人寿保险中道德风险原因与策略

一、人寿保险中道德风险的成因

在人寿保险中道德风险的成因有很多，本文主要从两个方面进行详细阐述：

（一）保险活动信息不对称

在我国人寿保险行业中，当事人与保险公司虽然签订了一系列的合同，这些合同是当事人维护自身利益的有效武器。但在签订合同同时，大多数当事人对合同中内容没有清晰的概念，有些人对合同当中专业术语和文字理解不清楚，很容易误导当事人正确理解合同内容，造成当事人不能正确维护自身合法利益的局面。保险商品具有强烈的专业性，保险合同具有内容多、术语繁杂等情况，当事人在签订相关合时，往往没有仔细阅读合同的内容，就被动的跟着保险人员进行签约活动。在整个保险签约过程中，保险工作人员熟知合同中的条款，明白各种专业术语的含义，使得保险公司在合同中占据着有利位置。一些保险公司也存在利用相关术语的专业性，误导当事人正确解读合同，损害了当事人在相关保险活动中的利益。保险活动信息不对称是保险行业中道德风险的主要成因，在人寿保险活动中也有明显体现。人寿保险工作点是人的生命健康，在相关保险合同中，专业术语的使用情况更加频繁。专业性术语加深了当事人理解相关条款难度，容易导致保险中生成道德风险。

（二）在法律上，射幸性是道德风险的主要成因

合同的射幸性是指，在保险过程中，被保险人能否获得保险金、保险人是否需要支出保险金是不确定的。在人寿保险中，当相关保险人发生保险事故时，被保险人所获得的经济利益远高于所指出的保险金额。在人寿保险中，投保人可能所获得的经济利益远高于他所支出的保险金额，但也存在没有获得利益的可能；对于投保人而言，他所支付的保险金额可能高于他所收取的保险金，同时也有可能只收取保险费而不承担支付保险费的可能。这种理赔的风险性，导致射幸性成为道德风险的主要成因。

（三）其他方面造成道德风险的成因

在人寿保险中，道德风险成因有多方面，比如说，相关工作人员道德素质低下、保险市场恶性竞争的影响等，都会成为道德风险的成因。在现阶段保险市场中，保险公司层出不穷，保险的方式也多种多样。各种保险公司为了争夺市场，有时会采用恶意竞争的方式，最终影响了保险公司的形象，损坏了保险公司的业绩，逼迫保险公司采取违法手段面对相关客户的理赔要求；相关保险工作人员职业道德低下，在相关理赔方面损害当事人利益。这些方面，都是人寿保险中道德风险的成因。

二、人寿保险中道德风险的控制

对人寿保险中道德风险控制，是规范我国人寿保险行业的重要工作，如何进行人寿保险中道德风险的控制，笔者通过对我国保险行业的调查，提出以下几点建议：

（一）明确保险内容

保险合同是当事人进行理赔的依据，针对我国投保人不能正确理解保险合同的情况，保险公司首先要做好相应的解答、分析工作。保险公司在签订保险合同中占据主体地位，是签订保险合同的场所，保险公司在明确保险内容中的地位尤为突出。在签订保险合同之前，保险公司要详细的为当事人解读合同中的各项条款，帮助当事人解读整篇合同。保险公司也要完善相关条文，精简保险合同，降低当事人的理解难度。当事人在签订合同之前，要详细阅读合同中的各项条款，如遇到不清晰的地方，要仔细询问，确保相关当事人在生命健康受到威胁之后，相关责任人能得到相应的经济赔偿。

（二）健全相关法规

相关法规是维护保险行业发展的基础。针对保险行业中存在理赔风险，国家要加强对保险行业监管力度，维护保险行业健康发展；也要健全法律法规，规范保险行业的相关行为；保险公司也要加强自身的政策建设，及时修改自己在运营和管理上的不足，降低保险理赔的风险性。

（三）加强相关人员职业道德建设

保险工作人员职业道德是保险行业道德风险的成因之一。培养高素质、高道德的保险工作人员是降低保险行业道德风险的重要环节。保险公司在加强工作人员职业道德建设中，要加强对工作人员工作方面的监管，防止工作人员出现工作偏失的情况；要树立模范，为工作人员树立学习的目标；加强思想道德建设，用马克思主义武装头脑，为工作人员提供精神上的指导方向。

三、结束语

综上所述，在人寿保险中遏制道德风险需要保险公司、群众和政府的共同努力。要以建立完善的监控管理机制为主，提高相关人民群众在相关监管工作中的作用，激发人民群众对保险行业的热情，进一步推动我国保险行业的发展。

作者:杨宁单位:中国人寿保险股份有限公司山东省分公司业务管理中心