网络经济时代个人金融安全隐患探讨

一、网络经济时代的内涵与特点

（一）网络经济时代的内涵

世界通过信息技术的发展，成为了一个小小的“地球村”，不仅信息能够飞速传递，知识也能够迅速得到普及，也在普及过程中得以升华，使得理论性的成果能够以前所未有的速度投入生产并转变为真正的技术。从知识的转变可以看出，在未来很长的人类社会发展过程中，社会的进步离不开互联网技术，而网络经济时代也是应运而生。网络经济时代的核心就是现代信息技术，这种新的经济形态在网络的基础上建立，依附着整个高新技术产业的发展而迅速成长。网络经济时代并不能与传统的经济完全割裂，它是在传统经济的基础上得以形成的，是一种更高级的经济发展方式。在网络经济时代，有一些特征和原则已经发生了改变。首先，经济发展过程中的企业更希望通过扩大消费者需求来提升自己的业绩，因此，主流化原则表示企业要通过锁定顾客，发展长期顾客来占领市场。其次，个性化服务在互联网时代变得更简单，通过设定程序，每一个顾客都可以设计出自己独一无二的服务，这就是个人市场原则。对于企业自身来说，就是价值链原则，企业要尽可能的关注于每一个生产的环节，通过实现价值增值的方式，来促进收入的增长。

（二）网络经济时代的特点

1．高渗透性世界上的产业通过一种特定的标准可以分为三类：第一产业、第二产业以及第三产业。第一产业一般指的是农业，主要依赖自然界中存在的自然物。第二产业指的是加工制造业，基本材料也需要依靠自然界，除此之外依赖于第一产业的生产成果。而第三产业就是其余的产业，一般是服务业和商业。网络经济时代下，三大产业之间的边界变得模糊，甚至出现了三者相容的发展趋势。有一些学者提出了新的概念“第四产业——信息产业”，在这一产业下，还细分为第一信息部门和第二信息部门。这样的形式表明，信息产业的发展将会给传统产业带来冲击，只有接受并且运用网络经济时代的产物，才能够正确的面对该时代下的机遇和挑战。2．高便捷性在传统经济发展过程中，所有的交易都需要买卖者双方在同一时间和空间完成，隔空的消费基本不存在。随着计算机技术的发展，互联网的出现让整个世界在时空上缩小了差距，国家、地区之间的交易没有了往常的界限，不同时区，不同语言，不同种族的人可以畅快的表达自己，在这个过程中，经济往来也突破了时间的约束以及空间的限制。网络经济时代的经济活动可以在24小时内持续进行，不会受到时间的限制，同时，通过光速传递的信息，相当于实时传递，买卖双方可以同一时间收集、处理相关的信息，保证交易的快速完成，可以说，在21世纪，人类社会进入到了高速度时代，人类之间的相互依存也前所未有的得到了加强。3．可持续性在网络经济时代，信息网络与信息经济有着非常密切的联系，可以说，网络经济时代下，最能够反映出知识的价值。在21世纪，知识成为了整个社会最宝贵的财富，通过将信息技术与知识相联系，使得信息与知识都可以具有共享性，这就意味着，虽然掌握信息的人卖出了信息，但是卖方并没有失去这部分信息，而是形成了一种共享，知识也同理，因此，现在有很多消费品，他们依赖着网络技术的发展，通过计算机以及音频设备等进行传播，例如一些网上的授课，让信息的再生能力变得更强，因此，它们可以被看作是一种无限的资源，一定程度上来说，多样的信息技术使得成本降低为零，在过去的发展过程中，规模经济至关重要的地位也开始受到了动摇，这就意味着网络经济时代是具有可持续性的，同时，这种可持续性也能够保障社会的可持续发展，因为网络经济能够降低对社会中的有形资源以及有形能源的损耗，相比于传统的手工业，能够更加保护资源环境。

二、网络经济时代个人金融面临的安全隐患

（一）欺诈风险

随着互联网技术的飞速发展，一些不法分子也乘坐着这辆“快车”，开始自己的欺诈犯罪行为。互联网金融作为近年来新兴的产业，消费者可以通过互联网来进行第三方的支付以及众筹，网贷等，这些工作在过去只能由银行性质的企业才能够完成，那么现在消费者就有了更多的选择，而这些金融企业也为了获取更多的消费者而进行一系列的竞争，在这个过程中，有一些不法分子钻空子，开展了一些非法的行为，例如非法的校园贷，裸贷，这些行为让还在校园里的学生深受其害，虽然他们会用低息，甚至是免息的噱头来吸引消费者，但是他们会在条款的约定中制定高昂的手续费，以及利滚利的政策，这实际上就是一种高利贷的条款，在过去很少人能够在生活中误入高利贷的误区，但是随着网络经济时代的发展，高利贷在网络上很容易诱惑到一些需要贷款的人，不加分辨则容易对自己的金融带来安全的隐患。

（二）去中心化风险

“去中心化”是一个生态学的原理，它是指由各个节点构成的一个整体系统中，各个节点都可以作为一个中心去影响其他节点，在这种意义下，在一个整体系统中不再制定中心，而这种无中心并不是说没有中心，是自由选择中心，没有绝对的中心。而去中心化也是存在风险的，以比特币为例，它实际上是一种虚拟的货币，比特币所具备的价值完全是由利益相关者的共识来决定的，因此它的价格非常不稳定，由于这种价格的忽上忽下，货币的发行不能够受到良好的控制，经济就会产生波动，并且比特币的发行是全球性的，国家之间的界限也变得模糊，在一定程度上会给全球的经济带来风险。过去在一个系统中都是中心决定节点，而现在节点可以决定中心，那么在未来的很多事情中，可以人为的影响事情的走向，而这样的趋势，将会给社会的进步带来风险。在区块链的发展过程中，很有可能因为去中心化，而导致交易受到其他方的干预，从而使得最终结果不公正，或者使交互者的隐私信息遭到泄露。

（三）技术风险

网络时代的计算机技术在飞速的发展过程中，不仅是为企业制定技术的内部员工，想要打破企业系统的黑客也在不断的提升自己的能力。过去的黑客是为了盗取企业的核心信息，而现在的黑客更加“神通广大”，不仅盗取企业内部信息，还可以对消费者的账户进行破坏，所以，企业一旦被黑客攻破，产生的损失将是不可估量的，带来的破坏性也远远大于过去。过去的黑客网络攻击技术还很简单，技术人员通过对系统进行修补就可以很好的防范，然后现在，黑客不仅可以从IP地址的改变来伪装成内部客户，还可以从源路由器进行攻击，除此之外，如今的黑客还掌握着端口扫描，窃听，应用层攻击等手段，让企业内部防不胜防。虽然企业内部的IT员工也在不断的对系统的安全性进行修复，但是只能做到弥补和防范，却难以对黑客的行为起到真正的打击作用，这种技术上的努力任重而道远。

（四）信息风险

消费者在进行消费时，是存在天然的信息壁垒的，消费者很难接受到消费品的所有信息，这样的壁垒为消费者带来很大的消费风险。到了网络技术时代，网络的包装使得拙劣的消费品也看起来非常完美，而且各类应用软件良莠不齐，消费者通过网络进行消费的感受越来越不好，导致整个社会的信用体系难以健全。例如上文提到的网贷，很多企业开通了网贷的消费项目，提出很多诱人的噱头来吸引顾客和消费者，提升自己的收益，但是社会上还没有建立起一个网贷的信用评价体系，发生违约时，消费者受到的不公平待遇难以被遏制，久而久之整个社会的网络交易系统将受到公众的质疑，影响未来的发展。

三、网络经济时代个人金融安全隐患防范措施

（一）加强网络经济活动的监管

每个人在互联网领域的活动越来越多，活动的范围也越来越大，个人金融信息的安全需要受到更多的监测和保护。社会总是在发展的过程中慢慢完善对法律的建设，因此，笔者建议我国有关部门可以运用立法的形式，给消费者的个人信息提供合理的保障。我国的网络经济发展还处于探索阶段，那么相关的机构除了要时刻关注国内的各方动向，也要积极的关注国外发达国家实施监管的优秀经验，让互联网金融能够更加合理规范，能够最大程度上保障应用使用者的个人权益，例如，在应用想要调取客户私人信息时，一定要有所限制，隐秘信息不可调取，同时，在客户退出应用，不再使用该应用时，应用应当停止对客户的跟踪和调取信息，已经获取的资料也应当在规定年限后销毁。

（二）注重网络信息安全的防护

人民银行的主要职能之一就是维护金融的稳定，那么在网络经济时展的过程中，人民银行内部应该相应的进行调整和改善，与时俱进，例如，可以针对当前用户反映的主要问题，给予和强化人民银行执法监察权，行政处理权等，从宏观角度保障个人金融信息受到安全的保护，制定细则，明确金融机构的履行条款，进一步规范国内的金融安全。

（三）推动网络信息技术的发展

为了防止黑客的攻击给企业和个人的金融安全带来严重的威胁和破坏，企业内部的IT人员应该学习先进的计算机知识，与时俱进，同时设立相关的部门严厉打击黑客的犯罪行为，当掌握了黑客的新型技术之后，网络技术人员应当快速的查找漏洞，保护企业的核心信息以及客户信息不受到侵害。对待黑客目前国际上还是没有一个有效的手段遏制他们的发展，查缺补漏仍是最有效的方法，未来在网络信息技术的进一步发展之时，希望可以找出对待黑客更有效的办法。同时，高校应该加强对计算机技术人员的培养，未来社会中需要大量会使用计算机的人才，高校可以和机构进行合作，让课堂上的理论得到实践论证的机会，同时实践又能促进理论的进一步完善，从而推动计算机技术的发展。

四、结语

综上所述，在网络经济时代，社会的发展进入了一个前所未有的飞速阶段，每一个行业都踏上了“高速公路”，但是随之而来的难题也开始困扰个人的金融安全，懂得抓住机遇，同时要学会迎接挑战，企业才能够真正在网络经济时代中立于不败之地，国家设置相关的法律条款，进行法律上的约束，人民银行发挥职能保障信息的安全，同时进一步的提升计算机技术的发展，让技术变得更加成熟，更好的为社会服务，最大限度的发挥出网络经济时代的优势，为整个社会提供更完善的服务。

作者：樊润辉 单位：中共丹阳