互联网金融对银行的影响

摘要：在当下市场经济高速发展的今天，所带给我们的不仅仅是机遇，还有一些挑战。随着互联网金融的迅猛发展，季度交易手段的革新和国家政策的开放，金融通过更快捷以及更加快速的服务模式来吸引消费者，而且它的产品比较新颖独特，收益也比较高。因为自己独特的融资服务模式，所以在复杂多变的金融市场当中能够强势崛起。

关键词：互联网；去中心化；创新

1引言

传统的商业银行在发展过程当中，基本就是进行登记及信用创造和金融服务等，通过它的存在可以更好地方便社会资金的流通，而互联网金融则是创造了一种新型的商业模式。互联网金融是依托，自己来实现资金的流通，从而减少信息在交易过程当中的成本，这样可以更好实现资源的配置。不管是进行贷款，还是交易以及支付等，都可以在网上进行实现，这样金融机构的作用就会被削减，也能够更好地服务于用户。

2对传统银行业务的影响

在互联网金融的发展过程当中，因为自己独特的特点形成了自己的竞争优势，会对传统银行的经营模式产生全面冲击。互联网金融服务不仅涉及传统的支付以及贷款，还包括了产品的设计及市场营销等等，是对多个环节的综合考察。2.1银行角色被弱化。在互联网金融模式之下，双方在进行交易的时候不需要通过中介，可以自己在网络平台上面进行信息填写以及交易。在未来发展过程当中，传统的金融机构很多职能将会被不断分化，用户会绕开银行，直接进行线上业务办理。随着互联网金融的发展，金融脱媒现象会越来越严重，这是互联网金融的核心意义所在。首先，互联网金融在发展过程当中降低了交易成本。传统银行在发展过程当中，尽管是能够直接对资源进行配置，但是会产生很大的市场交易成本。而在互联网模式之下，双方完全是依赖于互联网进行联系及沟通，通过数据来着各种风险管理工作进行评估，从而降低风险管理成本，实现信息更好管理。其次，互联网金融能够降低信息的不对称。在互联网金融模式之下，双方能够充分实现信息共享，在进行定价的时候，是完全通过市场进行定价，也能够实现数据的完全管理，信息的不对称被进一步降低。最后，互联网金融能够加速金融脱媒。在第三方支付机构的发展过程当中，第三方机构已经不愿意扮演服务平台当中的一个小角色，开始寻求直接和消费者联系的方式，向小微企业融资等领域进行扩张，蚕食着银行的领域。2.2传统商业银行的价值创造和实现方法。通过十多年的发展，我国的商业银行已经实现了稳定发展。银行在创造价值以及提供服务的过程当中，主要是向客户提供安全并且风险比较低的产品，这也是他们主要收入的来源。但是在互联网金融发展过程当中，仍然存在粗放式的外延模式，这是我们需要改变的。在主营业务方面，模式相对比较垄断，在自行定价的时候未向市场全面放开价格。在利率市场化发展过程当中，利差作为主营业务收入已经不适合当下发展。互联网金融在发展过程当中改变了传统商业银行的竞争模式，将传统的安全并且稳定的模式转向更加便捷的体验，从金字塔的底端来对银行的核心业务进行瓦解。除了对主营业务产生冲击之外，传统商业银行理财产品市场也不断受到挤压，互联网机构为客户提供的理财产品是在对客户数据分析基础之上所形成，相比于传统商业银行的理财产品有着非常大的优势。互联网金融除了会对传统银行的主营业务产生很大冲击之外，在进行业务支付过程当中，也会使得传统商业银行功能更加边缘化。当下互联网金融模式的支付方式，是以移动支付作为基础，通过移动通信设备以及通信技术来实现货币的转移，以此来实现债务偿还。通过了解第三方支付的业务范围，已经覆盖了多个方面，包括互联网支付、数字电视支付、移动电话支付等等，而在提供服务的过程当中，已经不再是传统的支付形式，渗透到了整个产业链当中。

3应对策略

虽然和传统的商业银行相比，互联网金融在各个方面都处于一个比较弱势的地位，但是却能促进传统银行发展，激发传统银行加快实施战略转型，不断调整自己的业务结构，从而形成一种新型的运营机制以及管理方式。在互联网金融快速发展的今天，农业银行作为传统商业银行的一个代表，应该要能够及时抓住历史发展机遇，认识到自身发展的一些情况，努力构建一个好的发展环境。3.1融入变革，迎接挑战。首先，要能够认识到当今互联网金融的一个发展形势，从各个层次上面改变传统观念，对互联网金融进行重新认知，将互联网业务作为一个长期的重点业务而不是附加业务。其次，要不断调整结构，进行转型。通过互联网对传统银行的业务进行整改，从它的流程到他组织结构进行层层设计。在组织结构内部，要简化业务流程操作，为客户提供更加便捷的服务。而在为客户服务的过程当中，要打破传统银行的界限，充分整合客户的多种信息，通过数据分析来掌握客户的消费习惯以及投资偏好，以便为客户提供更加个性化的服务。3.2整合并发现新的价值链。相比于传统的银行，互联网金融更加主张方便并且快捷的客户体验，通过互联网技术实现资金借贷双方的直接联系，与客户实现关系的无缝接触，这样能够更好地实现信息收集，也能够更好地进行数据处理。所以传统银行在发展过程当中，一方面要强调自身的稳定发展以及低的成本，另一方面也要建立合适的组织结构。如果这两方面不能做好，就不能够应对互联网金融的冲击，所以必须要能够构建新的网络结构，只有这样才能够重塑和目标客户之间的关系，培养出新型的产业生态系统。

4结语

综上所述，未来我国国有银行在发展过程当中，要不断吸取以前的经验。随着互联网技术的稳步发展，要通过互联网这一模式，来实现传统银行业务和互联网金融共同发展。在这过程当中，国家要加大对这两个方面的引导，促使两者能够更好地服务于消费者，最终实现我国的整体发展。

参考文献

[1]侯宏海.浅析我国网上银行的发展与创新[J].现代经济信息，2011（3）.

[2]莫庸.完善我国网上银行监管制度的思考[J].法制与社会，2012（4）

作者:张建梅 单位:潍坊银行