汽车消费贷款保证保险合同法律关系探讨

摘要：银行、保险公司、汽车销售商都是汽车消费贷款保险需要服务的对象。只有拥有一个完善的汽车消费贷款保险制度，才能平衡各方的利益。但目前我国汽车消费贷款保险制度中存在许多的内容缺陷、利益失衡，导致不能将汽车消费贷款保险制度的优势发挥出来，因此建立健全的汽车消费贷款保险的法律和社会制度显得尤为重要。本文从相关监管部门应加强监管力度的角度来论述汽车消费贷款保险合同法律关系的重新构建。

关键词：汽车保险；汽车消费贷款；保证保险合同

保证保险作为一种财产保险在2009年新修订的《保险法》中被列出，然仅仅只是定义并没有相对应的法律和司法定论。这样就知道导致了保险公司在处理相关事件没有统一的法律标准，各部分只能自行摸索着解决的方案。在此情形下，保监会应对车贷险业务的开展应给予适当的引导和规范，不能放任自流，笔者根据自己多年从事车险行业的经验得出分析总结出以下几条建议。

一、对于汽车消费贷款保证保险合同内容的监管

根据我国《保险法》第95条的规定和2011年《保监会关于规范保险机构对外担保有关事项的通知》文件中要求保险公司须在法律允许的范围从事保险活动，不允许从事包括担保等法律外的保险活动，所以对汽车贷款保险合同保监会应采取严格审查的态度，且严禁保险公司将车险办成担保。现实中，保险公司为了拓宽车带保险业务，一般会与银行联合修改部分车险合同，其中有些内容是违反车保的本质或车保的相关法律法规的。由于车贷险可能带动其他保险的销售，所以部分保险公司对银行和汽车经销商分别提供加大责任和提高优惠力度等形式累计销售值，这样无异于将保险公司置于担保人的位置上。以上的这些现象使银行置信贷管理法规于不顾，继而出现了贷款逾期、贷款门槛无限下低，有些甚至为了满足经销商的不合理要求而违反相关法律法规，带来非常巨大的金融风险。这是造成汽车消费贷款担保风险大且付赔率高的主要原因。所以，作为监管部门保监会在加大严格要求保险公司按照法律法规进行做事的力度的同时给予违反规定操作的保险公司和个人严厉惩罚。进而督促保险公司严格按照监管部分制定的车贷条款进行做事，严禁通过各种形式的协议更改其内容。

二、明晰汽车消费贷款保证保险合同主体保险人的资质条件

无论公司的业务能力和条件如何都可承担车贷保险的业务是我最初我国汽车消费贷款保险的政策，但这一点是违背国际惯例的，在外国禁止一般保险人在未经许可的情况是不允许办理保证保险的，只有政府和专门精英保证业务的保险人可以办理。这是由于保证保险自身复杂和不易评估等特性决定的，所以保证保险必须经专业人员才能办理，且必须保证保险人自身有偿付能力。对此，我国也可以效仿国际惯例，对可办理汽车消费贷款保险的保险公司开展保证保险业务并由具备相关资质的人员进行专门办理，进而降低金融危机的风险。限制保证保险的经营机构，并非所有汽车消费贷款保险的公司都可以经营，只有符合相关规定的保险公司才可以经营。保监会于2010年的《人身保险业务基本服务规定》中对保险销售公司和销售人在保险销售过程中如何向保人解释和相关流程都给予了详细的规定，同时银监会也出台了《汽车贷款管理办法》规定银行放贷应遵循的详细准则。

三、制定汽车消费贷款保证保险合同基本条款

由主管部门制定基本保险条款的最大好处就是能够达到适用法律标准上的统一，并使条款本身实现社会公平，摆脱地方政府的本位主义、地方主义的影响。商业保险全国性主要险种的基本保险条款和保险费率由主管部门制定。[1]韩国保险法中就有约款规定，“如《私债保证保险普通约款》《租赁保证保险普通约款》《分期销售保证保险普通约款》”。[2]保监会制定并的《机动车交通事故责任强制保险条款》。车贷险目前虽然不是全国性质的主要险种，是也需要有清晰明确的法律法规去依循，但其现有的状态是混乱无序的，这一点需要相关部分给予统一的规范和指导，否则很难正确的实施车贷险。汽车消费贷款保险合同的保险事故、责任赔偿、保人免责事项等义务都是车贷险合同的基本条款，这些内容都是关系当事人切身利益的事情，但是这些内容无论是在理论上还是在实践中都存在很大的争议，这时需要保监会的中立性，只有保监会制定相关的合同内容些内容才能平衡汽车商、汽车购买人、银行和保险公司四方的利益，才能壮大车险市场的发展。

作者:玄玉慧 李博 单位:长春汽车工业高等专科学校汽车营销学院

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