发展乡村银行的意义及措施

随着我国金融改革的不断深入，金融机构的逐利性慢慢得到明确，这必然出现处于利润率低洼区的广大农村金融边缘化问题，“金融空白”的出现也理所当然。所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于一般商业银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。从2006年l2月开始新型农村金融机构准入试点工作，到2007年10月放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围至全部31个省区，农村金融机构改革才算真正开始，而村镇银行正是创新型的农村金融机构的主角，它的设立意义重大。

1发展村镇银行的意义

1．1填补农村地区金融空白农村金融市场大致存在政策性银行、商业性银行、合作性银行、和民间金融。政策性银行是农发行，它主要是筹集农业政策性信贷资金的，在农户和企业带框业务上范围窄、受限多；20世纪90年代以来，以中国农业银行、建设银行及邮政银行为代表的商业银行逐渐从农村撤离；合作性银行主要是农信社，但它受到体制、产权、管理等一些问题的束缚难以发挥应有作用，即使改制成为农商行后，由于其整体的经营绩效不良，加之大量的资金外流，能够为农村提供的资金十分有限；民间金融一直处于“灰色”地带，其发展一直受到政策压制，无法也不可能为农村金融发展提供出路。金融机构的改革，就是要引进新型的金融主体，而村镇银行就是创新型的金融机构，其服务农户和企业的发展思路，较好的匹配了农户与企业的需求，其本地设立、服务本地的原则避免资金外流的问题，从而有效填补农村金融空白区。

1．2为民间资金提供了良性的发展渠道在我国长期的金融抑制条件下，无论是城市还是农村，为了从金融领域内获取高额利润，大量的民间资金以“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动，难以走上正规发展道路，这在一定程度上扰乱了国家的金融秩序。村镇银行的设立，其“可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人作为发起人或出资人”的规定明确指出了民间资金可以进入银行业，这给民间资金打开了大门，为民间资金提供了一条正规化发展的渠道。同时村镇银行的发展可以替代部分民间借贷市场份额，如果村镇银行利率调整浮度适当放宽，其替代份额将会更大，这将有效化解一部分民间不良借贷所带来的金融风险。

1．3为本土中小企业提供资金需求村镇银行的设立，为缓解中小企业融资难问题提供了新的途径。村镇银行相对其他金融机构，具有明显的优势：近水楼台的区位优势，贷款审核效率高的优势，金融产品更加机动灵活的优势。这能够较好满足大多数中小企业“短、小、频、急”的资金需求。如我省第一家村镇银行中山小榄村镇银行，针对每一个客户设计个性化的授信方案，采取“一户一策”的信贷政策，做到“量体裁衣”。目前，广东省农村的金融市场还处于待开发状态，农民和企业的贷款需求大都无法得到满足。农村金融发展慢的问题，在商业银行撤并、农村信用社改制等变革后，农村金融市场不断萎缩的大背景下变得十分突出。从横向对比来看，2010年广东省发展新型农村金融机构数量9家（其中村镇银行9家），远不及浙江省34家（其中村镇银行29家）、江苏省31家（其中村镇银行31家）。2011年广东省村镇银行数量达到16家，但远不及以上两省2010年的水平。

2发展村镇银行的对策

2009年7月29日，银监会编制的《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》计划在未来三年再设立1300家左右新型农村金融机构。而广东省2009年至2011年，新型金融机构（村镇银行）只增加了14家，远低于各省市的平均水平。进一步促进广东省农村新型金融机构设立工作，要做好以下几点：

2．1地方政府和监管部门应加大引导和扶持力度一是在村镇银行设立之初，主发起银行的选择、考察、确定等环节要秉承公平、公正、公开的原则进行，减少不当干预；二是在财税方面给予村镇银行一定优惠，具体优惠应有地方发改、工商、地税、国税、财政局等部门根据当地实际联合制定，必要时由财政给予一定比例的补贴或是优先给与财政性存款等；三是切实发挥政策的激励和引导作用，由监管部门将村镇银行的支农情况和为中小企业融资情况纳入考核体系，引导村镇银行业务向农业、中小企业倾斜。

2．2监管部门要差别对待，坚持适度灵活原则村镇银行从成立之初就担负着股东利益最大化的经营责任，股东们都倾向于在盈利空间大、资金回报高的地区和行业开展业务，这就造成村镇银行在三农、中小企业贷款上原始动力不足，因为利润与成本，以及所要承担的风险不成比例。所以在监管村镇银行时，在一些指标上要区别于一般商业银行，如存贷比、资本充足率、存贷利率等方面可获得更大灵活性。这就使得村镇银行可以通过使用贷款利率的波动来体现风险与收益对称这一商业原则，增大中小企业银行贷款的可及性。

2．3创造良好环境，吸引优秀人才金融业竞争的本质是人才的竞争，村镇银行正处于初期发展阶段，更需要具有专业技能的人才，因此，村镇银行应加强文化建设，提高员工待遇，吸引优秀人才加入，提高企业的核心竞争力。村镇银行的员工不只是从主发起行来一部分，社会招聘一部分，从商业银行中挖几个的简单堆砌，更应该从引人机制、育人机制、提拔机制来建立自己的人才战略。

2．4坚持差异化经营，瞄准本身市场定位起始阶段，村镇银行一般设立在经济相对发达的乡镇，这些地方已经成为商业银行聚集的区域，银行业间竞争较大。要在这种竞争的农村金融市场生存和发展，就一定要有自己的特色和明确的市场定位。要建立与农村金融市场需求相适应的金融产品，发展满足农户和中小企业客户群的个性化金融产品，并不断丰富金融产品的品种。村镇银行应以服务“三农”为宗旨，将市场定位于满足当地农户和中小企业的金融服务需求，通过金融创新，提供个性化服务，与商业银行等金融机构形成差异化经营、错位竞争、优势互补的良好市场环境。