满足农民资金需求。根据农民贷款“小、散、频、急”的特点，积极推进抵押担保创新，进一步扩大农村抵押担保物范围，建立信贷审批绿色通道，有效解决农户贷款难问题。三是大力拓展金融服务。积极推进农村金融产品和服务方式创新，有针对性地推出个性化金融产品，提供套餐式金融服务，满足不同层次、不同类型农民的金融服务需求。利用完善的服务网络，为农民提供生产、投资、理财和就业等方面的咨询与指导，促进农民增收。

（五）健全制度，切实防范农村金融风险

在推进农村金融财政公共服务体系建设过程中，特别注意金融创新与风险防控的把握，最大限度保障农民群众的资金不受损失。一是健全内控防范措施。针对新型支付工具和农村金融服务体系的现状，建立一整套完善的监管制度，通过强化管理、技术防范和加强警示教育等手段，提高风险防控能力，确保农民资金安全。二是严厉打击违法行为。进一步完善农村地区支付领域联合预防机制和信息报告制度，严厉打击农村地区利用支付结算工具违规套现、民间借贷等非法金融活动，有效防范金融风险与财政风险相互传递，营造“用卡放心、支付安全”的良好农村金融环境。三是优化农村信用体系。将农村信用体系建设与农村支付环境建设有机结合，大力开展“信用户、信用村、信用乡（镇）”评选活动，建立个人征信记录，制定守信激励和失信惩戒的制度措施，积极营造良好的农村金融生态环境。四是培养农民群众的现代金融意识。以农村金融网点柜面宣传为主阵地，充分利用电视、报刊、广播、网络等载体，广泛开展宣传活动，让广大农民群众熟悉支农惠农政策和金融服务知识，培育农民群众用卡习惯，有效提升农村地区对非现金支付方式的认可度，努力营造有利于加快农村金融与公共服务体系建设的良好氛围。

参考文献：

[1]朱强.基于农户需求变化的农村金融服务体系建构[J].调研世界，2010，（6）.

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关键词 资源富集地区 农村金融 发展 浅析

中图分类号：F320.3 文献标识码：A

近年来，随着经济持续快速增长导致能源需求不断扩大，使得资源富集的陕西省榆林市能源工业迅猛发展，带动地区经济快速增长，促进地方金融业迅速扩张，形成了特有的资源带动型金融发展模式。资源型经济爆发性增长，为金融业发展创造了资本积累的有利条件，但也造成资金的高度集中，制约了资金匮乏农村的金融发展，本文将对资源富集地区的农村金融发展进行简要分析。

一、榆林市农村经济金融发展概况

（一）以农业为主的第一产业占比较低。

2011年，榆林市第一产业增加值为102亿元，较1998年增长564.16%，年均增长13.15%，远高于全国平均水平，但低于同期GDP增速15.69个百分点。同期，第一产业对经济增长的贡献率仅为2.17%，拉动GDP增长0.56个百分点。

（二）金融支持农村经济发展良好。

截至2011年底，榆林市拥有银行类金融机构636个，从业人员7363人，全市银行各项存款余额1844.51亿元，贷款余额1179.39亿元。其中全市涉农贷款余额为509.04亿元，较1998年增长6935%，年均增长35.35%；全市农村合作金融机构贷款余额为317.62亿元，较1999年增长4026%，年均增长32.87%，农村金融有力地支持了榆林市农村社会经济的快速发展，成为榆林市近10年经济快速发展的重要推动力之一。

（三）农村金融机构发展较快。

榆林市农村金融机构主要包括农业发展银行、农业银行、农信社、邮政储蓄银行和非银行类金融机构等五种机构，截止2011年底，共有机构数490个，占全市金融机构数的77.04%，从业人数4777人，占银行业从业人数的64.88%。经过多年来的改革与发展，榆林市已形成以农村政策性信贷业务为主的农村发展银行、国有农村商业银行（农业银行）、地方农村合作金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行和农村信用社）、邮政储蓄银行和小额贷款公司等多种形式并存的农村金融组织体系。

二、榆林市农村金融发展中的问题

（一）农村金融发展缺乏政策有力支持。

1、财政政策支持力度不足。对农村金融客体农户来说，财政支农投入逐年增加，但投入稳定增长机制尚未形成，财政对农村公共使用发展的保障力度仍需加大；对农村金融主体农村合作金融机构来说，虽然财政补贴和税收优惠力度很大，但对新型农村金融机构控制经营风险的扶持力度不足，农村金融机构发展的差异性等问题关注较少，同时存在中央政府投入多，地方政府投入少问题。

2、金融政策支持有待进一步提高。近年来农村经济发展迅速，金融环境出现了较大变化，贷款需求出现大额化、长期化趋势，同时随着社会经济的发展，农民对于理财的需求日益增加。农村金融机构却以盈利为目的，将资金逐渐转向利润更高的城市资金需求及建设资金需求。金融监管机构应进一步加大信贷指导力度，设立对于投向农村及农业相关信贷投入的奖励机制，督促农村金融机构在盈利性的前提下，积极创新金融产品，满足农村日益增长的金融需求。

3、财政政策与金融政策支持配合应更加深入。目前，人民银行榆林市中心支行与地方政府及财政部门已形成金融联席会议制度，协调金融政策与财政政策的配合，但是财政支农资金由政府投入，金融支农资金由金融机构投入，两者的目标不同，前者追求社会效益，后者注重经济效益，在现实中让两者结合有一定的难度，造成财政与金融在支农项目上缺乏应有的协调和配合。

（二）农村合作金融机构一家独大。

农村合作金融机构包括农村信用联社以及由其改制而成的农村商业银行和农村合作银行，截止2011年底，共有机构数为331个，占涉农金融机构总数的67.55%，从业人员达到3015人，占涉农金融机构总数的63.11%；各项存款余额为498.37亿元，占涉农金融机构总量的53.89%，各项贷款余额为317.62亿元，占涉农金融机构总量的58.16%，占全市涉农贷款总量的62.40%，存贷款余额均超过涉农金融机构总量的一半，形成农村合作金融机构一家独大，其他涉农金融机构发展不足的局面。对于农村金融客户，由于农业银行和农业发展银行基本没有网点，邮政储蓄银行只吸收存款，农户对金融机构基本没有选择余地，信贷需求只能通过农村合作金融机构得以实现，这种局面不利于农村金融市场健康发展。

（三）农村金融服务水平有待提高。

农村合作金融机构虽然近年来发展较快，但整体服务水平较低，和城市多元化金融服务相比差距较大，同时资金运营向城市发展，向大项目集中比较明显。农村合作金融机构经营业务品种单一，除存贷款外，中间业务几乎没有涉及，利润主要来源于存贷款利差，经营模式简单；基层从业人员业务技能、学历水平偏低，人员短缺现象严重，制约整体服务水平的提高；随着农信社改革的深入，企业以营利为经营目标的确立，农村合作金融机构逐渐显示出资本的逐利性，将资金投向效益好、周转快、额度大，信贷管理成本较低的非农行业和产业，偏离农村合作金融机构作为农村地区资金融通的本来属性，致使经济条件相对较差、资金需求额较小的农村地区成为金融服务的盲区，影响农村地区整体发展水平的提高，降低了金融支农的综合社会效益。

三、改善农村金融发展的政策建议

（一）加强政策支持力度，完善政策协调机制。

1、加大财政政策支持力度。财政政策对农村金融机构应加大政策优惠力度，特别是新型农村金融机构，对于农村金融机构应坚决贯彻“多予、少取、放活”的政策。对于农村信用社应加大税收优惠力度和财政补贴，特别是新型农村金融机构，鼓励其加大在农村地区的信贷资金投放，使农村金融机构能更好地服务于农村地区经济发展。财政资金应发挥引导作用，通过对重点涉农业务的适当补贴和扶持，引导农村金融机构开展涉农信贷业务，增加涉农信贷投放。

2、提高金融政策支持效率。对于农村金融现状，金融监管部门应加大协调监管力度，一是进一步加大信贷指导力度，使得农村金融机构信贷投放符合国家结构调整政策，二是尽力督促农村金融机构开发适合农村的金融产品，满足农村对理财产品的需求，三是扩大农村抵押品范围，开发政府担保与农户联保相结合的综合担保模式。

3、完善政策协调机制。一是加强金融政策与财政政策的相互配合。充分利用金融联席会议制度，及时就最新的金融情况与财政部门进行沟通，协调金融政策与财政政策的配合，使得农村地区经济健康快速发展。二是加强金融政策与其他政策的相互配合。人民银行应积极与商务、工商及农业科技等部门加强联系，相互配合，从农业生产、销售及深加工等各方面都能享受政策支持，使农村经济发展迈上新台阶。

（二）完善农村金融机构体系，加强农村金融市场竞争力度。

1、强化金融支农主体机构地位。进一步深化农村信用社改革，支持其支农主力军地位，继续完善法人治理结构，明晰农信社产权关系，明确其功能定位，实行高级管理人员聘任制和职业化，真正实现所有者、经营者、监督者分离和制衡。加强农村信用社植根农村，服务农村的使命感，保持与“三农”的天然联系，提供满足农村基本需求的金融服务，保证农村地区更多的农户和涉农企业获得更多低成本资金，从而实现向现代金融企业的转变，更好地服务于现代农业发展。

2、激活现有农村金融机构支农功能。加快推进农业银行“三农事业部”建设，完善独立运行机制和和考核体系，坚持为农服务的方向。大力推进农业发展银行改革，进一步拓宽农业发展银行业务范围，积极开展商业性涉农贷款业务，将政策性业务拓展到符合国家政策意图的农业产业化领域。结合邮政储蓄银行风险管控水平，督促全面开办各类支农信贷业务，巩固完善资金回流反哺农村的机制和渠道。

3、培育新型农村金融机构。进一步探索扩大村镇银行等新型农村金融机构试点范围，放宽农村金融机构准入政策，积极推动农村金融组织创新，加强农村金融市场竞争，切实提升农村金融服务水平，逐步解决金融服务空白问题。

（三）依靠新技术提高农村金融服务水平。

充分利用现代计算机和移动通讯技术的快速发展及其在金融服务领域的广泛应用，为农村地区提供低成本、低风险的基础金融服务。在低成本拓展存款、汇款、贷款和保险等基础性金融服务的同时，创新金融服务产品，提供适合农村特点的理财产品。

（作者：经济师，现供职于中国人民银行榆林市中心支行，西北农林科技大学经济管理学院在读农业推广硕士）

参考文献：

[1]程兴财.新形势下金融支持“三农”的对策建议.西部金融.2011年第1期.

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关键词：农户；金融供求；不平衡

一、我国目前农户金融需求的特点

（一）在需求规模上，总量不断扩大的趋势

1.农户借贷需求规模随收入的升高而上升。据中国农业银行调查服务报告显示，低收入农户（年收入低于3万元）对规模在2000―5000元间的借款需求最大，中等收入农户（年收入处于3-5万之间）对规模在5000―10000元间的借款需求最大，而高收入农户则对规模在10000―2000元间的借款需求最大。高收入农户年（收入超过5万元）生产经营已初具规模，因而所需资金规模普遍较大。

2.农户的非农贷款不断增加，尤其是工商贷款。随着乡镇企业、个体经营不断崛起，工商贷款也随之增加。据中国人民银行调查统计司统计，截至2010年末，企业涉农贷款余额达83331.4亿元，而其中农村企业贷款为65558.5亿元，占各项贷款比重的12.9%。

（二）信贷需求最为旺盛，综合金融服务需求日益加强

据中国农村金融服务报告显示，农村地区各主体对银行业机构的存款、贷款、结算三大传统业务需求最为强烈。不管是低中高收入农户，还是县域企业，信贷活动是最基本、最重要的金融活动。虽然资金仍然是制约农业生产发展的“瓶颈”因素，但是随着生产规模的扩大和农民商品意识的增强，跨地区交易等现象日益增多，这就使农户在信贷需求之外，也注重综合金融服务的时效性和专业性，如银行卡、保险、汇兑以及利率等相关金融知识。

（三）具有显著的地区差异

从不同地区农户借贷用途来看，东部地区农户借贷的生产性动机和商业性动机较为强烈，而消费性动机较弱；中西部地区农户借贷消费性动机尤为强烈，且商业性动机强于生产性动机。东部地区农户借款最主要用于“农业生产”和“做生意”，尤其是“做生意”占比远高于中西部地区，相反“子女教育”占比均低于中西部地区，可见经济越发达的地区，农户借贷需求的生产性和商业性动机越强，而消费性动机越弱。中部地区则主要集中在“农业生产”和“子女教育”，西部地区主要集中在“做生意”和“子女教育”，可见中西部地区由于收入水平比较低，用于民生性的借款需求比较强。

二、我国目前农户金融供给的特点

（一）广覆盖，多层次农村金融机构体系建立

2009年末，全国县域银行业金融机构服务网点为12.7万个，占全国银行业金融机构网点总数的65.7%，其中，主要农村金融机构网点数为75935个。从下表可知，中国农村金融机构体系包括商业性金融、政策性金融、合作性金融、农业保险体系和其他金融组织等多个层次。

近年来新型农村金融机构和小额贷款公司快速发展，这提高了农村金融市场的竞争程度和运行效率，填补了部分地区农村金融服务空白，在大资金与小客户间发挥了桥梁作用，积极的提升了农村金融服务水平。

（二）金融产品创新不断丰富

银行业不断丰富和完善产品线，体现在几个方面：一是大力开展理财产品创新，根据不同期限、规模和风险偏好进行专业研发；二是探索创新化衍生产品和证化产品，推动中期票据、短期融资的发展，开展债券远期交易、人民币利率互换、远期外汇交易等规避风险业务；三是广泛开展特色产品创新，比如针对信用卡的细分市场，开发出女性卡、学生卡、公务员卡、教师卡，还有各种各样的联名卡。

（三）金融风险管控能力稳升

由于农村房屋、土地、林地的产权并不属于农户，有效抵押品不足，故农行一直致力于加强农村抵押品创新，已开展了成都、武汉城乡统筹试点区，加快新农村建设。在抵押业务上，有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。各金融机构相继开办了生产经营权抵押、林地和土地经营权质押、船舶抵押等，创新涉农信贷管理模式。而在贷款流程上，积极开展农户贷款流程再造，促进农户贷款业务流程标准化、规范化，切实提高审批效率，有效控制信贷风险。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、“贷款+技术”等方式，大力推动信贷服务方式创新。

三、我国农户金融供求不平衡状况的原因

（一）由农业生产本身的特点决定

首先由于农业生产收益低，而金融机构出于理性人角度，是不会将大量金融资源配置到农村或农业上，导致金融机构的供给意愿不强。其次，农业生产与自然风险紧密相关，眼下自然灾害频发，涉农资金风险大。最后，农业生产交易的成本相对较高。

（二）农村信用环境的缺失

由于农村教育水平低下，导致农村金融信用制度体系不健全，同时农村资产质量低下，无实际抵押品，加剧了不良贷款率升高，严重损害了金融机构的盈利性，挫伤其金融供给的积极性。另外，农村金融机构没有完善的风险预警体系和风险防范机制。

（三）财政支农力度不够

财政支农是解决“三农”问题的有力保障，资金投入形式灵活，能够及时地保证支农资金的需求。从现阶段的财政支农政策来看，中央财政用于三农的投入绝对规模不断扩大，但是财政支农的相对规模还是有限，单纯依靠资金是不够的。

四、进一步提高农村金融服务的政策建议

（一）发挥政府政策功能，加大财政补贴

政府运用财政政策对农村金融机构进行补贴，引导更多的资金投向“三农”。比如：对涉农贷款给予不同程度的贴息，对所有的农村金融机构给予税收减免优惠，对在西部地区设立网点、履行公共金融服务职能机构给予一定的补贴。

（二）发展农村金融机构抵押担保业务，加强信用风险管理

鼓励涉农金融机构根据“三农”的金融需求，在国家现行法律允许下，成立涉农担保公司，扩大贷款抵押担保物的范围，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制。还可根据各地特色和资金需求，积极创新抵押方式，除房产抵押贷款外，开办林权抵押贷款、渔船和运输船抵押贷款、仓储房产抵押贷款、农产品仓单、盐田抵押贷款等新产品。

（三）加快农村金融产品服务创新，最大限度满足“三农”多层次的金融需求

涉农金融机构要因地制宜，贴近农村，灵活多样地创新信用模式，应用现代科技提升农村金融服务水平，加快农村经济发展和农民增收的速度。具体来说，开发林权抵押贷款、农机贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据和“惠农卡”等一系列信贷产品，推广手机银行、自助银行、网上银行等电子银行业务都有利于维持金融机构的财务可持续性，扩大金融服务的覆盖面，提高其可获得性。

篇5

坚定信心――近年来全省金融服务“三农”工作取得明显成效

近年来，云南省委、省政府始终高度重视“三农”工作。同时，在省委、省政府的正确领导和大力推动下，经过全省金融部门的积极努力，“十一五”期间全省农村金融体制改革深入推进，基本实现农村地区银行机构网点全覆盖，形成了鼓励资金投入“三农”的有效机制，农村金融服务环境得到显著改善。

农村金融服务体系进一步健全。全省农村信用社改革稳步推进，法人治理和资产质量显著改善，2010年末存贷款余额分别较2005年末增长2.3倍和2.12倍。农业银行积极按照“三农事业部”模式开展机构改革试点，支农力度明显加大。农业发展银行努力扩大对农村基础设施的信贷支持，新型农村金融机构不断设立，多层次、广覆盖的农村金融组织体系逐步形成。

形成了鼓励信贷资金投入“三农”的有效机制。全省财政金融部门加强配合，贯彻财政部关于涉农贷款增量奖励办法，2009年共向县域金融机构兑现涉农贷款奖励4.8亿元人民币；对新型农村金融机构的开办费和经营费用进行补贴，分担政策性保险费用，在全国首创了“贷免扶补”创业就业贷款模式，得到国家有关部委的高度评价。人民银行对涉农贷款比例达标的农村信用社执行低一个百分点的优惠存款准备金率政策。相关政策协调配合，形成了鼓励涉农金融机构发展和扩大“三农”投入的有效机制。2010年，全省涉农贷款比年初增加696.14亿元人民币，同比增长23.75%，高于全省各项贷款增速3.37个 百分点。

农村金融产品不断创新。由多部门联动、人民银行牵头推动的林权抵押贷款加快发展，2010年末贷款余额48.5亿元人民币，比上年增长超过1倍。金融机构强化创新理念，推出了橡胶、核桃、甘蔗等经济林果收益权抵押贷款等品种；在小额信贷基础上联合公司和农业专业合作社，形成“公司+农户+专业合作社”等信贷服务模式，开发了失地农民、巾帼科技示范户贷款等特定对象信贷产品，扩大担保抵押物范围取得实质性突破。保险企业试点开办了森林保险、甘蔗保险，2010年全省参保政策性森林火灾保险的森林面积达1.28亿亩，投入保费5110.8万元人民币，试点工作分散了林业信贷风险，促进了林权抵押贷款的快速发展。

农村信用体系建设加快推进。近年来，各级地方政府和金融机构积极推动“信用户、信用村、信用乡镇”创建工作。2008年农业银行以发行“金穗惠农卡”、农村信用社以发行“金碧惠农卡”为契机，积极推动农户电子信用档案建设。农村信用体系建设为农民及时、方便地获得信用贷款支持奠定了基础，同时也有效降低了农户信贷风险。2010年末，全省农村信用社已为677.01万户农户建立了纸质信用信息档案，占农户总数的76%，其中71.6万户农户拥有了电子信用档案。全省农户贷款余额938.30亿元人民币，占全省各项贷款余额的8.9%。

农村支付系统便利化水平提升。在人民银行的积极推动下，2010年末，全省农村地区银行类金融机构网点接入现代化支付系统的比例达61.57%，较2008年末提高17.4个百分点。目前，在金融服务不健全地区共建成65个“惠农支付服务业务”点，利用特约商户刷卡机具实现农户就地取现、转账、缴费、查询、消费功能。开展农产品收购非现金结算试点，2010年在红河、楚雄、玉溪三州市90%以上的烤烟收购点实现了电子结算。全省农村信用社、邮政储蓄银行所有网点均开通了“农民工银行卡特色业务”，农村地区人均持有银行卡达到0.54张，农村支付环境明显改善，农户用卡意识显著提高。

总体来看，经过几年来的努力，全省农村金融产品创新取得阶段性成果，农村信用体系建设、农村支付环境建设在试点的基础上积累了经验，在全省全面推进金融服务“三农”“一个创新、两个建设”工作的时机已经成熟，也为今后的工作开展坚定了信心。

充分认识――开展工作意义重大

“一个创新、两个建设”是落实十七届三中全会精神的重要举措。党的十七届三中全会作出了《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提出要发展各种微型金融服务，建立普惠性的农村金融体系。为落实中央十七届三中全会关于推进农村金融体制改革的有关精神，丰富农村地区金融产品和服务手段，人民银行、银监会、证监会、保监会于2010年出台了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（银发〔2010〕198号）。针对农户信用信息与评价应用不充分的问题，中国人民银行出台了《关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》（银发〔2009〕129号），要求各地探索适合当地农村地区特点的农村信用体系建设模式，建立农户电子信用档案，推动建立农村信用信息共享机制。针对农村支付覆盖不足的问题，中国人民银行出台了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（银发〔2009〕224号），提出要建设覆盖所有涉农金融机构的安全、高效的支付清算系统，力争到2012年，农村地区银行机构能够以电子方式办理跨行支付业务，农村地区新增发卡量及交易量较2009年增长20%。可见，“一个创新、两个建设”是基于中国农村金融发展现状提出的改进农村金融服务的针对性措施，是落实十七届三中全会精神的重要举措。

“一个创新、两个建设”是促进农村金融服务水平提升的有效手段。农村金融产品和服务方式创新、农村信用体系建设和农村支付环境建设是针对当前国内农村金融服务的薄弱环节、围绕改善农村金融服务环境这一中心任务开展的三项具体工作。其中，产品和服务创新的主要内容是开发一批符合云南农村实际、适合涉农企业和农户需求的信贷、保险产品，开展农产品期货交易服务，通过丰富农村金融产品，带动更多资金投向农村；农村支付环境建设着重完善农村支付体系，解决当前农村边远乡村农户取款、汇款、领取政府补贴存在的困难，提高农村支付环节的效率；农村信用体系建设主要是建立农村信用信息收集、评价和应用系统，让取得信用评级后的集体和个人更容易获得信贷支持，增强农村地区诚信意识。三项工作目标一致，相辅相成，因此，有必要把三项工作作为一个整体推进，加快农村金融服务环境改善的进程。

“一个创新、两个建设”是迅速改善农村金融服务环境的重要途径。云南省有3000万人生活在农村，当前全省农村地区金融服务仍然薄弱，突出表现在：一是金融产品较少，信贷产品仍局限于传统小额信用贷款、联保贷款和存单质押贷款，林权抵押贷款仅覆盖46%的县，土地经营权等新的抵押方式还没有取得突破；二是金融服务方式较为单一，主要提供基本的存取款、汇款、财产保险等服务，投资理财产品、政策性保险业务开展不足；三是农户信用信息评价共享机制建设滞后，各涉农金融机构农户信用档案相互独立，2010年农村信用社89%的农户信用信息档案还是纸质的，政府评定的信用乡镇33个，占全省行政乡镇数量的2%；四是农村金融服务成本高，全省边远农村金融机构网点密度低、往来交通费用高，导致农户享受金融服务的成本远高于城市，增加了农民负担。全面推进“一个创新、两个建设”工作能够有针对性地解决当前全省农村金融服务存在的不足，对提升全省农村金融服务水平，更好地促进全省农村经济社会又好又快发展具有较强的现实意义。

明确目标――三方面工作确保按期完成

农村金融产品和服务创新方面：以省政府办公厅印发的《关于推进农村金融产品和服务方式创新的实施意见》（云政办发〔2011〕40号）为指导，大力推动农村金融产品和服务方式创新，形成一批符合云南“三农”发展需要、可持续发展的创新农村金融产品和服务方式，引导更多资金投向“三农”，实现全省银行业金融机构涉农贷款增速高于全部贷款平均增速，增量和占比高于上年的“三个高于”目标。

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关键词：农村金融；普惠水平；金融普惠指数

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）24-0073-04

引言

2006年中国人民银行将普惠金融理念引入中国，意在为有金融服务需求的企业和个人提供普遍、有效和全方位的金融服务。为进一步消除金融服务空白区，实现普惠制金融，2011年3月银监会出台《中国银监会办公厅关于进一步推进空白乡镇基础金融服务工作的通知》。2016年1月15日，我国首个普惠金融的国家战略规划《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》，标志着我国普惠金融翻开了新的一页。普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。中国地域辽阔，普惠金融的指标很不平衡。在以上背景下，研究农村金融普惠水平测度对普惠制农村金融的推进有着重要的实践指导意义。

湖北处于横贯东西的长江中游，是中部崛起带的核心，对周边经济区形成强大的辐射与吸纳，在全国经济发展格局中具有承东启西、接南转北的战略支点作用。湖北是中国主要的农业生产地，发展湖北经济，提高普惠金融水平至关重要。2015年3月，湖北实施“金融服务网格化”探索普惠金融新模式，这是顺应我国金融服务城镇化、社区化发展趋势的客观要求。要想提高金融服务水平，就要先了解湖北省各县（市）的金融服务水平概况。本文对湖北省各县（市）的金融服务水平进行测度，主要分析普惠金融水平。

一、湖北省的金融概况

2014年年末，湖北省金融机构（含外资）本外币贷款余额增长15.6%，增速比上年末低0.2个百分点。全年新增贷款3 408.8亿元，比上年多增406.8亿元，是历史最高水平。其中，新增中长期贷款2 388.6亿元，是上年的1.7倍，占全部新增贷款的70.1%，比上年提高22.4个百分点，贷款增长呈现较为明显的长期化趋势。三农、小微企业和县域贷款增速分别高于全省全部贷款平均增速1.4个、5.1个和4个百分点，集中连片特困地区贷款增速连续两年超20%，新增保障性住房开放贷款是上年的2.6倍，小额担保贷款、助学贷款及扶贫贴息贷款等实现稳定增长。2014年年末，湖北省银行业金融机构资产总额增长12.1%，实现利润增长3.6%，不良贷款率1.6%，比年初提高0.1个百分点，年末拨备覆盖率163.9%，贷款拨备覆盖率2.9%，比上年末分别提高13个和0.3个百分点。全省新增村镇银行37家，小额贷款公司53家。

2014年年末，湖北省银行业金融机构网点总数为7 414个，占全国银行业金融机构网点总数（218 000个）的3.4%；从业人员总数为125 762人，占全国银行业金融机构从业人员总数（3 725 000人）的3.38%。①由此可见，湖北省银行业金融机构覆盖面是比较低的，从业人员也较少。但湖北省的财务运行相对稳健，银行业金融机构对农业、小微企业融资支持力度上在不断加大，这为普惠金融水平的提升创造了有利条件。

二、理论研究

Beck et al（2007）最早列举了能够反映金融普惠性的相关指标，包括银行机构在地域和人口上的分布数量、ATM 机在地域和人口上的分布数量、人均贷款账户数量（每千人贷款账户数量）、贷款收入比、人均存款账户数量以及存款收入比等八个指标[1]。Sarma（2008）提出用三个维度来测度普惠金融水平（IFI），该指数吸收普惠性金融的三个维度信息（地理渗透性、使用效用性和产品接触性）提供了测度普惠金融水平的综合方法[2]；Chakravarty（2010）提出金融包容性指数的测算方法，其将不同维度上的影响因素加总成指数，分析各种因素对于总指数形成的百分比贡献，提出了公理化方法[3]；徐敏（2012）运用Chakravarty改进的普惠金融指数计算方法分析了新疆83个县（市）2010年的农村金融普惠水平[4]；王洪光和冉笑影（2015）运用Sarma提出的方法考量了2013年度河南省的普惠金融水平[5]；孙平（2016）采用空间聚类模型方法分析影响浙江省普惠金融发展的主要因素[6]。

三、水平测度

根据湖北省行政区域划分，湖北省共包括21个市。①由于难以取得鄂州市全面有效的相关数据来测度湖北省普惠金融水平，因此本文选取除鄂州市外的67个县市作为研究对象。

（一）研究方法

本文借鉴Sarma的研究方法，用IFI指数代表普惠金融水平，选取4个维度，并用具有代表性的统计指标来代表各维度的值，对湖北省普惠金融水平进行测度，即银行渗透性、银行服务获取的便利性、实际使用度和壁垒。

（二） 测度结果

1.指标变量的描述性统计

本文以2014年湖北68个县（市）农村金融为研究对象，剔除数据缺失的样本县（市），最终选择67个县（市）作为样本数据，占98.53%，能够代表湖北农村地区。数据来源于2014年《中国县（市）社会经济统计年鉴》，2014年《湖北统计年鉴》，银监会和中国农业信息网。主要指标的描述性统计分析如下：（1）维度1（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为恩施市和襄州区，总平均值为0.2036；标准差为0.1467较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为2.8557，说明该样本变量成右偏态分布；峰度为12.5363，说明该样本变量有过度的峰度，分布形态相对较陡峭。（2）维度2（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为宜都市和随县，总平均值为0.3605；标准差0.1716较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为0.5562，说明该样本变量成右偏态分布；峰度为-0.1224，说明该样本变量有不足的峰度，分布形态相对较平稳。（3）维度3（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为恩施市和襄州区，总平均值为0.2991；标准差0.1579较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为0.4677，说明该样本变量成右偏态分布；峰度为0.2257，峰度值较小，说明分布形态相对较平缓。（4）维度4（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为恩施市和沙洋县，总平均值为0.4655；标准差0.2277较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为0.0444小，说明该样本变量基本成正态分布；峰度为-0.1948，说明该样本变量有不足的峰度，分布形态相对较平缓。

2.IFI计算结果

（三）结论

1.整体县（市）的普惠金融水平较低。2014年，湖北省67个县（市）的IFI值平均值为0.3059，其中33个县（市）IFI值位于平均值水平以上，占所有统计县（市）的49.25%。IFI值位于0.3～0.5区间的县（市）个数有36个，占总数的53.73%，普惠金融水平居于中等水平，这36个县（市）主要分布在黄冈市、孝感市、荆州市和十堰市。其余31个县（市）IFI值介于0.1～0.3区间内，占总数的46.27%，普惠金融水平均较低。英山县IFI值在所有县（市）中居于最高水平，但只有0.4950小于0.5。赤壁市IFI值在所有县（市）中居于最低水平，仅0.1727。从这些数据可看出，湖北省的整体普惠金融水平并不高，但特点是分布相对均匀，有半数达到均值以上。

2.同一县（市）各维度值排序存在差别。综合各县（市）4个维度值可知，任一维度值的大小都无法确定其他维度值的取值，也无法预测IFI值的大小。例如云梦市，其d1的值在所有县（市）中居于第54位，偏小，而其余3个维度的值排序依次为第17位、第47位、第19位，其IFI的值居于第28位，相对较大。而通山县，其d1的值在所有县（市）中居于第11位，较大，而其余3个维度的值排序依次为第60位、第36位、第60位，其IFI的值居于第60位，相对较小。这表明，湖北省各县（市）普惠金融水平存在差异性，衡量IFI指数采取综合性指标和对各指标进行线性无量纲化的必要性。

3.同一地级市下的不同县（市）普惠金融水平存在差异。同一地级市下的县市，其普惠金融水平高低不一，存在差异。例如，恩施市、利川市、建始县、巴东县、宣恩县、咸丰县、来凤县和鹤峰县这8个县（市）均隶属与恩施土家族苗族自治州管辖，其IFI值分别是0.4355、0.3726、0.2306、0.2735、0.3077、0.2741、0.2583、0.3262，在所有县（市）排序中分别居于第3位、第13位、第57位、第46位、第31位、第44位、第49位和24位。

结语

综上，湖北省67个县（市）农村普惠金融水平存在一定程度的地区差异，IFI值最大的是黄冈市的英山县（0.4950），IFI值最小的是咸宁市的赤壁市（0.1727）。同时，整个省的农村金融普惠程度偏低。湖北作为承东启西、连南接北的交通枢纽，经济的发展对周边省市的经济推动作用明显，故提高湖北农村金融普惠水平，从而促进湖北省经济发展，辐射带动中西部金融交流，具有重要意义。

基于研究结果，为进一步推动农村金融普惠进程提出以下建议：

1.湖北省地区的农村金融产品目前仅局限于银行和保险，农村地区的金融服务大都集中在存、贷、汇。随着经济的发展，农村地区的需求不仅是存、贷款业务，理财、咨询和业务也不断增加。故要不断创新金融服务的方式，提供灵活多样的金融产品和金融服务，发展金融机构农村地区业务的多元化，满足农村经济主体的各类金融需求。

2.农村普惠金融的发展需要各级政府切实做好政策保障工作。目前，惠农、支农法律法规还明显不够健全，政策支持力度不到位，政府部门应建立政策法规制定健全监测评估体系；加强对金融机构的监督，切实保障农村经济发展；发挥政策激励引导作用，保证地区金融均衡发展。同时，各级政府应加强普惠金融知识的宣传和推广，定期开展“金融知识宣讲”活动，另外将金融体系与电信体系和互联网公司联系起来，充分开通手机金融服务，这样可以大大扩充金融服务的运用范围。切实提高农村人民对金融产品和服务的了解与应用。

3.普惠性金融推进既要满足农户、中小企业的金融需要，又要充分考虑金融机构尤其是新型农村金融机构的可持续发展，金融机构应该根据市场金融需要明确其市场定位，采取形式多元化的方式既满足农户、中小企业的金融需要，又要维持金融机构自身经营的盈利性，实现可持续发展。同时，小微企业和个体等应加强自律管理。做到诚信经营与借贷，不断完善积累自己的信用记录，使得普惠金融活动能有序高效地进行。

参考文献：

[1] Beck Thorsten，Asli Demirgüc-Kunt，Honohan Patrick. Access to Financial Services：Measurement，Impact，and Policies，2007.

[2] Mandira Sarma. Index of Finacial Inclusion[N].Working Paper，Indian Council for Research on International Economic Relations，2008.

[3] Chakravarty S R，Pal R.Measuring financial inclusion：An axiomatic approach[R].Indira Gandhi Institute of Development Research，Mumbai Working Paper，2010.

[4] 徐敏.农村金融普惠的水平测度及影响因素分析――以新疆为例[J].财政与金融，2012，（5）：104-107.

篇7

关键词：农村经济；农村金融；金融抑制；

引言

农村经济发展离不开金融机构的强力支撑，随着农村经济的迅速发展，而农村金融却面临着边缘化和抑制现象，不仅难以分享农村经济增长带来的效益，反而其滞后与缺乏良性互动现象制约着农村经济的发展。

一、农村金融服务现状及抑制问题

南阳市属于典型的农业大市和人口大市，农村经济份额很大，南阳市主要农副产品产量居河南省首位，但南阳市人均经济指标却低于全国平均水平，大而不强是南阳市农村经济主要特征。虽然近几年来，农民纯收入增加速度加快，但仍存在着较大的城乡差距和区域差距，与全国相比，南阳工农差距和城乡差距仅处于低水平的相对均衡状态，而且工业化、城市化水平也相对滞后，以城带乡、以工哺农的基础薄弱。随着南阳市政府提出的"农村家园行动计划"的实施开展，各涉农金融机构大胆创新农村金融产品和服务方式，不断提升农村金融服务水平，满足"三农"金融服务需求，但农村金融服务发展缓慢，处于抑制状态，难以充分发挥其作用。具体表现在：①农村金融机构网点缩减，功能弱化，同时国有商业银行逐渐退出农村金融市场，涉农网点呈现缩减现象。②贷款结构不合理，农村金融资源配置效率低，总体呈现出农户一边倒等较为突出的信贷结构失衡问题，用于农村交通和农业水利建设的贷款还不到总贷款金额的 5%.③农村金融市场引力不强，信贷市场缺乏竞争，市场化进程严重滞后，供给刚性趋于增强。④农村民间借贷暗流涌动，日趋凸显。农村金融功能的缺位，使得非农倾向加重，民间借贷迅速活跃起来。

二、农村金融服务抑制原因分析

1. 农民多元化的金融需求日益上升

近年来，农村经济规模不断扩大，农民市场经济意识也逐渐增强，跨地区交易、非现金交易现象屡见不鲜。而金融机构从农村市场的加速退出，县以下农村甚至存多贷少、只存不贷现象严重，使得金融服务业务急剧萎缩。农村金融服务功能弱化与农民金融多元化需求之间的矛盾抑制了农村金融服务发展。

2. 农村资金大量外流

从农村金融投入角度看，用于农村投资的主要资金主要来源于农村信用社、民间借贷和农户渠道;从资金组织角度看，农村经济流失严重，银行类金融机构是县域资金流出的主要渠道。一面是农村资金的大量外流，另一面是农业投入的严重不足，这两者之间的矛盾也成为农村金融抑制的主要因素之一。

3. 金融机构风险防范限制了农户、乡镇企业扩大再生产

农村金融机构较倾向于以抵押或担保的方式发放贷款，这种以信用形式发放的贷款额度较小，其中农村信用社就是采取农户小额信用贷款和农户联保贷款，这样一来，农户仅有的住房可作为不动产被抵押，如果农户在生产过程中需要扩大规模再贷款时就很难再进行抵押，而村镇企业建筑土地属集体所有，既不能流转也不能抵押，使得农户和村镇企业扩大再生产时就无法通过抵押再次获得贷款支持。

4. 农村保险滞后

农业是受自然灾害影响最脆弱的行业，农村是防灾减灾的薄弱地带，农业生产和农村经济随时都面临着自然风险和经营风险双重风险压力，在当前金融危机下，风险又进一步扩大，农产品同时又经受着国际市场的冲击。而与此同时，我国针对农业方面的保险制度还不健全，农业投资项目风险转移机制和风险分散渠道不完善，当农业生产遇到自然灾害或市场波动影响时，农户归还贷款能力下降，风险直接转嫁于农村金融机构。

5. 农村贷款利率水平总体偏高

当前，尽管村镇银行发展较快，但农村信用社还是农业、农户提供信贷服务的主要金融机构，但较高的利率水平，使得农业和农民承受的利息负担较重，这一现象实际上与中央支农惠农政策是相互矛盾的。

三、解决农村金融抑制的思路和对策

1. 构建农村资金循环和回流机制

首先要破解资金短缺问题，建立农村资金循环和回流机制，加速农村资本的形成，巩固农村金融资金存量，尽可能的减少农村金融流向城市。而且，要充分发挥群众作用，放松农村金融管制，鼓励内生型形式的农村金融成长，保证涉农金融机构新增存款能切实用于当地贷款，并通过反向约束考核措施要求金融机构给予农村经济可量化的信贷支持，坚持互助、合作发展，继续大力发展弄粗小额信贷和合作金融，并增加政策性和商业性方面的金融补充。

2. 建立多层次、多元化金融组织体系

建立相对分散且适应农业生产需要的金融体系，盘活现有金融机构，抑制国有商业银行在农村市场的缩减，加快拓展农发行、村镇银行等业务范围，同时逐步增强农村信用社改革及资本实力。而且，要进一步推动民间资本进入金融业，引导控股村镇银行、农村合作银行等金融机构的发展，鼓励非正规金融组织如合作性、互及民间借贷等发展由政府部门出台法律准入、税收优惠、贴息及损失补偿等一系列措施，加快多层次、多元化的金融组织体系成长。

3. 开发多样化的农村金融产品和工具

必须推动农村金融产品、市场和服务及运作机制的创新，开发多样化的农村金融产品和工具。要分离和整合传统存贷类产品功能，发展咨询、信用担保、信托、期货、保险、租赁、外汇服务品种，以发行股票和债券的方式实现农村资金筹集，拓宽农村融资渠道;充分利用电子化结算渠道以及金融机构丰富的信息、快捷便捷的信息传递等优势，组建农业总结、市场信息网络等，做好农业技术指导、农产品销售信息咨询等服务。

4. 加大国家政策、力量扶持

政府部门有责任和义务扶持和帮助农村金融发展，可给予各类涉农金融组织与商业性金融机构同等待遇，鼓励其快速成长，允许并支持民间资本以独立自主经营方式进入金融业，严禁对这些民间资本组织制定具有歧视、限制性的条款。同时，还要成立农业担保机构，建立商业性及农村互助型担保机构的农业贷款担保体系，充分发挥省级财政资金调度引导作用，进一步完善县域机构担保能力;而且，还要进一步健全农业保险体系，加大政府政策性财政投入，促进商业性保险涉入农业生产领域，推动农业政策性保险业务的开展。

参考文献：

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关键词：农村;金融服务;经济发展

一、农村金融服务存在的主要问题

（一）金融服务体系不健全与新农村建设要求存在差距

近年来，随着国有商业银行股份制改革的深入和经营战略的转移，国有商业银行纷纷收缩农村网点，农村金融机构缺乏，体系不完善。与新农村建设要求存在差距。以汕尾市陆河县为例，目前，县内留有金融机构网点共17个，其中：工商银行1个，农业银行1个，建设银行1个，农村信用社8个，邮政储蓄网点6个。在农村，国有商业银行网点撤销后，其金融服务由农村信用社承担。一方面，农村信用社支付结算手段单一，服务功能不全，满足不了农村经济发展和农民对金融服务的需求；另一方面，金融投入机制不健全，资金难以形成合力，不能满足农村经济多样化发展要求。据统计，2006年末，汕尾市陆河县各项贷款41697元，其中：陆河县农联社各项贷款占比为91。96％，各国有商业银行各项贷款占比为8。04％，农村信用社对当地的信贷支持起着举足轻重的作用，但是，仅靠当地处于改革发展中的农村信用社进行信贷支持，远远不能满足日益发展的地方经济所需。

（二）农村资金严重外流，银行有效信贷投放不足国有商业银行县域分支机构以资金上存形式抽掉了相当一部分县域资金，而邮政储蓄机构通过其强大的网络资源优势吸收走了农村的大量闲散资金，在一定程度上加剧了经济落后地区农村资金供求关系的失衡。据统计，截至2007年4月末，汕尾市国有商业银行各项存款余额为1266149万元，各项贷款余额为475216万元，存贷比仅为37。53％；全辖邮政储蓄存款余额为179427万元，占全辖各项存款的10。22％。在农村，绝大部分金融供给实际上由农村信用社在唱\"独角戏\"，但因其资本充足率低，不良资产比率高，管理水平较低，金融电子化水平不高,服务手段落后，对\"三农\"的支持显得力不从心，有效信贷投放不足。

（三）金融创新能力不足，对农民工等弱势群体的金融服务存在缺位由于金融机构体制上弊端、内控制度的缺陷等方面的因素，造成农村金融产品创新能力不足，对农村的金融服务存在缺位，主要表现为：一是服务方式落后。据了解，目前，汕尾市全辖的金融机构仍然以存款、贷款、办理结算为主要服务方式，尤其是在农村的金融机构，除少数几个乡镇的农村信用社开办工资之类的中间业务外，其他诸如代销国债、基金、银行卡等服务含量较高的业务几乎没有。二是服务手段落后。农民工汇款主要通过邮政汇款，银行业机构服务明显滞后，由于银行卡收费较高、各商业银行在农村没有网点、存取不方便、农村信用社结算渠道不畅通等原因，使得生活在乡镇的农民工难以享受便捷的银行服务。三是金融新产品少。首先是农民可供选择的金融产品非常有限，农村信用社发放贷款仅限于农户联保贷款、农户小额信用贷款，就连消费信贷等信贷品种也没有；其次是缺乏金融风险补偿产品，金融担保机制缺位，导致农村金融缺乏有效担保。

（四）金融知识宣传严重缺乏

农村金融机构除了应付人民银行组织开展反假、反洗钱、征信管理宣传，平时很少主动向老百姓开展宣传，连信贷业务办理流程等最基本的金融业务知识在农村地区还不能完全普及。

（五）农村保险业滞后

农业作为弱质产业，具有生产周期长，受自然因素的影响大，抵御自然灾害的能力不强等特点。实现农业产业化，确保农业的稳定和持续发展，迫切需要保险业\"保驾护航\"。但目前我国的农业保险不能满足\"三农\"对风险控制的需求和农村经济的发展。统计资料显示，尽管目前中国农业再保险保费收入约占农险保费总收入的占比进阶20%，但是国内对于农业保险的需求、对于农业再保险制度需求以及巨灾风险转移机制的仍然需求非常迫切。

二、改进农村金融服务的对策建议

（一）建立农村资金回流机制，加大对农村的信贷资金投入一是对农村信用社给予更优惠的税收政策，并通过国家财政补贴的形式降低其农业贷款利率，返利于农民；二是通过宏观政策调控，明确农村金融网点新增存款用于支持农业和农村经济发展的比例，约束农村金融机构在支持\"三农\"、回馈\"三农\"中履行应尽的义务；三是要求地方涉农单位尽可能在农村信用社开立账户，存放资金，以增强农村信用社的支农能力。

（二）完善农村金融服务体系，强化农村金融服务功能一是结合农村经济发展需求，适度放松农村金融市场的准入条件，积极鼓励各商业银行的网点向农村延伸，允许农村民间金融组织合法化，允许外资银行进入农村金融市场，支持农民自愿参与的各种合作互助金融机构积极参与农村融资，从而实现农村金融主体多元化，逐步完善农村金融服务体系。二是强化金融服务功能，提升金融服务水平。各商业银行应加快网上银行、电话银行等金融服务品种普及进程，不断向农村延伸，为农民融资提供高效、快捷服务。农村信用社要加快金融创新步伐，及时开发适合农村实际的金融结算服务品种，同时要充分依托大额支付系统和小额批量支付系统，为农村经济组织和农户提供多层次、高效的支付清算服务。

（三）拓宽农村融资渠道，扩大融资覆盖面一是县级商业银行尤其是农业银行对其基层行应重新进行市场定位，适当下放贷款权限，增加支农贷款比例，并结合地方农业发展特点，创新金融产品和服务方式，开办符合\"三农\"特色的贷款品种，以满足\"三农\"发展资金需求。二是农村信用社要进一步规范贷款定价管理，根据贷款对象、贷款方式、信誉程度等因素分别确定执行利率，逐步减少贷款利率上浮占比和幅度的随意性，降低农户融资成本减轻农民的负担。三是建议邮政储蓄银行大力开展农村信贷业务，强化邮政储蓄资金对农村的回哺性，真正实现取之于农、用之于农的良性互动效应。通过优化农村融资环境，变\"一农支三农\"为\"合力支三农\"，为农村经济发展提供优质、高效的金融服务和和资金支持。

（四）拓展保险市场，为农业生产保驾护航一是各保险机构要积极拓宽业务经营范围，结合农业生产实际和地方特点，不断创新业务品种，推出适合农户种植、养殖特点的保险业务，并加大宣传力度，使农户了解投保的意义和所产生的收益，增强农户的投保意识。二是政府应坚持基本保障的原则，加大财政补贴力度，选择关系国计民生的种植业和养殖业为保险标的，实行保费补贴，通过政府补贴的方式，推动农业保险的发展，提高农民抗御风险的能力，切实保护农民利益。

参考文献：

[1]邵西连当前农村金融服务存在的问题成因及对策河北金融2009。3;

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关键词：农村金融稳定；农村金融规模；因素分析一、研究背景

金融作为现代经济发展的核心部分，其稳定状况关系着一个国家的政治、经济和社会的稳定。近年来，农村金融的发展虽然不激进，但导致其不稳定性的因素也在不断地增加，同时农村金融发展的落后性也暴露出了很多问题，因此准确了解金融稳定的现状，积极探讨并找出影响农村金融稳定发展的因素，维护好农村金融稳定局面显得尤为重要。

二、湖南农村金融稳定性的因素梳理

（1）农村信贷供求矛盾突出：从湖南省的金融市场发展的实际情况来看，农村地区的发展资金需求量较大。不仅需要继续加大惠农支农的一些政策力度，还需要借助政府的财政贴息、财政补贴等相关的政策来积极引导农村的金融机构发展，不断加大对广大农村地区的信贷资金的投入力度。

（2）贷款程序复杂：由于农村金融发展的特殊性以及本身的风险控制的要求，因此农村金融机构的贷款流程比较复杂。与此同时，针对农业贷款所涉及的自然风险和市场风险要比那些商业贷款的风险要高很多，因此，农村金融机构的那些银行专门制定了一些涉农贷款的政策，这些政策使得农业贷款越来越小、办理贷款的相关程序也越来越复杂。

（3）农村信贷资金投入不足：在我国，特别是湖南这农业大省，对于农村地区的信贷资金投入不足一直制约我国农村经济长期发展。尤其是近年来，一些金融机构的信贷服务慢慢在农村消失，农村地区部分储蓄资金也被转移到城市地区服务于城市经济的发展。

（4）保障机制不健全：长期以来，我国广大农村地区的金融机构缺乏相对完善的保障机制，保障机制的不健全也在一定程度上影响了农村金融的稳定局面。

三、湖南农村金融发展规模对农村金融稳定性影响分析

在对农村金融稳定性的影响因素进行梳理的基础上，利用误差修正模型实证检验了金融发展规模对农村金融稳定性的影响。

3.1农村金融发展规模对农村金融稳定性的作用机制

湖南农村金融发展规模将决定资金供给能力，资金供应影响了农村信贷市场融资效率、成本，从而影响了农村金融的稳定性，其机理如下图

3.2 农村金融发展规模对农村金融稳定性的实证分析

就本文而言，采用农村贷款余额与农村GDP比例作为FIR的指标。

对各变量取自然对数以消除异方差：

lnM=α1lnFIP+μ

（1）单位根检验

使用ADF法检验时间序列平衡性，并对各变量取自然对数消除异方差。ADF检验结果如下所示：变量ADF

检验值显著性水平1%临界值5%临界值10%临界值对应P值5%是否平稳ln M-2.0311-4.2971-3.2127-2.74770.2593不平稳d ln M-3.7659-4.4206-3.2598-2.77110.03499平稳ln FIR-2.5556-5.5219-4.1078-3.51500.4232不平稳d ln FIR-7.0575-5.5219-4.1078-3.51500.0059平稳（2）协整检验

。在的前提。采用EG两，得出残差序列，再对残差序列进行单位根检验。稳定性综合指数：

Johasen协整检验检验结果协整数量特征值似然比PNone**0.3553**62.9431**0.0309At most 10.210138.63380.2255At most 20.170017.34510.4674在5%显著性水平下，各区域均拒绝接受残差序列含有单位根的假设，即残差序列为平稳序列，各区域、之间存在协整关系，即农村金融稳定性与其农村金融发展规模之间保持着长期稳定的关系。

（3）格兰杰因果检验

协整检验结果仅说明变量之间至少存在某种单向的因果关系，并不确定彼此之间具体因果关系，即农村金融发展规模的提升并不一定会使农村金融稳定性的提高，也可能收其他因素的影响。本文通过格兰杰因果检验表明农村金融发展规模与农村金融稳定性之间的因果关系及方向，滞后阶数按照最小原则确定，如表4-7：

各变量间格兰杰检验变量零假设F统计量P值结论ln FIRln FIR不是ln M的格兰杰原因19.66120.0078拒绝ln M不是ln FIR的格兰杰原因0.37030.2857接受检验结果表明湖南农村金融稳定性与金融相关率指标之间存在着明显的单向因果关系，金融相关率能引起湖南农村金融稳定性的增加，而湖南农村金融稳定性的增加不是金融相关率增加的格兰杰因。

（4）误差修正模型

协整检验结果，湖南农村金融发展规模与其金融稳定性长期稳定的均衡关系，此处继续建立ECM误差修正模型来反映在短期发展中农村金融规模对农村金融稳定性的效应，如下表。

误差修正模型检验结果变量变量（系数）c0.45633ln FIR-0.2941ECM1.8712F6.0013Prob(F)0.0707R20.8523AIC-3.4980SC-3.4105结果表明，各区域AIC和SC两个值很小，各变量模型都通过了检验，误差修正项ECM系数的大小反映额变量波动短期内偏离长期均衡的程度及其调整力度，且当波动短期内偏离长期均衡时，会通过1.8712的调整力度将非均衡状态拉回到均衡状态。

四、对策建议

1.加快农村经济发展，夯实农村金融稳定基础

通过加大对农村投资，完善农村基础设施建设，加大技术支持，促进消费，提高农村生活质量，创造和谐稳定的农村社会环境，维持良好的农村经济秩序和金融秩序。2.深化农村金融改革，增强农村金融抗风险能力

金融机构要转变思想观念，树立全局意识和长远发展观，高度重视城乡金融统筹发展；完善农村金融服务体系，对农村金融机构准确定位，合理分工，适度竞争，高效服务；建立农村金融服务激励体系，加你农村金融服务财政专项补贴，税收减免扶持，存款保证金及再贷款倾斜等政策，鼓励涉农金融机构和保险公司积极拓展和创新农村金融服务。

3.加快金融产品创新，促进农村经济与金融协调发扎

创新信贷产品，在推广农户信用贷款和联保贷款的基础上，进一步创新信贷品种，使其更加适合农村的实际需要；创新抵押担保方式，探索动产抵押、仓单抵押以及农业龙头企业为农户担保形式；创新业务拓展，开展财务咨询、、个人理财能适合农村经济发展的金融产品，全面提升农村金融服务水平。

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一、我国农村金融服务存在的问题

据农业部统计资料：2004年中国农业增加值占GDP的比重近15%，但农业在整个金融机构占用的贷款余额不足6%。中国农民和农村企业从正规渠道获得的信贷支持不足30%。整个农村经济资金长期短缺，抑制了农业和农村的扩大再生产。

（一）银行业金融机构撤并，农村金融服务体系不健全

近年来，银行业金融机构县及县以下网点撤并力度较大，金融网点的大量撤并，在使银行业机构取得减少成本和降低风险的同时，也带来农村金融服务的弱化，特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入，这种弱化影响日益显现。2005年末，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅为2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数，城市为43人，县及县以下为11人，行政村平均不到1人。在金融产品方面，表现为农村金融机构只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务。

（二）农村信用社负荷沉重，风险防范机制弱化

农村经济发展需要稳定的金融支持，而农村信用社抵御风险的能力极为欠缺，其风险表现在：一是农村信用社负荷沉重，资本不足。由于历史及诸多因素，我国农村信用社不良贷款率偏高，有的地区不良资金率甚至达到了60%，由于历年的资金消耗，资本没有渠道进行补给，其资本充足率严重不足甚至为负数。二是农村信用社缺少风险预警体系和风险防范机制，难以抵御当前的农村金融风险和市场风险。尤其是在浮动利率制度下，由于没有建立科学的风险定价机制，缺乏贷前对贷款人偿还本息能力的充分评估和贷款利率的合理定价。信用社贷款利率浮动存在着很大的资产风险。三是农村信用社面临宏观调控和微观深化改革的双重压力，综合因素作用下，超负荷经营现象加剧。

（三）农村资金外流严重，大量流向城市和非农产业

据资料显示，全国每年从农村流出的资金达六千亿元之巨。农村剩余资金的持续流出，一定程度上恶化了农村经济可持续发展的基础。以2005年为例，为农村服务的主要金融机构共从农村转移了1.87万亿元人民币。其中，农村合作金融机构（农信社、农村合作银行及农村商业银行）、农业发展银行及邮政储蓄，从农村吸收了约4.14万亿元人民币存款（农村合作金融机构的全部存款，邮政储蓄存款的65%），2005年底仅邮政储蓄从农村吸收的存款余额达到8839亿元，这些资金全部转存中国人民银行，直接流出了农村。再加上一些地区财政支农资金的被挤占挪用现象，名义上的支农资金实际不能到位，使得大量的资金从农村流向城市建设、非农产业等其他领域，造成农村金融资金的大量外流，导致农村经济发展的严重滞后。

（四）非正规金融发展迅速，民间借贷风险难测

由于正规金融供给有限和农村资金的严重缺乏，导致农村非正规金融――民间借贷发展迅速。根据农业部农业经济研究中心农村固定观察点农户数据，2003年观察点农户来自银行、信用社的贷款仅占年末借入款的19.27%，占年内累计借入款金额的36.09%。从局部的数据来看，部分地区的农村民间金融已有相当规模。由于民间金融活动缺乏必要的管理和适用的法律法规支持，民间借贷风险大，容易引发债务纠纷。民间借贷利率比银行同期利率较高，严重扰乱金融秩序和危害社会稳定。

二、制约我国农村金融服务因素的分析

（一）理念落后是制约农村金融服务的根本因素

农村金融机构多数把服务简单理解为办理存贷款业务，没有形成银行、农户、小企业共生共赢的局面，创新理念、体制和业务成为提高金融服务的“短板”；服务的落脚点局限在抢占市场份额的粗放型扩张，忽视了服务水平的提高和支持农村经济发展。

（二）农村金融创新不够是制约农村金融服务的关键因素

面对农村金融需求的日益增长，农村金融仍维持“存贷汇”老三样，服务功能不全，未能拓展保险、代收代付、理财咨询等中间业务，未能帮助农民改进理财观念和消费观念。贷款方式单一，未能给贷户提供管理和信息上的服务。资金结算不畅，连接城乡的农村信用社还未在全国实现资金存取的通存通兑，而网络健全的国有银行纷纷从农村撤消大量机构向城市转移。

（三）体制束缚是制约农村金融服务的内部因素

目前，受经营体制和发展规划的影响，农村金融机构面临业务规模收缩和短期效益考核的压力，要按照市场化运作，而一些农村地区不完全具备市场化运作的条件，需要一定的政策支持。支持区域经济发展的政策性要求与农村银行机构经营商业化的矛盾，直接影响了农村银行业机构提升金融服务的主动性。

（四）政策欠缺是影响农村金融服务的环境因素

农村金融是一项系统工程，涉及各级政府、财政、税收等许多职能部门，需要统一规划研究、出台系统的支农政策，以形成推动提升农村金融服务的合力。目前银政、银企存在“条块”矛盾，也使支持农村经济发展与防范金融风险之间存在矛盾，增大了县域农村金融服务的协调难度，严重影响了农村金融生态环境的平衡和优化。

三、完善我国农村金融服务的对策

针对农村金融服务存在的问题和农村金融服务的需求，在发挥农村政策性金融作用的基础上，形成多种形式的金融机构并存、分工合理、功能互补，适度竞争，并且可持续发展的多层次农村金融体系，促进农业经济的发展，为建设社会主义新农村和构建和谐社会营造良好的金融环境。

（一）积极推进农村金融创新，完善农村金融服务体系

创新是农村金融机构发展的动力，是提升农村金融服务水平和竞争力的关键。农村金融机构要更新金融发展理念，牢固树立创新意识，注重优化金融结构，提高金融效率和质量。积极推进机制创新，适应金融业务综合化、金融交易电子化、金融产品多样化和金融服务个性化的发展趋势，提高农村金融机构竞争力。要积极构建符合审慎信贷投放新模式，改进授权授信机制，完善贷款利率定价机制，提高贷款差别定价能力。鼓励和支持建立金融产品交叉销售机制，开展金融产品交叉销售。改进“三农”政策性金融项目运作机制，实行公开透明的招标制度，做到引导投向、锁定风险、正向激励、持续发展。要创新符合农村特点的担保机制，大力推广和发展农村各类“联保”模式，积极尝试开展最高额抵押质押循环贷款，因地制宜探索农村宅基地、经济林权、土地使用权等抵押方法，探索建立农村小额贷款与小额保险的联动机制，降低信贷交易成本，抑制交易风险。

（二）深化农村信用社改革，提供多样化的金融服务

农信社要以“立足社区，服务三农”的市场定位在改革中求发展。加快农信社改革，增强农村信用社自身营运能力和资金实力，通过货币政策的窗口指导，引导农信社牢固树立为现代大农业服务的思想，拓宽金融服务范围和层次，在继续推广农户小额信用贷款的基础上，想方设法满足农业产业化基地建设和农产品加工、流通等方面的资金需求，积极向农户和农村企业提供多样化的金融服务。一是积极探索大额农贷的管理发放办法，大力扶植农村种养加大户，发展农庄经济，加大对特色农业、高效农业、农产品精加工的投入力度，把资源优势、区域优势转化为经济优势；二是探索农用生产资料贷款和农民工打工创业贷款，发放大型农业机械贷款、农民经纪人流动资金贷款、私营企业贷款等，帮助农民脱贫致富；三是组织金融机构联合发放支农银团贷款，共同培植当地大型的农业产业集群，在支持农业产业化进程、拉长产业链条中寻求新突破。实施“公司＋农户＋市场”为主要形式的农业产业化经营模式，支持有特色、有销路、科技含量高、附加值高的产品，构建大规模的产业带，使农民从传统农业向高效农业、订单农业转化，促进农业产业结构升级换代。

（三）建立农村资金回流机制，增加农村金融有效供给

积极建立资金均衡机制，减少农村资金外流。一是建立金融机构考评制度，督促金融机构履行农村服务的责任和义务，通过对商业银行涉农贷款利息收入税收减免的方式把商业银行引入农村领域，以法律形式规定商业银行将每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域。以建立起农业投入稳定增长的可靠资金来源机制。二是建立邮政储蓄资金回流机制，发挥邮政储蓄银行的支农作用。建立起邮储资金回流机制，必须注重以下三点：第一，邮政储蓄银行应尽快设立专门的农村金融服务部门，尽快开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，尽快向“三农”提供直接资金支持。第二，邮政储蓄银行要与农发行、农信社等农村金融机构全面开展业务合作，提高支农服务水平。第三，保留农村邮储网点，通过完善功能，充实业务，进一步提高农村金融服务的覆盖面和满足度，避免国有银行撤并基层网点导致的农村资金外流现象的再度发生。三是规定农村金融机构对农村贷款的比例。为了减少农村资金流失，可结合金融市场准人制度的改革，把其他金融机构推入或引入农业或农村领域，调整商业银行的分布结构：凡在县城及以下设立网点的金融机构，对农业的贷款必须达到其吸收存款额的一定比例，以减少农村资金外流。

（四）规范非正规金融制度，引导农村民间金融市场的健康发展

规范农村非正规金融制度的发展，采取政府辅助、政策引导的模式，解决其问题。至于民间金融机构的存在和发展问题，关键还在于政府部门为其提供一种合理的制度安排，确立公正有效的竞争规则和市场约束机制，并给予经济主体充分的选择权利和发展空间，极大地提高整个农村金融产业运行的效率。第一，建议制定民间金融管理法规。应当以立法方式赋予民间金融相应的法律地位，对农村民间借贷活动依法进行监管，在有效保护农村合法的借贷活动的同时，打击高利贷和从事扰乱正常金融秩序的地下金融活动。第二，合理整合农村民间金融。从现实出发，在逐步利率市场化基础上对农村民间金融进行合理整合，为农村民间金融提供合法载体，应是可以考虑的基本选择。一是允许创建农村民间银行，将农村游离资金纳入其中进行规范化管理。二是依托农村合作金融组织吸收农村内部闲置资金，促使农村民间借贷向规范化方向发展。

（五）完善农村金融体系的各项政策，优化农村金融生态环境

政府的各项政策，要积极服务农村金融体系运行的可持续性。第一，对农村金融机构实行税收支持。可对农村金融机构实行3%的营业税，部分金融机构，如小额信贷公司和农业保险公司，可考虑免征营业税，对于其他金融机构发放的涉农贷款利息收入，也可在营业税和所得税方面给予一定的优惠。第二，建立农村小额贷款担保基金，担保基金的资金来源于财政扶贫资金，可与金融机构合作，开展比例担保。第三，充分发挥政策性金融在支持三农方面的积极作用。改变由专门的金融机构提供农村政策性金融业务的做法，即取消农发行作为专门的涉农政策性金融机构的地位，将对机构的补贴转为对财政部确定的涉农业务的补贴，由各类金融机构，包括商业性机构与政策性机构，共同或竞争开展涉农政策性业务。