浅谈保险科技精准保险服务

摘要：近些年保险科技在我们国家的发展是非常迅猛，这个迅猛的发展势头也得益于互联网的发展和进步。目前利用保险科技进行精准保险服务逐渐成为一个新兴的保险服务项目，精准保险可以集营销、精算、创新、理赔、防灾等众多因素于一身，还可以实现刻画用户肖像和挖掘用户碎片化需求，通过不同的服务对象和不同场景满足不同用户的需求。实现精准保险服务的要素分别为长尾理论、反欺诈理论和防灾、防损理论。本文将就保险科技下的精准保险服务进行简要的分析。

关键词：保险科技；精准保险；服务；反欺诈

保险科技是来自于金融科技的相关概念，是随着金融科技的发展和保险企业固有的风险管理特征逐渐发展所产生的较为独立的保险体系。保险科技的核心内容简单来说就是通过人工智能、大数据、区块链、物联网等新兴科技手段运用互联网+的方式与市场进行紧密的结合，以此来做到防灾防损。并且通过产品的差异化设计和智能化、精准化的保险服务对传统的保险行业进行改良，最终实现自动化、智能化、精准化的保险服务。这个精准保险服务将会提升整个保险行业的主体地位，可以更好地了解用户的需求，更加精准地契合市场，甚至可以介入消费者的生活，影响消费者的行为，所以说保险科技下的精准保险是可以使科技更直观地为人们服务，还可以完善风险管理，做到满足防灾防损的需要。

1精准保险服务的背景

笔者前文提到过，保险科技是通过人工智能、大数据、区块链、物联网等新兴科技手段来深入了解、分析客户的潜在需求，这为精准保险的发展奠定坚实的基础，也是未来保险行业科技化、细致化的奠基。未来的保险业根据保险科技可以推出更加细致的产品来迎合消费者，还会分析消费者的长远需求和各种喜好，结合这些需求和喜好来实现组合式产品的销售和推广。同时，还可以实现智能化的核保和理赔，提升核保和理赔的效率，促进保险行业的进步和发展。精准保险服务近几年在发展起来，虽然发展时间较短，但是其发展速度是非常快的，这得益于资本市场一直以来对于保险的长期和巨大的投入。自2011年保险科技获得接近1.5亿美元的投入以来，直至2017年23亿美元的投入、2018年接近40亿美元的投入对于保险科技的发展起到了巨大的推动作用。据权威的媒体报道显示，在2017年全球就有1700余家保险科技公司，到2018年2000余家保险科技公司，融资规模更是空前的，2018年的融资规模接近400亿美元。与之相比我们国家的保险科技市场份额是相对较低的，在2012年我国的保险科技全球占比仅为5%左右，美国的占比高达65%左右。基于上述数据，我们国家未来的保险科技发展将成为资本市场的重点发展地区，我国也会采取相应的措施来拉动保险科技的发展。

2精准保险的发展形式

在飞速发展的21世纪，在保险行业发展的新形势下，精准保险的核心内容就是用户的需求和喜好，如何把握好用户的需求和喜好以此来实现保险销售主体向用户的转变、把热销的保险产品向更加丰富的立基产品转变、由消费者被动选择向主动选择转变。我们还需要认识到一个问题：保险的风险是不能人为把控的，但是用户的喜好和需求在很大程度上是可以利用精准保险来弥补。具体来讲就是不同的保险科技企业在精准保险的服务和发展上都是有一定的区别的，这个区别都是完全区别于传统的保险行业。但是我们不可否认的是传统的保险行业经过多年的积累和发展，其技术、人才、客户资源等方面的优势还是十分明显的，所以其客户量一直是最大的，如果可能实现品牌效应与强强联合，保险行业的利润将会被刷新。当然，保险科技企业也可以选择与同样拥有庞大客户群体的知名互联网企业进行合作，例如阿里巴巴、京东、小米等，这种联合可是帮助帮保险科技企业获得巨大客户资源和宣传渠道，还可以在众多的保险领域进行客户群体划分，以此来绘制用户画像。保险科技企业还可以利用大数据对于获取的用户信息进行必要的清洗，利用计算进行精准的分析，实现不同社会群体的不同用户画像。不同的类别用户的肖像的共性与特性是非常明显的，根据这些结论实现预判客户的消费习惯和保险的选择偏好，为他们定制保险服务。当然这个过程也是需要人工智能的干预，目的是降低保险科技企业的风险。

3保险科技下的精准保险服务在未来的发展与应用

目前的保险业，精准保险服务是未来保险业发展的目标，精准保险服务将会被广泛应用于市场的开拓、保险反欺诈、被保险客户的行为等方面和领域。精准保险是目标客户和现有客户的多个需求与多个偏好的集中体现，这个体现我们可以利用长尾理论来解释，就是将其发展为不断延长的线与需要进一步拓宽的面。这里所提到的长尾理论只要是指汇聚利基产品也就是非热门产品，将其发展为与热门产品相当的市场占有率。上述目标的达成就需要大数据与互联网的帮助，当大数据与互联网的紧密合作达成，企业就可以实现精准保险服务的整体提升，也可以拓展长尾的宽度和广度。使得企业既可以了解客户的需求，还可以提升保险产品的精算，实现精准保险的多样化服务。笔者提到过互联网的发展有利于精准保险服务的传播，其产品的获得性就会进一步提升，互联网企业的搜索功能开发得越全面，精准保险的产品供给与需求就会越迅速，也就是产品与客户的连接就会越紧密。当精准保险对于客户的了解越具体，就可以针对客户提升其反欺诈水平。根据业内权威专家的判断，我们国家保险欺诈金额所占有的比例是保险和理赔比例的三分之一。当保险科技企业利用大数据对客户群体进行用户肖像绘制后，保险科技企业就可以在很大程度上及时了解真实需求和合理的理赔标准。所以说保险科技企业在针对较大的保单投保的过程中，需要系统地了解真实客户需求并且做出合理的判断，需要在必要时侦查出一些非理性的投保行为，避免骗保事件发生。同时，对于欺诈性较高的车险领域，要充分利用人工智能、物联网等科技手段合理地分析车损、车辆事故的责任，以此还原事故的本质，并进行快速、精准的赔付。精准保险服务可以适当地对保险人进行人为的干预，也就是投保人在投保后理赔前这段时期内，通过人为的干预可以大概率地降低事故的发生纪律，实现理赔概率的降低。这个干预过程就需要了解投保人的生活习惯，分析这些生活习惯，通过大数据分析清洗后有倾向性地进行人为干预，这个干预过程不能是简单干预，而是需要借助大数据计算有针对性的干预，是针对不同的客户群体有效地改善其自身不良习惯的干预，这也是精准保险的本质，既可以提升保险的效能，还可以在根本上减少事故的发生几率，提升社会的幸福指数。

4结语

综上所述，精准保险服务在我们国家的发展目前还存在着一些制约，这其中包含了保险数据的隐私问题，还包括了发展精准保险过程中出现的新型保险产品与保险企业的监管差异问题。我们国家开展精准保险应该以借鉴发达国家的经验为主，并且要结合自身的保险发展水平，试图建立安全的监管体系，并且要做到明确监管的核心因素有哪些，主要的原则的措施是什么，这就需要不断地创新和发展，防范风险，提升精准保险服务。

参考文献：

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［4］林智勇.“政府＋保险”:金融扶贫的创新探索——农业收入保险在扶贫中的运用［J］.中国保险,2017(1).

作者:杨铮 单位:吉林省经济管理干部学院