农村商业银行征信研究

摘要：为适应迅速发展的当代经济，农村商业银行在不断地进行着自我改革和完善。随着改革的不断深入，农村商业银行的信贷业务也飞速发展，进而暴露出诸多问题，追其根本，全在于农村征信工作过于落后。而大数据技术可有效解决农村的征信难问题。本文在分析了我国农村征信体系问题的基础上，探讨了大数据技术在农村应用的可能性以及大数据征信技术的优劣，提出了运用大数据技术帮助商业银行建设农村征信系统的对策。

关键词：大数据;农村商业银行;农村征信

随着互联网、大数据技术的迅猛发展，我国的经济又迎来了一次飞速的发展，为适应经济的增长，农村商业银行也在进行着改革和完善。农村商业银行改革的不断推进，促使银行的信贷业务也不断增加，进而诸多问题也随之暴露，而问题的根源就在于农村商业银行的征信工作推进困难。大数据技术的发展为解决农村商业银行的征信困难问题提供了一个很好的突破方案，为不太乐观的征信环境注入新的活力，帮助优化农村商业银行的征信工作，进而促进农村商业银行的发展，从而带动农村经济的前进步伐。

1农村商业银行的征信存在的主要问题

1.1农村征信体系不完善。由于农村金融过于分散、回报率低且周期长，使得以营利为目的的商业银行不愿意花大量的成本来从“零”开始建设征信系统，从而造成了农村的征信只能依靠外部机构。然而，目前市场上的信息提供平台并不能为银行提供全面完整的信息，况且这些信息的时效性也得不到保证。征信机构和信息咨询机构的泛滥，以及缺乏对这些机构的有效管理，造成了市场上信息倒买倒卖、虚假信息充斥的状况。这样的市场环境无疑也为农村征信系统的建设增加了阻碍。1.2农村征信手段囿于传统、信息片面。由于我国农村经济条件差异大，互联网设备的普及也存在很大差异。所以，总体来说，我国农村信息的采集仍然是以人力采集为主要方式的，这样的采集方式不仅耗时耗力，而且信息的更新效率很差，不能保证信息的时效性。此外，农户的收支、所有的资产、工作稳定情况以及已发生的信贷记录等这些静态的信息是农户信息的主要内容，但这使得农户的信息内容缺乏动态的交易行为信息，无法全面地体现出一个农户的实际状况，这就容易造成征信失误。而且，由于农村的文化特殊性，信贷信息的收集太过信赖民户间的交际圈，使得信息的采集过程中存在太多的情感倾向，不仅片面而且不具有可信性。1.3农村征信体系建设缺少资金、人才和技术的实质投入。目前，农村征信系统不成体系，信息市场无序，需要花费大量的资金、人才和技术。然而，商业银行本质上是驱利的，完善农村征信系统这个工程收支不成比例，商业银行不愿意在这个工程上花大力气。而政府和有关的部门没有相关的财政支出预算和专项资金筹集渠道，没有足够的资金来支撑这个项目的完成。而且，在缺少资金的同时，征信人才和技术的匮乏同样是阻碍征信体系建设的又一大难题。

2大数据征信对农村商业银行征信的适用性

2.1农村的需求。近年来，农村土地制度的改革推进使得农业的生产趋向农场化、规模化、机器化，“农场主”这一新兴群体的人数也随之增长。这一群体手中拥有更多的土地、更加集约化的农业生产模式。所以，这一群体的资金需求很大，自然商业银行在这一群体中就有着众多的潜在客户，他们需要资金购买机器化的设备来支持农业的生产。而且，随着农村市场的扩大，原先的征信系统不足以支持他们从银行那拿到大额的贷款，所以对新的征信方式的需求也就增大了。2.2观念的转变。随着时代的推进，带动农村经济发展的领导者们已渐渐被新时代的有为青年所占领，这批青年普遍都接受了国家提供的义务教育，整体素质有所提高，改变了原来农民对信贷的偏见，对征信有较高的接受程度。并且，近年来，互联网技术的迅猛发展，以及国家对农村网络设施的政策性规划，使得农村人民能理解并接受这些新技术，这为大数据征信在农村的实施扫除了观念上的阻碍。2.3有数据基础。自2015年“宽带乡村”工程开始实施，互联网在农村得以迅速普及，使农村有了一定的数据基础。互联网基础设施的建立，为互联网金融进军农村提供了设备支持，从而带动了农村电子商务的发展。近年来网购市场的爆发性增长，积累了大量高价值的交易数据，极大地充盈了大数据征信的数据库，为大数据征信的建设提供了一定的数据基础。

3农村征信运用大数据技术的优势和挑战

3.1面临的挑战。3.1.1大数据征信的高要求。最先将大数据技术运用在征信领域的，均是经济较为发达、互联网发展水平较高的大城市，这是由于大数据征信对互联网设施有着较高的要求；况且，人口密集的大城市，能为大数据征信的数据库提供丰富的资源，在这种得天独厚的环境中，大数据技术得以在众多征信方法中脱颖而出，受人青睐。但城市的条件并非农村可以相比的，自然，适用于城市的征信模式并不能完全适用于农村市场。由于农户居住分散，信息通讯系统不够完善，使得农户的信息呈现碎片化的特点。所以，如果不能够完善农村的信息基础设备，有效完善、整合农户的信息，大数据征信将很难在农村地区得以适用和推广。3.1.2农村征信数据来源单一。大数据征信得以运行，就是靠着数量大、多维度信息的支撑。然而，在农村的公共征信机构只能提供单一来源的信息，这难以满足信用评估的需要。商业银行现有的农户信息不够全面，并且商业银行之间也做不到信息的共享。即便银行想利用互联网技术来收集信息，介于年龄较大的农民对互联网技术的不理解和排斥，该项工作并不那么好推进，信息来源的问题一时就很难解决。因此，信息来源的单一也是征信技术在农村推行的诸多困难之一。3.2拥有的优势。3.2.1数据处理效率高，低廉高效。大数据征信依赖于计算机，而计算机不必受农户居住分散性的限制，可以节约大量的人力，实现从大量数据中迅速获取、整理、筛选、分析数据。而且，用计算机系统管理数据，能实现信息的及时更新和勘误，使得商业银行的信用报告更加及时准确，大大提高了效率。有了计算机技术的支持，传统的征信人员的需求量减少，对员工进行相关技能培训的费用也大大降低，这就进一步的降低了商业银行的运营成本。3.2.2综合计算能力强，精确智能。在进行农户的信用评估时，农户高风险性的特性，决定了单一来源的信用评估信息的片面性。而近些年的发展，使大数据征信有着传统征信方式无可比拟的信息收集方式、处理方式和结果呈现，这样的系统，评估出的消费者信用风险和征信报告所具有的准确度和稳定性，不是只有不到百条参考变量的传统征信模式所能比的。况且，随着数据的不断积累，计算机的自我学习能力会使大数据征信模式更加完善，使信用评估报告更加准确。3.2.3促进信息对等，扩大农村金融覆盖范围。金融机构在农村的地域排斥现象，可以凭借大数据征信的技术优势得到缓解；同时，还可借此提升农村对资金的吸引力。大数据征信还能够鉴别出有偿还能力的潜在消费者，补捉农户的信贷信息，把那些无法通过传统征信方式的群体添加到商业银行的服务对象范围之内，从而为商业银行扩大客户群体。大数据征信体系运用数据模型，来预测客户的行为特征，借此来对农户的还款能力作出判断，为商业银行做到信息的对称，减少逆向选择和道德风险问题。3.2.4改善农村信用环境，提高村民信任程度。大数据征信系统不是只能为商业银行服务，该系统所提供的客户终端还能把客户的信用状况动态地呈现给客户，从而一定程度上实现了客户自行监控和管理自己的信用资信的目的。而且，这种将征信信息及方法公示在客户终端的方式，向农户普及了征信的知识，减少了他们对征信的抵触心理，一定程度上减轻了对抵押物、担保机构和社会关系的严重依赖，同时也保证了征信过程的公正、公开、透明。大数据征信系统能帮助农村建设良好的信用环境，自然，农村的信息收集和更新的准且度和效率也会取得大幅提升。

4以大数据为核心优化农村征信

4.1完善农村信息基础设施。农村的信息基础设施的建设需要政府起主导的作用，加快互联网技术在农村的普及，打造良好的农村互联网环境。政府还需要注重普及移动电子设备的使用，并保证信息基站的建设，为大数据征信在农村的发展提供一定的硬件基础。然后，农村的征信体系才可以凭此建立，进而完善农户的经济信息库，提高农户信用信息的覆盖率，为农村商业银行信贷业务的发展打下基础。4.2与征信机构、农村合作社合作。完善大数据征信体系必不可少的措施就是扩大信息来源。商业银行要正确利用好农村已有的信息来源，寻求与征信机构和农村合作社的合作。农村合作社历史悠久，大量真实可靠、高价值的信用数据能在合作社中获得，有了这些信息，商业银行便能解决农户信用信息不全面、不真实的问题。同时，与征信机构要实现信息的互通有无，全方位、宽领域地对农户信息进行考察，这样收集到的信息就更加全面，进而解决大数据征信在农村所面临的难题。4.3构建良好的农村信用文化环境。农民征信意识深受农村的信用文化环境的影响，改善信用文化环境必定会减少大数据征信在农村推行的阻碍。而商业银行要开展一系列的诚信建设活动，必然少不了当地的村委会和农村合作社的帮助。同时，诚信宣传的进行也要努力做到全方位、多途径，努力营造良好的舆论氛围，提高农户的信用意识，减少农民对征信的抵触心理。另外，商业银行在金融活动中应该遵守法律、信守承诺、维护农民利益。这样，农户、新型农业经营主体以及商业银行三方协作，促进农村信用文化的建设，使信息收集更加准确、全面，协助商业银行顺利完成征信工作。互联网以及大数据技术的运用，使得商业银行在农村领域长期落后的征信工作迎来了一线生机。目前，大数据征信技术已初步在农村推行，大数据征信需要接受的第一个挑战，就是农村落后的基础设备，政府应加快其建设步伐，促使农村尽快完成信息化的建设，为商业银行征信建设工作打下基础。

5结语

在大数据征信系统实行的过程中，商业银行要根据农村市场需求的指导，进一步地改善农村的征信系统，增强与征信机构和农村合作社的协作。同时，与村委会合作，大力加强金融知识的宣传力度，构建良好的农村信用环境。从多方面共同努力，能帮助农村商业银行突破种种困难，在农村建立起完善的征信系统，获得广大的农村市场，促进银行在农村地区的发展，为农村的建设出一份力。

参考文献

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作者:郑雅莉 虞贇 张淑云 单位:徐州工程学院管理学院