银行发展策略范文

导语：如何才能写好一篇银行发展策略，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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（一）支付功能不足，缺乏个性化服务。目前，在欧洲，电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本，使用Doo3G手机的用户用手机就可以轻松购买签约商户商品，银行在其中提供无线互联网的在线支付。而在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约，开办的业务大多雷同，仍局限于账户查询及管理、转账、手机充值、缴费、漫游汇款、贷记卡还款等业务，缺乏个性化服务。

（二）推广手段单一，用户认同度低。目前我国手机银行推广手段多属利益驱动型，而非需求驱动，多采用营业网点、网站等常规渠道，不少用户仅是开通了手机银行，却并未真正激活使用。其原因一方面是因为用户对产品服务需求度较低，另一方面则是由于银行提供的收费产品和服务并不能让用户满意。

（三）跨行转账行号查询不便，客户满意度低。以民勤县农村信用联社为例，若在该社办理一笔手机跨行转账汇款业务，在支付系统中需要按照总分支结构逐级进行开户行查找，过程繁琐，给客户带来很多不便，在一定程度上制约了手机银行业务发展。

（四）日转账限额较低，制约手机银行发展。为防范客户资金风险，各行对手机支付单笔转账或者日累计转账均设有限额，且限制额度普遍较低。如邮政储蓄银行的普通手机银行客户，单笔及日累计转账限额仅为1万元，且每次收取1元的手续费，使用户在使用手机支付时局限性较大。

（五）互联网的安全隐患，影响手机银行推广。调查发现，一方面由于互联网运行速度慢，很多用户对手机银行的登陆时间、响应速度、页面操作等存在诸多不满意之处；另一方面，由于资金和货币的电子化，很容易使手机银行客户在办理转帐、交易、支付等服务过程中产生风险，导致很多客户对手机银行心存疑虑，影响了手机银行业务的进一步推广。

二、促进手机银行发展的建议

（一）降低准入门槛、减少服务费用。银行要进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间资源共享，同时应与运营商积极协商，降低信息服务费，简化操作流程，降低客户使用成本。

（二）探索差异化发展之路，持续满足客户需求。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合客户需求的手机银行业务，人机界面简洁便捷，对客户操作的响应速度迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续纠正操作，防止程序崩溃，严控资金风险。

（三）积极进行手机支付研发，拓展手机支付功能。手机支付已成为当今手机应用的热点，在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求高效、切实可行的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，拓展手机银行的功能，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

（四）适度提高支付限额，满足客户支付需求。在进一步加大技术研发力度，解决客户资金风险防范问题的前提下，结合业务发展实际，提高单笔及日累计转账限额，同时尽快改进、完善支付系统的接入及运行模式，有效提高跨行业务的便捷性。

（五）完善风险防控体系，提高手机支付的安全性。手机银行系统平台及网络架构要不断更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行黑客模拟攻击，以检验网络平台的健壮性，也可请专门的网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行要对客户遭遇密码被盗等事件提供保险补偿服务，从而有效降低客户利用手机银行的操作风险。

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关键词：投资银行；现状；策略

1我国投资银行业发展的现状及问题分析

1．1发展的现状投资银行业在我国刚刚起步，在很多方面还不完善，从事投资银行业的金融机构主要是证券公司、信托公司、地方性的股份制证券公司等。在20世纪80年代中后期，我国开放了证券流通市场，原有的商业银行证券业务逐渐分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。投资银行业带有许多转型经济色彩，由于宏观环境的不成熟和自身体制的不完善，到现在也只有短短十多年的时间，尚处于起步阶段。

1．2投资银行业存在的问题

我国投资银行产生于20世纪80年代中后期，仍处于初步发育阶段，必然会带有阶段性的缺陷。对现资银行的主要业务所涉及的深度和广度远不如国际上一般意义的投资银行，没有充分发挥投资银行在融资、产业集中等方面的作用，因而，这些缺陷造成了行业发展相对于市场需求和经济发展的滞后，也在一定程度上影响了这个行业进一步的发展完善。我国投资银行存在的问题主要有以下几个方面。1．2．1资产规模小，国际竞争力弱。据统计，截至2010年，我国共有106家证券公司，证券数目虽多，但大多资本规模偏小，竞争力较弱。据统计，我国的106家证券公司总资产为1．97万亿元，净资产为5663．59亿元、净资本为4319．28亿元，其中，注册资本金在5000亿元人民币以上的只有11家，注册资本金有1000亿元人民币的有52家，根据数据，1000亿元的就占一半以上。近几年，为了和国际接轨，大批中国投资银行进行增资扩股，但与境外许多著名投资银行数千亿美元的规模相比中国投资银行业仍然相差甚远，目前中国投资银行资产总额同国际大券商相比，1．97万亿元人民币的资产总额简单微不足道，如仅美林公司2010资产总额约为8．8万亿人民币。近些年，虽然在资产总额上有比较大的上升，但总资产规模的差距还是很大，资产规模小必然导致抗风险能力不足，开拓新业务能力弱，另外，我国的投资银行数量多，低效率竞争明显，资源浪费严重，行业集中度低，同时，也削弱了抵御国际竞争的能力，从而制约了我国投资银行业的可持续发展。1．2．2业务品种单一，缺乏业务创新。我国投资银行业务品种单一，缺乏创新动力，收入主要集中在手续费、自营业务、证券承销业务等收入，而西方投资银行设计了各种不相同的金融品种，来满足不同客户的需求，并且还可获得较高的收入。目前我国对新型投资业务，如：基金发起、项目融资、外汇买卖等并没有广泛开展，对国际上的各种创新型金融业务，如：期权、调期、资产证券化、购并重组等几乎尚未涉足，少数国内所谓的大投资银行虽略有涉及，但因经验不足，实力不济等各方面因素，使得自身业务发展与经济效益受到很大影响。1．2．3缺乏专业人才和业务经验。在任何一家优秀的投资银行都应该有一个或若干个投资银行家。而这些银行家具有专业素质强，不仅要有涉及面广的特点，还要有从金融、财务、法律等各方面的知识及专家组合。我国投资银行的发展历史较短，自身经验匮乏。而投资银行业又是有着高智力要求的行业，其不仅要为客户提供资金支持，更重要的是要为客户提供各种策略、建议，解决客户遇到的各种金融难题。高素质人才特别是那种思维敏捷，并且有着丰富的行业经验的投资银行经营者和管理者，是投资银行必须具备的关键人才，而这类人才在我国的投资银行业中是比较短缺。1．2．4融资渠道偏窄，限制其发展。①分业经营，导致了我国投资银行融资渠道偏窄，限制了其可持续发展。我国实行分业管理的监管模式，虽然有利于防止和控制风险，而在客观上限制了投资银行的业务创新，并且对开展正常的投资银行业务所需的资金支持力度不足，抑制了投资银行融资规模的扩大。②由于我国投资银行处于初级阶段以及从业人员缺乏专业素质和训练，投资银行的经营理念和管理体制还很落后。在经营理念上，众多的从业人员只注重当前利益，没有重视企业长远的发展和建设，急功近利的思想浓厚，因此，导致企业在信誉，服务等方面越来越不尽如人意，所以，急需要转变和创新理念。

2我国投资银行业的发展对策

投资银行是市场经济成熟发达的产物，已经成为经济创新的典型代表，推动着市场经济的发展，尽管目前我国投资银行业十多年来已经取得了一定的成就，在促进中国资本市场的发展方面发挥了很重要的作用。但是总体来讲，我们整个投资银行的业务发展受体制的制约，受环境的制约，还是存在很多的弊端和障碍。因此，我们应该从以下几个方面来加快投资银行业的发展。

2．1拓宽融资渠道引入

长期境外战略投资者，不仅可以增加经营的透明度，还可能带来先进的管理经验和其他的先进技术，为投资银行的发展提供强有力的动力。加大金融创新，改进金融服务，为客户提供高质量、高附加值的金融服务。①允许投资银行增资扩股，增加资本金；②允许资信好、业绩优良的投资银行通过银行同业拆借市场、证券回购、中央银行再贷款或再贴现、债券质押贷款等方式筹集资金；③允许券商通过货币市场发行专项投资基金、融券、短期票据等进行短期融资。

2．2建立风险管理机制

①要注重投资结构的多元化，实现风险分散，防止资产过于集中于一个区域；②要合理定位投资银行业务的监管目标，防止或制止系统性承销危机导致市场崩溃的发生。尽力保护知情较少者的合法利益，要能够估计到未来相当一段时间的金融形势和交易结构变化情况，在变化的环境中能够保持有效监管。对于投资银行不仅要保持其业务监管政策和制度结构的相对稳定，还要考虑对于投资银行业务监管在技术上和经济上的可行性。

2．3落实人才培养战略

我国投资银行要想在国际竞争中保持持续稳定的发展，一个十分重要的因素那就是行业人才问题。特别是投资银行业，是智力密集型行业，人才是其成功的首要因素。①培养高素质的人才不仅是加大金融创新、更是更好地服务于客户的前提条件。②优秀的投资银行人员应该具有一些交际能力、销售能力、创新能力和团队协作能力等。③在业务的研究、运作、创新过程中发挥积极作用，要运用循环式方法输送人员参加培训，培养出既能掌握先进的投资银行经营之道，又能熟通我国证券市场情况的本土化高级精英，为我国投资银行的发展积蓄宝贵竞争力。

3结束语

当前处于全球金融危机背景下，提高我国投资银行业盈利竞争和发展能力已成为焦点。从总体上来看，与发达国家相比，中国的投资银行尚处于发展的初级阶段，其自身存在着一系列的问题，主要反映在融资渠道的限制、行业的人才及法律的缺陷等方面。我们在解决自身问题的同时可以借鉴国外的经验与教训，认识到其在未来发展过程中可能遇到的问题，以便能够更好地发展我国的投资银行业，推动中国经济的发展和中国的国际地位。

作者:赵凤 单位:科学技术信息研究院

［参考文献］

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［7］张永鑫．投资银行内部风险环境治理的策略［J］．商场现代化，2010，（34）：101～103．

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上世纪90年代以来，信息科技在金融业的应用从经营理念、服务方式、组织形式、服务内容等各个方面冲击传统的金融服务，金融服务虚拟化程度日益提高，呈现三大趋势：单一物理网点营销渠道向多渠道营销策略转变，非金融企业与金融机构服务领域界限日益模糊，银行服务半径从金融服务延展到非金融服务。

过去二十年里，商业银行主动拥抱了信息技术革命所带来的变化，正是这种创造性的适应能力，金融电子化进程赋予商业银行全新的生命力和想象空间。信息科技应用推动商业银行营销渠道变迁大致经历了三个阶段：第一阶段是通过传统的物理网点、自助银行（包括ATM、POS机等）、电话银行、企业银行、家庭银行等方式为客户提供服务，也即是代表“传统经济”的“水泥”模式升级阶段。第二阶段是以互联网为平台与传统物理网点相结合为客户提供服务的“水泥+鼠标”阶段。网上银行所具有的24×7全天候服务、在线操作、自助服务等功能，具有省钱、省时、省力等优点，这些是实体网点无法比拟的。第三阶段是以移动支付、互联网与传统物理网点相结合为客户提供服务的“水泥+鼠标+拇指”阶段，电子银行发展进入移动金融时代。

互联网金融时代

商业银行的机遇与挑战

（一）互联网金融时代商业银行的机遇

传统金融服务借助互联网大幅降低了顾客时间和费用成本，降低实体店服务数量进而降低运营成本。而贷款和电商结合，实现了互联网供应链融资，信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使贷款效率和安全性大大提高。这是一个重要观点，但要成立，必须是在一个完全网络社会，人们离开网络即无法生存，网络完全消除了信息不对称状态。

互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。特别是在小微企业贷款和消费贷款方面。互联网普及和网上金融消费习惯形成奠定了客户群体基础，而搜索引擎、数据挖掘及云计算等发展能将社交网络、传递和共享的广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为互联网金融的发展提供了强大技术支持。

互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建了一个庞大的网络“熟人社会”，通过捕捉及整合相关人际关系信息，并进行合理分类，使得小微客户信用行为透明度大大提高。互联网收集和监控的是第一手真实信息，做的是“场景性评审”；而银行传统的线下审核只能靠客户经理搜寻各种第三方资料，做的是“转述性评审”。第一手信息比第三方资料更可靠和准确。在信息充分收集的情况下，互联网和大数据技术将有效地降低信息不对称状态。

（二）互联网金融时代商业银行的挑战

同业竞争日趋白热化。主要竞争对手不仅在战略上高度重视，而且在机制构建、人员配备、资源投入和产品创新等各方面不断加大力度，各行展开了全方位的竞争。便捷性、安全程度和成本效益的微小差别，都可能导致“差之毫厘、失之千里”。

新的市场参与者不断加入，市场面临重新瓜分。近年来，支付领域的创新和市场参与者日益增多，尤其是第三方支付市场快速发展，凭借其超脱于银行的中介地位，加快了在支付结算、账户储值、财务管理甚至是资金融通等各领域的拓展，对电子银行业务和市场形成了更大的竞争和冲击。2013年6月，阿里巴巴“余额宝”，两个月吸纳资金250亿元。7月，新浪网“微银行”；8月，微信5.0版与“财付通”打通。类似“余额宝”等新兴互联网理财产品的出现，对银行等传统的理财渠道形成了直接冲击。

新技术带来新的消费方式和新的生活模式，对电子银行创新和服务能力提出了挑战。随着Web2.0、云计算、三网融合、移动互联网等技术的不断发展和应用，客户的行为和需求更加多元化、个性化，这对电子银行创新和服务能力提出了更高的要求。

风险的挑战。银行在大数据时代，面临传统银行、证券公司和保险公司的竞争，还面临互联网企业的竞争。面对竞争和大趋势，墨守成规是最大风险。但是急于求成，也面临翻车的风险。在创新过程中，如果人才、机制和管理跟不上更容易出现风险。在大数据和互联网时代，还面临新的风险，比如IT风险、客户隐私保护风险，防范这些新的风险需要新的管理手段。

互联网金融时代

商业银行业务发展

信息科技的高速发展给银行带来的不仅仅是交易渠道的变化，结合网络的新环境，它带来的是对传统银行竞争模式的考验，以及形成新的竞争优势的机遇。

伴随着互联网在中国的迅速普及，我国电子银行业务进入快速发展时期，逐步形成互联网银行、电话银行、手机银行以及银行卡及自助银行等比较完备的电子银行体系，综合各家商业银行发展策略，除了上述国外银行的发展策略外，还可归纳出如下几点：

向全方位金融服务转型。目前，国内银行业正在调整电子银行的渠道定位，从简单的交易替代、产品交付开始向营销新媒体和销售新渠道转型，并推动“智能网点”的发展。而这种转型正在深刻地影响着电子银行渠道建设、产品研发、客户营销、运营服务体系、经营管理模式的内在变革。

持续的产品创新。目前银行业普遍在加快电子银行产品创新，在智能手机客户端和移动支付领域加大研发投入，同时探索与第三方伙伴合作，开展与电子商务产业链的融合和交叉渗透，以防止在竞争中被边缘化。

进军电商平台。“银行系电商”正在兴起，这既是银行对金融技术脱媒的一种应对，又是银行对互联网金融的一种探索，在深入分析消费者行为及企业需求的前提下，银行通过金融创新服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系。

互联网金融时代

商业银行业务发展的策略建议

互联网金融的独特优势，对传统银行业将构成无形的压力。这就像传统零售百货一样，面对电子商务的挑战，销售增长的步伐已经停滞甚至后退，应对挑战的生存之道，除了积极拥抱、迅速转型以改变固有商业模式外，别无他途。互联网企业正携带着数据及电子商务优势，深入支付结算和信贷这两项银行核心业务。传统银行业在经营模式转型过程中，当然要借助互联网金融的强大力量，既要抓住历史机遇，又要把握好风险管控。

（一）改进服务方式，打造“以客户为中心”的全方位金融服务平台

目前各家银行都提供查询、转账、支付、缴费、工资等基础金融服务，电子银行产品和服务同质化严重，个性化特点不鲜明，任何一家银行都无法确立领先优势。随着社会对电子银行认识的日益提高，加上互联网企业的引导，潜在的网络化金融需求纷纷涌现出来，如网络贷款、现金管理、电子商业票据、网络金融社区、在线理财等。互联网金融要求商业银行尊重客户体验、强调交互式营销，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，商业银行在经营模式及业务流程上都需要深层次变革。商业银行必须充分挖掘金融服务，将电子银行从“交易主渠道”上升到专业化、全方位、多元化的“金融服务平台”，整合资源，为客户提供全新的信息、资金、产品服务手段。

（二）转变服务理念，搭建开放式金融平台

互联网金融是一个开放的生态系统，单个行业无法为整个互联网产业链提供全部的金融服务。商业银行要增强客户黏性，就要不断创新业务模式。一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求；另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。

（三）走出行业藩篱，推动电商平台建设

在电子商务交易浪潮中，银行处在支付结算的最末端，与消费者的沟通仅限于在消费者付款的时候，银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算均被第三方支付平台屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得银行更加远离交易核心，银行作为支付中介的传统关键角色正在弱化。在大数据时代，谁能掌握数据谁就能抢占制高点。在互联网金融时代要大展拳脚，必须掌握数据通道来源。对已经形成的趋势和优势，电商们决不会拱手相让。银行业只有走出行业藩篱，主动加强与第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平台，深度挖掘大数据，掌握信息流，才能巩固客户基础，保证业务发展的可持续性。

互联网金融时代

统筹兼顾推动电子银行发展

（一）在推动电子银行发展的同时，要兼顾物理网点建设。物理网点建设仍有其不可替代性，银行卡、风控等业务，对物理网点的依赖度较高。在推动电子银行标准化服务的同时，要兼顾传统服务方式的优化。从国外银行业发展趋势来看，能够为商业银行带来巨大财富效益的高净值人群仍然需要以网点资源和人工专员为依托的服务。未来商业银行的发展模式为：在信息化基础上实现大众标准化产品的规模化增长和在高净值客户平台上的个性化、定制化增长。标准化的模块式服务和专家（管家）式的高价值服务将相得益彰。

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一、村镇银行发展现状

自2007年中央银行与银监会启动的新一轮的农村金融改革以来，村镇银行已经过七年的发展壮大，到如今已经达一千多家，遍及了全国31个省市，覆盖了一半以上的县市，应该说村镇银行已成为我国农村金融发展的一支重要力量。村镇银行设立的初衷是为了改善农村金融明显落后于城市金融的状况，解决农村地区银行业网点覆盖率低、金融供给不足，竞争不充分等问题。因此，村镇银行应该始终遵循服务“三农”、小微企业的营销策略和市场定位，要始终以农户、农业和农村经济作为经营服务的目标。从本质上来讲，村镇银行与其他商业银行并无区别，也是“完全牌照”的银行，同其他城商行和农商行一样，按照监管要求在所辖范围内开展经营活动，按金融许可证规定范围开展各项商业银行业务。相对于其它银行业金融机构，村镇银行也具有其特有的优势和特点，如它的管理结构是扁平化的，管理半径短，手续简便，贷款审批机制灵活，信息反馈决策速度快等。

如今，村镇银行已发展成为初具规模、渐有自身特色的小微银行、社区银行、“草根”银行，成为服务“三农”和支持小微企业的新生力量，并已成为我国农村金融服务体系的重要组成部分。截止2014年8月末，全国已经开业的村镇银行资产总额已达到7076亿元，各项贷款余额达4457亿元，负债总额达6022亿元。其中各项存款余额为5067亿元，农户和小微企业贷款余额分别达到了1886亿元和2213亿元，两项合计占各项贷款余额的比例达到了92%，在银行业金融机构中是比较高的。村镇银行自成立以来已累计向133万农户和24万家小微企业发放贷款1.4万亿元，其支持“三农”和小微企业的作用日渐明显。

在肯定上述成绩的同时，村镇银行的经营者也必须清醒的看到，当前村镇银行还面临着很多困难和问题。从当前宏观上来讲，经济形势总体还是向好的，但仍有很多不确定的因素，经济下行的压力，结构调整的压力和利率市场化都给村镇银行带来了严峻的挑战。另外，村镇银行社会认知度低，组织存款难度大、存贷比比较高、服务手段单一、支付结算渠道不够畅通等，这都限制了村镇银行的业务发展和服务能力。

二、村镇银行创新发展策略

村镇银行面对复杂的形势和自身的困难，如何确保其稳健运行和健康发展，是当前村镇银行领导层面临的一项重大课题。农村金融问题本就是个世界性的难题，村镇银行作为农村金融组织多元化创新的一员，对于国有银行、信用社多年以来都能没解决的问题，村镇银行肯定不能在短时间内解决，但仍需要我们不断探索和完善。笔者长期从事金融工作，特别是近几年分别参加了城商行、村镇银行的筹建和经营，针对村镇银行在运营中出现的一些问题，提出自己的一些见解和建议。

1.提升支农支小水平，明确服务“三农”和小微企业的市场定位

国家对村镇银行定位已经非常明确，就是支持农户、农业和农村经济，支持小微企业，支持县域经济，村镇银行本身要树立立足县域、支农支小的经营服务理念，将农户和小微企业作为金融信贷支持的核心。村镇银行要建立具有自身特色的经营体制，充分发挥决策链短、管理灵活、手续便捷、审批高效的优势，创新金融产品，提升金融服务，形成村镇银行特有的服务特色和竞争力。村镇银行要努力将金融服务下沉到基层，要延伸到乡镇街道、田间地头，提高服务的覆盖面。村镇银行要建立具备自身战略特色的绩效考核体系，同时要构建侧重风险防控的“三农”与小微企业业务的绩效考核和激励约束机制。人才培养是企业发展的根本，村镇银行要加强人才队伍的建设，要培养一批熟悉农村经济环境、小微企业情况的信贷从业人员，同时还要不断培育一批属于自己的忠实客户群体。

2.提升风险防控能力，确保村镇银行安全稳健运营

今年以来，由于受经济下滑、结构调整等因素的影响，部分企业出现了资金链趋紧、货款回笼周期增长等困难，甚至出现了个别企业主出逃的现象，信用违约风险在逐步加大，银行业金融机构特别是村镇银行要强化风险意识，提升风险防控能力。一是要加强信用风险防范，要及时掌握经济发展动向和行业发展趋势，时刻关注信贷资产质量的大幅波动，提高贷款风险分类的真实性和准确性，对将出现的风险做到早发现、早预防。二是要防范出现操作风险问题，村镇银行在简化流程的过程中，不能把风险也简化掉，要建立与自身业务经营规模相适应的操作风险管理体系，提高员工的法律意识和风险意识，加强对案件的防控。三是要防范流动性风险的出现，村镇银行规模小，抗风险能力弱，一旦出现流动性风险，很容易引发挤兑事件。因此，村镇银行银行要合理规划资金使用，切实防范错配，提高流动性风险管理水平，对流动性管理要做到主动性和前瞻性。四是要做好舆情监测，加强信息公开。村镇银行要实时关注及时研判舆情信息，及时澄清虚假信息和不完整信息，特别要对重大风险事件和炒作热点，要防止负面舆情扩大化，要积极做好正面宣传，正确引导社会公众舆论，创造良好的舆论环境。

3.提高自我创新能力，增强村镇银行市场竞争力

村镇银行要把创新产品服务和管理方式作为经营发展的重要手段。一是要在业务品种上实现创新，积极探索多元化的贷款担保方式，推出有自身特色的金融产品。二是要在吸储和支付上实现创新，要通过上门服务、电话服务等加大服务力度的方式，最大限度地吸收当地闲散资金，要通过现代化支付系统、电子银行等多渠道支付方式，方便农户和小微企业进行结算往来。三是要在政策宣传和落实上实现创新，在要辖区内树立村镇银行品牌形象，要借助普惠金融、金融知识进万家、三大工程等活动，进一步扩大村镇银行的社会影响力。

4.加强合规经营，规范开展经营活动

村镇银行服务范围主要是所在县域内的“三农”和小微企业，办理的业务主要以传统的存贷汇为主，村镇银行绝不能为了发展急功近利，超出法律法规允许范围，超出自身风险控制能力来开展业务，要做到不突破自身业务范围，不跨区经营，不发放大额贷款，确保主要监管指标持续符合监管标准，实现稳健发展。村镇银行做为新型农村机构，要从一开始就将银行业“三铁”纪律（即：铁账本、铁算盘、铁规章）贯彻到日常的经营活动中，要坚持做合规经营的典范。

5.加强政策扶持，支持村镇银行发展壮大

村镇银行在我国还是新生事物、新生力量，村镇银行目前还处于发展的初级阶段，国家相关部门要继续出台相关的扶持政策，积极支持村镇银行发展。在金融监管方面可适当调低农户和小微企业贷款占比，适当调高“三农”和小微企业贷款风险容忍度。央行要加大对村镇银行支农再贷款、再贴现等的支持力度。财政部门要发挥财政的导向作用，利用税收和补贴等财政政策工具，引导金融资源的合理配置。

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一、江苏产业集群发展现状

江苏省的产业在地域上的集中度较高。江苏省仪器仪表及文化、办公用机械制造、通信设备、计算机及其他电子设备制造、纺织等行业集聚效应明显。即江苏省的产业集群主要为传统比较优势行业（纺织业、纺织服装、鞋帽制造业、木材加工及木竹藤棕草制造等）、机械（仪器仪表及文化、办公用机械制造、电气机械及器材制造、专用设备制造、通用设备制造等）、化工（化学原料及化学制品制造，塑料制品等）、冶金（黑色金属冶炼及压延加工、有色金属冶炼及压延加工等）和部分接包行业（通信设备、计算机及其他电子设备制造）。其中，电子信息设备、计算机及其他电子设备制造、纺织等行业主要以中小企业集群的形式存在，如电子信息设备、计算机及其他电子设备制造主要集中于苏州、无锡等地，苏州的丝绸、亚麻生产集群，常州灯心绒、牛仔布生产集群等；医药、化工等行业则是集中度较高的行业，其产值主要集中于大型企业，如医药行业主要为南京医药产业集团和扬子江药业集团，石化行业以中国石油化工股份有限公司江苏石油分公司、中国石油化工股份有限公司金陵分公司为主。江苏省的传统优势产业和机械制造业有比较完整的价值链，如南通是纺织基地，主要提供初级加工品，常州为牛仔布的生产基地，提供中间产品，而无锡是服装加工基地，生产出最终产品，且这些传统行业主要集中于苏南，地域集中度较高，行业集中度较低；石化、冶金等传统重工业则主要为大型企业，地理分布较分散，但是集中度相对较高；电子信息设备、计算机及其他电子设备制造业集中于苏州、无锡等地，主要为外商投资企业，负责零部件加工，属于接包型企业，处于电子信息行业的价值链低端，没有完整的价值链。

二、江苏产业集群发展存在的问题

江苏省的产业集群较发达，即产业组织的空间结构较集中，但是也存在一些问题：

（一）纺织业过度竞争。江苏省纺织服装、鞋帽制造业和纺织业的年产值分别占全国的21.4%、21%，且主要集中于苏州、无锡、常州、南通、扬州等苏南、苏中城市，地理集中度较高。但是，江苏省的纺织业也存在着中国纺织业的通病。首先，纺织行业呈现“两头小、中间大”的现象，即产品研发、品牌营销等附加值较大的部分小，普通加工等低附加值部分大，如江苏省知名服装企业只有红豆、波司登两家。其次，中小企业协作能力不强，且过度竞争现象严重。第三，纺织机械生产水平低，大型生产机械需要从国外进口。

（二）钢铁等传统重工业集中度较低。由于钢铁行业进入壁垒高，规模经济比较明显，所以钢铁行业的合理集中度应该处于较高水平，这样有利于提高国际竞争力和降低成本，江苏省内就有江苏沙钢、南京钢铁集团有限公司、中天钢铁集团有限公司、江苏永钢集团有限公司、江苏申特钢铁有限公司等十几家钢铁公司，且规模大小相当，所以钢铁行业集中度较低。

（三）电子信息等制造行业的同构性、附加值低。江苏省通信设备、计算机及其他电子设备制造业在全国的份额为23%，且主要集中于苏南地区，地域集中度较高，如苏州工业园区、昆山经济技术开发区、无锡高新技术产业开发区，三个集群2010年总产值占江苏省GDP总量的3.92%、4.14%、3.48%。苏南地区成为全国电子信息制造业的领头羊，但是苏南产业集群也存在一些问题。首先，苏南地区制造业以FDI为主，如通信设备、计算机及其他电子设备制造业规模以上企业中，国有控股44家，私营企业969家，外商投资企业1660家，可见外商占据了半壁江山，这些外商投资企业以出口为主，如2008年外资企业出口量前100家企业中，电子信息制造行业72家（其中苏州57家），外商投资行业或外商并购本地企业并不会带来预期的技术外溢和技术转移。其次，苏州等电子制造业集群是劳动密集型企业，处于价值链的低端，利润率较低，如2008年利润率仅为6.65%，在江苏省制造行业中排倒数第三（家具制造业利润率为6.27%，石油加工、炼焦及核燃料加工业为2.28%）。第三，苏南电子产业集群内部同构程度较高，即生产相同产品的行业聚集，而不是一个较完整的产业链，这些大多集群内部的企业多是国外企业下包网络中的加工厂，如2009年江苏省通信设备、计算机及其他电子设备制造业总产值的68.8%用于出口，这些加工企业之间的大多数是相互独立的，企业之间并没有合作关系，如昆山工业园区最大的电子制造企业仁宝、富士康是生产相同产品的企业，产品多直接出口到日本、韩国、新加坡等地，就连规模最小的产品也用来直接出口。所以苏南的产业集群内部并不能构成一个完整的企业网络，只是相同企业在地理上的集中而已，其竞争优势来源于廉价的劳动力和便利的交通。随着用工成本的增加和交通的日益发达，苏南地区的传统优势将丧失殆尽，如不及时优化产业结构，可能会导致产业空心化。

三、商业银行支持江苏产业集群发展策略

（一）明确商业银行的策略方向。每个产业集群都有集群主导的或是比较有优势性的产业，而集群产业的生存与发展常常受到国家产业政策的影响。国家产业政策通常指明今后一段时期内政府支持和限制的重点行业，并对各行业的发展规模和内部结构提出指导性意见。国家产业政策是产业集群所处的外部环境，也是从宏观角度把握产业集群整体发展趋势的重要依据。属于国家重点支持的行业，在政策有效期内发展条件优越，风险相对较小，这一行业的公司客户是商业银行积极营销的客户群；属于国家允许发展的行业，一般市场竞争比较充分，风险程度适中；属于国家限制发展的行业，往往发展空间较小，风险程度较高；国家明令禁止发展的行业和产品，行业风险极高，属于“禁行区”。商业银行要加强统一规划和指导，随时把握国家产业政策的方向，以分行为经营主体，立足当地实际，积极选择国家产业政策重点支持的行业。

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关键词：商业银行；投行业务；策略研究

中图分类号：F832.33 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2016）04-64 -03

一、中国商业银行基本情况回顾

中国银行业在中国经济腾飞的过程中有了近30年黄金发展时期，特别是2003～2013年银行业金融机构资产规模年均增速超过18%。数据显示，2009～2013年，中国银行业在5年时间里贷款余额增加了将近45万亿元，远超过去60年贷款增量的总和。截止2014年末，中国银行业共有法人机构4，091家，从业人员376万人。截至2015年9月，银行业金融机构资产总额187.8758万亿元，同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%，同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元，同比增长14.2%。2015年上半年，各项贷款余额96.66万亿元，各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%，流动性比率为46.18%，核心一级资本净额达97062亿元，资产利润率（ROA）为1.23%，资本利润率（ROE）为17.26%。

从2014年起，近年时间，国内的经济形势从“三期叠加”到“新常态”，从“新常态”再到“供给侧结构性改革”，这些分阶段提出的针对性要求，影响着产业政策、改革举措乃至经济发展思路。金融资源是经济的核心资源，银行作为金融行业中的重要一环，在这样的大环境下，中国国内经济进行结构调整、利率市场化加速推进、新兴互联网公司跨界冲击、社会直接融资加大以及监管趋紧的大背景下，商业银行的业务发展也面临着前所未有的挑战，银行传统信贷业务不能满足企业的融资需求，传统领域的竞争更加激烈。整个银行发展遭遇瓶颈的现状下，开展投行业务，发展投行业务成了银行适应新形势生存下去内在要求：一方面，非银行类金融机构进入银行传统信贷领域范围与银行传统业务进行竞争，随着金融市场化改革进程的加快，这种压力还会增大，同时商业银行各分支机构网点的丰富面临的同业竞争压力也与日俱增；另一方面，商业银行主要服务的高端优质企业，其融资手段不断丰富，市场上直接融资的门槛越来越低，而这部分客户实际上是商业银行的利润重要来源。为扭转不利局面，商业银行提高金融服务能力，要把开展投行业务作为切入点，稳定住存量客户，甚至发展新客户的重要手段。

二、商业银行投行业务情况介绍

（一）商业银行投行业务发展起源

商业银行的投行业务最初是以非金融企业债务融资工具的承销发行为核心内容。所谓债务融资工具，是指通过交易商协会注册发行的非金融企业债务融资工具，包括短融、超短融、中票、定向工具、资产支持票据和中小企业集合票据等信用债产品。自2007年9月人民银行下属的交易商协会成立以来，以市场化的注册制管理方式，推出了一系列创新产品。截至2015年年底，非金融企业债务存量规模超过7万亿元，在中国信用债券市场的占比接近70%，远远超过了发改委主管的企业债存量和证监会主管的公司债存量。在交易商协会批准的主承销商中，A类主承销商有32家，包括了20家全国性商业银行和12家券商，B类为11家城商行。商业银行可以通过主承销商资格为企业发债直接获取中间业务收入，还可以为银行带来巨大的间接综合效益。

（二）商业银行投行业务品种情况

目前商业银行成立的金融市场部业务一般分为以下几种：一是企业直接融资业务的发行承销商，如：短期融资券、中期票据、企业债发行等。业务侧重为发行方案的设计、顾问咨询、撰写报告、报送审批、簿记、发行等；二是企业的融资咨询顾问，业务侧重点是企业提供资金融通方案的建议和咨询，利用银行主体优势，作为中介机构为客户撮合争券商、保险机构、信托机构以及社会上融资租赁等机构进行交易，收取一定财务顾问费的方式获取收益；三是托管类业务和风险管理业务，为企业投资提供信息和方案，业务侧重为通过资金类托管和对风险的专业化管理收取托管费和管理费、手续费；四是以产业基金的方式，引入基金和政府联合成立合伙公司，以股权的形式直接投入项目，解决政府项目融资问题；五是加大同业市场业务的投资，通过购买同业交易类资产，如金融市场上发行的公司债券、项目收益票据、资产支持票据等消耗风险资本低的方式最大化银行收益。

（三）商业银行投行业务发展现状

投行业务目前已成为很多商业银行发力点，且增速惊人。据统计，2014年，至少有15家上市银行投行业务收入同比增幅超过50%。去年，在银行业规模增速回落的大背景之下，投行业务成为很多银行发力点，且增速惊人。中国银行去年实现核心投行收入94.83 亿元，比上年增长103%；中信银行实现投资银行收入40.48亿元，比上年增长53.28%；招行实现投行业务收入21亿元，同比增长57.78%；浦发银行实现投行业务收入32.68亿元，同比增长81.25%；平安银行则实现投行中间业务收入16.34亿元，同比增长达371%。交行实现投行业务收入77亿元，占全部手续费及佣金收入的26.19%。企业金融服务需求越来越多元化，商业银行不得不屈从于市场进行转型。

三、商业银行发展过程中存在的不足

在商业银行纷纷进行金融创新改革，投行业务发展如火如荼的过程中，投行业务的发展也面临多方面问题。

（一）投行产品单一、业务操作缺乏灵活性

传统商业银行在投行业务开展过程中依然保留这开展传统业务的惯性思维，产品还多数是习惯定制标准化的产品，在一定程度上无法满足客户的个性化的金融需求，虽然新的金融产品和业务模式不断的涌现；但是从市场发展的情况来看，商业银行产品创新趋同的多、模仿的多，形成品牌的少；在业务操作模式上效率上，无法与证券公司和信托公司进行竞争，大大地影响新产品服务和占有市场的效率；另外这与我国政策对商业银行限制有关，银行相对于其他非银行金融机构，监管政策相对严格。

（二）投行业务发展缓慢，营收占比例不高

通过对2015年三家国有商业银行的年报进行分析，可以看到，在收入来源上，很多业务收入来自于依赖于信贷联动的财务顾问业务，依靠信贷联动衍生带来的收入占一半左右。此外，大部分的投行收入来源于债券承销等业务手续费，占中间收入的比重较低。相较国外银行，瑞士银行、德意志银行等以“全能模式”开展业务的欧洲银行，每年仅来自投行业务的佣金和手续费收入就占全年营业收入的1/3。

（三）商业银行投行业务风险防范意识重视程度不够

国内商业银行在投行业务风险管理上，大都采用传统的商业银行风险管理策略，没有对投行业务与商业银行其他业务进行组织和体制上的风险隔离。尽管国内商业银行开展投行业务尚处于投行业务同传统商业银行业务的结合阶段，伴随国内商业银行投行业务范围的拓展和深化，商业银行将越来越难以阻止内部业务交叉经营的风险传导、蔓延和恶化。商业银行应该转变思维，积极建立自上而下的投行业务风险控制体系。

（四）专业人才的缺乏

缺乏专业的投行业务人才储备，国际先进银行对投行业务多采用事业部模式，实行单独的业务拓展、绩效考核、资源配置、人才储备等政策，能充分发挥各层级的积极性。商业银行现有的人才结构与开展投行业务所要求的能力较不匹配。同时，由于我国商业银行开展投行业务时间较短，经验较少，并没有建立完善的投行业务人才培养机制，且广泛分布于商业银行分支机构的客户经理对投行业务理解层次较低，也不利于商业银行进一步拓展投行业务，商业银行的传统激励机制也一定程度上制约了投行从业人员的积极性。

四、商业银行投行业务对策和建议

（一）树立金融创新导向，树立以客户需求服务为核心

投资银行业务的开展涉及诸多金融工具的运用，商业银行需要树立金融创新导向，坚持进行与金融市场相适应的金融创新，根据市场客户的金融需求，在金融创新的基础上拓展投资银行的业务品种与业务范围，为客户提供快速便捷的金融服务。投资银行业务的拓展或者新型金融工具的创新都不能离开国内的金融法律法规和监管政策，脱离了环境的业务品种从一开始就注定其失败性，结合金融市场与客户需求的实际情况进行金融创新。

（二）借助传统金融业务，整合营销资源

投资银行的业务需要借助传统金融业务。虽然传统信贷与投资银行业务相比，无论从业务性质、业务模式还是风险管控流程等方面都有明显的不同，但商业银行传统的信贷业务仍旧是投资银行创新的基础，一方面传统信贷业务积累的大量优质客户能够为投资银行业务提供稳定优质客户资源，无论是自然人客户还是法人客户，在与银行打交道过程中或多或少都存在着投资银行业务类需求，以传统信贷为基础，通过提供新型金融服务，为客户创造更大价值，提高客户粘性和忠诚度，反过来也能促进传统信贷业务的开展；另一方面，商业银行发展投资银行业务应当对已有的资源进行整合利用，做好新型业务与传统业务的衔接与融合，不断提升商业银行的综合竞争能力。

选择合适的经营模式。现阶段，综合经营模式是大多数银行开展投行业务的选择，这种经营模式的设立相对简单，可以依托银行内部雄厚的资金和资源优势，发挥协同效应。金融控股模式和海外合作模式虽然不是我国商业银行开展投行业务的主流模式，但是，在银行业综合经营趋势下，银行业的竞争将大大加剧，加之国内金融市场日趋开放，组建金融控股集团，为客户提供全方位、综合性的金融服务将使得商业银行更具竞争优势。未来，商业银行应当结合自身资源优势和发展实际，选择合适的投行业务经营模式。

（三）构建符合投行业务特点的新的风险防控体系

建立健全风险防范机制。首先，应健全外部监管制度，现阶段国内许多金融法律法规在一定程度成为商业银行开展投行业务发展的束缚。监管当局有必要根据市场化规律和现实需求，适时调整和完善法律法规。其次，应完善商业银行内控机制，投行业务的经营风险远高于银行简单的结算、等中间业务，商业银行尤其应该注重自身的风险防控和隔离，积极分析和研究开展投行业务所带来的各种风险因素，制定相应的风险预案，实现风险的有效隔离，并建立独立的防控系统。要加强资金管理，避免信贷资金与投行业务资金混淆；要严格投行业务操作流程，如实披露相关信息，促进外部监督；要加强内控制度建设，建立专门针对投行业务的风险管理系统，防患于未然。

（四）构建投行业务精英团队

商业银行的投行业务从业人员需具备在金融、法律、财务等方面较为全面的专业知识，商业银行应长期致力于培养这类复合型人才，整合内部人力、物力和财力资源制定系统化的人才培养计划，组建投行业务专家团队，重视专业人才引进。同时，应当优化完善投行业务人才的业绩考核和激励机制，建立科学的薪酬薪资体系，充分调动员工积极性，发挥专业人才的核心作用。

商业银行正面临着严峻的生存压力。为了能够在激烈的竞争环境中生存发展下去，商业银行必须充分的了解和分析自身的优势劣势，对投行业务的开展进行反思和重新定位，在营销观念上更新，在风险评价和控制上务实，弥补自身与非银机构相比的先天不足，争取在今后新的金融市场格局中有自己的一席之地。

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各类金融服务并收取手续费的业务，是世界金融业朝着金融产品多元化、服务手段组合化、盈利结构综合化方面发展的重要业务品种。目前已越来越受到世界各国金融界的普遍重视，成为当前银行业发展和研究的重要课题之一。

三种差别经营策略。一是要采用差别客户经营策略。依据客户对银行的贡献程度，将客户划分为不同的层次，从而进行目标市场定位，针对不同的客户提供不同的服务，这样就保证了优质客户能够得到较好的服务。实行差别客户服务，并不是对客户有所歧视而是有所侧重，有的放矢。二是要采取差别业务经营策略。由于各地的区域性经济条件不一致，各行要结合当地的实际情况，认真研究自身的优势和特点，采取别业务经营，有取有舍，有退有进，有所为有所不为，层次分明，突出重点，实施产品组合策略，形成合理的中间业务结构，在范围经济内实现中间业务的优化组合。应用产品生命周期法,分析各业务品种采用不同的营销策略。在开展的中间业务品种中，要多培养出高增长—强竞争地位“明星”业务和低增长—强竞争地位的“现金牛”业务品种，逐步减少高增长—强竞争地位的“问题”业务和低增长—低竞争地位的“瘦狗”业务品种。三是采取差别投入经营策略。投入资金构建一定的物质技术基础是中间业务发展的必要前提和根本保证，如开展会计结算业务需要网络备，开展“95588”电话银行、手机银行、企业网上银行务需要搭建相应的环境，开展信用卡业务需要电脑和POS、ATMT等等。因此，在中间业务的投入方面也要采取差别化策略，选择合理高效的投入结构，突出重点，最终实现更高的投入产出率。要运用价值工程方法进行中间业务产品设计创新，只有设计出既能胜过竞争对手，又为顾客所接受的功能的产品，并在效率和效果上优于同业，才能维持竞争优势。“”版权所有

拓展新的中间业务领域。从目前我国经济金融形势及中央银行的相关法律看，国有商业银行当前应重点开拓以下中间业务新领域：（1）开发新的结算业务。我国加入WTO后，国际贸易必将有更大的发展，并由此导致银行结算量的大幅增长。国有商业银行应充分利用人民币结算业务优势，进一步改进和完善现有的资金清算系统，结算网络和帐户系统，通过国际结算吸引客户，并据此加强结售汇、贸易融资、银团贷款、帐户服务、现金管理服务等业务。与此同时，银行应当突破原有代收、代付业务的局限，拓展业务范围。如融资、资金管理、会计事务、个人外汇买卖、保险、公司组建或解散清算等业务领域。（2）开展各类信息咨询服务。国有商业银行应充分利用现有人力和信息资源优势，大力提高经济金融形势分析水平，增强研究部门的实力，在信息咨询方面提供高附加值的服务。目前，银行可以依据自身优势，重点做好资信调查，企业信用等级评估，工程项目“三算”，资产评估等方面的业务，充分挖掘银行现有资源程序，提高银行经营效益，并带动其他传统业务的发展。（3）开展承诺担保类业务。在目前社会出现信用危机的情况下，国有商业银行应充分利用自身的国家信誉保证，适应信用经营发展的需求，大力开展承诺和担保类业务。如针对一些信誉较好的企业办担保鉴证、借款保函、备用信用证等业，为信誉卓著的企业在金融市场上发行短期交易提供发行便利等。（4）积极开拓与资本市场相关的商入银行业务。近年来，我国资本市场一直高速发展，直接融资比重不断提高。加入WTO后，我国金融业必将进入一个新的发展阶段，资本市场扩张速度会继续加快，国有商业银行进入市场将是其发展的一个重要方向。目前，银行可重点为证券资金转账、清算服务，作为基金账户管理以及派发红利等。积极争取代办企业债券和商业票据的发行交易业务。为企业提供财务顾问、上市包装、投资顾问和企业并购重组策划等高附加值服务。适时推出知识密集型的各类金融衍生产品交易及其相应业务。

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关键词：中小商业银行；规模扩张；可持续发展；策略研究

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）02-0394-01

一、中小商业银行

中小商业银行是指不属于工、农、中、建、交5家国有大型股份制商业银行，由民间资本为股东的其他的银行类金融机构。中小商业银行包括两大类，一类是中型的股份制商业银行，包括中信、招商、深圳、广发、民生、浦发、恒丰、华夏等12家银行；另一类是由地方商业银行转型来的小型商业银行，如青岛银行、大连银行、齐鲁银行等。

随着我国加入WTO，经济不断发展，为适应市场的需要，中小商业银行必然要做大做强，尤其是近年来国家对金融监管政策的进一步放开，使得部分中小商业银行更是盲目地追求规模扩张，以大为尊。因此，国家相关机构对中小商业银行提出了发展要求，不要盲目追求规模扩张，忽视风险，要走有内涵的发展途径。那么，为使中小商业银行能够可持续发展，其规模扩张必须保持一个“度”，这是中小商业银行当前必须考虑的问题。

二、中小商业银行片面追求规模扩张的后果

中小商业银行为了做大做强，片面追求规模扩张，这实际上是一种“外延式、粗放型”的发展行为，这种发展行为由于消耗的资本高、盈利低，且资金流不能保证充足顺畅，所以银行片面追求规模扩张的行为势必会造成高风险、低效益的后果。

（一）高风险

目前随着中小商业银行规模的不断扩大，在社会公众中的影响力也不断增强，随之带来的风险也频频显现出来，近来来中小商业银行在金融方面的案件可以说是层出不穷。例如2012年12月齐鲁银行发生的巨额存单伪造案，并且后续发现有多家银行涉案，是一件影响甚广的案件。这一案件的发生说明了中小商业银行由于盲目追求规模扩张，加大了对存贷款业绩的要求，使得银行监管的自身业务的风险性提高了。尤其是后续发现涉案的有多家银行，就更说明了单一风险暴露，有可能会波及整个银行业，从而引发行业的系统风险。

（二）低效益

中小商业银行追求规模扩张的目的是为了增强实力和增加收益。但事实上，中小商业银行的规模扩张已有片面化的趋势，这就使得实际与期望不相符。比如中小商业银行中较有代表性的浦发银行、招商银行等，由于近年的规模不断扩张，其每股收益和净资产收益率不仅没有增加，反而在逐年下降。这一有力的事实证明了，中小商业银行片面追求规模扩张，不仅没有使自身做大做强，反而出现了使银行效益减少的状况。

三、中小商业银行可持续发展的策略研究

规模扩张是中小商业银行发展的必须过程，但是，如果片面地追求规模扩张，无法使中小商业银行得到深入长远的发展，严重时陷入困境。因此，如何使中小商业银行可持续发展是当前急需考虑的。

（一）保持适度的规模扩张

中小商业银行是经济领域中重要的一类企业，它们势必要做大做强，因此为了防止出现中小商业银行片面追求规模扩张造成的后果，中小商业银行的首要任务是要保持适度的规模扩张，要求其在进行规模扩张的同时，协调好与风险、效益、结构等多方面的关系，给予中小商业银行扩张中与各方面的双重保障或保持平衡，使中小商业银行能够可持续发展。

（二）明确最优的发展方式

在进行中小商业银行规模扩张的过程中，必须明确最优的发展方式，即“又快又好”转变为“又好又快”，“小而好”深化为“大而好”。这种发展方式正体现了中小商业银行由外延式、粗放型、阶段性的片面追求规模扩张转向重质量和效益的内涵式、集约型、持续性的发展途径，从而增强了中小商业银行的可持续性发展。

（三）加强风险监管的力度

为了保障中小商业银行的可持续发展，金融监管机构必须加强对中小商业银行规模扩张过程中风险的监管力度，降低对银行业造成的系统风险。首先用杠杆率控制中小商业银行的规模；其次用统一的监管标准严格要求中小商业银行的规模扩张，限制其跨区域的机构比例；第三，以最低监管要求比较各银行分支机构，若未达要求则对其进行整顿或强行关闭。

（四）坚持差异化的经营战略

由于中小商业银行片面追求规模扩张，不仅没有达到增强实力，抢占市场的主要目的，反而使得自身陷入了困境。因此，为了使中小商业银行能够得到可持续发展，要求中小商业银行要从客户、竞争地、产品三方面来进行差异化的市场定位，从而通过采取差异化的经营战略从侧面实现规模的扩张。

（五）端正地方政府的态度

地方政府的态度是影响中小商业银行可持续发展的一个重要因素。为了降低中小商业银行片面追求规模扩张，地方政府衡量当地金融及经济发展程度的重要指标除了金融机构的数量，还应纳入地方金融风险案件的数量及其银行机构评级的结果等，另外要严格控制各商业银行到异地开设分支机构，对风险系数高、持续经营能力差的地方金融机构强行整顿或关闭。

（六）拓展无形的网点

中小商业银行的有形网点具有“点少面窄”的缺点，因此有必要拓展无形的网点。网上银行正是一种无形的网点，它使用便捷、成本低廉，不局限于时间和空间，弥补了中小商业银行有形网点的不足，为中小商业银行的规模扩张增加了补充渠道，避免因片面追求规模扩张造成的后果。

作者单位：保定学院

参考文献：

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商业银行个人理财业务

自个人理财业务开始进入中国普通百姓的视野，市场规模不断扩大，理财产品的种类也日益丰富。中央国债登记结算公司“全国银行业理财信息登记系统”近日的《中国银行业理财市场年度报告（2015）》总结了2015年国内理财产品的发行数量呈持续上涨态势。截至2015年底，共有426家银行业金融机构有存续理财产品，理财产品数60879只，理财资金账面余额23.50万亿元，较2014年底增长了56.46%，并预期2016年也必将维持上涨，在激烈的市场竞争下，任何一家商业银行很难在所有的领域都取得成功，只能根据自身的行业地位和能力，找准目标，把自己的优势完全发挥到最擅长的领域，利用有限的资源取得最大的利润。

一、针对不同需求进行产品定位和创新

（一）明确市场定位

随着开放程度的不断深化，外资银行进入，竞争者越来越多，金融产品差异小，银行要想占领更多的市场份额，只能花费更多的时间、人力、物力、财力在考虑如何为客户提供更有价值的服务上，使个人理财业务成为银行的战略重点和利润来源。我国个人理财业务起步比较晚，只能先通过学习国外银行成熟的理财理财经验，这样才有利于转变商业银行传统的经营方式、改善商业银行自身的内部结构、提高盈利能力、完善我国银行的金融服务体系。

（二）深化个人理财客户的细分

长久以来，我国商业银行一直秉承着“一视同仁”的经营理念，但是针对个人理财业务而言，无差别服务就代表着客户的流失。商业银行的当务之急就是在已有的基础上深入进行市场细分，根据有商业价值的客户群设计适合的经营模式，以客户为中心，发挥自身的优势应对激烈的竞争。

1、根据个人财富细分

重视基础客户。年轻人或低收入者虽然资金有限但具有良好的理财意识且潜力巨大，未来可能成为优质或贵宾客户，对这类客户银行可以为其提供大众化理财产品。留住优质客户。优质客户主要是中等收入群体或工薪阶层，这一阶层家庭年收入稳定，对理财产品有一定的需求。银行应当依据客户的情况制定完整的、合理的理财产品组合，尽可能将他们留住成为长期客户。抢夺贵宾客户。随着经济的发展，富裕人士越来越多，这些人对银行利润的贡献远远大于基础客户。对这类客户可以提供个性化的私人订制理财产品。

2、客户对客户年龄和风险承担能力细分

25-35岁的年轻人具有承担风险能力强但收入不稳定的特点，银行可着重向他们推荐各类消费信贷、信用卡、基金定投、等金融业务；35-60岁的中年人虽然收入稳定，但工作压力大的同时还承担着赡养老人、子女教育、房贷车贷等责任，银行可以向他们推荐投资组合产品。例如将股票、债券、基金进行组合，通过调整组合里的股票和债券比重，使其适应不同风险承受能力的客户需求；60岁以上的退休老人，收入固定，对风险的承受能力低，同时对资产的流动性有一定的要求，银行可以向他们推荐投资理财、低风险投资组合及固定收益投资产品。

（三）产品创新告别同质化

国内绝大多数商业银行的个人理财业务客户定位相同、门槛接近，产品类似度很高。因此，在政策面没有作出调整的情况下，银行应主动求变，从客户需要出发，既要满足基础客户服务的大众化需求，又要重视贵宾客户的差别化需求，推陈出新，告别同质化。

二、转变理财产品营销方式

做好理财业务必须加强理财产品的营销力度，由产品营销向服务营销转变，有意识地组织市场营销策划活动，在活动中注入知识和文化内涵，让客户了解银行的产品和服务特色，吸引目标客户与潜在客户的关注。

（一）主题营销策略

银行可以通过与目标客户的交流和互动，向客户提品演示和推介服务，通过精心设计的主题产品和适当的主题促销活动满足人们内心的愿望和需要，使消费者达到一种心灵上的共鸣。

（二）合作营销策略

银行可与证券、基金公司联合举办投资理财报告会；与信托公司的合作，利用信托方式为客户开发理财产品和提供理财服务。避免了资源浪费的同时还可以防止恶性竞争。

（三）立体营销策略

银行应建立理财营销顾问团队，专门负责理财产品的营销，制定营销策略、安排营销活动等。重视媒体宣传，加大新闻报道、专栏文章、电视节目以及媒体广告的宣传力度，同时利用理财中心、网上银行、自助设备、客户经理等多种渠道全方位开展立体营销，使个人理财业务走出柜台和网点、走入百姓生活。

三、改进我国个人理财业务的监管措施

（一）加强立法使监管有法可依

实现在商业银行个人理财业务领域的依法监管，首要途径就是尽快完善相关法规。我国立法机关应在银监会颁布的《办法》和《指引》的基础上，根据功能监管的原则，完善证券投资基金法律体系，统一监管标准。立法机构在修改法律时应加强对投资者的保护，完善现有的信息披露制度。

（二）转变监管理念，履行好监管权

依据个人理财业务本身的特点和我国分业监管的实际，把握好对商业银行鼓励产品创新和实行监管的尺度，积极推进法律制度政策创新，做好风险防范工作，保证整个商业银行个人理财产品市场的稳健运行。

（三）发挥自律监管的作用

银行业协会作为自律监管机构，应确立其法律定位，规范其监管职能，达到全面发挥自律监管优势的目的，实现商业银行个人理财业务的有效监管，防止违约行为的发生。

（四）加强银行的内控监管

内控监管是商业银行对个人理财业务监管的第一道防线，银行首先确立内控监管的总体目标，重视理财业务各环节的风险因素，建立动态内控监管的有机整体，在正常的运行过程中，要强调风险管理，完善内部控制。

（五）保障网上个人理财的安全与稳定

政府应建立适应新技术发展的银行监管体系，规范信息披露制度，解决网络全球化可能存在的相关法律问题，确保网上银行的运作安全，建议我国商业银行引进国外先进的信息技术，构建安全的网上银行平台和后台支持系统。

参考文献：

[1]张天琪.我国商业银行个人理财业务发展对策.知识经济，2010（19）.

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1.1城市与农村信贷资金流向不均衡。

对于融资贷款机构来说，它们为了自己的安全发展，必须对资金进行谨慎管理，尽可能规避企业贷款的风险，不太愿意给中小企业、涉农企业低额度、频繁贷款，更愿意为大型企业一次提供大额贷款。农村信贷资金供应不足，城市信贷资金供应又过剩，这也导致了城市与农村金融发展不协调，不利于促进农村经济的健康发展，不利于促进当代银行业的可持续发展。

1.2信贷投资领域不均衡，偏重于大型基础设施，忽视涉农领域。

从目前银行信贷资金流向可以得知，银行业的信贷资金偏重于大型基础设施，忽视中小企业和涉农领域。资金流向不均衡，这样只能进一步扩大城市、农村，大型企业与中小企业的差距，抑制农村中小企业和农民消费信贷需求，不利于农村经济和中小企业的健康、可持续发展。

1.3货币政策与监管政策的矛盾性

（1）政策目标的差异。货币政策要防止资金流动性过剩，监管政策则要求银行资金流动性充足，这二者明显存在矛盾。货币政策主要目标是防止通货膨胀、保持币值稳定，促进经济发展，因此国家的货币政策就是防止资金流动性过剩，减少通货膨胀的可能，保持国家货币稳定，促进经济健康发展；监管政策是要求银行业在健康、有序的环境下，保持银行资金流动性充足，防止因为支付能力不足导致的金融风险。

（2）政策时滞不同。这是从二者的政策有效性上来说的，货币政策见效较慢，监管政策则是立竿见影。货币政策防止资金流动性过剩，减少通货膨胀的可能，保持国家货币稳定，促进经济健康发展，但是货币政策的制定过程非常复杂，从政策的制定、实施、影响这一过程中存在较长的时滞期。但是监管政策则不同，一般是监管部门对被监管机构的经营行为作出是非判断,直接下达政策性要求和决定,所以见效快。

（3）政策性质不同。货币政策是市场诱导，监管政策属于法规强制。货币政策是通过公开性的市场业务，进而调整存款准备金率等工具来影响利率，防止资金流动性过剩，减少通货膨胀；监管政策是监管部门制定的各项决定，属于法规强制，各大银行金融机构必须强制执行。

（4）政策作用方向不同。货币政策一般顺着经济周期，监管政策则相反逆着经济周期。经济低迷逐渐恢复走向高涨期，货币政策一般较为宽松的，经济高涨到低迷期，货币政策一般是较为严谨的，目的就是防止通货膨胀、保持币值稳定，促进经济发展；经济发展高涨时期，银行信贷一般会过于盲目，这时需要采取严格的监管政策，有效减少金融泡沫降低金融风险，在经济发展不景气的时候，银行信贷部门会根据现实状况严格房贷，这时监管部门就可以采取宽松的政策增加贷款,提高银行资金流动性，促进经济发展升温。

（5）政策消耗资源不同。货币政策是国家运用政策性的工具，规范信贷投放，其消耗的财政资源、制度资源和人力资源有限；监管政策的制定和实施，因为被监管机构的规模和数量的扩大，消耗的资源就会不断增多。

2银行发展对策浅析

2.1优化商业银行的盈利结构

互联网金融的异军突起，钱荒的出现，这也正说明了银行光吃利息的时代将再不复寸。所以首先必须调整银行的业务结构，实现传统信贷业务和中间业务的协调发展，大力提升中间业务的比重，优化银行盈利结构；其次降低对大客户、大项目的过度依赖,加大对三农和中小型企业的支持力度，拓宽信贷载体，优化收入来源。

2.2协调发展农村、城市金融