农村医疗保险论文十篇

农村医疗保险论文篇1

[关键词]保险公司；医疗保险；农村

中国农村医疗保障问题已成为社会关注的焦点。继2002年全国农村卫生工作会议发表了《中共中央、国务院关于进一部加强农村卫生工作的决定》后，党和国家领导人对我国农村医疗保障问题多次做出重要指示，03年国务院办公厅又下发了《关于建立新型农村合作医疗制度的意见》等一系列的文件。十届全国人大第二次会议及政协十届二次会议上，农村问题再次成为“两会”热门话题和焦点问题。中国的农村医疗保障问题关系到统筹城乡和经济社会协调发展，全面实现小康社会目标的问题。作为已聚集相当资本金并具有一定的城市商业医疗保险市场推广和管理经验的保险公司，面对占全国人口70%的农村医疗保险市场，却迟迟未显示出其开发这一市场的举动。究其原因，值得深思。尽快引导商业保险公司研究和制定其进军农村医疗保险市场的战略，并付诸实施，对于探讨适宜我国国情的农村医疗保险新的运营模式，加速和推动正在开展的新型农村合作医疗试点工作，完善农村医疗保障体系，拓展商业保险公司新的经营市场，发挥保险业的社会功能都将有非常现实的意义。

一、引导保险公司进入农村医疗保险的必要性

1.符合农村医疗保险资金筹集来源多元化的要求。国务委员、卫生部长吴仪在《扎扎实实做好新型农村合作医疗试点工作》的报告中分析农村医疗保障制度的建立的艰巨性时指出“农民医疗费用的上涨、合作医疗资金的筹集难”是制约农村医疗保险工作的首要因素。在医药价格猛涨的情形下，农民医疗费用支出急剧增加，医疗费用攀升的幅度超过了农民实际收入增长的幅度。从1990年到1999年，农民平均纯收入由686.31元增加到2210.34元，增长了2.2倍；同期卫生部门统计的每人次平均门诊费用和住院费用，分别由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增长了6.2倍和5.1倍。医疗费用的增长幅度是农民收入增长幅度的2.5倍左右，医疗费用远远超出了农民个人和家庭的经济承受能力。在新型农村合作医疗试点中，地方各级财政按照每人每年10元的标准给予补助，由县级财政按县级配备4-6人，乡（镇）配备1-2人解决经办机构经费。但开展起来仍然困难重重。其中一个重要原因就是资金。多年来形成的“三农”问题，导致许多地方政府都能认识到农村医疗保险好、农村医疗保险迫切必要，可就是拿不出启动资金。作为每年以30%高速增长的我国保险业，截止03年底，保险资金余额达8739亿元。保险公司持有证券投资基金占整个证券市场基金额的26.3%，保险公司持有的企业债券占企业债券总量的一半。保险业雄厚的资本金将是我国农村医疗保险筹集资金的极佳渠道。

2.有利于我国农村医疗保险吸收保险公司已具有的医疗保险推广和管理经验。十多年来，我国商业医疗保险在没有享受特别的政策扶持的情况下，完全按照商业市场的运作模式艰难的发展起来，从无到有，从小到大。2003年12月卫生部、社会劳动保障部、中国保监会三部委高层官员和学者在北京召开的“第二届中国健康保险与健康管理论坛”报告，2001年，我国商业健康保险参保人数达到一亿人次，截止2003年我国有1.34亿人次进入商业健康保险。全国有23家保险公司，销售370种健康险产品。遗憾的是几乎所有的保险公司均对健康险销售地域进行了限制，即未向县区以下的农村销售，保险条款的定点医院指定上也均定在县区以上或二级甲等以上城市医院。、

多年来，保险公司在医疗产品开发与推广、核保、理赔以及医疗行为规范管控等风险管理手段与方法上已积累了大量经验，逐步摸索出一套适宜中国城市商业医疗保险发展的行业规范管理标准。在提高存量资金和增量资金的使用效率上和资金应用安全性方面也表现出其它机构无法比拟的优势。借鉴和应用保险公司已有且日渐成熟的流程与经验，对农村医疗保险能起到快速发展的促进作用。

3.有利于保险公司开拓新的市场。2003年我国享受城镇职工基本医疗保险的人口达到1亿人，劳动和社会保障部门计划未来我国城镇职工基本医疗保险覆盖面为2.5亿-3亿人口。虽然中国农村城市化进程在加速，但仍有70%的人口生活在农村。随着“三农”问题的逐步解决，政府对农村政策的扶持和倾斜，中国农村经济状况将有一个质的好转，特别是东南部发达地区农村经济条件已具备了承接商业健康保险的基础。中国农村市场蕴藏着巨大的保险商机。开发农村医疗保险市场将是保险公司新的市场增长点。提早主动介入农村医疗保险市场，制定农村医疗保险战略将对保险公司在我国未来保险市场份额的占有率上起到举足轻重的作用。

二、保险公司对农村医疗保险市场处于观望态度的成因。

1.保险公司自身对进入农村医疗保险市场的准备不足。首先，缺乏大量基础数据，我国农村基层医疗卫生历史统计数据可以说基本上是空白，这给保险精算带来从未有过的难度，无法制定科学的保险费率。健康险的费率确定因素与其他寿险产品明显不同，它依据的不是死亡率而是疾病发生率和医疗费用率等因素，但是目前没有专门机构针对特定人群的发病率和基本医疗费用率进行数据搜集和统计分析工作，这使得险种设计缺乏数据支持，费率厘订缺乏科学性。若费率过低，则保险公司将承担巨额亏损风险；若费率偏高，又将因缺乏吸引力而滞销；其次，任何一家商业保险公司都必须遵循市场规律，在履行社会义务和发挥其社会功能的同时，一定会最大限度地追求市场利润。商业医疗保险在城市的推广过程中所经历太多的曲折，让保险公司对农村医疗保险市场心存虑忌。特别是在部分中西部地区（如湖北、陕西、新疆等）保险公司的城市商业医疗保险业务长期亏损或亏损边沿状态。保险公司对农村医疗保险市场赢利信心受到一定程度影响。

2.政府对保险公司的商业医疗保险政策支持力度不够。世界各国对医疗保险的政策支持力度都是非常大的。即便是在发达国家中唯一没有实行全民医疗计划的美国，在1970年也对健康维护组织（HMO）给予立法保护，其结果是HMO的医疗费用支出比纯政府医疗保障计划（如Medicaid和Medicaid）节省40%.虽然在十六届三中全会公报中六次提到建立社会保障体系，加速发展保险业。但在具体的配套政策及其实施上还明显滞后。最明显的表现是在国家对商业医疗保险的税收政策方面。商业医疗保险，特别是在农村开展商业医疗保险应该是一项长期的工作。现阶段国家仅对短期（保险期不超过一年）医疗保险免征营业税。国家应该鼓励保险公司开办对农民保障期更长、保障范围更全面的中长期医疗保险，应将对短期医疗保险免征税收政策延伸到中长期医疗保险产品。鼓励保险公司更积极地介入农村医疗保险市场，在一定时期免征介入保险公司的所得税。为配合城镇职工社会基本医疗保险，政府鼓励企业建立由保险公司经营的补充医疗保险，不超过工资4%的补充医疗保险费用开支可以计入成本，在税前列支。中国农民从来都没有过工资，政府如能按相应比例采用冲减农税的办法或其它办法，让农民也同样能享受到与城市人相同的待遇应是可行的。令人欣喜的是最近总理在政府工作报告上提出五年内我国农村实现“零农税”，亿万农民和农村工作者无不欢欣鼓舞。

3.医疗服务环境使保险风险管控难度巨大。德国健康保险公司（DKV）在中国进行了长达三年的健康保险环境研究，最后的结论是中国目前的医疗卫生体制与健康保险所需的配套市场环境要求相差甚远。就我国健康保险市场而言，在现行的医疗卫生体制下，极易诱发道德风险。保险人作为独立于医患双方之外的第三方付款人，缺乏对医患双方的利益约束机制，表现为：被保险人缺乏动力机制去努力控制医疗消费需求，而且医疗保健市场的信息非对称性也使得被保险人很难控制医疗费用的不合理支出；相反，医疗机构则处于信息优势地位，存在着诱导服务的内在冲动，过度医疗行为较为普遍，医疗机构采取“小病大治、高档检查与治疗、延长住院天数”等行为方式，而这些过度医疗行为发生的费用最终又全部转嫁给了保险人承担。如果说过度医疗行为是全球性问题，04年2月媒体披露的云南省部分医院套取医疗保险金的行为其实在许多地区都不同程度的存在，至今一些医疗机构还仅仅认为这只是违规行为。为达到套取医疗保险金的目的伪造病史、涂改病历、虚假住院等违法现象在不断强化法制的今天，仍屡禁不止。这种道德风险是保险公司进军医疗保险市场最大的心病。也是保险公司对农村医疗保险市场不敢冒然进入的主要原因。农村医疗资源严重不足，乡（镇）卫生院设备陈旧，医务人员素质不高，药品市场混乱，也是保险公司至今对农村医疗保险市场观望不前的成因之一。

三、加速保险公司进入中国农村医疗保险市场的举措

纵上所述，尽快引导保险公司进入中国农村医疗保险市场

十分必要。早在2001年，中国太平洋保险公司率先在江苏省江阴市进行了农村医疗保险试点。针对农村医疗市场的特点，首先将风险管控的重点放在医疗服务提供者即各乡镇卫生院和各级医疗机构，对医疗行为由保险公司被动的事后费用审核变为主动的事中监控，并通过电子化网络管理系统建设和由保险公司在医疗机构设立医保专员，参与被保人的医疗过程管理，确保医疗资源的合理使用。试点首年参保人数即超过70万，参保率达到85%.其不足之处是仍然没有和医疗服务机构形成更深层次的共同体关系，成本控制难度大，但给乡镇卫生院带来的信息电子及其它先进的企业管理技术对医疗服务提供者是非常有益的，同时，其“以定点医院为基础，医保专员为依托，信息技术为手段”的立体化管理模式为今后保险公司进军农村医疗保险市场的积累了宝贵经验。03年11月中国保险业领军人——中国保监会主席吴定富在武汉举行的“保险社会功能高层论坛”上也明确指出，保险公司应开发新型健康保险产品满足市场需求，要向“低保障、广覆盖”方向发展，要大力开发农村保险市场。政府政策明朗，对于保险公司开发农村医疗保险市场将起到巨大推进作用。针对保险公司对农村医疗保险市场观望不前的成因，相关部门应从宏观方针到微观实践多方面给予引导。

1.政府大力宣传农村医疗保险，提高农民参保意识。相当一部分农民由于受经济条件限制和传统观念的影响，自我保健意识和健康风险意识不强，互助共济观念比较淡薄，对保险的接受程度较低，保险公司的费率是按照大数法则理算，必须有足够的参保人群才能抵御风险。政府的宣导是非常必要，要象宣传计划生育那样，宣传党和政府的“三农”工作政策与措施，用农民喜闻乐见的方式让农民接受农村医疗保险就是党和政府解决“三农”问题的具体行动。

2.加快医疗体制改革步伐，改善医疗服务环境，建立适应社会发展的医疗服务体系。改革开放以来，中国的农村医疗环境虽说得到很大改变，但城乡卫生资源的配置比例严重失衡。据卫生部统计，1998年全国卫生总费用为3776亿元，其中政府卫生投入587.2亿元（占全国卫生总费用的15.6%），大部分用在城市，用于农村的只有92.5亿元，仅占政府卫生投入的15.9%.政府投资主要用于城市而不是农村，造成了城乡之间的巨大差距，农村和农民几乎被排除在现代文明之外。新华社2002年2月25日公布的数据表明，目前约占中国总人口15%的城市人口享用着2／3的卫生保障服务，而约占85%的农村人口却只能享用不到1／3的医疗卫生保障服务。同样，根据世界卫生组织2001年公布的《2000年世界卫生报告》，中国在卫生费用负担的公平性（fainlessoffinancialcontributions）方面，排在191个成员国中的第188位；中国卫生系统的总体绩效评估在全球191个国家中也后居144位。以上分析表明政府应加大对卫生的投入，加大对农村医疗资源的投入，特别是改善乡镇卫生院的医疗环境。在政府改善农村医疗硬环境的同时，卫生部门应抓住机遇，切实落实农村医务人员的素质培训，医疗服务机构作为医疗保险生产链中的重要元素，没有与之相适应的医疗服务人员和配套的医疗管理制度等软环境是不可能实现其产业化的。国家在农村药品采购流通领域的规范化管理，加强对医疗成本的控制，真正做到“用比较低廉的费用提供比较优质的服务，努力满足广大人民群众基本医疗服务的需要”也是农村医疗保险得以顺利进行的重要保证。

3.建立农村医疗信息统计制度，搭建医疗保险科学管理的数据平台。近年来，我国农村在预防医学上报统计上取得较明显的进步，但在系统的医疗信息统计方面与医疗保险管理要求相差甚远。03年12月25日在中国保监会、卫生部、劳动和社会保障部联合召开的“健康管理和健康保险论坛”上卫生部马晓伟副部长再次呼吁保险业充分发挥其社会职能，充分发挥市场机制作用，降低社会健康管理成本，提高健康管理质量和效率，不仅可以减轻政府负担，构建健全的社会保障体系，促进社会主义市场经济体制的完善，建立多渠道、多层次、资源共享、长期稳定的医保合作关系，而且在争取更多资源投入到健康预防领域的同时，可促进医疗服务机构更加努力地去接近和符合经济社会的市场要求，共同促进国民健康素质的提高。统计、卫生及相关部门应尽快建立和完善农村医疗卫生统计信息的采集、公示制度及其考核标准，对制定国家和地区的医疗发展政策，对医疗保障水平的设定，均有重要意义。

农村医疗保险论文篇2

关键词：农村合作医疗；保险公司

合作医疗是由体现互助共济的医疗保障制度，在保障农民获得基本卫生服务、缓解农民因病致贫和因病返贫方面发挥重要的作用。新型农村合作医疗制度是由政府组织、引导和支持，农民自愿参加，个人、集体和政府等多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。保险公司可根据新型农村合作医疗业务的特点，结合自身优势积极参与新型农村合作医疗建设，发挥保险公司的社会管理功能。

一、保险公司参与新型农村合作医疗制度建设的作用

(一)有利于保险公司发挥较为成熟的医疗保险管理经验。保险公司在费率厘定和风险管理方面具有优势，善于对征缴补偿标准进行测算、拟订合理的征缴补偿标准和办法，进行赔偿额度的设置。发挥理赔管控的专业优势，有效防范道德风险。通过成立专门的农村医保业务管理中心，选聘医保专管员派驻各定点医疗机构，负责参保人员的政策咨询、资格核准、住院登记、转院管理及现场现金结报支付等工作。利用保险公司的业务网络系统和专业人员的优势，在业务管理中心和各定点医院间建立远程审核结报网络平台。业务管理中心建立数据库．各定点医院设立工作站，专管员对结报人的医疗费用进行初审，然后将数据传输到业务管理中心，业务管理中心即时核准。农村医保专管员制度和远程审核结报网络平台的建立，缩短了保险公司与医疗机构的距离。业务管理中心通过制定支付管理、专管员培训与管理、档案管理及信息数据管理等办法，规范业务流程的各个环节。保险公司参与新型农村合作医疗建设可积累农村保险经验数据，便于保险公司设计和开发有针对性的农村保险产品及拓展农村保险市场，实现保险公司做大做强的战略目标。

(二)有利于政府发挥指导和监督职能，实现政府职能从办农医保向管农医保的转变。政府设立新型农村合作医疗保险办公室，负责监督业务管理中心的基金运作情况和各定点医疗机构参保病人的医疗行为。加强对农保基金的监督，真正做到农保基金取之于民、用之于民。卫生行政部门不参与农保基金的运作和结报补偿等日常性事务工作，只负责监督管理和政策的调研与完善，真正实现监督管理与具体经办的分离。

(三)为群众提供便捷专业的补偿支付服务。保险公司的参与可提高农民健康保障水平，解决广大农民群众因病致贫、因病返贫的问题，使农民体验到新型农村合作医疗的好处，增强农民群众的参保意识，有利于提高农民的参保率，有利于改善政府和群众的关系。

二、保险公司参与新型农村合作医疗制度建设的方式

我国建立新型农村医疗制度的困难在于资金的缺乏，农村在进行税费改革后，作为乡镇政府重要财政收入来源的农业税被取消，财政资金大幅度减少，有限的资金在维护公共卫生投入方面政府的力量就显得非常有限。而对保险公司而言，占据我国人口70％的农民却还是一个尚未打开的潜在市场，保险公司向农村市场的养老保险、健康保险及责任保险必然可让保险公司与农民实现“双赢”。保险公司参与新型农村合作医疗建设的方式主要有三种。

(一)“委托管理”模式。保险公司采取基金管理方式，向政府收取一定额度的管理费用，按照政府确定的补偿方案为参保农民提供医疗费用补偿服务，不承担新农合基金的运行风险。在具体操作中，根据是否使用保险公司指定条款，又可包含“基金条款”和“委托协议”两种不同做法。这种模式下，保险公司为政府提供新农合补偿费用支付服务，实现新农合“管与办”的有效分离，有利于基金安全；而保险公司自身不承担基金管理与运作风险，有利于规避政策风险，是目前保险公司参与新农合试点工作的主流模式。

(二)“风险管理”模式。完全按照商业保险规律运作，根据双方协商确定保费和补偿标准，保险公司为参保农民提供医疗费用补偿(报销)服务，承担新农合基金的运营风险，自负盈亏。这种模式有利于发挥商业保险的保障功能，调动经办公司在风险管控方面的主动性和积极性，促使新农合向公平与效率的方向发展，但鉴于国家有关政策限制，目前仅限在个别地区进行初期探索。

(三)“风险共担”模式。为提高公司经办管理效率，增强风险防范意识，在“基金条款”委托管理模式的基础上，双方约定按一定比例，分享新农合基金盈余，共担基金亏损风险。这种模式具有平衡机制，结合了前两种模式的优势，有利于调动双方共同参与管理的积极性，但难以确定双方的法律、经济关系，具体操作相对复杂，保险公司面临较大风险。

三、保险公司参与新型农村合作医疗存在的问题

(一)缺少积极的新型农村合作医疗保险参与主体。虽然在新型农村合作医疗保险中农民的应缴费用降低了，减轻农民的义务，但农民做为此项制度的核心地位并没有发生任何改变。上世纪90年代由卫生医疗部门主导重建农村合作医疗时，由于制度设计的问题，导致资金缺乏并造成没有给参保农民报销医药费的现象。因此，农民参加新型农村合作医疗保险制度的积极性不高。

(二)政府和监管机关尚未完善制度保障。目前保险公司参与新型农村合作医疗制度建设。还缺少政府有关的法律、税收等方面政策法规的基础支持。政府没有出台保险公司参与新型农村合作医疗建设的指导意见，也没有明确的鼓励性税收优惠制度安排。保险监管机关对保险公司参与新农合建设的产品开发、精算技术标准、基金运营管理、盈亏核算方法等缺少相应的保险法规和监管政策的规范与支持。

(三)保险公司缺乏经验和动力。首先，目前保险公司参与新型农村合作医疗制度建设，缺少针对农村地区整体人群的卫生统计数据或经验数据的积累和储备。长期以来，农村基层卫生服务情况的统计工作一直未能全面建立，没有详实的统计数据储备，导致保险公司参与新农合建设的保险费率厘定缺乏科学数据支持，无法确定合理的标准费率。其次，新农合建设遵循的不赢利原则，迫使保险公司对于服务“三农”，建设社会主义新农村的战略缺乏长期的动力支持。保险公司参与新农合建设往往只能寄托于参与新农合建设所带来的农村保险市场开发的潜在附加效益。再次，对医疗机构在医疗费用使用上的管控，保险公司无法真正做到对医疗机构的有效监督，往往只能依托政府的监督。最后，保险公司普遍缺乏长期开拓和服务农村市场的经验，对保险公司来说往往缺乏针对新农合业务的风险识别评估、服务流程、业务系统网络，没有针对这个特殊市场的配套人才、制度、流程和技术支持。

四、对保险公司参与新型农村合作医疗制度建设的建议

(一)加强宣传引导。充分利用村务公开栏、黑板报及发放宣传资料等，搭建新型农村合作医疗制度的宣传平台。发挥新闻媒体的作用，选择参保受益农民的典型事例进行报道，努力提升新型农村合作医疗在农民心中的地位。加大宣传教育力度，使广大农民真正认识建立新型农村合作医疗制度的意义和好处，自觉参加新型农村合作医疗。

(二)加强对保险公司参与新型农村合作医疗的指导和监督。卫生行政部门是实施新型农村合作医疗制度的主管单位，卫生部门和保险监管部门应对保险公司参与新型农村合作医疗进行指导和监督，规范工作流程和服务标准。共同总结经验，不断提高保险公司参与新型农村合作医疗的工作能力和服务水平，使保险公司参与新型农村合作医疗的运作模式得以持续健康发展。

农村医疗保险论文篇3

关键词 商业保险 合作医疗 社会主义新农村

十六届五中全会提出，建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务。而新型农村合作医疗制度的建立和完善是建设社会主义新农村的重要内容。在这一新的环境下，允许商业保险参与新型农村合作医疗，是建立多层次的农村医疗保障体系、构建和谐社会的客观要求，这也充分体现了保险的社会管理功能。

1 商业保险参与新型农村合作医疗的背景1.1 新型农村合作医疗的特点

与原来的农村合作医疗相比，新型合作医疗呈现出新的特点：首先，政府的支持力度加大，新型合作医疗明确规定中央财政和地方财政对参合农民每年按人均不低于10元给予补助，确立了个人缴费、集体扶持和政府资助相结合的筹资机制；其次，保障以大病统筹为主，将重点放在农民的大额医药费用或住院医药费用的补助上；第三，统筹层次和能力也得以提高，新型合作医疗以县代替了过去的乡、村为单位来开展统筹，增强了抗风险管理能力；最后，规定由政府负责和指导建立组织协调机构、经办机构和监督管理机构，对新型合作医疗加强了领导、管理和监督。

另外，还明确了农民自愿参加的原则，并赋予农民知情权和监管权，以维护制度的公开、公平和公正；同时附以建立医疗救助制度，通过民政、扶贫等部门资助贫困农民参加新型农村合作医疗。

1.2 新型农村合作医疗的经办方式

在新型合作医疗试点过程中，形成了三种类型的经办方式。第一种方式，由卫生部门所属合作医疗管理中心经办。这种做法比较普遍，有利于规范医疗机构行为和控制医疗费用，但专业化的管理能力暴露出不足。第二种方式，由劳动保障部门所属社保中心经办。这一方式在东部农业人口较少地区采用较多，能够利用现有社保中心力量，节省管理成本，但由于是第三方付费，社保中心对医疗行为没有直接的约束控制，需要卫生行政部门的协调配合。第三种是保险公司经办方式。商业保险公司专业技能较强，费用理赔经验丰富，用人机制灵活，有利于降低管理成本和提高服务质量，由此可以减轻政府设立机构、聘用人员等前期投入和压力，但保险公司亦属于第三方付费，需要卫生部门配合加强对医疗行为的约束控制。一些东部地区和少数中部地区，采取委托保险公司进行基金管理和审核报销，卫生、财政部门进行监管的做法，探索形成了“管办分离”的模式。

1.3 商业保险参与新型农村合作医疗的原因

为实现“十一五”规划目标，“三农”问题被摆到了各级政府工作的优先位置。农村经济社会的发展、农村保障的新一轮改革，也将为中国农村保险市场提供广阔的发展空间。保监会也大力倡导发展县域保险，提出要让保险惠及8亿农民，充分发挥保险在国民经济中的作用。在这种背景下，商业保险公司纷纷加强了对农村市场的开发力度。

地方政府选择保险公司参与新型合作医疗是基于现实的考虑。如果由政府部门直接运作新型合作医疗，首先需要设立具体经办机构来负责资金筹集及日常管理监督和报销支付业务。由此需要安置大量人员，带来很大管理成本和财政压力。政府部门缺乏专业的资金管理队伍，合作医疗方案设计及医疗费用管控技术性也非常强，如果不熟悉审核支付业务知识和专业技能，报销支付中极易出现漏洞。因此，利用保险公司的专业管理人才和技术，为合作医疗服务，不失为明智的选择。

而商业保险参与新型合作医疗是保险公司为发展农村保险跨出的第一步。参与新型合作医疗体现了保险公司开发农村保险市场、加快自身发展的内在需求。它们可以通过参与新型合作医疗，以带动其他商业保险业务，在未来农村保险市场的发展中占据制高点。另外，商业保险公司也看到，通过参与新型合作医疗，能够积累参合农民的个人资料以及与健康有关的各种基础数据，从而为其健康险业务的产品开发、核保、理赔等提供基础。

商业保险参与新型合作医疗，是地方政府与保险公司双向选择的结果，政府可以充分利用现有的社会资源，保险公司则可以发挥自身的风险管理、理赔技术、服务网络等优势。

2 商业保险参与新型农村合作医疗的方式 两年多来，商业保险主要以三种方式参与新型农村合作医疗。

第一种是基金管理方式。政府委托保险公司，由后者收取适当的管理费用，提供经办服务。保险公司不从合作医疗基金中提取任何费用，只按照政府要求，提供报销、结算、审核等服务。新型合作医疗的基金赤字和基金透支风险均由政府承担，基金节余转入下一年度。

第二种是保险合同方式。政府用筹集到的新型合作医疗资金为农民投保团体医疗保险。在就保险责任、赔付比例、赔付限额等方面协商一致后，保险公司与政府签订保险合同，按约定向参合农民提供医疗保险。相应的，新型合作医疗的基金透支风险由保险公司承担。

第三种是混合方式。混合方式介于基金管理方式和保险合同方式之间。保险公司管理新型合作医疗基金，并收取适当管理费，基金赤字则由政府和保险公司按一定比例分摊，基金节余转入下一年度。地方政府和保险公司共同分担新型合作医疗基金的透支风险。

目前，在商业保险参与新型合作医疗的68个县(市、区)中，采用基金管理方式的有36个，采用保险合同方式的有22个，采用混合方式的有10个。

在第二种方式中，当合作医疗基金转化为保险公司的保费收入，由保险公司自负盈亏时，有两种可能性。如果有较多结余，会引起政府和农民的不满；而相反，如果让保险公司长期亏本经营，也会影响其继续参与的积极性。这种方式很大程度上忽略了政府的主导作用因而采用的比重不大。第一种方式是保险公司参与新型合作医疗采用委托合同方式，它与政府签订委托管理合同，保险公司不承担盈亏风险，只提供具体服务。这种方式体现了新型合作医疗作为农村基本医疗保障制度，由政府主办的特点，值得大力倡导。

医疗卫生行业是人类社会经济活动中的一个特殊行业。当今世界，无论在何种制度的国家，医疗卫生行业都带有不同程度的福利性或公益性的特性。因此，医疗卫生事业总是和国家政府的职责密切联系在一起的。政府应当占主要的领导性的地位，应当位于医疗保险方、被保险方、医疗供方三者之上。所以，商业保险无论采用何种方式介入农村合作医疗建设，都应始终遵循政府为主导的原则。

医疗保险能够起到帮助人们抵御疾病风险、保护人类健康的作用，它是通过在医疗保险机构、被保险人群、医疗服务供给机构及政府之间一系列复杂的相互作用过程来实现的。在商业保险参与新型农村合作医疗的实践中，通常意义上的医疗保险机构的职责已被政府和商业保险公司分担。政府负责筹集资金，承担基金透支的风险，对医疗单位进行管理及制定有关法规政策。商业保险公司负责保险费率的厘定、理赔给付和为广大参保农民提供优质高效的服务。同时，投保人必须按时足额缴纳保险费，诚信索赔，而各医疗单位应当合理制定收费标准，提高医疗服务质量，杜绝“医患合谋”。只有各部门职责明确，各司其责，商业保险参与新型合作医疗制度才能获得可持续发展。

3 商业保险参与新型农村合作医疗的前景分析

3.1 优势

3.1.1 有利于利用商业保险公司已具有的医疗保险管理经验

多年来，保险公司在医疗产品开发与推广、核保、理赔以及医疗行为规范管控等风险管理手段与方法上，已经积累了大量经验，逐步摸索出一套适宜中国城市商业医疗保险发展的行业规范管理标准。借鉴和应用保险公司已有且日渐成熟的流程与经验，对农村医疗保险能起到快速发展的促进作用。一些地区商业保险公司参与新型农村合作医疗，确实降低了政府管理成本，促进了政府公共管理职能的改革。 按照以往的方法，政府面向群众提供公共服务，就先要组建机构先养人。但形式不应该是唯一的，政府需要探索实现公共管理职能的新形式。这就是政府以委托经办或者购买服务的办法，要求中间机构、非政府的社会服务机构承担政府所需要的服务。如果实现了管办分离，将政府从直接经办、直接管理的角色中解脱出来，把主要精力放在政策制定和监督上，这就使政府能够腾出更多的时间发现问题和解决问题，提高了政府工作的效率，也减少了因政府部门追求部门利益而损害参合农民的现象。

3.2 应注意的问题

3.2.1 商业保险公司的逐利本性可能使新型农村合作医疗偏离原有方向

商业保险公司作为盈利性实体，总是将利润放在第一位的。尽管商业保险公司为达到推广宣传的目的会否认这一点，但如果总是亏损，商业保险公司就会失去参与的积极性。以上面提到的保险合同参与方式为例，如果商业保险公司过高估价所需医疗保险金，变相提高保险费，但理赔额较低，农民交纳了大量保费却得不到合理保障。这样不仅新型合作医疗失去了意义，还会影响政府和社会保障制度在农民心中的形象，危及社会稳定。

因此，将商业保险融合到农村合作医疗中必须防止可能侵害农民群体利益的行为和趋势。在允许商业保险公司参与的尺度上要把握好，逐步推进，密切关注新型合作医疗试点的商业保险参与效果，及时制定相应的对策。

3.2.2 在农村尚不具备商业保险所需要的保险环境

商业保险所需要的健康保险配套的市场环境与中国农村的现实相差甚远。我国农村基层医疗卫生历史统计数据可以说基本上是空白，保险公司缺乏大量基础数据，这给保险精算带来从未有过的难度，无法厘定科学的保险费率。

农村医疗服务基础设施条件差，医疗资源严重不足，乡(镇)卫生院设备陈旧，医务人员素质不高，药品市场混乱，加之新农合筹资水平低，筹资成本高，也是保险公司至今对农村医疗保险市场观望不前的成因之一。

目前，商业保险公司对于新型农村合作医疗建设的介入程度还不深，在经营实践中也确实面临一些实际困难和问题。如何认识和理解新型农村合作医疗的主管机构与保险公司的关系，商业保险参与农村合作医疗的规模、效益和可持续发展，这些都是有待进一步研究的问题。

参考文献

1 李扬，陈文辉.中国农村人身保险市场研究[M].北京：经济管理出版社，2005

农村医疗保险论文篇4

论文关键词 农村 合作医疗 法律制度

进入新世纪以来，我国农村地区实行了新型的合作医疗制度，医疗法律保障体系也随之建立、得到逐步推广。我国农村的新型合作医疗法律制度是为新时代的农作合作医疗体系而服务的，具有明显的中国特色和农村特色，自实行以来，取得了优于传统医疗法律保障体制的效果。但是，新型医疗法律制度也存在着一定的缺陷和不足，并且随着市场经济、信息时代的发展，农村地区对于我国的战略意义愈加重大，农村地区医疗法律保障推行和完善的脚步显得相对落后，并没有跟上时代需求。

一、我国农村新型合作医疗法律制度的现状与问题

（一）立法主要服务于我国现行的农村新型合作医疗制度

我国的农村医疗形式主要有两种，传统农村合作医疗制度和新型农村合作医疗制度，前者是计划经济时期在我国农村地区实行的合作医疗制度；新型农村合作医疗制度是2002年《中共中央国务院关于进一步加强农村卫生工作的决定》和2003年《关于建立新型农村合作医疗制度的意见》颁布实施后，在我国农村地区实行的合作医疗制度。之所以称之为“新型”，“主要源于官方的正式文件，当然也与诸如‘市场经济体制’、‘个人权利’、‘依法治国’、‘医疗卫生的标准化和法制化’等时代观念密切相关，它隐含着与过去的‘落后’观念和做法相分离的意思。” “以大病统筹为主”是农村新型合作医疗制度的制度定位，目的在于从看病吃药等费用方面解决农民因病返贫、因病致贫的难题。因此，农村新型合作医疗制度牵涉到两个基本方面，一是合作医疗基金的筹集，二是对农民的医疗保障。现行的医疗法律保障体系正是围绕这两个基本方面展开，通过法律规章的明文硬性规定，将新型医疗制度落在农村各处，“然而，作为保障农村居民健康权的基本制度合作医疗仅仅规定在一些部门规章甚至政策中，建立农村合作医疗法律体系，提高制度的刚性，已成为今后合作医疗发展的关键所在” ，换言之，农村医疗是我国医改的重要一环，切实关系到国家的问题、居民平均生活水平的提高，而农村医疗法律保障体系的制定、落实、推进和完善，则是农村医疗稳步、顺利开展的根本保障。

（二）医疗法律保障尚未形成完整的体系

我国农村的医疗法律保障并不是由旧制沿袭下来、得到逐步完善的法律体系，而是围绕着新型农村合作医疗制度重新确立的法律制度。由于新型农村医疗开展的时间不长，相关的法律体系的建立和完善也没有得到充分的推进。新型医疗改革扩充了几个方面：实行政府资助为主、农民缴费为辅的筹资机制；将大病统筹作为医疗制度的定位；提高医疗统筹的层次，在条件范围内以县为基本单位进行统筹；提高了农民自愿参加的自主性地位，以保证医疗制度的公开公正；建立了医疗救助制，对贫困农民加强了扶住力度等等。这些医疗方面都需要相关的法律制度和明文规定进行保障。就目前农村医疗法律保障体系的现状来看，全国还没有形成统一的立法标准或统一执行的法规草案。各级乡镇政府虽然有一定的法规来确保医疗制度的实施，但是总体的医疗法律制度并不完善，如2003年《河北省新型农村合作医疗管理办法》、《吉林省新型农村合作医疗管理办法（试行）》、2006年《江西省农村合作医疗制度实施办法（暂行）》、2007年《广西壮族自治区新型农村合作医疗管理办法（试行）》等，这些管理法规仅针对当地情况做了一般性的规范说明，原则性大于具体操作性，对权利、义务的细节内容没有做出详尽规定，难以发挥法律保障的切实作用。“法学界对农村合作医疗也没有研究。现阶段，农村合作医疗的规则主要体现在中央和一些地方政府规章中，基本上是无法可依的状态。同时，这些规章制度普遍存在立法层次太低，缺乏权威性，而且主体不明确，管理机制不协调，法律救济机制不健全等缺陷。”

（三）医疗法律保障的水平较低，保障方面不够广泛

我国农村地区与城市地区相比，医疗体系实施的困难更大，面对的对象和状况更加复杂，农村地区除了一般的务农居民，还有长期流动在城市和农村之间进城务工的农民工；随着我国城市化的飞速发展，还出现了越来越多的失地农民，农民失去了赖以为生的土地，医疗保障、社会保险变成了他们能够顺利生存下去的最后一道防线；除此之外，农村地区还存在着大量贫困家庭，农村新型合作医疗所要求的由农民自己缴费参保显然不适合以上贫困家庭。与城镇居民和职工相比，农村地区的医疗保险保障水平远远落后，“针对农民的医疗保障，从传统农村合作医疗到新型农村合作医疗，就像政府发起的一场运动，高潮过后就一切沉寂下来，甚至从传统农村合作医疗解体到新型农村合作医疗建立之前多达20余年间，农民除了自我救助和家庭保障外缺失任何来自外部的长效保障。” 医疗法律保障低、法律保障的范围不宽泛，这是现阶段农村医保法律体系所面临的重要问题。

二、针对我国特色农村医疗法律制度的推进路径及完善方法

（一）国家加强立法工作，出台最高形式的农村合作医疗法案

1998年，国务院就颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，而2003年，卫生部三部委菜制定《关于建立新型农村合作医疗制度意见》，二者在文件定性上有明显的不同，新型农村合作医疗的立法还尚属空白。“为了保证农村新型合作医疗事业有效进行，正常有序地发展，国家应制定统一的《农村合作医疗法》，规范农村合作医疗的实施办法；规范合作医疗保险组织、村级合作医疗保险站的组建方法及其职能；规范参加合作医疗的农民权利和义务；规范保健站医生的选拔方法及职责等。” 通过国家高层机构制定、颁布医疗立法的意义在于，通过最高形式的立法明确规定农村新型合作医疗的基本形式，规范农村实施医疗保障体系的方式和手段，通过立法让农村新型医疗走上有法可依的规范化长足发展之路。目前我国农作的医疗形式主要有村办村管、乡村联办、村办乡管、乡办乡管四种，有合医合药、合医不合药、合药不合医三种内容，哪些地区适用哪种形式，何种情况适用何种方式，都需要在立法中进行明确规定，这样才能保证在具体地区实行医保时做到有条不紊。

（二）明确划分医疗立法的部门归类，加强对医疗体系的法律监督

对于不同的法律，立法机关需要做好分类，以便制定各个领域的不同法律规章并进行妥当管理。从理论上讲，一部法律法规通常只属于一个部门进行管辖，但是我国新型农村合作医疗法律制度在构建的过程中，却遭到了属于行政法还是社会法的归类困难。这是我国农村医保法律迟迟没能生成一套完善、有效体系的重要原因之一。已经进入人大常委会审议日程、并即将颁布的《社会保险法》为我国农村合作医疗法律体系的确立指明了立法方向，由于二者之间的隶属关系，农村医保立法有可能进入社会法部门中进行法律监管，但是《社会保险法（草案）》附则明确指出：“新型农村合作医疗制度的具体办法由国务院规定。”这就为医疗法的实施提出了走向行政法的变通可能。不论是社会法还是行政法，国家在进行医疗立法时均要明确法律的部门划分，才能准确无误地找到责任承担人，明确、有效地对医疗体系进行法律监管和监督。

（三）通过法律形式严格规范农村合作医疗体系中的筹资方式和经营

新型农村合作医疗的资金统筹方式是一大特点，为了切实保证医疗制度的落实展开，务必需要法律对医疗筹资的方式和运营做出明确规范。多数农村地区经济水平不发达，仅靠单一的筹资方式难以保证合作医疗顺利展开，所以，必须通过法律形式明确筹资方式的多样化，规定中央与地方对农村医疗的投入和财政支出额度，用法律明文规范医疗筹资中政府支持、集体补助、个人缴税的结合方法及比例，并且根据农村合作医疗的推进、落实情况，结合当地农民的生活水平状况，随时进行立法修订和补充。

应该从法律上规定农村医疗费用的报销比例，以保障农村居民的生活水平。各地农村医疗管理组织应该在筹资数量的基础上，根据实际支出费用，“以收定支，略有节余”地控制医疗报销比例，根据各地不同情况，报销比例可以稍低，但是不能低于30%，否则达不到医疗保险的目的。

（四）加快医疗法律相关配套制度的建设工作，完善管理机制，加大法律宣传力度

要加快医疗法律相关的配套体制建设，在全国农村建立起与市场经济相适应的农村合作医疗制度，加强农村卫生医疗基础设施的建设，推进计划生育工作，完善计划生育奖惩制度，提高各类疾病的防治工作，加强农村药品的网络信息资源分享渠道和供应网，同时建立与农村合作医疗相适应的网络化服务和一体式管理，“建立地、市、省一级社会保险关系信息库，逐步实现农民工社会保险关系信息库在地市间、省市间的联网与信息共享，最终实现全国社会保险关系信息互联互换。” 同时要制定农民工社保基金跨省转移的法律法规，保证全国范围内农民工医疗保险的自由对接。逐步建立起农民社会保障管理的信用体制，通过法律完善相关体制的确立和应用，完善法律监管机制，对于流动的农民工做好灵活的管理方式，让法律制度为农民、农村服务。要加大法治和法律责任在农村医疗中所承担的责任，逐步建立起农村居民头脑中医疗法律保险的概念，在参与医保时有据、合法，如发生医疗纠纷能够通过法律途径得到公正、公开的合理解决。

农村医疗保险论文篇5

一

一九五六年以后，我国实现了农业合作化，集体经济在农村占统治地位。集体经济不论富裕程度如何，每年的纯收入都要按规定提取一定数量的公益金。公益金是农村集体经济的福利基金，其中有一部分用于解决农民的医疗福利问题，形成了社会主义的集体医疗福利制度。

六十年代以后，我国农村的集体医疗福利制度主要采取合作医疗的形式。从原则上讲，合作医疗是建立在自愿互利、互助互济基础上的一种社会主义集体医疗福利制度。不论合作医疗采取什么具体形式，它均可包括下列三项内容：

1、合作医疗站的财产是集体财产。

2、医生和卫生员的劳动报酬由集体经济支付。

3、治疗费由个人与公益金共同负担多些，集体经济比较发达的地方，公益金负担多些，集体经济比较落后的地方，公益金负担少些。

包括以三项内容的合作医疗制度是一种值得推广的好形式。目前在我国各，还有 地方保留着这种形式的合作医疗制度，当然，它还有待于进一步巩固与完善。在有条件的地方，也可以继续推广。

但是，应该指出，再好的药方也不能包治百病，我国农村土地辽阔，人口众多，推广合作医疗，一切要以时间、地点、条件为转移，这是一条马克思主义的基本原则，也是一切从实际出发，实事求是的原则。合作医疗只是集体医疗福利的一种形式，它有优点，也有一些缺点。合作医疗的优点使它继续在一些乡村存在与发展；它的缺点使它从许多乡村消失，被集体医疗福利的其他形式所代替。这是近几年来，农村医疗制度发展的事实。实践证明，合作医疗制度有下列弊病：

第一、“包”的程度超过了集体经济的负担能力。集体经济单位本来就没有多大力量，硬要去包，只好包“一根银针，一包草药”，其结果，不是显示合作医疗的优越性，反而降低了合作医疗在农民心目中的威信。

第二、没有处理好经济利益关系。从原则上讲，合作医疗是自愿互得，互助互济，但是，在动乱年代里，并没有真正贯彻自愿的原则，合作医疗基金的使用也没有充分贯彻民主的原则。少数人以权谋私，多数群众没得到实惠。实行联产计酬责任制以后，农民自然不愿继续实行这种徒有虚名的合作医疗。

第三、免费项目过多。这就鼓励了家民争相使用合作医疗基金，“不用白不用”，使有限合作医疗基金很快就花光了，没有用在刀刃上，有了真正需要帮助的病人，却因合作医疗基金早已用光，爱莫能助。

第四、利用运动推广合作医疗，水分不少。一些社队在文革期间并没有真正实行“合作医疗”，却用合作医疗的名义去应付上级，一旦运动过去，自然恢复本来面目。

党的十一届三中全会以后，我们党逐步恢复了实事求是的思想路线，特别是农村经济体制的改革，实行了联产计酬责任制，在这种新的形势下，某些形式主义的合作医疗的消失是意料中之事，不足为怪，也不足为惜。就卫生部门来说，应该做的工作是认真研究一下合作医疗制度在这么多乡村里消失的原因是什么？在今后，我们应该从中吸取什么值得记取的教训。

二

合作医疗在我国农村许多地方消失了，但并不等于这些乡村就不存在集体医疗福利制度了。只在这些地方仍不改变社会主义集体所有制性质，只要集体经济继续保持公益金制度，那就仍然存在着某种形式的集体医疗福利。

1、一些经济比较发达的乡村，例如沿海的渔业队，城郊的蔬菜队和乡办企业比较发达的地主，经济上继续实行统一生产，统一分配，相应地存在由公益金负担的集体医疗制度。这些具体医疗机构的设备、资金和医务人员的工资由集体负担，劳动者及其家属看病，在费用上不同程度的享受减免优待，在多数情况下，并不要求村民缴纳合作医疗基金。这种形式的集体医疗福利已十分近似于集体所有制企业的劳动保险医疗制度，也可以算为农民集体劳保医疗制度。

2、在一些普遍推行联产计酬责任制的乡村，如果经济上比较富裕，公益金继续负担医务室设备、资金儿医务人员的工资。村卫生所实行集体承包或个人承包，由乡村与医务人员签订承包合同，村民看病免收劳务费，但需自付药费。外出看病，由病人自付。有困难可以申请补助与救济。

3、有些乡村公益金实力薄弱，往往由村民和医务人员之间签订医疗承包合同，按人或按户缴纳一定的医疗费，患病时免收劳务费，村民之间实际上仍有某种程度的互相合作。

4、有一些乡村对医务人员从事防保工作实行补贴，从事医务工作则完全靠收费补偿，有的医务人员，还要向乡村提供积累，乡村则负责医务室的维修、支付水电缆和负责取暖用煤等开支。

5、也有一些乡村继续保持比较典型的合作医疗制度，公益和村民个人分别承担合作医疗基金。

总之，由于体制改革并没有改变农村经济的社会主义性质，因此，尽管在十年动乱期间流行的那种以“一根银针”和“一包草药”为标志的低水平的合作医疗已不多了，但是，仍然存在着多种不同形式的集体医疗福利。那种认为低水平的合作医疗形式的消失就意味着农民不再享受集体医疗福利的估计是不恰当的；同样，那种认为在过去实行合作医疗时，农民享有较多医疗福利，这种估计也不一定符合各地的实际。

三

目前在我国广大农村实行的农民集体医疗制度，除少数比较富裕的地方以外，还处于比较初级的集体福利水平，尚示达到劳动保险的水平。就是说，还不能在劳动者丧失劳动能力时给予物质保障。因此，目前农民享有的集体医疗福利，是一种不完善的集体医疗福利。即使是那种合作医疗基金一年一筹，专款专用，有钱就报销，钱用光了就拉倒的合作医疗，也不能在劳动者丧失劳动能力时给予充分的物质保障。因此，这仍然只是一般的集体医疗福利，还够不上集体医疗保险的水平。

大家知道，我国广大农村的集体经济多数是以村为单位，人口一至二千人，公益金不过几千元、几万元。在这样薄弱的经济基础，仅靠一个村的经济力量，承担劳动者在丧失劳动能力时的医疗保障，是有困难的 就目前我国医疗技术的发展水平和农村人口疾病构成的变化看，一个村里千余口人，如果有了几个肿瘤病人、心血管疾病病人，或发生了急性传染病，就可能耗尽有限的医疗福利基金。这是我国集体医疗福利不容易发展为集体医疗保险制度的一个重要原因。但是，在我国农村现有的经济基础上，并不是一定办不起集体医疗保险制度。问题在于我们应该对于什么是医疗保险，什么是我们迫切需要解决的问题，要有一个正确的认识。

所谓集体医疗保险，就是试图利用集体的力量，在个遇到负担不起医药费用的风险时，提供经济上的保障。而我们过去搞的各种形式的集体医疗福利制度，包括合作医疗制度，是有一些问题的。

第一，目前实行的各种集体医疗福利，首先不是对风险提供保障，而是对非风险提供福利，比如说，医生的劳务费，每诊次一用钱，一根银针、一包草药、少许土霉素、几针青霉素、处方费、打针、小手术，这些劳务与商品，每次耗几毛钱、几元钱、十几元钱，对于病人来说，还不致于构成威胁。况且，这类常见病、多发病对于每个农民家庭来说，并不是无法预测的，一个家庭只要有孩子、妇女、老人，总要看病吃药。如果说集体力量雄厚，能够提供上述福利，自然很好，但是，这并不是我们当前迫切需要解决的，因为，就我国大多数农民家庭来说，还是负担得起的。

第二，我们往往用全民所有制的劳动保险作为模式来思考问题，片面要求完全免费，似乎只有完全免费才算保险。其实，保险只是在个负担不起的时候提供经济上保障。因此，首先应该个人负担，在负担不起，发生困难的时候，才由集体医疗保险予以保障。因此，农村集体医疗保险的目标，应该是当农民发生危急重病或某些指定的慢性病需要支付大量医疗费用时提供经济保障。据我们对黑龙江省宁安县和北京通县的调查，农民危急重病患率分别为1.2‰和0.4‰；农民人均住院天数分别为0.36天和0.88天，这就是我们需保险的主要范围，首先由病人自己负担，在负担有困难时，再由集体医疗保险予以保障。

我认为，就我国目前大多数乡村来说，只要人均收入有200元以上，实行上述集体医疗保险从经济上看是得通的。但是，如想实行类似公费医疗、劳保医疗那样的医疗福利加保险的话，就是人均收入500元以上，也有困难。目前公费医疗、劳保医疗超支，费用水平不断上升，不合理用药、不合理治疗累见不鲜，急需改革。农村实行集体医疗保险，一定不要步城市公费医疗、劳保医疗之后尘。

四

集体医疗保险是解决农民在患病时，经济上负担不起的困难的一个办法，但不是最优的办法。它有以下几个缺点：

第一、农村集体经济劳动力不过数百人，每年的公益金有限。即使动员村民每人缴纳几元钱的合作医疗费，经济实力仍然不够雄厚，少数人发生的困难还不易在多数人中分摊到无足轻重的水平。

第二、集体医疗保险的规章制度由集体制定，集体制订的规章制度没有法律效力，易受人事变迁的影响，因此，参加保险的农民缺乏安全感，心里没有底。他们可以把数以千计、万计的货币存入国家银行，而心里很有底，但作为合作医疗基金存入农村合作医疗站，心里却不踏实。

第三、在一村子的范围内，都是左邻右舍，亲联亲，有的问题很难秉公处理，特别是看病吃药的问题，更是如此。谁管集体医疗基金，谁都不好办。

所以，最优的选择是试办农民社会医疗保险。社会保险不同于集体保险。社会保险除了具有对丧失劳动能力的劳动者给予物质保障这一基本内容外，还具有下列四个特点：范围普及到整个社会；资金进行社会统筹；保障实行社会立法；工作由社会管理。社会医疗保险无差别地对待全体人民，农民群众可以个或集体参加保险，资金筹集可以实行“国家资助、集体多拿，个人少付”三结合的方式，由社会医疗保险机构在国家财政和卫生部门的统一规划下筹集。为了保护参加保险的农民的切身利益，国家要制订相应的法规，以保证医疗保障的切实贯彻执行；对于玩忽职守，假公济私，以及新老不正之风要加强教育，必要时依靠法律给予打击。

社会主义的社会医疗保险协会应该是非营利的社会福利事业，但也要实行经济核算，要管好保险基金，维护国家保险的信誉，保护农民的切身利益。

根据国国情，试办农民健康保险设想：1、负担比例可以是：财政25%，企业与集体经济50%，个人25%。2、投保单位：乡办企业、自然村或村民委员会。3、保者：中国农民健康保险协会。它由政府代表、农民代表、专家代表组成委员会，审议有关保险业务。4、保险给付项目包括住院治疗的危急重病，需住院治疗的外伤，独生子女的生育，经指定的一些重要的慢性病，例如肺结核，虽不住院也可以列入给付项目。5、投保金额比照农民每个劳动力的净收入或工资收入水平计算，保险费率可按3~5%左右计算。6、投保金额2/3由投保单位负担，1/3由个负担。7、试行医疗保险的乡、村，卫生院划归医疗保险协会管理，卫生院的经费补助也由医疗保险协会决定。8、乡一级医疗保险协会是初级独立核算单位，要努力做到独立核算，自负盈亏。

农村医疗保险论文篇6

关键词：新型农村医疗制度；农村医疗保障

三农问题一直是我国各项改革的重中之重。目前，农村税费改革已经成功到位，随后农村医疗、教育、土地问题便成了关注的焦点，特别是医疗问题，更是关系到千家万户，已经成为建设新农村和谐社会亟待解决的问题。本文旨在根据“十一五”规划针对新农村建设提出的要求，结合该问题的最新研究状况尝试进行新的探索。

一、建设农村新型合作医疗的背景

党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确提出了要加快建设与经济发展水平相适应的社会保障体系，其中关于农村社会保障规定：农村养老保障以家庭为主，同社区保障、国家救济相结合，有条件的地方探索建立农村最低生活保障制度。

2004年3月10日在中央人口资源环境工作座谈会上讲话时，提出了科学发展观的概念。坚持以人为本，就是要以实现人的全面发展为目标。全面发展以经济建设为中心，全面推进经济、政治、文化建设，实现经济发展和社会全面进步。农民的医疗保险无疑是科学发展观中的重要课题，当人们的生命权得不到保障时，更谈不上发展。同样，如果经济发展是以牺牲农民利益为前提，经济发展的同时剥夺了农民的生存权（特别是养老保险），我们将来的社会将会为之付出沉重的代价。

今年7月29日，国务院发展研究中心社会发展研究部副部长葛延风对媒体公开说：“目前中国的医疗卫生体制改革基本上是不成功的。”此话一出，引起舆论的一片哗然，人们也开始把更多目标转向了农村新型合作医疗制度，期望在农村卫生体制中打开一个缺口，推动新一轮医疗改革的前进。

二、农村医疗保障的历史沿革

我国在上世纪50年代至80年代建立起来的农村合作医疗制度，即农村的“赤脚医生”制度。基本上村村都设立了大队卫生室，并且各级卫生部门还分期分批专门组织培训班，为农村培训了相当一批医疗卫生人员，这些人在那时都被称作“赤脚医生”。同时因为一个乡镇也都有自己的大医院，一定程度上也使得大病得到及时应有的救助。医疗卫生的投入以政府为主，医疗卫生资源在不同卫生领域以及不同群体间的分配由政府统一规划，具体服务的组织与管理也由政府按照严格的计划实施。从而保证了全国绝大多数居民都能够得到最低限度的医疗卫生服务，确保了中国人民健康水平的迅速提高。

改革开放后医疗卫生体制变革的基本走向是商业化、市场化，医疗卫生机构的服务目标从追求公益目标为主转变为全面追求经济目标。同时由于如今农民收入与城镇居民收入的巨大差距，使得好的医院离农民相距遥远，因病返贫现象更为普遍。虽然此时医疗服务机构的数量、医生数量以及床位数量都比计划经济时期有了明显的增长，技术装备水平全面改善，医务人员的业务素质迅速提高，能够开展的诊疗项目不断增加，但市场化使得资源的分配更多的涌向大城市、大医疗机构，使得农村医疗设备相对减少，卫生服务水平大大减低。更有甚者，因为药价的高涨使得农民无钱医病，人们对医疗卫生埋怨增加，社会更不协调。其主要原因还是政府部门忽略了公共卫生投入本身就是其应尽的职责。今天农村医疗的困境已经敲响了警钟，而农村新型合作医疗制度的提出，似乎找到了解决问题的途径。

三、新型农村合作医疗制度困境及其原因

目前我国农村的医疗保险，大体上有合作医疗、医疗保险、统筹解决住院费及预防保健合同等多种形式，其中合作医疗是最普遍的形式。农村合作医疗制度是由政府支持、农民群众与农村经济组织共同筹资、在医疗上实行互助互济的一种有医疗保险性质的农村健康保障制度。但根据1995年的调查，全国实行合作医疗的行政村由过去的90％猛降至5％，而这点仅存的结果也是靠江南一带农村乡镇企业经济的飞速发达来支持的。在1997恢复与重建合作医疗制度“高潮”中，全国行政村的覆盖率也只有17％，农民参加合作医疗者仅为9.6％。这与70年代90％以上的合作医疗覆盖率相比，相去甚远。究其原因，主要有以下几个方面：

1、农村合作医疗保险资金来源不足，保障水平偏低，参与积极性不高。恢复和重建农村合作医疗保险制度，最重要的就是解决资金来源问题。但根据调查：宁波市镇海区2004年6月至2005年7月参保人数96514，每人105元，总共有参保基金10133950元，而实际医疗有效补偿费用根据《镇海卫生报》公布达2084万元，补偿费用有1058万元，那么，年医疗保险基金就存在很大的赤字风险。既然像宁波这样的经济发达地区也如此，中国其他地区的状况就可以想象了。

2、农村卫生体制使得收入低下的农民难以支付医疗费用。我国农村各地的经济发展水平极不平衡，形成了东部、中部、西部的收入梯度，并且这种不平衡还有继续增大的趋势。而区域内部因乡村劳动力的急剧分化和大规模的非农化、职工化，农民对医疗保障的要求也不一样，这就给建立统一的农村医疗保障体制，即农村医疗保障的主体、项目、资金筹集、管理方式、待遇标准方面的统一设置了客观障碍。

3、“新型农村合作医疗保险”制度不成熟，管理上不完善。从管理上讲，由于许多地方搞新型农村合作医疗正处于开始阶段，有可能产生新的腐败，亏蚀有限的资金。在封闭运作情况下，由于缺乏必要的监督制约，农民是参与者，但没有话语权和管理权，腐败滋生的可能性十分大。

4、其他问题还有：有的农村医疗卫生资源配置极不合理，医疗机构臃肿，难以充分发挥效益；许多群众观念还没有得到转变,许多村民竟然把农村合作医疗保险收费看成是政府的乱收费。

四、农村医疗保障制度的出路

面对新时期下的农村医疗保障制度,我们以为必须使其适应市场经济体制，适应农村经济发展，适应农民群众的实际心理愿望和要求，可以从以下方面探讨该制度的改革出路。

1、在解决农民医疗保险问题上，政府不仅应调整卫生投入政策，制定符合国情的医疗政策，充分发挥政府财政对预防保健和公共卫生服务的支持作用，加大财政资金向农村倾斜的力度。同时政府需将农民医疗保险制度逐步纳入国家社会保障的总体规划，要向社会宣传合作医疗制度，让农民都有正确认识，这是政府义不容辞的责任。

2、针对“资金筹集有难度，保障水平偏低”的问题，建立科学合理的农村医疗基金筹集机制。根据现在的新型医疗实施概况，一般都建立“新型农村合作医疗保险”基本基金库。农村医疗保险资金的筹集采取个人交纳、集体补助、政府支持的办法。集体补助部分要根据当地集体经济状况而定，一般应占筹集资金总额的20％；各级政府也应有适当的财政投入，吸引农民为自身医疗保障投资，因地制宜建立不同保障水平的农民医疗保险；农民个人缴纳医疗保险资金的数额应该由农民实际支付能力来决定。

3、我国农村医疗保险制度的模式选择。我国农村地区幅员广阔，区域经济发展很不平衡，不可能实现全国范围内的农村医疗统一，同时，农民对社会保障的要求也不一样，因而必须从农村实际出发。为此，在我国应按发达地区、较发达地区、欠发达地区分阶段地实施不同的医疗保险制度。(1)在发达的东部沿海农村及城市市郊等生产力水平和农民生活水平提高较快的富裕地区，全面推进农村社会保障体系建设的条件已基本具备，应全面建立农村社会保障的各项制度及服务网络，医疗保障体制建设应纳入城乡一体化发展，农民的健康保障体制可以向城镇过渡。(2)在中等和较发达地区，可以在发展和完善现行合作医疗制度的基础上，积极探索改革产权结构、管理体制及运行机制。农村卫生机构设置不必与行政体制相对应，根据地理环境、病人流向，结合乡镇撒并和卫生院产权制度改革，撤并重复设置的卫生院，重新调整中心卫生院的布局。(3)在经济欠发达地区，目前重点是抓好卫生扶贫工作和对贫困人群医疗救助计划，以缓解因病致贫和因病返贫现象。应当把经济扶贫与卫生扶贫有机结合起来，通过中央政府及发达地区的支持，首先解决贫困地区的卫生设施建设与“缺医少药”问题，并且在国家扶贫专款及有关扶贫资金中划出一部分，专门解决贫困地区的医疗扶贫问题。

4、农民收入低，医疗费用高居不下，国家投入存在歧视，严重不足，这就是农民医疗问题的根本原因。因此，要解决农民医疗问题，就必须下大力气提高农民收入，增强其抗风险能力，这是最根本的。此外，增加农村医疗防疫投入，发展农村医疗事业，尽量打造一个低廉有效的农村医疗体系，也十分必要。

五、总结

农村医疗保障制度的实质是实现社会公正问题，是和谐社会在农村得以实现的前提，但由于新型合作医疗制度涉及到的利益主体复杂多样，其实现还需要一个长期探索的过程。这如邓小平在谈改革问题所说的“大方向没有错，小问题犯了错及时改，不影响大局便可通过实验性的建设来探索我们改革的正确与否……”可以说建立农村新型合作医疗制度的改革是正确的，也是必须的，要本着探索的精神，寻求新型医疗的管理方案，“摸着石头过河”，有错就改。只有建立起合理的农村卫生保障体系，新农村和谐社会才能成为现实，期待我国农民以后不再为生病而犯愁。无论是政府还是普通百姓，当面对错综复杂的社会问题的时候，不要因为其复杂、难度大而失去改革的勇气，也不要为了十全十美而等待所谓条件的成熟，应以进取的心态努力寻求现实解决方法，在尝试中逐步前进。

参考材料：

1、黄莺.乡村医生的演变与基层农村医疗卫生服务的研究[J].昆明医学院.2003(1).

2、林宝辉，魏丽燕等.宁波市镇海区新型农村合作医疗调查[J].邓研会会刊，2005.

3、孙爱林.中国农村医疗保险：现状分析与对策构想[J].江西财经大学学报，2003(2).

4、蒋乐蓉.中国农村医疗保险制度的构建[J].保险职业技术学院学报，20005(2).

5、孙爱琳.我国农村医疗保险制度的模式选择[N].光明日报，2003-10-22.

农村医疗保险论文篇7

关键词：日本；农村医疗保险；新型农村合作医疗

一、日本农村医疗保险概述

(一)政府强制性的国民健康保险 日本的农村医疗保险在20世纪30年代就已经有所萌芽，战时颁布的《国民健康保险法》)开始把健康保险的范围普及到农村的农民。根据战局的发展，1941年日本修改了《国民健康法》，把自愿参加保险改为强制性参加，这样日本开始进入了全民保险的第一阶段。但战争结束后，国民健康保险的参加人数只有战前总人数的40％左右，为了扭转农村医疗保险的困境，政府采取了一系列措施，并于1958年9月颁布1959年开始实施新的《国民健康保险法》，它的主要宗旨是解决农民及小手工业者无医疗保险的问题，缩小城乡之间、企业之间在保险覆盖率和保险待遇上的差距。到1961年，日本进入了全民医疗保险的时代。随着情况的变化，《国民健康保险法》又几经修改以适应经济发展和人们医疗保障的需要。

国民健康保险由国家和地方政府直接管理，农民、个体手工业者、自由职业者等都属于其保险对象，国民健康保险的第一保险者是政府，但政府并不直接经办保险，而是交给“国民健康保险团体联合会”(简称“国保联”)经办。它是由市町村联合举办的一个公营组织，负责保险的实施运作。

国民健康保险的保险费根据各个家庭收入水平的不同交纳的水准也有所不同。为了保证国民健康保险的持续运营，国家和地区一般都给予补助。具体的补助比例视市町村的财政情况而定。对低收入者减免的保险费，按照国家1/2、都道府县1/4、市町村1/4比例分担；对医疗费用过高的市町村，由都道府县和市町村两级政府进行费用审核。过高的医疗费，除用保险基金补偿外，国家、都道府县和市町村三级政府各分担1/6。2002年，在医疗保险制度的修订中，对个人负担比例作了调整，修订后的个人负担比例为：70岁以上者自负10％医疗费用(收入在一定水平以上者要自负20％)；3至69岁者自负30％；3岁以下者自负20％。

保险费应按缴纳期限到区市町村银行邮局的窗口缴纳或通过银行帐户自动转帐，保险给付主要是医疗费的给付，一般需自己负担医疗费的30％，医疗保险组织负担70％。此外，还有分娩育儿一次性补助金、高额疗养费、丧葬费等。

(二)互助保险组合

20世纪50年代中期。日本农村的农产分散、生活贫困，虽然国民健康保险可以报70％的医疗费用，但一些农民仍无法支付另外30％的医疗费用，甚至有的不能支付国民健康保险的保险费。而国家财政此时全额负担农民的保险费用也不可能。日本针对这种小农经济社会出台了一些基本政策：政府以立法的形式要求分散的小农户组成全国统一的互助团体和发展地方网络，全国团体就互助医疗、互助养老等问题与政府直接对话，并在协商决策后通过其地方网络全面推行。日本的农民互助保险组合既不同于商业保险，也不同于政府举办的社会医疗保险。它的资金由所有成员交纳的会费及保险费构成。而且它不需要像商业保险一样由保险人推销。因为参加保险的人相互之间比较熟悉，他们交的钱全部用在了自己的身上，通过他们之间的互助，极大的减轻了个人的就医负担。现在，日本几乎人手一份互助保险。

(三)“赤脚医生”培养制度

尽管日本农民可以享受国家规定的医疗保险和其自发组织的互助保险，但是还有一部分地区基本处于“有保险、无医疗”的状态，农民就医比较困难，因为这些地区没有人愿意去当“赤脚医生”，为农民提供医疗服务。政府可以在资金上支持这些地区的医疗保健工作，但是，要如何动员医师去这些地区工作成为一大难题。基于此，日本在32年前成立了“自治医科大学”，专门培养去偏僻地区工作的医生，该学校毕业的学生读书时的学费由政府财政负担，毕业后可以享受公务员待遇。但必须去农村工作9年，而且有5年要在偏僻地区。目前，其毕业生遍布全国各地。工作满9年的，愿意继续留在农村地区工作的很少。因此，这一方法还有待改进。

另外，日本人口的老龄化问题日益严重，为了迎接逐渐到来的老龄化及消除地区之间医疗水平的差距，日本大力发展远程医疗，并于2000年推出了老人介护保险制度。介护保险的对象主要是65岁以上的老人，如果需要介护，先由本人向市町村提出书面申请，经过与医生谈话、派调查员调查等一系列手续后，如被确定需要介护，就会有专业的介护师来帮助申请人制定介护计划。一般在实施半年后，再进行调整。

二、日本农村医疗保险的发展经验及启示

日本的农村医疗保险历经挫折，从无到有、从低覆盖到高覆盖，最终建立了既有国家强制保险又有农民自己互助合作保险的保险保障体系。日本的经验对我国建立新型农村合作医疗有重要的启示作用：

(一)在农村医疗保险发展过程中注重政府的作用

医疗保障是公共卫生保健，是典型的社会“公共物品”。而公共物品一般具有非排他性和非竞争性的特点，因此公共物品的提供一般都以政府为主。而且，农民是弱势群体，完全靠自己的力量根本无法解决其医疗保障问题，这也使得政府必须承担相应的责任。日本的农村医疗保险发展过程中政府发挥了重要作用。在政府强制性的保险中政府是第一保险人，它既参与农民医疗保险的组织、经营和管理，又为农村医疗保险提供财政补贴。而互助保险组合，虽然是农民自发组织的机构，但是它的设立、运作完全按照国家相关的法律和内部规章，接受政府和协会成员的监督。可以看出，无论是政府强制保险还是互助保险，政府在其中都承担了相关的责任，保障了农村医疗保险的正常有序的运作。

(二)在农村医疗保险发展过程中注重法律的作用

法律可以保证制度的稳定性、权威性，避免制度的随意性，增强制度的可信赖性，日本在20世纪30年代就颁布了《国民健康保险法》，之后又随着时间的推移、环境的变化，几次修改《国民健康保险法》，以适应保险发展的需要。除了《国民健康保险法》，日本还指定了其它一系列相关法律法规，以保障农村医疗保险的发展。而且，日本的“国民健康保险”在整个管理经营监督过程的每个环节都有法律的制约，法律制约的效应远大于权力制约效应，保证了机构运行畅通无阻。上升到法律层次，使农民对农村医疗保险的认识有了提高，增强了其对保险的信任程度。

(三)农村医疗保险覆盖面广，保障全面

日本的农村医疗保险在全国范围内实行，甚至1961年就进入了全民医疗的时代，具有覆盖面广、参保人数多的特点，这符合保险学的基本原理――大数原则。而且，农村医疗保险给付除了医疗费、入院时的饮食费、疗养费、高额医疗疗养费、特定医疗疗养费等费用外，还给付包括生育养育补助费、丧葬费在内的其它一些费用。这种广泛覆盖、全面保障的农村

医疗保险使得农民的就医负担大大减轻，不必“有病不治”或担心“因病返贫”，因为参加保险的每个人都有受益的机会。

(四)老人的医疗保险相对独立

日本迎来了老龄化的高潮，为了迎接这种高潮的到来，以及解决日益增加的老人医疗费用等问题，日本把老人的医疗保健从一般人的健康保险体系中剥离出来，形成了相对独立的体系。老人的医疗费用有个人、政府和保险机构共同负担。超过70岁的一般老人，负担医疗费的10％，有一定收入的老人负担20％，剩余部分由政府和保险机构按比例分担。一般保险机构负担比例较大，但政府会不时给予补贴以弥补其损失。这就很大程度上减轻了老人的就医负担，使他们能够在支付很少比例的医疗费用的情况下得到较好的治疗。

(五)比较完善的医疗服务体系

日本的医疗机构必须经保险组织审核，合格者才能提供医疗保险服务。为了更好的服务于医疗保险，日本政府授权都道府县政府机构负责制定社区的医疗计划，包括医疗服务区域的设定、病床数的设定、确保充足的医务人员等，并且。对医疗法人的经营范围加以明确，并加强监督管理，定期对其服务质量进行审查、认定。为了解决偏远地区特别是山村地区就医难的状况，建立了“自治医科大学”，其毕业生须到农村服务9年，其中偏远地区5年。这一系列措施使得日本的农村医疗保险得以顺利开展。

三、借鉴日本经验，完善我国新型农村合作医疗

我国的新型农村合作医疗从2003年9月1日开始试点工作，截至2007年9月30日，全国开展新型农村合作医疗的县(市、区)达到2448个。占全国总县(市、区)的85.53％，参加新型农村合作医疗人口7.26亿，参合率为85.96％。可见，我国的新型农村合作医疗制度建设取得了显著成效，但不可否认，在建设过程中还存在一些不足，需要我们去认识、去改进。

(一)我国新型农村合作医疗建设中存在的问题

1　政府的作用没有充分发挥

农村医疗保险作为社会保障的一部分，是一种“公共物品”，政府在其中应当起重要作用。但就我国目前的情况看，政府的作用远没有充分发挥：一是中央政府的财政资金投入虽然逐年增加。但是与城镇相比，农村居民享有的医疗卫生资源要少得多。而地方财政多是吃饭或补贴财政，在资金投入上也远远不够；二是没有上级政府的监督和有效激励机制，地方政府没有主动解决农民医保问题的动力。再加上在推行新型农村合作医疗的过程中，时间紧，任务重，政策宣传和引导工作不够深入。一些地方政府把推行新型农村合作医疗作为“形象工程”，工作方法不得当，使得农民对参保新型农村合作医疗产生了抵触情绪，缺乏参保积极性。

2　相关法律法规不规范

农村合作医疗不能持续、稳定发展的一个主要原因是法律的缺位。法律所具有的强制性、稳定性，不仅使法律所规定的参加合作医疗各方的权利和义务得以实现和履行，而且可以避免人为随意性。而我国关于农村社会保障的立法是一个长期被忽略的领域，甚至在许多方面仍属空白，其中，关于新型农村合作医疗的除《国务院关于建立新型农村合作医疗制度的指导意见》外，具体指导基层实践的法律法规还没有颁布，这与农村居民占国民的绝大多数、农业是国民经济基础不太相称。

在这种法规规范不明确、可操作性不强的情况下，这一工作更多地是以行政命令的方式来推行的，而这种推行方式使得各参与主体缺乏工作的积极性，工作上有很大的随意性，如果地方不重视，工作不抓实、抓细。工作方法简单，片面赶进度、求数量，就会造成不好的影响。

3　实施过程存在逆向选择和逆向转移支付

新型农村合作医疗的实施是为了让农民看得起病，避免因病致贫、因病返贫，不论男女老幼，缴纳的保险费均相同，在这种情况下。就可能出现逆向选择和逆向转移支付，

人们的健康状况不同，他们对医疗服务的需求也不同。年轻的身体健康的人不愿意花钱参加合作医疗，认为自己得病的可能性比较小，参加合作医疗只是交钱替别人做贡献，自己不会得到好处；经济条件比较好的家庭又认为合作医疗保障的水平低，保障面窄，不能满足自己的需要，因此宁愿去参加商业保险而不愿意参加合作医疗。而年老的或年幼的、健康状况比较差、经济收入比较低的家庭则会积极购买这种保险，因为这些家庭的成员得病的几率比较高，需要参加保险。而低收入又使得他们没有更多的资金去参加商业保险，合作医疗正好符合了他们对保险的需要。即使如此，也会有一部分家庭负担不起这部分费用。人心不齐加上允许自愿参与，这导致合作医疗面临严重的逆向选择问题。

目前在我国部分农村地区实行的是政府补贴与自愿参加相结合的医疗制度，同时实行医疗费用报销制，而且设立了较高的自付率，也就是说自己需要支付比较高的费用。在这种情况下，一部分贫困家庭仍然会因为无力支付大额的医疗费用而放弃求医。这种状况不仅导致部分人口无法受益，而且还会导致逆向转移支付。因为富人相对来说更有能力支付政府补贴后余下的需要自付的费用，也就更有可能参加保险，进而享受政府提供的补贴以及相应的医疗保障。这样富人既富又有保障，穷人越穷越没有保障，违背了社会保障制度应当对贫困者转移支付和缓解社会不平等的基本原则。

4　农村医疗卫生机构条件落后，人员素质比较低

虽然全国大部分省市的乡镇都有卫生院，村里有诊所，但是相对来说，设备比较简陋，医务人员素质比较低，并不能满足参合农民的就医要求。目前，农村的卫生基础设施不容乐观：一是医疗设备落后，财政投入比较少。较少的财政投入使得农村的医疗机构没有足够的资金购入先进的设备。这样，他们就只能对一些小病进行诊治，而对那些急症、危症就束手无策了；二是医疗人员素质低。由于农村地区相对比较艰苦，高素质的医务人才一般不愿意去，而原有的医务人员一般都没有经过系统的培训，技术水平有待提高；三是用药不合理，进药渠道混乱。由于乡村医生的收入与药费挂钩，因此他们常常会给病人开贵药以赚取差价，导致农民就诊费用过高。而且他们的进药渠道比较混乱，可能会有假药充斥市场。

5　没有考虑全部的流动人口

当前我国每年都有一亿左右的农村流动人口，越来越多的农村人口流入城市，这是促进经济增长的重要因素，但是，这也随之带来一个问题，就是这些人员的医疗保险怎么办。在《关于完善新型农村合作医疗统筹补偿方案的指导意见》中指出“在一些农民工集中生活的城镇地区，农民工输出地合作医疗管理机构应与输入地有关部门协商，指定参加合作医疗农民工就诊的定点医疗机构，并签订协议，方便农民工就近看病就医，为外出务工的农民提供良好服务”。这解决了农民工比较集中的地区的农民工的就医问题，但是那些农民工相对比较分散的地区的农民工可以说正处在一个医疗保险的真空地带――由于没有正式户籍，他们没有资格参加城市医疗保险，而若参加了新型农村合作医疗就可能需要返回原住地去看病才能报销相应的费用，因此，从经济学和医疗保障需求的角度出发，我们还需进一步探讨

农民工参加社会医疗保障的理论依据，探讨建立与本地经济发展水平相适应的外来人口医疗保障制度途径，促进农村医疗保障体系的完善和发展。

(二)借鉴日本经验，完善我国新型农村合作医疗

1　充分发挥政府在推动新型农村合作医疗建设中的作用

一方面农村医保体系建设中，中央政府要建立稳定长效的农村医保政策。以法律和规章制度的形式明确各级财政负担的比例，并加大对农村基本医疗保障的投入力度。公共卫生防疫、妇幼保健以及传染病多发病等等是农村医保制度建设的重点。根据经济学的最小投入最大产出标准，预防疾病应该优先于治疗疾病。据专家测算，心血管病预防花上1元钱，医疗费就能省8.59元，在农村基本医保的资金投入上财政是可以承担的，以我国近4万亿财政收入来看，即使各级政府对10亿农民进行转移支付，以人均20元的标准计，全国各级财政转移支付为200亿元，只占预算的0.05％，对财政的压力不会很大。政府为农民在基本医保制度上投入不仅在经济上高效可行，而且也减少了农民由于预防意识不足进而得病甚至恶化的概率，保障农民享受基本医疗保障。同时，还可以通过国家的投入引导社区经济、企业、慈善机构、外资机构及个人等方面资金的注入，拓展资金的来源渠道，尤其是在发达地区提倡和开展社会捐助行为，给予捐助的企业和个人一定的税收减免政策，激励他们充实农村合作医疗基金。

另一方面地方政府要提高推动农村医保的积极性，农民群众是医保的最终受益者，要加强农民的思想宣传工作，让广大农民意识到这种制度是在政府的帮助、主导下的一项农民互助共济保障制度，它不是政府的一项恩惠，也不是农民的一项负担。只要耐心、细致、扎实地做好工作，农村医保制度就能赢得广大农民群众真心支持和拥护，农民也一定会自愿参加。各级政府应强化宣传作用，利用下发文件、广播、电视、报纸等喜闻乐见的形式向农民广泛宣传参加医保的好处，让农民对自己的权利义务、医保经费筹集和使用、医药费用报销等问题有所了解，提高农民自我保健意识和健康风险意识，让农民自觉自愿参保。

2　政府尽快出台相关法律法规，为新型农村合作医疗的顺利实施提供法律支持

我国农村合作医疗的实施主要是依靠高度集中统一的行政干预和行政政策，缺乏法律的权威性和强制性，要保证我国农村合作医疗保险制度的顺利实施，同样必须有健全的法律法规作为后盾。

目前我国农村保障覆盖率低，筹资困难，保障形式不一且管理比较混乱。在初级卫生保健、卫生管理体制、服务体系建设、乡镇卫生院改革、农民健康保障办法和药品管理等方面的配套法规政策至今尚未出台，这使得农村医保体系的健全和完善仍存在法律机制上障碍，从而造成农村医疗保障制度缺乏强有力的法律保障。因此。政府应尽快出台关于农村医疗保障制度的法律法规，以法律的稳定性、强制性和权威性加强各部门对合作医疗制度的心理预期和农民对合作医疗制度的信心，在此基础上规范和引导农村医疗保障制度的建立和运行，通过立法对农村医疗保障模式、保障制度形式、保障基金筹集、农村医疗机构、药品管理、医疗费用及支出范围、农民的权利和义务、管理机构等方面加以规定。

另外。由于我国农村地域广阔，地区之间经济发展和社会结构等方面存在不平衡，因此，各地区可根据当地农村实际情况制定相应的地方性法规和规章，这些地方性法规和规章必须与全国性法律、法规不抵触，并且利于当地新型农村合作医疗保险工作更好地开展。

3　改善农村医疗卫生服务条件，提高医疗人员素质

对于广大农民来说，农村医疗卫生机构如乡、镇卫生院等是最便捷现实的医疗卫生服务场所。新型农村合作医疗保险要吸引农民参加，关键一点就是要为他们提供便利、快捷并且高水平的服务。然而我国农村基层医疗机构无论是在设施还是从业人员素质上都处于比较落后的阶段。因此。国家应该加大对基层医疗设施的投资，加强对基层医务人员业务素质的培训。而农村医疗机构自身也应注意服务方式的改善和人员素质的提高，首先，国家要加大对农村卫生事业的投入，为它们配备X光机、B超、心电图等大型医疗设备，甚至可以配备救护车，改善农村医疗卫生的条件；其次，农村卫生服务机构应从参保农民的角度出发，深入调查研究，真正了解不同农民的需要与需求，开发多层次卫生服务产品，以提高参保农民的满意度；最后，加强对农村医疗人员的培训，培养高素质的农村医疗卫生队伍：一是加强在职乡村医生的培训，可以采取培训与进修相结合的办法，组织现有医务人员到县级以上医院进修或进行专业短期培训和岗位技能培养，二是积极鼓励和引导城市优秀人才支援农村的医疗建设，对他们进行现场指导，以提高农村医疗人员的专业知识和技能，三是提高农村卫生人员的待遇水准，把物质激励与精神激励有机地结合。以保留现有人员，吸引卫生人才，激发他们的热情和创造潜能，使他们更好地为推动新型农村合作医疗顺利开展、改善农村健康环境作贡献。

农村医疗保险论文篇8

论文关键词：新型合作医疗 医保制度 问题 对策

论文摘要：文章主要以当前农村医疗的发展状况为出发点，提出新型合作医疗背景下农村医保制度存在的缺陷，并对建立健全农村医保制度的有效对策进行分析与阐述。

自我国2003年提出新型农村合作医疗制度以来，在政府部门的领导与作用下，加大建设试点力度。经过新农合制度的运转，缓解了农村的就医压力，但是农村医保制度仍存在缺陷亟待解决。

一、农村医保制度存在的缺陷

（一）农村参保意识差

在新型合作医疗体系下，政府发挥组织、支持、引导作用，提倡农民自愿参加与集体筹资相结合的方式，主要以“大病统筹”为主，构建农村医疗的互助共济体系。但是农村医保并不像社会保险一样明确规定投保时间，对农民的连续投保没有限制，农民没有参保意识。虽然以自愿参加为原则，但是政府却每年下发参合任务，乡干部以行政手段干预农户参加，但是由于大多数农民的参保意识差，为了完成任务，只好由乡村垫付参保费用，而农民也只有在生病时才会核报，否则只好由乡村承担全部费用。另外，由于农村医保的限制条件较多，看病时需指定医院，对农民十分不便，弱化了农民的投保动机。

（二）医疗保障模式过于单一

近年来，随着农村经济收入与生活水平的提高，很多农民已不再满足于过去“掏小钱、保小病”的简单合作医疗模式，这种“温饱式”的合作医疗已经失去了对农民的吸引力。而对于由于突发、大额的患病风险而给家庭带来的经济损失，又很难得到医疗保障与医疗救治。这种情况与农民的看病需要严重不符，弱化了农村医保制度对农民的保障力度，并在一定程度上制约了农村医疗保障事业的发展。另外，随着人们对健康需求及医疗水平要求的不断提高，合作医疗提供的低水平服务也不再受用。

（三）缺乏法律法规的有效保障

在市场经济条件下，我国新型合作医疗保障制度尚处于初级探索阶段，保障制度仍有待进一步完善，而由于理论欠缺和实践经验的不足，因此国家保障法律尚未形成，造成农村医保制度的建设与落实不能得到法律后盾的有力保障。而由于法律配合的欠缺，造成一些农民不认可医保制度，由于怕承担经济风险，因此不愿意加入到医保中，增加了农村社会保障普及工作的难度。

二、建立健全农村医保制度

（一）充分发挥政府职能

以当前新型合作医疗的发展来看，需要我国政府建立长期、稳定的农村医保政策，以法律法规形式明确提出各级财政部门应负担的比例，落实政府责任，并将农村医保的覆盖率情况，纳入地方政府考核指标中，加大政府对农村医保的支持力度。一是各级政府将新型合作医疗的资金与社会医疗救助资金整合，共同设立“农村医疗保险基金”，并结合上半年农民的人均纯收入状况，制定负担比例，实现长效性增长机制，减少农民的缴费负担。二是促进医保制度的严格落实，惠及当地所有农民，以政府监督职能，督促当地的个体雇主或者企业缴纳职工医保，并将劳务输出人员纳入当地医保制度中，确保所有企业尽到社会责任。三是加大新型合作医疗的宣传力度，只有让农民群众认识到医保的重要性、优惠性，才能真正得到他们的支持与拥护，促进农民积极参与。因此，各级政府可通过下发文件、广播、报纸、电视、宣传栏等多种方式向农民介绍参加医保的好处，让农民认识到自己的权利和义务，了解相关医保费用筹集、医药费使用和报销等内容，提高健康风险防范意识，提高参保自觉性。

（二）实现多元化医疗保障体系

由于我国农村地区的经济发展不平衡，而统一的合作医疗保障模式无法满足不同群体的需要。因此，农村医保制度的建立与完善，必须加快构建政府、农民共同参与的多元化农村医疗保障体系，以满足不同农村发展情况对农村医疗服务的不同需要：在经济欠发达地区，加快推广并宣传新型合作医疗保险制度，这主要由于在落后的农村地区，人均收入与治疗支出能力普遍偏低，而实现“广覆盖、低水平”的初级合作医疗，是满足农民就医的根本保障；在中等发达农村地区，重点推广“大病医疗保险”制度，因为在中等发达地区的农民，具备少量的医疗支付能力，但是“大病致贫”现象仍存在，这将是医疗改革的重点；在东部沿海等发达农村地区，基本建立完备的农村社会保障体系。因此，接下来应全力构建新型合作医疗的各项制度与服务网络，由于经济条件良好，当地农民提高了对商业保险的认识与需求，通过制度的完善，可满足不同层次的医保需要。

（三）建立健全农村医保的法律法规体系

社会保障制度是我国通过立法实现的一项强制性制度，其具体落实必须有完备的法律法规保驾护航。近年来，虽然我国新型合作医疗取得了一定进步，但是农村医保中尚缺乏有效的法律体系保障。因此，加快法律法规建设势在必行：一是建立与农村社保基金相关的监督法律。社会保障资金作为农民看病的根本保障，任何单位及个人不得私自挪用，做到专款专用。二是由国家统一制定《农村合作医疗法》，提出农村医保制度的具体落实方法。另外，应该认识到，除了提出基本的立法之外，强化执法力度才是实现农村医保法制建设的根本，否则有章不循、有法不依，将失去立法的真正意义。因此，只有加大法律的落实力度，才能让法律成为保证农民合法权益的有力武器。

参考文献：

1、牛妍.以构建农村医保制度推进“新农村建设”[J].内蒙古农业科技，2006(4).

2、许海虹，姜岩.发达国家农村医保制度对我国新型农村合作医疗制度的启示[J].吉林省教育学院学报，2010(11).

3、顾昕.当代中国农村医疗体制的改革与发展趋向[J].河北学刊，2009(3).

农村医疗保险论文篇9

关于广东农村合作医疗制度普及和群众反响的调查报告

人作为社会概念中最重要的要素，决定了社会的基本属性，保障人的健康无疑是社会发展的先决条件。由于农村的特殊情况，“看病难”“看病贵”困扰着九亿多中国农民，也牵动着党和政府的心，农村居民“因病致贫、因病返贫”的现象是令各级政府非常头痛的事情，长此以往侵蚀的无疑是社会前进的原动力，只有解决好此问题才能够切实地减轻农村居民因疾病带来的负担，才能推进社会主义新农村建设的进程，实现全面建设小康社会的宏伟目标。为此，广东省从起开始推进农村合作医疗发展，明确提出实施全民安康工程，把建立新型农村合作医疗制度列入了全民安康工程之中，也是一项民生工程。八年以来，农村合作医疗制度是否切实地惠民利民了，农民对医疗制度尚存在那些疑惑，又又怎样的改进意见？为此，华南理工大学土木与交通学院本科生级水利水电工程班利用寒假实践组织深入农村的社会调查实践，以期获得反馈信息，并总结分析，提出我们的建议。

一、 调查对象及其一般情况

调查对象：广东地区的广州、梅州、潮州、云浮等农村村民。其中男性108名，占受访者76.5%，女性33名，占受访者23.5%。其中受访者年龄段分别为20-30，22名；30-40，67名；40-50，42名，50-60，10名。具体比例如表所示， 其中他们的学历分布为：小学10.7%，初中53.8%，高中24.6%，大专7.6%，本科及以上1.5%。收入主要来源分布为：务农27.6%，外出打工32.3%，个体户10.9%，当地务工21.5%，其他27.7%。家庭年收入如下表所示 经过 粗略计算，他们去年医疗支出约500元~元不等，约占收入的1%直至40%之高。

二、 调查方式

我们班上分组，每个组组员6-8个组员，设立组长一名，收发问卷同学两名，团支书负责统筹协调整体问卷调查工作的推进，具体见附表一。我们通过拉家常的方式，认真倾听和务农记录农民的心声，了解了农民最基本的生活状况。我们供派发问卷141份，由于是一对一单独进行问卷调查，收回问卷141份，回收率为100%。学校问卷调查表见附表二，级水利水电工程班整理版见附表三。鉴于学校问卷涉及问题多而广，我们自己就参加农村合作医疗者问卷进行分析，问卷分析、结论均来自我们自己从学校问卷整理出来的整理后的问卷，以期寻求到解决的建议或结果。

四、调查时间

20xx.1.24—20xx.2.14

五、调查内容及体会

我们调查中，参与农村合作医疗年数分布如下表所示，（图略） 再看看对医疗政策的了解程度分布，以及参加农合后，家庭医疗费用改变的分布

我们分析出一些现象，得出一些原因与结论。

现象：

1， 参加农合的积极性并不是很高；

2， 宣传农合政策力度或效果不够，很多人没有好的途径或他们喜闻乐见，易于理解的途径对政策进行解读理解；

3， 参加农合的年数普遍的集中在2—4年中，且他们参加农合有些不会连续参加，视情况而定。

4， 参加农合后老百姓没有得到很大的实惠，甚至出现了有负担加重的个例。

原因分析及结论：

1、 由于农民普遍学历集中在小学到高中之间，还有各种信息的获得又是靠农民之间的人际传播。由于知识所限，使农民缺乏获得医疗保健信息的正规渠道，只能靠非正规的渠道获得零散和不确切的信息。对于国家一些政策他们很难能自己解读，这就需要政府或一些主流媒体宣传方式方法的改进和提高。比如电视、报纸，宣传手册，书册要图文并茂，简洁易懂易读有趣味，最好是用文艺下乡的形式在农村进行演出。内容取材农村生活，关于参加农合的内容，可以是歌曲、小品、戏剧戏曲等。喜闻乐见的形式不仅丰富老百姓文化生活，政策的宣传效果也将大大提高。

2， 政策方面的变动，打击了农民的积极性。农民朋友都比较现实的朴实的，尤其是在钱的面前。政策的年年变更，增加了解读政策的难度，最好在三年内保持其基本不变。引人注意的是，缴纳农合的钱越来越多，这是让农民朋友们积极性减退的主要原因。

3， 参加农合后农民大部分没有得到真正的实惠，只有少部分人觉得得到实惠大，更有少部分增加了负担。有41.6%的选择医疗费用稍有减少，20.3%的选择没有改变，还有30%的选择了不清楚。说明没有得到真正的实惠，看病成本没有明显降低。农民朋友看病，通常在常见病的治疗上，农民是靠自己的经历和他人的经历对县、乡、村各种医疗机构的医疗水平进行判断，就可能不到指定的农合医院看病或在其他地区看病。这样一来，看病费用就得不到报销或报销比例降低，从而导致以上的出现。

4， 出现看病成本增加，我们有以下几种分析。由于参加农合，看病都会到定点医院就医，在这种情况下有时候，农民看病次数会增多，没有参加有些小病可以自己忍过去或自 己治疗，参加农合后每次看病成本降低，但次数增多导致看病费用提高；还有就是医院问题，不乏一些医生利用农合幌子本不需开这么多药的病多开，费用提升。最后叠加起来的效果是，农民朋友们觉得治病更贵了，所以积极性受到影响。

我们再继续看看通过何种宣传媒体获知农村合作医疗政策，

分布如下表（图略）

从上表我们可以得出，报纸电视等主流媒体仍是宣传的主力军，灵活的宣传手册也起到不错的效果。所以相关宣传人员应多从这方面下功夫。多一些通俗易懂的文字图像，电视节目等。而千百年来中国人常说的口口相传起到最重要的作用。所以上面的宣传做的好，将更好促进政策的宣传。网络应该是一支潜力股，随着电脑的普及，教育水平和人民文化水平的提高，网络将逐渐深入我们的生活，深入到农村。在农村网络化后，建立飞信政策宣传群，qq群，bbs等进行政策的宣传与交流分享，这将大大促进宣传效果和力度。

接下来，再看看接受合作医疗的一些问题。

关于生病，选择定点或非定点这是大部分人的比较犯难的问题，其分布（图略）

我们分析出一些现象，得出一些原因与结论。

现象：

1， 多数人还是就近选择治疗机构，一面报销比例高，说明此类医疗机构的医疗水平得到了提高，老百姓信任。

2， 还有不少然选择非定点，主要是自己家常备药，自己治疗，或是选择更近的一些诊所治疗，不是农合定点医疗合作所。

3， 在选择级别原因上，费用效果报销比例占据前三。大部分选择乡镇定点医疗机构和县级医疗机构治疗，而很少县外的。

原因分析及结论：

1， 多数人选择定点医疗说明老百姓懂得利用手中的权利，去享受应有的服务，这是观念上的进步。而还有不少人选择不去，主要是一些小病自己可以处理或大部分就近诊所治疗。鉴于此，为了让老百姓得更多实惠，方便治病，政府可以在村里通过培训考核一部分优秀医务工作者，并指定其为乡村合作医疗诊所，可以解决老百姓小病不出门的问题。在授予这些点时，注意量的控制，保证医生素质能力的情况下，合理布局授权

2， 引进优秀医务毕业大学生下基层，这样既可以缓解就业压力，也可以挺高农村医疗水平及良性发展，更好保障人民的生命安全和质量。不过一定要有福利保障毕业生或相关的优惠政策，让农村留得住人，出得了人。

3， 在选择农合的原因中，我们得出可以适当提高赔付比例，带动提高参与积极性，老百姓是很现实的，但也不贪心。而选择级别是大多数人集中到乡镇，有这样的看法。级别越高，治疗费用越高，报销比例反而更少，到县外更低。我们不禁要问，那遇到大病难治疗的病呢？对于那些他们基本上怀着最后的希望走出县市或者是省最好的医院去，要最好的治疗，可是也会是最大的一笔费用。报销比例偏低，这部分才是最需要关心和资助的。所以在大病难病的前提下，可以建立特殊情况特殊办法的机制，开拓特殊条例，实现社会公平与和谐。

最后我们在看看农村合作医疗中医院方面的情况

报销难易程度分布， 定点医疗与非定点医疗价格对比图， 合作医疗药品治疗效果图（图略）

现象及分析

1， 报销难度比较大，对于老百姓来说，几次来回的手续弄得晕头转向，叫苦不迭。在提倡服务型政府来说，建立一个“一键式”办理赔付窗口简化程序，方便看病，轻松报销。

2， 对于农合药品价格，院方应建立一个电子公示栏，滚动公布农合前与后药品价格对比，让老百姓心中有数，有底。对于价格调高的给予解释，另外就是政府的强有力的监管，不许医院自己胡来自己随意调整药品价格，并定期在媒体上公布监管结果及公布黑名单。

3， 对于药品治疗效果，政府严格把关。药品的治疗不仅仅是一个诚信政府对人民的承诺，更是对人民生命的尊重。

就医时，出示医疗卡统计表

定点医疗机构，出示正规医疗费用发票及报销详细清单情况

现象原因分析及结论

1， 可以看出还是有大部分医务工作者把好关做了自己的事情，但只有少部分人严格，甚至一部分渎职。这对自己不尊重，对农民朋友不尊重。还有不核查的，一部分是不重视，也有利用职务之便为自己或为自己的熟人行方便，比如没有参加农合的或城市居民，不出示票据和清单的此类医务工作者，可能就会从中牟利获益。所以一方面监管部门要加强监管，二是医院方面加强法制医德方面的教育，三是媒体宣传舆论监督，让老百姓明白清楚自己的权利，让社会来监督。“三管齐下”不让农民的利益受到损害，不给贪污腐败留温床。

五， 我们的发现---乡村的医疗卫生现状及存在的问题

1、医疗信息的获取渠道不畅：通常在常见病的治疗上，农民是靠自己的经历和他人的经历对县、乡、村各种医疗机构的医疗水平进行判断，各种治疗信息的获得又是靠农民之间的人际传播。由于知识所限，使农民缺乏获得医疗保健信息的正规渠道，只能靠非正规的渠道获得零散和不确切的信息。

2、医疗费用来源单一、脆弱：调查发现，这两个村子医疗费用主要是通过家庭积蓄支出，通过大家庭成员之间的相互接济来减轻医疗费用负担，通过向亲朋好友的借钱缓解医疗费用负担。老年农民是依靠家庭保障度过晚年的，通常由家庭中已成家自立门户的子女为老人提供老人的日常生活费用，老人的疾病治疗费用一般也由子女分摊。因此，对于孤寡老人来说，就医困难就更为突出。

通过调查，我们更深刻地了解了农村医疗现状：随着经济的发展，人们生活水平的提高，村民已经开始重视自己的健康和生活质量，交通不便所造成的看病难现象已经基本不存在，村民的医疗意识也正逐渐增强。虽然医疗保险已经开展，但很多农民对医疗合作任然不了解或了解的不是十分清楚。鉴于这种情况，向广大农民讲明了新农村合作医疗制度的政策：新型农村合作医疗制度的目的是加强农村家庭抵抗疾病风险的能力，可以初步解决农民的大病保险，减轻医疗负担，防止农民因病致贫、因病返贫。合作医疗实行个人缴费、集体扶持和政府资助相结合的筹资机制。

3、村民对农村合作医疗制度的疑虑

农民只知政策但不了解具体内容。

调查显示有些农民虽然知道政策，但对其具体内容却不是很了解。农村医疗保险制度对于投保和报销都有明文规定。只有符合报销条件所产生的医药费用，才能获得补偿。并不是什么都可以报销，如打架、斗殴、交通肇事以及性传播疾病等所产生的医疗费用、规定的自费药等都是不能从农村医保中获得补偿的。但我们调查发现农民对这些了解甚少。

农民担心农村医保政策的信誉。

在农民眼里，信誉就是关键。在问及农民对新型农村合作医疗保险有何顾虑时，有52％以上的人担心新型农村医保政策不稳定，怕钱白投了，约15％人对其获得补偿时，担心资金无法兑现，办理时程序复杂。也有30.5%的人对此无顾虑，相信政策带来的巨大实惠性和稳定性。无论是哪种情况，农民都对医疗保险的信誉表示了极大的关注。只有确信其对医疗保险的投保确实能够得到分担风险的回报才会民们反映。访谈中，农民表现了对乡、村部分干部不信任，对商业保险公司投保。“现在基本是一部分贫困户确实交不起钱：一部分富裕户个人付得起医疗费，但不一定投保，多数农户能付得起保费，究竟是不是投保，还要看可信不可信”。

农民担心医保定点医院少

医保药品品种少、价格高。调查还发现，对合作医疗了解较清的农民则反映药物价格高，医保范围内的药品品种少，医药费报销覆盖的医疗单位少，给病人的治疗带来不便。应该加强对定点医院的审批和检查，不管哪种所有制形式，只要条件具备，人民群众满意的医院和药店都可以作为定点医疗和药品供应机构。对于那些本身素质不高，假公肥私的工作人员应及时更换，对医保医院加强动态监督。

农民担心合作医疗管理有漏洞。

他们担忧急需支出时不能按时领款到手，或者资金被个别人非法挪用，甚至担心有些工作人员会携款逃跑。他们提出实行合作医疗，就要长久实施管理透明等制度，要规范制度实施的各个环节。然而作为制度建设，为防止这些问题的发生，有关部门必须要加强监督管理，加强对基金筹集、使用情况的审计和检查，定期向群众公布财务账目，接受群众监督，这样也就加大了管理成本。

六、我们对推行农村合作医疗保险的几点建议

1、加大政策内容宣传积极引导。农民害怕补偿不方便，对农村医保的各种顾虑，关键还是要加大医保政策内容宣传，积极引导，进一步提高农民群众参加合作医疗的各种积极性。通过各种渠道如，电视、报纸、传单、公开信，实施补偿办法以及各项规定家喻户晓，人人明白。

2、信誉是推行农村医疗保险必须具备的条件。农民的社会医疗保险是以政府保险机构信誉和农产投保为基础的一种社会医疗保障形式，则政府和保险机构的信誉是农民医疗保险的关键问题。

3、为了降低药品价格，可以实行乡镇医院村卫生所，直接向厂家统一采购药品，减少中间环节，降低药品进价，鼓励使用低成本、低价格，疗效又肯定的药物。要实行药品价格公示，加大农民群众的监督，让农民明明白白看病买药，切实减轻农民负担。

农村医疗保险论文篇10

关键词：新农合；基金；运营

综合当前的相关理论文献看，当前我国学者从不同的角度对我国的新型农村合作医疗基金运作机制进行了研究，其研究主要集中在基金的筹集、补偿和监管等三个方面。

一、新型农村合作医疗基金的筹集机制研究

（一）关于农民的筹资意愿与支付能力的研究

学者顾昕（2006）研究认为，对于一些贫困农民来说，影响他们参合积极性的最主要原因之一就是其自身的筹资能力不足。对于这部分人中央政府正通过中央和地方筹资，建立医疗救助制度，用政府财政为其缴纳参合费，把他们纳入新型农村合作医疗的覆盖范围内。但是对于占更大多数的另外一些农民而言，问题的关键并不在于是否有能力支付参保费，而在于是否有意愿参保。学者张里程、汪宏（2004）在对当前农村社会资本与参合农民意愿之间关系进行定量分析的基础上提出，如果在其他相关因素不变的情境下，如果希望农民缴纳与政府补贴相等的金额，则通过提高农民的信任度可以使参保率提高。因此我们可以发现，在当前我国社会资本逐渐下降的这种大环境下，如何想办法提高农民对新农合的信任度是提高其参保积极性的重要举措之一。

（二）关于参合过程中逆向选择问题的研究

目前在参合过程中出现的逆向选择问题上学者们主要有两种观点：

第一，有部分学者认为在当前我国农村劳动力大量流入城市，农村人口构成变化显著，农村老龄化程度加深的形势下，如若过分强调自愿原则，则极易造成合作医疗基金的亏空，从而影响到合作医疗的可持续发展。

第二，另有部分学者研究认为，目前由于一些不利条件在我国农村引入强制性社会医疗保险的政策环境尚不成熟，应在坚持自愿的原则下尽可能规避逆向选择问题。

二、新型农村合作医疗基金的补偿机制研究

（一）基金的补偿模式

从当前全国的实际试点情况来看，新型农村合作医疗的补偿模式主要有三种大的类型，即①“保小”（保小病，主要是门诊费用）；②“保大”（保大病，主要是住院费用）；③“大小兼顾”（住院和门诊花费均保障）。当前学界对于基金补偿模式的争论主要集中在是否“保小”上。很大一部分学者认为应撤销门诊保障。如刘启栋（2005）认为门诊补偿分流了有限的基金，进而削弱了基金抗大病风险的能力。

关于是否可以取消门诊补偿，提高大病报销比例方面有很学者持否定观点。方黎明、顾昕（2006）指出，这实质上是一个如何兼顾受益面和受益程度的问题。对于大多数人来说，利用住院服务的几率毕竟很小，而接受门诊服务的人要比住院的人多得多。因此尽管门诊补偿对缓解大多数农民的经济压力没有很大的帮助，但是它使大多数暂时无法享受住院补偿的参合农民没有吃亏的想法，因此可以有助于增强“新农合”的吸引力。

（二）医疗费用的合理控制问题

对医疗费用的不合理增长进行有效有力控制，是发展和巩固新型农村合作医疗制度的必要条件，同时也是控制医疗基金风险安全最为关键的手段。由此，如何控制医疗费用，如何将新型农村合作医疗基金最大限度的使用到农民身上成为当前学术界争论的一个焦点。学者左延莉等人（2006）认为对医疗费用的控制需要从供方和需方两方面考虑。

第一，需方医疗费用的控制问题。主要采取设立起付线、封顶线以及共付比例等方式，加强对需方费用的控制。这是一种为了降低投保者的“道德风险”而采取的一种费用分摊的制度安排，这一制度最合理的安排方式就是在防止过度使用医疗服务和控制风险扩散之间进行有力权衡，这对于医疗保险制度可持续发展具有至关重要的作用。

第二，供方医疗费用的控制问题。目前在我国执行的大都还是医疗服务后付费制度，该种模式存在着医疗服务供给方处于主导地位、诱导消费、对保护需求方权益及控制医疗费用不利等缺陷，因此加强对医疗收费制度的改革是当前我国医改当务之急的问题之一。

三、新型农村合作医疗基金的管理机制研究

（一）新型农村合作医疗基金的管理模式问题

要确保新型农村合作医疗的可持续发展，必须选择合适的基金管理模式。根据有关资料，目前在全国新型农村合作医疗的试点工作中，农村合作医疗基金采取了以下几种基金管理模式：①新型农村合作医疗管理机构独立管理模式；②新型农村合作医疗管理机构—银行管理模式；③新型农村合作医疗管理机构一财政一银行管理模式即基金的封闭运行模式④保险公司受托管理模式。通过对这几种模式的相关比较我们可以看出：在试点阶段，合作医疗独立管理模式、合作医疗管理机构—银行管理模式都是应尽快放弃，应该逐步有序的向基金封闭管理模式以及保险公司受托管理模式趋进，这也是未来新农合基金管理模式发展的主流趋势。