网络保险风险管理问题及政策建议

摘要：随着我国社会主义建设事业稳健发展，国民经济水平及社会财富累积得以不断提高，为此个人通过选择投资理财产品，获取更高经济收益，其中网络保险作为个人投资理财选择之一，受到社会各界广泛关注。本文通过对网络保险风险管理问题及政策建议进行分析，以期为保障互联网金融市场稳健发展提供依据。

关键词：网络保险;风险管理;问题;政策建议

网络保险业务通过网络保险平台予以落实，个人依据自身经济实力及投资理财需求，灵活选择网络保险项目并期许获取收益，理财收益与风险相伴而生，加之我国金融市场处于初期发展阶段，与之相关的法律法规、市场监管机制、风险预防手段相对滞后，未能形成极具导向性的风险管理体制，无法帮助人们规避网络保险理财风险，相关理论研究基础较为薄弱，这也为本次研究提供机会。基于此，为使个人在网络保险投资理财行为中获取更高收益，分析相关风险管理问题及政策建议显得尤为重要。

1分析我国网络保险风险管理问题

网络保险是当前金融市场人们较为关注的理财产品之一，在为人们带来投资理财收益同时，该理财行为同样存在一定风险，为使当前人们投资理财行为更加科学、谨慎，分析我国网络保险风险管理进程中存在的问题势在必行。(1)与网络保险相关的立法体系相对滞后。立法体系建设存在一定滞后性，这主要源于新事物发展速率要快于法律发挥体系建设，立法机构需对新事物进行系统分析，探索其发展规律，结合以往立法经验，得出符合新事物发展需求的法律法规，继而保障立法体系科学且富有针对性。当前网络保险处于发展起步阶段，与之相关的法律法规相对较少，无法对其发展进行必要的指导，使其处于“野蛮生长”状态，徒增网络保险风险管理困难。当前怎样区别传统纸质合同与电子交易合同，二者是否具备同样法律效力，从互联网途径购买保险理财产品的行为，是否能与传统保险行为并提而论等问题，成为我国法律需要调整与完善的若干问题之一。若相关立法体系无法得到优化建设，网络保险风险将无法得到有效规避，相关风险一旦发生，还会侵害投资者经济利益，影响我国网络保险投资理财产品稳健发展。(2)风险管理意识较为薄弱。当前国民经济收益稳步提升，个人闲散资金逐渐增多，在保障基本生活基础上，人们开始关注个人投资理财及相关金融市场，期许通过投资理财获取更多经济收益。基于我国金融市场处于初期发展阶段，与之相关的风险管控机制并不完善，人们对金融市场运营规则及相关信息知之甚少，未能掌握充足的理财知识及风险规避手段，一旦发生网络保险风险，人们通常仅能亡羊补牢，却无法未雨绸缪，使网络保险风险管理目标无法得到有效落实。除投资理财者缺乏科学的风险管理意识外，金融市场监管部门未能发掘网络保险风险管理需求，相关风险监管策略无法针对网络保险产生风险管理效用，使其风险防范理念相对滞后，影响网络保险投资理财产品稳健发展。(3)缺乏风险管理内部控制制度。网络保险产品所属企业缺失内部控制制度，将成为提高其风险管理系数的重要因素之一，为此相关企业需明晰自身作为保险产品经营与销售主体，所需承担的风险管理责任，提高其风险管理自觉性，然而当前金融企业仅依据相关法律及部门监管机制管理理财产品，认为理财风险不可规避，未意识到内部控制制度施行价值。(4)缺失专业性强且具备风险管理能力的专业人才。相较于传统保险业务来讲，从事网络保险产品销售服务的工作人员来讲，既需要掌握基本的IT技术，还需熟悉保险业务，熟悉相关法律法规，能有效保护投资者隐私，为此该投资领域渴求复合型人才，当前并无专业从事网络保险经营与风险管理人才，成为降低其风险管理能效重要问题之一。(5)现行保险监管机制对网络保险缺乏风险管理能力。当前我国保险业施行分业监管、分业经营模式，并未针对网络保险制定监管条例，为此相关监管内容有待充实，需迎合全新的交易手段作出调整，落实网络保险风险管理目标，使风险监管机制符合个人选择网络保险投资理财行为风险规避需求[1]。

2我国网络保险风险管理政策建议

通过对我国网络保险风险管理风险进行分析可知，我国虽进入金融市场蓬勃发展新常态，但网络保险风险管理目标在落实过程中，仍然存在立法体系相对滞后，个人及相关监管部门风险管理意识较为薄弱，理财机构缺乏风险管理内部控制制度，缺失能力强且具备风险管理能力的专业人才，现行监管机制对网络保险缺乏风险管理能力等问题，影响网络保险风险管理综合成效，阻滞互联网金融市场稳健发展。基于此，为使网络保险风险管理目标得以有效落实，探究相关风险管理政策建议刻不容缓。(1)健全立法体系。立法机构在总结网络保险产业发展特点及运营经验同时，需尽快出台与网络保险产业休戚相关的立法体系，规范其运营方略，指明风险管理重点，在提高其风险管理能力同时，用以保障个人投资理财权益，引导人们依法选择风险极小的网络保险产品。我国立法部门可以在《网络交易平台服务规范》《保险法》等法律法规加持下，立足金融市场大背景，找到网络保险风险管理问题解决途径，使与之相关的风险管理立法体系更具全面性、针对性、可行性，加大立法力度，做到执法必严、违法必究，营建和谐、稳定的网络保险交易及风险管理氛围，明确网络保险交易平台、投资理财者、网络保险产业经营者以及监管部门所需承担的法律责任，为落实网络保险风险管理目标奠定基础。除制定实时高效的法律法规外，立法机构还需迎合金融市场及网络保险管理实况，不断充实、修订法律法规，确保该立法体系具备针对性、全面性、导向性，且具有生命力，为网络保险产业良性发展，提高其风险管理能力夯实立法基石[2]。(2)提高网络保险风险管理意识。正确的意识是保障行为科学无误的前提，为此投资理财个人需树立风险管理意识，明晰网络保险收益与风险发生比率，通过制定科学高效的风险管理制度，规避网络保险风险。例如，个人在选择网络保险产品前，需在风险管理意识加持下，立足金融市场，秉持客观、谨慎原则，分析该产品可能产生的收益与风险，对比相同产品风险以收益比率，选择最佳投资理财方案，降低理财风险发生几率。除个人需加强风险管理意识外，相关监管部门需秉持与时俱进精神，立足网络金融市场，分析网络保险风险管理重点，以此为由制定与之相关的监管条例，用以预防风险发生，起到防微杜渐积极效用，使相关监管部门得以肩负网络保险风险管理责任，避免出现该理财产品无人监管消极现象，同时监管机构需肩负网络保险风险管理宣传及教育义务，面向个人宣讲风险管理重要性、必要性、艰巨性，引导个人树立风险管理意识，结合个人理财能力及网络保险产品选购类型，制定极具个性化的风险管理方略，使网络保险风险管理极具个性化，达到降低网络保险投资理财风险的目的。(3)提高投资理财企业内部控制能力。经营网络产品的投资理财企业需秉持与时俱进精神，积极使用先进企业管理手段，在制定财务管理机制基础上，设立内部控制机构，并制定内控制度，渗透到该企业各个运营环节，使该企业网络保险产品销售与经营能力尽在掌握之中，达到规避经营管理风险的目的，使该投资理财产品风险管理能效得以提升。例如，投资理财企业可在网络保险产品经营与销售各个环节设立内部控制小组，将这些小组视为内控机制构建基点，对其财务情况、经营实力、销售目标、管理情况等其他与该产品风险管理息息相关的因素进行管控，使内部控制制度得以有效落实，提高该企业投资理财产品风险自控能力。为使相关内部控制制度得以发挥积极效用，企业需制定内控风险防控章程，内控部门需专人专管，避免出现责权不清、风险推脱消极现象，将风险管控目标量化，使人人头上都有网络风险管理指标，明晰自己在网络保险风险管理进程中需承担的责任与义务，营建良好的内部控制氛围，提高网络保险风险管理质量。(4)培育优质网络保险风险管理人才。第一，做好岗位人才培训工作。金融企业需立足网络保险风险管理切实需求，面向岗位工作人员展开法律培训、管理培训、风险意识培训、风险规避手段等培训活动，并积极学习互联网技术，使工作人员风险管理能力得以提高；第二，制定激励机制，引导工作人员自主学习。网络保险产品属于金融投资理财产品之一，其立足互联网金融市场，以网络为载体，是新型保险及理财形式，为此工作人员应跟随互联网金融市场变化情况，转变自身风险管理重点及施行方略，在相关激励机制下，明晰网络保险风险管理切实需求，以此为由不断提高其风险管理实力，立足互联网金融市场，探究网络保险风险规避方略，使其风险管理能力有效提高；第三，拓展人才招募途径。例如，企业可与高校建立人才合作培育关系，要求高校教授学生互联网金融及网络保险等专业知识，为学生提供岗位实习机会，实现选聘优秀人才的目的，为提高网络保险风险管理能力夯实人才基石。(5)优化监管机制。金融市场监管部门需结合当前网络保险风险管理需求，积极调整现有监管机制，将网络投资理财产品监管制度纳入其中，提高我国网络金融产品风险管理质量，立足网络保险管理实况，制定极具针对性的风险管理机制，使我国金融市场风险监管机制得以充实与完善，为使相关机制得以有效落实，我国可设立网络保险风险监管小组，由该专门机构负责推行政府措施，加大网络保险风险管理力度[3]。

3结语

综上所述，自我国施行“网络强国战略”后，“互联网+”体系日益健全，为我国保险产业发展带来新的机遇，网络保险因便捷、高效、收益丰盈等优势，成为个人投资理财选择之一，为规避投资风险，我国需健全立法体系，提高网络保险风险管理意识，提高投资理财企业内部控制能力，培育优质网络保险风险管理人才，优化监管机制，营建良好的网络保险风险管理氛围，助力互联网金融市场稳健发展。

参考文献

[1]郜丹.我国网络保险风险管理问题及政策建议[J].东方企业文化,2015(4).

[2]陈伟,吴刚,祁志敏.浅析我国网络信息安全保险体系的建立与发展[J].信息网络安全,2016(Z1).

[3]杨学理,朱衡,杨一帆.养老保险基金风险预警指标体系研究——基于神经网络思想的分析[J].西南交通大学学报(社会科学版),2016(3).

作者:高雨竹 单位:对外经济贸易大学保险学院