公司信用报告范文

导语：如何才能写好一篇公司信用报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词：保险；纠纷；分析

一、基本案情

2012年1月19日，高天公司向中国出口信用保险公司宁波分公司（以下简称信保公司）投保了出口信用保险。信保公司于2012年1月20日签发了《短期出口信用保险综合保险单》（保险单号：SCH018838），同日，高天公司向信保公司缴纳了保险费人民币75610元和资信调查费人民币1600元。2012年1月22日、2月28日、5月21日高天公司出口了三批棉制女士短裤到美国East8thGroup公司，总价值145731.20美元。2012年1月29日，高天公司向信保公司申请East8thGroup公司的信用限额，信保公司批复金额为零。高天公司于2012年7月27日，以双方之间保险合同成立并生效，应按照保单约定进行赔付为由，向一审法院提讼，请求判令：信保公司赔付货款损失145731.20美元，折合人民币约918107元。

1.一审情况。一审法院审理认为，高天公司、信保公司之间出口信用保险合同关系依法成立。根据保险合同的约定，信保公司承担保险责任的前提不仅是高天公司缴纳了保费、信保公司签发保单，同时还应遵循保险条款中的其他约定。由于高天公司未提供证据证明其向美国East8thGroup公司出口前已获得该公司的信用限额，故信保公司对高天公司的相应出口不承担赔偿责任。一审法院于2013年1月15日作出判决，驳回高天公司的诉讼请求。宣判后，原告当事人不服一审判决，向宁波市中级人民法院提起上诉。

2.二审情况。二审过程中高天公司提出以下几个新观点：1、高天公司对保单有不同理解，认为出口信用保险责任限额包括最高赔偿限额和信用限额。信保公司作为格式合同提供者，按照格式合同不利解释原则，应认定本案所涉保险责任适用最高赔偿限额。2、按信保公司在原审提供的证据及陈述，如果高天公司投保的系信用限额责任，高天公司理应现双方已签订书面保险合同，信保公司却不能提供信用限额申请的证据。3、高天公司在2011年10月与信保公司工作人员周静接洽时，周静明确告诉高天公司，高天公司需事先提供投保买家的名称及其订单的信息，根据信保公司对买家的资信调查情况，才能确定是否接受高天公司的投保。因此2011年10月，高天公司按信保公司要求提交了买方信息及订单，信保公司回复该买方资信良好，可以签订保险合同。至2012年1月19日，信保公司才通知高天公司签订了书面合同，高天公司在2012年1月21日缴纳了保费和资信调查费。保险合同签订并生效后，高天公司才按照投保买方的订单出货。高天公司信赖信保公司，并且所有的流程都是按信保公司的要求去做，高天公司完全履行了自己的合同义务；

而信保公司提出高天公司此前也曾经投过保，对该保险流程、条款均非常了解。高天公司提出的格式合同解释原则不适用于本案。

3.二审判决结果。二审法院认为，首先，根据合同短期出口信用保险应当是保险人对被保险人向特定买方出口或在特定开证的信用证项下的出口可能承担的最高限额。高天公司主张本案中信保公司仅按最高保险赔偿限额50万美元承担赔偿责任，与合同约定不符。其次，投保单仅为高天公司向信保公司提交的书面要约，是高天公司要求投保的单方意思表示，保险单才是投保人与保险人之间订立的正式保险合同的书面凭证。而作为保险单组成部分的保险单明细表载明的保单最高赔偿限额为50万美元。故高天公司主张缺乏依据。其对于保险合同签订过程的陈述，因无相关证据证明，难以采信。再者，《中华人民共和国保险法》第30条规定即保险格式合同提供者不利解释原则的适用是有前提的，只有在应用文义解释、意图解释等其他解释原则不能正确解释的情况下，才适用该原则。本案所涉保险合同的语言语义清晰、约定清楚，保险责任承担的条件确定。故高天公司主张本案应适用不利解释原则于法无据。第四、对于本案所涉买家信用限额批复是否为零及相关事实的举证责任问题。保险单明细表记载：保险人收到被保险人交纳的最低保费并不意味着保险人必然承担保险责任，被保险人还应遵守保单条款中约定的其他应尽义务。保险条款第四章第四条第二项第一款约定被保险人应就本保单约定保险范围内的出口涉及的每一买方或第一开证行向保险人书面申请信用限额。现高天公司主张信保公司应承担保险责任，首先应举证证明其已就特定买家向信保公司申请信用限额，而保险人的批复不为零。综上，驳回上诉，维持原判。

二、案件分析

案件到此全部结束，但是关于此案笔者整理出了一些有趣的法律点。正如笔者一开始提到的，如果改变一些条件，这个案子将会由于世界线波动而改变结果。

1.时间的改变。首先，在判决书中一、二审法院均认为投保单仅为高天公司向信保公司提交的书面要约，是高天公司要求投保的单方意思表示，保险单才是投保人与保险人之间订立的正式保险合同的书面凭证。

但是如果在2013年6月25日《保险法司法解释二》后，本案也许就会有新的判决结果。根据《保险法司法解释二》第14条：投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。因此，如果按照最新法律规定，投保单可以被定义为一份正式的合同生效。一旦投保单生效，就要以高天公司在投保单上记载的两家买方、投保金额为100万美元为准。

其次、由于2013年之前法院一般以投保人多次购买该险种并进行了理赔，投保人在“投保人声明”栏处签字可以认定，保险人履行了明确说明义务。同时除了投保人签字外，由于要求保险人再提出证据予以证明履行了明确说明义务举证太过苛刻，因此除投保人有相反证据予以证明保险人未进行明确说明义务外，可以认定保险人履行了明确说明义务。基于以上原因二审法院判定信保公司已经尽了告知义务。笔者推测，如果高天公司对信保公司对其批复信用限额为零的行为进行诉讼，并出示信保公司在承保之前为高天公司提供卖家的资信调查结果为良好的回复书。那么会导致两种情况的发生：

（1）如果能证明信保公司批复信用限额为零的行为毫无依据，如果信保公司不能证明自己批复信用限额为零有适当理由则可以根据合同法要求其履行义务。同时根据《保险法》第116条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：①欺骗投保人、被保险人或者受益人；②对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。

（2）如果信保公司可以证明其有理由批复信用限额为零，则高天公司可以以信保公司之前的资信调查与之后完全不一致为由要求其承担缔约过失责任。根据《合同法》第42条当事人在订立合同过程中有违背诚实信用原则的行为，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

参考文献：

[1]樊启荣.中国保险立法之反思与前瞻――为纪念中国保险法制百年而作[J].法商研究.2011（06）.

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【关键词】第三方机构 信用报告 问题 建议

一、基本情况

今年上半年来，人民银行海口中心支行个人信用报告查询量陡增，各项指标成倍增长，主要表现为今年1-6月累计查询6490人次，比去年同期增加5039人次，增长4.5倍。通过对前来现场查询的客户进行调查发现：查询量的激增多为个人被动查询，查询原因受第三方机构要求来人民银行查询信用报告，主要作为贷款依据。这些第三方机构主要包括：公积金办、小额贷款公司、保险公司、融资担保公司、汽车租赁公司、村镇银行、中介公司等。客户将仅供本人了解信用情况的信用报告提供给第三方机构使用，这其中存在的问题值得关注。

二、存在问题

（一）客户提交的个人信用报告有被自行复制修改的风险，第三方机构将其作为贷款依据易引起纠纷

第三方机构为防范和降低信贷风险，需要了解客户个人信用信息，将个人信用报告作为贷款的参考依据。但这些第三方机构并未接入征信系统，所以要求客户主动提供当地人民银行出具的信用报告。由于人民银行出具的个人信用报告，仅供参考，不具有法律效力，并不加盖公章。客户在获得人民银行出具的个人信用报告后，有可能自行复制后修改或者重新按照人民银行信用报告的版本格式，自行制作一份虚假的个人信用报告提交给第三方机构。如果日后这些第三方机构发现《个人信用报告》为修改件，可能牵涉人民银行陷入纠纷。

（二）第三方机构内部缺少对个人信用报告使用保管的具体规定，为个人隐私滥用、泄漏埋下隐患

个人信用报告涉及客户个人隐私和商业秘密。第三方机构在获取客户提交的个人信用报告后，存在信息滥用、泄漏的风险。第三方机构重经营轻管理，只是为了业务经营要求客户提供的个人信用报告，一般没有对个人信用报告如何使用、保管制定具体的规定和安全防范措施，有可能保管不当或将信用信息披露给其他组织或个人，特别是一些中介机构运行不正规、良莠不齐、管理混乱，　为个人隐私滥用、泄漏埋下隐患。

（三）第三方机构对个人信用报告解读缺乏合理统一的标准，易造成客户误解

由于第三方机构业务人员缺乏相应的征信知识，解读个人信用报告并无统一、专业、合理的标准，通常错误地对个人信用报告中的逾期记录解读为客户有不良信用记录或上了人民银行的黑名单，　并告知客户可以去当地人民银行更改。当客户前来无权更改数据的人民银行，要求修改其不良信用记录而不能得到满足时，将对人民银行产生不理解、极易激化矛盾。

三、相关建议

（一）尽快出台相关管理条例，建立健全有效的责任追究机制和监管机制

目前，我国还没有相关法规制度对第三方机构是否有权、如何使用信用报告作出规定，也没有相应部门进行监管。尽快出台相关管理条例，一是要建立合理的责任追究机制。明确信息使用人、提供者、第三方机构等各方主体虚假提供或不当储存、披露、转让、使用个人信用信息，构成侵权行为的内容、形式及应承担的责任；二是要建立健全有效的监管机制。海南地方政府可以借鉴各地经验出台地方个人信用信息保护办法，如《杭州市个人信用信息征集和使用管理办法》从政府层级对个人信用报告的使用作出了限制，明确了征信中介机构的主管部门，加强对个人信息的监管。第三方机构频繁使用个人信用报告容易产生信用信息被泄露等许多问题，尤其要严格监管、加以规范。

（二）考虑将第三方机构中的小额贷款公司、村镇银行、融资担保公司等小微金融机构接入征信系统进行统一管理

根据海口中支2012年6月对海南小额贷款公司、村镇银行、融资担保公司的调查问卷显示，这些小微金融机构明确提出希望接入征信系统，接入意愿较高。建议小微金融机构接入征信系统，一方面可以防止出现虚假信用报告提高风险防控，另一方面可以统一管理。接入征信系统后，一是可以加强监控。结合非现场监测和现场检查，对小微金融机构实施严格监控，一旦发现违规，将按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等规章制度采取相应惩处措施；二是可以加强培训。指导小微金融机构建立查询、使用、安全管理等内部管理制度，并加强征信业务培训和对个人信用报告解读辅导工作。

（三）建议第三方机构中的公积金办委托商业银行进行贷前审查，由商业银行查询个人信用报告

商业银行已经接入个人征信系统，在审核个人贷款申请时可以查询个人信用报告，并且商业银行在信息报送、查询、使用、用户管理、安全管理、异议处理等建立了完善的内部管理制度和操作规程，有着成熟的人员管理、档案管理、设备管理、信息使用方面的配套制度。公积金办可以委托商业银行专业的贷款风险审查团队进行贷前审查，在取得客户授权后，由商业银行直接查询个人信用报告，出具贷款风险审查意见。这样一方面提高了信用报告的真实性，另一方面降低了公积金贷款风险。

参考文献

[1]　王希军，姜庆东.个人信用报告查询使用过程中存在的问题和隐患：关于　200　位查询者的调查与分析[J].征信，2010（3）.

[2]　徐欣彦.个人信用报告涉及的信息主体权利保护问题探究[J].征信，2011（1）.

[3]　龙中民.个人信用报告查询中存在的问题与对策[J].征信，2011（4）.

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关键词：信用报告：穆斯林经济

中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（8）-0036-03

一、建立完善信用报告应用机制情况

（一）因地制宜，建立征信宣传长效机制。近年来，西北地区穆斯林聚居地区的人民银行分支机构通过各种渠道和方式积极开展了富有地域特色的征信宣传教育，取得了明显成效。一是加强与清真寺等穆斯林宗教文化活动场所的沟通联系。如人民银行临夏州中心支行每年组织志愿者先后深入辖内42座清真寺开展了“遵教爱国，诚实守信”、“做人守信在前，日子越过越甜”等专题征信知识宣传教育，在其中有影响的9座清真寺设立了“金融服务站”，放置征信百姓手册、征信案例等宣传资料供信教群众阅读使用。二是加强与民族乡村干部的联系。一些地市中心支行每年对回族移民新村的村长、村支书、大学生村官进行征信知识专题培训；积极推动回族聚居行政村建立“征信宣传工作站”，制定了统一的《农户信用推荐书》，农户向农村金融机构提出贷款申请时，由征信宣传工作站出具信用推荐书。三是加强与穆斯林宗教上层人士的联系。一些穆斯林聚集地区的人民银行结合本地实际，将征信知识和伊斯兰教中的诚信思想结合，定期举办宗教人士征信知识讲座班，开展征信知识宣传教育。四是注重与民族语言文字进行宣传讲解。部分中心支行成立了双语宣传队，印制了双语宣传资料，为穆斯林群众提供信息咨询和信用报告查询服务；一些中心支行在穆斯林聚居区建立联系点，聘请穆斯林青年信用户、青年致富能手为征信知识宣传联络员，切实发挥了穆斯林青年骨干的引领示范作用。

（二）加强协调，建立信用报告在经济生活中应用常态化机制。人民银行分支机构加大与当地宗教管理、劳动就业等部门的联系沟通力度，扩大信用报告在穆斯林群众社会生活中的使用范围。宗教事务部门开展的一些宗教人士培训班中邀请人民银行讲解征信知识，人民银行也向宗教事务部门探讨如何更好地在穆斯林群众中开展征信知识宣传活动，不断提升穆斯林群众信用意识。如临夏州中心支行积极加强与宗教局、伊斯兰教协会等职能部门的联系沟通，受邀为朝觐的460名穆斯林群众讲解了信用报告的应用价值和信用记录的维护，受到了朝觐穆斯林群众的认可和欢迎。通过和劳动就业局沟通合作，定期为辖内申请妇小贷妇女、外出打工的穆斯林农民工等开展征信知识专题讲座，讲解正确使用信用卡及如何避免使用信用卡出现不良记录，信用报告查询使用方法和途径，进一步增强了穆斯林群众对信用报告的认知度。

（三）畅通渠道，强化征信服务工作机制。西北地区人民银行分支机构多措并举强化征信服务，提高征信服务水平。一些地区的中心支行制作了互联网个人信用信息查询二维码，在清真寺和村委会张贴互联网个人信用信息查询二维码标示，供广大穆斯林群众扫描了解征信。针对朝觐期间信用报告查询群众多、时间集中等特点，当地人民银行主动延长工作时间，增加查询工作人员，积极做好查询服务，切实满足朝觐穆斯林群众的需求。邀请清真寺管委会成员加入征信微信群，使他们第一时间了解掌握重大征信政策。在穆斯林的重大节假日期间主动向清真寺管委会成员发送与征信有关的节日祝福，强化征信服务意识。公布人民银行征信部门的服务电话，随时受理业务和咨询。

二、信用报告应用成效

（一）信用报告在朝觐申请中的应用更加广泛。信用报告在穆斯林朝觐申请中发挥着愈来愈重要的作用，如在临夏州，穆斯林群众为提高朝觐申请成功率，主动将人民银行个人信用报告添加到申请资料中。据统计，2015年申请朝觐的人中，超过600人递交了信用报告，占朝觐申请总数的5.6%，较2014年提高3.2个百分点，信用报告正逐步成为信用优良者证明自己品德的“身份证”。

（二）信用报告在穆斯林民间借贷和商业活动中的应用。在穆斯林民间借贷中，信用报告有效发挥了奖惩机制。穆斯林群众在商业活动中通过信用报告了解交易对象的资信和守信情况。特别是在牛、羊活生畜交易期间，部分个体商贩为确保购买的牲畜质量，交易前使用了信用报告，此类交易查询个人信用报告占交易笔数的30%。工商个体户在民族特色手工艺品，如民族地毯、手工刺绣、民间乐器等领域交易期间逐渐开始查询信用报告，为交易商品的质量提供保障，此类交易查询信用报告占交易笔数的10%。

（三）信用报告应用于更多的宗教活动和宗教事务管理中。部分穆斯林意识到信用报告成为“经济身份证”后，将信用报告用于更多的宗教活动和场所中。2014年以来，临夏州等地区部分清真寺为了更好地了解掌握寺管会拟推选人的个人信用状况，尝试让竞选者主动提供信用报告。约有40家清真寺的穆斯林群众通过信用报告了解清真寺管委会拟推举人员800余人的信用报告，其中92人因信用不良取消其竞选资格。一些清真寺开展慈善捐助时，通过参考信用报告，将一些信用优良者作为志愿者，负责募集、分发捐助资金。

（四）信用报告应用到婚姻缔结考核中。部分穆斯林群众在嫁娶儿女过程中，不仅依靠媒妁了解对方经济状况还要求通过对方提供信用报告全面了解家庭负债情况和不良记录情况，信用报告正逐步成为穆斯林群众经济活动和嫁娶儿女中成为重要的参考依据。据一些少数民族地区人民银行调查显示，2014年约有300笔信用报告应用于婚姻缔结考核中。

三、几点启示

（一）信用报告在非金融领域具有广阔的市场。虽然人民银行在建立企业和个人基础信用信息数据库起初，个人信用报告最主要、最重要的应用领域是金融机构的零售信贷业务。但随着经济社会的不断发展，个人信用报告及其增值产品在商业银行和其他机构用户中的应用愈加广泛，特别是在社会领域的应用远超预期，这个发展趋势从上述穆斯林群体的应用中可见一斑。目前我国的征信业与发达国家相比较，仍属早期发展阶段，未来的成长空间巨大。为此，人民银行征信中心可以借鉴国际先进经验，在市场分析、产品研发和信息采集等众多方面进行深入研究，制定科学合理的战略发展规划，稳步推动我国征信事业向前发展。基层央行可继续加强宣传推广，不断挖掘信用报告应用价值，有效提升信用报告的利用率。

（二）信用体系建设成为新的经济增长点。2015年3月份，清华大学的一份研究报告认为，征信系统每年产生的GDP贡献占我国GDP总量的3%。我们从实际调查情况来看，从事商贸流通等行业的穆斯林群众对信用报告深有体会。以前了解生意对方时往往依靠道听途说，或者是委托他人打听等方法，实际上很难比较全面地把握其信用状况。可以说，信用报告在非金融领域的应用具有非常广阔的前景。对于这些有经商传统的穆斯林群体而言，利用信用报告将对方的信用状况一目了然，具有很高的利用价值。其带来的便捷和时效性是别的渠道无法获取的，一纸信用报告不仅节约了成本，解决了信息不对称问题，同时极大地提高了信用报告信息的使用效率。因此，从这些微观经济活动中体现出的信用报告价值中可以明显看到，未来互联网社会中，生产力范畴也随之发生变化，社会信用体系建设成为新的经济增长点。

（三）开展与当地实际相结合的征信宣传成效更加明显。近年来，基层央行征信管理将征信宣传作为重要工作之一，花费了大量的人力物力。我们了解到，许多少数民族地区的人民银行，将征信知识与当地少数民族文化有效融合，以舞蹈、诗歌等艺术形式进行表演，取得了成功。通过多年的实践证明，在少数民族地区，能与当地民族文化相结合的宣传方式是最受群众喜爱、最有影响力的方式。如在藏区的基层央行将征信宣传与藏族传统文化相结合，辅助于藏文宣传资料，取得了巨大成效。同样，在穆斯林地区，基层央行将征信宣传与穆斯林传统文化“花儿”相结合，从信用报告使用领域的拓展足以说明取得的成效。

（四）征信宣传是提高基层央行社会公信力的有效途径。近年来基层央行宏观调控手段有限、间接调控占比越来越大的背景下，人民银行会同地方相关部门开展的社会信用体系建设成为具有较大影响力的一项业务。特别是在县支行，面对广大的农村、农户，通过开展形式多样的的喜闻乐见的征信宣传教育活动，不仅充分发挥了县支行在征信体系建设中的积极作用，而且对提升县支行社会公信力具有重要的现实意义。

四、对策建议

（一）探索开通更具灵活性的查询方式。在遵循信息保密的前提下，实现信用报告版式优化，满足信用报告使用的不同需求。一是要明确不同单位或部门可以查询的信用信息范围。二是要针对不同的信用信息范围，设计不同的用户拥有不同的信息查询范围。针对不同用户、不同需求，提供不同版式的信用报告，可以分为商业银行专业版、普通企业和个人查询版、政府和司法机关行政管理版等。在商业银行专业版中，可以使用专业术语，展示全部信息；不同企业和个人资讯信息展示要简单明了；政府和司法机关查询信用报告中，可以是汇总的信息让其判断做出定性。信用报告可以初步设计一种通用版式，系统根据用户的不同，信息查询模块的不同，在通用版式的基础上生成不同版本的信用报告。如临夏州部分清真寺建议开通委托一人查询多人信用报告的渠道。部分穆斯林群众反映，由于选举清真寺管理委员会成员时，竞选者一般有10-30人，需要全部查询。因此，部分清真寺建议由清真寺管理委员会出具便函，委托2-3人查询全部竞选者的信用报告。

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关键词:征信产品;征信中介机构;征信技术;产品开发

中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)05-0077-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.20

征信机构主要从事为征信数据交易、征信数据库服务、各类资信调查报告和软件类征信产品的生产提供各种形式的信用管理咨询服务。其有如产品制造商,可根据不同时期的市场需要开发出一些定型的个性化征信产品,一种征信产品向客户提供解决一种问题的决策参考。例如对于进行赊销的制造商提供企业资信调查报告,或者向商业企业提供消费者个人信用调查报告。所谓新产品开发,多指适合某一特定客户群的新型直接和间接征信信息类产品。新产品开发往往建立在信用管理咨询服务和征信数据服务的基础上,要求征信机构充分了解企业现状和市场需求,特别要注意产品的本地化问题。[1]我国还没有征信数据完全开放的市场环境,在我国市场上销售的征信产品种类相对较少,常见的征信产品往往还沿袭了外国合作者的基本产品。

一、我国征信产品开发现状

(一)征信机构技术落后导致发展缓慢

征信是技术含量高的工作,其征信技术主要包括数据采集技术、数据处理技术、模型评分技术和数据报告技术等等。就目前国内实情来看,征信技术非常落后,几乎没有自主技术。2002年上海资信推出了信用风险评分业务,为此上海资信与国外某资信公司签订了技术合作协议。该协议让上海资信付出了高昂的代价,其中包括:接受对方提出的排他性条件;承认对方提供的评分模型是一个黑匣子;每次使用都要向对方付费。[2]上海资信由于缺乏核心技术付出如此大的代价,凸显出我国征信技术落后的现实。

(二)征信产品服务供求双重不足

从供给方面看,目前我国征信机构业务范围较窄,征信产品开发显得较为迫切。如尽管所有银行类金融机构在授信活动中都会查询全国统一的企业征信系统,但产品仅限于该系统所提供的“统一”企业信用报告。其实,对于不同风险管理制度的授信机构,面对不同风险水平的受信主体进行不同形式的授信活动,需要的是不同类型的信用报告。同样,企业在经济交往中对企业信用报告的需求也会因各企业对信用报告的使用目的与商业对象不同而各异。

从需求方面看,征信活动的产生源于信用交易的产生、发展和发达。如果信用交易的领域很小且简单,交易双方很容易了解对方的信用状况,便不会花费成本向征信机构购买信用服务。随着信用交易范围的扩大和复杂程度的提高,交易双方要获得彼此的信息出现困难,双方之间存在信息不对称,由此才产生了对征信产品的需求。无论是法人机构的金融机构、商业企业和社会职能部门在经济交往过程中,还是自然人在求职、消费和进行个人投资或在银行开立账户时,都迫切需要社会化、多样性的征信产品。

(三)征信产品种类单一

目前我国征信产品主要包括市场调查、保理、商账追收、信用担保、信用保险、资信评级、消费者信用调查、企业信用调查、信用管理咨询等。与国外发达的征信市场相比,征信产品的使用范围非常小,严重缺少各种增值产品。

二、国外征信机构产品开发概况

(一)益百利(Experian)

益百利在美国和英国都是最大的个人信息产品供应商,在全球30多个国家雇用员工12500余人,拥有3亿自然人客户和3000万个企业客户,仅信用报告一项服务年产值就在20亿美元以上。通过不断的产品创新和开发,目前,益百利公司形成了包括信用信息、信用解决方案、营销信息、营销方案、消费者与商家数据信息、直接与消费者的互动服务六大板块的产品体系。通过会员制形式向具有一定规模和声望的客户提供征信服务,其信息主要来自于与之签订协议的会员,服务范围涵盖了从金融服务到电信、医疗、保险、零售、汽车、制造业、休闲产业、公用事业、房地产和政府部门。公司直接为消费者提供支持产品,可在为消费者提供最适宜的消费和服务信息的同时,也为公司迅速、高效地寻找新消费者,如益百利旗下的PriceGrabber网能够为千百万消费者在线提供比较购物服务,使得消费者在购物决策之前获得关于商品、商家和服务的公正、免费的信息。[3]

(二)艾克发(Equifax)

总部设在亚特兰大的艾克发公司始建于1899年,其总员工数超过14000人。艾克发公司的资料数据库庞大,拥有超过1.9亿美国人和1500万加拿大人的消费者个人资料档案,其客户群总数超过10万个企业,年产值在15亿美元以上。①它的产品和服务基于包含消费者和各种商务信息的数据库,这些信息来自各类信贷、财政、公共记录、人口和市场营销资料。该公司的产品和服务包括提供消费者和企业的信用信息、信息数据库管理、市场营销信息、决策和分析工具以及身份验证服务,能够帮助企业快速成长和提高运营质量,为公司在信贷方面的决策行为提供服务,避免和消除欺诈,降低投资组合风险和辅助建立良好客户关系,并制定市场营销策略。它也方便消费者利用因特网和各种硬拷贝格式销售的组合产品来管理金融事务,此外该公司还提供了雇员和收入的核查以及人力资源业务流程外包服务。

(三)环联(Trans Union)

公司总部设在芝加哥的环联公司创建于1968年,其拥有2.2亿消费者姓名和档案资料,向全世界6大洲30多个国家提品和服务。在数据采集方面,环联公司拥有7000个数据供应机构不断地向它提供数据更新,从而使公司有能力、有资源每个月对2.3亿的客户资料进行12次数据更新,每次更新涉及20亿条数据档案记录。环联公司为顾客提供的产品包括四个方面:一是信息服务,包括营销服务、欺诈和身份管理、风险管理、追账管理,其服务市场包括汽车、账款追收、通讯、金融服务、保健、保险、零售等;二是房地产服务,包括客户获取、住所信息、洪灾区域鉴定、抵押物评估、财产及房屋所有权等;三是全球服务,主要包括发展征信基础设施的咨询服务、技术专利使用权、国际账款追收、资产登记、直销、分析技术等;四是消费者服务,包括高级信用监测和身份盗用保护产品,为金融机构服务的在线及离线信用管理解决方案、营销分析和响应管理等。

在对数据进行分类和处理之后,三大征信机构分别利用自己的个人信用评分模型对这些数据进行综合处理,形成个人信用报告、个人信用评分等一系列的个人征信产品。虽然数据处理过程十分复杂,但模型的输出结果以及依据输出结果制作而成的征信产品却具有简洁明了的特点。金融机构等授信部门正是通过使用这些产品对自己的客户进行分类,区分好与坏、利与弊,从而对信贷申请做出“接受”、“拒绝”或“进一步研究”的决定。三大征信机构除了提供个人信用调查报告、中间变量集、信用评分等产品和服务外,还提供许多其他的数据产品和咨询服务(见表1)。

三、发达国家征信产品开发经验

一是有很强的征信产品制造能力,并不断进行征信产品的创新。邓白氏公司在全球设立了37个数据库基地,3000多名员工专门从事数据库的加工,数据库基地是企业高度机密场所和核心部门。目前美国的大型信用服务公司都有自己强大的商业数据库,能提供几种到十几种评级或调查咨询报告满足不同的需求者。益百利目前在全球不仅拥有近3亿消费者和3000万家企业(主要是中小企业)的信息,而且采集了约6亿辆交通工具历史信息和3000万保单信息,以及1.1亿个家庭(2.15亿个消费者)分类购买习惯和消费者营销信息等。

二是培育成熟的征信市场需求。美国具有非常发达的消费者信用体系,形成了建立在此基础上的庞大的信用交易规模,正是市场对征信产品的巨大需求成为支撑征信机构生产、加工和销售征信产品的原动力和征信产品不断创新的原因。目前全球对征信产品的需求量特别大,仅穆迪公司就已经对全球110个国家、1200家银行、5000多家大企业进行了评级。企业对征信产品的需求同样旺盛,由邓白氏公司提供征信产品的企业已高达6500万户。对消费者的信用报告是需求量最大的征信产品,环联公司每天平均卖出信用报告100多万份,每年大约推销40多亿份信用报告;2001年环联公司出售的纸质信用报告销售额为150亿美元,出售互联网上无纸质的信用报告至少达4亿美元。[4]

三是征信产品开发的深度和广度不断增加。征信机构的服务对象不再局限于传统的银行业,已经扩展至保险公司、金融租赁、信用卡公司等一切企业和个人。例如在CRIF的产品服务中既有面向银行等信贷机构的授信管理、客户拓展业务,也有面向保险公司的客户营销、资产评估和抵押评估服务,还有直接面向消费的信用报告查询、信用资质跟踪、警示和反欺诈等服务。同时,征信机构不断挖掘数据库的内涵,使征信产品不仅包括粗加工的信用信息,也包括从信用信息中提炼出来的众多商业信息和方案服务。例如益百利的业务不但包括基于数据信息的传统服务,而且也提供基于对强大信息库资源分析基础上的信用风险解决方案、营销方案和消费者消费方案等服务。

四是征信产品开发的手段趋于丰富。征信产品的服务方式由在线信用报告的查询逐步扩展到互联网、电子邮件、网络通讯技术等多种方式,通过在线、离线、外包等手段广泛提供征信产品。例如在美国,商业银行不仅使用征信局提供的信用报告,而且更多地使用特征变量(attribute)、信用评分等产品的离线批量服务以及触发器(trigger)、警示(alert)、营销等实时征信增值产品。此外,征信机构还将大量的营销服务外包给第三方信息服务商,如艾克希姆(Acxiom)公司等,后者利用征信机构信息为商业银行提供便捷、多元化的营销服务。

四、我国征信产品开发及创新的路径选择

(一)加快培育征信产品市场需求

参照美国的做法,通过政府立法、行业组织立行规引导全社会对征信产品的需求,创造信用需求的市场环境,首先是要创造法律条件使信用评定结果成为经济活动中必不可少的环节。同时要加快信用创新,加快市场信用交易步伐,扩大征信产品市场需求。政府部门要对个人信用报告的使用做出必要的制度安排,并带头使用个人征信产品。在登记注册、行政事务审批、日常监督、资质认定管理以及周期性检验和评级评优等工作中逐步推广使用征信产品,银行和商业机构在与个人发生信用交易、信用消费、信用担保、商业赊销和租赁等业务时,应当要求当事人提供信用报告。同时,政府机关依据法律、行政法规对企业进行行政许可、评优奖励、资质认证等活动的,在依法、可行的前提下扩大征信市场的服务范围,有利于培育和释放征信市场需求,形成征信产品开发的内在推动力。

(二)加快培育征信市场主体

要积极培育与国际接轨的大型信用评级公司,政府有关部门的信用信息可以首先对这些企业开放,同时给予信贷、税收等方面的优惠政策,帮助企业建立信息加工处理能力较强的商用数据库,提高信用评级企业的国际竞争力。抓紧建立消费者信用评级服务公司,由政府引导推动,委托公司经营,条件成熟后与政府完全分离,实行市场化、商业化运作。加快建设中国人民银行企业信用信息基础数据库,采集工商、税务、质检、海关、交通、贸易、公安、证券、保险、法院,药监、环保等方面有关企业信用的信息和数据。同时加快培育从事信用调查评级服务公司,条件成熟后有偿向公司转让数据库或数据资料。

(三)建立“失信惩戒、守信受益”机制

有关政府部门应采取法律、行政和经济等多种手段相配合的管理措施,在各自的职责范围内对个人失信行为给予必要的惩戒,增加其失信成本;同时,有关政府部门及金融、商业、社会服务机构对拥有及保持良好信用记录的个人,要在监管、金融服务和有关社会服务方面给予优惠和便利,增加其守信受益。通过此种“失信惩戒、守信受益”机制的建立,可以促使人们主动使用征信产品,从而获得更多的优惠和便利,而同时不守信用者将不能获得所需要的服务。

(四)积极进行产品研发和创新

本着有多少种信用交易就有多少征信产品的原则,提供更加本地化、专业化、深层次的征信产品,迎合广大消费者的需要。充分挖掘现有数据库资源的内涵,紧贴国内征信市场需求,可以开发出国外征信市场常见的信用评分、防欺诈软件、身份识别、信用状况跟踪等产品,丰富征信产品种类。另外,促使企业从成本和质量的角度出发,主动将其信用信息征集的业务交由专业的征信机构,从而使征信机构拥有更多的市场空间,充分利用和进一步发展其规模和技术优势。另一方面,征信业务的开展要有征信数据库的有力支持,应尽快建立覆盖范围较广的征信数据库,通过国家立法给予政策保护并规范其发展。

参考文献:

[1]林钧跃.社会信用体系原理[M].北京:中国方正出版社,2002.

[2]乔海曙,黄小锋.引入境外商业个人征信机构:一个双赢均衡的构建[J].求索,2007(9).

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像刘先生这样因不良信用记录而错失致富良机的例子还有不少。2009年底，湖南省农村信用社接入了个人征信系统，至2010年7月末，全省共有400万户农户的信贷记录被纳入该系统。现在，农民朋友的信用状况在所有的银行都能查到，如果在农村信用社的贷款有逾期的话，那么在商业银行申请贷款时则会受到影响。

许多农民朋友可能对个人征信系统和个人信用报告还不了解，甚至连“征信”这个词都感到十分陌生。通俗地说，征信就是依法征集信用信息，并对外提供信用信息服务的一种活动。2006年，中国人民银行组织建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，也就是个人征信系统。目前，该系统已经为全国6亿多自然人建立了信用档案，也就是个人信用报告。城乡居民在贷款买房、买车，或者是申领信用卡时，银行都会先查看个人信用报告。如果某人的信用报告中存在不良信用记录，就有可能被银行拒绝贷款或办卡。而对于履约守信的人来说，则往往能感受到诚信的好处，如贷款成本降低、贷款审批速度加快等等。2009年，许多信用状况良好的人在按揭买房时，都享受到了贷款利率打七折的优惠政策。

在欧美发达国家，信用已经渗透到经济活动的每一个角落，找工作、买保险、出国旅游、享受政府福利等活动都要查看个人信用报告。信用信息的采集范围十分广泛，除银行还款信息外，犯罪、醉酒驾车、恶意逃债、电信欠费、水电煤气欠费等，甚至连乘坐公交、地铁逃票等失信行为都被采集到了征信系统，失信者可以说寸步难行。曾经有一名中国留学生以优异成绩获得了德国某名校的博士学位，当他在当地寻找工作时却接连被20多家公司拒绝，仅因为信用档案中有3次坐地铁逃票记录，被认为是一个不讲诚信的人。

随着我国征信业的不断发展，公民的信息征集范围也会越来越广，其他一些不诚信的信息也会逐渐纳入征信系统，如偷税漏税、制假贩假、生产伪劣产品等等。因此，农民朋友不仅在与银行打交道时要以诚为本，在生产经营、交易等其他活动中，也要做到诚实守信。征信业在我国起步较晚，农民朋友对征信知识缺乏了解，往往无意之中就产生了不良信用记录。有些人在偿还贷款时，没有严格注意还款时间，认为晚还几天无所谓，只要还了就行。有些人认为只要农村信用社没有来催还贷款，那就说明暂时不用还，等催了之后再还也来得及。还有些人虽然是在到期日之前还款，但不记得或因利率变动不清楚应还的具体金额，没有足额还款。

个人信用报告作为信用信息的客观记录，不管是按时还款还是逾期未还都会如实记录下来。只要贷款产生了逾期，即到还款日最后期限仍未足额还款，就会体现在个人信用报告中，哪怕是只迟还一天。

当然，在银行判断风险时，逾期1天和逾期180天或逾期更久，还是存在很大差别。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为1，而逾期180天时，当前逾期期数为6。这里1和6这两个数字清楚地说明了逾期的时间长短，信用报告使用者会对此作出不同的判断。

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一、金融机构征信违规的几种常见行为

(一)公共用户

从央行征信现场检查的情况来看，部分金融机构存在公共用户现象，这些用户设置形式上采用实名制，但实际上多个信贷客户经理都通过一个查询员用户进人征信系统查询客户的信用报告，形成实际上的公共用户。个别金融机构查询员甚至将本行的查询用户和密码提供给第三方机构查询使用，严重违反《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中安全管理的要求。

(二)未经授权查询个人信息或企业信贷信息

授权是查询客户信用信息的必要前提条件，任何无授权而查询客户信用信息的行为皆是严重的违规查询行为。目前，金融机构未经授权查询客户信息主要有未取得授权资料、先查询后授权、授权书填写无效等行为。

(三)异议处理不规范

金融机构处理异议不规范是引起客户投诉的重要原因之一。《征信业管理条例》中对异议处理的流程和时间有非常明确的要求。目前，金融机构在处理异议中容易出现的问题主要包括对确有错误的信息未进行变更、未在20日内书面答复异议申请人、未在系统中进行异议标注等。

(四)违法提供或出售信息

随着全社会对个人、企业信用信息重视程度的提高，目前信用报告广泛应用于金融、招投标、工程、人事招聘等各个领域，但目前只有金融领域有查询金融信用信息基础数据库的权限。近年来，金融领域出现了违法向非金融领域提供客户信用信息甚至非法出售客户信用信息的现象。

二、金融机构违规查询的法律风险

(一)关于个人信用信息保护方面的法律风险

我国《侵权责任法》第2条第2款规定的民事权益包括生命权、肖像权、荣誉权及隐私权等人身、财产权益，从而明确将隐私权纳人了保护范畴。2013年最新修订的《消费者权益保护法》第14条规定了消费者享有个人信息依法得到保护的权利。《征信业管理条例》第3条规定从事征信业务及相关活动不得侵犯个人隐私。可以看出，个人信用信息的查询与隐私权的保护之间存在一定的冲突，如何在二者之间达到平衡、在保护公民隐私权的前提下又合法合规地采集其信用信息是一直在探讨的问题。鉴于我国现行个人信用信息保护的立法滞后于现实需求，目前还没有关于征信的专门立法，我国征信机构不仅要依据《征信业管理条例》采集个人信用信息，而且要严格遵守民法及其他法律中个人信息保护的相关规定。

(二)违规查询的法律风险

《征信业管理条例》第38条明确规定，征信机构若违反本条例规定，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位和个人进行处罚。该条款详细说明了金融机构在查询客户信用信息时，必须有客户的同意和授权，通过合法合规的途径查询，否则依情节严重程度承担相应的民事或者刑事责任。从侵权法的角度来分析，一般侵权责任具有四个构成要件:一是加害人实施了侵害行为;二是侵害行为给受害人造成损害结果;三是加害人对其侵害行为具有主观过错，包括故意与过失;四是侵害行为与损害结果之间具有因果关系。金融机构违规查询信息，对信息主体造成损失，就是侵犯了信息主体的合法权益，因此必须承担相应的法律责任。

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一、美国消费信贷特色

（一）美国的消费信贷状况

二战后，信用消费成为美国的一个重要组成部分。从五十年代中期至今，美国消费信贷一直呈现高速增长势头。消费信贷不仅支撑着许多“支柱”产业，还改变了美国人的生活。那些没有太多收入的美国人和有钱人一样购买相同的商品，使他们可以像有钱人那样生活。美国拥有稳定的经济系统、完善的机制以及发达的技术，其得天独厚的条件，使它成为世界上消费信贷最发达的国家。

（二）美国消费信贷发展的基石——完善的个人信用制度

1.完备的个人信用报告体系

在美国，信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作。三大个人信用报告公司（Trans Union、Equifax、Experian）的数据库涵盖美国上亿消费者的信用档案，每年出售数以亿份信用咨询回复，各信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网，一次信用查询在线答复时间不超过几秒钟。美国还有一些公司专门搜集个人社会经济背景数据，为信贷机构提供了解个人信用的重要依据。完备的个人信用报告体系，为美国消费信贷的发展奠定了坚实的基础。

2.完善的信用法律体系

为解决消费信贷发展中出现的诸如保护消费者隐私权、正确报告消费者信用状况、公平授信等，20世纪60年代末至80年代期间，美国国会开始制订相关的信用管理法律，并逐步完善，形成了一个完整的框架体系。其主要目标是：稳定美国经济、保护消费者的隐私权和解决一些特殊的社会问题，如房屋租赁、小发展、农业和少数民族问题。，美国有16项关于基本信用管理的法律，这些法律与政府出台的相关法规构成了美国消费信用体系正常运转的法律环境，随着市场环境的发展，美国相关法律也在不断地修正和完善。

3.全方位的失信惩戒制度

对失信者的惩戒是美国信用制度的重要组成部分。其失信惩戒机制主要围绕三方面发挥作用：一是法律支持失信记录方便地在社会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信，使失信者付出惨痛代价。二是明确规定对失信者进行经济处罚和劳动处罚。三是对严重失信行为根据相应的法律进行制裁。美国还设立了少年法庭，对青少年失信亦加以惩戒。

（三）消费信贷品种多样，消费信贷提供者众多

1.丰富的消费信贷品种

美国的消费信贷品种极其丰富，有用于购买奢侈品、耐用消费品的贷款；用于度假、家庭住宅修缮的贷款；用于其他服务的贷款；二次房屋抵押；学生贷款；个人信用额度、个人资金周转贷款、个人债务重组贷款等等，充分满足了社会各阶层对消费信贷的多样化需求。其中，个人住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡最为典型。

美国拥有世界上最大最完善的住房抵押贷款市场体系。其住房抵押贷款对解决中低收入者购房起到了促进作用。住房抵押贷款已成为美国银行业的重要支柱，占到美国银行业信贷业务总量的40%以上，中小型银行该比例甚至高达60%以上。2000年，美国每寸十辆售出的新家用车中就有九辆是通过贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收人即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销量至少要减少50%约800万辆。

2.众多的消费信贷提供者

在美国，消费信贷提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融的企业机构，众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高，许多信贷决策在几秒内做出，较复杂的家庭财产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。

美国的商业银行攫取了全美消费信用市场的很大部分份额。截至2002年底，商业银行共持有30.4%的总消费信用贷款、大约60%的房屋净值信用余额。

美国的财务公司在消费信贷市场有很大的，其中通用汽车承兑公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司等闻名于世，到2002年底，财务公司的消费贷款占有）2.3%的市场份额，仅次于商业银行。

一些非，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务，向商品和服务的个人购买者提供赊欠便利。

二、美国消费信贷对我国的借鉴

（一）政府积极引导和大力扶持消费信贷的

1.加快个人信用制度建设。首先，要加快个人信用立法。政府要抓紧制定《消费信贷法》、《公平信用法》、《信用报告法》，对不适应信用制度建设的法规进行修订和完善，使个人信用真正有法可依，有章可循，为消费信用创造良好的制度环境。

其次，加紧全国的信用评价体系建设。可在上海诚信体系、北京的“信用北京”工程、深圳个人信用征信等城市信用体系建设试点基础上制定适合我国国情的个人信用评估标准；同时，政府应积极扶持个人资信调查评估机构，促进个人征信业发展，鼓励发展消费信贷咨询机构、个人资产评估机构、消费信用担保机构，促进中介服务发展。

2.建立、完善相关配套措施与制度。首先，要建立和完善保障制度，应按照责权利相统一、兼顾效率与公平、改革和过渡相衔接的原则，逐步建立起我国多层次城乡社会保障体系，使广大城乡居民病有所医、失业基本生活有保证、伤残能得到照顾、老有所养，增强广大城乡居民的消费安全感，提高他们的消费能力。政府应加紧个人信用担保、个人破产、保险等相关制度的建设，保障秩序稳定、良好运行，为消费信贷的发展提供良好的外部环境。

3.政府制定优惠政策，促进、扶持消费信贷的发展。政府可以采取对借款人实行减免所得税等优惠措施减轻借款人的负担，鼓励消费贷款；深化金融体制改革，放松对金融业的管制，逐步使利率市场化，鼓励金融业对消费信贷业务、产品进行创新。

（二）金融业积极创新，培育多层次的消费信贷体系

1.积极培育多类型、多层次的消费信贷体系。，消费信贷发放主要集中于四大国有商业银行，应当鼓励和支持更多的金融机构以及商家开展这项业务，培育与我国现阶段消费结构与特点相适应的消费信贷体系。结合我国现状，现阶段应集中资源和力量，重点开发住房抵押贷款和汽车贷款这两项能够形成市场规模、风险收益比率合理、又有长远发展潜力的消费信贷业务。

2.积极进行金融创新。金融业要突破计划经济旧体制约束，在消费信贷新产品开发、针对特定客户提供特色服务等方面进行创新。可以在加强风险控制的基础上推出不变利率住房信贷、标准固定利率抵押贷款等西方流行的个贷品种，推广使用信用卡，在借鉴国外经验基础上，形成一套适合国情的消费信贷运作规范，为消费者提供便捷、高效、优质的服务。

3.推动我国金融化建设，加快“金卡工程”建设，在全国范围内实现银行卡联网通用，提升金融业务处理的电子化、自动化水平。

（三）全社会大力弘扬诚信精神，倡导居民信用消费

提倡“以德治信”，宣扬道德典范，重树信用观念。

动员社会力量来监督失信行为，维护信用秩序。

要大力倡导信用消费，改变人们“量入为出”：“无债一身轻”的传统消费观念，使越来越多的人接受信用消费观念。

：

[1]黄小军。美国消费信贷的发展和现状[J].国际金融研究，1999；5

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与此同时，我们还访问了设在华盛顿的世界银行有关机构，与专题研究全球信用体系的资深专家进行了比较深入的座谈和讨论，听取了他们对全球范围内不同国家信用体系基本模式的分析，并得到了他们对欧洲及南美洲等国家和地区的公共信用调查机构与私人信用调查机构进行比较研究的相关报告。通过讨论、座谈和参考他们的研究结论，再结合对美国的实地考察，使我们对建立社会信用体系的模式问题有了初步的了解，得到了一些有益的启示，并引发了我们的深入思考。

我国目前正处在建立社会信用体系的初期，结合我国的国情和信用体系发育的现状，选择什么样的信用体系模式确实是一个重要的问题。

一、公共征信系统与民营征信系统：两种不同的征信模式

（一）美国社会信用体系是以民营征信服务为特征的市场化模式

考察中我们看到，美国已经形成了比较成熟的社会信用体系，是以市场化运作方式为主体的具有鲜明特点的征信国家。其具体表现是，不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系，而且与市场经济的发展相伴随，形成了独立、客观、公正的，按照现代企业制度方式建立，并依据市场化原则运作的征信服务主体。美国的征信服务机构，都是独立于政府之外的民营征信机构（或称为私人信用调查机构），这些机构具有如下明显特征：

1.在机构组成方面：美国的信用调查机构主要由私人和法人投资组成。美国没有公共信用调查机构，其信用调查报告几乎全部由民营调查机构提供。从征信机构的结构看，在20世纪80年代以前，美国存在着数千家信用调查公司，在此之后，由于竞争的加剧，特别是随着电子信息技术的快速进步，使得美国的征信行业进入了一个明显的市场整合期，通过兼并和合并，征信机构数量大幅度减少。据美国消费者信用协会（CDIA）提供的资料，消费者信用调查机构由原来的2000余家减少到目前的400家左右，由此带来了征信市场集中程度的显著提高。目前美国的消费者信用报告主要由前述的三大征信机构提供，其余的小型征信公司只在某类业务或在一个较小的区域范围内提供服务。在企业征信服务方面，邓白氏公司则几乎占据了美国绝大多数的市场份额。

2．在信息来源方面：民营征信机构的信息来源广泛。在美国，消费者信用调查机构的信用信息除了来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其它各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。其方式是由征信公司与上述机构自愿签订协议，由后者按协议约定向征信机构定期提供信用信息。企业征信公司搜集的数据来源与消费者征信有所不同，主要是美国各公司定期提供的公司内部信用信息和一些政府公共信息，而不是银行和金融机构提供的信息。多数银行不向信用调查机构报告它们的企业信贷数据（主要是出于竞争和保护商业秘密的目的）。

3．在信用信息内容方面：民营征信机构的信息较为全面。不仅征集消费者的负面信用信息，而且征集正面信息。特别是在对纳税人的基本信息数据、税收状况信息、企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等方面，民营征信机构的数据更多、更全面。

4．在服务范围方面：美国消费者信用数据的获取和使用要受国家“公平信用报告法”及其它相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内，才能使用相关的消费者信用信息。征信机构必须对信用信息的使用和查询情况予以记录和保存，以备监管部门检查。但在法律允许的范围内，消费者信用信息的获取与其是否曾向征信机构提供数据信息则没有对等关系，换言之，并不是只有提供数据者才能获取数据信息，非数据提供者也可在法律的规定范围内获取相关信息。这表明，美国民营信用调查机构是面向全社会提供信用信息服务。服务的对象主要包括：私人银行、私人信用机构、其它企业、个人、税收征管机构、法律实施机构和其它联邦机构，以及本地政府机构等，这些机构都是征信报告的需求方。但需要强调的是，美国的信用中介服务完全是依市场化原则运作，即信用调查机构提供的信用报告是商品，因此有价值和价格，按照商品交易的原则出售给需求者（除特殊规定的条件下可免费提供），这是美国民营征信行业得以不断发展的制度基础。

在美国，从事消费者征信的机构，均提供消费者的历史信用数据，美国相关法律规定，一般的消费者信用数据可保留7年，破产信息可保留10年。而企业征信机构，一般提供12个月内的企业信用数据信息。

5．在业务范围方面：美国的民营信用调查机构在从事消费者征信和企业征信业务上有明确的界限，大型信用调查机构的业务更是有比较明确的界定。比如邓白氏公司主要为社会提供企业信用报告和评分（特别是中小企业），而很少涉足消费者信用调查业务；穆迪（Moody''s）、标准－普尔(Standard&Poor''s)和菲奇（Fitch）等公司专门从事证券信用评级业务，重点为防范资本市场的风险服务；三大消费者信用局则主要对消费者个人的信用信息进行收集、加工、评分并销售信用报告。虽然在个人信用局的业务中，也会涉及到企业信用信息（如Experian和Trans  union公司都提供一部分企业信用报告），但是规模很小，不是其核心业务。这种业务上明确的社会化分工，使不同的征信机构重点围绕着各自的核心业务不断创新、研究、设计，并不断推出新的信用报告产品，满足社会的需求。

（二）公共信用调查系统的特点与模式特征

在与世界银行专家的座谈中我们了解到，目前世界上不少国家建有公共信用调查机构（也称公共信用信息登记系统）。在世行专家调查的56个国家中，有30个国家设有这类机构。公共信用调查机构起源于欧洲，德国于1934年成立了欧洲第一个公共信用调查机构，法国的同类机构产生于1946年。1992年10月，欧共体中央银行行长会议将公共信用信息登记系统定义为：“为向商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供关于公司、个人乃至整个金融系统的负债情况而设计的一套信息系统”。通过参考世行对欧洲以及其他国家和地区的公共信用调查机构的调查报告，公共信用信息调查机构具有如下特点：

1.机构的组成和主要职能：公共信用信息调查机构主要由各国的中央银行或银行监管机构开设，并由央行负责运行管理。建立公共信用调查系统的主要目的是为中央银行的监管职能服务，为央行提供发放信贷的信息，包括金融机构对个人借款人发放的贷款、贷款评级和贷款附属担保品的价值信息等，而不是为社会提供个人或企业的信用报告。这就决定了该机构不可能采取市场化的运作模式。公共信用信息成为银行监管的重要组成部分。该机构为本国的金融监管部门提供最新的借贷大户和银行风险的基本情况，为强化监管和风险分析提供最基础的数据，有助于监管部门对金融机构风险进行比较全面而准确的评估。

2.信息数据的获得：与民营征信机构不同，公共信用调查系统通过法律或决议的形式强制性要求所监管的包括银行、财务公司、保险公司等在内的所有金融机构必须参加公共信用登记系统。按法规的严格规定，这些金融机构必须定期将所拥有的信用信息数据报告给公共信用登记系统，而不是像民营征信公司那样，根据与金融机构间的合同约定提供数据信息。这种强制性的征信方式，使公共登记系统几乎能够覆盖一国的全部金融机构，但是它们并不收集所有的贷款资料，而只是在一个规定的起点上收集信息数据。许多国家规定了金融机构向公共调查机构提供信用数据中的最低贷款数额（各国规定不尽相同），低于这个数额则不需提供，这就排除了相当一部分信用信息数据。而民营征信机构的特点则是可以提供每单笔贷款的详细资料。

3.信息数据的范围：公共信用登记系统的信用数据既包括企业贷款信息，也包括消费者借贷信息，与美国民营征信机构中二者在业务上有明显边界的特点大不相同。公共信用信息系统包括正面信息，也包括负面信息。与民营的征信机构相比，公共信用机构的信用信息来源相对较窄，例如，它不包括来自法院、公共租赁公司及资产登记系统和税务机关等其它非金融机构的信息，也很少搜集贸易（商业零售机构）信贷的信息，只有不到1/3的公共调查机构掌握信用卡债务的信息。对企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等信息基本不收集。许多国家公共信用调查机构只当前的信用数据信息，而不提供借款人借贷信息的历史记录。

4．信用数据的使用：许多国家对公共信用登记系统的数据使用有较严格的限制。根据相关法规规定，其数据的提供和使用实行对等原则，即只有为该机构提供信用信息数据的机构才能获取数据信息，而且这种信息是经过汇总后的，而不是具体的单笔信贷详细资料。这是因为，公共信用登记系统主要是为监管服务，只有出于提供贷款审查目的才以汇总的方式向数据提供机构提供其他机构的信息。因此，实际上公共信用登记机构的信用数据只是向金融机构提供，而不向社会其他需求方提供，即该机构主要不是提供社会化的信用信息服务。这种对等的原则也决定了这种数据使用不是商业化的，即这类信用报告不是商品，因此，即使有收费也很少。

概括起来，公共信用登记系统模式与民营信用调查机构的模式有着较大的区别。公共信用登记系统是由金融监管机构设立，更多地体现了监管者的意志和需要；民营征信机构是由私人和法人组成，采取商业化、市场化的运作方式；公共信用登记系统主要是为金融监管部门的信用监管服务，而不考虑社会的商业化信用信息需求；民营征信机构是为社会更广泛的信用需求服务，服务范围更宽、更广、更全面。公共信用登记系统的数据强制性地来自于银行等金融机构，民营征信机构的数据的来源更全面，除银行数据之外，还包括来自商业、贸易等方面的信用信息。公共信用登记系统的数据使用更多地是金融机构内部为防范风险的信息互通，而民营征信机构的信用报告则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。

二、两种不同征信模式产生的基础与条件

是什么原因决定了不同国家对不同征信模式的选择？这是我们关注的问题。通过对美国的考察和对世行的访问，我们感到如下一些因素在征信模式的选择中不同程度地起着作用。

（一）经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基础

民营征信业的起源来自于经济发展中信用信息共享方面的需求。我们从美国CDIA了解到，最早的消费者信用信息共享产生于19世纪中叶的欧洲，是从伦敦的裁缝行业开始的，由行业内相互之间对消费者守信情况的互通，发展为在固定时间内进行信用信息交流，防止消费者违约和不守信用的现象增加。随着发展，出现了第三方专门收集消费者信用状况并加工生产成信用报告出售给需求者的民营征信机构。在美国，大约在19世纪末20世纪初产生了对信用信息的大量需求。在这一时期，南北战争结束，美国经济发展速度加快，银行信用和民间信用规模不断扩大，特别是在一些大城市，社会的信用需求和消费者借贷活动的增加促进了金融信贷和其它信用方式的发展，进而产生了金融机构、商业机构对消费者和企业信用调查、资信评级的市场需求，民营信用机构和征信业务便应运而生。在一战、30年代经济危机和二战期间，美国民间征信业曾受到很大影响，制约了其发展进程。二战后，随着美国经济发展速度加快和信用规模的不断扩大，征信和信用评级等行业快速发展起来。到60年代，美国全国已有2200多个民营消费者信用调查机构，主要业务是收集、整理、加工、储存、评估和销售消费者信用报告。

美国的消费者征信机构首先是从地方发展起来的，在较长时间内，征信业务的地域性特征非常明显。由于当时的经济发展状况和交通条件使人们的流动性受到限制，以及对银行设立分支机构的规制，消费者更倾向于在本地金融机构或商业机构获得信用贷款，使得信用信息的供求双方一般都局限于一个地方或城市，因此，地方征信机构的信息更集中和实用。这就导致了地方消费者征信机构数量的增加。从征信手段看，在相当的时期内，美国民营征信机构是靠手工调查来收集、加工信用信息和生产信用报告。

20世纪60年代后，有三大因素促进了美国民营征信业的发展：一是二战后美国经济的迅速发展客观上要求市场交易规模的扩大和市场需求的增加，拉动经济增长，这就促进了信贷消费规模不断扩大，导致了信贷机构对信用报告需求量的大幅增加。二是电子通讯和信息技术的进步，导致自动化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技术产生的规模效应大幅度降低了征信行业的生产成本，使其效率和准确性大大提高，并为信用产品提供了新的传送渠道；三是美国于1971年颁布的《公平信用报告法》（FCRA）使征信行业在法律的严格规范下步入了规范化、法制化的轨道，在有效解决信用信息收集与保护消费者权益和隐私的关系方面迈出了关键的一步，大大促进了征信行业的规范化发展。与此同时，自50年代开始的高速公路建设，促进了美国城乡居民汽车消费的超常增长，使人们的经济活动半径迅速扩大，客观上要求信用规模和信用活动范围随之扩大。特别是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，为征信市场提供了大量的社会需求，促进了征信行业谋求业务量的扩大和跨区域的拓展。这些原因综合作用导致了美国80年代后征信行业跨区域兼并和重组的趋势日益明显，其结果是征信机构数量的减少和市场集中程度的提高，进而促进了征信机构核心业务的发展和数据处理的集中化趋势，使信用信息更全面更准确。

庞大的消费信贷规模是美国征信行业发展的客观基础。截止到1998年，消费者所有的抵押贷款总额达到4.1万亿美元（包括第一和第二抵押权以及房屋产权贷款），另外，非抵押消费贷款（信用卡、汽车贷款及其它个人分期付款）的总额也达到1.33万亿美元。同时，美国征信行业的发展，还得益于战后美国政府的公共政策长期致力于鼓励金融机构和其他商业机构向城乡居民提供贷款和其他方式的信用支持与服务。这种政策的直接结果是美国利用信贷消费的人口比例大幅度增加。1956年有大约55％的家庭申请了某种形式的消费信贷，到1998年，消费信贷已为74％的家庭所利用。这种消费信用的快速发展在提高国民的投资能力和改善其生活品质的同时，也更快地促进了美国市场交易规模的扩大，迅速增加着市场需求，进而带动了经济的快速增长。而在此期间，征信服务对于消费信贷的增长和经济的发展起到了催化剂的作用。信用报告大大地降低了提供信用的时间和成本，降低了信用提供者的风险，使更多的家庭和个人获得了贷款。

欧洲是工业革命的发源地，随着技术进步、市场交易规模的扩大和信用活动的增加，产生了对信用信息服务的社会需求，私人征信机构先于美国而产生，并在经济活动实践中发挥了重要作用。特别是在英国等工业化较早的国家，私人征信业发育更早。实际上，美国最初的民营征信活动经验更多地是借鉴于英国等国家的征信业务实践。在20世纪，英国等国家的私人征信活动发展也很快，并且通过兼并和重组形成了一些大型跨国征信公司，如Experian就是一家总部设在伦敦的大型民营消费者征信公司，其业务已发展至世界许多国家，在美国也成为三大消费者征信公司之一。这表明，无论是在美国或是在欧洲，经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基础。

另一些欧洲国家，如法国、德国、意大利、葡萄牙等建立了公共信用调查机构，而民营征信业相对不是很活跃。但这并不表明这些国家的经济发展速度慢和信用规模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差异。

（二）法律制度与征信理念的差异影响了不同征信发展模式的选择

曾有人提出，促使一些国家成立并利用公共信用调查机构的原因，是由于该国民营征信机构缺乏所致。但实际上许多国家（如巴西、智利、阿根廷和欧洲部分国家）是在已经建有民营征信机构的前提下成立了公共信用调查机构。根据世界银行对不同国家的调查结果，选择不同的征信行业发展模式在一定程度上取决于其法律制度和征信理念。根据一些信用专家的观点，在法律制度上，实行以拿破仑法典为基础的国家更倾向于选择公共信用调查模式（如法国、意大利等）。因为在这种法律制度下，对债权人的权利保护相对少一些，相应地限制了民营征信机构的发展，而建立公共调查机构的可能性更大，其目的是补偿或部分补偿政府对债权人利益保护的不力，从而防止信用活动中的风险。

选择建立公共信用调查机构，还基于对信用信息共享机制的认识和征信的理念。从历史上看，影响欧洲一些国家和地区民营征信业发展的一个重要原因是对借款人隐私保护的认识。这些国家实行的是高水平隐私保护制度，主要体现在两个方面：一是在相关法律文件中规定，必须经过借款人的明确认可，方可征集和使用借款人的信用信息。这一原则还被写入了于1998年10月生效的欧洲议会95/46号文件中。文件规定：“在个人数据处理和保证个人信息自由流动方面必须保护个人利益。”这一文件也被称为“数据保护指南”，这一文件的生效使欧洲一些国家的相关立法变得更为严格。例如法国的法律规定，不仅每次征集信用信息时必须征得借款人的书面同意，而且每次信用报告时必须再次得到本人书面认可。在这种状况下，民营征信机构很难有发展空间。二是这些国家明确禁止征信活动中披露借款人的白色（正面）信息，认为这属于个人隐私，而只允许征集和披露黑色（负面）信息。这种基于对消费者隐私保护的理念和极严格的信息保护制度，制约了民营征信行业的发展，使其只能在狭窄的范围内运作，也在客观上促成了公共信用调查系统的建立。因为公共征信机构的信用信息基本上不向社会公开，不存在披露隐私的问题。而以美国为代表的以民营征信服务为主体的市场化模式的国家，在征信理念上不同于欧洲国家。例如，一方面，美国除特殊的情况外，一般不需要经过消费者本人的认可，只要是在法律允许的范围内，就可收集、加工、存储消费者信用信息，并销售相关报告；另一方面，在消费者信用报告中，不仅包括负面信息，也包括正面信息。根据美国的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保证了信用信息的全面性和完整性，才能创新出更多的信息产品和增值服务为社会所用。这种征信理念所带来的相关法律规定和制度设计，大大促进了美国民营征信行业的迅速发展，并扩大了社会信用规模，改善了居民的生活品质，拉动了市场需求，带动了经济增长。

(三)强化金融监管是建立公共征信系统的决定性原因

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与此同时，我们还访问了设在华盛顿的世界银行有关机构，与专题研究全球信用体系的资深专家进行了比较深入的座谈和讨论，听取了他们对全球范围内不同国家信用体系基本模式的分析，并得到了他们对欧洲及南美洲等国家和地区的公共信用调查机构与私人信用调查机构进行比较研究的相关报告。通过讨论、座谈和参考他们的研究结论，再结合对美国的实地考察，使我们对建立社会信用体系的模式问题有了初步的了解，得到了一些有益的启示，并引发了我们的深入思考。

我国目前正处在建立社会信用体系的初期，结合我国的国情和信用体系发育的现状，选择什么样的信用体系模式确实是一个重要的问题。

一、公共征信系统与民营征信系统：两种不同的征信模式

（一）美国社会信用体系是以民营征信服务为特征的市场化模式

考察中我们看到，美国已经形成了比较成熟的社会信用体系，是以市场化运作方式为主体的具有鲜明特点的征信国家。其具体表现是，不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系，而且与市场经济的发展相伴随，形成了独立、客观、公正的，按照现代企业制度方式建立，并依据市场化原则运作的征信服务主体。美国的征信服务机构，都是独立于政府之外的民营征信机构（或称为私人信用调查机构），这些机构具有如下明显特征：

1.在机构组成方面：美国的信用调查机构主要由私人和法人投资组成。美国没有公共信用调查机构，其信用调查报告几乎全部由民营调查机构提供。从征信机构的结构看，在20世纪80年代以前，美国存在着数千家信用调查公司，在此之后，由于竞争的加剧，特别是随着电子信息技术的快速进步，使得美国的征信行业进入了一个明显的市场整合期，通过兼并和合并，征信机构数量大幅度减少。据美国消费者信用协会（CDIA）提供的资料，消费者信用调查机构由原来的2000余家减少到目前的400家左右，由此带来了征信市场集中程度的显著提高。目前美国的消费者信用报告主要由前述的三大征信机构提供，其余的小型征信公司只在某类业务或在一个较小的区域范围内提供服务。在企业征信服务方面，邓白氏公司则几乎占据了美国绝大多数的市场份额。

2．在信息来源方面：民营征信机构的信息来源广泛。在美国，消费者信用调查机构的信用信息除了来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其它各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。其方式是由征信公司与上述机构自愿签订协议，由后者按协议约定向征信机构定期提供信用信息。企业征信公司搜集的数据来源与消费者征信有所不同，主要是美国各公司定期提供的公司内部信用信息和一些政府公共信息，而不是银行和金融机构提供的信息。多数银行不向信用调查机构报告它们的企业信贷数据（主要是出于竞争和保护商业秘密的目的）。

3．在信用信息内容方面：民营征信机构的信息较为全面。不仅征集消费者的负面信用信息，而且征集正面信息。特别是在对纳税人的基本信息数据、税收状况信息、企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等方面，民营征信机构的数据更多、更全面。

4．在服务范围方面：美国消费者信用数据的获取和使用要受国家“公平信用报告法”及其它相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内，才能使用相关的消费者信用信息。征信机构必须对信用信息的使用和查询情况予以记录和保存，以备监管部门检查。但在法律允许的范围内，消费者信用信息的获取与其是否曾向征信机构提供数据信息则没有对等关系，换言之，并不是只有提供数据者才能获取数据信息，非数据提供者也可在法律的规定范围内获取相关信息。这表明，美国民营信用调查机构是面向全社会提供信用信息服务。服务的对象主要包括：私人银行、私人信用机构、其它企业、个人、税收征管机构、法律实施机构和其它联邦机构，以及本地政府机构等，这些机构都是征信报告的需求方。但需要强调的是，美国的信用中介服务完全是依市场化原则运作，即信用调查机构提供的信用报告是商品，因此有价值和价格，按照商品交易的原则出售给需求者（除特殊规定的条件下可免费提供），这是美国民营征信行业得以不断发展的制度基矗

在美国，从事消费者征信的机构，均提供消费者的历史信用数据，美国相关法律规定，一般的消费者信用数据可保留7年，破产信息可保留10年。而企业征信机构，一般提供12个月内的企业信用数据信息。

5．在业务范围方面：美国的民营信用调查机构在从事消费者征信和企业征信业务上有明确的界限，大型信用调查机构的业务更是有比较明确的界定。比如邓白氏公司主要为社会提供企业信用报告和评分（特别是中小企业），而很少涉足消费者信用调查业务；穆迪（Moody''''''''s）、标准－普尔(Standard&Poor''''''''s)和菲奇（Fitch）等公司专门从事证券信用评级业务，重点为防范资本市场的风险服务；三大消费者信用局则主要对消费者个人的信用信息进行收集、加工、评分并销售信用报告。虽然在个人信用局的业务中，也会涉及到企业信用信息

（如Experian和Transunion公司都提供一部分企业信用报告），但是规模很小，不是其核心业务。这种业务上明确的社会化分工，使不同的征信机构重点围绕着各自的核心业务不断创新、研究、设计，并不断推出新的信用报告产品，满足社会的需求。

（二）公共信用调查系统的特点与模式特征

在与世界银行专家的座谈中我们了解到，目前世界上不少国家建有公共信用调查机构（也称公共信用信息登记系统）。在世行专家调查的56个国家中，有30个国家设有这类机构。公共信用调查机构起源于欧洲，德国于1934年成立了欧洲第一个公共信用调查机构，法国的同类机构产生于1946年。1992年10月，欧共体中央银行行长会议将公共信用信息登记系统定义为：“为向商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供关于公司、个人乃至整个金融系统的负债情况而设计的一套信息系统”。通过参考世行对欧洲以及其他国家和地区的公共信用调查机构的调查报告，公共信用信息调查机构具有如下特点：

1.机构的组成和主要职能：公共信用信息调查机构主要由各国的中央银行或银行监管机构开设，并由央行负责运行管理。建立公共信用调查系统的主要目的是为中央银行的监管职能服务，为央行提供发放信贷的信息，包括金融机构对个人借款人发放的贷款、贷款评级和贷款附属担保品的价值信息等，而不是为社会提供个人或企业的信用报告。这就决定了该机构不可能采取市场化的运作模式。公共信用信息成为银行监管的重要组成部分。该机构为本国的金融监管部门提供最新的借贷大户和银行风险的基本情况，为强化监管和风险分析提供最基础的数据，有助于监管部门对金融机构风险进行比较全面而准确的评估。

2.信息数据的获得：与民营征信机构不同，公共信用调查系统通过法律或决议的形式强制性要求所监管的包括银行、财务公司、保险公司等在内的所有金融机构必须参加公共信用登记系统。按法规的严格规定，这些金融机构必须定期将所拥有的信用信息数据报告给公共信用登记系统，而不是像民营征信公司那样，根据与金融机构间的合同约定提供数据信息。这种强制性的征信方式，使公共登记系统几乎能够覆盖一国的全部金融机构，但是它们并不收集所有的贷款资料，而只是在一个规定的起点上收集信息数据。许多国家规定了金融机构向公共调查机构提供信用数据中的最低贷款数额（各国规定不尽相同），低于这个数额则不需提供，这就排除了相当一部分信用信息数据。而民营征信机构的特点则是可以提供每单笔贷款的详细资料。

3.信息数据的范围：公共信用登记系统的信用数据既包括企业贷款信息，也包括消费者借贷信息，与美国民营征信机构中二者在业务上有明显边界的特点大不相同。公共信用信息系统包括正面信息，也包括负面信息。与民营的征信机构相比，公共信用机构的信用信息来源相对较窄，例如，它不包括来自法院、公共租赁公司及资产登记系统和税务机关等其它非金融机构的信息，也很少搜集贸易（商业零售机构）信贷的信息，只有不到1/3的公共调查机构掌握信用卡债务的信息。对企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等信息基本不收集。许多国家公共信用调查机构只当前的信用数据信息，而不提供借款人借贷信息的历史记录。

4．信用数据的使用：许多国家对公共信用登记系统的数据使用有较严格的限制。根据相关法规规定，其数据的提供和使用实行对等原则，即只有为该机构提供信用信息数据的机构才能获取数据信息，而且这种信息是经过汇总后的，而不是具体的单笔信贷详细资料。这是因为，公共信用登记系统主要是为监管服务，只有出于提供贷款审查目的才以汇总的方式向数据提供机构提供其他机构的信息。因此，实际上公共信用登记机构的信用数据只是向金融机构提供，而不向社会其他需求方提供，即该机构主要不是提供社会化的信用信息服务。这种对等的原则也决定了这种数据使用不是商业化的，即这类信用报告不是商品，因此，即使有收费也很少。

概括起来，公共信用登记系统模式与民营信用调查机构的模式有着较大的区别。公共信用登记系统是由金融监管机构设立，更多地体现了监管者的意志和需要；民营征信机构是由私人和法人组成，采取商业化、市场化的运作方式；公共信用登记系统主要是为金融监管部门的信用监管服务，而不考虑社会的商业化信用信息需求；民营征信机构是为社会更广泛的信用需求服务，服务范围更宽、更广、更全面。公共信用登记系统的数据强制性地来自于银行等金融机构，民营征信机构的数据的来源更全面，除银行数据之外，还包括来自商业、贸易等方面的信用信息。公共信用登记系统的数据使用更多地是金融机构内部为防范风险的信息互通，而民营征信机构的信用报告则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。

二、两种不同征信模式产生的基础与条件

是什么原因决定了不同国家对不同征信模式的选择？这是我们关注的问题。通过对美国的考察和对世行的访问，我们感到如下一些因素在征信模式的选择中不同程度地起着作用。

（一）经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基础

民营征信业的起源来自于经济发展中信用信息共享方面的需求。我们从美国CDIA了解到，最早的消费者信用信息共享产生于19世纪中叶的欧洲，是从伦敦的裁缝行业开始的，由行业内相互之间对消费者守信情况的互通，发展为在固定时间内进行信用信息交流，防止消费者违约和不守信用的现象增加。随着发展，出现了第三方专门收集消费者信用状况并加工生产成信用报告出售给需求者的民营征信机构。在美国，大约在19世纪末20世纪初产生了对信用信息的大量需求。在这一时期，南北战争结束，美国经济发展速度加快，银行信用和民间信用规模不断扩大，特别是在一些大城市，社会的信用需求和消费者借贷活动的增加促进了金融信贷和其它信用方式的发展，进而产生了金融机构、商业机构对消费者和企业信用调查、资信评级的市场

需求，民营信用机构和征信业务便应运而生。在一战、30年代经济危机和二战期间，美国民间征信业曾受到很大影响，制约了其发展进程。二战后，随着美国经济发展速度加快和信用规模的不断扩大，征信和信用评级等行业快速发展起来。到60年代，美国全国已有2200多个民营消费者信用调查机构，主要业务是收集、整理、加工、储存、评估和销售消费者信用报告。

美国的消费者征信机构首先是从地方发展起来的，在较长时间内，征信业务的地域性特征非常明显。由于当时的经济发展状况和交通条件使人们的流动性受到限制，以及对银行设立分支机构的规制，消费者更倾向于在本地金融机构或商业机构获得信用贷款，使得信用信息的供求双方一般都局限于一个地方或城市，因此，地方征信机构的信息更集中和实用。这就导致了地方消费者征信机构数量的增加。从征信手段看，在相当的时期内，美国民营征信机构是靠手工调查来收集、加工信用信息和生产信用报告。

20世纪60年代后，有三大因素促进了美国民营征信业的发展：一是二战后美国经济的迅速发展客观上要求市场交易规模的扩大和市场需求的增加，拉动经济增长，这就促进了信贷消费规模不断扩大，导致了信贷机构对信用报告需求量的大幅增加。二是电子通讯和信息技术的进步，导致自动化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技术产生的规模效应大幅度降低了征信行业的生产成本，使其效率和准确性大大提高，并为信用产品提供了新的传送渠道；三是美国于1971年颁布的《公平信用报告法》（FCRA）使征信行业在法律的严格规范下步入了规范化、法制化的轨道，在有效解决信用信息收集与保护消费者权益和隐私的关系方面迈出了关键的一步，大大促进了征信行业的规范化发展。与此同时，自50年代开始的高速公路建设，促进了美国城乡居民汽车消费的超常增长，使人们的经济活动半径迅速扩大，客观上要求信用规模和信用活动范围随之扩大。特别是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，为征信市场提供了大量的社会需求，促进了征信行业谋求业务量的扩大和跨区域的拓展。这些原因综合作用导致了美国80年代后征信行业跨区域兼并和重组的趋势日益明显，其结果是征信机构数量的减少和市场集中程度的提高，进而促进了征信机构核心业务的发展和数据处理的集中化趋势，使信用信息更全面更准确。

庞大的消费信贷规模是美国征信行业发展的客观基矗截止到1998年，消费者所有的抵押贷款总额达到4.1万亿美元（包括第一和第二抵押权以及房屋产权贷款），另外，非抵押消费贷款（信用卡、汽车贷款及其它个人分期付款）的总额也达到1.33万亿美元。同时，美国征信行业的发展，还得益于战后美国政府的公共政策长期致力于鼓励金融机构和其他商业机构向城乡居民提供贷款和其他方式的信用支持与服务。这种政策的直接结果是美国利用信贷消费的人口比例大幅度增加。1956年有大约55％的家庭申请了某种形式的消费信贷，到1998年，消费信贷已为74％的家庭所利用。这种消费信用的快速发展在提高国民的投资能力和改善其生活品质的同时，也更快地促进了美国市场交易规模的扩大，迅速增加着市场需求，进而带动了经济的快速增长。而在此期间，征信服务对于消费信贷的增长和经济的发展起到了催化剂的作用。信用报告大大地降低了提供信用的时间和成本，降低了信用提供者的风险，使更多的家庭和个人获得了贷款。

欧洲是工业革命的发源地，随着技术进步、市场交易规模的扩大和信用活动的增加，产生了对信用信息服务的社会需求，私人征信机构先于美国而产生，并在经济活动实践中发挥了重要作用。特别是在英国等工业化较早的国家，私人征信业发育更早。实际上，美国最初的民营征信活动经验更多地是借鉴于英国等国家的征信业务实践。在20世纪，英国等国家的私人征信活动发展也很快，并且通过兼并和重组形成了一些大型跨国征信公司，如Experian就是一家总部设在伦敦的大型民营消费者征信公司，其业务已发展至世界许多国家，在美国也成为三大消费者征信公司之一。这表明，无论是在美国或是在欧洲，经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基矗

另一些欧洲国家，如法国、德国、意大利、葡萄牙等建立了公共信用调查机构，而民营征信业相对不是很活跃。但这并不表明这些国家的经济发展速度慢和信用规模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差异。

（二）法律制度与征信理念的差异影响了不同征信发展模式的选择

曾有人提出，促使一些国家成立并利用公共信用调查机构的原因，是由于该国民营征信机构缺乏所致。但实际上许多国家（如巴西、智利、阿根廷和欧洲部分国家）是在已经建有民营征信机构的前提下成立了公共信用调查机构。根据世界银行对不同国家的调查结果，选择不同的征信行业发展模式在一定程度上取决于其法律制度和征信理念。根据一些信用专家的观点，在法律制度上，实行以拿破仑法典为基础的国家更倾向于选择公共信用调查模式（如法国、意大利等）。因为在这种法律制度下，对债权人的权利保护相对少一些，相应地限制了民营征信机构的发展，而建立公共调查机构的可能性更大，其目的是补偿或部分补偿政府对债权人利益保护的不力，从而防止信用活动中的风险。

选择建立公共信用调查机构，还基于对信用信息共享机制的认识和征信的理念。从历史上看，影响欧洲一些国家和地区民营征信业发展的一个重要原因是对借款人隐私保护的认识。这些国家实行的是高水平隐私保护制度，主要体现在两个方面：一是在相关法律文件中规定，必须经过借款人的明确认可，方可征集和使用借款人的信用信息。这一原则还被写入了于1998年10月生效的欧洲议会95/46号文件中。文件规定：“在个人数据处理和保证个人信息自由流动方面必须保护个人利益。”这一文件也被称为“数据保护指南”，这一文件的生效使欧洲一些国家的相关立法变得更为严格。例如法国的法律规定，不仅每次征集信用信息时必须征得借款人的书面同意，而且每次信用报告时必须再次得到本人书面认可。在这种状况下，民营

征信机构很难有发展空间。二是这些国家明确禁止征信活动中披露借款人的白色（正面）信息，认为这属于个人隐私，而只允许征集和披露黑色（负面）信息。这种基于对消费者隐私保护的理念和极严格的信息保护制度，制约了民营征信行业的发展，使其只能在狭窄的范围内运作，也在客观上促成了公共信用调查系统的建立。因为公共征信机构的信用信息基本上不向社会公开，不存在披露隐私的问题。而以美国为代表的以民营征信服务为主体的市场化模式的国家，在征信理念上不同于欧洲国家。例如，一方面，美国除特殊的情况外，一般不需要经过消费者本人的认可，只要是在法律允许的范围内，就可收集、加工、存储消费者信用信息，并销售相关报告；另一方面，在消费者信用报告中，不仅包括负面信息，也包括正面信息。根据美国的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保证了信用信息的全面性和完整性，才能创新出更多的信息产品和增值服务为社会所用。这种征信理念所带来的相关法律规定和制度设计，大大促进了美国民营征信行业的迅速发展，并扩大了社会信用规模，改善了居民的生活品质，拉动了市场需求，带动了经济增长。

(三)强化金融监管是建立公共征信系统的决定性原因

强化对金融系统的监管和确保金融运行的稳定性是一些国家建立公共信用调查系统的决定性原因。例如在法国，是将公共信用调查机构数据库与其它资料（如资产负债表和司法事件等）结合并利用它来评定公司信用级别，这些评定是货币政策的关键参数；通过对公共调查机构的数据分析，还可以减少银行在评定信贷风险时的失误，使银行减少损失；意大利等国家的一些集团银行还利用公共征信机构来定期评估自己的综合债务状况。

从世行的调查看，一些发展中国家更倾向于建立公共信用调查系统。因为，一方面，这些国家的相关法律体系尚不健全，对信用市场的规范还没有全面步入法制化的轨道；另一方面，这些国家的金融监管体系比较薄弱，存在着系统风险和隐患，如果对金融机构贷款状况监控不力，遇有风吹草动，就可能酿成金融危机。如拉美一些国家的这一动机就十分明显。1994年墨西哥的经济危机的原因之一，就是银行系统的多项贷款成为呆坏帐，不良债务大量增加。印度近年来也在筹备由中央银行牵头建立公共信用调查机构，强化金融系统的监管，防范或减少金融危机的发生。

（四）金融机构的竞争程度影响着征信模式的选择

从对美国的考察来看，选择民营或公共征信模式，还取决于一国银行等金融机构的竞争程度。美国的民营征信业的发展和市场化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世纪初对银行分支机构设立的传统规制限制了银行在不同州之间的竞争程度，也限制了对不同地方贷款人信用信息的全面了解。这种强化地方化的银行竞争格局，促使各银行之间产生了强烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客观上促进了民营征信服务业的发展。而欧洲等国的银行在全国范围内的竞争相对自由，反而使银行间互通信息的愿望并不强烈。特别是一些大的银行机构，并不愿意将自己较多的客户信用信息资源提供给民营征信机构，从而让其它金融机构共享。这些原因也抑制了民营征信业的发展。

三、公共征信机构与民营征信机构不是简单取代，而是相互补充

美国、英国、加拿大和北欧的部分国家只有民营征信机构，基本上没有设立公共信用调查机构。而法国等国家则只有公共信用调查机构而没有民营征信机构。然而，根据世界银行的调查数据，更多的国家则既有民营征信机构，也建有公共征信机构，二者在各自的范围内发挥着作用。二者不是相互取代，而是互相补充（见下表）。

欧洲部分国家民营及公共征信机构表

注：①起始年为第一家机构成立的时间；②信用共享类型指90年代的资料；③B指违约、拖欠等信息；W指债务风险等其它。

可见，在这些国家，民营征信机构和公共征信机构并存，都在发挥作用，只是作用的目的、程度和服务范围不同。二者是相互补充的关系，从目前看不存在一类机构完全取代另一类机构的问题。当然，不可否认，在一些公共信用调查机构作用较大的国家，民营征信业发展的似乎并不活跃。这一方面与这些国家对信用信息公开化的控制程度直接相关，同时，也与社会需求的分流有关。因为，金融机构是信用报告的主要需求者之一，而建立公共征信系统的国家，金融机构对信用信息的部分需求则可通过公共征信机构得到满足。

进入20世纪90年代以后，国际征信行业出现了一些新趋势：其一是公共征信机构和民营征信机构都有所增加。例如，拉美地区的几乎所有大国都于90年代先后建立了公共征信机构；亚洲、东欧和非洲的一些国家也已经或正准备建立公共征信机构。如中国、捷克、克罗地亚、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亚等国。与此同时，民营的征信机构也在发展。拉美国家从80年代末以来民营征信机构数量明显增加；欧洲的德国、奥地利、西班牙等国在90年代增加了一些新的民营征信公司；东欧的7家民营征信机构都是在1992年以后开设的。在中国，90年代后陆续成立了一些民营征信和资信评级公司，开展了面向社会的，采取市场化方式运作的企业征信、评级业务。其二是民营征信行业的市场细分化趋势更加明显。例如，邓白氏集团公司具有160余年的历史，在90年代是其规模最大的时期。当时穆迪公司、丹尼雷公司（黄页广告公司）和尼尔森调查公司等都归属于邓白氏公司。1997年，顺应市场竞争的要求和业务细分化的趋势，穆迪公司分离出去，主攻世界资信评级市场；邓白氏公司则专注于企业信用调查业务，迅速地扩大了市场占有规模。其三是机构的跨国兼并与收购以及合作与联合进一步改变着国际征信行业的格局。一些大型跨国征信公司通过购并活动不断发展壮大，开拓新的市常例如，TransUnion（全联公司）的国际战略是在拉美国家发展业务和开辟南非市常邓白氏公司进军中国等亚洲征信领域；一些跨国征信或资信评级公司通过合资合作方式进入新兴市常如穆迪公司通过与中国大

公资信评级公司、惠誉公司通过与中国

诚信证券评估公司的合资合作进入了中国资信评级和资产管理咨询市常TransUnion也在谋求与中国内地和香港等地征信公司在信用评分等方面的技术合作。征信业务全球化的趋势日益明显。

四、对我国的启示

启示一：加快征信行业的发展有利于我国信用交易规模的扩大和经济的持续增长

美国征信业发展的历程表明，经济发展和信用规模的扩大是征信业产生和发展的客观基础，征信服务业的发展又能进一步带动社会信贷规模的扩大和内需的增加，进而拉动经济增长。20多年来，我国经济实现了长时期的快速增长，经济总量扩大，居民生活质量不断提高，综合国力增强。我国已于90年代末期进入了“买方市潮。目前，扩大内需已成为拉动经济增长的重要因素，需要不断扩大市场的信用交易规模和增加信用消费数量拉动经济增长。但是，与此不相适应的是我国征信行业的发展水平很低，虽然有一批民营征信机构，但由于多种原因，机构规模小，业务范围窄，不能适应信用市场发展的客观要求。由于信用信息不对称，对企业和消费者的信用状况无法有效把握，为防止贷款风险，银行等金融机构设置了较高的信贷门槛，企业信贷担保机构也不敢贸然担保，在一定程度上制约了信用规模的扩大。目前我国居民消费结构已处于明显的升级阶段，对价值较高的住房、汽车、通讯设备和教育、休闲旅游等消费需求不断增加。因此，我国已具备了大模式发展信用消费的客观条件，这就要求信用中介服务行业有较快发展，为社会提供全面、真实、准确的消费者和企业的信用报告，增强信用市场的信息对称程度。

启示二：民营征信机构应成为我国征信行业的主要经营主体，市场化运作应是我国征信模式的基本选择

考察美国信用体系给我们的启示是：以民营征信机构为主体，市场化的运作模式应是我国发展征信行业的基本模式选择。因为，第一，我国已有了民营征信机构发展的基矗到目前为止，我国民营的企业资信调查公司已有40多家，以新华信、华夏和上海中商征信等公司为代表。各征信公司按照商业化原则在市场上展开竞争，向社会提供客观、独立的信用报告。即使是一些原行政机构下属的征信机构，在业务运作上也基本采取了市场化的方式。可以说，我国企业征信行业的市场化运作模式已经基本形成。第二，随着经济发展和信用规模的扩大，以及对征信服务作用认识的深化，社会上对企业和消费者信用报告的需求量会不断增加。不仅是银行等金融机构，商业贸易机构、各种信用卡发放机构也将成为信用报告的主要需求者。因此，应大力发展民营征信机构，因为它们的信用信息来源更广泛，其宗旨是面向全社会提供信用信息咨询服务。第三，市场化的运作方式和市场竞争的压力，会促使民营征信机构不断开发创新信用产品，并为社会提供个性化的服务和多样化的增值服务。第四，选择民营征信为主的市场化模式更有利于调动社会上的一切积极因素（包括资金和人才等）投入到信用服务行业的建设中，而不必政府大量投资。第五，民营征信机构不依附于任何政府机关和部门，有利于这一行业更具独立性和公正性。因此，有关的法律框架和管理制度，应当尽可能为民营征信机构的发展创造有利条件，创造公平竞争的市场环境。

启示三：建立公共信贷登记系统很有必要，但其目的应当是为加强和完善金融监管服务，而不是向社会提供商业化的信用信息服务

以民营征信机构为主和选择市场化的征信模式并不排斥在我国建立公共信贷登记机构。而且我们认为，现阶段，我国建立旨在加强和完善金融监管体系的公共信贷登记系统非常必要。因为，一方面，我国正处在从计划经济体制向市场经济体制转轨的关键时期，金融体系不健全，存在着系统风险和隐患。相关的法律法规还不完善；另一方面，我国的金融监管体系比较薄弱，监管部门对各金融机构的信贷状况掌握的不甚全面，因而无法对金融运行和相关的金融政策作出准确的判断和正确的决策。而公共信贷登记系统的主要作用和目的，就是为监管部门提供准确及时的信贷数据，为完善金融监管，防范信贷风险服务。同时，起到金融机构之间信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不对称。再一方面，我国已经于1999年建立了中央银行信贷登记咨询系统，有了一定的组织基矗4年来先后实现了城市和省域区内的联网登记、查询，并正在进行全国联网的准备工作。到2002年6月末，已录入了420多万个借款人的基本信息、信贷及相关信息。金融机构查询用户已达6万多个，日查询累计270万次。据统计，仅从2000～2001年10月，金融机构已利用这一系统防范信贷风险5000多笔，否定潜在风险贷款300多亿元。当然，目前这一系统建设中还存在一些不足之处，如数据质量不高，运行效率较低、业务服务范围较窄，以及数据库设计不完善等，还需要在实践中不断改进与完善。

但是，应当强调指出的是，建立公共信贷登记机构的目的，是为政府的金融监管服务，而不是向社会提供商业化的信用信息服务。当前，社会上存在这样一种思路，即认为可以考虑将我国现有的公共信贷登记系统加以改造，增加信用服务产品、扩大信用服务内容和服务对象，变成以市场需求为导向的征信机构。我们认为，这种方式既不符合征信行业发展的国际经验，对我国征信业的发展也会产生不利的影响。因为，一方面，公共信贷登记系统可以运用央行的行政权力强制性要求金融机构为其提供信息，而其它民营征信机构不可能具备这种条件，因而势必造成严重的不公平竞争，不仅不利于新的民营征信企业的进入，对现有的民营征信机构的发展也会产生强大的挤压作用；另一方面，从信息内容、服务对象等方面看，公共信贷登记系统又不大可能全面覆盖我国的征信服务市场，不大可能满足社会各方面对信用信息的需求。因此，我们建议民营机构和公共信贷登记系统还是各自发挥作用，完善自身的应有功能。

启示四：我国的征信业务宜先从地方和行业做起

从美国的经验看，征信业（特别是消费者信用调查业务

)首先是从地方上发展起来的。当然，发展到现在已经突破了地域限制，行业集中程度不断提高。由我国经济和信用交易发展的阶段所决定，我国征信业还处在发展初期，不能与美国现阶段的征信业相比，而与美国征信业发展初期更为相似。因为，从我国具体国情看，我国的居民流动性虽然有所增强，但大部分人的信贷活动仍大体集中于一个地方或城市。且由于我国的银行业务体制，在信贷规模、贷款范围上也有较强的地域性特点。另外，由于我国经济发展和信用消费的发展水平不平衡，信用消费还主要是集中在一些经济较为发达的地方和城市，因此，在消费者信用调查方面，更宜先从一个地方或城市做起，然后通过逐步联网的方式共享信用信息。目前，上海已经开通了个人信用联合征信系统，主要征集的是上海居民的信用信息。还有一些城市也在筹备之中。这种做法不能简单地理解为是重复建设，而是适应了我国国情和经济发展阶段的要求。当然，在各地征信系统建设中，统一设计代码，统一征信格式标准是十分必要的，这也将为今后的联网和信息互通创造条件。

从我国企业征信来看，先从行业着手建立行业内部信用信息共享制度是可行的做法。因为行业内的信息供求双方都比较集中，信息共享资源较充分，建立数据库相对容易，运行成本也比较低，也便于与民营征信机构合作，共享行业信息资源。

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[摘要]个人信用征信制度是个人信用制度的核心和基础，文章着重提出了个人信用征信制度的一些基本理论，介绍了国内外在个人信用征信方面的实践的模型。比如如何建立个人信用征信数据库和个人信用报告，如何进行个人信用分析，个人信用征信机构及行业管理情况等。这些内容对建立我国个人信用征信制度具有一定的借鉴意义，也提出了我国个人信用征信制度建设的一些思考。

[关键词]个人信用；征信制度；建设

健全的个人信用征信制度是市场经济走向成熟的重要标志。我国统一的个人信用征信制度的信息基础数据库于2006年1月正式运行，这一数据库收录的自然人数已经大于5.2亿，其中5200万人有信贷记录，收录的个人贷款余额约2．5万亿元，日均查询量已超过20万笔。以上海市为例，上海市收录信用卡数约700万户，授信总额约600亿元，余额约60亿元；个人贷款约160万户，授信总额约4200亿元，余额约3000亿元；16家商业银行2000多个查询终端平均每天查询4万笔，占全国的1／4强。个人信用信息基础数据库的运行是我国个人信用征信制度建设中的一件大事，标志着我国个人信用征信制度的建设迈出了重要一步。

一、我国个人信用征信制度建设存在的问题

(一)个人信用消费观不强

受传统观念影响，我国居民“量人为出”的消费习惯根深蒂固。尽管在一些大中城市人们的消费观念正在发生变化，一部分人已突破了“零信用”记录，但大多数人仍然对个人贷款持谨慎态度。传统文化一定程度上制约了现代信用文化的发展。我国个人信用消费仅在大中城市有所发展，相当部分的中小城市个人信用消费能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。根据国外的经验，当人均GDP超过3000美元时，个人信用消费的巨大潜力才会被发掘出来。2002年我国GDP刚刚超过10000亿元，人均不足8000元人民币，远远低于该标准线。目前，除了东部沿海城市和中、西部部分省会城市经济较发达外，我国大多地区经济水平较落后，尚不具备大范围发展个人信用的经济条件。我国是高储蓄率的国家，2006年1月15日，中国人民银行公布的最新报告显示，截至2005年12月末，我国城乡居民储蓄存款突破14万亿元。数据显示，2005年12月末，我国人民币各项存款余额为28．72万亿元，同比增长18．95％，并且个人还持有相当数量的国库券、债券、股票等金融资产，这些都是重要的个人信用资源。理论上说，14万多亿元的个人信用资产足以产生巨大的个人信贷需求，促进消费信贷的增长，而当前的实际情况是，我国个人贷款占银行贷款总额的比例约为2％一3％，在个人信贷业务发展较好的上海也仅有10％，远远低于西方发达国家30％的比例。庞大的个人信用资源被长期闲置，很大程度上限制了个人信用征信制度的建设发展。

(二)个人信用征信资料不全

目前我国居民能够提供的个人信用文件主要有居民身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明(如存款凭证、实物财产和其他个人财产证明等)。前三种文件仅能说明个人的自然状况，第四种虽然与经济有关，但它仅提供了某一时点个人存款余额和实物资产情况，并不反映个人收人多少、来源及可靠性，也不反映个人债权、债务状况及守信状况。由于我国尚未建立起个人财产申报制度和个人基本账户制度，个人收支和债权债务没有完整系统的记录，个人信用评价的基础数据资料十分缺乏。

(三)个人信用征信制度建设推进不力

前几年，中国人民银行上海分行和上海市信息办联合印发《上海市个人信用联合征信的试点办法》，开始个人信用联合征信的试点工作。随后，广州、深圳、昆明等一些经济较发达的城市也开始了个人联合征信试点。经过两年时间探索，各试点城市都取得了一定成绩，但从整体来看，仍存在着进展缓慢、经营困难、征信客户群体偏小等问题。以上海为例，个人联合征信工作存在着四个方面的问题：一是管理体制尚未理顺，运转困难。人民银行和信息办关注的是征信活动的社会效益；投资商关注的是投资效益，追求利润最大化；理事会成员则更关注所提供信息的安全性，保证商业机密不泄露。由于各主体的利益和目标导向不同，资信公司运作难度较大，曾出现过商业银行不信任资信公司，以保护商业机密为由拒绝向资信公司提供客户信息的问题。二是经营亏损。亏损的直接原因在于商业银行对个人资信报告需求减少，导致资信公司收入减少，收支难以平衡。三是资信报告质量有缺陷，使用率低。由于上海资信公司仅完成银行、电信和公用事业收费单位的数据征集，缺乏法院、公安、工商、税务和保险业等的个人资信资料，征信数据不完整，导致出具的个人资信报告质量存在缺陷。从经营成本和风险防范考虑，商业银行并不敢完全根据个人资信报告发放信用贷款，而是更多地采取抵押、质押或第三方保证方式发放贷款，减少了个人资信报告的使用量，征信数据利用率低。四是受地域限制，无法与其他城市形成网络，个人信用报告无法跨区域使用，个人信用的流动性被严格限制，征信制度未真正发挥作用。

从全国来说，阻碍个人信用征信制度建设并亟待解决的问题是缺乏明确的国家信用管理机构和统一发展规划。上海和其他试点城市的联合征信工作未形成足够的影响力，联合征信制度建设的全国发展规划也未见披露，百姓对个人征信所知甚少，征信工作也缺乏具体的政策指导。

(四)个人信用征信制度不统一、不科学

我国个人消费信贷起步晚，个人信用评价主要集中在商业银行，一般根据申请人年龄、职业、收入和家庭成员状况等来决定贷或不贷。近年来，一些商业银行制定了个人信用评定办法，如建设银行制定的《个人消费贷款客户信用评定办法(试行)》《个人消费贷款信用积分办法(试行)》等，个人信用评价制度有较大发展。但个人信用评价仍存在一些问题，主要表现为各商业银行信用评价办法自成体系，核心指标和指标权重不同，导致评估结果大相径庭，可比性不强；评价指标体系设计过于注重个人职业、收入、家庭财产等现实资料，对个人未来的发展潜力很少考虑或根本未考虑；信用评价中过分看重抵押、担保，忽视借款人自身还款能力；未将个人储蓄账户、信用卡账户和个人贷款业务的信息综合使用，无法动态地、全面地反映个人信用状况等等。

二、国外与国内个人信用征信制度模型分析

(一)美国个人信用征信制度模型

该模型主要的评估内容是客户以往发生的信用行为，其对近期行为的衡量权重要高于对远期行为的衡量权重。具体说来，该模型包含以下5个方面的因素：

1．以往支付历史。具体包括：各种账户(信用卡、零售商账户、分期付款、财务公司账户及抵押贷款)的支付信息；负面公共记录以及诸如破产、抵押、诉讼、留置等报告事项，账户及应付款的违约情况以及公共记录的细节；支付账户未出现延期的天数。

2．信贷欠款数额。具体包括：各种不同类型账户的欠款数额；特定类型账户的信贷余额、有信贷余额的账户的数目；信用额度使用比例、分期付款余额与原始贷款数额比例。

3．立信时间长短。具体包括：信用账户开立的最早时间、平均时间；特定信用账户开立的时间；该客户使用某个账户的时间。

4．新开信用账户。具体包括：该客户拥有的新开立账户的数目、开立时间；最近贷款人向信用报告机构查询该客户信用状况的次数、间隔时间；该客户以往出现支付问题后的情况，最近的信用记录是否良好。

5．信用组合类型。具体包括：该客户拥有的信用账户类型、数目，各种类型的账户中新开立账户的数目及比例；不同信用机构的信用查询次数、间隔时间；各种类型账户开立的时间；以往出现支付问题后的信用重建状况。

对于客户总体而言，上述各大类因素所占权重大致分配为：以往支付历史占35％；信贷欠款数额占30％；立信时间长短占15％；新开信用账户占10％；信用组合类型占10％。FICO评分的理论分值在300－900分之间，实际操作中分值主要集中在500－800分，过高或过低的情况都是极少发生的。评分越低，表明信用风险越大。FICO以其多年在个人信用信息市场的运作实践，收集了大量贷款信息，获得了具有实践指导意义的众多实证结果。据一项统计显示，信用分低于600分，借款人的违约比例是1／8；信用分介于700～800分，违约率为1／123；信用分高于800分，违约率为1／1292。

贷款人根据FICO评分，评估申请人的违约概率，进而结合申请人提供的与申请人偿付能力有关的其他信息，例如收入、负债比例等数据来确定是否贷款及所适用的贷款利率。

(二)我国个人信用征信制度模型

各国在经济政治、历史文化等方面都不相同，评估方法所考虑的因素自然应有所不同。我们要根据我国的实际情况，对个人信用制度模型进行调整，从而使其能够更加准确地反映被评估者的信用水平。

1．信用评分不应作为信贷决策的唯一标准。用以进行信用评分的信用评分模型是以一定的样本为基础设计出来的，而样本只能在一定程度上代表而不能等同全部数据。即使样本数据完全一样，由于模型设计者个人的理念和侧重点不同，他们选择的因素变量也会有所不同，从而使模型本身带有一定的主观性。正是基于这些原因，美国不同的信用评估机构对同一个人会有不同的评分结果，美国法律也禁止将信用分作为拒绝消费贷款的唯一理由。以FICO评分方法为例，如果借款者的信用分低于620分，金融机构就会要求借款人增加担保或抵押；如果借款人的信用分介于620－680分之间，金融机构就会采用其他信用分析工具做进一步的调查核实。

2．商业银行不应向客户公布其所使用的信用评分模型。因为客户在得知商业银行的评分模型后，就可以通过有意地改变某些数据来提高自己的信用分，如有意新开立一些账户，有意增加一些银行存款数额，通过与雇主勾结来提高自己在征信系统中的收入水平等。Fairlsaac从未向外界公布FI．CO信用评分的计算方法，即使有人对其提出强烈的质疑和要求，它也只是公布了一小部分信用评分的打分方法。

三、个人信用征信制度建设的方法

(一)个人信用征信基本架构

1．原则目标。建立同业征信体系应严格遵循“集中征信、资源共享、量化评级、分级授信、对等扶持、联合奖惩”的总体原则，在两年时间内建立和完善辖内所有银行往来客户的信用档案，统一客户信用信息的采集、评估、查询及管理，使其成为辖内金融机构防范信用风险的共同保障，在全社会形成“贷款先征信、信用值万金”的信用约束机制，强化公民的信用意识，使诚实守信者得到实惠和便利，使逃废金融债务者声誉扫地、付出代价。

2．实施步骤。建立个人信用体系是一个复杂的系统工程，是事关我国市场经济秩序长治久安的基础性工作，既要勇于开拓进取，又要循序渐进、分步实施。在具体实施中可采取“三三制原则”，即分三个三步走。

在征信对象上，第一步首先对各金融机构有贷款余额或办理了可透支信用卡的老客户实行强制征信，集中分散于各行的客户信用信息；第二步对在今年要申请贷款或信用卡的新客户实行准入征信，即先提供自己的全部信用资料，然后才能取得申请资格；第三步对今后若干年有贷款意向及目前自愿提供信用资料的潜在客户实行自助征信，从现在起为他们积累信用财富。

在征信内容上，第一步先建立银行信用记录，在积累了一定的运作经验及社会环境条件成熟后，第二步建立社会信誉记录，第三步建立商业信用记录，实现从同业征信到社会联合征信的跨越。

在征信做法上，第一步建立客户的信用档案和数据库，第二步为金融机构办理信贷融资业务出具参考性的个人信用报告，第三步实现征信信息的联网查询。

3．运作机制

(1)成立全国个人信用征信管理办公室，归国务院直接领导，负责全国个人信用管理的统筹安排、统一规划、全面协调。由各大部委开始着手对各自所负责的领域进行相关信用法案的立法调研；由个人信用征信管理办公室负责组织与安排，进入立法程序。

一是中国人民银行总行对现有的资信评估机构进行资格认证，保留并宣传那些已具备专业水平的资信评估企业；允许社会各界主办资信评估机构，由总行把关审批，以此促进发展，鼓励竞争；选举产生资信评估行业协会，形成行业管理章程与制度，向社会宣告行业内企业的责任与承诺。树立资信评估行业及其企业的公众形象。

二是要加快建立和发展专业化的征信公司及其信用数据库。重建个人信用征信制度，最关键的也是我国最缺乏的就是专业化、规范化、初具规模的个人信用征信公司及其数据库。信用数据库是经济主体各种各类个人信用征信活动的记录。这些记录是档案、是信息、是公告、是约束，是个人信用征信管理体系基础的基础。

三是“纵深发展”。目前，银行、海关、工商局、税务局、公安局等都有一定意义上和某种程度上的个人信用数据库。现在的问题是要使他们已具有的信用资料及管理更加专业化、规范化。对此应该由政府主管部门会同有关部门的专家制定并出台有关个人信用数据库规范化管理的指导意见，各个系统的主管部门再根据这个指导意见制定实施细则。

四是“横向发展”。上述各类机构的个人信用数据库大多数都是在自己的经营或管理过程中形成的，是为自己服务的，在很大程度上都带有鲜明的行业色彩。这些信用数据库无论怎样专业化和发达，如果它们相互割裂，都不能全面反映被记录入的综合信用水平。因此，有必要把这些个人信用数据库统一起来，面向社会。

(2)建立并有效运行不良信用惩罚机制。一个健全、有效的不良信用惩罚机制是由直接惩罚和间接惩罚共同作用完成的。直接惩罚主要来自政府职能部门和行业公会，例如，工商管理部门直接公告黑名单，银行业公会通告贷款违约个人等。直接信用惩罚的主要特点是具体、有针对性、公告性较强、处罚明确。问接惩罚主要源自专业化、社会化的信用数据库，例如，个人信用数据库通过向社会开放，提供查询与评价，向查询人展示被查询人的综合信用状况，供查询人参考。间接惩罚的主要特点是日常性、有弹性、随时能够满足需求，更加贴近市场。从长远来看，要建设和发展市场经济，就必须发展间接信用惩罚体系。具体来说，一是鼓励各主管部门、行业公会与协会管理和约束各自系统内的个人信用与个人信用活动；二是建立公告制度、惩罚制度、公开惩罚细则。

4．会员单位的权利与义务：参与同业征信理事会的各会员单位享有查询使用征信数据库全部信息的权利，并能要求理事会对不守信客户实行联合制裁；同时，会员单位有向理事会完整无偿地提供客户信用信息的义务，在信贷部门和信用卡部指定专门联络员，对第一批征信对象采取以主办行负责分片包干的办法建档评级，在指定时间内归并人同业数据库。

5．操作流程概述。按照统一规范实行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定规划一同业联动－分行包户－数据集中－统－建档－量化打分－信用评级－分级授信－受理贷款申请－查询信用报告－简化贷款手续－个人消费贷款可循环额度－失信惩罚－扩大征信范围和内容。”

(二)个人信用信息采集方法

1．采集方法。一是强制采集，对各会员行的现有客户实行无条件信息集中汇总，对其全部贷款和信用卡的申报资料及偿还记录完整报送同业征信理事会，实现资源的挖掘利用和共享。二是自助申报，有融资意向或自愿提前开立信用账户的公民均可向征信理事会索取申报表，按要求填写个人的信用资料，提供相关的资信证明，建起自己的信用档案。三是社会举报，同业征信理事会向社会公开设立信用维权公益电话，任何单位和个人均可对不守信行为进行举报，同时提供证据。如果所反映的不守信者是征信对象，则记入其信用档案，并调整其信用评分；如果不是征信对象，则记入后备资源信息库，以备后用。

2．信用账户。对征信信息分门别类专户管理，每人一份信用档案，为了便于查询和管理，对参与个人征信的每一个客户登记一个专用信用号，终身使用不变。信用账户尽最大可能完整收录客户的背景资料和信用记录，输入征信数据库，并逐年记载客户的最新信息，形成电子档案和纸质档案两种形式。信用号的格式如：Aa07126123456，第一位大写的A或B代表自然人或法人，第二位小写的a或b代表男性或女性，0712按最简洁固定的电话区号形式代表地市，6代表县，最后的123456按登记顺序自然排列。

3．采集内容。同业征信的内容要相对单一，暂时不包括商业信用和全部社会信誉，其具体内容有如下几个方面：(1)个人社会背景资料。考核权重为10％；(2)个人资产负债状况。考核权重为30％；(3)个人银行信用记录。考核权重为50％；(4)个人社会信誉概况。考核权重为10％。

(三)个人信用报告细节

1．个人信息。包括过去的家庭住址、工作经历、个人的姓名、目前的详细通讯地址和社会保障号码等信息。

2．信用历史。向从电话公司到抵押权人的所有机构公开个人的贷款限额、分期付款情况和还款历史纪录，并且附加所有最近的支付行为纪录(30天内或更长时间)。

3．公开纪录。所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权。