银行小微企业贷款政策范文

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摘 要 小微企业融资难是世界性难题，在不同国家和地区只是程度不同。其根本原因是由于信息不对称导致的高交易成本和高风险，从而造成市场失灵问题。建立政策性银行，是政府干预金融市场，矫正市场失灵的重要手段。从各国实践来看，由专门的政策性银行发放小微企业贷款是一项被普遍采用的措施。为缓解小微企业融资难，我国已经出台了一系列激励政策和差异化监管措施，但不能根治市场失灵现象，贷款难问题仍然很突出。因此，考虑如何缓解小微企业贷款难不能局限于商业金融范畴，必须考虑建立专门的小微企业政策性银行。

关键词 小微企业 政策性银行 市场失灵

小微企业融资难的根本原因是由于信息不对称导致的高交易成本和高风险，从而造成市场失灵问题。因此，化解小微企业贷款难不能局限于商业金融范畴，必须考虑建立专门的小微企业政策性银行，以适当的政府介入化解市场失灵。

一、小微企业融资难问题的根源

小微企业融资难的原因复杂多样，既有小微企业自身的问题，也有金融市场不发达、金融组织体系不完善、社会信用体系不健全等问题，但根本原因是由于信息不对称导致的高交易成本和高风险，从而造成的市场失灵问题。由于信息不对称的普遍存在，金融机构与小微企业的交易不仅成本高，而且风险大。因此，作为营利性的金融机构，一般都不愿意向中小企业特别是小微企业贷款。这不仅导致金融资源配置效率低下，而且严重制约中小企业特别是小微企业的发展。对此，政府显然有职责通过对经济的直接干预，来弥补市场缺陷。

建立政策性银行，是政府干预金融市场，矫正市场失灵的重要手段。政策性银行的建立，不仅可以补充商业性投融资活动的不足，还可以引导商业性投融资活动，以较少的政策性资金吸引更多的商业性金融资金，从而成为政府扶持弱势群体的重要工具。从各国实践来看，由专门的政策性银行发放小微企业贷款是一项被普遍采用的措施。

小微企业融资难在我国广受关注。银行贷款是小微企业融资主渠道 ，但小微企业面临贷款难、贷款贵，同时小微企业直接融资市场发育迟缓且短期内难有大的实质性进展。虽然国家采取了一系列激励政策和差异化监管措施鼓励商业银行扩大小微企业贷款投放，建立中小企业信用担保体系以提高小微企业融资能力，但贷款难问题仍然很突出。究其根本，是因为这些措施治标不治本，并未根治金融市场失灵现象。因此，考虑如何缓解小微企业贷款难不能局限于商业金融范畴。从我国长期实践来看，要从根本上缓解小微企业融资难题，必须考虑建立专门的小微企业政策性银行。

二、我国现有缓解小微企业贷款难措施的局限性

（一）对商业银行的鼓励引导政策

金融监管部门针对商业银行出台的“两个不低于” 、发行专项金融债、差异化监管政策等措施，尽管取得一些成效，但商业银行仍远不能满足小微企业的贷款需要，很难寄希望于在商业性银行体系内解决小微企业融资难问题。

1、多数政策措施仅有指导意义，不具有强制性，商业银行可以不予采纳。例如“两个不低于”指标，仅是对银行业金融机构总体的要求，并非对单个银行机构的考核指标。况且市场经济条件下，商业银行作为独立的以营利为目的的市场主体，不少是上市的股份制企业，有向股东负责的天然使命，有在合法合规情况下自主选择客户的权利，即使是监管当局也无权干涉。这也是对现有商业银行不宜作出计划经济指令的重要原因。

2、商业银行出于控制风险的需要，谨慎发放小微企业贷款也无可厚非。一是商业银行作为自负盈亏的市场主体，其贷款以安全性为首要原则，同时监管部门对银行资产安全性也有严格考核，商业银行仍实行贷款责任终身制，在缺乏风险补偿、尽职免责等制度安排的情况下，一味要求商业银行扩大高风险业务显然是不现实的。二是商业银行追求规模经济，小微企业贷款成本高、风险高，考虑到性价比，商业银行当然更倾向于做大企业、大项目。

3、按照现行企业划型标准，一些人数少但动辄贷款上亿的地方融资平台、房地产类公司在贷款中被划分为小微企业；还有一些企业首次贷款时属于小微企业，规模扩张到一定程度后续贷时仍被银行视作小微企业，这使得小微企业贷款统计数据被扭曲。造成的现象是，金融管理部门一再强调连续实现“两个不低于”目标，与小微企业融资难度不减的感受形成强烈反差，这也是业界对宏观统计数据质疑的原因所在。

当然，现实中商业银行尤其是国有商业银行会考虑政治因素以及社会责任等，从而响应国家号召，贯彻国家支持小微企业的金融政策，但靠政治口号和指望银行学雷锋并非长久之计，计划经济手段也难免在执行中打折扣，缺乏可持续性。

（二）发展小金融机构的鼓励政策

国发14号文 把“加快发展小金融机构”作为缓解小微企业融资难的重要途径，弥补大中型银行市场供应不足。不少学者把融资难归因为缺少小金融机构，因而主张大力发展民营中小银行。然而实践表明，大量小金融机构（以及尚不具有金融机构身份的类金融机构）的快速发展，对缓解中小企业融资难具有一定意义，但并不显著。

以村镇银行和小额贷款公司为例，根据银监会数据，截至2013年3月末，全国已组建村镇银行903家，贷款余额2636亿元，其中小微企业贷款1322亿元。根据中国人民银行数据，从2008年试点指导意见至2013年6月末，全国小额贷款公司数量急遽扩张至7086家，贷款余额7043亿元，今年上半年新增贷款1121亿元，占同期全国银行业新增贷款的2.2%。一方面，小金融机构业务规模和市场份额很小，根本不能满足量大面广的小微企业的贷款要求。其次，小额贷款公司、村镇银行等对小微企业贷款利率普遍较高，本小利薄的实体经济小微企业负担沉重。总体上，就小微企业的融资渠道而言，我国所短缺的不是商业银行的数量和类型，设立小金融机构会对小微企业融资有所裨益，但无法从根本上解决问题。

三、国外中小企业政策性银行发展的经验

由于各国经济法制沿革与经济发展路径不同，为改善中小企业融资缺口所采取的措施也各有特色，常见的政府介入模式主要是通过设置政策性银行、提供信用保证与提供融资辅导服务等系统性措施，配套解决中小企业融资难问题。其中，政策性银行在解决中小企业融资难的系统措施中具有基础性地位。

2007年国际货币基金组织（IMF）的专家比较美国、加拿大、英国、德国与日本等五个发达国家，发现这五个国家在中小企业与创新金融领域中，均设有政策性金融机构或计划，说明五个发达国家，均将中小企业政策性金融机制视为矫正中小企业融资市场失灵的必要机制，同时也普遍承认补贴在中小企业政策金融的必要性与必然性。

各国政策性金融介入的模式与深度又不尽相同。英、美两国标榜自由经济，在中小企业融资问题上均选择适度的政府介入。德国、法国、加拿大、日本等国家，选择较英、美更积极的介入模式，设置政策性专业银行直接介入资金配置。然而，随着经济发展阶段的推移，金融与经济自由化备受推崇，政策性金融机制的适宜性受质疑，中小企业政策金融机制也受到检讨，不少国家也对此检讨，然而其对政策性金融机制调整的方向却差异较大。其中不乏如韩国、我国台湾地区等逐渐将政策性银行改制为商业银行的例子，更多则如日本、法国、加拿大、印度等国家始终坚持中小企业政策性银行的定位。

四、建立我国中小企业政策性银行的有关建议

我国作为发展中国家，市场经济基础还不雄厚，金融机构还不发达，金融市场也还不完善，因此还不能像英美等发达国家一样，仅仅通过政策性信用担保机构来弥补中小企业资金缺口，必须要有一个能直接为中小企业提供较大规模贷款的政策性金融机构。因此，建立我国中小企业政策性银行，是参考借鉴并比较其他国家经验后，从中国实际出发的现实选择。

（一）法律地位。建立中小企业政策性银行，首先应参照其他国家的做法，制定中小企业政策性银行的专门法律，明确中小企业政策性银行的法律地位和政策目标，以及资金来源、业务范围、业务开展方式、风险控制、监督管理等，通过法律手段保障政策性银行的合法地位及业务开展。

（二）经营原则。中小企业政策性银行不同于商业银行，在业务经营中必须遵循政策性、非营利性、引导性、非竞争性、经营市场化原则。政策性银行的业务必须严格限制在法定范围，并坚持“商业银行抢着做的我让，商业银行不愿做的我上”，主要承担融资能力较弱、达不到商业银行融资门槛的小型微型企业、科技型中小企业等融资服务，凡是商业性金融可以解决的问题坚决交由商业性金融解决，不与商业银行争客户，并引导商业银行为中小企业融资服务。

（三）资金来源。中小企业政策性银行成立之初，其资本金应由财政提供。之后可通过发行政府担保的债券、吸收储蓄存款等方式扩大资金规模。此外，在要求政策性银行保本微利经营的同时，应考虑建立风险补偿制度，根据银行业务规模、风险水平等确定补充比例。

（四）业务类型。中小企业政策性银行的资金运用方式包括贷款、担保等，其中贷款是最主要形式。贷款包括直接性贷款和通过其他机构转贷的间接性贷款两类。建议我国中小企业政策性银行借鉴德国经验，重点开展间接性贷款业务。德国复兴信贷开发银行KFW虽然是一个大银行，但没有分支机构，其贷款以“批发”方式由商业银行“零售”给中小企业。中小企业可以在任何一家当地银行申请贷款，接受申请的银行将企业申请与本行所作评估一起递交KFW审查批准。这种运作方式的优点在于效率、成本、专业性的兼顾。

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今年2月10日，民生银行继去年发行500亿元人民币金融债后，再获准发行今年第一期300亿元金融债，期限为5年；2月17日，招商银行公告，已收到银监会和人民银行关于同意公司发行金融债券的核准，批准其在全国银行间债券市场公开发行不超过200亿元人民币金融债券，所募集资金将全部用于发放小微企业贷款；同日，中信银行也发出公告，将发债500亿元，包括200亿元次级债及300亿元金融债；与此同时，还有一批城市商业银行也在厉兵秣马筹备发行。据不完全统计，自去年11月民生银行首获银监会批准后，现有8家上市的全国性股份制银行，已发或待发小微企业金融债规模已超过2000亿元，再加上部分未上市银行已发或蓄势待发的，近期小微企业金融债总规模或超3000亿元。这一规模已占2011年企业债券净融资额1.37万亿元的21.89%。一时间，小微企业金融债似乎成了银行机构炙手可热的“香饽饽”和“新宠儿”。

小微企业金融债为银行开辟了新的融资渠道

小微企业金融债的推出，必将为流动性紧张的银行开辟一条新的融资渠道，可为小微企业提供更多的贷款支持。与此同时，银行通过发行小微企业金融债，可以将部分资金用于充实附属资本，提升资本充足率，缓解资本充足率低下和流动性紧张的持续压力。特别是对中小银行而言，在目前巨大的揽储压力下，通过发行小微企业金融债，既能提升资本充足率，更能有效缓解揽储压力，这也是目前中小银行发行小微企业金融债意愿高涨的一个重要原因。

按政策规定，获准发行小微企业贷款专项金融债的商业银行，该债项所对应的单户授信总额500万元（含）以下的小微企业贷款，在计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可在分子项中予以扣除，不纳入银行存贷比考核。而且，发放500万元以下小微企业贷款按零售贷款计算风险权重，对小微企业贷款不良率的容忍度还将适当提高。这些政策措施，无疑会助增中小银行发行小微企业金融债的热度，提高银行增加小微企业信贷规模的积极性，有利于缓解小微企业融资难问题，支持小微企业的发展。

“双刃剑”中的风险

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关键词：小微企业 贷款 现状 建议

1 我国小微企业概述

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商业的统称，各行业内的小微企业对于从业人员、盈利能力要求各不相同。依照09年制定的行业标准，将年营业收入在50万到500万的企业定义为小型企业，50万以下的定义为微型企业；依照中国民生银行的划分标准，小企业为银行贷款500万以下、微型企业为银行贷款100万以下的工商企业。照此标准，我国小微企业占我国企业总数99%以上。他们在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济和社会健康发展的重要力量。然而对于小微企业，政策上却长期带有“既要马儿跑得快，又要马儿不吃草”的态度，使得小微企业处于融资难的状态。自08年金融危机以来，受国外需求疲软和人民币升值影响，小微企业长期缺乏资金的弊病集中爆发，利润率大大降低，带来了民间借贷利率和坏账率居高不下、民企老板携款逃逸等事件，引致社会各界普遍关注。

2 我国实践综述

2.1 关于我国小微企业及贷款的政策概述

2009年，国务院出台了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，制定了企业划分标准，分各行业明确定义了小微企业，为日后出台一系列旨在扶持小微企业健康发展的政策奠定了基础。

财税方面，2011年末，财政部会同发改委制定通知宣布：从2012年1月1日至2014年12月31日期间，对小微企业杜绝不合理收费，免征管理类、登记类等行政性收费。

金融方面，国务院提出要求商业银行加大对单户授信500万以下的小型微型企业的信贷支持，拓宽小微企业融资渠道，逐步扩大小微企业债券等的发行规模，推动交易所市场和场外市场建设，并要求提高对小微企业不良贷款容忍度。

在今年的政府工作报告中，总理更是指出，中国政府将加强对中小企业的金融支持，中央财政将安排106亿专项资金用于扶持中小企业发展。相信在这样的政策下，陆续会有更多银行及其他非银行金融机构开展针对小微企业的服务，小微企业的发展也将迎来春天。

2.2 我国开展小微企业贷款实例

2010年2月23日，银监会指出，2010年各银行金融机构小企业信贷投放的增速要确保不低于全部信贷增速，信贷投放的增量要确保不低于上年。以民生银行为代表，小微企业贷款得到了发展。

早在2009年，民生银行就已发出了“做小微企业”的银行的战略口号，开始推行小微企业融资产品“商贷通”，为贷款需求在500万以下的小微企业提供贷款等金融服务，计划2010年向10万户小微企业推行总额1000亿的贷款。

在向小微企业放贷的实践中，民生银行形成了自己的风险控制和运行体系：通过将各小微企业看做统计数字进行回归，遵循“大数定理”，最大限度得量化了风险；通过上浮利率，抵消了较高坏账率带来的影响，获取了利润；通过在行业内成立担保公司进行担保，银行对小微企业的放贷规模得以迅速扩大。

到2010年末，民生银行的商贷通由占该行总贷款额的5%增至13%。到2012年，如果能实现规划的50万客户目标，商贷通的贷款额将占该行总额贷款额的1/3，成为支柱业务。这证明了只要采取适当的对策，仍然可以实现银行盈利与小微企业发展的双赢目标。

3 我国小微企业贷款发展现状

3.1 我国小微企业贷款发展概述

数据显示，在以中小企业为主的民营企业中，真正不缺资金的仅占12%，资金匮乏的占到80%，其中严重缺乏的更是达20%。据《中国金融发展报告（2010）》统计，目前国内设立仅1年的企业没有一户获得贷款，设立2-3年的企业仅有39%获得贷款，3-5年的企业有46%获得贷款。且这些贷款并不能满足企业全部甚至是大部分资金需求，常需寻求民间资金支持。一些学者研究表明，尽管国有部门对经济贡献率约占40%，贷款却占到金融机构贷款总量的80%；另一方面，大量的以中小微企业为主的民营经济对经济贡献率达60%，对税收的贡献率达50%以上，贷款却不到正规机构贷款总量的20%。

小微企业融资难长期存在，是个不争的事实。此类贷款也一直是我国银行，尤其是国有银行不愿触碰的死角。尽管在银监会的强制要求下，四大国有等其他银行陆续出现了小微企业贷款，但这仍难以彻底解决融资难现象。尤其是11年12月以前银根持续收紧，小微企业贷款成为了首先被削减的对象。

与我国多数银行一贯态度相对，外资银行却暗暗发力，试图进军小微企业贷款领域。截止去年底，渣打银行已将“中小企业无抵押贷款”这一口号推广到了13个城市，力图在有渣打分行的地方都能开展此项业务。

3.2 我国小微企业贷款难原因分析

3.2.1 小微企业自身特殊特点

小微企业具有数量多、情况杂，行业分布广，生命周期短的特点。由于数量多、情况杂，银行难以制定统一标准进行信用等级划分，制定贷款标准；由于行业分布广，为银行的监管带来了难处；由于生命周期普遍较短，银行不仅不敢放长期贷款，甚至连短期贷款都要采取提高利率、制定附加条款等方式进行风险防范，提高了其在银行的融资成本。同时，与大型企业相比，小微企业的一笔贷款多数仅为几万、几十万，这就使得商业银行需要耗费大量的人力物力，提高经营成本。因此，银行与小微企业贷款的意愿都受到打击。

3.2.2 小微企业贷款坏账率高

据人民银行公布的数据显示，2010年末，我国金融机构小型企业不良贷款率为5.1%，分别高于大型企业和中型企业4.1和2.4个百分点。关于这一点，即使民生银行也表示确实是个难题。为了弥补这一部分的损失，民生银行采取了提高实际利率的做法。但提高利率可能会造成原本有偿还能力的小微企业遭遇流动性危机，同时还受明确规定的“4倍基准利率”的制约。

3.2.3 担保贷款在全国范围内发展不足

由于小微企业自身特点，较适宜以厂房等固定资产为抵押的担保贷款。目前我国虽然已建立一些提供担保贷款的中介机构，但由于中介服务机构存在为了自身利益随意制定标准、增加收费项目的现象，迫使一部分小微企业到银信部门贷款的意愿大大降低。市场中介服务机构职能的错位，使小微企业贷款抵押担保难度加大。

3.2.4 银行业的垄断

在我国金融机构内，实力最强的为银行类金融机构；而这当中占据了半壁江山的为四大国有银行。因此，我国国有银行在金融市场上具有事实垄断地位。因此，这样的银行能大量贷款给同样具垄断地位的国企等大中型企业，并已经能从中获取大量利润。这使得这一类实力强、市场占有率高的银行不需要向小微企业拓展业务即可获得丰厚的报酬。

3.2.5 严密的贷款管理

对于贷款的严密管理主要体现在两方面。一方面为贷款手续普遍十分繁琐。小微企业在申请贷款时，要向其提供的抵押物进行评估、确认、登记，中间手续麻烦，环节较多，时间较长，而通常小微企业的需求较急、数量也较小，两者间具矛盾。另一方面，实行严格的贷款责任制度。目前许多银行普遍实行了贷款第一责任人制和贷款责任终身制，对出现风险的责任人实行严厉的惩罚措施，由于信贷人员的风险承担与利益回报不相称，致使信贷人员缺乏向小微企业放贷的积极性。

4 对于小微企业贷款的建议

不管存在着多少问题与监管上的难点，小微企业贷款仍然艰难前行着。鉴于其发展现状和存在难点，结合国外和民生银行成功的案例，我提出了如下几点建议：

4.1 实行专门的税收优惠政策

一方面，对于小微企业，国家应加大扶持力度，在目前免收部分行政费用的基础上，实行税收上的减免。同时，由于小微企业还贷能力相对较弱，应允许其用于发展的贷款利息税前列支，减少其贷款负担和银行坏账率。

另一方面，对于银行，在小微企业贷款发放初期，国家应允许银行从事这一部分营业的利润所得少交营业税，以鼓励银行对外贷款。少交的营业税用于核销小微企业贷款坏账损失。

4.2 不将小微企业贷款纳入存贷比管理

目前，由于银监会对商业银行实行存贷比管理，银行对于向小微企业贷款的意愿较低。而对于小微企业的贷款的松紧又常常带有刺激和紧缩经济的宏观调控目的。因此，不将小微企业贷款纳入存贷比管理，可以促使商业银行在经济过热时锁紧对小微企业的贷款，在经济萧条时加大对小微企业的扶持力度，在自主小微企业的同时，调控经济。

4.3 在基准利率的基础之上允许商业银行自行设置利率

目前，人民银行对于商业银行的本币存贷款利率管理较严格，实行一刀切的政策。这对于开展异质化的小微企业贷款非常不利。由于小微企业设计行业、地域较广，为了进行风险管理，应该在基准利率的基础上由各行自行设置利率。但为了避免寻租，各商业银行应对小微企业设置统一标准，不得任意增减利率。

4.4 开展小微企业信用联盟

引用吴晓灵的话： “所有的人都懂，一个企业倒闭的可能性和几十个、几百个、几千个企业同时倒闭的可能性哪个更大？给小贷公司放贷，是放了一个组合贷款，风险并不比给一个大中型企业贷款高。”因此，可以采取类似于保联保险的机制对小微企业贷款进行风险控制。由银行或地方政府牵头，或由小微企业自发组成小微企业信用联盟。为了获取专项贷款，各小微企业应每年缴纳一定数量的费用，用做确实无法偿还的款项的备用金，按一定比例支付给银行。除了进行支付外，这样的信用联盟还可作为联盟内小微企业取得贷款的担保，帮助取得专项贷款。

4.5 制定专门的银行贷款审批流程

小微企业融资具有频率高，单笔资金少，需求急切的特点。而在商业银行进行贷款，需要一层层的审批、拨款，一笔资金由申请到发放常需历经数月甚至更久。因此，为了与小微企业的需求匹配，银行应对这部分的贷款制定专门的审批流程，帮助小微企业快速获得贷款。

4.6 允许民间资本的进入

受《巴塞尔协议》的管制，对于商业银行资本充足度等有一定的规定，同放贷。而我国民间资本数额巨大，将这一部分资金由个人投资进入小微企业市场，可以将风险和收益都转嫁为个人，一方面提供民间资金增值和投资实业的渠道，另一方面也缓解了小微企业贷款难和银行监管严的问题。

参考文献：

[1]史建平.2010中国中小企业金融服务发展报告[M].中国金融出版社，2011.

[2]中国人民银行研究局，日本国际协力机构.中国中小企业金融制度报告[M].中信出版社.2005.

[3]民生银行.做小微企业的银行[N].经济观察报/2010年/5月/10日/第024版.

[4]徐磊.对小额信贷公司盈利难问题的若干思考[J].经济研究导刊，2008年第九期.

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由于我国长时间以来只热衷于大中型企业的发展，小微企业长期得不到应有的重视而逐渐被边缘化。自改革开放以来，小微企业的经济迅猛发展推动了我国国民经济发展，但由于小微企业的规模小、抗风险能力较弱等等原因，使小微企业正面临着许多的融资困境，严重影响了企业的生存发展，对我国国民经济也产生了很多不良影响。当务之急应当加强银行对小微企业的信贷支持，积极破解小微企业的融资困境。

一、小微企业信贷融资现状分析

小微企业的发展是我国国民经济增长中不可或缺的力量，近几年来，我国加强了对小微企业发展的政策扶持，由2002年6月颁布、2003年1月实施的《中小企业促进法》后，经贸委了《建立全国中小企业信用担保体系有关问题通知》，国务院办公厅印发了《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，财政部门颁发《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》等法律法规都可以看出国家政府对小微企业的重视，并致力引导小微企业健康发展。但是小微企业在发展中离不开银行融资环节，然而由于小微企业特征决定了融资困难的情况，如何化解小微企业贷款融资问题是目前非常重要的一项工作。大部分小微企业依赖于具有较强局限性的内源融资方式，根本无法满足企业发展的经济需求，因此，打开小微企业的外源融资势在必行，银行信贷融资是我国外源融资的主要形式，就全球经济化发展趋势来看，由于小微企业的自身特点与经济趋势，我国小微企业在资金融通、实业环境以及各种负担应该是全球最为严重的，已经成为了制约我国小微企业发展的瓶颈，必须从深层次程度上解决资金运转问题，从而改善小微企业的生存环境。

二、小微企业银行信贷融资困境的成因分析

1.缺乏完善的财务制度，财务管理水平较低，财务行为不规范

由于大部分的小微企业缺乏完善的财务制度，导致财务行为不规范，财务管理水平普遍较低，不能为银行提供完整真实的财务信息，银行不能对小微企业以及企业负责人的真实信用水平及时判断和确认，因此，对小微企业放贷情况需要进行长期核实，放贷态度较为谨慎。

2.抵押担保困难

我国物权法、担保法中都有明确规定，所属企业向银行申请贷款时必须要提供抵押、质押等等担保，但由于小微企业的规模小，能够适用于担保的财产有限，在一定程度上无法满足我国法律以及银行要求的担保物，并由于担保评估机构的手续办理非常繁琐，费率较高，小微企业无法承受各个方面的经济压力，导致小微企业难以获得银行信贷融资。

3.银行缺乏小微企业贷款信用评定体系

大部分小微企业都缺乏完善的财务制度，财务信息不健全，导致社会信用基础薄弱，严重影响财务信息真实度，银行贷款人员无法根据企业财务信息对企业信用状况作出科学评价。另外，小微企业主经营的随意性大，规模小，存在较大的波动性，使企业原有的信用评级模式很难满足对小微企业科学评定信用情况，所以我国很多银行都没有对小微企业评级。

4.企业融资结构性矛盾突出

目前，我国的小微企业大部分还是属于家族企业，处于企业发展时期，并且缺乏先进、科学的现代化管理理念。大部分小微企业更加依赖于内源融资方式，外源融资严重不足。而且大部分的银行金融机构都认为贷款给小微企业需要承担更大的融资风险，并且融资成本高、收入低，不愿意融资小微企业，与小微企业存在的贷款需求呈严重反差，信贷抑制的情况非常严重。

5.国家相关扶持政策覆盖不到位

虽然我国近几年来非常重视小微企业的经济发展，但是政策大部分是针对科技型、高成长型的中小企业或一部分的特殊群体，对大部分的中小企业，尤其是对小微企业没有起到根本作用。小微企业既得不到科技创新的基金扶助，又没有受到风险投资的青睐，处于一种非常尴尬的地位，政府部门的相关政策无法突破小微企业面临的整体性融资瓶颈。

三、改善小微企业银行信贷困境的解决措施

1.中央及监管部门应当实行相对宽松的小微企业信贷政策

在全球经济形势持续存在通货膨胀的条件下，国家应当及时调控货币及信贷政策，允许商业银行发行针对小微企业的系列规则，尝试下调商业银行和农村信用社等等基层小金融机构的存款准备金率，并进一步制定符合小微企业金融服务差异化信贷政策，适当合理地降低小微企业的银行信贷标准。

2.提升商业银行对小微企业信贷

改善商业银行的信贷管理制度，制定并完善适合小微企业特点的评级和授信制度。商业银行应当结合小微企业贷款授信需求低、需求次数多的特点，提升贷款速度，尽量避免拖拉影响融资效率。同时应当适度地放款给小微企业，降低其授信额度，可以有效控制融资风险，进一步为小微企业提供更多的信贷融资服务。另外，加强银行对小微企业信用档案管理，为降低对小微企业融资风险控制提供有效的信息支持。

3.完善小微企业信用担保制度

建立完善小微企业担保制度可以为银行在信贷决策时提供有效的数据信息，为小微企业申请银行贷款创造良好的政策环境。建立符合我国国情的资信采集制度和评定制度，并不断完善会计制度、资产评估制度、审计制度，进一步提升全社会的信用水平。

4.建立小微企业信用评级体系

银行不愿意贷款给小微企业的根本原因在于双方信息不对称，银行无法对小微企业贷款风险进行准确评估。小微企业的信用评级主要是由银行那个评级机构进行，并且各个银行间没有统一的评级标准，缺少权威性的小微企业资信评级机构，政府部门应当从法律法规着手，规范社会信用程序，建立统一、具有权威性的小微企业信用评级体系，可有效提升小微企业管理水平和信用程度。

5.降低小微企业的融资成本

在同样的负债规模条件下，负债利率越高，企业的利息成本支出则越高，国外很多中小企业的利率与大型企业利率相差1.5-2个百分点，而我国的中小企业贷款利率与大型企业贷款利率相差6-8个百分点，增加了利息成本，非常不利于小微企业的发展。政府部门可以通过为小微企业提供贷款的金融机构，对小微企业利率补贴或减免税收等等行降低小微企业的融资成本。

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关键词：小微企业；融资难；小微金融；商业银行

中图分类号：F830 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.09.33 文章编号：1672-3309（2013）09-71-03

在我国，小微企业占企业总数的99% 以上。据统计，中国现在有4000-5000万家中小企业，它们所贡献的生产总值占全国生产总值的60%，同时还贡献着一半左右的税收，解决了80%的城乡就业，出口贡献达到70%以上。因此小微企业在我国经济社会发展中有着举足轻重的地位，并在调整经济结构、发展区域经济、 改善民生和促进就业方面发挥着重要作用。然而，融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。2008 年金融危机后，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。

一、商业银行发展小微金融业务的必要性

第一，从经济发展阶段来看，主动拓展小微金融业务是商业银行的必然选择。随着我国直接融资体系的完善，大企业“脱媒”现象严重，这使得商业银行主动转向小微金融业务。

第二，从发展空间来看，小微金融业务有巨大的发展潜力。据不完全统计，每年显性的融资需求在8000亿以上，但只得到正规金融机构大概1000亿的资金支持，即存在大概6000-7000亿的资金缺口。一直专注、专业服务小微企业的标杆性小法人金融机构——台州银行2011 年资产收益率达2.29%，被称为世界最赚钱银行。

第三，发展小微金融有利于商业银行优化结构，提升盈利能力。小微企业存在大量的资金缺口，小微金融业务市场潜力巨大，商业银行在小微金融业务市场中能拥有更大的定价权，在风险控制范围内，通过利率定价提升盈利能力；通过发展小微金融业务，商业银行可以根据自身条件积极开拓农村金融市场，拓宽客户群体，实现客户多元化，有效分散风险，提升综合收益水平。

二、商业银行小微金融业务的发展经验

经过几年的发展，国内部分商业银行在小微金融业务上先行先试，形成自身发展优势，并走出一条差异化、特色化的发展道路。

民生银行于2009年明确提出“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，以小微金融为零售业务核心，加速推动业务结构转型。随着民生银行对小微企业需求的深入挖掘，在“商贷通”产品的基础上，推出“小微金融2.0”升级版，从单一的信贷支持扩大到全面的金融服务，使小微金融的服务内涵日趋丰富，其小微金融服务的主要特点是“批量营销，集群授信”，集群授信本质上是传统的联保联贷模式。民生所采取“规划先行、批量营销、标准作业”策略，在迅速扩大小微企业业务客户基础的同时，成本得以降低，充分发挥了规模经济优势。

招商银行于2004年在国内同业中最早提出了经营战略调整，率先实施“一次转型”，致力于加快发展零售业务、中间业务和中小企业业务。2009年底明确提出，要在继续深化经营战略调整的基础上，加快转变经营方式，着力实施“二次转型”。2012年编制的《招商银行中期发展战略规划》明确提出了以“两小”业务（小企业和小微企业业务）为重心，大力调整信贷资产结构，构建专业化经营体系，打造“两小”金融服务品牌的发展战略。

浙江泰隆商业银行针对小微企业贷款“信息密集型”的特点，采取“劳动密集型”的办法，聘用大量当地的客户经理，为客户提供“一对一”服务；利用血缘、亲缘、人缘及地缘因素，与客户“面对面”的沟通，借助人脉关系对客户“背靠背”了解，采用“三品三表”的调查方法，从各个方面动态获取客户的全方位信息，进而克服信息不对称的问题；采用信用担保或信用贷款的方式，推行“多人保证、联合保证、道义保证、辅助担保”甚至“免担保”等做法，解决“担保难”问题。

三、商业银行小微金融业务发展面临的问题

近几年在政策和经济形势的双重作用下，商业银行纷纷主动拓展小微金融业务，取得了一定的成绩；但是融资难问题仍然非常显著，民间借贷市场非常活跃，这说明小微金融业务仍然存在巨大的空间。从目前商业银行小微金融业务发展情况来看，主要面临资金来源不足、创新不足加剧同业竞争、政策支持不到位等问题。

银行只有从市场获得充足的资金，才能更高的发挥金融信贷作用，为企业提供资金支持。部分商业银行尤其是区域性小银行资金来源不足，一方面是因为很多国家垄断性的财政资金不允许存到区域性的小银行，存在严重歧视政策，而其服务的主要对象小微企业由于自身企业规模、资金总量、盈利能力、融资成本等因素影响，在获得商业银行信贷资金后，很难有富裕资金留存银行。另一方面这些银行缺少对客户的有效管理，没有对客户进行深入挖掘和分类开发，很难全面的了解客户的具体情况，同时很难根据客户的资金流向有针对性的提供个性化的金融产品和服务方案。

目前我国商业银行小微金融业务发展基本处于起步阶段，金融服务中存在着诸多深层次问题，如多元化融资服务体系不健全，银行放款依据单纯依靠企业资产规模、抵押和担保硬信息，对小微企业软信息开发、定价和放贷创新机制不足，缺少适合小微企业需求特征的信贷管理制度、模式和产品等等。金融产品缺乏创新，种类单一，担保方式主要以抵押、质押等强担保方式为主，贷款周期以一年到三年为主。各家商业银行虽然各自均推出了针对小微企业的金融产品，但由于缺乏特色化、个性化的服务模式和手段，具体的内容和实质无本质性差异，仅仅是产品的名字不同，因而可复制性较强。

就政府政策支持而言，国家近几年逐渐紧缩的信贷政策使得执行政策的商业银行对开展小微金融业务的谨慎度不断上升。国务院虽多次强调要提高对小企业不良贷款的容忍度，这项政策实际上缺乏相应的配套措施和实施细则。一方面要求银行提高容忍度，另一方面银监会对商业银行的监管评级仍按实际的不良率的评分评级，使银行承担了更多的信贷风险，降低了商业银行拓展小微金融服务的意愿和能力。

四、促进商业银行小微金融业务发展的政策建议

在当前复杂的经济金融形势下，小微企业金融服务存在的问题中既有小微企业自身在主营业务、公司治理、技术水平、内部管理等方面的缺陷，也有银行业金融机构服务小微企业的战略布局、机制建设、专业能力等方面的不足，还有立法、财税、担保、信用体系等配套政策体系方面的薄弱环节。如何凝聚各方合力，解决好小微企业融资这一世界性的难题，需要小微企业自身、商业银行和各级政府共同努力。

在小微金融服务发展的过程中，企业自身改善有着至关重要的作用。小微企业在当前的宏观经济环境下应该根据自身发展改进更新融资观念、完善经营管理和集群发展前景下的互助合作创新。小微企业自身可以根据运营过程中不同类型资金的轻重缓急的程度来设计不同的融资对象，有区分度地进行融资，既节省成本又有比较好的成效。目前不少商业银行都积极推动小微金融业务的发展，小微企业可以积极主动咨询相关政策，主动与商业银行建立联系，建立信用档案累积评级，有助于解决小微企业信用体系缺失的问题。

开展小微金融业务既是商业银行履行社会责任的表现，也有益于优化结构和培养客户群。在面向小微企业提供金融服务时，进行清晰的市场调研、筛选客户对于为特殊小微企业量身订造的产品和服务设计是至关重要的。商业银行应该在注重产品和服务的新颖性和效益性同时针对小微企业的特点开发相应的金融产品来有效规避金融产品因同质化而进行的价格战。如开展金融租赁业务、构建小微企业联保体、提供小微企业信息咨询服务、通过有型无型商圈的形式对客户进行批量开发等等。贷款只是商业银行为小微企业服务的一个内容，交叉销售应成为商业银行小微企业发展战略的核心，例如国富银行、花旗银行60%的小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。开发针对小微企业的非贷款类产品有很大的空间，通过这些产品的销售，进入小微企业与其一起成长，可以更加有效地开展小微金融业务。

建立和完善小微企业信用评价体系。一是积极推进小微企业信用体系建设，金融监管部门和银行系统可以借鉴一些银行的成功经验，积极探索一套适合小微企业的银行信用评价标准和制度，如泰隆商业银行“三品三表”的调查方法，可以提升、转化为相应的规范和标准制度。二是进一步加强小微企业自身信用建设，完善小微企业征信管理体系。小微金融服务可以实行整体评估模式，整体评估认可的行业、商圈中的小微企业，才是商业银行的授信对象。在审核小微企业贷款申请时，不能仅仅依赖财务报表，还应当注重非财务信息的收集。三是按照小微企业信用记录的评价标准与制度， 引进、培育权威性的信用评级中介机构对小微企业进行信用评级，评级结果可作为银行对小微企业风险评估和贷款定价的参考。

建议地方政府同商业银行积极合作，建立小微企业贷款的风险分担机制。具体而言，由地方政府出资设立风险分担基金，为银行在当地开展小微企业信贷业务提供担保，如果小微企业贷款的不良率超过某个临界值，地方政府要从风险分担基金中拿出相应资金， 为银行分担部分贷款违约损失。同时要建立小微企业信用担保体系，大力发展担保机构，提升其信用等级。

针对小微企业在市场竞争中的弱势地位，要在政府的支持下，建立健全促进小微企业金融服务的法律体系，实现以法规形式对小微企业及其金融服务予以保护。各级政府应全面贯彻国务院关于支持小微企业发展的一系列方针政策，缓解小微企业融资难的困难。进一步完善存贷比考核制度、不良资产的容忍度、不良资产的核销程序等，通过制度激励、鼓励和引导商业银行加大小微企业金融服务的支持力度。

参考文献：

[1] 巴曙松.将小微金融发展作为下一步金融改革的重点[J].西南金融，2012，（06）： 4-6.

[2] 郑九歌.积极的小微企业信贷政策研究[J].经济与管理，2012，（01）.

[3] 宋琳.从商业银行角度浅析我国中小企业融资难问题[J].价值工程，2011，（08）.

[4] 林波.民生银行：小微企业贷款成就“小微企业的银行”[J].WTO经济导刊，2010，（05）.

[5] 李炅宇、刘伟.商业银行小微企业贷款的风险定价策略[J].银行家，2011，（04）.

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1 宁夏小微企业贷款融资问题的现状分析

截至2012年9月末，宁夏银行业金融机构小微企业贷款余额585.08亿元，比年初增加110.85亿元，增长23.38%；同比多增46.39亿元，增速高于全部贷款增速9.05个百分点，连续三个季度实现了“两个不低于”目标。2012年以来，宁夏小微企业贷款增速多次名列全国前列。其中，4月末宁夏小微企业贷款较去年同期增速达到30.5%，排名全国第四；8月末宁夏小微企业贷款较年初增速达到23.0%，排名全国第三；9月末宁夏小微企业贷款较去年同期增速达到36.5%，排名全国第四。

1.1 主要做法

1.1.1 明确考核标准，强化考核力度。2011年末，宁夏出台了《关于进一步改进小型微型企业金融服务的意见》（以下简称《意见》）。《意见》中明确了重点考核“小微企业授信占全部企业授信的比例、小微企业客户占全部企业客户比例、单户授信500万元以下小微企业授信占全部企业授信的比例、及银监会提出的‘两个不低于’目标”等指标的完成情况，把考核情况作为年度监管评级和高管人员履职评价的重要参考，进一步完善小微企业金融服务的考核评价体系。对未完成考核目标的机构实施重点监督，采取监管提示、约见谈话、审慎监管会谈、通报批评等措施，属分支机构的通报其总行，属法人机构的从市场准入上予以限制，切实增强小微企业金融服务的内生动力。

1.1.2 实施差别化监管，突出分类引导。针对不同类别的金融机构提出差别化的监管要求。要求大型银行和股份制商业银行坚持抓大不放小，始终把小微企业作为重点支持对象，要以大型企业供应链为依托积极支持小微企业发展；要求城市商业银行准确把握“立足地方、服务中小”的市场定位，把支持地方经济发展，支持中小企业、民营企业以及个体工商户作为工作重点，努力打造自身“服务小微企业”品牌，为小微企业成长提供特色化的金融服务；要求农村中小金融机构要坚持服务“三农”的市场定位，加大对县域小微企业，特别是服务于“三农”生产、加工、仓储、运输和销售等小微企业的支持力度。与此同时，适度放宽了监管指标考核的容忍度。在资本充足率指标考核上，对符合相关条件的法人机构，在实行《商业银行资本管理办法》的权重法下，小微企业贷款适用75%的风险权重。在存贷比指标考核上，对获准发行小微企业贷款专项金融债的银行业金融机构，专项金融债所对应的单户授信总额500万元（含）以下的小型微型企业贷款，计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可在分子项中予以扣除。在不良贷款指标考核上，允许各行（社）根据风险管理偏好，适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度，但原则不得超过本行（社）全部贷款不良率两个百分点。

1.1.3 强调正向激励，突出监管支持。对于大型银行、股份制银行最近连续六个月平均小型微型企业月末授信余额占全部企业授信余额30%以上、客户数量占全部企业客户数量60%以上，城商行、农村中小金融机构在达到上述两个指标的同时，500万元以下小型微型企业授信余额占企业授信余额65%以上的，监管部门在综合评估其风险管控水平、IT系统建设水平、管理人才储备和资本充足状况的基础上，允许一次同时筹建多家同城支行。对于专营小型微型企业的分行，允许在开业半年后申请设立同城支行，开业一年后一次性同时申请筹建多家同城支行。城商行异地分行若同城支行中有不少于50%的支行专营小型微型企业业务，允许开业一年后同时申请筹建多家专营小型微型企业支行。在满足审慎监管要求的条件下，监管部门将支持和鼓励地方法人机构发行专项用于小型微型企业贷款的金融债，并在行政审批上给予优先受理和审核。同时，鼓励银行业金融机构到县域、乡镇和农村地区增设分支机构、延伸服务触角、开拓金融业务。对于在县域及以下地区设立小微企业专营机构的银行业金融机构，监管部门将对其相关市场准入事项进行优先审批。

1.1.4 加强舆论宣传，营造良好氛围。建立了小微企业贷款定期监测报告制度。按季将小微企业贷款增量、增幅及工作开展情况分地区、分机构进行通报，督促各银行业金融机构加大信贷投入。对工作进展不力的机构，通过窗口指导、约见谈话等方式加以督促，切实为小微企业可持续发展创造良好的金融环境。主动开展小微企业金融服务宣传活动，营造“扶微助小”的良好金融服务环境。通过举办宁夏小微企业金融服务“宣传月”活动，开展宁夏小微企业金融服务先进单位、先进个人和创新产品的评选工作，建立《宁夏小微企业金融服务工作专报》制度，加强与各新闻媒体的合作等措施，大力宣传小微企业融资优惠政策、业务办理流程和银行支持小微企业发展的主要成就，传播推广先进经验，营造全社会共同参与支持的良好舆论氛围。

1.2 取得的实效

1.2.1 信贷支持力度进一步加大。在宁夏银监局的监管引领下，银行业金融机构积极调整和优化信贷结构，不断进行金融产品和担保方式的创新，持续加大对小微企业的信贷支持力度。截至2012年9月末，全区用于小微企业的贷款余额（含小微企业贷款和个人经营性贷款）达1147.87亿元，比年初增加235.48亿元，增长25.81%，占全部贷款余额的34.12%。

1.2.2 主动服务意识显著提升。宁夏各银行业金融机构以落实“四单原则”和完善“六项机制”为重点，大力推进专营机构的建设，积极完善差异化的贷款定价模式，切实助力小微企业发展。目前，全区成立了取得金融许可证的小微企业专营机构（特色支行）2家，设立了主营小微企业的机构共190余家，培养了小微企业专业队伍1100多人。各银行业金融机构在加大信贷支持力度的同时，根据企业的行业前景、信用等级、担保方式的不同对企业实行不同程度的利率优惠，切实让利于企，有效降低小微企业的融资成本。

1.2.3 金融产品创新逐步丰富。宁夏各银行业金融机构加大了对小微企业金融服务产品的改良、创新和营销力度，塑造出一批口碑良好的金融服务品牌。目前已形成了21个金融创新品牌，共计138种创新金融信贷产品。如：工商银行宁夏分行推出了以存货为质押的“商品融资”；招商银行银川分行“小贷通”品牌下的“易速贷”、“供应链融资”；宁夏银行积极开展与专业市场、行业协会、商会等组织的全面合作，制定个性化服务方案，推出“如意系列业务”品牌下的“如意循环贷”、“如意机电通”、“如意农资通”、“如意百货贷”等丰富多样的融资业务产品。

1.2.4 服务机制建设不断完善。宁夏各银行业金融机构结合实际，健全服务机制，优化贷款审批流程，为小微企业提供更加优质的金融服务。如：建设银行宁夏分行对公司事业部和八个直管行进行授权，简化小企业贷款业务的审批程序，减少审批层级，实现了评级、授信、支用只需审批一次的“三位一体”审批流程。宁夏银行针对特色小企业信贷业务，赋予主办支行负责人较高审批权限，缩短了审批流程，加快了审批速度。石嘴山银行全面实施“独立审批人”制度，授权权限额度内的小企业贷款业务由独立审批人单签即可办理，提高了审批效率。黄河农村商业银行针对小微企业生产经营周期和融资需求特点，成立微小信贷中心，设立独立的审批和信贷准入标准，对100万以下的小微企业贷款申请，简化审批程序，缩短审批时间，提高审批效率。

1.2.5 自治区“百家成长、千家培育”工程收获实效。宁夏在贯彻落实国务院、银监会小微企业金融服务相关政策的基础上，针对自治区“百家成长、千家培育”工程（以下简称“百千工程”），督导辖区银行业金融机构进行重点支持，取得了明显效果。根据前期宁夏银监局对银行业信贷支持“百千工程”的调研情况来看，截至2012年6月末，辖区银行业金融机构向“百千工程”企业授信余额合计335.45亿元，占全部企业授信余额的14.51%。

2 宁夏小微企业贷款融资困难的问题分析

2.1 小企业自身发展存在缺陷 一是中小企业综合素质普遍不高，技术创新能力较弱，产品竞争力不强，缺乏市场定价能力，如遇原材料涨价等市场波动，其经营风险就会迅速上升。二是中小企业多为私营企业或合伙企业，管理水平落后，财务制度不健全，信息不透明，信用观念不强，使得金融机构不能很好地把握其经营状况，增加了信贷风险。三是中小企业普遍缺乏担保，虽然金融机构开发了多种金融信贷产品，但这些金融产品在一定程度上对担保物仍然存在依赖，担保物的缺乏在很大程度上成为了中小企业的融资瓶颈。

2.2 银行小企业金融服务存在薄弱环节 一是与中小企业相适应的金融机构仍然相对缺乏。虽然监管部门陆续出台政策，鼓励银行业金融机构设立小企业专营机构，银行也能够相应和配合政策要求，但目前我区的小企业专营机构（特色支行）仍然偏少，资金实力不能够完全满足中小企业的需求。二是银行风险最小化和利润最大化的经营理念仍然十分深入。银行更愿意向投资收益快，风险小的大企业和大项目投放贷款，而中小企业贷款规模小、笔数多，银行从节约成本的角度出发，不愿向中小企业投放信贷资金，造成了小企业的资金供给不足。三是独立的小企业贷款利率风险定价机制尚未真正形成。部分银行精细化管理能力不足，尚不具备根据不同小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本及资本回报要求等实行差别定价的能力，在一定程度上造成了小企业融资成本仍然偏高。

2.3 政府扶持政策有待加强 一是政府对小微企业的政策扶持力度尚需进一步加大。近些年来虽然中央和地方政府均出台了多项扶持中小企业发展的相关政策，但政策的可行性、有效性、实用性尚需进一步提高和完善。二是政府对银行业金融机构的政策补贴力度尚需进一步加大。客观因素造成银行对小微企业信贷投放会形成较大的风险，付出较高的成本，而政府对银行的政策补贴力度偏小，且覆盖范围不足，在一定程度上削弱了银行为中小企业提供信贷支持的主观意愿和积极性。

2.4 相关配套建设亟需完善 一是尚未建立与中小企业发展相配套的信用体系，司法、工商、税务、人民银行等相关部门缺少有效的信息沟通平台，信息资料不能有效地整合和共享，由于信息不对称和信息获取的成本高，影响了银行对中小企业的授信评级。二是中小企业信用担保体系尚不完善，为中小企业提供贷款担保的机构较少，并且担保基金的种类和数量不能满足需要。很多民营担保机构受到所有制的限制，必须独自承担担保贷款风险，无法与协作银行形成风险共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿的机制尚未完全形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力受到较大的制约。

3 宁夏小微企业贷款融资困境的对策建议

3.1 中小企业需提升自身实力，强化信用能力建设 一是要树立起正确的观念，认识到经营管理能力的提高尤其是对财务的管理、产品质量的管理、资金运用的管理是企业稳定和发展的前提，更是改变信贷弱势地位的基础，只有企业自身做大做强，抵御风险能力不断提高，才能增强银行提供信贷支持的信心。二是要加强信用建设。面对抵押担保物不足的现状，中小企业应加强信用建设，树立“信用是最重要的社会资本”的观念，以此来获得长远的信贷支持。

3.2 银行业金融机构要找准定位，积极探索小微企业金融服务的特色化、专业化经营之路 一是要明确市场定位，大型银行要发挥骨干带头作用，强化社会责任意识，在大企业信贷市场竞争激烈的环境下，将小微企业作为重点支持对象；中小银行，尤其是区内法人银行，更要明确服务小微企业的市场定位，着力支持县域、社区小微企业加快发展和转型升级，真正办成小微企业专业银行。二是要完善贷款发放和利率定价的机制，不仅要考虑银行本身的成本、贷款的风险程度和盈利需求，还要考虑中小企业的发展前景和对社会的贡献，选择有预见性的贷款组合和有针对性的信贷产品对中小企业进行信贷支持，不但要做到“锦上添花”，更要做到“雪中送炭”。

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【关键词】小微企业；融资

一、沧州市小微企业发展现状

小微企业是由2011年的《中小企业划型标准规定》中确定的一个概念。我国将中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，小微企业是小型、微型企业的简称。据统计，目前我国中小企业数量超过1200万户，占全部企业总数的99%以上，提供城镇就业岗位超过80%，小微企业主要集中在实体经济领域，是新增就业岗位的主要载体。就沧州市而言，小微企业就是民企的主体，是民营企业的代名词。小微企业已成为我市解决社会就业主力军和经济发展的重要推动力量。但是多数企业生产规模较小，核心竞争力较差，销售额较小，企业发展对外部资金依赖性较强，小微企业融资困境成为制约其发展的瓶颈。

二、沧州市小微企业发展中遇到的主要问题

近几年，受到原材料价格、人工成本的上升和融资环境变化等多重因素的影响，虽然地方政府在积极引导、扶持小微企业较快发展方面，取得了一定成绩。但是，小微企业仍然面临不少困难和问题。主要表现在：

（一）融资问题突出

资金缺少、融资困难是目前小微企业目前面临的最大难题，主要体现在以下几方面：一是融资难。小微企业贷款具有“小、频、急”的特点，由于风险性较高、财务信息不实、利润微薄等因素，导致银行对小微企业融资提供贷款积极性不高，相应条件要求过高，小微企业很难贷到款。据统计，2012年，占工业企业数90%以上的小微企业，银行贷款仅占全部工业企业银行贷款的不足20%。二是融资成本高。有些银行通过收取管理费、手续费和风险保证金等方式，提高了小微企业贷款的实际利率。使得一些小微企业只好进行民间融资，增加了贷款成本，也加大了财务风险。

（二）经营成本高

一是生产成本高。长期以来，处于产业下游的小微企业以低价战略赢得市场。随着原材料、能源价格、物流成本、劳动者工资等生产成本的大幅上涨，很多小微企业特别是制造业企业处于微利或无利状况。二是税费负担重，挤占了小微企业本已微薄的利润空间，企业在沉重的税费负担中艰难运行。

（三）优惠政策门槛高，信息不对称现象普遍存在

目前各级政府出台的有关扶持小微企业发展的政策措施不少，但落实情况不容乐观。部分政策设置不合理。有些政策门槛过高，大部分小微企业都难以达到申请条件，优惠政策仍难以享受。有些政策规定偏离实际，

（四）管理方式落后

我市小微企业“低、小、散”格局没有根本改变。企业内部管理落后、创新能力弱也导致小微企业发展后劲不足。不少企业管理较为粗放，制度不尽完善，运作不够规范。

三、小微企业发展中融资难的原因

影响小微企业融资的内部因素来自企业内部和外部两个方面，主要表现在：

（一）企业经营不稳定，导致银行承担较高金融风险

小微企业在发展成长中往往自主资本投入不足，抗风险能力弱，内控制度不健全，管理采取家族式管理模式，寿命周期较短，在产业结构调整期破产、倒闭现象常有发生，企业可持续经营能力较差。为了防范金融风险，银行不愿向小微企业发放信贷资金。

（二）企业财务信息失真给银行的放贷设置了障碍

在通胀预期等因素影响小微企业的生产成本居高不下，盈利水平下降。小微企业多采用设立内外账等作假账的手段来避税，提供不实的经营业绩。会计报表列示的虚假财务信息，不利于银行信贷人员了解企业的财务状况和现金流量信息，在对经营业绩无法作出合理判断时，金融企业面临给小微企业放贷的更大风险。

（三）企业缺少优质资产，不能争取抵押贷款

抵押担保是银行贷款的最主要方式，小微企业由于固定资产和流动资产存量普遍较少，缺少优质的抵押、质押物，按照我国现行常规审贷分离管理制度申请信贷资金，其贷款项目一般在审批环节就难以通过，所以信贷资金不能贷放。

（四）传统金融企业的服务方向不利于小微企业融资

我国大型金融机构从成立之初就将服务对象定位于面向国有企业或其他大型企业。因此我国银行业的制度安排普遍以大企业、大资金需求为重点，评级标准、抵押条件等均较少考虑小微企业。

四、解决小微企业发展融资问题的对策与建议

（一）加强政府、银行和企业的合作，破解资金瓶颈制约

破解小微企业融资困境，需要政府、银行与企业的相互合作、共同努力。一要营造良好的金融环境。利用好沧州在小微企业融资方面已有的基础和优势，充分发挥我市作为民营经济提供的政策优势，推动我市金融服务整体水平。要大力支持本市商业银行在本地扩大规模，发展分支机构和控股村镇银行等。支持符合条件的农村合作银行改制成为农村商业银行，增强农村地方法人金融机构实力。

（二）要创新融资方式，扩大融资渠道

规范发展担保公司和小额贷款公司，落实财政对担保公司的扶持补偿配套资金，鼓励担保公司与专业银行打包合作，扩大融资规模。积极探索健全信用担保机制，让更多的优质小微企业享受免担保贷款。落实小微企业贷款风险补偿配套政策，进一步调动银行、担保、小额贷款公司等金融机构对小微企业贷款的积极性。

（三）要规范金融服务行为

整治银行业不规范经营问题，清理不合理收费，并进一步规范针对小微企业的收费项目，扩大小微企业收费减免范围。严格控制小额贷款公司从银行获取贷款转手高价贷给小微企业的现象。加大对地下钱庄的打击力度，保护弱势企业的利益。四要引导企业改善生产经营，健全财务制度，重视诚信建设，赢得银行信任与信贷。

（四）完善小微企业信用评价体系，提高自身综合管理水平

企业信用关系到市场能否有效运行和健康发展，小微企业融资难的问题在很大程度上可以归咎于信用体系的缺失。改善小微企业融资环境，必须积极推进小微企业信用评价体系的建立，征信部门应结合《征信条例》的实施，建立一套适合小微企业的银行信用评价标准和制度。要引进优质的信用评级中介机构对小微企业实施信用评级，以降低金融企业信贷风险。政府应充分发挥社会管理职能，创造优良融资环境，通过完善法律法规建设加大对失信行为的惩戒力度，提高小微企业对信用管理重要性的认识，从而完善信用体系建设。

参考文献：

[1]姚树莲.我国小微企业困境成因和对策探讨[J].产业与科技论坛，2011年14期.

[2]张与珊，董运龙.浅谈中小微企业融资[J].中国管理信息化，2012年01期.

基金项目：2013年度沧州市社会科学发展研究课题（课题批准号：201325）。

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小微企业融资难解决措施

近些年来，世界各国经济波动频繁，金融业环境日益恶劣，而小微企业面临的压力更大。虽然小微企业规模较小，经营方式多种多样，是最具有活力的主体之一，但是小微企业受货币政策的调整以及金融危机的影响，导致融资难是生存道路上最大的拦路虎。众所周知，小微企业是我国社会和经济发展上的重要角色。如何缓解小微企业融资难问题已经是迫在眉睫的问题，是我国企业发展中必须解决的重大问题之一。

1小微企业融资困难的影响因素

小微企业一直以来都存在融资方面的问题。国外大部分微型企业进行融资只能单纯的依靠经济运行，但是我国的小微企业出现融资瓶颈的原因是和其自身发展状况和市场环境的双向影响。

1.1小微企业内部原因

通过调查研究发现，微型企业融资难主要表现于两个主要方面：一、融资直接困难。小微企业没有充足的资金来源，有没有与之相适应的融资方式，例如投资基金、场外交易、投资基金和多种产权交易市场和创业版市场等等，都还没有建立或是发展不完善，使得小微企业的融资出现问题。二、时间接融资困难，也就是向银行贷款困难。主要是因为小微企业没有充足的技术，违约时代价不高，很多的产品质量低下、风险大，未能得到银行方面的全面认可。另一方面，由于部分小微企业没有建立完善的财务管理制度，不能很好的对财务的真实情况进行评判，因为信息的不完善导致银行少贷款或是不贷款。再者就是，有的小微企业的资信差、资金少、信用观念不强，不符合贷款的要求，使得银行不能进行贷款；最后，有的小微企业因为对融资政策不够清楚，对于融资工具也不够了解，没有健全和完善的融资概念和融资方式，并且贷款的方式比较繁杂，成功率不高，所以不太愿意向银行进行贷款。根据全国工商联的调查显示，有90%以下金融机构和小型企业尚未构建可行的借贷关系，95%左右的微型企业也尚未与机构建立合适的借贷关系。

1.2社会环境因素的原因

1.2.1对于微小企业定位混乱，认识不到位，不注重。随着时代的转化，我国对中小企业的要求也在不断的变更，直到去年相关政策的出台才使得企业定位逐渐有所眉目。中小企业大致分为四种方式，分别为“乡镇企业”、“社队企业”、“农村副业”和“中小企业”。中小企业在国民经济中占据了重要的位置，其中的重要程度并没有进行详尽的叙述。中小企业定位的过程中，始终归属于附属位置，从而无法享受合适的工作待遇，相关政策的实施也未到位，甚至于一些垄断1企业也可以进入，但是中小企业却不容易进入。如果市场经济出现动荡，中小企业是影响最大的一个。准确的说，想要更好的促进中小企业，特别是小微企业的发展，就要给小微企业建立一个准确的市场定位。

1.2.2政策性原则强硬，针对性较差，不容易行，效果不明显。在开展调查研究中发现，省级及中央政府提出有关中小企业可实行政策，体现在下面几点：

（1）原则强硬、实施性差。像是中央出台的一些税费减免的政策，不但减少了当地的财政收入，还增加了当地的财政负担，并且中央财政的转移能力不完善，使得“上面请客下面买单”的情况普遍出现，再加上有的政策中也没有指出减免的比例和相应的数量，这种情况和要求是不容易实施的。

（2）公平性弱，出现分歧。像是财政部出台的《关于农村金融有关税收政策的通知》，其中就存在不公平性，主要是针对小数额贷款企业的区别对待。而且相关政策也有所规定：“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%”，这个表面上是进行了强化管理，实际上是出于对民营企业的不放心和不公平。

（3）收费繁杂、名目较多。根据相关调查，尽管有政策的大力支持，但我国相关18个行政单位都对企业有所收费，甚至收费项目高达69，其他形式的项目更是众多；进行收费主要是含有一定政治背景事业单位和协会等。针对评费来说，规模要求较小，但是简单的企业环评费用还要花费上万元，有的甚至达到10万余元。而且，企业在办理贷款的时候，主要是向银行提供会计事务所等六个主要的部门办理相关的手续，其中的标准液各不相同，类型也比较多。原来归属于政府的事情，却增加了更多的事业化和收费化，对这些繁杂的名目进行减少，就是减少当地的政府收支，其中的难度性较大，不容易实施。

1.3金融的支持力度不强

利益在商业银行中占据了重要的位置，在不违背或是遵循有关政策的前提中，尽可能的保证资产的流通性、效率性和安全性是经营的主要原则；其中经营的行为主要受到《担保法》和《商业银行法》及其法律的监管。

商业银行由于中小企业经营风险和原则问题，都不乐于给其提供资金方面的支持。第一，很多小微企业不符合贷款的条件。加上有的小微企业自身的风险性较大，存在不好的信誉状况，其中的责任也不明确，造成了客户经理不愿意对小微企业进行贷款的情况。再者，交易的成本比较大，据相关调查数据表示，我国相关中小企业贷款率为大企业数额的五倍之多，户均贷款金额也为大企业金额的5%左右，贷款平均成本大致为大企业数量的5倍。以上的情况就反映出了商业银行是比较偏爱营销成本和管理成本都比较低的大型公司。同时，大部分企业由于“银行理论”本身的优点，处于在风险、成本和效益等方面考虑的较多，也就不注重对于小微企业的贷款；因为其中的贷款收益较低、时间较长、很多大型银行不愿意进行贷款；就服务成本的方面来看，把小银行和大银行进行对比，小银行更倾向于小微企业，但是毕竟我国小型银行的数量不多、支持力度不够，还有一些外界因素的影响，使得小微企业融资困难的情况逐渐加剧。

2处理小微企业融资困难的解决措施

2.1小微企业自我强化

中小企业，尤其是小微企业的融资问题越来越多的受到了人们的重视，因为企业的范围小、资金不足、风险大、需求量小及频率高等特征，国家的相关部门也出台了有关的政策来处理这个问题。特别是2011年下半年以来，对于小微企业融资困难的问题，国家给予了相关的政策支持，像是划分中小企业相关标准规定，国务院支持微型企业稳定发展政策、小微企业免征管理、登记和证照类共22项收费，有助于小微企业更好的突破融资方面的问题，小微企业要合理的使用这些优惠政策，不断的进行自身的强化。

2.2 加大政府的扶植力度，落实到位

最近几年对于小微企业的扶植政策比较多，但是在实际操作的过程中，还是比较难实施。现在，还需要对政策进行完善，提升可实施性。就财税政策来说，进行健全的空间还是比较大的。例如，在税收减免的这个层面，可以适当的进行货款贴息等；在企业的技术方面，可以进行适当的奖励；在政府的采购方面可以更多的倾向于小微企业；对于小微企业提供贷款资金的商业银行也要具有一定的针对性。总的来说，无论是税收政策，还是金融政策，都要不断的健全和完善。

2.3不断进行思想解放，走具有针对性和差异性的金融监管道路

商业银行的范围是利润，所以为了加强他们对于小微企业的支持，就需要在政策方面和监管方面进行加强。然而，普遍的问题在于：银监部门问责监管机制、微型企业贷款金额高和风险较大等方面的问题，使得商业银行对于中小企业的贷款积极性下降。可以进行差异化的监管，对于小微企业的不良情况进行适当的原谅，鼓励商业银行进行贷款。

政策扶植银行对小微企业的支持。因为小微企业的自身原因，需要国家进行支持。首先，要加强财政和金融力度，出台具有针对性的政策，加大奖惩力度；还有就是要减少小微企业的税收负担，进行监管和执行，从而把这些优惠政策落实到位。

2.4加强金融环境构建、缓解小微企业融资问题

（1）不断的完善微型企业在信用担保机制方面的重要性。不仅需要相关部门可行的配合安排，也急需相关政策的出台实施，从而加强企业应用机制，建立相应的担保部门，进一步规范信用担保业务。

（2）不断的完善小微企业中的社会征信体系的构建，进行资源的共享。首先要建立适合小微企业的信用征集、评级、信息和奖惩制度，让小微企业不断的进行自身的强化，加强信用等级。还有就是加强相关部门的参与力度，对于小微企业的信用评价机构进行评级，建立相应的信用机制。

（3）规范信用中介机构的服务行为。第一，要对中介机构中的不诚实、退出制度和准入制度进行规范；第二要加强信用评价制度，建立健全信用公正制；第三就是要建立和规范银行的操作，对于风险问题进行分摊，建立信息沟通和制度，从而减少虚假信息的流入，从而影响企业的信用状况。

参考文献：

[1]杨丽.我国小微企业融资困境的成因及路径选择[J].时代金融（下旬），2012（12）：219-220.

篇9

【关键词】小微企业；金融创新；企业发展

中小企业特别是小微企业在我国国民经济发展中具有重要的地位和作用，它是最具发展活力的企业，它创新企业发展方式，探索新的商业模式，因此显现出极强的生命力和活力；它在促进经济增长、增加就业、科技创新等方面发挥着不可替代的作用。但是在政府主导的市场经济机制转型的条件下，小微企业出现了融资难问题，这一融资难严重阻碍了小微企业的正常经营发展，从而极大地影响了小微企业地位的进一步提高和作用的进一步发挥。

为了促进小微企业发展，国务院出台了《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，意见中规定了进一步改进和完善中小企业金融服务的政策，2010年中国人民银行联合银监会、证监会和保监会出台了《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》。2011年，中国人民银行又下发了《关于进一步加强信贷管理，扎实做好中小企业金融服务工作的通知》，要求金融机构优化信贷资金配置结构，加大对中小企业的有效信贷投放，探索更好地支持中小企业的方式和途径，把中小企业金融服务精细化。同时，建立中小企业信贷政策导向效果评估制度，从定量和定性两方面综合评估各金融机构中小企业信贷政策实施效果，促进中小企业信贷政策有效传导，提升中小企业信贷政策效果。中央政府和国家金融管理部门的这些政策和措施，促进了小微企业的发展，在一定程度上缓解了小微企业的融资难问题。据中国银监会统计显示，截至2012年6月末，银行业用于小微企业的贷款余额13.5万亿元，同比增长18.5%，比各项贷款平均增速高2.6个百分点。然而，小微企业的融资难仍然没有得到根本性的改善，其中原因之一就是我国没有系统性的针对小微企业的金融创新。本文就小微企业的金融创新进行探讨。

当代金融创新理论起源于创新经济学理论的兴起。20世纪50～60年代，由美籍奥地利经济家约瑟夫·熊彼特首次提出经济创新理论；20世纪70年代以来，金融领域发生了革命性的变化，人们将创新引入金融领域，金融领域的变化称之为金融创新。但是直到20世纪80年代，金融创新才真正成为金融领域一种引人注目的现象并形成。到了21世纪，由于市场的变动剧烈，科技变化的加快，经济全球一体化发展，金融创新理论和实践迅猛发展，给整个金融体宏观调节及世界经济都带来了深远的影响。金融创新，概括的说，是指金融领域的各种新发明，其主要内容包括市场创新、制度创新、管理创新等等。金融创新可使金融管理者利用不同的金融工具达到他们的经营目的，它冲破传统的金融管制、促进金融市场的繁荣发展、对银行的自身发展具有重大意义。

金融创新是一个系统工程，既涉及到政府，又涉及到银行和小微企业，根据我国金融市场现状和小微企业发展的特点，我们认为小微企业的金融创新应该实行政府和银行联动，开展以下几个方面的金融创新。

一、建立国家小微企业政策银行

我们要从国家战略高度认识和支持小微企业的发展，各地方政府要真正打发展小微企业落到实处。因此，建议成立国家政策性小微企业银行，专门为小微企业经营发展进行融资服务。根据我国小微企业数量众多，融资难是普遍现象，所以建立国家政策小微企业银行，应采取总部下辖分支行制度模式。即在设立国家政策性小微企业银行总部后，再根据全国各个地区小微企业发展的实际状况及其融资需求分别设立分行和支行机构，总部分支行是垂直隶属关系，最终形成覆盖全国范围的国家政策性小微企业银行网络体系。美国和日本等国的国家政策性小企业银行都采用这种结构模式。

总分部的国家政策性小微企业银行结构模式，最大的优势是适应小微企业数量众多、分布范围广泛的特点，同时统分结合，既有利于提高业务活动的时效性和效率，又有利于政策贯彻落实和业务的管理。由于这种政策性的银行量大面广，一下子铺开难度较大，可以先开展试点，然后逐步展开。同时可以引入社会力量经营和管理这种政策银行。

二、鼓励各类银行创新金融产品，实现小微企业融资产品多样化

目前小微企业融资产品单一，远远不能满足小微企业快速发展的需要。因此金融机构要更多地了解、研究小微企业的特点，要根据不同地区、不同行业、不同生命周期阶段的小微企业的不同融资需求，创新出更多量身定制的融资产品，从而实现小微企业融资产品的多样化。如初创期的小微企业由于本身没有什么资产，又最需要融资，可以办理股东个人或第三方财产担保融资，小微企业联保贷款，专利技术、特殊财产质押融资；而处在成长期的生产加工型小微企业可以其库存商品办理商品融资，还可以就应收账款可办理以应收账款为还贷来源的专户监督贷款；成熟期的小微企业由于银企之间已有了相当的互信，除了资产抵押贷款外，还可以办理保证贷款、信用加担保等各种组合贷款等。近两年来各地银行在金融产品创新方面做了大量工作。据浙江银监局统计，为减少企业“短贷长用”并依靠民间融资临时周转向银行“还旧借新”的问题，2011年到2012年初浙江辖内已有21家银行创新推出了40多款还款方式创新产品，降低小微企业融资负担。针对小微企业融资难、融资贵，许多商业银行努力创新探索“小微金融”，在经济增速下行背景下改进小微企业金融服务。例如广发银行推出了十项措施，从建设特色支行“小企业金融中心”、配备专门团队、设立专项信贷额度、创新产品、提高贷款不良容忍度、构建快速审批流程、启动小微企业贷款专项金融债申报发行工作等方面推动小企业金融业务发展。目前，广发银行已建成小企业金融中心53家，配备专职人员357人，并陆续推出了“快融通”、“市场贷”等中小企业融资产品，初步搭建起小微企业的金融服务体系。

三、建立网络化的融资渠道平台

针对小微企业融资的效率一直是既困扰小微企业又困扰商业银行的一大难题，银行要把控风险，就得按规定的业务操作流程进行审查审批，不能逆流程操作。但是如果按照传统的操作模式，就很难符合小微企业融资的“短、急、快”特点。在信息化环境下，商业银行可以采用网络融资业务来解决小微企业对融资审批效率的要求。具体就是小微企业可以利用银行网络融资平台，事先办妥授信（包括抵押、质押、符合要求的保证等），一次审批后可在一定期限内随用随贷，随贷随还，循环使用。从理论上讲，借款人可以不受时间和空间的限制，只要银行的网络系统在运行，就可以办理融资业务，既可以办理贷款业务，也可以办理还款业务。借助网络和改变融资流程的做法，既可以提高效率，又可以降低人工成本，大大方便了小微企业。例如中行陕西省分行借助网络设立了“信贷工厂”，建立工厂式、流水线化的授信审批模式，从授信业务发起到审批，实行一条龙式的高效服务；把小微企业贷款审批和贷后管理职能合并，实现前后台对客户的判断和业务的判断相一致，从而缩短贷款审批流程；同时针对小微企业不同的业务类型、行业特点和担保方式，制订专门的信贷准入标准和评价办法，他们树立以收益覆盖风险和成本的全新理念，实施差别化的风险定价政策。又例如招商银行西安分行对小微企业贷款实行双签制，除中小企业长期及固定资产贷款的审批按照大企业相似的流程审批外，大部分小微企业贷款只需要两名审贷官双签即可完成，不需要通过专业审贷会审议通过。这种网络化的融资渠道平台还可以从政府的角度来建立，例如上海多部门拟将联合出台《关于推进小微企业融资服务平台建设的指导意见》，各区（县）将依托现有的中小企业服务中心，搭建区（县）一级的小微企业融资服务平台。

四、建立和发展小微企业风险投资资金

抵押物不足，风险较大是小微企业融资的最大风险。因此，建议政府探索建立多种形式的发展小微企业风险投资基金。这一投资基金，既可以由各级政府单独出资设立小微企业风险投资资金，也可以由各级政府与其他机构或企业共同出资设立小微企业风险投资资金，还可以者由政府向已有经营效益效果较好的小微企业风险投资资金注入资金共同经营该小微企业风险投资资金，然后由这些政府发挥独资或重要作用的小微企业风险投资资金，选择符合投资条件要求的小微企业进行风险投资。建立和发展以上形式的小微企业风险投资基金，为符合条件要求的小微企业的创业经营提供风险投资，也是对小微企业政府金融支持的一种形式。

政府要鼓励商业银行建立类似的风险投资基金机制。抵押物不足是小微企业融资过程中的重大瓶颈。例如针对中小企业抵押物不足的情况，广发银行研发了“市场贷”产品，它面向专业市场、行业协会、产业集群的优质中小企业客户推出的以联保为主要担保方式融资性产品，该产品最高授信总额可达5000万元。据悉，除以上产品外，广发银行还针对客户多样化的金融服务需求，通过运用多种授信担保方式和产品，为核心企业、专业市场、工业园区、电子交易平台内的集群客户提供供应链融资、现金管理、资产托管等综合金融服务方案，为广大中小微企业提供贴心、周到金融服务。

五、政府要出台配套政策措施，促进金融机构加大对小微企业的支持力度

小微企业金融创新离不开政府的宏观调控和政策支持，建议政府从以下几个方面出台政策，以建立系统化的支持小微企业发展的金融机制。一是推进中小企业信用担保体系建设。规范担保机构的市场准入与退出条件，强化银行加大内部管理与控制、风险防范与损失分担机制、行业自律与监管等，引导担保行业健康发展；二是进一步完善财税支持政策。政府采购安排一定比例专门面向小微企业，提高增值税和营业税起征点，延长小型微利企业减半征收企业所得税政策时限，并扩大范围；三是政府制定经济激励措施，引导商业银行为小微企业提供金融服务，使商业银行的小微企业金融服务活动能获得经济政策优惠和经费补偿等。另一方面政府制定整治激励措施，引导商业银行把为小微企业提供金融服务当做自己履行社会责任的行为，使商业银行的小微企业金融服务行动能够获得政府的奖励从而能建立良好的企业声誉，树立良好的企业形象；四是在加强监管、风险可控的前提下，适当放开市场准入，鼓励地方银行、小额贷款公司等新型金融组织稳步发展。适当放宽民间资本参股设立小型金融机构的条件，比如放松持股比例限制，鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、商业银行。坚持小额贷款公司风险防范和规范发展并重，支持符合条件的小额贷款公司转为商业银行。

参考文献

[1]李清春，陈斌.创新服务，政策金融助力小微企业融资新渠道[OL].中国经济网，2012年06月08日.

[2]郭新明.加大金融创新力度 更好地服务于小微企业发展[N].金融时报，2012-03-12.

[3]王信川.经济日报时评：金融服务小微企业需要不折不扣[OL].中央人民政府网站，2012-08-26.

篇10

7月27日，国务院总理主持召开国务院常务会议并强调，要狠抓政策落实，确保小微企业贷款“三个不低于”，同时也提出多项措施缓解小微企业融资问题。 事实上，早在2013年7月，国务院就下发了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，为银行业小微金融制定框架。 监管引导 助力金融支持小微企业 近年来，小微企业数量迅速扩张，小微经济活力不断进发。为小微企业提供更好地服务，能够激发大众创业、万众创新的热情，对经济转型升级意义重大，同时也是稳定就业的一剂良方。

为了更好地引导银行业服务小微企业，银监会连续4年印发小微企业金融服务专项指导意见，并从2015年起将银行业小微企业金融服务总体工作目标，从以往侧重贷款增量和增速的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考察小微企业贷款增长情况，引导信贷资源惠及更多小微企业。

为此，银监会适时出台了促进小微企业贷款到期续贷“无缝对接”政策，明确要求银行对符合授信条件的小微企业积极给予信贷支持，不得因其暂时经营困难而抽贷、断贷、借贷、拒贷。 目前，在持续发力之下，银行业小微金融取得显著成效。银监会数据显示，截至6月末，小微企业贷款余额近25万亿元，占各项贷款余额的23.6596，较上年同期增速13.16%，并实现了“三个不低于”目标。 社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，小微企业贷款增速上升，一方面源于政策引导；另一方面，银行确实有部分结构调整的需要。

内外变化

小徽金融面临挑战

然而，国内环境的复杂变化，使得小微企业金融服务面临更大挑战。 银监会相关负责人表示，在各方努力之下，小微企业贷款问题得到有效缓解，但不可否认的是，在经济新常态下，融资难与融资贵现象依然存在，而且前者更为突出。在企业端，投资意愿有所下降，“不愿借”的情绪抬头，造成小微金融需求有所下降；在银行端，小微企业贷款风险加大，部分银行在风险管理水平上无法适应，“不会贷”现象突出。

对此，中国银行国际金融研究所高级研究员李佩珈告诉记者，小微金融要求银行“功夫深”，且成效来得也比传统“大金融”要慢，需要投入更多人力物力去深耕。“这可能是不少中小银行的转型方向，但需要时间去调整。”李佩珈说。

另据了解，目前工信部等四部委联合下发的企业划型标准，按照企业资产规模、营业收入、从业人数三项指标划分企业类型，导致一些从业人数少、资产规模大、贷款金额高的企业被划为小微企业，造成了小微企业贷款统计上的误差。为此，专家建议进一步修改完善关于小微企业的统计口径，便于更好地观察小微企业融资问题是否得到真正解决。

谈到监管方式，曾刚和李佩珈都表示，“三个不低于”应考虑不同银行定位、人才储备、资本金压力等客观条件，避免“一刀切”。而记者观察到，本次常务会议也提出，主要服务小微企业的地方银行在审慎经营前提下，自主确定小微企业贷款规模。银监会方面也表示，下一步将尽快完善监管，实施差异化监管。

持续发力

进一步完善小微金融

值得关注的是，近几年，不少银行都开发了小微企业金融创新服务，通过嵌入大数据技术解决小微企业信息不对称问题。另外，运用信贷工厂等批量化等方式，在控制银行经营成本的同时，可以用群体的风险对冲个体的风险。