电商行业的发展范文

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但实际情况并非理论上描绘的那样理想。由于经济发展相对滞后，城商行受盈利水平较低，缺乏资金投入等诸多因素影响，电子银行业务发展缓慢，业务品种单一，功能不全，与各国有、股份制商业银行相形见绌，其竞争力不仅没有得到提升，反而相对下降。

辽宁省某欠发达地区城商行是一家1997年2月份挂牌成立的地方性股份制商业银行。截至2009年末，其下辖46家分支机构，从业人员710人，本外币各项存款余额108亿元，各项贷款余额68亿元，资产总额116亿元，资本充足率11.3%，不良贷款率1.6%。

该银行的电子银行业务发展较为缓慢，业务品种单一，目前只有银行卡和ATM自助银行两大类，至今没有开通网上银行、电话银行、手机银行业务。而且现有电子银行业务功能也不健全，银行卡仅有借记卡，只能办理存取款、查询、转账、缴费、消费等简单业务，且仅限于人民币单一币种。

与此形成鲜明对比的是，同一辖区各国有、股份制商业银行的电子银行业务发展迅速，业务品种不断丰富，银行卡、网上银行、电话银行、手机银行一应俱全，而且功能日益完善。以招商银行“一卡通”为例，其除可办理查询、转账、代缴费等简单业务外，还具有银证转账、卡内转存、银行理财等多种功能。电子银行业务快捷、便利、费用低，大大降低了商业银行支付结算业务中的人力成本。同一辖区内的招商银行，2009年电子银行业务量已达到柜面业务量的13倍，远远高于城市商业银行的8.9倍。

当前如何加快电子银行业务发展已成为欠发达地区城商行亟待破解的课题。

制定电子银行发展目标和规划。首先，城市商业银行不能简单地把发展电子银行业务看成是柜面业务的电子化，而应树立“科技兴行”的经营理念，将其作为提高核心竞争力的重要手段，作为创新和资源整合平台，从战略高度进行规划和实施，制定鼓励电子银行业务发展的倾斜政策，着力建设具有区域特色的电子银行体系。

同时要科学规划，分阶段稳步推进。电子银行建设是一项涉及银行内部多个部门的系统工程，必须制定出科学的发展规划，分阶段、有重点地稳步推进。由于自身情况和所在区域经济发展的差异，城商行电子银行发展的途径和方法也会有所不同，在制定规划时，既要有战略上的超前意识，重视系统框架与平台建设；又要立足实际应用，安排好众多建设项目的先后顺序，逐步完善电子银行的业务品种和功能。

合作开发，降低电子银行的建设和运营成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般没有分支机构，这些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民银行大、小额支付系统和第三方清算服务组织，走合作开发之路。从降低电子银行建设和运营成本的角度来看，合作开发也是城商行电子银行发展的较优选择。比如城商行可以利用人民银行小额支付系统开展电子汇票、银行卡转账、同城委托收款等业务，可以依托银联公司开展银行卡跨地域通存通兑，也可以通过上海城市商业银行清算中心开展全国范围内的通存通兑、网上银行等业务。

同时，城商行之间还要加强横向合作。辽宁省城商行的横向合作可选择山东省合作联盟模式，而不是江苏、浙江等省份的合并重组模式。因为辽宁省各城商行发展相对均衡，但缺乏规模较大的领军式银行，而且在辽宁省银行体系中，缺少的不是为大客户服务的大银行，而是缺少以中小客户为目标的中小银行，为地方服务、为市民服务的社区性银行。建立辽宁省城商行合作联盟，既可保持中小城商行的传统优势和特色，又可集中整合资源加快电子银行发展，有效节约电子银行的建设和运营成本。

发挥自身优势，强化个性化服务。与大银行相比，城商行具有规模小、网点少、客户基础薄弱的先天弱势，也决定了在电子银行方面与大银行发展策略的不同，不能走产品多而全的道路，而要细分客户需求，特别是要大力支持中小企业服务。因此，要利用中小银行决策链条短、机制灵活的优势，针对目标客户开发个性化产品，特别是在地方的特色业务方面，小银行有不少的空间。

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商业银行的主营收入已开始转向银行中间业务及其他金融服务，于国内商业银行而言，改变传统的业务模式和业务结构势在必行。互联网的深入应用带来的电子商务热潮使得银行在进行业务创新方面有了看得见、摸得着的动力，在银行中间业务方面，网上支付、转账等已经开始成为主流收益，在此基础上，商业银行开始找到金融产品创新的感觉，并纷纷推出各种各样的电子产品和服务。

电子银行业务的现实难题

当前各家银行，特别是中小商业银行也在电子银行业务上的投入开始加大，纷纷将电子银行作为未来发展的核心战略。一时间，市场上电子金融产品层出不穷，商业银行的电子化服务概念也让人眼花缭乱，电子商务的热潮与电子银行的兴起相互作用，吸引人们的眼球纷纷聚焦于此。

但是电子银行在发展过程中也存在以下问题：

产品同质化严重。2011年5月，光大银行和花旗银行宣布，从5月1日起下调网上银行转账手续费，前者打三折，后者则完全免费。随后，国内多家银行纷纷宣布下调网银转账手续费，包括近日因上调23项个人业务收费而备受质疑的工商银行，也在6月8日下调了部分电子银行业务的收费标准。而引起各家银行在电子银行服务收费上价格战的原因是电子银行产品的同质化严重，在功能上大同小异。导致这种结果的原因是各家银行特别是区域性银行，在发展电子银行业务战略上采取的是简单模仿甚至是直接拷贝的模式，体现了产品创新团队缺失和能力低下，以及发展战略的缺失。

各家银行仅仅将电子银行作为新兴的电子渠道。外部环境的重重困境同样掩饰不了电子银行在银行内部的尴尬地位。如果将电子银行部看作是一个业务部门，它与传统业务部门的区别在于依托电子化的服务渠道；直接促成了电子银行与传统网点之间的博弈，而电子银行作为一个业务部门在银行企业内部造成的部门之间业务分流，相关的业绩考核指标变化则带来了银行内部竞争关系，这也凸显了电子银行作为一个新兴产物在银行内部的尴尬地位。

电子银行的出现，将从根本上改变银行的运行机制，整体经济社会的互联网化进程具有不可抗拒性，电子银行的发展也具有必然性，其带来的资金流动性以及促进整体经济社会的高效运行，提升银行对特定用户的服务能力的特性将引起银行业务组织结构的转变和考核机制的转变。

电子银行的风险仍然不容忽视。近年来，假冒各大银行的钓鱼网站纷纷被发现，各商业银行也开始疲于到处打假。电子银行安全事故频发，一方面固然与用户安全意识淡薄有关，但更重要的是电子银行本身存在的隐忧。密码泄漏和冒充站点是当前网上银行的两大安全隐患。作为电子银行业务的最重要组成部分，网上银行的安全问题已经让许多想应用电子银行的个人和企业止步不前，保障安全已经成为电子银行发展要面对的一个核心。解决电子银行的风险问题，不仅仅是IT的问题，而要涉及到银行的IT的整体管理能力和电子银行战略。安全问题是银行发展电子银行业务无论何时都绕不过去的课题，安全缺位，电子银行一切无从谈起。

电子银行的发展和监管仍然不匹配。因为电子银行涉及系统的复杂性和多样性，如何深度挖掘电子银行风险发生的成因，如何评估、管理和控制风险需要进一步研究明晰，这也是实施电子银行监管的依据。目前我国电子银行监管中存在的问题主要有：

首先，金融业的竞争力提升与监管现状抑制。我国金融行业的分业经营导致的分业监管体制，对我国的银行的竞争力将可能产生一定的影响。如果对电子银行采取从紧的监管模式，或许降低电子银行的风险，但会对网络银行的发展以及银行业务的发展起到一定的抑制作用。

其次，缺少统一可行的电子银行业务风险监管标准。必须遵守统一的监管标准和规范，才能保证监管的“公平性”；另外由于各个银行的电子银行业务的发展条件和水平不一样，监管标准制订的合理性会影响银行发展电子银行业务的创新和热情。

最后，电子银行风险监管体系的建设有待于完善。虽然我国网上银行业务的监管逐步加强，积累了不少有益经验。但在总体上还没有形成适应网上银行特性和发展的监管体系。网上银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式，监管的重点仍然集中在市场准入，而不是网上银行的风险控制。事实上，现在真正意义上的电子银行创新产品并不多，电子银行创新普遍找不到合适的切入点。风险管理也缺少必要的手段，特别是电子支付，没有成熟的风险管理模式和监管体系，给整个金融安全埋下了隐患。

对商业银行而言，要尽快确定其本身的电子银行发展战略，组织和扩大自己的团队，调整业务结构和考核模式是需要迫切解决的问题。

另外在电子银行的基础研究上，作为支付服务领域的电子银行，首先要搞清楚电子银行的概念和本质；其次要分析支付体系形成的主要因素，如不同支付工具推出时的社会经济及技术等环境因素，确定电子银行产品的结构和核心要素；通过电子银行的支付工具模型，分析创新方法、论证风险控制模式和监管体系。

同时，电子银行还要回到银行的基本职能：服务于市场交易，服务于工商企业的流通需要。

电子银行运行实质

电子银行是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端，以网络应用协议规定的格式发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等类型。可以很清晰的明确电子银行涉及到的使用者的身份、指令终端、传输渠道、享受的金融服务、付款和收款账户等。

首先，要看到电子银行所能提供给客户的服务和传统的银行业务并没有大的区别，包括信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。从本质上讲：电子银行就是银行在互联网或其他电子终端上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在新兴的技术服务渠道，如互联网上实现。

其次，还要看到电子银行和其他银行业务管理或风险管理的区别就在于提供服务的渠道或方式的不同，从而导致支撑技术平台不同，并因这种不同而采用的管理方法和方式的不同。相对传统柜面服务，电子银行对网络平台等电子技术平台的依赖性更强，对技术原因导致的操作风险的管理要求更高、更专业。同时，由于采用电子技术平台对信用风险、市场风险等风险的影响也必须要关注的。

电子银行不仅仅是一种电子渠道，而是对传统柜面的补充，同时将增加资金的流动性并带来整体经济社会的高效运行。由于其特殊的运作模式可以将后台产品进行整合（包括新的纬度、新的组合、新的定制模式等），改变业务组织结构，从整体上提升银行对特定用户的服务能力。电子银行的发展符合整体经济社会的互联网化进程，具有不可抗性，将从整体上提升银行服务的丰富性。

电子银行带来了银行针对客户主动营销的观念和模式。从运营方式上说，电子银行并不是对传统银行业的颠覆，但从行业观念上来看，电子银行带来的主动服务理念是革命性的。从这一点上说，电子银行还原了银行金融服务的本色。

从电子银行产生的社会背景看，计算机的广泛应用加上廉价而可靠的通讯服务，成为最适合电子货币普及的环境之一。正如先前那些重要的货币创新一样，电子交换媒介的推广虽然缓慢，但它必将成为一种重要的支付手段。

中国电子银行发展的历史与未来

根据账户、操作和流程，以及各商业银行网银发展的主要阶段，我们认为目前可以识别的国内网银发展阶段大致有五个阶段，或者称为五个网银时代。包括从单一账户的查询操作；到可以转账支付或缴费；再到多账户关联操作。第四代网银不同的是改变了银行的作业流程，可能产生不同于以往的金融产品，真正成为金融创新的起点，而目前所有商业银行的网上银行无论展示的产品多少，都主要停留在第三代上，只有极少数银行的网银规划和设计中隐约有第四代的迹象。未来的第五代网银将成为商业银行原有产品销售的主渠道，或者成为商业银行金融产品创新的主要来源，整个银行的账户和流程，受网上银行影响，将发生全面变化。

我国的经济体系和中国的历史发展背景息息相关。看中国的历史，交易的历史几千年前就存在，交易文化深受各个阶段的影响，形成了我国特有的市场体系和交易文化，也就形成了中国特色的支付体系和支付文化。而我国的金融体系和模式在解放前就借鉴西方的金融体系，特别是解放后，从借鉴学习苏联体系到20世纪80年代主要仿照美国的金融体系。不加分析和选择的仿照美国模式，导致我们的金融服务体系和我们市场体系不尽相符。因此，当前我国的支付清算系统就存在法律不健全或者法律不适合，不能完全发挥服务于市场交易和流通的支撑作用。

20世纪90年代以前，资金的汇划主要通过手工处理，支付信息采用邮路传递。由于各机构间汇路不通，解付一笔资金需要一周左右的时间，资金在途时间长，互相占压严重。20世纪90年代初，人民银行决定建设以卫星通信网为支撑的电子联行清算系统，统一办理银行间资金通汇和支付清算。20世纪90年代后期，人民银行借鉴国际先进经验，结合中国国情，先后启动了中国现代化支付系统一期、二期的建设。

所以，作为现代支付手段的我国商业银行的电子银行战略规划在借鉴国外的电子银行的战略基础上，还有重点关注我国的特殊情况，考察我国在经济活动中的市场文化和交易文化。形成真正符合自身状况的电子银行战略。

另外，相关监管部门也要从我国的实际情况出发，形成有中国特色的支付结算体系和相配套的法律体系。为我国的电子银行健康高效发展奠定基础。对以电子银行为代表的现代新兴支付的基础课题研究，将为商业银行正确选择符合自身的电子银行战略奠定坚实的基础。

新兴的电子支付将大大促进货币的流通效率和商品的流通规模，但增加了货币的流通性，更大规模的的资金将在同一个时点存在于国内外的支付平台和清算平台，将增加国家经济安全风险，如何有效评估和预警支付体系对经济的影响将是首要重视的问题。

对于监管部门，从提供基础支付清算平台服务的人民银行到以银行电子银行业务为监管的银行业监督管理委员会，在不同角度对支付业务特别是新兴支付服务实施监管。但两个监管部门的监管政策和监管手段时有冲突，导致有些不必要介入的环节监管过度，有些迫切需要监管的业务却监管空白。如何协调，要站在整体支付体系服务于商品流通和市场交易的角度上，来看待支付特别是新兴支付的问题。另外如虚拟货币市场的规范、网络资金中介的规范、金融消费者权益保护是迫切需要建立起来的规范。

在整个支付体系框架下，电子银行的影响力、第三方支付对支付清算体系的影响、第三方支付的风险管理，以及如何以支付市场创新为导向，以自身机构发展需要，开发新型的支付工具、探索中小企业的融资模式、结算模式、信用卡的衍生业务和风险管理、第三方支付创新等都需要进一步的研究和探索。

在商业银行角度，要开展针对有线网络银行研究、移动网络电子支付研究、家庭支付终端、电子支付中的票据业务创新与风险分析、银行在互联网支付业务上的经营思路及策略研究等基础的工作，特别是电子银行经济性分析对商业银行的发展战略和竞争策略意义非凡。

此外，还要特别重视农村非现金支付环境建设，这将有助于提高农村支付结算水平，满足农村多层次的支付结算需要，加快农村地区的资金流转速度，提高资金的使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。近几年我国在改善农村支付环境方面也总结了许多经验。

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[关键词]电子商务 网站 民营企业 竞争力 品牌 生存 发展

一、电子商务概述

所谓电子商务,是指各种具有商业活动能力和需求的实体为了提高商务活动效率,而采用互联网技术和网络通信手段进行货物或服务的交易,并提供相关服务的商业形态。各种数字化传媒技术等电子方式实现商品交易和服务交易的一种贸易方式。电子商务的发展得益于全球经济一体化的迅速发展,也得益于信息处理技术和通信技术的迅速发展和成熟。电子商务已成为21世纪人们的主要商务模式和用来推动社会、经济、生活和文化进步的重要动力和工具。全球性的电子商务正在逐渐渗透到每个人的生存空间,将对人们的日常生活、工作方式、商业关系和政府作用等方面产生深远的影响。

二、我国电子商务的发展现状

电子商务的产生是划时代的、革命性的,目前电子商务正以美国为代表的发达国家向全球范围迅猛扩展。从技术和经济的发展趋势来说,若干年后的全球商业信息,将主要通过因特网传递,网络将成为未来商业社会的神经系统,电子商务将成为未来社会的主流经济模式。

我国政府大力支持电子商务健康有序地发展,2009年4月2日中华人民共和国商务部了《电子商务模式规范》。电子商务模式规范的制定,具有非常积极的社会效益,电子商务模式规范的建立有利于政府制定电子商务发展规划,便于对电子商务的引导和监管,有利于电子商务有关法规的建设,有利于电子商务相关政策的建立;对企业来说,有利于企业制定电子商务发展计划,规范企业行为,便于企业的市场定位和对外交流,促进企业的市场营销能力;对社会来说,可以使公共服务体系的工作有章可循,有利于保障消费者权益,促进电子商务健康有序地发展;对产业链的发展来说,有利于规范购销行为,避免纠纷的发生,促进网络购物产业链的良性发展。

电子商务是国民经济信息化重要内容,也是中小企业发展的关键支撑,电子商务在帮助出口型企业调整市场,启发加工性企业开发设计品牌创新,引导中小企业实现信息化管理等多方面具有不可替代的作用。在名为《电子商务服务业的社会经济影响》的报告中显示,在贸易萎缩、消费收紧的大环境中,电子商务在中国却反向“逆市扩张”。中国电子商务总体交易规模在2008年达到1.95万亿元人民币,增长20%。据预测,2009年电子商务交易总额将达到2.51万亿元;2010年将达到3.22万亿元。这意味着,未来两年增长幅度都在28%的高位,使得电子商务成为未来两年中国经济中最耀眼的亮点。

三、电子商务――中小型民营企业的春风

中小型民营企业作为我国经济发展的底座,在增加就业,活跃市场,推动创新方面有不可代替的作用,就此2008年3月11日国务院七部门联合下发《关于印发强化服务 促进中小企业信息化意见的通知》对于中小企业信息化的建设和发展来说,是一个重大利好。《意见》指出,到2012年,中小企业利用互联网和获取信息的比例超过90%,利用信息技术开展生产、管理、创新活动的比例超过40%,利用电子商务开展采购、销售等业务的比例超过30%。大力推动电子商务在中小型企业的应用。

随着政府的推进及一系列扶持政策的陆续出台,将给我国面向中小型民营企业的电子商务带来一阵春风。

四、中小型民营企业在电子商务中应做足准备

知识上的准备。知识上的准备包括观念上的准备,工作方法的准备。

心态上的准备。因为电子商务前期常常没有或很少盈利并且要有一定资金投入。

资源准备。电子商务除了资金的筹集,还需要人力资源与策略伙伴,如法律咨询公司、管理咨询公司、销售培训公司、市场调研公司等。

产业的准备。要把产业各个环节调动起来,主动适应配合。要把整个产业经营尽量向世界上最优秀的企业靠近。

品牌的准备。树立电子商务新品牌,这将便于广大客户与合作企业建立对企业的信任,加快事业发展。

五、中小型民营企业在电子商务中应注意的问题

中小型民营企业由于自身的特殊性(业务和资源限制),电子商务的实施不可能一蹴而就。尤其是在企业信息化程度低。起步晚的情况下。这就决定了企业电子商务应在逐步加大信息化投入的基础上分步实施。

许多企业在跟风上网之后便认为万事大吉,没有充分认识到网络经济将会给企业传统经营方式带来的冲击,也没有充分认识到互联网将成为企业经营管理的重要工具。而是认为在网上开设了主页和电子邮箱,就是步入了电子商务领域。其实这样即没有利用网络资源,也没有在网上开展电子商务活动,成为有名无实的空站。

有的企业网站长时间不更新,而且网站设计缺乏专业经验,基本上停留在"网上黄页"阶段,无法完成应有的电子商务功能。因此,中小型民营企业电子商务的开展不能仅仅停留在"上网露一面"的层面上,只有把网络技术同业务流程及商务实现紧密的集成,才能真正发挥上网的作用。

互联网作为人类有史以来最伟大的一场信息技术革命,拥有无比强大的生命力。正如比尔•盖茨断言:“没有一个人在使用过互联网后会离开它。”互联网产业的发展与繁荣正是植根于互联网本身这种生生不息的生命力中。作为中国经济后起之秀的中小型民营企业,必须抓住最佳时机,及时搭乘网络经济的调整列车,才能更上一层楼。

参考文献:

[1]赵玉双:民营企业工具丛书.中国水利水电出版社2005.4 ISBN: 7508427246

[2]乔瑞:我国民营经济的地位和作用.中国市场,2006.1 ISSN: 1005-6432

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微电影广告的发展虽然迅速，但实际其仍经历了一个长期的过程。由于，消费者之前长期被广告狂轰乱炸，对广告产生了审美疲劳且具有一定的抵制心理。因此广告主也一直在寻找新的广告形式，使广告信息能够被消费者所喜爱和接受。微电影广告的出现迎合了这样的契机。另外网络技术的进步和庞大的网民数量也为我国微电影广告诞生、发展的提供了基础。据统计，到2013年12月底，我国网民的数量有6.18亿之多。其中，2013年中国新增网民中使用手机上网的比例高达73.3%，远高于其他设备上网的网民比例。同时，由于Wi-Fi的网络、3G网络的普及，使得移动数码设备在线观看视频成为现实。最近几年，我国视频网站和应用商城快速发展，较为出名的有：优酷网、土豆网、腾讯视频、搜狐视频、新浪视频、QQ视频、PPS、PPTV、迅雷看看和爱奇艺视频等。另外，微电影广告的发展也受到中国影视圈的著名导演及明星群体的积极推动，导演姜文、吴宇森等，明星莫文蔚、吴彦祖、周迅、李冰冰等都投入到微电影广告的拍摄中。同时，草根群体对微电影广告的推动力也是不可忽视的，正是其对微电影广告的极大关注、热情参与、大量转载才使得微电影广告更具有传播价值，吸引更多的广告主加入到投资拍摄微电影广告的队伍中来。

二、我国微电影广告的主要特点

第一，扣人心弦的叙事方式。为了网络观众的迅速接受，大部分微电影广告选择了跌宕起伏的叙事特点，通常其开端与结局被无限压缩，发展过程甚至被故意省略，以大篇幅展现事件的叙事方式来进行呈现。比如《一触即发》的剧情就类似好莱坞的警匪片，动作部分和追逐戏几乎占了影片内容的全部，执行任务的男主角与神秘黑衣人展开一场殊死较量，在助手与座驾的协助下，男主角杀出重围，化险为夷。其叙事策略是将观众最感兴趣的部分无限放大，而淡化次要情节，以使观众在情绪上达到与其的快速共鸣，这也是传统电视广告所缺失的元素。

第二，企业品牌文化的突出。由于微电影广告注重的是广告信息在受众中的软性传播，若注重产品便显得过于做作与生硬，所以微电影广告将侧重点从产品转向企业品牌，通过情节传播去感动消费者。这完全不同于将宣传产品信息列为广告重点并强制受众进行观看的传统广告，微电影广告更多的是让受去众主动关注喝欣赏，具有强大的传播持续性。

第三，去广告化的电影内容。由于碎片化时代下的受众已经被传统广告轰炸多年，因此，微电影广告必须淡化广告味在微电影广告中的分量，以情节为王，另辟蹊径，找到令受众不产生反感之情的方式。例如，路虎动漫微电影广告《极光之城》。总共八集，平均每星期播出一集，并且每一集都留下一个悬念，直到下一集出现才给出答案，最为值得赞叹的是整个系列广告片看不出一丝广告的痕迹，俨然就是一部动作悬疑大片，获得受众的极大关注。

第四，时间短且具备深度。随着3G手机以及无线WIFI的普及，微电影广告通常是在其移动状态下被观看，因此，时间短内容具备深度并富有创意的微电影广告才能脱颖而出。例如国内较为出名且具代表性的微电影广告：凯迪拉克的《一触即发》时长94秒，《66号公路》时长90秒；佳能的《leave me》时长180秒等，都具备短小精悍且不拖泥带水的特点。

三、对我国微电影广告商业性发展的建议

首先，提高我国微电影准入门槛。目前比较流行的微电影广告有两大来源，一是门户网站或者视频网站策划组织，并一边召集相关创作人员进行拍摄，一边寻找广告主进行合作。这一类微电影广告一般成本低廉、制作人员不专业、质量较为低下；一是由广告主自己发起的，按照广告主本身需要进行量身定制的微电影广告，这一类微电影广告一般由知名导演、知名策划加上明星阵容，花费大量资金投入进行制作的，质量较高，广受受众喜欢。为了确保微电影广告良好发展，以防参差不齐的广告混入其中，一定要提高其进入门槛，保证微电影广告的质量。因此，在制作微电影广告时，应坚持为品牌量身定制广告，其广告内容符合品牌的价值、理念及文化等。同时也要求微电影广告的制造商、广告主注重微电影广告故事情节的引人入胜，对拍摄设备、技术及相关工作人员的要求也应当提高。

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商业银行个人理财金融创新

一、商业银行个人理财业务的发展现状

（一）个人理财业务成为商业银行重要的利润增长点

当今我国经济发展迅速，居民个人与家庭资金的不断积累，居民对于经营资金的观念也在逐渐发生改变。居民不再以单纯的把资金存进银行这种传统古板的方式使资金保值增值，更多的人开始将投资目光转向个人理财市场。居民的一些类似于寻求更多的可靠的投资机会以及让商业银行安全的保管和处理投资资金等各式各样的需求都快速的出现。综合各方考虑，很多居民的投资意识都有明显提高，有意愿将资金进行理财投资的人数也明显攀升。个人理财投资资金数额越来越多，占商业银行盈利总额的比重也越来越高。未来个人理财市场对商业银行来说越发重要。

（二）商业银行个人理财业务募集资金规模逐年上升

据调研分析可知，我国越来越多的商业银行开始注意个人理财业务市场这片领域并纷纷踏足于此。根据不完全统计到2012年底就有233家以上的银行投身于理财市场并衍生出了一些诸如适应当今金融市场满足客户需求的多款理财产物。从银行理财发展报告统计获悉，每年募集到的投资资金规模大概有50万亿元，尚且在存续期间的商业银行个人理财产品约有3.2万款，规模愈发庞大其存续总额满7.1万亿元。

二、商业银行发展个人理财业务过程中面临的难点问题

（一）理财产品的开发缺乏创新，产品同质化严重

目前我国商业银行发展个人理财业务的势头可谓是强劲有力，各大商业银行均使出浑身解数大力开拓自己的个人理财业务市场，都想在当前这一备受居民关注和青睐的理财市场上获取利润，扩大自己的业务份额。不难发现当今理财市场上的理财产品比比皆是，众多商业银行每周也都会发行数十款理财产品，而结果却不容乐观。截止2014年5月统计的数据显示全国商业银行个人理财市场上共存续理财产品的数量为50918款。数量虽然庞大，但简单的数量多并不意味着个人理财市场的发达，其存在很大的不利因素，理财产品缺乏创新并且同质化非常严重。国内商行在源源不断推陈出新的理财业务中每个都被商行贴上了自己独特的标签，而专业人员稍加简单的研究就能够发现大部分商行发行的貌似迥然不同的产品实质上全部都是大同小异，各家理财产品差异程度几近为零。

（二）从业人员专业能力不强，缺乏有主动营销观念的复合型人才

我国的个人理财业务是近几年才发展起来的一种综合性非常强业务，涉及到的专业范围也非常广泛，这就要求个人理财业务工作人员必须更全面的了解个人理财业务的基本知识和操作要领，了解不同个人理财客户的投资需求，并且能够娴熟的掌握商业银行、国家税收、多项投资、保险、金融法律、财务会计等多方面基础知识，能够融会贯通应用到实际理财工作上。拥有足够宽泛的现实业务操作经验，并且具备优秀的交流沟通和协调应变能力。而当今复合型经济人才的缺乏始终困扰着国内商行，阻碍着个人理财业帐谐〉挠行蚩发和进步，限制了理财市场的拓展和利润的流入。

三、商业银行发展个人理财业务的突破途径

（一）加快金融创新步伐、研发创新理财产品

为了避免理财产品的单一性，丰富其产品多样化的要求，拓宽理财业务的范围，提升其业务发展的程度，就必须要求商业银行加深产品的创新深度以及增快其创新速度，达到其业务发展要求。商业银行需要根据现阶段理财市场发展情况的基础上，构建起拥有高学历、经验丰富并且责任意识强的一致创新研发队伍，争取运用创新的发散性思维研发投资者个人所需要的并且合理的产品，并且此产品符合其特色性的要求，力求其产品做到既全面又创新的程度。另外，我国商业银行需要和非银行机构协调配合大力合作，促使各机构之间在互相合作的同时大力发展理财业务，提升金融机构工作人员对理财产品的创新意识与革新能力，促进其业务的发展与金融产品革新的进程。与此同时，构建完善的客户信息系统显得尤为重要，将客户信息进行整合然后再将其细分，设计与客户自身经济能力、收入水平相匹配的理财产品，针对不同收入阶层的客户推荐最佳的投资产品，达到理财产品个性化、差异化等要求，完成金融服务创新性的要求。

（二）健全从业资格标准、树立主动营销观念

高素质的理财从业队伍是个人理财业务创造利润的软基础，还是各家商业银行在这一领域角逐的重中之重，因此，对理财业务专业人才的技能素质培养是必须的。从事理财业务的人才对金融知识层面要求一定是综合的而非单一。培训过程中从业人员一定要掌握跨越银行专业的其他金融知识，熟练掌握关于其他金融市场的证券知识、基金知识、信托知识以及保险知识。以此为专业知识的基础进而去了解学习关于投资资金的运用、营销策略选择、风险管理的控制等，致力成为理财业务方面的专业型全才。当然商业银行也可以采取委托专业理财培训的教育机构对本行员工进行更加深入的培训，理财教育培训机构会更加富有程序化和策略性，通过系统的教导和培训是员工更加流畅顺手的去落实高标准的工作。除以上两种方式之外更直接有效的方式应该是从系统外选拔聘请有经验、有能力、有天赋的专业精尖理财人才，将这批人才用来发展个人理财业务。同时对新人进行针对性培训和经验分享，逐渐扩大理财人才队伍。不容忽视的是商业银行对人才的选拔和任用一定要严格，真正地人才才能为商业银行创造价值，为个人理财市场创造发展空间。

参考文献：

[1]孟磊.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].郑州：郑州大学，2012.

[2]刘屹.我国商业银行个人理财业务研究[D].北京：首都经济贸易大学，2012.

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(一)通过电子商务,中小企业能够更快调整状态,有利于市场的拓展

展览交易会是传统外贸出口企业建立稳定贸易渠道的重要途径,但是这种方式需要大量的费用来支持,从而加大了企业产品成本,同时耗费的时间也较长。目前已经进入了后危机时代,为了提高企业效率,必须减少时间、压缩成本。在电子商务网络中,产品信息、企业形象宣传都能够通过网络来开展和实施,可以通过网络与客户进行沟通,从而使客户的需求得到满足,进而企业的知名度得到扩大;在电子商务网络下,顾客的消费状况和竞争对手情况都能够被企业所了解到,从而为企业商业合伙的寻求和商业机会的把握提供便利;在电子商务网络下,企业与供应商、客户之间的联系都能够得到加强,保证商品供求信息的收集,使企业的反应能力得到提高;在电子商务网络下,企业内部的商品、资金循环等优势都可以通过信息的利用得到增加,从而缩短了企业投放新产品于市场的周期。

(二)通过电子商务,中小企业的生产方式的转变能够得到加速,从而使企业的经营效率得到提高

通过在中小企业中引入电子商务,中小企业有机会进行生产方式的转变。众所周知,市场的供求关系在很大程度上决定着企业的生产方式,在电子商务下,企业能够通过网络与客户直接进行沟通,从而有效地压缩了企业接受客户订单的时间。在电子商务下,传统的“以产定销”的模式被“以销定产”的模式所取代,从而最大限度地减少了企业的库存,甚至实现了零库存,也就是说,企业与客户的沟通更加及时,能够有效地减少企业的采购费用、产品销售费用、管理费用,使企业的产销成本大大地减少,更重要的是企业的生产方式被改变了。除此之外,电子商务有机地将市场需求、销售、采购、生产制造、保险、运输、银行结算、货运、报关等贸易环节融合为一体,企业的整个商业贸易过程在电子商务下能够自动完成,有利于企业随时对市场状况和客户需求进行掌握,使业务处理差错最小化,使业务运载时间最短化,使贸易管理成本最低化、使顾客服务质量最高化,使库存成本最小化,资金流动最快化,从而使企业的经营效率得到了提高。

(三)通过电子商务,能够提高中小企业对市场变化的适应性

在中小企业的生产过程中引入电子商务,有利于企业生产的敏捷性和适应性的提高,有效地降低了产品的成本,提高了产品的质量,增加了产品的及时性,提升了产品服务的周到性,并将这些品质有效地结合为一体。在电子商务下,中小企业决策的快速性、灵活性得以增加;在电子商务下,企业所应用技术的高端性得以提升;在电子商务下,有利于企业发展营销的个性化,以消费要求为依据为客户定制小批量或者单件产品,从而实现产品的个性化,有利于企业和企业产品形象的树立。总之,在电子商务下,中小企业竞争态势得到了完全的改变,从而使中小企业灵活机动的竞争优势得到大范围的发挥。

二、中小企业引入电子商务时需要注意的事项

(一)以知识化、信息化的管理观念促进新型管理模式的建立

在引入电子商务时,中小企业要加强对信息技术的投资与应用的重视度,为此,必须树立一种知识化、信息化的管理观念,正确地认识电子商务。虽然电子商务是一种高新技术,但是也仅仅是一种解决问题的技术。除此之外,企业的业务需求、人员素质、投资能力、技术市场状况等都对企业的发展状况起着重要的影响作用,所以不是越早发展电子商务越好,因而中小企业不能急功近利的盲目投入,而是要把握一个良好的时机。在中小企业转型方面,企业必须加强在调整和改造方面的重视度,通过企业内部管理信息系统和规范的网上经营体系的建立从而流程化、数字化、网络化企业的整体生产经营活动,有利于电子商务积极稳妥地开展。

(二)注重对员工技能的培训,加强对人才的培养

作为系统性工程,中小企业电子商务的发展受各个因素的影响,而人才是一个决定性因素。为了促进企业电子商务的发展,中小企业必须加强对具有企业管理、市场影响、电子商务知识的复合型人才的培养。因此,企业要积极引进人才,并善待和培养人才,给人才有一个发展的空间;同时,企业也要重视现有员工的技能培训,把引进―培养―培训结合起来,把考核、考查结果与奖金、晋升、福利挂钩,以调动人才和受训人员学习的积极性,工作的热情性,贡献的创造性。

(三)发展中小企业的第三方电子商务平台

第三方电子商务是指以第三方电子商务服务平台为基础,通过计算机和通信网络实现中小企业间或中小企业与顾客的普通商务活动,其实质是依赖第三方提供的公共平台开展电子商务。中小企业由于资金实力较弱,融资渠道单一,缺乏技术力量,尚没有能力也没必要投巨资构建电子商务系统,所以通过加入第三方电子商务平台进行企业联盟并实现网上交易,可以达到降低成本和提高服务水平的目的。目前,国内的阿里巴巴、易趣、淘宝网等著名的大型电子商务网站,为企业或个人提供了很好的电子商务平台,中小企业通过专业的第三方电子商务平台供求信息,获取订单,既可进行国内贸易,也可以开拓国际市场。

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（一）电子商务的相关概念

1.广义与狭义上的电子商务的定义。当前国际上对于电子商务的定义存在两种观点：一种是广义上的EB概念，具体是指从传统企业发展角度上认为电子商务主要包含产品的生产、测试以及宣传与交易的整个商务运作流程：另外一种是EV概念，具体是指传统产品电子化的交易过程。电子商务最初是通过互联网平台以数据交换为渠道来逐步实现商品交易的电子化运作过程，而这也是电子商务发展的原始方式。伴随着信息化技术以及互联网发展上的日益完善，使得互联网环境下的信息化技术支持的数据交换技术更加成熟，其能够对整个商品交易之前、过程中以及交易完成以后的所有过程实现电子化的运作。另外从企业发展与经营方面上说，电子商务已经在概念上也得到了更进一步的丰富。

2.电子商务的传统定义。当前学术界在对电子商务的定义上还没有一个统一的观点，各国学者都是依据本国电子商务发展现状的研究分析来提出相应的电子商务概念，以下是笔者通过相关研究资料分析所得出的几种比较典型的电子商务定义：

OECD（经合发展组织）在一份关于全球电子商务发展报告当中的对电子商务概念是这样描述的：电子商务指的是在互联网环境下出现的企业、消费者之间的网络化商业行为。

WTO组织认为电子商务是运用信息化技术所进行的电子化的产品生产、销售与运输行为。

GICI在对全球电子商务发展报告中指出电子商务则是一种运用互联网运作技术的特殊的经济活动类型，而这一特殊活动当中，消费者可以更便捷地购买到传统商品以及互联网服务。

电子领域的两大巨头一一IBM与惠普都对电子商务这样定义：电子商务主要指的是在互联网领域当中的商业运作模式，并且其在运行中能够不受行业、范围以及地域等传统因素的影响，并且在市场参与主体上涵盖产品生产商、消费者、金融机构和其他受益群体等。

结合以上各类观点和本文的研究分析，笔者比较倾向于从企业发展的角度上来对电子商务的概念进行定义，即电子商务指的是企业通过对互联网技术、通信技术等信息化技术的运用来实现企业与企业以及企业与消费者的商业活动方式。同时，随着电子商务运作模式的逐步成熟，其已经演变成为融合多种先进技术的商务运作模式，而这一模式会伴随着社会的进步而不断的实现自我的创新。基于电子商务的定义，可以对传统连锁零售企业的概念进行延伸，也就是指的是传统连锁零售企业能够有效地通过对信息化技术的娴熟运用来进行互联网环境当中的门店与门店、门店与消费者、门店与总部之间的联系与管理，同时还能够为与企业发展相关的金融机构、产品供应商在经济、市场上的交流提供一个合理化的平台。

（二）我国连锁零售企业发展电子商务的重要性

随着当前国内连锁零售市场竞争越来越激烈，使得各大连锁零售企业在营销以及销售上逐步意识到为消费者提供个性化的服务和多样化的消费方式是未来这一产业的发展趋势，特别是在货源的补充方面也演变成为市场竞争的重要环节。所以说，当前我国传统连锁零售企业所创建出企业与企业以及企业与市场、企业与消费者之间的信息传递、交换系统，以此来将互联网市场当中的各项数据进行收集与分析，从而充分满足消费者的各项需求，且通过对这些需求的预测来及时上架产品，为企业创造更多的效益。

1.电子商务能够对连锁零售企业发展资源进行有效整合。由于传统连锁零售企业在门店的分布上比较分散，再加上其货源供应上存在很强的地域性，这也就使得门店与总部以及门店与仓库在信息交流上的效率非常低下，而连锁零售企业创建出的内部联系网络则能够在总部的指导下进行货物的门店配送，以此来对商品的配送以及销售等各个环节的资源进行优化配置，并提升整个运作过程的效率。另外，总部通过内部网络还可以对各个门店以及仓库进行信息的传达，比如举办虚拟会议来对门店的发展状况以及库存状况进行一个全面细致的了解，这样也能够提升各个门店的运作效率。

2.电子商务能够促进连锁零售企业与货源之间关系的协调。在传统的连锁零售企业的运作模式当中，通常是货源与企业在信息的获取以及分析上都是非常独立的，这也就使得市场相关的数据与信息无法进行交流与交换，从而也就使得货源与企业信息上出现不对称的问题，而产生这一问题的主要原因则是由于受到技术上的限制，再加上企业与货源之间要想完全进行信息共享所需要投入的成本较高且过程复杂，所以其实用性比较差。而随着信息化技术的广泛运用，使得货源与连锁零售企业更加倾向于运用信息化技术来实现两者之间的信息传递与交流，进而也就使得双方的信息可以及时传递给对方，从而提升整个环节的运作效率。

3.电子商务能够为连锁零售企业创建出更新的销售途径。当前国内各大连镄零售企业在互联网环境下所创建出符合企业特色的商城与平台能够实现消费者在消费上的便捷性，比如消费者可以通过点击平台中的各个店铺来享受到商家提供的服务，而电子商务这样快捷、全新的服务方式也为企业的营销以及销售提供了更为广阔的发展空间。另外，连锁零售企业还能够运用互联网技术来对消费者的消费行为、消费心理以及消费模式进行数据上的收集与分析，从而研究出更加符合消费者需求的服务模式。除此之外，从消费者角度上说，消费者能够在平台中直接提出企业在服务态度、产品质量等方面的问题，以此来督促企业进行改善。以上变化都是企业基于互联网技术对市场、售后等环节的电子化的创新，这样不但能够充分满足传统连锁零售企业的现代化发展需求，而且也极大降低了企业的销售、营销以及供货等环节的成本，进一步促进了企业经济效益的增长。

二、我国连锁零售企业电子商务化发展现状

当前国内连锁零售企业在电子商务发展上主要有两种方式：一种是逐步演变成为传统连锁零售运作的终端，比如目前大型的百货连锁零售终端有家乐福、银泰以及新世界等，专业化的产品连锁零售渠道终端有苏宁与国美；第二种是以品牌产品生产与供应商为主的连锁零售终端，比如LV、李宁、星巴克等。随着我国电子商务领域发展速度越来越快，再加上这种发展趋势逐步成为连锁零售产业的一种常态化发展趋势，使得国内连锁零售的大型企业也认识到发展电子商务的必要性，从而通过创建企业网站来向消费者进行产品以及企业发展特色的展现。另外还有很多大型的连锁零售企业通过网上商城的方式拓展了网络销售的渠道，比如2010年所创建的苏宁易购就是苏宁通过与IBM的合作所形成的一种全新的零售连锁商务平台。

根据相关统计显示，截止到2015年年底，我国电子商务领域的交易总额高达18万亿元人民币，与上年相比增长了近30%。具体来讲，B2B领域的交易总额高达8万亿元人民币，与上年同比增长了33.3%；互联网市场交易总额为0.61万亿元人民币，与上年相比增长了105%，这一交易额占到当年总贸易额的3.5%。根据专家预测，我国电子商务交易总额依然保持强劲的增长势头，预计到2020年的交易总额将会达到400亿元。

三、我国连锁零售企业发展电子商务过程中存在的问题

当前国内连锁零售企业在电子商务的发展上主要存在意识与应用方面的问题，具体包含三个方面的内容：

（一）传统连锁零售企业认为电子商务发展价值较小

当前国内电子商务产业实现了跨越式的发展，但是由于其在技术以琴运作模式上还不是很成熟，再加上截止到2015年底，我国电子商务交易总额仅占到当年社会商品零售总额的3.5%，这也就使得很多大型的连锁零售企业认为电子商务本身的市场发展价值较小，待其运作模式更加成熟以后再考虑是否进行电子商务化发展。同时，部分已经实现电子商务化发展的连锁零售企业也都是依靠第三方互联网平台来进行商品的线上销售，但是线上销售比例也仅仅占到线下销售的5%左右，这一尴尬处境的出现也都使当前大部分连锁零售企业认为电子商务领域的发展体系尚不完善，且其认为消费者对于电子商务认可程度还是比较低。其次是发展多年的传统连锁零售企业要想真正实现电子商务化的发展，其需要对多年行为的运作体系进行彻底的更新，而这一过程是非常复杂且漫长的。另外，其原有的组织结构对于电子商务运作模式根本不适用，所以通常也不会得到企业领导的支持。最后是随着国内各大支付平台在运作模式与技术上的曰益完善，使得消费者更加愿意通过网上支付的方式来进行消费，这也就对传统连锁零售企业的发展产生了极大的冲击，但是要想充分将第三方支付平台引入到传统连锁零售模式当中还存在很多技术难题，这也是大部分连锁零售企业不愿意或者还没有做好准备进入电子商务领域发展的一个重要原因。

（二）传统连锁零售企业存在“电子商务化錄就是开设网上商城”的错误认识

京东、淘宝等B2B模式下的网上商城的发展使得传统连锁零售企业受到了巨大的冲击，而很多传统的连锁零售企业为了能够应对这种挑战和提升企业的销售量，开始创建出属于企业自己的网上商城，同时以低于市场价格的方式来抢占更多市场份额。但是笔者通过对传统连锁零售企业网上商城的运作情况分析以后发现，大部分企业在商城的运作上都存在销售渠道重复、货源重复等管理上的问题。所以说，当前国内各大连锁零售企业应当对电子商务有一个准确、合理的认识，即电子商务能够提升企业在互联网领域中的市场价值，从而提高其市场影响力，而并非只是提升销量的简单工具而已；另外就是对当前传统连锁零售企业在电子商务发展上所具备的先天性的市场优势，例如传统的连锁零售企业与纯商务平台相比拥有稳定且完善的物流运作机制等。因此，当前国内各大传统连锁零售企业应当有效地将互联网与传统连锁零售模式进行融合，以此来创建出新型的销售渠道来提升企业的市场竞争力。

（三）网上商城中的产品价格必须要低于实体销售价格

2008年网购成为当年较热的词汇，自此网购成为我国消费者的主要消费模式，但是由于消费者缺乏经验，从而使得其在购买产品过程当中倾向于价格低廉的商品，这也就使得参与电子商务发展的传统连锁零售企业收到了一个错误的信号，即网上商城的价格越是低廉，消费者就会愿意购买，这也就使当前国内各大网上商城的价格越来越低，掀起了一场价格战，这不仅严重损害了经济效益，同时也使得很多假冒伪劣商品出现在商城当中，不利于我国电子商务的健康持续发展。所以说，目前大部分传统的连锁零售企业存在这样的一个错误观点，主要是由于电子商务本身在发展上不会受到地域、范围以及市场上的限制，再加上电子商务中的客户群覆盖程度比较高，使得企业在商城当中一些国外与国内品牌且低廉商品就会有消费者去购买。而这样的一个错误意识就会造成很多传统的连镄零售企业大量的积压产品，但是现实的情况就是消费者并不会买账，最终造成企业因产品积压而受到了严重的经济损失，不利于企业的持续发展。

四、我国传统连锁零售企业开展电子商务的有效策略

由于电子商务进入我国的时间较短，这也就要求我国传统连锁零售企业应当结合电子商务本身的便捷、成本低以及不受地域限制的特点，来增强其在运作前期上的协调性，但是电子商务在售后以及消费体验等方面存在很大的问题，所以传统连锁零售企业应当以自有的物流以及货源优势来填补这一空缺，从而全面提高传统连锁零售企业的市场竞争能力和经济效益水平。

（一）传统连锁零售企业在闲上商城设置分店

在传统连锁零售企业发展过程当中，客户忠诚度是一个重要的内容，这也就使得大部分连锁零售企业都创建出会员制来提升客户忠诚程度。然而从当前实际的效果上来看，大部分消费者由于种种原因都不可能经常去实体店铺中购买商品，或者还有很多消费者即使收到实体店的促销信息也没有时间去购买，这些问题就促使很多连锁零售企业为了能够更好地拓展销售渠道以及提升客户的忠诚度，就在网上商城的建设方面多做工作，比如为每一个分店创建出一个网站，以此在互联网平台上加强与消费者之间的沟通，且通过在分店网站上的店铺、商品以及促销等各类信息的沟通来吸引消费者的注意力。具体来讲，传统的连锁零售企业所创建的分店网站中的商品图以及价格与描述都必须要通过总部分发，从而保持其与总部网站的一致性，以避免出现消费者浏览上的混乱。另外就是总部还可以通过为每一个分店引发宣传页的方式来向消费者介绍分店网站以及热销商品信息的方式来使得消费者可以有兴趣进入到实体店铺当中进行消费。除此之外，分店网站还可以通过在网站中设立留言板的方式来让消费者对于网站建设以及商品等方面提出自己的意见与建议，这样就可以迅速与消费者创建出有效的连接，从而为网站以及企业的更好地发展提供数据参考。

（二）网上商城要提供看货、自提货以及第三方支付等新型服务

由于在网上商城进行消费的过程当中，买卖双方都不会实际的见面，这也就使得很多消费者在进行网购时会产生很多的疑虑，进而也就会影响整个网上商城的销售量与网站的影响力。具体来说，消费者网购时所存在的疑虑主要包含三个方面的内容：首先是消费者认为网站中的商品图与描述是不是与实际拿到的商品一致，如果存在商品质量问题能否进行商品的退换货；其次是如果网站购物流程比较复杂，消费者在支付环节上会认为网站存在很多安全隐患，从而有可能会造成消费者最终放弃这笔订单，进而也就使得网站经济收益产生损失；最后是消费者会顾虑在商品的使用过程当中会不会出现质量问题，而如果出现任何质量问题再去寻找网站售后的帮助会不会有阻碍或者不能够很好地解决售后问题。以上问题是当前国内大部分网购消费者存在的典型疑虑，所以传统连锁零售企业为了能够更好地消除消费者这些问题，应当在每一个地区设立一个实体网络顾客服务店铺，从而能够为消费者提供看货、测试以及售后等网点，这样不仅能够有效地提升客户的体验水平，而且也能够使得消费者对于网站的产品的信赖程度加深，进而达成这一笔交易，为企业创造更多的经济收入。

（三）网上商城价格要与实体店铺一致

传统连锁零售企业在商品的上多数都是品牌产品，所以其在商城与实体店铺采用统一价格的方式能够更好地促进企业品牌影响力的发挥。另外，企业还应当结合当前网上商城与实体店铺的发展情况来制定出统一的营销策略，以此来消除网上商城与实体店铺销售渠道上的重复问题。再加上网上商城在销售方面不会受到时空因素的限制，所以企业应当将实体店铺当中的产品更多地放在网上商城中集中展现，这样可以最大限度地减少企业的积压商品，提升产品的销量。

（四）创建网上商城与传统实体店铺的统一物流体系

传统连锁零售企业与纯电子商务企业相比最大的发展优势就是其拥有较完善且庞大的物流运作体系，所以这也就要求传统连锁零售企业要将这一优势引入到网上商城的建设当中，从而能够充分满足消费者在物流运输上的各项要求，以快速、便捷的方式将商品送达到用户的手中，这样也能够提升消费者在网上的购物体验。具体来讲，首先传统连锁零售企业应当创建出效率较高且合理的配送点。在配送点的设置上要遵循分店的地理位置以及人流量的情况来进行合理的配置，通常配送点的设立都会围绕市中心位置来进行铺设。这样做的一个最大的好处就是能够节省企业在物流配送上的资金投入与人力投入，同时还有利于各个分店的货物的补充，从而实现企业经营效益上的最大化；其次是企业要对配送点进行信息化管理。具体指的是传统连锁零售企业要创建出各个配送点的信息化的交流平台，从而可以让总部对各个配送点的货物储备以及配送情况一目了然，以此来进行货物的自由调配，提升物流运输的效率；最后是要加大专业复合型人才的引进力度。对于传统连锁零售企业来讲，复合型人才主要指的是不仅要非常熟悉连锁零售产业的运作方法，而且还要对物流专业有一定的了解。作为一名合格的物流管理人员，不但要对物流运输的每一个环节有一定的了解，而且还要对企业的采购、销售以及财会等方面的知识有一些专业性的见解，从而可以在企业的电子商务发展中实现综合化的管理，提升内部运作水平。除了以上策略之外，连锁零售企业还要加强对现有的中层以及高层管理者的知识型培训，以此来让精通零售与管理的人员在物流方面的也有一定的管理能力，从而为企业的发展创造更多的经济效益。

五、结论

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关键词：电子商务；现代物流业；新型发展模式

一、目前物流业存在的问题

（1）信息化、标准化水平低。在现代这样一个信息发达的时代，各种网络通信技术的发达使得物流业也要跟上时代的步伐。而现在很多企业的物流业依然按照以前的模式，信息落后，标准化水平低，商品流通不畅，产品的附加值降低，使得企业获得的利润减少。信息化、标准化水平低是阻碍物流业发展的一大拦路虎。

（2）“关系物流”的情况广泛存在。很多企业都与其他企业有或多或少的联系，这样就会造成一个后果，一旦一个企业在物流业上出了问题，其他企业就会被牵涉上。所以企业要有自己的一套物流业的管理方法，不能盲目的跟风。

（3）物流业技术落后，服务水平不高。很多企业现在技术水平不高，又缺乏竞争意识，他们的信息交换技术不完善，使得经营内容有限，只能为客户提供单次的服务，不能形成高效的物流供应链，这就必然会导致服务水平不高。

（4）对电子商务物流的重视不高。电子商务是电子信息技术与商务活动的结合。现代电子商务的迅速发展，使得交易方式与以往大不一样，集中表现在商品的流通过程中。电子商务物流会缩短商品流通的中间环节，节省资源，从而为企业带来更多效益。但很多企业没有认识到电子商务物流有哪些优势，所以对电子商务物流不够重视。

（5）电子商务物流管理人才的缺乏。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，物流业的作用越来越重要。企业要想获得更多的利润，在商品流通这一块上减少中间环节，就需要发展电子商务物流。而电子商务物流的管理也成为了很多企业头疼的一个问题，只有管理好物流业才能获得一定的利润。然而我国现在电子商务物流管理的人才紧缺，缺乏有能力的尖端人才，这也成为了阻碍电子商务物流发展的拦路虎。

二、电子商务与物流结合的策略

（1）转变观念，提高全社会对电子商务物流的认识。要把电子商务与电子商务物流放在一起宣传，转变过去的传统思想。随着现代社会经济的发展，我们要把物流提升到一个战略竞争的高度。电子商务具有交易速度快的特点，电子商务的发展将会推动物流业的配送上升到一个新的阶段。这就需要政府的支持，政府应当出台相关的鼓励、扶持政策。同时政府也应当多宣传电子商务物流的优势，提高人民对电子商务物流的认识。

（2）国家和企业要联合起来，加快物流社会化建设。要想形成全社会的电子物流体系，离不开政府与企业的配合。政府应该统筹规划，从实际出发，正确的引导企业的物流建设以及物流的布局。企业要提高自己的竞争力，提高信息化、标准化水平，通过网络信息等为客户提供便捷的服务，提高自己的盈利水平，从而带动整个电子商务物流的发展。

（3）建立与完善电子商务物流管理的相关法规。物流业不同于其他产业，要保持它的系统性与连贯性单单依靠市场竞争是不能实现的，必须要依靠相关法律法规来促进它的连贯性。通过立法的手段来提高物流的效率，可以引导物流业提高到一个新的阶段。

（4）加强电子商务物流实用型人才培养。我国现在实施的“科教兴国，人才强国”战略在物流业也同样适用。要想真正实现与电子商务的结合，促进物流业的飞速发展，就必须重视人才的培养。一方面，国家要进行宏观调控，在高校开设的物流专业里，培养现代物流的专门人才，鼓励一些物流协会开展物流职业教育，传播物流知识，提高物流业人员的整体素质；另一方面，企业要引导员工学习物流知识，可在内部选拔然后送去院校深造或者企业进行自己培养。企业一定要落实对物流人才的培养，这样才能促进电子商务物流的更好发展，才能带动企业的效益。

（5）发展第三方物流。第三方物流是物流专业化的一种形式，它提供商品的物流服务，包括运输、仓储、配送等。第三方物流创造了物流领域的新价值，它重在提供服务，我们只有积极培育市场，改变我国现有的物流体制，逐步提高物流领域信息化技术与管理水平，才能发展出更多的专业化水平高的第三方物流企业。

（6）提高物流管理水平。我国物流业发展缓慢，体制作为一个重要因素，要想从根本上解决这个问题，就必须建立新型的物流管理体系。一方面，要大力发展物流社会化服务体系，充分利用物流管理的设施，进行技术改造，避免资源的浪费；另一方面，要积极与国际接轨，多与国际物流业合作，学习他们的先进物流技术和经营管理水平，提高自身物流管理水平，从而加快物流业的飞速发展。

综上所述，在信息技术网络飞速发展的今天，企业要想拥有更强的市场竞争力，获得更多的效益，就必须重视物流业。而将物流与电子商务结合，将会进一步推动物流业迈上一个新的台阶。要想实现电子商务物流的更好发展，这不仅需要政府加强引导，培养物流管理的专业人才，还需要企业提高自己的物流管理水平，提升自己的竞争力。

电子商务与物流作为现代的流通手段，两者有着密切的联系。两者相互依存，共同发展。只有做到将电子商务与物流互相协调，统筹发展，才能使两者真正的融合起来，从而促进经济的发展。

参考文献：

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关键词：商业银行；结构性理财产品；金融创新

文章编号：1003-4625(2009)12-0060-03

中图分类号：F830.33

文献标识码：A

商业银行理财产品作为一种金融产品，是非常重要的投资理财渠道，也是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。商业银行发展理财产品在西方国家已有半个多世纪，但在我国的发展不足十年，随着我国居民储蓄水平的不断攀升和进出口带来的外汇储备的增多，商业银行理财市场以井喷之势迅速膨胀，成为我国投资专业化、集中化的投资理财力量。

一、商业银行结构性理财产品的现状

根据目前我国商业银行理财产品的收益特征，理财产品可以分为固定收益类、打新股类和结构类。固定收益率产品收益率大体固定，可以看做是储蓄存款的一种变型。打新股理财产品是商业银行针对中小投资者参与新股申购并不能中签的风险专门推出的，试图以巨额的资金保证中签的稳定性。结构性理财产品源于上世纪美国，它是将固定收益特征与衍生产品特征融为一体的一种新型理财产品。它的风险比股票、基金低，收益比定期存款高，是介于股票、基金、定期存款之间的投资工具，可满足投资者多样化的投资需求，是银行金融创新的重要工具。

但综观2008年的商业银行的理财产品，普通类理财产品占90％以上的份额，结构性理财产品的比重不足10％。2008年国际经济形势难以预测和各种挂钩边的走势难以判断的条件下，我国中资银行在年末基本上停止了结构性产品的发行。可见，中资商业银行结构性理财的发行还远不成熟，还有较大的发展空间和创新空间，是商业银行理财业务的一个重要的增长点。

(一)我国商业结构性理财产品品种繁多，但以普通类为主，复杂产品不多

结构性理财产品挂钩不同的衍生工具标的物，如汇率、利率、股票、基金、股票指数、黄金价格及特殊商品等。我国商业银行发行以股票、商品类等普通类为主，利率、汇率及相对复杂的产品不多。很多银行选取了更丰富、更紧跟市场热点的基础资产，如民生银行“非凡理财‘艺术品投资’计划产品”，参与当代艺术版块投资；“非凡人生、品味生活”理财产品为投资者提供了分享全球铂金和咖啡的价值增长机会。中国银行的“日进斗金”理财计划挂钩了伦敦黄金交易所的黄金价格。北京银行的“心喜”个人理财产品与CPI挂钩。这些都表现了极强的产品创新理念。但面向高端的、复杂的理财产品不多，商业银行理财业务的水平和层次有待提高。

(二)中资商业银行理财业务以稳健性为主，保本收益类产品占很大比重

中资商业银行的结构性理财产品以保本或最低收益率为主，2008年保证收益和保本活动的占到76％，而非保本收益产品仅占23％。中资商业银行的理财产品以稳健为主，特别是美国次贷危机后，基本上以保本为主，市场更趋于保守。保守的策略体现了我国商业银行的创新不足，技术不强，降低了收益水平。受市场深幅调整和产品设计缺陷的影响，2008年共有34款零、负收益到期产品，鉴于国内投资者的风险厌恶态度，不少商业银行在产品设计中不仅加入了产品本金保本机制，有些产品还设计了保息条款，这一方面有利于理财产品的风险控制，但风险和收益是相对的，也必然限制了理财产品的收益水平。

(三)各商业银行挂钩标的集中度较高，模仿程度高

中资银行的挂钩标的集中度高，产品雷同，生搬硬套和简单模仿现象还比较多，例如2009年3月4家银行发行了5款理财产品，其中与股票挂钩的主要有香港上市的中国概念股票，汇率则为美元兑港币和欧元兑美元汇率，均以美元为中心，商品现货价格为黄金价格，信用为四大商业银行的信用。又如基金挂钩类产品中，各家银行的产品中出现了多次的香港盈富基金、shares新华富时A50中国指数基金、恒生H股指数基金等。当然标的相同的设计反映出银行对宏观经济走势和各国政策调控的判断一致，并且同一挂钩标的理财产品设计也有差异，投资者可以仔细甄别理财产品的设计结构来选择理财产品。但过分类同的设计，难免会导致产品的过度竞争及到期后的“一荣俱荣”或者“一损俱损”的局面。

(四)从发行主体看，上市股份类银行显示了较强的创新能力

在我国的结构性理财市场上，5家国有控股银行显示了较强的实力，产品发行量大，2008年共发行1058款，占到总数的近1／4，但发行的类型比较单一，多集中于人民币普通类产品及其中的信用类与利率类产品，人民币产品占到70％，其次是美元及澳元产品，而其他币种的只占10％。期限也以短期为主，跨期1年以上的产品只占2.4％左右。因此，国有控股银行在理财市场的表现与其在中资银行相对占优的规模相比，显得过于保守。相反，上市股份类银行是最活跃、最具创新的主体。2008年11家股份制银行发行了2576款产品，占到整个发行量的58％。币种选择更加以人民币为主，高达82％，期限以小于3个月的为主。资产主要集中在信用和利率类产品，以信用类产品为例，北京银行(395款)，招商银行(972)款产品期望收益率4.53％和4.22％，而且这些产品大多引入了担保机制，可以视为无风险的产品。而城市商业银行的产品发行则比较少，2008年仅有3家银行发行了结构性产品。

二、影响商业银行结构性理财产品发行的障碍

近几年来，我国商业银行理财业务得到了飞速的发展，创新能力也大大增强，但与外资商业银行相比，“中资重量、外资重质”的局面并没有改变。中资商业银行在结构性理财产品的开发和创新中远落后于外资银行，2008年中资银行共发行了111款结构性理财产品，发行数仅占结构性理财产品21.02％，并且结构性理财产品的设计、品种、收益及期限上还存着较大的差距，其主要的原因既有我国的银行和监管体制上，也有银行自身的技术层面上的。总结一下有以下几点：

(一)中资商业银行受制于分业经营，理财产品进入资本类产品的合规性问题没有解决

中资商业银行无法通过直接管道进入银行间市场以外的市场进行投资，使投资组合的范围受到很大的限制。同时理财产品在资本市场不具备虚拟法人资格，进入资本市场只能借助信托平台。商业银行与信托公司的合作是通过信托合同，建立信托关系，明确银行、信托公司和投资者各方的权利和义务。银行借助信托平台，可以跨越货币市场和资本市场，促进业务快速增长。但这种合作模式的法律定位不清、

管理效率低和风险控制问题成为一大瓶颈。国际理财市场的一个主流产品模式是基金模式，能够兼顾效率和公平，尽快确立理财产品的基金法人地位既符合市场发展的客观要求，也解决了目前银信合作的法律的尴尬。

(二)我国商业银行尚不具备结构性衍生品交易平台和对冲技术

2008年爆发的全球性金融危机，其中重要的原因是金融衍生工具过多、过复杂。而我国的现实是我们缺乏结构性衍生品的生产能力。我国目前市场上的结构性衍生品都是同国外机构合作推出的。在结构性产品的投资过程中，商业银行只发挥中间商作用，向投资者收取手续费，向外资机构收取一定比例的佣金，外资机构则依靠风险对冲技术赚取优厚的利润。结构性理财产品是国际理财市场的主流产品，国内商业银行在衍生品生产能力的缺失，严重阻碍了银行理财产品向高端市场的演进，制约了银行投资管理能力的提高。当然，在目前我国基础衍生品交易平台尚不具备的条件下，商业银行和外资银行的合作是必然的过程，通过合作，商业银行可以了解和学习衍生品平台开发、建设过程，和国外银行投资管理的经验和技术，进行衍生品的开发和创新。

(三)商业银行在结构性产品发行中存在不足

我国商业银行在产品的设计中由于经验不足，还存在着一定的缺陷，主要表现在：1　基础资产和支付条款的错配，主要有基础资产的单一化、支付条款的单一化和基础资产和支付条款的错配。如中行汇聚宝0703B理财产品，产品收益挂钩美国得克萨斯原油价格，但最终产品收益挂钩超过产品设定上限致使收益为零。2　发行时机和市场时机选取不当，产品设置的风险敞口过大。例如2008年“基金系”QDⅡ集体深度亏损的主要原因境外市场选取不当和敞口过大，缺少应有保本、保息条款。3　资金运作和投资组合的监控不力。普通类产品和部分“伪结构”产品由于资金运用方向和投资组合比例模糊不清，有些商业银行存在违反协议书的嫌疑，动用理财募集的资金到二级市场直接购买股票，存在着道德风险和信用风险。

三、加快我国商业银行结构性理财产品发展的建议

(一)各商业银行根据自身优势，形成自身特色的理财产品

理财产品应有自身特色的产品模式，例如面向低端个人投资者的理财计划，被称为打包式理财产品，主要是一年以内的短期产品，也称为初级理财产品。其原理是通过短期的滚动发行，投资中长期产品，用长线产品收益弥补短期产品收益，从而获得长短期的价差收入。这种理财产品具有操作简便、易于推广的特点，但容易被模仿，缺乏核心技术，并且存在一定的风险敞口。外资投资银行创新的方向是面向高端客户发展高级理财产品，如指数挂钩复杂的结构产品，偏重于长期投资，指数产品可以申请专利，其他银行使用必须支付专利费，是货币市场衍生品创新的基础和依据。随着竞争的加剧，我国银行理财产品要向专业化、集中化发展。运用多种金融工具和技术构造复杂的理财产品，培养专业的人才和技术平台，商业银行在这一过程中要转变观念，寻求创新突破，建立核心能力，从中间商变成生产商。要根据自身优势，形成有自身特色的拳头性理财产品。

(二)通过组织创新，实现合规化经营

从短期看，商业银行可以通过信托公司取得依托牌照，实现业务合规化经营，减少中间环节，降低投资风险；从中长期看，商业银行实现混业经营是发展趋势，商业银行通过设立独立的资产管理公司，提高投资和管理效率，实现规模效应。商业银行应该提高自身的监管水平，在投资者教育、信息披露透明化过程中达到国际水平。同时商业银行应该建立自身的理财平台，协调各市场主体的关系，包括与基金公司、依托投资公司的关系，促进理财市场健康快速发展。

(三)逐渐建立衍生品平台，培育和吸纳各类金融人才

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随着信息技术的迅猛发展，互联网给商务活动方式带来了巨大的变化。随之产生的电子商务在日常生活扮演越来越重要的角色。电子商务作为企业新销售增长点的同时也带来了较多的不确定性，从而给企业开展电子商务项目带来很大风险，识别和控制这些项目风险因素能更好地促进企业开展电子商务。

对电子商务项目风险的分析与评价是进行项目风险管理的前提，也是制定和实施风险控制与应对措施的基础。由于电子商务项目的复杂性、多变性以及数据搜集的难度，这样就会使项目成员在进行风险评价时出现偏差。因此，选择合适的风险分析与评价方法可以有效地对项目风险进行监控与管理。

1、企业开展电子商务项目的风险因素分析

电子商务项目风险评价是对一个企业开展电子商务项目风险程度的定性和定量描述的结合，它在提出电子商务风险因素类别的基础上，定量地反映企业开展的电子商务项目的风险水平。其中，识别和分析合理的风险指标因素是进行电子商务项目风险评价的第一项关键工作。

虽然国内对电子商务实施风险的研究刚开始，有不少学者对风险的来源进行的分析和分类。很多学者对企业电子商务实施过程中存在的潜在风险因素进行研究，如宋健等设计了一个含有16个指标评价指标体系，包括了战略规划、应用技术、管理和环境等各个方面的风险。刘倩等从产品、客户、市场竞争、物流和环境等方面分析了风险因素。因此，本文依据实证研究结果，对企业开展电子商务项目的风险因素进行分类，主要包括员工风险、管理风险、技术风险、产品风险、资金风险、环境风险和市场风险。具体描述如下：

(1)员工风险，是指由于员工感知风险而带来的人才流失风险，员工技能水平低、个人素质带来的系统安全风险，领导不重视以及项目管理者管理失误等风险。一般包括员工感知风险、员工技能风险、高层管理者不支持。

(2)管理风险，项目开发计划制定不合理，任务分配不恰当。一般由于交易流程管理、人员管理、交易技术管理的不完善所带来的风险。

(3)技术风险，项目开发人员由于缺乏经验、计划不周等原因使交易系统在某些功能上有所缺失。其主要包括技术选择风险、数据库存取的风险、网络环境风险等。

(4)产品风险，指企业开展电子商务项目进程中，企业产品本身的性能、价格、服务、配送以及满足市场程度等因素导致的风险。一般包括产品的差异性、不易获取风险和便利性风险等。

(5)资金风险，资金不能适时供应或使用不当而导致企业开展电子商务项目的终止或未达到预期效果的可能性。企业开展电子商务项目初期的效果往往并不一定能够显现出来，可能不会带来明显经济效益且需要投入大量的资金，收益和风险呈不对称性使得企业开展电子商务项目面临着较大的资金风险。一般包括企业资金实力和追加投资的能力。

(6)环境风险，主要指宏观政策的变化给企业带来的风险和法律的滞后性与不完善给企业开展电子商务带来的风险。一般包括政策风险、法律风险等。

(7)市场风险，企业开展电子商务项目势必对企业传统的销售模式带来变革，新的模式将要求企业不仅有适当的产品定位，还要有市场、分销和销售部门等参与，这将重新构建出企业的价值链。企业开展电子商务必须事先对市场信息尤其是竞争对手有充分的了解，辨析市场需求，竞争对手水平等情况，以降低不确定性与风险。一般包括价值链的可获得性和竞争对手了解。

2、企业开展电子商务项目的风险评价模型构建

层次分析法(AHP)是由美国运筹学家T.L.Saaty等人于20世纪70年代提出的，是一种定性分析和定量分析相结合的系统分析方法。在实际案例中，一般决策的问题具有复杂性，决策者主观判断、选择的模糊性，同时还受到诸多客观因素的影响，因此AHP法的评估结果会有所偏差。模糊层次分析法(FAHP)是层次分析法的一种，用于处理含有模糊性的决策问题，克服了AHP的弊端，拓宽了AHP的运用范围。

运用模糊层次分析法分析问题时，一般只用它来进行指标权重的分析，而不对决策问题进行综合的判断，因为它缺乏一个对决策问题进行总体评价量化方法。模糊综合评价法通过专家对风险的主观判断，利用模糊数学原理来综合各位专家的评估意见，从而获得总体评估结果。

综上所述，电子商务项目风险评价过程中，将模糊层次分析法和模糊综合评价法相结合，通过模糊层次分析法计算各指标权重，然后运用模糊综合评价法对风险进行综合评价。

首先，在企业开展电子商务项目风险因素识别和分析之后，依据各风险因素分类及其所包含子因素，构建包含三层指标的电子商务项目风险评价因素的递阶层次模型。

然后，构建模糊互补判断矩阵，计算权重向量，并根据模糊一致性矩阵的性质可以计算得出各层元素的权重值，根据权重值进行层次单排序。

最后，用模糊综合评价法进行综合评价。

5、结束语