惠农卡效应调查报告

推出惠农卡业务，是国有大型商业银行策应国家支持服务“三农”，实行金融惠农的一次有益探索与实践，得到了基层农行的积极响应。从农行市分行试点情况看，从2008年10月至2009年2月20日，该行共发行惠农卡46041张，其中激活44829张，激活率97.37%；授信8090户，授信额度22730.50万元，授信率17.57%；用信5392户，累计用信额度15659.90万元，用信率11.71%。惠农卡实际“惠农”效果如何？发行中是否存在问题？最近，银监分局组织人员开展了相关专题调研。

一、存在的主要问题

通过调研发现，惠农卡试点推广工作仍存在一些问题，制约其功效的发挥，主要表现在：

一是认识不足。由于宣传引导不充分，农行基层员工对包括惠农卡推行在内的“三农”金融服务认识理解不深透，被动地为完成任务而营销；有些分支机构把发卡当作政治任务，采取与地方政府搭建合作平台方式，借助行政力量营销惠农卡等等。如此一来，短期内发卡量还可以，但营销质量却大打折扣。

二是使用率不高。由于同样的原因，农民对惠农卡这一新的业务品种理解不深，并未真正了解惠农卡的功能，很多农民不需要或不会使用惠农卡。从上述惠农卡激活率、授信率、用信率的数字对比可以看到，农民存取款业务更多地是通过存折办理，惠农卡使用率低，惠农卡在某种意义上仅惠及11.71%的极少数群体，其他88.29%的持卡农民名义虽然享受“二免一减半一享受”的办卡优惠，但由于没有使用或很少使用，反而要承担每年5元的主卡年费。

三是用卡环境不佳。农行直接服务农村地区的网点和设施偏少，持卡农民普遍反映的惠农卡“不好用”，即用卡不方便问题仍较突出。据统计，农行市分行共有机构网点83个，其中农村乡镇网点41个，乡镇网点覆盖率仅为26.28%，且网点主要分布在规模较大的乡镇；共安装ATM机69具，其中农村分布19具，占比仅为27.5%。网点和ATM机的有效覆盖率明显偏低，与惠农卡的分布、数量不匹配，难以满足持卡农民日常金融服务需求。

四是服务功能不强。惠农卡作为一张服务农户的银行借记卡，它的特色功能主要体现在财政补贴的直补通道、农户小额贷款的发放载体以及灵活方便的金融支付工具上。然而从我市目前情况来看，惠农卡仅发挥了通存通兑和农户小额贷款发放载体两大功能，其他如新型农村合作医疗服务、财政补贴支付、社会保障支付等惠农功能没有激活，持卡人名惠而实不至。

五是业务品种不多。目前，农行仅向社会推出面向普通农户的单一产品——惠农借记卡。从产品现有功能定位看，主要是满足农村广大中低收入者的普通金融服务需求，如设计每张惠农卡可以办理可循环小额农户贷款，授信额度从3000元到3万元不等。然而，对县域及县域以下“三农”市场中的中高端客户群体，如农村市场中农产品批发经营户、个体工商户、小型加工运销户、种养殖户这些资金需求相对更大的群体却难以惠及。

二、几点思考

为进一步提高惠农卡的授信率、用信率，充分发挥惠农卡的功能，增强惠农卡的惠农效应，要切实抓好以下几方面：

1、加强前期引导和后续服务。惠农卡对农民来说是新生事物，在推行惠农卡过程中，既需要深入开展宣传，更需要提供后续的耐心辅导服务和相关售后服务，让农民会用、常用惠农卡，从而真正实现惠农卡不卡壳。

2、改善用卡环境。要有效放大惠农卡惠农效应，科学推广发放是前提，营造良好的用卡环境、方便持卡人使用是关键。一是充分挖掘现有网点服务潜能，做长服务链。增强单一乡镇网点的辐射功能，对超出现有网点服务半径的区域，可以通过流动客户经理小组的形式，延伸服务半径，扩大服务覆盖面，缓解现有服务能力不足的问题。二是优化网点布局。在县域经济比较活跃、农业生产专业化程度较高、农户信用意识较强、发展前景较好的中心集镇，调整增设网点。三是加快推进电子渠道建设。根据各类自助机具的特点，在乡镇政府、农村的医院、学校、龙头企业收购点、农民生产生活资料销售点、农村超市等地，相应布放支付通、ATM、POS等机具。加快研发适合农村推广的“三农”自助服务终端，提高“三农”金融服务的信息化水平，充分发挥电子银行和自助设备对机构网点的替代效应。四是加强与邮储银行、农信社等金融机构的沟通协调。依托邮储银行、农信社等金融机构在农村地区的网点优势，与其开展互利双赢合作，开通惠农卡在农信社、邮储银行的特色取款业务，改善惠农卡受理环境，把农行的惠农服务延伸到农村各个角落。

3、增强惠农卡功能。农行要加大与财政部门的沟通与合作，打造好惠农卡财政直补平台，将各类财政贴补资金通过惠农卡拨付政策落实到位；加强与自来水公司、供电局、电信、移动、联通等单位沟通协调，利用惠农卡解决农民一次性完成水、电和通讯等费用的缴纳问题；积极与社保局、医保局合作，让农民通过惠农卡，轻松办理养老保险金的缴纳和领取、医疗费的报销等。从而真正体现小卡片连着大民生的特色服务功能。

4、丰富业务品种。加强对农村市场研究，细分客户群体。在试点推行惠农借记卡，为农村普通群体提供全方位金融惠农服务的基础上，针对县域及以下“三农”市场的中高端客户群体，研究开发惠农信用卡，重点解决农村市场中农产品批发经营户、个体工商户、小型加工运销户、种养殖户的临时短期、中小额、频繁的资金周转需求，从而满足农村各个阶层不同的金融服务需求。