财产保险调研报告范文

导语：如何才能写好一篇财产保险调研报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

一、中小企业参保基本情况及特点

据不完全统计，截至20*年末，*省（不含宁波，下同）参加财产保险的中小企业合计82491家，占中小企业总数的7.3％。20*年，中小企业在企财险、责任险和信用保证险的保费支出分别为13.42亿元、2.78亿元和0.16亿元，风险保障金额分别为10389.31亿元、14155.67亿元和94.95亿元。调查显示，易受水灾、火灾、爆炸等影响的高风险企业参保率较高，如随机样本中制造业占29.42％，纺织业占11.84％，化工业占9.12％，服装业占6.67％，皮革业占4.*％等。中小企业参保的主要特点如下：

（一）参保面较低。20*-20*年，*省参保中小企业分别为64923家、84843家和82491家，参保率分别为6.5％、8.1％和7.3％，远远低于广东、江苏等省份。大量的中小企业游离在保险服务体系之外。

（二）投保险种集中。企财险是中小企业最主要的投保险种，占20*年保费总支出的82％，且投保最集中的是财产综合险，其次是财产一切险和财产基本险。相反，投保责任险和信用保证险等险种的中小企业较少，保费支出占比分别为17％和1％，且有不断降低的趋势。

（三）不足额投保现象较为突出。调查表明，20*年保险金额在500万元以下的中小企业55876家，占比67.7％；500万元-1000万元的82*家，占比9.9％；1000万元-3000万元的8466家，占比10.26％；3000万元以上的10276家，占比12.14％。保险金额区间分布不均，企业资产受保险保障部分占比较低，存在较大的风险隐患。

（四）参保企业区域分布特征明显。近3年来，杭州、绍兴、嘉兴和金华地区中小企业参保数量较多且保持相对稳定，分别占当年全省参保企业的72.26％、59.5％和75.25％。而温州、台州等沿海地区受台风灾害和保险公司承保政策等因素影响，参保数量呈现较大的波动，如温州20*年参保企业5194家，20*年为20247家，而20*年减少至4595家。

二、中小企业“参保难”的主要表现及成因

中小企业保险需求是一种引致的、不连续的、多层次的需求，易受到行业环境和地理环境的影响。目前中小企业保险的整体经营环境建设比较滞后，一些体制性制约因素仍待解决，“市场错位”或“市场缺位”难以在短期内根本消除，部分中小企业的保险需求未能得到满足。主要表现为：

（一）高风险行业、地区保险需求旺盛，而保险供给较为谨慎，部分中小企业参保困难。从区域分布上看，*省中小企业主要集中在温州、台州等东南部地区，由于台风、洪水灾害频繁，当地中小企业对包含台风、暴雨、洪水等水灾责任的财产综合险、一切险等保险产品需求旺盛，但保险公司企财险业务普遍出现巨额亏损，如温州市、台州市近三年保险公司企财险平均赔付率高达295.4％和352.6％。由此产生一系列矛盾：一是巨额保险赔付导致经营亏损与保险价格持续低水平运行的矛盾；二是企业投保意愿强烈与保险公司承保能力不足或萎缩的矛盾；三是保险公司商业化运作与承担社会责任之间的矛盾。迫于各自总公司的严格考核，保险分支机构只能收紧承保条件，根据管理能力、历年赔付情况对企业实行区别对待，造成一些风险高、管理差的中小企业脱保，形成了“市场缺位”。

（二）部分保险产品针对性差，保险责任过窄，中小企业较难选择合理的保险产品进行投保。*省中小企业地区、行业分布广泛，管理水平各异，对保险的需求是多层次的。如商业和服务业类中小企业面临的主要是责任赔偿风险，保险需求更多体现在责任险方面；工业、建筑和运输业类中小企业可保财产数量大，且有些属高危行业，保险需求更多是企财险和责任险。而现行保险产品市场灵敏度低，产品“通用性”明显而“个性化”缺失。如企业财产基本险和综合险在费率核定以及责任限定时以企业工业等级为基础，难以满足集团化企业的多样化需求。另外，适用于小型个体私营企业的保险产品较少，保险责任较狭窄，产品市场化程度不高，企业购买欲望不强。

造成中小企业“参保难”的原因主要有以下几个方面：

一是企业自身因素：对保险功能认识相对不足，投保积极性不高；资本实力较弱，赢利能力较差，保险购买力相对不足；财务管理不规范，大量信息失真，且逆选择明显。

二是保险机构因素：经营观念陈旧，开拓动力不足；保险产品市场灵敏度低，针对性不强，难以满足企业多样化的需求；产品定价与承保风险不完全匹配，有效承保能力不足。

三是外部机制因素：缺乏对中小企业保险的专项扶持政策，在一些高风险、高责任的领域，商业保险产品部分地充当了政府公共产品，代替政府履行社会管理职能，而相应的税收优惠、保费补贴、费用补贴等支持政策比较缺乏，制约了保险公司产品供给的积极性；缺乏中小企业信用征信管理体系，导致承保、理赔纠纷较为普遍，对保险公司承保和中小企业投保的积极性影响较大；信用信息平台缺失，高额的信息搜索成本，一定程度上加剧了供求矛盾。

三、推动中小企业保险发展的政策建议

推动中小企业保险发展，必须多方联手、多管齐下。中小企业要健全财务管理体系，完善企业风险管理制度；保险公司要加快产品创新，改善服务，培育和开发中小企业保险资源；各级政府要适时出台相关扶持和配套政策，为中小企业保险发展创造良好的经营环境。

（一）建立中小企业保险发展平台。加快成立地方政策性保险法人机构，根据*实际开发区域性保险产品，服务中小企业发展；赋予各地有关部门相关职责，负责组织和引导中小企业积极参保，推动和协调强制保险工作；完善全省企业联合征信数据平台，增加中小企业信用记录，扩大企业信用信息运用范围和手段，为保企双方提供充分的信息服务。

（二）研究制定鼓励政策。根据*省实际及社会经济发展需要，确定实施强制保险的重点范围和特殊领域，出台地方性法规和政策，并予以一定财政扶持。一是在建筑、采掘、勘探、烟花爆竹等高危行业中小企业实施强制性的雇主责任保险。二是在中小企业中鼓励推行雇主责任保险，并作为工伤保险基本保障的有效补充。三是在省级以上名优产品中大力推行产品责任保险，对部分关系民生、健康的产品实施强制保险。

（三）加强和改善对高新技术企业的保险服务。对符合产业发展的高新技术企业实行资金扶持，对投保企业给予一定比例的保费补贴，并在其他方面提供优惠政策或优先权。如允许高新科技研发保险费支出纳入企业技术开发费用，享受国家规定的税收优惠政策，推动建立高新技术企业产品研发、科技成果转让的保障机制。

篇2

关键词：蔬菜产业；现状；对策与建议

山东省日照市岚山区地处山东半岛蓝色经济区的核心区域，半岛蓝色经济的快速崛起和岚山港口规模的持续扩展，以及市民对绿色、有机蔬菜需求的不断增长，均为全区蔬菜产业发展带来了前所未有的机遇和挑战。新形势下，岚山区需要积极迎对挑战，抢抓发展机遇，着力打造一批规模化、标准化、集约化和抗风险能力较强的蔬菜生产基地。

1 基本情况

日照市岚山区总面积759 km2，区内有417个行政村，耕地面积2.4万hm2。该区自1996年引进推广冬暖式大棚种植技术以来，逐步形成了以碑廓镇为重点的冬暖式蔬菜大棚区域片、以辛兴管区（包括西辛兴、东辛兴、王家庄等7个村，管区为乡镇内部的自设机构）为重点的春秋大小拱棚区域片、以后村镇为重点的冬暖式蔬菜大棚区域片和以黄墩镇为重点的标准化蔬菜大棚示范区，有效地促进了蔬菜产业的规模化发展。目前，全区现有保护地蔬菜栽培面积987 hm2，其中冬暖式大棚面积433 hm2，春秋大拱棚及露天覆膜栽培面积553 hm2，发展设施栽培蔬菜生产专业村32个，年收入2万元以上的蔬菜生产专业户4 600余个，菜农每667 m2蔬菜大棚收入3万元以上，设施蔬菜产业已成为农民增收的重要支柱产业。

2 主要做法

2.1 坚持规划先行，完善设施配套

岚山区政府成立了种植业结构调整工作领导小组，科学制定发展规划。按照《岚山区种植业结构调整3年（2009－2011）规划》的要求和“发挥优势，发展特色”的产业结构调整工作思路，认真落实了资金扶持、土地流转、科技培训等相关政策和措施，将蔬菜产业发展任务列入当年乡镇绩效考核责任目标，有效地促进了蔬菜产业的发展。

2.2 落实扶持政策，调动生产积极性

岚山区财政局、农林局、茶业办联合制定印发了《岚山区特色农业发展奖励资金管理暂行办法》，对连片发展冬暖式蔬菜大棚1.3 hm2（棚体占地面积400 m2以上）的村，按2元/m2的标准进行补助，对当年成功申报无公害农产品、绿色食品和有机食品的单位进行奖励。2008年以来，全区累计兑付蔬菜产业发展奖励基金100余万元。

2.3 加强农业标准化建设，提高组织化程度

制订实施黄瓜、番茄等蔬菜无公害生产技术规程，不断提高产业化水平。按照“市场+基地+农户”的模式，引导广大菜农成立和注册蔬菜专业合作社、蔬菜协会等合作组织，大力发展订单农业。目前已建立日照市岚绿蔬菜合作社、食用菌协会等11个合作组织。

2.4 搞好科教宣传，推广农业新技术

棚型改良、棚内保温增温、测土配方施肥、黄瓜嫁接栽培、自动卷帘等蔬菜生产新技术在全区得到了推广和普及，“建棚标准化、品种优良化、施肥配方化、管理规范化”的“四化”生产更是带动了全区蔬菜产量、品质、效益的进一步提升。目前，全区共推广改良冬暖式蔬菜大棚3 600个，推广大棚卷帘机560台，普遍推广了黄瓜嫁接栽培、配方施肥、病虫害综合防治等技术，提高了全区蔬菜的产量和效益。

3 存在问题

3.1 蔬菜业发展不够平衡，规模不够大

各乡镇、各村对发展蔬菜生产重视程度不同，发展不够平衡，个别乡镇蔬菜种植总面积偏小，难以形成规模效应。土地成为制约瓶颈，发展蔬菜生产尤其是种植效益相对较高的大棚蔬菜，单棚占地需667～1 334 m2（1～2亩），而目前全区农村地块普遍较小，达不到规模化生产要求。同时，建1座标准大棚所需资金至少2万元左右，单凭农民自筹资金很难解决，制约了蔬菜生产规模的扩大。

3.2 蔬菜中介组织不足，组织化程度不够高

农民生产的蔬菜还仅限于供应本地城镇居民消费，零星分散种植，甚至盲目生产，使蔬菜生产难以与大市场接轨，且难以适应产业化发展要求。蔬菜种植结构不尽合理，季节茬口和品种结构雷同，大路菜、传统菜多，精品菜、反季节菜少，结构性、季节性供需矛盾突出，导致蔬菜市场竞争力弱，蔬菜生产效益波动较大。

3.3 新技术、新成果入户率不够高

菜农的文化素质偏低，思想观念较为落后，无公害生产意识较差，对商品化、市场化的认识不足。蔬菜栽培管理尚属经验型，距离标准化、规范化的现代农业要求还有较大差距，蔬菜生产效益有待提升。

4 对策与建议

4.1 着眼于规模化发展，强化组织领导，促进基地建设

随着生活水平的提高和膳食结构的改善，人们对蔬菜的需求量将越来越大，要高度重视蔬菜生产，切实增强区、镇、村发展蔬菜的紧迫感和责任感。蔬菜产业属劳动密集型产业，是增加农民就业、促进农民增收的重要途径，要利用广播、电视、报纸、现场交流等方式，进一步激发广大干部群众发展蔬菜生产的热情。对已形成的碑廓镇等蔬菜集中生产区，要进一步扩大规模，不断完善提高，培植蔬菜产业亮点；对已初步形成规模的巨峰镇、高兴镇等新的蔬菜基地，要进一步抓好规模扩大，力争形成新的蔬菜发展区。

4.2 着眼于集约化经营，实施土地流转，促进产销衔接

探索实行土地租赁、转包、联营、互换等多种办法，引导农户和龙头企业加快土地流转，为蔬菜生产提供土地保障。通过宣传发动、典型示范、政策扶持、科技培训等措施，解决农民的融资、技术等实际困难。完善各类蔬菜批发市场的运作体系，以碑廓镇大司官庄、大朱槽等蔬菜批发市场为支撑，建设以蔬菜批发市场为主、集贸市场为辅，产供销紧密衔接的蔬菜集散体系。

4.3 着眼于标准化生产，拓展科技服务，促进成果转化

加大新品种、新技术的引进、试验、示范、研究和推广力度，重点研究、引进和推广高品质、专用型蔬菜种子（种苗）；加大设施栽培及精深加工、标准化生产等关键性技术的研究与推广；加大对技术人员的培训力度，建立定期培训制度，不断提高现有蔬菜科研、生产、推广技术人员的素质，使菜农成为种植能手。建立科技示范基地，鼓励蔬菜科技人员与蔬菜示范园区和蔬菜企业合作，促进科研成果转化与应用，使科技推广工作更加形象、直观。

篇3

关键词：农业保险；政策性支持；黑龙江。

一、黑龙江省农业保险政策性支持成效。

目前黑龙江省政策性农业保险分别由阳光农业相互保险公司和中国人民财产保险股份有限公司黑龙江省分公司承办。阳光农业、中国人保、大地财险等公司也开办了商业化农业保险业务。目前黑龙江省确定的政策性农业保险险种中，种植业保险险种包括玉米、大豆、水稻和小麦；养殖业保险险种包括能繁母猪保险和奶牛保险。商业化模式自主推动的险种主要包括烤烟、林木、肉鸡等险种。截至2010年7月，黑龙江省实现政策性农业保险保费收入12.2亿元，承担风险保障128.86亿元。

二、黑龙江省农业保险存在的问题。

1.农民的认知程度不高。

黑龙江省地处祖国边疆，多数地方地广人稀，大多数农民长期处于分散封闭的小生产状态下，传统观念根深蒂固；农民的文化素质普遍较低，风险意识淡薄，缺乏参加农业保险的主动性；大多数农民都存在侥幸心理，只有到遇到灾害时才央求政府。部分农民不了解保险，没有自愿参保的意愿；即使有些农民有投保意愿，但承受能力很弱，交保费的压力较大；少数投保农民对于自己和保险公司的利益依存关系认识不足，骗保、冒保、虚保现象时有发生，由此引发的“道德风险”让保险公司防不胜防。

2.地方政府配套资金压力沉重。

开展农业保险业务，地方政府都需要配套承担一定比例的保费。

由于保费按照农作物种植面积计算，因此粮食主产区和商品粮调出省市县的财政支出压力更为沉重。黑龙江开展农业保险地方政府配套资金压力沉重，如某县级市全年财政收入只有1亿元，2008年分担的保费补贴支出达2162万元，如果再扩大承保面积，市财政将难以为继。

农业大省、大县往往是财政困难大省、大县，地方财政较为困难，主要是“吃饭”财政，地方经济建设主要靠中央转移支付，加之中央各个转移支付专项资金均要求地方财政进行配套，如不进行配套就不拨付中央资金，这进一步加剧了收支矛盾。地方财政难以匹配农业保险的配套资金，致使有些县区根本不开展农业保险业务，有些县区选择那些承担县级配套资金的保险公司开展农业保险业务，造成农业保险畸形发展。

3.保险公司开展农业保险政策性支持业务普遍亏损。

由于农业保险同农业紧密联系，具有灾害发生频率高、损失大的特点。目前我省农业保险政策性支持业务经营模式为保险公司自办模式，一旦出险，只能由保险公司用自有资金进行赔付，会面临单险种核算亏损的情况。由于道德风险不易控制，农业保险需要较高的监督成本。为防止部分承保、选择性投保或投保淘汰或不够畜龄的猪只和奶牛，需要对投保能繁母猪和奶牛进行实地验标，承保工作量大、成本高。在理赔时同样要会同当地农业、畜牧部门一道进行现场查勘以准确确定保险责任、核定理赔金额。对于种植业保险，由于农作物在受灾后具有自我恢复性，灾害对农作物造成的损失往往要进行二次定损；对于养殖业保险，只要有一头猪死亡就要进行现场查勘，工作量巨大，造成保险公司经营成本高，农业保险险种普遍存在亏损现象。 转贴于

三、促进黑龙江省农业保险发展的对策建议。

1.加强对农业保险的宣传。在开展宣传工作的过程中，既要考虑到黑龙江省农村地域分散、交通不便、通讯落后等特点，又要考虑到农民文化水平低，小农意识严重等特点。宣传形式要多种多样，可利用网络、电视、广播等多种渠道进行宣传，宣传方式更要有针对性，使广大农民充分认识农业保险并认识到参加农业保险的好处。

2.完善农业保险的相关财税支持政策。一是要加大重点农产品的保费补贴比例，减轻县级财政承担的保费补贴比例。二是实行区别对待的保费补贴政策，中央财政对粮食主产省与非主产省实行差别补贴政策，对黑龙江省这样的粮食主产省份要加大补贴力度，确保粮食安全。三是中央政府和省级政府要研究建立巨灾风险基金，解决因重大灾害所造成的超赔问题。四是对农业保险业务实行税收优惠政策，减免政策性农业保险业务的营业税和所得税，提高自我积累和应对风险的能力。

3.相关部门要为保险公司开展农业保险政策性支持提供便利条件。地方政府及相关部门应当鼓励和引进一些为好的保险公司参与本地的农业保险业务，并给予一定支持；各地对从事农业保险业务的保险公司的选择，既要适度分工，也要适度竞争，要根据服务业绩对保险公司开展农险业务实行优胜劣汰；对承担政策性农业保险业务的公司可给予经办政府采购范围内的车辆、房产，以及农机具、农房等保险业务的优先权，在区域内让其农险与非农险“打包”承保，使之以险养险，以解决目前农村保险市场上商业保险公司争抢财险和寿险，而农业保险无人问津的问题；地方各级政府要组织协调农业服务组织、龙头企业、合作社等发挥自身优势，为农业保险政策性支持业务的开展提供配合和支持，实现“双赢”。

4.加强农业保险法律、法规建设。我国农业保险经历了几十年的发展，至今还尚未形成专门的农业保险法。《保险法》是一部规范商业性保险的法律，对于具有特殊性的政策性的农业保险不适用。《农业法》中也没有关于农业保险的相关规定。在目前我国农业保险法律缺位的情况下，黑龙江省可在国家有关部门的指导下，先出台地方性农业保险法规，为农业保险试点工作顺利开展提供法律保障，也为将来国家制定统一的农业保险法律奠定基础。

参考文献

[1]丁国光，吴孔凡，易 .黑龙江、吉林两省开展农业保险情况的调研报告[J].农村财政与财务，2008（6）。

篇4

论文摘要：2009年9月17日，南京G技术技工学校（以下简称G技校）向Z财产保险股份有限公司（下称保险公司）递交团体意外伤害和短期健康保险投保单，G技校作为投保人为其在校学生386人申请投保学平险。

一、案情概要

G技校提交的投保单记载如下：1、在被保险人健康告知栏中，保险公司问：现在或过去有无患胆、肠等消化系统病症的被保险人？G技校选择项为：无。2、投保单位声明栏中：兹我单位申请投保上述保险，贵公司已向我方交付了条款并详细说明了合同内容，特别是保险条款及相关合同中关于免除保险人责任，投保人及被保险人义务部分的内容作了明确说明，我方已知悉其涵义，同意投保并愿意遵守保险条款及特别约定。本投保单填写的各项内容均属实，如有不实或疏忽，我方承担由此引发的一切法律后果。 G技校在该投保单尾部加盖公章。

09年9月19日，G技校缴纳保费19300元，保险公司出具以G技校为抬头的保险业专用发票及保险单正本一份，一并交付G技校。根据保险单正本记载，保险生效日期为09年9月19日，保险期限一年。附加学生团体住院医疗保险条款第五条责任免除部分规定：因下列情形之一，造成被保险人发生医疗费用的，本公司不负给付保险金责任：...（5）被保险人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保单项下386名被保险人均年满18周岁，女生甲系该校07级学生，为被保险人之一。2010年4月5日该学生因胆囊结石进入南京医科大学第二附属医院治疗，于4月14日出院，共支出住院及医疗费用11200元。2010年4月16日，女生甲向保险公司提交意健险理赔申请书，该申请书中对被保险人出险过程描述为：因9月前体检发现胆囊结石，2010年4月5日发作入院手术治疗。同日，保险公司对女生甲母亲进行了书面询问并制作笔录，在该份询问笔录记载：2009年7月3日，女生甲因身体不舒服入南京医科大学第二附属医院接受治疗，查出有胆结石，当时未进行手术的原因为希望药物治疗。之后，保险公司调取了南京医科大学第二附属医院门诊病历，该病历记载，女生甲于09年7月3日因皮肤发黄、身体乏力去南京医科大学第二附属医院诊疗，该院确诊为胆囊结石，并建议其住院手术治疗。

保险公司以“疾病属于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”为由拒绝给付保险金，2010年5月，女生甲委托律师向南京市玄武区人民法院提起诉讼，要求保险公司支付住院及医疗费用并承担诉讼费用。

二、双方争议

原告认为：1、保险公司未对被保险人包括既往疾病在内的身体状况进行询问，因此，被保险人没有对保险公司进行如实告知的义务；2、保险公司就保险条款中的责任免除部份没有向被保险人进行明确说明，被保险人也没有进行任何确认，所以保险免责条款不具法律效力；3、本案保险事故发生于保险期限之内，保险公司应当按照合同约定予以赔偿。

保险公司辩称：1、原告并非保险合同的投保人而是被保险人，根据现行法律规定，保险公司就保险条款无向被保险人明确说明的义务；2、保险公司已向投保人南京G技校履行了明确说明义务，保险条款对合同相关当事人均有约束力，应是保险理赔及法院裁判的依据；3、该事故属双方保险合同约定的责任免除范围，按照保险合同约定，保险公司不承担本起事故的赔偿责任；4、虽然本案保险公司未援引“投保人未履行如实告知义务”拒赔，但应当明确：保险公司未向被保险人询问不能免除投保人的法定如实告知义务。

三、一审判决

一审法院认为，G技校作为投保人，为其386名在校学生投保学生平安团体意外伤害保险，且已向被告交纳了保险费，在保险单后所附的被保险人名单中也包括了原告，所以原、被告的保险合同依法成立并有效，被告应当依照约定严格履行其合同义务。

关于被告应否履行保险义务，第一，本案G技校作为投保人为其学生向保险公司投保，学生为本保险合同的被保险人，保单只有一份即保险合同只有一个，就保险免责条款，保险公司只需向投保单位履行明确说明义务即可；第二，依据附加学生团体住院医疗保险条款第五条责任免除部分规定，被保险人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保险公司的赔偿责任，且G技校在投保单及签收单中对此均盖章确认，所以就本案保险合同免责条款，保险公司已向投保人履行了明确说明义务，免责条款对本案合同双方具有约束力；第三、根据南京医科大学第二附属医院门诊病历记载，原告于09年7月3日因皮肤发黄、身体乏力去南京医科大学第二附属医院诊疗。09年7月3日，该院确诊为胆结石，并建议其住院手术治疗。另原告母亲的笔录与上述病案记载事实吻合，上述证据可认定原告疾病属于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病；第四，庭审中，原告没有提供充分证据证实：投保前原告身体的疾病症状已经消失。

综上，保险公司认为原告带病投保，其不应当承担赔偿责任的理由，符合已查明的事实及双方约定；原告认为被告未履行说明义务，保险合同免责条款无效的观点，因与查明的事实及法律规定不符，本院不予采信。原告要求被告给付保险金的主张不予支持。

四、二审调解

本案原告不服一审判决，向中级人民法院提起上诉，2011年1月12日（本案二审期间）江苏省高级人民法院印发苏高法审委[2011]1号会议纪要，该纪要第七条规定：学生平安险不属团体险，保险人应当逐一向投保人履行明确说明义务。保险人仅对学校履行明确说明义务的，或者保险人提供了履行免责条款说明义务的《告家长书》但无涉案被保险人或者其监护人签字的《告家长书》回执栏的，对于保险人已经履行了明确说明义务的抗辩，人民法院不予支持。

在我国的司法实践中，地方法院会议纪要虽然不能在判决书中作为法律依据援引，但纪要确定的案件处理方式却能在所辖基层法院得到绝对适用，鉴于省高院对此类案件态度明确，保险公司为尽量减少损失，作出妥协，本案最终在中院主持下，双方达成调解协议。

五、法律分析

苏高法审委[2011]1号会议纪要中对学生平安险承保模式的判定，对本案二审产生逆转性影响，该会议纪要认为学生平安险不属团体险，只能以个险形式承保，从而得出学生平安险的承保保险人应当就免责条款逐一向学生或者其监护人履行明确说明义务，学生平安险的投保人以及履行如实告知义务的主体是学生或者其监护人。而本案系学校自筹费用为学生投保，被保险人清单中学生均已成年，投保行为经得学生同意，保险公司以团体形式承保，学校为保险合同的投保人，保险公司就保险条款向投保人履行了明确说明义务，鉴于现行保险法规定，保险人并无就条款向被保险人进行说明的义务，虽然保险公司在展业时就保险条款内容通过发放文字资料的方式向学生进行了宣传，但并未要求学生书面签字。

苏高法审委[2011]1号会议纪要认定学平险为个险，无论是从法律规定还是从保险经营实务进行分析，均值得商榷。

一、现行法律并未绝对禁止学生平安保险以团险形式承保。认为学生平安保险为个险者所持观点基本为：（1）人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，学校和被保险人学生之间不存在法定保险利益；（2）另根据保险法规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，学生为未成年人，因此学校不能作为投保人；（3） 学平险的交费主体是学生家长或监护人，所以学生或其家长才是投保人；（4）2003年保监会下发了《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，要求从2003年8月30日开始，各大、中、小学校将不能再以投保人的身份为学生统一办理学生在校保险，这表明行政监管机构认为学生平安保险应该为个人保险。

学平险作为团险承保还是个险承保，主要区别是投保人是谁，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，学校对学生不具有法定保险利益是否定学平险团体性的重要理由。关于人身保险的保险利益，立法例上可以划分为纯粹利益原则、同意原则、利益和同意兼顾原则。所谓利益原则即订立保险合同，投保人和被保险人相互间必须存在金钱上的利害关系或者其他私人相互间的利害关系，各国立法一般规定父母、夫妻、子女等互相具有保险利益。同意原则则是指，订立保险合同，无论投保人和被保险人之间有无利害关系，均以投保人取得被保险人的同意为前提。我国采用的即利益和同意兼顾原则。被保险人若同意投保人为其订立保险合同，视为具有保险利益，学校和被保险人学生之间虽不存在法定保险利益，但学生本人或其监护人若同意学校为其投保，学校则因同意原则而取得了对学生的保险利益。

保险法第33条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。”该条属于禁止性规定，违反该条规定将导致合同无效的后果。但该条所称的“无民事行为能力人”，根据《民法通则》的规定，是指不满十周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人。新保险法第33条所称的未成年子女仅限于无民事行为能力人，不包括限制民事行为能力人，即10周岁以上的未成年人和不能完全辨认自己行为的精神病人。学平险中被保险人范围为各类大、中、小学及中等专业学校全日制在册学生，根据我国的教育体系设置，排除极端个例，初、高级中学及大专院校的学生不属于无民事行为能力人，这部分学生不属于保险法33条禁止的非父母禁止投保范围。我们应看到，保险合同由于其带有射幸性质而容易诱发道德危险，人身保险中的他人之生命保险合同则更容易为不法之徒所滥用，为维护被保险人的人身安全，确保保险合同当事人及关系人的正当利益，对于他人之生命保险合同中可能出现的各种弊端，应以法律手段严格加以防范。但是，这种法律手段应当公正而适中，既要能起到防范各种弊端之作用，又不能过于严厉而妨碍人们利用此种保险合同。无论人身保险之保险利益原则还是无民事行为能力人死亡保险之投保人的限制规定，均是为了抑制道德风险。然而，学平险不论投保人是谁，被保险人为在校学生，受益人为被保险学生或其家长，如教育管理机构为学生投保学平险，将受益人指定为被保险学生或其家长，应该讲道德风险是基本可控的。教育机构自筹费用为无民事行为能力人之外的在校学生投保团体学生平安保险，既不违反现行法律规定，同时也是教书育人、关爱学生的师德所在，是值得鼓励的合法行为，司法不应当干预。

随着时代的发展，特别是近几年的保险展业实务中，大量办学条件较好的教育机构（特别是民营私立学校）为保障学生发生意外事故或疾病得到救治，也是为减轻校方责任，顺利解决可能与学生或学生家长发生的矛盾，愿意拨付一笔款项为学生投保学平险，甚至，一些地区的教育管理机构统一拨付费用，要求辖区内的教育机构必须为在校学生投保。此类投保意愿的教育机构大量涌现，禁止这类愿意为学生承担交费义务的教育机构成为投保人显然不恰当，司法机构对教育机构的投保资格进行限制，不但缺乏法律依据，更为重要的是这种断然排斥的做法阻碍保险功能的发挥。

关于2003年保监会下发的《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，不少人存在误读，该通知主要还是针对当时社会非议的教育机构乱收费问题，防止学校以集体名义强制学生购买学生意外保险，改善保险公司在争夺学平险业务中恶性竞争带来的混乱局面，并没有一律禁止保险公司就此险种以团体形式承保。相反，从监管机构审批或备案的条款情况来看，一些保险公司报备学平险条款即以团体保险冠名，如《学生团体意外伤害保险条款》、《附加学生团体意外伤害医疗保险条款》、《附加学生团体住院医疗保险条款》，此类条款中一般均明确，本保险合同由保险条款、投保单、保险单、被保险人清单名册、声明、保险凭证以及批单等组成。附被保险人清单投保是典型的团体险，由此可见保监部门亦未禁止学平险以团险方式承保。

二、限制学平险以团体保险形式承保，使学生平安保险业务日益萎缩。学平险属短期健康保险和意外伤害保险范畴，专门针对在校学生及教职员工设置，其内容主要包括：学生平安意外伤害保险、附加学生意外伤害医疗保险及学生住院医疗保险。低保费、高保障是学生平安保险的显著特点，投保人只要交较低保费，被保险人就能获得较高保额的风险保障，因此，学生平安保险曾是诸多保险产品中较为受欢迎的一个险种。另与其他医疗及意外险险种相比，因承保对象特定、保障范围广、赔偿额度高、费率水平低，该险种具备一定的公益性质。从社会公益的角度出发，在目前社会保障体系未能全面覆盖未成年人和学生的情况下，该险种对学生而言是一种安全保障，对于减轻家长和学校的负担而言，更是不容忽视的。学平险的开办，保障了学生的人身安全，对稳定社会、促进国家发展都有巨大的推动力。

学平险的公益性其实溯源于大数法则，正是因为被保险人是在校学生这一特殊群体，保险公司将学生平安保险设计为团险，通过学校进行销售，按团险计费，经营和展业成本减少，从而导致保费较低。如果实行保单人手一份，由学生或学生家长和保险公司签订一对一的保险合同，销售的成本优势将不复存在。同时个体投保难以在兼顾承保面的基础上防范逆选择，逆选择会使学平险业务不断萎缩，使可保风险变为不可保风险，造成保费和风险之间的恶性循环，使保险公司不当赔付增加。禁止学平险以团险形式承报，实质是破坏了大数法则的基础，作为商业企业，保险公司必然通过精算方式将其计入费率，转由广大投保人承担，学平险的公益性将丧失殆尽。