金融产品范文

导语：如何才能写好一篇金融产品，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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综观整体形势，尽管我国中资金融机构针对各自的金融投资产品已经采用了各种不同的营销策略，在科技开发、推广宣传上都投入了大量的人力、物力、财力，金融产品营销策略的运用仍是乏力的，推广效果并不好。

（一）营销费用投入大，收效不显著。以外汇理财产品为例：国内主要商业银行中行、建行、招行、民生推出外汇理财产品后，一些外资银行如渣打银行、汇丰银行、荷银也相继加入了这一市场争夺拼杀，各家银行都使出浑身解数，争夺投资者。本土商业银行斥巨资投入投资理财服务业务，欲于外资银行试比高。但其行为令人费解，仿佛谁投入越大，谁就是最大的赢家。经过调查，上海、北京、广州、郑州、重庆的消费者对于各银行外汇理财产品的认知状况普遍反映较差。他们被国内种类繁多的理财产品弄得眼花缭乱，不知所措，面对众多“看起来差不多的”的产品，变的更加无所适从，边际消费量一路走低。

（二）品牌意识薄弱，整合力不强。不可否认，我国当前的金融产品，例如上述所说的外汇理财产品，拥有很多“牌子”，金融机构看上去忙个不停，也做了很多努力去打造、去维护，但重视程度依然不够，没有进行全面系统的品牌规划，绝大多数做的只是品牌的一个方面、一个局部，往往想到什么做什么：或广告，或包装，或渠道，每个企业都强调自以为重要的环节，但很少有企业把品牌的各个方面都做到位。几年下来，其品牌资产并没有得到切实有效的积累和加强。我国金融企业关于品牌的整合意识还比较薄弱，品牌的努力还停留在某个方面。

（三）产品营销缺乏策略，随意性大。对于营销决策，本土金融机构还是更多地倾向于拍脑袋做决定，营销人员不能充分发挥其主观能动性，营销策略缺乏长期性、稳定性，从而最终影响了其业务的发展。

（四）营销方法落后，人才缺乏。我国本土金融机构的产品营销，主要依靠定性的、人为控制的直接管理方法，导致金融产品营销的专业程度和效率较低。特别是信息的传递效率低下，使信息在上行下达过程中出现了人为拖延，导致高层与执行层步调上的不一致，影响执行层在面临突发事件中的变通速度。

二、按照“骆驼与兔子”理论提出几点建议

“骆驼与兔子”理论是由我国营销学专家路长全教授提出的。他认为，刚进入国内的外资金融机构，资金实力雄厚，因为自身规模效应的需要，在产品营销中一般讲求战略管理，对体系、流程、规模、沟通要求高。在金融产品营销中他们做得起大投入、大产出，所以可以称之为骆驼，骨架大，有足够的资本，在市场上可以靠一定时期的亏损来获取未来更大的回报；而我国本土金融机构普遍较小，绝大多数在未来10年内都很难达到他们的规模，与他们相比是弱者，可以称之为兔子，其最大的特点应该是要有速度，所以我国本土金融机构要谈效率，谈速度，谈利润，谈策略。在缺乏大量金融资本支持的情况下，想用金钱和时间来堆积业绩是绝对不行的。反思现状，弱者与强者怎样谈竞争？按照“骆驼与兔子”理论所阐述的观点，惟有找一支营销支点，在渠道上，在速度与策略上，在品牌的建立与促销上与之抗争。

（一）建立自己的品牌，找到营销的靶心。国际著名营销大师菲力普•科特勒曾经说过：营销的艺术就是建立品牌的艺术。因为对于一个致力于建设长青基业的企业来说，她所塑造的品牌将是她在多年后赖以生存的法宝。从全球范围内来看，今天最著名的金融企业，不论是汇丰，还是花旗，其最宝贵的财产不是企业雄厚的资金，不是丰富的管理经验，甚至不是技术能力，而是品牌。原因何在？因为成功的品牌能使产品增值，成功的品牌能获得更大的利润，成功的品牌是市场的通行证。更为重要的是，成功的品牌是消费者的朋友，值得消费者信赖，因为没有人会拒绝朋友的诚意推荐，而去选择陌生的产品。

（二）坚持品牌形象和品牌核心价值的统一。纵观全球，坚持全面完整的品牌塑造，是一些国际品牌走向成功的不二法门，这已成为许多国际一流品牌的共识。例如美国花旗银行宣扬的是其“开创优越理财典范，财富增值更为可观；彰显尊贵，专业周到的贴身银行服务”，汇丰银行提倡的是“环球金融，地方智慧”的专家性质。尽管花旗、汇丰的广告中，人物、广告语、情节都会经常变化，但在品牌营销的各个方面，却始终承载着他们“银行专家，卓越理财”的品牌个性、精神内涵与价值观。

（三）坚持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的总和，是一个整合的概念。所以仅产品好、包装好，或仅广告好、概念好，都不够。品牌应该是有关消费者认知产品经验的总和：从产品性能、品质、包装、价格到销售环境，从产品陈列、售点广告、卖场气氛到销售说辞、服务态度、员工行为、商务礼仪，从企业声望、媒介舆论、大众口碑到广告气质、设计风格，这些点点滴滴的细节都会影响消费者对品牌的理解。在金融理财产品层出不穷的今天，消费者有太多的选择。企业要成功得更快更久，就必须像所有成功的国际品牌一样重视品牌的全面建设，在每一个细节上都竭尽全力。

（四）剔除主观因素，用市场分析说话。国际大公司习惯进行大规模的市场调研，依据产品的成长性，将市场纵向划分为产品的导入期、成长期、成熟期、衰退期；建立监控体系，分别为不同时期的产品制定不同的营销策略，不断观察各个时期的销售量、市场份额、损失，以及客户满意程度，及时观察发现产品营销过程中的错误，从而进行正确的市场选择和定位。处于导入期的金融投资产品刚投放市场，由于逆选择等其他原因，金融投资产品设计还未定型，产品处于试销阶段，风险大、成本高，基本无利润。并且金融机构难以在短期内建立高效率的分销模型和最理想的营销渠道，这时可以选择高价格高促销的双高营销策略，加强产品的包装，制作出来能够体现和说明投资理财产品特征的一系列具有视觉冲击力，意念性的说明书、图片、标志、广告等，使金融产品新颖具有特色，满足客户求新心理强的特点，“先声夺人”，迅速占领市场。产品经过导入期的试销进入成长期后，大多为客户所了解和接受，形成了比较广泛的市场需求，同时销售已经取得了比较成功的经验，利润迅速增长。但由于金融投资产品易于仿效，会出现“搭便车”的情况，将有大量的相关产品进入，市场同业竞争激烈。这时经过市场调研后，要积极创建新的解决方案，开拓新渠道、拓展新市场、建立新网点；加强促销，建立和运用蕴藏着潜在价值的客户机制，在适当的时机调整价格，找到很有发展潜力的客户，增加客户对本产品的信任感和忠诚度。同时，要适时地将客户进行归纳，知道哪些是最有利可图的客户，哪些是最无利可图的客户。通过这样的比较，降低企业不必要的成本和努力，从而达到利润最大化。进入成熟期后，金融产品和销售量基本已达到饱和状态，销售量增幅趋缓，利润开始稳中有降。此时就应重新研究市场策略，在稳定老客户的同时，积极寻求新客户；要重新为产品定位，延长其产品的生命周期，以最有利的市场来赢得尽可能多的利润，从而增加眼前利润。

（五）塑立优秀的企业精神，加强营销人才的培养。“伟大的产品产生于营销部门”，科特勒的这个观点充分说明了产品营销要以人为本，花最高的努力，去培养和寻找最合适的营销人员。领导要以身作则，不可朝令夕改；营销人员要熟悉岗内工作，理解和掌握工作要点，积极努力地去发现和解决问题，不论是企业广告还是与企业目标相关的赞助活动，拿出自己的热情，反复宣传产品理念，成为金融产品的彻底传播者。

（六）注意产品组合的创新，运用高科技的手段，提供全方位的金融服务。我国金融机构除了有重点地使用不同的策略外，还应在产品的开发和创新上多下功夫，采取产品垂直多样化、水平多样化、无关联多样化等产品组合策略，拓展面向个人、企业以及国际市场的金融服务领域，从而促进金融产品的营销。

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关键词：金融物流；中小企业；融资

金融物流集成式产品主要解决中小企业融资难的问题，通常这些中小融资企业在产业链中处于弱势或处于成长阶段，其流动性资产占总资产的比重较大，具有较大的动产质押融资服务需求。其主体主要包括金融机构、第三方物流企业、融资企业、产业链主导企业等。

本文研究的融资企业主要考虑中小型企业，其特点表现在两个方面，一是流动资产占总资产的比重较大；二是于产业链中处弱势地位，上游的供应商和下游的需求方均具有较强的实力，导致中小型企业在正常现金流需求方面存在困难。融资企业对金融服务产品的需求，与企业本身现金需求、银行提供贷款的利率、以及融资工具产生的效益三方面密切相关。

一、金融物流集成融资产品的基本原理与本质

金融物流融资产品运作的基本原理是：生产经营企业先以其采购的原材料或产成品作为质押物或反担保品存入第三方物流企业开设的物流仓库中，并据此获得协作银行的贷款，然后在其后续生产经营过程中或质押产品销售过程中分阶段还款。第三方物流企业提供质押物品的保管、价值评估、去向监管，信用担保等服务，从而架起银企间资金融通的桥梁。金融物流不仅能为客户提供间接或直接的金融服务，还为客户提供高质量、高附加值的物流与加工服务，以提高产业链整体绩效和客户的经营和资本运作效率等。

金融物流融资的本质是将银行不太愿意接受的动产(主要是原材料、产成品等)转变成其乐意接受的动产质押品，并以此作为质押品或反担保品进行信贷融资。因此，无论是从提高中小企业融资的有效性，还是从金融机构在产品、机制和融资渠道方面的改革，特别是加大金融创新的力度方面，金融物流集成式产品的研究都有着重要意义。

现实世界里，“资金”、“原材料”、“库存”这三种资产形态经常相互转换，而转换过程通常很难受到全程不间断地跟踪，特别是“物流”的过程在先进的通讯和信息技术得以广泛应用之前是很难被考察的。因而传统的会计学和金融学在研究企业运作时通常取其“现金”或“库存”的静止状态进行分析，很少涉及动态的转换。“金融物流”的长处就是能解决运动中或处在不稳定状态下的资产利用的问题。它好比社会科学中的“微积分”，使商业领域中的变量可以计量。

二、金融物流集成融资产品的融资模式

由于中小企业的现金流动需求较高，现金流管理困难，下图表明现金缺口在生产服务经营周期内占据较大的时间区间比例，而且现金流缺口产生于库存仓储期间以及应收帐款期间。因此，为提高中小企业的运营效率和资产利用率，结合中小企业的运营管理周期特点，企业需要在现金流缺口存在的期间解决现金流问题。（1）在“卖出存货”与“收到现金”期间采用基于应收帐款管理的金融物流集成式产品服务；（2）在“支付现金”至“卖出存货”期间采用基于存货融资的金融物流集成式产品服务。

（一）应收账款融资模式

企业现金流管理主要内容在于加强存货与应收帐款的变现能力，应收帐款管理对中小企业来说性命攸关。中小企业最为发达的美国有一项调查表明，约有50%的破产发生在实现最高水平销售额后的一年之内。首先，因为大多数中小企业在早期都有一个高速增长时期，处于迅速成长之中的中小企业由于很自然的预期会进一步发展，通常需要将大量资金用于库存和应收帐款，而一旦销售没能有效实现，应收帐款累积过大导致无法及时收回，企业便会遭遇现金流危机。加上中小企业较低的融资能力，现金流危机便转为生存危机。此时，企业的典型特征是：利润表上企业拥有大量利润，但现金流量表上却出现危机，大量的利润只以应收帐款表现，企业因缺乏正常运营资金无法进行日常的生产运营管理活动。因此，成长中的中小企业一个很重要的问题便是对应收帐款的管理和融资。典型企业有为行业龙头企业提供零组件生产的配套企业，如汽车、电器厂商的部件生产企业；为大型基础建设提供施工服务的承包商等。

基于金融物流集成的应收账款融资模式，是指以中小企业对产业链上核心大企业的应收账款单据凭证作为质押担保物，向商业银行申请期限不超过应收账款账龄的短期贷款，由银行为处于产业链上游的中小企业提供融资的方式。在该融资模式下，债权企业（中小企业）、债务企业（核心大企业）和银行都要参与其中，且债务企业在整个运作中起着反担保的作用，一旦融资企业出现问题，债务企业也将承担弥补银行损失的责任。其具体操作流程如图所示：

①融资企业与还款企业进行货物交易

②融资企业收到货物购买方的应收帐款单据，货物购买方成为还款企业

③融资企业将应收帐款单据质押给商业银行

④还款企业向银行出具应收帐款单据证明，以及付款承诺书

⑤银行贷款给融资企业

⑥融资后购买原材料和其他生产要素

⑦还款企业销售产品，收到货款

⑧还款企业将应付账款金额支付到融资企业在银行指定的账号

⑨应收帐款质押合同注销

（二）存货融资模式

存货融资在欧洲的工业企业、贸易公司和银行界已有200多年的历史。这是一种成熟的对政府和企业都相当保险的资本营运。存货融资就是在货物运输或仓储过程中，将货权转移给银行，银行根据市场情况按一定比例提供融资。当生产商、贸易商或运输商向银行偿还融资金额后，银行向负责运输或仓储的机构发出放货指示，将货权还给原货主。当然，如果贷款人不能在规定的融资期内向银行偿还融资金额，银行可以在国际、国内市场上拍卖掌握在银行手中的货物。

存货融资的目的是用资金流盘活物流，同时利用物流拉动资金流，从而帮助中小企业解决融资问题，弥补供应链运营中的资金缺口。目前，基于存货融资主要有两种模式：

一是垂直授信的业务模式，即由商业银行根据第三方物流仓储企业的企业规模和运营能力，将一定的授信额度授与第三方物流企业，再由其根据客户的需求和条件对企业提供信贷融资的服务模式。第三方物流企业向商业银行按企业信用担保管理的有关规定和要求提供信用担保，并直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的信贷融资业务。在该模式下由物流企业直接负责融资企业贷款的运营和风险管理，这样既可以优化银行的信贷业务流程，减少原有信贷融资中一些繁琐的工作环节，便于金融机构、第三方物流企业和融资企业更加灵活的开展质押贷款业务，有利于中小企业更加便捷地获得融资；同时也可以转移银行的信贷风险，降低其经营成本。

另一类，则是横向的业务模式，即由商业银行通过与第三方物流仓储企业的业务合作，共同为中小企业提供存货融资服务，并由第三方物流仓储企业在融资服务中对企业物流进行监管的模式。具体来说，首先由融资企业将存货放入融通仓，同时把存货仓单交给银行提出贷款申请；第三方物流企业负责对货物进行验收、价值评估与监管，并据此向银行开具证明文件；银行根据贷款申请和价值评估资对企业提供贷款；银行在质押期间不定期对货物情况进行检查，物流企业负责向银行汇报货物情况；最后，待融资企业偿清银行贷款后，银行归还仓单给融资企业，融资企业凭仓单提货。两种模式的基本操作流程如图所示：

①融资企业、银行、物流企业签订三方协议，协议质押对象、质押期间、仓储费用、质押比率等。

②融资企业把存货仓单交给银行，并获得银行贷款。

③银行在质押期间可以不定期检查货物情况，物流企业有义务向银行汇报货物情况。

④融资企业还款，银行归还仓单给融资企业。

⑤融资企业凭仓单提货。

三、金融物流集成融资产品的融资优势

（一）金融物流集成式产品可以更为有效的解决中小企业的融资难的关键原因

目前，融资难是困扰中小企业发展的主要问题，而信息不对称、信用缺失以及体制障碍是造成中小企业融资难的主要原因。通过使用金融物流集成产品，中小企业与金融机构既可以减少信息不对称，也有利于中小企业信用体系的建立，从而降低中小企业在融资过程中的逆向选择、道德风险和提高银行对中小企业贷款的积极性。

首先，在金融物流集成产品的各方关系中，作为金融机构委托方的物流企业对中小企业的物流信息有着详细、动态的了解，因此金融机构能及时获取中小企业内部的准确信息，并且能够在这些信息的基础上对中小企业的盈利能力和还款能力进行科学判断，从而保证资金的安全性和收益性。同时，第三方物流企业获取的物流信息是其物流业务的副产品，因此银行获取中小企业信息的成本非常低，银行与中小企业之间的交易成水也将大大降低，中小企业就更容易获得银行贷款。

其次，由于第三方物流企业既是银行的委托方，又是中小企业的物流业务伙伴，同此通过第一方物流企业中小企业和银行将建立长期固定的合作关系从而使双方利益关系也由短期、临时转向长期、固定。在这种利益关系下，中小企业的信用机制将会大大加强，因为中小企业的信用缺失不仅会影响银行对企业今后的贷款，而目也将影响到自己的物流业务，从而使自身的经营受到影响，换句话说，在长期利益关系下，中小企业的信用缺失成本将会很高。得益于中小企业信用机制的加强银行对中小企业进行贷款的积极性将大大增强，中小企业也必将获得更多的贷款。

再次，从成本角度分析也是可行的。金融物流集成产品融资中所涉及到的仓储保管、价值评估、货款结算等大多数服务环节与第三方物流企业的传统业务是相重叠的，所以不会增加太多服务成本。而通过物流金融融资却可以大幅降低信息成本；通过将物流金融服务各环节的分工与协作程序化、制度化、计算机网络化，又可将融资交易成本降到最低；通过物流金融服务降低了风险，银行可以因贷款风险下降而减少提取风险损失准备，从而降低利率；第三方物流企业因客户增加、规模扩大从而发挥规模经济优势；中小企业可以得到专业化的物流服务而降低物流成本，而且还可以减少采用非正规融资手段和渠道所支出的关系成本。因此，与成本的大幅下降相比，通过物流金融方式融资所增加的成本是微不足道的。

（二）金融物流集成产品可以给银行、第三方物流企业、中小企业带来多赢的结果

在金融物流集成产品的各方关系中，把中小企业看成是大企业的生产部门；商业银行改变信用中介的传统角色，以银行和核心企业信用提升产业链中的中小企业信用等级，创新服务，不失为解决困扰中小企业融资难以及成本较高的有效路径。

同时，使商业银行调整了风险控制思路和手段，由原来静态、孤立的风险控制理念变为动态、系统的风险控制理念。金融物流集成模式更加有效地控制了对中小企业的授信风险，在业务操作中实现物流、资金流和信息流的高度统一，为银行的风险管理提供了一条新途径。在该模式下，银行不再片面强调授信主体的财务特征和行业地位，而是认真分析产业链企业之间真实的商品贸易和交易情况，在考察授信企业资信实力的同时，更强调整条产业链的稳定性以及授信企业交易对手的资信和实力；另外，该融资产品具有突出的自偿性特点，使银行能够以授信合同规定的商品销售收入作为直接还款来源；最后，在融资授信金额、期限上其更注重与真实交易相匹配，从而可以实现灵活的授信额度使用控制，规避了向中小企业贷款的风险。

最后，还可以促进我国第三方物流的发展。在现代物流业务中，基础性的物流操作如仓储、运输的利润率已越来越低，主要利润来源已转向各种增值服务，包括物流方案设计、包装分装、多式联运等，物流金融业务更是新的利润增长点。像马士基、UPS这样的巨型国际物流公司，第一位的利润来源现已由物流金融取代，它们能为客户提供多种的金融，如开具信用证、仓单质押、票据担保、结算融资等。我国物流公司参与为中小企业提供金融服务

也将是今后发展的一大趋势，物流管理已从物的处理提升到物的附加值方案管理，可以为客户提供金融服务的物流公司在市场的竞争力将会大大增强。

通过众多学者的努力，金融物流的理论体系初步建立，明确了融资、结算、风险控制等主要职能，总结出替代采购、信用证担保、仓单质押、买方信贷、授信融资和反向担保等服务模式，在实践中收到成效。UPS的综合性物流金融服务、中储股份的仓单质押融资业务、广发银行的“物流银行”、TCL应用融通仓思想开拓手机市场等案例对理论做出很好的印证。由此可见，金融物流集成产品所具有的参与各方多赢的特性，既可为中小企业融资，又可提升金融机构资本运用的效率，还可增强第三方物流企业的业务能力及效益，使其具有广阔的发展应用前景。

参考文献：

[1]陈祥锋，朱道立.现代物流金融服务创新-金融物流[J].物流技术，2005（3）.

[2]王炜.加快我国五六服务贸易的发展-金融物流[J].集团经济研究，2006（14）.

[3]周荛阳，邓金娥.银行从事物流金融运作模式初探[J].物流科技，2006（7）.

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随着全球化发展进程的不断深入，对我国的金融体系产生了比较重要且长远的影响。外资银行进驻中国市场，虽然对我国市场经济体制的不断完善起到了推动作用，但也使国内金融市场的竞争更加激烈。在金融市场复杂的竞争环境下，银行实现可持续发展是非常重要的，因此，积极创新金融产品和坚持转变营销模式来增强市场竞争力，是银行的必经之路。本文从分析金融产品创新与银行营销模式变革的背景入手，主要论述其重要性，并分析问题，给出解决策略，进而提升我国商业银行在金融市场上的竞争力。

［关键词］

金融产品；创新；银行营销模式；变革

经济全球化的不断发展使国内银行市场的竞争力日益强烈，人民生活水平不断提高，民众手中的存款数额不断增长，对金融产品的需求日益增加，这些变化导致银行需要对其营销模式进行变革，创新金融产品，以此来满足民众的需要，进而不断提升我国商业银行的市场竞争力。在这样的时代背景下，本文简要研究了金融产品创新与银行营销模式的变革。

1金融产品创新与银行营销模式变革的背景分析

第一，近年来，外资银行在我国金融市场中所占的份额越来越大，对我国本土商业银行的发展形成了较大的压力，此外，外资商业银行起步较早，发展较快，相比较于国内商业银行来说，外资银行在服务、金融产品的价格、网络配置、产品保障等各个方面都有着极强的优势。从最基本的营销模式和产品来说，国内银行推出的金融产品虽然涉及范围较广，有外汇产品、投资理财产品、投资管理产品等，在类型上不比外资银行差，但在金融产品的质量和科技含量上存在明显的差距。这与我国商业银行产品创新跟不上时代的发展脱不了干系。第二，近年来我国经济发展比较迅速，人民生活水平不断得到提升，城镇居民的银行储蓄存款不断增加，使人们的思维模式经历了从如何吃饱穿暖转变为如何让自己的资金不断的保值增值。其说明我国人民对金融产品的数量需求越来越多，不仅给金融产品的发展带来契机，同时也给银行的营销模式带来了一定的冲击和挑战。要想满足人们的各种要求，银行就需要积极主动的对金融产品进行不断的创新，同时也应当注重分类营销模式的发展，将金融产品对不同需要对象进行分类销售，做到从一个领域到另一个领域地延伸，只有这样才能够满足公众对日益多元化、差异化、个性化的金融产品的需求。第三，在经济全球化的时代浪潮下，银行的竞争压力不断增大，从而对银行推出创新型金融产品和改变老旧的营销模式有着更为严格的要求。目前，我国银行不仅面临着国内同行的竞争挑战，而且外资银行对其发展也产生了较大的影响。长期来看，银行发展过程中积累的经验能够为客户提供更好更全面的服务，但银行高运营成本不利于其实现经济效益最大化的发展目标。就银行推出的金融产品而言，其趋向于多样化的种类，虽然短时间内能够在一定程度上为银行带来经济利益，但其营销手段已经处于劣势地位。相较于国商银行，外资银行的营销模式更为多样化，其针对不同的目标市场提供具有一定差异性的营销手段和金融产品，使营销更具针对性、高效性。另外，外资银行有良好的品牌战略优势，对新老客户都有较强的影响力；最后，外资银行有较强的创新能力，能够及时对金融产品进行适当的创新。因此，我国国商银行要提高自身竞争实力，就必须创新金融产品和改变营销模式旧观念，以便能更好地应对未来更加激烈的竞争。第四，随着互联网技术、信息技术的不断应用，不仅逐渐改变了人们的生活方式和工作方式，其对金融行业也有重大影响，国商银行营销模式中的支付领域、金融产品领域、服务领域等各个方面都面临着网络化的改革。因此，我国商业银行应当积极适应网络时代，尽早的享受到网络时代带来的福利，利用先进的互联网技术和信息技术对传统的营销模式进行一定变革，对金融产品进行不断创新，以此来满足民众的各种需求。

2金融产品创新过程中和银行营销模式变革中遇到的常见问题

通过对金融产品创新的过程及银行营销模式变革的背景的分析可知，银行对金融产品的创新和对营销模式进行变革都是十分必要的。以下简要分析当前我国金融产品的创新和营销模式变革过程中出现的主要问题。

2.1金融产品创新问题

2.1.1我国商业银行的金融产品研发能力不足

在推出的金融产品中表明国内商业银行研发能力明显不足，这直接导致其金融产品的创新发展进程较为缓慢。在金融产品创新的过程中，推出的金融产品针对性不强不能满足客户对金融产品的基本需求。且相关人员为了银行的利益，不能充分了解客户对金融产品的实际需要，直接导致营销模式变革的过程中难以充分发挥积极向上的作用。银行推出新的金融产品时，应充分实现技术与产品的完美结合，以加快金融产品的转型。

2.1.2金融产品配套机制的建设不够完善

没有针对金融产品创新中的实际需求设置专门的组织或机构，这导致银行在金融产品创新中缺少一个能够担任领跑者的品牌，未能对金融产品的创新工作负责到底。银行各部门之间的协调合作能力相对较差，在一定程度上阻碍了银行金融产品的创新，同时也大幅降低了银行经济效益。国内银行缺乏高端专业型人才。金融产品的创新需要有整体素质水平高、业务能力较强、具有创新性营销意识的专业人才，这才能够符合银行金融产品创新的过程中的实际需求。然而，银行的专业性人才的需求量太大，相比较而言较为缺乏。

2.1.3金融产品整合力度不够

银行对金融产品的整合力度相对较小，难以充分发挥出金融产品创新的优势。银行工作人员未能对金融产品进行规划，直接导致金融产品的分散性特点比较明显，而且银行各各部门的工作人员之间不能高效的协同合作，难以充分发挥出银行的竞争优势，造成非常严重的资源浪费的问题。还有银行对产品缺乏有效的管理经验，管理制度体系不够健全，不能为工作人员提供足够的工作依据，同时银行的品牌建设水平相对较低，对银行金融产品创新产生不良影响。

2.2营销模式变革问题

银行营销模式变革的过程中存在的问题主要体现在以下两个方面。（1）我国商业银行在关系营销模式的应用上明显与国外的先进经验有很大的差别，关系营销模式是一种新型的营销模式。目前，我国的商业银行在关系营销模式的应用上面还存在着许多不合理的现象，比如银行销售人员为了提升自己的业绩时出售公司的金融产品时产生了给客户回扣的不良现象，只为能够拉近与客户的关系，实现金融产品的销售，提高业绩，这种营销模式是不良的，是畸形化的关系营销。这种销售模式并不能与客户建立稳定、良好的关系，非常不利于银行的长远发展，银行应当立足于产品质量的提高和服务水平的提升，只有这样银行才能够与客户建立长远、稳定、良好的关系。（2）银行的服务营销模式迫切需要进一步的改善和优化，随着外资银行逐渐的进入我国的金融市场，金融产品的种类也越来越繁多，客户的选择也越来越多，这就大大的增大了我国本土银行的竞争压力。在金融市场上产品种类越来越多、品质良莠不齐的时代大背景下，我国商业银行应当立足于提升服务效率，提高服务质量。但当前银行的服务营销模式还存在些迫在眉睫的需要解决的问题。①一些银行金融产品的销售人员的素质较低，在完成销售任务的过程中，只是一味的向客户献殷勤，避重就轻，没有站在客户的角度为客户排忧解难，达到买产品的目的，更甚至有些销售人员为完成销售任务公然欺骗客户，对金融产品的升值潜力无限夸大，从根本上损害了客户的基本利益，服务质量非常低下；②当前银行对于金融产品的销售还没有完全的立足于市场当中，只是零零散散的进行销售，没有建立系统、完善的营销方案，限制了金融产品营销的效果；③银行机构在营销的过程中未注重对互联网技术和信息化技术的应用，这不符合网络化时代的营销特点，网络营销模式还有很长的路要走，银行仍需努力。

3完善风险管理的技术和方法

国外商业银行在对风险进行定性分析时，都选择引用先进的风险管理技术并对风险进行量化式的管理。这在很大程度上减少了商业银行发生损失的可能性。新的《巴塞尔协议》也对风险的范围和种类进行了进一步的扩大，并将营销风险量化作为了商业银行风险管理的核心所在。我国商业银行在借鉴国外先进经验的同时，也必须加快改进适合自己的风险计量的方法、技术和手段，大幅度的提高风险管理的科技含量，向更加科学、精确的风险管理模式迈进。通过不断提高自身控制风险的能力，达到银行的目的。随着金融创新的不断发展，新的金融工具的不断涌现，商业银行所面临的风险系数逐渐加大。我国的商业银行在学习传统的度量风险方法的过程中也要不断的学习、借鉴新的风险管理技术，如VAR、压力测试、极限理论等，紧跟时代的步伐，创新出能够给银行带来活力和生命力的制度。因此，我国的商业银行要积极创造适合自己的新的风险管理办法，这样才能在日益激烈的竞争中不断前进，不断发展。同时我国的商业银行应当建立适合自身的内部评级专门工作小组，对风险进行全面的系统的研究和应对，制作适合自身发展的风险分类标准。在风险定量分析上应注重数据的积累和分析，确保风险计量数据的准确无误。

4培养从事风险管理的高素质人才

人才对于任何企业来说都是一笔巨大的无形资产。一个企业如果拥有大量的高素质的人才，他在激烈的竞争中无形中就占有了巨大的优势。西方商业银行每年都要花费巨资引进或培养许多风险管理领域的高素质人才，这也为其稳健的经营模式创造了有利条件。而我国的商业银行在人才培训、收益报酬等方面都不是特别重视，结果导致大量优秀人才的流失。目前，我国风险管理领域人才的缺失在一定程度上制约了其风险管理的发展。因此，我国商业银行应当努力培养、打造一支适合自身的风险管理的高素质人才队伍。同时我国商业银行应本着以人为本的管理原则，逐步完善人才引进、培养、使用与激励的人才开发研究机制，加强对各类专业人才的引进和培养，不断优化人才管理结构。并按照现代人力资源管理理论的要求，借鉴西方商业银行成功的经验，改革现有的人事管理制度，全力选拔、培养复合型人才到商业银行的风险管理岗位。我国商业银行还应积极进行大量的培训工作，对现有人员做定期培训，使其知识体系及时更新，确保内部风险管理的先进性。

5结语

在金融全球化的时代大背景下，存款保险制度被作为一种维护金融市场稳定的重要保障，已经被越来越多的国家所采用。存款保险制度对保证金融市场的稳定运行及维护广大存款人的切身利益方面有着十分重要的意义。而它又是一把“双刃剑”，发挥着对经济的积极作用，同时也存在着自身所固有的缺陷。在这种情况下，规模较小的银行在前期必然面临着一定大的压力，短期来说会在一定程度上严重影响其盈利水平；但长期来讲，其若是能够抓住这个发展机遇，在内部实施控制、提高金融产品的服务与质量等领域采取有效措施，其自身发展必将受益于存款保险制度的实施。

作者：王家喜 单位：西双版纳职业技术学院

主要参考文献

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第一，信贷产品种类数量较少。随着农村地区经济发展不断增加，农民的生活需求和生活方式也在发生着不断的变化。除了正常的农业生产之外，农民的建造房屋、子女上学、就医、婚丧等项目都对于资金有着较大的需求，而当前的农村信贷产品额度小，信贷方式较为陈旧。与此同时，一些新的信贷服务产品则具有较大的风险，开展工作缺乏一个具有足够可行性的良好方案，难以得到相关金融机构的有力支持。第二，产品创新度不足。农村地区由于人才素质的限制，其金融行业的发展一直处于举步维艰的状态。农村地区的金融信贷产品的创新潜能受到人才规模的限制，其也难以得到有效的挖掘和实现。在部分农村地区的金融机构中，相关员工不具备专业的金融业务素质，并且相关基础设施建设不完善，很多金融服务工作的开展也会受到一系列的影响，难以适应农村金融市场法制的需求，进而导致了农村地区金融信贷服务不能很好地适应市场的法制需求，逐渐地与城市地区产生较大的差距。第三，需求范围有限。很多农民在日常生活中，对于金融信贷缺乏足够的了解，并且对于信贷服务的范围认知依然停留在以往传统的范围之中。与此同时，金融机构对于金融信贷产品服务的宣传力度不足，认为农村地区信贷服务需求量小，忽视农村地区信贷产品的创新。这种发展驱使之下，农业生产水平和农民收入水平的提高也就受到了诸多的限制。第四，环境问题限制。当前农村地区金融信贷服务的开展过程中，相关黄精建设较为落后，并且整体发展水平较差。整体金融结构的工作和业务开展相对单一，整体金融体系不够健全，信贷服务在农业产品生产过程中的开展缺乏足够的前瞻性，并且难以为农业经济的长效发展提供良好的保障。

二、农村金融信贷产品的创新思路

第一，加信贷产品的宣传。任何一个新生事物，要想提高民众对其的认知程度，就必须采取有效的宣传手段来进行宣传。由于农村地区的文化因素限制，很多农民对于信贷产品的认识不足，并且在新的金融信贷产品推广过程中，存在抵触的心理，不利于信贷服务的有效开展。针对于这种问题，政府和金融机构要加强日常的宣传工作，并且推广试点服务，让农民真正的对于新产品的优势进行了解，并且接受创新和改变。第二，构建完善的农村信用体系。农村地区的信贷服务开展过程中，信用是重要的评估标准，也是产品服务能顺利开展的关键。相关部门要对于农民的信用意识进行普及，并且定期地对相关信用制度进行讲解，让农民了解信用对于抵押担保的重要性。另外，有关部门还要针对于农村地区的具体特点，构建有效地法律手段对于信用体系的构建提供基础。第三，加强专业人才的培养。金融机构要对于对农村地区信贷产品服务的理念进行创新，并且认清产品创新的关键作用，不断提高自身的竞争能力。信贷产品创新的过程中，需要大量的人才作为支撑和保障。金融机构要对于内部工作人员进行科学的考核与培训，并且积极引入专业的高水平人才，真正的为相关产品和服务提供有效的人才保障。第四，保险机制的完善。在农业经济发展的过程中，相关商业和专业保险机构要与之同步发展，政府要鼓励商业性保险机构，在农村地区开展相关保险服务。通过对于保险机制的完善，是的农村地区保险产品线不断丰富，更好地促进金融信贷产品的有效、合理创新。信贷机构的建立，还要做好相关配套信贷抵押担保体系的完善，并且规范担保抵押行为。第五，构建农村信贷机构。要想充分地对农村地区的经济进行激活，推动当地经济的发展，就必须完善金融机构的职能，并且结合农村地区的实际特点，提高对信贷机构建设的重视。第六，提高对非人为灾害的保保障能力。在金融信贷工作开展的过程中，一些非人为的灾难难以被有效的控制，并且会给与各方都带来严重的损失和影响。政府和相关金融管理部门，要关注对这类问题的控制，并且设置专门应急保障资金，促进促进风险分散机制的完善，对于农民的根本利益进行良好的保护。第七，丰富金融信贷产品的服务范围。在农村地区，要对于农村金融服务市场进行不断的拓展，为“三农”提供多元化金融产品。科学细化农村金融服务市场，建立农村特色“金融超市”。涉农金融机构要针对不同地区、不同环节和不同主体金融服务需求特点，加大农村金融产品和服务的开发和创新力度，通过有组织、有计划地提供差别产品、差别营销和差别服务，满足农村多层次、多样化的金融服务需求。

三、结束语

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保障制度健全的国家一般把养老分为三个层次：社会基本养老保险、企业补充养老险和个人储蓄计划，被形象地称为“三条腿的板凳”。而“以房养老”作为个人自主养老的新选择，可以在一定程度上补充社会养老的不足，带有明显的补充养老保障性质。

目前在国内，“以房养老”之所以引起激烈的争议，除了配套的政策法规不完善外，更主要的原因在于当前的养老体制困局，以及引发的诸多不满情绪。面对质疑与不满，民盟中央经济委员会主任、中国人民大学教授郑功成，9月25日在人民网强国论坛接受了专访。郑功成说，“以房养老”不可能替代“政府养老”；在我国多层次养老保障体系的构建中，“以房养老”可以定位为个人自愿的补充养老保障措施之一，政府的责任只是规范这种市场行为并监察其正常运转，以确保选择“以房养老”者不受欺诈。

而基于我国庞大的老年人群，“以房养老”到底能否大展身手？

在10年的风雨历程中不断碰壁后，孟晓苏意识到，无子女家庭或者失独老人是推行“以房养老”比较适合的人群，因为“占领道德高地”不会引发公众的太多抵触。按照他的简单推算，在约2000万无子女老人和失独老人中，除去一半农村老人，以及城市里富有的不用抵押房子来养老和穷的没有房子抵押的老人，剩下的上百万的孤寡老人如果能够通过“以房养老”极大地改善晚年生活，这款产品就能从此立住脚，然后逐步扩大。

有媒体日前在广州进行的微调查显示，接受调查的100名60岁以上老人中，有73人明确表示“不会选择”以房养老，有36人称“会观望这种做法的效果”；而且，这100人中有44人表示，“这样不能解决养老的实际需求”。《中国青年报》社会调查中心进行的一项127815人参与的调查发现，85.0%的受访者选择把房子留给子女，仅8.8%的被受访者选择把房子抵押给金融机构。

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1.1农村金融服务基础设施建设不完善一是网点少，且主要集中在经济较发达的城镇，地理位置偏远、交通不便区域还存在金融空白，导致这些地方农户的融资需求得不到满足；二是一些新型农村金融机构没有加入银联，农民只能到网点办理业务，存、取款等简单操作不能通过其他银行的ATM进行操作，给农民造成了不便；三是相当部分湖南新型农村金融机构的支付结算网络不顺畅，未能加入人民银行大额和小额支付结算系统，需要通过其他银行进行资金的清算，划账速度较慢。

1.2法律法规建设滞后农村金融体系法律法规建设处于起步阶段，存在诸多不完善之处。一是农业保险立法严重滞后，缺少农业灾害补偿法律，保险公司只选择风险较低、且国家财政有一定补贴的涉农项目进行承保，并且保额相对较小，贷款风险难以覆盖。二是产权法律建设滞后，在现有的农村产权制度下，农村耕地使用权、农村住房、宅基地抵押、流转存在较大的法律障碍，导致金融机构创新缺乏必要的政策依据，缺少相应的保护措施。三是监管法律建设滞后，我国新型农村金融机构在信贷方面的立法过于分散，没有形成体系，同时我国金融监管法规中还没有专门针对具有自身独特属性的农村新型金融机构的法规，存在监管法律空白。

1.3农村信用环境缺失我国农村信用环境欠佳，农村征信体系建设不尽完善。首先，乡镇企业信用状况依然堪忧，大部分乡镇企业治理结构不完善，财务管理混乱，企业还款意愿较差，恶意逃避金融债务的行为时有发生，导致银行不良贷款增加。其次，农村信用评级标准尚未统一，农户信用档案信息系统还不够完善，缺少农民其他收入信息，信用担保机制也不健全，这些都在很大程度上增加了银行的信贷风险。再次，对金融案件执法不到位，企业和农户恶意逃避债务处罚力度不强，挫伤了金融支农的积极性。以上原因使得农村金融产品创新缺乏必要的社会信用基础和有效的信用保障体系，开发新产品面临较大风险。

1.4创新激励机制不健全金融创新的管理说到底是对人的管理，而人是需要激励的。但是当前农村金融机构内部创新激励机制尚未完善，员工的薪酬主要由其工作年限和职务决定，与他的工作绩效无关，虽然员工的奖金与工作绩效挂钩，但是奖金金额一般较小，对员工创新激励效果不明显。同时，一种新型金融产品和服务的出现，其他金融机构很快就会加以模仿，存在“搭便车”行为，这种行为降低了创新者从事金融创新活动可以获取的预期利润，阻碍了农村金融机构金融创新的积极性。

2新型农村金融机构金融产品和服务创新的模式选择

2.1抵押模式创新在现代金融中，金融机构为了防范信贷风险，往往在贷款时要求贷款客户提供抵押品，其中主要是不动产抵押品。而我国农村中小企业和广大农户在信贷融资中普遍缺乏有效的不动产抵押资产，但是拥有存货、林权、土地使用权等动产资源。因此，新型农村金融机构可以在信贷抵押物方面创新，可以利用集体土地及其地上财产、林权、大棚甚至农户自己的住房等等作为抵押向新型农村金融机构贷款。譬如林权抵押贷款，农户可以直接用自己拥有的《林权证》作抵押向新型农村金融机构贷款，该模式中间环节少，信贷手续简便，融资成本较低，新型农村金融机构易于操作。通过抵押模式创新，使农村中小企业和广大农户拥有的动产资源真正转化为获取信贷资金支持的有效载体。

2.2信用担保模式创新这类金融创新是通过联保的方式，提升单个借款主体的信用等级，主要包括农户和农村工商户联保贷款等。农户联保贷款适用于农户贷款额度较大，生产有保障，市场有前景的资金需求，采取"自愿联合、多户联保、分期还款、风险共担"的办法，经过签订"联保协议"和民主选举联保组长程序发放的贷款。一般以3~10户为一组，小组的每一成员既是借款人，同时又是小组其他成员的保证人，但联保农户之间不能有直系亲属关系，且对小组成员的所借款项承担连带保证责任。湖南是传统的农业大省，农业产业化龙头企业众多，一些龙头企业如裕湘面业、益华水产、金浩茶油等成为国家级农业产业化龙头企业。因此，湖南可以通过联保贷款模式，将农业产业化龙头企业同关联企业、农户组成贷款联保互助组，实现银行、龙头企业、农户的共赢。

2.3风险管理模式创新新型农村金融机构由于其组织机构设置、工作人员素质、服务对象等方面的特殊性，使其经营与管理面临的风险要高于一般的金融机构。因此，风险管理模式创新侧重点在于建立严密的风险防范机制，尤其是增强农业贷款的抗风险能力。风险管理模式创新包括信贷+保险贷款模式、集群管理模式、贷款人模式等。比如贷款人模式，这种模式是指根据委托人（村镇银行等新型农村金融机构）在授权范围内为建立的集群代办贷款业务，特别是农户小额贷款业务。贷款人一般由农村威信高、能力强、有责任心和有经济实力农民或者干部担任，其职责就是贷款业务的开展、搜寻客户、客户资质审查，帮助客户提交贷款申请、客户维护、风险监控等。贷款人根据业绩向其委托人收取佣金。该模式提高了新型农村金融机构的抗风险能力，保障了金融资产安全。

2.4支付结算模式创新丰富和完善金融服务，尤其是不断推进安全、快捷的跨区域金融服务网络的发展，离不开支付结算体系，是现代化支付结算体系的关键性支撑。当前，我国新型农村金融机构由于成立时间不长，技术基础薄弱等原因导致支付结算体系不完善，一些结算业务需要借助其他金融机构完成，给客户带来不便，因此急需在授信、贷款使用等支付结算环节创新。根据农户贷款面分散、需求急等特点，新型农村金融机构可以开展惠农卡、贷记卡、一卡（证）通等支付结算模式。它们可以作为农户小额贷款的发放载体、财政补贴的直拨通道、社会保险的参保凭证、资金汇兑的安全通路，在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷的金融服务。

3政策建议

3.1加快农村金融服务基础实施建设我国农村金融服务设施较差，网络、网点、支付清算体系等方面存在的问题尚未得到根本解决。因而，加快建立健全农村金融基础服务体系乃是当务之急。新型农村金融机构应加快计算机网络和通讯技术发展，及时更新升级电子化平台功能，为创新金融产品和服务方式提供技术支持，开发新的贷款产品，不断增加现有产品的附加功能，切实满足客户的多样化需求。

3.2完善农村金融法律体系农村金融法律法规体系不完善，影响着农村金融业的合法、稳健运行，也制约了农村金融机构的金融创新。一是应该加紧完善农业保险法律法规，对关系国计民生的农业品种实行强制保险和财政补贴制度，推动农业保险发展，让农民不用提心吊胆“靠天吃饭”；二是加快农地产权改革，强化农地产权流转功能，拓展其融资功能；三是完善农村金融监管法律，针对农村金融监管理性立法，使金融创新在监管下规范、有序进行。

3.3改善农村信用环境信用是现代市场经济的基石，是经济金融科学发展的重要保障。加强农村信用环境建设，做好农村地区征信宣传教育工作，大力推进信用单位、信用乡（镇）、信用村、信用户等信用工程的创建活动。新型农村金融机构可充分利用现有人民银行的企业和个人征信系统，加快构建农村信用信息平台。同时，金融机构要加大惩罚失信行为的力度，通过对不守信用行为进行惩罚，对守信行为进行奖赏，促使企业和农户诚实守信。

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金融产品；营销策略；生命周期

[中图分类号]F832.2[文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）06-0035-01

我们所说的金融产品就是指金融企业通过精心设计选择的金融工具和与之相配套的金融服务而向客户提供的能够满足其需要的某种金融性运作理念。从此金融产品的概念中不难看出：金融产品=金融运作理念+金融工具+金融服务。金融运作理念、金融工具和金融服务是金融产品的3个组成要素，三者构成金融产品的有机整体，缺一不可。金融企业应当密切地注意和研究客户的需要变化情况，并根据客户的需要的具体内同不断地开发新的金融方式，并设计新的金融工具，提供周到的服务，使企业立于不败之地。开发并运用金融产品的主要目的有两个方面：其一是满足客户的新的金融需求，如转移或者降低风险，增加更多的获利机会，减少机会成本，预防信用危机，更多的安全保障或便利性和投资组合最佳化等；其二是适应金融企业本身发展的需要，如增强竞争和适应能力、改进服务质量，提高企业声誉，获得充分的发展机会，创造信用，提高企业的运营经济效益等。这些方面是企业不断进行产品创新的根本动力。

一、金融新产品的开发

客户或消费者的需求是产品的核心概念，新产品的开发从根本上讲，还是应该从客户对金融产品的心理需求着手。从这一方面讲，金融应该不断地研究客户的需求机构与具体内容，广泛收集各种资料，从第一线捕捉客户需求的各种信息，掌握各类客户的需求变化动态。

同行的竞争者是企业市场的重要成员之一，其一举一动都可能改变市场的格局并对本企业的利益构成影响，所以企业应当随时注意主要竞争对手的行动，特别是其新产品开发与投放行为，并及时地组织力量进行研究和跟进。当今的许多金融新产品是在新科技的推动下，通过激发客户的潜在需求，更新金融服务方面而产生的，特别是电子技术的发展对金融业的推动更有革命性的作用，运用各种先进的技术对金融企业的生存与发展至关重要。所以，金融新产品开发必须注重新技术的发展与应用动态，以向各类客户提供新的高效、快捷、方便与经济的金融服务。

二、金融企业产品生命周期营销策略

金融产品从投放市场开始到被淘汰而退出市场的全过程所经历的时间称为金融产品的生命周期。通常根据销售额和销售增长率的情况将这一过程划分为投入期、成长期、成熟期和衰退期4个阶段。

影响金融产品的销售量的因素很多，其中就金融企业而言，微观环境包括金融企业发展战略、经营理念等等。金融产品是专业性比较强的产品，所以在面对消费者的时候，消费者的认知水平和能力在很大的程度上也会影响金融产品的销售额。从以上种种的影响因素看来，不管金融产品处在生命周期的那个环节，都可能存在比较大的波动，从这一个意思上讲，只是靠销售额和销售增长率来断定产品处在那个阶段稍显不理智。在下面的表格中，简要的陈述了金融产品生命周期各个阶段的特点和相应的营销策略。

表一：金融产品生命周期各阶段的一般营销策略

[1]徐晟编著.金融企业营销理论与实务[M].清华大学出版社,2008年4月.

[2]许建生主编.金融商品营销[M].四川大学出版社,1995年.

[3]孙国辉,李煜伟.金融企业营销管理[M].北京大学出版社,2008年5月.

[4]王方华,彭娟编著.金融营销[M].上海交通大学出版社,2004年12月.

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我国国务院在2011年出台了《促进小微企业发展的9项金融财税政策》，在这个大政策的指引下，各部门纷纷出台细化了的具体措施和要求。其中银监会出台的《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，第一次正式明确小微企业贷款含商业银行向小型、微型企业和个体经营户等的贷款，并且给出了具体的具有差异性的监督管理和激励措施。在此背景下，我国各商业银行响应银监会“两个不低于”、“六项机制”等的要求，纷纷开始加大对于小微企业的贷款力度，尤其以小微企业融资产品的创新作为主要的支持手段。此外，随着银行业之间的竞争越来越激烈，加上目前经济环境的变化不定，银行一直赖以生存的“对大型企业贷款业务”受到不同程度的影响，所以小微企业贷款业务将成为我国商业银行新的业务成长点。根据中国银行业协会在2012年公布的关于“服务小微企业最佳金融产品”的评选活动信息，我们可以看到共有三百多种信贷类优秀金融产品上报，我们可以从这个统计数据看到，目前我国商业银行对于小微企业贷款的金融创新产品越来越丰富。

国有五大商业银行作为我国银行业的代表，其在小微企业贷中的信贷力度也是最高的，借助于这些银行网点分布广泛、总体资金量庞大的优势，它们可以更好地实现小微企业贷款金融产品的创新。目前，据统计，五大国有商业银行的小微企业贷创新类金融产品主要有工商银行推出的小企业便利贷、循环贷、网络贷等;有交通银行推出的”E贷卡“等;有建设银行推出的“成长之路”和“信用贷”系列产品等;有农业银行推出的“智动贷”、“厂房贷”等;有中国银行推出的“展业通宝”、“创业通宝”等。

下面以我们农商银行为例，介绍几种小微企业贷款的金融创新产品。(1)小微企业“宽融贷”创新产品“宽融贷”产品是根据农商行与小微企业的信贷合作关系在2000万元以下，只要企业生产经营正常，且在正常的授信期内，与银行签订“宽融贷”借款合同，对到期贷款可采用T+0的方式(T≤24个月)，即可以不划入资金归还到期贷款，而直接签订续借合同的形式。(2)创新信用贷款新产品a.小微企业“绩融贷”创新产品:“绩融贷”是把小微企业的现金流转化为银行信用，让现金归行率高者享受一定比例的免担保信用贷款。b.小微企业“税融贷”创新产品:“税融贷”是把纳税信用转化为银行信用，让诚信纳税者享受免担保无抵押贷款。(3)小微企业“自助担保贷款”创新产品自助担保贷款是解决小微企业贷款担保难的主要方式。农商行根据小微企业的信用情况，在企业初创时期，以股东及家庭成员出具保证手续而发放的贷款，以解决200万以下的小微企业的融资需求。(4)小微企业“贸融贷”创新产品“贸融贷”创新产品，主要是在小微企业的贸易真实背景下，提供的一种贸易融资产品，针对的主要对象是订单加工的小微企业，一般情况下进行的是与合同与发票相对应的融资。(5)小微企业“应收账款质押贷”创新产品“应收账款质押贷”创新产品主要是向小微企业提供有长期合作关系，并且有可靠信用程度的商品交易对手，解决在合同付款期内的应收账款质押融资。(6)小微企业“存货质押贷”创新产品“存货质押贷”创新产品，主要是根据小微企业的生产经营特点，为落实订单生产时，需要备足原材料，或一定的产成品，而对原材料或产成品两项物资通过“存货质押贷款”的方式取得资金，实现资金链的流转需要。(7)小微企业“固定资产贷款”创新产品“固定资产贷款”创新产品是根据小微企业扩大再生产的需要，在项目立项，规划许可的情况下，对小微企业固定资产投资进行量身定做的一种融资产品。特点是融资周期比较长，可以进行分期逐步归还，符合小微企业对投资回收的合理预期。此外，农商行还在机构设置方面进行了改革创新，专门建设微贷中心，尝试网络申办贷款新模式，建立小微企业专营支行，对小微企业开辟绿色信贷通道，进一步强化了市场的针对性和服务的精确性。

二、就如何促进银行对小微企业的金融服务创新提出几点建议

2012年开始我们国家为了引导民间融资更为规范的发展，促进与经济发展相适应的多元化金融体系的构建，并提高金融行业防范风险的能力，不断地要求与鼓励金融类产品的创新。其中，温州金融综合改革试点区就是代表之一，在该试点区中，国家布置了一共十二项任务，包括要求民间融资规范化、地方金融管理体制规范化、促进地方资本市场的发展等等。本文在总结研究国家相关政策后，认为目前金融机构促进小微企业的金融服务产品创新可以从以下几个方面进行改进:首先，要通过金融辅助来对小微企业进行引导，优胜劣汰。目前金融市场竞争激烈，政策性银行在拓展自己的业务时要“走出去”，去主动寻找质量较高的小微企业，并利用银行多年积累的经验和优势对其进行培育，引导这些具备发展潜力的小微企业加强自身的发展，逐渐成长为大规模的优秀企业。银行应该对小微企业做出甄别，选择优质的企业与其进行合作，对于那些有些问题但是依然具有发展潜质的企业，应将其列为重点培育对象，有时候，银行的贷款业务能够拯救一些具备潜质的企业于危亡之中。所以说，银行金融业应当发挥其优势，对行业内极具发展潜力的小微企业加强在经营方面的引导，使得具备潜力但当前正面临困境的小微企业能够走过难关，得到更好的发展。

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1.1确保金融产品创新与监管工作相互协调，互相发展

金融产品创新有利于提高经营效率、分散经营风险。然而一旦内控监督缺失或滞后，导致创新行为脱离了监管约束而过度创新，则会导致金融风险的膨胀与演变。国内外不少商业银行在今年来屡次出现重大经济案件，就是对金融创新固有缺陷以及监管缺失后果的充分证明。要想在新经济背景下实现金融产品创新固有的促进作用，国有商业银行必须确保金融产品创新与监管工作相互协调，互相发展，主动接受外部监管，谨防出现与经营发展需求相脱节，游离于经济环境之外的规避监管的产品“创新”。首先应对金融产品创新和积极接受监管之间的关系予以妥善处理，重视对于创新风险的防范，明确区分创新和投机的区别，充分利用监管来控制产品创新过程中可能存在的一些不良现象；其次应建立有效的风险防范体系，并建立相应的处置机制、预警监测体系以及评估体系，实现宏观层面的有效管理，同时以高效的内部控制以为补充和配合。最后应对金融产品创新与科学发展之间的关系予以妥善处理，规范内控制度，为创新奠定基础，确保金融创新和科学发展之间实现良性循环，实现二者相互促进、和谐统一，使创新能够更好地服务于发展。

1.2建立多层次内控管理体系

(1)专业管理部门应充分发挥自身控制功能。在金融产品创新过程中，专业管理部门是内控管理实施的首道防线。风险防范关键之处在于管理部门自律功能的发挥，同时应在内控部门和外部监管的协助与指导下切实履行自身职能，即对产品的整合与创新做出统一规划；针对新产品制定相应的内控规则，并对其执行情况进行定期检查；对产品创新过程中存在的纠纷问题予以协调；对必要的信息予以公开；针对不遵守内控规范以及相关法律法规者采取自履行处罚措施。

(2)专业管理委员会应充分发挥自身宏观控制与指导作用。应提高创新管理力度，重视立项评审关的把握，在产品从开发至推广的整个过程实施强化控制，其内容应涵盖创新技术控制、经济资本约束、内控制度完善、营销管理、检查监督以及运营支持等不同方面。

(3)应将风险监控和合规监督同时纳入监控模式并不断加以完善。在金融产品创新过程中通常会存在较多风险，因而其创新内控管理应结合风险监控与合规监管，二者同时进行。其中内控管理是对金融产品创新的全面融入，推动合规管理职能从原来的“风险检查确认”逐步过渡至“管理业务顾问”，坚持以风险为市场导向，在金融创新和合规监督服务之间选择最佳切入与契合点，对产品创新过程中的关键环节予以重点关注，同时切实把握和控制重大风险领域评估；对产品创新过程中相关风险评估方案以及管理程序是否有效做出判断和监督；着眼于战略层面和全局来对产品创新整体的效果与效率做出评价，评估相关措施的稳定与协调性，进而针对服务、流程以及资源配置的整合与改进提出合规建议。而合规监管则对内控管理部门做出了明确要求，即对金融产品创新所具有的合规性予以依法监管，其内容涉及到创新活动是否符合基本的外部金融监管规章制度、是否与内控规定相符、是否有制度监管盲区或者瑕疵、是否同步进行流程监控与管理的改造等许多内容。而风险管理与内控合规部门在提高合规性监督力度时还应监控和监督产品创新部门，通过不同检查与监测手段评价市场环境、盈利能力、运行状况以及风险管理，并以评估结果为依据实施风险分类。

2、结语

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（项目）

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