网络监管存在的问题范文

导语：如何才能写好一篇网络监管存在的问题，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

今年7月初，山东省青岛市市北区市场监管局接到外地消费者举报，称从青岛某家具公司网站购买8万元家具后，发现该网站宣称的产品绿色环保等内容没有事实根据，涉嫌虚假宣传，请求工商机关依法进行查处。

接到消费者举报后，执法人员立即进行调查，发现某家具公司网站公布的公司名称和住所分属两个辖区。执法人员现场检查发现，某家具公司网上公布的公司名称位于一家商场内，但已经人去楼空，未发现公司工作人员。在网站上公布的住所，执法人员发现另一家公司，营业执照法定代表人与某家具公司法定代表人相同。经电话联系，该法定代表人称其只担任虚职，对公司日常经营毫不知情，告知工商机关联系刘某。执法人员电话联系刘某，责令其到案接受调查，没想到刘某此后无法联系，案件查办工作遇阻。执法人员将某家具公司列入企业异常名录。

案例二

某肛肠医院网页广告，称该院诊疗技术能保证100%的病人痔脱垂和出血症状消失，并使用患者的名义和形象作证明。执法人员认为，某医院的行为违反了《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》第十一条的规定和《医疗广告管理办法》第七条的规定，属于在医疗广告中利用患者医学教育科研机构及人员以及其他社会社团、组织的名义、形象作证明，且含有保证治愈或者隐含保证治愈等情形，构成违法医疗广告行为，罚款1万元。

分析

随着互联网的发展，网购已经成为一种重要的消费方式。然而，不论自营电商，还是第三方交易平台，都存在侵犯他人商标专用权、商品质量不合格、虚假宣传、违法广告等违法行为。网络市场无序竞争，网店出售假冒伪劣商品，侵害消费权益投诉有增无减，这些都已经成为危害网络市场发展的问题。

目前，基层网络市场监管处于初级阶段，监管方式大多数停留在网上巡查亮照经营等浅层次管理上，监管手段单一，难以适应网络市场发展的需要。

一、基层网络市场监管存在的问题

1.网络商品交易违法行为查证难

网上交易通过虚拟市场进行，网页信息、交易数据等证据易灭失、固定难。产生消费纠纷后，部分电商采取拖、赖、躲的策略，甚至对网络电子数据进行修改、破坏、删除。网络电子数据多由电商或其委托的第三方掌控，工商部门的调查取证工作需要当事人配合才能完成，加之基层工商机关获得证据的设备和手段有限，增加了取证工作的难度。此外，由于网络交易监管与登记注册目前分属两个系统，客观上导致网络监管无法进行现场检查比对。

2.网络商品交易违法行为处罚难

互联网具有超时空、超地域的特性，一些网店、网商的经营活动十分隐蔽，无法采取常用监管方法解决投诉、查办案件。在实践中，一些投诉、举报跨区域，有的甚至涉及境外经营者，即使办案机关能够取得完整证据也难以对当事人进行处罚，直接导致案件无法正常办理或是无果而终。

3.网络监管手段滞后监管效果不理想

网络交易涉及电子商务、计算机网络等科技知识，监管人员既要熟练掌握互联网相关知识，又要熟悉网络交易管理及工商法律法规业务知识。目前基层工商人员结构及业务能力无法达到这个要求，监管手段仍然停留在通过搜索网页、上门采集信息，工作量大、效率低，难以有效开展网络巡查监管，无法及时发现网络违法经营行为。

二、加强基层网络市场监管的建议

1.建议要求进入网络交易平台销售商品的企业或者个人，在所在地的相关部门如实登记主体信息和经营信息后，通信部门或网络交易平台提供商(如淘宝、当当)方能为其开通电子商务平台进行合法交易，并实行信息公开查询制度。

篇2

关键词：P2P网络借贷；发展问题；对策建议

中图分类号：F832.4 文献标识码：A

原标题：P2P网络信贷发展中存在的问题及对策研究

收录日期：2016年3月19日

一、研究问题及背景

随着民间借贷的兴起和互联网的发展，P2P网络借贷应运而生，凭借其方便简洁、能够解决资金短缺问题、交易自主、成本低廉等特点，最大限度地为个人提供公开、直接、安全的小额信用交易，该市场不仅是对传统金融市场的一个重要补充，还为普惠金融的实现提供了重要途径，P2P网络借贷作为一种新型的民间借贷形式被越来越多人重视。然而，伴随着我国P2P网络借贷的迅猛发展，其所面临的各种问题也开始显现，甚至影响到P2P网络借贷的健康发展。因此，如何有法可依，针对行业存在的潜在风险和各种问题，分析造成问题的内在原因，并提出相应的对策建议，从而确保行业健康稳定发展，维护整个金融体系的健康发展，成了我们目前亟待解决的问题。这些情况促使我们要对P2P网络借贷行业的现状及行业所存在的问题进行研究和思考，提出自己的见解。本文的研究希望能够为国内P2P行业相关者提供有价值的参考。

P2P网络借贷作为一种新兴的民间金融出现至今刚满10年，但在一定程度上满足了部分无法从正规金融机构贷款的短期资金需求者的需要，这一新生事物的出现引起了众多研究者的广泛关注。在国外，基于研究背景的差异和研究目的的不同，学者们对P2P网络借贷的研究更多的是体现在对P2P网络借贷平台运营模式的比较和借贷双方的行为分析的研究中。Zopa作为全球第一个P2P网络借贷平台，成为了市场模式研究的典型案例（Hulme，2006；Gonzalez & McAleer，2011）。Hulme（2006）以Zopa为例，对P2P网络借贷的发展、风险控制机制和运作机制进行了研究，并对其未来发展进行了预期，认为社区的互动原则是平台发展的基础，借贷双方及Zopa之间基于这种社区的理念，从而建立起互惠互利的“双赢”局面。同时，Hulme还认为以Zopa为例的P2P网络借贷平台将在未来金融市场的发展中进一步扮演更加重要的角色。Gonzalez & McAleer（2011）对比了美国的Prosper平台和英国的Zopa平台，结果显示两者在风险控制上存在共性，对不同的贷款周期、信用风险和贷款规模的项目实施不同的风险控制是平台的重点，而投资人的策略、文化因素以及信誉对风险的影响还需要进行进一步的考虑。在美国Prosper平台向研究者开放交易数据之后，对借贷双方行为影响因素的研究逐渐成为目前P2P网络借贷研究的热点之一。Kumar（2007）基于Prosper数据分析“硬信息”对于借贷行为的作用影响，认为“硬信息”对于贷款的成功率、贷款利率、贷款的违约率均会产生显著的影响。Ravina（2008）在对“硬信息”的分析基础上，对借款人的生理特征信息与借贷交易行为的相关性进行研究，认为在“硬信息”相同的情况下，借款人的容貌和性别等生理特征的因素也可能成为影响借贷成功率及利率的因素之一，如果借款人的容貌相比其他借款人有优势，那么该借款人对应的借款项目的成功率会越高，得到的利率也会更低。同时，Lin（2009）对社会资本信息等“软信息”在借贷交易过程中的具体作用和影响进行分析研究，认为社交网络在借贷活动中也有一定的作用，拥有丰富社会资源的人更容易获得较低利率的贷款，并且贷款的违约率也更低。

在国内，由于我国的P2P网络借贷起步较晚，所以在这方面的研究仍停滞在比较基础的阶段，根据学者们的研究内容，可将研究成果划分为P2P网络借贷平台的运营比较、制度建设、风险研究等方面。在网贷平台的介绍、运营模式比较方面，刘文雅（2011）、王继辉（2011）、王紫薇（2012）等认为孟加拉尤努斯教授首创小额借贷，P2P网络借贷属于小额借贷的网络形式，一定程度上填补了传统金融体系中的空白；陈初（2010）对网络借贷的经营模式进行了全面概括，将其分为四类：以企业网上行为参数为基础的综合授信；做银行金融业务前端流程的外包服务商；“P2P”网络融资模式；专门为学生提供贷款的社区。在制度建设方面，吴晓光、曹一（2011）对加强P2P网络借贷平台的监管提出了几项建议，其中包括：完善用户识别机制；加强资金管理机制；建立健全反洗钱系统；加快信用评级体系建设；提高P2P网站的安全技术。在风险研究方面，郭弈（2011）、苏莉娟等（2011）认为国内网络借贷由于信用体系不健全、缺少抵押担保、欠款逾期无人追偿、第三方账户监管缺位，客户资金安全难以保障；张玉梅（2010）认为P2P网络借贷平台不仅个人信用风险问题难以回避，而且借款者的借出成本较高，风险只能由借入者独立承担，这种形式对现行货币政策是一种挑战。

通过上述分析不难看出，国外对于P2P网络借贷市场的研究范围和研究方法更加广阔，结论分析也更深入。除了对P2P网络借贷平台运营模式的比较，还包括了借贷双方的行为分析、借贷成功的影响因素、社会资本信息在交易过程中的作用和影响，这些研究成果都与国外透明公开的信用评估机制、完善的法律制度和监管体制以及社会习俗等因素密切相关，较为成熟、完善的研究成果为今后金融创新的研究领域提供了更多的研究基础。而国内对于P2P网络借贷市场的研究还处于起步阶段，研究主要集中在运营模式、制度建设和风险分析等方面，总体来说，国内学者对P2P网络借贷市场的研究更为宏观，还较少对借贷双方行为及其影响因素进行相关分析，缺乏针对性和可操作性，研究不够深入，研究方法和研究视角也有待进一步提高和扩大。这些差异也与国内P2P网络借贷市场的发展特点有关，P2P网络借贷市场虽起步较晚，但其发展迅速，由于法律环境、信用环境的差异，在市场发展过程中暴露的风险和问题引起了学者的关注，成为了研究热点。

二、我国P2P网络信贷发展现状及存在的问题

我国网络借贷平台虽然发展速度极快，但网络借贷网站身份模糊，处于“无监管、无准入门槛、无行业标准”的“三无状态”。现有金融政策法规不完备，对其没有约束力，P2P网络借贷行业面临着法律问题、监管问题、运营问题等多重风险，随着整体经济环境的变化，很容易多重风险集中爆发。

（一）法律方面存在的问题。从合法性看，P2P网络借贷属于民间借贷，在我国《合同法》及最高人民法院的相关司法解释中都肯定了民间借贷行为的合法性，而且还有一些关于民间借贷的特殊法律规定，如《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”然而，对于P2P网络借贷这一新兴的民间借贷形式，目前我国还没有明确的法律条款加以规范和保护，相关立法的空白使其面临业务定位、纠纷处理和风险防控等无法可依的局面。因此，P2P网络借贷平台作为民间借贷中介的合法性无法得到确认。

P2P网络借贷平台虽然已在我国获得了长足的发展，但是其身份模糊，至今处于十分尴尬的境地，也限制了自身发展。P2P贷款平台目前基本上都是以两种身份注册：一是投资咨询公司；二是网络技术类的电子商务公司，但P2P借贷网站的实质是利用互联网从事借贷中介等业务。至今，P2P网络贷款性质缺乏明确的法律法规界定，其身份不明导致监管部门和面对网络借贷纠纷的相关法律部门在这种法律法规缺失的状态下，无法解决问题，同时，也让原本具有存在合理性的大量民间借贷被迫转入地下，潜在风险加剧。在缺乏监管的情况下，P2P网络借贷行业乱象丛生，甚至部分网络借贷平台在高利润的诱惑下利用网络平台从事高利贷和非法集资等违法活动。

（二）监管方面存在的问题。由于法律法规的缺失，P2P网络借贷平台的身份一直很模糊，没有明确的监管部门，由此导致了P2P的监管真空，进一步加剧了网络借贷业务的风险。

1、监管缺位与监管错位并存。一方面P2P从事的网络借贷业务本质上属于金融业务，理应纳入中国银监会的监管范围，但由于迄今为止银监会并未承担P2P的监管责任，导致P2P真正的监管主体缺失；另一方面我国P2P大多在工商管理部门注册，由并不具备金融监管能力的工商部门承担监督管理责任，这形成了监管错位问题。可见，我国P2P面临着监管缺位和监管错位的双重困境，这些问题构成了P2P的潜在风险。

2、监管内容不明确。此类网站只在工商部门、通信管理部门以及公安机关网监部门注册登记，经营范围则是网络信息技术。然而，从业务性质来看，其从事的却明显是金融中介业务。但网站确实不属于金融机构，国家对民间借贷中介也没有一个明确的界定，所以目前工商行政管理部门将其作为一般的经营企业进行管理，信息产业管理部门只从信息安全的角度对其实施管理，因而网络借贷平台实质上处于监管真空状态。

3、平台提供的信息真伪难辨。P2P网络借贷平台属于提供金融服务的中介机构，无进入门槛限制。在目前监管缺失的状态下，网络借贷平台的数据系统无需同人民银行征信系统对接，也就是说，借贷平台的借款数据无法体现在公共信息平台上，无法被人得知，监管机构就无法发现可疑交易。此外，P2P网络借贷的资金来源于投资人正当渠道获得的、闲散的资金，但是也不能排除其资金来源的不合法性，因为P2P网络借贷平台的审查体系中并不对投资人的来源进行审查。同时，借贷双方信息的真实性难以判断，网络环境的虚拟性导致难以评价借贷双方信用状况的真实性，有可能出现冒用他人身份或一人注册多个账户骗取贷款的情况。因此，网络借贷平台极易成为不法分子洗钱的途径。

（三）运营方面存在的问题

1、信用风险。信用风险即违约风险，是借款人无法按时还本付息的风险，也是P2P网络借贷行业面临的最大风险。在国外，信用评级和得分制度较为完善，个人信用有据可查；而在国内，个人信用体系尚未健全，P2P平台无法通过调查手段准确获得借款人的信用情况，只能依靠借款人自己提供的身份证明、收入证明、资金用途等资料判断其还款能力的大小。借款人和贷款人之间存在着信息不对称的情况，借款人可能因各种原因出现违约行为。此外，整个借贷行业会因为经济发展的周期性波动而面临周期性信用风险，在当前P2P模式下，由于缺乏制度约束，出资人短期内大规模撤走资金的风险是存在的，这种流动性风险一旦大规模爆发，会导致P2P无法继续经营。

2、安全性风险。安全性风险主要表现在两个方面：一是P2P网络贷款中存在借款人进行金融诈骗和卷款跑路的资金安全风险；二是借款人面临着信息泄露的隐私安全风险。在当前的P2P网络借贷交易模式下，网络借贷资金并不是从贷款人的账户直接转入借款人的账户，必须通过网络借贷平台实现周转，多数网络信贷平台通过银行或者第三方支付形式来完成，因此会发生资金沉淀。目前，沉淀资金的管理尚处于无法可依的状态，那么在时间差和监管存在真空的情况下，金融诈骗、卷款跑路的道德风险是客观存在的，甚至会出现非法集资的情况。同时，在同业竞争的压力下，未受监管的第三方账户资金可能被P2P网络借贷公司挪用来投资获利，从而引发操作风险。

由于P2P网络借贷平台需要借款人填写详细的身份信息，业务流程中会涉及大量个人信息。而P2P网络借贷平台对个人信息管理不够规范和严谨，又缺少监管机构的规范和监督，使得借款人填写在网上的诸多重要信息存在被泄露或滥用的风险。2013年3月5日，开心贷平台注册用户信息被恶意篡改，登记的提现账户被申请提现8，000元，经调查网络借贷平台被黑客侵入，并修改了部分资料。该事件显示，网贷平台技术薄弱，账户及个人信息的安全并没有得到全面的保护。

（四）市场及政策风险问题。P2P网络借贷平台的市场风险主要体现在高杠杆导致的坏账和利率波动导致的不良贷款上。表1反映了国外相对成熟的借贷平台Zopa和Prosper的坏账率和收益率，由此可见高杠杆担保甚至是无担保对应较高的坏账率和收益率。虽然P2P网络借贷平台多通过鼓励分散贷款的方式对坏账风险进行控制，但是对于整个P2P网络借贷平台而言，还是存在因为坏账累积造成资金断裂甚至公司破产的风险。（表1）

另外，作为经营货币的公司，P2P网络借贷平台对利率的波动会十分敏感。当货币政策从紧，利率水平上升时，借款人从银行借款的难度增大，转向P2P网络借贷平台，P2P借贷业务规模会迅速扩大，呈现逆周期增长的特点。但是当货币政策过于紧缩时，虽然业务规模扩大，但是此时实体经济会受到冲击，企业或个人收入减少，违约概率升高，P2P平台的不良贷款会增加，甚至引发流动性风险。

政策风险即为宏观调控政策效果可能被弱化的风险。P2P网络借贷公司虽然属于信息中介公司，但是由于其中介对象是资金，具备一定的银行业金融机构属性。由于P2P网络借贷公司的资金运作并不受银监会和人民银行的监管，银监会和人民银行无从掌握P2P网络借贷资金数量、投向及运营情况。随着P2P网络借贷公司业务的不断发展，其资金规模也越来越大，在达到一定规模后，由于大量资金在银监会和人民银行的统计范围之外，使得银监会和人民银行根据不完整的金融统计数据制定的宏观调控政策效果可能被削弱。

目前，银监会已经指出P2P网络借贷公司可能存在影响宏观调控效果，演变成非法集资和高利贷，被洗钱公司、传销组织利用，以及使民间资金流入限制性行业等问题。作为一种存在于正常金融体系外的资金借贷平台，P2P网络借贷平台随着规模的扩张势必会对国家正常的金融秩序产生冲击。

三、我国P2P网络信贷发展中的问题原因分析

通过对上述P2P网络借贷行业和平台存在问题的综合分析，可以进一步探究其问题产生的原因主要来自以下方面：

（一）相关法律法规的缺失。在我国，P2P市场发展粗具雏形，因为它的“野蛮生长”和其“无监管、无标准、无门槛”特征引起的各种问题而被称为金融业的“野孩子”。国内P2P行业始于2006年，最近几年开始进入人们的视线，并不断发展，但政府一直未对其进行管理，由于相关法律法规的缺失，给P2P网络借贷平台带来了一系列法律方面的问题。

为什么政府一开始并未出台相关的法律法规进行监管和约束呢？原因主要有三点：一是这种P2P网络借贷平台的模式是引进于国外，大家都不确定其是否能够在中国这片土壤环境下得以良好的发展，既然无法预料它的发展情况，也就无法对其进行科学有效的监管；二是P2P网贷平台发展伊始，行业处于初步创新中，变化速度会很快，监管的难度也很大，并且过早的监管可能会束缚和压制它的发展；三是P2P理财公司发展初期规模比较小，尽管缺乏相应的监管，也不会对金融体系造成很大的影响，从而影响整个经济的发展。就如同婴幼儿时期的孩子一样，政府在P2P网络借贷发展之初，对其采取的是自由放养的教育模式。

而如今，P2P网络借贷平台的发展已逐渐趋于成熟，尤其在2013年P2P网贷平台赚足了眼球：一方面借助国家金融改革之风以及整个互联网金融的爆发而名声大噪；另一方面则因行业内频频曝出的违规及风险问题而备受争议。因此，现在针对P2P网络借贷平台监管的时机已经成熟，亟须政府或相关部门制定相应的法律法规，明确监管主体，进一步完善网络借贷法律规范，从而降低其存在着的法律风险。

（二）网上交易不易进行监管。除了由于法律法规的缺失，导致P2P网络借贷平台的身份模糊，处于监管真空状态，使其面临监管主体和内容不明确的问题，造成监管无法可依之外，P2P网络借贷平台作为互联网金融的重要组成部分，其自身的网络交易形式也给监管带来了很大困难。首先，借贷双方信息的真实性难以监管。网络环境的虚拟性导致难以评价借贷双方信用状况的真实性，不易进行监管；同时，借贷平台的信息资料一般只有工商登记资料，这意味着如果没有实地考察，对于网站的真伪很难辨别，极易被钓鱼网站利用成为欺诈工具；其次，平台的运营难以监管。一方面由于没有明确的法规约束，我国P2P形成了多种运营模式，有的侧重线上活动，有的侧重线下活动，业务活动的差异性大，网络借贷平台的隐蔽性、匿名性、即时性使得监管部门对于资金流向的追踪更加困难；另一方面P2P行业发展还不成熟，员工业务素质参差不齐，流动性较大，这些都增加了监管的难度。但由于信息披露与交易记录上报机制缺失、客户借款货款用途审核力度不够等原因也给洗钱犯罪分子的违法活动提供了广泛的空间；最后，平台的风险控制难以监管。P2P网络借贷平台作为互联网金融的组成部分，拥有风险控制弱的特点。由于互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，不利于银监会和央行等相关部门的监管，容易发生各类风险问题，现已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。

（三）行业门槛低，行业自律缺失

1、行业门槛低。在P2P网络借贷行业，准入门槛低是不争的事实，可以说是目前国内金融领域准入门槛最低的。P2P网络借贷公司至今没有自己的资金门槛，在工商部注册备案时，虽然不允许进行信贷经营备案，但是可以通过登记金融信息服务、电子商务等方式避开信贷业务要求，获得工商牌照，并且互联网IP地址信息备案也相当容易，几乎没有限制条件。不仅公司备案登记简单，而且没有场地经营限制，市场准入标准并没有因其“民间借贷中介”的性质而有特殊要求。P2P小额贷款网站市场准入标准的不明确，造成了此行业鱼龙混杂、良莠不齐的局面，增加了P2P网络借贷平台在运营过程中的风险，同时也影响了民间借贷市场的健康发展。另外，IT系统不牢靠，信息安全无保障也为P2P网贷平台的运营带来了风险。由于P2P行业门槛较低，目前很多从事P2P行业的从业者既非来自金融机构，也非来自互联网行业，没有自身的技术力量及核心技术，极易遭受不法分子黑客的攻击。

2、行业自律缺失。作为一个新兴的互联网金融市场，P2P网络借贷行业迄今为止没有国家认可的全国性协会组织，部分区域性小的行业协会也只有地方政府认可的身份，难以出台整体行业规范指导市场。在没有统一的行业经营范围和从业人员资格标准的情况下，P2P网络借贷平台依据市场化的需要进行着自我探索，寻找新的经营模式与盈利点，探索着所谓的改革创新。2013年，在小额信贷联盟的牵头下，几十家P2P网络借贷公司签订了P2P行业公约，但也没有形成全国统一的行业标准。严格地说，至今P2P行业都缺乏统一的标准和行业自律规范。这给予了P2P网站比较大的自由运行空间，也很容易出现“球”的业务活动，对于P2P平台的运营安全造成了威胁。

（四）与P2P网络借贷相关的金融基础设施不够完善。我国针对P2P网贷行业配套的金融基础设施还不够完善，主要体现在以下三个方面：一是征信系统对P2P网贷公司的封闭性和征信系统的不完善。其中，前者是指中国人民银行征信系统不向P2P网贷行业开放，P2P网贷既不能作为征信系统的数据采集源，也不能直接利用征信系统。正是由于征信系统的封闭性，P2P网贷公司的运营成本大大增加，借款人的违约成本减少，增加了P2P网贷公司的运营风险，对P2P网贷行业的可持续发展不利，而且各P2P网贷公司之间也不存在信用信息共享机制。后者则导致P2P网贷行业面临较高的信用风险；二是对于金融基础问题没有有效的解决方法。事实上，对于从事借贷业务的公司来说，发生坏账问题是不可避免的，再加上由于单纯中介性P2P只提供交易平台而不承担任何担保责任，无法从根本上有效督促借款人及时还款，容易产生坏账；复合中介型P2P则存在实现偿付力与盈利间的平衡问题。同时，在缺乏外部约束和监督的条件下，多数P2P网络借贷平台对发生的坏账无力追款，这进一步加剧了坏账发生的可能，加大了市场风险；三是对P2P网络借贷统计监管不足。一方面由于监管不足，高额利润的驱使可能使P2P网络借贷的资金流向国家限制的行业和领域，弱化政策执行的效果；另一方面由于P2P网贷平台的资金运作游离于政府部门的监控之外，在其发展至一定规模后，由于金融统计数据不完整，导致政府部门制定的宏观调控政策效果可能会受到影响。

四、我国P2P网络信贷健康发展的建议

完善的法律法规体系，健全的监管制度和平台运营体系，加上P2P网络借贷平台有效的风险保障措施，能使P2P网络借贷得到良性发展，在一定程度上成为正规金融机构的有益补充。P2P网络借贷相关法律缺失、金融监管缺位、风险防范设施不足等成为制约我国P2P网络借贷健康发展的主要因素，甚至可能引发一系列经济和社会问题。为保证我国P2P网络信贷健康发展，提出以下建议：

（一）加强法律法规建设，明确P2P网络借贷的法律地位。P2P网络借贷作为一种新型的民间借贷方式，目前最需要的就是政府出台相应的法律法规，以法律的形式对P2P网络借贷平台的身份予以肯定。首先，制定P2P行业管理规范。有关部门应尽快制定《P2P网络平台管理办法》，明确P2P的准入标准，对P2P网络借贷平台的性质、设立、组织形式、经营范围、运行等内容做出规定，规范我国P2P行业的发展；其次，出台P2P监管法规。P2P网络借贷平台应纳入银监会的监管范围，应在出台管理办法的基础上进一步明确监管规则，将监管重点放在网络借贷平台的公众资金管理方面。同时，也要赋予P2P网络借贷平台合法的身份，用法律法规对P2P网络贷款的性质给予明确的界定，使其不再处于身份模糊的尴尬境地。明确P2P网贷平台的法律地位，使其不仅可以享受银行同业拆借利率，从而降低融资成本，增强盈利能力，还可以享受国家给予小微企业的税收优惠，增强其竞争力。

只有政府完善相关法律法规体系，制定专门针对P2P网络借贷的法律条文和相关规范，为P2P网络借贷平台的发展给予法律上的规范和指引，才能使相关的监管部门和法律部门在对P2P网络借贷平台进行监管和面对网络借贷纠纷时有法可依，使P2P网络借贷平台摆脱监管真空的状况，才能更好地规范P2P网络借贷平台的业务活动，从而促进其健康发展。可以说，加强法律法规建设，明确P2P网络借贷的法律地位，是对P2P平台进行监管等其他一切活动的基础。

（二）完善P2P网络借贷监管制度

首先，明确监管主体及其责任。明确“由谁来管”是P2P网络借贷监管流程的第一步。P2P网络借贷平台的监管可以借鉴小额贷款公司监管模式，由于本质上P2P网络借贷平台属于金融中介服务机构，所以指定央行和银监会为主要监管部门，联合一个指导意见，建立全国统一的规范标准，明确监管方、网站、借贷双方的权利义务。在条件成熟时，应出台专门的监管法规，明确P2P的监管主体、监管职责、监管形式等。采取央行和银监会为主体，地方金融管理部门辅助的监管体系，在具体管理上，可以授权地方金融管理部门作为主管部门进行监管。

其次，明确监管内容。首先应确定P2P网络借贷平台的业务范围，建议尽快制定《P2P网络借贷业务指导意见》，将其经营范围与业务范围相统一，对P2P网络借贷平台的业务性质作出明确的界定，从而使管理办法具体化、可操作性强。

最后，加强对网络平台提供信息的监管力度。由于互联网的虚拟性和无拘束性，使得平台提供的信息真伪难辨，这也是P2P网络借贷平台监管的一大难题。因此，我们需要采取一些可行性强而且有效的措施来加强对于网络平台信息的监管力度。例如，可以鼓励公众等各界成员对网络平台信息进行监督。公众等各界成员监督，可以弥补政府和有关机构监管的盲区，有利于完善监管体系，加强市场透明度，对网络平台信息的监管起到很大作用。

（三）完善P2P网络借贷平台运营体系。P2P网络借贷平台监管法律体系中，日常运营的规范和监管是基础和根本。只有法律对其有一个正确、系统的规范指引，加之贷款平台的自律以及监管部门的监督，才能保证P2P网络贷款平台的健康发展，保障借贷关系中各方主体的切身利益，保护社会经济发展的和谐稳定。

首先，健全我国征信体系。我国应该加强信用体系的建设，从而降低借款者的信用风险。我们可以效仿国外建立信用评级和得分制度，实施实名登记制度，将个人家庭背景、工作情况、消费情况等信息纳入认证系统，合理划分信用等级，形成连贯的个人信用认证体系。在借款人申请贷款，提交材料时，工作人员应当对各类材料进行细致检查，以确认信息的真实性和有效性。同时，也要营造一个良好的P2P网络借贷市场氛围，加强诚信意识，减少欺诈行为。

其次，完善资金管理机制。P2P网络借贷平台的资金管理与安全是公众目前较为担心的问题之一。由于在目前的资金交易过程中，P2P网络平台在某个时期出现了很大一部分沉淀资金，需要采用法律手段与行政手段相结合对其加以监管，以保证公众的资金安全。网络平台内部应建立严格的管理条例，进一步明确资金转账流程，确认每一步资金的到位情况、责任人情况；对于用户因转账而产生的在途资金则存入委托监管的银行的无息监控账户中，由银行对网络信贷平台的转账账户“专户专款专用”的情况进行监控，按时出具托管报告，向监管部门提交。这不仅能够提高客户资金账户的透明度，降低发生金融诈骗和卷款跑路的资金安全风险，同时也能够提升用户对P2P网络借贷平台的信任度。

（四）规范P2P网络借贷平台的管理。由于与P2P网络借贷相关的基础设施建设不够完善，使得P2P网络借贷在交易活动过程中面临一系列的市场和政策等风险，因此需要我们规范P2P网络借贷平台的管理，完善相关基础设施建设，从而降低P2P网络借贷过程中的风险。

首先，明确行业门槛，加强行业自律。应制定P2P网络借贷公司的行业标准以及准入门槛，改善P2P网络借贷公司良莠不齐的现状，为更好地规范P2P网络借贷交易活动制定一个清晰的标准。同时，加强行业自律建设。目前，我国只存在有个别企业自发形成的企业联盟等组织，尚未形成全国统一的、正规的行业协会。因此，应在此基础上，着手建立全国性的、代表小额信贷服务中介机构共同利益、自律透明性强的行业协会，更好地协调、监督行业的行为，促进行业健康发展。

其次，加强网络平台信息安全硬件和软件建设。一是用用户名/密码方式、动态口令、生物特征认证以及USB Key认证对用户的身份进行认证，可以针对级别不同的用户设计不同的身份认证方式，确保用户身份的有效性与合法性；二是在平台系统架构设计过程中，要注重控制风险和提高效率之间的权衡，保证系统的稳定性和可靠性；三是要加强网络借贷平台数据库以及应用层面安全体系的建设，可采用TCP/IP协议中网络层的防火墙技术、VPN技术以及用于保障互联网数据传输安全性的SSL技术等多种技术手段，对信息传输过程进行加密，以保障用户信息安全。

主要参考文献：

[1]Lin.M.Peer-to-Peer Lending：An Empirical Study.AmericasConference on Information Systems.2009.15th.

[2]Ravina，E.The effect of beauty and personal characteristics in credit inarkets.Working paper，2008.

[3]Kumar S.Bank of One：Empirical Analysis of Peer-to-peer Financial Marketplaces[J].2007.

[4]Laura Gonzalez，Kevin McAleer.Online Social Lending：A Peak at U S.Prosper & U.K.Zopa.Journal of Accounting，Finance and Economics，2011.

篇3

关键词：计算机网络；安全防护；计算机安全隐患

引言

随着我国对于计算机网络技术的广泛应用，对于其应用的安全防护设计和实现也逐渐成为当前人们热议的话题。这需要能够系统地针对网络安全技术进行相关探究，并针对当前计算机网络技术的系统安全隐患，构建成熟的防御和管理体系，同时应用相关网络安全知识对存在的安全隐患进行深入剖析，进而构建一套完善的网络安全防御分解体系。

1计算机网络安全防护设计概述

计算机网络是为用户提供所需信息资源服务的一种方式，而计算机网络安全防护主要用于保护相关服务信息的完整性。当前的计算机网络安全防护设计主要是为了更好地保证网络信息的安全。为此，近些年的研究往往将计算机网络安全防护技术的应用与计算机网络的发展直接联系在一起，相关的计算机网络安全防护技术的研究也越来越成熟和完善。例如，无论是近些年提出的区块链加密技术，还是刚刚颁布的密码法，对于计算机网络的安全防护都给予了高度重视。对计算机网络安全的重视能够强化人们的安全意识和计算机网络信息版权意识，同时也有助于增强人们的法律意识，帮助人们更好地掌握计算机网络技术，更好地享受计算机网络带来的便利。

2计算机网络安全防护设计现状

用户的安全意识较差一直是我国计算机网络安全存在的首要问题。由于很多计算机用户缺乏信息安全意识，因此在日常操作中经常由于操作不当引发信息安全问题，如信息泄露、安全信息使用不当、使用环境不安全、使用方式不符合规定等。此外，由于近些年来我国的防护措施水平存在一定的问题，处理网络漏洞时往往会由于技术原因导致监管力度不够、处理不够及时等，直接导致计算机网络出现安全问题。为了更好地发展计算机网络，必须正视存在的这些问题，将网络安全放在关键位置上。

3计算机网络安全防护的设计与实现

针对当前计算机网络安全防护设计的应用现状和存在的问题进行相关解析，本文提出了相关的防护设计与实现策略，以期能够更好地实现相关的网络安全防护设计应用，提高网络技术自身的安全性[1-2]。

3.1增强用户安全意识

用户在使用计算机互联网络时存在基础性应用不足的问题，需要相关的计算机用户操作守则真正发挥作用，或者能够开展对于用户的针对性培训，以便增强用户的安全意识。此外，计算机网络安全监管部门需要加强对用户行为的引导，避免由于没有正规引导导致的用户安全信息问题，同时需要用户能够保证自身网络使用环境的安全，避免在未知环境下进行计算机操作。

3.2加强网络安全管理措施

针对当前计算机网络安全问题较多的现状，我国需要相关的计算机网络安全管理人员能够更好地对当前计算机网络信息技术中存在的安全问题进行有效的安全管理。例如，制定并监督相关网络技术安全规定的执行，网络使用情况的优化和完善，通过强化员工自身的网络应用安全管理意识来优化网络安全。为了更好地优化网络安全管理措施，需要相关的管理人员按照一定的规定执行更有效的监管行为。这对于整个监管部门来说具有重要的意义，需要管理人员能够对网络安全具有更深刻的了解。此外，需要深入规定相关的计算机网络准入标准，避免接入不符合规定的计算机网络，从而减小病毒等不安全因素对网络安全的影响。

3.3重视计算机软件开发人员的培养和教育

目前，我国还需要高度重视对软件技术应用人员的培养和教育，应给予一定的政策和福利支撑，以便培养出更多优秀的计算机网络安全防护人员，促进计算机网络信息技术的快速发展与进步[3]。同时，管理部门和计算机网络开发部门应根据不同的计算机理论，提供针对性的开发课程和安全维护课程，从而提升计算机软件开发人员自身的专业素质和素养。

3.4制定内部监督制度

计算机网络应用部门在监管过程中要做好预防工作，避免由于工作中问题责任不明确而出现不必要的推诿现象。这就要求相关的计算机网络应用管理和维护部门制定完善的内部监督制度，尽量避免由于工作失误造成计算机网络技术产生漏洞。这种内部监督制度能够在一定程度上优化对网络应用的技术管理，从而更好地保障计算机网络的系统安全，同时避免相关的计算机网络隐患。此外，计算机网络技术的内部监督制度能够从内部避免计算机网络的隐患，帮助计算机网络完善安全保障体系，实现优化计算机网络的目标。

3.5强化档案计算机管理的加密处理

计算机加密技术的最大特点在于能够主动防御不法分子入侵。加密技术是将网络数据通过某些特定的算法转换为相应的密文，只有使用相应的算法才能解析出数据信息，是近年来计算机网络技术安全防护的重要措施。许多网络黑客可以通过企业内部的计算机网络入侵企业的数据库，导致企业重要信息丢失或者泄漏。计算机网络加密技术是加密技术在企业内部局域网中的一项重要应用，对计算机网络进行加密可以保证企业内部数据的安全，也能够防止不法分子通过计算机网络进入企业内部，对于企业的健康稳定发展具有重要的作用。此外，相关的管理人员需要针对当前计算机网络存在的漏洞及时进行修复，避免由于相关漏洞导致系统性的风险。

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【关键词】P2P网络贷款 风险管理 对策建议

一、我国P2P网络贷款发展现状与研究背景

（一）P2P起源与发展现状

P2P网络信贷模式起源于孟买经济学家・尤努斯1993年开创的小额贷款。在金融创新过程中，小额信贷与互联网技术相结合，2005年3月在英国伦敦诞生世界第一家网络互贷平台（Zopa）。我国P2P信贷由唐宁创办“宜信”信贷服务平台引入国内。2008年上海拍拍贷创立，成为国内第一家小额信贷网站。此后，因交易手续简便、贷款门槛低、资金需求旺盛等原因，网络信贷平台在我国快速发展。

截至2014年底，我国P2P网络贷款运营平台数量、网贷成交量、贷款余额等均较以前年度有了大幅度增长（见表一）。截至2014年末，P2P网贷扎根中国已有第七个年头，行业的发展也逐步体现出了如下三方面的变化：

一是资产多样化。2014年，作为P2P后端的资产端，出现了融资租赁、票据、保理业务、私募债、信托等资产。P2P不再原来纯粹的点对点信贷，而逐渐演变成为在线金融资产交易平台的趋势，这不仅体现了资产分散化的需求，也是整个行业蛋糕能继续做大的需求。

二是P2P网贷平台的金融属性渐强。早些年的平台互联网属性偏主导，互联网体验好的平台能得到更快的发展。但随着平台的激烈竞争以及风险的不断累积，平台的金融风险控制越发重要。平台资产多样化进一步要求了平台的金融属性逐步增强。相较于其他互联网行业发展趋势，P2P网贷在2014年的增长速度是有所放缓的，也正是因为金融的风险性抑制了之前的高速增长。

三是资金归集方逐渐显现。P2P网贷金融属性增强带来的效应就是，对于网贷平台风险的判别和定价的需求在逐步提升。不断的平台倒闭事件，也意味着散户投资人闭着眼睛投网贷的时代一去不复返，但是并不是每个散户都能识别平台那些隐蔽但汹涌的风险的，所以对专业的资金归集方的需求应运而生。2014年出现了一些P2P垂直搜索和投资基金，未来中国的P2P市场，专业的机构投资人和投资顾问，将会占据一个重要的地位。

（二）研究背景

P2P网络贷款，作为一种新型金融创新工具，在其发展过程的不同阶段，反应出了不同的问题。

2008年以来，王艳、陈小辉、邢增艺（2009），傅晓锋（2013），孔非凡、江玲（2013），梁笑雨、魏鹏（2013），许婷（2013），戚君贤、王理冬（2014），赵恒吉（2014），黄睿龙（2015），叶勤克（2015）等国内学者分别从不同角度对P2P网络贷款发展过程中的问题与风险进行了探讨。

本文立足于以上学者的分析和P2P网络贷款实务，对P2P网络贷款中存在的问题进行梳理分析，并提出相应的建议。

二、我国P2P网络贷款发展存在的风险（与成因）

2014年P2P网络贷款行业遭遇的红岭创亿元坏账、人人聚财虚假融资、贷帮网千万逾期不兜底等新闻事件，暴露出其发展过程中存在一系列的问题与风险。

对于P2P网络贷款过程中存在的问题与风险，国内学者主要从以下几个角度进行了分析。

（一）信贷管理体系不完善引发信用风险

出借资金是否存在信用风险，取决于三个方面，一是信贷风险管理体系的完善性，二是管理人员的工作责任心，三是借款人的经济状况。信用风险，原则上无法根除，管理的有效性在于通过大量、重复的贷款三查等日常信贷管理活动，尽可能降低信用风险发生的概率或频率，再完善的系统，因为外在经济环境的影响，只能尽可能低的降低信用风险。P2P网络贷款因为介质平台的虚拟特性，信用风险无法像商业银行贷款管理那样便于监控，因为更容易引发。

梁笑雨、魏鹏（2013）认为P2P网贷公司的信贷风险评价机制不健全，我国个人信用体系建设尚未完善，民间网络借贷平台不能直接享受人民银行的征信系统的信息资源，从而使借方、贷方和网络平台三方之间的信息缺乏透明性，与传统金融机构的信贷管理体系相比，大多数网贷平台自行开发的出借双方信用指标的校验标准，不能有效降低网贷资金的信用风险。

戚君贤、王理冬（2014）认为，P2P网贷公司的信贷管理体系不完善，网贷公司的线上资料审核不能保证贷款资料的真实性问题，即使有公司能够坚持线下审核，但由于专业信贷管理人才的缺乏，还是不能保证送审资料的合规性，让信贷审核流于形式。

黄睿龙（2015）认为，P2P网贷资金的信用风险由以下几个因素导致，一是P2P网络贷款其性质属于民间借贷，作为资金出借方的债权人对借款人的资信能力缺乏专业评估，不能主动防范信用风险的产生；二是P2P网贷平台的虚拟特性，弱化了借款人的道德和信用约束，会增加借款人主动违约风险或欺诈的风险；三是网络贷款的跨地域性增加了坏账催收的难度，使信用风险进一步恶化。

叶勤克（2015）则认为，社会征信体系不健全，导致了网贷资金的信用风险。

（二）平台运营风险

王艳、陈小辉、邢增艺（2009）认为，平台运营风险体现在，如果网络借贷平台本身存在不规范经营，则容易引发社会问题。首先，网络借贷的实名认证，可能导致留存网上的借款人身份信息等重要资料泄露，从而给借贷双方带来重大损失。其次，由网络借贷平台开立代为发放贷款的第三方账户，在网络借贷平台疏于自律、内部控制程序失效、被人利用等情况下，可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。第三，当网络借贷平台总共的放贷金额达到一定规模时，如果平台的风险控制不得力，就会产生危及社会稳定的严重后果。

许婷（2013）认为，存在三大类的网站运营风险。一是由运营不善引起的风险事件，国内的大多数P2P平台为吸引客户，而提供的借款人不能及时归还贷款时平台会先行垫付的优惠措施，可能导致平台无力垫付时发生平台倒闭的事件。二是网站本身运营过程中的道德风险，国内大部分P2P平台的运营中，贷款人的资金需要通过平台的账户借给借款人，这样会产生大量资金沉淀，在该账户本身不受任何人监管条件下，如果网站运营不规范，制度不完善，就会存在挪用客户资金、甚至卷走客户资金的困难。三是网站在运营过程中可能涉嫌非法集资，触碰相关法律。

黄睿龙（2015）认为，互联网时代的商业模式的主要特征是先烧钱打造品牌效应，然后通过规模化摊低成本运作，P2P网络贷款也是如此。通常情况下P2P网络贷款平台的收入来源是交易手续费，利差收益并不是主要收入。不合理的盈利模式导致平台经营的运营成本很大，在达到一定规模前难以实现良好盈利，更有些平台因为实行了本金保障制度，加剧了经营风险。一旦平台倒闭，不仅投资者无法收回本息，也会导致行业信用危机增加。

（三）基于监管视角的操作风险

监管视角的操作风险存在于两个方面，一是指因为相关法律、规章制度的不清晰、不完善导致的风险；商业银行的借贷活动有人民银行法、商业银行法、银行业监督管理法、贷款通则等一系列完善的法律、法规的约束，P2P网络贷款，虽然也属于资金借贷，但目前其业务目的开展缺乏明确的法律法规条款的指引，监管存在盲区。

二是指人总是有惰性的，正规或完善的风险监控系统需要投入大量的精力和责任，由于相关从业人员的职业道德或责任心的缺失，在对相关风险管理规章制度的合规执行上存在不足，从而引发了一系列的风险。

梁笑雨、魏鹏（2013）认为，由于P2P网络贷款是自然人与自然人之间的借贷行为，资金借贷需通过网贷公司或其高管的个人账户进行，即使可以与银行联合开立中间资金账户，但对这类中间资金账户缺乏明确的监管办法，出借资金的安全缺乏保障。

傅晓锋（2013）认为，网络贷款平台监管门槛很低，因其身份为公司，不属于银行业金融机构，央行和银监会无法依法对其业务与风险进行监管，其他部门也无法对具有金融性质的借贷活动进行监管，从而导致监管缺失。

戚君贤、王理冬（2014）同样认为我国的P2P网络贷款缺乏有效的监管。目前国内网络借贷虽已见雏形，但是监管体系还处于模糊地带。网络借贷公司从事的资金交易业务属于金融监管范畴，但“担保中介”之名又使其游离于金融监管范围之外。网络借贷公司实际所开展的网络借贷业务，涉及到大量资金交易，本应该接受金融监管部门的管束，但事实上却没有受到任何金融监管。

叶勤克（2015）指出，国外的P2P借贷市场已经建立起一套包括行业准入机制和违规处理措施的完善法律与监管制度，但国内没有明确的针对P2P网络贷款的法律法规，从而导致监管职责不清，无法做到依法合规进行监管。

三、解决我国P2P网络贷款发展风险的对策建议

（一）完善个人征信体系的信息共享

在银行信用或商业信用借贷活动中，不合理的信用政策，是形成信用风险最直接、最主要的因素。因此，要防范信用风险，首先是做到不向不符合贷款条件的客户或个人发放贷款。虚拟的借贷平台不同于实体经济的借贷活动，无法做到实地调研等基础风险信息的收集与反馈工作，因此个人客户合格信息获取的重要性不可低估。

梁笑雨、魏鹏（2013），黄睿龙（2015），叶勤克（2015）认为，要解决P2P网络贷款发展过程中的信用风险，首先需要完善我国的社会征信体系，获取真实、合格的个人信用信息。

个人客户的信息主要来自于个人信用报告，但是按现行规定，个人信用报告仅限于商业银行等金融机构合法使用，网络借贷中介平台无法获取相关信息。因此，解决这个问题需要全面推动社会信用体系建设，积极推进对接外部信用体系，实现信用信息在不同行业间的沟通；同时，可以借鉴金融业贷款证的设计思路，P2P网络借贷行业可以建立一个共同的“黑名单”信息库，防范贷款人在不同平台重复骗贷的风险。

（二）建立规范的平台运营制度

规范的平台运营制度，是平台合理进行内部控制和防范借贷风险的必然要求，是网贷平台适合于自身的日常风险控制系统，平台营运方需要通过合理设计的交易流程和风险防范机制，来保障借贷资金的安全性，具体而言，可以从三个方面来规范其日常运营制度，以积极防范风险：

一是通过基本面审查、线下担保、实名认证与平台信息共享等措施来规范管理，明确潜在客户的资格条件，以合理确定客户的授信额度，从而降低客户的违约风险。

二是需要通过界定风险评估、核实借款风险杜绝虚假借款、建立客户失信惩罚机制、平台风险拨备机制来规范平台运营。

三是要加强网站安全保障措施，通过增强网站的防钓鱼措施，保障线上交易的安全性；通过计算机加密技术保障个人隐私信息、平台交易数据的安全。

（三）监管制度的完善与强化

针对目前P2P网络贷款行业的监管空白，需要把网贷行业的资金借贷纳入正规金融监管的范畴。王艳、陈小辉、邢增艺（2009）认为，由于网络借贷从事资金融通业务，一旦出现风险，容易引发社会问题，因此，将其纳入金融监测和管理的范畴十分必要。许婷（2013）认为，要尽快建立起相应的法律法规和市场准入机制、建立统计监测体系和P2P贷款行业有效的征信机制、加强资金监管。

虽然银监会在2014年度里明确了P2P网络借贷平台的四条红线（平台的中介性质、平台本身不得提供担保、不得归集资金搞资金池、不得非法吸收公众资金）和P2P网贷行业监管的十大原则①，但还没有明文体现在全国性的金融法律法规里面，需要对相应的法律法规进行修改完善，以便依法对P2P网贷进行合规性监管。

就监管内容而言，人民银行和银监会各级机构应加强对网站电子支付的风险管理，并建立完善的网络借贷统计监测指标体系，对借款用途、利率、期限、偿还情况等进行监管。

注释

①十大原则：1、P2P机构不能持有投资者的资金，不能建立资金池；2、落实实名制原则；3、P2P机构是信息中介；4、P2P需要有行业门槛；5、资金第三方托管，引进审计机制，避免非法集资；6、不得提供担保；7、明确收费机制，不盲目追求高利率融资项目；8、信息充分披露；9、加强行业自律；10、坚持小额化。

参考文献

[1]傅晓锋.P2P网贷平台的现状及其风险[J].《中国商贸》.2013年32期.

[2]何崇阳.“助借贷平台兴起新型融资风潮”， http：//.cn/money/bank/bank_yhpl/20080111/17364396194.shtml.

[3]黄睿龙.我国P2P网络贷款现状_风险和防控建议[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2015（05）.

[4]孔非凡，江玲.我国P2P小额信贷模式存在的风险及对策建议[J]， 西部经济管理论坛，2013（01）.

[5]李钧.P2P借贷：性质、风险与监管[J].金融发展评论，2013（03）.

[6]梁笑雨，魏鹏.P2P网络借贷风险[J].新产经，2013（4）.

[7]戚君贤，王理冬.网络借贷的风险分析与建议[J].金融科技时代，2014（01）.

[8]宋伟锋.P2P网络信贷法律问题研究.北大法律信息网.

[9]王艳，陈小辉，邢增艺.网络借贷中的监管空白及完善[J].当代经济，2009（24）.

[10]许婷.P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策[J].金融科技时代，2013（6）.

[11]叶勤克.P2P网络贷款平台存在的问题及对策研究[J].商场现代化，215（11）.

[12]赵恒吉.论新形势下我国P2P网络贷款平台的风险与监管[J].东方企业文化.2014（21）.

篇5

【关键词】 P2P借贷 运行模式 风险管控

引 言

随着经济的快速发展和网络技术的不断进步，互联网技术迅速的与金融业相结合，产生了一个新的行业――互联网金融。P2P网络借贷作为互联网金融的一个组成部分，与第三方支付、阿里金融等其他业务模式相比，它的发展速度更为迅速。本文的行文思路如下：对我国P2P网络借贷的基本流程、运行模式、面临的风险进行了详细介绍，反映了目前我国P2P网络借贷行业的发展状况以及存在的问题；另外通过借鉴国外P2P网络借贷行业发展经验，探索符合我国P2P借贷行业的监管政策，促进我国P2P网络借贷行业的发展。我们应该积极、理性的看待它在我国的发展前景，同时也应从明确监管主体、完善法律法规等方面来加强对P2P借贷行业的监管。本文主要是通过对比国内外P2P网络借贷行业的运行模式和风险管控，分析得出我国P2P借贷行业存在的问题与不足，提出一些相应的建议，期望能为我国P2P借贷行业的发展起到借鉴的作用。由于从全球来看，P2P行业属于新兴行业，所以在查找相关参考文献时比较困难，正是由于其发展时间短，所以可供借鉴的经验有限，还存在一些本人无法认识到的问题，文中的建议是在本人认识的基础上提出的，且深度不足，可行性还有待检验。

一、P2P借贷模式分析

（一）国外P2P网络借贷平台的运作模式

德国的P2P市场主要是在网络平台下，为个人提供小额贷款服务。据P2P―的统计，2007年6月至2012年6月，德国的Smava和Auxmoney网络平台的成交量大约是一亿欧元。德国的P2P借贷平台主要的特点：平台对借款人进行信用测评。Smava委托德国信用评级公司Schufa对借款人的信用进行评级，并且把借款人的信用等级分为A至H级不等。而Auxmoney公司不强行对借款人的信用进行评级，但要借款人满足一定的条件才能申请。贷款是以公开拍卖方式进行的，拍卖也有一定的期限。例如，Auxmoney规定的拍卖期限为20天。在这段时间内，贷款人可以确定贷款金额并提出能接受的利率水平。在拍卖结束前，贷款人可以随时更改报价。拍卖结束以后，借款人按照报价高低对贷款人排序，直到募集够资金。一旦贷款金额等与借款额相等，拍卖自动结束。在协议达成以后，P2P平台收取的中介费是贷款金额的1%，而P2P公司不用承担信用风险。在Auxmoney中，一切L险都由贷款人承担；而贷款人规避风险的方法有两种，一是把不良贷款交给催收机构，一般情况下可以收回本金；二是“同一贷款人的风险分享”，即损失分担原则，从而降低风险发生的可能性。

（二）我国P2P网络借贷平台的运作模式

我国的P2P网络借贷平台运作模式在联网金融中不可或缺，大致可分为两种类型：一类属于股权投资，就像现在市场上比较多的资产管理公司，他们利用客户的资产，尤其是高资产的客户来进行股权投资；另一种作为一种中介，为资金需求者和资金提供者提供一个平台，从其中收取佣金，通过第三方网络平台将资金顺利的借和贷。

第一种经营模式主要为线下模式，网络是次要的，通过网络平台来获取交易信息。第二类是网上社交平台，其主要代表是拍拍贷。第三类借贷模式是提供三方担保的，如果出现贷款损失，会由借贷平台提供本金补偿。本文通过介绍几种国内目前规模较大的几个P2P网络借贷平台的交易数据进行比较，因为不同信用等级的贷款人得到的利率也不同，所以贷款人在平台上贷款的利率在10%-22%之间。

（三）P2P网络借贷平台及其模式总结

总而言之，国外的网络借贷平台发展已经非常成熟，从运营模式来看，主要是由子公司和担保机构来担保，大多数平台是纯媒介的。国外的网络借贷平台大多开展线上业务，更能体现网络借贷的本质属性。无论是在借贷平台的建设还是监管措施的完善方面，国外都遥遥领先我们。目前我国的网络借贷平台具有它自身的特色。除了拍拍贷单纯做中介平台以外，其他的平台基本都加入了另外的元素，比如担保，债权转让等等。这主要是因为国外的市场体制和信用体系已经非常完善，法律监管的漏洞也较少，而且国外的网络借贷平台比较注重借款人的社会属性。而目前我国信用评估体系不完善和法律监管缺失，从而造成平台风险加剧，因此国内的网络借贷平台要注重防范风险，包括如何防范来自借款人、平台自身以及外部的风险。

二、P2P网络借贷平台的风险管控

（一）P2P网络借贷平台的风险现状

目前P2P网络借贷平台的风险主要分为法律风险、信用风险和监管风险三方面。

1、法律风险

P2P平台目前适用的法律是《中华人民共和国合同法》及中国人民银行的《贷款通则》，2015年底，针对P2P监管的《办法》（《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》）正式出台，因此P2P网络借贷平台的发展更加规范了，但实施的效果如何还不确定，这也是目前P2P借贷平台监管缺失的原因。P2P平台处在法律漏洞的位置，这让很多不法分子有机可乘，非法集资相关得一些事情更加使P2P行业难以生存下去。

2、信用风险

信用风险在正常的金融活动中是比较常见的，主要有以下两个方面。

①征信风险：对借贷平台和借贷双方都进行信用评估。首先很难评估借贷平台的信用。在P2P行业，基本花几万元注册的域名就可以不受监管，所以很多平台的信用很差。例如“优易网”，在宣布因停电而暂停网站运行4个小时后，老板带着2000多万投资人的资金跑路。

其次缺乏借贷双方的信用数据。在当前国内信用体系非常的不完善、P2P行业监管缺失的情况下，监管部门的信用数据也不对P2P行业开放，P2P行业仅可以靠各个平台一些零散的数据来进行信用评估。借贷平台仅依靠借款人自己提供的身份资料、工作信息、收入相关资料、央行征信报告资料等等，然后将这些信息导入到平台的系统进行审核，据此来给借款人提供贷款额度。

②违约风险：个人违约和平台违约

个人违约主要是与个人道德素质有关。借款人的收入情况具有一些不确定性，这种不确定性直接导致借贷风险的产生。与企业相比，个人的风险承受能力比较差，而且个人的消费习惯、财务状况、健康情况都可能导致无法还款。还有借款人的道德问题。

平台违约风险。据网贷之家统计，2015年1-9月出现问题的P2P平台共有50家左右，而10月至11月中旬，已有69家P2P网站出现卷款跑路的现象。出问题的网贷平台基本都是承诺高收益率的。目前经营较稳定的P2P平台，年化收益都不超过15%，中国平安旗下的陆金所只有8.6%左右。据网贷之家统计，问题平台中，一半网站给出了4分以上的月息，即48%以上的年化收益。

3、监管风险

由于P2P网贷的所属领域不明确，基本没有适用的监管体系，然后造成目前P2P行业基本处于无监管的状态。如果没有监管措施，就不能对P2P的业务范围、业务标准做出规范，正是由于存在监管漏洞，所以导致2015年下半年100多家的P2P平台的跑路，而2016年问题平台数量还在不断的增加。

（二）P2P网络借贷平台的风险管控

1、建立健全相关法律法规体系

本文认为，如果仅仅由银监会对其进行发放牌照管理，可能会制约这个行业的创新性，因为一旦实行牌照管理，风险就会由政府来承担而不是P2P行业本身。为了确保P2P借贷行业和互联网金融的发展，可以采用备案制的方法，在保障创新的同时将其纳入监管体系。其次，还应该对不同风险水平的P2P平台采取不同的监管方式。对高风险的平台，应该责令其停业整顿；对风险状况良好的平台，应该对其进行指导从而使其更加规范。比如，英国的P2P借贷行业刚刚发展的时候，也没有专门的监管部门和专门适用的法律对其进行监管。后来英国政府新设了金融行为监管局，主要负责监管P2P行业，从而促进了P2P行业的发展，完善了金融市场。

2、完善信用评价体系

在P2P网贷模式中，由于借贷双方是通过P2P借贷平台来进行借贷交易，而借贷双方并没有什么接触，甚至对于对方的信用水平完全不了解，因而为了降低个人信用风险，完整的信用评价体系就变的非常重要了，它是投资人筛选借款人的重要参考依据。比如，Zopa就通过Equifax这一专业的信用评价机构对借款者的信用水平进行评级，再结合借款期限等其他因素综合考虑来决定借款者的借款利率；此外，借款人的信用等级往往依赖于FICO系统测算出的结果，有根据借款人提供的信息。如今，Zopa和Prosper发展这么迅速，也是因为它们都拥有令投资者信服的信用评价体系。所以，一个完整的信用评价体系还要依赖于监管部门的监管。

3、明确监管主体和监管架构

为促进P2P借贷行业的长远健康发展，弥补监管缺失，有关监管部门应该不断修改与完善各项法律法规，其中最重要的一点就是明确监管主体，构建监管协调机制。在对P2P网贷平台的监管中，监管部门应对平台进行正确定位，规范借贷平台的业务范围，禁止其发展担保项目，同时必须将信贷业务与担保业务分离，最好将担保项目交给第三方机构来管理；同时，用建立风险准备金制度来保障投资人的资金以及项目安全，同时最好不要占用借贷平台的自筹资金。在对债权债务转让模式P2P监管中，根据项目自身独特的平台性质，将其作为民间金融机构来监管。

三、结论和对策建议

本文对我国P2P网络借贷的基本流程、运行模式、面临的风险进行了详细介绍，反映了目前我国P2P网络借贷行业的发展状况以及存在的问题；另外通过借鉴国外P2P网络借贷行业发展经验，探索符合我国P2P借贷行业的监管政策，促进我国P2P网络借贷行业的发展。我们应该积极、理性的看待它在我国的发展前景，同时也应从明确监管主体、完善法律法规等方面来加强对P2P借贷行业的监管。

（一）结论

本文通过对我国P2P网络借贷行业整体的发展进行分析，并将我国的P2P网络信贷行业的监管措施与发达国家进行比对，力图寻找出适合我国P2P行业的监管措施。

通过P2P网贷项目的研究可见，我国P2P行业的风险较为集中，主要体现在法律风险、网络操作风险、流动性风险、标的信用风险及信息披露等。我们利用2016年"网贷之家"所统计的各大知名P2P平台的数据资料，通过做出一些图表进行对比分析，大致也清楚的了解了目前我国P2P网贷行业的现状，以及它所面临的问题和未来的发展方向等等。

作者认为，对P2P这类借贷项目的风险管控，必须遵循鼓励创新、协同监管及保护投资者合法利益的原则，对P2P平台的服务程序以及P2P项目的真实性、系统安全性、各方的利益进行保护。

（二）展望

本文主要是通过对比国内外P2P网络借贷行业的运行模式和风险管控，分析得出我国P2P借贷行业存在的问题与不足，提出一些相应的建议，期望能为我国P2P借贷行业的发展起到借鉴的作用。由于从全球来看，P2P行业属于新兴行业，所以在查找相关参考文献时比较困难，正是由于其发展时间短，所以可供借鉴的经验有限，还存在一些本人无法认识到的问题，文中的建议是在本人认识的基础上提出的，且深度不足，可行性还有待检验，这是本文研究的不足之处。

【参考文献】

[1] 许伟，我国P2P借贷行业的风险度量与监管研究[M].南京财经大学，2015

[2] 刘学婷，基于互联网平台的P2P网络借贷模式研究[M].天津商业大学，2014

篇6

关键词：互联网金融；脱媒业务；金融创新

1 我国互联网金融发展背景

随着国际金融环境的不断变化，我国金融行业逐渐进入网络时代，互联网金融得到迅速发展。随着网络金融用户数量的增加，公众的消费习惯也悄然生变，更多消费者通过网络实现了便捷的支付行为，为网络金融发展创造了更有利的外部h境。早在2014年国务院已经将网络金融写入政府工作报告，这表明我国已重视对互联网金融的发展。互联网金融的迅速发展，促进了我国利率市场化发展、信息技术革新和实体经济的发展。同时，互联网金融对完善我国金融体系也有着重大意义。然而，这一全新的事物也存在诸多问题，例如，互联网金融组织与传统金融部门尚缺乏完善的业务融合态势，双方各自为政，造成网络金融缺乏必要的监管与监督。尤其是在互联网环境下，用户的信息安全、规范管理、风险防范等难题尤为突出。因此需要对互联网金融业务有更客观的认识，对其中存在的问题有所了解，并且针对其提出可行性建议。

2 我国互联网金融的模式

（一）传统的互联网金融模式

该模式指传统金融业务利用互联网地平台进行线上金融服务。如大家熟悉的各大金融机构的理财工具，就是通过互联网的平台和金融业务的运作模式来实现线上金融服务的。

（二）第三方支付的互联网金融模式

第三方支付是融合传统金融机构职能，在双方签约基础上以第三方支付平台所达成的业务合作。该平台需要具备一定的资质和信誉。在现实交易中，交易双方需要有相应的信用保障，或者在相应的法律规约下才能实现。但是在互联网金融交易中，双方往往没有过多了解，对于对方的信誉、实力等一无所知，因此支付问题就造成其业务发展的一大瓶颈。从而产生第三方支付，来满足异步交换的市场需求。2014年中国网络投资用户进行投资的最常使用的渠道就是第三方支付平台（20.6%），其次是网上银行（17.3%），再次是股票交易软件（14.2%）。随着网络交易不断被人们所接受，第三方支付平台成为重要的互联网金融模式之一。

（三）脱媒业务的互联网金融模式

脱媒是指在进行交易时跳过所有中间人而直接在供需双方间进行。比如阿里小贷，即整合了客户信息、供需信息、商品信息、资金信息等多重因素，成为信息流，利用网络中断将其转化为资金流，并及时传导与供应商，以此完成资金的流动与配给，完成相应的信贷业务。众筹、网络小额贷款等也是典型的脱媒业务。

（四）交互式营销的互联网金融模式

交互式营销以网络为枢纽，实现了线上与线下营销的有机整合。并且改变了以往金融行业以产品为核心的传统模式，进而转向以客户为核心的崭新运营理念。交互式营销构建起网络金融与实体金融的交互联系，进而形成协调合作的网络金融平台。主要类型可分为三种：一是P2P模式；二是混业经营模式；三是交叉销售模式。在这样的金融大环境下，用户将获得更便捷的支付条件，信息成本也会大幅下降，有金融业务需求的双方可以直接取得联系，促进经济增长同时，大幅减少交易成本。

3 我国互联网金融创新存在问题分析

（一）信息不对称问题

在网络金融环境下，用户资信情况、资金使用方向、客户真实信息的获取难度有所增加，由于信息不对称，再加之大数据分析可能出现误差，已经严重干扰信息使用者获得正确的信息。

（二）信用风险问题

由于当前缺乏规范有序的监督监管机制，因此网络金融风险持续累积。在网络金融业务中，消费者没有完善的权益保护机制，这就极易造成业务风险不可控。一些网贷平台卷钱跑路者比比皆是，进而造成行业混乱，信用风险加剧。

（三）流动性风险问题

网络金融需要先进的技术作为支撑，同时还具有跨界联动的特点，资金流动较快，这些特点极易造成业内流动性风险。例如在网络货币基金业务中，会有90%的资金被分配到协议存款中，银行则利用这部分资金投入到高收益高风险的信托业务中，而信托业务资金则有可能流向地方融资领域，如房地产行业中，但在这个具有很强联动性的协作体系里只要一环产生问题和波动，那么就会造成典型的流动性风险，进而引发全体系风险因素的形成。

（四）法律与政策风险问题

随着网络金融业务范围不断扩大，不少业务还处于国家政策和法律监管之外，这就很容易造成政策性风险。尤其是在网络金融异化发展，将会受到政策、法律以及金融风险将更为明显。

4 对互联网金融的建议

（一）建立健全互联网金融监管框架

首先，政府需要针对网络金融发展实际制定出与之相适应的法律法规，构建起完善的监管框架和实施原则，明确管理目标，突出其可行性。第二，实施分业监管，同时引入机构监管模式，明确各有关部门的监督责任，进而出台有针对性、前瞻性、指导性和管理条例。第三，在金融监管中突出协调性，在职能监督基础上突出综合监督成效。第四，强化信息技术的协调监管，尤其是现场外监管，加强风险监测力度，能够对各类风险进行及时预警并进行有效处置。

（二）防范对传统金融体系的风险外溢效应

金融监管部门需要严守风险底线，尤其是在区域监管中充分发挥系统作用。网络金融本身风险因素较多，设计技术、操作、政策、监管等多重风险，因此需要管理部门制定切实可行的防范措施，以减少监管盲区，消除监管漏洞。

（三）建立消费者保护机制

构建强有力的信息披露机制，以此协调网络金融中可能出现的道德风险以及委托风险等，从而保障消费者的利益。因此互联网金融监管最为急迫的任务之一就是强化强制性信息披露机制和消费者保护机制。

（四）全面深化改革，完善金融市场体系

网络金融的迅速发展，也体现出当前实体金融制度方面所存在的弊端，如银行独大、中小企业融资困难、资金可得性、金融体系缺乏市场化运作、资信体系不够健全等。这就需要进一步深化金融改革，尤其是在金融价格的市场调控、行业建设、监督监管、权益保护方面进一步发展完善。

参考文献

[1] 谢清河.我国互联网金融发展问题研究.经济研究参考，2013年第49 期：30-35.

[2] 李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）：19-21.

[3] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究2，012年第12期：11-12.

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1电子商务与电子支付

1.1电子支付与电子商务

交易过程(即电子交易)是电子商务交易过程主体部分。因此对于电子交易来说，整个电子交易过程中要求高安全强度、高精确度[1]。电子支付是完成电子交易必不可少的一个过程，电子支付涉及到许多利益主体，并且需要与金融部门交互合作才能完成这一过程，所以电子支付的安全涉及到消费者、商家和电子支付系统等。

1.2网上支付

网上支付是指消费者通过互联网直接进行货款支付的行为，网上支付可以被看作是电子支付的高级形式[2]。网上支付具有灵活方便的特性，被广泛使用。目前为止，网上支付方式主要包括银行卡网上支付、电子现金、电子支票、移动支付、基于第三方平台的支付等。本文中的第三方支付特指第三方网上支付。

2第三方支付平台的网络支付

2.1第三方支付平台的产生

第三方支付是指以第三方支付机构作为整个交易的担保人，并在相应的网络沟通平台中建立起银行与银行客户间的协议关系，以此来实现对相关信息的验证和数据交换，最终使得消费者、商家以及银行在整个支付平台中完成交易[3]。

2.2第三方支付平台网络支付的理论

目前的第三方支付平台主要分为两类，一类是网关型支付平台，在这种模式下，交易各方权责划分明确、结算过程方便，但是需要支付较高的手续费，并且存在一定的交易安全问题。第二类是信用担保型第三方支付平台，这种平台的代表就是现在广泛使用的支付宝，这种平台是大型的电子商务公司自建的支付平台，可以起到对交易和货物安全的双重保障作用。

2.3第三方平台支付的特点

第三方网络支付与传统的支付体系相比，具有以下特点：(1)介入成本较低。只需一次注册，就能永久使用注册信息进行支付；(2)操作简便、使用灵活。用户使用注册过的账号和密码就能完成支付，特别是在移动终端、电脑上的应用，使得支付过程更加简便、灵活；(3)交易价格比较优惠。消费者通过第三方支付平台交易可以享受一定的价格优惠，对于小额交易和闲散资金其使用成本较低。

2.4主流的第三方支付平台

根据中国电子商务研究中心提供的监测数据显示，从2014年中国第三方网络支付交易规模的市场份额来看，支付宝占比49.6%，财付通占比19.5%，银商占比11.4%，快钱占比6.8%，汇付天下占比为3.2%，环讯支付占比2.7%，其他占比为1.6%[4]。其中，支付宝在2014年所占的市场份额是最大的，近乎一半。支付宝由阿里巴巴集团创办，目标是提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案，目前用户群覆盖了C2C、B2C、B2B领域。财付通是腾讯公司的专业网络支付平台，为用户提供便捷的网络支付和完整的网络生活空间，是仅次于支付宝的第二大第三方支付平台[5]。

3第三方网络支付存在的安全问题

3.1网络安全问题

第三方支付潜在安全问题主要体现在网上支付过程中对消费者个人隐秘信息的盗取和篡改；第三方支付平台或者支付流程自身存在的漏洞被利用，从而带来系统及支付安全问题；一些恶意代码、病毒入侵网络和支付平台，导致用户数据的真实性、完整性、机密性等受到威胁。

3.2资金安全问题

3.2.1在途资金管理方面的安全问题在途资金是指由于资金的支付的账务处理与支付指令的处理不同步时，对支付双方的账务造成影响。目前，大多数第三方支付平台主要使用行使银行职能的方式完成支付交易活动，对交易的款项可以直接进行使用和支配。由于第三方支付方式特性，资金会在第三方支付平台形成一定的积累，容易产生第三方平台越权调用交易款项的安全问题。另一方面，随着交易资金的不断增长，第三方支付平台可以运用积累的资金进行投资，但投资毕竟存在风险，影响交易资金的安全性和流动性，使得支付问题不断出现。3.2.2交易资金方面的安全问题利用互联网交易的隐秘性和匿名性，实现资金诈骗、贿赂和洗钱等。银行对信用卡的提现有一定的控制制度，但在第三方网络支付平台中无法控制交易，因此利用信用卡套现的情况越来越严重。缺少防止恶意交易的有效措施，使第三方网络支付平台成为洗钱的工具。3.3法律方面的安全问题互联网金融业务在网络中进行，信息具有不对称性。在网络交易中确定交易者的身份十分困难。虽然第三方网络支付平台功能不断改进与完善，但却没有与之对应的法律、法规。法律法规体系的不完善导致基于第三方支付平台网络支付的安全问题。

4第三方支付平台的安全策略

4.1加强第三方支付安全平台建设

构建第三方支付安全体系的同时，建立安全稳定的运行环境十分重要。针对网络黑客和计算机病毒等威胁的侵入，计算机需加强防护能力。将第三方支付平台作为现代金融体系的内容之一，以统一的技术标准对安全问题进行监控。对于第三方支付平台而言，仅用技术手段来保证安全，可能会导致在竞争中处于劣势。因此在加强安全平台建设时还需考虑信用管理机制。4.1.1技术手段如数字证书技术、防火墙、身份认证技术等来加强网络的安全；采用对称与非对称加密技术、SSL协议、SET协议、NFC无接触式通信的智能卡等技术，增强计算机系统的安全防御能力。4.1.2信用管理机制建立完善的管理制度、操作规范等，针对可能出现的欺诈、差错、争议等，提出有效的处理方法，进行权职划分，对用户进行安全意识和行为教育。

4.2强化立法监督与保障

从第三方网络支付平台的发展来看，保障这种支付方式的运行是建立在相关的法律法规基础之上。但我国第三方支付的法律法规监管并没有形成一定的体系，所以就无法对买卖双方之间的利益保护起到相应的效果。目前，我国针对第三方网络支付的法律仅有“非金融机构支付管理办法”这一专项法律，但是在这部法律中仍然存在很多问题。因此建立完善的第三方网络支付相关的法律法规十分必要。一方面，要加强第三方网络支付的立法进程，近一步完善第三方网络支付的法律法规体系。从长远来看，需要根据第三方网络支付的发展趋势制定相关方面法律法规，以此规范第三方网络支付的业务。此外，第三方网络支付已经扩展至多个部门，仅仅依靠专项法律已经不能够解决所有的问题。针对这一性质，我国的其他法律也应该增加或修改相应的条款。这样，不仅利用其他法律来保护用户的合法权益，也可以综合考虑解决第三方网络支付中的问题，从而提高第三方支付的安全性和可靠性。另一方面，要健全第三方网络支付的监管机制。与有型市场相比，对网络环境下第三方网络支付进行管理的难度可想而知。因此要建立全面的第三方网络支付的监管机制。包括相关的行业性监管机构、第三方支付行业协会和政府的监督作用等，来保证第三方网络支付的安全。首先，应该建立健全社会信用体系，对第三方平台中的卖家都能够进行信用评价。这不但需要第三方支付平台的努力，而是需要整个社会的关注和参与。我国的社会信用机制起步较晚，1999年，我国上海、广州从个人信用建设为起点、2001年北京中关村以企业信用制度试点工作为基础开始了地方信用体系建设实践。但是由于我国人口众多，统一和管理具有一定的困难，所以我国目前还没有完善的信用评价体系。其次，政府要加强对第三方网络支付的行政监督。由于第三方网络平台属于互联网中的中介平台，具有虚拟的性质，政府行政部门对其实现行政监管比较困难，因此就需要加强政府的行政监管，并且建立相关行业监管机构或行业协会的监管。最后，目前的网络消费一般都是通过第三方平台来完成支付过程，但是对用户信息的保密性没有很大程度的保证，常常会出现由于第三方原因导致的用户信息被盗取或者泄露，给用户的信息安全带来很大的威胁，而且相关的利益主体并没有承担相应的赔偿责任，因此政府应该公平分担在第三方网络支付中的责任。

4.3提高消费者安全意识

使用第三方网络平成支付的用户必须有一定的自我保护意识，要重视对个人信息的保密，其中对于用户来说首先最重要的信息就是口令密码。用户保证口令密码的安全十分重要。在设置口令密码时要注意避免用户名等弱口令密码、口令密码的字符应该足够长、口令密码的字符组成应尽量复杂等，现在的第三方网络支付平台在这一方面都有一定的限制规则，但是还不够完善；在使用的过程中要注意不要将密码口令写下来或告诉任何人、定期更换口令密码、使用软键盘输入口令密码等。另外，支付平台的下载也要有选择性，特别是二维码的扫描，因该选择安全的扫描软件和正规商家二维码；在支付过程中，银行卡或者交易账户要设置交易限额，超过限额的部分予以提醒，并且需要再次确认金额，输入交易的口令密码才允许支付继续。最后一点，在出现自身利益受到损害的时候，应该及时与第三方平台取得联系，并且立即停止支付活动。这时就要提高维权意识，当自己的合法权益受到威胁时，及时使用法律的武器保护自身的财产安全，维护合法权益。

5结语

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关键词：网络金融；特征一、网络金融概述

一）网络金融内涵所谓网络金融，又称电子金融(e-finance)，从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展论文的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(e-commerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。

二）网络金融的特征1、业务创新。网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。2、管理创新。管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。3、市场创新。由于网络技术的迅猛发展，金融市场本身也开始出现创新。一方面，为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合。另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略。4、监管创新。由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。

二、网络金融的风险从某种意义上来说，网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的风险大致可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。首先，从技术风险来看，网络金融的发展使得金融业的安全程度越来越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。第一，信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等，就会给金融业带来安全隐患。第二，技术解决方案的选择在客观上造成了技术选择失误风险，该风险表现在两个方面：一是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容，这将会降低信息传输效率；二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰，技术落后将带来巨大的经济损失。其次，从经济风险来说，网络金融在两个层面加剧了金融业的潜在风险：其一，网络金融的出现推动了混业经营、金融创新和全球金融一体化的发展，在金融运行效率提高，金融行业融合程度加强的同时，实际上也加大了金融体系的脆弱性；其二，由于网络金融具有高效性、一体化的特点，因而一旦出现危机，即使只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁反应，并迅速扩散。

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【关键词】P2P网络借贷平台；法律定性；监管方法

一、前言

现阶段，计算机技术得到前所未有的发展，随着互联网的快速普及，一种依托于互联网的网络借贷平台营运而生，即P2P网络借贷平台。但是，P2P网络借贷平台在发展的过程中存在征信体制不完善、缺乏监管等问题，导致P2P网络借贷平台在运行的过程存在许多问题，亟待采取各种有效的监管方法进行处理。因此，文章针对P2P网络借贷平台法律定性以及监管方法的研究具有非常重要的现实意义。

二、P2P网络借贷平台的法律定性分析

P2P，是Peer-Peer或者Person-to-Person英文的简称，P2P网络借贷平台指的网络安排的一个或者多个个人借钱给一个或者多个其他人的交易平台，是一种新型民间金融表现形式的网络平台，逐渐的成为调节信贷市场供需失衡关系的一种新型方式。根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》，P2P网络借贷平台属于网络信贷性质的中介机构；根据《个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》，P2P网络借贷平台属于第三方信息咨询机构；根据《中国银行监督管理委员会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》，P2P网络借贷平台属于信贷服务中介公司；根据《公司法》的规定，P2P网络借贷平台通常为有限责任公司。P2P网络借贷平台的的特殊属性主要包括以下几个方面：其一，P2P网络借贷平台并没有创建明确的规范或者标准，其交易方式与经营模式都是由机构自身决定的；其二，P2P网络借贷平台的信贷并没有担保，属于一种信用交易，存在一定信用风险；其三，P2P网络借贷平台仅仅为借贷双方提供一个交易平台，并不会参与到借贷双方的交易过程中，因此也不需要撑到还款责任；其四，P2P网络借贷平台的范围相对较大，达成交易的要求相对较低。上述四种主体之间的法律关系主要表现为以下三个方面：其一，借贷双方和P2P网络借贷平台的居间关系；其二，借贷双方和第三方支付平台的委托关系；其三，出借人和借贷人之间的借贷法律关系。

三、P2P网络借贷平台的监管方法分析

1.明确监管原则。在进行P2P网络借贷平台监管时，应该充分的利用市场的灵活性，这样能够显著的提高参与金正，同时还能够从风险防范的角度，进一步的细化各种制度。为了防止出现过度监管的现象，还应该坚持辅以适当的包容性监管、差异性监管等方式，这样有利于金融创新，进一步的促进P2P网络借贷平台的健康、可持续发展。

2.创建科学的征信体制。我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，个人信用报告主要适用于我国的城市信用合作社、商业银行等金融机构，网络借贷中介平台并不是合法的使用者。对此，为了保证P2P网络借贷平台的健康发展，应该顺应时代，创建科学的征信体制，主要包括以下几个方面：其一，应该创建科学、统一的信用评价标准，在网络借贷行业内部创建一套完善的信用评价标准，同时创建完善的黑名单互换机制；其二，应该创建科学的信用惩罚机制，这样能够让所有的客户都加强自身的信用建设，并在利益平衡之中做出更加正确的选择；其三，应该尽快的实现外部征信系统和内部征信系统的对接，这样能够尽快的实现各个行业信用信息的交流；其四，还应该加强对用户隐私的保护。

3.实现P2P网络借贷平台资金的全面托管。现阶段，P2P网络借贷平台中存在商业诈骗、非法集资等现象，增加了P2P网络借贷平台的借贷风险。因此，监管部门应该委托专门的托管机构对P2P网络借贷平台中所有账户的资金进行专营专管，采用这种方式P2P网络借贷平台仅仅只能对平台的账户信息进行查看，但是没有权利进行更改或者随意调动资金，同时，委托机构还有向社会、投资者定期资金托管报告以及对资金进行监管的义务。依靠托管机构对P2P网络借贷平台资金的来源、结算以及归属等进行全面的监管，这对于相关部门对社会融资的监管和统计具有非常重要的作用。同时，还应该明确P2P网络借贷平台破产之后，P2P网络借贷平台上的资金属于贷款人所有，并不能用于偿还P2P网络借贷平台上的债务。

4.强化行业自律。P2P网络借贷平台应该创建必要的自律性组织，撑到警示责任、道义监督的职责，以此不断的提高财务数据的透明度。P2P网络借贷平台应该明确、合理的界定自身的业务范围，并合理的切割对其运营的关联性。由于P2P网络借贷平台的本质是为借贷双方提供信息服务、借贷或者交易平台，因此，应该尽可能的保证自身的透明性与自律性，不能过分的介入到其他行业的业务中。因此，行业协会必须要求P2P网络借贷平台在消费者投资之前，明确的告知消费者在投资过程中可能存在的风险，并且对于存在的利弊给予一定的建议与指导，让消费者具有识别风险和承担风险的能力。此外，P2P网络借贷平台还应该加强和独立意见机构的沟通与合作，例如，和第三方机构的合作，进行交易资金的结算，同时聘请审计机构对交易资金的合法性、合规性进行审查，既能够保证账目信息的公开性，又能够防止出现坏账等风险。

四、结束语

综上所述，P2P网络借贷平台在我国属于一种新兴事物，虽然在发展的过程中遇到许多问题，但是其在金融业务中发挥的作用至关重要，必须采用各种科学、有效的监管方法加强对P2P网络借贷平台以及整个行业的监督和管理，以此实现整个行业的健康、可持续发展。

参考文献：

[1]黄震 何璇.P2P 网络借贷平台的法律风险及防范[J].金融电子化，2013，（2）：56-57.

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【关键词】高校大学生 消费信贷 完善对策

一、高校大学生是消费信贷的重要参与者

消费信贷，是以刺激消费，扩大商品销售，加速商品周转为目的，以未来的收入为依据，以特定商品为对象，由放贷人向借贷人提供的贷款，以支持借款人购买消费品或进行消费活动，其实质是放贷人向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。[1]自2005年开始我国消费信贷规模一直保持高速增长，截止2015年已达到约21万亿人民币。同时，网络消费信贷则是近年来发展迅猛的一种消费信贷方式，更是当前高校大学生的一种主要消费方式。

作为消费信贷的重要参与者，大学生的信贷消费主要集中在数码电子产品、学习生活消费、休闲娱乐消费、创业消费四个主要方面。[2]大学生群体有着享受生活的消费观、前卫新潮的消费心态、个性时尚的消费方式，因而消费信贷平台非常符合其消费特点。但大学生生活来源单一、花销两极分化，对网络借贷接纳意愿度高，投资心态不成熟，看重小额灵活、低成本消费的特点，[3]也使得互联网消费信贷对高校大学生产生了很多不良影响，包括盲目消费、攀比消费、冲动消费等。互联网消费信贷的快速发展和数码产品更新换代越来越快正好迎合了大学生对消费信贷的巨大需求，进一步激发了大学生的消费信贷欲望。

二、高校大学生消费信贷行为的现状分析

（一）问卷发放

本研究以互联网为主要平台，发放问卷并收集数据。问卷面向在校大学生，问题涉及受访大学生的每月生活费水平、对网络消费信贷的了解来源、使用的消费信贷平台、网络信贷消费品种类等方面，基本涵盖了研究所需的数据内容。问卷设计以选择题为主，答题便捷，有效率较高，目标发放问卷300份，其中回收有效问卷267份，有效回收率89%，问卷发放时间为2016年6月至10月31日。

（二）问卷调查结果

在样本学生中，男女比例为109：158；样本学生分布在各个年级，其中大一学生80人，大二学生150人，大三学生28人，大四学生8人，其他1人；所在地区以沈阳市和天津市居多。

在大学生的每月生活费水平方面，3.75%学生每月生活费在500元以下，31.09%学生每月生活费在500～1000元，65.16%学生每月生活费在1000元以上。

三、高校大学生消费信贷行为存在的问题及原因分析

（一）网络消费信贷门槛低

一方面，网络信贷行业的准入门槛低，对于想要进入该行业的人而言，创建网络借贷平台很简单快捷，只需要几台电脑，几个员工，少量的资金就可以搞定一个网站，再加上一点宣传就能吸引很多大学生前来信贷消费，从中谋取丰厚的利润。这种较低的网络消费信贷行业准入门槛正是当前该行业混乱的重要原因之一，进一步导致越来越多的大学生在对平台不是很了解的情况下就进行信贷消费，从而上当受骗，造成比较大的经济损失。

另一方面，网络信贷的发展为小额信贷拓展了广阔的空间，贷款人群的数量和范围不受限制，借贷双方资金对接效率高，这也为大学生的网络消费信贷提供了机会。同时，网络贷款审核程序较简单，审核效率高且主要为信用贷款，无贷款抵押且不需要第三方担保人担保。有贷款需求的大学生不需向平台提供资产上的抵押即可获得贷款，那些无资产抵押又想申请银行贷款却被银行拒之门外的大学生也可以获得资金上的帮助。因此，正是网络信贷的准入门槛低和大学生网络信贷的容易获得，促使越来越多的大W生选择网络消费信贷。

（二）网络消费信贷监管缺位

我国的网络信贷发展起步较晚，但在近几年发展迅猛，存在的问题也逐渐显露出来，尤其是监管缺位。一方面，由于当前国内对P2P等网络信贷平台尚无明确的政策法规框架，缺乏有效的监督管理机制以及行业标准，因而导致市场参差不齐，[4]监管比较困难。此外，中国目前个人征信体系没有全面建立，网络借贷公司贷款资质审查又不够严格，导致大学生比较容易接触到网络消费信贷，进而产生一系列问题。

另一方面，在我国网络消费信贷监管方面，突出的问题就是很难确定具体的监管部门，即针对网络信贷缺乏一个专门的监管机构。此外，网络信贷行业准入门槛较低，只需在工商部门注册就可以运营，后期的发展限制较少。再加上我国缺少相关的法律法规支持，本身又缺乏经验，传统的监管手段在当前并不适用。因此，正是由于我国在网络消费信贷监管方面存在的不足，使得大学生消费信贷的安全性难以得到根本的保障，越来越多的大学生深受其害。

（三）大学生对自身和网络消费信贷的认识不足，金融安全意识薄弱

在问卷调查中，大多数大学生仅仅通过网站广告和校园传单了解到网络消费信贷，对其理解尚停留在比较浅的层次，缺乏全面准确的理解，对于网络信贷方面的安全意识淡薄，未能掌握一些关于网络信贷的基本经验和技巧，导致在遇到网络信贷时易冲动消费。

大学生往往引领着潮流，对于3C产品和衣帽等有着大量的需求，但是每个月的生活费并不能使他们感到满意，潜在的消费需求不能从父母那里得到满足，只能通过网络信贷来满足，但是由于自控能力差、超前的消费观、盲目攀比的价值观以及金融安全意识薄弱，导致网络信贷安全事件频发。这不仅与大学生自身消费能力弱，缺乏对基本金融安全知识的掌握有关，也和学校方面缺乏对于网络信贷安全知识的普及和宣传有关。

四、完善高校大学生消费信贷行为的对策

（一）提高网络消费信贷门槛

一方面，政府应提高诸如P2P、分期乐、校园贷等消费信贷平台的准入门槛，如适当提高消费信贷平台的注册资金、增加对消费信贷平台运营条件的限制、密切监控消费信贷平台的风险等，通过一系列的政策性规定，从不同的角度提高消费信贷行业的准入门槛。

另一方面，政府应严格限制信贷平台对大学生的消费信贷。比如信贷平台必须严格审核大学生的信贷申请材料，实行线上和线下审查结合的方法，对于不符合要求的申请，坚决拒绝，务必层层审核，严格把关，确保真实准确。此外，也可规定大学生申请信贷消费要根据要求提供担保人等。

（二）加大对网络消费信贷监管的力度

一方面，政府应该大力推进网络信贷的立法进度，完善现行的法律法规，清晰的界定网络信贷各个主体之间的责任和关系，就网络信贷平台的合法性、借贷资金的安全性、交易的真实性等方面加快立法进程，以适应社会实际的需要。

另一方面，政府应该明确网络信贷的监管主体，确立专门的监管机构负责监督管理，银监会、证监会、工商部等部门积极协作，明确各个部门的监管职责和范围。同时，政府应该加强引导网络信贷行业自律，对于相关的重大信息给予披露，提升行业的清晰度和透明度，促进消费信贷行业健康发展。

（三）完善大学生网络消费信贷行为

一方面，大学生应该树立正确的消费观和价值观，遇到自己喜爱的商品，做到不盲从、不攀比，根据自身实际情况适当消费。同r，可通过兼职、勤工俭学、创业等形式增加自己的可支配收入，提升自身的消费能力，以此来满足对消费的需求。

另一方面，高校应该充分利用课堂和课外时间，加强大学生的网络安全知识和网络金融安全法制教育，积极开展形式多样的信贷网络安全教育活动。如举办消费信贷安全知识大赛、消费信贷安全知识调查等，既可以丰富大学生的业余生活，又可以在校园中宣传网络消费信贷安全知识，积极引导学生全面发展，提高自控能力。此外，高校也可成立专门的信息安全管理机构，负责校园网的日常安全与管理工作，及时了解本校学生的网络信贷使用情况。

参考文献

[1]周显志.论加强和完善我国消费信贷法律制度建设.载《法治论坛》2011年6月30日，第九页.

[2]王瑜，范伟源.大学生消费信贷现状分析.西安航空职业技术学院，2016.

[3]宫慧菁，吴珏贤，陈敏纯等.基于消费角度的经济发达地区高校学生对网络借贷的使用意愿[J].商场现代化，2015 （8）：261.

[4]任孟磊.P2P网络信贷平台风险管理现状研究[D].山东财经大学，2015.