汽车贷款十篇

汽车贷款篇1

汽车消费贷款是指银行或汽车财务公司对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的人民币担保贷款。

全球汽车销售量中，70％是通过融资贷款销售的。国外汽车消费信贷大都由专门的汽车金融服务机构来做。

我国于1998年了《汽车消费贷款管理办法》。此后汽车贷款一直由商业银行来做。2003年10月3日我国出台了《汽车金融公司管理办法》。也就是在同年底，首批3家汽车金融公司获得筹建批准，它们是上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司；其中丰田和大众金融公司为外资汽车金融公司。2004年8月3日，福特汽车信贷公司宣布获得中国银监会批准，在中国筹建汽车金融公司。2004年8月17日，经过半年多的广泛征求意见后，中国人民银行和中国银监会联合的《汽车贷款管理办法》，取代了1998年了《汽车消费贷款管理办法》。虽然新的《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务，开了一个口子，但同时也设置了种种限制，国外汽车金融公司的业务规模受到了很大的限制。

几大汽车金融公司虽然成立，但受各种条件的制约，业务开展照样困难。再加上我国银行对贷款的依赖程度比较大，银行还是比较看中车贷这块蛋糕，是不会轻易放弃的。而且目前车贷市场绝大部分的份额仍握在银行手中，短期内难以挑战商业银行在汽车信贷市场的垄断地位。在相当长的一段时间内，我国仍将维持以商业银行为主，专业汽车金融机构、汽车集团财务公司、其他金融机构为辅的局面，而在未来将逐渐形成以专业汽车金融机构与汽车集团财务公司为主，各类机构共同参与的局面。

目前，我国参与汽车消费信贷的金融机构主要是商业银行，工、农、中、建、交等五大国有银行基本都开展了该项业务，其他股份制商业银行也不同程度参与了该项业务。工行和建行是该项业务投入最多的商业银行。

据统计，截至2004年6月末，我国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10．2％，而呆坏账已高达近1000亿元，汽车信贷的坏账率有40％左右，而像北京，坏账率更高达50％。

国内汽车消费信贷市场从无到有，经过几年的迅猛发展和持续升温，到2004年出现了明显的放缓。

l汽车消费贷款在我州

西双版纳州汽车消费贷款余额变化情况如下图所示：

西双版纳州的汽车消费信贷始于2000年，最早由中国银行西双版纳中支开办，随后，其它三家国有商业银行也先后开办的此项业务。2002年下半年，汽车消费贷款开始高速增长。进入2005年以来出现放缓迹象。汽车消费贷款在全部消费贷款中的占比也从小到大到回落的过程，2004年6月最高时达到10.9%，与全国平均水平10.2%相差不大。

虽然汽车消费贷款在我西双版纳州的发展轨迹和全国的情况基本一致，但也有其鲜明的特点。

一是用于营运的车辆远比用于家庭消费的车辆多。以州工商银行为例，2005年6月末汽车消费贷款中营运类占75%，家庭用车只占25%。在营运类车辆中，载客车辆占72%，载货车辆占28%。

二是不良率低于全国平均水平。例如，工商银行汽车贷款不良率2004年末为0.05%，2005年6月末为1.76%。农业银行2004年末不良率最高达到17.38%，但到2005年8月已下降到8.7%。这也是州内最高水平。远低于全国水平。

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l汽车消费信贷的问题

目前金融体制改革已进入攻坚阶段。商业银行在改革中一个比较突出的变化是信贷管理的变革：大量审批权限上收总行，部分银行成立了跨区域审批中心，不再按省分配信贷额度，信贷资金分配跨区域、市场化倾向明显，授信对象条件条件及其所在区域金融生态环境如何对资金流向的决定作用越来越大。在这样的背景下，西双版纳州作为典型的经济欠发达地区，本地企业贷款节节下滑。对地州级商业银行而言，消费贷款是剩下的为数不多的自限较大的业务。但从目前的情况看，要把汽车消费贷款业务做大，形成新的信贷支撑点的可能性不大。

这主要是因为：第一、前期的高速发展在很大程度上得益于保险公司推出的“汽车消费贷款保证保险”，即车贷履约险，该险种使银行车贷风险彻底转嫁到保险公司上。没有了这种风险，银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围等，再加上我国社会信用制度缺失、作为抵押物品的汽车价格不断下降，又较难保全等原因，高赔付率使得保险公司于2003年撤出了汽车消费贷款保证保险领域，这样一来，所有的车贷风险又回落到了银行的头上，坏账也只能由银行自身来解决。第二、国家宏观经济政策趋紧，银行紧缩银根，汽车信贷业务基本冻结，使得信贷业务萎缩。第三、央行的突然加息更加打击了信贷市场，贷款利率提高，资金成本增加，一些消费者更加不愿意进行信贷消费，汽车销售受到进一步抑制。第四、虽然商业银行是汽车消费信贷资金的主要提供者，但商业银行由于在违约车辆回收、拍卖、变现等方面缺乏经验，缺少专家，也影响违约车辆的处理，兼之社会其他配套措施不健全，所以，银行为尽量降低违约率，避免对违约车辆进行处理，总是制定非常苛刻的贷款条件，要求借款者提供足够的担保，进行保险，而且只贷给相当于担保物价值70％左右的资金。风险和收益总是成正比的，银行高度的防风险措施，使其推出的汽车消费信贷业务无论是从方便角度还是从经济角度都无法引起消费者的兴趣，所以目前我国的汽车消费信贷业务基本上还处于问者多，贷者少的局面。

汽车贷款篇2

乙 方：XXXX

地 址：xxxx

丙 方：

地 址：

鉴于：

1、甲方向彭州民生村镇银行(请将具体银行名称写清楚)(以下简称贷款银行)申请购车贷款购买货车从事经营，并委托乙方为其汽车贷款提供保证担保，乙方同意为甲方汽车贷款提供保证担保服务。

2、甲方以其购买的该车辆为乙方提供质押反担保。

3、甲方购车后将车挂靠于丙方经营(即甲方为实际车主，丙方为机动车行驶证登记的名义车主)。

现三方就乙方向甲方提供保证担保及相关事宜，在遵循平等、公平、诚实、信用的原则基础上，经过充分协商，订立如下条款：

第一条 甲方于 年 月 日在 处购买 汽车一辆。

车辆型号： 车 牌 号：

发动机号：

甲方向贷款银行申请个人汽车贷款，请求乙方为其提供保证担保，该车系由甲方家庭财产购买并挂靠于丙方且抵押给贷款银行。

第二条 乙方依据甲方的申请为甲方与贷款银行签订的《个人购车借款合同》提供保证担保。

第三条 经双方协商，甲方应当于 之日起 日内向乙方一次性支付贷款担保金额的10%作为担保服务费;甲方不得以提前归还贷款本息及其他任何理由要求乙方退还担保服务费。

第四条 甲方的权利和义务

一、甲方的权利

1、甲方提供真实资料及资信情况，经乙方调查核实并确认真实有效后，甲方有权要求乙方根据本合同的约定为其按揭购车向贷款银行提供保证担保。

2、甲方提前还清银行借款本息时，有权要求乙方积极配合协助办理相关手续。

3、甲方应当于该车在公安局办理登记后在贷款银行顺位后为乙方办理抵押担保登记，于此情形丙方承担协助义务。

二、甲方的义务

1、甲方必须向乙方提供真实合法的资信资料。

2、甲方应按照与贷款银行签订的《个人购车借款合同》中约定条款，全面按期履行其还本付息等义务;如未按期还款付息，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置，甲方和丙方应交出车辆，并且由甲方向乙方承担违约责任。

汽车贷款篇3

汽车消费贷款业务开始于1998年。1998年9月，经国务院批准，人民银行印发了《汽车消费贷款管理办法》(银发[1998]429号)，明确四家国有独资商业银行率先开办汽车消费贷款业务试点，贷款期限最长不超过5年，利率按人民银行规定的同期限同档次贷款利率执行，贷款对象为中国境内有固定住所的中国公民及企事业单位法人，贷款额度分三档：第一档，以质押方式申请贷款或由银行、保险公司提供连带保证的，首付款不得少于购车款的20％，借款额最高不得超过购车款的80％。第二档，以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首付款不得少于购车款的30％，借款额最高不得超过购车款的70％。第三档，以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外)，首付款不得少于购车款的40％，借款额最高不得超过购车款的60％。《汽车消费贷款管理办法》同时明确，借款人申请汽车消费贷款，必须提供担保并根据贷款人的要求办理所购车辆保险，保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。

1998～2003年，汽车消费贷款业务迅速发展。汽车消费贷款余额2001年末为436亿元，2002年末为1150亿元，2003年末为1839亿元，近三年间年均增长148％，占全部消费贷款余额的比例依次为6.2％、10.8％和11.7％。

从行别分布看，国有独资商业银行一直占据市场主要份额。截至2004年1O月末，工、农、中、建四行汽车消费贷款余额为1343亿元，占全部金融机构汽车消费贷款的80％；交行、中信等11家股份制商业银行汽车消费贷款余额为222亿元，占13％；城市商业银行余额为91亿元，占5.4％。

从地区分布看，汽车消费贷款主要集中在经济发达地区。截至2004年10月末北京、浙江、广东、河北、江苏、山东，这六省市汽车消费贷款余额合计为888亿元，占全部汽车消费贷款余额的52.8％；西部12省(市)汽车消费贷款余额合计为240亿元，仅占14.3％。

二、当前汽车消费贷款面临的主要问题

在汽车消费贷款快速增长的同时，汽车消费贷款的风险也不断暴露，“假车贷”、“一车多贷”的情况时有发生，很大程度上影响了商业银行发放贷款的积极性。特别是2004年以来，金融机构汽车消费贷款总体增速放缓。截至2004年10月末，汽车消费贷款余额为1683亿元，比年初下降163亿元。

造成当前汽车消费贷款增速放缓的主要原因是：

1.汽车市场价格与人们心理预期的变化使汽车消费贷款需求下降。

加入世贸组织以来，我国汽车需求，尤其是轿车需求连续实现超高速增长，汽车消费主体由集团消费转变为个人消费，在市场需求的强力拉动下，国内汽车产量持续增长。1986年，全国汽车产量为37.28万辆，其中轿车产量仅为12297辆，至2002年末，汽车产量快速上升至325.37万辆，其中轿车产量达到109.28万辆，分别是1986年产量的7.7倍和87.9倍。

在汽车产量飞速增长的同时，汽车降价不可避免。2003年起，国内汽车市场上降价声不绝于耳，据估算，2003年国产轿车整体降价水平为8％～10％，2004年价格战波及全行业上百种产品，年平均降幅13.1％，最高达25.4％，而2002年国产轿车面临WTO压力而纷纷降价的整体下降水平也不过5％～6％。汽车价格的持续下跌，强化了消费者“买涨不买跌”的心理。据中国汽车工业协会的统计信息，2004年1～6月，我国汽车累计产销267.71万辆和255.36万辆，产销率为95.39％，同比分别增长27.1％和24.15％。其中，轿车累计产销124.61万辆和113.2万辆，产销率为90.84％，同比分别增长36.37％和31.59％，但同时，一季度全国轿车库存超过8万辆，4月份新增库存2.3万辆，5月份，轿车产销率低至84.5％，又新增库存3.2万辆，累计超过13万辆，6月份库存突破了16万辆大关占全部汽车库存增量的89％。

在产量扩张、价格下降的同时，消费者的购买力在近两年并没有显著提高，国际原油市场价格不断攀升又强化了消费者对国内汽油价格上涨的预期，2004年以来有关汽车消费的税费也没有明显降低，在这些因素的共同作用下，在车市两年“井喷”行情后，居民对汽车消费逐步趋于理性化，对汽车消费贷款的需求自然下降。

2．汽车消费贷款不良率较高，商业银行对汽车消费贷款内控管理趋向严格。

据调查，截至2003年年末，某直辖市各金融机构汽车消费贷款的不良贷款余额为9400万元，占全部汽车消费贷款的1.1％。但是不良贷款余额的增长速度非常快。2003年汽车消费贷款的不良贷款余额比2002年增加0.35亿元，增速为59％。另一份调查结果显示，2002年6月末，东部某省会城市汽车消费贷款的不良贷款余额为734万元，到2004年5月末，不良贷款余额已经达到3749万元，两年之内，增长了4倍多。

汽车消费贷款风险不断暴露，不良率快速增长，对此人民银行各分行和各地银监局都非常关注，相继采取了不同程度和不同形式的风险提示措施。在这种情况下，商业银行对发放汽车消费贷款普遍比较谨慎，采取了严格贷款审批程序、提高贷款标准的一系列措施来控制风险，如提高首付款比例、缩短贷款期限、提高贷款利率以及限制贷款车型等。有些银行的分支机构甚至暂停了车贷业务。

3．新车贷险管理办法的出台，加大了银行的放贷责任。

1998年人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》后，各财产保险公司相继开办了汽车消费贷款保证保险(简称"车贷险")。近年来，车贷险以年均200％的速度快速增长，成为保障银行信贷资产安全的重要手段。但2001年以来车贷险问题日渐突出，一是因诈骗、挪用、恶意拖欠以及经销商经营不善等因素引发的汽车车贷款拖欠问题比较严重，导致保险公司车贷险业务赔付率很高；二是车贷险业务中涉嫌诈骗案件和法律纠纷较多，使保险公司陷入大量的刑事案件和诉讼纠纷中；三是为清理逾期贷款，保险公司投入了大量的人力和物力，为此付出了很高的管理成本，经营压力很大。部分地区车贷险业务赔付率高达100％以上。鉴于此，有的保险公司停办了车贷险业务。

针对车贷险面临的突出问题，2004年3月，保监会印发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》(以下简称《通知》)，对车贷险业务作了进一步规范。一是加强了银行的贷款审查责任。比如，《通知》中明确保险公司承担保险责任以被保险人(贷款人)向投保人（借款）取得有效的抵（质）押为前提；保险公司的保障范围为被保险人行使抵(质)押权后不足以弥补未偿还贷款本金及利息的差额部分，这实际上是加大了贷款人对借款人资信调查的责任；二是设定了更严格的承保条件，将最低首付款比例设定为不低于净车价的30％，承保期限原则上不超过三年；三是要求保险公司设定不低于1O％的绝对免赔额。这些措施在一定程度上规范了车贷险业务，有利于保险公司加强管理、防范车贷险风险，但对商业银行来说，责任重了，风险高了，贷款内在动力相应下降。

三、2005年汽车消费贷款展望

促进扩大消费是2005年宏观经济调控政策的重要内容。目前，我国人均GDP已经超过1000美元，居民消费结构升级加快，汽车消费发展前景广阔。在经济发达国家，居民购买汽车的资金60％～70％来自贷款；消费贷款在全部贷款中的比例平均为30％～50％，其中，美国高达70％，德国为60％。而我国这两个比例目前都比较低，汽车贷款业务发展潜力巨大。加强汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车消费市场持续健康发展，并以此带动和促进扩大居民消费是当前的工作重点之一。

1.认真落实《汽车贷款管理办法》，从制度上防范汽车贷款风险。

2004年8月，中国人民银行和银监会联合了新的《汽车贷款管理办法》，对汽车贷款管理从以下四方面进行了规范完善：

(1)扩大贷款人的范围。将贷款人扩大到依法设立并经中国银监会批准可经营人民币业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

(2)为便于分类监控汽车贷款风险，对汽车贷款进行细分。根据借款人不同，将汽车贷款划分为个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款，根据贷款用途不同，将汽车贷款划分为自用车贷款、商用车贷款及二手车贷款。

(3)针对不同类型的汽车贷款，规定了不同的贷款期限、贷款最高限额和相应的风险防范措施。 比如，规定汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过五年，其中，二手车贷款期限(含展期)不得超过三年，经销商汽车贷款期限不得超过一年；规定贷款人发放自用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的80％、70％和50％等等。

(4)强化对贷款风险控制制度的考核。一方面要加强对借款人资质的审核，借款人作为汽车贷款的第一还款责任人，首先应考核其财务状况、可提供的抵押(担保)情况，其次应重点考核其信用记录。如《汽车贷款办法》中对汽车经销商借款人，不仅要求其具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产，而且要求经销商、经销商高级管理人员以及经销商代为受理贷款申请的客户无不良信用记录。同时，还要求经销商的资产负债率不能超过80％。主要考虑了汽车经销商是汽车销售过程中的重要一环，经销商的信用和经销商高级管理人员的个人信用对经销商业务经营具有重要影响，经销商代为受理贷款申请的客户信用直接反映了经销商的业务能力和管理水平，经销商资产负债率的高低很大程度上关系着金融机构信贷资产的安全。有效控制汽车经销商的贷款风险，对于间接控制个人借款人和机构借款人的贷款风险，保全金融机构信贷资产安全十分关键。

另一方面，借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。贷款人应建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理；完善审贷分离制度，严格审查贷款的抵押担保；探索建立汽车贷款分类监控体系，对不同品牌、不同贷款金额、不同地区的汽车贷款分类进行监管，利用内部评级法对贷款风险进行检查、评估，并及时调整风险级别。

《汽车贷款管理办法》已于2004年10月1日正式施行，各相关金融机构应抓紧制定《汽车贷款管理办法》的实施细则，完善内部风险控制机制，合理安排贷款管理的激励办法，从制度上防范汽车贷款的风险。

2．抓紧个人信用体系建设，从源头上控制汽车贷款的信用风险。

借款人诚实、守信是汽车贷款得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，社会信用观念淡薄，借款人构造虚假的个人资料、骗贷逃贷的情况时有发生，商业银行对个人信用缺乏必要的约束手段。近年来人民银行已经率先在上海市开始了个人信用联合征信试点工作，取得了一定经验和成绩。2004年底，中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库进入试运行阶段，并在部分城市开通联网查询，2005年有望实现全国联网运行，届时所有获资格的金融机构将可以联网查询个人的信用。下一步要进一步完善个人信息披露的法律依据，逐步在全国范围内建立起统一和完备的个人信用制度，最终建立起完善的个人信用评级体系，从源头上控制包括汽车消费贷款在内的个人消费贷款风险。

3．加强消费信贷政策与产业政策的协调配合，引导商业银行合理调整贷款结构。

为了促进汽车产业的健康、快速发展，国家近年来颁布了一系列有关汽车业的产业政策，来规范汽车业的生产、销售和技术开发等环节，汽车产业政策重点也从生产环节向销售环节转变，以便更好地发挥汽车产业的支柱作用。2004年已经出台的《汽车产业发展政策》要求地方政府一律取消不利于汽车消费的政策，最近出台的汽车报废政策允许给予补贴鼓励报废之后购买新车。汽车产业政策的陆续出台，对商业银行判断汽车市场发展趋势，调整贷款结构具有十分重要的意义。下一步，要鼓励商业银行加强对产业政策的研究与分析，加强消费信贷政策与产业政策的协调配合，从而更好地提供金融服务。

汽车贷款篇4

    第一种观点认为,汽车消费贷款保证保险,虽然名义上是保险,但实质上是担保,是由保险人为被保证人(贷款方)向被保险人(银行)提供的担保业务,性质属保证担保。但该担保又不同于银行承办的担保业务,是保险公司办理的具有保险色彩的、特定范围的保函业务。

    第二种观点认为,汽车消费贷款保证保险是具有担保性质的保险,既具有担保法意义上的保证担保性质,又具有保险法意义上的财产保险性质,是保证担保和财产保险竞合的特殊保险产品。

    第三种观点否定了第一、二种观点,认为一种行为要么是保险行为,要么是保证行为,它不可能是兼而有之的两种行为的混同或竞合。汽车消费贷款保证保险的性质属保险,是纯粹的财产保险产品。

    笔者同意第三种观点,认为汽车消费贷款保证保险是保险人开发的纯粹的商业财产保险产品。

    一、汽车消费贷款保证保险符合商业财产保险产品的法律特征

    1.从概念的逻辑结构上分析,汽车消费贷款保证保险属保险范畴。

    2.从法律性质分析,汽车消费贷款保证保险具备财产保险的所有法律特征。财产保险以财产及其相关利益为保险标的,是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的补偿性保险。保证保险作为保险业的一种新业务,分析其主体、责任财产和责任形式可以看出保证保险未脱离保险业的常态。

    3.从险种开发本意分析,汽车消费贷款保证保险是财产保险的一种新型产品。

    4.从经济制度理解,保险制度的基本特征就是通过建立保险基金实现被保险人风险的转移。汽车消费贷款保证保险的责任财产来源于全体汽车消费贷款保证保险投保人缴纳的保费。如果保费计算合理的话,投保人数量达到一定规模,保险基金能够承担投保的风险,这是汽车消费贷款保证保险业务运作的正常态势。

    5.与普通的财产保险一样,汽车消费贷款保证保险也包含两项正当利益,一是投保人的可保利益,二是保险人的营利。

    6.汽车消费贷款保证保险的保险标的是被保险人依据贷款合同对借款人所享有的债权,而债权属于财产权。

    二、汽车消费贷款保证保险与保证合同存在根本区别

    对汽车消费贷款保证保险合同的商业财产保险产品定性,最有力的挑战就是担保说,即认为汽车消费贷款保证保险的性质属保证担保。下面,笔者通过对汽车消费贷款保证保险合同与保证合同的对比,可以进一步明晰汽车消费贷款保证保险合同的纯粹商业财产保险产品性质。

    一是合同主体不同。保证合同的主体是债权人和保证人,其中对保证人的资格,除了法律禁止作保证人的情况以外,担保法未予以过多的限制,仅是一般性规定了应具有代偿能力。汽车消费贷款保证保险合同包括作为当事人的投保人、保险人和作为关系人的被保险人,而投保人既可以由债权人(贷款人)充任,也可以由债务人(借款人)充任,实践中多由债务人(借款人)充任。而保险人只能是经过保险监督管理机关批准享有保证保险业务经营权的财产保险公司。

    二是合同的内容不同。保证合同是典型的单务无偿合同,保证人除在一般保证中享有先诉抗辩权外,在保证合同中不享有任何权利。汽车消费贷款保证保险合同则是双务有偿合同,其内容主要是由投保人交纳保费的义务和保险人承担保险责任构成。有人认为对于担保公司提供保证的保证合同为有偿合同。笔者认为此种观点值得商榷。因为保证合同的无偿性是指当债务人不履行或者不能履行债务时,作为保证合同当事人的债权人只享有权利,保证人却只承担义务。目前担保公司虽然是有偿提供保证,但其均是向主债务人(被保证人)收取一定的担保费用。而如上所述,保证合同的当事人是债权人和保证人,不包括主债务人(被保证人),因此,保证人向主债务人(被保证人)收取担保费用或获取其他利益并未改变保证合同的无偿性。

    三是责任性质不同。在保证合同中,保证人是基于债务人的违约行为而代债务人履行债务,并不以债权人有实际损失为前提,且保证人承担了保证责任后,对借款人享有追偿权,因此,保证人所承担的保证责任具有代偿性。在汽车消费贷款保证保险合同中,只有因保险事故的发生使被保险人遭受损失时,汽车消费贷款保证保险人才在责任范围内对被保险人遭受的实际损失进行补偿,并且保险人承担赔偿保险金责任是履行自己应尽的义务,除因第三人损害保险标的而造成汽车消费贷款保证保险事故以外,保险人赔偿后也不享有追偿权。

    四是责任方式不同。保证责任有一般保证责任和连带保证责任之分;而汽车消费贷款保证保险人承担的是保险责任,只要约定的保险事故发生,保险人就应按照汽车消费贷款保证保险合同的约定承担赔偿责任。

    五是责任范围不同。保证人一般是对约定的或法律规定的担保范围内的债务承担全部保证责任。而在汽车消费贷款保证保险合同条款中,一般约定免赔率10%,即保险人在责任范围内仅对借款购车人所欠贷款本金和贷款合同约定的贷款期间的利息承担90%的赔偿责任,并且赔偿金额不超过保证保险合同约定的保险金额。

    六是抗辩权不同。保证合同中,保证人一般不得以自己与债务人(被保证人)之间的抗辩事由对抗债权人。而在汽车消费贷款保证保险合同中,保险人依据保险法的规定享有广泛的抗辩权,如果投保人为债务人(借款人),则保险人与该债务人(借款人)之间的抗辩事由一般均可用于对抗被保险人。

    七是责任财产的来源不同。保证人用来承担保证责任的财产,是保证人自己所有的财产,债权人转移的风险完全由保证人承担。汽车消费贷款保证保险的保险人用来承担保险责任的财产来源于全体投保人交纳保险费所形成的保险基金,转移的风险表面看来是由保险人承担,但实际的承担者是全体投保人。保险人以自己的财产承担被保险人的风险则属于例外。

    八是债权人行使权利的时效期间不同。债权人若在保证期间不为权利主张,保证债务消灭,保证人不再承担保证责任。根据我国担保法的规定,保证期间可由当事人约定,当事人未约定的,为主债务履行期届满后六个月;约定不明,为主债务履行期满后二年。而根据我国保险法第二十七条的规定,被保险人行使保险金请求权的时效期间为自其知道保险事故发生之日起二年。

汽车贷款篇5

[关键词]资产管理公司银行汽车贷款不良贷款

随着现代社会人们生活水平的提高，贷款买车已经比较多见，在贷款买车所涉及的一系列过程中可能会产生一些比较复杂的法律问题。本律师事务所曾受某资产管理公司委托，对一批汽车贷款债权项目作法律风险分析。本文从资产管理公司的角度对汽车贷款中的一些法律实务问题加以讨论。案情的基本情况如下：

购车人与汽车经销商签定了购车合同，然后凭购车合同到银行申请贷款，同时银行要求借款人（即购车人）提供一定担保，并向保险公司投保汽车消费贷款保证保险。此外，银行与经销商、银行与保险公司之间又签定了名称不同、内容大同小异的汽车消费贷款业务合作协议。本案中，借款人后来没有按期还款，于是，银行把相关债权转让给资产管理公司，约定与债权有关的担保权利一并发生转让。

焦点一：资产管理公司通过债权转让协议从原借款合同中获得了哪些权利？

1．债权转让是否等于原来借款合同中全部权利的转让

实践中，有些法院可能对此持否定态度。他们认为：资产管理公司所取得的权利仅限于债权，而包括合同解除权在内的其他合同权利并不能因为债权转让而发生转让，除非有其他合同当事人的认可。也就是说，只有在合同权利义务转让的情况下，资产管理公司才可以依据借款合同的规定对借款人提出解除合同和提前还贷的诉讼请求，否则资产管理公司仅可对已届履行期的债权提讼。

但是本所认为，资产管理公司是依据国家政策和法律成立的，针对国有商业银行的不良资产进行经营和处置专门的金融机构。其与银行之间的债权转让协议应当被合理地解释为合同权利转让协议，这样更符合合同以及双方的本意。在借款合同中，银行的义务在于按时足额发放贷款，只有在银行未履行或者未完全履行上述义务时，借款人才享有抗辩权。银行已经完全履行了合同义务，因此，银行对合同权利的转让无须征得借款人的同意。通说认为，原债权人将其债权全部转移给第三人时，该第三人即取代原债权人而成为债的关系中新的债权人，原债权人脱离债的关系。1所以，资产管理公司也有权依据债权转让协议行使借款合同中的其他权利。

2．资产管理公司取得的原借款合同中的担保权利是否有瑕疵

按照目前的法律规定，对房地产、车辆等物的抵押必须进行抵押登记才发生效力2，而本案中资产管理公司并未对取得的抵押权办理变更登记。按照有关行政法规和规章的规定，办理抵押权变更登记需要抵押人的协助，而资产管理公司取得抵押人同意和协助的可能性极小。因此，从严格的法律意义上分析，资产管理公司所取得的抵押权是存在瑕疵的。

根据最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》，与此有关的担保权利的转让无须取得担保人的同意，不需要办理变更登记。但最高人民法院对此的司法解释与法律的规定相违背，具有严重的行政干预色彩，很难预测其有效期的存续时间。1

此外，根据最高法院的相关规定，担保期限应当是被保证人承担责任的期限，如果没有证据表明银行曾向保证人主张过权利，那么就应该免除保证人的保证责任。这样，资产管理公司也将无法向保证人追究责任。2

即使银行主张过权利，但应注意两年诉讼时效的问题。在诉讼时效期满之后，保证人在银行货款到期通知单上的签章行为并不是保证人放弃时效期间届满抗辩权或愿意重新提供担保的明确意思表示。3

焦点二：原借款合同中的瑕疵可能对资产管理公司带来的影响

资产管理公司基本取得了原来借款合同中债权人的地位，但原来借款合同中可能存在的某些瑕疵可能对借款合同的效力产生影响，进而影响到资产管理公司的债权。

可能遇到的一些特殊问题有：

1．借款人的身份虚假，系冒用他人名义或使用伪造的身份证明、购车证明与银行签订《借款合同》，该借款合同一般认定为无效合同。该类案件因有贷款诈骗犯罪嫌疑，应当根据有关司法解释的规定，裁定驳回或者中止审理，将有关材料移送公安机关处理。驳回的裁定对于债权人而言，其实体权利并未丧失，权利人可以待刑事侦查工作结束后，对构成犯罪的通过附带民事诉讼主张权利，未构成犯罪的通过一般的民事诉讼、仲裁的程序主张权利。在这个意义上，驳回的裁定对债权没有根本性影响。

2．债务人出具虚假资信证明，骗取银行与其签订《借款合同》或一车多贷、套贷，用已经购买的车辆，作为新购车辆进行贷款。对于这种情况，有的法院认为根据《合同法》第54条第二款的规定：“一方以欺诈的手段，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受欺诈方有权请求人民法院变更或者撤销”，只要债权人——银行没有提出变更或撤销合同的诉讼请求，应当认定合同有效。但是，也有的法院认为此种情形也属于无效合同，涉嫌诈骗，裁定驳回或者中止审理，将有关材料移送公安机关处理。

汽车贷款篇6

个人汽车抵押贷款合同范文一抵押人(以下称甲方)：

抵押权人(以下称乙方)：

为确保 年 字第 号合同(以下称主合同)的履行，甲方愿意以自有财产作抵押。乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押。甲、乙双方经协商一致，按以下条款订立本合同：

第一条 甲方用作抵押的财产为(详见抵押财产清单)：

第二条 本合同项下抵押财产共作价(大写) 万元整，抵押率为 %。实际抵押额为 万元整。

第三条 抵押财产的保管方式和保管责任如下：

1.抵押财产中的 待甲、乙双方封存后，由甲方自行保管。抵押财产中的 由甲方自行保管。甲方应妥善保管抵押财产，在抵押期内负有维修、保养，保证完好无损的责任，并随时接受乙方的检查。

2.抵押财产中的 由甲方交乙方保管，并由乙方向甲方一次性收取抵押价额 %的保管费。乙方应妥善保管抵押财产，不准挪用抵押财产。

第四条 抵押财产中的 必须由甲方办理财产保险，并将保险单交乙方保存。

第五条 在本合同有效期内，甲方不得出售和馈赠抵押财产;甲方迁移、出租、转让、再抵押或以其它任何方式转移本合同项下抵押财产的，应取得乙方书面同意。

第六条 抵押财产意外毁损的风险承担：

第七条 本合同项下有关的公证、保险、鉴定、登记、运输及保管等费用由甲方承担。

第八条 本合同生效后，如需变更主合同条款，应经抵押人同意并达成书面协议。

第九条 在本合同有效期内，甲方如发生分立、合并，由变更后的机构承担或分别承担本合同项下义务。甲方被宣布解散或破产，抵押财产不列入破产清算范围，乙方并有权提前处分其抵押财产。

第十条 出现下列情况之一时，乙方有权依法定方式处分抵押财产：

1.主合同约定的还款期限已到，借款人未依约偿还借款本息或所延期限已到仍不能偿还借款本息;

2.借款人死亡而无继承人履行合同;

3.借款人被宣告解散、破产;

处理抵押财产所得价款，不足以偿还贷款本息和费用的，乙方有权另行追索;价款偿还贷款本息还有余的，乙方应退还给甲方。

第十一条 抵押权的撤销：主合同借款人按期偿还借款本息的，抵押权即自动撤销，由乙方保管的甲方财产和财产保险单应退还给甲方。

第十二条 本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同，需要变更或解除合同时，应经双方协商一致，达成书面协议。协议未达成前，本合同各条款仍然有效。

第十三条 违约责任：

1.按照本合同第三条第1项的约定，由甲方保管的抵押财产，因甲方保管不善，造成毁损，乙方有权要求甲方恢复抵押财产原状，或提供经乙方认可的抵押财产。

2.按照本合同第三条第2项的约定，由乙方保管的抵押财产因乙方保管不善造成毁损，甲方有权用主合同中尚未偿还的借款与被毁损的抵押财产相抵销，并可追索剩余价款。或者要求乙方恢复抵押财产原状;或者要求乙方赔偿其因此而遭受的损失。

3.甲方违反第五条约定，擅自处分抵押财产的，其行为无效。乙方可视情况要求甲方恢复原状，提前收回主合同项下贷款，并可要求甲方支付贷款总额 %的违约金。

4.甲方因隐瞒抵押财产存在共有、争议、被查封、被扣押或已经设定过抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应给予赔偿。

5.甲、乙任何一方违反第十二条约定，应向对方支付主合同项下贷款总额 %的违约金，并应赔偿对方因此而遭受的经济损失。

6.在本合同有效期内，未经抵押人同意，变更主合同条款或转让主合同项下权利义务的，甲方可自行解除本合同，并要求乙方退回由乙方保管的抵押物。

第十四条 争议的解决方式：

第十五条 双方商定的其它事项：

第十六条 本合同由甲、乙双方法定代表人或主要负责人签字并加盖单位公章。自主合同生效之日起生效。

第十七条 本合同正本一式二份，甲、乙双方各执一份。

抵押人：

抵押权人：

个人汽车抵押贷款合同范文二抵押人：_____，以下简称甲方：

抵押权人：____，以下简称乙方。

鉴于甲方欠乙方货款(或贷款)____元暂时不能偿还，甲方为担保还款，经与乙方协商一致，特订立本抵押合同。

第一条 抵押物的名称、数量和价值

1、名称：_____。

2、数量：_____。

3、价值：_____。

第二条 抵押期限

抵押期限为____年，自____年__月__日起，至____年__月__日止。

第三条 抵押物的清点、暂管和保险

1、清点：本合同生效后五天内，甲、乙双方共同清点检查抵押物的数量、质量，并列出清单，经核实无误后双方在清单上签名，加盖公章，以示认可。

2、暂管：抵押物仍由甲方负责暂管完整无损，一切仓储及其它管理费用均由甲方承担。

3、保险：在合同生效后五天内，甲方应向保险公司投保仓库财产保险，并将保险后的财产过户给乙方。投保的抵押物由于不可抗力遭受损失，乙方则从保险公司直接取得全部赔偿金作为归还所欠款的一部分。

第四条 抵押物在抵押期限内的销售和监督

1、抵押物的销售，仍由甲方负责，甲方应组织人员积极推销，并将所销售的货款直接交入乙方指定的帐户，作为偿还欠款本息的资金来源之一。

2、甲方在与需方签订供销合同时，应在合同中写明款项汇入___银行___分行___帐户，即乙方指定的帐户。甲方在发货之前，应提前三个工作日将销售合同提交乙方审，在外地签订的销售合同，应及时将合同副本或影印件提交甲方审定后方可发货。

3、甲方每月应向乙方提供财务计划、物资库存、财务会计报表及有关经济资料，乙方认为必要时，有权进行检查抵押物的库存，销售情况以及与抵押物有关的帐目资料，甲方应给予协助。

第五条 甲方的义务及违约责任

1、甲方应保证是该抵押的合法所有权人，今后如因该抵押物的所有权归属问题发生纠纷，并因此而引起乙方的损失时，甲方应负责赔偿。

2、在本合同签订之后，甲方应将与抵押物有关的一切原始单证、票据交给乙方。

3、甲方应妥善保管抵押物，不得遗失、毁损，甲方如因故意或过失造成抵押物毁损，应在十五天内向乙方提供新的抵押物。

4、甲方未经乙方同意，不得将抵押物转让、出售、再抵押或以其它方式处分。

甲方如违反前款规定，乙方有权立即暂管抵押物，并书面通知甲方。甲方应在接到通知书后三天内，将抵押物交给乙方，逾期不交者，乙方可依法向___人民法院申请强制执行。乙方因此所受的经济损失由甲方赔偿。

5、甲方如违反本合同第四条第二项之规定，处分抵押物的行为无效，乙方因此所受的经济损失由甲方赔偿。

第六条 抵押物的处分、处分方式和还款项的使用顺序

1、本合同期满，甲方尚不能还清欠款本息者，乙方有权向___人民法院申请处分抵押物。

2、抵押物处分方式和程序由____人民法院裁定。

3、抵押物的价格由___市物价局作价。

4、处分抵押物所得的款项，接下列顺序使用。

第一：支付处分抵押物的费用。

第二：缴纳抵押物的税金。

第三：偿还欠乙方贷款的税金。

如扣除以上款项，尚有余额，应全部交还甲方。如处分抵押物所得的款项仍不足以抵还欠款本息者。乙方仍可根据原借款合同向债务人追索欠款。

第七条 其它

1、本合同经甲、乙双方法定代表人签字加盖公章并经___市公证处公证后生效，公证费用由甲方承担。

2、当甲方抵押期限到期，仍因实际困难无法如期偿清贷款本息、要求延长抵押期限者，经甲方提出书面申请，乙方审查同意并签订补充协议和作为本合同书的附件，可以延长抵押期限。

3、本合同系经___市公证处依法赋予强制执行力的债权文书。任何一方当事人如不履行合同，对方当事人可根据《民事诉讼法》第一百八十六条之规定，直接向___人民法院申请强制执行。

4、本合同未尽事宜，甲、乙双方可另行协商，签订补充协议。补充协议与本合同具有同等效力。

本合同正本一式三份，甲乙双方各执一份，公证处存档一份。副本一式__份，送___等有关单位各留存一份。

抵押人：______(章) 抵押权人：______(章) 代表人：______(签字) 代表人：______(签字) 地址：_______ 地址：________

银行及帐号：______ 银行及帐号：_______

____年__月__日订立

个人汽车抵押贷款合同范文三甲方(抵押权人)：

乙方(购车人)：

为确保《分期付款汽车买卖和服务合同》及其附件的全面履行，保障甲方合同债权的实现和车辆的实现和车辆所有权的安全，甲、乙双方同意在车辆上为甲方设定抵押权，经平等协商，订立本合同，以资双方共同遵守。

一、甲、乙双方同意将《分期付款汽车买卖和服务合同》中约定的车辆作为抵押物，为甲方设定抵押权。作为抵押物的车辆为： (牌号)汽车一辆，发动机号 ;车架号 ;车牌号： 。

二、抵押期内，抵押车辆的所有权属于甲方，同时甲方也是车辆的挂靠单位;乙方享有《分期付款汽车买卖和服务合同》约定的对于车辆的使用权，以及全部履行合同义务后取得车辆所有权的权利。

三、抵押担保的范围包括：

(1)甲方代乙方向汽车销售方支付的除首付款以外的剩余款项及利息;

(2)依照《分期付款汽车买卖和服务合同》约定，乙方应向甲方支付的包括但不限于保险费、服务费等其他款项和费用;

(3)由于乙方对甲方违约，乙方依照《分期付款汽车买卖和服务合同》约定应当向甲方支付的包括但不限于滞纳金、违约金、损害赔偿金、车辆使用收益、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费、查询车辆费、评估费、拍卖费)等所有款项。

四、甲方抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。

五、抵押物所担保的甲方债权不能实现的，甲方有权按照《分期付款汽车买卖和服务合同》的约定行使抵押权，依法拍卖、变卖或以其他合同约定方式处理抵押物。

六、本合同签订后，双方应到车辆管理部门办理车辆抵押登记。乙方应将抵押物的抵押登记证书正本原件及其他抵押相关文件交甲方持有。待乙方的债务全部清偿后，双方共同办理车辆抵押登记注销。

七、办理车辆抵押的相关费用，包括但不限于评估、公证、登记、差旅等费用，均由乙方承担。

八、因本合同发生的或与本合同相关的一切纠纷，甲、乙双方协商解决，协商未果的，由甲方指定的人民法院管辖。

九、本合同一式三份，甲、乙各执一份，另一份交登记机关办理登记。

汽车贷款篇7

汽车消费贷款是指银行或汽车财务公司对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的人民币担保贷款。

全球汽车销售量中，70％是通过融资贷款销售的。国外汽车消费信贷大都由专门的汽车 金融 服务机构来做。

我国于1998年了《汽车消费贷款管理办法》。此后汽车贷款一直由商业银行来做。2003年10月3日我国出台了《汽车金融公司管理办法》。也就是在同年底，首批3家汽车金融公司获得筹建批准，它们是上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（ 中国 ）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司；其中丰田和大众金融公司为外资汽车金融公司。2004年8月3日，福特汽车信贷公司宣布获得中国银监会批准，在中国筹建汽车金融公司。2004年8月17日，经过半年多的广泛征求意见后，中国人民银行和中国银监会联合的《汽车贷款管理办法》，取代了1998年了《汽车消费贷款管理办法》。虽然新的《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务，开了一个口子，但同时也设置了种种限制，国外汽车金融公司的业务规模受到了很大的限制。

几大汽车金融公司虽然成立，但受各种条件的制约，业务开展照样困难。再加上我国银行对贷款的依赖程度比较大，银行还是比较看中车贷这块蛋糕，是不会轻易放弃的。而且 目前 车贷市场绝大部分的份额仍握在银行手中，短期内难以挑战商业银行在汽车信贷市场的垄断地位。在相当长的一段时间内，我国仍将维持以商业银行为主，专业汽车金融机构、汽车集团财务公司、其他金融机构为辅的局面，而在未来将逐渐形成以专业汽车金融机构与汽车集团财务公司为主，各类机构共同参与的局面。

目前，我国参与汽车消费信贷的金融机构主要是商业银行，工、农、中、建、交等五大国有银行基本都开展了该项业务，其他股份制商业银行也不同程度参与了该项业务。工行和建行是该项业务投入最多的商业银行。

据统计，截至2004年6月末，我国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10．2％，而呆坏账已高达近1000亿元，汽车信贷的坏账率有40％左右，而像北京，坏账率更高达50％。

国内汽车消费信贷市场从无到有，经过几年的迅猛 发展 和持续升温，到2004年出现了明显的放缓。

l 汽车消费贷款在我州

西双版纳州汽车消费贷款余额变化情况如下图所示：

虽然汽车消费贷款在我西双版纳州的发展轨迹和全国的情况基本一致，但也有其鲜明的特点。

一是用于营运的车辆远比用于家庭消费的车辆多。以州工商银行为例，2005年6月末汽车消费贷款中营运类占75%，家庭用车只占25%。在营运类车辆中，载客车辆占72%，载货车辆占28%。 l 汽车消费信贷的 问题

目前 金融 体制改革已进入攻坚阶段。商业银行在改革中一个比较突出的变化是信贷管理的变革：大量审批权限上收总行，部分银行成立了跨区域审批中心，不再按省分配信贷额度，信贷资金分配跨区域、市场化倾向明显，授信对象条件条件及其所在区域金融生态环境如何对资金流向的决定作用越来越大。在这样的背景下，西双版纳州作为典型的 经济 欠发达地区，本地 企业 贷款节节下滑。对地州级商业银行而言，消费贷款是剩下的为数不多的自主权限较大的业务。但从目前的情况看，要把汽车消费贷款业务做大，形成新的信贷支撑点的可能性不大。 www.LWLM.com编辑。

这主要是因为：第一、前期的高速 发展 在很大程度上得益于保险公司推出的“汽车消费贷款保证保险”，即车贷履约险，该险种使银行车贷风险彻底转嫁到保险公司上。没有了这种风险，银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围等，再加上我国 社会 信用制度缺失、作为抵押物品的汽车价格不断下降，又较难保全等原因，高赔付率使得保险公司于2003年撤出了汽车消费贷款保证保险领域，这样一来，所有的车贷风险又回落到了银行的头上，坏账也只能由银行自身来解决。第二、国家宏观经济政策趋紧，银行紧缩银根，汽车信贷业务基本冻结，使得信贷业务萎缩。第三、央行的突然加息更加打击了信贷市场，贷款利率提高，资金成本增加，一些消费者更加不愿意进行信贷消费，汽车销售受到进一步抑制。第四、虽然商业银行是汽车消费信贷资金的主要提供者，但商业银行由于在违约车辆回收、拍卖、变现等方面缺乏经验，缺少专家，也 影响 违约车辆的处理，兼之社会其他配套措施不健全，所以，银行为尽量降低违约率，避免对违约车辆进行处理，总是制定非常苛刻的贷款条件，要求借款者提供足够的担保，进行保险，而且只贷给相当于担保物价值70％左右的资金。风险和收益总是成正比的，银行高度的防风险措施，使其推出的汽车消费信贷业务无论是从方便角度还是从经济角度都无法引起消费者的兴趣，所以目前我国的汽车消费信贷业务基本上还处于问者多，贷者少的局面。

汽车贷款篇8

2、银行按规定与合作的汽车经销商核对相关资料并对贷款进行审查评审；

3、银行同意后，与汽车经销商、客户三方签订借款合同和抵押担保合同（汽车经销商作为担保方）；

4、到相关部门办理汽车抵押登记手续；

汽车贷款篇9

【关键词】汽车贷款 市场结构 最优策略

随着我国人均国民生产总值的大幅度提高，已经达到了轿车进入家庭的临界点，汽车正在更多更快地进入到普通家庭。国内许多商业银行预感到汽车销量的增长带来了汽车信贷的获利机遇，纷纷开出了汽车信贷业务。汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。近年来，居民购买汽车的欲望增强，带动了汽车消费贷款总额和增长速度上升，市场前景广阔，但同时也存在市场竞争加剧，替代性产品出现及贷款风险提高的问题。一般来说，决定市场结构的主要因素有市场集中度、产品差别化程度、市场进出壁垒、市场需求的增长率、市场需求的价格弹性等。其中前三项是影响市场结构或市场竞争关系和垄断关系的三个主要因素：

一、市场集中度

（1）买方集中度。随着《汽车产业发展政策》、《中华人民共和国道路交通安全法》、《汽车贷款管理办法》等国家政策法规的相继出台，刺激了汽车产业的发展，由此产生的联动效应影响了汽车贷款业务的增长，买方市场逐步形成。首先，最近几年中国汽车需求年均增长率高达24.2%，远高于全球汽车年均增长幅度（4.4%），目前中国人均GDP已达1000美元以上，这标志着中国汽车的大众消费进入了导入期，汽车市场需求增长空间较大；其次，我国与世界发达国家就汽车产业相比还有很大差距，德国汽车工业增加值占GDP比例为8％，美国为3％，中国仅为1.6％，说明我国汽车工业还有很大增长潜力；再次，随着城镇人口的不断增多，居民收入的不断增加和消费观念的转变以及金融对汽车消费支持力度的加大，汽车贷款需求逐步提升。另外，购车补贴等与相关优惠政策，以及“限牌令”等管理措施的出台，都刺激汽车需求增长的重要因素，也说明我国汽车贷款发展潜力巨大。由于汽车贷款属于个人消费贷款的品种之一，主要是针对个人提供的贷款产品，其买方集中度较低。

（2）卖方集中度。就汽车贷款产品而言，卖方集中度是分析车贷市场结构的重要指标。卖方集中度一般用该产品中最大的主要的产品提供者所拥有的生产要素或其产销量占整个产业的比重来表示。中国的汽车贷款由利润丰厚，市场潜力大，市场竞争激烈，商业银行、汽车金融公司、担保公司、保险公司都在争抢车贷业务。在贷款人内部竞争市场中，由于汽车金融公司依托于汽车品牌销售的优势地位，在汽车贷款市场上较其它贷款人有较大的竞争优势，基本占据了汽车贷款市场50％的市场份额，取得了垄断优势。但是商业银行与汽车金融公司相比，虽然不具有对汽车销售的渠道控制优势，但利用服务流程的优化、强大的客户资源与灵活的营销手段建立自己的竞争优势。

二、产品差异化程度

产品差异化是指在同类产品中，不同的厂商所提供的产品所具有的不同特点和差异。产品差异是垄断竞争市场最重要的特征．这些产品虽然相似，但不完全相同。作为汽车贷款的贷款人，商业银行、汽车金融公司、担保公司所提供汽车贷款除了办理流程和费用大方面有一定的差异，基本同质化，由于汽车贷款属于个人消费贷款产品，其替代品与潜在替代品存在一定的特殊性：

（1）替代产品情况。汽车信贷已经成为高度管制的金融领域里一块竞争最为激烈的试验田。除外传统的担保公司以外，有实力的汽车企业，譬如一汽等，也成立自己的汽车金融机构，分享金融信贷上带来直接的利息收益。商业银行的汽车贷款与担保公司及汽车金融公司相比，有一定的差异性，如表1所示。

表1 贷款差异性

银行/金融公司 银行汽车贷款 汽车金融公司

客户资质 要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，需要提供户口本、房产证等资料佐证个人资信。 只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。

担保手续 需担保公司担保，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。 不需贷款购车者提供任何担保

首付比例 一般首付款为车价的30%， 首付最低为车价的20%

贷款时间 贷款年限一般为3年 贷款最长年限为5年

利率 银行的车贷利率是依照银行利率确定 汽车金融公司的利息率通常较银行高

（2）潜在替代产品。信用卡分期付款购车是近年来汽车贷款的潜在替代品。信用卡分期付购车，是指信用卡持卡人同意支付购车首付款情况下，向商业银行申请用其信用卡在商业银行指定经销商购买汽车，将购车尾款平均分成若干期，在约定期限内按月向商业银行还款，并支付一定手续费的业务。信用卡分期付款购车由于交易载体不同，其提供的分期额度、手续费用、办理程序与汽车贷款的有一定的差异。就贷款额度而言，汽车贷款的额度主要依据汽车价值，而信用卡分期更多地考虑客户的的个人信用质量；就贷款利息而言，汽车贷款主要收取借款人的利息，信用卡分期购车不收取利息，但需一次性收取分期手续费，一般来说由于合作汽车厂商贴息，分期手续费率远低于同期限汽车贷款利率；就办理程序而言，汽车贷款需要办理汽车抵押手续，而信用卡分期购车是依据客户信用而发放的贷款，无需办理汽车抵押手续，办理程序便捷。由此可见，信用卡分期付款购车在办理程序、相关费用以及贷款额度方面较车贷有一定的优势，对汽车贷款的替代性较强。

此外，汽车贷款产品虽然是借款人购买汽车的主要融资产品。如果贷款金额不高，可以考虑通过其它贷款产品进行融资，譬如个人消费贷款等。个人消费贷款额度一般在10万元左右，对于中档汽车消费这种支出的替代效应较大。在实践中，有借款人认为汽车贷款的办理时间过长，汽车抵押手续相对繁琐，其往往通过办理个人消费贷款来解决短期融资问题

三、进出壁垒

（1）政府管制。近年来，政府放宽了对汽车信贷市场的干预，作为我国汽车服务业重要组成部分的汽车金融服务，也成为国际公司眼中的肥肉。截至目前，银监会先后批准了上汽通用、大众、丰田、福特、戴克5家外资汽车金融公司进入中国。自2004年8月到2005年1月，全球知名的通用、大众、丰田、福特汽车金融服务公司相继宣布，正式开展中国国内业务，汽车信贷市场竞争日益加剧。

（2）规模经济壁垒。个人汽车贷款产品的规模经济壁垒较高。汽车贷款产品属于商业银行零售产品，零售产品的一个显著特征就是增加销量的边际销售成本比制造业增加产量的边际成本下降更快，因而汽车贷款产品存在着明显的规模经济效应，对于新进者来说就形成了汽车规模经济壁垒。银行在开发汽车贷款产品时，前期必须开发相应的业务系统，选择网点，招聘工作人员，建立个人征信系统，组织结算网络，后期贷款规模扩大后就有相应的成本优势。

（3）技术壁垒。汽车贷款产品的技术壁垒较低。系统开发主要是在原有银行后台业务系统上搭建立新的功能，在技术开发上的难度不大。

（4）资源壁垒。汽车贷款产品的资源壁垒较低。商业银行在结算网络方面较有优势，其他金融机构如果经营此项目，因为区域布点的原因可能会借用他行的结算网络，支付一定的成本，但这对新进入者不构成资源壁垒。同时，为降低贷款呆坏帐，央行统一整合了各行的个人信用档案，建立了一个小型个人信用记录，可以许可使用，所以不会出现信息短缺的情况。

综上所述，汽车信贷市场属于垄断竞争市场，在该市场结构下，商业银行应于自身的客户资源与渠道资源，加强品牌推广，创新服务，积极拓展汽车信贷市场：

（一）加强车贷品牌推广

品牌是企业的无形资产，优秀的品牌不仅把优良的产品和服务带给客户，一定程度上还把企业文化和某种生活方式带给客户，影响消费者的消费观念和行为。商业银行作为与消费都息息相关的金融服务机构，在消费者的头脑里较汽车金融公司等其它车贷竞争对手有着天然优势。商业银行在推出车贷产品的同时，更需要通过有效的品牌导入与品牌运作，使客户信任并接受商业银行的品牌，借助品牌的力量向市场推广银行的汽车贷款产品。

（二）发展优质客户群体

商业银行应充分应用自身的客户资源，在细分客户的基础上，针对诸如不同家庭构成、不同工作性质、不同收入情况的优质客户需求制定与之层次相适应的服务对策，提供差别化、个性化服务。重点支持的优质客户可实行上门服务；同时对高中端汽车贷款客户群体提供综合性金融服务，开展汽车和其他消费信贷组合的贷款业务，以及与其他金融服务结合的个人综合理财业务，既满足客户多层次的金融需求，又使客户资源的利用得到最大化。

（三）加强产品创新，积极拓宽汽车贷款市场

一是努力争取优质客户和车贷业务，加强与汽车经销商的合作，优化业务办理流程，提高服务水平和服务效率，实现客户、汽车经销商、银行三方的多赢目标；二是积极拓宽汽车贷款的市场和业务领域，在风险可控的前提下，开拓二手汽车的贷款支持力度，开展二手车的转让贷款业务。

（四）健全资信评价体系，加强风险控制

汽车信贷业务在为银行带来高额利润的同时，车贷本身所具有的许多不确定因素注明了银行车贷业务具有较高的风险含量。 汽车属于动产，且在不断的折旧中，虽然汽车贷款中有抵押手续，但不断降低的车价导致了汽车贷款的风险较大。车贷风险含量的释放使银行违约率得到显现。据有关银行车贷统计，近年车贷的违约率大大升高，已达到0.5％至0.9%，有的已超过1%。更令人头疼的是，违约率还在不断升高。所以，商业银行在办理汽车贷款的业务时，在贷款审批的过程中要严格审查借款信用状况，与其他银行共同建立个人征信体系，对个人存款信息、信用卡交易信息、个人贷款信息进行整合共享和深度挖掘，借助这些信息判断贷款申请人的信用情况、资金实力，降低贷前调查的成本，同时与担保公司展开合作，分散风险。

参考文献

[1]欧元,卓飞等.现代商业银行营销.清华大学出版社,2004.

[2]杜芹平,张洪营.商业银行服务营销.上海财经大学出版社,2005.

汽车贷款篇10

关键词：汽车信贷；风险控制；战略联盟

1 汽车信贷的概述

1.1 我国汽车信贷的发展阶段

1.1.1 起始阶段（1995年-1998年9月）

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。

1.1.2 发展阶段（1998年10月-2001年底）

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月出又台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。

1.1.3 竞争阶段（2002年以后）

进入2002年，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。

1.1.4 成熟阶段（2003年或2004年以后）

目前，整个中国汽车信贷市场，正在由竞争阶段向成熟阶段发展，我们认为，衡量中国汽车信贷市场是否进入成熟阶段。

2 汽车信贷的风险

2.1 风险的主要原因分析

2.1.1 我国汽车消费信贷风险

⑴风险承担机制相对失效风险承担主要是为了风险转嫁，如保险公司和汽车经销商等机构的加盟和合作。

⑵现如今法律不健全，《商业银行法》和《经济法》的相关条款也可以为汽车消费信贷业务服务，但是由于针对性不强，无法对借款人进行有效和较全面的行为规范这样加大了借贷的风险。这样的借贷盲区只能让银行慢慢探索，无法完全放开借贷的深度和宽度。

2.1.2 汽车消费信贷风险的分类

2.1.2.1 内部风险

⑴政策观念不强，违规经营造成政策性风险。

⑵对内部工作人员管理教育不严，引起内部人员操作风险。

⑶贷前的调查不是和贷后的管理不到位造成操作风险。

2.1.2.2 外部风险

⑴国家汽车政策和汽车市场的不断变化带来了政策性风险和市场风险，增加了汽车消费贷款贷款风险的不确定性。

⑵商业银行、保险公司同业间的竞争为不法分子作案提供可乘之机，为贷款埋下了风险的隐患。

2.2 风险的防范措施

⑴应加大保证金比例，对各个汽车销售公司的保证金实行阶梯管理。

⑵加强与保险公司的合作，办理“借款人信用保险。

⑶追加可担保物，确保第二还款有充分的保障。

⑷严格执行信贷操作流程，强化贷款全流程管理。

⑸加强贷后管理。

3 我国汽车信贷的种类

3.1 商业银行信用卡分期付款

招商银行自推出“车购易”汽车贷款服务以来，方便了很多手头资金紧张或想利用资金做投资的购车者，满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需承担一定手续费即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的一种新型的车贷模式。

3.2 商业银行个人购车消费贷款

汽车信贷中的担保公司，担保公司介入是向银行借款买车程序中一个特别的环节：⑴客户向担保公司咨询，索取资料；⑵客户提出担保申请，填写担保申请表，签订《保险投保承诺书》，保险公司收取担保费，双方签订《担保抵押合同》；⑶担保公司资信调查部对客户初审；⑷担保公司风险控制部派人员家访复审，核实客户所提供和填写材料的真实性；⑸担保公司将客户的申贷资料提交银行。

目前对于贷款申请者的信用考察主要通过家访和收入证明这两个方式。担保金额通常为贷款金额的1%到1.5%，价格越高的汽车，一般来说担保金额相对要高一些。

[参考文献]

[1]周浩，周密.汽车信贷能走出当前的困境吗――基于我国汽车金融服务业的模式分析[J].商场现代化，2008，（16）：33-36.