银行卡产业发展与商务体系建设

摘　要：本文探索了银行卡支付对促进现代商务发展的作用，并对如何加快青海省银行卡产业发展，促进青海现代商务体系建设提出相关建议，为推进我省电子商务事业发展提供决策、参考意见。

关键词：电子商务;银行卡;现代商务体系建设;决策支持

随着信息产业的发展，人类社会逐渐步入一个全新的阶段。商业活动作为人类最基本、最广泛的联系方式，必然要走向信息化，于是电子商务便成为这一阶段的必然产物。所谓电子商务，简言之就是在网上开展商务活动——当企业将其主要业务通过企业内部网、外部网以及互联网与企业的职员、客户、供应商以及合作伙伴直接相连时，其中发生的各种活动就是电子商务。电子商务的核心内容是信息的相互沟通和交流。交易双方通过网络进行交流、洽谈、确认，最后完成交易，这时对于通过电子商务手段完成交易的双方来说，银行等金融机构的介入是必不可少的。银行所起的作用主要是支持和服务，属于商业行为。但从整个电子商务网络的发展来看，这是一种不可或缺的商业行为。

一、现代商务概述及特点

（一）现代商务的内涵

现代商务主要包含两部分内容：传统商务和电子商务。1.传统商务。传统商务就是用户可以利用电话、传真、信函和传统媒体来实现商务活动和管理过程。用户能够通过传统手段进行市场营销、广告宣传、获取营销信息、接收订货信息、做出购买决策、支付款项、客户服务支持等。传统商务在信息提供方面不够透明和全面，在流通渠道方面，需经过企业-批发商-零售商-消费者多个环节；在交易对象方面，一般只能面向部分地区的消费者；在交易时间方面，只能在营业时间进行；在交易地点方面，必须在实体店铺内进行；在用户体验方面，大大受制于时间与地点；在资金支付方面，通常采用的是“三票一卡”（本票、汇票、支票和银行卡），支付形式繁琐、不便捷。总而言之，传统商务具有环节多、成本高、效率低、支付不便以及交易双方心里距离较远等特点。2.电子商务。电子商务是以电子形式进行的商务活动的统称，交易当事人或参与人利用现代信息技术和计算机网络（包括互联网、移动网络或其他信息网络）进行的各类商业活动，包括货物交易、服务交易和知识产权交易等。电子商务在信息提供方面相对更为透明和准确；在流通渠道方面，企业与消费者之间是直接互通的形式；在交易对象方面，能面向全球的市场；在交易时间方面，能提供24小时的服务；在交易地点方面，无需固定的场所，只需一个互联网空间；在用户体验方面，能为用户提供更为便捷的服务；在资金支付方面，可提供电子化的支付方式，在提供便利的同时，更好地保障资金的安全。总而言之，电子商务具有成本低、效率高、支付手段便捷、无时间和空间限制等特点。随着互联网技术的不断创新和商业模式的不断发展，按商务活动的参与主体不同，电子商务主要可分为四类：即B2B、B2C、C2C、B2G电子商务。B2C（BusinesstoCustomer）指网络零售商借助互联网，直接面对消费者销售产品和服务，这种模式节省了企业和消费者的时间和空间，大大提高了交易效率，国内典型的B2C商务网站有淘宝商城、银联商城、京东、新蛋、卓越亚马逊、国美网上商城、苏宁网上商城等；C2C（CustomertoCustomer）指个人与个人之间借助互联网平台进行的一种商业交易活动，国内典型的C2C商务网站有淘宝网、拍拍网等；B2B（BusinesstoBusiness）指商家（泛指企业）对商家的电子商务，即企业与企业之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换，如供求信息、订货及确认、支付过程及票据签发等，国内典型的B2B商务网站有阿里巴巴、百纳网、中国网库、中国制造网等；B2G（BusinesstoGovernment）指企业与政府组织间通过网络进行的产品或服务的销售活动。

（二）现代商务的特点

现代商务具备三大特点：一是国际化；二是电子化；三是移动化。1.国际化。随着国家改革开放政策的实施，我国与世界其他国家之间的联系日趋紧密，跨国的商品贸易逐步出现，并且商品的种类越来越丰富，规模越来越庞大，商务的形式趋于国际化。进入21世纪以来，这种国际化的趋势越来越明显，国际商务呈现出蓬勃发展的态势，国际化已成为现代商务发展的显著特点。2.电子化。互联网技术的发展催生了电子化的商务形式，为广大企业和个人提供了一个商品及服务的展示和交易平台，并且由于其具有成本低、便捷度高、直观性强和透明度高等特点，受到越来越多的人的认可，逐渐发展成现代电子商务。国内知名B2B企业阿里巴巴便是电子商务领域的代表。《中国电子商务发展报告（2014）》显示，2014年，中国电子商务市场交易规模达13.4万亿元，同比增长31.4%。其中，B2B电子商务市场交易额达10万亿元，同比增长21.9%。网络零售市场交易规模达2.82万亿元，同比增长49.7%。在电子商务市场细分行业结构中，B2B电子商务市场份额占比74.6%、网络零售市场份额达21%；O2O市场份额占比4.4%。3.移动化。智能手机的大规模发展、移动互联网的出现以及移动支付概念的兴起，为现代商务开辟了一个新的发展方向——移动化。从2010年到2014年，中国网络购物市场移动交易规模年均复合增速达350%，这个增速称得上恐怖，据阿里巴巴数据显示，2015天猫双十一全球狂欢节最终交易额为912.17亿元，其中无线交易额为626亿元，无线占比68.67%。京东方面，“双十一”下单量超过3200万单，其中移动端下单量占比达到74%。核心电商平台的“双十一”的移动成交占比都是在70%左右，说明电商交易已经全面进入移动时代。

二、银行卡支付对促进现代商务发展的作用

银行卡支付原指利用银行卡代替现金等非电子支付方式开展的支付，随着现代商务的电子化发展，银行卡支付也出现了互联网支付、移动支付、电视支付等多种形态，部分形态并不需要借助一张物理卡片进行，因此，目前银行卡支付已泛指所有电子支付。

（一）银行卡能满足多元化的支付需求

银行卡支付具备跨时间、跨区域、形式多变等特点。从支付渠道上看，随着传统商务向电子商务、移动商务的不断发展，银行卡支付已突破了时间、空间的限制，可以使持卡人通过传统POS、互联网、手机、固定电话、电视等渠道随时随地实现快速、方便的支付，满足社会多元化的支付需求。从支付工具上看，银行卡产品也在不断丰富，满足企业多元化的支付需求。如作为银行卡体系中的重要产品之一，企业商务卡有着特殊的功能，能帮助企业加强采购管理、差旅管理、财务管理等，节省管理成本，提高管理效率。

（二）银行卡能提高现代商务的支付效率、降低支付成本

银行卡支付具备快捷、简便、数字化、电子化强等特点，银行卡不断替代现金，大大提升了支付的效率，为社会节约了大量的支付成本。主要包括：人民银行印刷发行现金的成本，商业银行管理现金的成本；ATM跨行取款转接的成本；商户管理的成本；反假币成本；ATM取现、柜面取现和商户处理交易的时间成本；滞留资金的机会成本等。据测算，银行卡支付的成本为交易金额的0.67%，现金则为1.50%，因此，银行卡替代现金能节约交易金额0.83%的社会成本。这些节约的成本体现在现代商务活动的各个环节中。

（三）银行卡能构建多渠道的综合性支付平台

银行卡还能构建多渠道的综合性支付平台，解决企业各类资金归集支付，加速企业资金周转，提高商务效率。银行卡本质上是电子支付信息载体，对于企业而言，它的普及催生了企业电话销售、网上销售、手机销售、自动售卖等众多现代化营销和推广渠道，加速了企业资金流、物流、客户流、信息流的融合，同时满足了企业在销售过程中的资金归集需求，最终加速了企业的资金周转，提高了商务效率。

（四）银行卡能拉动消费增长

一般来说，可支配资金和消费倾向是决定消费的重要因素。银行卡既可以通过提供支付便利提高消费意愿，又可以通过信用卡的消费信贷功能预支未来的收入，扩大可支配的消费资金，释放消费需求，从而对消费产生积极的促进作用。

（五）银行卡能培养社会信用意识

银行卡交易记录可以积累持卡人、中小企业等的信用，培养和提升社会信用意识。从持卡人的角度来看，银行卡消费、取现、信用卡还款等笔笔都有记录，从这些记录中可以分析出持卡人的用卡习惯、还款能力、还款及时性，从而评估该持卡人的综合信用状况。如果全社会通过银行卡记录建立健全信用评估机制，可促使持卡人提升其社会信用意识。从中小企业的角度来看，由于中小企业规模小、抗风险能力弱，中小企业在向商业银行申请贷款时，商业银行放贷较为谨慎，对中小企业的信用评估也比较难。而银行卡的使用可以在一定程度上解决商业银行对中小企业的信用评估问题，如向中小企业发放一张信用卡，通过调阅其信用卡使用记录即可快速判断其综合信用水平。对于信用记录良好的中小企业，商业银行可以实现快速放款。

三、青海省与国内主要区域的现代商务及银行卡发展情况对比分析

（一）国内主要省（市）现代商务及银行卡发展情况分析

1.国内主要省（市）宏观经济对比《2014年国民经济和社会发展统计公报》显示，2014年中国国内生产总值（GDP）为636463亿元，年末全国大陆总人口为136782万人，因此，2014年中国人均GDP为4.66万元，截至2014年末，人民币兑美元汇率中间价为6.1428，这就意味着2014年我国人均GDP达到7485美元。2014年广东地区生产总值达6.72万亿元，人均GDP首次突破1万美元。统计局数据显示，全国已有北京、上海、天津等7个省市进入人均GDP“1万美元俱乐部”。2.国内主要省（市）银行卡发展情况对比（1）银行卡总体交易情况从2014年各省市跨行交易金额来看（图1），广东、北京、上海、江苏、山东、深圳、浙江的跨行交易金额位居全国前列。这七个地区占全国跨行交易金额的47%。从各省市的跨行交易金额增长速度来看，中西部地区的青海、甘肃、西藏、贵州增幅均较高，其中青海省全年跨行交易金额为936亿元，同比增速为45.3%，排名第三，高于全国平均水平32.5%。（2）银行卡市场发展成熟度从各省市信用卡交易占比来看（图2），除宁波、厦门、青岛等城市外，内蒙、宁夏、山西、云南等地信用卡交易占比位居前列，其中青海省信用卡交易占比为38.45%，同比增速达9.2%，增速高于全国6.54%，位居全国第十位。3.青海省银行卡发展潜力较大从青海省近3年银行卡跨行交易量来看，2012-2014年，交易笔数、金额分别从不足1500万笔、409亿元增长至2747.5万笔、936亿元，同比增速分别在30%、45%以上；从受理终端增长量来看，截至2014年12月底，我省共有ATM2367台，特约商户36335户，POS终端43296台，与去年年底相比，分别增长了433台、5509户和6984台，增长率为22%、18%和19%。从以上分析可以看出，青海省的宏观经济发展水平、银行卡市场成熟度、交易量和受理终端储量虽然较低，但各项指标增长率较高，发展空间很大。

（二）青海省主要城市现代商务及银行卡发展情况分析

1.青海省各区域宏观经济对比2014年，青海GDP为2301.12亿；人均GDP39633元，比上年增长8.2%。从各地级市来看，西宁、海西和海东GDP总量领先，分别为1077.14亿、560亿和377.70亿。从人均GDP来看，海西、西宁和海北位列前三，海西州人均GDP为18185.45美元；西宁市人均GDP为7732.85美元；海北州人均GDP为7505.24美元。玉树州人均GDP最低，为1935.95美元。2.青海省主要地区银行卡发展情况对比2014年1-12月，青海省实现银行卡清算交易2769万笔、交易金额1006亿元，同比增长32.2%和56.2%。其中，ATM清算交易1218万笔、交易金额143亿元，同比增长21.4%和32.6%；POS清算交易1527万笔、交易金额793亿元，同比增长42.6%和66.1%；非传统渠道实现清算交易24万笔，交易金额71亿元。二级地市（除西宁以外的六州一市）ATM交易笔数386万笔，同比增长22.8％，占全省份额31.3%；ATM交易金额52.7亿元，同比增长48.3％，占全省份额34％。2014年二级地市POS交易金额128.3亿元，是2012年的1.9倍，占全省份额16.2％。截至2014年12月底，我省共有ATM2367台，特约商户36335户，POS终端43296台，其中二级地市（除西宁以外的六州一市）ATM约占全省38％，商户约占全省10％，POS约占全省13％。3.我省电子商务发展基本情况2015年，全省电子商务服务企业240家，同比增长45%，应用电子商务开展业务的企业及商家22954家，同比增长42%。2015年1～9月，全省实现电子商务交易额227.4亿元，同比增长29.1%，网络零售额68.15亿元，同比增长35.3%。已有50余家省内外电商服务企业和机构入驻电商基地，基本涵盖了电子商务交易服务、支撑服务和衍生服务等服务类别。“青海过日子网”成功申报国家电子商务示范企业。今年“双十一”期间，省内7家重点电商平台总计实现销售收入4717.3万元，比去年翻番。

四、大力发展银行卡产业，加快青海省现代商务体系建设的策略建议

电子商务是网络化的新型经济活动，是对传统商务的重大变革，是增强经济实力的战略选择，对促进我省产业结构调整，推动经济增长方式的转变，提高经济运行质量和效率，提升综合实力具有十分重要的作用。学习借鉴发达地区经验，就要科学分析我们与发达地区的差异和形成差异的主客观原因，深刻认识我省的优势和劣势，真正把自己的后发优势同别人的先进经验紧密结合起来，寻求推进电子商务发展的新思路、新突破，走出青海加快电子商务发展的新路子。

（一）主要目标

1.完善银行卡综合支付体系。适应现代商务国际化、电子化和移动化的发展趋势，以银行卡为载体，将青海省支付网络从国内延伸至国际、从线下延伸至线上、从固定延伸至移动，建设国际化、多渠道、多应用的综合支付体系，不仅能满足如火如荼的城市现代商务对支付的需求，更能通过安全、便捷的支付带动农村地区现代商务的不断发展。2.促进现代商务与先进支付体系的融合发展。完善青海省现代商务的银行卡受理环境、产品体系及支付渠道。通过广泛的银行卡受理网络实现现代商务支付无障碍；通过丰富的银行卡产品体系满足不同商务人士的个性化需求；通过多种创新的银行卡支付渠道扩大现代商务企业的业务范畴。3.吸引和培育优秀现代商务企业落户青海。建设高效的商户及持卡人综合服务体系，推动青海省现代商务的健康、有序发展，吸引国内外优秀现代商务企业落户青海，进而带动全省宏观经济整体发展。4.努力挖掘农村电子商务市场的巨大潜力。互联网的逐渐普及和农村网民数量的攀升增加了农村电商消费市场的潜力，因此，积极建设农村地区银行卡受理市场，提升农村地区金融服务水平，以此为基础，促进农村地区物流、资金流和信息流的贯通，能够降低农村地区消费和创业的成本，更好地激发农村地区市场活力，为我省经济转型升级注入强大动力。

（二）构建支撑体系，推进电子商务加快发展

1.构筑组织保障体系。成立专项工作领导小组，定期召开联席会议，共同讨论制定发展策略。省银行卡产业发展领导小组是在省政府领导下组织、协调、推进银行卡产业发展各项工作的领导机构。该领导小组各成员单位是银行卡产业发展的主要责任部门，要努力做好本部门承担的工作，同时加强配合，形成合力。省银行卡产业发展领导小组办公室作为领导小组的日常工作机构，要充分发挥联系、沟通和督促检查的作用。2.构筑政策保障体系。一是加大财政支持力度：对银行卡电子支付企业制定相应补贴政策；按照国家关于推行金融税控收款机的政策，对商户自行购置的金融税控收款机可给予一定的税收优惠，如可按现行规定在企业成本中计提折旧或一次性列支，享受所得税税前扣除；参考北京等地做法，对使用银行卡支付的商户给予一定的税收优惠或财政补贴；成立电子支付产业发展基金，用于扶持重点发货的电子支付企业，以及对发展优秀的电子支付企业进行激励。二是加大金融支持力度。对受理银行卡支付的“万村千乡”店，应给予一定的银行卡刷卡手续费费率优惠；对电子支付企业以及信用良好的农家店给予小额贷款利率优惠。三是加大其它政策支持力度，如参考天津、浙江等地做法，协调电信部门对商户刷卡交易电信通信费给予一定的优惠。3.构筑人才保障体系。多渠道引进电子商务专业人才，完善电子商务人才的培训培养机制，满足电子商务发展需求。加大对社会公众电子商务的宣传，普及电子商务知识，提高人们对电子商务的认识和了解，加强对电子商务的应用。研究和建立电子商务统计分析方法，建立电子商务统计监测体系，为电子商务发展提供决策依据。配合上述“人才培养”工程的实施，建议政府在人才培训方面给予相应的资金、政策等支持。如为吸纳高端人才向本省聚集，可对银行卡发卡、受理、电子商务、移动商务等行业的高端金融人才给予落户、住房等方面的扶持，对优秀的银行卡收银员给予一定的奖励。

作者:张国强 单位:中国银联股份有限公司青海分公司