小额信贷公司范文10篇

小额信贷公司范文篇1

关键词：小额信贷公司；盈利；联保贷款

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小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，它与传统银行的不同点是提供无须抵押的信用贷款。目前，作为小额信贷试点的小额信贷公司实行市场化运作、自主经营、自负盈亏、“只贷不存”，小额信贷公司发放的贷款要坚持立足农村、服务三农的原则和方向，以完善农村金融服务为目标，坚持商业可持续经营。

一、小额信贷公司的盈利分析

2005年8月开始，央行在现有政策框架选定山西、四川等五省开展商业小额信贷公司试点。这些小额信贷公司都是以自有资金开展贷款业务的经济组织，不得对公众吸收存款，也不得向金融机构通过融资形式获取资金，以转贷形式发放贷款。

鉴于以前的金融机构（如农村合作基金会）违规经营导致了巨大的金融风波，央行以及各个地方政府对小额信贷公司有严格的限制：一是表现在股东人数均不能超过五人，并且原则上小额信贷公司不得跨县（区）经营。二是表现在服务对象上，内蒙古鄂尔多斯市东胜区小额贷款公司招标文件中规定，三农贷款比例最初不得低于10%，第六年不低于25%；贵州省江口县规定小额贷款公司三农贷款比例不得低于30%；山西平遥县小额信贷公司三农贷款比例不得低于70%。三是表现在单笔贷款规模上，内蒙古东胜融丰小额贷款公司单笔贷款规模不得超过注册资本的5%；四川广元全力小额贷款公司、贵州江口华地小额贷款公司规定单笔贷款规模不得超过全部资本金总额的2%。

从注册资本来看，内蒙古东胜融丰小额信贷公司注册资本最高（5000万元），山西平遥晋源泰、日升隆的注册资本最低，分别为1600万元和1700万元。因此可以肯定的一点是，小额信贷公司和农信社相比，它的贷款规模实在是太小。山西平遥小额贷款公司还要求要保证足够的资本充足率8%、设置不良贷款警戒线、实施抵押担保等措施，同时还设立了风险担保基金，以发起人自有资金的10%、委托贷款人委托资金的6%作为风险担保基金，用于委托资金和其他负债资金的担保，这些规定使得本身注册资本就不多的山西小额信贷公司的贷款规模小于注册资本，即两家小额信贷公司的3300万元注册资本只有2970万元可用于贷款。山西平遥日升隆在2006年3月左右开始贷款后的四个月里就贷出1039万，晋源泰1600万元的注册资本就只剩下200万元，他们面临资金用光的困境。到2006年7月31日止（前后共113天），四川广元全力小额信贷有限责任公司的注册资本为1000万元，当地的小额信贷需求据统计大约是1.7亿元，虽有把注册资本扩大到2000万元的计划，但还没有实施。在这期间全力公司共计向171户贷款者发放了707万元，已经收回的贷款为130万元，但全力公司已经面临资金营运压力。

从贷款利率来看，山西平遥晋源泰小额信贷公司平均年利率最高,达20.05%，陕西户县的西安信昌和大洋汇鑫小额信贷公司最低，平均年利率为18.6%。而国际上商业可持续的小额信贷组织平均的管理成本是10%~15%左右；我国的资金成本若直接吸收存款则成本比较低，批发资金成本6%，市场上借款利率在7%～8%，坏账准备应该为2%～3%,2007年9月15日起我国一年期存款利率为3.87%(小额信贷公司的机会成本),因此每笔贷款成本大约在20%以上。从以上分析可以看出几乎所有的小额信贷公司的利率水平都比农信社高，比民间利率低，根本不能够实现公司正常运营。

二、解决小额信贷公司盈利难问题的措施

通过上面的简单分析我们可以看出直接影响小额信贷公司盈利的三个因素：贷款规模、贷款利率、贷款成本，同时还有一些间接因素影响其盈利，这些因素表现在影响小额信贷公司的贷款给予率，如信贷风险等。为此，要解决小额信贷公司盈利难问题就需从这几个方面入手：

1.小额信贷公司批发资金

在“只贷不存”、资金量有限的情况下，小额贷款公司要实现盈利，必须保持资金的快速流动，就是说在贷款操作上要短平快。小额信贷公司的初始资金来自民间资本，但是不能够按照民间资本的形式进行贷款，也就是要给经营状况良好的公司提供批发资金的条件，使其产生做大做强的预期，实现小额信贷公司商业性可持续发展。虽然银监会规定“小额信贷组织不得向金融机构通过融资形式获得资金，以转贷形式发放贷款。”但是法律是可以完善的，小额信贷公司在发展过程中，其贷款业务肯定会比农村金融机构做的好，就像农村金融机构的存款业务一样，应该取长补短，如果小额信贷公司有批发资金的需求，而金融机构又能够承担批发资金的风险，那么这一措施还是可行的。一旦某个金融机构对小额信贷公司批发了资金，那么它就会起到监管该金融机构的作用，这点也不是出于法律责任，而是金融机构为了批发资金的安全性考虑所采取的一项措施，这就弥补了银监会不能监管小额信贷公司的缺陷。

.利率与贷款项目挂钩

在实际的贷款发放过程中小额信贷利率应该实行差别化，对不同的信用状况的贷款者，不同的贷款项目给予不同的贷款利率。对小额信贷公司来讲，维持好每一个老客户，比开发一个新客户所花费的成本要低的多，并且老客户还会产生广告效应介绍一些新的贷款者，他们彼此之间会很了解，降低信用风险。适当地给咨信良好的老客户一定的贷款优惠，比如可以降低贷款利率或者增加信贷额度，激励他们创造贷款信用，让他们体会到信用在贷款中的作用。

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贷款项目是贷款者把在小额信贷公司取得的贷款用在未来会产生一系列现金流的生产性活动项目。贷款项目是要在贷款合约中注明的，这样可以防止部分贷款者用贷来的资金从事投机性活动，取得风险收益，这会间接性的造成小额信贷公司的贷款风险，影响资金的安全性。贷款项目本身具有不同程度的风险，回报也不一样，那么小额信贷公司在发放贷款的时候有必要了解贷款者的贷款项目，并且对项目的风险以及项目的预期收益做一定的调查。对风险小，收益好的项目放款贷款条件，给予合适的贷款利率，不能够把利率定的过高，否则会丢失这部分客户。小额信贷公司将贷款利率和贷款项目结合起来考虑贷款的发放，会使得小额信贷公司的资金更具有安全性，从而提高盈利的概率。

3.联保贷款

面对众多农户的贷款需求，小额信贷公司若是按一户一户的分析他们的信用状况的话，审核成本相当高，并且有些农户可能是第一次贷款，因此根本就不能通过以前的贷款情况来说明他的信用状况。小额信贷公司在向农户发放贷款的时候，由于种种原因始终解除不了小额信贷公司对贷款者的风险顾虑，使得农户的贷款额大打折扣。同时小额信贷公司也会损失信用好风险小的贷款者，造成利息损失。

联保贷款是农户向小额信贷公司借款时，相互提供担保的一种借款方式，但是担保人并不承担还款责任，具体几个农户参加才算是联保应当根据实际情况而定。这种贷款方式的效用表现在以下几个方面：（1）联保贷款能够有效地降低农户贷款的信息不对称程度。虽然小额信贷公司不能很好地了解农户的信用情况和资金使用的风险情况，但是邻里之间的长期朝夕相处，使得信用状况不好的或者是资金使用风险很大的农户难以找到联合担保人。这样小额信贷公司可以根据联合贷款来排除高风险的借款者。虽然可能存在众多农户联合欺骗小额信贷公司的行为，但是应该认识到这种情况是极少数。（2）联合贷款起到一种变相的抵押作用，只不过他是用农户的社会关系做抵押。如果贷款农户没有按期或者是处于某种原因偿还不起贷款，他们都会想一切办法去还款，否则他们在联合担保这个群体中的信用就会下降，甚至被开除这一贷款群体。

4.加强贷后管理

贷后管理就是小额信贷公司对贷款知情权、控制权的掌握能力。贷后小额信贷公司对资金的直接控制权变成了间接控制权由于受信息不对称、风险管理手段落后等因素的制约，小额信贷公司的贷后管理处于被动地位。

首先，小额信贷公司应该加强业务培训，提高人员素质。学习小额信贷操作流程、政策、制度、信贷业务管理知识，通过集中培训从而提高信贷员的业务素质，给现有的信贷员搭建一个良好的工作平台，这是加强贷后管理的基础。

其次，是要注意在贷后管理中应该注意的一些问题，要深入基层，把农户的大贷款用途与贷款合约中的用途进行对比，看贷款者是不是按照合约的规定进行生产经营的，以防止将资金用在高风险项目中，信贷员应该及时进行制止。要把贷后管理与清收不良贷款相结合，对于逾期未归还贷款本金及利息的农户，信贷员要了解原因，对于那些信用状况好，但是由于一时资金周转不便而影响其还款的农户，小额信贷公司可以进行再贷款，帮助农户解困。从盈利角度来讲，过去损失的成本是沉没成本，不在我们考虑下一步投资的范围之内，如果我们知道再贷给农户一定资金，其经营状况就会改善的话，那么在贷款方案是可行的，这样可以保证小额信贷公司的本金不受损害。

其实小额信贷公司通过贷后管理可以达到与农户沟通的目的，为下一次贷款做好基础，可以降低小额信贷公司的审核成本，主要原因是把贷后管理同下一次贷款的贷前审核相结合。

总之，探索建立贴近农民和农村需要、直接服务于三农的商业性小额信贷公司，对于发挥市场的资源配置功能，引导农村金融创新，规范民间融资，增加农村金融供给，解决农民贷款难，建设社会主义新农村，具有十分重要的积极作用。现在正值我国培育和发展小额信贷公司的好时机，小额信贷公司的运作理念和经营机制与以前的农村基金会完全不同，只要基本贷款业务经营的好，能够取得政府的政策支持，各方面相互配合，就能实现小额信贷组织与客户的“双赢”，走出一条有中国特色的小额信贷新路子。

参考文献：

小额信贷公司范文篇2

2005年8月开始，央行在现有政策框架选定山西、四川等五省开展商业小额信贷公司试点。这些小额信贷公司都是以自有资金开展贷款业务的经济组织，不得对公众吸收存款，也不得向金融机构通过融资形式获取资金，以转贷形式发放贷款。

鉴于以前的金融机构（如农村合作基金会）违规经营导致了巨大的金融风波，央行以及各个地方政府对小额信贷公司有严格的限制：一是表现在股东人数均不能超过五人，并且原则上小额信贷公司不得跨县（区）经营。二是表现在服务对象上，内蒙古鄂尔多斯市东胜区小额贷款公司招标文件中规定，三农贷款比例最初不得低于10%，第六年不低于25%；贵州省江口县规定小额贷款公司三农贷款比例不得低于30%；山西平遥县小额信贷公司三农贷款比例不得低于70%。三是表现在单笔贷款规模上，内蒙古东胜融丰小额贷款公司单笔贷款规模不得超过注册资本的5%；四川广元全力小额贷款公司、贵州江口华地小额贷款公司规定单笔贷款规模不得超过全部资本金总额的2%。

从注册资本来看，内蒙古东胜融丰小额信贷公司注册资本最高（5000万元），山西平遥晋源泰、日升隆的注册资本最低，分别为1600万元和1700万元。因此可以肯定的一点是，小额信贷公司和农信社相比，它的贷款规模实在是太小。山西平遥小额贷款公司还要求要保证足够的资本充足率8%、设置不良贷款警戒线、实施抵押担保等措施，同时还设立了风险担保基金，以发起人自有资金的10%、委托贷款人委托资金的6%作为风险担保基金，用于委托资金和其他负债资金的担保，这些规定使得本身注册资本就不多的山西小额信贷公司的贷款规模小于注册资本，即两家小额信贷公司的3300万元注册资本只有2970万元可用于贷款。山西平遥日升隆在2006年3月左右开始贷款后的四个月里就贷出1039万，晋源泰1600万元的注册资本就只剩下200万元，他们面临资金用光的困境。到2006年7月31日止（前后共113天），四川广元全力小额信贷有限责任公司的注册资本为1000万元，当地的小额信贷需求据统计大约是1.7亿元，虽有把注册资本扩大到2000万元的计划，但还没有实施。在这期间全力公司共计向171户贷款者发放了707万元，已经收回的贷款为130万元，但全力公司已经面临资金营运压力。

从贷款利率来看，山西平遥晋源泰小额信贷公司平均年利率最高,达20.05%，陕西户县的西安信昌和大洋汇鑫小额信贷公司最低，平均年利率为18.6%。而国际上商业可持续的小额信贷组织平均的管理成本是10%~15%左右；我国的资金成本若直接吸收存款则成本比较低，批发资金成本6%，市场上借款利率在7%～8%，坏账准备应该为2%～3%,2007年9月15日起我国一年期存款利率为3.87%(小额信贷公司的机会成本),因此每笔贷款成本大约在20%以上。从以上分析可以看出几乎所有的小额信贷公司的利率水平都比农信社高，比民间利率低，根本不能够实现公司正常运营。

二、解决小额信贷公司盈利难问题的措施

通过上面的简单分析我们可以看出直接影响小额信贷公司盈利的三个因素：贷款规模、贷款利率、贷款成本，同时还有一些间接因素影响其盈利，这些因素表现在影响小额信贷公司的贷款给予率，如信贷风险等。为此，要解决小额信贷公司盈利难问题就需从这几个方面入手：

1.小额信贷公司批发资金

在“只贷不存”、资金量有限的情况下，小额贷款公司要实现盈利，必须保持资金的快速流动，就是说在贷款操作上要短平快。小额信贷公司的初始资金来自民间资本，但是不能够按照民间资本的形式进行贷款，也就是要给经营状况良好的公司提供批发资金的条件，使其产生做大做强的预期，实现小额信贷公司商业性可持续发展。虽然银监会规定“小额信贷组织不得向金融机构通过融资形式获得资金，以转贷形式发放贷款。”但是法律是可以完善的，小额信贷公司在发展过程中，其贷款业务肯定会比农村金融机构做的好，就像农村金融机构的存款业务一样，应该取长补短，如果小额信贷公司有批发资金的需求，而金融机构又能够承担批发资金的风险，那么这一措施还是可行的。一旦某个金融机构对小额信贷公司批发了资金，那么它就会起到监管该金融机构的作用，这点也不是出于法律责任，而是金融机构为了批发资金的安全性考虑所采取的一项措施，这就弥补了银监会不能监管小额信贷公司的缺陷

2.利率与贷款项目挂钩

在实际的贷款发放过程中小额信贷利率应该实行差别化，对不同的信用状况的贷款者，不同的贷款项目给予不同的贷款利率。对小额信贷公司来讲，维持好每一个老客户，比开发一个新客户所花费的成本要低的多，并且老客户还会产生广告效应介绍一些新的贷款者，他们彼此之间会很了解，降低信用风险。适当地给咨信良好的老客户一定的贷款优惠，比如可以降低贷款利率或者增加信贷额度，激励他们创造贷款信用，让他们体会到信用在贷款中的作用。

贷款项目是贷款者把在小额信贷公司取得的贷款用在未来会产生一系列现金流的生产性活动项目。贷款项目是要在贷款合约中注明的，这样可以防止部分贷款者用贷来的资金从事投机性活动，取得风险收益，这会间接性的造成小额信贷公司的贷款风险，影响资金的安全性。贷款项目本身具有不同程度的风险，回报也不一样，那么小额信贷公司在发放贷款的时候有必要了解贷款者的贷款项目，并且对项目的风险以及项目的预期收益做一定的调查。对风险小，收益好的项目放款贷款条件，给予合适的贷款利率，不能够把利率定的过高，否则会丢失这部分客户。小额信贷公司将贷款利率和贷款项目结合起来考虑贷款的发放，会使得小额信贷公司的资金更具有安全性，从而提高盈利的概率。

3.联保贷款

面对众多农户的贷款需求，小额信贷公司若是按一户一户的分析他们的信用状况的话，审核成本相当高，并且有些农户可能是第一次贷款，因此根本就不能通过以前的贷款情况来说明他的信用状况。小额信贷公司在向农户发放贷款的时候，由于种种原因始终解除不了小额信贷公司对贷款者的风险顾虑，使得农户的贷款额大打折扣。同时小额信贷公司也会损失信用好风险小的贷款者，造成利息损失。

联保贷款是农户向小额信贷公司借款时，相互提供担保的一种借款方式，但是担保人并不承担还款责任，具体几个农户参加才算是联保应当根据实际情况而定。这种贷款方式的效用表现在以下几个方面：（1）联保贷款能够有效地降低农户贷款的信息不对称程度。虽然小额信贷公司不能很好地了解农户的信用情况和资金使用的风险情况，但是邻里之间的长期朝夕相处，使得信用状况不好的或者是资金使用风险很大的农户难以找到联合担保人。这样小额信贷公司可以根据联合贷款来排除高风险的借款者。虽然可能存在众多农户联合欺骗小额信贷公司的行为，但是应该认识到这种情况是极少数。（2）联合贷款起到一种变相的抵押作用，只不过他是用农户的社会关系做抵押。如果贷款农户没有按期或者是处于某种原因偿还不起贷款，他们都会想一切办法去还款，否则他们在联合担保这个群体中的信用就会下降，甚至被开除这一贷款群体。

4.加强贷后管理

贷后管理就是小额信贷公司对贷款知情权、控制权的掌握能力。贷后小额信贷公司对资金的直接控制权变成了间接控制权由于受信息不对称、风险管理手段落后等因素的制约，小额信贷公司的贷后管理处于被动地位。

首先，小额信贷公司应该加强业务培训，提高人员素质。学习小额信贷操作流程、政策、制度、信贷业务管理知识，通过集中培训从而提高信贷员的业务素质，给现有的信贷员搭建一个良好的工作平台，这是加强贷后管理的基础。

其次，是要注意在贷后管理中应该注意的一些问题，要深入基层，把农户的大贷款用途与贷款合约中的用途进行对比，看贷款者是不是按照合约的规定进行生产经营的，以防止将资金用在高风险项目中，信贷员应该及时进行制止。要把贷后管理与清收不良贷款相结合，对于逾期未归还贷款本金及利息的农户，信贷员要了解原因，对于那些信用状况好，但是由于一时资金周转不便而影响其还款的农户，小额信贷公司可以进行再贷款，帮助农户解困。从盈利角度来讲，过去损失的成本是沉没成本，不在我们考虑下一步投资的范围之内，如果我们知道再贷给农户一定资金，其经营状况就会改善的话，那么在贷款方案是可行的，这样可以保证小额信贷公司的本金不受损害。

其实小额信贷公司通过贷后管理可以达到与农户沟通的目的，为下一次贷款做好基础，可以降低小额信贷公司的审核成本，主要原因是把贷后管理同下一次贷款的贷前审核相结合。

总之，探索建立贴近农民和农村需要、直接服务于三农的商业性小额信贷公司，对于发挥市场的资源配置功能，引导农村金融创新，规范民间融资，增加农村金融供给，解决农民贷款难，建设社会主义新农村，具有十分重要的积极作用。现在正值我国培育和发展小额信贷公司的好时机，小额信贷公司的运作理念和经营机制与以前的农村基金会完全不同，只要基本贷款业务经营的好，能够取得政府的政策支持，各方面相互配合，就能实现小额信贷组织与客户的“双赢”，走出一条有中国特色的小额信贷新路子。

参考文献：

[1]汤敏.小额贷款机构成功之谜[C]//农村金融改革与小额信贷研讨培训班资料,2006.

小额信贷公司范文篇3

三峡库区是全国重点贫困区之一，在19个县、市中，有12个是国家扶贫开发重点县。实现百万移民的脱贫致富，任务十分艰巨。经过各个方面10多年的努力，这项工作取得了巨大的进展。其中，农村小额信贷在支持库区许多农民尽快脱贫致富方面发挥了重要作用，小额信贷已成为库区农民解决温饱、发展生产、增加收入的有效途径。农村小额信贷在三峡库区各县：市有了长足的发展，其模式趋于多样化。具有典型特征的运作模式有：财政贴息扶贫小额信贷模式、农村信用社主导的小额信贷模式、社区性民间互助资金组织模式。在这三种典型模式中，以农村信用社主导的小额信贷模式在库区各县、市最为常见。经过10来年的发展，三峡库区农村小额信贷有了几个可喜的变化：一是农村小额信贷的目的由最初的单纯扶贫拓展至帮助库区农民致富奔小康；二是农村小额信贷的对象由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户、规模大户和农村小型加工、运销企业；三是农村小额信贷额度由3000—5000元拓展至1—30万元；四是农村小额信贷期限由当年发放当年收回拓展至1—5年收回；五是由农村小额信贷信用村户的评定拓展至以农村文明建设的动态综合评价作为农村小额信贷依据的探索。为了更具体地了解三峡库区农村小额信贷发展的情况，现通过对三峡库区农村小额信贷发展较具有代表性的开县的调研来反映其发展的脉络。

(一)开县小额信贷业务的启动。重庆开县地处三峡库区，全县人口150多万，其中贫困人口就达30万，是国家扶贫开发工作重点县。为了实现农民的自主脱贫致富，开县从1998年就启动了小额信贷业务。由于开县许多农村地区只有农村信用社，金融网点较少，特别是撤乡并镇以后，金融网点变得更少，所以，农户小额信贷业务主要是由农村信用社承担，从1998年开县各乡镇农村信用社就开展此项业务。同时，还成立了开县小额信贷服务总社，专门从事小额信贷业务，其资金来源于县扶贫公司在农业银行承贷的扶贫贷款。该社内设信贷技术服务部、财务部、稽核监测部三个部门，以“县服务总社——乡镇服务站——联保小组——农户”四级管理模式进行运转。并且，开县小额信贷服务总社又是从事财政贴息小额贷款的小额信贷服务总社。2007年11月，在开县被确定为“重庆市贫困村村级发展互助资金试点县”后，在6个贫困村建立了互助合作扶贫协会，筹集村级基金124.05万元，人会农户701户。

(二)开县小额信贷的成效。开县小额信贷业务的开展，成效是显著的。例如，2007年开县信用社共建农户经济档案28.54万户，评级户数21.90万户，核发贷款证19.50万户，颁证率89％，发放农户小额信用贷款7.39亿元。开县小额信贷服务总社到现在为止在全县20个乡镇建立了486个小额信贷服务中心、3270个联保小组，服务覆盖到321个村、10.9万农户、30.5万农民。11年来累计发放小额贷款113亿元，其中，种养殖业1569万元，农村加工业413万元。使许多农村移民走上了自主致富的道路。

二、三峡库区小额信贷发展的障碍

(一)小额信贷机构势单力薄。20世纪90年代中后期，三峡库区农村与全国农村地区一样，作为正规金融机构的国有商业银行大量地退出农村地区，上收贷款权限。特别是以支农为主的农业银行不仅撤并了大部分县以下的营业网点，而且其经营重点也从农村转向城市，全面收缩农村信贷，造成存贷差日渐扩大，资金外流严重，库区信贷投入乏力。三峡库区农户小额贷款除了部分由各市、县扶贫办解决外，主要部分是由农村信用社承担发放。由于农村信用社资金实力有限，无法满足农户对小额信贷的需求。

(二)抵押物缺乏或价值不足。银监会在2007年8月的《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》中明确指出：在贷款额度上，发达地区小额信用贷款额度可提高到10—30万元，欠发达地区可提高到1－5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度可在信用贷款额度基础上适度提高；对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，贷款额度可再适当调高。尽管在贷款额度上没有了障碍，但对库区小额信贷额度要求在30万左右的规模种植大户、规模养殖大户、农产品加工生产大户、农产品贩运大户等来说，由于在现行的政策框架内，农村土地等固有的资产不能作为贷款的抵押物，农户能用于贷款抵押的财产价值又远低于贷款额，从而造成了贷款难的局面。

(三)为农户和农村小企业服务的小额信贷担保公司极其有限。三峡库区各类专门从事贷款担保业务的担保公司有不少，从笔者调查收集的资料来看，到2008年3月，重庆市各类信用担保机构总数达到65家，资本金达到43亿元，累计担保总额达到240多亿元，形成了多元化、多层次的担保机构协调发展新格局。这些担保公司如重庆市三峡库区产业信用担保有限公司、重庆市涪陵区银科经济技术信用担保公司、开县融资担保集团公司，等等。从这些担保公司提供担保的对象看，他们有一个共同的特点就是，主要为大中型企业提供贷款担保服务，很少关注农户(包括一般农户、规模种植大户、规模养殖大户、农产品加工生产大户、农产品贩运大户等)和农村小型企业，从而使许多缺乏贷款抵押物或抵押物价值不足的农户和农村小型企业陷入了寻求小额贷款担保难的境地，他们中的许多人不得不放弃贷款。

三、三峡库区小额信贷的创新

(一)组建小额信贷股份公司。三峡库区各区、县可推行以多渠道投资股权化组建的“小额信贷股份公司”，其资金来源主要有六个渠道：一是三峡库区各区、县政府提供启动资金，组建中小企业发展基金和创业投资基金参股。二是法人机构参股。三是股份制商业银行参股。四是农村信用社参股。五是邮政储蓄银行参股。六是民间委托贷款人参股。通过这种商业运作方式来推动小额信贷的发展，打破三峡库区以扶贫公益性为主的小额信贷运作方式，从根本上真正调动各利益主体的积极性，使小额信贷在三峡库区健康持续地发展。

为了更好地发挥“小额信贷股份公司”在破解库区产业失衡，发展中小企业和非公有制经济，帮助库区城乡居民就业、创业、兴业，构建和谐三峡库区等方面的支持作用，应重点从三个方面人手：一是从“小额信贷股份公司”人手，建立健全法人治理结构，从严规范内部管理，不断提高公司自身的营利能力和综合实力。二是从业务指导和监管人手，库区各区、县人民银行应积极发挥“窗口”指导作用，正确引导“小额信贷股份公司”搞活小额贷款业务经营；库区各区、县银监局应主动帮助“小额信贷股份公司”加强经营管理，控制贷款风险。三是从政府的制度创新人手，库区各区、县财政部门给“小额信贷股份公司”提供必要的财政贴息，或采取财政风险补偿方式，将公司贷款1％－2％的不良率由财政消化，以降低风险；库区各区、县的国土、房管、车管等部门给予融资抵押质押登记费用的减免；库区各区、县的工商、税务等部门给“小额信贷股份公司”提供优惠政策，减免部分税费。

(二)大力发展专营小额信贷业务的村镇银行和邮政储蓄银行。可借鉴孟加拉国成立乡村银行的做法，尽快在库区各市县成立村镇银行，专营支持农户、农村中小型企业发展生产的小额信贷业务。为使村镇银行充分发挥其功能，应做好以下工作：一是在各市县以农村社区为单位，将从事同一农业生产活动(例如果蔬种植、畜禽养殖、水产养殖、放牧等)的单个农户组织起来形成贷款小组，以形成各农户之间的相互制约，这样可以提高单个农户归还贷款的承载能力，降低借贷双方的风险。二是各市县政府相关部门和村镇银行应主动为农户和中小型企业的生产、经营活动及产品的销售提供技术和信息等方面的帮助。三是在成立村镇银行后，政府应该给予它特殊的政策，如注入启动资金、给予利息补贴和在确立法律地位方面给予优惠等。

另外，还应加快库区市县邮政储蓄银行的设立，从储蓄业务扩大到资产性经营业务。开通小额信贷业务，采用农户联保、农户保证等元抵押、质押的方式，支持一般农户、种养大户、贩销大户、中小型农产品生产经营企业的发展。

(三)建立多位一体的小额信贷新模式。当今三峡库区许多农户的信贷需求已不仅仅是满足于零星生产、生活式资金的需求，而且还要满足规模化生产经营的需求，对资金的需求量也在扩大。规模化生产经营农户一次性对资金的需求不再是3—5万元，而是10－30万元，乃至更多。但因农户抵押物缺乏或抵押物价值不足而无法实现其贷款需求，出现了贷款难问题。为了破解这一难题，可考虑建立多位一体的小额信贷新模式。根据库区各区、县实际情况，这种新模式可以是三位一体的，即“公司+农户+信用社(或商业银行)”小额信贷模式；还可以是四位一体的，即“公司+农户+信用社(或商业银行)+保险公司”或“公司+基地+农户+信用社(或商业银行)”小额信贷模式。这样使公司、农户、信用社(或商业银行)三方利益主体，公司、农户、信用社(或商业银行)、保险公司或公司、基地、农户、信用社(或商业银行)四方利益主体紧密地联系在一起。

这种模式的好处在于：信用社(或商业银行)将对农户个人的授信转变为对公司(或基地)的整体授信，扩大了农户小额信贷的规模，解决了农户贷款抵押缺乏或不足的问题，满足了农户规模化生产经营对资金的需要，提高了农户的收入；降低了信用社(或商业银行)发放小额贷款的风险和贷款管理成本，提高了贷款利息收益。由于该种模式是将产业化龙头企业的原料生产和供应环节作为信贷支持重点，所以，能有效地解决农业产业化过程中农户与公司(或基地)生产资金不足的矛盾，能促进当地农业产业结构的调整和农业产业化水平的提高。

(四)创新小额信贷抵押机制。对于库区那些没有与公司联结的农户，由于不能采取“公司+农户+信用社(或商业银行)”等小额信贷模式，则需要另辟蹊径。我们知道这些农户一般不具有很多可抵押的不动产，往往在贷款时其不动产抵押物缺乏或抵押物价值远远不足，直接阻碍了农户获得贷款。为了解决这一问题，通过小额信贷机制的创新，用农户种植、养殖等投资项目的未来现金流来替代不动产抵押，打破以不动产抵押为核心的小额信贷抵押机制对农户贷款的制约，对支持库区农民自主脱贫致富具有积极的作用。

当然，小额信贷由于主要是针对从事种植、养殖业农户的。但种植、养殖业受天气、市场的影响程度比较大，所以，小额信贷机构(部门)做好风险的防范也是很必要的：一是小额信贷机构(部门)要建立风险储备金制度。二是配合农业保险，如得到政策性农业保险、农业保险基金、农业合作保险公司等的支持，以减少其发放小额信贷的风险。三是寻求库区各区、县政府的财政风险补偿，争取获得对农户不良贷款2％的财政补贴。同时，还可以建立抵押抵补机制。对于那些以独立身份申请小额信贷并且信贷金额超过一定数额以上的农户，将其贷款数额的0.5％－1％留作“风险基金”，提供类似于保险的功能。对于采用农户联保形式贷款的，可以从每个农户的信贷数额中提取5％作为“联保费”存入联保小组的集体账户中。这笔钱不可以提取，作为“强制存款”，它类似于抵押物品，在联保农户违约时进行抵补。此外，还可以探索建立农村土地流转经营权、林权、农房、农业生产用房等小额信贷抵押机制。并且，还可以考虑引入小额保险，既“小额信贷借款人定期寿险”和“小额信贷借款人意外伤害保险”，把小额信贷与小额保险衔接起来，能够保护农户在积累财富的过程中免遭意外伤害、疾病等事故的冲击，以免重新陷入困境。

(五)构建不同形式的小额信贷担保机构。三峡库区应重点发展为农户、小型农产品加工和流通企业服务的小额信贷担保机构。这样的担保机构的构建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出资组建的担保公司。二是由地方政府、金融机构、小企业、农户(或由农户组成的专业合作社、专业协会等联合体)出资组建的担保公司。三是由与生产基地内农户关系密切的龙头企业成立一家专业的担保公司。四是由小企业自愿组成或由农户(农户组成的专业合作社、专业协会等联合体)自愿组成，为会员服务的互助担保机构。五是由民间投资、以营利为目的的民营担保机构。后四种是以有限责任公司或股份制公司形式设立的担保机构，也应该是三峡库区小额信贷担保机构的主流形式。

(六)设立小额信贷偿还预垫付基金。建议在三峡库区各地设立小额信贷偿还预垫付基金，成立基金管理中心。基金部分来源于中央、库区地方政府财政拨款，部分来源于各种组织的捐款。农户、小企业在贷款前与其所在地的贷款偿还预垫付基金管理中心签订协议，当农户、小企业确因为自然灾害等客观原因无法按期偿还贷款时，由该基金先行垫付偿还银行贷款，农户、小企业在1—3年内将预垫付款归还给基金管理中心。在贷款时农户、小企业可凭该协议到银行贷到用于从事与自然灾害风险发生频率高的生产经营活动所需的资金。这种方式既能满足农户、小企业生产经营之所需，又能消除银行的后顾之忧。

参考文献：

[1]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2.004，(8).

[2]王景富.农村信用社推广农户小额信用贷款的实证研究[J].金融研究，200：2，(9).

[3]肖四如.我国农信社发展农户小额信用贷款的实践与启示[N].金融时报，2008－01－21.

[4]曾宇平.三峡库区农业产业化的金融支持[J].企业经济，2008，(4).

[5]程正军.重庆开县：“背包银行”及时满足农民小额资金需求[EB/OL].重庆农业信息网，2006－01－16.

小额信贷公司范文篇4

关键词三峡库区；农村小额信贷；障碍；多元化创新

一、三峡库区农村小额信贷的发展状况

三峡库区是全国重点贫困区之一，在19个县、市中，有12个是国家扶贫开发重点县。实现百万移民的脱贫致富，任务十分艰巨。经过各个方面10多年的努力，这项工作取得了巨大的进展。其中，农村小额信贷在支持库区许多农民尽快脱贫致富方面发挥了重要作用，小额信贷已成为库区农民解决温饱、发展生产、增加收入的有效途径。农村小额信贷在三峡库区各县：市有了长足的发展，其模式趋于多样化。具有典型特征的运作模式有：财政贴息扶贫小额信贷模式、农村信用社主导的小额信贷模式、社区性民间互助资金组织模式。在这三种典型模式中，以农村信用社主导的小额信贷模式在库区各县、市最为常见。经过10来年的发展，三峡库区农村小额信贷有了几个可喜的变化：一是农村小额信贷的目的由最初的单纯扶贫拓展至帮助库区农民致富奔小康；二是农村小额信贷的对象由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户、规模大户和农村小型加工、运销企业；三是农村小额信贷额度由3000—5000元拓展至1—30万元；四是农村小额信贷期限由当年发放当年收回拓展至1—5年收回；五是由农村小额信贷信用村户的评定拓展至以农村文明建设的动态综合评价作为农村小额信贷依据的探索。为了更具体地了解三峡库区农村小额信贷发展的情况，现通过对三峡库区农村小额信贷发展较具有代表性的开县的调研来反映其发展的脉络。

(一)开县小额信贷业务的启动。重庆开县地处三峡库区，全县人口150多万，其中贫困人口就达30万，是国家扶贫开发工作重点县。为了实现农民的自主脱贫致富，开县从1998年就启动了小额信贷业务。由于开县许多农村地区只有农村信用社，金融网点较少，特别是撤乡并镇以后，金融网点变得更少，所以，农户小额信贷业务主要是由农村信用社承担，从1998年开县各乡镇农村信用社就开展此项业务。同时，还成立了开县小额信贷服务总社，专门从事小额信贷业务，其资金来源于县扶贫公司在农业银行承贷的扶贫贷款。该社内设信贷技术服务部、财务部、稽核监测部三个部门，以“县服务总社——乡镇服务站——联保小组——农户”四级管理模式进行运转。并且，开县小额信贷服务总社又是从事财政贴息小额贷款的小额信贷服务总社。2007年11月，在开县被确定为“重庆市贫困村村级发展互助资金试点县”后，在6个贫困村建立了互助合作扶贫协会，筹集村级基金124.05万元，人会农户701户。

(二)开县小额信贷的成效。开县小额信贷业务的开展，成效是显著的。例如，2007年开县信用社共建农户经济档案28.54万户，评级户数21.90万户，核发贷款证19.50万户，颁证率89％，发放农户小额信用贷款7.39亿元。开县小额信贷服务总社到现在为止在全县20个乡镇建立了486个小额信贷服务中心、3270个联保小组，服务覆盖到321个村、10.9万农户、30.5万农民。11年来累计发放小额贷款113亿元，其中，种养殖业1569万元，农村加工业413万元。使许多农村移民走上了自主致富的道路。

二、三峡库区小额信贷发展的障碍

(一)小额信贷机构势单力薄。20世纪90年代中后期，三峡库区农村与全国农村地区一样，作为正规金融机构的国有商业银行大量地退出农村地区，上收贷款权限。特别是以支农为主的农业银行不仅撤并了大部分县以下的营业网点，而且其经营重点也从农村转向城市，全面收缩农村信贷，造成存贷差日渐扩大，资金外流严重，库区信贷投入乏力。三峡库区农户小额贷款除了部分由各市、县扶贫办解决外，主要部分是由农村信用社承担发放。由于农村信用社资金实力有限，无法满足农户对小额信贷的需求。

(二)抵押物缺乏或价值不足。银监会在2007年8月的《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》中明确指出：在贷款额度上，发达地区小额信用贷款额度可提高到10—30万元，欠发达地区可提高到1－5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度可在信用贷款额度基础上适度提高；对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，贷款额度可再适当调高。尽管在贷款额度上没有了障碍，但对库区小额信贷额度要求在30万左右的规模种植大户、规模养殖大户、农产品加工生产大户、农产品贩运大户等来说，由于在现行的政策框架内，农村土地等固有的资产不能作为贷款的抵押物，农户能用于贷款抵押的财产价值又远低于贷款额，从而造成了贷款难的局面。

(三)为农户和农村小企业服务的小额信贷担保公司极其有限。三峡库区各类专门从事贷款担保业务的担保公司有不少，从笔者调查收集的资料来看，到2008年3月，重庆市各类信用担保机构总数达到65家，资本金达到43亿元，累计担保总额达到240多亿元，形成了多元化、多层次的担保机构协调发展新格局。这些担保公司如重庆市三峡库区产业信用担保有限公司、重庆市涪陵区银科经济技术信用担保公司、开县融资担保集团公司，等等。从这些担保公司提供担保的对象看，他们有一个共同的特点就是，主要为大中型企业提供贷款担保服务，很少关注农户(包括一般农户、规模种植大户、规模养殖大户、农产品加工生产大户、农产品贩运大户等)和农村小型企业，从而使许多缺乏贷款抵押物或抵押物价值不足的农户和农村小型企业陷入了寻求小额贷款担保难的境地，他们中的许多人不得不放弃贷款。

三、三峡库区小额信贷的创新

(一)组建小额信贷股份公司。三峡库区各区、县可推行以多渠道投资股权化组建的“小额信贷股份公司”，其资金来源主要有六个渠道：一是三峡库区各区、县政府提供启动资金，组建中小企业发展基金和创业投资基金参股。二是法人机构参股。三是股份制商业银行参股。四是农村信用社参股。五是邮政储蓄银行参股。六是民间委托贷款人参股。通过这种商业运作方式来推动小额信贷的发展，打破三峡库区以扶贫公益性为主的小额信贷运作方式，从根本上真正调动各利益主体的积极性，使小额信贷在三峡库区健康持续地发展。

为了更好地发挥“小额信贷股份公司”在破解库区产业失衡，发展中小企业和非公有制经济，帮助库区城乡居民就业、创业、兴业，构建和谐三峡库区等方面的支持作用，应重点从三个方面人手：一是从“小额信贷股份公司”人手，建立健全法人治理结构，从严规范内部管理，不断提高公司自身的营利能力和综合实力。二是从业务指导和监管人手，库区各区、县人民银行应积极发挥“窗口”指导作用，正确引导“小额信贷股份公司”搞活小额贷款业务经营；库区各区、县银监局应主动帮助“小额信贷股份公司”加强经营管理，控制贷款风险。三是从政府的制度创新人手，库区各区、县财政部门给“小额信贷股份公司”提供必要的财政贴息，或采取财政风险补偿方式，将公司贷款1％－2％的不良率由财政消化，以降低风险；库区各区、县的国土、房管、车管等部门给予融资抵押质押登记费用的减免；库区各区、县的工商、税务等部门给“小额信贷股份公司”提供优惠政策，减免部分税费。

(二)大力发展专营小额信贷业务的村镇银行和邮政储蓄银行。可借鉴孟加拉国成立乡村银行的做法，尽快在库区各市县成立村镇银行，专营支持农户、农村中小型企业发展生产的小额信贷业务。为使村镇银行充分发挥其功能，应做好以下工作：一是在各市县以农村社区为单位，将从事同一农业生产活动(例如果蔬种植、畜禽养殖、水产养殖、放牧等)的单个农户组织起来形成贷款小组，以形成各农户之间的相互制约，这样可以提高单个农户归还贷款的承载能力，降低借贷双方的风险。二是各市县政府相关部门和村镇银行应主动为农户和中小型企业的生产、经营活动及产品的销售提供技术和信息等方面的帮助。三是在成立村镇银行后，政府应该给予它特殊的政策，如注入启动资金、给予利息补贴和在确立法律地位方面给予优惠等。

另外，还应加快库区市县邮政储蓄银行的设立，从储蓄业务扩大到资产性经营业务。开通小额信贷业务，采用农户联保、农户保证等元抵押、质押的方式，支持一般农户、种养大户、贩销大户、中小型农产品生产经营企业的发展。

(三)建立多位一体的小额信贷新模式。当今三峡库区许多农户的信贷需求已不仅仅是满足于零星生产、生活式资金的需求，而且还要满足规模化生产经营的需求，对资金的需求量也在扩大。规模化生产经营农户一次性对资金的需求不再是3—5万元，而是10－30万元，乃至更多。但因农户抵押物缺乏或抵押物价值不足而无法实现其贷款需求，出现了贷款难问题。为了破解这一难题，可考虑建立多位一体的小额信贷新模式。根据库区各区、县实际情况，这种新模式可以是三位一体的，即“公司+农户+信用社(或商业银行)”小额信贷模式；还可以是四位一体的，即“公司+农户+信用社(或商业银行)+保险公司”或“公司+基地+农户+信用社(或商业银行)”小额信贷模式。这样使公司、农户、信用社(或商业银行)三方利益主体，公司、农户、信用社(或商业银行)、保险公司或公司、基地、农户、信用社(或商业银行)四方利益主体紧密地联系在一起。

这种模式的好处在于：信用社(或商业银行)将对农户个人的授信转变为对公司(或基地)的整体授信，扩大了农户小额信贷的规模，解决了农户贷款抵押缺乏或不足的问题，满足了农户规模化生产经营对资金的需要，提高了农户的收入；降低了信用社(或商业银行)发放小额贷款的风险和贷款管理成本，提高了贷款利息收益。由于该种模式是将产业化龙头企业的原料生产和供应环节作为信贷支持重点，所以，能有效地解决农业产业化过程中农户与公司(或基地)生产资金不足的矛盾，能促进当地农业产业结构的调整和农业产业化水平的提高。

(四)创新小额信贷抵押机制。对于库区那些没有与公司联结的农户，由于不能采取“公司+农户+信用社(或商业银行)”等小额信贷模式，则需要另辟蹊径。我们知道这些农户一般不具有很多可抵押的不动产，往往在贷款时其不动产抵押物缺乏或抵押物价值远远不足，直接阻碍了农户获得贷款。为了解决这一问题，通过小额信贷机制的创新，用农户种植、养殖等投资项目的未来现金流来替代不动产抵押，打破以不动产抵押为核心的小额信贷抵押机制对农户贷款的制约，对支持库区农民自主脱贫致富具有积极的作用。

当然，小额信贷由于主要是针对从事种植、养殖业农户的。但种植、养殖业受天气、市场的影响程度比较大，所以，小额信贷机构(部门)做好风险的防范也是很必要的：一是小额信贷机构(部门)要建立风险储备金制度。二是配合农业保险，如得到政策性农业保险、农业保险基金、农业合作保险公司等的支持，以减少其发放小额信贷的风险。三是寻求库区各区、县政府的财政风险补偿，争取获得对农户不良贷款2％的财政补贴。同时，还可以建立抵押抵补机制。对于那些以独立身份申请小额信贷并且信贷金额超过一定数额以上的农户，将其贷款数额的0.5％－1％留作“风险基金”，提供类似于保险的功能。对于采用农户联保形式贷款的，可以从每个农户的信贷数额中提取5％作为“联保费”存入联保小组的集体账户中。这笔钱不可以提取，作为“强制存款”，它类似于抵押物品，在联保农户违约时进行抵补。此外，还可以探索建立农村土地流转经营权、林权、农房、农业生产用房等小额信贷抵押机制。并且，还可以考虑引入小额保险，既“小额信贷借款人定期寿险”和“小额信贷借款人意外伤害保险”，把小额信贷与小额保险衔接起来，能够保护农户在积累财富的过程中免遭意外伤害、疾病等事故的冲击，以免重新陷入困境。

(五)构建不同形式的小额信贷担保机构。三峡库区应重点发展为农户、小型农产品加工和流通企业服务的小额信贷担保机构。这样的担保机构的构建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出资组建的担保公司。二是由地方政府、金融机构、小企业、农户(或由农户组成的专业合作社、专业协会等联合体)出资组建的担保公司。三是由与生产基地内农户关系密切的龙头企业成立一家专业的担保公司。四是由小企业自愿组成或由农户(农户组成的专业合作社、专业协会等联合体)自愿组成，为会员服务的互助担保机构。五是由民间投资、以营利为目的的民营担保机构。后四种是以有限责任公司或股份制公司形式设立的担保机构，也应该是三峡库区小额信贷担保机构的主流形式。

(六)设立小额信贷偿还预垫付基金。建议在三峡库区各地设立小额信贷偿还预垫付基金，成立基金管理中心。基金部分来源于中央、库区地方政府财政拨款，部分来源于各种组织的捐款。农户、小企业在贷款前与其所在地的贷款偿还预垫付基金管理中心签订协议，当农户、小企业确因为自然灾害等客观原因无法按期偿还贷款时，由该基金先行垫付偿还银行贷款，农户、小企业在1—3年内将预垫付款归还给基金管理中心。在贷款时农户、小企业可凭该协议到银行贷到用于从事与自然灾害风险发生频率高的生产经营活动所需的资金。这种方式既能满足农户、小企业生产经营之所需，又能消除银行的后顾之忧。

参考文献：

[1]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2.004，(8).

[2]王景富.农村信用社推广农户小额信用贷款的实证研究[J].金融研究，200：2，(9).

[3]肖四如.我国农信社发展农户小额信用贷款的实践与启示[N].金融时报，2008－01－21.

小额信贷公司范文篇5

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。

二、我国小额信贷的现状及问题

我国小额信贷组织主要分三类，即依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项目；正规金融机构开办的小额信贷业务；试点的商业性小额贷款公司。本文主要比较非政府形式的小额信贷机构和试点的小额贷款公司这两种组织形式。因此在发展小额信贷运作思路上，主要按照独立的小额信贷机构来设计，而不涉及正规商业银行开展小额信贷业务的机构组织设计问题。总体上，我国小额信贷现状存在制度主义与福利主义的矛盾，也就是覆盖率与可持续发展之间的矛盾。

（一）非政府形式的小额信贷机构覆盖面广，但是不能可持续运营

我国的非政府形式的小额信贷机构和国内公益组织的小额信贷项目基本上都属于福利主义的小额信贷，它们着重强调小额信贷为低收入的贫困人口服务，注重对这些人的收入和福利的改善，不少机构强调以贫困妇女为主要受益群体。在这方面，这些机构的小额信贷确实给贫困人口提供了信贷上的帮助，提高了他们的自立能力和生活水平。在我国，这类小额信贷机构约有300家，但是现在仍然存在的约有100家，能够经营的约有50家，能够可持续经营的不足10家。它们不但经营状况不理想，而且市场份额很小，约10亿元人民币。根据中国人民银行2003年对非政府形式的小额信贷机构普查数据显示，非政府形式的小额信贷机构整体上处于亏损状态，亏损比例超过50%。

（二）试点的商业化的小额贷款公司实现可持续发展，但是覆盖面难以顾及

小额贷款公司试点的初衷是解决农民特别是贫困地区农民融资难的问题，探索民间资金进入金融领域的新路子。其经营原则是为在农村的自然人和微小企业提供小额度的贷款服务。2005年12月27日，山西平遥晋源泰和日升隆小额贷款有限公司挂牌成立。在经营一年后，小额信贷公司遵循商业化的运作模式，平均贷款利率为20%左右，运转良好，公司基本都实现自负盈亏，实现了经营性可持续发展。但从05至06年成立的7家贷款公司的贷款方式和贷款对象可以看出，大多数公司的贷款方式依旧采取抵押和担保形式，贷款条件过于严格，单笔贷款额度过大，贷款对象倾向于回报较大的微小企业和经济能力比较好的农户，在可持续发展的背后，贫困者真正从中获益的较少。

三、我国小额信贷的发展之路

（一）小额信贷的双重目标

小额信贷通过向贫困人口提供金融服务，成为农村扶贫的一种有效工具，但其在本质上是一种金融活动，若只注重社会及扶贫效益，必然导致自身难以生存和持续下去。反之，如果没有扶贫理念，社会责任感缺失，纯商业化的经营会带来机构的可持续发展，但是不可能真正为贫困人口提供金融服务。在这个意义上，完善的小额信贷机构应以为真正的穷人提供资金支持和追求机构的可持续发展为双重发展目标，兼顾覆盖面和可持续性。而且，扶贫和小额信贷的可持续性目标是不矛盾的，二者是相辅相成的。从国际小额信贷的实践来看，小额信贷可以兼顾消除贫困和持续地扩展金融服务的双重目标。如孟加拉乡村银行和印尼的拉基亚特银行尽管分别以扶贫和扩大商业银行持续性为其主要目标，但殊途同归，最后都实现了扶贫和持续发展的双重目标。

（二）具体的制度设计建立覆盖面和可持续并重的小额信贷模式

1．在良好的宏观政策环境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市场经济体制。我国从整体上尚未完全建立市场经济体制，贫困地区的市场机制的发育情况更为缓慢，因此，我国目前尚不存在小额贷款运作的市场载体，小额贷款的扶贫效果在市场机制发育不完善情况下，必定大打折扣。其次，政府应充分肯定小额信贷机构在扶贫和金融创新领域的作用，给予其合法经营权。对于那些有一定规模和实力、经营历史达到一定年限并具有优良业绩的机构，给与一定金融业务的合法经营权，并在中央银行的指导下，通过行业自律的方式加以监管。

2．具有社会责任感扶贫的目标

首先，确定目标对象，把低收入的贫困人口作为服务对象。这要有一套有效的识别目标群体的作法。对农民的土地、收入和家庭成员的职业状况进行分析做出基本判断，区分贫困人口。其次，提供无抵押无担保的信用贷款，设计符合贫困者需要的信贷产品，建立完善的贷款和还款机制。小额信贷应根据贫困户的经济和社会特点，合理设计一套有利于改善对贫困户的信贷服务，使得贫困户随时可以根据自己的情况选择金融产品。

3．具备可持续发展能力

首先，实施真正意义上的商业化经营。在利率方面，政府应放松对利率的管制，允许小额信贷机构按照合理的市场利率开展经营活动。制定激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏的利率政策。在资金来源方面，除了接受捐助外，还应获得优惠贷款，当地商业银行可以直接向小额信贷组织提供贷款。另外，还可借鉴国外经验，创立一个总部机构或批发式资金形式。其次，完善管理体系，提高自身运营能力。建立有效的运作机构，完善各种规章制度和财务管理体系，提高人员素质，有效运作资金，保证信贷活动正常进行。

总的来说，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机构还是试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点，我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略，覆盖面和可持续发展是互相促进的两个方面，是可以兼容的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优势的同时，多解决可持续发展的问题，而试点的小额贷款公司可以在保持其商业运作的基础上，多注意其社会责任感的体现，两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发展，可以在侧重某方面的同时，适时兼顾另一方面，发挥出组织自身的特色。只有实现覆盖面和可持续性这两方面的目标，小额信贷机构才会实现其真正的使命，取得其更广阔的发展天地。我国正在探索小额贷款的发展之路，但是在探索的过程中，要防止小额信贷产生变异。我国小额信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应根据我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路。

参考文献

[1]曹子娟，《中国小额信贷发展报告》，北京：中国时代经济出版社，2006.1

[2]杜晓山等主编，《小额信贷十年》，北京：社会科学文献出版社，2005.5

小额信贷公司范文篇6

1小额信贷在我国的发展现状及存在问题

小额信贷产生于20世纪70年代的孟加拉国,作为一种特殊的金融扶贫手段,它是基于农户的信誉,向处于贫困阶层、低收入的农户提供小额的、短期的贷款,贷款主要用于农业生产和农村家庭应急之需。自创立以来,小额信贷受到了发展中国家的热烈欢迎,成为一种非常可行的扶贫方式。1996年,我国社会科学院农村发展研究所引进孟加拉小额信贷模式,此后在陕西、山西、四川等地的贫困地区进行试点,并大范围推广。按照运作方式和运作主体的不同,小额信贷在我国的发展经历了4种模式。

第一种模式,半官方组织或民间组织运作模式。主要的运作载体是具有独立法人资格、自负盈亏、完全自治的社团性的扶贫经济合作社,工作人员从社会招聘,资金来源主要是国际资助。但是由于这种模式强调政府不得干预,非政府组织的合法性问题得不到解决,而且资金来源无法持续,使得这种模式无法实现可持续发展。

第二种模式,政府+银行运作模式。即在政府的监督指导下,由农业银行直接发放贷款。具体来看,由政府规划到户,农行直贷到户。资金来源为国家财政资金和扶贫贴息贷款。

第三种模式,农村信用合作社开办小额信贷业务。作为国家正规农村金融机构,农村信用社在长期的工作实践中培养了一批了解农村、熟悉农村业务的专业人员,也形成了完备的组织体系,积累了丰富的农村金融工作经验。这一切决定了,从农村信用社介入小额信贷市场开始,6年多时间,农村信用社占据了农户小额信贷业务的主力军地位。第四种模式,小额贷款公司运作模式。小额信贷公司按照公司的形式运作,政府不得介入,而且“只贷不存”,属于特殊的私营金融机构。

小额信贷在消除贫困、促进农村经济发展和农村收入提高等方面发挥了重要作用,我国社会科学发展研究所的专家在对扶贫社小额信贷项目的农户抽样调查的基础上,得出结论:小额信贷是农户生产性贷款的重要来源,它补充和替代非正规金融,并补充正规金融,具有改善信贷分配不平等的潜力[1]。

但是,我国的小额信贷发展仍然存在很多迫切需要解决的问题,如资金来源单一,不能满足农户的资金需求,2006年清华大学经济管理学院开展了一项“中国金融发展研究”,范围涉及了青海、新疆、甘肃、河北4个省区的29个县,调查显示:作为“农村金融主体”的信用社尚不能完成满足具有广泛、持久的小额信贷需求的任务;农村信用社自身机制老化,在小额信贷业务上力度根本不够。来自德勤的一项关于农村信用社省联社的咨询项目显示:5万从业人员中40岁以上的超过70%,老化问题严重,教育程度在大专以上的只有20%;政府缺乏对小额信贷的法律框架和有效监管,从小额信贷在我国的发展过程及其作用来看,政府适度参与监管有很重要的意义,而目前政府并未做到这一点。

2小额信贷的创新探讨

从小额信贷在我国的发展过程中来看,主要从事小额信贷的农村金融机构是农村信用社。农村信用社的组织性质是合作金融,被赋予了政府职能和财政职能,肩负着为农业服务的职责。自成立以来,它就是以为广大农村经济服务为宗旨的,在农业经济中的地位尤为重要,无法替代。但是,从我国的实际情况来看,农村信用社机制老化,做小额信贷的力度也很小,并未真正做好小额信贷。然而,农村信用社改革的目标很有可能定位于小额信贷的专业交易机构。因为农村信用社已具备了很多业务优势,如基层网点遍布全国各乡镇,发放贷款时不需要另行建立基层机构,节约贷款的运行费用;立足于农村,易于了解农户经营状况,降低了信息搜寻成本;作为正规金融机构,有成熟的贷款管理制度,有多年发放农户贷款的经验等等,所以它具有开展小额信贷业务的先天优势[2]。

在这种情况下,新的小额信贷组织———小额贷款公司、村镇银行以及农村资金互助社的出现让我们眼前一亮的同时,吸引了更多期待的目光。目前银监会已经核准6家新型农村银行业金融机构开业,其中最早成立的就是小额贷款公司,因此以此为例进行分析。作为试点的小额贷款公司完全实行市场化运作,暂定义为:产权明晰、自主经营、自担风险、自负盈亏、自我完善、自我发展的有限责任公司;发起人为自然人,党政机关、金融机构及国家事业单位人员不得参与;资金来源为发起人的自有资金,以现金投入;贷款利率不超过人民银行规定的一年期贷款利率的4倍;贷款期限最长一年,最短一个月;运作机制是“只贷不存”[3]。从小额贷款公司的定义上来看,机构的私人性质和“只贷不存”的机制是这项金融改革的重大创新,而这正是大家的期待所在,在小额信贷市场上,小额贷款公司能否解决资金的连续性问题,能否实现可持续发展成为农村信用社的有效补充,或者引入竞争机制,与农村信用社平分天下,笔者认为可以作如下分析:

第一,小额贷款公司自身有无可比拟的优势。作为合法的民间贷款组织,小额贷款公司的优势在于市场化和公司化运作的特点,借款人和贷款人之间相互了解,信息对称度高,贷款手续简便,抵押担保的形式多样,贷款期限灵活。例如,目前试点的贷款公司的贷款程序大致为,贷款人提出申请,经信贷员核实相关情况后,由董事长、副董事长、经理、信贷人员研究,董事长最后决定贷或不贷,而且在贷款抵押上更贴近低收入家庭和个体生产者的实际情况,能更好的满足农业生产小额贷款,农村信用社无法与之相比[4]。

第二,小额贷款公司能切实满足低收入农户对资金的需求。来自清华大学的报告显示:高收入的农户愿意接受高比率和实际接受高比率的比重都大大低于低收入的农户,这点说明低收入的农户看中的主要是信贷的可得性。以山西日升隆小额贷款公司为例,目前的贷款利率是18%,从运行一年多的情况来看,农民还都可以接受,而且农民的还款意愿很高。

第三,小额贷款公司具有可持续发展的基础。一个产业要实现可持续发展,首先要符合国家政策及法律规定,其次,要有市场、资金、技术等。小额贷款公司不仅在业务上更专一,在制度上更加贴近农户,而且由于它产权明确,财务独立,自担风险,更加具备可持续发展的基础[5]。首先,小额贷款公司是国家解决“三农”问题的新思路,在政策上得到了大力的支持,其次,它拥有广阔的市场空间;最后,小额贷款公司在控制风险上主要采取公务员担保和房屋抵押的手段,使财务自立得以实现,能够负担资金成本和相关成本。第四,小额贷款机构的出现对引进民间资本有重要的意义。随着金融市场改革的逐步深入,国有商业银行大规模撤并县城的分支机构,特别是中西部地区的分支机构,导致这些地区正规金融供给不足,非正式金融形式日益活跃。小额贷款机构的出现,恰恰顺应了农村金融市场开放的呼声,而且可以撬动民间资金,是民间资本的阳光工程。

最后,到目前为止,小额贷款公司试点效果良好,并且对于资金跟进问题,银监会在政策上给予大力扶持。到目前为止,以山西平遥日升隆小额贷款公司为例,贷款余额超过了2000万人民币,累计贷款余额达3000多万人民币,在此期间,没有发生一起逾期不还款和迟付利息的情况。可以看出,贷款公司试点效果良好。这些情况都预示着小额信贷的发展有了宽松的社会和制度环境,小额信贷的可持续发展有了新的希望。通过以上分析可以看出,小额贷款公司的出现明确体现了国家对私人性质的金融组织的认可,对民间融资的认同,更是我国发展小额信贷和农村金融的契机。小额贷款公司将不负众望成为小额信贷市场上的生力军。同时小额贷款公司的良好运行给我国农村小额信贷的发展指明了方向,政府应该在建立新型农村银行上努力,以多样化的方式促进农村小额信贷的发展,更好的服务于“三农”和新农村建设。

3完善小额贷款的措施及建议

目前,小额贷款公司正处于试点阶段,它的性质、法律地位、相关法律法规等都未确定,而且小额贷款公司自身还还存在很多问题,笔者认为应从以下几方面努力:

小额信贷公司范文篇7

三峡库区是全国重点贫困区之一，在19个县、市中，有12个是国家扶贫开发重点县。实现百万移民的脱贫致富，任务十分艰巨。经过各个方面10多年的努力，这项工作取得了巨大的进展。其中，农村小额信贷在支持库区许多农民尽快脱贫致富方面发挥了重要作用，小额信贷已成为库区农民解决温饱、发展生产、增加收入的有效途径。农村小额信贷在三峡库区各县：市有了长足的发展，其模式趋于多样化。具有典型特征的运作模式有：财政贴息扶贫小额信贷模式、农村信用社主导的小额信贷模式、社区性民间互助资金组织模式。在这三种典型模式中，以农村信用社主导的小额信贷模式在库区各县、市最为常见。经过10来年的发展，三峡库区农村小额信贷有了几个可喜的变化：一是农村小额信贷的目的由最初的单纯扶贫拓展至帮助库区农民致富奔小康；二是农村小额信贷的对象由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户、规模大户和农村小型加工、运销企业；三是农村小额信贷额度由3000—5000元拓展至1—30万元；四是农村小额信贷期限由当年发放当年收回拓展至1—5年收回；五是由农村小额信贷信用村户的评定拓展至以农村文明建设的动态综合评价作为农村小额信贷依据的探索。为了更具体地了解三峡库区农村小额信贷发展的情况，现通过对三峡库区农村小额信贷发展较具有代表性的开县的调研来反映其发展的脉络。

(一)开县小额信贷业务的启动。重庆开县地处三峡库区，全县人口150多万，其中贫困人口就达30万，是国家扶贫开发工作重点县。为了实现农民的自主脱贫致富，开县从1998年就启动了小额信贷业务。由于开县许多农村地区只有农村信用社，金融网点较少，特别是撤乡并镇以后，金融网点变得更少，所以，农户小额信贷业务主要是由农村信用社承担，从1998年开县各乡镇农村信用社就开展此项业务。同时，还成立了开县小额信贷服务总社，专门从事小额信贷业务，其资金来源于县扶贫公司在农业银行承贷的扶贫贷款。该社内设信贷技术服务部、财务部、稽核监测部三个部门，以“县服务总社——乡镇服务站——联保小组——农户”四级管理模式进行运转。并且，开县小额信贷服务总社又是从事财政贴息小额贷款的小额信贷服务总社。2007年11月，在开县被确定为“重庆市贫困村村级发展互助资金试点县”后，在6个贫困村建立了互助合作扶贫协会，筹集村级基金124.05万元，人会农户701户。

(二)开县小额信贷的成效。开县小额信贷业务的开展，成效是显著的。例如，2007年开县信用社共建农户经济档案28.54万户，评级户数21.90万户，核发贷款证19.50万户，颁证率89％，发放农户小额信用贷款7.39亿元。开县小额信贷服务总社到现在为止在全县20个乡镇建立了486个小额信贷服务中心、3270个联保小组，服务覆盖到321个村、10.9万农户、30.5万农民。11年来累计发放小额贷款113亿元，其中，种养殖业1569万元，农村加工业413万元。使许多农村移民走上了自主致富的道路。

二、三峡库区小额信贷发展的障碍

(一)小额信贷机构势单力薄。20世纪90年代中后期，三峡库区农村与全国农村地区一样，作为正规金融机构的国有商业银行大量地退出农村地区，上收贷款权限。特别是以支农为主的农业银行不仅撤并了大部分县以下的营业网点，而且其经营重点也从农村转向城市，全面收缩农村信贷，造成存贷差日渐扩大，资金外流严重，库区信贷投入乏力。三峡库区农户小额贷款除了部分由各市、县扶贫办解决外，主要部分是由农村信用社承担发放。由于农村信用社资金实力有限，无法满足农户对小额信贷的需求。

(二)抵押物缺乏或价值不足。银监会在2007年8月的《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》中明确指出：在贷款额度上，发达地区小额信用贷款额度可提高到10—30万元，欠发达地区可提高到1－5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度可在信用贷款额度基础上适度提高；对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，贷款额度可再适当调高。尽管在贷款额度上没有了障碍，但对库区小额信贷额度要求在30万左右的规模种植大户、规模养殖大户、农产品加工生产大户、农产品贩运大户等来说，由于在现行的政策框架内，农村土地等固有的资产不能作为贷款的抵押物，农户能用于贷款抵押的财产价值又远低于贷款额，从而造成了贷款难的局面。

(三)为农户和农村小企业服务的小额信贷担保公司极其有限。三峡库区各类专门从事贷款担保业务的担保公司有不少，从笔者调查收集的资料来看，到2008年3月，重庆市各类信用担保机构总数达到65家，资本金达到43亿元，累计担保总额达到240多亿元，形成了多元化、多层次的担保机构协调发展新格局。这些担保公司如重庆市三峡库区产业信用担保有限公司、重庆市涪陵区银科经济技术信用担保公司、开县融资担保集团公司，等等。从这些担保公司提供担保的对象看，他们有一个共同的特点就是，主要为大中型企业提供贷款担保服务，很少关注农户(包括一般农户、规模种植大户、规模养殖大户、农产品加工生产大户、农产品贩运大户等)和农村小型企业，从而使许多缺乏贷款抵押物或抵押物价值不足的农户和农村小型企业陷入了寻求小额贷款担保难的境地，他们中的许多人不得不放弃贷款。

三、三峡库区小额信贷的创新

(一)组建小额信贷股份公司。三峡库区各区、县可推行以多渠道投资股权化组建的“小额信贷股份公司”，其资金来源主要有六个渠道：一是三峡库区各区、县政府提供启动资金，组建中小企业发展基金和创业投资基金参股。二是法人机构参股。三是股份制商业银行参股。四是农村信用社参股。五是邮政储蓄银行参股。六是民间委托贷款人参股。通过这种商业运作方式来推动小额信贷的发展，打破三峡库区以扶贫公益性为主的小额信贷运作方式，从根本上真正调动各利益主体的积极性，使小额信贷在三峡库区健康持续地发展。

为了更好地发挥“小额信贷股份公司”在破解库区产业失衡，发展中小企业和非公有制经济，帮助库区城乡居民就业、创业、兴业，构建和谐三峡库区等方面的支持作用，应重点从三个方面人手：一是从“小额信贷股份公司”人手，建立健全法人治理结构，从严规范内部管理，不断提高公司自身的营利能力和综合实力。二是从业务指导和监管人手，库区各区、县人民银行应积极发挥“窗口”指导作用，正确引导“小额信贷股份公司”搞活小额贷款业务经营；库区各区、县银监局应主动帮助“小额信贷股份公司”加强经营管理，控制贷款风险。三是从政府的制度创新人手，库区各区、县财政部门给“小额信贷股份公司”提供必要的财政贴息，或采取财政风险补偿方式，将公司贷款1％－2％的不良率由财政消化，以降低风险；库区各区、县的国土、房管、车管等部门给予融资抵押质押登记费用的减免；库区各区、县的工商、税务等部门给“小额信贷股份公司”提供优惠政策，减免部分税费。

(二)大力发展专营小额信贷业务的村镇银行和邮政储蓄银行。可借鉴孟加拉国成立乡村银行的做法，尽快在库区各市县成立村镇银行，专营支持农户、农村中小型企业发展生产的小额信贷业务。为使村镇银行充分发挥其功能，应做好以下工作：一是在各市县以农村社区为单位，将从事同一农业生产活动(例如果蔬种植、畜禽养殖、水产养殖、放牧等)的单个农户组织起来形成贷款小组，以形成各农户之间的相互制约，这样可以提高单个农户归还贷款的承载能力，降低借贷双方的风险。二是各市县政府相关部门和村镇银行应主动为农户和中小型企业的生产、经营活动及产品的销售提供技术和信息等方面的帮助。三是在成立村镇银行后，政府应该给予它特殊的政策，如注入启动资金、给予利息补贴和在确立法律地位方面给予优惠等。

另外，还应加快库区市县邮政储蓄银行的设立，从储蓄业务扩大到资产性经营业务。开通小额信贷业务，采用农户联保、农户保证等元抵押、质押的方式，支持一般农户、种养大户、贩销大户、中小型农产品生产经营企业的发展。

(三)建立多位一体的小额信贷新模式。当今三峡库区许多农户的信贷需求已不仅仅是满足于零星生产、生活式资金的需求，而且还要满足规模化生产经营的需求，对资金的需求量也在扩大。规模化生产经营农户一次性对资金的需求不再是3—5万元，而是10－30万元，乃至更多。但因农户抵押物缺乏或抵押物价值不足而无法实现其贷款需求，出现了贷款难问题。为了破解这一难题，可考虑建立多位一体的小额信贷新模式。根据库区各区、县实际情况，这种新模式可以是三位一体的，即“公司+农户+信用社(或商业银行)”小额信贷模式；还可以是四位一体的，即“公司+农户+信用社(或商业银行)+保险公司”或“公司+基地+农户+信用社(或商业银行)”小额信贷模式。这样使公司、农户、信用社(或商业银行)三方利益主体，公司、农户、信用社(或商业银行)、保险公司或公司、基地、农户、信用社(或商业银行)四方利益主体紧密地联系在一起。

这种模式的好处在于：信用社(或商业银行)将对农户个人的授信转变为对公司(或基地)的整体授信，扩大了农户小额信贷的规模，解决了农户贷款抵押缺乏或不足的问题，满足了农户规模化生产经营对资金的需要，提高了农户的收入；降低了信用社(或商业银行)发放小额贷款的风险和贷款管理成本，提高了贷款利息收益。由于该种模式是将产业化龙头企业的原料生产和供应环节作为信贷支持重点，所以，能有效地解决农业产业化过程中农户与公司(或基地)生产资金不足的矛盾，能促进当地农业产业结构的调整和农业产业化水平的提高。

(四)创新小额信贷抵押机制。对于库区那些没有与公司联结的农户，由于不能采取“公司+农户+信用社(或商业银行)”等小额信贷模式，则需要另辟蹊径。我们知道这些农户一般不具有很多可抵押的不动产，往往在贷款时其不动产抵押物缺乏或抵押物价值远远不足，直接阻碍了农户获得贷款。为了解决这一问题，通过小额信贷机制的创新，用农户种植、养殖等投资项目的未来现金流来替代不动产抵押，打破以不动产抵押为核心的小额信贷抵押机制对农户贷款的制约，对支持库区农民自主脱贫致富具有积极的作用。

当然，小额信贷由于主要是针对从事种植、养殖业农户的。但种植、养殖业受天气、市场的影响程度比较大，所以，小额信贷机构(部门)做好风险的防范也是很必要的：一是小额信贷机构(部门)要建立风险储备金制度。二是配合农业保险，如得到政策性农业保险、农业保险基金、农业合作保险公司等的支持，以减少其发放小额信贷的风险。三是寻求库区各区、县政府的财政风险补偿，争取获得对农户不良贷款2％的财政补贴。同时，还可以建立抵押抵补机制。对于那些以独立身份申请小额信贷并且信贷金额超过一定数额以上的农户，将其贷款数额的0.5％－1％留作“风险基金”，提供类似于保险的功能。对于采用农户联保形式贷款的，可以从每个农户的信贷数额中提取5％作为“联保费”存入联保小组的集体账户中。这笔钱不可以提取，作为“强制存款”，它类似于抵押物品，在联保农户违约时进行抵补。此外，还可以探索建立农村土地流转经营权、林权、农房、农业生产用房等小额信贷抵押机制。并且，还可以考虑引入小额保险，既“小额信贷借款人定期寿险”和“小额信贷借款人意外伤害保险”，把小额信贷与小额保险衔接起来，能够保护农户在积累财富的过程中免遭意外伤害、疾病等事故的冲击，以免重新陷入困境。

(五)构建不同形式的小额信贷担保机构。三峡库区应重点发展为农户、小型农产品加工和流通企业服务的小额信贷担保机构。这样的担保机构的构建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出资组建的担保公司。二是由地方政府、金融机构、小企业、农户(或由农户组成的专业合作社、专业协会等联合体)出资组建的担保公司。三是由与生产基地内农户关系密切的龙头企业成立一家专业的担保公司。四是由小企业自愿组成或由农户(农户组成的专业合作社、专业协会等联合体)自愿组成，为会员服务的互助担保机构。五是由民间投资、以营利为目的的民营担保机构。后四种是以有限责任公司或股份制公司形式设立的担保机构，也应该是三峡库区小额信贷担保机构的主流形式。

(六)设立小额信贷偿还预垫付基金。建议在三峡库区各地设立小额信贷偿还预垫付基金，成立基金管理中心。基金部分来源于中央、库区地方政府财政拨款，部分来源于各种组织的捐款。农户、小企业在贷款前与其所在地的贷款偿还预垫付基金管理中心签订协议，当农户、小企业确因为自然灾害等客观原因无法按期偿还贷款时，由该基金先行垫付偿还银行贷款，农户、小企业在1—3年内将预垫付款归还给基金管理中心。在贷款时农户、小企业可凭该协议到银行贷到用于从事与自然灾害风险发生频率高的生产经营活动所需的资金。这种方式既能满足农户、小企业生产经营之所需，又能消除银行的后顾之忧。

参考文献：

[1]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2.004，(8).

[2]王景富.农村信用社推广农户小额信用贷款的实证研究[J].金融研究，200：2，(9).

[3]肖四如.我国农信社发展农户小额信用贷款的实践与启示[N].金融时报，2008－01－21.

小额信贷公司范文篇8

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。

二、我国小额信贷的现状及问题

我国小额信贷组织主要分三类，即依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项目；正规金融机构开办的小额信贷业务；试点的商业性小额贷款公司。本文主要比较非政府形式的小额信贷机构和试点的小额贷款公司这两种组织形式。因此在发展小额信贷运作思路上，主要按照独立的小额信贷机构来设计，而不涉及正规商业银行开展小额信贷业务的机构组织设计问题。总体上，我国小额信贷现状存在制度主义与福利主义的矛盾，也就是覆盖率与可持续发展之间的矛盾。

（一）非政府形式的小额信贷机构覆盖面广，但是不能可持续运营

我国的非政府形式的小额信贷机构和国内公益组织的小额信贷项目基本上都属于福利主义的小额信贷，它们着重强调小额信贷为低收入的贫困人口服务，注重对这些人的收入和福利的改善，不少机构强调以贫困妇女为主要受益群体。在这方面，这些机构的小额信贷确实给贫困人口提供了信贷上的帮助，提高了他们的自立能力和生活水平。在我国，这类小额信贷机构约有300家，但是现在仍然存在的约有100家，能够经营的约有50家，能够可持续经营的不足10家。它们不但经营状况不理想，而且市场份额很小，约10亿元人民币。根据中国人民银行2003年对非政府形式的小额信贷机构普查数据显示，非政府形式的小额信贷机构整体上处于亏损状态，亏损比例超过50%。

（二）试点的商业化的小额贷款公司实现可持续发展，但是覆盖面难以顾及

小额贷款公司试点的初衷是解决农民特别是贫困地区农民融资难的问题，探索民间资金进入金融领域的新路子。其经营原则是为在农村的自然人和微小企业提供小额度的贷款服务。2005年12月27日，山西平遥晋源泰和日升隆小额贷款有限公司挂牌成立。在经营一年后，小额信贷公司遵循商业化的运作模式，平均贷款利率为20%左右，运转良好，公司基本都实现自负盈亏，实现了经营性可持续发展。但从05至06年成立的7家贷款公司的贷款方式和贷款对象可以看出，大多数公司的贷款方式依旧采取抵押和担保形式，贷款条件过于严格，单笔贷款额度过大，贷款对象倾向于回报较大的微小企业和经济能力比较好的农户，在可持续发展的背后，贫困者真正从中获益的较少。

三、我国小额信贷的发展之路

（一）小额信贷的双重目标

小额信贷通过向贫困人口提供金融服务，成为农村扶贫的一种有效工具，但其在本质上是一种金融活动，若只注重社会及扶贫效益，必然导致自身难以生存和持续下去。反之，如果没有扶贫理念，社会责任感缺失，纯商业化的经营会带来机构的可持续发展，但是不可能真正为贫困人口提供金融服务。在这个意义上，完善的小额信贷机构应以为真正的穷人提供资金支持和追求机构的可持续发展为双重发展目标，兼顾覆盖面和可持续性。而且，扶贫和小额信贷的可持续性目标是不矛盾的，二者是相辅相成的。从国际小额信贷的实践来看，小额信贷可以兼顾消除贫困和持续地扩展金融服务的双重目标。如孟加拉乡村银行和印尼的拉基亚特银行尽管分别以扶贫和扩大商业银行持续性为其主要目标，但殊途同归，最后都实现了扶贫和持续发展的双重目标。

（二）具体的制度设计建立覆盖面和可持续并重的小额信贷模式

1．在良好的宏观政策环境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市场经济体制。我国从整体上尚未完全建立市场经济体制，贫困地区的市场机制的发育情况更为缓慢，因此，我国目前尚不存在小额贷款运作的市场载体，小额贷款的扶贫效果在市场机制发育不完善情况下，必定大打折扣。其次，政府应充分肯定小额信贷机构在扶贫和金融创新领域的作用，给予其合法经营权。对于那些有一定规模和实力、经营历史达到一定年限并具有优良业绩的机构，给与一定金融业务的合法经营权，并在中央银行的指导下，通过行业自律的方式加以监管。

2．具有社会责任感扶贫的目标

首先，确定目标对象，把低收入的贫困人口作为服务对象。这要有一套有效的识别目标群体的作法。对农民的土地、收入和家庭成员的职业状况进行分析做出基本判断，区分贫困人口。其次，提供无抵押无担保的信用贷款，设计符合贫困者需要的信贷产品，建立完善的贷款和还款机制。小额信贷应根据贫困户的经济和社会特点，合理设计一套有利于改善对贫困户的信贷服务，使得贫困户随时可以根据自己的情况选择金融产品。

3．具备可持续发展能力

首先，实施真正意义上的商业化经营。在利率方面，政府应放松对利率的管制，允许小额信贷机构按照合理的市场利率开展经营活动。制定激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏的利率政策。在资金来源方面，除了接受捐助外，还应获得优惠贷款，当地商业银行可以直接向小额信贷组织提供贷款。另外，还可借鉴国外经验，创立一个总部机构或批发式资金形式。其次，完善管理体系，提高自身运营能力。建立有效的运作机构，完善各种规章制度和财务管理体系，提高人员素质，有效运作资金，保证信贷活动正常进行。

总的来说，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机构还是试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点，我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略，覆盖面和可持续发展是互相促进的两个方面，是可以兼容的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优势的同时，多解决可持续发展的问题，而试点的小额贷款公司可以在保持其商业运作的基础上，多注意其社会责任感的体现，两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发展，可以在侧重某方面的同时，适时兼顾另一方面，发挥出组织自身的特色。只有实现覆盖面和可持续性这两方面的目标，小额信贷机构才会实现其真正的使命，取得其更广阔的发展天地。我国正在探索小额贷款的发展之路，但是在探索的过程中，要防止小额信贷产生变异。我国小额信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应根据我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路。

参考文献

小额信贷公司范文篇9

一、中国农村小额信贷的发展历程

1993年，中国社会科学院农村发展研究所模仿孟加拉乡村银行(GB)的小额信贷模式在河北省易县成立了“扶贫经济合作社”，开启小额信贷在中国的试验之路。1995年，联合国开发计划署(UNDP)和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县(市)推行小额信贷项目，开始了以下岗职工为对象的城市小额信贷。

2000年，农村信用社按照人民银行信贷扶持“三农”的要求，全面试行和推广了小额信贷活动，以自由存款和中央银行再贷款为资金，开展信用贷款和联保贷款。2004年，中央一号文件中明确地提出了小额信贷，引发了关于小额信贷理论和实践的论证。2005年为“小额信贷年”，2005年的中央一号文件指出:“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”到2005年底，中国人民银行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个试点省(区)开始倡导商业性小额信贷的试点，这些地区成立了山西平遥日升隆小额贷款公司、贵州江口华地小额贷款公司、四川广元全力小额贷款公司、内蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款公司、陕西户县信昌和大洋汇鑫小额贷款公司共计7家试点商业性小额信贷公司。

2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行共同提出了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，要求有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。随着政府鼓励民间资金和海外资金进入小额信贷领域的相关政策的出台。中国各地呈现出小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、等新型农村小额信贷机构相继成立并开展小额信贷项目的良好局面。

二、我国农村小额信贷现存不足

1.小额信贷资金供给存在较大缺口

随着农村经济发展的进程加快，小额信贷买方市场过大。“三农”对小额信贷资金的需求也越来越大，加之中国部分小额信贷项目不能吸收公众存款，只能依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的资金供给，加剧了农村小额信贷资金的供求失衡，形成需求大于供给的局面。以小额信贷发放主体的农村信用合作社为例，由于受到诸多因素的影响，农信社吸收社会闲散资金的能力明显弱于其他金融机构。首先，受到农信社自身软硬件制约，金融产品与服务水平落后于商业银行，不能为客户提供全面周到的服务，致使闲散资金不能流入农村信用社;其次，伴随农村人口城市化进程不断深入，曾在农信社短暂停留过的部分存款，逐步流入城市

2.新型农村金融机构财务自立能力弱

国内现有的小额信贷机构主要是非政府组织开办的小额信贷机构、政府主导的带有扶贫性质的小额信贷机构及商业性的小额信贷机构。目前，尽管小额信贷机构在短期内对于提高贫困人口的金融服务水平有所帮助，但大多数小额信贷机构的财务自立能力较弱，缺乏可持续发展能力。首先，政府主导型机构，多为实现政府扶贫任务服务，没有考虑确立项目和机构长期持续发展的目标和措施;其次，在现有的非政府小额信贷机构中，能达到可持续性运营的机构(即剔除补贴后，利息和其他收入可以补偿操作成本、呆账损失和带有补贴性质的资金成本)为数不多;最后，金融监管部门推动的小额贷款公司、村镇银行等发展也都面临资金制约，部分新型农村金融机构发展困难。

3.行政干预造成小额信贷风险加大

一是由于对小额信贷的认识还停留在扶贫手段的层面上，这就不可避免的使小额信贷染上行政色彩。而这种色彩一旦形成，便出现了重资金发放，轻资金的管理和回收现象。二是由于以前项目的失败，农户大都不同程度地存在拖欠农村信用社的贷款，在政府组织的新项目推广以后，更容易使农民贷款风险重叠。三是在一些村组为转移农村的部分经济矛盾，利用农村信用社的小额农户贷款，由村组干部向农户借贷款证套取贷款，而村组最终又无偿还能力，致使农村信用社与借款户的矛盾激化，已成为小额信贷管理中遇到的新漏洞。

4.支农措施与农户需求不匹配

目前，农村信用社办理小额信贷方法存在下列问题:一是期限设置的不合理。农信社在投放农户小额信用贷款时，仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在一年以内，与农业产业结构调整后经济浅析我国农村小额信贷发展现状及对策活动周期长的特点不相适应。二是贷款限额的制约。农户小额贷款的金额按一级二级三级划分，分别能够按贷款等级贷款5000元、3000元、1000元，主要适合以小规模家庭生产为主的传统农业生产。但目前，大部分农户小规模生产资金可通过自筹解决，农业产业结构调整后，农民加大了对新兴种养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至基础设施的投入，他们对大额贷款的需求越来越高，急需多元化的大额信贷品种与之相匹配。三是利率上浮较高。辖内农信社小额信贷利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成农户贷款成本较高，付息压力较大。

三、未来农村小额信贷发展方向

1.不断强化小额信贷资金的供给能力

第一，发展多层次的小额信贷载体，利用多样化的资金供给满足多层次的农村金融需求。在利用原有农村正规金融机构的基础上，大力发展各类新型农村金融机构，利用非政府的小额信贷机构弥补正规金融机构的不足，整合本区域的民间资本，增大小额信贷的资金供给。第二，应在明确小额信贷机构吸收资金有关法律问题的基础上，协调农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、国家扶贫开发基金等机构，形成有效的小额信贷的资金批发机制。同时应建立非吸收存款类小额信贷机构向吸收存款类小额信贷机构发展的政策通道，拓宽可持续的资金供给来源。

2.通过市场定价机制实现持续经营

从目前国内情况看，由于利率市场化并未完全形成，小额信贷项目的利息收入尚不足以覆盖成本，这严重影响了小额信贷业务的持续健康发展。可尝试令小额信贷机构根据农户的财富状况、信用记录以及风险情况确定不同的贷款利率水平。第一，建议放开小额信贷机构的贷款利率浮动上限。第二，根据风险水平确定市场利率。第三，全额解决最贫困农户的资金需求。由于最贫困的20%农户生产自立能力很低，其所需的生活资金，可以由民政部门提供救济;所需的生产性资金，可考虑由财政提供全额贴息贷款，否则，小额信贷难以实现可持续发展。

3.为小额信贷发展创造稳定的政策环境

作为扶住贫困群体脱贫，缩短社会贫富差距的金融产品创新，小额信贷具有一定程度的公共产品的性质。通过立法以及出台相关的扶持政策，不仅可以为小额信贷的发展提供稳定的政策环境，还可以达成一系列意义深远的社会目标。目前，中国还没有正式的法律法规保护小额信贷机构的发展，而完善的法律保障体系是小额信贷机构建立与发展的前提，小额信贷机构需要法律来证明它的合法性。当小额信贷机构还处于初级阶段时，基本上还不能实现资金自足，这就需要政府通过减免各种税费、贴息等政策鼓励小额信贷机构的发展，同时鼓励其他机构和个人提供资助以建立更多的小额信贷机构。在监管方面，应不断完善小额信贷机构的准入和退出机制，可借鉴玻利维亚等国的经验，由商业银行吸收兼并非政府组织的小额信贷机构，或允许条件成熟的机构及时纳入银行监管框架，而运作失败的小额信贷项目或机构，要引导其平稳退出市场。此外，应采用灵活运用审慎监管和非审慎监管手段。对不吸收公众存款、仅仅吸收借款人强制性储蓄的小额信贷机构以及吸收公众存款的小额信贷机构采取不同等级的监管措施。

小额信贷公司范文篇10

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。

二、我国小额信贷的现状及问题

我国小额信贷组织主要分三类，即依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项目；正规金融机构开办的小额信贷业务；试点的商业性小额贷款公司。本文主要比较非政府形式的小额信贷机构和试点的小额贷款公司这两种组织形式。因此在发展小额信贷运作思路上，主要按照独立的小额信贷机构来设计，而不涉及正规商业银行开展小额信贷业务的机构组织设计问题。总体上，我国小额信贷现状存在制度主义与福利主义的矛盾，也就是覆盖率与可持续发展之间的矛盾。

（一）非政府形式的小额信贷机构覆盖面广，但是不能可持续运营

我国的非政府形式的小额信贷机构和国内公益组织的小额信贷项目基本上都属于福利主义的小额信贷，它们着重强调小额信贷为低收入的贫困人口服务，注重对这些人的收入和福利的改善，不少机构强调以贫困妇女为主要受益群体。在这方面，这些机构的小额信贷确实给贫困人口提供了信贷上的帮助，提高了他们的自立能力和生活水平。在我国，这类小额信贷机构约有300家，但是现在仍然存在的约有100家，能够经营的约有50家，能够可持续经营的不足10家。它们不但经营状况不理想，而且市场份额很小，约10亿元人民币。根据中国人民银行2003年对非政府形式的小额信贷机构普查数据显示，非政府形式的小额信贷机构整体上处于亏损状态，亏损比例超过50%。

（二）试点的商业化的小额贷款公司实现可持续发展，但是覆盖面难以顾及

小额贷款公司试点的初衷是解决农民特别是贫困地区农民融资难的问题，探索民间资金进入金融领域的新路子。其经营原则是为在农村的自然人和微小企业提供小额度的贷款服务。2005年12月27日，山西平遥晋源泰和日升隆小额贷款有限公司挂牌成立。在经营一年后，小额信贷公司遵循商业化的运作模式，平均贷款利率为20%左右，运转良好，公司基本都实现自负盈亏，实现了经营性可持续发展。但从05至06年成立的7家贷款公司的贷款方式和贷款对象可以看出，大多数公司的贷款方式依旧采取抵押和担保形式，贷款条件过于严格，单笔贷款额度过大，贷款对象倾向于回报较大的微小企业和经济能力比较好的农户，在可持续发展的背后，贫困者真正从中获益的较少。

三、我国小额信贷的发展之路

（一）小额信贷的双重目标

小额信贷通过向贫困人口提供金融服务，成为农村扶贫的一种有效工具，但其在本质上是一种金融活动，若只注重社会及扶贫效益，必然导致自身难以生存和持续下去。反之，如果没有扶贫理念，社会责任感缺失，纯商业化的经营会带来机构的可持续发展，但是不可能真正为贫困人口提供金融服务。在这个意义上，完善的小额信贷机构应以为真正的穷人提供资金支持和追求机构的可持续发展为双重发展目标，兼顾覆盖面和可持续性。而且，扶贫和小额信贷的可持续性目标是不矛盾的，二者是相辅相成的。从国际小额信贷的实践来看，小额信贷可以兼顾消除贫困和持续地扩展金融服务的双重目标。如孟加拉乡村银行和印尼的拉基亚特银行尽管分别以扶贫和扩大商业银行持续性为其主要目标，但殊途同归，最后都实现了扶贫和持续发展的双重目标。

（二）具体的制度设计建立覆盖面和可持续并重的小额信贷模式

1．在良好的宏观政策环境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市场经济体制。我国从整体上尚未完全建立市场经济体制，贫困地区的市场机制的发育情况更为缓慢，因此，我国目前尚不存在小额贷款运作的市场载体，小额贷款的扶贫效果在市场机制发育不完善情况下，必定大打折扣。其次，政府应充分肯定小额信贷机构在扶贫和金融创新领域的作用，给予其合法经营权。对于那些有一定规模和实力、经营历史达到一定年限并具有优良业绩的机构，给与一定金融业务的合法经营权，并在中央银行的指导下，通过行业自律的方式加以监管。

2．具有社会责任感扶贫的目标

首先，确定目标对象，把低收入的贫困人口作为服务对象。这要有一套有效的识别目标群体的作法。对农民的土地、收入和家庭成员的职业状况进行分析做出基本判断，区分贫困人口。其次，提供无抵押无担保的信用贷款，设计符合贫困者需要的信贷产品，建立完善的贷款和还款机制。小额信贷应根据贫困户的经济和社会特点，合理设计一套有利于改善对贫困户的信贷服务，使得贫困户随时可以根据自己的情况选择金融产品。

3．具备可持续发展能力

首先，实施真正意义上的商业化经营。在利率方面，政府应放松对利率的管制，允许小额信贷机构按照合理的市场利率开展经营活动。制定激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏的利率政策。在资金来源方面，除了接受捐助外，还应获得优惠贷款，当地商业银行可以直接向小额信贷组织提供贷款。另外，还可借鉴国外经验，创立一个总部机构或批发式资金形式。其次，完善管理体系，提高自身运营能力。建立有效的运作机构，完善各种规章制度和财务管理体系，提高人员素质，有效运作资金，保证信贷活动正常进行。

总的来说，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机构还是试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点，我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略，覆盖面和可持续发展是互相促进的两个方面，是可以兼容的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优势的同时，多解决可持续发展的问题，而试点的小额贷款公司可以在保持其商业运作的基础上，多注意其社会责任感的体现，两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发展，可以在侧重某方面的同时，适时兼顾另一方面，发挥出组织自身的特色。只有实现覆盖面和可持续性这两方面的目标，小额信贷机构才会实现其真正的使命，取得其更广阔的发展天地。我国正在探索小额贷款的发展之路，但是在探索的过程中，要防止小额信贷产生变异。我国小额信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应根据我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路。

参考文献