国内商业发展趋势范文
时间：2024-01-10 17:52:04
导语：如何才能写好一篇国内商业发展趋势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
[关键词]移动支付 商业银行 对策
上世纪末期，随着互联网的发展，引发了国内支付交易渠道的创新，各商业银行相继推出了网上服务平台，此后更是随着网上支付平台的推出，崛起了一批如支付宝、快钱等第三方支付公司。随着移动技术与互联网的进一步发展，特别是3G 技术的演进以及市场普及率的提高，以及iphone手机对客户生活的影响，国内将迎来移动支付领域的下一个浪潮。
本文将通过对目前中国移动支付市场上各方主导的移动支付应用模式进行分析，预测移动支付的发展趋势，以及商业银行如何应对移动支付的新浪潮。
一、移动支付现状
1.与传统互联网支付的差异
传统互联网以信息为中心，而移动互联网则多以个人为中心，它强调内容的个性化和精准提供。移动性、即时性、广泛性、私密性、用户识别性，是手机与移动互联网非常明显而又可以深度挖掘的特征，这决定了移动互联网应用将更加贴近用户、更生活化，它带来的是随时随地、场景整合的信息和应用互联。
正因如此，移动互联网将继电子商务和个人网银后带来全新的模式——移动商务和移动生活。移动商务允许人们在任何时间任何地点都可以处理任何事务，降低了办公时间和办公成本，提高了工作效率。它能促进企业充分利用移动网络来降低运营成本，提高工作效率，从而获得更大的商业效用和带来商业模式的转变。移动生活是指客户可以随时随地通过移动终端办理各项金融业务，同时这些业务可以很好的同社交、生活，甚至是娱乐结合在一起，而非死板的金融业务。移动金融作为基础环节，例如财务管理、资金支付等，是移动商务和移动生活发展的根基。其中手机银行更是作为移动金融的基础工具，能够降低成本、将高效率的运作模式带入企业的财务管理和客户生活中，因此备受青睐。
2.市场空间
截止2011年，中国的手机用户数量已逾8亿，其中已开通移动互联网业务用户为3.03 亿户，占全部手机用户的37.8%。2010 年中国移动互联网市场总体规模已经达到226.9 亿元，同比增长45.8%。随着3G网络的建设，各家研究机构一致预测，中国将于2011 年起进入手机支付的快速发展时代。例如，艾瑞咨询预测中国手机支付交易额将于2011 年达到300亿元，用户规模将突破5500 万，整个用户增长将达到92%，移动互联网总体收入将于2013 年突破6000 亿。中国移动预测称2012 年以后手机支付将超过网上支付；市场分析机构StrategyAnalytics 认为，2011 年全球将有360 亿美元的交易是通过移动非接触式方式，即手机来进行交易支付。
3.市场参与者
如图所示，移动支付市场的参与者包括：移动运营商、银行、银行卡组织、第三方支付、商户、移动终端制造商等，它们共同构建了移动支付的产业链。目前参与各方都已开始探索手机支付的适用模式，加紧布局，争分市场。商业银行在移动支付领域的利润主要来源于用户通过移动平台进行交易所获得的佣金、资金沉淀的价值，以及银行提供信贷服务和其他增值服务的收入，其利润获取模式类似于网上支付的收益模式。但与网上支付不同的是，移动支付拥有更广泛的线上线下应用场景，且更易形成规模效益，因此，移动支付将成为商业银行在新支付领域的又一个良好的发展通道。把握好移动互联网带来的又一次发展机遇是银行必须尽快规划好的战略课题。
二、国内手机支付存在的问题
1.移动金融产业链相对复杂
如上文所述，移动金融产业链涉及到手机软硬件厂商、电信运营商、银行以及第三方支付企业等诸多的利益群体，产业链相对较为复杂，各参与方都试图能够在产业链中抢占主导地位。目前已经形成了运营商主导、金融机构主导和第三方支付平台主导等多种模式并存的局面，因为各方互不相让，很难协调好各方立场，无法形成一个统一的发展模式，从而成为产业发展的一个制约瓶颈。
但从总体上来说，银行在主导权争夺战中还是具有一些相对优势。首先银行拥有金融服务牌照，无论从提供金融服务的全面性还是安全性来说，相对电信运营商及第三方支付企业都更为突出，对客户而言也较容易接受；其次，电信运营商的优势在小额支付，因此购买商品的种类受到限制，而大额的账户管理则需由银行来管理，对购买商品的种类限制较小，故能带给用户更大的效用。
2.软硬件技术有待提高
目前影响客户使用手机银行的阻碍因素主要有以下两点：一是安全性。对使用手机银行的客户来说，首要关注点是安全要有保障，必须避免账户资金被他人盗用及财务信息泄露。而目前手机的加密能力较低，而且因较长的产业链，在手机支付时信息将在多方流转，从而导致信息被拦截和泄漏的可能性提高。另一个因素是易用性。目前手机软硬件系统种类较为繁杂，银行需花费大量的时间与精力来开发匹配各种设备与系统的客户端软件，且经常跟不上系统更新的进度。同时，无线网络带宽和速率等方面难以让人完全满意，交易时最让人无法忍受的问题就是慢，这些都给用户体验带来了显著的障碍。
3.需建立兼容第三方支付、电子商务等通用平台
手机支付市场各参与方的位置决定了其局限性，难以独自主导整个产业链。从整个行业来看，目前缺乏独立运营的第三方式的移动支付通用平台。这个平台应包括将手机第三方支付与各网上第三方支付平台、B2C 电子商务网站连接，并且使用户的手机号码与其银行帐号捆绑，使其更符合场景应用，才能给予用户快捷便利的体验。
篇2
在快速变换的技术和市场环境中，管理软件企业正在谋求变革。
首先是，向管理平台和服务提供商升级。软件的发展趋势也决定了管理软件的发展趋势。下一代软件架构有两个趋势：一是面向服务的架构(SOA)，在SOA架构中，软件被封装成组件，组件进一步被打包成服务，软件的应用功能以服务的方式提供，服务可以被注册、共享和重用。
二是实现业务流程管理(BPM)，按照业务流程来管理和组织应用服务，而不是根据业务部门职能来划分软件系统，实现以客户为中心、跨部门的流程协作，保证基于业务流程的任务分配、绩效管理和风险监控。
因此，管理软件企业都在积极升级其现有产品，向SOA架构转型，构建基于BPM的引擎，推出各类应用服务，管理软件企业则从“管理软件产品”的提供商转型为“管理架构和管理服务”的提供商。软件商无论是IBM、Microsoft还是SAP、Oracle，都想占据这个高点。
在SOA/BPM方面，IBM的研发和商业化明显领先。Oracle的先发优势不明显，为了增强其竞争力，收购BEA。Oracle本身一直是平台软件商，收购BEA后将进一步增强其领导力。SAP也不示弱，Netweaver技术架构已经整合到了SAP企业级应用的平台中。国内软件的反应也不慢，用友推出U9，对外宣称是全球第一款完全基于SOA的商业应用套件。用友、金蝶、浪潮等公司则积极与IBM合作成立SOA创新中心，推进SOA在其产品中的应用。
其次是，专业和行业差异化细分。管理软件企业在管理软件平台整合、统一品牌的基础上，通过并购等方式提供专业化和行业化的差异化解决方案，满足不同行业和不同专业的个性化需求。
企业管理涉及各个领域，如生产、销售、采购、库存、物流、质量、设备、财务、人力资源、设计等，管理软件厂商在套装平台的基础上，通过自主开发和并购等方式提供专业产品和服务使得企业的专业服务能力进一步提升。
另外，不同行业遵循不同特色，在标准产品的基础上，管理软件厂商推出了面对各个细分行业的解决方案和产品。例如，PORTAL在电信行业具有解决方案和市场优势，Oracle通过收购PORTAL获得了在电信行业的优势。
第三是，向决策管理软件升级，在业务流程规范和数字化的基础上，管理软件下一步的趋势是整合商业智能(BI)软件，推出更加智能化的管理分析工具和决策工具，以支持管理决策。
Oracle收购海波龙软件、SAP收购BO软件，正是向这个方向的努力，通过收购他们很轻松地将商业智能增加到了现有的管理软件架构中。
第四是向SaaS服务商转型，在互联网和电子商务时代，产业链上下游通过电子商务平台形成虚拟的动态联盟，管理和商务将跨越企业内部的界限，动态联盟或虚拟社区内的企业间通过电子商务平台的在线管理、电子商务将成为主流，新的演变趋势促使管理软件纷纷转型在线管理和电子商务服务商。
最后是向移动电子商务转型，在国际上，软件厂商如Microsoft、IBM、Oracle、SAP等，早已开始了对移动商务领域的拓展，Sybase更是将其转型重点放在了移动商务。
篇3
关键词：国家豁免立法 发展趋势
目前，世界各国的国家豁免立法大致可分为两种类型：一种是限制豁免立法，另一种是绝对豁免立法。采用前一种立法类型的主要是以英、美为代表的发达国家和少数发展中国家采用后一种立法类型灼主要是以苏联为代表的社会主义国家和多数发展中国家。那么在今后一段时期内，国家豁免立法的发展趋势会是怎样的呢？是绝对豁免立法占主导地位还是限制豁免立法占主导地位？
一国的国内立法是受其社会、经济制度制约的。这是目前世界上出现两种不同类型的国未豁免立法的很本原因。目前国家豁免立法的发展趋势表现在以下几个方面：
（一）国家豁免作为一项一般原则将为各国的国家豁免立法普遍接受
国家豁免作为一项国际法原则早己为学者论著、国际条约所充分证明。自世界上出现了有关国家豁免的国内立法后，这一国际法原则被引入国内立法中，且被各国奉为国家豁免法的基本原则。这一点不仅体现在绝对豁免的立法中，而且也体现在限制豁免的立法中。国家豁免这一原则之所以被当今世界各国的国家豁免法所接受是因为它体现了国家原则。原则是国家豁免的重要支柱和法律依据。尊重一国的国家豁免权是尊重该国的国家的表现，无论是限制豁免立法还是绝对豁免立法都无权在自己的国内法中否认别国的国家豁免权，而使别国的受到损害。这也是限制豁免立法在限制外国国家豁免权的同时又把国家豁免作为一项原则加以规定的根本原因。
（二）对等原则将被各国的豁免法广泛适用
尽管限制豁免立法和绝对豁免立法之间存在着巨大差异，但是，持这两种立法的国家却不可能因此而停止相互之间的经济贸易往来。因此，对等原则便被引入各国的国家豁免法中，并且成为协调本国与外国之间有关国家豁免法律关系的一项重要措施。在颁布了国家豁免法的国家中，绝大多数国家的立法都规定了对等原则。如英国豁免法第15条，新加坡豁免法第17条，加拿大豁免法第14条，澳大利亚豁免法第42条等。可见，对等原则已为大多数国家的国家豁免立法所确认。可以顶料，随着国际经济贸易形势的发展，各国对外经济贸易关系的不断扩大，对等原则将成为各国国家豁免立法中又一重要原则。
（三）有条件地承认商业活动是国家豁免的例外，将为越来越多的国家所接受
限制豁免立法以行为的性质为标准，把外国国家所进行的对外经济贸易活动都看成是商业活动而拒绝给予外国国家豁免权，这是与国际法上的国家豁免原则相违背的。值得注意的是绝对豁免立法中的一个新趋向，即有条件地承认商业活动是国家豁免的例外。所谓“有条件”是指并非一国所有的商业活动都是国家豁免的例外，只有国家的一项活动是为公共目的或政治目的而进行的，那么尽管它是商业活动，该国仍享有国家豁免权。绝对豁免立法中所承认的这种“商业活动”的例外是有严格限制的，它不包括一国为公共目的或政治目的而进行的商业活动。绝对豁免的这一立法趋势既克服了绝对豁免法过去绝对的做法，又有利于不同社会经济制度的国家之间的正常的交往与国际合作的顺利进行。所以它代表了国家豁免原则的发展方向，必将得到世界上越来越多的国家的赞同。面对国家豁免立法法的发展趋势，我国应采取什么对策呢？
到目前为止，我国尚无关于国家豁免的专门立法。有些法规虽然涉及到了国家豁免方面的问题，但仍不全面。这种状况，对于我国当前的现代化建设来说无疑是不利的。因此，我国在现阶段进行国家豁免立法已迫在眉睫。根据国家豁免立法的发展趋势，结合我国的国情，本文就我国的国家豁免立法提出以下几点看法
1、司法管辖豁免权
司法管辖豁免是国家豁免法的主要内容之一。我国的豁免法应把国家的司法管辖豁免权放在突出的位置加以规定。未经我国政府的明示同意，外国法院不得对我国国家及其财产进行管辖。同时，在未征得外国国家的明示同意之前，我国法院也不对该外国国家及其财产行使管辖权。对于司法管辖豁免的例外，我国的豁免法既要根据我国的具体情况加以严格的限制，但又不能像某些绝对豁免立法那样限制的过死。
2、执行豁免
对一国国家财产的扣押或执行直接涉及到该国的重大利益。因此，我国的国家豁免法应强调国家及其财产的执行豁免权。由于大多数情况下，都是我国在外国法院被诉的情况，所以强调国家及其财产的执行豁免权对我国来说具有极为重要的意义。在我国与外国国家之间互惠关系的情况下，经外国国家的明示同意，我国法院不对该外国的国家财产予以扣押和执行。同时，外国国家未经我国的明示同意也不得对我国的国家财产予以扣押或执行。外国国家放弃司法管辖豁免不得视为对判决的执行也放弃豁免。
3、适用对等原则
我国的豁免法还应考虑到对等原则的适用。对那些在司法管辖或执行方面限制我国国家及其财产豁免权的国家，也给予相应的限制。其实，对等原则在我国的某些法规中巳被确认。这些规定都可以作为
我国国家豁免法的参考。
总之，国家豁免立法是一项复杂而且艰巨的工作，需要我们作出不懈的努力和探索。但有一点是清楚的，那就是：我国的国家豁免立法既不可效仿限制豁免的立法模式，又不可完全照搬绝对豁免的立法模式。而应从我国的具体情况出发，在充分借鉴外国立法经验及国际条约和国际贯例的基础上制定出符合我国现代化建设需要的国家豁免法。
参考文献：
篇4
关键词：银行财务管理；改革趋势；分析
随着国家对银行业监管的不断加强，我国银行业财务管理水平整体上正在不断趋于好转，但是也应该看到在银行业整体竞争日趋激烈的背景下，银行财务管理依然难以满足其自身快速发展的需要，财务管理水平的低下已经成为制约银行核心竞争力进一步提升的关键因素。
一、银行财务管理存在的问题
尽管经过多年的发展，我国银行业正在逐步的走向规范，银行业财务管理水平不断提升，但是目前我国银行财务管理水平依然较低，具体表现在以下几个方面：
1.财务管理理念滞后
目前很多银行财务管理基本上还处于一个成本管理阶段，即财务管理指标的设置一般都是服从以及服务于短期业绩这一目标，其结果就是造成银行财务管理指标的设置难以兼顾客户、内部流程、学习发展等方面的指标。这种以成本为主导的财务管理理念难以适应银行业的整体发展趋势，必将会给银行的持续发展带来阻碍。
2.财务管理体系不完善
我国目前银行的管理体系基本上遵循的是总行-分行-支行这样一个垂直管理的体系，分级核算依然是银行财务管理的一种主流模式，这就不可避免的造成了财务管理权的极度分散，给银行实施统一的财务管理带来了一定的阻碍，很容易造成一些分支机构在利益的诱惑下做出高风险的财务行为，毕竟财务管理权越分散，发生财务风险的概率也就越高，因此财务管理体系的缺陷对于银行财务管理水平的提升是一个阻碍因素。
3.财务管理人员素质有待提升
财务管理人员的素质不高是目前我国银行财务管理存在的又一问题之一，财务管理工作的有效开展离不开高素质的人才，目前整合银行业普遍缺乏高素质的财务管理人才，这造成银行整体财务管理水平不高，随着未来银行业财务管理重要性的愈加凸显，财务管理人才素质低下这一制肘因素将会更加明显。
4.财务管理信息化建设不足
财务管理水平的提升依赖于信息化的建设，虽然目前很多银行都注重在硬件上加大投入，但是对于与硬件相配套的软件投入却明显不足，这大大制约了银行财务管理信息化建设的步伐。另外一个不容忽略的问题就是财务管理信息化建设过于注重日常业务的处理，而对于财务管理数据分析功能却重视不足。
二、银行财务管理改革的趋势分析
在银行财务管理重要性凸显的背景下，尽快采取有效地改革措施来解决目前银行财务管理中存在的诸多问题已是刻不容缓，本文认为银行财务管理改革的发展趋势几种在以下几个方面：
1.财务管理战略化趋势
在目前银行财务管理理念之后的背景下，强化对银行财务管理内涵的重新认识已是刻不容缓。银行财务管理者应彻底摒弃过去的以成本为导向的财务管理理念，银行财务管理应与银行的发展战略协调起来，跟军银行的发展战略来调整短期财务指标所主导的财务管理体系，在银行的财务管理中应增加反映银行发展战略的指标数量以及权重，这样才能实现财务管理的发展服从与服务于银行的发展战略，从而实现二者之间的协调发展。
2.财务管理信息化趋势
银行管理信息化的发展趋势不可逆转装，财务管理的信息化对于提升银行财务管理水平具有不可替代的作用，银行财务管理工作的有效开展将严重依赖于财务管理信息化，财务管理信息化一方面提升了银行财务管理的效率，将财务管理员工从繁杂的财务管理事务中解脱了出来，另一方面通过财务管理信息化平台的搭建可以有效的构筑财务管理风险预警体系。鉴于此，银行应重视财务管理信息化的发展趋势，通过硬件与软件并举的措施来推进银行财务管理的信息化，与此同时，还应注意发挥财务管理信息化在构筑风险预警体系方面的重要作用，从而大大提升银行财务管理水平。
3.财务管理集权化趋势
银行财务管理集权化的改革是为了解决目前我国银行财务管理体系存在的缺陷，通过采取集权化的财务管理策略，将原来分散于各个分支机构的财务管理权集中起来，由总行或者分行进行统一管理，这就会大幅度的降低财务管理风险发生的概率。在财务管理集权化的过程中应注意做好集权与分权之间的关系，本文这里所讲的财务管理集权化的发展并不是意味着银行各个分支机构没有自己的独立权，而是指分支机构的财务管理行为应统一在总行或者分行的财务管理体系之下，这样才能避免过度集权带来的财务管理僵化以及过度分权所带来的散乱。
4.财务管理专业化趋势
银行财务管理专业化的发展趋势组要是为了解决目前银行财务管理人员素质较低这一问题，通过培养一支专业素质过硬的银行财务管理人员队伍将会给大大提升银行财务管理水平。专业化的财务管理人才队伍形成需要从两个方面着手：一是相关高校加强银行财务管理人才的培养，为银行业输入大量的专业素质过硬的人才；二是强化培训，即对银行财务管理从业人员进行系统的培训，通过提前做好财务管理人员的培训需求分析，制定出有针对性的培训方案来增强培训的效果，从而提升其专业素养，综合采取上述两个措施将会推进银行财务管理专业化的发展趋势。
银行作为一国金融体系的主要组成部分，其稳定与否将会直接影响到整个国家的金融体系的健康发展，因此应高度重视银行财务管理问题，防止因为银行因为财务管理问题而给国家的整个金融体系造成冲击。鉴于此本文提出了银行财务管理战略化、信息化、集权化以及专业化的四个改革趋势，以期通过上述改革措施的采取，大大提升银行的财务管理水平，并推动整个银行业的健康发展。
参考文献：
[1] 梁开斌. 对我国商业银行财务管理问题的分析及对策[J]. 山西高等学校社会科学学报，2008,20(1).
篇5
关键词：商业银行综合经营监管
当今世界经济全球化、贸易自由化、金融一体化的发展不断加速，面对我国加入WTO后，金融业尤其是商业银行顺应世界金融潮流和市场经济规律实行综合经营的呼声越来越高。综合经营在中国确已客观呈现了一定的发展态势，它的现实存在迫使我们关注目前中国商业银行的矛盾所在：即综合经营的日益发展态势、分业监管的法律及监管模式。因此积极探索适合国内商业银行由分业经营向综合经营过渡的监管模式，尤其是对综合经营条件下搭建符合中国国情的监管框架的研究具有非常重要的现实意义。
一、中国商业银行综合经营的发展趋势
鉴于我国金融业尚不发达的现实情况以及实行严格分业经营的基本法律框架，目前我国不宜拆除在银行业务和证券、期货等业务之间的“防火墙”，直接采用德国全能银行模式。比较而言，由于金融控股公司具有“集团控股、联合经营；法人分业、规避风险；财务并表、各负盈亏”的特点，是推进商业银行综合经营的一种现实选择。
根据我国目前的金融环境，以银行为主构建金融控股公司将成为商业银行综合经营的发展趋势。这是因为：
（一）金融控股公司作为一个企业集团，必然要有一个足以控制和有效影响其他子公司的核心公司一一母公司。这个母公司通常是主导组建者或者说是组建的牵头人。在中国金融体系中，行业结构仍不平衡，目前金融资产中银行业占绝对优势，远非保险公司、证券公司和信托投资公司等其他非银行金融机构所能比拟。但证券公司和保险公司等非银行金融机构凭借专有的经营垄断，却享受着令商业银行心动的高利润率，因此商业银行通过并购证券公司和保险公司等非银行金融机构组建金融控股公司的动力极强。
（二）从发展趋势看，商业银行主导的金融控股公司在我国金融业中将有广阔的发展前景，有利于银行或其他金融机构的集团化改造和综合经营。对银行而言，通过控股公司的架构，即可保持原来商业银行业务的独立性，又可通过设立其他非银行子公司发展具有潜力的新业务、分离优质资产或用于其他特使目的。国内尚未集团化的银行，都表示集团化是其发展方向。中国银行的高层在不同场合表明，中行的目标就是金融控股，最终实现综合经营。招商局集团董事会主席、招行董事长秦晓也表示，如政策允许将把招商局旗下的保险公司交给招商银行运营，招商银行未来将成为综合经营银行、保险、基金业务的金融控股公司。
（三）监管层目前对我国以控股公司方式发展的金融集团也采取默许、鼓励态度，2004年6月28日，中国银监会、证监会、保监会正式公布的《三大金融监管机构金融监管分工合作备忘录》对金融控股公司身份作了直接认可。央行的2006年《中国金融稳定报告》中指出“我国部分有实力的大型金融机构已经具备一定的资本运作、风险控制、交叉销售和业务整合能力，其中具备条件的金融机构也可探索通过跨行业投资其他金融机构的方式开展综合经营。”
二、中国商业银行现阶段监管模式的问题剖析
随着国内金融业综合经营态势的日趋强烈，机构监管中存在的监管漏洞、板块割据、制约创新等缺陷以及各监管机构之间的协调效率低下的问题也日益突出。综合来讲表现为以下几点：
（一）分业监管格局不能覆盖金融控股公司，可能促使其将一些特别的服务项目或产品置于监管成本最小或监管最宽松的领域，从而产生“监管套利”现象。金融控股公司没有统一的监管法规，存在监管真空。
（二）不同监管机构的监管目标、监管重点不同可能导致冲突。证监会的目标是维护市场的公平与秩序，特别强调证券发行人和经纪人充分披露信息，不得有欺诈行为。而银监会注重审慎监管，关注银行系统的安全与稳健经营。保监会维护保险业的稳健经营与被保险人的利益，关注各保险公司的偿付能力。由于各个监管机构的目标不同、指标体系不同、操作方式不同，各监管机构的监管结论可能存在较大差别。当对金融控股公司有双重目标要求，又只受某一机构监管时，单个监管者可能不会去承担其他监管者的工作和责任。
（三）在对金融控股公司的监管上三家监管部门协调难度大。“三会”及其派出机构是平级的，若金融控股公司发生风险，确定由谁作最后裁决等存在一定现实困难。尽管可以建立联席会议制度，但仍会存在沟通不足和信息共享度低等问题，影响监管的有效性。
（四）我国监管当局对金融控股公司内部控制的有效性关注不够。在分业监管体制下各监管者的监管对象只是一个金融机构，而对集团的组织结构和管理结构的透明度并不关心。因此，在分业监管体制下，监管部门难以将监管对象和控股公司其他成员隔离，而且也难以综合性地审视控股公司的风险。
三、对中国商业银行综合经营监管模式的设计
国内商业银行的综合经营如何监管，是一个很现实的问题。
在我国尚不具备实施统一监管模式的条件下，美国伞型监管模式是最有可能解决我国分业监管体制和有限度综合经营矛盾的手段。这种模式一方面通过最大限度的保留了分业监管体制下形成的机构监管优势，符合我国现有的制度约束；另一方面，通过伞型监管者的机制(在我国目前可以考虑有人民银行来充当)实现了各监管者间的协调，通过功能型监管避免了分业监管体制面临综合经营可能带来的风险。在我国商业银行走向综合经营的过渡期间，这种模式无疑是一种立足现实、面向未来的适合金融控股公司模式的监管体制。
（一）监管主体、职能及监管体制框架
监管主体主要包括：中国人民银行、证券监督管理委员会、保险监督管理委员会、银行监督管理委员会和信托投资管理局。
主要职能：中国人民银行作为伞型监管者负责对金融控股公司的监管，包括市场准入、资本充足率、风险评估、信息披露等。银监会和信托投资管理局，分别负责对银行和信托投资业务的监管；证监会和保监会分别负责对证券业和保险业的监管，同时证监会将投资业务的监管职能移交信托投资管理局。银监会、证监会、保监会及信托投资管理局均是功能监管者。
（二）基于伞型监管体系下的监管措施主要应从以下几个方面入手
1．加强各监管机构之间的协
调机制以及机构之间的监管数据的共享建设。在现阶段，可考虑在强化各监管机关的责任、分工的基础上，建立各监管机关间规范化的协调制度和有关负责人定期联席制度。通过有关机关负责人的定期联席会议，解决监管中出现的矛盾和冲突。同时，运用现代计算机技术建立金融监管资料信息共享制度，提高监管效率。
2．监管者应从控股公司层次强化对控股公司的外部监管措施，包括对金融控股公司高级管理人员任职资格的审查和谈话机制，控股公司信息披露的方式和规格以及控股公司各子公司间的防火墙措施，如业务限制、人员限制和信息限制等。通过这些措施，配合其他功能型监管机构的工作，实施对金融控股公司整个业务流程的控制。
3．督促和鼓励控股公司建立基于自身业务风险管理的内部风险控制的机制和评价体系，实施自律性质的风险约束。防范经营风险不仅是外部监管对公司的强制要求，也是公司基于自身利益最大化的选择。监管者应积极支持公司的内部风险控制和管理体系的建立和完善，并充分了解这一体系的运作和有效性。新晨
4．监管当局应建立资本金与控股公司运作风险相联系的计算方式，迫使金融控股公司加强内部管理，降低风险资产的比重。综合监管者可以在各功能型监管者对各自监管对象所需要资本金的总量评估基础上确定控股公司应该交纳的资本金。
5．健全金融自律型组织，充分发挥其监管作用。金融自律型组织是金融业自我管理、自我规范、自我约束的一种民间管理形式，它可以通过行业内部的管理，有效的避免不正当竞争，规范其行为，与监管当局共同维护金融体系的稳定与安全。金融自律组织参与监管，主要负责金融从业人员的培训、会员的管理、为会员提供信息服务，及时与监管当局沟通情况，及时向社会有关监管信息等。
四、结论
综上所述，本文通过对我国综合经营发展趋势以及国内商业银行监管模式的研究，得出以下几点结论：
篇6
鉴于我国金融业尚不发达的现实情况以及实行严格分业经营的基本法律框架，目前我国不宜拆除在银行业务和证券、期货等业务之间的“防火墙”，直接采用德国全能银行模式。比较而言，由于金融控股公司具有“集团控股、联合经营；法人分业、规避风险；财务并表、各负盈亏”的特点，是推进商业银行综合经营的一种现实选择。
根据我国目前的金融环境，以银行为主构建金融控股公司将成为商业银行综合经营的发展趋势。这是因为：
（一）金融控股公司作为一个企业集团，必然要有一个足以控制和有效影响其他子公司的核心公司一一母公司。这个母公司通常是主导组建者或者说是组建的牵头人。在中国金融体系中，行业结构仍不平衡，目前金融资产中银行业占绝对优势，远非保险公司、证券公司和信托投资公司等其他非银行金融机构所能比拟。但证券公司和保险公司等非银行金融机构凭借专有的经营垄断，却享受着令商业银行心动的高利润率，因此商业银行通过并购证券公司和保险公司等非银行金融机构组建金融控股公司的动力极强。
（二）从发展趋势看，商业银行主导的金融控股公司在我国金融业中将有广阔的发展前景，有利于银行或其他金融机构的集团化改造和综合经营。对银行而言，通过控股公司的架构，即可保持原来商业银行业务的独立性，又可通过设立其他非银行子公司发展具有潜力的新业务、分离优质资产或用于其他特使目的。国内尚未集团化的银行，都表示集团化是其发展方向。中国银行的高层在不同场合表明，中行的目标就是金融控股，最终实现综合经营。招商局集团董事会主席、招行董事长秦晓也表示，如政策允许将把招商局旗下的保险公司交给招商银行运营，招商银行未来将成为综合经营银行、保险、基金业务的金融控股公司。
（三）监管层目前对我国以控股公司方式发展的金融集团也采取默许、鼓励态度，2004年6月28日，中国银监会、证监会、保监会正式公布的《三大金融监管机构金融监管分工合作备忘录》对金融控股公司身份作了直接认可。央行的2006年《中国金融稳定报告》中指出“我国部分有实力的大型金融机构已经具备一定的资本运作、风险控制、交叉销售和业务整合能力，其中具备条件的金融机构也可探索通过跨行业投资其他金融机构的方式开展综合经营。”
二、中国商业银行现阶段监管模式的问题剖析
随着国内金融业综合经营态势的日趋强烈，机构监管中存在的监管漏洞、板块割据、制约创新等缺陷以及各监管机构之间的协调效率低下的问题也日益突出。综合来讲表现为以下几点：
（一）分业监管格局不能覆盖金融控股公司，可能促使其将一些特别的服务项目或产品置于监管成本最小或监管最宽松的领域，从而产生“监管套利”现象。金融控股公司没有统一的监管法规，存在监管真空。
（二）不同监管机构的监管目标、监管重点不同可能导致冲突。证监会的目标是维护市场的公平与秩序，特别强调证券发行人和经纪人充分披露信息，不得有欺诈行为。而银监会注重审慎监管，关注银行系统的安全与稳健经营。保监会维护保险业的稳健经营与被保险人的利益，关注各保险公司的偿付能力。由于各个监管机构的目标不同、指标体系不同、操作方式不同，各监管机构的监管结论可能存在较大差别。当对金融控股公司有双重目标要求，又只受某一机构监管时，单个监管者可能不会去承担其他监管者的工作和责任。
（三）在对金融控股公司的监管上三家监管部门协调难度大。“三会”及其派出机构是平级的，若金融控股公司发生风险，确定由谁作最后裁决等存在一定现实困难。尽管可以建立联席会议制度，但仍会存在沟通不足和信息共享度低等问题，影响监管的有效性。
（四）我国监管当局对金融控股公司内部控制的有效性关注不够。在分业监管体制下各监管者的监管对象只是一个金融机构，而对集团的组织结构和管理结构的透明度并不关心。因此，在分业监管体制下，监管部门难以将监管对象和控股公司其他成员隔离，而且也难以综合性地审视控股公司的风险。
三、对中国商业银行综合经营监管模式的设计
国内商业银行的综合经营如何监管，是一个很现实的问题。
在我国尚不具备实施统一监管模式的条件下，美国伞型监管模式是最有可能解决我国分业监管体制和有限度综合经营矛盾的手段。这种模式一方面通过最大限度的保留了分业监管体制下形成的机构监管优势，符合我国现有的制度约束；另一方面，通过伞型监管者的机制(在我国目前可以考虑有人民银行来充当)实现了各监管者间的协调，通过功能型监管避免了分业监管体制面临综合经营可能带来的风险。在我国商业银行走向综合经营的过渡期间，这种模式无疑是一种立足现实、面向未来的适合金融控股公司模式的监管体制。
（一）监管主体、职能及监管体制框架
监管主体主要包括：中国人民银行、证券监督管理委员会、保险监督管理委员会、银行监督管理委员会和信托投资管理局。
主要职能：中国人民银行作为伞型监管者负责对金融控股公司的监管，包括市场准入、资本充足率、风险评估、信息披露等。银监会和信托投资管理局，分别负责对银行和信托投资业务的监管；证监会和保监会分别负责对证券业和保险业的监管，同时证监会将投资业务的监管职能移交信托投资管理局。银监会、证监会、保监会及信托投资管理局均是功能监管者。
（二）基于伞型监管体系下的监管措施主要应从以下几个方面入手
1．加强各监管机构之间的协调机制以及机构之间的监管数据的共享建设。在现阶段，可考虑在强化各监管机关的责任、分工的基础上，建立各监管机关间规范化的协调制度和有关负责人定期联席制度。通过有关机关负责人的定期联席会议，解决监管中出现的矛盾和冲突。同时，运用现代计算机技术建立金融监管资料信息共享制度，提高监管效率。
2．监管者应从控股公司层次强化对控股公司的外部监管措施，包括对金融控股公司高级管理人员任职资格的审查和谈话机制，控股公司信息披露的方式和规格以及控股公司各子公司间的防火墙措施，如业务限制、人员限制和信息限制等。通过这些措施，配合其他功能型监管机构的工作，实施对金融控股公司整个业务流程的控制。
3．督促和鼓励控股公司建立基于自身业务风险管理的内部风险控制的机制和评价体系，实施自律性质的风险约束。防范经营风险不仅是外部监管对公司的强制要求，也是公司基于自身利益最大化的选择。监管者应积极支持公司的内部风险控制和管理体系的建立和完善，并充分了解这一体系的运作和有效性。
4．监管当局应建立资本金与控股公司运作风险相联系的计算方式，迫使金融控股公司加强内部管理，降低风险资产的比重。综合监管者可以在各功能型监管者对各自监管对象所需要资本金的总量评估基础上确定控股公司应该交纳的资本金。
5．健全金融自律型组织，充分发挥其监管作用。金融自律型组织是金融业自我管理、自我规范、自我约束的一种民间管理形式，它可以通过行业内部的管理，有效的避免不正当竞争，规范其行为，与监管当局共同维护金融体系的稳定与安全。金融自律组织参与监管，主要负责金融从业人员的培训、会员的管理、为会员提供信息服务，及时与监管当局沟通情况，及时向社会有关监管信息等。
四、结论
综上所述，本文通过对我国综合经营发展趋势以及国内商业银行监管模式的研究，得出以下几点结论：
（一）针对我国实际，我国银行业向综合经营逐步发展的现实路径是建立金融控股公司，它具有协同效应、风险分散和业务多元化的优点，并且这种模式也已得到了监管层的确认，适合我国银行业发展的需要。
（二）监管模式是多样的，并且与其经营模式并非一一对应的关系，而且各种监管模式的划分界限也并不明确。这意味着金融监管模式并未因经营模式的趋同而统一化。我国金融监管制度改革中的关键问题并不在于简单的分业与统一的争论，而在于监管的有效性和前瞻性，这取决于监管手段和监管目标的兼容性以及监管的内控制度。
篇7
针对第一种模式而言，因为免费作为一种属于互联网行业特色的服务模式，生产成本的降低有助于智能硬件在互联网行业的快速递延；而且随着智能硬件生产和销售方面的渠道逐渐理顺、畅通，当产品后正式销售之时，生产材料的采购成本大大降低，智能硬件通过大量出货，利润即可维持在一个合理的水平。在这种情况下，智能硬件的产品价格一般不高，尤其是对于小型化的智能产品而言，价格更是比较低，甚至可以直接将智能产品送给消费者。例如有研究统计，拥有亚马逊KINDLE的读者一般都要比没有此设备的人在亚马逊上上面多消费四百多美元，所以有论者讨论，这样的情况下，KINDLE是否可以免费送给客户。低成本化驱动的商业模式迎合了互联网时代的营销特点，进一步推动了生产者在衍生服务方面寻求利润，而并非依靠硬件赚钱。
对于第二种模式，该商业模式是指与智能硬件创业公司合作并从产业链入手定制产品和海外产品，并依托智能硬件产品，为不同阶段的企业提供孵化、加速以及智能互联的解决方案。该模式以京东推出的“JD+”为代表。京东目前主要的智能设备集中在智能手环、健康检测、智能手表、其它智能硬件几类，每一类产品涵盖了一系列的智能服务。可以说以京东为代表的智能硬件产业链环节产品联动发展的模式，代表了今后该产业的发展方向。当前以单品形式发展的智能硬件发展模式，并没有形成智能硬件产业的生态化，即产业链的构造还没有成型，碎片化的发展方式成为主流。
第三种模式为智能硬件单品发展向平台化过度的商业模式。单品发展的商业模式是当前智能硬件的主要商业模式，领域集中在运动穿戴、健康监测、智能家居、智能交通等几大热门领域，例如百度的如MUMU血压计、特特心电仪等健康领域的智能设备；硬蛋的家庭智能设备，如家庭安防、萤石摄像头等面向智能家居的智能硬件产品；海尔的海尔智能空气监测器、墨迹空气果等产品也属于该领域的产品。但是每个领域的产品都没有形成一套可衔接的智能系列，基本上呈现出独立发展的态势，难以规模化。
依靠单品发展撑起整个平台战略，并逐渐切入多样化的服务，这也是当前各大巨头在智能硬件方面发展的趋势。当下智能硬件市场，基本上呈现的就是单品发展的主流态势。
但要以严格的意义定义“单品”，其实并非指的是某种智能硬件产品独立发展，这样定义显然不够严谨。当前很多智能硬件单品契入了很多衍生的深度服务在里面，而不仅仅是在单纯的感官体验方面下功夫。例如国内的一款智能硬件产品咚咚音响。除了具有HIFI体验、语音操控等基本功能外，主要还是体现在链接方面，比如链接了很多LIVE现场、情景感应等资源，这就不单单是单纯的体验了，而是具有了平台型所具有的链接的功能属性了。例如，该款音响设置了场景对话功能，可查天气、百科问答、查时间等；该产品还链接了海量的音乐库，一站式的听音体验(包括远程互动)使得该产品的平台属性得到凸显。这种链接一系列的场景功能使得该产品呈现出了单品化向平台化过度的趋势。
因为当前的智能硬件市场单品化的发展趋势势头正盛，而平台化、产业链联动的模式还处于一个探索期，所以单品化的发展肯定也会触及了这方面的实践，例如对咚咚音响上述链接功能的描述。在平台化、产业链联动的智能硬件发展还处于一个探索期这样的情况下，单品化的发展就不可避免的在单纯的体验方面下足功夫。例如，还是以咚咚音响为例，极富张力的天际弧线、考究的设计、震撼的音质、大师级调音等，都是这种单纯体验极致化的最好说明。
实际试用方面，操作简单，没有过多的按钮，不会让人升腾出诸如电视遥控器那样因众多按键产生的抓狂感。该款音箱需要搭配搭配咚咚智能音响的咚咚APP，但是给人的感觉就是这款APP是一个综合性的文艺曲库，广播和曲艺的载入让这款音响的连接范围扩展了，不像传统音箱那样，只将音乐作为主题。这或许也是智能音响之所以成为智能的因素之一吧。该款音响本身支持的DLNA、Airplay等协议，也让用户可以直接通过网易云音乐等现有的音乐软件进行播放。
当然还有一些其它的功能，总体而言，这款产品主打感应设计、并利用一些语音识别技术，将生活中的一些场景尽量智能化，而不是为了智能强加上一些智能的应用，这或许是该产品的出彩之处。
智能音响大战从2012年开始，到现在为止已经将近4年了。这期间，智能音响的从外观、功能、技术等层面进行了投入，市场竞争逐渐白热化，并且也催生了国内第一家自主多媒体上市公司——漫步者。
传统意义上的家庭功放的主要功能是增强家庭的环绕立体声效果，但是随着智能硬件市场对于家居行业的进入，智能家居的概念甚嚣尘上，所以智能音响作为家庭主要的情感载体，便自然的接近人性化。在这种情况下，很多元素就开始被运用到这种设备中，包括市场上的无线技术、软件支撑、电声，还有精密制造。传统的音响逐渐进入到传感、智能提醒、净听、蓝牙连接等领域，市面上的多种设备可连接到音响中，内容范围延伸较广。例如，有的音响已经延伸到了汽车市场、个人电脑市场、便携式移动设备市场，市场的横跨范围也比较广。
篇8
【关键词】外资零售企业 中国零售企业 战略扩张
一、外资零售企业在我国的发展状况
(一)外资零售业在我国快速扩张
自1992年我国成立第一家中日合资零售业――上海第一八佰伴开业18年以来,外资零售业已占据我国零售业近半壁江山。世界50强零售业中,在中国落户的占70%,主要有沃尔玛、家乐福、易初莲花、麦德龙、宜家、欧尚、乐购、大润发等。其主要扩张方式有以下几种:
1.扩张投资规模。英国零售企业乐购公布了在华投资5亿元购地建店。零售巨头沃尔玛、家乐福2009年在华开店数超20家,快于前几年。
2.低成本扩张。减少行政、培训、会议各种开支,优化人员结构,把节省的资金用于降低商品成本,扩大销货量。例如吉之岛新店成本下降30%,家乐福人均销货量提高25%。
3.扩张经营方式。零售业态可分为两大类:一是按企业组织形式划分,如超市、连锁店、专业店、仓储店等;另一类是按营销方式划分,如方便店、折扣店、总、批发兼营零售等。值得关注的是2009年深圳已出现沃尔玛的连锁便利店。
4.扩张市场。由一线城市向二、三线城市及中西部地区发展。家乐福、沃尔玛分别在十几个二、三线城市设店。
5.实施品牌形象战略。以品牌偏好、品质、价格、服务、促销、让利吸引顾客,逐步培养顾客品牌忠诚度。
(二)外资零售企业发展趋势
1.制定执行战略扩张计划。外资零售企业在本土化探索取得成功以后,先后制定在中国的扩张计划,增加投资、扩大业务,易初莲花、百安居、麦德龙等都已计划在我国扩大店铺。
2.由一线城市向二线、三线城市进军,外资零售企业已经在几十个中小城市开店,还有进入城市社区的试探。
3.外资并购案例明显增加。利用扩张店铺、控股、收购等手段,迅速实行战略扩张意图。第一家独资企业已经成立。
4.向流通领域上游扩张。一方面销售外资自有品牌,一方面在我国建立采购基地,建立强大的物流配送体系,完善其供应链条。家乐福、麦德龙在亚洲采购额中,中国产品均占60%以上。
综上所述,我国进入WTO以后,零售业进一步国际化,外资零售业进入国内市场,势头强劲,发展很快,明显呈现进一步扩大的趋势,这引起了各方面的极大关注。
二、中国零售企业发展存在的问题
(一)中国国内零售企业规模较小
目前,我国绝大多数零售企业采用本地区经营、单体经济,缺乏全国性的大型商业企业,不利于组织大规模商品流通。我国零售业的零散度高达90%,而欧美国家只有40%。世界第一大连锁商业集团美国沃尔码公司在2000年的全球营业额已超过2 000亿美元,其全球店面已达4 193家。而中国联华超市有限公司同年销售额仅为73亿元人民币,拥有全国店面606家。
(二)国内零售商资金相对不足
外资零售企业一般都是跨国公司,他们资金雄厚,实力强大,多采用买断商品,不采用代销模式。他们采用低价渗透战略,获得高额垄断利润,使我国一些效率低、成本高、实力弱的零售企业失去竞争的价格优势,面对销售额为数千亿美元的跨国公司的竞争,生存危机显得日益严重。
(三)国内零售企业缺乏现代化科技管理
外资零售商业连锁的经营多是把大工业生产原理应用于零售,实现商业的标准化、专业化和统一化。如沃尔玛公司拥有规模庞大的计算机管理系统,拥有自己的商业卫星专用频道,可以及时处理来自世界各地连锁店的订单及相关信息。而我国零售商技术装备相对落后,投入资金甚少,在计算机应用、数据交换、信息传输上都严重滞后,很多环节依然采用人力方式进行低效的采购、销售、物流、财务管理。
(四)规范行政和零售企业监管
总结外资企业享受“超国民待遇”,及我国零售企业产品以次充好、假冒伪劣以至有毒食品、药品屡屡出现等信任危机,可设立“零售行业协会”,加强自律、监管,完善相关商业法规。
(五)我国国内零售企业的人力资源管理处于劣势
有效科学的人力资源管理是外资零售企业常胜的法宝,他们对员工进行专业化培养并给予优厚待遇,为企业进一步快速高效运转提供无形的动力。我国零售企业严重缺乏现代化技术、营销和管理人才,与此同时,面对外资零售业良好的培训机制、优厚的报酬和科学的人才管理方式,现有人才不断外流到外资企业,这严重制约着参与竞争能力的提高。
三、我国国内零售企业的对策
(一)注重规模效益,推进大型连锁集团发展的步伐
中国零售业想实现低价战略和保持市场占有率,就要扩大经济规模,走规模化、集团化的发展道路,向产业链的上下游延伸发展。大力推进连锁公司之间的收购、兼并,包括强强联合,探索跨地区、跨行业、跨部门、跨所有制发展大型连锁集团的经验,最终使之成为与跨国商业集团竞争、抗衡的生力军,成为国际化经营的排头兵。
(二)拓宽融资渠道,增强企业后劲
国内零售企业实现连锁经营的进一步发展必须充分利用资本市场筹集资金,做大资本,增强后劲,实现连锁的跨越式发展。我国政府也对国内大零售集团的发展给予了很大的支持。国内商业银行可以对国内零售企业的合理投资项目进行贷款支持,为零售企业的提供相关金融工具,提供必要的担保等等。
(三)发展现代化的科学管理机制
我国零售业应该运用现代化信息手段进行科学的企业管理,实现企业最优化的管理和控制,使业务流程的运转不再是传统的手工行为,从而解决企业效率化和随意性的问题,从而提高管理的现代化水平和科学性。
(四)培养国际化高科技人才
人才是我国国内零售企业目前相对缺乏的资源之一。我国零售商企业应该建立合理可行的人才考核选拔制度,优化人员结构,做好人才储备工作。大力推进人才的发掘、吸引和培养工作,注重员工的整体素质的提高,使员工都成为企业的有用之才,从而增强企业的核心竞争力,使企业持续发展,立于不败之地。
主要参考文献:
[1]秦兴俊,郑淑蓉.中国外资零售业30年发展[J].山西财经大学学报,2008(6).
篇9
2、我国银行业个人理财业务发展前景研究
3、我国银行业信贷资产证券化研究
4、经济全球化条件下中国保险监管制度创新
5、我国私募基金的发展问题研究
6、我国农民养老保险体系的研究
7、河南省小额信贷业务开展情况调查分析
8、中国的金融开放与金融危机传导的防范
9、中国民营经济发展的金融支持研究
10、论我国外汇储备高速增长的危害和对策
11、小额农贷在运行中存在的问题与建议
12、不完全对称信息条件下小额贷款需求者的行为选择问题研究
13、保险销售误导现象研究
14、论保险业与银行业的渗透、竞争与合作
15、我国保险资金运用的风险分析及对策
16、我国金融风险的防范与化解研究
17、基于次贷危机启示的我国金融风险防范机制研究
18、中国企业债券市场发展问题研究
19、积极财政政策与扩大内需的关系探讨
20、积极财政政策的国内外比较研究
21、财政政策与货币政策的配合规律研究
22、关于增值税转型改革的思考
23、利率市场化对商业银行经营的影响
24、我国金融监管体系存在的问题及完善对策
25、我国商业银行不良资产现状与成因分析
26、我国建立存款保险制度的思考
27、我国住房抵押贷款证券化的思考
28、论转轨时期中国货币政策的特点
29、我国中小企业发展的现状、问题及对策
30、我国中小企业发展的金融支持研究
31、我国股票市场的投资者结构研究
32、大小非解禁对我国股票市场影响的实证分析
33、我国中央银行金融监管的模式及运作分析
34、金融危机下我国中小企业的应对策略
35、股指期货交易制度对中国股票市场的影响研究
36、新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究
37、完善农村金融服务体系的思考——基于某一地区的实际调查与分析
38、金融全球化对中国金融发展的影响与对策
39、全球金融危机对中国经济发展的影响及对策
40、中国的金融开放与金融危机传导的防范
41、家族企业融资的制度变迁与路径依赖
42、关于金融创新与金融风险关系的探讨
43、支持县域经济发展的金融政策研究
44、宽松的货币政策对商业银行经营模式的影响分析
45、我国信用卡业务发展趋势分析
46、我国中小银行竞争力探讨--以××银行为例
47、银行并购与中国银行业的应对策略
48、我国商业银行市场风险初探
49、我国金融机构风险管理问题研究
50、中国风险投资业的问题与对策研究
51、开放经济条件下金融风险传导机制研究
52、美国金融危机对我国保险业的影响和启示
53、农民工的社会保险问题研究
54、汽车保险欺诈及其防范对策研究
55、我国机动车辆保险市场的竞争特点及对策
56、保险欺诈行为的博弈分析
57、综合经营趋势下我国银行保险的创新发展
58、金融监管的发展趋势与理性选择
59、中国证券市场监管问题研究
60、中小企业融资机制研究
61、新时期农村金融业发展策略研究
62、创新和完善农村社会保障体系研究
63、美国次贷危机对中国的影响与启示
64、论通货膨胀的危害与治理对策
65、金融危机下我国货币政策转变的效应研究
66、我国股票市场大幅波动的成因及对策
67、关于完善农村信用社体系改革和强化管理的思考
68、我国保险市场发展趋势研究
69、我国金融监管体系存在的问题及完善对策
70、国有企业的资产重组与资本市场的发展
71、中国上市公司过度扩张问题研究
72、保险资金运用问题研究
73、我国商业银行不良资产现状及成因分析
74、混业经营的风险分析
75、跨国公司战略联盟的跨文化风险及对策
76、新形势下我国外汇储备规模的探讨
77、跨国公司投资对我国产业结构的影响
78、巴菲特投资管理策略研究
79、我国票据市场的现状及完善措施
80、企业并购的风险及防范
81、金融市场的内在经济特征与金融危机
82、商业银行中间业务创新与发展
83、我国垄断性行业暴利的来源、影响及治理对策
84、我国证券投资基金的运作风险研究
85、银行并购后的整合问题探析
86、农村信用社风险的形成及防范措施
87、西方国家金融监管的新趋势及对我国的启示
88、利率市场化后企业投融资策略的调整
89、如何看待我国资本项目的开放与管制
90、对我国人民币汇率制度变动的认识
91、论农村信用社制度创新
92、银行业并购对货币政策的影响
93、中小企业发展的金融思考
94、人民币汇率的历史回顾与现状分析
95、我国社会保障制度目前存在的问题及对策
96、论我国货币政策最终目标与财政政策目标的协调
97、商业银行信贷风险的成因及防范
98、试论我国外汇储备规模的合理限度及其完善对策
篇10
三网融合是我国实施的新兴战略产业内容之一。它是指电信网、广播电视网和计算机通信网的相互渗透、互相兼容并逐步整合成为统一的信息通信网络。三网融合是为了实现网络资源的共享，避免低水平的重复建设，形成适应性广、容易维护、费用低的高速带宽的多媒体基础平台。三网融合是一种广义的、社会化的说法，在现阶段它并不意味着电信网、计算机网和有线电视网三大网络的三网合一，而主要是指高层业务应用的融合。其表现为技术上趋向一致，网络层上可以实现互联互通，形成无缝覆盖，业务层上互相渗透和交叉，应用层上趋向使用统一的IP协议，在经营上互相竞争、互相合作，朝着向人类提供多样化、多媒体化、个性化服务的同一目标逐渐交汇，行业管制和政策指引也逐渐趋向统一。
随着我国金融业的不断发展，商业银行之间的竞争日趋激烈，金融产品创新同质化严重，各家商业银行面临着不断增加经营业绩的要求，迫使其通过技术创新和商业模式创新来开拓新的市场，发展新的客户群体，其中尤以零售业务为重。当前，我国的信息技术建设力度不断加大，特别是2009年1月13日，国务院总理主持召开国务院常务会议，决定加快推进电信网、广播电视网和互联网三网融合。三网融合概念的形成及付诸于行动，正不断促成不同行业间的交叉性融合，跨行业间的合作不断加深，同时也将对银行业务开展和金融产品的研发产生一定影响。
以银行支付业务为例，从国人习惯的现金支付演进到储蓄卡支付、再到信用卡支付，经历若干年的推动，取得一定成效。但随着全球化市场进程和信息技术日新月异的发展，银行支付业务将面临“技术性脱媒”的严峻挑战，尤其是第三方支付企业突破目前2C业务，转向B2B和C2C市场后，对商业银行的支付业务将造成更大的冲击。
从战略发展高度来讲，商业银行的零售业务应积极推进和加快对电子银行的发展，促其与未来技术发展方向布局相适应。随着手机和互联网络的发展，未来电子支付、移动支付必将成为新的蓝海领域的市场空间。随着3G网络的推出，“三网融合”的试点运行，电子银行尤其是手机银行发展的大环境会出现重要改善，大力发展电子银行、充实网络业务内容和产品，股份制商业银行还需要在未来电子银行发展方面进行研究，在战略高度上积极推进手机银行、甚至是电视银行等未来业务发展的重要领域。
围绕技术创新所开展的商业模式创新，商业银行拓展零售业务应从以下几方面入手：一是借助三网融合发展趋势，建立商业银行价值传导模式。信息交换技术的不断发展，使得信息交换资源的有效利用成为信息技术发展的必然趋势，而我国目前所倡导的三网合一正是顺应这一潮流的技术要求。在三网合一的进程中，除了与网络通信、媒体相关的行业会相应得以发展外，也为金融业进一步的发展提供了一个新产品和新业务开发的市场空间。单就技术而言，三网融合只是人们在信息交换技术方面的一次整合，但从另一个方面来讲，三网融合还会涉及到改变人们的消费习惯，进一步刺激消费，比如说支付手段等诸多新的商业机会的创造。在三网合一的模式下，可以帮助商业银行构建完整的价值链结构，将上游的产品、金融服务供应商以及其他零售商等，下游的客户和商业银行形成一个系统的信息流通结构，在这其中，商业银行应该借助三网合一的信息交换的特点，将自身的价值链植入三网之中，以此来将金融产品信息和消费信息在终端客户群体中更有效地传播。二是借助三网融合发展趋势，商业银行应加快营销及提高服务综合能力建设。三网融合后，民众可用电视遥控器打电话，在手机上看电视剧，随需选择网络和终端，只要拉一条线、或无线接入即完成通信、电视、上网等。这将为普通消费者带来更多的信息接收终端，更为便捷的信息接收模式，而这也将为商业银行提供更多展示产品的平台。那么，如何将商业银行现有的价值链移植到三网之中，为客户提供更为生动、更为及时、更为快捷的消费信息和金融产品信息，是商业银行应该考虑的问题。目前，国内客户日趋成熟，需求日益复杂，对银行的管理水平和客户服务水平也提出了更高的要求，目前银行业渠道管理模式和个人能力已经难以进一步满足和促进业务发展的需求，迫切要求推进价值链的整合，将同业合作伙伴、异业联盟、特约商户以及内部渠道进行整合，提升内部以及外部的综合合力。三是借助三网融合发展趋势，商业银行应加强内部管理能力和信息化运用能力建设。进行信息化的全面整合，积极推进信息管理系统和商业智能的应用。与价值链整合相配套的措施是进行信息化的整合，加快客户数据分析的建设和运用。在数据仓库的基础上，完善管理信息系统的功能，除完成一般的客户信息收集、交换、分析和应用功能以外，还应该考虑业务的发展、客户的成长，构建一个全面完备的客户关系管理系统；进一步提供商业智能的功能，在评价银行提供的商品和服务的同时还能考虑个人客户、特约商户的发展趋势的资产评估系统，可根据店铺、地域、购买层等不同的属性决定客户维持率和客户资产价值增长率等各种动态评估系统，并为业务人员提供制定、实施最佳促销初级策略的信息。同时，为了提升管理水平，整合完善目前已经成功应用各类业务管理、风险控制等系统，为各项管理决策、考核和评估、分析和监控等提供依据，提高经营决策水平和效率，加强风险控制和投入产出分析。
