城市商行发展途径抉择

一、城市商业银行的发展现状

城市商业银行经过近年来的快速发展，不良贷款率逐年下降，资产质量大幅提高，作为排在大型商业银行、股份制商业银行之后的第三梯队，城商行已日益成为我国金融体系的重要组成部分。根据银监会网站数据，截至2010年底，全国共有城市商业银行147家，总资产78526万亿元，占银行业金融机构总资产的8.2%，各项贷款余额36222万亿元，不良贷款余额326亿元，不良贷款率为0.9%。

二、当前城市商业银行面临的主要问题

（一）外部经济形势十分复杂

当前，全球经济正处于后危机时代的重要转折时期，既要保持经济运行的稳定，又要推动经济结构的调整，还要防止通货膨胀。因此，如何科学应对当前错综复杂的经济金融形势，合理处置调控政策不确定性显著增大带来的政策风险，将成为城市商业银行必须审慎面对的首要挑战。

（二）风险抵御和控制能力面临新的挑战

自2009年以来，尽管20多家城市商业银行通过配售、定向增发、次级债、引入战略投资者等手段增强了资本实力，但随着信贷规模的激增和跨区域步伐的加快，城市商业银行的资产规模迅速扩张，导致资本消耗过快，加之2011年银监会对资本充足率和核心资本充足率监管要求的提高，城市商业银行系统性资本短缺问题凸显，补充资本金的压力将进一步增大。

（三）经营区域过于集中

目前，除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行等部分城商行实现跨区域经营外，其他城商行都是在单一城市经营，极大地限制了城商行的发展和作用的发挥。一方面，单一城市经营势必使城商行的业务集中在该区域的优势产业上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，经营风险增加。另一方面，随着企业规模和市场的扩大，企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。显然，单一城市经营不利于城商行异地授信，不利于城商行管理在异地投资的资产，更不利于城商行开展结算、信用卡等依赖于银行网络的业务。

（四）产品创新上不足

目前，通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务，国有商业银行和股份制银行的非利息收入占比均呈上升趋势。有一项国外研究表明，所有银行不分规模大小，非利息收入占总收入占比都有增长趋势，尤其是资产超过10亿美元的大银行呈现显著增长，达到全部收入的40%。但中国城市商业银行却对中间业务认识不足，没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点，再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制，不能大力拓展中间业务，只能从传统的存贷业务中求生存。

三、城商行未来发展的路径选择

笔者认为，城商行要克服自身所存在的问题，就要不断加强自身的风险管理水平和业务创新能力，在与大型银行、股份制银行的竞争中，扬长避短，充分发挥自身优势。总体而言，147家城商行除少数可能被并购而退出市场外，绝大多数将通过差异化定位，找准发展方向，实现差异化、特色化发展道路。城商行的未来发展路径有四个选择，即全国性银行、区域性银行、特色银行和社区银行。当然，后三个方向将是大多数城商行的选择。具体如下：

（一）全国性银行

极少数规模较大、经营管理水平较高、率先实现跨区域发展的特大型城商行，通过机构扩张，扩大网点布局，完善服务功能，进一步做大作强，将发展成提供全面金融服务、在中小企业业务方面具有较强竞争优势、经营地域覆盖全国的综合性、全国性商业银行，在这方面的典型代表是兴业银行，经过十几年的快速发展，兴业银行从一家位于福建的地方性银行成长为全国性银行。从地方性城商行发展为全国性银行的实现路径包括以下几个方面：

1、跨区域发展通过跨区域发展，设立异地分支机构，延伸网络布局，逐步形成覆盖全国各省份和主要城市的经营网络。

2、收购兼并一方面通过收购兼并其他城商行或农村金融机构，快速拓展经营地域，作为加快跨区域发展的另一种途径；另一方面通过收购兼并或参股投资保险公司、基金公司以及信托公司等非银行金融机构，打造综合化金融服务平台，完善服务功能，为客户提供全面、综合性的金融服务，缩小与大型银行之间的差距。

3、建立资本补充机制致力于成为全国性城商行，应在目前增资扩股、发行次级债、内部积累等资本补充渠道的基础上，进一步创新资本工具，拓宽资本补充渠道。尤其是要努力实现上市，建立起市场化、长期、可持续的资本补充机制，为未来发展提供保障。

4、完善服务功能不断丰富产品种类，在提升传统业务服务能力的同时，加大对理财、投资银行等新兴业务的资源投入，提高产品开发和市场营销水平，完善服务功能；进一步完善手机银行、网上银行等电子银行服务平台，拓展服务渠道，提升服务质量，努力实现产品种类和服务功能的齐全。在服务功能完备的同时，形成与大型银行的差异化竞争优势。

（二)区域性银行

部分在某一区域内有较强竞争优势的城商行，可利用联合重组、优化网络布局、扩大市场份额等方式成为区域性银行，具体如下：

1、联合重组某一区域(如某一省份)内的城商行通过合并重组，整合为一家城商行，进而打破经营地域限制，实现在该区域内的跨区域经营，并通过进一步的机构布局，拓展服务网络，发展成为主要在该区域开展业务的区域性银行。

2、优化网络布局部分大型城商行立足某一区域，利用银监会放宽中小银行分支机构市场准入的政策优惠，在该区域内设立分支机构，优化网络布局，致力于经营网点在区域内的全覆盖，发展成为区域性经营的银行。

3、扩大区域市场份额紧紧围绕区域经济发展特点，开发出相应的金融产品，形成比较优势和自身特色，并对区域市场实施细分，推出差别化的服务方案，建立起全方位、与区域内各细分市场完全对接的营销和服务体系，逐步提高在区域市场的反应速度和服务效率，扩大区域市场份额，并在该区域内形成竞争优势。

（三）特色银行

部分中小城商行，利用自身比较优势或特殊资源，通过特色定位，在某一产品或服务方面做出特色，发展成为专业化经营、具有很强产品或服务特色的特色银行。实现路径有以下两种：

1、找准自身定位和特色城商行定位并发展为特色银行，关键在于找到有潜力的领域，做出特色：第一，从当地经济金融发展特色或区位优势入手，开发特色产品或服务；第二，依托大股东资源，形成与其他银行的差异化竞争和特色发展，如平安银行利用平安集团的综合化经营平台，向客户提供综合化金融服务；昆仑银行依托中石油资源开展相关业务等；第三，从目前相对比较薄弱的金融服务领域寻找商机，如小企业金融服务、农村信贷等；第四，开发新产品，形成先发优势，如包商银行开展的小微贷款业务等。

2、与其他银行联合合作由于基础薄弱，城商行在塑造经营特色过程中不可避免会受到服务网络、技术以及人才等因素的制约。对此，城商行可以通过联合合作的方式加以解决：一是与其他城商行和银行同业进行合作或结成联盟，以拓展服务网络和结算渠道，打破经营地域限制，提升服务能力；二是与国外优秀同业进行合作，联合开发相关产品或业务系统，引入境外先进技术，并利用合作之机培养专业化的人才；三是与有关研究机构合作，提升信息处理、市场分析及产品开发等方面的能力；四是与保险公司、信托公司等非银行金融机构合作，打破分业经营限制，提高综合化金融服务能力。

（四）社区银行

部分规模较小、定位鲜明、地区优势明显的城商行，立足当地，强化市场定位，并努力做好本地市场，发展成为规模不大、主要服务于所在区域内的小企业和居民的社区银行。实现途径有以下几种：

1、明确定位，细分市场立足于社区银行发展战略，将目标市场定位于所在区域，同时将目标客户定位于区域内的中小企业和社区居民；对区域市场进行细分、客户实施分层，重点做好区内小企业和个人中端客户的金融服务；根据社区银行服务特点，优化网络布局，建立差异化、多层次的服务渠道，并实施灵活、可调整的营业时间安排。

2、开发针对性产品，提供贴身服务城商行定位于社区银行并实现长期可持续发展，很重要的一条在于向客户提供贴身服务，以优质服务吸引客户、占领市场。社区银行需要针对区域内小企业和居民的需求，开发针对性的特色产品，着力解决现有产品种类少、还款方式不够灵活、差异性不够等问题，突出方便性、灵活性和及时性，建立起多样化、覆盖客户各方面需求的产品体系，进而在区域市场上形成竞争优势。

四、结语

城市商业银行要根据自身的特点，通过进一步明确市场定位，完善公司治理，明确战略规划，注重引资与引智相结合，坚持特色化、差异化、精细化发展等原则，充分发挥自身优势，选择有自身特色的发展道路。