便民缴费领域金融IC卡运用

新余是全国47个金融IC卡在公共服务领域应用推广试点城市之一，项目启动至今，新余中支作为项目建设的主要承建部门，进行了大量的组织协调工作，目前在与公交、水务、供电、燃气、通信等行业的应用合作方面取得了重大突破。本文将就新余市金融IC卡在便民缴费领域的应用模式进行介绍。

一、项目概述

新余市金融IC卡应用以“新余市城市公众一卡通”项目建设为载体，以“统一标准、银行主导、行业合作、多功能应用”为发展原则，以保障公众用卡安全、促进社会成本节约为宗旨，以拓展金融IC卡的多行业应用为重点，在整合公交、水务、燃气、供电、电信、移动、联通和出租等行业应用的基础上，由商业银行发行符合PBOC2.0标准的银行卡，实现市民日常消费和公共便民服务。整个项目建设分三个阶段进行。第一阶段是在传统金融支付领域和公交、水、电、燃气、通信等行业缴费领域的推广使用。第二阶段是在出租车行业、医保、社保、公积金、社会救助、社会福利等方面实现与城市公众一卡通对接。第三阶段是进一步拓展城市公众一卡通使用范围，将其小额支付推广到各行各业。

二、行业缴费业务现状

新余公共事业缴费大都由银行，此项业务已经导致挤占柜台资源、交易量少、业务收益低等诸多问题，无论是银行还是行业单位，都有意愿借助银联的跨行转接平台，在其他银行和专业化服务机构的终端上开通业务查询和缴费功能，实现“资源共享，收益均沾”。经调研，目前新余市各行业商户已与当地大部分银行系统进行对接，可以满足行业缴费的基本业务需求。但所有银行的代缴公用事业费用系统，均需按照公用事业缴费单位系统接口标准进行改造对接。基于不增加系统改造成本的考虑，公用事业单位在做缴费系统一点式接入银联清算系统时，都要求银联按照其接口标准进行改造。为实现行业接入，新余的做法是在行业应用与银联的多渠道平台间建立一个行业接入平台，将各行业的缴费信息通过此平台统一按银联接口规范和标准接入银联转接清算系统的多渠道平台，银行的柜面系统、ATM、POS等则可通过接入多渠道平台获取各类行业缴费信息，实现跨行刷卡缴费交易。

三、技术架构

中国银联第二代多渠道系统，为整合各地公共事业单位等行业资源、构建银联便民服务平台、实现便民服务内容和渠道的互联互通提供了技术条件。在首先解决行业内容接入，实现电话支付业务和自助设备支付业务的基础上，将在互联网、电话支付、手机支付、自助缴费终端、有线电视机顶盒等多个渠道全面开通公用事业缴费业务，方便持卡人缴纳各项费用。一卡通便民缴费系统的关键是行业接入平台的建设，其主要功能一是通讯功能，与所有行业、银联总公司进行通讯，传递报文。二是报文转换功能，将各个行业不同的接口报文转换为银联统一报文。三是对账功能，与银联、银行和各行业商户进行对账。四是数据统计功能，对行业商户的缴费情况按要求进行统计分析。

四、行业接入银联模式的分析

目前行业接入银联多渠道平台的模式一般有3种。第一种是银联直接与行业单位系统直联的模式。这种模式是由银联搭建行业接入平台，其好处是能为银联推广网上支付、手机支付等各种创新支付渠道提供丰富的应用内容，也是项目参与各方都能接受的方式。更可为日后全省各地市的一卡通项目推广打下良好基础。而其最大劣势是要分别与各行业就接口规范、定价等模式进行谈判，这是一卡通项目实施的难点。第二种银联借助银行中间业务系统与行业联接的模式。这种模式是由银行搭建行业接入平台，其优势是可沿用银行原有的商业定价模式，无需与各行业商户重新定价谈判，省去了与各行业商户之间漫长而艰辛的谈判过程，对于商户来说比较容易接受。其劣势是难以选择银行，无论选择哪家，其他银行都不愿接受，增加了人民银行在项目组织协调中的工作难度。第三种是银联借助第三方平台与行业单位实现联接的模式。这种模式主要是考虑其安全性和可持续性，第三方支付公司大都以盈利回报为项目进行的主要推动力。从实践看，一卡通项目的市场培育期较长，前期投入较大，第三方支付公司如不具备足够的资金实力，则难以维系系统的正常运行。

3种模式各有优劣，各地可根据实际情况进行选择。“新余市城市公众一卡通”的项目实施选择了第二种模式，即由银行搭建行业接入平台，银联通过银行平台实现与各行业系统的对接。在组织实施中，我们通过公开、公平、公正竞标的方式，根据各家银行与各行业合作的情况和缴费渠道，结合行业单位意见，确定交通银行新余分行为行业缴费第一接入平台承建单位，负责市区内公交、出租以及水、电、气、通信等行业缴费前置接入平台的开发建设和运行维护；江西新余农村合作银行为第二接入平台承建单位，主要负责农村市场及后续行业应用接入的平台建设。提供行业接入平台建设的银行既要承担相应责任和义务，同时也能在政策方面享受相应的优惠和倾斜，如行业的缴费结算账户都须开在指定的平台银行，平台银行可以此为契机扩大其品牌影响力，提升行业地位和竞争力。

五、便民终端网点的布放

城市公众一卡通能否达到真正的便民效果，其中一个关键点就是便民终端的布放，不能只顾发卡和建平台。为此，新余市在城市公众一卡通项目推广中，始终把便民终端的布放工作作为重点。同时，我们考虑到便民终端仅靠自助查询、缴费、圈存等基本业务是不能产生直接经济效益的。为此，新余的具体做法是要求各银行、银联商务和有资质的第三方服务公司共同参与布放便民终端，鼓励各收单机构在便民终端上开发信用卡还款、购买等其他增值创新业务，提高各参与机构的工作积极性。项目启动初期，全市第一批500台便民终端由新余市城市公众一卡通工作领导小组统一组织选型、开发，并统一组织在全市人口集中的商业区、社区、食堂、办公大楼、值班室、大型集镇等地域布放，今后再根据市民卡应用情况不断扩充。

六、发卡及宣传

金融IC卡能否迅速走进千家万户，发卡行的参与和宣传是两个重要环节。在发卡方面，制定《新余市2011～2013年金融IC卡发展规划》，要求全市具备发卡资格和发卡条件的7家商业银行在2011年内实现发卡。为此，人民银行南昌中支专门为新余一卡通项目召开了江西省金融IC卡推进工作协调会，要求上述7家银行的省分行和省银联为新余的试点提供技术支持和特殊政策。在金融IC卡的推广宣传方面，新余中支从9月开始，组织并联合辖区内发卡行开展了以“一卡在手，生活无忧”为主题的系列宣传活动。活动采用丰富多样的形式，9月10日，联合市委宣传部组织全市金融机构在市中心“洪客隆广场”举行了新余市金融IC卡知识大型宣传活动。通过定制手机短信、定做贺年卡、在各金融机构网点悬挂横幅、在电子显示屏上滚动播放宣传标语、在地方媒体开设金融IC卡知识专栏、组织各银行和行业人员参加金融IC卡行业应用知识培训等方式进行全方位宣传。同时，还统一印制了2万多份宣传单、展板、海报、折页等宣传资料发送至金融机构营业网点，方便社会公众咨询和查阅。