农村互联网金融存在问题及发展

摘要：计算机互联网技术的飞跃式发展，催生了互联网金融的发展，长久以来落后于城市发展步伐的农村也受到了来自于互联网的冲击和改变，其中农村互联网金融呈现出崭新的发展态势令人瞩目。中国作为农业大国，农村金融是我国金融体系不可或缺的一部分，可以说农村金融是否健康稳定的发展，关乎着我国金融体系发展的命脉。深化农村金融体系改革是我国“三农”建设工作的一项重要内容，互联网金融与农村金融的结合，对于推动政府倡导的普惠金融体系的建设发展将带来巨大推动力，为我国农村实现普惠金融提供了重要基础。文章中，笔者就我国农村互联网金融发展现状展开探讨，就现阶段我农村互联网金融发展中存在的问题，从我国农村发展情况出发提出对策。

关键词：农村互联网金融；存在问题；发展策略

一、我国农村互联网金融发展现状

当前，我国经济的整体发展得到了前所未有的巨大发展和突破，人民的精神文化生活以及经济物质生活得到了较大的提升，但是我国农村地区由于基础设施建设还不够不完善，经济发展水平较低。在农村，传统的商业金融模式受到地域、经济、农业经营等方面不确定因素的影响，导致这些商业金融机构不能很好地发挥作用服务于农村。农村地区金融机构普遍匮乏，农民生产生活所需的资金来源渠道少、筹资活动展开难等实际问题导致传统金融服务失衡，甚至一些正规金融机构不愿意涉足农村偏远地区，造成了无金融服务覆盖的金融空白乡镇。然而，互联网金融的普及和发展开辟了农村金融新天地，互联网金融以其门槛低、效率高等优点，逐渐在农村发展起来并植根于服务农业生产生活的各个环节之中，对农村金融的发展产生了潜移默化的影响。2015年，国家商务部联合有关部门发出了《关于加快发展农村电子商务的意见》，该意见的下发在一定程度上将助力互联网金融在农村进一步发展；同时，近年来国家不断出台相关政策，提出鼓励引导金融机构利用互联网发展平台为农业提供金融支持。此外，一直以来国家大力倡导并推动普惠金融体系的发展，农村互联网金融的低边际成本和超地理特征，将成为推动普惠金融的发展重要力量。但是，由于互联网金融在农村的发展普及还不全面，发展过程中面临着一定的问题，应当引起注意并进行解决，从而助推互联网金融在农村落地生根，更好地服务于农村发展。

二、农村互联网金融发展面临的困境

1.农村金融风险控制问题

由于互联网金融在农村发展普及的时间较短，难以避免地要面临来自风险控制方面的问题。风险来源主要包括两方面：一方面，我国农村地区人均收入水平不高，而且农民大多数缺乏长期稳定的经济来源，难以提供有效的担保物品，同时由于农民文化知识水平受限，对于金融相关理论知识缺乏认识，加之互联网金融属于新兴技术在操作流程以及服务界面设置等方面存在一定的复杂性，互联网金融企业以此作为规避自身风险的一种做法，但是对于对互联网金融认识不足又缺乏相关操作经验的农村用户而言，一旦遭遇风险将由自己来承担主要责任，故而极大地削弱了农村用户使用互联网金融的意图，不利于普惠金融在农村的大力发展。另一方面，当前在农村金融市场尚未形成全面系统的农民信用记录体系，互联网金融企业在农村地区开展无抵押金融服务将面临严重的风险考验。而且，当互联网金融服务企业在农村提供服务时，一旦农民没有按时履约进行还款，将可能面临坏账风险，由此引发的风险不但金融企业要遭受损失，被服务的农民也要承担相应后果，进而形成不良的社会影响，成为制约互联网金融在农村顺利发展的阻力。

2.相关政策监管制度不健全

随着计算机互联网技术的快速发展，互联网金融也以迅猛的发展势头快速成长起来，然而由于监管的滞后性，互联网金融在快速崛起的时候相关政策监管制度体系并没有随之建立完善起来，加之互联网金融涉足农村市场时间尚短，在农村市场的渗透还不够深入，目前国家相关部门已经出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，但是就农村互联网金融相关的具体业务准则以及监管条例并未出台，而且互联网支付方面的监管制度也亟须调整完善，从而为农村互联网金融得以健康有力发展提供制度保障。

3.农村互联网金融发展初期缺乏竞争力

受到来自互联网金融发展速度快，互联网金融体系自身还存在不足的影响，致使农村互联网金融发展速度缓慢，在农村还没有形成良好稳定的发展形态；另外，政府层面的支持力度不足，缺乏有效规范农村互联网金融发展的政策制度，成为制约农村互联网金融健康快速发展的潜在因素，互联网金融在农村发展环境还没全面成形，难以对抗传统金融机构的强大竞争力，长此以往势必阻碍农村互联网金融取得有效发展。

三、农村互联网金融发展策略

1.政府加大农村金融市场引导力度，提升农村互联网金融风控能力

农村金融服务质量的升级是维护农村金融市场和谐稳定发展的内在要求，也是推进普惠银行发展的重要内容，政府应加大在农村宣传推广普惠金融知识的力度，积极引导农村金融市场发展。国家相关金融监管部门机构应加强对农村金融市场特点及发展规律的研究，并进一步制定下发具有实际指导作用的意见，同时要对农村金融市场建立长期追踪机制，根据农村金融市场发展遇到的新问题、新情况、新特征做出及时的调整和改进，确保农村金融市场长期稳定发展。另外，应注意加强对农村金融机构以及人员的政策宣传指导工作，提升农村金融服务人员规避战略失误或经营风险的能力。此外，应积极加快构筑完善农村征信体系，完善农村信用记录，进行现代化的信用农村建设，为互联网金融在农村取得发展开辟道路。一方面，可以加强对农村用户互联网金融的教育工作，以满足农村用户需求为出发点，让用农村户了解农村与城市互联网金融的相关知识，逐渐建立起农村用户信用观念，为信用农村的建设奠定基础。另一方面，要加强农村用户对互联网金融的信心和信任度，可以通过签订互联网金融机构信任背书来实现，通过对农村互联网金融环境进行逐步改善，增强农村互联网的覆盖度。

2.加快构建并完善互联网金融监管体制，保障农村互联网金融健康发展

互联网金融要在农村取得发展实效，建立完善的互联网金融监管制度刻不容缓。国家有关部门首先应基于目前下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，针对现行的农村互联网金融涉及的主要服务内容以及业务开展模式实行全面的调查研究，并就调研结果及时制定具体的监管实施制度，各相关部门应充分发挥部门职责，进行监督管理，确保各项工作的顺利开展。同时，实施监管的过程中坚持公平性原则，就监管过程中出现的问题进行调整改进，严格控制金融违规行为，为农村互联网金融市场的稳定和良好发展保驾护航。

3.加强农村互联网金融创新能力，提高市场竞争力

互联网金融要在农村市场取得发展实效，赢得农村金融市场加强金融服务创新，增强抗风险能力是关键。一方面，政府应加大农村互联网金融扶持力度，放低互联网金融进入农村金融市场的准入门槛，为其提供政策支持和鼓励，对农村金融市场竞争进行适度引导，同时也要注意进行政策引导和实施金融监管，避免农村金融市场出现无序竞争的问题，维护农村金融发展环境。另外，政府部门还应注意引导农村传统金融机构同新兴的互联网金融企业进行战略合作，推动农村金融市场向全面化发展进步。

总结

农村互联网金融的发展和普及是推动农村经济发展的一支重要力量，是实现国家普惠金融发展战略不可或缺的重要内容。未来，农村金融市场的发展离不开互联网金融提供的丰富、便捷的服务，同时互联网金融也将助力于填补缺乏金融服务的农村空白市场，农村互联网金融的健康持续发展必将释放出农村金融市场巨大的发展活力。

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作者:陈继杨 单位:江苏商贸职业学院