第三方支付与传统支付博弈分析

摘要：随着社会的不断发展，一个热词“第三方支付”也被推到了风口浪尖，这样一种可以提高交易效率，节约成本的工具的功能及其附加属性也与传统的商业银行愈加相似，那么这样一种工具的应用到底会给传统支付的模式带来怎样的冲击力？这个问题备受深思。本文就该种支付模式进行分析。

关键词：第三方支付；传统支付

对于传统支付的了解就不用花太多篇幅去解释，那么，何为第三方支付？是通过具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，给与交易双方一个机会达成交易目的地手段。第三方支付在20世纪70年代开始发展，后由于互联网以及电子商务的发展，第三方支付在这期间茁壮成长。大多数人可能认为网络支付即为第三方支付，其实不然，网络支付是第三方支付中一个最为典型的例子，它还包括很多其他方面的内容，比如在加油的时候使用汽车加油卡结账，吃饭的时候用饭卡结账等等。但是在这里必须要提到网络支付，因为这是一种与传统方式彻底不同的交易方式，这是一个革新。也正是因为这个革新，使得网络支付有了一定的信用创造功能，在这一基础上，有了更多专业化的技术的进入，使得一定程度上侵蚀了传统模式银行的基本业务，在此基础上，变会出现一些冲突。

一、第三方支付的理论基础

1.货币名目论是从货币的关键职能，流通手段和支付手段等角度认识货币，完全否定货币的商品性和价值性，认为货币不是财富，主张货币只是一个符号，一种票证，是名目上的存在，是便利交换的技术工具。在很多的网络支付平台上，都是用一定的数字来代表货币，最后通过这种货币购买商品，在这里，数字是没有价值的，它只是一种传递价值的工具。2.双边市场理论两个互相提供网络收益的独立用户群体的经济网络。该理论有两个成立的条件，（1）必须要有两边交易对象（2）多产品定价模式.

二、第三方支付发挥货币功能性

何为货币功能，有四个方面，价值尺度，流通手段，支付手段，价值贮藏。那么第三方支付是否可以代替货币的这四大基本属性，分析如下。1.价值尺度。作为货币，可以衡量其他物品的基本价值。对于第三方支付则不然，由之前的货币名目论，在第三方支付中，交易手段仅仅是通过一种符号，但是符号是远远不可以形容物品的价值的。虽然这种符号可以与法定货币进行一定比例的兑换，但是第三方支付中的符号也仅仅是依靠法定货币的价值尺度为依据作出的判断。所以，它不具备价值尺度。2.支付手段。第三方支付仅仅是依靠一个平台，对存在的债权债务关系的一种清偿，它的清偿功能不可以依靠符号的对应。它是通过与传统型银行的交易，最终达到法定货币的清偿。符号的本身并不具备清偿的功能。3.贮藏功能。法定货币可以储藏起来，当做一笔社会财富最终用于各个途径。但是对于第三方支付中的支付符号，只能存在于某个特定的环境中，价值具有不确定性，并且在目前还未全面普及第三方支付的时候，它的使用层面也受到了限制，可能不被承认。在一定时候，它价值的不确定性与传统法定货币之间的价值兑换比例也有一定的关系，所以，它也无法发挥价值贮藏功能。4.流通手段。在商品流通中，货币充当商品交换媒介的职能，叫做流通手段。正如之前所说，第三方支付还未得到全面的普及，在进行支付的时候，随时有不被承认的可能性。所以，其交换媒介只能在一定的范围内实现，实属有限。综上所述，第三方支付不具备货币的属性，它成立的基础必须建立在双方的信用基础之上，不然，这个符号没有任何意义。虽然它与货币保持一定的比例关系，但是它所有的功能实现的依据也都是法定货币的实际交易。

三、第三方支付与传统支付方式相比较

优势：第三方支付降低了政府，企业，以及相关部门之间业务往来的成本；满足了公民对多种交易模式的需求；满足了服务业的业务来源；在缺乏有效的信用体系的网络监管环境中，在一定程度上缓解了网上银行支付方式不能对买卖双方进行约束的现状；通过第三方平台，银行可以拓展许多新业务；一定程度上保障了消费者隐私；支付担保模式在一定程度上保障了消费者和卖家的权益。缺点：在进行第三方交易的时候，必然会出现大量资金滞留的问题，对这一资金的管理至关重要，也对监管需求大大增加；为不法分子的洗钱提供了新的模式；第三方支付业务经营牌照的难以获取；面对当今社会的多元化的需求，第三方支付的业务改革问题也愈加突出；在第三方支付行业中存在恶性竞争问题。在当前，第三方支付存在一个隐性的职能就是信用创造职能。在人们进行第三方支付时，常常会产生资金的大量滞留，比如当前火爆的淘宝app，在确认收货前，资金会集中在第三方支付平台上，产生滞留现象。随着规模的不断增加，这笔钱的规模也在不断增加，也越来越得到重视。如何合理的使用这部分资金也是值得思考的问题。目前对此还没有相关政策，但是随着网联的进入，认为会对该问题产生一定的推进作用。是否可以实现资金的再创造，需要实时关注相关金融法规。

四、网联的出现

根据网联涵（2018）42号文件，关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜的函中的要求：自2018年6月30日起，关闭了银行与第三方支付平台的直连。通俗的来说，就是包括支付宝，微信在内的第三方支付平台无法与银行进行直接的资金交易。通过这项措施，确是会对第三方支付模式产生一定的冲击力，但是也不会太大，只是便捷性上受到了一定的影响，当公众使用这几个相关通道时，需要先将自己的资金转移到网联，再由网联这个中转站转移到微信、支付宝余额中。那么网联出现的意义何在？由于支付宝中各种基金的不断扩大，各种资金的滞留等等因素，使得在第三方支付中囤积了大量数额的资金，如果该项资金出现了一定问题，势必会对公众的日常生活产生较大冲击力，对国家经济安全造成一定影响；在之前用户通过第三方支付平台直接与银行进行交易，这种独有的清算模式规避了人民银行的监管，并且通过支付宝、微信的各种转账、提现等等模式，使得洗钱更加容易，而且无法得到有效的监管。综合以上两个因素，由央行牵头成立了网联清算股份有限公司。网联由央行直属机构、外汇直属机构、支付宝和财付通等机构联合成立的，这个网联就是2018年6月30日以后要代替银行卡功能的公司，未来第三方机构想要现金清算，必须要经过网联。因此网联就相当于一个中转站，处理两边的数据对接。

五、第三方支付模式在当前产生的新问题

1.心理问题。在大多数人通过第三方支付平台进行支付时，由于进行交易的只是符号，而且交易模式相较以前更加轻松，支付时人们感受不到资金的流逝，对交易金额大小没有准确认识，所以会导致无法正确的管理支付账单。但通过安排合理的资金使用账单，可以有效缓解该项问题。2.交易骗局。随着资金交易的快捷化，大宗资金的交易只需要按一个按键即可完成，这种简单的交易模式自然会给很多不法分子以可乘之机，许多网络骗局也随之产生。3.监管漏洞。国家当前没有对第三方支付负有相关责任的单位，无法实现有效监管。不过该种漏洞在6月30日网联的加入会得到有效控制。4.相关第三方支付机构法律意识不健全。例如，智付支付为非法外汇平台提供支付通道而被罚款4200万元。

综合以上所论，因为科技的发展和人们对更加快捷生活的向往，第三方支付应运而生，虽然当前仍旧存在不少问题，但是通过国家提高今日门槛，加强监管机制等等手段必然会对该项模式的发展产生好的影响。个人认为，第三方支付是未来的发展趋势，应该对其充满信心，同时发现并解决问题。完善交易信息，实现多元化服务，从而提供更好地用户体验。

参考文献

[1]徐超.第三方支付体系：兴起、宏观效应及国际监管[J].经济问题，2013，（12）：11-16.

[2]徐显峰.我国第三方支付发展研究[D].西南财经大学，2013.

作者:万子奇 单位:东北师范大学经济学院