银行理财经理工作思路十篇

银行理财经理工作思路篇1

关键词：理财产品；发展趋势；创新

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

一、引言

从全世界范围看，理财市场正处于垄断竞争阶段，商业银行在理财业务发展方面取得了显著的成绩，但产品数量增长已经趋缓，且在产品设计方面过于雷同，缺少提升能力，这使得我们不得不思考理财业务的转型之路。从国内看，随着人们投资理财意识的觉醒，存款理财化趋势的加快，中国商业银行理财业务发展迅速，跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，理财业务发展及其监管已经成为我国金融业发展的热点问题。理财业务可以有效避免监管，通过投资增加银行收入，但商业银行的理财市场竞争也日益激烈。鉴于此，本文分析了商业银行理财业务发展情况，对理财业务的创新问题进行了探讨，考察了存在的问题，提出了加快理财产品创新的思路，旨在理财产品健康发展，为商业银行业务发展和盈利增长转型提供思路借鉴。

二、新形势下我国商业银行理财业务发展情况

（一）我国银行理财业务发展现状

一是产品增长迅速，市场规模不断扩大。我国最早的理财业务始自1995年。二十多年来，商业银行的理财产品规模越来越来，理财发行金额及数量迅速增。以2015年的数据为例，商业银行理财账面余额达到23.5万亿元，较2014年增长56.46%。

二是监管体系有待完善。当前我国在跨行业、跨市场的金融产品创新较多，市场竞争日益白热化，逐步形成了股票、债券、基金等系列产品，也出现了债券远期交易、利率互换等新的金融衍生工具。不过，随着我国利率市场化的加快，银行理财产品收益趋于下降，市场风险上升，各类纠纷频发，凸显了理财监管体系的不健全和不完善。

（二）当前银行理财产品创新存在的问题

首先，理财产品种类丰富但同质化问题突出。依据获取收益的不同，可以分为保证收益和非保证收益类产品；依据投资市场不同，可以分为打新股类理财产品、债券类理财产品、结构性理财产品、信托类理财产品和QDII。不过，总体来看，我国理财产品的同质化问题突出，比如产品目标客户单一、收益率差距不明显、产品不具备一定的附值及产品营销模式与营销渠道存在问题。

其次，当前我国商业银行金融产品创新受到普遍制约。受限于分业经营和监管的模式，国内商业银行一般无法直接进入了投资银行各类市场，这也使得理财产品发展受到限制。例如，与基金产品在资本市场有虚拟法人资格不同，银行理财智能借用信托方式进入资本市场，这类模式制约商业银行金融产品的发展，一是由于法律定位不明确，银行提供的金融产品和服务属于理财产品，但法律上对这类承诺商的要求不严，难以发挥在资本市场的竞争优势，二是银行与信托合作实际上增加了交易环节，进而造成了不必要的交易成本，三是银行与信托合作实际上构成了双重关系，这也意味着资金需要经过两个节点，显然这降低了时效性，容易错过投资热点，也在客观上增加了风险控制的难度。四是受政策和环境影响，商业银行在新产品上的开发水平和速度和市场需求不相符合，不能对产品进行真正创新。

再次，当前商业银行理财业务的风险控制水平较低。在目前的商业银行理财产品运用中，银行的风险管理水平普遍不高，缺乏对客户的风险测评，不能准确识别客户的风险等级，这也导致在以后的风险处理上缺少有效的应对之策，另外，一些商业银行的理财产品本身就存在很大缺陷，包括宣传力度不够、范围有限、专业性不足以及限制条款缺乏等，容易引发客户误解。再则，许多客户对理财产品的认识不够，既可能导致客户无法有效匹配自身需要的产品，又容易引发未来市场波动时的客户投诉。另外，商业银行理财监管的文件并不具备较强的法律效力，加之当前理财产品的运作不够公开透明，客户需要理解理财信息，但缺乏足够的途径，而银行提供的理财信息也较为笼统。

最后，目前商业银行缺乏高品质的专业基金经理。理财产品能否打入市场，需要专业的理财产品经营人员，这是因为商业银行提供的理财服务实际上一种多样化的服务，而银行理财产品与证券市场产品高度相关。因此，理财行业对客户经理的整体素质要求较高，既需要必要的理论知识，又需要具备相应的经营管理经验，并了解企业法律法规、了解产品类型和风险概率。但是目前的商业银行中缺乏全面了解各市场产品状况和风险程度的工作人员，这也是我国商业银行发展理财业务亟待解决的重要方面。

三、商业银行理财产品创新的思路

一是商业银行要充分树立以客户为中心的理念。理财业务的发展需要长期的积累，业务的创新是一项长期的系统性工作，需要结合实际情况，并建立在对客户需求的充分把握上，然后才能开展创新。当前，相关监督部门对风险控制要求日益严格，下一步应该建议监管机构更多地完善金融机构内部体制，充分保障商业银行通过正当手段开展产品创新的权利，并为商业银行产品创新提供合理的途径。此外，商业银行自身看，要加快完善法人治理结构，积极开展制度创新，从而推动产品创新。

二是商业银行要加快个人理财服务创新。应专门设立理财产品研发部门，理性选择挂钩标的，为银行客户灵活而又个性的金融服务。在理财产品研发中，应与本行市场定位结合，并进行充分市场调查，深入了解需求，同时还要注重创新人才的培养。

三是要善于把握理财产品的发展趋势，对症下药。未来几年，结构性产品将是推广的重点，与此同时，理财产品的投资标的将更趋于专业化，需要银行在理财产品设计时加强研发，保证对市场分析工作的精准化，促进专业化发展。另外，浮动收益产品将会增加，商业银行应该加强对此类趋势的把握，对症下药。

参考文献：

[1]姜晓兵，罗剑朝，温晓霓.个人理财业务的发展现状、前景与策略分析[J].广西金融研究，2008（7）.

[2]郑龙.我国商业银行理财产品研究[J].江西财经大学，2012.

[3]夏晓琪，杜忠莲.消费者购买互联网理财产品的影响因素研究[J].财经界，2014.

银行理财经理工作思路篇2

关键词：财务会计；管理会计；转型发展

一、农村商业银行管理会计建设背景

近十年以来，得益于中国经济的快速发展，包括农村金融机构在内的中国银行业实现高速发展，综合实力明显提升。但2013年后，中国经济进入“新常态”发展阶段，中国的银行业进入一个市场化和科技化不断提高的发展时期。同时，经营环境的复杂多变、金融监管日益趋严以及金融技术蓬勃发展给银行业带来巨大挑战，净息差净利差不断收窄，盈利增速不断放缓，资产质量上升承压。同时，银行业发展分化加剧，区域性农村商业银行（以下简称：农商银行）面临更加严峻的挑战，倒逼农商银行加快业务转型，不断提高决策效率和价值创造能力。

管理会计作为重要的管理体系、理念和工具在农商银行应对外部经济形势变化、内部精细化管理要求、激烈市场竞争等方面发挥重要作用。同时，随着大数据、云计算、人工智能等新兴技术的发展，金融科技的应用正在彻底改变财务人员传统的工作方式和管理模式。如何有效促进财务会计和管理会计融合发展，更好地对客户、产品、员工等多维度盈利分析和运用，提高内涵式发展驱动力、打造区域独特竞争优势，成为农商银行跨越式发展的必然

选择。

同时，2014年起，财政部先后《关于全面推进管理会计体系建设的指导意见》和《管理会计基本指引和应用指引》，构建由理论、指引、人才、信息化及咨询服务组成的管理会计体系，从宏观层面大力支持和规范企业管理会计建设。农商银行需要以此为契机，顺应会计改革方向，落实财政部和会计协会要求，加快推进管理会计体系建设，探索有农商特色的管理会计实践。

二、农村商业银行管理会计建设现状及问题

据有关机构调研统计，90%以上的金融企业已经实施管理会计超过一年以上，近一半的金融机构将管理会计设在专业的财务部门，而三分之二的金融机构已建立独立的管理会计系统。

（一）建立内部资金转移计价系统

自资金转移定价首次运用于银行经营管理以来，经过近三十年的发展，已成为国内银行经营管理的重要基础工具，绝大多数农商银行（信用社）建立了内部资金转移定价系统和管理机制。通过内部资金转移定价，将市场机制引入银行内部，营销机构增强了资金成本收益管理意识，提高了存贷款利率定价的主动性。

（二）构建了多维度盈利分析体系

目前，多维盈利在农商银行应用较为廣泛，实施时间在3年以上的占比也较高。但多维度盈利分析主要涵盖机构和条线、产品三个维度，涉及指标既包括传统财务会计比较重要的指标，比如利息收入、营业收入、毛利，也涉及管理会计EVA的指标。

（三）设计成本分摊方案

成本分摊是管理会计建设的核心之一，也是难点之一。多数农商银行均按照“谁受益，谁承担”的原则，将各种直接成本、间接成本通过一定规则进行归集、分摊到机构、客户、产品、客户经理等维度上，准确反映各主体承担的成本信息。主要内容包括将费用划分到不同成本池、明确不同的责任中心属性、设计合理的分摊路径和规则、选择科学的分摊动因和权重等。

（四）搭建管理会计系统平台

管理会计系统是各类运用数据和报表的展示平台，部分农商银行在对数据进行清洗的基础上，对接多个源系统和元数据，形成了多维度、多字段的账户级数据，实现准确计量和评价各维度的业绩，支持利益合理分配机制，提高精细化管理水平。

（五）存在的问题

1.管理会计基础相对薄弱

俗话说理念先行、实践至上。多数农商银行对管理会计的认识和重视仅仅在意识层面，人员知识储备、业财融合基础、业务管理实践等方面还有很大差距。尽管行业和内部对管理会计重视程度越来越高，但在具体改革实践中，存在管理会计理念和实践传导不畅、常常处于事后补充的情况，不是一直按照管理会计统一的理念和方法思考、设计，导致管理会计在多维盈利分析和成分分摊等方面作用未充分发挥。目前，传统财务会计主要以机构和规模总量计量为主，导致绩效考核、预算管理、经营分析等常常以机构和总量为主。

2.管理会计数据质量有待提高

传统财务会计主要按照会计准则要求，按月或按季对银行经济活动进行计量和核算，准确反映企业的收支情况。而管理会计要求数据要按日进行统计，且要求多维度计量。一是账户级数据缺失严重。由于农商银行脱胎于信用社，系统建设和数据管理普遍缺乏统一管理，业务存在很多手工台账，一部分数据在源头上没找到客户和账户，导致数据质量较差。如多数农商银行的风险成本未使用内评法，而是用组合计提。税务成本数据存在较多手工数据。二是数据应用滞后业务发展。当前，外部经济金融形势复杂多变，银行业竞争加剧，金融产品创新加快，计息结息规则灵活。同时，组织架构不断优化、业务归属时有调整等，导致业务发展常常领先于管理会计建设，数据管理和应用难以及时跟进。三是数据治理耗时长、难度大。银行数据治理是一项系统工程，涉及部门较多，管理难度较大，数据需求模糊、工程耗时费力，投入产出不成正比，部门积极性不高，往往数据治理成为“运动战”，治理效果较差。

3.财务会计向管理会计转型压力较大

管理会计应用是一项复杂的系统工程，会改变原有的管理模式、利益格局。要将管理会计充分运用到经营决策和业务管理中，需要相关部门支持配合，单靠财务部门推动挑战很大。同时，管理会计对会计工作人员的要求更高。传统财务会计人员只需要保证财务信息的准确性和真实性，具备一定的财务专业能力，能够严格按照相关制度要求来进行操作。管理会计不仅要求会计工作人员具备财务专业知识，还要求其具有良好的统计分析、计算机编程等能力。

三、农村商业银行管理会计建设对策

从各家银行管理会计建设实践上看，管理会计体系建设是一项全局性、系统性的长期工程，其建设、应用的成功与否，取决于良好数据质量、管理会计理念更新，更离不开银行高层领导的重视和管理会计人才队伍建设，以上都是农商银行的薄弱环节。为实现“起步晚、时间紧、标准高”目标，加快管理会计体系建设应用，农商银行应重点做好以下事项。

（一）管理会计建设的第一要务是领导重视

管理会计区别于财务会计，主要是银行出于提高精细化管理水平的需要。只有公司领导充分认识管理会计的重要性和迫切性，准确定位管理会计在预算、考核、分析中作用，才能亲自操刀、大力支持管理会计建设。此外，管理会计主要为各级管理者服务，是“一把手”工程，只有管理者认识其在经营决策中的作用，才能真正见到实效。在金融回归本源和金融科技快速发展背景下，农商银行经营空间进一步被压缩，利差息差水平逐步收窄，盈利能力放缓。只有农商银行高层充分认识管理会计是提升内部精细化管理的唯一途径，才能将管理精细化落到实处。

（二）管理会计建设的坚实基础是数据配套

从行业建设经验看，由于银行机构人员庞大、数据储存量较大、客户产品繁多等特征，数据质量一直是银行难点，特别是农商银行。农商银行应顺应管理会计应用实践，通过数据应用来优化数据模型和质量。通过建设机构、条线、产品、客户、客户经理等维度的业财数据集市，整合全行数据信息，实现数据口径统一管理。同时，积极运用大数据、人工智能技术，共享各模块数据，更好更快分析各类数据。

（三）管理会计建设的核心内容是理念更新

在经济下行、新形势背景下，加快财务会计向管理会计转型，并实现两者融合发展，是必要的也是迫切的。不论财务部门还是业务部门，不论管理者还是操作者，都應加快管理会计思路和方法转变，从上到下、从前到后的将管理会计理念深入人心，实现多维盈利分析管理的平稳推进。从农商银行情况看，管理会计建设和应用较国有大行、股份行有很大差距，更多集中在机构、条线维度，客户和客户经理维度运用较少。在加快深化应用中，农商银行面对更多问题和挑战，需要创新思维，探索方法，建立完善一套符合农商银行特色的管理会计建设思路和模式。

（四）管理会计建设的关键资源是人才建设

管理会计的深入发展需要一支拥有多专业背景、财务业务经验和创新型思维的人才队伍。据不完全统计，目前国内的管理会计人才缺口在300万以上，农商银行的管理会计人才缺口更大。农商银行应按照“引进来、走出去、留得住”的人才建设思路，加快管理会计人才队伍建设。在总行层面搭建管理会计团队，固定从事管理会计的数据分析、需求设计、系统维护等工作。在分支行行层面，通过总行交流、跟班学习等方式，打造一支懂财务、会业务、强分析的阶梯管理会计人才队伍。

（五）管理会计技术是循序渐进的

从财务会计向管理会计转型不可能一蹴而就的，特别是农商银行。由于机构网点遍布城乡，管理水平和人员素质参差不齐，差异程度较大，农商银行应结合自身实际情况，按照“循序渐进”原则，选择领导重视、基础较好的条线部门、产品和分支行进行试点推行管理会计项目，全面探索一条适合自身管理会计的建设模式和路径。

参考文献：

[1]曹国强，管理会计也时尚-商业银行管理会计理论与实务[M].北京：中信出版社，2013.

[2]中国财政部，关于全面推进管理会计体系建设的指导意见[EB/OL].

[3]卢小英.大数据时代商业银行管理会计应用研究[J].企业改革与管理，2019（14）.

[4]葛晓艳.新形势下财务会计与管理会计的融合发展研究[J].现代经济信息，2017（2）.

[5]剧燕飞.试论大数据背景下财务会计向管理会计转型[J].会计实务，2017（3）.

[6]中国农业银行财务会计部课题组.姚明德.管理会计引领商业银行新航向——基于中国农业银行的管理实践[J].金融会计，2017（6）.

银行理财经理工作思路篇3

[论文摘要]随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。但从整个 发展 阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有实际指导意义。基于这点，本文就我国商业银行个人理财业务目前所面临的问题作了分析，并结合国情，提出了相应的发展思路，以期推进我国个人理财业务的良好发展。 

 

 

自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。 

 

一、我国商业银行个人理财业务发展现状 

现阶段我国商业银行的理财产品有如下特点： 

（一）理财产品品牌化和系列化。目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如

三、我国商业银行个人理财业务 发展 思路 

由于我国目前尚不具备全面实施 金融 混业经营的环境和条件，因此金融混业的政策设计只能渐进进行。商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务，迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。 

（一）实施客户细分及改善客户结构 

商业银行要遵循以客户为中心的理念，通过客户细分，进行品牌、产品和服务创新，以品牌吸引客户，以产品和服务留住客户。银行应以提高利润为目标细分客户实行差异化管理；建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理；以服务引领理财，为客户提供量体裁衣式的个性化理财服务，通过财务咨询、规划引导客户的理财行为，满足其潜在的理财需求，不断挖掘客户价值，与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。 

（二）加强商业银行理财服务队伍建设 

商业银行应该优选出一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融 经济 专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个性化、差异化的理财服务。 

（三）加强商业银行理财产品管理 

银行必须运用产品扩张策略和产品差异策略加快个人理财产品的开发和创新，并优化其产品结构。要建立一套系统的客户需求调查分析方法；建立产品开发工具和模型，以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理；努力实现综合经营以拓宽创新范围；以制度和it系统保障将创新产品快速投放市场。 

（四）优化理财服务渠道 

以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道，并以虚拟化、 网络 化、智能化的 电子 渠道提升整体服务功能，大力推广自助理财。 

 

参考 文献  

[1]李瑜，个人理财金融业务创新探析[j]，商业研究，2004，(17) 

[2]杨新臣，商业银行个人理财业务现状及其战略，武汉金融[j]，2006，(6) 

银行理财经理工作思路篇4

利率市场化的逐步开放将给银行财富管理带来全方位的影响，资产定价将变得更加透明，商业银行息差被压缩，经营模式转型压力加大，这将加速传统银行业务向投资银行、财富管理转变。中国经济正在经历从高速发展到平稳前进的一个转型。面对低利率时代的到来，银行的收益率可能逐渐下行，对于银行的理财产品来说，竞争将更加激烈，产品的差异化或将左右银行业的生存空间。

商业银行理财业务发展至今，已经到了由量变向质变转化的关键时期。过去几年商业银行理财产品的发展更多地体现为“跑马圈地”的粗放式模式：各银行理财业务的名称、形式和条款虽有差别，但实质上都是银行根据可获得的国债、金融债和央行票据的期限与收益，将理财产品的期限与所持债券资产的期限尽可能匹配，实现投资人和银行双赢的无风险套利，并在此基础上增加搭配销售存款等方式，进一步增加自己的盈利的空间。

现代金融理论告诉我们，无风险套利机会随时都有可能出现，但是都不可能长久地存在，多数银行在设计理财产品的时候出于短、频、快的需求，将业务范围本来非常广泛的理财业务局限于套利模式，银行理财业务的正常发展因此出现了先天不足。由此产生的忧患有三。

忧患一：业务定位不合理

由于是无风险套利，银行基本上已将可能面临的所有风险锁定，所有问题都在银行的掌控之中，可以说理财业务已经是稳赚不赔。但是，这种无风险套利的机会不可能永远存在下去，这也导致了理财产品利率的盲目高涨、各类形式的理财变相融资业务、游离于监管之外的“影子银行”等所谓“异化”现象。6月底出现的多家银行理财产品收益率集中阶段性疯长的现象，可能更多从侧面地说明了银行在考核导向和业务定位上出现了问题。

忧患二：收益分担模式含混不清

在各家商业银行的产品说明书中，对理财产品的投资及无风险套利过程都讳莫如深，对银行的收益更是只字未提。例如，人民币理财是委托理财的一种形式，投资人是理财投资风险的主要承担者，理财的所得扣除必要费用（事先应有明确规定），剩余所得也应该全部归委托人所有。在实际运作中，银行人民币个人理财产品交易文件中的收益率名为“预期”实为“固定”，产品到期，按交易文件中载明的预期收益率支付客户收益，实际投资收益率与预期收益率之间的差额部分作为银行的中间业务收入费率，这种形式显然与代客理财的本意相矛盾。其后虽然有部分商业银行提出了收取手续费或管理费的条款，但理财固定收益的实质并没有太大的改变。如果商业银行继续按照这种模式经营人民币理财业务，必将成为未来这项业务的风险隐患。

忧患三：风险揭示和信息披露不完全

在产品定位没有界定清楚的情况下，商业银行实际上在以自身的信誉作为支撑，发售介于基金和资产证券化之间的理财产品，形成事实上的固定收益理财。作为投资人仅需要关心银行到期能否足额兑付的信用风险，因为这种风险没有得到充分披露，银行因为顾及自身的形象，只能通过内部管理来消化这种风险。目前的情况是，一方面套利空间在缩小，另一方面银行在通过价格战来提高竞争力，当风险度超过银行的接受能力以后，银行不得不对套利模式的理财业务重新审视和反思。

那么，银行理财业务的发展方向在哪里呢？国内商业银行如果希望理财业务能够成为新的业务核心，还需要从理财业务的本质入手，重新定位理财业务，重新设计和规划理财业务的发展模式。目前银行理财业务创新的主导方向应该是：在保证合规的前提下，以技术化手段为重点推进理财产品结构设计的创新，以渠道拓展和组合优化为重点推进理财资金运作范围的创新，以品牌构建为重点推进理财产品营销的创新，以工具优化为重点推进理财风险管理的创新。

创新思路一：推进理财产品结构设计的创新

理财产品结构设计的创新需要紧紧把握投资者需求及其动态变化，投资者的需求主要集中于四方面：收益性、安全性、流动性和便利性，不同的投资者对于这四方面的排序有所不同。目前国内理财市场一个共性的特点就是产品存在高度的同质性，缺乏个性化差异，银行理财也是如此。这就使得银行开发新产品的思路较为狭窄，过于注重通过价格战来提高竞争力。从长远来看，除了提高资产管理质量之外，提高服务质量也是增强理财产品竞争力的重要手段，银行可以在产品差异化方面下足功夫，针对不同的客户群体和细分市场提供不同的理财产品，针对不同时段推出适合客群的超短期、短期、中期及长期的理财计划，并结合自身业务需要，规划理财产品到期时段，形成可循环续接的理财模式。比如阿里金融的“余额宝”虽实为货币基金，但其“自动理财”的创新理念，却也不妨成为我们思考的方向。

创新思路二：推进理财资金运作范围的创新

从最终投向来看，理财资金的投资范围主要包括债券及货币市场类、融资类、权益类等，无论投资形式如何变化，其本质都脱不开上述三类。因此，短期内对于理财资金运作范围的创新可以从渠道拓展和组合优化两个方面入手。渠道拓展方面，重点在于如何以合规的形式将理财资金输送给需要这部分资金的融资主体，在这个过程中，形式上的合规以及实际上的风险管理到位非常重要。单就渠道的拓展来讲，从信托贷款到委托贷款再到委托债权都属形式上的创新，下一步可以重点拓展基于融资主体现有各类资产现状的流动性提升的融资品种，比如一家企业拥有土地、厂房、设备或应收账款等各类资产，流动性相对较差，很难以这些资产为依托进行常规化融资，此时是否可探索如何将这些资产进行类证券化处理，提升其流动性，并满足其融资需求。组合优化方面，主要就是将固定收益类投资品种与权益类投资品种有机融合起来，通过跨市场的投资提升理财资金的运作收益。当然，投资组合的精细化管理和对市场的前瞻性研判永远都是提高投资收益的根本性保障，在渠道拓展的同时，银行自身还是要立足于提升投资组合的精细化管理水平。

创新思路三：推进理财产品营销的创新

目前市场上理财产品销售过程中过于依赖产品收益高低，而银行营销人员的积极性、主动性和创造性有待提高，但在收益差别不大的情况下，就极为需要营销人员的创造性活动以及理财品牌的影响力。中国银行业的发展经历了简单拼规模、获取上市红利等历史阶段，而下一个历史阶段必然回归到服务这一本质属性上来。这种升级，是从人性化向专业化、从大众化向个性化、从资金提供者向资金组织者、从支付结算平台向现金资产管理平台的升级，一言以蔽之，是由融资向融智的升级。

营销的内涵就是产品的精细化和渠道化。不同理财产品的目标客群在哪里？这些目标客群适合什么样的营销策略？这些目标客群需要通过何种合适的渠道进行产品的推广？……随着“碎片化”理财观念的出现，第三方支付正在不断渗透银行金融业务，网络金融来势凶猛，搅局行业，改变着人们生活消费习惯。毋庸置疑，通过移动技术的创新，人们不仅在迎接一个互联网金融的时代，也在迎接一个移动互联网金融的时代。我们更应顺应潮流，大胆突破传统思维定式，破解二八思维惯式，利用新兴互联网工具（如手机银行、微信银行等），加大理财产品的宣传力度和广度形成营销品牌，重新关注大众客群需求，创造利润盈利和持续发展的新增长点。

创新思路四：推进理财风险管理的创新

理财投资对流动性、收益性、安全性和期限匹配的要求都兼而有之，个体差异较大，商业银行已有的经验在理财业务上并不完全适用，而且面对客户多样化的理财需求，仅仅靠单一的债券类投资已经很难满足。因此，商业银行除了将积累的经验用于理财业务以外，还要充分学习股票、外汇以及衍生产品等多领域的专业知识和投资技能，借鉴国外先进的风险预算等风险定价方法，向着资产管理方向发展。

目前就实践来看，商业银行现在有很多自己的产品，实际上是可以做成理财产品的。比如信贷资产证券化就是一个很有潜力的产品，将来会有一个几千、几万亿，甚至更大的一个市场。理财业务在性质上与信托、基金产品比较类似，为此，商业银行需要将理财资产做表外处理，与银行的自营业务相分离，杜绝相互之间发生利益输送，同时进行严格真实的信息披露，忠实履行管理人职责，确实做好理财资产的保值增值。只有这样，才能实现理财业务转换银行收入结构和分散风险的目的，促进商业银行各项业务的健康发展。

银行理财经理工作思路篇5

达州市郊的公路两侧，不时有一排排或高或矮的陈旧房屋掠过，在淅淅沥沥的雨中。这些略显灰色的房子让记者想起了影片《青红》，一如那些上个世纪六七十年代的西南三线场景。

但是，当到了达州市天然气能源化工产业区，我们却触摸到了四川成为西部经济高地的未来。“这是齐鲁石化投资10亿元的化工项目，这是川投集团投资25亿元的天然气发电项目，这是瓮福集团投资40亿元的大型磷硫化工项目。”当地人士在介绍一个个正在建设的工地时随口说：“几千万投资在这里只是小项目！”

走出四川地震重灾区，走进达州，一幅西部欠发达地区发展工业的政府理财逻辑图顿时地鲜活起来。

政府联动的合力

“最开始的时候，人们都以为财政部门只是把钱管好就可以了，收来的钱和上面争取的钱把他分配下去，然后监督好就行了，这就是原来的思路。最后财政局觉得这种观念不行，就当时达州财政困难的状况，必须改变思路，财政要主动出击，要从被动变主动，支持经济发展！”达州市财政局办公室主任田启国回忆道。

于是，在2003年的时候，达州市财政局经过调研，找到一个好的切入点。各县区有一些企业，它们既缺钱，又缺政策，但非常有发展前途。达州市县两级就对所有企业进行过滤，每个县就选了2个，6个县市区（不包括通川区）共选择了12家企业市县联合进行重点扶持，在省上争取资金也好，还是市财政安排的资金也好，还是当地的收费政策也好，都向他们进行倾斜，当年实现税收增长50%。

“一种政府联动的理财共赢机制随之形成。”达州市财政局副局长胡若东说：“市财政和各县商定，联合扶持前一年的税收基数仍属于所在县，新增长的部分市县分成，各占50%。”

“最近两年，针对达州市天然气能源化工产业区，我们也采取了这种方式，达州市和达县共建共享，税收各自分享50%。同时，达州市还要求各个市县积极向外争取投资项目，引进企业落户产业区。各个县只要引进企业在化工园区内，就实行分税。分税除了中央和省上得的以外，达州市范围内，该县可以得50%，然后剩余的50%再由市和县进行共享，这样就引发了各县纷纷招商引资。”胡若东的话恰好解释了达州市天然气能源化工产业区大项目云集的原因。

“达州的每个县不能都去搞一个工业基地，这样成本很高，县里面也没有精力和实力来搞。所以达州市里要求，除了宣汉县以外，尽量集中在达州市化工产业区。我们财政局以后会把这种思路继续贯穿下去！”田启国说。

甚至，这种政府联合理财的设想超出了他们的设想。“这个思路当时也给省委省政府的调研组提出过，不要南充、广安、广元都去搞一个同类的基地，只要把企业都引进达州这个园区，大家可以实现税收共享。”

园区建设的财艺

当政府发展工业从理财机制上形成合力后，一个现实的问题直接横亘在达州市财政局面前：达州市财政收入一年也就10个多亿，而达州市天然气能源化工产业区的基础设施建设起码要几十个亿，怎么办？

与记者一些座谈的几位达州市财政局人员笑了笑说：“我们采用的第一个思路是，用明天的钱，办今天的事”。

2002年，达州市就提出了经营城市的概念，搭建了一个重要的融资平台――达州市投资公司，由财政局代管。达州市财政局投资科科长杨为征说：“为盘活国有资产存量这一块，我们把天然气、自来水、公共汽车等公司捆绑注入到投资公司，把投资公司的资产做大，作为融资的资本金，以投资公司为平台，然后向国家开发银行争取到6个多亿的贷款，用于化工产业区的基础设施建设。”

你们没有用现金注入，当时怎么想到用资产注入这样的新办法？记者有些惊诧。但胡若东的回答很干脆：“这是逼出来的办法，注入现金，可我们财政拿不出来这么多的钱，当时穷啊！”

“用别人的钱，办达州的事”，是达州市采取的第二个思路。

“比如化工园区和的主干道，通过招商引资吸引来中铁二局，先付给他们10%的前期费用，他们垫资4个亿进行建设，建设好后就移交给我们。剩下的钱，我们再付给他们。这样，他们每年的资金回报率只有百分之六，利润是很低的，但风险也很低。”田启国举了这个个例子，同时又加了一句话：用了他们4个亿的资金，我们并不用付给他们利息！”

对于化工园区的污水和垃圾处理工厂，他们采取的是谁投资、谁受益的BOT模式，引进社会资金来建设，若干年后，再将经营权还给政府。

金融资金的激励

达州市的政府理财人，话语间洋溢着对理财的理性与激情，令记者不由把一道最难解决的问题“残忍”地抛给他们：中小企业是整个天然气能源化工产业链条中不可或缺的，全国老大难的中小企业融资问题你们有什么办法？

胡若东很平静地说：“2006年，达州开始实施了奖励商业银行新增中小企业贷款额度的政策。主要是针对本地的商业银行，财政局每年都拿出了几十万，专门用于奖励商业银行新增的贷款额度，鼓励当地的商业银行给中小企业融资。具体的奖励标准由当地财政、人民银行、银监局、金融办在每年结束后，对所有的银行进行考核，看这个指标和去年相比有没有增长，年初市委市政府下达的计划有没有完成。”

“当时也是为了促进中小企业的发展，才想到这个办法的。因为那时解决中小企业融资难没有其他的办法，只有担保、贴息等老办法。”胡若东说，政策刚出台的时候就见到了了作用，“我们主要鼓励的是需要发展的那一类企业，不是每个企业都支持，我们只划分行业，具体对象由银行自己来选择。”

“政府对每一个企业都视为自己的儿子，都希望银行全部支持，而银行也要考虑比较他自己的风险，他宁愿不得那最高不超过100万的奖励，也不愿意把上千万的钱贷给中小企业。这就是一个悖论和矛盾，我们能做的就是协调，协调，再协调。”胡若东坦承，最近几年，对中小企业贷款激励鼓励没有达到想象中的效果。

正因为如此，达州市财政局在2007年成立了中小企业担保公司，通过这种方式，每年新增的贷款近20个亿，难题再次解决！“目前达州还存在很大的存贷差，2008年1至11月份，存款有620多亿，贷款只有200多亿。”胡若东若有所思地告诉记者。

银行理财经理工作思路篇6

财务半年工作总结

院财务处年上半年工作总结暨下半年工作思路

年上半年在院领导的正确领导下，通过有关主管部门及院属相关处室、相关部门的指导、配合与支持，院财务处紧紧围绕学院的中心目标，结合本部门的实际情况和工作重点，发挥群策群力，充分调动全体财务人员的工作积极性和工作能动性，精心安排，通力合作，全面完成了学院上半年的财务工作，受到了交通局审计处、交通局财务处、学院领导及相关处室、相关人员的好评，取得了阶段性的工作成绩。现将年上半年的财务工作及下半年的工作思路总结如下：

一、年上半年财务处工作总结

年上半年学院为了适应市场经济的要求，实现“产业集聚化、企业集群化、资源集约化”，全面规范学院产业实体的会计核算和财务管理工作，充分发挥预算管理的功能，进一步加强财务核算、监督功能，使各会计主体的负责人做到既当家又理财，同时考虑到院财务处人员相对较少、历史的会计连续事项相对较多等现状，在进行了充分的论证和可行性研究的基础上，对学院的财务核算体系进行了大调整的一年。改变了原来学院及院属产业实体的所有会计核算、财务管理工作都由院财务处统一办理的情况，将原来院财务处负责核算的驾驶培训收支核算工作，大世界的会计核算工作，大通达公司的会计核算工作，小通达的会计核算工作，仓储物流公司的会计核算工作及相关的税务等事宜移交给新成立的会计核算中心进行会计处理。

从年月日起院财务处的工作内容的重点主要为学院机关处室、校区系部分项目、分部门核算，学院基本建设的会计核算工作，学院工会的会计核算工作，培训中心的技能鉴定收支核算，营运驾驶员从业资格证及分账以后由会计核算中心进行会计核算的相关账务的未了事宜。现将年上半年院财务处的工作总结如下：

、认真、细致地做好会计报销、工资发放、每月离退工人的医药费定点上门报销工作、会计原始凭证、记账凭证的审核、记账、装订及相关财政、税务票据的领用、核销等日常会计核算、会计监督工作，做到工作仔细、认真、无差错。

、每月及时办理学院个人所得税和所经办的产业实体的纳税申报、税款上交工作及相关人员的社会养老、公积金的交存工作，做到准确无差错，切实维护学院的整体利益和教职员工的合法权益。

、按学院档案管理的要求并结合会计档案工作的特殊性，及时进行会计档案的整理、归档工作，确保学院的会计档案全面、完整，便于日常查阅和利用。

、为筹措学院发展、建设所需的资金，积极与市交通局等主管部门进行汇报、沟通，并与工行南京分行、深圳发展银行南京分行、某省发展银行南京分行、建行南京分行、农行南京分行、交通银行南京分行等银行进行多次磋商并与多家银行达成贷款意向。

、积极与相关税务主管部门联系争取相关部门对学院教育、教学事业的理解与支持，最大限度的利用国家相关的税收优惠政策，为学院节约每一分资金，确保学院发展和教育、教学工作的正常开展。在院财务处和相关部门的积极努力和争取下，先后取得了主管税务部门栖霞地税局的批准，为我院教育、教学用车辆争取了近万元的车船税款税款优惠。

、先后与南京市财政局进行沟通，取得了市财政局的理解与支持，在年全市财政资金相对较紧并全面压缩的情况下，确保了我院年的财政预算经费不但没有减少，反而有了适当的增加，确保学院教育、教学工作正常的开展。

、先后与南京市物价局联系将学院及院属培训中心的各项收费项目进行物价核准，在核准的过程中，物价局考虑到我院的特殊情况，采取了“就高”的原则，使学院的各项收费工作既做到了有据可依，也依法取得了更多的收入。同时，为支持我院的教育、教学工作，在收费许可证年检过程中，市物价局的领导在自己的职权范围内，给予我院最大的优惠政策，年年检时按规定我院应交近万元的年检费用，但在院财务处的积极努力下，最后只收取了我院万元的的年检费，为我院的教育、教学工作争取了更多的资金。

、院财务处在做好自己本职工作的同时，坚持“全院工作一盘棋”，积极配合相关部门的工作，利用财务处现有的各项资源做好力所能及的工作，先后为培训中心、车网俱乐部、人力资源公司、汽车运用技术大世界有限公司、大通达公司、小通达公司等相关产业实体争取了多项财政、物价、税务优惠政策。利用与银行等金融机构的长期友好合作关系，为学院校园一卡通等智能化建设工作做出了自己最大的努力，就智能化一项工作预计就会给学院节省资金近万元。

、为使学院的各项会计工作再上新台阶，在市交通局会计学会的支持下，对以前年度的会计事项进行了全面的梳理，特别是对以前年度的银行存款、现金等账项进行了全面地核对、整理，清理核销不用的银行账户个和其他相关的未了事宜。

、完成了领导交办的其他相关工作及其他部门间的协调工作。

二、年下半年工作思路

年下半年在院领导的正确领导和相关部门的指导、支持、配合下，院财务处在现有成绩的基础上，将再接再厉，继续发挥整个财务群体的整体作用，不断学习新的业务知识，克服实际工作中出现的具体困难，使学院的整体财务工作再上新台阶。现将下半年的工作思路汇报如下：

、继续做好日常的会计凭证审核、报销工作，每月的工资发放工作，每月定点为离退休人员办理医药费报销工作，按时进行会计凭证的装订、归档工作及相关的会计核算、监督工作，争取做到工作认真、仔细，无差错。

、按时完成院财务办理的学院机关、处室、校区系部的分部门、分项目的会计核算和相关会计管理报表的编报工作，及时提交给相关的部门负责人和院领导，确保准确无误。

、继续与财政、物价、税务等部门沟通、联系，处理好与学院及院属产业实体的相关的财政、物价、税务事宜。

、及时与市交通局相关处室沟通、汇报，争取市交通局相关主管处室对学院财务工作的支持、帮助，特别是提供有资质的担保单位问题，完成以前贷款的转贷工作，并争取在新增贷款工作中有实质性的进展。

、继续办理年月日交账后的相关未了事宜及以前年度的未了账项，将年月日前相关产业实体的账务工作尽量做到完整、规范（由于历史等原因，学院及院属产业实体以前的账需要进一步的进行规范）。

、继续与银行等金融部门沟通，争取在全国银行资金相对较紧的情况下，银行对学院的资金支持有新的再投入，为学院的发展和教育、教学工作筹措需要的资金，确保学院发展与建设资金的需求。

、继续进行学习型组织的创建工作，做好会计人员队伍的建设，根据学院财务人员的具体情况，结合市交通局的布署，在充分保障日常工作正常开展的情况下，完成会计人员的相关业务知识、会计职业道德等的后续教育工作，以便更好的适应学院发展的要求，全力做好学院的财务、核算等相关工作。

、清理、完善学院的财务核算，财务管理制度，完成《学院财务报销工作规定》、《学院票据管理规定》等制度，结合学院财务工作的内容完成《学院财务核结算体系研究》论文的撰写工作。

银行理财经理工作思路篇7

一、乡镇财政资金管理的现状和问题分析

目前通过上级政府财政政策倾斜和乡镇自身的努力发展，基层乡镇财政宏观环境和自身体制改革不断得到改善和进步。

（一）各级重视程度加大

财政部2010年3月11日印发了《关于切实加强乡镇财政资金监管工作的指导意见》；人民日报2017年2月21日头版头条刊发中办国办印发的《关于加强乡镇政府服务能力建设的意见》中第十条完善乡镇财政管理体制中提出要严格经费支出，加强监督管理；山东省财政厅专门就如何促进基层财政管理工作下发了《2017年基层财政管理处工作要点》。这些都从不同角度不同程度的改善了乡镇基层财政管理客观环境，并且这种重视程度呈逐年加大的趋势。

（二）乡镇财力不断增强

一方面源于自身发展。 随着经济社会的不断发展，乡镇收入不断提高，2016年莱芜全市20个乡镇共实现公共财政预算收入20.42亿元，占全市公共财政预算收入的38%，可谓半壁江山，地位举足轻重，其中过3亿元乡镇1个；过2亿元乡镇3个；过1亿元乡镇3个；另一方面来自上级政策倾斜。2016年鹏泉办事处上级下达指标文件数额3200万元，比2015年增长41%（2015年2276万），比2014年增长93.7%（2014年1652万）。财力的逐年增强，就决定了财政资金的支出规模和范围的不断扩大。

（三）乡镇财政改革不断深入

截至2016年5月月底，山东省全省应安装应用《基层数字财政管理系统》的乡镇财政所共1848个，有1841个乡镇财政所安装了本系统，占应安装数的99%。截至2016年年底，莱芜市基本完成乡镇国库集中支付系统改革。山东省财政厅《2017年基层财政管理处工作要点》第四条提出要优化系统升级，提高乡镇财政数字化管理水平。这些改革从支付手段和体制上逐步缩小乡镇财政与上级财政部门管理水平的差距。

乡镇财政在宏观环境上不断得到改善和发展的同时，有关乡镇财政的问题和案件却在媒体频繁曝光，2016年北京房山区周口店财政所“小吏大贪”，2015年莱芜苗山镇财政所“公款购买”等，这些都引起各级政府和财政部门的极大关注和疑惑，为什么乡镇财政在宏观环境不断改善和发展的同时，还不断出现惊人案件，共性的问题在什么地方，通过案例过程研究和实际工作分析认为其问题主要体现在。

（四）思想意识不到位

1. 重视程度不足。上面千条线，下面一根针，基层乡镇既要对上负责，又要对下落实，工作任务多，压力大，乡镇领导思想和精力主要放在阶段性中心工作和应急性工作，对财政资金管理上，主要关心收支金额，对一些具体细节和深层次问题大多停留在强调和传达上。上面松一寸，下面散一尺，乡镇财政所工作人员人微言轻，时间一长，应付思想和老好人主义盛行，导致财政资金管理失去第一道防线。

2. 规范意识不够。乡镇事务繁杂，很多支出时间紧，情况急，无规律可循，合情合规合法不能相统一，这样的支出一方面导致账目上变通处理，暗箱操作现象频频发生，更重要的是“见怪不怪”“参照处理”的不规范意识在基层领导和实际工作人员思想中成为常态，这种不规范意识成为乡镇财政资金管理隐患的温床和源泉。

（五）制度执行不到位

乡镇财政所制定了一些资金管理方面的规章制度，而且上级财政部门也不断下发一些资金管理方面的文件和办法，但实际工作中却是制度丰富，执行骨感，而且有些制度可操作性不强，更增加了执行难度，例如印章管理规定，必须分开管理印鉴，外出带印鉴必须两人以上同行，用章必须登记，但实际工作中大多情况是，工作人手不够，一个人拿着印鉴外出办业务，在办公室使用印鉴也不登记，还有票据管理制度等，这种情况成为常态一方面是制度执行没有资料和档案，不能对当事人起到一种监督和约束作用；另一方面导致制度形同虚设，资金安全管理门户大开，隐患变为现实轻而易举。

（六）会计基础工作不到位

会计基础核算工作是基层财政资金管理中的基础，但是近年来随着支付制度的改革，部分基层财政工作人员对一些传统的会计基础核算方式重视不够，甚至非常排斥，而不是寻找新方式方法，依靠新思维新科技手段，例如国库集中支付改革了，对账上电脑看一下就行，会计电算化不用一笔一笔核对账目了，全省统一基层数字系统，上面一看就明白等，万变不离其宗，一些新手段新方法都是在基础性会计核算工作之上更新进步的，也不可能脱离基础会计核算工作的本质而独立存在。单纯依靠国库集中支付系统数据、出纳根据会计电算化账目余额进行账目核对等都是非常危险的手段，基础不牢，地动山摇。

二、解决乡镇财政资金管理安全的几点思路

（一）弃暗投明，规范支出

阳光一支出，文明一大步；规范一细节，安全全过程。逐步把所有暗箱操作和不规范的支出都阳光化和规范化，堵塞财政资金安全管理的隐患和漏洞。乡镇事务繁杂导致一些支出不阳光不规范，但是我们绝不能任其发展，不管不问，依靠变通和暗箱操作，必须还原支出本来面目。对这些不阳光和不规范的支出，一要研究相关相近政策，寻找思路；二要结合实际出制度规范。以鹏泉街道办事处为例，2014年联合区公安局出台《鹏泉街道办事处华山路等三个派出所经费补助管理办法（暂行）》，将派出所经费缺口纳入办事处预算，由办事处财政所单独设立账套，记账，一方面杜绝了多年来派出所向村居乱收费，迫使村居变通支出加重村居负担现象，提高了派出所工作的独立性和主动性；另一方面保证了这部分财政资金能够阳光运行，安全管理。通过弃暗投明，规范支出，2015年和2016年这部分支出一直与2014年支出持平，不再出现年年增长现象。2015年根据高新区差旅费相关文件出台《信访差旅费相关规定》，规范信访夜间值班和稳控人员支出，既能保证信访维稳工作正常开展，又能保证支出有规可循，2015年这类信访支出较2014年下降32%。

（二）夯实基础，筑牢根基

九层之台，起于累土，乡镇财政资金管理关键在基础，财政所人员虽然人微言轻，但只要抓住会计基础核算工作，财政资金管理工作大有可为。

1. 强化银行余额调节表的作用。新《会计档案管理办法》中把银行余额调解表作为第四类会计档案――其他会计资料。在实际工作中，很多乡镇财政所忽视银行余额调节表作用，银行余额调节表资料不全，更有甚者没有银行余额调节表，银行余额调节表虽然是会计核算工作中一个细微环节，但银行余额调节表对未达账项的控制和跟踪却是乡镇财政资金管理的重要一环，鹏泉办事处财政所2014年重点加强银行余额调节表工作，把银行余额调节表放到凭证一样的地位，每月把对完账的银行调节表和银行对账单及未达账项的资料整理好制作一本凭证，资料上会计、出纳、所长都签字确认，尤其是对未达账项严格控制，每一笔未达账项必须有经办人签字确认，银行原因（有时候银行柜员操作失误，导致银行对账单出现收支对冲现象，实际上没有真实业务）造成的未达账项由银行单独出具说明，所有未达账项都清晰记载，分清?任，连续超过两个月的未达账项启动预警机制，这一方面有利于会计基础核算工作规范化，记录清晰，责任明确；另一方面更有利于约束会计出纳资金支出行为，减少财政资金安全隐患。在2015年和2016年民政专项审计、社保资金专项审计、离任经济责任审计中，银行余额调节表凭证对审计准确性和效率性起到了非常好的作用。

银行理财经理工作思路篇8

【关键词】会计财务 金融服务 窗口指导

在新形势下，做好金融服务工作已成为基层央行的履职重点。会计财务工作作为金融服务的重要组成部分，不仅能够通过“当家理财”助推内部各项工作顺利开展，而且能够通过有效的会计管理促进金融事业发展，并凭借优质服务赢得社会尊重和认可。而要使会计财务工作上台阶、上水平，充分发挥职能作用，关键是转变传统观念、培养精良能力、拓宽发展思路。

一、转变观念，尽快适应会计财务工作新形势

当前，会计财务工作面临人民银行职能调整，更加突出金融服务地位，要求提供优质服务的挑战。面临实施国家货币政策要求提供有力保障的挑战，面临国际会计准则、部门预算等要求国际化管理的挑战。会计财务人员应认清形势，转变观念，尽快适应会计财务工作新要求。

（一）从职能作用上转变观念

央行职能转变后，会计财务工作重心由过去的以核算为主转向以管理为主，金融创新、信息调研、意见反馈、综合分析等工作的作用日益凸显。会计财务部门要真正发挥在行使央行职能中的基础性作用，有足够的能力应对新形势下的各种挑战，就要在保证内部管理规范、工作质量不断提高的同时，更加注重发挥“窗口”指导作用，体现金融服务的社会效用，在推动辖区经济发展中发挥作用。所以，基层会计财务部门应转变传统工作观念，以科学发展观为指导，树立会计财务工作新理念，谋划推动金融发展新思路。

（二）从管理方式上转变观念

过去，人民银行会计是分散和封闭的手工核算体系，业务活动主要侧重核算，财务上受到以前利润留成体制和习惯行为的影响，重预算分配，轻预算控制。如今，人民银行会计核算逐步集中，资金清算、财务核算依托现代科技，以计算机网络为手段，预算编制要求科学化、规范化、精细化。如何尽快适应会计财务管理新方式、新模式，是摆在会计财务部门面前的新课题。对此，笔者认为应尽快从传统的管理方式中摆脱出来，融入现代进步的理念，把先进的管理手段借鉴到工作中，积极探索建立科学完善的工作管理机制。

（三）从工作标准上转变观念

在新的经济金融形势下，上级行适时提出了建设“一流央行分支机构”的工作目标。基层行会计财务部门在争创一流分支机构的工作中，应当发挥怎样的作用，达到什么样的工作标准，才能有力推动本单位在辖区乃至全国走进一流行列，是值得认真思考的问题。总是把工作标准停留在过去的账平、表对和简单的数据统计等层面上，不符合当前经济金融发展需要。因此，基层行开展工作应从提高工作标准上转变观念，衡量工作发展进步不但要与以前比较，与横向比较，还要看是否促进了内部建设，是否发挥了“窗口”指导作用，提升了人民银行的社会形象和地位。

二、提高素质， 提高会计财务工作能力

面对会计财务工作的新形势和新任务，人民银行会计财务部门和广大会计财务人员如果要准确把握政策、有力执行制度、改进管理方式和方法、创新金融服务、提高工作标准，就应注重和培养适应工作需要的素质和能力。

（一）培养制度执行能力

所谓制度执行能力是指对国家财经法规的正确认识、准确把握和贯彻落实的能力。培养制度执行能力，首先要熟练掌握国家财经法律、法规和内部各项规章制度，要把提高执行制度的能力作为促进会计事业发展义不容辞的责任。其次是必须依法办事、按章办事，不折不扣地执行规章制度。同时还要善于在工作中发现制度不完善的地方或执行中易于出现纰漏的环节，培养对内部制度及时修订、补充和为上级建章立制提出合理化建议的能力。

（二）培养综合业务能力

会计财务工作更加注重管理、更加注重调研，要求会计财务人员不但要精通业务，还要培养计算机应用、公文写作和数据分析等能力。诸如，加强业务培训，丰富各方面的知识，提高适应工作需要的基础素质。培养运用新理论、新方法，开展业务创新和手段创新的能力；锻炼发现问题、分析问题和解决问题的能力，洞察工作利弊，建立完善的制度体系。培养对业务信息进行系统加工、处理和反映的综合能力等等。

（三）培养工作创新能力

会计财务工作在管理上需要不断改进和创新。但是，基层行由于受到以前管理模式的影响，总是认为会计财务工作被许多“条条框框”约束，工作创新难度很大。实际上，这里的工作创新不是标新立异，谋求某种新颖、新鲜的东西。而是通过创新工作手段，改进工作方式、方法，更好地促进各项工作的顺利开展。会计财务人员应自觉培养工作上探索创新的精神和勇气，与时俱进，瞻前思考，提高工作创新能力。

（四）培养协调沟通能力

人民银行会计财务部门对外服务于金融机构、财税部门等，对内服务于本行各部门，还要与上下级行之间进行政策传达、业务指导、信息上报、情况反馈等等。对外服务，只有熟练掌握国家财经法律、法规和政策，准确把握金融工作方向，具备丰富的业务知识，有协调沟通和处理问题的能力，才能充分发挥人民银行的“窗口”指导作用。对内服务，只有处理好与领导、同事以及上下级之间的关系，做到尊重领导、相互支持、团结协作、齐心协力，才能高质量地实现工作目标。因此，会计财务人员自觉培养较强的协调沟通能力非常必要。

（五）培养自我控制能力

会计财务部门掌握着财权和一定的物权，与众多金融机构打交道，会计财务人员面临很多诱惑。会计财务人员应培养高尚的职业道德情操，树立正确的世界观、人生观和价值观，爱岗敬业，无私奉献。要耐得住清贫，挡得住诱惑，要有积极的心态，健康向上的思维方式。控制好自己的情绪和行为，加强自我修养，增强廉洁自律意识。

三、提升基层央行会计财务工作能力的建议

为促进会计财务工作进步和发展，加强规范管理，基层行应以实际工作为切入点，勇于开拓创新。开展工作要有新思路，工作方法要有新突破，推动工作要有新举措。

（一）营造转变观念、提高素质的氛围

现代会计财务管理融入了诸多新业务和高科技知识，基层行会计财务人员的业务素质和计算机应用技能等，还不能完全适应新管理模式的需要。应采取措施，调动职工提高素质的积极性，唤醒职工的拼搏意识，激励职工的创新精神。

1.强化业务培训工作

通过形式多样的学习活动提高会计财务人员的履职能力。比如，开展主讲人竞赛活动，人人当主讲，培养会计财务人员自觉学习和向他人学习的兴趣。坚持开展会计财务业务知识网络培训和竞赛活动，掀起学业务、比技能的高潮。开展读书竞赛活动，营造多读书、读好书的良好氛围，提高写作能力。定期召开座谈会，用先进事迹教育人、好的经验引导人，取长补短，比学赶帮，提高素质。

2.强化业绩考核制度

建立并实施良好的竞争机制，激活会计财务人员潜在的能力。建立一套完善统一的量化考核办法，对日常工作进行考核，增强争优意识。或建立个人业绩档案，对会计财务人员的德、能、勤、绩进行记录评价，并与评先选优、晋升职务和聘任职称挂钩，激发职工工作热情。或创建会计财务部门和人员等级制度，按工作标准确定等级，增强职工责任意识变。辅之以完善的奖惩制度，奖罚分明，公平竞争。

3.强化职业道德教育

开展形势教育活动，使会计财务人员有良好的心态，务实的工作作风，自觉把所承担的各项工作做到位，保证各项工作更富有创新性，更能体现职能性。强化理想信念和廉洁从业教育，筑牢拒腐防变的思想道德防线，自觉增强廉政意识，增强纪律和法制观念，遵纪守法、爱岗敬业、廉洁从政、务实高效。

（二）拓宽业务范围、发挥金融服务职能作用

人民银行会计核算集中后，基层行柜台业务明显减少，窗口服务作用弱化。财务管理面向全行，涉及各个部门、各个方面。会计财务人员只有放宽视野，拓展工作新思路、树立工作新理念、探索工作新策略、创新工作新手段，才能提高金融服务与内部管理水平。

1.加强组织领导，完善大会计管理体制

会计财务工作要走出单兵作战的管理模式，把行内会计财务、营业、国库、发行、事后等部门的会计工作统筹安排和管理，引导全行职工形成大会计管理共识，上级行明确大会计管理工作职责和要求，本级行成立大会计管理组织领导和办事机构，积极推动会计管理工作有序开展。

2.加强宣传引导，实现财务管理全员化

采取有效措施，通过各种形式的活动，把当前的财务形势、最新财会法规和部门预算、集中采购、固定资产、基建等的管理特点及要求向全行职工宣传，争取全行职工对财务管理工作的理解和支持，引导全行职工积极配合财务管理工作，自觉执行财务规章制度，形成全员管理财务的良好氛围。

3.加强窗口指导，促进金融事业发展

新的《中国企业会计准则》《金融业务会计准则》等已在全国实行，作为人民银行应率先熟练掌握，勇于承担起为金融机构提供咨询服务和释疑解难的义务。对地方性银行机构，应加强监管，做好其会计报表编制、会计信息披露等指导监督工作，使其会计行为尽快符合金融企业会计准则要求。

（三）搭建交流平台、全面提升工作质量和效率

会计财务工作在核算方面基本实现了电子化、网络化，但是在业务交流方面，无论是与金融机构还是人民银行内部之间都还较为封闭，相互交流信息的平台较少。因此，充分利用高效、快捷、方便的网络技术，建设运转顺畅的业务信息交流平台显得尤为重要。

1.加强内部信息交流网络平台建设

通过网络平台，以规章制度、法律法规、经验交流、调研文章、动态信息等形式设专栏，使下级行能够及时向上级行反馈信息，更新知识。同时增进各行之间的横向沟通，相互促进，相互学习，提高工作效率。

2.搭建与金融机构交流业务的平台

银行理财经理工作思路篇9

从2011年银行在理财产品的布局来看，建行发行数量最多，达到4036款。在公布理财业务收入的3家银行中，建行也以79亿元居首。

在销售额上，工行最多，达到61213亿元，此外，农行销售53600亿元，招行销售30179亿元，兴业销售3879亿元。北京银行销售额同比增幅最高，达到350%，增幅较高的还有兴业和浦发，分别为266%、146%。

最终，建设银行成为《投资者报》评选出的2012“最佳理财产品国有银行”，招商银行和北京银行成为2012“最佳理财产品股份制银行”。

工行农行发行额均超5万亿

每年，银行理财产品的销售额都有数十万亿，对银行中间业务的贡献不菲。如建行2011年自主发行理财产品4036款，实现收入75.7亿元，增幅39.62%；产品余额6926亿元，增幅112.34%。

其他国有行都没有公布理财产品业务的收入，不过产品发行数量和规模都较大。如工行2011年累计销售对公银行类理财产品19861亿元，比上年增长39.9%。境内销售各类个人理财产品41352亿元，比上年增长74.2%。

而农行共发行个人理财产品2002款，发售量3.58万亿元，对公理财产品985款，发售量1.78万亿元。中行年内发行理财产品也在千余款。

在股份制银行中，招行发行规模最大，也是股份制银行中理财业务收入最高的银行。其中，实现个人理财产品销售额达20635亿元，受托理财收入14.21亿元，同比增长61.66%；实现公司理财产品销售额8690亿元，实现受托理财收入4.22亿元。

光大银行2011年理财业务管理资产规模达1743亿元，全年理财产品累计交易量达1.11万亿元，实现理财中间业务收入10.07亿元。

网银是中信银行的特色之一，2011年网银销售理财产品2740亿元，占全部渠道销售额的57.22%，是上一年网银销售额的3.93倍；中信还开展交叉设计和交叉销售，与中信信托内合作发行个人理财产品386只，实现销售额约1791亿元。

此外，民生银行新发行理财产品2354款，销售规模7643亿元，网上理财年销售金额超4700亿，占公司低风险理财产品销量的75%。除销售额增幅超300%的北京银行，兴业银行也增长266.4%，浦发银行2011年累计发行各类理财产品5728亿元，全年理财产品销量同比增长146%。

角逐产品创新与多元化

为了发挥理财业务优势，促进客户资金在本行体系内有序循环，实现储蓄存款与理财业务良性互动，产品创新成为各大银行的重要比拼。

如针对个人，农行先后研发推出“假日理财”产品、挂钩SHIBOR 浮动收益产品、“进取增利”债券型理财产品、“安心快线步步高”收益递增型理财产品、挂钩实物黄金理财产品及挂钩高端消费品理财产品，满足不同层次、不同风险偏好客户的需求。在对公产品上，农行发行了“本利丰对公系列理财产品”、“安心得利对公系列理财产品”及“汇利丰对公系列理财产品”等收益稳定、期限灵活的产品。

工行则推出多款“共赢”系列固定收益类理财产品和“周周分红”七天理财产品，提升产品竞争力，满足客户不同期限理财需求；并推出投资于艺术品和酒类的另类投资理财产品，延伸理财资金投资领域。

银行理财经理工作思路篇10

【关键词】邮政储蓄 银行 网点转型 实践 思考

邮政储蓄银行做为商业银行的后起之秀，如何在强手如林的市场竞争中站稳脚跟并立于不败之地，一直是每个从业人员认真思考和必需面对的问题。实践方法是，大力推行基层储蓄网点转型，通过转型扭转落后的工作局面，实现业绩的提升和人员素质的提高，并在探索和实践中不断调整思路，改进工作，以适应市场经济条件下邮政储蓄银行发展壮大的要求。

一、网点转型的实践和探索

近年来，我行大力实施网点转型，通过三项措施改变了原来被动的工作局面。

1.实施“转脑”工程。我行按照转型先“转脑”的方针，利用一切手段和形式，组织员工认真学习现代商业银行经营和管理模式，教育和启发员工巩固树立“银行靠服务生存”、“网点创造效益”的观念，让员工充分认识到，转型的首要任务是转变观念，就是要从以往邮政储蓄专业经营管理的思路，尽快转变到现代商业银行管理的要求和标准上来。教育员工树立现代商业银行的经营理念，坚持现代商业银行的经营原则，把发展建立在优化结构、增强创新能力的基础上，将效益观念、风险观念、质量观念、成本观念、创新观念、服务观念贯穿到经营发展中，按照银行业的规律寻求自身的发展，实现业务发展与经营模式的转型，走协调、稳健发展之路。通过开展争创文明窗口、微笑服务、跟踪服务、规范文明用语、注重着装礼仪等措施，网点整体服务水平得到大的提高。其中一个明显的变化就是客户投诉大大减少，以前由于在服务方面做的不够，经常发生与客户争吵导致客户投诉的现象，如今，在改进服务水平的同时，在服务大厅增设了客户留言薄，对客户留言认真对待，一旦发生投诉现象，支行长及客户经理当面向客户解释和道歉，受到客户了一致好评。

2.拓展营销渠道。转型的目的是为了增加银行的效益，而拓展市场则是提高效益的有效手段。基层网点处在邮储银行市场竞争的终端，某种程度上来说，银行靠网点吃饭，所以网点员工必需牢固树立“决胜在终端”的观念，在营销策略上大力实施“终端拦截”战略。从四个方面切入，积极拓宽经营范围：一是利用“自营+”的政策支持，发挥邮政储蓄网点多、覆盖面广的优势，继续做好居民储蓄、汇款、代收付费用等基础金融服务，实现现有业务规模和服务水平的稳步提升；二是加强市场调研和客户开发，大力开办对公业务，从对公结算入手，逐步增加公司客户数量和对公存款余额，沟通城乡居民和企事业单位之间的资金流动；三是大力发展理财业务，做大保险、基金规模，开发理财产品，提高手续费收入的比重；四是审慎开办资产类业务，积极配合总行开发协议存款、专项融资、银团贷款等业务；发展针对城乡居民个人的质押贷款和信用贷款业务。近几年来，我行新增业务品种不断丰富，服务领域更加深入：邮政储蓄银行在原来开办小额质押贷款的基础上，开办了以农户、个体工商户和小企业主为主要服务对象的小额贷款业务；陆续推出个人住房抵押贷款业务，个人二手房贷款业务。开办公司业务，业务范围包括公司存款和公司结算。通过拓宽营销渠道，公司的整体业绩和效益得到大的提高，由于施行了绩效工资制，所以员工的报酬也同时得到提高。目前，网点员工的工资报酬较之转型前，平均提高20%。

3.队伍转型。邮政储蓄银行网点转型成功与否，关键在于人。为此，在队伍建设中，本着“内强素质、外树形象”的原则，从三方面入手推进队伍转型：一是强化内部培训，全面提高从业人员的专业知识和业务技能；定期举办业务培训班，对网点从业人员进行轮训，推荐业务骨干参加省市分行的业务培训。二是重视外部引进，公开招聘、接收高校毕业生，积极争取分配名额，充实多名高校金融专业毕业生到网点服务一线。三是注重邮政金融管理人员、技能人才和高端客户经理队伍建设，组织他们到上级分行进行专业培训，然后进行严格考核，提升了队伍的综合素质。目前，公司客户经理、金融专业高材生、理财经理、大堂经理，这些人在转型工作中发挥了骨干和模范带头作用。

二、实践证明，网点转型势在必行

做为基层网点的一名员工，笔者全程参与了网点转型的各项工作，亲身体验到了转型过程中的艰辛和曲折，更体验到了转型给网点、给员工带来的喜悦。，转型就像母亲分娩一样，只有经历那种“阵痛”，才能诞生一个新的生命！网点转型的实践让笔者深深体会到，转型是时代的需要，是邮政储蓄银行自身发展的迫切需要。在市场经济条件下，在商业银行强手如林、竞争激烈的形势下，转，则意味着生存和发展，不转就会固步自封、停止不前，就意味着落伍、淘汰、甚至死亡的危险。时代的发展、形势的需要和邮储银行的现况告诉我们：网点转型，势在必行。以东平支行为例，转型前员工缺乏工作信心，队伍思想涣散，业绩老是在低位徘徊，有的员工甚至产生了跳槽想法。转型后，网点经营渠道更加宽阔，业绩来源得到拓展，员工素质得到提升，收入得到提高，员工队伍不论精神面貌还是业务技能都发生了很大的变化，一个生机勃勃、欣欣向荣的银行基层网点，脱胎换骨呈现在客户面前。由此可预见，如果全市全省及至全国的邮政银行基层网点都能尽快实现成功转型，那么，邮政储蓄银行的明天会更加美好！

三、几点建议

根据目前邮政储蓄银行的现状，结合我行网点转型的实践，提出今后一个时期网点转型工作应当注意加强以下几个方面：

1.切实加强对网点转型工作的领导。各级支行特别是县级支行，应把网点转型工作当做头等大事来抓，加强领导和指导，在搞好试点的基础上，全面推行网点转型。对在转型过程中发现的难点问题，认真做好调研工作，及时解决。

2.在转型中，应科学规划分区功能，适当调整业务流程，合理设置工作岗位，实施弹性排班，做到大堂经理对客户的疑问“有问必答”；个人理财顾问对客户的理财需求“有求必应”，实现由传统的交易主导型，向营销服务型的转变。