银行利益论文：银行间的利益问题研究

本文作者：刘莹刘任重工作单位：哈尔滨商业大学

商业银行间竞争存在的问题分析

1.恶性竞争现象存在。在激烈的竞争中，商业银行只注重完成任务，忽略了成本的增加和风险的扩大。在一些城市，银行的分支机构过多，这些机构利润总额负增长，促使竞争程度大幅提高，最终变为恶性竞争。2.产权结构不合理。比如：相对于股份制商业银行，国有商业银行在社会上的商誉有明显优势。在结算渠道上，一些商业银行需要挂靠国有商业银行办理异地结算，减慢了结算速度，因而造成了不公平竞争。3.抢夺人才与客源。很多商业银行为吸引优秀人才，给予优厚的条件，甚至把眼光投向同行竞争者的人才资源，在人才引进时，以能否拉来贷款为标准，这种制度，尽管能推动存款数额增长，但同时，也给银行管理留下漏洞，为一些人谋取私利提供了可乘之机，加大了银行经营风险。为了争抢客源，商业银行不惜代价进行金融产品创新，一些产品并不被大众所接受，浪费了银行资源。4.商业银行信息不对称。我国商业银行在运作过程中都把客户的信息作为秘密资料，不对外公开，银行间无法实现客户信息共享，给一些贷款投机者可趁之机。他们利用商业银行争夺客户的心理压低贷款利率，要求各种优惠政策，最终导致商业银行的竞争在此环境下产生。若贷款者无力还款，银行只是进行内部登记，没有将信息公布，给其他银行也造成损失。

利益共谋机制的构建

1.四大国有商业银行之间的共谋。配置信息传输手段与媒介，不定期的联合分析经济发展形势，弥补信息不对称的缺陷，提高经营管理水平。跨行调节资金余缺，在资金头寸出现此松彼紧或此紧彼松情况下，在短期限、按期归还的原则下，进行跨行资金拆借和融通，以解决国有商业银行临时性头寸短缺的危机。2.中外商业银行之间的利益共谋。在资金借贷领城的合作可采用网络资源共享的办法，如在无营业网点的地方利用对方网络办理资金清算与交易结算等业务，共享ATM、POS机具资源。同时，还可以在银团货款、消费信货领城、电子银行业务领城、人员培训等方面进行合作。3.中小商业银行之间的利益共谋。主要包括：相互信息交流、跨行资金调剂、联合清欠和清收不良资产、联合规范账户管理、银团贷款、联行联网通汇通兑、联合境外融资等。特别是通过银团贷款能更好地解决单一中小商业银行资金实力有限的困难，能有效地规避中央银行监管中有关比例管理的限制，缓解流动性方面的压力。4.股份制银行与中小商业银行间的利益共谋。中小银行在部分业务领域有较高的门槛和资格限制，研发能力普遍较弱。股份制银行可在监管机构允许的范围内，发展各项业务，中小商业银行也可借此弥补自身产品的不足，开发潜在客户，巩固客户基础，分享中间业务收入。5.国有商业银行与中小商业银行间的利益共谋。中小商业银行无论是在资金实力，还是技术实力上都难以应付越来越快的技术更新。因此，可与大银行进行合作，甚至直接大银行的产品。当然，大型国有商业银行在进行相互合作、结成联盟的同时，也要积极与中小商业银行合作，发挥其地区优势和零售优势。

商业银行实现利益共谋的建议

1.建立银行间战略联盟。由于各商业银行拥有不同的关键性资源，为了彼此的利益，银行间可组建战略联盟，交换资源，创造新的竞争优势。银行要想加入联盟，首先要认真分析所处的环境以及自身的优势，确定发展的战略目标。其次，要仔细分析不同的地区和市场，避免盲目加入联盟。分析文化氛围、经营理念能否互相接受，是否互相信任，实力是否相当，每个潜在合作伙伴的特点等因素。遵循平等协商、共同管理的原则。2.联合规范账户管理。结合央行实行“开户许可证”、“贷款证”等有关规定，国有商业银行联合建立“客户基本账户管理资料档案”，将客户的基本情况输入资料库，防止多头开户，堵住一户多行的现象。对已存在的多头开户情形进行全面清理，并对多头开户、多头贷款、多处欠息者共同制裁和抵制，规范商业行为，增强商业道德，共同提高银行的资产质量和经营效益。3.共同开发技术与服务创新。银行应转变被动创新的观念，提高金融产品的发展效率，共同开发出有特色的金融产品和服务，从而提高自身的合作竞争优势。目前，商业银行电脑覆盖率较高，可充分运用各行的电子通汇网络，进行跨行联网运行，开发跨行直达结算，信用卡联网收单、授权、支付等一系列新的服务功能，加速资金周转，充分体现商业银行服务优势。4.增强商业银行间信息交流。商业银行应定期开展业务、信息交流活动，研究金融业务动态，提出业务合作意向，协商业务合作方案，互相交流银行经营的经验和金融业务运作技术、方法，以克服银行从业人员的局限性，弥补各行信息不对称的缺陷，共同优化经营管理手段，提高经营管理水平，实现利益共谋。通过研究可知，我国商业银行竞争中存在很大弊端，因此，商业银行间的利益共谋将会成为必然趋势。随着市场经济不断深化，商业银行不仅要寻求同业合作，还会与其他金融企业如证券、保险、基金、财务公司等机构合作，更好的实现利益共谋。