异地公积金政策十篇

异地公积金政策篇1

新政刺激刚需

对于各地较为集中推出的住房公积金新政，业内人士分析，与其一棍子打死说是“救市”，还不如客观地看到相关政策调整对刚需的刺激和扶持作用。

大多数城市采取了提高最高贷款额度和降低首付比例的措施，还有的城市出现了子女购房，父母可成为共同还款人等人性化调整。与此同时，公积金互贷也在越来越多的城市中推开。所谓公积金异地互贷，举个简单的例子就是，一地居民到另一地买房，可以在当地申请公积金贷款。目前只有签订异地互贷协议的城市之间才可以实行。

众所周知，住房公积金的使用率问题一直备受关注，大量公积金沉淀是一种浪费。而公积金异地贷款则是一种个人行为主导的提高使用率方法。相比“公积金建经适房”，异地贷款更容易被接纳，它是将购房人的购房行为“给予保障项目式的优惠”，从而更能协调不同群体的利益诉求。专家指出，这些政策调整符合差别化信贷的精神，无疑有利于满足刚需群体的购房需求。

异地互贷或成趋势

早在2008年7月，辽宁省鞍山、抚顺等7城市就已经与沈阳市签订了异地贷款协议，打破了原本仅限于辖区内使用的住房公积金贷款传统。2009年3月，辽宁省14城市的住房公积金管理中心又共同签订了《全省异地公积金贷款合作协议》，这一政策目前仍在执行。

不只是沈阳，许多城市在几年前就有启动了异地贷款的服务。如2009年广东省广州、珠海、佛山等8个珠三角城市共同签署了公积金异地互贷协议，标志着住房公积金贷款的异地使用正在从双向互贷（辽宁7城市与沈阳）转为多向互贷（珠三角8城市），从省内互贷发展到省际互贷。

目前，沈阳、珠三角及湖南长株潭等城市都已加入到公积金异地互贷行列，武汉在外地用商贷购房还能提取住房公积金。广东省内公积金互贷的城市最近也增加到了9个。

关注政策具体动向

当然，仍有许多城市尚未加入异地互贷的行列，但相对应的，住房公积金提取条件也在适当宽松。

异地公积金政策篇2

我国从1980年提出住房制度改革，经十多年的酝酿和准备，1992年启动实质性改革，历时25年，主要经历以下几项改革：提租补贴、建立租赁关系；建立了住房公积金制度；公有住房按成本价向职工出售，盘活存量住房资产；开放二手房市场。提前允许房改房上市交易，为职工进入市场卖旧房、买新房创造了条件；实施住房分配货币化；建立和完善以经济适用住房为主的住房供应体系。

一、住房改革面临的困难、问题

经过多年努力，目前全国基本实现了停止实物分房、逐步实行了以建立住房公积金制度、发放一次性住房补贴或按月发放住房公积金补贴等形式的住房货币化补贴制度，初步建立了收入高的家庭购买或租赁市场价商品房、中低收入家庭购买经济适用住房或普通商品住房、最低收入家庭租赁由政府或单位提供的廉租住房的住房供应体系。但住房公积金制度、住房补贴制度、住房供应体系依然存在和面临不适应、不适合的困难和问题，主要表现在：

（一）住房公积金制度有待进一步完善

现行住房公积金制度中存在两极分化情况严重、住房公积金的个体差异过分悬殊、住房公积金占个人工资收入的比重过高、一些企业利用住房公积金规避企业所得税和个人所得税、住房公积金的覆盖面不够广、住房公积金贷款限额偏低、住房公积金管理不善等现象，不利于住房公积金制度的健康有序发展。

《国务院住房公积金条例》规定，住房公积金每月按工资基数的一定比例缴交。但对工资基数界定未作具体规定，由各地自行规定，且未对工资基数实行封顶，造成不同单位之间、同一单位职工之间住房公积金月缴额过分悬殊。如有的单位职工平均月缴交额高达3000元，有的单位平均不足200元，个体最高达上万元。显然存在过分悬殊有失公正性和保障性，存在利用住房公积金规避企业所得税和个人所得税的嫌疑。由于与工资收入挂钩，造成高收入者得高额住房公积金，低收入者少得住房公积金的怪现象。

由于住房公积金管理机构对《住房公积金条例》的宣传和执法力度不够，住房公积金的覆盖面明显不够广。据来自建设部的数据显示，2004年实际缴存职工人数为6138．5万人，覆盖率仅为58．4％。主要是住房公积金还存在应建未建的现象，如一些民营企业、外商投资企业、城镇私营企业的职工还未建立住房公积金制度，大量进城务工人员，非常需要在城市买房或租房居住，但目前住房公积金也没有覆盖到他们身上。一些单位利用当前就业压力，对一些新招员工签订固定薪酬合同，将住房公积金故意排除在外。

住房公积金的作用没有得到完全发挥。据建设部数据显示，截至去年底，全国住房公积金缴存余额为4893．5亿元，除去个人住房贷款和购买国债，仍有沉淀资金2086．3亿元。这些资金的保管运作完全掌控在340多家住房公积金管理中心手中。近年来挤占、挪用等违法违规现象时有发生。对住房公积金的运作管理强化监管已刻不容缓。由于住房公积金管理委员会制度没有真正发挥职能作用，“房委会决策”流于形式；住房公积金管理中心未能真正作为“不以营利为目的的独立的事业单位”运行，个别地方资金管理分散，有过分追求自身利益的现象；住房公积金的作用没有得到充分发挥；一些地方住房公积金监督机制不健全，住房公积金存在风险隐患。

（二）住房补贴制度矛盾突出，住房补贴发放进展缓慢

以杭州市区为例，对1998年12月31日前参加工作的住房未达标和无房户按可享受面积每平方米1200元发放住房补贴，对1999年1月1日以后参加工作的无房新职工按月工资的25％发放住房公积金补贴。

一方面，对于杭州市市区商品房价高达每平方米10000元甚至远郊也高达7000元以上，住房补贴简直是杯水车薪；另一方面，企事业单位对庞大住房补贴资金需求不堪重负，至今累计发放率不到20％。新人的住房补贴比例又明显过高，按现行住房公积金同口径计算，住房补贴每月普遍高达1000元，新老职工之间严重不平衡。

（三）住房供应体系亟待完善

过高的商品房价使大多数中低收入家庭的住房梦难以成为现实，苛刻的廉租房条件使一些低收入家庭既买不到也买不起经济适用住房，又不能租住廉租房。

根据《国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》，对不同收人家庭实行不同的住房供应政策。最低收入家庭租赁由政府或单位提供廉租住房；中低收入家庭购买经济适用住房；其他收入高的家庭购买、租赁市场价商品住房。由于商品房价过高，广大中低收入家庭对政府经济适用住房寄予厚望，而经济适用住房供应量又非常有限，供需矛盾非常突出。同时，这里还存在一个由什么机构、怎么来认定个人家庭收入的问题。由于巨大的利益差异，又缺乏相关权威的收入证明机构，收入线的划分形同虚设，使得一些事实上的中高收入者能利用各种手段，模糊收入来源，混入购房队伍，加剧供需矛盾。

（四）异地调动、军转干部住房政策矛盾较大

由于各地经济、社会发展的不平衡，住房政策、标准、需求有较大的差异，各地住房政策也不尽相同，这对组织需要异地调动的干部、军转干部的住房安置带来较大的差异和矛盾。从落后地区调到发达地区工作的干部、军转干部解决自住住房的能力较弱，难度很大。由于干部交流、异地调动造成两地分居的家庭又增加了居住成本，个人难以承担。

（五）住房维修基金作用没有得到有效发挥

在公有住房按房改政策向住户出售时，原产权单位按售房款的15－30％提取了住房公共部位和公用设施维修基金简称住房维修基金，由于同一小区或同一幢住房原产权有多个单位管理交叉，许多居住区没有成立业主委员会，房改部门没有统一的可操作的住房维修基金使用管理办法，使得住房维修资金长期在银行沉淀，其作用没有得到有效发挥。

二、进一步推进住房制度改革的对策和建议

（一）进一步完善住房公积金制度

住房公积金制度中存在的月缴额差距过大、覆盖面不广、比重过高、管理不善等问题，主要是制度缺陷和管理缺位问题。

住房公积金制度是住房分配货币化的主要形式，具有福利性、保障性和互助性等特点。不同单位、不同职位之间不应有过分的悬殊。职工工资中已体现了按劳分配、多劳多得的原则，住房公积金再与工资挂钩，高收入者多得住房公积金，低收入者少得公积金，有失公平。既然住房公积金具有住房保障性，住房公积金的月缴额度就应根据当地的商品房价格、经济发展水平有所限制，对一个职工年平均工资不到20000元的城市，一些单位住房公积金人均月缴额高达3000元是有点离谱的，比个人所得税起征点1600元也高出许多，从制度上也给人进行所谓合理避税的驱动力，显现住房公积金制度上的缺陷。笔者认为，住房公积金月缴额应与工资基数脱钩，按当地的经济水平、住房市场价格水平、适当拉开差距、适当考虑职务职称等原则确定缴交额。以杭州市为例，按市场均价每平方米8000元购买90平方米住房计72万元，按工作30年计，通过银行按揭需每月支付3882元，按夫妻二人计算，职工个人享受的住房公积金和住房补贴每月合计不应超过2000元，对享受住房补贴的职工每月的住房公积金应不超过1000元。

住房公积金的覆盖面不广的根本原因是对《住房公积金条例》宣传不够和执行不力。据了解，许多新参加工作人员、私企员工和进城务工人员基本不了解或根本不知道住房公积金的概念，更不了解立法规定，在当前就业压力较大的情况下，一些员工就是知道了也不敢向企业提出缴交住房公积金的要求。因此，住房公积金管理机构应通过各种媒体大力宣传《住房公积金条例》，设立维权机构，加大执法力度，扩大住房公积金的覆盖面，维护职工权益。

加强对住房公积金管理机构的管理，是有效规避住房公积金风险、发挥住房公积金效能的重要措施。要充分发挥住房公积金管理委员会的决策作用，优化住房公积金管理委员会成员的结构，适当增加金融、房地产、法律专业人才比例，为科学决策提供保障。

（二）采取更加灵活的政策，推进住房补贴发放进程

政府相关部门应加大力度，推进住房补贴的发放。据分析，住房补贴发放进展缓慢主要有四个方面的原因：

一是企事业单位领导重视不够，一些单位没有将住房补贴工作列入本单位工作计划，无视弱势职工的权益，不愿意有计划地安排资金发放住房补贴。

二是住房补贴资金来源严重不足，事业单位本身收入来源有限，财政补贴又难以到位，企业单位要看经济效益来确定。

三是由于企事业改革改制过程中未考虑老职工的住房补贴问题，改制后的企业又不愿承担住房补贴的责任，造成无人管现象。

四是企事业单位对住房补贴政策的了解不够，不了解国家、省、市对住房补贴政策的优惠支持，如企业发放住房补贴资金可以在成本上列支等等。

笔者认为，房改、财政部门应加大力度，促进住房补贴的发放进程，主要应从以下几个方面着手：

一是加强政策推动力度，对企事业单位区分情况分类指导，对有能力解决的单位应限期发放，对一次性解决有困难的单位应研究办法分步实施，对确实困难又符合财政支持的要加大加快财政支持。

二是对企事业单位改制改革中未考虑的应由现企业会同国有资产管理部门、房改部门研究解决。

三是加大住房补贴宣传力度，让企事业单位重视和掌握政策，加快实施步伐。

四是加强对住房补贴政策研究，增强解决政策实施中出现矛盾的能力，尽快出台解决群众反响较大的新老职工补贴不平衡问题的政策。

（三）加强住房保障体系建设，调整供需关系，完善住房供应体系

住房是老百姓的最基本需求，建立基本的住房保障体系也是政府的基本职能，但政府要立即解决全部的住房问题是很困难的，也是不现实的。政府应从确保广大中低收入家庭“有房住”，通过完善经济适用住房制度、廉租房制度、住房公积金制度，建立和完善住房保障体系。

一要合理确定经济适用住房供应对象。在收入多元化的今天仅通过工资性收入作为收入线划分是有失公平的，但其他收入又是难以掌握的。因此，笔者认为，应摒弃不具有操作性的收入线作刚性规定，对正在户籍改革中要剔除附加值的户口不应作为简单条件，改户口迁入年限作为要件，如将具有本市常住户口5年以上的住房困难中低收入家庭作为供应对象将更加具有合理性，抑制那些为了马上购买经济适用房迁移户口的出现。

二要规范经济适用住房面积标准、户型标准。住房是经久耐用商品，要有适当超前意识，尽管是经济适用住房，但也不宜过小、功能过于简单。要与全面建设小康社会的目标一致，如多数城市为了节省建设成本，经济适用房选址较远离市区，生活成本又很高，房子户型、面积又很不如意，成了中低收入家庭“食之无肉、弃之可惜”的鸡肋。这与开发经济适用住房的初衷是不相符的。因此，要根据需求适当增加面积、提供多种户型满足不同层次家庭的需求。

三要倡导租售并举，引导合理的住房消费，改变“有房产”为“有房住”的观念。购买住房不是解决住房的惟一途径，应通过规范租赁市场、加强租赁服务、减低租赁租费等有力措施大力倡导向市场租赁来解决自住住房困难。据了解，在市场经济发达国家，通过租赁解决住房的人占60％以上，自有住房率在40％左右。要合理引导人们的住房消费观念，首先要“有房住”，其次才是“有房产权”，二者可分步解决，不求一次到位。

四要适当扩大“廉租房”供应对象。对卖不起甚至租不起经济适用住房又不是最低收入的困难家庭，应逐步列入廉租房解困对象，采取适当补贴支持向市场租房，逐步消除住房“夹心层”。

五要采取措施抑制投资炒房带来的“泡沫需求”。政府宜采用金融、税费政策抑制购买第二套住房的投资者，如通过对购买第二套住房和大户型购房者加大首付比例、贷款利息、交易时间限制、交易税费等政策，来抑制投资购房和非理性住房消费。

（四）因地制宜、实事求是地制定实施异地调动、军转干部的住房管理政策

2003年7月中共中央办公厅、国务院办公厅联合转发了《建设部、中组部、财政部关于异地调动干部住房管理暂行规定》，对异地调动干部承租或购买现住房、申请领取购房补贴、建立临时周转住房制度、建立调动干部住房档案、严肃住房纪律等方面作了具体规定，并规定由各省、市、区结合实际情况制定实施办法。笔者认为，省、市、区在制定实施办法时应实事求是、因地制宜，切实保证异地调动、军转干部能住得上、住得起房。由于住房价格的持续上涨，应适时调整补贴标准，对原工作地退出房改房产权的应不受准购条件限制优先供应经济适用住房。

（五）加快研究制定住房维修基金使用管理办法，充分发挥住房维修基金的作用

异地公积金政策篇3

经过多年努力，目前全国基本实现了停止实物分房、逐步实行了以建立住房公积金制度、发放一次性住房补贴或按月发放住房公积金补贴等形式的住房货币化补贴制度，初步建立了收入高的家庭购买或租赁市场价商品房、中低收入家庭购买经济适用住房或普通商品住房、最低收入家庭租赁由政府或单位提供的廉租住房的住房供应体系。但住房公积金制度、住房补贴制度、住房供应体系依然存在和面临不适应、不适合的困难和问题，主要表现在：

（一）住房公积金制度有待进一步完善

现行住房公积金制度中存在两极分化情况严重、住房公积金的个体差异过分悬殊、住房公积金占个人工资收入的比重过高、一些企业利用住房公积金规避企业所得税和个人所得税、住房公积金的覆盖面不够广、住房公积金贷款限额偏低、住房公积金管理不善等现象，不利于住房公积金制度的健康有序发展。

《国务院住房公积金条例》规定，住房公积金每月按工资基数的一定比例缴交。但对工资基数界定未作具体规定，由各地自行规定，且未对工资基数实行封顶，造成不同单位之间、同一单位职工之间住房公积金月缴额过分悬殊。如有的单位职工平均月缴交额高达3000元，有的单位平均不足200元，个体最高达上万元。显然存在过分悬殊有失公正性和保障性，存在利用住房公积金规避企业所得税和个人所得税的嫌疑。由于与工资收入挂钩，造成高收入者得高额住房公积金，低收入者少得住房公积金的怪现象。

由于住房公积金管理机构对《住房公积金条例》的宣传和执法力度不够，住房公积金的覆盖面明显不够广。据来自建设部的数据显示，2004年实际缴存职工人数为6138．5万人，覆盖率仅为58．4％。主要是住房公积金还存在应建未建的现象，如一些民营企业、外商投资企业、城镇私营企业的职工还未建立住房公积金制度，大量进城务工人员，非常需要在城市买房或租房居住，但目前住房公积金也没有覆盖到他们身上。一些单位利用当前就业压力，对一些新招员工签订固定薪酬合同，将住房公积金故意排除在外。

住房公积金的作用没有得到完全发挥。据建设部数据显示，截至去年底，全国住房公积金缴存余额为4893．5亿元，除去个人住房贷款和购买国债，仍有沉淀资金2086．3亿元。这些资金的保管运作完全掌控在340多家住房公积金管理中心手中。近年来挤占、挪用等违法违规现象时有发生。对住房公积金的运作管理强化监管已刻不容缓。由于住房公积金管理委员会制度没有真正发挥职能作用，“房委会决策”流于形式；住房公积金管理中心未能真正作为“不以营利为目的的独立的事业单位”运行，个别地方资金管理分散，有过分追求自身利益的现象；住房公积金的作用没有得到充分发挥；一些地方住房公积金监督机制不健全，住房公积金存在风险隐患。

（二）住房补贴制度矛盾突出，住房补贴发放进展缓慢

以杭州市区为例，对1998年12月31日前参加工作的住房未达标和无房户按可享受面积每平方米1200元发放住房补贴，对1999年1月1日以后参加工作的无房新职工按月工资的25％发放住房公积金补贴。

一方面，对于杭州市市区商品房价高达每平方米10000元甚至远郊也高达7000元以上，住房补贴简直是杯水车薪；另一方面，企事业单位对庞大住房补贴资金需求不堪重负，至今累计发放率不到20％。新人的住房补贴比例又明显过高，按现行住房公积金同口径计算，住房补贴每月普遍高达1000元，新老职工之间严重不平衡。

（三）住房供应体系亟待完善

过高的商品房价使大多数中低收入家庭的住房梦难以成为现实，苛刻的廉租房条件使一些低收入家庭既买不到也买不起经济适用住房，又不能租住廉租房。

根据《国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》，对不同收人家庭实行不同的住房供应政策。最低收入家庭租赁由政府或单位提供廉租住房；中低收入家庭购买经济适用住房；其他收入高的家庭购买、租赁市场价商品住房。由于商品房价过高，广大中低收入家庭对政府经济适用住房寄予厚望，而经济适用住房供应量又非常有限，供需矛盾非常突出。同时，这里还存在一个由什么机构、怎么来认定个人家庭收入的问题。由于巨大的利益差异，又缺乏相关权威的收入证明机构，收入线的划分形同虚设，使得一些事实上的中高收入者能利用各种手段，模糊收入来源，混入购房队伍，加剧供需矛盾。

（四）异地调动、干部住房政策矛盾较大

由于各地经济、社会发展的不平衡，住房政策、标准、需求有较大的差异，各地住房政策也不尽相同，这对组织需要异地调动的干部、干部的住房安置带来较大的差异和矛盾。从落后地区调到发达地区工作的干部、干部解决自住住房的能力较弱，难度很大。由于干部交流、异地调动造成两地分居的家庭又增加了居住成本，个人难以承担。

（五）住房维修基金作用没有得到有效发挥

在公有住房按房改政策向住户出售时，原产权单位按售房款的15－30％提取了住房公共部位和公用设施维修基金简称住房维修基金，由于同一小区或同一幢住房原产权有多个单位管理交叉，许多居住区没有成立业主委员会，房改部门没有统一的可操作的住房维修基金使用管理办法，使得住房维修资金长期在银行沉淀，其作用没有得到有效发挥。

二、进一步推进住房制度改革的对策和建议

（一）进一步完善住房公积金制度

住房公积金制度中存在的月缴额差距过大、覆盖面不广、比重过高、管理不善等问题，主要是制度缺陷和管理缺位问题。

住房公积金制度是住房分配货币化的主要形式，具有福利性、保障性和互等特点。不同单位、不同职位之间不应有过分的悬殊。职工工资中已体现了按劳分配、多劳多得的原则，住房公积金再与工资挂钩，高收入者多得住房公积金，低收入者少得公积金，有失公平。既然住房公积金具有住房保障性，住房公积金的月缴额度就应根据当地的商品房价格、经济发展水平有所限制，对一个职工年平均工资不到20000元的城市，一些单位住房公积金人均月缴额高达3000元是有点离谱的，比个人所得税起征点1600元也高出许多，从制度上也给人进行所谓合理避税的驱动力，显现住房公积金制度上的缺陷。笔者认为，住房公积金月缴额应与工资基数脱钩，按当地的经济水平、住房市场价格水平、适当拉开差距、适当考虑职务职称等原则确定缴交额。以杭州市为例，按市场均价每平方米8000元购买90平方米住房计72万元，按工作30年计，通过银行按揭需每月支付3882元，按夫妻二人计算，职工个人享受的住房公积金和住房补贴每月合计不应超过2000元，对享受住房补贴的职工每月的住房公积金应不超过1000元。

住房公积金的覆盖面不广的根本原因是对《住房公积金条例》宣传不够和执行不力。据了解，许多新参加工作人员、私企员工和进城务工人员基本不了解或根本不知道住房公积金的概念，更不了解立法规定，在当前就业压力较大的情况下，一些员工就是知道了也不敢向企业提出缴交住房公积金的要求。因此，住房公积金管理机构应通过各种媒体大力宣传《住房公积金条例》，设立维权机构，加大执法力度，扩大住房公积金的覆盖面，维护职工权益。

加强对住房公积金管理机构的管理，是有效规避住房公积金风险、发挥住房公积金效能的重要措施。要充分发挥住房公积金管理委员会的决策作用，优化住房公积金管理委员会成员的结构，适当增加金融、房地产、法律专业人才比例，为科学决策提供保障。

（二）采取更加灵活的政策，推进住房补贴发放进程

政府相关部门应加大力度，推进住房补贴的发放。据分析，住房补贴发放进展缓慢主要有四个方面的原因：

一是企事业单位领导重视不够，一些单位没有将住房补贴工作列入本单位工作计划，无视弱势职工的权益，不愿意有计划地安排资金发放住房补贴。

二是住房补贴资金来源严重不足，事业单位本身收入来源有限，财政补贴又难以到位，企业单位要看经济效益来确定。

三是由于企事业改革改制过程中未考虑老职工的住房补贴问题，改制后的企业又不愿承担住房补贴的责任，造成无人管现象。

四是企事业单位对住房补贴政策的了解不够，不了解国家、省、市对住房补贴政策的优惠支持，如企业发放住房补贴资金可以在成本上列支等等。

笔者认为，房改、财政部门应加大力度，促进住房补贴的发放进程，主要应从以下几个方面着手：

一是加强政策推动力度，对企事业单位区分情况分类指导，对有能力解决的单位应限期发放，对一次性解决有困难的单位应研究办法分步实施，对确实困难又符合财政支持的要加大加快财政支持。

二是对企事业单位改制改革中未考虑的应由现企业会同国有资产管理部门、房改部门研究解决。

三是加大住房补贴宣传力度，让企事业单位重视和掌握政策，加快实施步伐。

四是加强对住房补贴政策研究，增强解决政策实施中出现矛盾的能力，尽快出台解决群众反响较大的新老职工补贴不平衡问题的政策。

（三）加强住房保障体系建设，调整供需关系，完善住房供应体系

住房是老百姓的最基本需求，建立基本的住房保障体系也是政府的基本职能，但政府要立即解决全部的住房问题是很困难的，也是不现实的。政府应从确保广大中低收入家庭“有房住”，通过完善经济适用住房制度、廉租房制度、住房公积金制度，建立和完善住房保障体系。

一要合理确定经济适用住房供应对象。在收入多元化的今天仅通过工资性收入作为收入线划分是有失公平的，但其他收入又是难以掌握的。因此，笔者认为，应摒弃不具有操作性的收入线作刚性规定，对正在户籍改革中要剔除附加值的户口不应作为简单条件，改户口迁入年限作为要件，如将具有本市常住户口5年以上的住房困难中低收入家庭作为供应对象将更加具有合理性，抑制那些为了马上购买经济适用房迁移户口的出现。

二要规范经济适用住房面积标准、户型标准。住房是经久耐用商品，要有适当超前意识，尽管是经济适用住房，但也不宜过小、功能过于简单。要与全面建设小康社会的目标一致，如多数城市为了节省建设成本，经济适用房选址较远离市区，生活成本又很高，房子户型、面积又很不如意，成了中低收入家庭“食之无肉、弃之可惜”的鸡肋。这与开发经济适用住房的初衷是不相符的。因此，要根据需求适当增加面积、提供多种户型满足不同层次家庭的需求。

三要倡导租售并举，引导合理的住房消费，改变“有房产”为“有房住”的观念。购买住房不是解决住房的惟一途径，应通过规范租赁市场、加强租赁服务、减低租赁租费等有力措施大力倡导向市场租赁来解决自住住房困难。据了解，在市场经济发达国家，通过租赁解决住房的人占60％以上，自有住房率在40％左右。要合理引导人们的住房消费观念，首先要“有房住”，其次才是“有房产权”，二者可分步解决，不求一次到位。

四要适当扩大“廉租房”供应对象。对卖不起甚至租不起经济适用住房又不是最低收入的困难家庭，应逐步列入廉租房解困对象，采取适当补贴支持向市场租房，逐步消除住房“夹心层”。

五要采取措施抑制投资炒房带来的“泡沫需求”。政府宜采用金融、税费政策抑制购买第二套住房的投资者，如通过对购买第二套住房和大户型购房者加大首付比例、贷款利息、交易时间限制、交易税费等政策，来抑制投资购房和非理性住房消费。

（四）因地制宜、实事求是地制定实施异地调动、干部的住房管理政策

2003年7月中共中央办公厅、国务院办公厅联合转发了《建设部、中组部、财政部关于异地调动干部住房管理暂行规定》，对异地调动干部承租或购买现住房、申请领取购房补贴、建立临时周转住房制度、建立调动干部住房档案、严肃住房纪律等方面作了具体规定，并规定由各省、市、区结合实际情况制定实施办法。笔者认为，省、市、区在制定实施办法时应实事求是、因地制宜，切实保证异地调动、干部能住得上、住得起房。由于住房价格的持续上涨，应适时调整补贴标准，对原工作地退出房改房产权的应不受准购条件限制优先供应经济适用住房。

（五）加快研究制定住房维修基金使用管理办法，充分发挥住房维修基金的作用

异地公积金政策篇4

摘要：我国住房公积金制度自建立以来，为我国职工解决住房问题提供了重要保障。但随着我国经济、社会的发展，原有的住房公积金制度逐渐显现出其局限性以及对收入分配不利之处。本文通过分析揭示了我国现行住房公积金制度存在的问题及其对收入分配的影响，并提出针对性建议。

关键词：住房公积金；收入分配；影响

我国住房公积金制度是在20世纪90年代初为推进住房货币化改革、解决长期和稳定的住房消费资金来源问题而推出的。它为我国城镇住房体制顺利转轨、提高职工住房消费支付能力、推动房地产市场形成等发挥了巨大作用。但是，随着我国经济体制的深入改革，房地产的快速发展，住房公积金制度的实施不仅没有兼顾公平与效率，反而对城镇居民的收入分配差距产生了负面影响。

一、 中国住房公积金制度概述

（一）住房公积金制度定义、性质

住房公积金制度，指由国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位（以下简称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金，用以日后支付职工家庭购买或自建自住住房等住房费用的制度。职工个人缴存的住房公积金与职工所在单位为职工缴存的住房公积金，归职工个人所有。此外，住房公积金制度还应该具有保障性、互、长期性的性质。

（二）特点

国务院为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平，制定了《住房公积金条例》（以下简称《条例》）。住房公积金具有以下特点：强制性，是指单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立的，住房公积金管理中心有权责令限期办理，逾期不办理的，可以按《条例》的有关条款进行处罚，并可申请人民法院强制执行；普遍性，是指无论其工作单位性质如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金；专用性，是指职工住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪用。①

我国住房公积金制度的目标一方面是为了保障公积金缴存者的资金利益，另一方面是为了促进中国城镇化进程，提高城镇居民的居住水平。因此，如何发挥住房公积金制度的优势，充分做到扬长避短，有利于收入再分配的既注重效率又注重公平成为当前改善住房公积金管理的重要问题。

二、我国住房公积金制度现存的问题

（一）公积金覆盖面发展不平衡

1.不同经济发展程度的地区住房公积金发展不平衡

总体上看，我国东部发达地区公积金缴存覆盖面较广，中西部发达地区较窄。经济发达的地区，改革开放和进入市场经济的时间早，财税收入增长速度快，因而住房公积金制度得到迅速发展。但在内地经济欠发达的地区，从计划经济向市场经济转变的力度不大，企业经济效益低，财政收入不高，住房公积金发展缓慢，与沿海地区的差距甚大。

2.同一地区不同性质的单位住房公积金发展不平衡

《条例》明确规定了缴存公积金的单位应该包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。但实际上，除了国家机关、事业单位和国有企业等单位公积金参加覆盖面较广之外，私营企业、外商投资企业覆盖面较窄。此外，不同效益的企业单位住房公积金覆盖也不同，效益好的企业比效益不好的企业覆盖面广。

（二）公积金缴费悬殊

1.公积金缴费比例悬殊

《条例》仅规定了单位与个人缴纳公积金的最低比例，并且允许有条件的地区适当提高缴费比例，因此地方政府就可以在不低于规定的缴费比例条件下，制定本地区的缴费比例。于是，各个地区在公积金缴费比例上就会出现差异，这种差异会使得地区、单位和个人实际缴费额度出现差异，进而对职工的个人收入产生影响。

2.公积金缴费基数悬殊

《条例》并没有对“月平均工资”这一范围进行界定。在现实生活中，职工个人的收入结构异常复杂，既有工资性收入，又有奖金性、津贴性收入，还有其他收入，且收入组成部分所占的比重也不相同。②这种差异会强化收入结构不同的行业和单位选择按照不同的缴费基数来缴纳住房公积金的动机，进而对收入结构不同的行业和单位收入分配差距产生影响。

3.公积金缴费额度悬殊

如果避开缴费比例和缴费基数的差异性，现行的制度设计也会使得高收入群体为自己缴纳较多的公积金，并且获得单位为其缴纳的较多的公积金；但是，对于低收入群体，其自身缴纳较少公积金，同时单位为其缴纳公积金也较少。

（三）公积金信贷不公平

1.公积金参与者之间的不公平

我国住房公积金制度具有强制性，它在制度上排斥了居民收入水平、消费偏好以及投资欲望等方面存在的差别。同时，由于参与者可以不受自己缴存公积金规模的约束而从中获得贷款，且这种贷款利率远远低于商业银行的贷款利率，因此严重破坏了住房公积金的公平性原则。

2. 公积金参与者与非参与者之间的不公平

在我国，职工参加了住房公积金缴存并相应的获得贷款，可享受一定的低息补贴。但实际上，有相当一部分城镇职工未能进入住房公积金体系，他们或因所属单位经营状况差经济效益低，或因所属单位在住房公积金的覆盖范围之外（如大多非国有企业和个体经营等）。而往往最需要改善住房条件、最需要获得政策扶持的正是这些单位的职工和居民，他们却无法享受到相关各种政策优惠而继续受到不公平待遇。

三、住房公积金制度问题对收入分配差距的影响

（一）宏观层面

我国住房公积金制度在全国范围内实施，但是在不同经济发展程度的地区覆盖面不同，且各地区缴费比例也不同。因此，宏观上，住房公积金制度对收入分配的影响主要体现在不同地区间收入分配差距的影响。因为住房公积金也是收入的来源之一，且普遍住房具有潜在的升值趋势，东部及发达地区住房公积金覆盖广，这会使与西部及经济欠发达地区间接甚至直接拉开收入差距，使东西部地区收入差距越来越大。另外，不同地区在制定缴费比例、缴费基数时有所差异，这种差异会使得地区间实际缴费额度出现差异，从而也使地区间收入分配差距产生影响。

（二）中观层面

从同一地区不同企事业单位的比较。国家机关、事业单位和国有企业等单位公积金覆盖面较高外，私营企业、外商投资企业覆盖面较窄。效益好的企业比效益差的企业覆盖广。高收入行业比低行业覆盖广。高收入行业或者单位等可支配的资源充裕，在缴费时，往往以员工所有收入为基数缴纳公积金，而中等收入行业或者单位可支配的资源相对充裕，以员工的绝大多数收入为基数缴纳住房公积金，而低收入行业可支配资源较少，仅以员工的工资性收入为基数缴纳住房公积金，因此住房公积金也可能扩大不同行业、不同性质单位的职工收入分配差距。

（三）微观层面

从职工个人层面，四部分人被排除在住房公积金制度之外： 一是没有参加住房公积金的个体企业和集体企业的职工； 二是极其困难企业的职工（ 包括许多下岗职工） ； 三是无工作单位的城市居民（ 包括个体经营者） ； 四是在城市工作的农民工。后三者就是目前主要的低收入群体。这些群体在购房或自建房时并没有享受到公积金制度带来的优惠，这间接拉大了与公积金参与者的收入差距。由于住房公积金的缴存与工资挂钩，因此高收入者在此制度下的获益远胜过低收入者，有固定工作者又胜过临时工作者或无工作者。

住房公积金还削弱了个人所得税调节收入差距的作用。一些效益好的单位常常利用住房公积金免税的政策，把应税福利转入住房公积金账户以便逃税。公积金制度反而成了他们“合理避税”的工具。同时，未缴存住房公积金的职工也不可能获得免税优惠。

四、建议

在新的市场环境下，面对广大中低收入者难以企及的高房价和政府住房保障财力的匮乏，住房公积金制度需要在重新定位的基础上改革、创新、发展和完善，以期发挥其保障性，互等功能，有利于收入分配的效率与公平性，促进社会和谐发展。笔者给出以下几点建议：

（一）进一步扩大住房公积金覆盖面

加强宣传，严格要求，积极扩大住房公积金制度的覆盖面，努力实现住房公积金的普遍化。逐步规定，凡用人单位招聘职工，所属单位和职工都应承担缴存住房公积金的义务。尤其应该将城镇自由职业者和进城务工的农民以及低收入者等纳入公积金制度，为这些实际住房困难的人群提供政策和资金支持，使更多的人能享受到公积金的优越性，从而减慢收入差距的拉大。

（二）严格控制并逐步实行缴费的统分化

首先，严格控制并适当降低单位和职工住房公积金的最低缴存比例，明确规定单位和职工住房公积金缴存比例和缴存基数的上限标准。其次，虽然各地区经济发展差异客观存在，制定一个全国统一的缴费比例并不可行，但可以逐步把全国各地按照经济差异性分为几个区域。如高收入地区、中等收入地区、低收入地区。然后，在划定的地区，根据综合考察该区域的经济、社会、政治等因素，实行统一的缴费比例。

（三）对不同公积金使用者实行贷款利率差别化

公积金贷款应该在“帮助无房户和中低收入人群解决住房问题”上发挥作用。而不是成为高收入者购置多套住宅，变相推高房价的工具。因此，对不同的公积金使用者采用不同的利率。

（四）加强管理，严格监督

公积金管理机构须加强对公积金的管理，严格执行规定，控制公积金使用和管理过程中出现的违法违纪行为，维护参与者的合法权益。税务局要完善个人所得税相关政策，拒绝利用住房公积金逃税。地方政府及有关主管部门应当在结合本地实际，统筹各方面利益，完善相关政策，使住房公积金切实成为一项惠民资金。（作者单位：四川大学公共管理学院）

参考文献：

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注解：

异地公积金政策篇5

月1日起，房地产市场政策的大变化无疑成了市场关注的一个焦点，许多城市的房产新政正式出台。楼市是一个政策市。随着10月22日国家权威部门一系列政策组合拳的出台，上海、南京、福州、武汉和南昌等地都相继出台了一系列激活楼市的政策。

这次新推出的房产政策力度不小，其关键点就在于激活自住需求，而首次置业无疑是其中最大的受惠对象。根据央行政策，首套房购买者可以享受到两大好处：一是只要是普通住宅的购买者，首付比例都可降为20%；二是按揭利率可最低下浮为贷款基准利率的0.7倍。另外，首次购买90平米以下普通住房契税统一下调到1%。而除了“国家版”的政策之外，各个城市更是出台了鼓励首次置业的“地方版”政策，让购房者切切实实尝到了甜头。对此，日前摩根大通的研究报告称，中国出台刺激房地产市场的政策不仅必要，而且是促进内需增长最关键的措施之一，而这些措施旨在鼓励首次置业者，他们成了这次政策最主要的着力点。

购房者对这一政策的变化是心知肚明的，近一阵在上海等城市的房地产交易中心，前去办理“首次购房证明”的购房者出现了久违的排队现象，进一步显示了其在当前市场上所引发的关注度。其实纵观这些年来房地产市场政策的变化，首次置业始终是受鼓励的对象，这也为我们把握政策的脉络搭建了一个清晰的角度。

利好诱发购房机会

契税减免、利率下调、首付降低……在一系列优惠政策的诱惑下，像李辉这样的购房者终于有些按奈不住了，他准备在这几个月到房地产市场转转，看看有没有出手时机。李辉说：“现在有这么多有利房地产市场的政策出台，对于我们购房者来说也应该多多留意市场的变化，不要忽视政策利好带来的购房机会。毕竟根据我自己的情况，买房不可能等太久，这些政策增添了我的信心。”

其实，此次房产新政的出台是与整个经济大环境息息相关的，美国“次贷危机”引发了一场席卷全球的金融风暴，这也给中国经济带来了非常巨大的影响。在这种情况下，启动内需无疑是当务之急，而房地产无疑成了急先锋。现在有种种迹象表明，2009年我们面临的经济形势可能会更加严峻，这也决定了有关方面可能会进一步推出鼓励房地产市场发展的政策，也将给购房者带来更多的实惠。

那么，未来还可能会有哪些政策出台呢？总体来看，值得关注的有这样几点：首先，“购房退税”是否会重出江湖，“购房退税”是1998年在上海房地产市场低迷的情况下出台的，但其实这种优惠政策在许多国家和地区都一直存在，在那里购房都能享受到退税优惠；第二，购房财政补贴是否会全面启动，目前在西安、南京、扬州等城市，已经开始执行这项措施，其是否会全面铺开就值得大家进一步关注；第三，购房入户是否会大面积展开，购房送蓝印户口这类优惠政策此前在上海也曾实施过，这对刺激楼市具有相当大的作用，目前一些城市已经开始逐步运用此项措施。还有对“改善型”普通住房究竟如何定义也是个相当关键的焦点，其中主要涉及到房地产交易中心和银行两个层面，对此购房者也可进一步留意。

而从市场的角度来看，房产新政的出台虽然难以改变楼市短期调整的态势，但是其作用将会慢慢地显现出来，对于购房者来说就要把握市场低迷期的购房机会，因为这样的阶段往往是淘房的好时机。

买房策略以变应变

政策在变，投资者买房手段也应该以变应变。从这些政策的着力点来看，我们可以发现这样两个关键词：一是首次置业；二是普通住房。所有的政策措施都是围绕着这两个范畴展开的，由此我们的购房策略可以以此为基础，在当前紧紧把握这样三点：

一是紧盯普通住房，在当前的市场情况下特别要留意那些“非转普”的房源，随着各地普通房标准的出台，其所涵盖的范围大大增加了，这也给了我们更多选择的机会。换句话说，我们购房应该以普通住房作为首选，这样即使未来政策发生变化，仍然可以避免成为被“打压”的对象。

二是用足政策上限，其别是要对梯级购房策略进行调整。此前我们一直强调买小换大的梯级购房策略，但在目前的政策背景下，如果在首次置业时过于保守，接下来换房容易进入二次置业的“陷阱”，极易受到政策的限制。所以，在首次购房时应该根据自己的能力，尽量多地满足实际的居住需求，充分享受首次置业政策所带来的实惠。

三是力降利息成本，根据当前的政策，巧用公积金贷款无疑是最佳的手段。目前公积金贷款利率进一步下调，从10月27日起，5年期(含5年)公积金贷款利率从4.32%下调至4.05%，5年期以上公积金贷款利率从4.86%下调至4.59%。以上海为例，如用足80万元贷款，贷款年限为20年计算，如果按等额本息计算法计算，贷款购房者每月还款额为5100元，每月要比商业贷款(7折优惠，利率为5.04%)少还197元。应该说其中的实惠不少。

为改善购房支招

目前，政府对于改善型住房的界定还不明确，所以，还应根据细则颁布的内容再作应对打算。当然，这也并非意味着当前就无法改善自己的居住条件，如果将改善型住房还严格与“首套房”政策挂钩的话，问题便迎刃而解了。普通购房者可以有以下两种选择：

一是以普通房换普通房。这种模式的具体操作办法是先卖掉旧房，再购入面积比原来大但仍属于普通住房的房子，这样仍能享受购买第一套普通住房的政策优惠。政策对卖出惟一一套自住房之后，再次买入普通住房的还是有很大的优惠。

二是地段换大房。这种模式要求以好的地段来换大房。比如先卖掉市中心区域内的旧房，然后分两步买入地段等级下降一些的一大、一小两套普通住房，先买入大房，由于这套房子可划入首次购房范围，可在享受首付二成的优惠条件下，还能争取公积金和商业贷款方面的优惠。办妥第一个步骤之后，再购买另外一套小房，争取全额支付，不使用贷款，以免因为被列入第二套房而徒增购房成本。

降低利息成本的途径

购房依靠住房公积金贷款，能让购房者轻松不少。对于普通购房者来说，依靠自己的力量，一次性支付房款存在不小的难度，因此向银行申请住房按揭已成为购房者的首要选择。一般情况下，居民购房申请按揭贷款有两个选择，一是申请商业贷款，二是申请住房公积金与商业组合贷款。如果能够申请到尽量多的住房公积金贷款，肯定能够让购房成本降下来，因为住房公积金贷款与商业贷款相比，利率方面存在较大的优势。

央行最近一次下调之后的住房公积金贷款利率标准，5年期以下利率为4.05%，5年期以上贷款利率调整为4.59%。就中长期贷款来说，住房公积金贷款利率比最大限度下浮至基准利率0.7倍的利率水平，还要低0.45个百分点。对于同样一笔40万元的按揭贷款，以等额本息还款法还款，商业贷款与住房公积金贷款之间每月还款额相差98.6元

还有一个不可忽略是公积金贷款首付比例的调整。据了解，目前北京和上海下调了购买普通住房的首付比例，由原来的30%调整至20%。此外，南京、武汉、成都、郑州等城市的住房公积金贷款首付比例也下调至20%。

除了少数情况外，各地对申请住房公积金贷款的条件并未调整，如北京、上海、广州等地的申请条件与原来相比，几乎没有变化，总体来看，既未放松，当然也没有从紧。不过，某些特殊情况还是提出了较高的要求，如上海对于申请贷款总额80万元，要求申请人除了符合住房公积金缴存、还款能力等条件外，还必须是第一次购买自住房，且以户为单位申请(两个或者两个以上同户成员共同参与贷款)。如北京对申请总额为78万元，也要求借款人必须的信用等级为最高的AAA级。

值得注意的是，有些地区推出了一些新的举措，如放松借款申请人的年龄限制，北京贷款期限最长可以计算到借款人70周岁；或者实行异地贷款，如在其他城市缴存公积金在成都可以买房，也可申请住房公积金贷款；或者实施商业贷款转为住房公积金贷款业务，如温州市对符合条件的购房者，允许其将商业贷款转办为公积金贷款，最高额度可达50万元。

灵活运用新政省钱

根据政策的变化，如何灵活运用政策，并根据政策的调整达到减少购房成本的目的，这需要购房者根据自身的特点，并结合当地的政策特点认真研究。《科学投资》在此推出几个办法，以期达到抛砖引玉的作用。

提前还清贷款

在北京，如果已经办理住房公积金贷款，第二次购房时能否享受到首次申请贷款的优惠政策呢？答案是可以的，但需要还清贷款。按照北京公积金贷款的有关规定，借款人在第一笔住房公积金贷款还清后，就可以申请第二笔公积金贷款，因此公积金贷款不存在二套房提高首付或利率的问题。至于第一套住房要不要售出，政策没有明确规定，因此购房者可以灵活调整，在这点上与享受下浮基准利率0.7倍的商业贷款优惠措施有所区别。

家庭成员巧帮忙

为了能够获得更高额度的住房公积金贷款，可以尝试家庭成员组合申请贷款。如上海规定，与在一起居住满一年以上的直系血亲，共同申请住房公积金贷款，最高可达80万元。因此有专家建议，可以让与自己同住的父母、子女等一起申请房贷，贷款额度比个人要高得多。

当然，还有一个方式就是利用直系亲属的公积金来冲还贷。如福州公积金新规规定，住房公积金贷款人购房时可提取本人配偶及同在一户的贷款人本人父母、子女等直系亲属的住房公积金用于购买普通商品住房。

早早备足缴存余额

在上海，对于希望获得个人最高30万元贷款的改善型购房者来说，必须先做好准备，因为根据住房公积金贷款的条件，缴存余额必须达到一定金额，才有可能足额申请贷款。上海规定，基本住房公积金账户的缴存余额达到了7500元，就可以获得30万元的住房公积金可贷额度。但是不要小看这7500元的缴存余额，因为对于一般的家庭来说，只要还在还贷过程中，每月缴存的公积金资金都会自动用于冲还贷，余额所剩无几。因此这个时候要做的就是停止冲还贷，而改用现金还贷，使公积金账户中的资金沉淀下来。

尽量转办“商转公”

如果能够将商业贷款转为公积金贷款，因为两者之间的利率差，这无疑能够让购房者省下一大笔开支。假如某温州市民早前购置商品房时，按基准利率向商业银行申请贷款50万元，分20年还清，目前其商业性贷款还剩40万元；若申请转贷成功，该市民每个月可减少600余元的利息支出。此外，辽宁鞍山市也实施了同样的措施。

异地公积金政策篇6

【关键词】地区经济差异；财政政策；缩短地区经济差异建议

经济发展不协调，在很大程度上制约了我国经济的长期平稳增长和社会的和谐稳定发展。相应地，财政能力在一定程度上是地区经济实力的反映，而财政收入是财政能力的体现，既有收入作用，也有调节作用。因此，中央政府应发挥财政政策力量，积极缩短地区经济差异。

一、社会经济的新格局

中西部和东部的地区差异导致收支水平严重倾斜，进而影响了发达地区产业升级，导致落后地区经济实力下降，产业无法转移，加上落后地区无法追逐发达地区，产业结构明显失调。调查显示，我国地区差异还会呈现出升高的趋势。市场经济会加快地区经济差异，在这样的基础上，笔者认为应依靠政府宏观调控的力量，缩短地区经济差异。地区的协调发展是现代化社会建设的关键问题。近几年我国始终坚持西部开发，试图振兴东北工业基地，进而发展中东部地区发展，形成全国视野下的新格局，借助东部的经济补偿西部经济发展，两者相互促进，优势互补，实现新社会经济的新格局。实际上地区协调发展的主要目的就是将地区之间的差异缩短，将地区差异控制在双方都能够接受的范围，才能达到协调发展的目的，只有差异缩短才能实现社会经济协调。因此，政府对地区差异化的干预是势在必行的。市场经济基础下，地方政府只负责本区经济发展，而区域经济差异控制只能依靠中央政府进行控制，从财政的角度出发，就是通过中央政府的宏观调控，给落后地区财务支持，减少落后地区经济负担，进而储备实力积累自身经济实力。

二、集中财权政策

现阶段，区域经济差异化越来越明显主要是因为上世纪我国政府下发的偏重政策导致的，上世纪政府对东部地区优惠政策和支持政策，是造成东西地区差异大的主要原因。直到近10年来，中央政府才开始重视地区差异化，采取了相应的调控措施，但是因为财政的分散性，政府想要进行宏观调控非常困难。虽然中央政府征收的税费较多，但大部分都返还给当地。所以，在这样的背景下，想要改变这一现状，必然要提高政府自身财政涉取能力，与此同时，增加管理税收的力度，集中财权，尤其是提高涉取发达地区资金能力。采取资源共享制度，将富裕地区财政共享到落后地区，缓解落后地区资金不足的问题。

三、实施转移支付政策

中央政府是监管整个国家的一股力量，无论地区发展是否富裕，中央政府都应给予群众相同的公共服务标准，这也是转移支付的一种形式。一旦出现投资项目选择矛盾，中央政府应及时发挥其主导作用，以国家整体利益为基础，在此基础上，改革税收政策，根据税收地区经济情况制定税收标准。

实施专项拨款政策，这是一种中央政府给予地方政府的一种费用补偿，也就是地方政府受到政策影响出现严重经济损失，中央政府可进行专项拨款，通过公平、透明的转移支付制度，给予落后地区支持。基本公共服务水平无法使全国各地得到统一，但是应尽量协调，并制定最低标准准则。

四、财政支持技术人才培养

技术和创新是推动经济发展的基础，因此，想要缩短地区经济差异化，首先要从当地人才培养入手，紧抓教育，地方政府应重视对专业人才培养，引进技术型人才，政府应在财政政策上给予相应的支持，下拨经费到落后地区的设备更新和人才引进上，通过财政政策的引导创建技术型培训基地，及时更换现金设备，为高等教育提供良好的后备支持。财政政策应与教育政策结合，减少落后地区教育成本，在财政政策的支持下完善地区技术型人才的培养，进而在技术的推动下缩短地区经济差异。

五、科学投放资金

最后在财政资金的利用上要做到用到实处，合理下发资金。我国在资金投放上重视对发达地区的投放，导致东西地区经济差异越演越烈。所以，我国资金投放必须改变方向，虽然发达地区的资金投放回收率较低，但是从国家整体经济的角度看，这只是一时的利益，需要从长久发展的角度出发，提高落后地区的资金投放量。因此，资金投放应以教育和设施为基础，提高落后地区劳动力素质，改善当地投资环境，进而吸引富裕地区投资者到落后地区投资，久而久之便会降低两地差异，实现良性发展的蓝图。我国财政政策应建立细致的制度，防止资金被贪污或挪至他用，严厉处罚贪污资金者。

六、结语

综上所述，目前我国地区经济差异化明显，需要通过财政政策的扶持和推进缩短地区经济差异化，财政政策是最直接缩短地区经济差异的手段，也是最有效的方式，需要得到中央政府的支持，加快缩短地区经济差异的进程。

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异地公积金政策篇7

【关键词】公租房 租金 社会平均负担法 差别定价

随着城市化进程的加速，住房矛盾日益突出，国家提出了重点发展公共租赁住房（简称公租房）的策略，公租房将成为保障性住房的主体。但是目前我国各界对公租房租金价格制定的标准和制定机制认识不清，并尤其缺乏较为系统的具有针对性的理论研究。定价合理与否直接决定了中低收入人群对公租房的接受程度，也决定了公租房制度实施的成败。因此，对城市公租房租金定价进行深入研究具有重大的理论与现实意义，当前急需从科学发展的角度出发，系统地研究和探讨公租房租价的定价方式和方法，更好地为中低收入家庭和新就业职工提供服务，为社会资金进入公租房建设领域提供理论依据。

1 公共租赁房租金定价现状及存在的问题

目前，大多数城市是按成本法来测算公租房租金的，即在保证回收成本并获得微利（通常为3%）的基础上，按市场租金的一定比例来确定租金水平。该模式存在忽视承租人个体差异等问题，不尽科学、合理。

1.1 该模式制定租金标准的方法存在着严重缺陷

在信息不对称的情况下，开发商基于利润最大化的考虑，往往存在虚报成本的问题，导致公租房的租金价格虚高。

1.2 该模式统一计取公租房租金的比例，忽视了承租人的差异性需求

承租人支付的租金只与所租住房的位置和面积有关，与自身支付能力没有直接关系，可能会导致房租占据承租人的过多收入等问题。

1.3 该模式制定房租价格标准的参考因素不明确，制定过程也缺乏透明性

参考因素的不明确和过程的不透明使潜在承租人对公租房租金标准的合理性持怀疑态度，可能导致出现“弃租”现象，公租房的保障意义将大打折扣。

2 公租房租金定价原则

2.1 保障性原则

公租房承租对象为住房困难群体，收人水平相对较低，因此租金应体现保障功能。从国际经验来看，世界各国租赁型可支付住房的租金一般以家庭收人的一定比例作为上限。

2.2 可持续发展原则

公租房发展在满足现有中低收入住房群体的同时，还应不损害后续困难群体实现住房需求的能力。

2.3 公平性原则

公租房租金定价机制首先应实现租金差异化，根据承租人基本属性的不同，缴纳租金亦应不同；其次应避免准入门槛内外家庭出现“福利倒挂”的情况。

3 我国公租房租金定价的建议

3.1 完善公积金支付公租房租金政策

目前一些地方政府出台了公积金支付房租的政策，但在实际执行中申请的数量非常少，其主要原因是房租占收入一定比例以上才允许。有的地方为管理方便，不允许提取用于住房租金。即使是可以申请的，申请人在申请公积金支付房租时，需要提供相关证明，致使手续繁琐。应完善住房公积金使用功能，明确承租公租房的家庭可按相关规定，提取公积金账户内的余额支付房屋租金，并进一步完善提取住房公积金条件，简化程序。

3.2 构建差异化租金定价模式

差异化定价模式，是指在兼顾保本微利和社会公平的基础上，针对城市不同位置的公租房、不同承租对象收取不同租金的定价模式。差异化定价模式在定价过程中，以收入水平、房屋本身特性、城市的位置、交通条件、配套设施、租用年限等影响因素为系统参数。这种定价模式有两个主要优点：①考虑了公租房的总成本和投资者的合理收益，有利于通过市场来融资，减轻地方政府的财政压力；②充分考虑了承租人支付能力的差异性，体现了公租房的保障性特点。

差异化定价应从承租人支付能力和公租房自身条件两个方面着手：①基于公租房潜在承租人的实际收入水平和支付能力确定租金范围。同一地区的中低收入阶层经济实力和支付能力存在一定差别，租金应根据不同层次需求群体的经济收入水平、支付能力等因素实现差异化；②公租房租金水平应体现位置差异。公租房所在的区域位置、户型和交通条件等决定了承租人的生活环境质量、生活成本，租金水平应体现一定程度的位置差异。同时辅以租金补贴，以解决低收入群体的住房困难。

3.3 公租房租金定价的配套制度建设

3.3.1 加强制度建设

制定公租房租金定价办法及配套法律法规，加强制度建设，建立公开透明化的定价及实施机制。同时，完善租金价格听证制度。听证制度能够使整个公租房的价格机制更加科学，提高承租人的参与程度和认可程度，最后形成的价格更符合各利益主体的实际状况。

3.3.2 改革融资制度

公租房作为保障性住房，其租金标准既要体现“保本微利”，又要体现社会公平性，这就需要从中央政府到地方政府，在资金上予以支持。但政府的财力毕竟有限，需要积极地寻求更多的资金来源来解决建设资金等困难问题。

4 结语

公租房定价的科学与否决定着公租房制度的成败，因此，价格管理部门以及住房保障主管部门应根据经济发展变化及保障对象的需求情况，进行科学合理测算，监管部门也要对申请者的收入进行严格核查。

参考文献：

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[2]张仕廉，王朝健，胡犀.公共租赁住房综合定价模型研究[J].建筑经济，2011（11）.

异地公积金政策篇8

通知指出，要因地制宜，全面加快推进宅基地和集体建设用地使用权确权登记发证工作。各地要以登记发证为主线，因地制宜，采用符合实际的调查方法，将农房等集体建设用地上的建筑物、构筑物纳入工作范围，建立健全不动产统一登记制度。实现统一调查、统一确权登记、统一发证，力争尽快完成房地一体的 全国农村宅基地和集体建设用地使用权登记发证工作。

“中四角”城市可望实现公积金“异地买房”

包括合肥、武汉、长沙、南昌在内的长江中游省会城市正在加快推进住房公积金异地使用合作机制。今后，四城市居民“异地买房”可望申请到住房公积金贷款，或提取公积金用于偿还贷款。

四城市提出，将加快建立住房公积金异地使用合作机制，实现住房公积金缴存异地互认和转移接续。职工在就业地缴存公积金，在户籍地购买自住住房的，可向户籍地公积金中心申请公积金个人住房贷款。异地购房贷款执行贷款地住房公积金贷款政策规定：职工及配偶未使用住房公积金贷款的，异地购房可提取公积金用于购买户籍地首套自住住房或偿还商业住房贷款。

住建部澄清停建经适房传闻

有媒体称，经济适用房供应将逐步减少直至在全国全部取消，公共租赁住房将成为住房保障的主体。

异地公积金政策篇9

一、构建国家住房公积金银行的意义

住房公积金银行的成立首先解决了当前资金监督不到位的问题，保障了资金的安全。我国现有的银行业监管体系已然成熟，住房公积金银行作为国有商业银行必然处于该体系的金融监管之下，这比原来在属地原则下的住房公积金管委会监管要有效的多。它不仅在业务的操作流程上更透明公开，还接受中国人民银行及银监会的监督和管理，而资金被个人挪占他用的现象将不会发生。其次在现有的公积金制度中，一些不发达地区有大量的住房公积金都被闲置着，在风险控制下，这些沉淀的资金只能存在银行收益甚微。而建立住房公积金银行后，住房公积金的保值增值将操作的更合理，资金的流动性会更强，投资也会更有专业性，从而使沉淀资金带来更多的效益。这部分闲置资金的合理利用不仅有利于住房公积金制度的良性发展，更有利于盘活房地产市场，促进市场经济的发展。最后，随着各地区住房公积金银行的成立，将替换掉原有的住房公积金管理中心，住房公积金中心原来的人员划归住房公积金银行，住房公积金银行的运营成本主要通过开展的金融业务所得利润来补充，这在一定程度上节约了大量的人财物资源。

二、从国际经验来看，成立住房公积金银行是公积金制度发展的方向

住房公积金主要是通过资金的方式运行，引入银行业的经营管理方式符合资金管理行业的客观规律和要求。实际国际上很多国家都设立了政策性住房金融机构，以解决国民的住房保障问题。例如挪威1946年成立国家住房银行，属于国有，其贷款只用于住房，其贷款总额占全国住房贷款总额的一半，同时还是政府住房政策管理中心，负责实施全国的住房政策。再如泰国从1952年起就成立了住房银行，隶属于国家财政部，是政策性金融机构，不以营利为目的。该银行以高于商业银行存款利率的方式吸收存款，以低于商业银行贷款利率的方式发放住房贷款，为促进住宅事业的业发展、特别是解决中低收入家庭的住房问题发挥了重要作用。住房金融机构的资金的要做到安全高效，住房公积金运营规范，从国际经验上看，必须向独立法人性质的金融机构转变，同时政策性的金融机构完全可以通过市场手段来动员国内居民的储蓄筹措资金，开展政策性住房金融业务。另外低收入者可以从政策性住房金融中获得低利率的贷款，改善居住条件。

三、住房公积金银行模式设计

通过对我国住房公积金制度阶段性的改革，可以将目前我国住房公积金银行设为全国范围内的常设机构，设立一个住房公积金银行总行，在省级设立分行，市级设立支行。该银行可以申领金融行业经营许可牌照，作为独立的金融企业法人，根据存贷相结合，政府扶持的原则，建立以居民自愿储蓄为主，政府奖励扶持为辅的机制，主要以针对居民住房贷款为主的运营机制，对住房公积金归集、使用、贷款、投资等一系列的运作，实现自主经营、独立核算、自负盈亏、资金平衡的运作模式。

（一）住房公积金的归集———建立”市场化”融资机制

我国人口众多，地域辽阔，各地居民收入有所差异，对住房的需求也不同，而强制性住房公积金储蓄不符合处于经济转型期的我国多样化的住房需求结构，因此不能强制性要求，可以采用自愿原则，取消缴存对象和缴存额的限制，把真正需要扶持的中低收入者纳入住房保障体系中，并为扩大住房公积金覆盖面提供资金支持。住房公积金银行可以根据不同的人群和购房情况，可以设计灵活多样的不同档次的固定存款利率储蓄品种，调动居民参加住房储蓄的积极性。如对有刚需求购房的低收入群体设计“低存款利率低贷款利率，存贷挂钩”的储蓄品种，以降低购房者的借贷成本和利率风险，以体现住房公积金向中低收入者倾斜的原则；对高收入购房者实行“限额低贷”，体现住房公积金的政策性；对于暂时不需要贷款的储户实行“市场化利率”政策，将住房存款利率与公积金存储年限相连接，保证可以不低于其他储蓄的利息收入，改变现在住房公积金利息收入低的现状，调动居民的储蓄积极性。同时政府应采取一些优惠鼓励政策，以解决融资不足的问题。例如：一是可以实行住房储蓄奖励制度，对于中低收入群体，当他们的住房公积金储蓄达到一定金额时，政府应该给予一定的奖励，对于退休时没有享受住房公积金贷款政策的居民，也应该给予一定的奖励，奖励可以从住房公积金增值收益中列支；二是政府应该运用税收等优惠措施，吸引大量闲置资金流向住房政策性银行；三是发行住房债券和抵押贷款债券，扩大资金来源，融通长期资金；四是发行政策性债券，引入其他战略投资者，壮大资金实力。

（二）住房公积金的贷款———坚持以住房公积金贷款为第一使用方向

为了保障住房资金在使用上的安全性和公平性，我们应借鉴德国的经验，实行“以存定贷，存贷挂钩”的贷款机制，即住房公积金贷款必须是缴存到一定年限和金额时才能发放，遵循多存多贷，少存少贷的原则。在贷款发放过程中，应建立平等获得贷款权利的机制，每月对储蓄者的资金状况和对住房储蓄的贡献进行合理的评估，并以评估值的高低来确定发放住房贷款的金额和住房贷款的顺序。同2016年第2期下旬刊（总第616期）时代金融TimesFinanceNO.2，2016（CumulativetyNO.616）时，对中低收入的群体发生家庭变故时，应设立相应的免责条款，充分发挥其社会保障作用。住房公积金发放贷款，首付款、贷款额度、贷款还款期限与家庭收入的高低有联系。对于收入中等或偏低的家庭，发放住房公积金贷款，可以设计较低的首付款比例，贷款额度可以相应的增加，贷款的还款期限可以适当的延长。对于高收入群体或二次购房者，可以实行较高比例的首付款，贷款按较低比例发放，贷款应在短期内偿还。同时设定最高公积金贷款额度，以防未来出现资金缺口，充分体现政策性银行的业务导向功能。具体做法是各城市根据本地区的情况，因地制宜，制定适合本地区的政策，这样有利于满足不同收入群体对购房的需求，具有很大的灵活性，有利于调动居民储蓄的积极性，增强居民购房的能力。在住房公积金贷款中实行动态管理机制，即实行浮动利率政策和动态利率政策。浮动利率政策是在公积金贷款中根据不同的收入群体、购买不同面积的住房，实行不同的利率标准，贷款利率通常与家庭收入成正比，对于有刚性需求的，收入越低，贷款利率越低。动态利率政策就是视中低收入群体的家庭困难情况可以分别向他们提供无息、贴息、减息贷款，并且随家庭收入的状况而随时改变利率，当他们的家庭收入好转时，由原来的无息、贴息、减息贷款转为有息贷款直至执行正常贷款利率政策。

（三）住房公积金保值增值———创新住房公积金运作机制

1.建立全国住房公积金一体化运作模式。住房公积金银行作为全国范围银行机构，通过统一管理全国各地归集资金，发挥统一调拨的导向功能、配置功能，实现公积金保值功能。以住房公积金银行为载体，构建资金的融通网络，在保障资金安全性的情况下，可以集中和统一管理各地的住房公积金，调剂各地区的资金余缺，使大量的资金能够实现在全国范围内的流通，让资金从沉淀率高的地区流向资金短缺的地方，合理配置各地资金，缓解区域发展不平衡问题，提高资金使用效率。一方面是资金需求旺盛的地区有可活动款项，应付紧急需求；另一方面，使公积金沉淀较高的地区通过资金调拨异地而获得利息收入。各地市设立的住房公积金分行，在留足本地区储蓄居民住房公积金贷款需求、支取提款和风险准备金后，其结余后的闲置资金应由国家住房公积金银行的统一调度，通过有效的多样的投资组合来获得较高的投资收益率，增加增值收益，这就要求政策上允许扩大公积金资金的使用范围，使住房公积金可以进入投资性的金融市场，与资金运营相结合，发挥效益。通过借鉴各国的投资组合和结合我国的实际情况，可以考虑的的投资工具以下几种：一投资基金，其最大的优势在于专家理财，组合投资，回避风险，流通性强，效益高而且稳定。我国现阶段的证券投资基金主要为股票型基金和债券型基金。我国在选择证券投资基金时，应以债券基金为主，适当的选择股票型基金。二国债，我国现阶段住房公积金唯一认可的投资品种。国债是一种投资风险小，收益较高的投资品种，一方面降低了投资风险，保障了住房公积金缴存人的利益；另一方面也便于政府用于集中发展公共事业等方式保证资金的保值增值，成为稳定金融体系，抑制通货膨胀的手段。三投资国家基础设施项目。国家基础设施项目风险小，有稳定的未来收入现金流，一般情况下回报率较高，但是项目运行时间长，需要考虑能否满足住房公积金的流动性。总之任何投资工具都有投资风险，而投资工具的多元化是降低住房公积金投资风险的有效途径。在进行投资组合时，应尽量选择投资相关系数小的品种，并考虑使所选择的各种投资的风险可以相互冲抵。根据住房公积金储蓄的期限长短，注意投资期限搭配，做到长、中、短期投资的合理搭配，从而保证资金良好的流动性。2.住房公积金增值收益用途。住房公积金银行不仅要提供一般性的保障，而且增加对低收入家庭及困难家庭的福利补助，使成为一项全社会都参与的和支持的制度，兼具福利性、增值性和安全性。新住房政策性银行在增加投资功能后，预期的增值收益将大幅提高，在优先保证公积金支取、贷款需求和建立贷款风险准备金前提下，可以用于以下几个方面：第一投入廉租房建设，加大租房市场的供应量，满足困难家庭的需求；第二设立专项互助资金，帮助困难人群解决住房问题，可以为困难家庭提供提供无息、贴息、减息贷款；第三适当发放廉租房、经济适用房建设项目贷款，保证开发商动力；第四补贴住房公积金储户，抵制通货膨胀带来的贬值风险。

（四）住房公积金银行新监管模式

在住房公积金银行的日常运作中，首先应确保安全性。对住房公积金贷款风险的控制，一方面可以采用商业银行的信贷管理方式，按商业银行的规则从贷前、贷中、贷后各个方面进行严格的内部管理和风险控制；另一方面可以借鉴美国、加拿大等国家的经验，在发放住房公积金贷款的同时引入住房抵押机构或保险机构来分担借款人无能力按期偿还贷款本息的风险，消除其产生不良贷款，保证资金的安全性。现行的住房公积金中心属于地方政府，接受住房公积金管委会的监督，监管大多流于形式。设立住房公积金银行后可采取外部监督，外部监督机构主要包括财政部（出资人）、银监会、审计署和接受外部委托的中介机构。监督方式多样包括对高级管理人员的任免与考核、对经营守则和操作规程的鉴定与评分等；审计部门的监督方式包括对国有资本金的安全与经营效益的考核、对异常资金流动和绩效异常变化的监控、对高级管理人员进行离任审计等；银监会主要从风险控制与隔离和资产安全的角度进行考核与监督；接受外部委托的中介机构就委托事项进行客观、真实的审计并出具具有公信力的审计报告或结论。同时依法向公众进行充分信息披露，应规定统一的信息报告和报表格式，定期向监管机构和广大储户披露，并将其置备于各营业场所为公众备查。

四、结论

根据以上分析，我国现行的公积金管理制度与现行公积金中心的运作模式存在固有矛盾，影响了该制度的运行和政策社会效益的实现，在深入理会、准确把握十八届三中全会《决定》的实质，坚持市场的导向作用，坚持市场在资源配置中起决定作用的目标，继续采取渐进式分步走的改革路径，突破现行制度框架，扩大公积金缴存、提取、贷款的范围，依托现行的住房公积金管理机构，以此为基础组建市场化、专业化、政策化的住房公积金银行。全国成立住房公积金银行总行，负责政策指导和资金在各个城市之间相互调剂，制定统一的规章制度，统一的管理模式，将公积金的业务标准化，各地市住房公积金管理中心改革成为总行二级分支机构，各县市的公积金中心成为二级分行下辖的营业机构，具体办理各项业务。总之成立住房公积金银行后，住房公积金能更好的保值增值，防范风险的能力也能得到加强，公积金的缴存贷款业务范围也会扩大，惠及跟多的人群，更好的发挥政策的社会效益，是当前住房公积金改革的必然选择。

作者:贺传顺 单位:烟台市住房公积金管理中心栖霞分中心

参考文献

异地公积金政策篇10

【关键词】 住房公积金 流动性不均衡 分析 对策

近几年，随着住房公积金制度的深入和职工住房需求的扩大，住房公积金个人贷款得到快速发展，已成为广大职工购买住房的重要资金来源，对改善职工住房条件、建立住房保障体系发挥着积极作用。我国目前住房公积金管理是属地管理体制，在区域内归集和使用，有的地区归集量较大，使用量也相对较大，甚至出现当年归集不足当年使用，长期使用率居高不下，资金流动性严重不足的情况。有的地区虽然归集了一定总量，由于受职工住房消费观念、公积金管理保守观念等因素影响，住房公积金使用率明显偏低，资金流动性过剩。这种差异在全国各省、区之间存在，在一个省范围内的地区之间也存在，有的使用率高达90%以上，有的却不足30%。在现行全国住房公积金管理体制的背景下，对住房公积金流动性不均衡问题进行分析和寻求对策十分必要。

一、住房公积金流动性不均衡问题产生的主要原因

一是地区发展不平衡，资金归集总量不对等。发达地区公积金缴存正常，欠发达地区缴存有限。二是缴存职工住房消费观念有地域差别，住房公积金使用需求不同。有的地区住房消费较热，职工改善住房条件观念超前，住房消费需求旺盛，申请住房公积金支持购房积极，尤其是利率上调后，住房公积金贷款成为广大购房者的首选。有的地区房地产市场不够发达，特别是一些以工、矿业为主的城市，职工长期居住在工矿区过去的福利住房和周边的自建房里，居民住房消费观念相对滞后，使用住房公积金购房也相对较少。三是住房公积金管理、运作观念不同。有的地区以住房公积金扶持职工住房消费为目的，积极开展个贷业务，有的地区求稳怕担风险，对职工使用和贷款条件过高、程序复杂、品种单一，管理理念保守，公积金使用不畅，以致使用率较低。

二、住房公积金流动性不平衡的弊端

住房公积金流动性不均衡会导致有的地区资金严重不足，有的地区资金过剩，资金不足和资金过剩都会影响住房公积金制度作用的发挥。使用率过高，公积金备付金率不足，首先是影响缴存职工正常使用，一些地区采取节流措施，降低贷款限额、提高贷款及提取使用门槛，个别城市甚至出现了轮候贷款的情况，给群众造成政策不连续之感，影响公积金制度的良性发展。其次，备付金过低甚至导致管理中心临时使用风险准备金或增值收益存款以周转，这种违规占用有较大潜在风险，极端的甚至会造成政府信用危机。而使用率过低，资金流动性过剩，首先是不能真正发挥住房公积金政策主旨作用，影响单位、职工缴存的积极性，给公积金扩面工作带来负面影响。其次是体现不出公积金政策导向作用，难以构建政策性和商业性并存的房地产金融市场，影响职工住房水平的提高和本地区房地产业的发展。再次是资金不被正常方向使用，容易诱发当地政府和管理中心违规挤占挪用或投资，从而带来管理和投资风险，少数的还滋生腐败，损害了公积金事业和行业形象。

三、实现住房公积金流动性均衡的措施与设想

我国现存的公积金管理体制是以国家和省监管、设区城市管理机构运营的模式，设区城市（以下简称城市）是公积金运作的基本“单位”，并管理着数量不等的县级管理部和不同行业、政区的分中心。受经济发展、消费观念及公积金管理理念、管理手段等因素影响，城市住房公积金流动性不均衡现象将长期存在，这是不能回避的现实，尤其是现有政策及管理体制下，这一症结几乎无法破解。要想解决这一问题，必须要解放思想、转变思路，另辟蹊径。首先政策上应寻求突破，这是决策层的问题。比如有限放开公积金使用渠道，对廉租房及经济适用房等社会保障性住房建设的项目贷款解禁，这将对住房消费市场和金融市场不发达城市提高资金运用率起到积极作用。比如建立全国性的公积金资本市场，制定灵活的利率政策等等，本文将不展开。在现有政策许可，或者说不突破底线情况下，要改变城市间流动性不均衡问题，笔者提出“自我平衡、区域融通”的建议。所谓“自我平衡”是指城市管理中心运用综合手段，保证本地区资金使用率运行在合理区间内，并使市本级与分中心、管理部保持结构性平衡，保持本地区计划期内的可持续性发展。所谓“区域融通”是指打破资金使用上的条块分割局面和地域限制，跨城市融通公积金。“自我平衡”是解决流动性不均衡问题的基础，做到了自我平衡，流动性不均衡将迎刃而解。“区域融通”是手段，做到了区域融通，流动性不均衡问题的解决将变得可能。

1、“开源、节流、内部统一”实现“自我平衡”

（1）大力推进扩面工作，努力提高归集总量。扩面开源是“自我平衡”的前提和基础性工作，是水之源、木之本，也是摆在各地管理中心面前的重点和难点问题。首先，各级党委政府要高度重视。住房公积金制度是住房社会保障制度的重要组成部分，党委政府要从贯彻十七大精神、构建和谐社会的高度，把加速解决困难职工住房问题和改善全体职工住房条件作为重大的民生工程来抓，把住房公积金制度与养老、失业等社会保障制度放在同等重要的位置，营造政府、社会对住房公积金普遍重视的氛围，大力推进全员建立住房公积金制度。其次，建立政府部门间的协同联合工作机制。住房公积金扩面工作不是公积金管理部门一家能做好的，各相关职能部门如工商、税务、劳动、财政、人事、工会等应当积极配合，形成合力，发挥强大的行政推动力。再次，完善配套措施。针对不同群体制定灵活的归集和使用政策，使缴存者“进得来，留得住”。最后，加大部门执法力度。要提高公积金立法层次，国家要将《条例》上升到人大立法高度，省级人大也应制定适合本行政区域内的公积金法规。要充实公积金管理机构的行政执法力量，避免公积金执法工作写在纸上、说在口上、消失在行动上。

（2）做好资金运用规划，确定合理的使用比例。如何保障住房公积金制度健康有序发展，充分发挥其在住房社会保障领域中基础性和主导性的作用，规划运用好资金是关键。对于住房公积金使用需求高的地区，要量入为出，结合本地区年度和近几年的归集预期，来规划设计使用标准和贷款限额，基本保持总体使用率控制在75%～85%区间内，不可一味追求过高使用率而产生备付不足，造成政策不稳的情况。一些地区出现的轮候贷款现象，就是公积金的平衡性和可持续性出现了偏差，缺乏及时调控所带来的结果，其负面、消极的影响尚未引起公积金管理者和决策层的普遍重视，笔者认为不宜提倡。对于住房公积金使用需求偏低的地区，也应结合本地实际加大住房公积金政策宣传力度，梳理业务流程，提高办理效率，促进广大职工优先选择公积金贷款。管理部门应更新理念，对购房职工做到应贷尽贷，依据资金总量计划，适当提高贷款限额，使住房公积金在满足职工使用环节上做到平稳均衡。

（3）强化城市内公积金管理，真正实现“四统一”。按照现行规定设区城市住房公积金实行统一管理，目前，市对所属县（市）的公积金实行垂直管理，县级公积金管理的人财物和核算基本上做到了“四统一”，在资金调度上不存在障碍，公积金贷款也能实行市县一体化互贷，市县之间和县与县之间归集和使用的均衡发展变得容易。但分中心是授权管理的，资金单独列账，当前无论是中央国家机关直属或各省属的分中心（中心）还是其他城市的行业类分中心，都无法真正实现与市中心政策完全一致，中心与分中心之间的资金不能互贷，形成同一个城市公积金的“楚河汉界”。建议强化同一城市内公积金“四统一”管理，本市内的市中心、分中心、管理部所归集的公积金能够在全市内统一调度使用，公积金贷款业务实现通贷，做到同一城市内公积金归集使用实现自我均衡发展。

2、积极创新思路，实现资金、业务“区域融通”

“区域融通”事涉管理体制，也比较敏感。但住房公积金既然是改革的产物，就应当具备自我革新的内在元质，我们切不可采取本本主义，守缺抱残。目前我国的住房公积金在行业内调度、融通还没有具体的规定和做法，但就一个地区来说，即便结合了本地实际，精心制定了资金运用规划，确定了合理的使用比例，仍然还会有不同程度的资金流动性不均的问题存在，这是各地区住房公积金管理机构自身无法解决的。在大的政策环境不变的背景下，可以探索在一个省（区）范围内做到住房公积金资金或贷款业务跨地区流动。由省（区）出台指导文件，规范条件、方法、责任等，由管委会研究批准，合作地区管理中心之间可以签订双边协议，也可以由省公积金监管机构居中调度，联合本辖区内所有愿意参加的城市，签订多边协议，明确权利和义务。

（1）实行资金跨地区融通。由使用率高、资金不足的地区管理中心向使用率低、资金充足的地区管理中心申请融资合作，由融入地管理中心按不低于三个月存利率标准向融出地管理中心结付利息，双方签订合作协议，以保证共同遵守。协议内容必须报经本地公积金管委会批准后方可实施。跨地融资方案仅适合资金量不大、期限不长的资金应急之需所选择。

（2）实行贷款业务跨地区流动。由资金充足地区向资金不足地的公积金缴存购房职工发放公积金贷款。具体通过双方管理中心签订协议建立互惠互利、风险共担的合作关系，委托购房人所在地管理中心进行批量业务，负责贷前审查、业务办理，按放贷地管理中心放款条件代为审批，报放贷地管理中心确认，凭购房地房屋抵押手续和审批表等要件，由放贷地异地批量放款。放贷地在异地委托银行开立账户，委托银行按月扣收还贷，购房人所在地管理中心负责逾期催收。跨地区业务流动方案适合贷款期限不长的业务。

住房公积金属地归集使用状况已经不适应地区之间业务发展的需要，在当前大的政策环境不变的情况下，本文仅对各地资金流动性不均衡问题作一些初浅的分析，探讨一些不成熟的思路，仅供参考。

【参考文献】

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