农村商业银行前景范文

导语：如何才能写好一篇农村商业银行前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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摘 要 中间业务是商业银行的基本业务，但农村商业银行的中间业务发展缓慢，应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村商业银行改革的深入，农村商业银行陆续开展了一些中间业务，但发展品种少、速度慢、效益低，与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村商业银行中间业务发展缓慢的因素，我粗浅的提出了加快中间业务发展的创新思路对策。

关键词 中间业务 农村商业银行

一、中间业务在商业银行经营中的地位

中间业务是指银行以中间人或人的身份，为客户办理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的3大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已2007年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。

二、农村商业银行中间业务现状

尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村商业银行还处于起步阶段。农村商业银行吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村商业银行中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村商业银行开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。

三、影响中间业务发展的因素

我认为导致农村商业银行中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面：

一是管理体制不顺畅。农村商业银行在管理体制上滞后，从最早的，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府管理等，几经变动，数次反复，使农村商业银行在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。

二是电子化水平落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑，由于农村商业银行电子化建设起步较晚，网络普及率极低，即使有的信用社已实现了区域的计算机联网，但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全，不适应中间业务的开发需要，从根本上制约了中间业务的发展。

三是设施投入不足。高投入、高效益，开展中间业务需更新现有设施，而农村商业银行一直面临着家底薄，基础设施落后的现状，对中间业务开展的预期效益估计不足，导致中间业务裹足不前。

四是缺少专业人才。农村商业银行员工整体素质较商业银行偏低，部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强，业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。

四、加快中间业务发展的思路对策

目前农村商业银行中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距，而且差距还在加大。因此，农村商业银行应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村商业银行此项业务边缘化的可能。

（一）更新观念、提高认识。新思想、新观念决定新业务的开发，农村商业银行员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农村商业银行服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

（二）深入调查、研发产品。中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，结合农村商业银行自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应，还要贴切农村商业银行的经营状况，要本着“循序渐近、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散。农村商业银行要对现有银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务，研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。

（三）改进设施、培养人才。中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。

鉴于农村商业银行目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。

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关键词：中小微企业；融资困境

11月19日的国务院常务会议上，国务院总理再次把缓解中小微企业融资难等纳入会议议题。总理今年至少十次提及中小微企业融资难、融资贵的问题，可见，中小微企业融资难的问题，已经是一个非常值得关注的问题了。

一、吉林省中小微企业融资的现状

1.从中小微企业的外部发展环境来看，吉林省的中小微企业70%以上都面临着融资难的问题，政府和各类金融机构所能给提供的金融支持少之又少。作为东北老工业基地之一的吉林省，经济发展情况已经明显落后于沿海地区，依靠传统工业振兴地方经济已经不足以让吉林省经济进入发展的快速路了。所以，借鉴浙江省等经济发展的经验，吉林省也开始发展具有东北地方特色的民营经济，使中小微企业有了一个发展的空间，给予了中小微企业一定的政策扶持。

2.从中小微企业的融资渠道来看。中小微企业的绝大部分是以个人或是家族的模式进行经营运作的，在企业的初创期融资的主要渠道是来源家里的亲戚、同学或是朋友。这种民间借贷方式所聚集的资金是有限的，但是对于进入快速发展期的企业是远远不够的，由于资金的问题，往往制约了企业的发展，使企业丧失了做强做大的机会。企业此时会选择向外寻找融资的渠道，可行的融资方式是向商业银行进行借贷和上市融资。四大商业银行和全国性的股份制商业银行给予其信贷支持比较小，因为商业银行往往都是可以“锦上添花”，很少“雪中送炭”，对于中小微企业这类风险大，期限短的项目往往采取规避状态。所以，为了助推吉林省中小微企业的发展，吉林省成立了吉林银行和吉林省担保公司等金融机构。

3.从中小微企业的融资成本来看。可以选择上市融资，但是我国沪深两市对发行股票的公司要求连续3年的运营历史和3年连续盈利记录、发行前公司股本总额不少于人民币3千万元。但是这些上市标准对于发展期的中小微企业而言显然是无法达到的要求。就算是达到这些要求，每个上市企业为了发行股票要支付各种费用，比如说对企业上市资产进行资产评估，会计师事务所为其出具的审计和财务报告，以及后续的季报和年报，这些费用都是相当高昂的。即使缴纳了这些费用，也未必可以成功上市进行融资，对于急需资金，又没有办法承受长时间审批的中小微企业来讲，这部分沉没成本无形中增加了融资的成本。商业银行对于中小微企业的贷款利率也有所上浮，使本来融资难的中小微企业更是“雪上加霜”。

二、吉林省中小微企业融资难原因分析

1.自身原因。中小微企业本身自有资金少、规模小，使中小微企业自打出生之日起就显得很孱弱，当市场发生波动时，必然会波及抵抗力较弱的中小微企业。再加上大多数的中小微企业都是“中国式的合伙人”，在企业管理方面也存在着各中漏洞，导致了中小微企业又都会走上“中国式的散伙”。从发行债券和股票的角度来说，这些企业所发行的股票和债券风险很高，相对应的投资者的收益也较高，面对现在的经济状况，投资者会考虑到风险的问题。因此市场的接受程度比较低，所以我省当前采取直接融资这种方式的企业较少。这些在中小微企业自身发展中存在的问题都限制了企业的融资。

2.银行角度。对于目前吉林省的中小微企业而言，除了从亲戚、朋友处借钱以外，主要的资金来源就是商业银行，中小微企业资金链短而且薄弱，所需资金数额不大，但对于企业而言都是“救命钱”。但商业银行发放企业贷款发放时，要经历多个环节、时间长、手续费用高。导致一笔贷款到位至少需要1年，少则半年。另外，商业银行对企业发放的贷款多数都是担保贷款，中小微企业缺少保证人，可用于抵押或质押的资产很少，即使有一部分，质量不是很高，所以可以获得的资金就比较少。

3.融资渠道。我国的资本市场的发展还不够完善，企业在这个市场的融资难度较大。我国为了解决这个问题先后开发建立中小企业板和创业板市场。但是当前吉林省在上海与深圳股票市场进行融资的企业在20家左右，占全省企业总数的1%都不到。吉林省的中小微企业多数缺少技术含量，很难让投资者看到发展前景，所以，发行债券市场接受度较低。因此融资渠道受限。可以利用的民间借贷，由于市场制度不够完善，管理相对混乱，融资成本较高，这些都造成了中小微企业融资渠道狭窄，融资成本高的难题。

4.信用担保。中小微企业由于其没有一定的资金实力和背景，所以在寻求融资时，需要强有力的担保机构。而吉林省各级政府为中小微企业提供的信用担保工作比较薄弱，吉林省的各类信用担保机构在20多家，其中有10多家列入了国家担保机构试点行列。据对全省484家企业调查表明，21.2%和21.1%的中、小企业认为贷款缺乏担保机构的担保。鉴于这样的情况，没有足够坚强的担保机构做后盾，中小微企业是很难在金融市场上融通到足够的资金的。

三、解决吉林省中小微企业融资难的途径

1.加强对中小微企业管理，在中小微企业建立之初，进行把关，力争做到创建一个做强一个。这需要政府对于中小微企业给予一定的政策支持，并定期对于这些企业进行一定的考核，对其企业的管理者进行相应的培训，尤其要帮助其建立一套完善的财务制度。

2.在省内建立针对中小微企业融资的金融机构体系，以吉林银行为核心，以其他各地市的商业银行、农村商业银行和农村信用合作社，以及村镇银行为辅助的银行信贷体系，并建立健全以吉林省信托和吉林省担保为主导的信用担保体系，使中小微企业可以得到省内金融机构的帮助。

3.拓宽中小微企业的融资渠道，在吉林省内建立和引进一定数量的风险投资机构或是天使投资人，并由省一级牵头成立一个投融资平台，使投资者能找到合适的投资项目，也是中小微企业可以拓宽融资的渠道，打造一个“双赢”的平台，进而解决中小微企业一系列的资金问题。

参考文献：

[1]王娇，高斌华.吉林省中小企业融资难问题研究[D].长春金融高等专科学校学报，2011.

[2]王鹏.我国中小企业融资困境及对策研究[J].会计师，2012.

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农地的不同入市途径会衍生不同的金融需求，所以分析农地入市的金融需求需要结合具体的入市途径。对经营性集体建设用地而言，如果真的实现了与国有土地的同权同价，那么其入市的途径将与国有土地一致，即首次入市和二次入市都可以通过出让、出租、入股、抵押等形式实现。这里需要说明的是，尽管本文重点讨论农地的二次入市，但若经营性集体建设用地的首次或二次入市途径一致，那么其金融需求不会有重大差异，所以下文对此不再区分。对以宅基地为主的非经营性集体建设用地而言，由于法律将其转让限定在了集体经济组织内部，其直接入市不仅存在较大的体制障碍，而且政策也未对此改革方向提出更深入的意见，所以我们预计，非经营性集体建设用地的直接入市在可预见的未来仍将难以成形，以土地增减挂钩和地票交易为主的间接二次入市模式仍是主流。下文就结合这几种入市途径，具体分析其中的金融需求。

（一）信贷需求由于农村资金外流等状况的存在，农村经济组织尤其是农民贷款难一直是我国金融领域的难题。按姚长存（2012年）的测算，我国银行业对全国小型企业的整体信贷覆盖率大致在5.5％～6％，对乡镇企业的信贷覆盖率低于2％，影响其贷款难的一个重要原因就是抵质押物缺乏。随着农地可入市，这一瓶颈问题将获得缓解的可能。对拥有农村集体建设用地使用权的经济组织或个体而言，在需要扩大生产规模、引进先进技术和装备时，将可以选择以土地使用权作为抵押，向银行申请贷款；对拟进行农地交易的买卖双方而言，供方将可以用土地作为抵押申请资金进行前期的投资，以更好促成交易；需求方也可以在土地成交后以该土地使用权进行抵押，申请银行信贷支持，置换其已占用的资金，缓解流动性压力，甚至可以申请做成按揭贷款模式。在土地增减挂钩和地票交易中，这种信贷需求更为强烈。尽管两种操作模式存在“先占后补”和“先补后占”顺序上的巨大差异，但两种模式的共同点在于运作周期都较长，且在项目前期整合复垦农民宅基地和公共建设用地、安置农民阶段，都需要垫付巨额的资金。尤其是在地票交易中，如果农地不能作为抵押物，那么在取得地票之前，将很难获得信贷资金支持。即使是取得地票后，如果不能及时拍买到国有建设用地，那么地票就很难变现，将一直占用着企业的资金，形成企业巨大的资金压力。这也是我国现阶段土地增减挂钩以及地票交易存在“烂尾”项目的重要原因。农地入市后，增减挂钩项目或地票交易项目只需在完成第一阶段的安置农民甚至在与农民签订安置协议后，就可用拟复垦的建设用地作为抵押申请信贷支持，在复垦验收完成取得地票后，只需再将抵押物置换为地票即可。这就相当于打通了农地置换过程中的整个资金运转链条，有利于确保整个项目的顺利实施，实现农民、项目运作方、银行的多方共赢。

（二）投融资顾问需求这一金融需求大多源于农地的需求方，尤其是已经与银行建立业务往来的需求方。当客户因经营战略需要，拟购买、租赁或吸收农地作为出资入股时，出于专业与谨慎的考虑，往往需要对相关决策进行独立第三方的评估，从而产生聘请顾问的需求。目前大型商业银行普遍都提供有该种类型的咨询服务，在提供该类型服务时，银行会对客户进行细致的尽职调查，并对客户相关决策的前景、风险进行充分评估，最终对决策可行性出具专业意见并提供合理操作方案。从客户角度来说，聘请银行提供投融资顾问服务，有利于银行加深对客户经营与财务状况的了解，从而有利于双方扩大合作，如建立信贷业务往来等，这是银行从事该类型服务较券商类金融机构无法比拟的优势。此外，站在农地供给方角度，进行农地入市方式决策，是选择转让还是出租、联营、入股等，往往也涉及较为专业的研判，也会滋生投资融决策顾问需求。最后，由于商业银行尤其是大型商业银行客户基础广泛，且对客户了解程度较深，当某一客户存在购买或出让特定类型农地的需求时，商业银行还可在一定程度上提供居间信息服务。总之，随着农地入市项目的逐渐增多，围绕农地投资、转让、出租、购买等顾问服务需求会大幅增长。

（三）资金托管需求这一需求主要出现在农地转让、土地增减挂钩以及地票交易项目中。农地转让过程中，由于涉及土地权属的审验、登记、变更等多个环节，完成整个流程往往耗时较长。在这个过程中，任何一个环节的意外事件都可能导致交易中断。所以，对农地购买方而言，交易协议签订后，即将全部地价款支付给卖方存在交易中断后不能及时收回价款的风险；而对农地的出让方而言，也存在农地权利变更后不能及时足额收到价款的风险。此时，对地价款的资金托管需求自然产生。在双方签订交易协议后，农地的转入方就可以将全部或约定比例的购地价款存入指定托管账户，非双方同意该资金不能划转，直到农地权利变更完成，银行直接将托管账户中的资金转入卖方账户。同理，在土地增减挂钩和地票交易中，由于前期宅基地的收集、整理、复垦需要较长的时间，从项目启动到与所有农民签订完宅基地置换协议之前，存在对土地补偿款及安置费用进行托管的需求。这样有利于打消农民收不到价款的担忧，也保证了万一项目中断对项目方形成的损失，确保整个交易顺利实施。

（四）支付结算需求支付结算需求是农地入市过程中最基本的金融需求，也是最常见的需求。从农地转让中的一对一支付结算，到土地增减挂钩或地票交易中的一对多支付结算；从一次性支付价款，到分期定时支付或分期不定时支付，农地的不同入市途径会产生不同的支付结算需求，且这种需求呈现出越来越“个性化”与“定制化”的特征。受益于信息技术的快速发展与中央对“三农”金融领域的重视，以农业银行为代表的大型商业银行已将基础金融服务覆盖到了几乎所有的县域，即使是在暂时不能提供物理网点服务的乡村或边远山区，农业银行也都基本覆盖了“惠农通”等专用金融机具，可以满足村民任何时候足不出村的资金查询、转账与小额取现需求。也就是说，无论农地入市中的资金支付结算需求涉及到多偏远的乡村，也不论其需求多“个性化”，以农业银行为代表的大型商业银行都具备提供优质服务的能力。

（五）资金理财需求理财需求是由农地入市而衍生的金融需求。不论采用何种入市途径，一般都会涉及大额的资金往来，加上农地的出让方往往是农村居民或乡镇企业，投资经验普遍缺乏，投资意识相对薄弱，风险偏好也较为稳健，随着土地价款的到账，其资金很可能沉淀在账户上，从而产生保值增值的理财需求。尤其是在土地增减挂钩或地票交易中，宅基地被置换的村民往往集中收到大额土地补偿款和安置费用，如果没有合理的投资渠道，这笔款项很容易被挥霍掉，如我们在媒体上经常见到的“被征地村民获得补偿款后赌博返贫”的故事。所以商业银行在完成对农地价款的支付结算后，可进一步进行专项理财营销，既帮助农民获得投资渠道，也将资金循环在了自身体内。此外，对前述农地入市过程中可能产生的托管资金，商业银行也可为其配套专项理财方案，满足客户资金增值需求。

（六）资产证券化需求资产证券化需求既可能来自于农地转出方，也可能来自于商业银行。来自于农地转出方的土地资产证券化是一种资产支持型证券化，银行可在这一过程中提供信贷支持、托管、结算、理财等金融服务，不过对运作方要求极高，目前在我国基本无法实施，所以真正具有现实可行性的是银行主导的农地抵押贷款证券化。基本原理为：银行将农地抵押贷款出售给某一特殊目的实体（SPV），由该SPV对贷款打包组合并发行证券，再经过增信和评级后，将证券向社会或特定机构发售。由于实施土地抵押贷款证券化后，可减少原农地抵押贷款对商业银行资本的占用，有利于银行投放更多的贷款，支持更多的农地入市，所以对农地入市的买卖双方和银行来说，都具有支持证券化的理由。目前，我国商业银行还处在证券化业务试点阶段，但已取得较好效果。我们预计，随着试点的逐步深入，这一金融需求将快速增长。此外，农地入市后，将农地委托给信托公司经营管理的农地信托模式（如中信集合信托计划1301期）；以农地换取养老保险等社会保障的农地社保化模式（如宁夏永宁征地农民养老项目）；甚至由银行系的融资租赁公司根据客户需求，投资农地并租赁给客户使用的情形都可能出现并获得发展，由此可为商业银行的业务开展创造更大空间。

二、商业银行服务农地入市的策略

一是区域策略上，应渐次推进，避免一哄而上、全面放开。我国地域广阔，各地区经济发展水平、城镇化进度、土地市场活跃程度甚至居民恋土情结差异巨大。在东部沿海地区，城乡一体化特征日益鲜明，长期以来以隐形和间接方式实现农地入市的各种实践，已经活跃了当地的土地交易市场，深化了当地居民对农地流转的认识，农地入市的各种技术条件事实上均已具备；在中部地区，随着产业梯度转移的加快，以工业园区和产业集群为代表的建设用地增长正逐渐成为推动当地农地入市的主要动力；在西部地区，政策支持的农地入市试点早已开展，相关配套机制也一直在持续完善，但受制于工业基础和基础设施的薄弱，在试点地区之外的农地入市仍然存在市场需求不旺和居民意愿较低的双重压力。对商业银行而言，农地是新事物，加上其高度的敏感性，所以对农地入市的支持尤其是信贷支持应采取稳步推进的策略，不能一哄而上、全面开花。我们认为，在东部城乡一体化程度较高的地区，可全面放开农地入市的金融服务支持，但需制定严格的业务操作规范；在中部地区，可重点选择经济基础好、有成熟工业项目和产业支撑的地区进行金融服务试点，为全面开展业务积累经验；在西部地区，业务范围可暂时限定在政策试点地区，并在提供金融支持时，尽可能引入政府的增信。

二是客户选择上，应优先支持信誉高、实力强、管理规范的运作主体。农地的资本密集属性，决定了商业银行在筛选运作主体时，应高度重视客户的资金实力以及良好的投资经验，并优先支持利用农地进行实体投资的运作主体；农地的政策密切性，又要求商业银行高度重视运作方的管理规范性与内控体系的健全性，以尽可能避免操作不规范而导致的政策风险；农村经济组织或农民对农地尤其是宅基地补偿的高度敏感性，还要求商业银行应高度重视运作方的信誉以及历史信用记录，并优先支持高信用等级客户，以尽可能降低发生的概率。我们预计，禁锢农地与“市”隔离的门槛一旦被打破，必将在短期内迸发出巨量的金融需求尤其是信贷需求，这就更要求商业银行要以审慎和稳健的眼光去选择和评估客户。对商业银行而言，尽管信贷业务是农地入市供求方最可能需要的服务，但在信贷支持尚不具备条件的前提下，应尽可能营销客户的支付结算、资金托管和投融资顾问等中间业务需求，通过提供中间业务加深对客户的了解，再寻求进一步的深化合作。

三是项目筛选上，应重点支持规划清晰、市场前景广阔的入市项目。选择了好的客户后还应该优选项目。由于我国土地实行用途管制制度，所以在审查农地入市项目时，应特别注意拟支持项目的土地使用规划，并选择规划明确、用途合规、有市场潜力的项目进行针对性支持。我们建议，可从以下项目中重点选择：一是技术含量高、市场前景广的科技型、集约型现代农业和种业用地项目；二是立足新型城镇化的土地开发、基础设施完善、公共服务构建、新农村建设以及特色资源开发的城镇化建设用地项目；三是大型企业在农村地区的落地公司或子项目，环境友好、低耗能、低污染的环保型项目，以及承接城市地区产业转移的优质工业化用地项目；四是以农村物流体系、现代交通、通讯、互联网、电子商务平台建设为重点的信息化建设用地项目；五是为大型企业集团做配套产品和服务，有独立技术含量的配套型用地项目；六是大型企业尤其是农业产业化龙头企业扩大生产规模，在农村地区建设生产基地、延伸产业链条的用地项目。

四是服务内容上，应对接好客户需求，注重服务的综合化与多元化。除传统信贷外，还应加大对客户多元化金融需求的挖掘与开发，实现真正全面理解客户需求，按需营销。一是要注重供求双方的服务营销。如为农地的需求方提供信贷资金支持时，可同时向供应方营销专项理财服务。二是要注重综合金融服务方案的制定。从决策阶段的投融资顾问到具体入市操作中的信贷资金提供、资金托管和结算支付，以及项目结束后的理财和还款计划，应结合客户的具体资金流转匹配一揽子综合金融服务，实现对客户多角度、全方位的需求全覆盖，真正做客户的“财富管理专家”和“金融资源整合商”。三是要注重及时创新产品和服务。农地入市的具体操作千差万别，新的入市模式也会层出不穷，商业银行除要及时做好产品和服务对接外，还要加大对市场运行趋势的前瞻性研判，并要能结合各地经济发展水平和文化习俗，因地制宜地创新出区域性产品和服务。我们认为，在农村社会保障体系仍不健全、农民恋土情结仍然强烈的今天，以农地换取社保和不涉及农地使用权流转的农地信托、证券化模式将更能获得农地拥有者的青睐，围绕这方面的金融需求，商业银行可提前做好准备。

五是管理手段上，应注重技术支持和相关配套机制的构建和完善。作为金融服务的新领域，农地金融业务的持续健康发展还需要计量技术、风险管理、政策建设等配套机制的支持。一是在计量技术上，首先要解决农地的估价问题，这一问题在现行的业务实践中尚属于空白。我们认为，影响农地价值的最主要因素包括地理位置、所处区域土地市场活跃程度、当地基础设施建设水平、当地房地产市场趋势等。在具体估值技术上，可考虑市场比较法（以相近区域的农地历史成交价格乘以一定修正系数获得，适用于已有交易记录的地区）、未来收益法（以农地入市后的未来一定期间内产生的收益折现后获得）、成本法（以上缴政府的土地管理费加土地开发费、税费、利息以及合理的开发利润确定）等。二是在风险控制上，业务开展前，应对业务的风险容忍度、信贷限额、经济资本占用率等进行详细的测算、论证与说明，并建立有定期的监测体系，及时反馈业务开展中的问题并修正，确保将业务风险控制在可容忍的限度内。三是在政策完善上，应提前做好现有相关制度的修订，将农地纳入抵质押担保体系，制定合理的抵质押率，明确抵质押物估值变动时的处理措施以及具体业务流程。

六是资源保障上，应建立并持续优化人力、资源配置、激励约束等机制。一是应配备充足的客户经理，满足业务开展所需的人力支持。业务前期，应尽可能选配熟悉农村市场、业务素质较高且具有固定资产业务经验的人员进行项目调查，逐步积累经验后再培养新人。二是在资源配置上，应给予农地金融业务以适当优先考虑。首先在信贷资源配置上，限额内需求应尽可能满足，确保全行整体业务能维持在一个事先规划的规模水平；其次在费用配置上，应给予农地金融业务一定的弹性，满足新业务开展初期可能出现的多次调查、论证的情形。三是在激励机制上，应适当提高业绩奖励系数，鼓励客户经理投入更多精力钻研业务，同时要制定合理的尽免职规定，适当放宽风险追责，慎用处罚措施，减轻客户经理对新业务“不愿做、不敢做”的畏惧心理。四是在业务培训上，除定期组织客户经理进行业务交流，讨论各自好经验、好做法以及相关风险点外，还可适时聘请土地管理部门、行业专家进行农地政策、估价技术、风险防范等知识的讲解，持续完善农地金融业务的智力支持。

三、结语

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宁波银行、平安银行等最先开始转型的银行，能在市场整体低迷中业绩逆势增长，荣获 “最具投资价值银行”奖项

传统银行也在积极拥抱互联网，渤海银行和工商银行分别是股份制银行和国有大行中的杰出代表，获得 “最佳互联网金融银行”奖项

随着移动金融需求的大爆发和大释放，手机银行前景广阔。民生银行和建设银行在这方面建树颇丰，双双荣获“最佳手机银行”奖项

为应对行业巨变的冲击，各家银行都在积极推出创新举措，中信银行、浦发银行走在行业前列，双双荣获 “最具创新力银行”奖项

粗放式以量取胜的发放信用卡模式已经过时，在产品创新、活动创新和服务创新方面，光大银行和广发银行走出了一条差异化的成功之路，因而双双荣获“最具创新信用卡银行”奖项

对于银行业来说，这是最坏的时代，也是最好的时代。

当下银行业面临的可谓是前所未有的挑战。由于宏观经济依然低迷，传统行业的不良贷款继续增加，银行面临利润下滑的窘况将成为常态;由于利率市场化进程的加快，银行的传统利润来源――利差不断缩小，利润增幅减缓;随着政府对民营银行全面开闸，新兴民间力量注定会成为旧有格局的“搅局者”。

在互联网金融的冲击下，第三方支付公司、小贷、社区银行、P2P等新兴金融服务主体，正在不断地向传统银行的核心业务领域渗透和包抄，逐步消解银行的客户基础，银行旧有的经营模式遭遇挑战。

但时常来说，危就是机。为帮助银行业更好地应对时代的巨变，国家已在政策上给予了银行业一定的松绑，银行业的束缚逐渐被打破。

6月24日，国务院会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，删除贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定。银行资金成本由此下降，从而刺激信贷有效增长。

再往前追溯，6月16日，交通银行收到央行《交通银行深化改革工作小组关于做好交通银行深化改革工作的通知》，其深化改革方案已经获得国务院批准同意。交行率先试点破冰，银行业混合所有制改革将进一步深化，这将为银行业注入一股活水。

银行本身也积极求变。在多种因素的倒逼与冲击之下，传统银行实际上已经行走在变革的大道上。北京大学国家发展研究院教授黄益平表示，现在我国处于一个变革的时代，银行业必须改变经营模式，才能成功应对挑战。

各家银行都在竭尽所能，寻找新的业绩突破口，成效也是冷暖自知。《投资者报》一直关注银行业发展的每一步变化，积极在市场中寻找勇于革新并卓有成效的银行，希望它们的经验能给重重压力下的银行业带来启迪。

为此，“《投资者报》第二届最佳银行评选”聚焦巨变时代下银行如何革新这一重大视角，对国内银行经营能力、服务质量、业务发展、创新举措等等方面进行综合评估，最终，客观公正地评选出20家最佳银行。

最具投资价值银行

宁波银行、平安银行

在经济增速放缓、不良贷款反弹、利率市场化的多重夹击下，投资者对上市银行业绩下滑早有预期，但是宁波银行、平安银行等最先开始转型的银行逆势增长，成为市场整体低迷中的一抹亮色。

今年一季度，宁波银行以16.6%的利润增速领跑同行。而在不良率方面，宁波银行已经连续五个季度没有上升。

在券商分析师看来，宁波银行盈利增速超预期，影响利润的关键指标也在纷纷好转，公司投资价值开始凸显。基于此，宁波银行荣获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具投资价值银行”的奖项。

去年平安银行净利润实现30%的增长，成为股份制银行中增长最快的银行。今年一季度净利润增长11.38%，高于市场对于银行业的预期，成为《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具投资价值银行”的获得者。其中，平安银行在不良风险方面整体可控，存贷款都在稳步增长。

此外，平安银行业务转型加速。例如持续利用综合金融的优势，重点部署同业、投行、小微等业务领域，同时持续稳步推进大零售发展战略。中小企业线上平台“橙e网”注册客户29.59万户，较年初增长35.40%;个人客户手机银行“口袋银行”目前拥有639万客户，较年初增长18%。

最佳互联网金融银行

渤海银行、工商银行

随着互联网金融发展如火如荼，传统银行也在积极拥抱互联网。

作为全国股份制银行中在互联网方面表现突出者之一，渤海银行一直不遗余力地搭建“互联网+”战略网络，并借此不断赶超同行，获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳互联网金融银行”奖项。

今年4月份，渤海银行推出了“好e通”直销银行。直销银行是渤海银行在网上银行、手机银行、微信银行、短信银行与智能银行之后在“互联网+”战略上布下的又一个关键棋子，直销银行的推出带来了更智能化的操作和更优秀的用户体验，将助推渤海银行“互联网+”战略模式的转型升级和整体服务品质的全面提升。

在国有大行中，工商银行在今年3月份正式了互联网金融品牌“e-ICBC”，成为国内第一家互联网金融品牌的商业银行。

工行的“e战略”已经取得初步成效。“融e购”电商平台，对外营业14个月时间，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。工商银行也由此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳互联网金融银行”的奖项。

最具改革力银行

交通银行、招商银行

交通银行可以说是上半年内最受关注的银行之一，期待已久的银行业混改大幕即由其揭开。交通银行由此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具改革力银行”奖项。

交行董事长牛锡明将12条混改举措归纳为三个方面：第一是探索有中国特色的大型商业银行治理机制，国有股仍然要占控股地位，现有股权结构的进一步优化以及民营资本、员工持股等内容;第二是深化内部经营机制的改革，这一改革包括三项内容，即用人薪酬考核机制的改革、建立发展责任制和建立风险管理责任追究制度;第三是经营模式的转型和创新。随着互联网金融的发展，传统的经营模式都要转型和创新才能适应市场环境的变化。

作为股份制银行的龙头招商银行如今正在进行第二次转型。2013年初，田惠宇担任招行行长之后，便大刀阔斧地进行了新一轮改革，对内部部门架构进行调整，并确立了“轻型银行”、“一体两翼”等战略。4月份，招商银行也推出了股权激励计划，迈出了“混改”第一步，由此招商银行也获得了《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具改革力银行”。

最具创新力银行

中信银行、浦发银行

为应对宏观经济低迷、利率市场化以及互联网金融的冲击，各家银行都在积极推出创新举措，中信银行、浦发银行走在行业前列，双双荣获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新力银行”称号。

在零售等传统业务的转型与创新方面，中信银行一向积极主动。2014年行长李庆萍到任以后，对大零售战略、二次转型下了很大功夫，值得注意的是，中信银行也加强了零售产品创新和推广力度，“薪金煲”、“房抵贷”、网络贷款、信用卡贷款等零售产品相继推出。

浦发银行也不断在业务创新上下功夫。早在2012年，该行就将移动金融等电子银行服务列为全行重点突破领域之一，在业内率先从战略上明确了互联网金融的重要性和发展方向。

例如，信用卡业务被称为该行“最具互联网基因”品牌，2014年高达35.71%的发卡量让同业望尘莫及。

今年7月7日，浦发银行还正式对外推出“spdb+”浦银在线互联网金融服务平台，该平台将串联和整合浦发银行集团内银行、基金、信托等资源，立足整个集团，打造与线下无差异服务的全新“线上浦发银行”。

最佳小微金融银行

北京银行、华夏银行

小微企业成为眼下金融机构竞相争夺的市场，北京银行和华夏银行一直走在行业的前列，因此双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳小微金融银行”奖项。

为破解小微企业融资难，北京银行探索适合小微企业特点的合作模式，并从全行战略层面，创新推出小微企业“四单管理”，即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评，确保小微贷款顺利实现。

目前，北京银行为10万户小微企业提供服务，累计为近3万户中小微企业发放贷款超过1万亿元，小微企业贷款余额超过2200亿元，占北京市场份额的1/3，位居同业领先水平。

华夏银行也是一直立足于“中小企业金融服务商”的战略定位，为小微企业提供个性化、规模化和专业化金融服务。例如，2010年7月份推出的“商圈贷”，创新多种担保方式，以信贷业务为切入口，为商圈内的小企业客户提供全面金融服务。为解决融资难、融资贵的难题，华夏银行推出了“年审贷”。顺应互联网时代，华夏银行还推出了“平台金融”，为大、中、小型企业提供全面的、个性化的电子金融服务。

最具创新信用卡银行

光大银行、广发银行

粗放式以量取胜的发卡模式已经过时，在互联网时代，如何走出一条差异化道路？各家银行都在努力寻找答案。

光大银行信用卡应时创新，通过产品创新、活动创新和服务创新，赢得了互联网时代下的用户。

2014年年报数据显示，光大银行信用卡全年新增交易金额7940亿元，比上年增长36%;时点透支余额为1396亿元，同比增长33%;实现营业收入144亿元，同比增长36%。由此摘得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新信用卡银行”奖项。

广发银行信用卡也一直以创新和市场细分领跑于中国信用卡市场，因此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新信用卡银行”奖项。

截至2015年，广发银行信用卡累计发卡量近3500万张，新增发卡量同比增长近四成，增幅高于行业平均水平。广发信用卡注重创新，推出车位、购车大额分期业务;充分利用电商、微信平台加强与客户互动，更关注客户体验，与业务转型前相比，营销合作商家的数量、营销活动都增加了50%以上，“广发日”、“逢双有折”等系列活动为持卡人带来了多元化的增值服务。

最佳手机银行

民生银行、建设银行

随着移动金融需求的大爆发和大释放，移动金融快速发展，作为其核心代表的手机银行前景广阔，各银行纷纷布局移动金融领域。

去年，一共有10家上市银行公布了手机银行用户量。股份制商业银行手机银行用户增长率明显高于四大行，民生等股份制银行的手机银行用户量均实现翻番。

自2012年民生银行试水移动金融，该行手机银行业务就进入高速增长通道，到今年7月客户数已突破1600万，在股份制银行中遥遥领先。特别是踏入2015年，民生银行还持续发力小微移动金融，积极探索“互联网+”新模式，保持了在银行业中强劲的竞争力，由此摘得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳手机银行”奖项。

在2014年上市银行年报中，有7家银行公布了手机银行交易额。其中，建设银行基于庞大的用户量，其手机银行交易笔数和交易额均是最高的，分别达到了30.42亿笔、7.38万亿元，交易笔数和金额同比增长155.1%、101.35%，因此同为《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳手机银行”获得者。

最佳普惠金融银行

农业银行、邮储银行

对银行业来说，践行普惠金融，服务实体经济，不仅是一种社会责任，也是一个发展新机遇。农业银行和中国邮政储蓄银行双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳普惠金融银行”奖项。

作为我国农村金融的骨干和支柱，农业银行历来高度重视对广大农村地区的普惠金融服务，不断探索新的服务渠道和服务方式，在扩大“三农”服务覆盖面、有效提升服务水平方面取得了明显成效。一是大力实施金穗惠农通工程，不断改善农村地区基础金融服务。二是持续提升对农民的金融供给，促进农民增收致富。三是认真做好商业化金融扶贫工作，保证最弱势群体享有金融服务权利。

邮储银行在普惠金融方面发展也不错。邮储银行始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，坚持创新发展，强化风险管理，注重信息技术，践行促进金融平衡发展和实体经济均衡发展的社会责任，实现普惠金融商业可持续发展。

截至2015年5月底，全行累计发放小额贷款超过万亿元，发放小微企业贷款超过2.3万亿元，为800多万农户和1200万户小微企业解决了融资难题，担当起“三农”金融服务生力军与县域小微金融服务的主力军。

最佳电子商务银行

建设银行、工商银行

电商的蛋糕已越做越大，银行业在各种压力、动力的作用下亦开始试水电商领域，工行的融易购，建行的善融商城等银行电商平台陆续上线，两者双获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳电子商务银行”奖项。

2012年6月18日，建行电子商务平台“善融商务”上线。对国有商业银行转型互联网金融却有“开局”的意义。与天猫、京东等电商的B2C模式不同，建行分为两条路径：企业商城的B2B模式和个人商城的B2C模式。上线三年，建行善融商务平台累计入驻商户超过5万户;2014年，善融商务全年累计成交额近500亿，交易笔数超过200万笔。而如此漂亮的数据来源于建行积累了大量商户基础，同时融资产品丰富，可给入驻商户提供便捷的供应链融资。

此外，2014年工行推出的“融e购”当年全年交易量突破300亿，短短一年时间就进入了十大电商之列。数据显示，被工行称为互联网转型三大平台之一的“融e购”电商平台的交易额数字已经累计突破1000亿元。根据工行方面所给出的信息，理财产品、汽车、信息消费、3C数码是“融e购”平台中消费量最大的几个领域。

最具竞争力区域性城商行

南京银行、重庆银行

城商行由于船小好掉头，在银行业整体低迷的情况下逆势增长，南京银行、重庆银行双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具成长性城商行”奖项。

南京银行去年盈利56亿元，同比增长25%。今年一季度实现归属于母公司股东的净利润17.73亿元，同比增长24.86%，盈利增幅领衔16家上市公司。

截至2014年末，该行资产总额达到5732亿元，增幅为32%。在存款流失的大趋势下，南京银行存款总额却大增41.58%。

篇5

金融危机后的2009年是我国银行业作用斐然的一年。不仅银行业改革再谱新篇、国际化水平得到很大提升，而且在成功应对严峻的国内外经济形势，实现自身业绩复苏的同时，积极稳健的增加货币投放，有力地促进了实体经济企稳回升，充分体现了金融对经济的支持作用。但同时我国银行业也存在着信贷结构不合理，资本金面临较大压力等问题。可以说，后危机时代，中国银行业将面临更大挑战。

2009发展回顾

2009年，虽然我国银行业在错综复杂的国际国内经济形势下，其经营面临诸多不确定性因素，但是总体上来看，无论是宏观上的整体发展，还是微观上的经营状况，都取得重大发展，具体体现在以下几个方面：

经营稳健，竞争力大幅提高

银行业整体规模增长迅速，在积极配合适度宽松的货币政策，支持经济复苏的同时，实现银行业自危机以来的业绩复苏，竞争力大幅提高。截至2009年第三季度末，我国银行业总资产达75.31万亿元，比上年同期增长26.9％；1-11月份人民币各项贷款增加9.21万亿元，同比多增5.06万亿元，其中多为中长期贷款，有利地支持了中国的经济复苏；得益于经济的好转以及银行资产规模的不断扩大，银行业账面资产质量持续改善，不良贷款出现“双降”，截至第三季度末，我国银行业不良贷款余额为5045.1亿元，较年初减少557.4亿元，不良贷款率为1.66％，比年初下降0,76个百分点；同时，我国商业银行拨备覆盖率已高达144 1％，整体抗风险能力明显提高。自此，银行业亦扭转了年初以来银行业净利润同比下滑的趋势，以上市银行为例：截至第三季度末，14家上市银行2009年前三季度共实现净利润3386亿元，同比增长2.15％。

受益于各国政府对流动性的放松以及国内经济的好转，我国银行业在资产业务得到迅速扩张的同时，银行中间业务也得到很大发展，非利差收入增长明显，成为拉动银行业绩的亮点。2009年上市银行中报显示，公布可比数据的7家上市银行中间业务收入平均增长率为37.1％。另外，在经济还未完全恢复的情况下，银行间的竞争更为激烈，产品创新速度加快，如各大银行不断进行信用卡品种创新和营销创新，吸引信用卡客户消费。

改革不断深化

2009年，政策性银行的改革又有了新的进展。国开行已转型为股份制的商业银行，8月底，其全资持有的投资公司――国开金融有限责任公司成立。9月，国务院已确定由中央汇金对中国进出口银行注资，进出口银行的改革亦开始破冰，未来将会提供比商业银行更加优惠的金融服务，支持我国产品出口，提高我国经济竞争力。

2009年1月16日，中国农业银行股份有限公司正式挂牌成立，至此，工、农、中、建四大国有商业银行均已完成股份制改造。此外，农行已经在董事会设立了三农金融发展委员会，并成立了三农事业部，初步找到了一条具有农行特色的大型银行服务“三农”的成功模式。

股份制商业银行的改革也实现了跨越式的发展，极大地促进了经济的发展。光大、深发展、浦发等股份制银行纷纷成立中小企业业务部，根据自身优势创新业务品种，加大机构改革力度，不仅能够支持中小企业发展，还将为提高自身竞争力，为未来可持续发展打下坚实基础。

农村金融改革亦全面展开。截至2009年三季度末，全国共组建农村商业银行29家，农村合作银行181家，组建以县(市)为单位的统一法人机构2055家。另外，2009年6月18日，银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定*，对小额贷款公司取得金融牌照设定了标准，此举无疑激发了民间资本参与农村金融机构组建的积极性，加强了对“三农”和中小企业的支持，是一项支持农村经济发展、活跃县域和农村金融市场的新举措。

国际化不断进展

国内经济逐渐向好，而西方经济尚处于不明朗状态之中，从而为我国银行业“走出去”提供了有利条件。2009年中资银行“走出去”的形式由开设分支机构转变为设立机构和股权并购并举。建行海外营业网点新增伦敦和纽约；9月，工行签署收购泰国ACL银行19.26％股份的协议，同时宣布对其发起全面收购。国内银行的海外扩张不但提高了银行的自身竞争力；同时为我国企业“走出去”提供了重要保障。

混业经营取得实质性进展

2009年9月，交通银行获得中保康联人寿51％股权，此后，中国银行也获准通过全资子公司中银保险参股恒安标准人寿。2009年11月26日，银监会《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，这意味着混业经营迈出实质性步伐。混业经营的发展有助于金融各个领域之间发挥协同作用，产生规模化效应，提高服务效率，降低经营成本，同时增强了金融企业对市场变化的适应性，有利于提高金融业的整体竞争力。

存在问题

虽然2009年我国银行业总体来看作用斐然，风险亦在可控范围之内，但具体来看，无论是在宏观层面，还是微观层面，都存在一些问题。

银行信贷结构仍不合理

银行投放的信贷主要集中在政府融资平台和房地产领域，因此，一旦其出现问题，将给银行带来巨大损失，并对银行未来的持续健康发展带来致命的影响。具体来看，虽然政府融资平台贷款有政府财政信用做担保，但由于在获得银行贷款时都要求担保或将贷款的还款计划纳入财政预算，这样将导致政府担保杠杆率较高；且地方政府往往通过多个融资平台从多家银行获得信贷资金，形成多头举债，从而导致政府负债率较高；加之政府主导的项目商业化程度不高，作为第一还款源的项目本身可能并不具备还款实力，这样可能导致作为第二还款人的政府变成第一还款人；而地方政府的财政收入有限，且银行的政府融资平台贷款集中度较高，目前中信银行发放的贷款中，一般性贷款占比不到60％，其中，政府融资平台贷款占31％，因此，一旦融资平台项目的投资收益不能覆盖成本，造成大面积不能还款，最后不得不由中央财政和商业银行买单，并导致银行不良贷款率升高，严重影响银行信贷资产的安全。

众所周知，房地产行业大量资金来源于银行体系，银行房地产开发贷款的集中度比较高，毋庸置疑，房地产开发贷款是当前银行信贷风险产生的重要领域。从各家银行的贷款结构可以看到，房地产贷款的比例平均约占20％左右，而在中小银行和股份制银行，这个比例则可能高达40％左右，如兴业银行44％左右

的贷款都集中在房地产上；同时考虑到一些银行发放的短期贷款多是以房地产作为抵押，因此，广义来看，银行涉及房地产类的贷款，平均约占银行信贷总量的30％，比例之高显而易见。但是由于房地产开发贷款没有政府财政信用做担保，加之虽然近期房地产价格持续上升，中央遏制房价的措施亦是投鼠忌器，但由于目前经济并不景气，很多房地产商将房地产开发贷款用来拍地，导致“地王”频现，未来房价能否支撑这些“地王”仍是未知数，未来房地产业的发展具有很大的不确定性；而银行前期沉淀在房地产领域的贷款量非常大，一旦房地产行业出现问题，将给银行信贷资产安全带来极大的威胁。

银行资本金“红线”绷紧

2009银行投放的天量信贷导致目前多家银行的资本充足率吃紧，部分股份制商业银行的资本充足率更已接近警戒水平，如浦发银行、民生银行2009年中期资本充足率已经分别降到9.06％和9.22％，核心资本充足率更降至5.03％和6.60％，距离警戒线仅有一步之遥；加之10月银监会《关于完善商业银行资本补充机制的通知》，要求自2009年7月1日起开始持有的其他银行发行的次级债要全部扣除，同时主要商业银行只有核心资本充足率达到7％才能发行次级债，使得银行补充资本金将不得不摆脱对银行间次级债的依赖，面临巨大的补充资本金的压力。此外，从风险角度来看，银行信贷的大量投放，导致银行资本充足率下降，降低了银行抵御风险的能力。

国际化进程犹需推进

在全球经济尚未向好的形势下，中资行仍偏向于将重要兵力投向经济形势逐渐向好的国内；加之对国际经济环境和国际市场充满疑虑，西方经济何时能够真正复苏直接关系到分支机构经营以及海外业务的拓展；而且当前银行业在跨国经营中，面临很多新的约束和限制，如《巴塞尔新资本协议》实施在即，这将对银行提出更高的要求；另外，在跨国购并中，贸易保护主义的问题也日益突出，所以中资银行2009年并未大势“抄底海外”，而多选取开设分支机构的方式进行海外扩张。

2010发展前瞻

展望2010年，银行业将会和宏观经济一样，呈现持续向好之势，得益于宏观经济形势的好转，不仅银行的国际化进程将有更好的环境，银行业改革以及混业经营将会有新的发展契机，银行业绩也将会持续上升。

信贷业务仍是银行业绩的主要支撑

2010年银行的信贷业务依然是银行盈利的主力，盈利来源仍主要依靠利息收入，并继续保持较高的增长速度。从银行信贷增量来看，2010年将坚持适度宽松的货币政策，当然当经济形势不断好转，通货膨胀预期不断增强时，货币政策会逐渐趋紧，因此，与2009年相比，2010年信贷量将会有所下降，但与往年相比，绝对值依然很高，将会继续给银行带来比较高的利息收入；同时考虑到2009年投放的贷款大多是中长期贷款，在2010年将会继续对银行的盈利形成贡献，这样由信贷所支撑的银行收入依然会呈现比较高幅度的增加。另外，从银行利差来看，随着中国经济的不断向好，银行存款的活期化率越来越高，M1的增长速度已经完全超过M2的增长速度，截至2009年11月末，M2同比增长29.74％，增幅比上月末高0.32个百分点.M1同比增长34.63％，增幅较上月末高2.6个百分点，且MI增速已连续第6个月创新高，M1与M2增幅差距扩大至4.89个百分点，较上月末高2.28个百分点，两者之间的“剪刀差”越来越大，这将意味着银行的存款成本不断降低，而从银行投放的信贷量来看，2010年的信贷量与2009年相比偏紧，这将意味着银行在信贷中的议价能力在不断升高，这样2010年银行总的利差呈现不断放宽态势；同时，从宏观层面来看，2010年通胀预期愈来愈强，央行加息的可能性也愈来愈大，一旦央行加息，将直接增加商业银行的利差收入。因此，从银行盈利的主要方面来看，银行盈利将会呈现一种持续的增长。

信贷理财产品叫停挑战中间业务创新

2009年12月18日，银监会向商业银行和信托公司下发《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》，明确要求银信合作理财产品不得投资于发行银行自身的信贷资产或票据资产，这将给银行中间业务蒙上阴影。由于银行通过信贷类理财产品。不仅能够规避信贷政策，还能够提高资本充足率，且操作简单易行，因此银行发行的理财产品中，最主要的构成部分是信贷类理财产品，数据显示，2009年前11个月，公开披露发行规模的银信合作理财产品发行规模达7594亿元。而银监会此项新规的出台，将导致2010年银行信贷类理财产品骤减，直接影响银行中间业务的收入。虽然银监会出于控制信贷规模和防范风险目的限制银信合作信贷理财产品的发行，将会给2010年银行中间业务的发展蒙上一层阴影，但同时也要看到，2010年银行在其他零售业务上将会有新的发展契机。因为根据中央经济工作会议的要求，2010年将是一个收入消费年，政府将会采取措施提高居民收入水平，扩大消费，这意味着银行在中间业务，特别是零售业务上有很大的发展机会；同时银行的理财产品领域将会出现“东边不亮西边亮”情况，因为虽然信贷类理财产品占比大且表现不佳，但是考虑到预期2010年资本市场将有比较大的发展，银行可以开拓资本市场型的理财产品，因此，同资本市场以及同农产品、大宗商品等挂钩的理财产品，在2010年将会有比较大的增加，一定程度上增加银行中间业务收入。但是，总体来看，2010年银行中间业务增长速度不会太高，但依然会为银行盈利的增加做出直接贡献。

混业经营带来新的赢利点

混业经营可以具备规模经济优势、范围经济优势以及信息等资源共享优势，从而在一定程度上提高银行业的经营效益和效率。目前，银行和保险机构的合作不断加深，在2010年前期试点阶段，银行不仅可以发起设立保险公司，还可以选择比较大的的保险公司进行参股，这样将会在混业经营领域以及金融创新方面形成一些新的盈利增长点。

总的来说，如果2010年银行各项业务能够正常展开和推进，整个银行业的发展仍将会是一道亮丽的风景。

201 0发展重点

虽然2010年我国银行业发展前景乐观，但在银行业发展中，需要重点关注以下几个问题：

大力发展中间业务

随着宏观经济的好转以及资本市场的进一步发展，金融脱媒的现象将会越来越普遍，从而给银行的经营带来挑战，因为居民追求金融资产多元化，致使银行存款相对萎缩，同时由于企业特别是优质企业不再依赖银行，将使得银行丧失了传统的稳定、高质量的贷款收入，因此，

银行要努力改变传统的经营模式，大力发展中间业务，进行金融创新；同时从银行收入总额来看，国内银行中间业务占比一般在15％-20％之间，而国外银行中间业务的占比在40％以上，与之相比，我国中间业务收入占总收入的比重仍然偏低，具有很大的发展空间。

另外，经济向好后，随着居民收入、消费的增加，居民的投融资需求有可能会有增长，中间业务可能是未来盈利的主要挖掘点；且银行通过大力发展中间业务，可以降低资本金的消耗，一定程度上缓解银行巨大的补充资本金的压力。

信贷结构亟需调整

在银行具体的业务经营上，需要进一步加强风险管理。从未来银行持续健康发展来看，2010年银行要注意防控风险，尤其是政府融资平台和房地产两大主要信贷领域，要进行风险评估、跟踪和控制。同时鉴于2009年巨额信贷的投放，给银行信贷资产带来了安全隐患，2010年银行投放信贷时，需要科学把握信贷投放节奏，但这并不意味着大规模地缩减贷款，而是按照企业和居民等微观主体的需求确定贷款的投放，根据实际资金需求“有保有压”。换言之，对于符合国家政策支持和“调结构”方向的资金需求，银行信贷资金要予以最大满足，否则就不能体现信贷政策的适度宽松；对于不符合国家政策支持方向，产能过剩的行业，尽管其有贷款资金的需求，银行也要在信贷上予以控制，从而能够配合国家政策，抑制产能过剩，支持科技创新。

银行需降低自身业务的同质化程度，遵循风险分散化的原则，将信贷风险的集中度限制在可控范围之内；且要强化贷款风险管理，增强自身识别和控制风险的能力。如房地产贷款是银行信贷风险隐患最大的领域，商业银行要严格执行“二套房贷”政策，对于首付成数、贷款利率要严格执行，适度控制风险，并严格按照贷款受托人管理办法，对房地产贷款进行全程监控，从而提高房地产开发贷款的使用效率，并能控制银行在房地产开发贷款上的风险；同样，对于政府融资平台类客户，银行要改变以往对于政府项目贷款“有求必应”的状况，选择那些信息透明度较高、还款来源有保证、授信额度可控的平台公司，以商业可持续性为标准对地方政府引导的信贷项目进行筛选和把控，并进行有效的贷后监控，力争将其信贷风险限制在可控范围之内。

银行应多渠道补充资本金

银行信贷的大幅上升，自然会带来银行资本充足率的下降，但是，不能让资本约束限制了银行的发展，银行可以通过多种渠道补充资本金，在自身发展和支持经济发展中寻找到平衡点。

篇6

《数字财富》:请问赵行长，担保公司立于企业与银行之间，并在某种程度上与银行分利，这种模式的意义何在？

赵瑞安:银行运用的主要是别人的钱而不是自己的钱，保证存款人资金安全是银行的第一要务，这一本质特性决定了，银行自身吸收风险的能力是有限的（不超过银行资本）。

然而，企业发展一般要经历初创、成长、成熟、衰退四个阶段。在企业发展的不同阶段，其融资的风险是不同的。在初创时期，企业融资的风险十分高，这种融资的风险只有创业者本人承担或者由与其关系密切的亲戚朋友分担。到了成长时期，企业融资的风险也是比较高的，但是由于企业前景看好，风险资本乐于为企业成长提供权益资本。同样，与风险资本运作有相似之处的信用担保机构，也会在企业成长期和成熟期为企业融资提供信用担保。这便使低信用的企业获得银行信贷资金成为了可能。

可见，信用担保机构的出现，扩大了银行可以贷款的对象范围。实际上，银行是将自身无法承担的那部分风险转移给了信用担保机构。

《数字财富》:担保公司的出现，是否相当于将银行信贷风险管理业务外包呢？

赵瑞安:这不属于外包。我认为，风险管理是银行的生命线。信贷风险管理是银行赖以生存的核心技能，银行无法将其核心业务外包给担保公司。

花旗银行前总裁华特・瑞斯顿在总结20世纪90年代银行业的特点时指出：“事实上，银行家主要从事风险管理。简单地说，这就是银行业务。”金融业是一个以经营管理风险并从中获取收益为主要特征的行业。其中，银行业通过承担其能够承受的风险来获取利息收入，担保公司则是通过承担其能够吸收的风险来获取担保收入。二者并非竞争关系，而是合作互补的关系。

目前，全国由担保公司提供担保的银行贷款金额已达2000亿元，这就意味着，在银行业20多万亿元的信贷资产里面，已经有超过1%的信贷风险转移到了银行系统之外，即转移给了担保业。

《数字财富》:担保业的作用体现在哪些方面？

赵瑞安:首先，担保业的出现和发展有利于银行业长期稳健发展，有利于增强金融体系的安全性。

资本是最重要的生产要素之一，在发展中国家，资本也是最稀缺的经济资源。企业在不同的发展阶段都面临资金短缺。到了成熟阶段，企业可以利用银行贷款，还可以通过资本市场发行债券或者股票。

企业处在不同的发展阶段，需要不同的金融机构为之服务，也需要采取不同的金融工具融资。然而，对于这一基本融资规律，却一直被国内银行业忽视了，并错误地认为，对于企业从出生到死亡不同阶段的融资需求，银行应一包到底。

实际上，银行是包不了这么多的。该分出去的风险，银行一定要分出去。目前，银行业积累的大量不良信贷资产，多数都是由一般企业所担保的贷款。担保机构的出现以及担保业的发展，对于提高银行贷款的担保质量，提高贷款第二还款来源的可靠性，防范新的信贷风险，具有十分重要的作用和意义。

其次，担保业通过提高市场交易主体的信用水平，扩大了借贷交易对象的范围，增加了借贷交易规模，促进了风险的合理配置，从而增加了社会总财富。

从经济学的角度来看，交易的一方在不损害交易对手利益、也不损害社会公共利益的前提下，所进行的改变自身处境或福利状况的交易，都会带来社会总财富或总效用的增加。如果没有担保机构，当需要资金的企业的信用水平较低时，它和希望贷出资金的银行可能就无法达成借贷交易，这只能形成一种潜在的交易。而担保机构的出现，可使这种潜在的交易转化为现实的交易。

对于需要资金的个人或企业来说，缺乏资金的痛苦或损失，可能是难以用货币来衡量的。例如，对于一个因缴不起学费而面临失学的大学生来说，3000元钱能够改变他一生的命运。但是，是否应让他等到自己挣到3000元后再去上大学呢？

金融业的功能就是满足社会成员在时间上合理配置资金的需求。因此，担保业的社会价值及其创造社会财富的功能是不容置疑的。

2. 有风险就有赚钱的机会

《数字财富》:担保公司的商业模式是什么？它靠什么来盈利？

赵瑞安:担保公司的商业模式是：通过承担风险来获得收益。凡是有风险的地方，就有担保公司开展业务的机会。

担保公司的盈利是：从被担保人那里收取的担保费收入超过其所承受的风险的那部分。担保公司收取的担保费一般为担保金额的0.5%～5%。担保费率的高低取决于担保风险的高低、担保期限的长短以及反担保措施等多种因素。

目前，担保公司的核心业务为融资担保业务。具体又区分为对中小企业贷款的担保和对个人贷款的担保。

截止2002年底，我国共成立了848家以为企业贷款提供担保为主业的各类担保机构，共为28717家企业提供了51983笔贷款担保服务，累计担保金额598.2亿元。另据建设部统计，截止2003年底，除、重庆以外，全国已经有29个省、自治区、直辖市成立了93家个人住房置业担保机构，累计担保金额超过650亿元。

除此以外，一些担保公司的担保业务已经扩展到了许多新的领域。概括起来说，这些新的担保业务可以分为合同担保和其它金融产品担保。合同担保包括投标担保、履约担保、付款担保、维修担保；其它金融产品担保是指除贷款以外的其它金融产品的担保，其中包括保本基金、企业债券、信托产品。例如，2003年下半年由中关村科技担保公司提供本息偿还保证的中关村高新技术企业集合信托计划，一面市就受到了广大投资者的追捧。究其热销的原因在于投资者对中关村科技担保公司信用的认可。

今后，担保公司还可以在被担保人范围、担保内容、担保方式、担保期限等方面进一步进行创新。例如,对城市个体工商户、对农村农户、对大学生、对自农村新移居城市生活的新居民等提供各种信用担保。这些市场的空间应该说是非常巨大。

《数字财富》:担保公司的运作机制与银行是否相似？

赵瑞安:是与银行有相似之处。包括风险分散化、风险识别（客户资信调查）及风险控制（反担保措施）在内的一整套风险管理技能，都是担保公司赖以生存的基础。

担保公司在提供担保的过程中，首先就是要对客户违约的可能性做出判断，然后要对信用风险进行定价，即应向被担保人索要多高的担保费率。信用风险是指债务人不履行合同给债权人可能造成的经济损失，它以损失的期望值来衡量。例如，损失发生的可能性是1%，担保金额是100万元，那么损失的期望值为1万元。担保公司向被担保人收取的担保费率可能就是2%，即担保费用为2万元，那么担保公司的经济利润为1万元。

风险有一个特点，就是可以分散。担保公司是通过对为数众多的企业和个人提供担保来分散风险的。即通过大面积的收取担保费来弥补小面积的损失。风险的分散则包括：行业分散、地域分散、客户分散、金额分散、时期分散等等。

中小担保公司更应该采取分散化的策略，而且越分散越好。我个人建议，担保公司不要为了一时赚大钱而承担超过自身承受能力的风险。因为一旦出现巨额代偿情况，就可能危机担保公司的生存。

3. 银行不伸手，更有利可图

《数字财富》:既然担保公司可以从这些有风险的业务中获利，银行为什么很少涉足这些业务？

赵瑞安:实际上很久以来，无论是国外银行还是国内银行，都在经营担保业务。但是，银行担保业务与担保公司的担保业务，在担保性质、担保金额等方面都是有区别的。

银行担保属于银行信用，担保公司担保则属于公司信用。一般而言，银行信用较担保公司信用高。当对担保人信用要求比较高时，一般采用银行担保。例如，国内上市公司发行可转换债券的担保一般是由银行提供；国际投标担保一般也是银行提供。

银行现在为什么很少涉足担保公司所从事的担保业务？我认为，要从二者从事此类业务的比较优势来分析：

一般来说，担保公司都是专门做一种类型的担保，业务可以做到非常精细，实行程序化操作，能够对特定行业、特定地区、特定企业的风险信息有更深刻的把握，可以采取对被担保人进行量身定制的反担保措施。

银行主要经营存款、贷款、结算等业务，因此与担保公司相比，银行在从事对中小企业及个人的小额担保方面并不具有更多的优势或更高的效率。

就像我们自己一样，我们的主要工作是银行经营管理，我们可以自己亲自去买机票，也可以让票务公司送票上门。我们自己去买票要花费时间和交通费，算起来可能要几十元钱；让票务公司送票不过几块钱，我们何必亲为呢？

《数字财富》:如果对风险的经营管理完全和银行一样，担保业就很难有生存空间。在这方面，担保公司和银行的差别是什么？

赵瑞安:银行作为一类特殊的机构，受《商业银行法》等有关法律法规的限制很多，比如，银行不能持有公司股票。但是担保公司则不受此限制。在代替被担保的企业偿还银行贷款后，担保公司可以根据反担保合同的有关约定，直接获得公司股权，甚至可以控制该公司直至改组公司管理层。

再如，在反担保措施上，担保公司的做法更灵活，控制力度更大。担保公司目前已经采用了将法人机构信用与自然人信用相结合的方式。在现实中，中小企业老板拥有属于自用的房产、车辆等私人财产，担保公司不仅要求将公司财产设置为反担保保障，而且还可以要求公司老板把自用私人财产也设置为反担保保障，还可在法人机构不守信用的情况下，直接追究自然人的无限连带责任。如此一来，法人机构的违约成本就高多了，逃债的动力也就下降了。

当然担保公司还可以在风险管理和控制方面继续进行创新。这就使得担保公司的担保产品差别化于银行担保产品。而产品的差异化，则构成了担保公司的相对竞争优势。

《数字财富》:企业有了贷款需求时，它们一般是先找银行，还是先找担保公司呢？

赵瑞安:两种情形都有。一般情况下是企业先找银行申请贷款。银行经审查，如果认为企业资信水平不高，还款保证不符合条件，会建议企业寻找担保公司提供担保支持。也有一部分企业先找到担保公司申请担保支持，担保公司会建议企业利用其业务合作银行的贷款。

目前，银行与担保公司一般都签订了业务合作框架协议，实行了包括相互推荐客户、平行开展客户信用调查、风险分担、信息共享、见保即贷等内容的以便利企业融资为目的的业务流程。

所谓见保即贷就是建立了长期稳定、相互信任关系的银行与担保公司，在担保公司同意提供担保的情况下，银行简化贷款调查手续和贷款审批程序，在较短时间内向客户发放贷款的业务做法。见保即贷业务金额一般比较小，期限比较短，企业信用比较好。

《数字财富》:银行在选择担保公司的时候，怎么选择呢？

赵瑞安:银行选择担保公司的标准主要是看担保公司的资信水平。借款人是第一还款来源，担保人是第二还款来源。借款人及担保人的信用级别越高，还款的保障度就越大。

衡量担保公司资信水平时，通常采取公司信用评级的方法。西方银行一般从以下10个方面进行分析和评价。

1. 公司所有权结构；

2. 资本充足性(资本总额、担保总额与总资本比率）；

3. 担保资产质量(资产总额、资产风险度、分散程度、损失准备、担保资产增长速度）；

4.公司管理水平(专业与经验）;

5. 财务报告（会计报表的全面性、真实性）；

6. 业绩；

7. 流动性；

8. 同业比较；

9. 外部支持的可能性；

10. 外部环境（经济、法律、监管、政策）。

首先,不能简单地从业务规模来判断担保公司的资信水平。目前，担保业尚处于发展初期，担保业总体的担保资本比率还不高，即担保业超能力担保的情况还不明显。但是,今后这一问题会逐步显现出来。业内一般认为，担保公司对外担保总额与担保公司资本总额的比率以10/1～12/1为适宜。调查显示，部分住房置业担保机构的担保总额已经超过资本总额的30倍。其中包括一些担保业务规模达到数亿元的担保机构。这些担保机构所承担的风险已经超出其承受能力。

其次,也不能简单地以所有制性质来判断担保公司的资信水平。因为市场经济是交换经济、信用经济、法制经济,等价交换、格守信用、侵权赔偿是市场经济基本的规则。无论是国有制的,还是股份制、民营、私人性质的担保公司，只要它公平交易、守信、履约，它就是一个受市场尊重的好企业。

4. 中小银行与担保公司相依相伴

《数字财富》:目前我们看到中小型股份制银行、地区性城市商业银行都对担保贷款比较积极，北商行在这方面的情况如何？

赵瑞安:北京市商业银行在北京金融市场上的担保贷款业务处于领先地位。在本行企业贷款中，中小企业贷款占到50%以上，其中由担保公司担保的中小企业贷款约占4%。

北商行以中小企业作为主要的金融服务对象，在北京市38万户中小企业中，北商行已为其中的13万户中小企业提供了金融服务，占有1/3的市场份额。北商行与政府部门、担保公司等合作开展了一系列便利中小企业融资的业务创新。

再从担保贷款的质量来看，我行担保贷款的逾期率和代偿率都很低，在1%之内。所以，北商行把担保公司担保贷款作为一项盈利前景看好、风险分散度高、可以重点发展的贷款业务。我想，这也是其它中小型股份制银行、地区性城市商业银行对担保贷款比较积极的原因吧。

担保公司担保贷款是为中小企业特别量身订制的一种贷款。银行和担保公司需要配置专门的人员、设备、营业场所，需要在银行、担保公司、中小企业之间建立沟通平台和信息渠道，才能实现多赢的结局。

现在，大银行主要以服务大客户为主，而大公司信用级别高，不需要担保公司担保就可以贷款，所以大银行开展中小企业担保贷款业务较少。当然，如果大银行也投入一定的人力、物力、时间，我认为大银行也可以做好对中小企业的担保贷款业务。

篇7

北京银行稳步推进中小企业金融服务精品银行的发展战略；而民生银行“野心勃勃”，努力使中小企业金融贷款2008年达到600亿，同时未来几年每年要保持40%的增长；交行北京分行在未来要不断扩大无形资产贷款数量和比例；华夏银行将打造“华夏家业”品牌纳入了战略发展纲要；浦发行针对小企业推出了令人眼花缭乱的信贷模式。

传统银行的贷款业务正面临新的挑战，大型企业的融资需求已逐渐由银行转向资本市场。在此背景下，众银行纷纷将目光投向了直接融资渠道尚不通畅的小企业。但小企业贷款风险高、还贷能力差，各银行如何在控制风险和发展小企业金融业务上取得平衡呢？

下面一些银行的经营模式给了我们一些启示。

精品北京：系列化小企业特色金融服务

作为出身于城市信用社的城市商业银行，北京银行与中小企业有着千丝万缕的天然联系。为发挥自身优势，立足服务中小企业的市场定位，北京银行制定了打造中小企业金融服务精品银行的发展战略。

北京银行一方面通过建设小企业金融服务的差异化组织管理架构体系，推进小企业金融服务的差异化经营；另一方面通过创新金融服务与产品，不断开拓新的市场领域和客户。

2007年11月，北京银行正式推出公司品牌下属的“小巨人”中小企业特色金融产品，全面解决处于创业、成长、成熟期等各种阶段中小企业的融资需求，包含“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”4大系列，包含34种丰富的融资产品。其中最有特色的金融服务产品为：

“中国能效融资项目贷款”：北京银行是全国首家与国际金融公司（IFC）共同推出中国能效融资项目的城市商业银行。目前北京银行15家分支机构承办中国能效融资项目贷款业务，对涉及水泥厂废气余热发电、工业余热利用、高温冷凝水回收、集中供热工程等20余个项目展开融资洽谈。目前审批通过3笔中国能效融资项目贷款，金额合计3700万元。

“文化创意企业贷款”： 2007年11月，北京银行与北京市文化创意产业促进中心签订了战略合作协议，北京市文化创意产业促进中心将对申请文化创意企业贷款的企业单位给予贷款贴息扶持，而北京银行为每年将为文化创意企业贷款设立50亿元人民币的专项授信额度。同时北京银行还将对专业担保公司担保的文化创意企业贷款提供便捷的“绿色通道审批”，为文化创意企业构建一个全新、快速、高效、畅通的融资渠道。截至目前，北京银行共审批通过文化创意企业贷款7笔，7700万元。

“融信宝”信用贷款：北京银行与中关村科技园区管委会合作，为中关村科技园区内注册、取得高新技术企业证书，并符合中关村科技园区管委会制定的申请信用贷款基本条件的中小企业发放的无担保、短期流动资金贷款。截至目前，北京银行已受理审批了第一批园区中小企业信用贷款20笔，占中关村科技园区中小企业信用贷款项目总量的83.3%。其中，审批通过8笔，金额合计6200万元；已发放3笔，金额合计1500万元。

“小额担保贷款”：北京银行与市劳动和社会保障局、市财政局、人民银行营业管理部，主要针对下岗失业人员、未就业大学毕业生、农村转移劳动力和复员（转业）军人这四类人群，为他们提供个体工商户类和小企业类小额担保贷款业务。其中，个体工商户类贷款最高可达5万元，小企业类最高可达50万元。该业务有三大特点：一是北京银行基本独家承办，目前在京129家营业网点均可办理。二是微利项目政府给予贴息，55个信用社区实行免担保。三是北京银行提供快捷高效审批，最快速度解决客户燃眉之急。截至2007年10月末，北京银行小额担保贷款累放3440万元、398笔，支持550余名下岗失业人员等四类人群实现了再创业。

胆大交行：用无形资产来贷款吧！

一年前，全国首例小企业知识产权质押贷款在京诞生――北京柯瑞生物医药技术有限公司凭借其发明专利从交通银行北京分行前后两次共获1150万元贷款！当小企业融资仍旧是一个世界性的难题，而知识产权质押贷款更是各国商业银行尚未完全破解的难题之时，交行北京分行推出“展业通”小企业知识产权质押贷款打破了这层坚冰，将小企业名下拥有的合法有效的知识产权变现的举措可谓大胆！

“展业通”的推出使许多山穷水复的企业体会到了那种绝处逢生般的扬眉吐气。历经一年的发展，截至2007年10月末，“展业通”知识产权质押贷款业务授信额度22015万元，授信企业28户，累计放款19325万元，已向26家企业提供了资金支持，贷款余额19075万元。

知识产权贷款拉开了交行北京分行无形资产质押贷款的帷幕，一年后，在不断探索中，交行北京分行又适时推出了具有中关村特色的中小企业信用贷款和文化创意产业中小企业版权保证贷款。

中小企业信用贷款是交行针对中关村科技园区内具有优质信誉的高新技术企业开发的无抵质押、无担保贷款产品。这种贷款方式借助中关村科技园区管委会“瞪羚”计划的信用评级，强化企业贷款申请准入条件；在此基础上，引入外部信用评级机构，内外评级相结合，进一步提高风险控制水平。信用方式的采用无疑大大扩宽了交行北京分行中小企业信贷产品的受众范围。目前，该行已经向北京瑞斯福科技有限公司发放首笔“展业通”中小企业信用贷款，贷款额为600万元。

而不久前，北京天星际影视文化传播公司以《宝莲灯前传》的版权进行抵押，换来了交行北京分行提供的600万元贷款，再次引起了轰动！此次贷款意义深远，它意味着商标权、专利权、音像制品版权、网络游戏的版权等银行商业贷款被一点点打开。据悉，这是在已知的范围内，第一次通过版权进行抵押发放的贷款。该类贷款以3000万元为上限，主要是3年内的短期流动资金贷款，利率方面控制在基准利率上浮10%以内。在风险控制方面，交行通过和担保公司联合，一定程度上抵御了相关的贷款风险。

中小企业贷款市场前景广阔，一些只有无形资产的企业已经得到了国内银行的关注。交行北京分行的几次大胆创新为小企业贷款开辟了新的通途：企业凭借无形资产质押获得融资，交通银行北京分行在全国首家推出无形资产质押贷款金融产品，体现了金融的创新；其中有科技中介机构介入贷款流程，体现了中介机构的创新服务模式；而所有这些都表明了知识产权质押贷款与国家的创新战略一脉相承。最大化整合社会各种资源，处处实现创新，共同建立帮助中小企业从稚嫩走向成熟的系统性贷款模式，或许这才是“展业通”项目带给社会的最好效益。其实对交行来说，如果将来能带动所有的商业银行共同为中小企业处理无形资产质押贷款申请，那这项创新才是有意义的。

温情民生：“了解您、支持您、成就您”

正如民生银行提出的口号“了解您、支持您、成就您“一样，民生银行的服务显得温情脉脉，体贴入微。与其他银行相比，民生银行更关注与小企业的共同成长和长期合作，最终实现银企共赢。从它率先在国内商业银行中启动了中小企业金融事业部改革可见一斑。

2005年，北京中科希望软件股份有限公司首次向民生银行提出融资申请，民生为公司设计了由担保公司和法定代表人共同提供担保的组合型融资担保方式，并向公司提供了500万元的授信支持。通过近三年的银企合作，公司与民生银行都获得了理想的收益。在银行信贷资金的支持下，公司经过多年的市场运作取得了快速的发展，销售收入和利润近年来取得了突破性增长。同时，民生银行近三年的信贷支持，并在合作中不断挖掘公司资源，为公司推荐并提供了融资、结算、网银、支付密码等一揽子金融服务，加强了与公司全面的业务合作，取得了良好的经济效益。不仅帮助公司积累了良好的信用资源，为公司在发展中拓展融资渠道打下了坚实的基础。同时，也在科技园区内的中小企业中引起了强烈反响，使自身获得了极为重要的社会效益。

中小企业金融不同于传统的大企业金融，大企业金融着重于严格控制企业的违约率，而中小企业金融则采用收益覆盖风险的经营模式，这要求银行有很强的“经营风险”的能力。目前，民生银行针对小企业融资的服务已经驶上快车道，尤其值得一提的是，民生银行创建的“绿动力”产品品牌，为中小企业量身定制金融产品和解决方案，受到众多小企业青睐：针对企业的初创期、成长期、成熟期、腾飞期四个阶段分别设计了“启动力、成长力、稳固力、腾飞力”四大系列78个金融创新产品，涵盖企业结算、信贷、贸易融资等各个方面。此外，他们还特别注重实行信贷全过程的服务品质控管，构筑与客户的伙伴型成长关系。

体贴华夏：实现创业梦想的好帮手

在小企业贷款业务创新上，华夏银行显得有些默默无闻，业务扩展有些独辟蹊径，关键场合却往往一鸣惊人。

其实早在2004年，华夏银行就与京城知名市场――秀水市场合作推出个体工商户贷款，为秀水市场商户提供融资便利，取得了良好的市场反响。2006年，华夏银行总行营业部又推出新业务――小型私营企业主贷款，丰富业务品种，为小企业发展开辟了更广阔的平台。

2007年初，华夏银行将所有个人贷款业务打包整合，着力打造“华夏家业”品牌形象，该系列产品由居家系列和创业系列组成，满足客户居家生活、经营创业的金融需求。其中，创业系列产品是华夏银行为私营企业主和个体工商户量身定制的个人融资类产品。这种贷款方式采取抵质押的担保方式，贷款用途为补充其所投资企业经营所需流动资金的信贷产品，该产品为中小私营企业、个体工商户的融资开辟了一条新的途径，具有适用范围广、贷款方式灵活、贷款额度较大、贷款期限较长的突出优势。

在私营企业主贷款方面，华夏银行总行营业部已经为多家民营企业的企业主发放了贷款，且形式灵活，贷款期限最长达五年。对小业主来说，华夏家业的服务最吸引人的莫过于担保方式灵活多样，可采用存单、国债质押、房产抵押等多种担保方式，大大方便了业主申请贷款。曾经有一家具有全国规模的民营装饰企业董事长急需一笔贷款，华夏银行准许业主采取房产抵押的担保方式，这种灵活的方式有效提高了企业主个人资产的使用效率，把个人的固定资产盘活，成为了企业所需的流动资金，而且办理手续简便、审批速度快。在个体工商户贷款方面，为北京知名的秀水市场、3.3服装市场等大型商贸市场的个体工商户提供了批量的信贷支持，为秀水市场的个体工商户提供了总额达5000万元的个体工商户贷款授信，由市场为借款人提供担保，贷款用于补充市场内个体工商户的流动资金。对国家重点扶持行业中的一些企业，他们还专门开辟绿色审批通道，优先审批，缩短审批时间，第一时间满足其融资需求。

考虑到众多小企业主缺乏专业的金融知识，华夏专门启动了专家服务，这些金融专家可为客户提供小企业财务规划和企业主个人财务规划服务，不仅为企业解决资金困难，而且还帮助个人综合打理资产，规划人生，如客户的贴身管家一样体贴入微。

灵活浦发：全面的个性化服务

来自上海的浦发银行北京分行在信贷业务的推出上，无不透露着南方人特有的灵活和精明。尤其是小企业的融资方面，根据不同企业、不同情况推出了“信用贷款畅、动产融资速、‘浦发商学院’、企业按揭宝、票据融资流、账务安心理”等特色服务，因事制宜、具体问题具体分析在浦发针对小企业推出的服务方面体现得淋漓尽致。

对于一些具有优质信用资质的资金短缺企业，他们在经过对企业的信用考证后，会在最短的时间内为这类企业提供贷款授信，在此过程中，企业无需缴纳任何保证金，无需任何第三方公司担保，也无需抵押任何资产就能贷到充足资金。而对银行来说，这的确具有一定的风险。

动产质押业务的推出，也体现了浦发行在业务创新上的灵活：这种融资方式是浦发特有的以自由货物动产作为质押的贷款方式，它的出现使一部分无法提供资产抵押物和担保的企业开启了融资的大门。动产质押贷款一般提供期限在六个月之内，质押率最高可达70%，其特有的灵活方便既降低了企业的资金占用量，又提高了企业原有资金的使用效率。凡在浦发开户的企业均可参加“浦发商学院”课程，此服务的推出使很多客户从此成为浦发的忠实客户。

针对达到一定的生产规模、企业资质良好的成长型企业，浦发还推出了“企业按揭宝”服务，用于满足客户购置生产设备等固定资产的融资需求。5年的按揭期限和不低于30%的自筹比例极大方便了企业，既减少企业资金占用成本，又有效缓解企业还贷到期的压力。而对于有一定销售渠道积累、企业资质良好的成长型企业，他们推出了票据融资业务，企业以票据作为抵押向银行借贷。这种业务手续简便，企业的融资成本较低，大大降低财务费用，而且具有较大的灵活性，对于资金周转困难的企业可谓雪中送炭。

篇8

一。发行和代销的基本情况

凭证式国债发行基本情况

2004年，湖南省各承销机构共计划发行凭证式国债36亿元，实际发行32亿元，完成计划总量的88％；各商业银行被动持有凭证式国债占发行总量的12％；同期居民储蓄存款增量为2418亿元，国债发行计划数占同期居民储蓄存款增量的13％。

其他投资品种发行情况

2004年，湖南省各商业银行和邮政储汇局代销的各种分红保险17亿元，占全省保险行业各险种业务总量的56％，代销各种开放式基金12亿元，其他理财金融产品17亿元。开放式基金业务起步较晚，但发展势头强劲，2004年的业务量比2003年增长50％。

其他投资品种对国债发行的影响

从右图可以看出，凭证式国债发行受分红保险、开放式基金和其他理财产品的影响，市场份额在逐步减少，已由2002年末的42％降至2004年的37％。2004年的凭证式国债呈平销，个别行出现滞销的现象。

二。与其他个人投资品种比较存在的问题

品种结构单一

我国凭证式国债从1994年开始上市至今，发行品种主要以三年和五年中期国债为主，占国债发行总量的92％，一年以下的短期国债和五年以上的长期国债还是空白。国债发行期限的过于集中，一是难以满足广大投资者对金融产品结构上的需求，影响广大投资者的投资欲望，二是轻易造成国债还本付息相对集中，增加财政偿债压力，影响国债资金有效使用，三是不利于中心银行选择不同期限的国债，进行公开市场操作，合理调节货币供给量。与此相反，保险公司和基金公司为抢占市场，不断推出新的品种，创新促销方式，使市场销量保持高速增长。如湖南省四家国有独资商业银行代销分红保险品种18个，其保险期限分为三年、五年、八年、十年和十五年等，且每个品种的保险责任各不相同，既能保险，又能分红；发行各类开放式基金37个，且每个单位的品种各不相同，极大地丰富了基金市场，使品种结构单一的凭证式国债发行受阻。

收益性能缺乏优势

金融产品在投资市场上的竞争力主要取决于其收益率的高低和风险的大小，即金融产品的价格。目前，我国凭证式国债是固定利率，与银行同期储蓄存款利率挂钩，割裂了债券利率与市场资金的供求关系。2002年以来，我国发行的凭证式国债利率与同期存款利率相差甚微，最低时比银行存款税后收入只高0.05个百分点。但具有理财与保障功能的分红保险产品，不仅能提供两全保险，而且具有分红功能，收益免税并复利增额。这种集储蓄、保险、投资于一体的产品从2000年上市以来，很受投资者欢迎。开放式基金具有“大众化、低风险、高收益”等特点，其风险小于股票，收益一般高于国债和储蓄，且一年分红两次。如“易方达平稳增长基金”，年收益高达30％；又如“华夏现金增利基金”，具有“安全同存款、方便同活期、收益同国债、进出都免费、分红还免税”的特点，充分满足了老百姓的理财需求。收益性能的差别使凭证式国债的投资优势明显削弱。

流动性有持续提高

除安全性和收益性外，金融产品的流动性也是投资者关注的重要因素，非凡是在市场利率偏低，收益保障差别缩小的情况下，金融产品的流动性就更显突出。如开放式基金由于投资者可以利用银行网点随时出售和赎回，且交易方便，流动性较强。凭证式国债虽然可记名、挂失、提前兑取，也可办理质押贷款，比分红保险的变现能力强，但它不能在异地和跨行兑付，且只能一次性全额兑取，还需支付1‰的提前兑付手续费。要拓展凭证式国债发行市场必须提高其流动性。

销售方式处于劣势

与分红保险和开放式基金相比，凭证式国债销售方式处于劣势地位，主要表现在：

发行风险差异。一是凭证式国债采取承购包销的方式，若发行不畅，销售剩余的部分得由承销机构被动持有，间接上造成政府向银行直接融资。二是随着人们风险投资意识的增强，假如利率上调或有上调的预期，投资者会提前兑付持有的国债品种。

如2004年凭证式国债在发行期内升息，导致湖南省提前兑付国债5亿元，再次出售2亿元，发行机构垫付资金0.5亿元，使本应由投资者承担的市场风险转嫁于承销机构，直接影响承销机构资金营运和未来收益。而银行分红保险和开放式基金，其资金结算是借助银行柜台与公司直接进行，不存在资金占压和被动持有现象。

手续费收入差异。国债发行兑付手续费列入中间业务收入，未用于奖励一线人员。如邵阳市工行2004年完成凭证式国债销售额度3614万元，以3‰手续费计算，只有10.84万元，按其57个承销网点平均分配，每个网点不足2000元，收不抵支。而分红保险手续费均在3％以上，有的高达5‰基金的手续费也在1％～5％之间，加上基金托管费，实际也超过3％，是国债发行费的10倍以上，且手续费按员工代销业务量的大小和5％～2％比例直接奖励给员工。手续费的差异，影响承销机构的积极性。

激励机制的差异。分红保险和开放式基金，可实现机构和保险公司、基金公司的“双赢”。因此，机构和保险、基金公司为业务的拓展都建立了有效的激励约束机制，实行层层考核，不断推出与促销业绩挂钩的各种考核办法与奖惩措施，激发了各级行的营销积极性。

但湖南省大部分承销机构没有将凭证式国债发行工作纳人绩效考核范畴，一般停留在对完成情况的通上，缺乏激励机制，削弱了凭证式国债的促销动力。

宣传效果的差异。凭证式国债在财政部下发宣传资料滞后和手续费纳入“中间业务收入”科目核算的情况下，各承销机构都不愿意拿出专门的经费来进行宣传。由于在发行宣传活动期内，各承销机构要向工商行政治理部门支付登记费、向城市治理部门交纳场地占用费和城市治理维护费等，不仅手续繁多，费用亦不堪重负。因此，凭证式国债发行宣传工作不到位，使老百姓对凭证式国债发行具体情况了解甚少。而分红保险、开放式基金发行前和发行中，均由各公司统一印制形式多样的宣传材料下发到各代销网点，如广告画、宣传架、小手册、横幅、海等，并由代办人员张贴悬挂或上街宣传；加上代销网点的积极配合，使整个宣传发动工作丰富多彩、且扎实有效。

投资主体相对集中

凭证式国债应债主体表现为“三多三少”的特点：一是城镇购买者多，农村购买者少；二是个人购买多，单位持有少；三是中老年人购买多，年轻人购买少。

购买者主要集中在城市工薪阶层、企业离退休人员。他们看好凭证式国债收益的稳定性和偿还的可靠性，在现有投资风险大、理财知识欠缺的情况下，选择国债作为稳妥的投资方式。但青年人因风险承受能力较强，一般是选择股票、基金等高风险、高收益金融产品，投资国债只是最后的选择。分红保险的投资主体比较广泛，既有农村和城镇居民，又有年轻人和中老年人，而且在农村市场很有发展前景，湖南省邮政储蓄汇局代销分红保险业务量在农村占有60％的市场。基金购买者主要集中于城镇，并以中青年为主，非凡是资金较充裕的金融从业人员、公司白领阶层、私营业主以及部分高薪群体。

三。优化凭证式国债市场的政策建议

调整品种结构，解决单一性与需求多样性的矛盾

凭证式国债的期限品种设计要体现个性化，既要考虑投资者原有的投资习惯，尽可能简单易懂，便于操作，又要兼顾市场的未来，针对不同投资者的资金性质和投资偏好进行个性化设计，以满足不同投资者对金融产品多样化的需求。一是在总量上，要逐步减少有纸凭证式国债发行量，扩大电子记账凭证式国债发行量。电子记账凭证式国债对发债主体而言：投资少、成本低、易治理；对投资者而言：易保管、交割方便、到期兑付手续简单；对代销机构而言：不承担资金风险、发行效率高，符合我国储蓄国债发展的趋势。二是在期限上，应适当减少中期发行量，增加短期和长期国债发行比重。凭证式国债期限结构设计，除充分考虑偿债周期和偿债能力外，更需要对应债主体的投资行为模式进行分析，以确定长、中、短期相互搭配，满足不同投资者的需求，更多地吸引社会各种闲散资金。三是在发行频率上，应根据我国社会储蓄资金的供给规律、分配制度以及居民消费习惯，选择居民储蓄资金供给增量的高峰期，确定合理的发行时间，固定发行期次，并提前进行广泛宣传，使广大居民形成一个到期可以购买国债的概念，从而减少每期国债发行的宣传费用，增强凭证式国债发行的透明度。

改革利率设计模式，解决行政性与市场需求的矛盾

在凭证式国债品种丰富多样的同时，利率的定价机制要逐步趋于市场化。一是借鉴国外储蓄债券的优点，可尝试折价发行、按年付息、复利计息等多种形式，满足市场多样化需求。二是在设计凭证式国债利率时，除了参考银行存款利率外，还应依据市场利率变动的发展趋势、资金市场供求状况、投资者偏好等因素，进行综合平衡、合理制定。如对短期国债采用固定利率，对中长期国债采用浮动利率，实行随行就市，一年一定，或采用累进“税率”，给投资者一个可预见的收益。三是充分考虑投资者的到期收益率，对凭证式国债实行“保值增值”，切实维护投资者的实际权益。目前，我国投资者主要是以利率高低作为投资买卖的判定依据，因此，国家在发行债券时，不仅要考虑发行成本，还要考虑推动经济发展，促进社会公平的问题。凭证式国债发行期过后，如遇利率调整，对已发行而未到期的国债应作相应同向调整，从而更进一步增强凭证式国债的购买力，稳固和扩大投资群体。

完善发行兑付方式，解决局限性与现实需求的矛盾

加强网络化建设。财政部或人总行应负责统一设计开发并推广应用“凭证式国债发行兑付治理系统”，改变债权债务的记录方式，整合凭证式国债发行环节，突破“地域瓶颈”的限制。充分依靠网络技术的应用，包括发行兑付登记、交易买卖等，实现凭证式国债的自行调剂和通买通兑。开通农村国债发行市场，最终形成全国城乡大统一的国债发行兑付市场。

设立偿债基金。财政部设立偿债基金，这是世界经济发展趋势，也是我国凭证式国债发行市场的客观需求。在我国设立国债偿还预备基金，不仅有利于保证国债及时偿还，同时可在凭证式国债市场产生巨大行情波动或出现利率风险时，进行有效调控。

制定激励机制。一是国债发行文件中，应明确国债发行宣传属公益广告行为，任何单位和部门不得收取任何费用，从而减少包销单位的发行成本；二是财政部应考虑包销机构付出的实际成本和需承担的资金风险，适当提高发行兑付手续费标准，笔者认为以1％为宜。三是将国债发行手续费的30％，作为一种非凡的劳务经费单独拨付或单独列支，作为对国债发行网点及经办人员的奖励和宣传等费用支出。四是财政部应要求国债包销主管部门对各分销机构，建立国债发行治理考核激励机制，制定奖优罚劣的考核办法，把凭证式国债发行兑付治理工作，纳入绩效工作考核范围，以充分调动基层行分销网点和经办人员的积极性。

建立二级市场。应将凭证式国债的发行品种纳入银行间柜台交易市场，由柜台天天出各类品种当日的买卖价格，使投资人在规定的时间内，能随时进行买卖。买卖价格由各机构逐日制定，上下浮动差价由央行统一规定，以抑制银行柜台买卖的投机性，避免中介机构营私舞弊，操纵市场。同时，逐步建立凭证式国债同业交易市场，方便承办银行灵活买人卖出，调剂存量，以保证柜台交易正常进行。

健全国债治理制度，解决随意性与法制性矛盾

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充分认识中国邮政金融市场发展的重要意义和紧迫性，完备职业技能业务师（技师）团队中国邮政金融市场的人才模式。搭建行业职业教育平台中国邮政金融急需金融人才的结构，实施行业金融人才发展战略。分析了邮政金融市场行业职业教育的人才培养方向，规划了职业教育完成邮政金融市场人才培养的发展战略。

【关键词】市场需求 人才战略 职业教育 机遇 挑战 就业方向

一、中国邮政金融业务的发展现状

1986年，国务院指示要充分利用邮政机构点多面广、营业时间长的优势，为广大群众提供储蓄方便，积聚社会闲散资金，发展国民经济。随后，邮政部门恢复开办储蓄业务，储蓄存款快速增长，同时也带动了其他邮政金融业务的发展。目前，我国邮政部门办理的金融业务除储蓄和汇兑外，还开办了储蓄卡业务，近年来更是大力发展中间业务，不断开拓新的效益增长点。

二、邮政储蓄银行面临的主要问题

自2007年3月6日邮政储蓄银行在北京挂牌成立之后，由于邮政储蓄银行是在邮政局的基础上剥离出来的，作为这支队伍的人员，我们可以做一下调查和回顾，其大概不外乎有三种情况：其一，因父母是邮电老职工，子女那时可以从内部招工进来，有的初中没毕业就匆匆上岗了，甚至有的员工还有小学毕业的，属于半文盲状态。其二、邮电职工子女退伍服合政策安排的，学历大多也大都是初中毕业的，也没有经过多少培训就上岗就业了。其三，就是邮政各种中专技校毕业充实到邮政部门的，水平相对好些。近几年，由于就业的压力大，也有一部分大学生经过考试进入邮政银行系统的，给邮政银行的发展注入一股新的活力。据调查：邮政系统内，军人退伍安排的人员，几乎占到员工的1/2以上，文化程度偏低，只能适应邮政通讯时劳动密集型岗位上的工作，真正有技术的、能操作电脑的、有金融营销能力的人，无法在邮政银行上大显身手，无法与邮政银行进行磨合，即使因就业严峻进入邮政银行的大学生，也多不愿到农村基层锻炼，这样整个邮政银行管理人员和基层普通员工的素质都需有待提高，这就需要自我挖掘自身潜力，开展多种形式的学习和培训。自我加压，内外兼修，强化内功，力求让每个员工成为业务发展的多面手、即复合型人才；思想上也要与时俱进，与时展的需求合拍。为此我们需要做到一下几点。

三、机遇与挑战

（一）中国邮政金融机构应抓住存在问题的关键，通过职业技能培训、远程多级中心等渠道学习提高业务素质

由于中国邮政储蓄银行有点多、线长、面广的特点，且大部分网点都分布在农村乡镇，这样极容易存在一些管理上的漏洞和薄弱环节，同时需要指出的是：如今邮政储蓄银行的员工素质还相对较低，这就需要抓思想教育、抓经营管理，并制定严格、具有可操作的规章制度。在执行力上，应加大监督机制，让规章制度落到实处；在资金安全上，在技防、人防上要两手抓，两手都要硬，防止抓大放小，外紧内松。随着邮政储蓄银行逐渐从邮政上的财务体制中分离出来，并单独核算，而检查力度也要不断加大，例如各市、县支行也都成立了专门的稽查人员和审计部门，为规范基层邮政储蓄人员的操作水平、思想作风、忠诚度都做全面的调查，并分门别类的建立专门档案，并对员工的思想排查、个人爱好以及个人业余时间的安排也要做一些调查等等。

（二）中国邮政金融机构应利用自身特点，通过各种方式互学共进，广泛交流，提高业务素质和营销技能

企业文化是一个企业的灵魂，旬子在《劝学》有句：“玉在山而草木润。”对于刚组建的邮政银行而言，打造自己的企业文化尤为重要。同时需要指出的是：新组建的邮政储蓄银行，业务已是不同往昔了，从最开始的手工操作到如今的全部的电脑化操作，业务变化更新快，手续繁杂、信息量大，如果不时刻加强自我学习，就有可能跟不上时展的步伐了，在各种业务培训中要有针对性、系统性，因为今天的邮政储蓄银行比较特殊，工作岗位都是“一个萝卜对一个坑”，员工只能抽出很有限的时间去参加学习和培训，又不能影响正常工作。所以笔者感觉，员工只有自我有意识的学习，才是掌握知识的一种很好的途径。

（三）在发展传统的邮储向“金融化”转变上要加快人才思维转变

1.要加快能力的转变。随着邮储银行的知名度和市场占有率提高，人气增加，窗口接待能力需要加强，为客户营造一个良好的储蓄环境非常重要。现在，邮储的功能不断扩大，中间业务用户增长很快，其现有的接待能力与业务需求之间的矛盾已经浮现出来。仍然沿袭简单的、单一的窗口来接待，动辄排队等候。显然不能使客户满意，也不能适应办理客户层次的需要了。

2.加快服务的转变。有专家在设计邮政银行前景时曾做过这样的一番评论：“目前邮储银行缺少的已不是用户，而是服务。与一些专业银行相比，邮储银行在服务方面还有差距……”的确，现在的银行非常注意服务的改善，如为大客户开设专室专柜，满足客户的个性化需求；提高全员素质、实行规范化操作等。这些改进很大程度上突出以人为本的服务理念和以服务赢得市场的经验观念。邮政银行的当务之急，是要适应新的形势，同时，提升服务与能力这两大要素在竞争中的地位和作用，以高效、优质、满意的服务吸引客户，赢得市场。这样才能巩固和扩大用户群，为邮储“银行化”运作奠定健康、长远的发展基础。

（四）充分认识中国邮政金融市场发展的重要意义和紧迫性

邮政银行作为一家零售性商业银行，必须功能齐全，结构合理。过去邮政储蓄的主要业务是负债雷业务，资产业务是短板，在整个银行业务中占比不合理，远不足以推动银行收入的增长。如今中国邮政储蓄银行转型了，首先要做好资产类业务，要从战略的高度来认识资产业务。发展小额贷款业务是邮政储蓄银行县域机构发挥资产业务的必由之路和理想切入点。小额贷款的市场潜力巨大，受经济周期影响较小，客户和风险也相对分散，与邮储银行网络型企业的特点和现阶段员工能力匹配性好，竞争相对薄弱，完全能够成为邮储银行有特色和优势的一项零售资产业务，成为县域机构的重要盈利途径。对于发展信贷业务，并不是不顾风险片面追求发展，而是要做到在严格风险管理的前提下实现健康发展。信贷业务是高风险高收入的业务，我们既要实现高受益，同时又要管好高风险确保实现业务发展和风险控制的科学平衡。管住了风险就等于创造了效益，在业务发展的过程中，要按照制度要求开展充分的贷款调查和严格的贷后管理，审计部门、风险合规部门也需及时跟进，不断增强风险识别和管控能力。

（五）中国邮政金融市场应积极发挥人事组织协调作用，在学习培训上做好上传下达的作用，完备职业技能业务师（技师）团队

邮政银行急需一批有知识、有文化的新员工充实队伍，对于每一个新员工在上岗之前都要进行岗前培训，在现代企业里，有人对员工的这种培训有种说法是“培训是最好的福利”。对员工的培训可以通过各种方式，如员工可以通过外出考察学习交流培训，集中授课培训、网上远程培训等、配需后总要经过各种考核验收，优秀的员工总会彰显出来，对于个别员工学习好、表现好的，人事部门可以在物质上和精神上给予一定的补偿，这不仅可以起到模范的带动作用，更主要的还是提高员工的成就感和提升员工的创业激情。根据马斯洛的五种需求论我们可以看出，成就感和个人的价值体现，最能让员工对企业有归属感。

（六）中国邮政金融市场的人才模式，搭建行业职业教育平台

经济全球化的背景下，金融创新日新月异，国际金融运行的风险也在增加，一些国家的金融危机时有发生。在这种情况下，政府制定金融发展战略，保证金融安全、高效、稳定运行是各国特别是发展中国家面临的重要而急迫的任务。近年来，中国加快了融入国际金融的步伐，加强国际金融人力资源开发和能力建设的合作。培养具有国际视野、懂得全球一致的业务规范和取向统一的管理法规，又能够把国情、特点与国际惯例结合起来，并能够从全球视角把握中国金融发展的国际化人才，从来没有像今天这样重要和迫切。

目前中国邮政金融急需高素质的金融人才。金融业逐渐成为一个覆盖范围最广、与日常生活结合最紧密的服务型行业，同时又是一个最具有创新动力的知识、智力和技术密集型行业。因此建立健全现代金融体系，实现金融和经济的健康发展，在加强金融法规建设、规范金融行为、完善金融市场、维护金融竞争以及加强金融监管、健全监管体系的同时，更为重要的是必须大力加强金融专业人才的培养。在满足各层次多样化需求的同时，要造就一大批高素质的金融人才。

参考文献

[1]中国邮政报，2010-2-23.

[2]邮政储蓄银行负债业务，2009-5-11.

[3]邮政储蓄银行中间业务，2012-1-7.

[4]邮政技术，2009-4-12.

[5]中国金融，2012-1-20.