授信调查报告范文
时间：2023-04-07 10:19:36
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篇1
由以上数据可以看出，低收入者的比例远远大于高收入者，两端人数均较少，而大部分人收入基本在中间档次，从万～万元的收入者占。
薪资收入排名前位的行业中，业年薪排在第一，其值为元。年是业寒冷的冬天，其行业排名却是第一，可见冬天来了，春天将会更辉煌。排在第二的是媒体广告业，其平均年薪是元，后面行业及其平均年薪依次排行为金融保险（元）、商业贸易（元）、咨询法律（元）、建筑房地产（元）、医药保健（元）、教育研究（元）、机械仪表（元）、其他类行业（元）、政府公用事业（元）、石油化工（元）、矿产冶金（元）、餐饮旅游（元）、纺织服装（元）、交通运输（元）。
经营管理者收入最多
调查显示，从事经营和管理类的职业年薪为最高，其平均值为元。其次分别为技术（元）、销售（元）、编辑记者翻译元）、律师法律工作者（元）、公关市场广告（元）、后勤物流（元）、财务审计（元）。
按城市划分，从事销售工作的，深圳的平均年薪为最高，高达元。经营和管理工作者，广州排名第一，约为元，深圳紧跟其后，为元。公关市场广告职业者，广州以元胜于北京（元）。编辑记者翻译职业者，北京当仁不让，其年薪为元，第二名深圳被甩到元。财务审计的高薪收入还是产生在经济中心上海市，其平均年薪为元。
各城市收入差距大
篇2
〔中图分类号〕 G635.5
〔文献标识码〕 A
〔文章编号〕 1004—0463（2012）20—0067—01
为了掌握农村留守学生心理动向，深化教育改革，加强教育教学的针对性，提高教育教学成效，探索素质教育的新路子。本文研究了农村留守学生的一些基本情况和教育方法。
一、调查目的和方法
通过调查掌握留守学生的心理动向，为课题研究提供最直接的资料。同时，让这些学生明白学校并没有放弃他们。使学生树立适合自己的学习目标，减轻心理压力，建立良好的师生关系、和谐的同学关系与和睦的家庭关系。
课题组向学校三个年级的五十二个教学班每班三人发放调查问卷表共计156份，回收156份，有效率100%，要求学生根据自己实际情况认真填写。
二、调查结果分析
1.学习类问题。调查显示，这些学生大部分学习积极性低，其中约87%的学生对学校的作息制度不适应；约有79%的学生对家庭教育环境不满，对学习不自信；66%的学生担心老师上课提问自己；83%的学生不适应教师的教学方法。
2.人际关系问题。调查结果表明， 92%的学生觉得别人总想占自己便宜，拒绝老师和同学的关心和帮助；79%的学生不喜欢参加课外活动，性格孤僻； 82%的特殊学生认为总觉得别人与他作对，时常与人争吵，与父母也不能融洽相处；85%的小学生对父母的态度时冷时热，好胜心理过强；67%的学生对比自己强的同学不服气，不能正确地看待周围的人和事 。
（1） 青春期心理问题。与异性相处过于敏感，70%感到害羞不自在，对自己没有信心，79%的学生认为别人对自己不友好，导致情绪不稳定，时常责怪自己，对他人的要求也很苛刻；83%的学生要求别人十全十美。
有的学生表现出对人生悲观的态度，心情低落，有孤独感，易伤感，倾向于看到人生、社会的阴暗面；有的甚至会产生严重的消极情绪、抑郁心境，严重的会产生自杀的念头和行为。
（2） 挫折适应问题。初中生心智并不成熟，遇到挫折不能很好地去面对，其中85%的学生会用大叫或摔东西等形式来发泄内心的挫败感；82%的学生没有安全感，甚至对自己未来感到渺茫；有42%的学生容易紧张，适应能力差。
三、学生心理问题的成因分析
1.个人因素。在独生子女日趋增多的时代，性格差异或缺陷成为影响他们心理健康的主要内因。其次，一个人在成长经历中的心理承受能力的差异，也是产生心理问题的因素之一。再者，处于这个年龄的同学心理在日趋成熟，由于成长阶段产生了种种问题，得不到舒缓排解，产生心理问题。
2.家庭因素。父母离异或丧父（母）的家庭，大多又重新组织，两个完全不同的家庭模式使学生无法适应。许多家长常年在外，无暇顾及孩子的心理需求，使得他们的孩子就像是“孤单的候鸟”，有话无处说。家境方面的原因也促成了他们的一些心理问题的产生。
3. 学校因素。有的同学认为，老师的教育不当，是一个重要原因。还有对学生采取双重标准，教育方式过于单一，以及不能为学生保守秘密而失去学生信任等等。也有不少同学认为，在集体生活中与同伴的交往不当或者是风气不好也易产生心理问题。
4.社会因素。由于所接触的社会媒体、舆论、网络的不良诱导，不少学生的人生观、价值观发生偏差，追求一些虚无，不切实际的目标，而发生了心理扭曲，过分热衷于追星、赶时尚等等。当然，读书无用论的抬头和个体私营企业的招工诱惑也引发了不少的学生放弃读书。
四、 应对问题的策略
首先，家长和老师应给予学生更多的关怀，使他们感受到集体的温暖，批评以委婉为宜，特别是对于学生的微小进步及时给予鼓励。父母和老师要有正确的态度。其次，是从调整认知、建立新的人际交往关系出发，针对学生的具体问题采取措施帮助学生。在心理辅导中，要强调有明确具体的目标，无论是老师、家长还是学生都要明白到底要解决的问题是什么。
篇3
大学生的三下乡社会实践活动涉及面广，内容丰富，为大学生了解中国国情开启了一扇窗口，密切了高等教育与新农村建设的关系，有益于高教体系建立针对性和切合实际的促进新农村建设的策略和途径。
二 、农村留守儿童心理问题表现及成因
随着我国工业化、城市化进程的不断推进，广大农民纷纷进城务工就业，随之而来的人口迁移带来了许多社会问题，农村留守儿童心理健康问题便是其中一个。留守儿童大多存在自卑、不自信、自闭、叛逆、压抑、孤僻等心理问题，这主要是由以下几个方面的因素造成的：
1. 成长背景复杂。农村留守儿童大多家庭经济条件比较差，尤其是生活在相对偏远的农村的孩子。由于他们的父母大多或离异，或离世，或因经济困难常年在外打工，他们一般由爷爷奶奶或其他长辈抚养，导致他们缺少父爱母爱，也常常受到他人的嘲笑，所以他们更懂得世态炎凉，这类孩子内心世界对社会差别感受到的强烈不平等，易产生自卑、自控能力不强、意志力薄弱、戒备能力强等不良心理。
2. 文化背景差异大。很多父母希望自己的孩子接受更好的教育，于是他们便把孩子接到所在城市上学，但这类孩子是介于城市和农村这两个群体之间的一个特殊群体，他们的文化基础较差，无法在短时间内适应生活,不同的口音、不同的教材、不同的教学进度以及不同的教学方式使得他们的成绩较本地孩子差，受到来自本地孩子的歧视，让他们承受着一定的心理压力。主要表现为两个方面:一是没有学习热情,缺乏成就感,情绪不稳定,如忍受性低、孤独感强等;二是缺乏团体归属感,易产生不良情绪如反抗倾向、被压迫感等。同时, 农民工子女还普遍存在自信心不足、自我评价偏低、自卑、自闭、压抑等心理特征。这些原因导致流动儿童产生厌学态度。
3. 监护人监护不到位。由于父母本身文化素质低，不在身边，留守儿童的临时监护人又大多年老体弱，文化素质也不行，天高皇帝远，在这样的背景下，他们仿佛脱了缰的野马，没人管，不会管，或者管不了。对于后来被父母接到所在城市一起生活的孩子来说，父母工作大多不稳定,他们的居住场所也不固定,而且出于经济上的考虑,租住房往往都是在环境较差、出行不便、租金低廉的地方。为了改变现状，父母每天早出晚归，回到家里就显得非常的疲惫，对于孩子身上出现的一些不好的问题，他们根本就没了心情与孩子进行思想上的交流和沟通，不是责骂就是打，这样一来,孩子就没有一种家的归属感，言行上就会出现叛逆的表现。
4. 学校教育和家庭教育脱节。留守儿童的父母因为常年在外打工，居无定所，学校和家长很难建立固定的联系方式。导致学校无法及时将孩子表现出的一些问题反馈给父母，父母也不能够及时的给予纠正。对于孩子的一些错误言行，临时监护人凭着人家的孩子不好管的心理，对其说两句便听之任之，是为管不了。
5. 缺少存在感。留守儿童从某种程度上来说是被遗忘的一类群体，除了物质的缺失，他们还普遍感觉缺少爱，缺少被关心关注，没有存在感。因此他们往往会表现出一幅无所谓、不可一世的态度，或者采取一些乖张或过激行为来引人注意，证明自己的存在，获取心里的存在感、充实感。而且，他们的那些乖张过激行为往往是威胁社会稳定的隐患，一些行为甚至已经造成了不良后果。
三、调查问题建议
农村留守儿童心理健康问题不仅关乎对留守儿童负责，更是对国家、社会的长期稳定和长远发展负责，因此全社会应该一起来关注农村留守儿童心理健康,让所有的留守儿童都能够在共同的蓝天下一起成长。
1.继续关注三农，发展农村经济，增加农民收入。农村之所以存在大量留守儿童，一个主要原因就是他们的父母因家庭经济困难而不得不外出打工，以争取改善家庭经济拮据的状况。留守儿童也常常因为家境贫寒和缺少父母的爱而遭到耻笑，感到自卑。所以，大力发展农村经济，增加农民收入，使父母尽量在家打工，给出更多的时间照顾孩子，是解决农村留守儿童心理健康问题的一个重要举措。
2.关心贫困农民工子女，进一步完善义务教育管理体制，切实保障其完成义务教育。很多留守儿童或因为经济原因，或因为自身心理原因，往往在义务教育还未进行完就已经辍学，过早踏入社会。帮助留守儿童完成义务教育，不但能增加他们的知识量，而且学校还能在心理上给予他们更多正确的引导和关心，帮助他们树立正确的世界观、人生观，从而减少他们步入歧途的机会。对此，我们可以采取以下措施：一，采取减、免、捐等措施，通过多种方式多种渠道筹措资金，帮助贫困农民工子女完成义务教育。二，对进城务工人员中贫困家庭子女入学，在接受政府、学校及个人资助时与本地学生同等对待。对家庭确有困难的学生，学校要采取多种措施，筹措经费。三，利用好希望工程、教育基金会和个人捐助等渠道，资助贫困农民工子女完成学业。四，学校定期进行家访，加强学习教育和家庭教育的联系，了解更多学生情况，并给不重视孩子教育的父母或其他监护人做思想工作，减少孩子辍学失学率。
3.父母应加强与留守儿童的思想沟通，尽量抽空回家见见孩子。父母打工再辛苦，最终目的都是为了孩子，为了家庭的幸福，而幸福与否与物质的增加并不一定成正比，有了丰富的物质但缺乏精神的满足，那算不得幸福。所以，孩子的父母，除了给予孩子物质的同时还要给予他们精神的慰藉。与孩子进行思想上的交流和沟通，在很大程度上是给予他们他们心灵的安慰。现代社会不是古代，天远地远的距离都可以通过电话拉得很近，父母在远处若能常常打电话了解他们的烦恼，听他们的故事，从中及时发现并纠正他们的错误思想和言行，让他们感觉到父母虽然再远方，却仿若在身边一样的关注着自己。再时间允许的情况下，不要舍不得那几个路费，衡量一下究竟是钱重要还是孩子重要，常回家看看孩子，增加亲子关系。
4.鼓励社会各界人士给予留守儿童更多的关心、关注。没有谁愿意被人遗忘，如果愿望被遗忘，只能说明他是害怕人家记不得自己，所以告诉自己要遗忘。留守儿童大多有这样的心理，他们缺爱，没有存在感，或者觉得自己的存在是多余的，所以渴望他人(尤其是亲人、朋友记得自己)关心、关注自己，但他们害怕，害怕被忽视，被当成自己隐形人!如果感觉到被亲人、朋友忽视了，他们会很受伤，如果他们确实是这样，社会各界的你们请一定要看见他们!不要忽视他们!给予他们除了物质更有精神上的关照顾。
篇4
第一章 总 则
第一条 为建立定岗定责、尽职免责、失职问责的信贷管理机制，促进审慎经营，提高信贷管理水平和资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《***省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称信贷工作尽职是指在整个信贷业务流程中各岗位工作人员应尽的职责。
第三条 本办法是信贷人员履行职责和失职问责的依据，适用于全省农村信用社（含农村合作银行，下同）。
第二章 工作职责
第四条 受理岗职责：负责受理客户申请和对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等进行初审。
第五条 调查岗职责。调查岗包括信贷调查人员、部门负责人和分管领导。
（一）调查人员职责：负责调查评价工作，对调查报告和资料的真实性、完整性负责。
（二）调查部门负责人职责：负责审核调查报告，对调查程序的合规性、公正性、合理性和评价方法的正确性负责。同时应直接参与辖内大额信贷业务的调查评价工作。
（三）分管领导职责：负责审定信贷调查报告，对调查报告的整体质量负责。同时应组织或直接参与辖内集团客户和重大项目的信贷调查评价工作。
第六条 审查岗职责。审查岗包括信贷审查人员、部门负责人、分管领导和信贷审查专员。
（一）信贷审查人员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否同意支持的意见和防范控制风险的措施。
（二）审查部门负责人职责：负责审核审查报告，对审查程序的合规性、公正性、合理性和审查方法的正确性负责。同时应直接参与对大额信贷业务的审查工作。
（三）分管领导职责：负责审定信贷审查报告，对审查报告的整体质量负责。
（四）信贷审查专员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行独立审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否同意支持的意见和防范控制风险的措施。
第七条 信贷审批岗职责。信贷审批岗包括信贷审批委员会（以下简称贷审会）的主任委员、副主任委员、委员以及有权作出信贷决策的其他人员。
（一）贷审会委员职责：负责审议信贷业务，并对信贷业务进行表决。
（二）贷审会主任委员职责：负责贷审会工作，按规定审议信贷业务。
（三）联社理事长职责：负责行使一票否决权。
信用社信贷审批小组组长及成员职责比照本条规定执行。
第八条 放款操作岗职责。放款操作岗包括放款操作人员、法律审查人员、会计人员和放款部门负责人。
（一）放款操作人员职责：负责按照要求落实贷前条件和用款条件，办理放款手续，登记录入人行征信系统，收集、整理和移交客户档案资料。
（二）法律事务岗职责：负责在放款前对信贷业务的合同文本、法律文书及相关凭证等资料，进行合法性、合规性、完整性和有效性审查。
（三）会计岗职责：负责依据信贷审批表和放款通知书，审核信贷人员办理的信贷业务是否经有权部门批准，按规定对信贷业务进行账务处理。
（四）放款部门负责人职责：负责组织和管理放款环节的相关工作。
第九条 贷后检查岗职责。贷后检查岗包括贷后检查人员和部门负责人。
（一）贷后检查岗人员职责：负责按规定的频率和内容对借款人、担保人、抵（质）押物进行贷后检查，对贷后检查发现的问题及时进行处理或提出处理建议报告部门负责人；按时发送贷款本息催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效。
（二）贷后检查部门负责人职责：负责组织和管理贷后检查工作，对贷后检查人员报告的问题及时进行处理。同时应直接参与大额信贷业务的贷后检查工作。
第十条 风险管理岗职责。风险管理岗包括风险管理人员和部门负责人。
（一）风险管理人员职责：负责对贷后检查部门发现的风险预警信号进行识别，并提出化解风险建议。
（二）风险管理部门负责人职责：负责对风险管理人员提出的化解建议及时进行处理或提交风险管理委员会决策。
第十一条 资产保全岗职责。资产保全岗包括资产保全人员和部门负责人。
（一）资产保全人员职责：负责对不良信贷客户的管理，对问题类客户的法律诉讼；负责接收、管理和处置抵债资产。
（二）资产保全部门负责人职责：负责资产保全工作，重大资产保全事项提交风险管理委员会决策。
第十二条 档案管理岗 职责：档案管理岗包括档案管理人员和部门负责人。
（一）档案管理人员职责：负责接收、登记信贷业务资料和整理、装订、保管、交接信贷档案，对信贷档案的完整性负责。
（二）部门负责人职责：负责组织和督促档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅和移交信贷档案。
第十三条 尽职调查岗职责。尽职调查岗包括尽职调查人员和尽职调查部门负责人。
（一）尽职调查人员职责：负责对信贷工作人员在办理信贷业务工作中是否尽职进行调查，并提出责任认定建议。
（二）部门负责人主要职责：负责审核尽职调查报告，并提出初步认定意见。同时应直接参与大额信贷业务的尽职调查。
第十四条 本章规定的职责，如果由同一部门或人员履行多个部门或多个岗位的职责，则由其部门负责人和岗位责任人承担相应职责。
第三章 尽职调查
第十五条 当信贷业务出现下列情况时，应进行尽职调查。
（一）当贷款劣变时（进入不良贷款，农户小额信用贷款除外），应对贷款调查、审查、审批和贷后管理行为进行尽职调查；
（二）当对贷款进行以资抵债处理时，应对贷后管理、风险管理行为进行尽职调查；
（三）当贷款进入损失形态时，应对风险管理、抵债资产管理行为进行尽职调查；
当农户小额信用贷款进入损失形态时，应对调查、审查、评级授信、放款、贷后管理等各环节进行尽职调查；
（四）当核销贷款时，应对损失贷款的管理行为进行尽职调查；
（五）在信贷业务合规性检查工作中，发现有违规行为的，必须进行尽职调查。
第十六条 通过调查，对存在未尽职行为的，应进行责任认定和责任追究。
第四章 责任类型及责任认定
第十七条 责任类型
（一）完全责任：故意违反有关法律、法规和业务操作规程，并由于其个体行为致使其他当事人做出错误判断、无法预见或控制信贷业务风险的；
（二）主要责任：在信贷业务操作中严重失职或非故意违规，对存在的风险未能识别的；
（三）次要责任：因工作疏忽等原因未能识别信贷业务中存在的风险。
第十八条 责任认定
（一）调查、审查与审批
1．调查人员未按规定完整收集借款人资料的；对收集资料的合法性、真实性和有效性未进行调查核实的；调查人员承担主要责任，调查部门负责人承担次要责任。
2．调查人员未对借款人申请贷款的必要性、用途真实性进行调查核实的，调查人员承担主要责任，调查部门负责人承担次要责任。
3．调查人员未对保证人进行实地核保，对保证人的代偿能力、资信情况了解、分析不彻底，造成第二还款来源无法得到保障的；调查人员未调查核实抵（质）押物的权属、价值及实现抵（质）押权的可行性、合法性，造成第二还款来源无法得到保障的，调查人员承担主要责任，调查部门负责人承担次要责任。
4．调查评价报告中未反映和充分揭示集团客户及关联客户的有关信息的，调查人员承担主要责任，调查部门负责人承担次要责任。
5．调查报告的内容不完整、分析方法不正确、调查结论不准确的，调查人员、调查部门负责人、分管领导共同承担主要责任。
6．调查人员按领导授意进行调查并形成调查报告的，调查人员承担完全责任；调查部门负责人、分管领导明知属按领导授意调查的，与调查人员共同承担完全责任。
7．调查报告未按规定反映客户的主要风险点和提出风险防范措施的，调查人员、调查部门负责人、分管领导共同承担主要责任。
8．调查人员与客户弄虚作假而形成调查报告误导审查和审批决策的，调查人员承担完全责任，调查部门负责人、分管领导应发现而未发现问题的，承担主要责任；若调查部门负责人、分管领导明知是弄虚作假形成调查报告的，与调查人员共同承担完全责任。
9．调查环节的相关人员在调查报告上签注的意见不明确的，视同同意上一岗位的所有意见，共同承担相应责任。
10．审查人员未按规定的程序和内容进行审查的，审查人员承担主要责任。
11．审查报告未按规定全面反映审查内容的，或审查报告的分析方法不正确、审查结论不准确的，审查人员、审查部门负责人、分管领导共同承担主要责任。
12．审查同意了不符合产业政策、信贷政策和信贷基本条件的信贷业务；审查人员、审查部门负责人、分管领导共同承担完全责任。
13．审查人员按领导授意进行审查的，审查人员承担完全责任；审查部门负责人、分管领导明知属按领导授意进行审查的，与审查人员共同承担完全责任。
14．审查人员故意提供虚假审查报告的，审查人员承担完全责任，审查部门负责人、分管领导应发现而未发现问题的，承担主要责任；若审查部门负责人、分管领导明知是弄虚作假形成的审查报告，与审查人员共同承担完全责任。
15．信贷审查专员未按规定的程序和内容对信贷业务进行审查的，承担主要责任。
16．信贷审查专员审查同意了不符合产业政策、信贷政策或不符合信贷基本条件的信贷业务，承担完全责任。
17．信贷审查专员故意提供虚假审查报告，或按领导授意进行审查并形成审查报告的，承担完全责任。
18．审查环节各相关人员对所审查信贷业务的审查意见不明确的，视同同意上一岗位信贷人员的所有意见，共同承担相应责任。
19．超权限、超比例审批信贷业务的，或通过对关联方提供授信的方式化整为零超权限、超比例提供贷款的，信贷审批人员（包括联社贷审会和信用社贷审小组投同意票人员，下同）承担完全责任。
20．对不符合信贷政策和信贷基本条件的借款人同意授信或贷款的，信贷审批人员承担完全责任。
21．在借款人还未取得相关批准文件的情况下，同意授信或发放贷款的，信贷审批人员承担完全责任。
22．在担保人不具备担保资格或担保实力的情况下同意授信或发放贷款的，以及不按抵（质）押折扣率确定贷款额度的；信贷审批人员承担完全责任。
23．违反国家有关不得以贷款从事股本权益性投资规定，同意贷款作为注册资本金、注册验资和增资扩股的，信贷审批人员承担完全责任。
24．违反国家有关不得以贷款从事股票、期货、金融衍生产品等投资规定，同意贷款从事股票、期货、金融衍生产品等投资的，信贷审批人员承担完全责任。
25．违规决策发放跨区域贷款的，信贷审批人员承担完全责任。
26．违反信贷审批程序或减少审批程序、逆程序同意授信或贷款的，信贷审批人员承担完全责任。
27．指示、授意下级部门或工作人员违规办理信贷业务，或以个别谈话等方式影响有关信贷人员或贷审会委员独立发表意见的，指示、授意人承担完全责任。
28．联社理事长未按规定行使一票否决权的，承担完全责任。
29．未按照上级管理部门的风险提示意见办理信贷业务的，由有权同意人和具体经办人共同承担完全责任。
（二）放款程序
1．在不满足“审批结论”设定的放款条件下办理了放款手续的，放款人员与放款部门负责人共同承担主要责任。
2．办理担保贷款手续不合规、不合法而导致担保合同无效或者部份无效的，放款人员承担主要责任，部门负责人承担次要责任。
3．对借款合同、法律文件及相关凭证审查不严，致使存在的法律瑕疵危及农村信用社债权行使的，法律审查岗承担主要责任，放款人员承担次要责任。
4．未按规定及时办理抵（质）押权利凭证的入库保管手续，或违反有关规定办理释放抵（质）押品手续的，同意人和具体经办人承担完全责任。
5．放款人员按照领导授意, 不按规定落实贷前和用信条件而办理信贷业务手续的，放款人员、部门负责人与授意领导共同承担完全责任。
（三）贷后检查
1．未按规定的内容和频率进行贷后检查并形成检查报告的，贷后检查人员承担主要责任，部门负责人承担次要责任。
2．贷后检查报告未反映借款人的经营及财务变化情况，未分析其变化情况对农村信用社信贷资产的影响的，贷后检查人员承担主要责任。
3．对于发生影响客户风险级别及还款能力的重大事件未及时报告的，贷后检查人员承担主要责任。
4．对保证人的保证能力发生变化，抵押物出现转移、毁损、变质等情况未及时采取有效措施或未及时进行书面报告的，贷后检查人员承担主要责任。
5．未按规定保管抵押物、质押物的权利凭证，或未按规定保管质押物，致使有关权利凭证或质押物毁损、遗失的，责任人承担主要责任。
6．未及时向借款人及保证人发送逾期贷款催收通知书，导致诉讼时效丧失的，贷后检查人员承担主要责任。
7．通过展期、借新还旧等方式掩盖资产质量导致风险进一步加大的，相关人员共同承担主要责任。
8．贷后检查人员故意隐瞒借款人、担保人发生的重大变化情况的，或编造虚假贷后检查报告的，贷后检查人员承担完全责任，部门负责人应发现而未发现问题的，承担主要责任。
9．按领导授意不真实反映信贷资产风险的，贷后检查人员和授意领导共同承担主要责任。部门负责人明知属领导授意而未阻止的，承担主要责任。
10．贷后检查部门未及时将出现风险预警信号的信贷业务报告风险管理部门的，贷后检查部门负责人承担主要责任。
11．未对贷后检查部门报告的风险预警信号进行风险识别并及时制定处置方案进行处理，或未按规定程序报告的，风险管理人员和风险管理部门负责人共同承担主要责任。
12．未按风险管理部门意见及时进行处置的，贷后管理人员或资产保全人员及其部门负责人共同承担主要责任。
（四）资产保全
1．以资抵债申请材料（包括申请报告、债权债务合同或协议、抵债资产权属凭证等）不真实、不完整的，资产保全人员承担主要责任。
2．未按规定接收抵债资产的，资产保全人员、审查人员和审批人员共同承担主要责任。
3．接收抵债资产违反审批程序或超权限审批的，审批人员承担主要责任。
4．取得抵债资产过程中与借款人、担保人串通，使抵债资产价值高估、难以变现或变现损失巨大的，直接责任人承担完全责任。
5．未按规定办理抵债资产过户手续，导致抵债资产权属出现争议或其他影响抵债资产处置的，根据当时未办理手续的具体原因，分别界定相关人员的责任，属内部原因造成的，责任人承担主要责任。
6．取得抵债资产后未及时建立台账，或保管的档案资料发生缺损的，经办人员承担主要责任。
7．保管人员未按规定对抵债资产定期进行检查、核对，导致帐实不符，抵债资产出现毁损、灭失的，保管人员承担主要责任。
8．处置抵债资产违反审批程序或超权限审批的，审批人员承担主要责任。
9．未按规定程序和要求处置抵债资产而损失农村信用社利益的，经办责任人承担主要责任，审批人员承担完全责任。
10．对经法院判决后债务人拒不履行还款义务，因未及时申请强制执行导致丧失执行时效的，资产保全人员承担主要责任。
（五）资产损失核销
1．在借款人或担保人仍具有偿还能力的情况下，未采取有效措施进行追偿，导致债权核销的，相关人员承担主要责任。
2．对未认定责任或未对责任人进行责任追究的资产损失进行核销的，相关的核销审查与审批人员承担主要责任。
3．采用编造、伪造相关证明材料的方式对不具备核销条件的资产申请核销的，经办人承担完全责任；审查与审批人员未能对相关资料进行有效甄别，导致核销申请通过的，审查与审批人员承担主要责任。
4．为逃避责任追究，对资产损失隐瞒不报、长期挂帐的，相关信贷人员、部门负责人及决策人共同承担主要责任。
5．对追索类已核销资产未进行定期或不定期检查，导致未及时发现债务人资产线索并采取有效措施进行追索的，资产保全人员承担主要责任。
6．对追索类已核销资产，在法律规定的期间内，因未采取有效的催收措施，导致追索权丧失的，资产保全人员承担主要责任。
7．对已核销资产的台账未按规定及时进行更新的，管户的资产保全人员承担主要责任。
（六）档案管理
1．相关部门的经办人员未按规定时间移交信贷资料的，责任人承担主要责任。
2．未按规定对信贷资料进行归档、登记、装订、移交和管理的，相关人员承担主要责任；部门负责人未督促移交和按规定进行监交的，承担主要责任。
3．未按规定进行档案管理，造成信贷档案资料遗失或有档案涂改、拆换、损毁和遗失等问题的，档案管理人员承担主要责任。
第五章 责任追究
第十九条 对失职行为的处罚方式：
（一）经济处罚。包括罚款、赔偿损失等。
（二）纪律处分。包括警告、记过、记大过、降级、撤职、留用察看、开除。
（三）其他处理。包括批评教育和组织处理。批评教育主要包括口头批评教育、责令限期改正、通报批评等；组织处理主要包括调离原岗位、解聘职务、解聘专业技术职务、取消授信资格、停止信贷审批权、停职离岗收贷、移交司法机关处理等。
第二十条 处罚标准
（一）对承担次要责任的，给予责任人200－500元(以每笔计算，下同)的经济处罚，同时可根据具体情况进行组织处理。情节严重或损失较大的，给予责任人纪律处分。
（二）对承担主要责任的，给予责任人500－1000元的经济处罚和记大过以上纪律处分，情节严重或损失较大的，给予责任人开除留用以上纪律处分。
（三）对承担完全责任的，给予责任人1000-20xx元的经济处罚和开除留用以上纪律处分，情节严重或损失较大的，移交司法部门处理。
第二十一条 对以下未尽职行为,给予责任人100－1000元的经济处罚，情节严重的，应进行组织处理。
（一）受理岗无正当理由拒绝客户申请的；对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等未进行初审的；对收集的客户资料未按规定加盖相关印章的；
（二）受理、调查、审查等各部门负责人未及时安排人员或直接从事相应工作，造成各环节超过规定时间的；
（三）未按规定程序和方式擅自出具或不出具信贷业务退件通知的；
（四）未按规定移交信贷资料的。
第二十二条 具体处罚由稽核部门、纪检监察部门根据《***省农村信用社稽核处罚办法（试行）》、《***省农村信用社工作人员违规行为处理办法（试行）》和本办法的相关规定进行处理。
第六章 附 则
篇5
第一条为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》，制定本指引。
第二条本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的中资、中外合资、外商独资商业银行和外国商业银行分行等。
第三条本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象：
（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；
（二）共同被第三方企事业法人所控制的；
（三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；
（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。
前款所指企事业法人包括除商业银行外的其他金融机构。
商业银行可根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。
第四条本指引所称授信业务包括：贷款、拆借、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等。
第五条本指引所称集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。
第六条商业银行对集团客户授信应遵循以下原则：
（一）统一原则。商业银行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。
（二）适度原则。商业银行应根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。
（三）预警原则。商业银行应建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。
第二章授信业务风险管理
第七条商业银行应根据本指引的规定，结合自身的经营管理水平和信贷管理信息系统的状况，制定集团客户授信业务风险管理制度，其内容应包括集团客户授信业务风险管理的组织建设、风险管理与防范的具体措施、确定单一集团客户的范围所依据的准则、对单一集团客户的授信限额标准、内部报告程序以及内部责任分配等。
商业银行制定的集团客户授信业务风险管理制度应报银监会备案。
第八条商业银行应建立与集团客户授信业务风险管理特点相适应的管理机制，各级行应指定部门负责全行集团客户授信活动的组织管理，负责组织对集团客户授信的信息收集、信息服务和信息管理。
第九条商业银行对集团客户授信，应由集团客户总部（或核心企业）所在地的分支机构或总行指定机构为主管机构。主管机构应负责集团客户统一授信的限额设定和调整或提出相应方案，按规定程序批准后执行，同时应负责集团客户经营管理信息的跟踪收集和风险预警通报等工作。
第十条商业银行对集团客户授信应实行客户经理制。商业银行对集团客户授信的主管机构，要指定专人负责集团客户授信的日常管理工作。
第十一条商业银行对集团客户内各个授信对象核定最高授信额度时，在充分考虑各个授信对象自身的信用状况、经营状况和财务状况的同时，还应充分考虑集团客户的整体信用状况、经营状况和财务状况。最高授信额度应根据集团客户的经营和财务状况变化及时做出调整。
第十二条当一个集团客户授信需求超过一家银行风险的承受能力时，商业银行应采取组织银团贷款、联合贷款和贷款转让等措施分散风险。
本指引所指的超过风险承受能力是指一家商业银行对单一集团客户授信总额超过商业银行资本余额15%以上或商业银行视为超过其风险承受能力的其他情况。
根据审慎监管的要求，银监会可以调低单个商业银行单一集团客户授信与资本余额的比例。
第十三条商业银行在对集团客户授信时，应当要求集团客户提供真实、完整的信息资料，包括集团客户各成员的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员情况、财务状况、重大资产项目、担保情况和重要诉讼情况等。
必要时，商业银行可要求集团客户聘请独立的具有公证效应的第三方出具资料真实性证明。
第十四条商业银行在给集团客户授信时，应进行充分的资信尽职调查，要对照授信对象提供的资料，对重点内容或存在疑问的内容进行实地核查，并在授信调查报告中反映出来。调查人员应对调查报告的真实性负责。
第十五条商业银行对跨国集团客户在境内机构授信时，除了要对其境内机构进行调查外，还要关注其境外公司的背景、信用评级、经营和财务、担保和重大诉讼等情况，并在调查报告中记录相关情况。
第十六条商业银行在给集团客户授信时，应当注意防范集团客户内部关联方之间互相担保的风险。对于集团客户内部直接控股或间接控股关联方之间互相担保，商业银行应严格审核其资信情况，并严格控制。
第十七条商业银行在对集团客户授信时，应在授信协议中约定，要求集团客户及时报告授信人净资产10%以上关联交易的情况，包括：
（一）交易各方的关联关系；
（二）交易项目和交易性质；
（三）交易的金额或相应的比例；
（四）定价政策（包括没有金额或只有象征性金额的交易）。
第十八条商业银行给集团客户贷款时，应在贷款合同中约定，贷款对象有下列情形之一，贷款人有权单方决定停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款本息：
（一）提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实的；
（二）未经贷款人同意擅自改变贷款原定用途，挪用贷款或用银行贷款从事非法、违规交易的；
（三）利用与关联方之间的虚假合同，以无实际贸易背景的应收票据、应收账款等债权到银行贴现或质押，套取银行资金或授信的；
（四）拒绝接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营财务活动监督和检查的；
（五）出现重大兼并、收购重组等情况，贷款人认为可能影响到贷款安全的；
（六）通过关联交易，有意逃废银行债权的。
第十九条商业银行应加强对集团客户授信后的风险管理，定期或不定期开展针对整个集团客户的联合调查，掌握其整体经营和财务变化情况，并把重大变化的情况登录到全行的信贷管理信息系统中。
第二十条集团客户授信风险暴露后，商业银行在对授信对象采取清收措施的同时，应特别关注集团客户内部关联方之间的关联交易。有多家商业银行贷款的，商业银行之间可采取行动联合清收，必要时可组织联合清收小组，统一清收贷款。
第二十一条商业银行总行每年应对全行集团客户授信风险作一次综合评估，同时应检查分支机构对相关制度的执行情况，对违反规定的行为应严肃查处。商业银行每年应至少向银行业监管部门提交一次相关风险评估报告。
第二十二条银监会按本指引的要求加强对商业银行集团客户授信业务的监管，定期或不定期进行检查，重点检查商业银行对集团客户授信管理制度的建设、执行情况和信贷信息系统的建设。
第三章信息管理和风险预警
第二十三条商业银行应建立健全信贷管理信息系统，为对集团客户授信业务的管理提供有效的信息支持。商业银行通过信贷管理信息系统应能够有效识别集团客户的各关联方，能够使商业银行各个机构共享集团客户的信息，能够支持商业银行全系统的集团客户贷款风险预警。
第二十四条商业银行在给集团客户授信前，应通过查询贷款卡信息及其他合法途径，充分掌握集团客户的负债信息、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼情况等重大事项，防止对集团客户过度授信。
第二十五条商业银行给集团客户授信后，应及时把授信总额、期限和受信人的法定代表人、关联方等信息登录到银行业监管部门或其他相关部门的信贷登记系统，同时应作好集团客户授信后信息收集与整理工作，集团客户贷款的变化、经营财务状况的异常变化、关键管理人员的变动以及集团客户的违规经营、被、欠息、逃废债、提供虚假资料等重大事项必须及时登录到本行信贷信息管理系统。
第二十六条商业银行应根据集团客户所处的行业和经营能力，对集团客户的授信总额、资产负债指标、盈利指标、流动性指标、贷款本息偿还情况和关键管理人员的信用状况等，设置授信风险预警线。
第二十七条银监会建立大额集团客户授信业务统计和风险分析制度，并视个别集团客户风险状况进行通报。
第二十八条商业银行之间应加强合作，相互征询集团客户的资信时，应按商业原则依法提供必要的信息和查询协助。
第二十九条商业银行应与信誉好的会计师事务所、律师事务所等中介机构建立稳定的业务合作关系，必要时应要求授信对象出具经商业银行认可的中介机构的相关意见。
第四章附则
篇6
贷款调查报告
贷款调查报告一、贷款用途：***公司（厂）在我支行开立基本（一般）存款账户，目前贷款余额***万元，贷款方式担保（抵押），今年第***季度贷款五级分类为正常。现因******（写贷款用途）原因，要求新（增）放****万元，由****担保（抵押）。二、借款人概况：1、基本情况：***公司（厂）地处**镇**村（**路边），企业成立于***年*月*日，营业执照有效期止**年*月*日，企业性质***，注册资本**万元，以***方式出资（调查营业执照、章程及验资报告），其中：***出资**万元，占注册资本的*，***出资**万元，占注册资本的*，***出资**万元，占注册资本的*，资本金已全部到位。该企业现有职工**人，其中工程技术人员**人，管理人员**人，业务人员**人。企业占地**亩，企业厂区面积**平方米，其中已办权证土地面积**亩，房产面积**平方米。20xx年度贷款信用等级A级，2、企业生产情况：该企业为****（企业行业类型）企业，主要生产（加工）**、**、**，已拥有**系列**种产品，产品以出口（内销、出口及内销并重）为主，目前主导产品为****，年销量在***万元，占全部销售的***，企业产品*******（简述企业产品发展前途）。该企业主要业务单位为：****、****、***等，这几家业务单位*********（从销售、实力方面分析一下）。该企业自成立以来，发展情况良好，200*年销售收入****万元，实现利润***万元，200*年销售收入****万元，实现利润***万元，200*年销售收入****万元，实现利润***万元（往前推三年），近三年的销售增长率为***、***、***，利润增长率为***、***、***，从企业销售及利润情况来分析，该企业******，主要是因为*******。3、管理者素质：该企业法人代表（负责人）****，今年**岁，学历***，从事该行业管理经营已有**年，该人品行*******（简单分析）。该企业领导共**人，班子成员****（简介班子成员的能力）。三、企业财务：该企业自从***年与我支行建立信贷关系以来，资信状况良好，未出现过逾期现象，去年全年汇入款***万元，日均存款***万元，今年1-*月汇入***万元，日均存款***万元，从汇入款及日均存款来分析，企业****（如汇入款及日均较少，请分析原因）。该企业总资产***万元，总负债***万元，所有者权益***万元，无资本金抽逃现象，其中流动资产***万元，流动负债***万元，资产负债率***，流动比率***。具体情况：1、企业目前存货***万元，其中原材料***万元，成品及半成品***万元，存货****（分析有无积压情况，存货及销售比率情况）；2、企业应收账款***万元，共有应收款单位*家，主要应收款单位为：****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），这几家应收款单位******（分析应收款风险情况，对企业生产经营影响），经测算，应收款周转天数**天，货款收回****（及时或不及时，如不及时，请分析原因）；3、企业短期借款***万元，其中我支行借款**万元；4、应付账款**万元，企业货款支付情况正常；（短期借款、应付账款、及其他应付款数据明显异常，请说明情况）。5、经调查，该户目前对外担保**万元，被担保单位经营情况良好，担保风险较小；6、经测算，该企业有效资产***万元，贷款空间***万元；今年1-*月现金流量为****万元。通过以上数据分析，该借款人实力雄厚（一般或具有偿贷能力），我支行如授信，风险较小。四、担保分析1、抵押：该企业贷款由位于**镇**村****公司（厂）房地产足值抵押，其中房产面积***平方米，砖木（混合）结构，以每平方米****元评估，评估值***万元，以***计算，抵押值为***万元，土地****亩，以每亩***万元评估，评估值***万元，抵押值***万元。以上抵押物地段较好（一般），易处理，同时评估合理，抵押足值，已办妥财产保险手续。2、担保：该企业贷款由***公司担保，该公司信用等级A级（或未评级），总资产***万元，总负债***万元，净资产***万元，主要生产***产品，年销售***万元，利润***万元，该公司在***行开户，自有贷款***万元，贷款五级分类为正常，公司或有负债***万元，据调查分析，该公司具有担保实力。五、其他情况：该企业目前发展情况良好，已接订单****万元，预计全年可实现销售***万元，实现利润***万元。总体看来，该公司（厂）经营管理正常，效益较好，具有发展前途，随着管理的加强，规模的扩大，企业盈利能力可进一步提高，抗风险能力能不断增强。综上所述，本人认为，可以*********。对以上调查情况，本人愿负调查失实之责。
[1]
在百度搜索:贷款调查报告
篇7
复制后的借据余额每月与会计报表相符，否则，每差1万元，扣0.5分。
（二）收集信贷档案资料（10分）
1、信贷员应收集如下信贷档案资料：
（1）借款人和担保人的基本情况，主要包括：借款人和担保人的名称、地址、有效身份证明、经济性质、经营项目、贷款余额、贷款方式、贷款期限、信用等级（如果进行贷款分类需要评定借款人信用等级，应按相关规定评定其信用等级）。
（2）借款人和担保人的财务信息，主要包括：借款人和担保人的资产总额、负债总额、收入等。
（3）重要文件，主要包括：借款人的贷款申请、信贷调查报告和审批文件、贷款合同、授信额度或授信书、贷款担保的法律性文件（如抵押合同、保证书、抵押品评估报告、财产所有权证等）、借款人还款计划或还款承诺。
（4）往来函件，包括信贷员走访考察记录、备忘录。
（5）借款人的偿还记录和信用社催收通知。
（6）贷款检查报告，包括定期、不定期的信贷分析报告、内审报告。
以上借款档案内容，每户贷款差1项（不能提供足够理由）扣0.5分。
（三）初分及填表（10分）
分类人员根据收集的资料及掌握的信息，在对借款人的财务状况、担保情况、非财务因素进行综合分析的基础上，参照分类标准，逐笔对信贷资产提出初步分类意见，并分别填写自然人一般农户信贷资产风险分类认定文本中的《自然人一般农户信贷资产分类认定表》和自然人其他信贷资产风险分类认定文本中的《自然人其他信贷资产风险分类认定表》。
检查发现，初分理由不合理，认定文本填写不准确，内容不全，每笔贷款差1项扣0.5分。
（四）信用社审核（10分）
1、信用社贷款审查小组成员根据信贷人员提出的分类理由，逐户进行分析讨论，对资料的完整性、真实性和初分结果的准确性进行审核，提出审核意见，并形成会议纪要。会议纪要须详细记录审核对象、参与讨论人员的意见、审核结论等。
以上会议纪要每缺一户贷款或内容不全，扣0.5分。
（五）贷款风险五级分类动态调整。（5分）
对贷款风险情况已经发生变化的自然人一般农户贷款、住房按揭贷款和汽车贷款、5万元以下（含）自然人其他贷款，应填写自然人一般农户贷款风险分类认定文本中的《自然人一般农户贷款风险变动情况记录表》。
对贷款风险情况已经发生变化的5万元以上自然人其他贷款，应重新填写自然人其他贷款风险分类认定文本中的《自然人其他贷款风险分类认定表》进行调整。
检查发现，应调未调整贷款或填写文本不准确,内容不完整，每差1笔扣0.5分。
（六）贷款风险五级分类结果（50分）
根据上报报表与实际检查结果的差异情况，将信贷资产质量真实程度划分为以下三个档次：
（一）实际检查认定的不良信贷资产比例与上报数据相差2个百分点（含）以下，为基本真实。
（二）实际检查认定的不良信贷资产比例与上报数据相差2－3个百分点，为不够真实。
（三）实际检查认定的不良信贷资产比例与上报数据相差3个百分点（含）以上，为严重失真。
检查发现，认定结果为不够真实扣10--20分，严重失真扣50分。
（七）定期分析（10分）
篇8
1 银行信贷资产风险
对于商业银行来说，其在市场竞争中，面临的风险主要包括：决策风险、政策风险、社会风险。
1.1 决策风险
1.1.1 对于商业银行来说，通常是通过经验对贷前风险进行度量。当前，我国商业银行贷前风险度量的方法，包括专家法、信用评级法两种。通常情况下，利用专家法对信贷风险进行决策的依据是专家的专业知识，并且在实施专家法的过程中，涉及的程序比较复杂，需要将信息传递多个环节，在一定程度上信息失真率大大增加。因此，通过专家法对信贷资产风险进行评估时存在主观性、随意性，进而降低了风险评估的准确性。
1.1.2 缺乏健全、准确的贷款质量评估体系。①当前我国对信贷资产风险进行评估的贷款五级分类系统还不完善，其技术支撑还是以四级评估结果为参考。②我国的现有商业银行规章制度不健全，在主观因素的影响和制约下，贷款风险产生的冲击导致贷款五级分类难以进行相应的抵御。
1.1.3 风险信息不对称，信息口径不一致。使得风险管理信息系统在一定程度上出现了分割和孤立的局面，主要表现在：一方面，商业银行对贷前风险测量和贷后风险评估缺乏同一性；另一方面，各商业银行缺乏统一的系统对信贷决策信息进行相应的支持，并且宏观经济信息，以及行业信息在信息口径方面也存在不一致的现象，在信贷风险管理功能方面，各部门在信贷业务前、中、后出现彼此分离和孤立。
1.1.4 人为因素。近年来，贷款调查、贷款过程中审查，以及放款后进行检查是银行通用的做法，然而在实际的执行过程中，这些制度流于形式，形同虚设，在调查过程中走马观花，调查报告敷衍了事，贷时审查不严格，贷后检查不到位，在一定程度上存在重贷轻管思想，银行为了各自利益，彼此之间缺乏相应的协作机制，确保银行资产安全性的体系，根本没有形成。
1.2 政策风险 受经济体制的影响和制约，政府和银行的管理者在传统观念的影响下，始终将银行视为政府的和国家的银行，进而出现政府干预银行的现象，受自身能力的限制，银行管理者对信贷资产进行管理时，经营意识淡薄，同时缺乏相应的效益意识。在工作过程中，格局太小，一味地关注出于自身利益，进而在政府命令的指导下，银行开始发放诸如救助贷款、开发贷款、稳定贷款等。
1.3 社会风险 信贷风险受社会的影响和制约主要表现在：
1.3.1 社会信用意识比较淡薄。由于我国经历了长期的计划经济时代，进而在企业、个人的意识中，普遍认为银行的信贷资产是国家的钱，贷款后缺乏相应的还款意识。近几年，随着企业的改制和重组，一些企业出于个人利益考虑，通过假破、零拍卖等方式，架空银行贷款，使得难以追回银行发放的贷款，在一定程度上给银行带来巨大损失。
1.3.2 法制不健全。银行在对信贷资产进行管理的过程中，随着信用危机恶化，为了确保银行资产的安全性，银行需要建立和完善担保抵押机制。受产权的影响和制约，处置抵押拍卖过程中，银行缺乏相应的法律依据，进而难以操作相应的抵押物，另外，法律人才奇缺也是制约银行处理抵押物的一个重要因素，进而在一定程度上使抵押、担保流于形式，在法律法规方面银行缺乏相应的法律依据，使银行受到不公平的待遇。
2 银行信贷准备金风险管理的政策建议
2.1 健全机制
2.1.1 为了不断推进商业银行企业化经营的进程，需要加大银行业改革的步伐。进而为确保银行信贷资产的安全性提供保障，通常情况下，通过加快产权改革的步伐，需要推动股份制改革，进而在一定程度上有利于国有商业银行的发展。当前，在对商业银行进行企业化改革的过程中，应该加大产权改革的力度，同时对制度进行创新。
2.1.2 对授信决策机制进行逐步地完善，通过对发达国家现代商业银行的管理经验的吸收和借鉴，整合现有的授信决策机制，通过将审贷进行分离处理，充分发挥尽职调查、问责审批等决策机制的作用，在一定程度上对内部制衡进行巩固和强化。①建立风险评审委员会，彻底改变传统的三级签字的工作模式，对风险进行民主评审。另外，在评审项目的过程中根据评审需要，可以邀请行业专家对项目进行评审。②成立调查小组，对一般性调查方法进行创新，在调查过程中，通过独立的、明确的调查，进而确保尽职调查结果的价值性，在一定程度为调查的严格性和真实性提供参考依据，通常情况下由专业人员组成尽职调查小组，对授信业务的风险根据四眼原则，为了形成独立的调查报告，需要从不同的角度对业务部门进行调查和研究。③为了彻底解决问责不清的问题，需要建立和完善问题审批制，通过采取措施确保授信项目同时有两个问题审批人，进而对授信项目进行负责，同时，在调查、评审过程中，各个组织或部门都要承担责任。
2.1.3 为了最大限度地保证授信质量，对新增授信进行投向管理，对不同的行业、不同的客户分别进行分类指导，进而对资源进行优化配置，提升资源的利用率，积极开展行业待查工作，分别对行业的特点、政策、风险等内容进行相应的调查，进而在一定程度上摸清企业的实际情况。
2.1.4 提高授权管理水平。在对信贷资产风险进行管理的过程中，授权管理是银行风险管理的重要内容，通过灵活、动态、差别的授权对信贷资产风险进行管理，在一定程度上巩固和强化驾驭风险的能力，进而为授信资产质量奠定基础和提供保证。
2.1.5 对企业关键性人物加强考察，考察内容组要包括：①知识水平和管理能力。②信用程度和道德品质。③经营作风是否稳健。④身体是否健康。⑤是否存在情感危机。⑥是否存在诉讼纠葛。
2.1.6 高度的关注集团性客户的信贷风险情况。由于集团性客户在品牌、驾驭市场风险能力等方面都具有优势。但是，在激烈的市场竞争中，优胜劣汰的竞争法则适用于任何企业，因此市场会对集团性客户做出相应的选择。为了确保自身健康发展，需要银行创新观念，提高对集团性客户的风险认识，准确掌握集团性客户及申请银行的信用情况，在一定程度上为确保资产的安全性和效益性提供保证。
2.2 多方参与
2.2.1 健全社会信用监督体系，一是健全面向全社会的、公开的企业信用信息库系统。二是对客户与各家银行的信贷往来情况，通过人民银行信贷登记咨询系统进行及时的掌握。三是工商、税务等部门通过联合行动，对失信客户建立制裁体系。
2.2.2 健全法律法规，对企业转移资产行为、集团内成员间资金、资产转移等行为，通过利用司法途径进行规范化管理，建立和完善法人股流通市场，不断提升市场竞争力。
2.2.3 健全企业破产法律制度。目前，在呆坏准备金相对资产质量方面，我国各国有商业银行是远远不足的。所以，应该将提取呆坏账准备金与贷款分类制进行挂钩。根据各类贷款的风险情况确定准备金提取额度。
篇9
一、基本情况
烟台深蓝铝业有限公司成立于2013年5月24日，注册资本150万元，股东为戴勇出资135万元，占比90%，于亮15万元占比10%，公司法定代表人为于亮。公司经营范围：包装装潢印刷品印刷；批发、零售铝制品、化工产品、汽车零部件、五金交电、机电产品、金属制品；货物和技术进出口业务。公司注册地址：福山区回里镇回里工业园，公司性质为有限责任公司。
二、经营情况
申请人2016年销售收入5894万元、净利润440万元、净利润率为7.46%，2017年销售收入5416万元、净利润404万元、净利润率为7.45%，2018年销售收入5654万元、净利润420万元、净利润率为7.42%。
企业主要业务为铝制品瓶盖，铝箔餐盒等，主要供应商为中铝，主要销售商为牛栏山酒业、张裕酒业下属包装公司，公司餐盒产品出口中东地区。
三、负债情况
截止目前，共计融资1200万元，其中华夏银行贷款1000万元，个人200万元，对外担保无，尚无不良信用记录。
四、贷款需求情况
因新建二期厂房3000平方米（已经封顶，在办不动产证），华夏银行无法为其增加贷款额度，且订单需求不断增加，企业规模扩大，以及企业需要部分流动资金用于生产经营，现申请流动资金贷款1500万元。
五、抵押物情况
此次贷款由深蓝铝业名下位于福山区回里镇回里工业厂房作为抵押，土地面积20亩，建筑面积合计9500平方米。由中创房地产评估公司预估价2600万元。
六、调查结论
篇10
第一条为了有效防范信贷风险，提高信贷业务管理水平，更好地执行各项规章制度和信贷政策，依据××市农村信用联社对××联社信贷业务咨询额度的规定，结合我市实际，特制定本办法。
第二条本办法授权经营具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保（股票、国库券、保险单、仓单质押贷款不在本授权范围内）。
第二章信贷业务管理授权方式
第三条本办法采取分类授权的方式。
第四条信贷业务授权管理的分类。
（一）联社根据各信用社（部）存款规模、信贷资产质量、信贷管理水平、业务发展潜力、区域经济发展水平等因素，将21个信用社（部）分为一类社、二类社、三类社。
（二）具体分类情况为：一类社六个（略）；二类社十二个（略）；三类社三个（略）。
第三章信贷业务管理授权范围
第五条新增抵/质押贷款
贷款对象类别划分为法人客户与个人客户两种，法人客户具体指企（事）业单位，个人客户为一般自然人。法人客户准入必须严格按《××市农村信用社公司类客户新增授信风险控制实施意见》（×信联发[2006]12号）执行。
（一）一类社
1．法人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单户20万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款10万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过20万元。
2．个人客户：信用社（部）可自主审批单户贷款10万元（含）以内的项目。
（二）二类社
1．法人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单户10万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款5万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过10万元。
2．个人客户：信用社（部）可自主审批单户贷款5万元（含）以内的项目。
（三）三类社
法人客户与个人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔5万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款5万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过15万元。
第六条新增保证担保贷款
新增保证担保贷款系指农户联保贷款：联保小组单户成员贷款余额不得超过5万元（不含5万元），联保小组（至少5人组成），农户联保贷款的发放管理必须严格按照《××市农村信用社农户联保贷款管理办法（试行）》之规定执行，除此以外由其他担保人提供的保证担保贷款项目一律上报联社咨询。
第七条为了严格控制信贷风险，所有按揭贷款业务授信、代签银行承兑汇票业务无论金额大小均报联社咨询。
第四章信贷业务授权管理规定
第八条办理抵（质）押贷款业务必须坚持以下原则：
（一）抵（质）押物必须产权明晰无争议、能办理抵押登记。
（二）房产抵押须同时出具其占用范围内的国有土地使用权证一并抵押承诺（同宗房地产抵押时房产、土地必须一并抵押，不得分割），其《国有土地使用证》原件作为抵押物（房产价值）附件由信用社保管，如未分割应由国有土地使用权人提供国有土地使用证复印件并声明（签章）未设置他项权利（须附房地产购买价格或建造价格）。
（三）住房抵押贷款抵押人须提供第二套住房的证明材料，原则上不接受无第二套住房的抵押贷款。
（四）房地产抵押贷款最高额控制抵押比率：本市抵押房产或地产应以其所处地理位置、性质、变现能力等为参考依据设定抵押率：
1．房产抵押类：①城关商住类房产权利价值不得超过评估价值的60%；②厂房类权利价值不得超过权利价值的50%（须有国有土地使用权证）；③为解决部分农户抵押担保难问题，对于集镇旺铺（权属性质为村镇房产）抵押贷款信用社（部）应根据房地产所在区域、功能和年限等影响房产价值和变现能力及税费、诉讼费用等因素，审慎、合理地加以确定（可不予评估），单笔单户借款余额不得超过5万元（不含5万元），并须进行抵押公证，超过5万元的村镇商铺抵押贷款上报联社咨询。
2．国有土地使用权抵押类：①城关商业用地权利价值不得超过该区域同宗土地基准地价；②非城关商业用地权利价值不得超过评估价值的50%；③工业用地国有土地使用权参考同区域工业集中发展区价格，权利价值不得超过集中发展区基准地价。
（五）个人存单质押[仅指本信用社（部）]：质押率控制在90％以内，贷款到期日不得超过存单到期日。
（六）公司所有的出租汽车经营权质押：按实际可用期限1万元/年计算质押率，并扣除贷款期限，质押率不得超过50%（含）。个人所有的出租汽车经营权不得作为质押物。
（七）个人存单质押[仅指本信用社（部）]：质押率控制在90％以内。
（八）企业的机器设备（特别是专用设备）一律不得作为抵押物发放新增贷款。
（九）个体工商户申请贷款必须以工商营业执照核准名称作为借款主体。
（十）个人贷款须由夫妻双方或其家庭成员当面出具承担连带担保责任书面承诺书，并在承诺书上共同签字（未到法定年龄的家庭成员除外）。
（十一）外市县抵押房产或地产一律上报联社咨询。
（十二）其他抵/质押贷款形式一律上报联社咨询。
（十三）法人单位贷款原则上追加法人代表、企业股东或集团核心企业或企业实际控制人的连带责任保证。
第九条抵押贷款价值评估的原则
（一）用于抵押的土地使用权，必须具备权属清楚、合法、手续齐全、可以在当地国土局办理他项权证的条件。
（二）用于抵押的土地使用权地面有附作物的，应调查清楚地面附作物有无权证、有无设定抵押，信贷调查人员必须作相应的调查说明。
（三）用于抵押的商铺，其价值评估有效期最长不得超过两年。
（四）土地使用权的价值按用途分工业用地、商业用地、住宅用地，根据所处的级别范围不同其价值不同。信贷调查人员应对用于抵押的土地使用权的价值必须实地考察并与附近同类土地使用权的价值进行比较，并附调查说明。
（五）房地产贷款抵押率，应在抵押控制最高比率以内根据房地产所在区域、功能和年限等影响房地产价值和变现能力的诸多因素，审慎、灵活、合理地加以确定。
第九条利率浮动管理规定
利率浮动按《××市农村信用社人民币贷款利率管理实施细则》（×信联发[2004]27号）与《关于调整信贷业务权限的通知》（×信联发[2005]50号）利率规定执行。
第五章限制条款
第十条企业及其关联企业（本办法所指的关联企业是指与其他企业之间存在直接或间接控制关系或重大影响关系的企业，是根据这种关系可能转移资产和利润并从中获取利益的企业。主要形式：法定代表人是同一人、夫妻、直系亲属以及股东关联、集团企业中核心企业控股、参股以及紧密层企业母公司、子公司等）均在××市农村信用联社范围内建有信贷关系的，贷款余额合并计算（信贷员在贷款调查报告中对借款人及其关联企业贷款情况须作出详尽说明）。借款人和保证担保人均在××联社范围内有贷款余额的，无论他们之间是否存在关联关系，贷款余额合并计算。
第十一条个人客户授信限制条款：
1．个人名义申请贷款企业使用的；
2．企业为个人贷款提供的各类抵押或保证担保的；
3．个人贷款最高额度不得超过其年收入2倍；
4．自然人贷款中一户家庭只允许有一个借款人，不得有二个或二个以上的借款人出面借款；
5．不得向曾为他人担保而不履行担保责任的借款人发放贷款；
6．不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款；
7．不得向无生产经营场地、冒名顶替、无固定居住场所的借款人发放贷款；
8．不得以贷还贷。贷款到期还本付息至少一天后才能重新发放贷款；
9．不得发放交叉贷款。同一借款人不得在××市内的两个或两个以上的分支机构中取得贷款。
10．不得办理无指定用途的个人消费贷款；
11．在××市农村信用社已有授信的单位的法定代表人、股东及直接关系人不得申请个人授信。
第十二条客户在××联社辖内一家信用社（部）已建立了信贷关系，另一社（部）不得对该客户发放新增贷款，同时各社（部）不得受理该客户为其他企业作保证担保的新增贷款项目。
第十三条不得对持无效贷款卡（未年审或年审不合格）的借款人办理信贷业务。
第十四条对同一客户发放的新增流动资金贷款如与前若干笔贷款在30个自然日之内的视为同一笔贷款，按照单笔审批权限审批。
第六章信贷业务授权管理要求
第十五条信用社（部）在贷款管理上应严格贯彻执行《商业银行法》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等有关法律法规和联社制定的审批权限，防范信贷风险，提高资产质量。
第十六条在确定贷款期限时，信用社（部）应根据借款从事项目的生产周期、偿贷能力来综合分析确定，但最长期限不得超过3年，超过3年的一律上报联社咨询。
第十七条信用社（部）应加强并完善信贷档案管理，规范信贷档案调阅程序，进一步建立健全审贷制度，每笔贷款均要有审贷会会议记录。会议记录、审查咨询委员会（小组）表决表、借款审批表、信贷员调查报告等相关资料作为联社授权信用社（部）重要的信贷档案，永久保管。
第十八条坚持贯彻贷款“三查”制度。各社在贷款上必须做好贷前调查、贷时审查、贷后检查，贷款必须坚持专款专用，不得转移用途。
第十九条各信用社（部）在授权范围内自主发放单笔新增贷款金额在5万元（含）以上的必须填写报备表（附件），并于贷款发放后3个月内向联社信贷管理科、信贷审查科备案。
第七章罚则
第二十条严格遵守贷款审批程序，每笔贷款的发放都要按照市农村信用联社贷款操作相关规定办理，信用社（部）自主发放的贷款实行“三包”，并严格实行信用社主任（或负责人）负责制，违反相关规定的将按《××市农村信用社贷款问责办法（试行）》之规定严格进行问责。
第八章附则
第二十一条凡超越本办法授权范围的均上报联社咨询。
第二十二条本办法适用于××市农村信用联社辖内信用社（部）。
