农村金融扶贫工作的研究

一、普惠金融的提出

（一）国外研究

随着经济全球化的快速发展，金融机构提供金融服务的范围变得更广，从金融机构获得融资也变得更容易，但是在某种程度上仍然是有限的。金融的发展给大多数人获得好处的同时，仍然有一些企业和个人特别是那些贫困地区不能共享金融的服务和便利。库兹涅茨（1955）提出，在早期发展中不平等现象是普遍存在的，并且呈现继续扩大蔓延的趋势。这一假设获得美国和其他发达国家的早期发展情况的证实和支持，但是在发展中国家却不适用，因为一些再分配的政策不可避免地对工作和储蓄产生负面影响。托尔斯滕•贝克、阿斯利和罗斯（2007）认为，金融改革的重点应该是消除负面影响，应该选择一个积极的政策和措施，以逐步完善金融市场，提高人民的经济实力和参与的可能性。《服务所有的人——建设普惠金融体系》阐述了现在世界上最新的普惠金融体系的相关概念以及小额信贷的发展，介绍了基本要求和服务目标。他们提倡的概念和普惠金融高度一致，让所有的人，尤其是贫穷软弱的人群享有相同的金融支持，让穷人受益于所有金融服务，小额信贷的基本任务是为穷人提供信贷服务和使低收入人群脱贫。

（二）国内研究

2006年中国学者焦谨璞在亚太地区小额信贷论坛第一次提出“普惠制”金融体系的概念。焦谨璞认为普惠金融是小额信贷的扩展，体现的是公平的金融。杜晓山（2006）认为普惠性金融体系框架是包括落后地区和贫困人口在内的金融服务有机地溶入于微观、中观和宏观三个层面的金融体系，将金融服务广泛普及到那些被排斥于金融服务之外的大规模的贫困和中低收入客户群体。杜晓山（2008）还认为商业银行既要可持续发展又要服务弱势群体，应发展普惠制金融体系。周孟亮、张国政（2009）从理论和实践两方面分析普惠性金融形成的渊源，他们认为在新型农村金融服务体系建设过程中开始强调普惠金融服务理念。张海峰（2010）分析了商业银行参与普惠金融体系建设的动机，比较了商业银行在普惠金融业务方面的优劣势，认为商业银行在参与普惠金融体系建设上须找准自身定位，选择合适途径，并注意控制风险。马建霞（2011）认为在普惠金融制度构建中，政策性金融因其自身的局限性，面临变革，不应成为普惠金融促进制度的重要角色，并提出将弱势群体的经济发展权在宪法中加以明确规定，建立专门的普惠金融促进法律制度，建立有效的监管机制，特别是在民间金融方面加强立法。概括来说，普惠金融是指能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，它实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。

二、普惠金融对农村金融扶贫的意义

（一）普惠金融可以增强农村小额信贷的可获得性

从目前的现状来看，大多数金融机构的经营策略和营销目标客户都只考虑高价值客户，而对于农村中小企业、微型企业和农村贫困的家庭和个人等中低端客户群体，部分金融机构对他们的重视力度不够，导致这个群体无法享受正常的金融服务。现在，全世界超过10亿人没有真正享受可持续的金融服务便利，小额信贷仍然不同程度的边缘化，因此，只有为穷人服务的金融服务进入中国整体金融服务体系，小额信贷才可能会大规模可持续发展，因此为更加有效对农村进行金融扶贫，发展普惠金融势在必行。

（二）普惠金融发展可以有效地促进农村金融体系的建设

农村金融是中国金融体系中最薄弱的一环。到2014年末，中国仍有1570个金融机构空白乡镇。目前，金融机构通过开设简易便民点、布设自助服务终端、开设标准化网点等多种形式，使金融服务覆盖行政村52万个。全国已组建的新型惠农金融机构92.9%以上的贷款投向了小微企业和“三农”。全国核准设立村镇银行覆盖已达1045个县（市），县域覆盖率达54.57%。普惠金融发展将加快建设农村金融体系，提高农村金融服务覆盖面的广度和深度。

（三）普惠金融发展可以帮助国家扩展惠农服务和政策触角

国家的扶贫政策如何实施一直是一个难题。例如，新农业保险基金的收集、转移、管理、传输，以及为确保安全、便捷地落实农民养老相关优惠政策，在每个环节都需要有相应的金融支持。普惠金融发展和完善农村金融体系可以让农民不再需要长途跋涉到城市去领取养老金，真正的优惠政策将会付诸实践。

（四）普惠金融可以有效地促进农村经济的发展

2013年中国畜牧渔业产值为9.7万亿元，同比增长8%。2013年中央专项扶贫投入达到了394亿元，中央专项公益金总收入406亿元，达到了创纪录的水平。随着政府和相关部门逐步加快农村经济市场和流通体系的建设，农村经济金融等交易活动越来越普遍，农业特殊产品等交易规模越来越大，对支付与结算等基本金融服务要求变得越来越高，传统的金融服务越来越满足不了农村日益增长的金融需求，对普惠金融发展也提出了更高的要求。

三、农村金融扶贫工作取得的成效

截至2014年末，我国大部分农村地区乡镇基本上都设有了银行服务网点，部分农村地区乡镇银行网点覆盖率达到了90%以上，部分乡镇未设有金融服务网点的也基本上设有银行自助设备等金融基础设施，金融机构服务覆盖率的提高，大大促进金融扶贫工作取得实效。截至2014年末，我国各金融机构涉农贷款余额达23.6万亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%，其中农户贷款余额达5.4万亿元，同比增长高达19%。涉农贷款7年累计增长285.9%，7年间年均增速达21.7%。同时，农业保险发展迅速，2007至2014年，累计提供风险保障5.72万亿元，累计向1.68亿户农户支付赔款958.62亿元。2014年全年农业保险承保农作物面积已突破15亿亩，占全国主要农作物播种面积的61.6%，大大降低了农作物的种植风险，农业保险的发展，有效的降低了农户和银行信贷资金的风险。

（一）多层次农村金融组织体系基本形成，金融服务覆盖面不断扩大

随着农村经济的不断发展，各类新型金融机构不断入驻县域发展中，而各类新型金融机构明确的市场定位，将有力地支持农村经济的发展。一是农业发展银行的业务范围不断延伸扩大，在重点保障粮棉油收购储备的基础上，结合自身风险情况和实际经济发展情况，积极支持农业农村各项基础设施建设。二是农业银行改革不断推进，通过注资1300亿人民币等值美元，帮助其剥离8157亿元账面不良资产，大大提升了银行的资产质量，同时，央行通过开展“三农金融事业部”试点，大大提升了农业银行的支农力度，成效明显。三是降低农村地区金融机构准入门槛，农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司等中小型金融机构发展迅速，将扩大金融支持农村地区覆盖面，截至2014年末，全国各地已组建村镇银行1152家，各项贷款余额4862亿元，同比增长34.01%，其中农户贷款达到2111亿元，小微企业贷款2405亿元，两项贷款占比高达92.9%，有效的促进了农村经济的发展。

（二）农村信用社改革继续深化，成为了支持农村地区经济发展的主力军

农村信用社改革不断深入，通过明晰产权关系，强化约束机制，按照国家政策增强服务农村经济功能，农村信用社朝着正规化发展，其改革也不断深入，部分地区农村信用社改制成合作银行和农村商业银行，效果良好。中央政府通过财政补贴和减免税费等方式对农信社进行政策支持，金额接近2690亿元，同时，地方政府配合中央政策，相应支持1227亿元，为信用社的改革创造了良好的财税优惠环境，有效地激发各方参与信用社改革的积极性，其中，引入社会资本投资达4458亿元。通过改革，农村信用社内部制度不断完善，资产质量不断提升，财务状况越来越好，在县域银行间竞争实力显著提升，其中，资本充足率达到11.8%，不良贷款率降至4.5%以内，经营风险逐渐缩小，信用能力显著提高。随着农村信用社的快速发展，有效填补了部分偏远乡镇金融服务空白，据统计，农村信用社负责全国98.4%的农村金融服务空白地区和67.7%的乡镇金融机构空白覆盖任务，有效的提升了农村经济金融服务水平，进一步发挥了支持农业的主要力量。

（三）农村金融服务网络覆盖面不断扩大

自2009年以来，农村金融服务网络覆盖面不断扩大，中央推出了全国农村金融机构空白乡镇全覆盖工作，加快农村金融服务体系建设，以促进城乡金融服务均等化为核心，不断减少金融服务空白乡镇数量，累计填补了无金融机构空白乡镇数1249个。金融服务覆盖面不断的深入，从乡镇逐步扩大到行政村，截至2014年末，全国已实现乡镇基础金融服务全覆盖，24个省份实现乡镇金融机构的全覆盖，共有52万个行政村设立了助农取款服务点，金融服务变得越来越便利，农民享受的金融服务也越来越完善。

（四）有效的农业信贷和服务创新

按照“不少于去年的贷款增长、不低于平均贷款增长”的“两个不低于”目标，从2009年以来，农业贷款已连续四年完成该目标，各金融机构不断加强金融政策和产业政策协调，加大支农力度，支持现代农业的发展，在2012年末，各金融机构对农村基础设施和基本农田建设贷款余额比2007年底增加1.8万亿元，有效地支持了农村地区基础设施的建设，为农村地区经济发展提供了良好的基础环境，通过推进农村金融产品和服务创新探索一批成本低、可再生的、容易促进的金融服务模式，进一步改善农村金融需求满意度。

四、当前农村金融扶贫工作面临的问题

（一）农村金融产品单一，创新不足

1.信贷产品形式单一。一是国有大型商业银行服务对象大都是大中型企业和优质客户，在支持农村经济发展的信贷产品开发上积极性不高，产品开发相对滞后，涉农信贷产品单一；二是对于服务农村的中小型金融机构，由于缺乏必要的高级管理人才和创新人才，在经营理念和创新方面相对落后，信贷产品以传统的信贷服务为主，产品形式单一。虽然，目前开发了部分创新金融产品，如联保贷款、林权抵押、信用贷款、仓单抵押贷款、“公司+农户”贷款和其他形式的信贷产品，但是，随着农村经济的发展，银行信贷产品运用于农村经济金融的需求增加，如农村个人消费贷款用途审批苛刻严格及信贷产品开发不足等，与农村经济发展的新形势不相适应；三是对农村金融需求的多层次怀、多样性、差异性重视不够，没有根据客户类型的不同进行差别化的金融服务，在一定程度上，增加了企业和农民的融资成本负担。

2.农业保险产品缺乏。一是农业保险的覆盖面太小，我国农业保险的覆盖面十分狭窄，随着农村经济的发展，经济农作物日益丰富，产品多样化，但是保险产品更新慢，很多新型农作物不能作为理赔对象；二是农业保险的供给主体单一，县城保险机构较为缺乏，主要以传统的寿险和财险保险机构为主，新型保险机构相对较少；三是由于缺乏有效的管理机制，道德风险、逆向选择等因素导致保险欺诈现象时有发生，农业保险业务管理困难，进而限制了其他商业保险公司对农业保险业务的发展。

（二）农村金融基础设施建设滞后，制约了农村经济的进一步发展

完善的金融基础设施是促进地方农村经济发展的基本保障，目前，农村金融基础设施主要存在的问题是：服务网点少、自助设备缺乏、设备陈旧老化、部分自助设备年久失修、管理混乱等。一些乡村旅游景点和农家乐等地区的银行服务设备建设滞后，助农取款设备、POST机、自助设备等建设滞后，影响游客在农村的消费热情，部分自助设备存在加钞不及时等情况，给群众服务带来了不便，银行硬件设施的不完善严重制约着农村经济的发展。

（三）农村信用社的不良贷款率偏高

目前，农村信用体系建设相对滞后，农村商业银行对农户、农村企业等信用状况缺乏了解，银企信息不对称。同时，农户跟农村中小企业抵押物相对缺乏，很大一部分农户贷款为信用贷款，中小企业抵押物大都为价值不高的厂房设备，容易受自然灾害、价格变动和政策条件的影响，贷款存在较大的风险。因此，也造成了农村商业银行不良贷款相对于其他金融机构较多。从贷款对象来看，一是农户种养贷款展期较多，违约率较高；二是农村个体户、微型企业资金周转慢，展期较多，从贷款类型来看，信用贷款相对于抵押贷款违约率较高，从期限来看，短期贷款展期率较高。

（四）农民对信贷产品可获得性较低

各金融机构在审核贷款申请人材料时，难以了解贷款人的信用状况，同时，农户缺乏必要的抵押物，难以达到各金融机构的放款门槛标准，加上农户在种养方面缺乏必要的技术，缺乏有效的管理和存在自然风险，各金融机构在发放农户贷款时相对谨慎，造成了农户对银行信贷产品可获得性较低，主要表现在：一是农户申请贷款时，审批时间长，贷款可获得性概率相对较小；二是获得的贷款额度相对较低，农户信用贷款基本上在5万以内，对于一些家庭农场来说，获得的贷款远远满足不了资金的需求；三是获得的贷款期限较短，一年内的短期贷款相对较多，部分农作物种养周期长，造成了农户资金周转困难；四是获得的贷款利率上浮优惠少，由于农户贷款不良贷款率较高，又缺乏必要抵押物，各金融机构在发放贷款时给予的利率优惠较少。

五、金融扶贫困境的原因

（一）金融服务主体单一，金融覆盖面小

随着经济金融的发展，金融机构发展迅速，村镇银行、农村商业银行、小额贷款公司、金融投资公司等小型金融机构入驻农村地区，给农村经济发展提供了良好的金融支持。但是，从整体金融体系服务农村经济来看，金融服务主体较为单一，从目前情况来看，在乡镇设有网点的金融机构，主要是农村信用社和农业银行，受人力、物力、资金和市场的限制，其他金融机构服务网点主要开设在县城，对农村经济金融支持力度有限，服务覆盖面有限，部分偏远乡镇存在金融服务空白区。主要表现在：一是国有商业银行的改制，撤销了国有银行在县域经济中的服务网点，国有四大行中的建行、工行和中行大部分县域服务网点被撤销、农行虽然县域网点未被撤销，但是乡镇网点大部分被撤销，虽然目前四大行开始又逐步入驻县域经济，但是，仅仅是在县城开设网点，金融扶贫力度相对较小；二是以农村信用社和农行为主的在乡镇开设网点的银行业金融机构，受自身资本约束，对农村经济支持力度有限；三是以村镇银行、小额贷款公司等为主的新型金融机构，开设时间短，经营制度不完善，资产规模较小，业务开展服务面相对较窄，服务范围有限。

（二）金融机构支农制度建设滞后

在支农制度中，存在着金融机构在农村的信贷准入限制过于严格，而基层分支机构的贷款权限低，贷款期限控制过紧，支农贷款利率偏高的问题。目前，农户小额贷款期限一般在一年之内，而农村养殖业和经济果树业开发项目的见效期一般需要2至3年，个别项目甚至需要5年时间，短期的信贷投入难以发挥资金扶持作用。农户贷款抵押担保难，大多数农民可以用作抵押的只有房产，但是农村居民房产不仅价值低而且难以变现，担保抵押物缺失已成为农民贷款难的突出问题。

（三）农村金融扶贫缺乏有效的激励约束机制

由于利润最大化的内在要求，农村贫困人口在农村地区很难吸引金融机构。而政府对涉农金融机构提供的相应优惠政策的力度不够，导致农业金融机构没有动力提高贷款和创新农村金融产品。同时，由于欠发达地区财力紧张，一些对弱势群体的信贷优惠政策得不到地方配套财政政策的支持，从而使金融机构没有放贷的积极性。

（四）农村信用体系不完善，制约了金融机构金融扶贫的积极性

农村信用体系建设相对滞后，各金融机构在办理相关贷款时，由于缺乏对农村个体或者农村企业的信用情况的了解，导致银行信贷资金风险加大，银行发放的贷款额度相对较小、期限较短，放款门槛相对也会提高，加大了农户和农村经济组织的融资难度，同时，由于对农户和农村经济组织的信用情况不了解，导致银行不良贷款增加，进一步制约了金融机构金融扶贫的积极性。

（五）金融扶贫宣传不到位、农民金融知识缺乏

一是农村经济、金融政策宣传不到位，主要体现在，国家有关部门在相关会议上明确提出农村经济的重要性，提出要大力发展农村经济，然而受各地农村经济发展情况不同，部分地区存在喊口号的多，真正结合实际情况落实政策的少；二是对金融机构支农奖励政策宣传不到位，如央行的支农再贷款、支小再贷款、财政的涉农增量补贴、小企业贷款风险补偿资金等政策宣传不到位，导致部分金融机构没有认真学习相关政策文件，贷款投向没能偏向三农方面；三是对农户跟农村个体户相关优惠政策宣传不到位，如：小额担保贷款涉及的部门有妇联、街道办事处、人事局、财政、经办行、人民银行等部门，虽然涉及的部门众多，但是，由于对政策的宣传不到位，很多地区的小额担保贷款申请人少，小额担保贷款基金额度低，农户获得的贴息金额少。

六、解决金融扶贫工作问题的对策

（一）引进专业人才，丰富和创新农村金融产品

1.丰富银行金融产品。金融机构在防范借贷风险、保证资产安全的基础上，积极开发符合地方农村经济实际发展情况的金融产品。如，针对农村经济的发展特点，加大对农村经济发展过程中对金融产品和服务的需求等调研，结合农村经济社会发展中的薄弱环节和优势产业，加大市场细分，针对不同的客户群研发不同的金融产品，实施差异化服务战略。根据农村经济的不断发展，及时更新和创新金融服务品种，如，加大农业保险开发、创新担保、、租赁、保管等业务，积极开展个人理财、信息咨询等高端服务、创新银行卡功能等，为农村企业和农户提供适合的特色化的金融服务内容。同时，要创新抵押担保方式，大力发展小额信用贷款、联保贷款、农村“三权”抵押贷款、仓单抵押贷款等，满足农户和企业的资金需求，提升农户贷款获得率。

2.创新银行抵押物，扩大贷款抵押物范围。各银行业金融机构，要根据各地农村经济发展情况，敢于创新，创新扩大农村担保物范围，探索土地承包经营权，农业生产设备、林权、宅基地使用权作为抵押品，创新股本、仓单或存单、应收帐款和其他权利质押贷款，多方联保等方式来解决扶贫问题。

3.丰富政策性农业保险品种，提高农业保险覆盖面，强化农业保险业务的监管。农业保险的开发和推进，能有效的降低农户种养风险跟农村中小微企业经营风险，有效提升农户和中小企业风险偿付能力，降低银行信贷资金风险，对于农村经济的发展有着强有力的保障作用，因此要大力开展推进农村农业保险。一是要敢于创新农业保险品种，随着农村经济的不断发展，各种特殊农作物产业发展迅速，各保险公司应根据地方农业实际发展情况，积极开发适合地方农村经济发展的各类保险，丰富保险品种，创新保险业务。二是地方政府要加强与保险公司的合作协调，出台相关优惠政策，鼓励和引导各保险机构加强协作，建立一个统一的政策农业保险经营模式，降低地方农村经济的整体风险，如可以出台相关优惠财税政策，对于开发新的农业保险和农业保险业务开展较好的保险公司给予相关的财税补贴等，调动各保险公司的积极性。三是要尽快建立“以农业再保险为主体，农业巨灾风险基金为辅”的政策性农业保险风险应急机制，确保风险的最小化。四是要加大对农业保险业务的现场检查和非现场监管力度，防止发生欺骗农村金融消费者等欺骗行为，坚决打击非法农业保险行为，降低道德风险，相关部门要认真处理涉及农业保险信访投诉咨询，切实维护好农民的合法权益。

4.加强农村地区基础网点金融人才队伍的建设。一是加强农村金融人才队伍建设水平。注重打造一支懂金融理论、基本技能，熟悉金融业务、农村经济，能正确分析和判断经济形势，有很强的应变能力的农村财务团队。二是加强教育和培训，注重培养人才的创新能力。在提高思想教育和农村金融人才业务能力的基础上实现农村金融人才创新能力的提高。三是完善人才激励机制。制定完善的激励规章制度，实行分类管理，奖惩分明，规范化管理。

（二）加强农村金融基础设施建设，扩大金融服务范围，提升银行服务水平

1.加强农村地区银行服务网点建设。随着农村经济的快速发展，农户、农村中小微企业对金融服务的要求越来越高，银行服务网点的建设完善是农村经济发展的必要保障。一是金融监管部门要逐步放宽农村地区金融网点开设的门槛，鼓励相关金融机构在风险可控的前提下积极入驻乡镇。二是各金融机构要根据地方经济发展实际情况，按照国家相关政策，积极推进网点建设，完善网点服务。三是政府相关部门要加大引导，及时出台相关政策，通过提供土地费用减免、资金补贴、税收优惠等相关财税优惠政策，鼓励各金融机构积极推进乡镇银行网点建设，填补部分乡镇金融网点空白区。

2.发展农村金融服务业务，促进服务内容的多元化。根据农村经济弱质的特点，金融机构应实行农民和企业差异化的金融服务，不断创新金融服务品种。如开展特殊农业保险、提供良好的金融理财产品、积极开发特色中间业务，不断完善银行卡服务功能，推进个人金融、信息咨询等高端服务，根据各乡镇经济发展的情况不同，针对地方特色农业产业和龙头企业，制定特色服务产品，切实促进服务的多元化。

3.加强农村地区自助设备和支付服务电子化水平的建设。继续加强农村电子支付服务的水平，引导农村居民更多的使用非现金方式进行日常结算业务。推广银行卡助农取款服务，建立覆盖农村金融服务网络，继续探索加强综合服务功能的有效途径。如，在部分旅游景点乡镇、特色产业实验区、农业园开发区等地区，帮助设立银行自助设备，提升金融服务的便利性，实现银企双赢。积极配合政府有关部门的惠农政策的实施，根据地方实际情况推广移动支付等电子支付产品，推动各类农业补贴等资金安全、快速的到达相关账户，提高农村建设资金的便捷性。

（三）进一步促进农村金融机构的改革

1.深化农村信用社体制改革。继续深化农村信用社体制改革，完善风险防控制度，稳步推进农村信用社产权制度改革，提升风险处置能力，探索省级联社改革的总目标，建立制衡制度，坚持淡化行政管理，加强服务功能，强化市场化管理，不断完善财务制度，提升自身实力，以市场导向为基础，贯彻落实国家相关货币政策，提高农村信用社服务地方三农力度。

2.继续深化农业银行“三农金融事业部”改革。完善相关制度，创新管理体制，做实“三级督导、一级经营”的管理体制和“六个单独”的运行机制，引导其重点支持农村企业和县域发展。

3.培养和发展新型农村金融机构。放宽新型农村金融机构准入门槛，丰富农村地区金融服务主体，完善农村金融服务体系，引导农村新型金融机构加大支农力度，如放宽村镇银行、农村商业银行、小额担保贷款公司、金融投资公司等中小金融机构的准入制度，鼓励此类中小金融机构在风险范围内，扩大服务面，开发特殊金融产品，提高支农力度，实现金融机构与农村经济相互促进的良性发展局面。

4.加强农村社会信用体系的建设。一是要联合相关部门，在县城和乡（镇）组织开展征信知识宣传活动，强调个人信用的重要性。二是要认真做好农村中小企业数据征集工作，及时对中小企业数据进行更新。三是要加强对当地农村合作金融机构开展农户信用评价体系建设的指导、协调，督促当地农村合作金融机构按照农户信用信息采集指标及数据格式，及时完成有关农户信用信息的采集、录入工作。

（四）政府相关部门要加强金融扶贫政策，落实完善激励政策

1.政府相关部门应加强合作，出台和完善相关优惠政策。一是运用财税政策引导社会资金流向贫困地区，缓解贫困地区发展所需资金不足的问题。对在贫困地区投资办企业的，在税收上给予一定的优惠，对在贫困地区进行基础设施建设、资源开发的可在一定时间内给予免税照顾，从事营利性项目开发的，可给予较非贫困地区更为优惠的减免税政策。地方财政出资建立“三农”、扶贫信贷担保或奖补基金，支持鼓励金融机构加大对贫困地区的信贷投入和金融服务；给积极开发农村金融产品、布放金融服务网点（含助农取款点）的金融机构给予适当奖励。二是地方政府积极引进争取国家扶贫开发项目，认真做好扶贫开发基础设施项目申报准备工作，通过国家扶贫开发项目，带动地方农村经济的发展。三是国家、省和地方应加强合作，发挥各自优势为融资搭建平台。利用省级政府融资平台在基础性、公益性项目建设上的投资主体功能，充分发挥政策导向作用，不断完善地方相关融资平台，逐步将承担的经营性项目建设的市县融资平台转型为市场化企业，同时，通过相关优惠政策引导民间投资进入相关基础设施建设项目。

2.金融监管部门认真落实相关货币政策。充分发挥央行三大货币政策优势，加强支农惠农扶持力度，一是在政策许可范围内，人民银行通过灵活运用支农再贷款、差别存款准备金率等政策工具，引导信贷资金投入扶贫开发领域。同时，为加大支农再贷款支持力度，引导扩大涉农信贷投放，在全国范围内推广拓宽支农再贷款适用范围政策，并要求各个部门加强支农再贷款使用效果的监测评估，进一步发挥支农再贷款指导农村金融机构扩大“三农”信贷的功能。二是通过发行短期融资债券、中期票据、中小企业票据，探索区域资产证券化融资、减贫和发展筹资渠道。

（五）加强金融宣传向农村普及

一是政府相关部门要认真贯彻落实中央相关经济金融会议精神，落实好中央相关文件精神，按照中央农村经济工作部署，认真做好政策宣传，为农村经济的发展，营造良好的外部氛围；二是金融监管部门要大力开展涉农货币政策的宣传，及时将相关货币政策文件转发至各金融机构，做好政策的宣传解读，并做好监督工作；三是各金融机构要利用网点多，覆盖面广的优势，加大在农村地区的金融政策宣传，鼓励农村地区特色中小企业和种养大户利用政策，发展壮大；四是要丰富政策宣传方式方法，可通过悬挂横幅、发放宣传手册、在地方报纸、电视上播放相关文件等多途径多方式，提升政策宣传效果。

作者:蒙晓丽 陆玲玉 单位:中国人民银行环江县支行