银行发展历程范文
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篇1
关键词:网上银行;非法入侵
引言:
自世界上第一家网络银行1995年诞生以来,在短短十二年的时间里,网络银行发展迅速,不断代替银行的其他传统渠道。自1995年至2005年网上银行在美国银行个渠道交易量百分比有了大幅提高。自80年代至今网络银行经历了传统的零售银行阶段、网上支付阶段、在线账户阶段以及多媒体阶段。网络银行的功能也由起初以提供信息为主,逐步转变为可以提供全面银行服务的网上门户。
我国互联网市场潜力巨大,各家银行对网银的重视程度越来越高,网银在银行之间的竞争中发挥着越来越重要的作用,发展网银大势所趋。我国互联网的用户现在已经达到1.32亿,但经常使用在线银行以及在线股票交易功能的只有10.5%,市场潜力巨大。网银的优势越来越显著。我国各家银行对网银的重视程度也是越来越高。中国工商银行董事长姜建清曾在2006年度经济人物财富论坛上说出了他的梦想:工行网银业务5年后占总业务量的50%,10年后增到70%,让中国工商银行从“身边的银行”变成“家中的银行。而招商银行也在最近把企业网上银行升级到5.0版本网银在银行间竞争的作用越来越重要。招商银行今天又如此大的成就,很大一部分原因要归功于它网上银行业务的率先发展。
我国网上银行在过去十二年中发展迅速,主要商业银行均已开办网上银行业务,06年度网上银行交易额已经突破90万亿元大关,用户已经达到7594.5万户。
在过去的十二年里,各大银行逐步开展和建立了自己的网上银行业务。业务发展迅速,不断地实现突破。其中工商银行在整体网上银行和企业网上银行中独占鳌头,招商银行个人网银业务中仍占很大优势。截至2006年底,我国主要商业银行(国有及股份制)2006年度网上银行交易额达95万亿元我国主要商业银行(国有及股份制)网上银行用户数量为7494.5万户,比2005年增加约2105.4万户,增长幅度达到39%。目前,我国各国有商业银行、各股份制商业银行及部分城市商业银行均已开办网上银行业务。
预计到2010年底,我国网上银行交易额可以达到将近200万亿元。其中企业网上银行交易占了绝大部分。调查表明,我国网上银行交易额中,企业银行网上交易占据了主体,每年以20亿左右的速度增长。个人网银业务发展十分迅速,平均增长率为100%。预计到2010年底,我国网上银行交易额可以达到将近200亿元。
一、网上银行业务对相关行业发展现状及得到的启示
(一)集团理财由于联动性强,适用于网上银行,发展势头十分迅猛
1.集团理财的现状
在网上银行的各项业务中,集团理财由于联动性强,适用于网上银行,发展势头十分迅猛。2000年2月1日起,工商银行在北京、上海、天津、广州四个城市首批开通网上银行,当时网上银行业务便已有了集团理财功能。目前为止,所有的全国性股份制商业银行和四大国有商业银行已经全部开通了网上银行集团理财功能。
2.集团理财的功能
目前国内的集团理财主要侧重于资金归集和支付结算。如农行的子公司帐户余额明细、交易查询,资金的上划下拨,子公司间内部调拨,子公司支付等。但招商银行在集团理财已经走到了前列,其最新升级的企业网银银行5.0版本中的集团通以集团内收付款管理、账户管理、头寸和流动性管理为核心,并与集团投资理财、融资授信、风险控制、信息咨询等有机整合,为不同类型的集团性企业量身定制个性化、综合化的现金管理解决方案。集团通―集团现金管理服务提供三大解决方案,分别是集团资金余额管理解决方案、集团本外币现金池解决方案、集团资金统筹管理解决方案。
国外的集团理财功能比较成熟,除了成熟的现金管理之外,代客理财,资金交易这些功能也一应俱全。如渣打银行,企业可以在线进行外汇买卖。
3.集团理财的启示
从国内外集团理财发展来看,我们发现集团理财交叉销售的特性使得这项业务具有较强的联动性。它吸引和保留客户资源,从而带动存款、贷款、支付、投资等业务的发展。集团理财适合于在网络银行进行部门管理。该项业务可以在良好的授权和客户服务的基础上在网上自助完成。资金划拨,支付结算等各项功能均能在网络技术的支持实现
(二)目前针对中小企业和个人网银发展的又一个焦点
1.中小企业和个人的网上银行的现状
个人网上银行业务自网络银行诞生之日起便是网络银行业务中十分重要的一部分。不仅所有的网上银行都有个人业务这一块儿,许多银行还专门成立了纯网络银行来开展个人业务,这些纯网络银行各具特色,关注使用感受,都有自己所针对的消费群体,吸引了不少个人用户。如INGDirect专注于储蓄和按揭贷款,以较高的存款利率来吸引客户。再如HBOSGroup下的IntelligenceFinance,成立于2000年的纯网络个人银行,主要正对新兴消费者和学生,贷款是其业务的核心,以较低的贷款利率和较高的资金收益是其战略核心。由于中小企业数量众多,业务量大。网络银行可以解决由于客户数量多带来的服务成本问题。各大银行在其网上银行都单独设立针对中小企业的网上模块。如富国银行,汇丰银行,渣打银行等。
2.中小企业和个人的网上银行的功能
个人网上银行业务功能多元化,包括账户查询、转账汇款、贷款申请、信用卡、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、电子商务、理财计划、财务分析等。中小企业网上银行的功能目前主要包括账户管理,支付结算、贷款账户明细、支付工资等。
3.中小企业和个人的网上银行的启示
由于个人和中小企业业务客户数量多,平均单笔业务金额相对较小,业务流程简单,可以在网络银行上广泛的应用,从而扩大客户的覆盖面,降低人工操作的成本
(三)对于政策性银行来说,宣介和信息的提供以及与合作者共享平台和数据库已经成为趋势
我们以世界银行、亚洲开发银行这两家世界知名要的政策性银行为例说明目前政策性银行在网上银行宣介和信息服务特点。
1.世界银行
在世界银行网站上可以查询到丰富的数据、统计结果、研究报告和案例分析等文件,除了公司目标和治理结构等基础信息,大量的信息(包括1947年以来9500个项目的具体细节)可以通过世界银行的网站查询。世界银行网站具有强大的搜索引擎,提供分用户群的信息搜索功能(一般公众,政府部门,投资者,记者,咨询顾问,承包人)。
2.亚洲开发银行
亚洲开发银行已经成功的建立了一个界面友好的英语网站,其提供的信息根据优先级以及用户组分类(一般公众,投资者,记者等。网站内容(项目进展信息)日常更新比较及时。通过多种整合在网站中的功能设计,能容易的获得银行提供的机会(采购、项目进展信息等)以及服务。
通过分析世界银行和亚洲开发银行网上银行的现状,我们发现目前政策性银行的网银系统呈现以下三大特征:
(1)更加丰富和完整的信息。各银行在各自的网站上都清晰的展示银行的组织架构和治理结构;包含更多的关于项目内容和项目机会的信息,关键的国家数据和统计结果,以及研究报告和案例分析。
(2)透明化的项目周期和进度。包含清楚的描述和说明项目的生命周期以及项目的标准文件,为竞标环节提供咨询意见,为新的参与者提供便利。
(3)共享的平台和数据库。利用信息科技手段建立高效连接共享平台和共享数据库,以便于合作。
二、网上银行得以发展的原因
网银的快速发展和广泛应用的原因何在?它向客户和银行提供的收益是什么?我们将进一步向大家分析。网络银行的发展已是大势所趋,业已成为银行的核心竞争力之一,而且集团理财和中小企业网上银行服务是现阶段网银业务发展的主要方向。网络银行能节省银行的组建和交易成本,更好的帮助银行进行营销,加强与客户的沟通,提高客户的忠诚度和满意度,提升银行的竞争力是网上银行发展的根本原因,具体如下:
1.降低成本
(1)降低组建成本。传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点,需要大量的土地、设备、资金、人力等资源的投入。一般而言,网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用,但可以将银行的业务拓展到更大的地域范围。
(2)降低交易成本。据国外资料统计,通过不同途径进行每笔交易的成本为:营业点1.07美元、电话银行0.54美元、ATM0.27美元、PC为0.15美元、Internet为0.1美元,可见,网上银行交易成本是最低的。
2.提升客户的忠诚度和满意度
通过给客户提供更便捷、高效、优质、个性化的服务,提升客户的忠诚度和满意度。通过网上的互动,加强与客户的沟通,及时地了解客户的需要,给客户提供更好的服务。
3.提供更好的宣传方式
(1)充分利用Internet的互动性、实时性,通过网站、用户免费E-mail等方式宣传银行理念、树立品牌形象、介绍业务流程、银行信息等。
(2)信息的充分披露可以提高政策性银行的透明度,帮助各种利益相关者更好的去了解政策性银行,从而带来潜在的客户。
4.提供无边际业务地域
(1)网上银行是一个开放的体系,是全球化的银行。它利用因特网能够提供全球化的金融服务,可以快捷地进行不同语言文字之间的转换,为银行开拓国际市场创造了条件。
(2)传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的,而网上银行只需借助因特网,便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落,把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命,它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
三、网上银行发展面临的挑战及相关解决方案
纵观全球网上银行犯罪事件伴随着网络银行的发展层出不穷。无论国内国外,通过网络银行进行破坏和盗窃资金的现象时有发生。早在1994年,俄罗斯的一名黑客在圣彼得堡只通过一台286计算机就从美国花旗银行窃取了1000万美元。而2005年,美国一家信用卡数据处理中心的电脑网络被侵入,4000万张信用卡账号和有效日期等信息被盗。其中涉及万事达卡1390万张,此外,VISA、美国运通和DISCOVER等三大信用卡发卡机构的信用卡信息都有部分被盗。近年来,我国网络银行犯罪事件日渐增多,形式多样。2004年1月,黑龙江省哈尔滨市3名在校大学生通过中国工商银行网上银行,将他人账户资金转到自己的牡丹灵通卡账户内,偷支银行资金53万余元。而2005年,国内处理的网络安全犯罪近3万起,国内网民因为网络安全犯罪而造成的直接损失超过1亿元。而据综合估测,中国2005年因网络威胁造成的间接损失高达数十亿元!可见,网络安全问题已是世界的银行所面临的严峻问题之一。
根据对历史事件的归类,网络银行主要的安全事件有以下四类:
1.非法入侵银行的计算机网络系统
由于网络存在的一些固有缺陷和管理疏漏,犯罪分子可以侵入系统内部,通过篡改数据等方式将银行的资金划拨到自己的账号上,从而据为己有。
2.盗取密码,截获银行与客户之间交流的信息
通过破译对称性密钥的产生机制,获取密码,截获银行与客户之间交流的信息,牟取资金、隐私、商业秘密等不当利益。比如通过获悉的账号和密码窃取他人存款、通过获悉的商业秘密牟取非法利益等。
3.利用逻辑炸弹与病毒损害银行系统
通过向系统中安置所谓的逻辑炸弹或病毒等,待一定条件满足的时候,对银行计算机系统造成巨大的破坏,威胁网上银行业务的正常开展。此等违法行为或纯粹出于恶作剧的心理,或以此要挟银行满足其非法的利益要求。
4.非法假钓鱼网站
通过设置假冒的网上银行网站,骗取客户的账号和密码,进而盗取客户在银行的存款,中行和工行都曾经遭遇假网站的风险事件。
尽管网上银行面临上述严峻挑战,针对诈骗、钓鱼网站、病毒盗窃等网络银行安全隐患,我将从客户端安全和应用安全两个层面进一步提升了网上银行安全性能。
(一)客户端安全措施
(1)强制执行包含数字证书的双重认证机制,增加某一认证信息被窃而导致的资金被盗难度。
(2)大力宣传客户端计算机安全的重要性,增加客户风险意识,及时向客户推荐安全的认证方式。
(3)建立完善的事后处理机制。
(4)妥善保管好相应认证信息,不在公共场所使用网银进行交易,不随便泄露个人资料。
(5)及时升级操作系统安全补丁及病毒软件更新。
(6)谨防钓鱼网站的欺骗,登陆网银系统时应核对所登陆的网址。
(7)选择复杂度高的密码,将网银登陆密码和对外支付密码设置成不同的密码并定期更新。
(8)不随意下载网上可执行程序和图片,以免被木马病毒感染。
(二)应用安全措施
(1)身份认证:系统提供静态口令、动态口令、数字证书等多种身份认证方式。
(2)访问授权:提供系统资源、应用功能、数据操作三个级别的访问授权控制。
(3)业务分级控制:按照安全要求级别划分系统业务功能,对不同级别的业务功能采用相应的安全控制手段;设置每个对公客户的网银用户对各类业务的操作权限。
(4)审计跟踪:审计跟踪是指网银系统生成、记录、存储和分析与应用用户有关的安全活动信息。应用层审计跟踪可以分为应用核心安全事件的审计,应用访问的审计跟踪,应用业务交易相关的审计跟踪,应用错误或调试日志信息四类。
(5)数字签名:采用数字签名技术,保证在业务处理过程中,客户、合作机构、银行之间数据一致性、完整性和抗抵赖性。
(6)异常业务报警:提供异常业务的报警提示功能。
四、结论
随着我国信息科技和互联网技术的高速发展为电子政务的发展奠定了基础。网上银行是运用现代高科技技术手段、互联网技术展开的全新的银行模式,也是电子政务一种具体的形式,具有强大的发展潜力。它的出现改变的原来银行的运作模式,极大地提高了人们工作效率,降低了银行运作及经营成本,提高了银行的竞争力。网络银行的优势明显,但是如果没有良好的安全防范能力,网络银行也将使银行面临巨大的资金与声誉的损失。因此我国银行应按照上级监管部门的要求,并结合自身实际情况,制定出相应的风险防范策略。面对全球经济一体化,网上银行对于我国来讲既是机遇又是挑战,如何把握机遇发展网上银行使其更好服务于我国经济战略是当代金融家的一个重要命题。
参考文献:
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[2]陈朝晖.网上银行犯罪的问题及对策[J].华南金融电脑,2007.3.
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随着电子银行业务迅速发展,电子货币的支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换,大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集余融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场” 金融业的分销渠道已从砖墙式建筑向自动提款机(ATM)、销售终端(POS)、网络等系统转移,提高了金融业的效率,降低了经营成本。与此同时,电子银行业务极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率,增强了商业银行的创新能力,大大拓宽了银行服务的范围,新的金融产品和服务不断涌现出来,从而降低了客户的交易成本,缩短了交易时间,提高了客户的资金收益,增强了交易的灵活性,也给商业银行带来了新的利润空间。商业银行电子银行业务发展现状
个人电子银行业务个人电子银行业务根据不同时期技术水平情况,有着不同的内涵。传统的个人电子银行业务主要是电子资金汇划、信用证、自动提款机(ATM)、销售终端(POS)以及全球银行同业金融电讯协会(sWIlZF)系统等业务。进入上个世纪九十年代,随着信息产业、电子商务的迅猛发展,个人电子银行业务的空间得到进一步拓展,个人电话银行、个人手机银行、个人网络银行等电子服务方式应运而生 目前,通常所提及的个人电子银行业务主要指个人网上银行、个人电话银行和个人手机银行。
个人网上银行又称个人网络银行,是指基于因特网或其他电子通讯网络手段为个人提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站具体地说。个人网上银行是指以银行计算机系统为主体,以银行自建的通信网络或公共互联网为传输媒介,以个人的计算机为人网操作终端的业务处理系统。通俗地讲,网上银行就是建在因特网上的虚拟银行柜台。
个人网上银行业务主要分为两大类:一是传统个人金融业务,包括转账结算以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务。二是在线支付,包括三种支付模式:商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易;商户对商户模式下的网上采购等批发交易;金融机构间的资金融通与清算。目前,我国个人网上银行业务有转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能,可满足客户多方面的金融需求。
个人电话银行是指客户通过拨打银行开设的电话专线,即可获得银行提供的各种金融服务。电话银行是信息技术的高速发展在银行业的体现,是银行充分运用了计算机、网络通讯、电话信号数字化等先进的技术手段,为客户提供了丰富、方便、快捷的金融服务。个人电话银行的发展方向是建立电话银行中心,将电话银行的语音服务功能与人工服务功能统一起来,并将电话银行与手机银行、网上银行形成互动。
个人手机银行是指银行通过移动电话,利用移动通信网络为个人客户提供银行产品和服务的一种服务方式。月前,我国商业银行推出的个人手机银行的服务主要包括:账户查询、账户转账、缴费付款、账户挂失、申请新业务、呼叫电话银行、用户设置、银证转账、外汇买卖等服务。
企业电子银行业务发展企业网上银行是建立在银行业务系统之上,利用公共网络资源及网络安全技术,配套安全规则,实现客户自助交易服务,开展网上电子商务的全新业务渠道和客户服务平台。企业网上银行主要有以下几种形式的客户。一是电子对账客户:网银电子对账服务是以网上银行服务系统和证书验证体系为依托,架设网银对账平台,企业财务人员足不出户,只需轻点鼠标,就能够轻松方便地办理对账单查询、副本账查询、对账结果回签、错账申诉等各类企业对账业务。二是简版客户:网上银行简版服务系统是以互联网为基础,以建行核心业务系统为依托的电子化银行服务平台,清晰直观的IE浏览界面,为客户提供便捷、全面的综合账务信息查询渠道。三是专业版客户:网上银行专业版服务,是一个完整的、电子化的银行服务平台,提供从账户信息服务、资金划转、全国代扣到集团资金管理等丰富服务,充分满足企业客户提高财务操作效率、加强财务管理、集中资金运作需求,把银行柜台搬到企业财务人员身边,随时随地,实现零距离的资金管理和调度。四是VIP版客户:专业版客户升级成VIP客户。VIP客户除可享受专业版客户所有服务外,还可使用批量查询、批量收款等VIP服务。
重要客户服务系统是商业银行为VIP企业客户提供的信息直通车,帮助客户真正实现“一点接人,全国服务,安全第一,功能丰富”。如建设银行重要客户服务系统主要包括现金管理、银关通、中央财政授权支付、中央财政非税收入收缴、中央财政公务卡报销、中央财政专项资金监控、银期转账、期货信息报送、非上市股份公司资金结算等产品,为集团公司、跨国公司、金融同业、政府机构等大型客户提供灵活多样的个性化电子银行服务。目前,建设银行重要客户服务系统有近700家全国性和区域性大客户,主要包括财政部、铁道部、中国电信、信达公司、银河证券、花旗银行、德意志银行、美国银行大众汽车金融、英特尔公司等政府客户、公司客户、金融机构客户和跨国公司客户。
企业电话银行是商业银行为企业客户提供的集自助语音服务和人工服务于一身的全天候的电话银行服务。企业客户可以通过拨打当地中国工商银行“95588”、农业银行“95599”、中国银行“95566”、建设银行"95533”等商业银行的电话银行号码,完成自助转账,账户查询、自助缴费、挂失改密、银证转账、理财咨询等业务,免去往返银行奔波之苦,随时随地即可轻松办理。
企业短信通是指商业银行利用通信运营商(包括移动、联通)的网络,为客户提供账户资金余额变动通知、账户余额查询、账户明细查询等短信金融服务。企业短信通开辟了为客户服务的又一通道,把服务延伸到了客户的手机,客户可以通过短信及时了解金融服务信息,掌握本单位账户资金变动情况。凡是拥有商业银行会计结算账户(包括基本账户、结算账户、专用账户、临时账户等)和贷款账户,同意并签订《短信银行企业客户服务协议》和适于开通短信服务手机的企业客户都可以办理企业短信通业务。
电子银行业务的风险防范
风险控制问题电子银行业务不仅
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一、市场竞争
目前我国利率市场化尚在逐步实施阶段,理财产品市场可谓是我国利率市场化的一个“急先锋”。因此市场因素主要表现为商业银行理财产品之间激烈的价格竞争,各家银行为了打价格战,在投资期限、募集封闭期、最高年化收益率以及实际收益之间均通过差异化使自身在激烈的市场竞争中取胜。2013年之前投资方向多以用于银行客户的融资需求为主,当以阿里巴巴为首互联网企业投放余额宝产品之后,市场曾一度疯狂追捧,目前各家互联网企业如京东、微信、东方财富等均推出了自己的“宝宝类”产品,而投资方向多以货币基金形式为主,如余额宝主要投资于银行的协议存款。目前多家商业银行逐步跟进推出投资于货币基金的可随时申购赎回的理财产品,而以“余额宝”为首的宝宝类产品价格跌落至投稿日年化2.453%。
二、监管需要
从2004年至今,银监会出台过多项政策规制曾一度比较混乱的理财产品市场,因此银行也随之对产品类型做出调整。例如最早的银信合作类的理财产品,银监会从产品类型、是否非标、与信托合作的占比等多个方面均做出明文规定。梳理历年银监会对商业银行理财产品的监管政策,不难发现其释放着四个信号:1、符合国家宏观经济政策,在理财产品初期较为明显,银监会禁止银行“高息揽储”,避免各家商业银行恶性竞争,推高市场利率;2、商业银行稳健经营,如避免商业银行影子银行的风险,银监会出台了2013年8号文,提出非标概念,用于统一管理银行理财产品,规避表外业务风险;3、遵循市场规律,自互联网金融出现以来,各类“宝宝产品”雨后春笋,银监会出台政策使银行客户理财区别于余额宝等互联网理财,再投资金额和赎回方式上均作出相关规定,有效地划分了各自的市场定位和服务客户对象。4、理财服务初衷,避免大众理财资金受到损失。理财产品从新鲜事物到家喻户晓,大众理财由原来追求高收益到逐步趋于理性,但投资理念的培养并非一朝一夕,因此严格要求商业银行对理财客户进行相关产品适合度和客户风险偏好的测试,避免客户资金损失和银行误导销售。
三、客户需求
随着理财产品市场发展的日趋成熟,客户需求也逐步趋于理性,但仍有不少投资者希望购买高收益的理财产品。因此多家银行推出了针对部分客户期望获得高收益的理财产品。以结构型产品为例,前期表现为某些投资于金融市场的产品使客户本金亏损甚至是巨亏的现象,如2012年某外资银行因一款结构型的理财产品而陷入理财欺诈的官司中,由于在跟客户沟通过程中没有说明产品在投资期不可赎回而导致客户巨亏,因此法院宣判银行方面补偿客户损失。在随着监管政策逐步落地以及客户理财趋于理性,市场上出现结构型保本产品。如招商银行推出焦点联动系列的结构型产品,标的资产是沪深300指数等的衍生产品。尽管超额收益要根据后市变化才能得知具体获得多少,但产品是在保证客户本金不损失的前提下追求额外回报,满足了部分高收益愿望客户的需求并符合监管部门的规定。因此针对不同风险偏好,不同资产规模的客户需求不断细分,商业银行理财产品不断完善自身体系,使其覆盖更广的客户群体,针对适合的客户群体使之更具投资价值。
四、创新发展
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现年58岁的他身兼数职:教授、研究所所长、学术带头人、董事长、发明家,无论哪个角色,他都会淋漓尽致地演绎着他的经验和智慧……
心若在,梦就在
每一个成功者都有一个开始。勇于开始,才能找到成功的路。
在现代制造业中,需要使用各类模具生产形状各异的板类曲面零件,模具制造与调试往往需要数个月甚至十几个月的加工周期与巨额资金,它的周期之长,势必严重影响着产品的更新换代。因此,实现板类件的无模成形或柔性加工,一直是李明哲梦寐以求的夙愿。
多点成形技术将整体模具离散化,在一台设备上布置很多基本体单元,通过计算机控制这些单元的高度来形成随时可变的柔性模具。实践表明,这种全新的思路节约了成本、时间,同时也缩短了产品的生产周期。
1990年,李明哲在日本从事博士后研究工作期间,开始了用离散化的很多基本体单元代替模具的研究,在基础研究、设备开发与实际应用方面取得了显著进展。
1993年,李明哲放弃国外的高薪聘请毅然回国后,开始了对多点成形进行更深层次研究与产业化工作;他在吉林大学组建了无模成形技术中心,后来又自主创办了产学研于一体的长春瑞光科技有限公司,先后承担与完成多项科研项目,取得了一系列高技术成果,共申请16项发明专利。多年来,他时刻地诠释着心若在,梦就在的真谛。
化压力,为动力
“人们最出色的工作往往在处于逆境的情况下做出。思想上的压力,甚至肉体上的痛苦都可能成为精神上的兴奋剂”――贝弗里奇。
项目刚启动之时,研究工作曾承受过极大的阻力和压力。面对资金困难,亲友的担心,外加这个项目的研究工作的难度系数之大,李明哲没有退缩,他顶住压力,与团队并肩作战,数年后终于获得了该项目的成功。实际上,真正要做好该项目是需要一定的勇气的,而且之前国外已经有过很多失败的教训。他们之所以获得今天的成功,是因为从一开始就有成功的信心,变压力为动力,并且经过长期的奋斗才实现的。
多样化,多性能
多年来,吉林大学与长春瑞光科技有限公司在多点成形方面形成特色,相关的技术研究与装备开发工作已走在国际同类研究的前列。系列多点成形装备已经应用于高速列车、飞机、船舶、建筑、医学以及其它领域,还实现了中国制造的高技术装备的出口。多点成形技术成功应用于北京奥运会主场馆――鸟巢建筑工程的钢结构件成形中,解决了建筑行业钢板结构件弯扭成形的世界性技术难题。
李明哲说:“现在我们能够开发与制造的产品有多点成形压力机、多点式柔性模具、激光测量机、新型柔性拉形机、多点滚压成形机等等,而且产品的质量越做越好,性能越来越完善。”
新型柔性拉形机是基于柔性成形原理开发的新型装备,具有控制简单、造价低、使用方便、变形均匀等特点,适用于薄板类曲面零件成形,尤其适用机机身与机翼、动车组车头、建筑用曲面件等制造业。该产品经过改进与完善后,可以打破多年来国外拉形机占领国内航空制造业市场的现状。
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关键词:商业银行 营销管理 国际化营销
1 国外商业银行市场营销管理的发展过程
1.1 排斥阶段
20世纪50年代中期以前,银行完全处于卖方市场,客户需要银行为其提供基本金融服务,银行产品经常出现供不应求的情况,客户为了使自己的需要得到满足,不得不向银行求助。著名营销学专家菲利普.科特勒曾这样描述:“银行大楼在人们的心目中犹如希腊神殿,使人深深感受到银行的重要和可靠,银行大楼内庄重威严,出纳员的脸上很少有笑容。主管贷款的银行高级职员在办公室安排借贷人坐在他的大写字台前面一个比他自己低得多的凳子上,办公室的窗口开在这个银行高级职员的背后,阳光透过窗户照在孤立无援的顾客身上,这位顾客正在努力地诉说着他(或她)为什么要借款的理由。”这一切正是营销时代以前的银行的写照。此时,银行主动掌握自己的经营,根本没必要去推销产品,这一阶段银行完全缺乏营销意识。
1.2 促销阶段
到了20世纪50年代中后期,随着各种银行与非银行金融机构的纷纷独立,金融业竞争日益激烈,改变了原有的银行垄断的局面,使其地位发生了动摇。于是,一些有远见的银行工作人员便开始寻找经营困难的原因,并逐渐意识到银行业也需要开展营销。1958年举行的全美银行协会会议上,第一次公开提出了银行营销理念,扭转了银行工作人员原先对营销观念的排斥态度,从而揭开了银行营销理论与实践的序幕。但这一时期营销人员的主要任务也只不过是做好广告宣传,吸引更多的客户到银行里来,以促进产品的销售。
1.3 友好服务阶段
20世纪60年代,在经营过程中,银行家们认识到要吸引客户到银行来并不难,但要让客户与银行保持长久性的关系,成为银行的忠实客户则是一项艰苦的工作。经过深入研究发现,有些银行职员的工作态度存在较大问题,影响了银行与客户的关系,使一些客户离开了本银行。由此意识到,要留住客户必须提高服务质量,使客户得到喜悦与满足,于是银行营销步入了友好服务阶段。
1.4 金融创新阶段
60年代末,一些银行家意识到,要想在竞争中立于不败之地,银行必须向客户提供各种新型的金融产品以满足需求,于是银行便从创新角度出发开展营销工作。开始加强对客户需求的调查与购买行为的研究,设计出品种多样的金融产品以适应不同层次的客户的需求。如大额可转让定期存单、信用卡业务、自动转账服务、共同基金以及透支便利等吸引了众多的储蓄者与企业客户、扩大了银行的资金来源,提高了资金运用的灵活性。但这一时期,银行家们并未从更深层次上认识到市场营销是一个系统工程,不仅仅是一两次创新,必须探求营造银行自身竞争优势的战略措施。
1.5 服务定位阶段
由于金融产品不同于其它商品,没有专利权,一项新的金融产品推出后,很容易被模仿,开发产品的银行便失去了原有的优势。银行开始认识到必须发展属于自己的特殊优势,提供有竞争力的、有别于他人的差异化服务。银行家们发现没有一家银行能向所有客户提供所需要的一切服务,因此银行的经营对象应该有所侧重,应将主要产品和服务集中于某一类客户,提高银行在该市场上的经营能力,争取更大的市场份额。于是20世纪70年代开始,银行营销进入了一个新阶段——服务定位阶段。这个阶段,商业银行纷纷对整个金融市场进行细分,根据自身的资本实力与服务特长选择某一目标市场,希望自己在市场上为客户树立一个鲜明的公司形象,从而取得市场中的竞争优势。
1.6 系统营销阶段
80年代,前沿的市场营销理论开始应用于商业银行经营管理。先进的商业银行发现,如果一家商业银行在广告、服务、创新、定位等方面都很完善,但整体缺少一个健全的计划、控制管理体系,那么银行只能获得短暂的成功。长期的成功是建立在制度、组织和人力资源管理之上的。因此,从制度入手,进行一整套的营销分析、计划、执行、控制,使营销管理贯彻银行经营活动的全过程。
2 中国国有商业银行市场营销管理的发展过程
2.1 空白阶段
从中国人民银行成立到1978年,我国采取的是单一式的银行体系和混合型的中央银行制度。全国实际上只有中国人民银行办理银行业务,其他银行和金融机构则承担着非银行业务或没有独立的银行业务,中国人民银行同时具有中央银行和商业银行双重职能。在“大一统”银行体系中,实行统存统贷,统收统支,各级银行无条件承担着宏观经济平衡的作用。在这种高度集中的计划金融体制下,根本没有任何营销意识的存在,处于空白阶段。
2.2 萌芽阶段
1984年中国人民银行单独行使中央银行职能,1985年我国开始实行“统一计划,划分资金,实贷实存,相互融通”的信贷资金管理体制,银行的经营主动性有所增强。1987年交通银行的重新组建揭开了银行业竞争的序幕,各大银行逐渐认识到经营中存在的困难,开始寻求业务拓展的渠道,并向客户推销银行产品。但这一时期的银行营销主要体现在存款推销上,同时也开始有了一些产品创新,如1986年中国银行推出了信用卡。
2.3 发展阶段
1992年,我国提出要建立社会主义市场经济体制,使银行业经营发生了翻天覆地的变化。1994年政策性银行的建立使专业银行开始向商业银行转轨,盈利性目标的追逐为银行营销机制的建立提供了内在动力,而金融机构的多样化、银行业务的综合化、客户需求的多样化、银行竞争的激烈化给银行营销的发展带来了外部压力,而中国金融市场的日益完善则为银行开展营销活动开拓了广阔的空间。
2.4 创新阶段
随着银行同业竞争的不断加剧,商业银行市场营销的重要性被进一步强调。特别是我国加入WTO后,外资银行进驻,其强大的经济实力、先进的经营水平、杰出的营销能力,给所有中资银行造成了巨大的压力。以建设银行为例,近些年来对客户对市场的重视与日剧增,银行全员参与营销,每个客户均配备一名以上的客户经理,前、后台部门联动,提供全方位服务。同时,强调整体营销观念,并根据实际情况整合资源,单独为某个客户设计个性化的营销服务方案。在服务手段、服务形式方面不断的创新,不断学习国际同行的先进做法。
2.5 国际化阶段
我国加入WTO以后,随着金融市场开放程度的不断提高,商业银行国际化营销成为必然,制定出与国际接轨的商业银行市场营销策略将成为我国商业银行目前急需解决的问题。我国在允许大量外资银行进入中国市场的同时,中国国有商业银行开展海外业务也将会较少受到限制,这样就可以解决中国商业银行在国外开设分支机构遇到的政策障碍和不平等的竞争待遇问题。中国商业银行可以直接到海外设立分支机构,参与国外市场的竞争,这就为国内一些经营状况良好的商业银行在国际金融市场上争取更广泛的生存空间创造了条件。同时国内企业走出国门的同时,也需要国内金融机构走出去为它们提供服务。所以,中国银行的国际化营销将成为必然趋势。
参考资料:
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作为金融体系的重要组成部分,东北地区的各家城市商业银行,应当主动把自身的发展定位与东北振兴的总体战略充分融合,在支持东北经济发展中尽力做出最大贡献。
城市商业银行在支持地方经济发展中的生力军作用已初步显现
加大支持地方经济发展的信贷投放力度。近年来,东北地区的城市商业银行为地方政府重大项目、基础设施建设等方面提供了大量资金支持。以大连银行为例,一是牵头开展银团贷款,于2007年4月联合14家商业银行共同为“五点一线”沿海经济带建设提供300亿元的授信贷款,并已根据项目进度逐步发放;二是在贷款投放上优先满足“五点一线”基础设施建设和项目开发的需要,两年多来已累计发放贷款43.8亿元用于支持长兴岛和花园口两个经济区的建设;三是为大连市各级政府部门提供战略授信累计达500亿元,为大连经济发展提供了强大的资金保障,其中仅为大连市体育中心建设及胜利路改造项目就提供授信100亿元。
科学规划、合理布局分支机构,拓宽为地方经济服务的区域范围。近年来,国家金融监管部门对城市商业银行的跨区域经营政策有所调整,鼓励有条件的城商行在异地设立分支机构,东北地区的各家城商行也纷纷作出了积极响应。以大连银行为例,一是在环渤海经济区域迅速设立异地分行,其已先后在北京、天津、沈阳、成都、营口成功开设五家异地分行,其中四家分行位于环渤海经济圈;二是发起设立大连市庄河汇通村镇银行,自2008年9月成立以来,该村镇银行已累计发放贷款20亿元,其中90%以上为涉农贷款,有效地推动了当地“三农”的金融服务水平。
准确进行客户定位,探索建立小企业信贷业务专营机构,努力支持中小企业发展。大连银行于2007年下半年专门成立了小企业经营部,不断优化小企业融资审批流程、及时推出适应小企业发展需求的融资产品,与特定机构建立业务合作平台拓展客户资源,认真贯彻银监会“六项机制”的要求,有效开展小企业融资服务。2009年末,小企业授信余额为25亿元,比年初增加11亿元。
重视金融研究和信息交流,积极为区域金融发展献计献策。城市商业银行扎根于地方经济,对当地产业有较深入的了解,掌握着大量的第一手信息,应当努力发挥智囊和参谋作用。以大连银行为例,我行于2008年6月19日获得国家人力资源和社会保障部批准设立博士后科研工作站,这是全国第二家由城市商业银行设立的博士后工作站。同时,我行还参与发起成立东北亚金融研究院。大连银行身处东北亚金融合作的重要阵地,也期望在促进东北亚区域金融合作方面尽一份力。因此,我行高度重视并积极参与发起成立东北亚金融研究院。该院由中国社科院、大连市政府、东北财经大学及大连银行共同发起创办。我行将积极参与东北亚金融研究院的建设和研究工作,并以该研究院为平台,加强与研究机构的交流与合作,为促进东北亚金融合作与交流献计献策。
城市商业银行应当积极进取,争取为建设东北亚国际金融中心做出更大贡献
加快在沿海经济带设立营业网点的进程。虽然几大国有控股银行在沿海经济带的三线城市设立了分支机构,但在乡镇一线却呈现收缩网点的趋势;全国性股份制商业银行在沿海经济带各城市中设立的分支机构更少,甚至没有形成基层网点。城市商业银行要对辽宁沿海经济带建设做出更大的实质性贡献,就必须尽快争取在这些地区增设网点布局。大连银行在本地网点布局上,已经在长兴岛经济开发区新设了支行,填补了网点空白。近期,我行已经成立了大连银行“五点一线”分行筹建工作组,专门负责沿海经济带营业网点建设的推进工作,已经完成了沿海经济带拟设分行的前期调研和建设规划工作。
积极创造条件做精做强,着力打造品牌形象和业务特色,争取尽快成长为真正意义上的全国性金融机构。金融中心的重要表现之一,就是要有一批规模大、实力强、功能全的金融机构体系。地处东北地区的各类法人金融机构,尤其是城市商业银行,可以考虑通过发行上市、资本重组、增资扩股或战略联盟等方式尽快做大做强,寻求超常规发展之路。有条件的金融机构应志向高远,争取在东北地区尽快发展几个能够跟招商、平安、浦发相提并论的本土商业银行。
积极参与发起设立村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构。为了切实支持辽宁沿海经济带农村经济的发展,各级地方政府可以考虑出台相应扶持政策,动员各家商业银行,尤其是城市商业银行牵头在沿海经济带建立一到两家村镇银行。这样,就可以在短期内建立10〜20家村镇银行。如果此举成功,将会对沿海经济带农村地区的建设起到极大的推动作用,同时也能为城市商业银行跨区域经营积累经验、储备资源。
努力探索参股保险公司、发起设立金融租赁公司、汽车金融公司等综合化经营道路。目前国内城商行群体中,探索综合化经营步伐比较快的有北京银行、南京银行等。相比较而言,东北地区城商行这方面的工作却比较保守。建议东北地区具备一定实力的城商行创新思路、积极探索综合化经营之路,争取尽快出现几个市场竞争力强的金融控股集团。
城市商业银行的跨越式发展需要各级政府的扶持
东北地区的城市商业银行在发展过程中面临着资本规模较小、贷款集中度和关联度较高、不良资产包袱较重等共性问题,需要国家金融监管部门和各级政府“扶上马,送一程”,并提供一定的政策优惠。对于符合条件的东北地区城市商业银行,建议国家有关部门可以考虑在发行上市、跨区域经营方面给予一定的政策倾斜;在信贷业务指标方面给予适当放宽;在新业务申请方面适当降低准入门槛;对于支持东北产业转型的相关项目贷款给予一定的税费减免和财政贴息;对于致力于壮大总部金融力量的城市商业银行,可以考虑在办公用地土地租金、企业营业税和所得税减免、金融人才个人所得税及专项奖励等方面给予特殊的优惠待遇,切实支持有条件的城市商业银行尽快实现做精做强的目标,增强支持东北区域经济发展的实力。
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关键词:利率市场化;商业银行;和而不同
一、引言
在《论语·子路》曾经提到过这样一种观点:“君子和而不同,小人同而不和”。广义上来说,“和”指的就是各相异事物在大局上所遵循的协调性、内在统一性,而“不同”则强调发挥各事物的个性和特殊性。自古以来,“和而不同”作为中国传统文化的精髓备受推崇。当前,在中国社会体制发生深刻变革的今天,在利率市场化进程不断向前迈进的重要时刻,对银行未来发展道路的探究,“和而不同”的思想内涵同样闪烁着智慧的光芒。
利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构,由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自行调节利率水平,最终形成以中央银行基准利率为基础,以货币市场利率为中介,由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。1996年开始,我国逐步推进利率市场化,在经过十多年的改革,货币市场、银行间债券市场以及外币存贷款利率已经基本实现市场化。利率市场化卓有成效,极大促进了我国经济的发展,为金融更加有效运转提供了良好平台。
利率市场化乃大势所趋。 2012年6月7日,中国人民银行宣布下调存贷款利率,金融机构一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点,同时放宽利率浮动区间,即将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍,而将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。2012年7月6日,中国人民银行再次下调存贷款利率,将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。两次放宽利率浮动区间,表明我国利率市场化改革踏上了了新的征程。非对称降息举措,对与利率市场化进程有着千丝万缕联系的银行带来了前所未有的机遇和挑战。这把“双刃剑”对各银行加快业务转型、明确战略定位提供优厚环境的同时,又对商业银行在处理好利率水平将整体上涨、存贷利差将大幅缩小的客观问题提出了新要求。因此,分析银行该如何面对利率市场化进程的推进,如何最大化利用该优势促进自身的发展有着深远的理论和现实意义。
二、文献综述
最近两年来,利率市场化下银行发展道路的选择问题一直是诸多学者不懈研究的对象。李卓(2011)从阐述美国利率市场化的过程入手,分析了美国利率市场化对我国的启示,我国利率市场化过程中对中小银行面临的挑战及中小银行应对利率市场化的措施。邓秀萍(2012)阐述到,要想减轻利率市场化给商业银行带来的不利影响,不仅需要商业银行转变经营模式、减少对传统业务的依赖,完善现有的利率定价机制;还需要管理层加大监管力度,并尽快出台相应的保障制度。廖远伟等 (2012)利率市场化是市场经济发展的产物,但是利率市场化也给中国商业银行带来了种种挑战,它将导致商业银行利差缩小,传统业务收入减少,使商业银行之间的竞争更加激烈,增加商业银行的利率风险和信用风险。在分析利率市场化给银行带来的优势之时,周茂清(2012)认为存款利率上限和贷款利率下限放开后,利率市场化将使商业银行获得自主的定价权,可使其优化负债结构,降低经营成本,有利于其根据客户需求开展金融创新,并进一步提高管理水平和风险意识。
以上学者从不同角度对该问题进行了阐述,有一定的借鉴意义,但多数都只阐述了利弊之一,且不能与最新变化形势相适应。因此本文决定用辩证的立场,采用“和而不同”的思想方法、利用最新数据进一步补充说明。2012陆家嘴金融论坛前后直击焦点的利率市场化,是指放开存款利率上限、贷款利率下限,从而实现利率的全面自由化。在这样的背景之下,既从总体上适应宏观大局的变化,实现各金融机构之间的协调发展,又从微观上走出各银行自己的特色发展道路,不失为当下各银行的较优之策。
三、新利率市场化形势对银行的影响分析
非对称降息是此次利率调整的最大亮点,也是我国利率市场化乃至整个金融改革的重要序幕。央行的两次降息,是金融体制改革的大胆尝试,更是针对经济下行态势、稳定增长做出的有效举措,将为今后商业银行的改革和实现利率市场化奠定基础。招商证券分析师报告认为,利率市场化是个10~15年循序渐进的长期过程,前期对银行息差有一定压力,影响行业利润增长,而长期而言会促进行业优胜劣汰,鼓励创新并提高经营效率。在利率市场化的条件下,资金价格能有效地反映资金的供求关系,银行能更好地促进资源的最优的配置。息差的收窄,使得商业银行加快经营转型,长远来看,有利于推动理财产品的多元化发展。此外,贷款者由于负担减轻可以在一定程度上提高债务人还款的可能性,间接减少银行的坏账损失,降低银行的不良贷款率。
当然,新的利率政策也会对银行具有负面的信用影响,主要是受浮动利率区间扩大及利率下调将使存贷款息差缩小。降息前,按央行的规定,一年期存款利息可以是3.575%,贷款利息可以是5.048%,最低利差极限是1.473%。降息之后,一年期存贷款利率极限分别是3.3%和4.2%,最低利差极限是0.9%,等于降低利差39%。这对于银行而言,意味着利率的下降、业绩的下滑。从商业银行经营管理的目标来看,盈利性是商业银行经营活动的最终目标,这一目标要求商业银行的经营管理者在可能的情况下,尽可能地追求利润最大化。利润最大化是商业银行实现充实资本的基础,也是银行开拓进取的内在动力。为了维护息差,银行将会主动吸纳具有高风险的高收益的贷款,加大银行的经营风险。而且,利率市场化改革增加了银行的自主定价能力,银行的运作将更加市场化,加速银行之间的竞争,一些管理僵化的银行则很可能面临被淘汰的风险。
四、银行在新利率市场化形势下“和而不同”的发展之路
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小额贷款农村经济可持续发展
中国邮政储蓄银行的市场定位是以服务“三农”为主的,其自试点开办小额信贷业务以来,为我国广大农村地区提供了有效的金融服务,但是随着其小额贷款业务的不断深入开展,出现了各种各项的问题,影响到了邮政储蓄银行农村小额贷款业务的可持续发展。本文在对邮政储蓄银行小额贷款的发展历程及主要特征概括的基础上,对邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的主要优势以及影响因素进行分析。
一、农村小额贷款的发展历程及主要特征
1.小额贷款的发展历程
小额贷款主要是指为中低收入阶层所提供的额度较小的持续信贷产品与服务,从严格意义上来讲,小额贷款的服务对象应该是在贫困线以下的人口,但是当前普遍存在的现象是小额贷款的服务对象囊括了贫困人口、非贫困人口以及部分小型企业。所以,小额贷款的发展历程可以总结为三个主要阶段,第一个阶段是以强调为贫穷人口提供贷款资金并以偿还能力为中心目标的贷款服务;第二个阶段可以简单的概括为项目覆盖成本阶段;第三个阶段是以寻求商业渠道资金,并实现可持续发展为目的阶段。
2.小额贷款的主要特征
(1)贷款对象不同
农村小额贷款的对象主要是中低收入水平以下的贫困户,其缺少相应的生产经营资金并同时具备改变现状的能力,而该种类型的贷款对象一般情况下不在商业贷款的考虑范畴之内。
(2)贷款用途明显
小额贷款的主要用途具有较强的明确性和目的性,其主要是为了满足借款人生产经营活动中的资金需求,一般情况下不会用于其他非生产性目的。
(3)期限短、额度小
农村小额贷款的贷款期限具有较为明显的生产周期性特征,其贷款时间一般在3到12个月以内,且其贷款额度基本上与贷款用户的生产经营状况相匹配,通常情况下贷款额度在10万元以下的贷款被称之为小额贷款,其存在的风险较小,但是存在着一定的管理成本。
(4)贷款形式灵活
小额贷款的贷款用户一般情况下很少能够满足一般性商业银行的贷款要求,其更多情况采用的是联保小组的方式实现对借款人的还款约束,贷款形式相对较为灵活。
(5)利率水平市场化
小额贷款本身具有较强的风险性和不确定性,但是其之所以能够实现长期的可持续发展,其重要的一个原因是贷款利率要高于市场平均水平。
二、邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的优势分析
从2007年以来,邮政储蓄银行试点开展农村小额信贷业务已经有了近7年的时间,为农村经济发展提供重要的资金支持,同时也在邮政储蓄银行的转型过程中发挥出了重要的作用。从其小额贷款业务开展以来,其小额贷款可持续业务的可持续发展突出处理以下优势特征:
1.技术优势
邮政储蓄银行的农村小额贷款业务实际上属于中德政府间技术援助内容的一部分,国内邮政储蓄银行农村小额贷款业务在中德技术专家项目团队的指导下,形成了适应中国基本国情的农村小额贷款发展模式和主要流程,具有着较为坚实和稳固的理论技术基础。
2.资金优势
邮政储蓄银行开展农村小额贷款业务的资金优势主要表现在其邮储银行的代办网点遍布全国各地,其放贷规模有着强大的网络优势以及资金吸储能力作为保障,与此同时在对当前农村各网点的充分利用前提下,其资金来源具有相当大的上升空间。
3.战略优势
邮政储蓄银行产业下的农村小额贷款将发展小额贷款最为主要发展战略目标,其对小额贷款业务的重视程度要大大高于一般性的商业银行,并且各项资源实现包括人财物力都实现了向小额贷款业务的倾斜,使其发展农村小额贷款的战略目标有了充分的基础保障。
三、影响邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的主要因素
从邮政储蓄银行农村小额贷款业务开展以来,其取得了业务成绩不可否认,但是从当前的业务发展状况来看,其整体开始呈现下滑趋势,面临着较为严重的小额贷款业务可持续发展问题,其主要影响因素来源于以下两个方面:
1.内部影响因素
影响邮政储蓄银行农村小额贷款业务可持续发展的内部因素主要有经营机制、贷款业务创新能力、产品市场适应能力以及业务人员风险防范能力等。
首先在对于营销方式的选择上,邮政储蓄银行与一般性商业银行不同,其主要采用全员营销的模式,这种单一的营销方式不利于邮政储蓄银行小额贷款业务的规范化发展,违背了市场信贷规律且缺乏相应的市场竞争力。
其次,邮政储蓄银行的小额贷款业务产品是由总行进行统一设定的,其在长时间的市场适应过程中几乎没有进行创新和调整,在2012年小额贷款业务步入发展瓶颈后虽然采取了一定的方式对产品要素进行的相应的调整,但是其创新能力较低且业务市场适应能力较差,不利于其进一步的深入推广。
第三,其本身属于风险较高的行业,邮政储蓄银行小额贷款业务作为资本市场的新进者,从事小额贷款业务的员工基本上为原属邮政储蓄银行的老员工,其学历水平以及现代金融知识基础相对较为薄弱,在简单的实践培训和考核流程下其市场风险把控能力远远不能达到应有的标准要求。
2.外部影响因素
邮政储蓄银行农村小额贷款业务可持续发展的外部影响因素主要有政府政策导向、社会信用环境以及地区经济发展水平等。
首先,由于我国当前对于农村经济发展的重视程度日益提升,政府针对农村小额贷款的政策也在发生着相应的变动,农村金融市场主体正在逐步完善。农村小额贷款在逐步的发展过程中已经不再是纯粹性的扶贫金融工具,其盈利性和商业性日益明显,各个小额信贷机构的成立和发展抢占了其一定的市场份额。
其次,我国社会信用环境建设企业较晚,个人征信系统以及企业征信系统发展具有一定的局限性,其信用风险相对较大。另一方面,受农村地区经济发展水平以及市场化程度的影响,使得农村小额贷款的成本越来越高,给其可持续发展带来了较为严重的影响。
参考文献:
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关键词:手机银行;支付业务;产业链;金融结算
中图分类号:F830.49 文献标识码:B 文章编号:1007-4392(2010)07-0023-03
一、国内外手机银行发展历程与主要模式
(一)国外手机银行发展历程与主要模式
欧美国家的手机银行起步较早。1998年5月,捷克的Expandia Bank与Radiomobile联合推出了世界上首款手机银行系统。1999年1月,美国花旗银行与法国Gemplus公司、美国M1公司合作推出了手机银行。据艾瑞咨询的相关数据显示,美国2007年手机银行用户已达110万人,预计2012年将达到4090万人:在亚洲,日本和韩国的手机银行发展迅速,已成为主流支付方式之一。2009年,日本已有近一半国民开通了手机支付业务。韩国三大移动运营商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica标准的预付费智能卡手机,至2005年,韩国所有零售银行均已开通了手机银行业务。此外,手机银行在发展中国家也得到了广泛应用。2004年,手机银行在菲律宾和南非开始流行。2007年,全球最大的移动运营商沃达丰旗下的Safadcom公司在肯尼亚推出了M-PESA手机银行系统,受到一致推崇,并被坦桑尼亚、乌干达等多个国家复制。
按产业链各方的参与程度,可以将国外手机银行的发展模式分为移动运营商主导、银行主导以及第三方主导等三种类型。其中移动运营商主导模式较为常见,银行与第三方主导的成功案例相对较少。
1.移动运营商主导型。该模式下,移动运营商在手机银行产业链中居主导地位,用户不与银行直接联系,而是将资金存入在运营商开立的专门账户或利用现有手机话费账户进行日常交易,账户信息由运营商持有。银行、设备制造商、商户等为手机银行各环节提供基本服务。以肯尼亚M-PESA为例,该国银行网点覆盖率极低,大部分居民都没有自己的银行账户,导致居民汇款、转账成本极高。自Safaricom公司推出M-PESA后,用户只需购买一张该公司的SIM卡,并进行身份登记便可开通M-PESA服务。M-PESA可以通过短信指令完成汇款、转账等基本银行业务。收款人持接到的转账短信到M-PESA的任意点取现,解决了外出务工人员的经常性汇款难题。同时,肯尼亚M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市场占有率及监管部门的宽容。
2.银行主导型。该模式下,银行与客户发生直接的资金账户关系,银行居于产业链的主导地位,移动运营商负责通信渠道的提供与维护,地位较被动。用户交易手续费归银行所有,运营商主要收取数据流量费用。如菲律宾的Smart Money品牌,银行与客户建立直接的合同式业务关系,将部分业务如账户开立、市场营销、业务记录等外包给合作的移动运营商Smart公司。银行需对运营商业务开展情况进行持续监督,对业务安全性负责,并定期向央行汇报。
3.第三方主导型。第三方既可以是银行与运营商成立的独立运行的合资公司,也可以是独立于二者之外的市场主体。通过第三方支付平台的主导,银行与运营商之间可以达成某种程度上的利益平衡,用户在不同运营商、不同银行之间的业务往来更加便利,互通性更好。但也因此需要第三方支付平台自身具有较强的资质、运作能力与市场号召力。典型案例如德国的Pay Box公司推出的手机银行系统,该系统可以完成互联网到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手机到Pay Box等多种形式的业务操作。用户在交易时向商户提供手机号码或Pay Box别名和PIN码而非银行账户、密码,交易确认后,Pay Box将资金从消费者银行账户划付给商户。
(二)国内手机银行的发展历程与模式
2000年2月,中国银行与中国移动签署了联合开发手机银行服务协议,并于同年5月17日正式在全国26个地区进行试点推广。中国工商银行也于同日开通了手机银行系统。随后,招商银行、中国广大银行、广东发展银行等纷纷跟进。当时各行系统多基于STK方式,用户需将SIM卡换成专门的STK卡,较高的换卡成本和对系统安全性的担忧使得手机银行此次推出未得到市场广泛认可。2005年,交行推出国内首款基于WAP技术的手机银行。2006年3月,银监会颁布《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》,将商业银行推出的手机银行业务纳入监管体系。2009年,随着3G牌照的发放,手机银行迎来新的发展机遇。2009年8月,中国工商银行推出国内首个3G版手机银行。手机支付方面,2009年以来,银联、各大运营商、第三方平台等动作频繁,纷纷扩大试点范围。2010年6月,央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》,从市场准入、监督管理等方面对非金融机构的支付服务进行了规范,将极大促进国内手机银行业的健康发展。
截至目前,国内手机银行业尚未出现具有绝对优势的行业领导者,呈现多种发展模式共存的局面。在基于移动互联网的手机银行及远程支付方面,银行系统暂时居于主导地位。第三方支付平台总体规模较小,且面临缺乏金融结算资质等政策制约,自身前景尚不明朗,短时间内难以发挥重大作用。但移动运营商与银行业的融合趋势使得局面趋于复杂化。年初,中国移动入股浦东发展银行被业界认为旨在为其大规模推广手机支付尤其是远程支付规避政策阻碍。近距离支付方面的情况则更为复杂。一方面,银联为代表的银行系统与中国移动、中国联通、中国电信三大移动运营商正在激烈争夺行业主导权。双方积极联合设备提供商、下游商户等开展业务试点,并试图应用一些排他性技术手段。另一方面,双方亦在探索可行的合作模式,如中国移动与中国银联于2003年合资成立了联动优势科技有限公司,致力于共同开拓国内手机支付市场。因此,短期内国内手机银行市场的主导模式尚难定论。
二、我国手机银行发展面临的制约因素
(一)产业链尚不清晰
区别于传统金融服务方式,手机银行的产业链更为庞杂,涉及银行、电信、第三方支付平台、设备提供商、下游商户、水电煤气事业部门等诸多利益主体,且任何一方都不足以独立完成产业链的构建。目前,国内已经初步形成银行、电信、第三方支付平台三大阵营的交叉竞争局面。虽然目前各方主推的手机银行业务各有侧重,但多利益主体对行业主导权的争夺造成了一定程度上的资源浪费和重复建设,且多种技术标准和渠道并行增加了消费者的选择难度,容易使消费者行为更加趋于谨慎,从而制约行业整体推进速度。
(二)系统安全性令人担忧
随着移动互联网的普及,手机感染病毒的危险加大,而手机本身的硬件环境有限。制约了对病毒的及时屏蔽与查杀。此外,作为一种直接关系到用户资金安全的金融创新产品,用户本能地会对系统安全性存在质
疑。据3G门户的《2009中国手机银行业务用户调研报告》显示,用户在使用手机银行业务时最看重的就是交易的安全性,占比高达51%。
(三)系统兼容性差
目前,国内各主要商业银行均推出了自主品牌的手机银行,但各行独立开发带有一定程度的排他性,而很多消费者往往在两家或两家以上的银行都开有资金账户,系统兼容性差影响了用户的操作体验,增加了资金调度成本。
(四)农村地区推广乏力
相对于印度、肯尼亚等发展中国家,我国对广大农村地区手机银行业务的推广相对乏力。截至目前,除广东珠海农村信用社、江苏姜堰农村合作银行等进行小范围尝试外,我国手机银行的试点推广活动多集中在东部发达城市地区。我国农村地区基础设施匮乏、农民资金多小额分散,导致推广成本相对较高,收益性差,国内大型银行或移动运营商缺少开拓农村市场的内在动机,而中小型涉农金融机构往往资金和技术实力都十分有限,难以与运营商达成协议推出自主品牌。
三、国外经验借鉴与对策建议
(一)明确行业发展模式
鉴于我国现阶段跨行业监管水平有限,金融系统内部分业经营、分业监管的格局尚未改变。若电信系统或第三方平台深度介入金融活动将进一步增加行业监管和货币政策的实施、评估难度,从而增加系统性金融风险。而银行系统具有成熟的资金管理和网上银行推广经验,且在为客户提供多样化理财服务方面具有比较优势。因此,现阶段建议实行以银行为主导的手机银行模式。
(二)进一步完善产业链构建
建议将银行系统作为手机银行产业链的基础部门,用户及下游商户需与银行建立直接的账户关系,移动运营商及第三方支付平台则致力于支付渠道的拓展与维护。在基于移动互联网平台的手机银行业务中,鼓励银行系统在查询、支付等基本功能外,开发提供理财、小额贷款等多样化的金融服务功能,维持银行目前的主导地位。在手机支付方面,确保大额资金通过银行账户直接支付,小额资金可通过向智能芯片卡或第三方支付平台账户充值的方式进行日常支付,同时需合理制定“手机钱包”、智能芯片卡及第三方支付平台移动支付的每日交易上限及账户余额留存上限。
(三)提高宣传针对性,保证系统安全
当前各行推出的手机银行在身份验证、密码保护等方面应用了多种保障手段,用户对手机银行安全性的担心很大程度上是由于陌生,通过积极的宣传、讲解、免费体验活动可以部分消除用户对安全性的顾虑。另一方面,随着手机银行的日益普及,手机诈骗、病毒程序干扰等非法活动也将更加泛滥。对用户资金安全构成威胁。相关各方应密切关注信息技术前沿及用户在应用中的问题反馈,及时进行系统升级或方案调整,必要时应对用户进行风险提示,规范操作程序。
(四)加强支付及信用环境建设
首先,不断加强金融基础设施建设,改善支付环境,完善手机银行系统兼容性。可借鉴央行“超级网银”系统建设经验,在未来适时建立手机银行互联系统,减少手机银行跨行转账成本,为用户提供操作便利。其次,应进一步加强个人信用制度建设,提高个体信用评价指标的广度和深度。逐步扩大数据采集范围和应用领域,增加市场参与个体的违约成本,净化市场环境。
(五)加强在农村地区的推广力度
为提高各方开拓农村市场的积极性,国家层面可对各利益主体进行适当引导或经济补偿。鼓励各方开展深入调研,结合农村地区金融服务需求,打造具有针对性的手机银行品牌:选取有一定民营经济基础的地区进行试点,及时总结、梳理业务推广中存在的问题和用户建议;选取资质较好的电信缴费网点、连锁超市等作为银行的商,办理现金存取业务。为保障交易安全,初期应对用户在点办理现金存取业务进行严格的额度控制,并进行登记备案。为保证机构经营合规性,银行需对其进行业务培训并进行日常监督鼓励运营商加强与涉农金融机构合作,切实提高农村地区金融服务水平和覆盖率。
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【关键词】贸易融资;商业银行;利率
随着经济国际化程度的提高及中国成为WTO的成员国的发展,我国对外贸易发展迅速。从事国际贸易的企业比过去更加关注商业银行或其他机构提供的服务能否更加便利其整个交易过程、扩大信息来源、减少相关风险、降低交易成本,企业对贸易结算和贸易融资服务的要求已经从最初的交易支付和现金流量控制的需求,发展到对资金利用率及财务管理增值功能的需求。如何拓展表外业务及培育新的收入增长点等问题,成为商业银行面临的严峻问题。
一、贸易融资发展文献综述
首先是贸易融资的境外发展历程:境外主要致力于国际贸易方式、银行贸易融资服务和风险方面的研究,在20世纪70年代,境外的专家学者便己开始关注贸易融资研究。1974年,GerhardWschneide较早地论述了贸易融资问题,从国际收支平衡和管理角度出发,阐述了贸易融资的重要性;认为进出口贸易双方都会从自身利益角度出发,力争采取有利的结算方式和融资方式以规避风险;通过对贸易融资流程展开深入的研究,他还提出国际贸易融资的一般技巧和方法,并认为在即时的交易中,融资体制需因承担外汇风险的当事人不同而异。J.R.
Hicks&J.Niehans(1983)的交易成本创新理论、S.Davies&R.Sylla(1992)的金融创新理论等,以这些理论为主的金融创新理论成为国际贸易融资创新的理论源泉。DavidBlake(1996)则在汇票融资方面颇具独到见解,他通过研究汇票结算方式下融资的特点,充分阐述了汇票结算方式下所进行之贸易融资的优越性。Gerhardw.sehaeide、Hansen先后从银行角度出发,并从资本约束、制度约束、自偿性贸易融资链等方面提出了商业银行贸易融资业务 创新的方法和策略等。2007年,Riehard Baroviek联系资金、技术、以及更多中间商等因素对贸易融资供应链进行的研究。2008年,K.N.Huang针对银行在贸易信贷融资项目急剧恶化的情况下寻求最佳解决方案进行的方法研究。其次是贸易融资的国内发展历程:国内对国际贸易融资问题的研究时间尚短,从1994年第一届贸易融资研讨会的召开后,贸易融资才真正引起国内专家学者的高度重视。国内对国际贸易融资的研究主要围绕在 国际贸易融资发展现状、贸易融资方式、银行贸易融资风险防范、贸易融资产品创新等几个方面,其研究的深度和广度逐渐有所提高,并对现实的操作起到了重要的指导作用。主要包括以下几个方面:一是贸易融资方式的应用研究。关于这方面的研究主要出现在国内国际贸易融资兴起初期,国内银行和企业对国际贸易融资方式还较为陌生,国内部分专家学者开始对推广国际贸易融资、引进和借鉴国外较成熟的贸易融资体系和方法等方面展开分析和研究。二是贸易融资产品的创新研究。随着经济全球化的进一步发展,国际贸易及其结算方式的发展变化以及国内金融市场的激烈竞争,迫使国内商业银行不断进行国际贸易融资产品创新。如姜学军(2003)网强调创新对银行、进出口企业及整个国民经济的意义,分析了国际贸易融资业务与银行其它业务的区别,创新业务与传统。
二、对中资商业银行国际贸易融资业务的发展建议
首先,企业在找第三方担保时,会顾虑对方将来会要求自己提供担保,进而产生其难以控制的风险;其次,部分申请国际贸易融资的企业为贸易公司,缺乏银行认可的固定资产,如厂房、土地等,生产型出口企业的机器设备虽能用于抵押,但抵押率低,而且费用高、手续烦琐、时效性差,不符合国际贸易融资方便快捷的特点;最后,企业对国际贸易融资产晶不熟悉,对各种金融工具不能合理运用。
国际结算业务发展到今天,早已不再是单纯的资金收付,在结算的同时提供贸易融资已成为国际银行界的普遍做法,我们的银行对此要加以重视,在了解市场需求的基础上,结合客户对 外贸易的期限、支付方式等不断推出新的产品,并借鉴国际银行界的做法,将传统的贸易融资方式与新的融资方式融合起来,这样,既能树立银行的品牌,又可占得市场先机。
参 考 文 献
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