信用联范文10篇

信用联范文篇1

企业是舟，管理是水。

这是省市区信用联工员社党委书记、理事长卢天录在经营管理企业中的重大的体会。

精细、科学的管理是企业做大做强的保证。管理的意义在于使各项工作有序、快速地发展，进而形成一种良性循环，以确保一个企业的发展活力和战略目标的顺利实现。优秀企业的闪光点应当是成熟的管理。区信用联社就是这样的一个具有成熟理念的闪光企业。

信合看，信合看。在深化农村金融信用体制改革试点过程中，“信合”已成为一个响当当的全国品牌，而信合所属的区信用联社，资金实力在区金融机构和市金融系统占有半壁江山，与市四大商业银行比，市场占有份额稳居第一，成为全省乃至全国农村信合工作的排头兵。

科学创新管理至上

在卢天录理事长的带领下，区信用联社始终坚持向管理挖潜力、向管理要效益，在实践中探索，在探索中实践，采取了一系列独特而鲜明的管理措施。

经营品牌创新?注重品牌是现代企业的重要标志，也是谋求企业长久发展的战略需要。区联社提出了“良心换人心、热心换冷心、诚心换实心、孝心换忠心”的理念，组织开展“五个一”活动，即“千家企业进信合”活动、“万名妇女情牵信合”活动、“十万学生唱信合”活动、“社区服务尧乾澍一卡通”、“把信用社建成农村经济服务中心”，并在国家工商局抢先注册成“瀛信企”、“巾帼情”、“栋梁情”、“尧乾情”、“兴财源”五个经营品牌。提升了信合无形资产的价值，开创了组织资金发展业务的五条宽敞跑道，搭建了新的发展平台。

随着市场经济机制逐步完善，金融服务竞争日趋激烈，如何在服务上突破和创新，是卢天录理事长一直思考的问题。联社把“以我心灵美，换来信合美；以我诚信情，赢得客户情；视人民为父母，为客户谋幸福”作为服务理念，组织全区信用社围绕地毯式服务和星级服务管理，创造性地开展了个性化、亲情化、差异化、贵宾化的金融服务，得到了广大客户的一致好评，使信用社真正办成了老百性的贴心银行。

合力在文化中凝聚

企业文化从本质上讲是企业优良品质的积累和在此基础上的理性总结，它是企业充满活力的根本保证，是熔铸企业魂的催化剂。卢天录理事长坚持认为：优良的企业文化不但能够创造出一个良好的企业环境，提高员工的道德素质和科技文化素质，更能对内形成企业凝聚力，对外提高企业竞争力，形成企业发展不可缺少的精神纽带和道德纽带。为此，区信用联社始终倡导一种理念教育，将企业文化建设放在突出位置。

信用联范文篇2

主动请缨基层搞清收

3月底，杜生信用社的清非工作进展缓慢，效果不明显。他看到眼里，急在心里，主动提出帮社搞清收。理事长担心他身体吃不消，他说：“我对杜生人熟情况熟，现在到了改革的关键时刻，不能让任何社拖后腿。放心吧，没事！”尽管联社领导同意了他的请求，但他心里自然知道这副担子有多重。家住市区，距离杜生60多里，80多岁的老父亲需要照顾；自己和老伴身体都不太好；儿子儿媳工作紧张，小孙子也寄住在他家。可杜生信用社不良清收工作滞后，如果不立即采取措施，绝对会影响改革的全局，改革可是头等大事。于是他毅然把老父亲暂时送回老家，托付给自己的亲属照顾，然后只身去了杜生，而且一呆就是七天。相濡以沫的老伴哪里放心得下，也追到了嫁到杜生的女儿家里来照顾他。就这样，袁主席吃住在信用社，工作在信用社，而老伴和女儿则成了他踏实的后盾。

“四拳”打实清非基础

清非基础工作搞不好，就难以收到效果。袁主席来到信用社，重新整合清收队伍，狠抓清非基础。

下定清非一条心：作为工会主席，他深知思想工作的重要性，清非意识上不去，工作就搞不好。到社第一天，他下班后组织大家对改革文件进行学习。让全体职工理解信用社改革的重大意义，明白改革目标和改革时间的紧迫。他说：“改革只能成功，不能失败，咱要是拖了全县的后腿，我担不起，你们更担不起，谁也不能成为信用社的罪人。咱要下定清非一条心，清非工作一天搞不好，我就一天不回县联社。”

“晨会”制度促清非：在袁主席的要求下，杜生分社建立了“晨会”制度。每天早晨，员工们都要提前10分钟到信用社，利用上班前的时间开个短会，汇报昨天的工作，总结清非经验，提出难点问题，互相讨论，安排当天的工作。

明确目标定奖惩：杜生信用社第二季度的清收任务是850万元。袁主席仔细盘算，进入6月份，就是麦收季节，既是信用社的收贷收息高峰，也是农民们收麦种秋的紧要时期，更何况今年不同于往年，不论那种原因，改革的期限不能动，6月底实现出口不能动摇。时间只能向前赶，不能拖、不能等，于是他对杜生信用社的改革提出新要求：“杜生信用社2006年的第二季度比每年要缩短1个月，只有2个月，那就是4月份保收不良500万。即使实现了500万元，“五一”长假也不能歇；如果清收600万元，那么小放一天假；如果清收700万，那么放假三天。5月份还要低头向前冲，5月底必须完成季度任务。”

严明纪律树信用：为净化信用环境，有效减少存量，防止不良增量，他和信贷人员约法三章：一坚持伙房就餐，不对贷户吃拿卡要；二说到做到，不失信。承诺贷户的事，一定要办到，不能偷懒；三要快捷支农，不刁难贷户。他要求信贷人员在贷款发放上做到快承诺、快调查、快发放，用热心放款，带着感情放款，争取放一笔贷，交一个朋友。

人心齐、干劲足，在袁主席的带领下，杜生分社清非队伍迸发出蓬勃朝气。

走在清非队伍前列的“老小伙儿”

“自是老党员，又是联社干部，干就要干好，绝不能让别人落下。”袁主席这样说。他把信贷人员分成四个组，自己带领一个组。每天开完晨会，8点准时下乡，下午4点回社，一个来月天天如此。

他仔细翻阅不良贷款档案，耐心向信贷人员询问贷户情况，捕捉清收空间。清非之路是艰难的，所要承受的不仅仅是奔波劳累。河间的一名贷户陈欠不良22万元，当袁主席带领清收小组一路颠簸赶到后，他讲：“我不光欠你们的，去年别的银行来追贷，被我拿刀赶跑了。”袁主席没有被吓住，经过耐心细致的思想工作，22万元不良贷款得以活化。

在信用社的不良贷款中，“钉子户”可不少，大家经常面对的是冰冷的面孔、难听的语言，更有甚者摆出一副天不怕、地不怕的劲头“我当过被告，戴过手铐，进过班房，蹲过小号，还怕什么？”。面对这些，袁主席采取的是以情动人，表露的是语重心长，呈现的是长者风范：“信用社当初支持你们，人要讲个信用，信用社失去你这笔钱也许不算什么，但一个人失去信用也就没有了未来。在农村，如果想干点儿事情，没有信用社的支持，失去了信义，还能干什么？”

信用联范文篇3

强化“人本意识”。我们在重视领导班子自身建设的同时，积极探索员工队伍动态管理的新方法和新措施，努力建设一支思想上进、业务过硬、朝气蓬勃的农村合作金融队伍，为农村合作金融的改革发展提供有力的人才支持和组织保证。

1．抓领导班子自身建设。一是坚持民主集中制。领导班子做到集体讨论，民主决策，不搞“一言堂”。重大事项在决策出台前，做到上下反复讨论，多方征求意见，形成共识，提高决策的科学性、民主性和可行性。二是坚持分工协作。在日常工作中，班子成员善于发挥自身的主观能动性，做到分工有序，合作协调，在沟通中谋取共识，在理解中增进团结。领导班子定期召开民主生活会，成员之间充分交换意见，沟通思想，真正形成心往信合事业发展上想，劲往争创一流工作上使的良好局面。三是坚持调查研究。班子重视工作作风建设，领导成员经常分头下基层深入企业，为解决企业和农户的资金困难制定切实可行的工作措施，并广泛与基层员工接触，关心疾苦，形成决策，指导工作。

2．抓中层干部队伍建设，加强业务骨干的培养。提升知识结构，优化队伍素质。社会的发展、激烈的竞争，无不催促着我们的队伍要不断提高素质、增强经营能力。一是充分调动当家主任的工作热情。联社牢固树立科学发展观，在年初对5位任职时间较长的基层信用社当家主任进行了轮换交流的基础上，实行了三年经营目标考核与年度经营目标考核相结合的办法，从精神文明创建、班子廉政建设、内控管理等定性指标和存款、各项收入、不良贷款清收盘活、贷款收息率、信贷资产风险权重等定量指标加强了考核工作的延续性和连贯性，不但从思想上措施上克服基层社经营上存在的短期行为，而且激发了干部员工尤其是基层领导班子的工作热情，确保了全年经营目标的圆满完成。二是充分发挥内勤主任的监督职能。联社在三年多委派内勤主任的工作实践的基础上，对全辖内勤主任实行了全面的岗位轮换，并细化了内勤主任的岗位职责、管理及考核等事项，由于明确了内勤主任相对独立的监督地位、相应的权利和责任，各社内勤主任严格把好了基层信用社会计核算关，保证了会计信息的真实、完整，提高了会计信息质量，有效地杜绝了过去部分信用社主任中存在的“一支笔”、“一言堂”的现象，基层信用社务实经营的作风明显增强。三是积极营造爱国主义教育氛围。今年，联社在“七•一”期间组织全辖预备党员及各社支部书记在钟秀烈士陵园进行了庄严的宣誓活动;国庆前后组织全辖党员干部及中层干部分两批到湖南韶山进行红色之旅，在饱览祖国大好河山的同时，增广见闻，接受了爱国主义教育，,加强了对爱国主义教育的引导。

3．多管齐下，提升员工的整体素质。遵循专业对口、工学兼顾、分层次教育的原则，积极鼓励员工学习新业务、新知识、新技能，逐步推进以优化人员组合、提高工作效率为主要内容的用工、分配制度的改革。一是按“三定”要求设置配备人员，合理安排年龄偏大、业务能力不强的员工，通过力所能及的劳动实现自我价值。二是根据省联社核定的补员计划，联社吸纳了10名专业对口的大专以上毕业生，通过在新闻媒体招工信息，接受报名，组织笔试、面试、体检等一系列工作，从50名应聘人员中，经过层层筛选，挑选了10名品学兼优的毕业生充实到了业务一线。三是实行岗位工效考核，拉开收入差距，充分挖掘员工潜能；做到有计划培养和锻炼，实行动态管理。四是充分发挥工、青、妇的桥梁作用，开展活动，劳逸结合，丰富员工的业务文化生活。今年联社工会、团委组织了“五四”卡拉ok比赛、十六运捐款仪式，并组织青年团员到如皋访问贫困家庭、到醋酸纤维厂参观学习、组织参加了机关工委组织的“青年文明号”亮牌大行动、十六运广播操、长跑比赛等，创造了积极向上团结的团队气氛，增进了员工之间的交流与了解，加强了联社的凝聚力和战斗力。五是关心退休老同志。退休老同志是农村合作金融的宝贵财富，他们为合作金融事业的发展奉献了青春和才智。我们始终负责任地尽力关爱离退休老同志，今年重阳节，联社组织退休人员到如皋长寿园、水绘园游玩，让老同志充分感受到了组织的关怀和温暖。

二、创新党建工作载体，为联社跨越发展提供源动力。

信用联范文篇4

第二条实行按业务量计酬，将员工的现行工资、各类津贴、补贴，全额纳入按业务量计酬考核，其中：工资按月考核、按月兑现，各类津补贴按年考核、按年兑现，各类津补贴考核内容与按月考核内容相同。考核的主要内容包括各项存款净增额，贷发规模、增长额、逾期贷款净降额，两呆贷款净降额，营业收入额五项量化指标。

第三条按业务量计酬分配的具体考核程序：联社考核到信用社，信用社考核到分社、到人。信用社考核到人的联效工资按月上报联社一份备案。联社将全年量化考核指标一次按年分月下达到信用社、信用社根据员工岗位的不同职责和承担的主要工作任务，客观、公正、公平的下达考核指标，一次将全年考核的量化指标分月下达到每个员工签字确认后，以信用社为单位上报联社一份备案。信用分社每个员工各自的量化指标完成情况由信用分社负责统计后填报《××县信用社员工联效计酬考核量化指标完成情况统计表》一式两份，并由每个员工签字后，一份随月计表按月上报管辖社作为员工按业务量计酬的考核依据，一份由信用分社作为每个员工量化指标完成情况统计台账；信用分社填报的《××县信用社员工联效计酬考核量化指标完成情况统计表》的各项指标完成情况合计数应分别与当月会计报表数据相一致，信用分社主任对上报的指标完成情况真实性负责。营业收入指标联效工资按季考核按季兑现，其余指标按月考核按月兑现。

第四条员工在法定的婚假、产假期间以及经联社批准的病假、事假、参加脱产学习、短期培训、函授人员面试辅导期间的工资计发按人事部门有关规定执行。

第五条员工在开除留用处分期间、考核不称职、不合格、落聘期间的工资待遇按国家有关政策规定或本行业人事部门规定执行。

第六条信用社工作岗位分为主任岗、外勤岗、内勤岗。主任岗包括信用社主任、副主任、信用分社主任；外勤岗包括信贷员、专职储蓄员；内勤岗包括主管会计、会计、记账、出纳、复核、微机操作员。外勤岗位（含主任）岗一律考核量化指标，内勤岗位原则上只考核存款指标。量化指标的设定以本办法第二条规定的内容执行。

第七条量化指标实行百分制考核，分类设定标准分。凡按月考核时，标准分为65分，将当月营业收入标准分及所计算的联效工资基数列入季度考核，超过65分的全额兑现当月联效工资，65分以下的按比例兑现当月联效工资；按季考核时，标准分为170分，超过170分的全额兑现联效工资，170分以下的按比例兑现联效工资。

员工只承担一项或两项考核指标的，在考核时将未承担的考核指标标准分并入考核指标计算。

第八条定量指标项目的标准分设置

1.各项存款标准分35分；

2.贷款规模增长标准分5分；

3.逾期贷款下降标准分10分；

4.两呆贷款下降标准分15分；

5.营业收入标准分35分。

第九条定量经营指标的考核计分，各项存款每超欠任务的10%，加减3分，最高加减10分，逾期贷款每超欠任务10%，加减1分，最多加减3分，两呆贷款每超欠任务的10%，加减2分，最高加减6分，营业收入每超欠10%加减3分，最高加减10分，贷款规模不加分，未完成的按比例扣分。

第十条联效计酬工资的考核管理，为了确保按业务量计酬考核的公正、公平性、严肃性，切实加强此项工作的考核管理，联社成立按业务量计酬考核工作领导小组，由联社主任任组长，成员由联社副主任，业务部、财务部、综合部、稽核保卫部经理组成。主要职责和任务是审定考核结果，由组长签字后，兑现联效工资。信用社成立相应的联效计酬考核领导小组。其主要职责和任务是客观公正下达当年各月计划指标，统计考核员工当月（季）量化指标完成情况的真实性、合规性。联社按季对各社量化指标完成情况的真实性进行专项检查，发现弄虚作假骗取联效工资的，除追回所骗取的工资外，根据行业有关规定对责任人进行处罚。

第十一条信用社当月工资考核扣发部分，年终进行清算，凡年终考核平均分达到100分以上的全额返回扣发工资，在100分以下的，按比例返回考核兑现差额部分。

第十二条信用社联效计酬考核超得分由联社按月统计，年终汇总后，月平均得分在101至110分的，给予专项奖3500元；平均得分在111分至120分的给予专项奖7000元；平均得分在121分以上的给予专项奖10000元。信用社获得的专项奖应按员工年度任务情况考核兑现到人。

第十三条信用社联效计酬考核的量化指标以信用社上报的会计报表和下达的年度计划为考核依据，在考核时，涉及政策因素影响的一律削除。

信用联范文篇5

一、国际小额贸易发展现状

如火如荼的电子商务浪潮彻底颠覆了传统购物方式和商业模式，消费者通过网络得以轻松享受到价格更低廉的产品，如国内著名的C2C网点站淘宝，让厂商批发商得以直接面对终端消费者，不仅缩短了贸易流程，也使得厂商批发商获得生产利润外可以享受到零售利润，而消费者也可以冲破中间商，以更便宜的价格享受到各类产品。

外贸交易也何尝不是这样？传统外贸中，工厂生产的产品需通过本国出口商，外国进口商，外国批发商，外国零售商等才能到达外国消费者手中。生产厂商不仅受到出口商进口商的层层压价，外国消费者也不得不支付虚高价格。这一外贸模式正在被打破。

对于欧美的小型零售商而言，快速、频繁、低成本的采购需求决定了他们不能像沃尔玛或者大型进口商、贸易商那样经常飞来中国，或者在中国设立一个采购办事处，当他们需要采购中国制造的产品时，上网搜索成了最好的选择。网络平台整合了信息、语言沟通、支付、物流等一系列交易环节服务，能够使买卖双方非常方便的交易。

作为“在线外贸”模式的开创者，敦煌网()2008年的在线外贸交易额约为14亿元，2009年已增长到25亿元，2010年这一市场规模将达100亿左右，敦煌网将占据60-70%的份额。外贸行业新秀米兰网()也成为了外贸行业的一柄利刃。米兰网目前成交的外贸批发订单每月增速都在30%以上，平均销量增幅达到20%以上。另外，中国的外贸小单批发和零售网还有阿里巴巴的外贸批发市场、敦煌网、易唐网、慧聪外贸批发网站、上海贝通网、Chinavasion消费性电子产品、、等网站。

外贸B2C的发展推动了大量新型支付工具的使用。同敦煌网一样，我国的主要外贸小单购物网站都采用了国际上通用的第三方支付工具PayPal以及Visa等信用卡支付工具。西联汇款、速汇金等也都是B2C网站的合作伙伴。

二、国际小额贸易支付工具的种类

根据对主要外贸小额批发和零售网的调查，网站使用的主要的支付工具可以分为两大类：网上支付和线下支付类。

（一）网上支付类

1.电子账户类别。付款主要是电子账户对电子账户模式（类似于支付宝与支付宝交易，双方均需要注册、有账户），主要有PayPal、MoneyBookers、Ap、Googlecheckout、LR等等。PayPal是在线付款解决方案的全球领导者，在全世界有1.5亿消费者使用。PayPal支持21种货币，注册一个PayPal帐户就可以与全球范围内多达56个在线市场（包括美国、英国和其他亚洲及欧洲市场）的用户交易。用户需要选择一个有效电子信箱注册成为PayPal账户，只要使用PayPal，用户可以从他的信用卡或银行账户中方便地划款到商户的PayPal账户，向任何有e-mail地址的人付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。无论买方身在何处，付款都会立刻汇入卖方的PayPal账户。Moneyboonkers也是一种国际上流行的支付工具，经英国和欧盟法律批准成立，主要在欧洲地区使用。用户电子钱包里的钱可以用于在线支付也可以用于提现。

2.国际信用卡支付网关。国际信用卡支付网关主要是由第三方支付公司提供，而第三方支付公司和银行合作，共同达到帮助外贸商家收款的目的。而全球信用卡用户量15亿左右。商户的网站上接入信用卡支付网关后，国外买家只要填写信用卡的相关的信息，就可以支付，方便快捷。而卖方提供自己的一个银行帐户就可以了。信用卡支付网关比电子账户类的支付模式少了一个步骤，而且其客户群体也要大很多。现在国内的第三方支付公司里面，提供国际信用卡支付网关的不多，主要有双乾支付（95epay）、汇通(Ecpss)、环迅支付IPS、首信易（PayEase）、Gspay等。使用国际信用卡在线支付通道，是绑定商户的国内银行账户，客户以信用卡支付进来，商户即时可以看到已收到付款。商户发出货物，客户妥投（妥投即客户收到货物后签收）15天后开始结算，按照即时支付时的汇率，结算成RMB到商户的国内银行账户。

（二）线下支付工具

西联汇款（WesternUnion）和速汇金（MoneyGram）业务是小额贸易货款支付常用的线下支付工具。这些结算之所以能够替代传统的外贸收款方式如电汇、信用证、托收，主要是由于传统结算收费较高且速度太慢，不太适用于小额付款。

西联国际汇款公司（WesternUnion）是世界上领先的特快汇款公司，迄今已有150年的历史。它拥有全球最大最先进的电子汇兑金融网络，网点遍布全球近200个国家和地区。西联汇款在中国的合作伙伴有邮政储蓄银行、农行及光大银行，在中国拥有超过2.5万个服务网点。速汇金（MoneyGram）的原理与西联大致相同，速汇金目前在全球190多个国家和地区有近1.76万个网点，已与工行、交行、中信、兴业、盛京银行等多家金融机构展开合作。

二者的运作模式都是在指定的点填写汇单，指定收汇人城市、姓名和一个收款用的密码等几个简单步骤就能完成汇款手续，几分钟就可以到账，收汇人凭本人身份证和取款密码就能在点取到现金。

与银行电汇相比，通过西联、速汇金办理小额境外汇款较省钱。通过西联汇款或速汇金汇款，手续费仅在汇出时按汇款金额相应档次缴纳，汇出后无中间行扣费。而银行汇款一般需要支付的费用包括电报费和手续费，如果是持外钞，银行还将收取一定的“钞转汇”费。

三、国际小额贸易支付工具的比较与选择

国际小额支付工具众多，如何选择成为商家的关注点，下面主要从支付工具的成功率、拒付、收款、费用方面逐一分析。下面选择PayPal、信用卡和西联汇款三种代表性的支付工具来比较。

（一）成功率

支付成功率是指买方在下单后成功付款的概率。成功率，是所有的商户关心的第一个问题。

PayPal有90%以上的成功率，当仁不让的成为支付成功大户。

信用卡支付的成功率与信用卡支付通道有关。非3D支付通道大约有90%左右的成功率，信用卡3D支付通道大约有70%左右的成功率。有的地区使用信用卡的人群的信誉普遍较好，是不需要验证无条件支持支付的，即非3D通道。有些地区是有3D验证要求的，但有些3D验证要求却又是隐性的，不给予客户任何提示的，这就很容易导致支付失败。

西联汇款的支付也是比较便利的，只要客户同意使用，在指定网点汇款即完成支付，支付的成功率可达100%。

（二）拒付

国际小额贸易汇款中商户关心的除了成功率，第二重要的就是拒付了，使用PayPal会拒付，使用信用卡支付通道也会拒付。就目前的情况来看，常见的拒付有：产品质量、货不对板；送货延迟；盗卡交易；恶意拒付。商户最担心的是恶意拒付。

使用payPal交易，买方可以在付款45天之内提出意见，如果不妥善解决，对方可以要求撤款，即拒付。PayPal的拒付发生率较信用卡支付要高，由于PayPal是帐户型支付，虽然也是关联信用卡的，但PayPal的信用体系却是独立于银行信用系统之外的，所以，对于客人来说，他们用PayPal拒付，是完全没有风险成本的，一旦不满意，就很容易产生拒付行为。由于PayPal刚刚进入中国，对于保护卖家方面的政策还不像美国那样完善，如果有国外买家故意撤款，中国卖家对自身的保护将非常有限。因此，卖方面临的风险较大。

那么，当使用信用卡支付通道时，拒付指的是持卡人在收到信用卡账单日起的180天内，可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。商户不服的话，可以申请第三方仲裁，假如仲裁结果是持卡人败诉，这个过程产上的所有费用都由持卡人承担。银行也会在持卡的人信用记录上留下污点记录，对持卡人以贷款、买房、买车、医疗、工作等等都会产生一定的影响。根据国际信用卡组织Visa，Mastercard的统计，信用交易正常的情况下，发生拒付的几率不到千分之三，这是一个完全可控的数字比例。

而使用西联汇款和速汇金业务，汇款在短短几分钟就会达到商户的账户，对于商户非常有利，而消费者可能无法收到货物或者收到不合格的货物，但是却没有办法拒付，因此对于买方的风险是比较大的，在当今买方市场的情况下，买方一般不愿意使用西联或者速汇金业务。

（三）收款

能否及时收款和提现也是商户关心的重要问题。因为外贸行业，尤其是小外贸行业的商户，对资金流动的要求很高，稍微结算慢一点，都有可能影响到他的整体运营。

使用PayPal账户可以做到即时收款，但是要把货款从PayPal账户提现，还需要一定的时间。以收取美元为例，从PayPal账户提现可以使用电汇或者支票的方式。电汇到国内银行大概3到7个工作日，而使用支票需要6周左右。另外从PayPal账户提现还有一定的限制，每年有结汇5万美元的限制；而且从PayPal提现的话，存在账户被暂时冻结的可能。

使用信用卡结算，支付公司一般在客户妥投（妥投即客户收到货物后签收）15天后开始结算，按照即时支付时的汇率，结算成RMB到商户的国内银行账户。有的支付公司不要求货物妥投，不需要上传发货单即可结算。信用卡支付没有收汇的限制也不会被冻结帐户，对于月销量比较大的商户经常使用。

使用西联汇款或者速汇金业务在客户汇款几分钟后就可以收到货款，速度是最快的。

（四）费用

由于是小额贸易，商户当然会注意控制收款的成本。支付工具的成本主要有交易费、银行手续费和提现费。

PayPal在价格方面，具有相当的优势，注册PayPal账户完全免费，买方付款也不收取费用。当高级和企业账户持有人收到款项时，PayPal将收取一定的交易费。在线收款需要支付2.4%到3.4%+0.30USD的费用，提现还需要收取一定的费用。提现较多的使用支票形式和电汇方式，总的来说，使用支票的方式还是更为实惠一些。如果PayPal帐户资金较多的话，电汇也是不错的选择。

使用信用卡商家承担的费用远高于PayPal。信用卡对于买方不收费。对于商家来讲，信用卡支付通道收费不一，一般收取开户费、年费和手续费。信用卡支付通道有Gspay环迅支付的ICPay，95ebay等。

目前GsPay的手续费为8%-10%，环迅支付为3.5%，95epay信用卡支付通道的手续费是6%。除手续费外，还有开户费和年服务费，开户费从2000-14000元人民币不等，年服务费用在5000元人民币左右。

使用西联汇款，只需买方承担手续费，卖方无需另行支付费用。

信用联范文篇6

论文关键词：信用卡；套现；监管；逆向选择

现在银行卡在人们生活中的角色越来越重要，大到购房买车，小到网上购物，都离不开刷卡消费。据中央银行统计，我们日常生活中支出100元，就有25元通过银行卡支付，其中信用卡透支消费占到了相当大的比例。随着信用卡在我国的广泛使用，一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道，所谓信用卡套现，是指信用卡持卡人不通过ATM或银行柜台等正规渠道提取现金，而是通过～些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。目前常用的套现手法主要是通过中介POS机刷卡付手续费套现和借助互联网，利用电子商务网站的交易平台，通过诸如支付宝等网络支付工具，进行虚假交易套现。

一、信用卡违规套现乱象分析

作者2009年6月26日在百度上输入“信用卡套现”，搜索引擎显示的相关网页多达218万篇，而在2009年5月17日搜索时相关网页才192万篇。其中绝大部分网站都标明能够提供信用卡提现服务，这些中介公司大多是打着“理财公司”、“商贸公司”等的招牌在做信用卡套现业务。

为什么有的信用卡持卡人选择来这种非正规的中介公司套现，而不是去银行取现呢?

假如在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，且银行还要收取1％一3％不等的手续费和每天万分之五的利息，如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的循环利息。而去所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期，持卡人需要支付的，仅仅是给这些公司刷卡额2％～3％的手续费。以招行信用卡为例，在ATM机上取现一万元的手续费为100元，30天的利息为150元，总计250元；如果是通过信用卡套现公司提现，以2％的手续费计算，只需支付200元，费用减少了20％。在取现超出信用额度后，这些信用卡套现公司还可以为持卡人办理名为分期付款、实为取现的业务。以一张额度为5万元的信用卡为例，最多可以取出10万元2O万兀的现金。

按照中国银联的相关规定，商户只需返给发卡行及银联0．5％～2％不等的费用‘剩下的差价就是这些套现公司的收入。高额的收入使得从事信用卡套现业务的公司数量越来越多，规模也越来越大。然而，面对这些恶意套现公司，我国目前却并未出台明确的规定予以打击。

其实，在费用表象下暗含的是融资渠道的不畅通。抛开恶意套现不谈，实施信用卡套现的，大部分是因为其他融资渠道不畅通，如果急需三五万元现金，去银行贷款手续相当繁琐，需要抵押，且不一定能贷出来。这样，持卡人有需求，银行(联)有利润，中介有服务，信用卡套现就这么泛滥了。

二、信用卡违规套现乱象背后暗含金融风险与体制漏洞

信用卡套现公司为什么能够获得大量可以用来刷卡消费的POS机呢?

关键还是利益。现在信用卡收入主要来源于三个方面，第一是收取年费，第二是循环利息收入，第三是扣率，就是从商家刷卡后获得的消费返点收入。即当消费者在商户刷卡以后，信用卡发卡行从商户那获得的返点手续费，目前根据商户的不同，获取的返点手续费介于0％一2％中间不等。

在获得商家返点之后，参与交易的金融机构要进行利润分成，其中信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成分别为70％、20％和10％。信用卡每成功交易一笔，安装了POS机的金融机构就能稳赚商家返点10％的收入。基于此，各个金融机构都希望能尽可能地多装自己的POS机。银联和各大银行为了扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装门槛。这样有些美容院、小杂货店，都能很轻易的装上POS机，POS机的泛滥，催生了刷卡套现的温床。

但使用信用卡消费和套现性质完全不同，前者是支付行为，而后者是借贷行为，其风险远远大于刷卡消费，在某种程度上是涉嫌虚构事实的贷款欺诈。恶意套现对金融业整体造成的风险与损失究竟有多大?从具体金额来说还很难准确地预计，但带来的危害应该说至少体现在以下四个方面：

第一，信用卡套现扰乱了金融秩序，增加了我国金融的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流人流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。

第二，金融风险加大，银行坏账率上升。持卡人拿到的套现资金相当于获得了一笔无息无担保的个人贷款，而发卡行又无法获悉这些资金的用途，难以进行有效鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。2008年全国商业银行的信用卡贷款坏账率与上一年相比，大幅提高了约2个百分点。

第三，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，损害市场信心，阻碍信用卡行业的健康发展。

第四，刺激地下融资的发展，为不正当资金使用提供便利，降低宏观调控的有效性和权威性。

那么究竟是什么导致了信用卡违规套现的泛滥呢?

(一)利益输送，中国银联角色错位

中国银联定位的失当客观上对恶意套现行为起到了推波助澜的作用。

这里需要说明的是，这里所说的银联，并不是由国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织——中国银联股份有限公司，而是其控股的从事银行卡收单专业化服务的银联商务有限公司。中国银联与生俱来的官方背景使其在市场竞争中处于绝对优势地位，旗下的银联商务更是在全国POS机市场攻城略地，风光无限，甚至以前有的城市规定，只让银联装POS，不让银行装POS。目前国内60％以上的POS都由银联发展而来。

中国银联本身是为各家银行卡提供服务的一个机构，是负责信用卡信息的转移、资金清算的。现在银联为扩大自身利润比例，直接安装POS机，从事实上在业务层面与银行之间形成了一种正面竞争关系，在利益上形成了冲突。银联在这里，既是管理者，但是自己也装POS机，又是市场的从业者，条件比银行还优惠，事后监管也松，导致银行不得放松条件去竞争。

(二)跑马圈地，商业银行无序竞争

信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。

据麦肯锡公司预测，未来几年中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的个人信贷规模，到2013年利润将达到130亿-140亿，成为仅次於个人住房贷款的第二大零售信贷产品，占零售信贷利润总额的22％，占整个银行利润总额的14％左右。这么大的市场，是中国任何银行都不敢忽视的，各商业银行纷纷在信用卡市场展开争夺。由于在早期过于注重扩张的速度，商业银行采取的是一种跑马圈地，强占市场份额的方式来发展信用卡。

一个最明显的体现是，中国信用卡发卡数量近年来快速增长。在银行卡发卡总量中，信用卡占比进一步提高。根据中央银行的统计数据，截至2008年底，全国累计发行银行卡约18亿张，较2007年底增加l6．7％，增速较2007年回落15．9个百分点。其中，信用卡发卡量为1．42亿张，同比增长速度高达57．7％，占银行卡发卡量的比重从上一年末的6％提高到7．9％。商业银行信用卡信贷余额为1582．12亿元，同比增长110．9％。

从发卡机构看，截止到2009年3月底，国内信用卡发行银行已接近三十家，其中有l7家银行的信用卡累计发行量超过了50万张的规模。除全国性的商业银行全部发行了信用卡外，很多地方性银行都正在积极发卡或筹备发卡。我国的信用卡业务总体已经从一线城市逐渐向二三线城市甚至农村的纵深方向发展。

但在高增长的背后难掩信用卡坏账风险偏高的事实。中国的商业银行，尽管不少并未披露相关数据，但从少数可获得的数据也可以证实，信用卡坏账风险偏高的事实。2008年14家上市银行的平均坏账率为2．04％，而公布信用卡贷款坏账率的4家上市银行平均坏账率却达到了2．9％。更危险的是，坏账率与上一年相比，大幅提高了约2个百分点。其中，兴业银行由2007年的0．86％大幅提高至1．63％，招商银行也由1．92％提高到了2．77％。

(三)监管缺失。法律法规存在盲点

事实上，信用卡“套现”之所以能顺利完成，是持卡人利用了与银行关于“透支消费短期借款免息”的约定，“套现”商业机构利用了其与银行POS机约定中关于“信用卡刷POS机消费，银行向商业机构付款”的约定，持卡人与POS机商业机构恶意串通，虚构消费交易套取现金的结果。但目前并没有法律明文规定信用卡套现是违法行为，套现人就算被抓到也无法定罪，顶多在银行信贷记录上有污点。

那么，我们不仅要问，难道没有相关的法律和规定进行约束吗?有，从法律层面，有商业银行法、反洗钱法、支付结算办法、银行卡管理规定等。但是这些法律和规定，一是过于笼统，比如对于审核，只要求审核客户身份，怎么审核、应该审核什么东西，没有明确规定，这是市场无序竞争的原因所在；二是这些法律和规定，多是从经济角度加以监管，力度比较有限。如信用卡管理办法规定：“持卡人违反本办法规定套取现金的，对其按套取现金数额的30％至50％处以罚款”，且不说对非法套现的取证有很大难度，就此处罚力度，显然违法成本过低，导致大家对法律没有畏惧感；三是目前规范银行卡业务的主要法规文件是1997年的《支付结算管理办法》和1999年的《银行卡业务管理办法》，但这两个办法都属于部门规章，缺乏法律效力，银行查获提供非法套现服务的不法商户后，一般的措施只是收回其POS机。非法套现的持卡人被查获后，一般由银行采取止付、冻结账户和记人“黑名单”的做法，不能施以更为严厉的处罚。因此，违规套现问题，归根到底是法律监管缺失、执法不力造成的，只有在这两辆方面加大力度，才能对参与者产生足够的威慑力。

三、美国的前车之鉴

作为信用卡的发源地，过度依赖刷卡、过度透支，给美国金融体系埋下了巨大的隐患。截至2008年底，美国信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增幅超过25％；而随着金融危机爆发，还款率直线下降，信用卡坏账率上升18％，总额超过9．61亿美元。有经济学家担心，一批批信用卡客户的破产，正在诱发新一轮金融信贷危机。

20世纪80年代以前，美国的银行和发卡商们通常只面向信用良好的客户发卡，其利润来源主要是面向持卡人收取的年费和合理利息。但后来伴随相关法律法规的放宽，银行发卡对象范围大幅放宽，没有收入的学生也成为发卡对象。同时，为吸引更多客户，多数银行的信用卡都免收年费，银行的利润来源转变为以利息和对高风险客户收取的延期还款罚金为主。

这与国内信用卡市场至少有三点共同之处：一是降低风险标准扩大发卡范围，缺乏资信的人群，如学生、低收入者等，也成为持卡人。二是银行的利润来源不以年费和合理利息为主。三是利益链在加速自身运转的同时，也在积聚毁灭自己的力量。来自上海金融审判庭的数据显示，信用卡纠纷案件呈现快速增长的态势，2009年集中出现了信用卡透支套现纠纷等新类型案件。2008年至今，仅上海市黄浦区法院就受理信用卡案件4052起。20世纪90年代初期，曾经出现过的信用卡恶意竞争、盲目发展、盲目透支以及无节制套现状况，其教训同样值得我们深思。

四、信用卡套现的经济分析与对策建议

银行卡套现本身是取现的灰色形式，其存在基础，按照经济学价格管制的观点，是银行的取现费率设置太高，强制性地试图拉高信用卡取现的均衡费率，结果消费者自发寻求消解活动，将取现费率降至最低，这就是所谓“套现”。套现本身在现有高成本取现的格局下可以算一个多方共赢的改进。对持卡人而言，以更低费率拿到了小额贷款。对参与这一灰色产业的中介和银联等，也都拿到了属于自己的一份利润。但对于发卡行而言，因为本质同样是取现，银行丧失了拿到更多取现费用的空间，因此成了“受害方”。信用卡套现的存在反映了该金融产品设计中存在不可消灭的套利空间。同时因为该种套利空间涉足金融和商品两个市场，大大降低了套利的流动性，使其得以相对稳定的存在，而不似金融市场上套利空间一旦出现就会被市场行为所消灭。

纯粹的信用卡取现行为并不影响金融体系的稳定，只要这一行为建立在持卡人健康稳定的收入现金流的基础上。而信用卡套现的行为之所以可能危及到金融稳定的原因是，持卡人往往会套取超过自身可许额度的金额。支撑这一行为的是诸多银行竞争性地滥发信用卡。最终持卡人的总额度很容易超越其总收入的可用额度。一旦消费者套现过多，很可能形成呆账坏账，让银行蒙受损失。

在金融危机的背景下，如何在发展信用卡产业、拉动消费与警惕信用卡危机之间作出平衡，如何在金融创新与金融监管之间求得平衡，不仅重要而且迫切。庞大的信用卡套现数额游离在监管层的视线之外，不仅加大了银行的经营风险，也使中国金融业安全面临着挑战。为了防范和化解信用卡套现产生的风险，促进信用卡业务的健康发展，笔者认为应尽快加速相关立法进程，监管到位，完善信用卡市场环境，建立多层次、多机制的征信体系，培养全民信用意识，着力解决中小企业和个人融资难的问题，才能从源头上清理“非法套现”滋生的土壤。

(一)完善立法才能治本

要打击恶意套现行为，防范信用卡套现带来的金融风险，首先要完善相关的法律法规，堵上政策方面的漏洞。要明确信用卡套现行为的性质，在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。其次，建议加大对银行卡立法的力度。银行卡已经成为国民生活中不可缺少的金融工具，有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构、商户之间利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定。以保证在处理银行卡相关问题时有法可依。同时解决执法不严问题，否则就算相关的法律制定的再全面，再细致，执法监督不力，那也只是一纸空文。

(二)银联服务回归，金融监管到位

银联应该主动调整自己的定位，回归银行业服务机构的角色，避免与各大银行产生业务上的竞争关系。一要将银联纳入银监局直管，同时将电子虚拟交易等纳入到银监会管理之下；其次要建立专门的信用卡监督部门，解决各地监管标准不一的问题，逐步完善信用卡市场环境，可以通过发卡银行、收单银行、银联三方建立统一的取现／套现可疑交易监控体系，对疑似套现、银行卡盗用等交易进行识别、监控、分析、打击。平摊监控成本，避免“搭便车”现象，最终提高监控效率。

(三)发卡从严。约束商户

在目前法律规定尚不健全的情况下，发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范意识，发卡前严格审核申请人的条件和审批额度，强调发卡源头的风险控制。在与特约商户的协议中，明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以约束特约商户的行为；推出审核机制，对特约商户进行级别评估，对不同风险级别的商户，提供不同的服务。引入一银行卡保险机制，与保险公司合作，参与信用卡风险的有关保险，降低信用风险。

(四)完善征信体系

我国个人信用制度并不完善，缺乏完备的信用体系，为减少风险，发卡行须花大量成本用于调查个人信息，增加担保力度，从而增加了交易成本。因此要建立完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制，设定个人总的信用额度，方便诸多发卡行查询验证，避免同一客户反复办卡。同时对有不良套现记录的持卡人禁止发卡，将套现商户列入屏蔽栏以杜绝其发展业务，从源头上遏制不良套现行为的产生。

信用联范文篇7

一、国际小额贸易发展现状

如火如荼的电子商务浪潮彻底颠覆了传统购物方式和商业模式，消费者通过网络得以轻松享受到价格更低廉的产品，如国内著名的C2C网点站淘宝，让厂商批发商得以直接面对终端消费者，不仅缩短了贸易流程，也使得厂商批发商获得生产利润外可以享受到零售利润，而消费者也可以冲破中间商，以更便宜的价格享受到各类产品。

外贸交易也何尝不是这样？传统外贸中，工厂生产的产品需通过本国出口商，外国进口商，外国批发商，外国零售商等才能到达外国消费者手中。生产厂商不仅受到出口商进口商的层层压价，外国消费者也不得不支付虚高价格。这一外贸模式正在被打破。

对于欧美的小型零售商而言，快速、频繁、低成本的采购需求决定了他们不能像沃尔玛或者大型进口商、贸易商那样经常飞来中国，或者在中国设立一个采购办事处，当他们需要采购中国制造的产品时，上网搜索成了最好的选择。网络平台整合了信息、语言沟通、支付、物流等一系列交易环节服务，能够使买卖双方非常方便的交易。

作为“在线外贸”模式的开创者，敦煌网()2008年的在线外贸交易额约为14亿元，2009年已增长到25亿元，2010年这一市场规模将达100亿左右，敦煌网将占据60-70%的份额。外贸行业新秀米兰网()也成为了外贸行业的一柄利刃。米兰网目前成交的外贸批发订单每月增速都在30%以上，平均销量增幅达到20%以上。另外，中国的外贸小单批发和零售网还有阿里巴巴的外贸批发市场、敦煌网、易唐网、慧聪外贸批发网站、上海贝通网、Chinavasion消费性电子产品、、等网站。

外贸B2C的发展推动了大量新型支付工具的使用。同敦煌网一样，我国的主要外贸小单购物网站都采用了国际上通用的第三方支付工具PayPal以及Visa等信用卡支付工具。西联汇款、速汇金等也都是B2C网站的合作伙伴。

二、国际小额贸易支付工具的种类

根据对主要外贸小额批发和零售网的调查，网站使用的主要的支付工具可以分为两大类：网上支付和线下支付类。

（一）网上支付类

1.电子账户类别。付款主要是电子账户对电子账户模式（类似于支付宝与支付宝交易，双方均需要注册、有账户），主要有PayPal、MoneyBookers、Ap、Googlecheckout、LR等等。PayPal是在线付款解决方案的全球领导者，在全世界有1.5亿消费者使用。PayPal支持21种货币，注册一个PayPal帐户就可以与全球范围内多达56个在线市场（包括美国、英国和其他亚洲及欧洲市场）的用户交易。用户需要选择一个有效电子信箱注册成为PayPal账户，只要使用PayPal，用户可以从他的信用卡或银行账户中方便地划款到商户的PayPal账户，向任何有e-mail地址的人付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。无论买方身在何处，付款都会立刻汇入卖方的PayPal账户。Moneyboonkers也是一种国际上流行的支付工具，经英国和欧盟法律批准成立，主要在欧洲地区使用。用户电子钱包里的钱可以用于在线支付也可以用于提现。

2.国际信用卡支付网关。国际信用卡支付网关主要是由第三方支付公司提供，而第三方支付公司和银行合作，共同达到帮助外贸商家收款的目的。而全球信用卡用户量15亿左右。商户的网站上接入信用卡支付网关后，国外买家只要填写信用卡的相关的信息，就可以支付，方便快捷。而卖方提供自己的一个银行帐户就可以了。信用卡支付网关比电子账户类的支付模式少了一个步骤，而且其客户群体也要大很多。现在国内的第三方支付公司里面，提供国际信用卡支付网关的不多，主要有双乾支付（95epay）、汇通(Ecpss)、环迅支付IPS、首信易（PayEase）、Gspay等。使用国际信用卡在线支付通道，是绑定商户的国内银行账户，客户以信用卡支付进来，商户即时可以看到已收到付款。商户发出货物，客户妥投（妥投即客户收到货物后签收）15天后开始结算，按照即时支付时的汇率，结算成RMB到商户的国内银行账户。

（二）线下支付工具

西联汇款（WesternUnion）和速汇金（MoneyGram）业务是小额贸易货款支付常用的线下支付工具。这些结算之所以能够替代传统的外贸收款方式如电汇、信用证、托收，主要是由于传统结算收费较高且速度太慢，不太适用于小额付款。

西联国际汇款公司（WesternUnion）是世界上领先的特快汇款公司，迄今已有150年的历史。它拥有全球最大最先进的电子汇兑金融网络，网点遍布全球近200个国家和地区。西联汇款在中国的合作伙伴有邮政储蓄银行、农行及光大银行，在中国拥有超过2.5万个服务网点。速汇金（MoneyGram）的原理与西联大致相同，速汇金目前在全球190多个国家和地区有近1.76万个网点，已与工行、交行、中信、兴业、盛京银行等多家金融机构展开合作。

二者的运作模式都是在指定的点填写汇单，指定收汇人城市、姓名和一个收款用的密码等几个简单步骤就能完成汇款手续，几分钟就可以到账，收汇人凭本人身份证和取款密码就能在点取到现金。

与银行电汇相比，通过西联、速汇金办理小额境外汇款较省钱。通过西联汇款或速汇金汇款，手续费仅在汇出时按汇款金额相应档次缴纳，汇出后无中间行扣费。而银行汇款一般需要支付的费用包括电报费和手续费，如果是持外钞，银行还将收取一定的“钞转汇”费。

三、国际小额贸易支付工具的比较与选择

国际小额支付工具众多，如何选择成为商家的关注点，下面主要从支付工具的成功率、拒付、收款、费用方面逐一分析。下面选择PayPal、信用卡和西联汇款三种代表性的支付工具来比较。

（一）成功率

支付成功率是指买方在下单后成功付款的概率。成功率，是所有的商户关心的第一个问题。

PayPal有90%以上的成功率，当仁不让的成为支付成功大户。

信用卡支付的成功率与信用卡支付通道有关。非3D支付通道大约有90%左右的成功率，信用卡3D支付通道大约有70%左右的成功率。有的地区使用信用卡的人群的信誉普遍较好，是不需要验证无条件支持支付的，即非3D通道。有些地区是有3D验证要求的，但有些3D验证要求却又是隐性的，不给予客户任何提示的，这就很容易导致支付失败。

西联汇款的支付也是比较便利的，只要客户同意使用，在指定网点汇款即完成支付，支付的成功率可达100%。

（二）拒付

国际小额贸易汇款中商户关心的除了成功率，第二重要的就是拒付了，使用PayPal会拒付，使用信用卡支付通道也会拒付。就目前的情况来看，常见的拒付有：产品质量、货不对板；送货延迟；盗卡交易；恶意拒付。商户最担心的是恶意拒付。

使用payPal交易，买方可以在付款45天之内提出意见，如果不妥善解决，对方可以要求撤款，即拒付。PayPal的拒付发生率较信用卡支付要高，由于PayPal是帐户型支付，虽然也是关联信用卡的，但PayPal的信用体系却是独立于银行信用系统之外的，所以，对于客人来说，他们用PayPal拒付，是完全没有风险成本的，一旦不满意，就很容易产生拒付行为。由于PayPal刚刚进入中国，对于保护卖家方面的政策还不像美国那样完善，如果有国外买家故意撤款，中国卖家对自身的保护将非常有限。因此，卖方面临的风险较大。

那么，当使用信用卡支付通道时，拒付指的是持卡人在收到信用卡账单日起的180天内，可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。商户不服的话，可以申请第三方仲裁，假如仲裁结果是持卡人败诉，这个过程产上的所有费用都由持卡人承担。银行也会在持卡的人信用记录上留下污点记录，对持卡人以贷款、买房、买车、医疗、工作等等都会产生一定的影响。根据国际信用卡组织Visa，Mastercard的统计，信用交易正常的情况下，发生拒付的几率不到千分之三，这是一个完全可控的数字比例。

而使用西联汇款和速汇金业务，汇款在短短几分钟就会达到商户的账户，对于商户非常有利，而消费者可能无法收到货物或者收到不合格的货物，但是却没有办法拒付，因此对于买方的风险是比较大的，在当今买方市场的情况下，买方一般不愿意使用西联或者速汇金业务。

（三）收款

能否及时收款和提现也是商户关心的重要问题。因为外贸行业，尤其是小外贸行业的商户，对资金流动的要求很高，稍微结算慢一点，都有可能影响到他的整体运营。

使用PayPal账户可以做到即时收款，但是要把货款从PayPal账户提现，还需要一定的时间。以收取美元为例，从PayPal账户提现可以使用电汇或者支票的方式。电汇到国内银行大概3到7个工作日，而使用支票需要6周左右。另外从PayPal账户提现还有一定的限制，每年有结汇5万美元的限制；而且从PayPal提现的话，存在账户被暂时冻结的可能。

使用信用卡结算，支付公司一般在客户妥投（妥投即客户收到货物后签收）15天后开始结算，按照即时支付时的汇率，结算成RMB到商户的国内银行账户。有的支付公司不要求货物妥投，不需要上传发货单即可结算。信用卡支付没有收汇的限制也不会被冻结帐户，对于月销量比较大的商户经常使用。

使用西联汇款或者速汇金业务在客户汇款几分钟后就可以收到货款，速度是最快的。

（四）费用

由于是小额贸易，商户当然会注意控制收款的成本。支付工具的成本主要有交易费、银行手续费和提现费。

PayPal在价格方面，具有相当的优势，注册PayPal账户完全免费，买方付款也不收取费用。当高级和企业账户持有人收到款项时，PayPal将收取一定的交易费。在线收款需要支付2.4%到3.4%+0.30USD的费用，提现还需要收取一定的费用。提现较多的使用支票形式和电汇方式，总的来说，使用支票的方式还是更为实惠一些。如果PayPal帐户资金较多的话，电汇也是不错的选择。

使用信用卡商家承担的费用远高于PayPal。信用卡对于买方不收费。对于商家来讲，信用卡支付通道收费不一，一般收取开户费、年费和手续费。信用卡支付通道有Gspay环迅支付的ICPay，95ebay等。

目前GsPay的手续费为8%-10%，环迅支付为3.5%，95epay信用卡支付通道的手续费是6%。除手续费外，还有开户费和年服务费，开户费从2000-14000元人民币不等，年服务费用在5000元人民币左右。

使用西联汇款，只需买方承担手续费，卖方无需另行支付费用。

信用联范文篇8

第一条为加强我市农村信用社重要空白凭证及有价单证管理，严格核算手续，保障资金安全，根据《票据法》、《农村信用合作社会计基本制度》等有关规定，结合我市农村信用社实际情况，制定本办法。

第二条我市农村信用社在办理金融业务涉及重要空白凭证及有价单证的印制、调用、领取、使用、保管、作废及销毁等业务，适用本实施办法。

第三条重要空白凭证及有价单证（以下简称“双证”）应严格管理，坚持“定点印制、调用保密、入库保管、保证安全、表外核算、手续严密、微机销号、使用规范、印押（机）证分管、账实相符、按期结报”的原则。

第二章重要空白凭证和有价单证管理基本要求

第四条“双证”的印制

一、“双证”应由人民银行规定的厂家印制。属于区域内使用的“双证”，应冠有地区简称，以区分和控制使用范围。“双证”的定购必须由联社统一进行，信用社不得私自定购和相互调剂使用。

二、“双证”上应印具号码，使用时应按号码顺序使用和发售，不得跳号。如“双证”在使用中发现整本中有缺号或其他缺陷时，应及时上交联社，统一保管，以备查考，不得拆本零散使用。

第五条“双证”的保管

各社应建立结构牢固，具有防潮、防火、防盗等性能的专用保管库保管“双证”。保管库中设保管柜，“双证”必须入库并入柜保管。基层信用社原则上也须设立保管库或将“双证”入保险柜保管。各社应指定思想健康、工作责任心强、有一定业务能力的人员专人管理“双证”，并建立保管登记簿，及时如实登记保管、领用、使用、注销、销毁情况。

“双证“管理人员不得兼管业务印章、联行密押、压数机，并实行“账证分管”。

柜员暂时离岗，需将使用的凭证锁入抽屉保管；中午休息及营业终了，日常使用的“双证”必须全部装箱上锁，入库保管。信用分社、信用站的“双证”原则上每日随现金上解，不在本单位保管。

第六条“双证”的出入库

“双证”的出入库按以下程序进行：

一、联社“双证”管理人员在收到印刷厂订购或上级主管部门下发的“双证”时，应严格履行交接手续。首先应对照印刷厂的发货单（主管部门的下拨单）清点大包，核对每大包起讫号码；然后拆封，清点每包本数，核对起讫号码，及时入库（柜）；最后根据发货单或下拨单登记“双证”登记簿。登记簿要详细记载领入日期、发货单位、凭证种类、起讫号码、数量，管理人。

二、基层信用社领用时，要填制“双证”“领用单”一式二联，在第一联上加盖预留的业务公章、主任名章和领用人签名，联社“双证”管理员要根据信用社“领用单”登记数量、实际业务使用量和实有库存量适当核发，并在“领用单”上填写实发数和凭证号码，同时登记“双证”登记簿，由领用人在登记簿上签章。“领用单”第一联由联社编列顺序号，做表外科目核算传票附件；第二联由联社凭证管理人员签章后交领用单位，第二联做领入单位表外科目核算传票附件。

非独立核算信用分社、信用站从信用社领用“双证”程序与信用社从联社领用“双证”程序相同，但核发数量要根据实际情况相应减少。

“双证”的运送要视同现金押运，不得由信用社单人领取。

第七条“双证”的日常管理

一、业务柜组领用“双证”时，应办理领用手续，及时登记，并记载起讫号码，领用人在登记簿上签收。业务柜组领用的“双证”要按每份使用情况进行销号，并定期进行账实核对。

二、“双证”的管理人员临时离岗或岗位变动时，应认真办理交接手续（全部凭证一次性移交）。交接时移交人、接交人、监交人需同时在场，仔细清点，核对账实，登记交接登记簿，交接双方、监交人应在登记簿上签章，做到手续严密，责任分明。

三、每日营业终了，柜面“双证”使用人员应将“双证”使用情况与“双证”销号情况进行核对，看“双证”使用数（号）、结存数（号）与销号情况是否相符，保证账实相符；基层信用社负责人应经常对“双证”的使用、保管情况进行检查；联社会计部门应定期对各基层网点“双证”的领用、使用、签发、保管等情况进行检查。

第三章重要空白凭证的管理

第八条重要空白凭证是指无面额的经金融机构或单位填写金额并签章后即具有支付效力（表明债权债务关系）的空白凭证，包括：存单、存折、支票、汇票、开户证实书、信用卡（证）、联行报单、还贷证明单以及其他重要空白凭证等。

第九条重要空白凭证的核算

重要空白凭证一律由单位主出纳统一管理，纳入表外“重要空白凭证”科目核算。信用社应按凭证种类设立分户账，以一份（存折按一本）一元假定价格记账。领入、收到订购或上级下拨的重要空白凭证，由单位主出纳做领入账务处理，记该科目借方（领用单第二联或发货单、下拨单作传票附件）；领用重要空白凭证，由主出纳（从联社领用）、柜员（信用社内部领用）做领用账务处理，记该科目贷方（领用单第一联作传票附件）。

第十条重要空白凭证的领用

开户单位领用支票等重要空白凭证时，上次领用的重要空白凭证必须已使用完，领用时应填写领用单（每次一本），加盖全部预留印鉴。信用社根据领用单将起讫号码及时登记在该单位存款账户上，并登记重要空白凭证登记簿。

第十一条重要空白凭证的签发、注销与销毁

一、信用社内部签发重要空白凭证，应进行销号控制，严禁由客户签发，并不得预先盖好印章备用；使用打印机打印重要空白凭证时，只能在重要空白凭证上填空打印，不得自行打印凭证模式。填错的重要空白凭证，剪角加盖“作废”戳记后作有关科目传票的附件，并将作废凭证的号码剪下粘贴在登记簿上，以备查考。

二、开户单位销户时，应要求客户将剩余的重要空白凭证全部交开户信用社注销。信用社对开户单位交回的重要空白凭证应剪角加盖“作废”戳记，造具清单，作废的重要空白凭证作传票附件，清单作开户单位开销户档案保管。

三、对停止使用的重要空白凭证，应剪角加盖“作废”戳记，造具清单，妥善保管，比照会计档案销毁程序销毁。对开户单位未用完的但停止使用的重要空白凭证，要及时收回。

第四章有价单证的管理

第十二条有价单证是指待发行的印有固定面值金额的特定凭证，包括：国库券、金融债券、发行的各类债券、定额存单、定额汇票、定额本票、股票以及其他印有固定面额的其他有价单证等。

第十三条有价单证的核算

有价单证纳入表外科目“未发行有价证券”核算，以原面值分类别记账。领入或收到订购、上级下拨的有价单证，记该科目借方（领用单二联或发货单、下拨单作传票附件）；领用有价单证，记该科目贷方（领用单一联作传票附件）。

第十四条有价单证的样本和暗记，比照人民币票样管理办法妥善保管。

第十五条有价单证的发售

有价单证的发售或签发时，接柜人员应先清点现金（或审查支票，记分户账）无误后，才可办理发售或签发业务，同时登记销号单，待日终业务结束时，统一编制传票，销记表外科目。有价单证为多联式的，应将记账联作传票附件，留底联专夹保管，以备查考；如为单联式的，应详细抄列（打印）清单（有价单证号码、账号、名称、金额、期限等），专夹保管，以备查考。

第十六条有价单证的兑付

有价单证兑付时，应先审查该有价单证是否为本单位签发，核对账号、名称、金额、期限与留底联（备查清单）是否相符，如准确无误后方可办理兑付业务，兑付时需加盖“现金付讫”或“转讫”章，并做切角处理，作付出传票附件。其利息需填写利息清单，由客户签字后付款。

第十七条对停止使用、注销作废的有价单证，应加盖明显作废标记，造具清单，妥善保管，比照会计档案销毁程序销毁。

第五章附则

第十八条各社要高度重视对重要空白凭证和有价单证的管理，对“双证”的管理人员要加强政治思想素质、业务技术能力的培训，定期进行轮岗。对“双证”管理混乱，造成严重后果的，要追究有关责任人责任。

信用联范文篇9

摘要：文章分析了我国信用卡市场的发展现状，并指出了其中存在重视单纯推销而不重视整合营销等问题，最后提出了深化我国信用卡市场营销策略的建议。信用卡作为一种现代化的金融工具，它便捷、时尚、安全的特点正逐步被越来越多的人所接受。目前我国的信用卡市场呈现出良好的发展势头，已使我国成为持卡人数量最多、银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家之一，但仍不可避免地存在许多问题。

一、我国信用卡市场的发展现状与存在问题

（一）缺乏独立的信用卡品牌

信用卡市场的竞争，最终体现在品牌的竞争。例如，目前建行的龙卡和交通银行的太平洋卡，都还不是严格意义上的独立信用卡品牌，还只能是附属于VISA和万事达这些国际大品牌之下的国内信用卡品牌。国内商业银行要想大力的开拓国际市场，必须建立自己独立的信用卡品牌。

（二）信用卡营销的创新不足

我国的银行虽然采取了市场细分策略，信用卡的品种数目也多达数十种，如大学生卡、与各大著名高校联办的名校卡、与著名城市联办的名城卡、与著名大型企业联办的名企卡、还有各种专题卡等等。各银行发行的信用卡存在缺乏根本性区别、创新不足等问题，使得诸多银行在营销的过程中不得不频繁地使用价格策略，既降低了本行信用卡业务的收入，也不利于信用卡市场的健康发展。如建行与中国东方航空公司联办的“东航卡”，招商银行与中国国际航空公司发行的“国航知音卡”，中国南方航空公司与广东发展银行联手发行“南航明珠信用卡”，这几种信用卡的市场定位没有本质性的区别，最终在信用卡的营销上只能打价格战。

（三）盲目重视发行数量而忽视用卡质量

国内商业银行在信用卡营销方面不断通过各种优惠政策和各种促销活动来推进信用卡发行量，与此同时却没有加强信用卡营销的深化。销售人员在营销新客户时过多地强调信用卡的透支消费功能，却未能告诉客户如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地维护客户的经济利益。结果使得消费者心存疑虑，不敢持有信用卡，或者持有信用卡却不敢消费，使之成为“睡眠卡”。即使在活动的信用卡里面，每月使用信用卡5次-10次的用户数量也不超过一半。大量的睡眠卡挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，迫使银行不断地对管理系统进行升级，增大了管理成本。大量睡眠卡账户还涉及日常计息、检索、汇总、查询、账务处理等环节，影响了其他账户的正常交易活动，降低了银行的工作效率。同时，大量“睡眠卡”的存在还导致社会资源浪费严重。据统计，一般每张信用卡成本在1.5元-2元；40多万元一台的制卡机在制作40万张左右的银行卡后就报废，每张卡的制作费用在1元左右；一台ATM机也得20万-30万元，还需付出相应的人力、现金成本，同时银行每年的维护费也很大。

（四）没有形成完整的价格体系

目前国内商业银行的各种信用卡虽然种类繁多，但是每种信用卡针对不同的客户群没有形成完整而有效的价格体系，阻碍了信用卡的发行。例如，建设银行发行的龙卡汽车卡坚持每年年费200元，可是许多的客户并非拒绝缴纳汽车卡年费，只是交纳了年费却有许多功能用不上，所以觉得不值。龙卡汽车卡的单一年费却成了其发行的最大障碍。如果把龙卡汽车卡的年费改为50元、100元、200元等不同的档次，客户可以根据自己的实际需求选择不同类型的信用卡。

（五）缺乏差异化服务

哈里森的《金融营销服务》一书中的研究表明：每一个客户均不相同，存在生活背景、思维模式、行为方式、个人喜好等各方面的差异；每一个客户所能带来的利润均不相同，取决与其对品牌的认知程度和忠诚程度。信用卡的获利并不取决于客户是否愿意持有这张卡，而在于他使用的程度。例如，从客户的信用级别出发推出金卡和普通卡，对信用级别较高的客户，金卡一方面可以满足这类客户的大额消费，另一方面也有利于我们吸引优质客户，带动相关业务的发展。但就目前的情况来看，虽然几年前，很多商业银行就已经制定了金卡、VIP卡持卡人的服务标准，但真正贯彻执行的不多，使金卡、VIP卡客户得不到差别服务。如果国内商业银行不能改进其对优质客户的服务，必然会导致优质客户的流失。

（六）缺乏完善的法律保障环境和便利的刷卡环境

目前我国把在1999年中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》作为行业规则，但随着时间的推移，原规则中的部分内容己经不适应形势发展的需要。对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约商户、持卡消费者等市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定。给监管带来不便，给市场带来不稳定因素，也给信用卡营销带来了障碍。

同时我国可以受理联网信用卡业务的特约商户仍然较少，并集中于大型城市，客户在中小城市刷卡消费仍然很不方便。跨行交易系统交易超时现象多，突发性异常拒绝和差错经常发生。而节假日期间，交易成功率不高、交易速度慢的现象尤为突出，经常出现交易信息通道拥挤、刷卡失败等差错，商户对POS联网这种形式产生了技术不信任，而不断向POS服务中心投诉。正是由于交易时间长、并且交易成功的不确定性，使得消费者懒于持卡消费。

二、发展我国信用卡市场的几点建议

（一）加强信用卡的品牌建设

中国银联与各商业银行携手发行了符合统一业务规范和技术标准的高品质、国际化的自主品牌银行卡——银联卡，并推动这一中国自主银行卡品牌快速崛起。随着银联卡的逐渐普及应用，为了满足人民群众日益增长的多元化、个性化用卡需求，中国银联不断丰富了银联卡内涵。通过强化服务，与商业银行深入合作，相继开发了各类深受市场欢迎的银联标准联名卡、主题卡、认同卡，银联品牌在我国民众中的知名度日益提高。根据国际权威调查机构A.C.尼尔森的调查显示，银联品牌在国内的认知度高达96％，持续领跑中国银行卡市场。

（二）产品设计个性化

首先，信用卡作为一种时尚消费品，在设计和包装上应充分关注消费者的审美情感。如华夏银行的“丽人卡”，目标客户是众多的白领女性消费者，在设计上充分考虑了视觉效果，主色调采用典型的女性色彩——紫色，卡面设计采用在百合花中站着女子的形象，无论从卡面设计到卡片功能，均迎合了广大的白领女性。其次，体现在功能设计方面，针对专有人群的消费习惯和用卡习惯，制订专门的优惠和服务方式。如为球迷推出足球卡，为大学生推出大学生卡，为奥运会推出奥运卡，为旅游爱好者推出旅游卡等，这些产品创新都能更具体地满足细分市场中的消费者的特定需要，所以更能被这一市场的消费者所接受。

（三）加大促销力度

商业银行应当加大宣传力度，可以采取全方位媒体（平面媒体、立体媒体、网络媒体）同步宣传，充分利用电视、广播、网站、电子屏幕、宣传折页、对账单、报刊等载体，也可以组织一些促销会、会等活动来宣传信用卡，从而塑造个性化的品牌形象，打破各家信用卡品牌同质化的局面。发卡只是信用卡促销的第一步，银行还应在持卡消费上采取强有力的促进措施，这也是信用卡促销与一般商品促销的区别。因此，银行应积极通过豁免年费、积分换礼、交叉行销等活动来刺激卡片的使用，增强客户的忠诚度。

（四）拓宽营销渠道

为适应市场竞争，国内发卡机构必须不断拓宽发行渠道，逐步采用国外流行的直邮、电话行销、邮件销售、互联网销售以及委托专业化的行销公司销售等新的营销方式，开发新的营销平台。值得一提的是，伴随着互联网发展的日益成熟，信用卡和互联网的结合成为了必然的选择。互联网的用户群体多为年轻人，拥有较好的经济实力或学历水平，为网上申请信用卡奠定了极好的基础。

（五）推行业务改革

近年来，我国信用卡取得了快速发展，在给持卡人带来极大的便利的同时，也为信用卡外包业务的发展提供了一个契机。面对越来越激烈的竞争，银行应该把更多的精力集中到发卡等核心业务上去，而把自己信用卡的一些业务，如邮寄卡片、后台处理、催收以及ATM、POS系统的维护管理等包销出去。这不仅是一条降低成本的捷径，更为重要的是，外包是银行从产品导向到客户关系导向的转变，包含了银行业务流程再造、核心竞争力提高和客户忠诚度管理等方面的内容。银行实际上只是“产品”的供应商。至于以客户为导向，上门寻找客户，推介信用卡，则是信用卡行销公司的特长，他们能更为专业地向现有客户和未来客户介绍信用卡的用途和功能。同时，外包方式可望使信用卡进一步走向专业化和标准化。例如，卡片个人化过程，如果由银行自己进行，平均每张成本2.7元，而委托专业化服务公司成本只有0.4元左右。

（六）提高服务水平

完善信用卡基本服务和提供高附加值的服务是发卡能吸引和稳定客户的重要手段。在信用卡市场竞争的初期，银行往往比较注重基本服务质量的提高，如提高ATM通存通兑的便利性，增加POS联网的范围，完善开销户、挂失、补卡等服务。随着竞争程度的日益增强，服务重点就要转到增加信用卡的附加增值服务上来，如信用卡附带购物折扣，购物消费分期付款、预订服务以及全球医疗紧急救援等。在我国银行业完全对外开放之际，信用卡业务作为零售金融业务的重要产品和利润来源，必将成为中外商业银行拼抢的焦点。只要我国商业银行真正树立起市场营销观念，以市场为导向，以客户为核心，努力开展信用卡的市场营销活动，我国的信用卡业务的发展必将迎来乐观的前景，并在与外资银行的竞争中立于不败之地。

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12、张海燕.银行卡营销创新现状与趋势[J].中国信用卡,2004(7).

信用联范文篇10

为深化和完善国库管理制度改革，强化财政财务管理，*市从20*年7月1日起在全市推行公务卡制度。

一、推行公务卡的做法

*市推行公务卡，以国库单一账户体系为基础，在国库集中支付的授权支付方式中，增加银行信用卡结算方式，使预算单位授权支付中大量使用现金支付的日常公务开支，改由公务人员使用银行信用卡进行刷卡支付结算，减少了授权支付中的现金支付环节，实现了公务支出信息的电子化。具体可概括为：“一个定位”和“三个对接”：“一个定位”是指将公务卡定位于“个人银行信用卡”。“三个对接’是指与银行信用卡交易平台及银联交易系统平台对接；与现行预算单位财务管理和公务支出报销制度对接：与国库支付系统对接。对经预算单位财务审核同意报销的刷卡信息，由单位财务人员从银联或银行数据库下载到国库支付系统，自动生成授权支付凭证，实现消费、报销、还款全过程无现金操作。财政部门可以及时查询预算单位公务卡消费的明细信息，提高了公务支出财政资金使用的透明度，弥补了财政对现金监控的空白。其主要做法：

一是严格公务卡银行的选择。制定了《关于市级预算部门和单位实行公务支出银行信用卡结算报销方式银行资质认定有关问题的通知》，规范了银行在主要功能、技术、服务等方面的要求，并按所规范的内容先后与12家商业银行签订了协议。

二是实现与银行网络系统连接和信息传送。发卡行、湖北银联公司与财政部门之间通过广电网络实现系统连接，预算单位通过广电网络实现公务卡信息传递。

三是建立与中国银联公司的协作关系。财政与银联建立了密切的协作关系，取得了银联公司在网络平台和信息提供的支持，建立了专门的网络联接，为公务卡专门开发了网络接口，并积极建立全市公务卡消费数据信息库，便于快捷有效使用和利用其信息资源。

四是规范公务人员使用公务卡报销流程。预算单位公务人员在受公务委托发生消费行为时，使用公务卡刷卡消费，持发票及公务卡消费的银联小票，回单位按预算单位财务制度审核报销；单位财务人员在报销时，从银行向单位端提供的界面输入消费日期、授权流水号等信息，将因公消费明细信息导入支付系统，自动生成授权支付凭证，从单位零余额账户将资金通过发卡行归还到公务人员银行账户上。

五是界定推行公务卡后的现金管理。实行公务卡制度后，市财政局、人民银行和监察审计部门就现金使用管理有关问题制定了一系列管理规定，界定了推行公务卡后的现金使用原则和范围。

二、推行公务卡的经验

一是注重转变观念。长期以来，人们大多习惯于传统的现金和转账方式作为支付手段，多数公务人员对银行卡，特别对公务卡结算方式比较陌生。*市从完善集中支付手段、方便预算单位用款的角度，加大对各预算单位和财政财务人员宣传力度，引起了各有关方面的关注和重视，得到了各信用卡银行和中国银联公司的支持和配合，广大公务人员也加深了对公务卡制度的了解和认识。

二是积极开展调研。*市为推进国库集中支付制度改革，先后组织多家银行和预算单位座谈研究公务卡制度。20*年底，组织有关银行和软件公司了解信用卡情况，到湖北银联公司了解银联网络平台情况，并就公务卡系统与国库集中支付系统对接问题进行了反复研究和论证，为公务卡的顺利推进奠定了基础。

三是精心设计方案。为实现“银行授信额度，个人持卡支付，单位审核报销，国库支付系统还款，财政实时监控”的操作程序，*市通过将公务卡消费信息流与还款资金流有效拆分，充分利用银行网、银联网、广电网和国库集中支付系统，实行公务消费刷卡、报销、还款的全电子网络化流程，取得了较为理想的效果。

四是逐步完善制度。*市人民政府下发了《关于在市级预算部门和单位推行公务支出银行信用卡结算报销方式的通知》市财政和有关部门就预算单位财务管理、现金使用、银行选择等问题制定了一系列制度和办法。市政府办公厅和市委接待办带头试点，积累经验，不断完善和优化系统配置及流程。

三、完善公务卡的打算

为规范公务卡制度，*市注重从以下方面推进和完善公务卡制度。

一是加大宣传和培训力度。为切实解决部分预算单位和公务人员对推行公务卡制度了解不多，认识不深，积极性不高的问题，进一步加大教育宣传力度，切实让持卡人充分理解公务卡管理的意义和要求，让预算单位财务人员准确理解新政策，掌握新业务。通过加强对财务人员和公务人员的培训，使大家熟悉和熟练掌握用卡及报销过程，转变思想观念，确保新制度的顺利实施。

二是建立和完善信用卡网络系统。推广应用公务卡，涉及到财政、人民银行、预算单位、商业银行、中国银联等诸多方面，特别是随着银行卡产业的发展、银行卡管理制度的建立健全、电子支付系统的不断完善等，都需要不断加强和提升信用卡网络系统。财政部门积极配合有关部门，按照中国人民银行、财政部等9部委联合的《关于银行卡产业发展的若干意见》要求，全面推进银行卡产业发展，为建立公务卡制度创造良好的外部环境。