保险法诚信原则思索

一、最大诚信原则的基本概述

(一)最大诚信原则的概念

最大诚信原则说起来可追溯到十八世纪，最早出现于1766年卡特诉勃姆案，该案的法官菲尔德在以往的判例中首次确认了最大诚信原则在保险合同ql的有效地位。诚实信用原则为一切市场参与者建立了一个“诚实商人”的道德标准，任何合同的订立和履行都必须遵循诚信原则，保险合同也不例外。但是[{{于保险合同承保的是信用风险，订立和履行保险合同时对诚信的要求更高一些，所以各个国家在实践和理论上都将最大诚信原则作为保险合同的基本原则之一。最大诚信原则中的诚信要求我们诚实守信、对事实真相要忠实、不能隐瞒与合同有关的事实，不得对对方加以欺骗，总得来说最大诚信原则即为：投保人和保险人在订立保险合同和履行合同义务时都应该保持最大诚信，准确地、自愿地向对方告知保险活动所涉及的重要事实，不允许有任何欺诈隐瞒、弄虚作假行为，要恪守合同的承诺和义务，否则保险合同无效。

(二)诚信原则与最大诚信原则的比较

诚信原则不是一开始就规定在各国民法典中的，它是经历了一个漫长的过程而发展来的。远在罗马帝国时期，债法在商品经济的促进下得到了发展。研究法律和建立法律的人在那个时候已经发现这样一个事实：即使法律对当事人之问的契约规定再严密，却也无法将契约过程中可能出现的各种情况都规定下来，因而不能将契约的完满履行寄托在契约条款上。当事人只要心存恶意就能找到逃避规制的方法，只有当事人的诚实和善意才是履行契约的可靠保障；在这个基j：I}上罗马法发展了诚信契约和诚信诉讼。保险的最大诚信原则和民事活动叶J的诚实信用原则是两个既有区别又有联系的概念。保险行为作为一项特殊的民事活动，仪仅遵循民法中的诚实f~lrJ原则是不够的。要求遵循最大诚信原则。保险合同属。一种民事法律行为，合同双方当事人当然要受诚实信用的强行规范。同时，其作为一种特殊的民事活动所要求当事人所具有的诚信程度，要比其他民事活动更加格。其要求要达到最大的-峨信，这就是保险的最大诚信原则。

(三)最大诚原则作为保险法基本原则的原因

1．保险的性质要求它的参与者要遵守最大诚信原则。保险合同的与射幸性附合性有完全有可能给保险活动带来道德风险，故而这就要求保险活动参与者都应遵循最大诚信原则。

2．保险经营中不对称性的信息决定保险合同的参与者都应遵守最大诚信原则。保险合同双方当事人手里掌握的信息是不对称的，这就使交易双方有显失其公平性。

3．保险的行业特性需要保险合同的参与者应遵循最大诚信原则。保险在我国国民经济中起着十分重要的作用，其具有资金融通、经济补偿和社会管理功能，被誉为社会稳定器。保险业所承担的特有社会责任及行业特征决定保险活动参与者必须遵守该原则。

二、最大诚信原则的适用

(一)对保险欺诈的规制

伴随着保险业的快速发展，保险欺诈呈现出愈演愈烈之势，多个城市统计数据显示保险理赔欺诈现象严重，各保险公司经济损失严重。我国保险市场尽管尚未达到发达国家的水平，但保险欺诈的数量和金额却在不断上升，手段日益多样化。保险欺诈活动即影响保险公司的盈利水平又导致诚实保户支付额外的保险费。这样持续下去，保险双方赖以维系的最大诚信原则将彻底崩溃，保险机制也将随之消失。在这种情况下，最大诚信原则成了保险法防范逆向选择和道德危险的主要举措。最大诚信原则对保险欺诈规制主要表现在以下几个方面：

1．投保人的如实告知义务。我国的《保险法》规定，订立合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知。同时，投保人在订立保险合同时应向保险人告知其所知道的可能影响到承保的所有情况，不能故意隐瞒，更不能编造虚假情况欺骗保险人，这样从源头上防范保险欺诈的发生。

2．投保人、被保险人、受益人的通知义务。我国《保险法》第二：十一条及五十二条分别规定了保险事故发生后及保险标的的危险增_Jl1是投保人、被保险人、受益人的通知义务。保险标的掌握在被保险人的手中，因而保险标的的危险增加或事故发生时，该方享有更多的信息，更容易利用信息的不对称实施保险欺诈行为。保险法里的上述规定大大减少了投保人、被保险人、受益人实施保险欺诈的机会，这也是最大诚原则对保险欺诈规制的一个方面。

3．投保人、被保险人之保证义务。这是指在保险合同的有效期内，投保人或被保险人对保险人做}J{的一种做或不做某事的承诺投保人或被保险人的作为或不作为与保险事故的发生可能性息息相关，是保险人决定承保的一个先决条件。该规定能够有效防lL道德风险的发生，同时将风险分配给以最低成木避免它的人，以实现最有效的分散风险，从而达到法律的效率目标。

(二)对保险经营行为和竞争手段的规范化

保险人的经营行为和竞争手段的不规范。不仅能够损害被保险人的正当权益，更有甚者会导致市场良好竞争秩序的破坏。保险人经营行为和竞争手段的不规范，最根本的是其违背诚实信用原则的结果。鉴于这个因素，加强对被保险人正当权益的维护，改良我国保险ff『场的竞争秩序势必要按现行保险法的规定，建立有限的诚信约束机制来对保险人的经营行为和竞争手段进行有效规制。这种规制机制的建立可以从以下几个方面入手：

1．建立和完善保险人内部诚信约束机制。保险产品作为一种丰H对特殊的无形产品，只有保险人在丌展业务时诚实、办理赔付时守信才能争得客户的信任。从这点上看，坚守最大诚信原则对保险人来说更显重要。

2．建立和完善列保险人的溅信约束机制。现阶段我国的保险以个人为主，而对于机构的是处于从属和次要的地位的。个人人随意扩大保险保障范围．采月了夸人投资产品的投资回报等方式引诱潜在客户投保。个人人受直接管理和峙旨导的是保险公司，他们是否诚实守信直接影响到保险公司的礼会形象。这就需要最大诚信原则在保险方面的机制构件上发挥比较有效的作用。

3．建立和完善保险人之问的诚信约束机制。市场的竞争实际上就是利茄的竞争，为了利茄势必会有些保险人违背诚信原则经营，从而损害到其它同类保险业务人的利益。保险嗡管虽然在这方而可以起到一定的作用，但是实际效果却并不是很明显，保险人之间建立擐大诚信的行业自律机制才是硬道理。两者共同集体发挥作用，保证保险人之问的有效竞争。

(三)对海上保险业务的规制

在海保险合同巾被保险人的最大诚信原则主要体现在告知、陈述、保证这几个方丽：

1．告知I义务。我国《海商法》第二百二_卜二条规定：“合同在订立前，被保险人应当将其知道的或者试在通常业务叶l应当知道的有关影响保险人用来确定费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。保险人知道或者是在通常业务叶1应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人就无需知。”山此可知，《海商法》规定的告知义务的主休是被保险人。设立告知义务制度，这主要是为了保险人在决定足否接受投保和确定保险费率时必须的。这也是诚实信用原则所要求的。英国《1906年海_卜保险法》第十八条第一款规定：“订立契约之前，被保险人应依本条之规定，将其所知重要情节，尽量告盆Il保险人”

2．陈述义务。陈述是指被保险人在和保险人进行具休的磋商签订海上保险合同的过程中，应对保险人捉}Il的每一个问题给出相应的实事求是的答复。我国的《海商法》没有把陈述真正作为被保险人的一项义务单独提出，而足将其列为如实告知义务的一部分。

3．保证义务。保证主要是指被保险人根据其和保险人在海上保险合同巾的约定，承诺对某一事项的作为或者不作为，或者担保某一事项的真实性。在海上保险合同中，保证无疑是基础。保证与告知的区别就在于对保险人而言。保证需要履行的要求比告知和陈述更为严格。告知是强调事实，而保证侧重诚信。海上保险合同中，保险人的最大诚信的义务主要体现在告知这一项上，具体来说体现在订立合同前的说明、承保落空时的告知以及合同解除权的行驶及限制等方面。最大’峨信原则是诚信原则在海上保险制度巾的运用和自然发展。在海上保险制度中来说诚信原则的具体义务已被最大诚信原则所吸收。

三、最大诚信原则在新保险法中的体现

(一)在订立合同时投保人的如实告知义务和保险人说明义务方面与旧《保险法》棚比，新《保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出相应的询问的，投保人应当如实告失lI”。新法的规定一定程度上减轻了投保人的告知义务及负担，其规定保险人询问时投保人需对有关情况给予告知。新《保险法》第十七条增加了对格式条款这样的规定，即“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”。新法增加了对保险人对于条款的说明义务，这样有利于保障投保人的知情权，是对保险法最大诚信原则的体现和加强。

(二)事故发生与赔付时需要最大诚信被保险人、投保人、受益人有在保险事故发生后要及时通知保险人的义务。这样的规定目的是为了保证保险人能够在保险事故发生后及时到达保险事故现场，确认事故是否为保险事故，同时也可以采取措施避免事故损失的扩大。如果没有及时通知，按照最大诚信原则，被保险人应对因此造成的损失承担责任。

(三)合同变更是需要最大诚信新《保险法》在保险标的的转让而保险合同效力延续至受让人的基木原则前提下，在作出具体制度安排，以尽量规避风险，平衡各方关系新《保险法》规定“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务”，“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外”。