互联网消费维权范文

导语：如何才能写好一篇互联网消费维权，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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互联网思维不知不觉地成了营销的新思路，眼下的各类厂商，纷纷唱响互联网思维下的互动营销大戏。所谓互联网思维，无非是利用大数据时代提供的多维度数据，更为准确地捕捉消费者的喜好，以新媒体渠道达成与消费者的沟通。传统行业能否在全民互联网的盛宴里分得一杯羹，甚至获得好的营销效果，焕发第二春？飞鹤乳业试图结合全民盛宴般的娱乐节目影响力，谋求营销的创变，在新的市场浪潮中捕捉热点、抢占先机。

全民娱乐时代，占尽优质娱乐节目先机

当下，全民都在娱乐，各类娱乐节目相继火爆。为借助节目的火爆提升品牌知名度，即使面对天价冠名费，企业也毫不手软。这场融合了娱乐、竞技以及商业的狂欢，在俘获观众的同时，也为冠名的企业带来了空前关注。

作为中国首档原创新锐语言竞技真人秀节目，安徽卫视《超级演说家》在2013年一经播出就获得不同凡响的效果，取得了收视和口碑的双丰收。2014年，飞鹤乳业选择与安徽卫视深度合作，希望借助《超级演说家》独特的节日形式，向外界传递企业专注与关爱的品牌内涵。

事实上，此次合作并非飞鹤2014年娱乐营销的唯一计划。据记者了解，飞鹤赞助了视频网站爱奇艺《爸爸去哪儿》的播出；同时，15年经久不衰的《快乐大本营》节目里也能看到飞鹤的身影。

多位业内人上认为，飞鹤这一系列的营销动作，随着节目的热播，将可以形成各大电视平台资源的互利整合，产生“1+1>2”的聚合效应，进而助推企业业绩销售腾飞。

营销多元手段齐发，全线出击

如果说在电视平台上的发力是为企业品牌迅速提升人气，那么，与互联网巨头百度、腾讯的合作，则是飞鹤为“一盘大棋”作准备。

2014年4月，飞鹤宣布联手腾讯网展开战略合作。在腾讯视频母婴频道没有飞鹤专属的“舒适成长计划”专区。在这里，家长们可以免费观看飞鹤特约营养专家的育儿讲座视频，也可以在评论区域与其他父母及时分享自己的育儿经验。

记者了解到，今年飞鹤与百度达成了合作。飞鹤通过对奶粉行业市场现状进行调研，对飞鹤的消费人群进行分析，从而更精准地把握飞鹤品牌在消费者中的认知度、消费者人群的构成以及消费者最关心的品牌信息和功能。获得这些信息，对于大数据时代的善泳者，价值是毋庸置疑的。可以说，在更深的层面，飞鹤已经将“互联网思维”贯穿到透析消费者的各环节。

专业品质和贴心服务，营销之本

对于目前营销取得的多赢成果，飞鹤方面表示，想赢得市场和人心，关键还是得益于产品和服务两方面的高品质保证。

2010年，飞鹤专门成立了妈妈宝宝营养研究中心，潜心研究中国母乳结构和比例，确保奶粉配方符合中国宝宝的体质特征。如今，宝宝喝了飞鹤奶粉所表现出的不上火、好吸收、营养好、睡得香等高适应性特征已经深入人心。

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会直接拨打当地的维权中心。

“12315”：消费者投诉举报专线电话和全国互联网平台。1999年3月15 日国家工商行政管理总局在原国家信息产业部的大力支持下，决定在全国设立的专门受理消费者投诉举报的专用电话号码。全国12315互联网平台于2017年3月15日正式上线。这是推进“互联网加政务服务”的又一重大举措，标志着我国工商和市场监管部门的消费维权工作跨入互联网加时代。

（来源：文章屋网 ）

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一是阿里小额贷款，即通过互联网数据化运营模式，采用大数定律理念经营小微企业信贷，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供电子商务金融服务，向这些难以在传统金融渠道获得贷款的群体提供纯信用小额贷款服务。二是以京东“白条”为代表的电商面向个人客户的互联网消费信贷服务，即电商利用自有资金在自身平台上为消费者提供“先消费后付款”的延后付款服务或者“分期0元购”的分期付款服务。

二、互联网金融发展给金融消费者带来的积极影响

互联网金融有别于传统金融，其借助于互联网渠道开展业务，实现了可于任何时间、任何地点、任何方式为金融消费者提供服务，在提高金融业务便利度、降低金融服务成本、改善金融消费者体验等方面都发挥了积极作用。

（一）金融服务更加便利

随着互联网尤其是移动互联网的不断升级以及大数据的持续推广，金融行业逐步实现社交化和移动化，由此催生出具有移动互联网特点的新金融业务模式，有效提升了金融活动的系统化和智能化程度，极大地提高了金融运行的效率，从而确保为金融消费者提供高效、全面和便捷的全方位服务。同时，互联网金融所具备的移动化和社交化特点，使金融消费者在任何时间和地点均能充分享受便捷的金融服务。此外，互联网金融拥有的第三方支付平台渠道，已经全面渗透到消费者的日常支付领域，由于其具备支付方式便捷、到账时间快、支付成本低等优势，已成为互联网金融中增长最快的领域。

（二）金融模式更具成本收益优势

一方面，互联网金融在实现与现有的直接和间接融资同等的资源配置效率的前提下，大幅降低了交易成本。互联网金融在零售业务方面具有天然的优势，其无需物理网点，免除人工费用，这是传统金融机构所不可比拟的。另一方面，互联网金融产品具有高收益的特性，如自余额宝推出以来，其年平均收益率保持在5%左右的水平，高于多数银行理财产品的收益率，远高于银行活期存款利息；微信理财通自开通起始终维持着6.5%以上的收益率，7日年化收益率最高达7.90%，逼近信托产品的收益水平。

（三）金融服务更具个性化

受限于客户数量和营销方式，传统金融机构无法满足每一位客户的个性化需求，只能提供一些相对标准化的产品来供客户选择。而互联网金融则主要依托互联网渠道，运用大数据和云计算技术，完成金融消费者的甄别和评价，进行有效的分层和分类,获得消费者投资习惯和风险偏好信息，以便实施个性化营销服务管理。通过运用信息技术掌握客户实际投资需求，寻求最适合的金融产品组合，从而提供最佳的金融服务方案。此外，互联网企业掌握了客户日常生活的信息流，便于实现信息流与资金流的无缝对接，如阿里巴巴凭借淘宝集聚了网上购物的信息流和资金流，账户集购物、支付、投资理财等服务功能于一身，并根据客户的消费偏好推送个性化金融服务方案；腾讯凭借微信集聚了网上虚拟社交的信息流，凭借入口优势迅速扩展其他应用功能，在拥有网络信息流优势的前提下，将支付、理财、储蓄等金融功能与购物、社交、生活等有机结合，力求根据消费者需求和偏好，为其量身定制金融产品和服务，并使其获得良好的服务体验。

三、互联网金融背景下消费者权益保护面临的挑战

（一）金融消费者交易资金安全堪忧

目前互联网金融无法回避的首要问题就是信息安全。由于互联网处于开放式的网络虚拟环境，现有的网络通讯协议的安全性有待改善，数据本源的保护工作相当繁重，密钥管理和加密技术需要不断改进，以有效防范木马病毒、黑客等的外部入侵,维护金融消费者的资金安全。同时，第三方支付和网络贷款平台目前的准入门槛仍然不高，交易资金监控尚存盲区，在行之有效的监管和担保缺位的情况下，交易规模不断扩大将导致交易资金的信用风险不断集聚，从而严重危及消费者和投资者的资金安全。此外，责任主体虚拟化，消费者和投资者维权难度较大。互联网金融主体尤其是网贷平台，发起人的信息披露往往不充分，一旦出现债权债务纠纷或者网络平台非正常关闭等情况，消费者和投资者则难以进行维权。

（二）金融消费者敏感信息保护难度加大

相比于传统金融行业，互联网金融行业面临着更加严峻的金融消费者信息安全挑战。2013年我国共有74.1%的网民遭遇过网络信息安全事件，总数达4.38亿人次，主要包括个人资料泄露、账号或密码泄露以及手机客户端短信垃圾、诈骗电话等问题③。探究信息安全事件频发的原因：一是互联网金融的客户开户流程依托互联网进行，难以通过现场来见证，存在消费者的开户信息被违法分子窃取和篡改的风险隐患。二是尽管互联网金融拥有实名认证、动态密码、数字证书等安全技术手段，但均为纯电子化方式，较之银行的身份认证方式仍显简单，涉及金融隐私权的账户信息、交易信息和资金信息等容易在传输过程中被非法盗取，经常造成消费者个人信息被批量售卖。三是目前国内互联网金融平台普遍未建立起完善的信息存储、使用和销毁的流程和机制，相关内控制度建设和执行仍存在不足，不利于在源头上防范金融消费者信息泄露风险。

（三）金融消费者的合法知情权易遭侵犯

互联网金融发展的日新月异，使得金融产品和服务信息生成的速度明显加快，产品和服务的规模愈益扩大。通过互联网平台展示的金融产品琳琅满目但也容易鱼龙混杂，使得消费者识别信息有效性和真实性的难度增加，金融消费者的知情权难以受到保护。由于金融市场交易双方的信息不对称性在互联网金融领域同样存在，同时由于互联网金融正处于不断完善的阶段，相关金融机构和平台良莠不齐，导致问题更加凸显。部分互联网企业打着互联网金融的旗号，公然开展传统金融业务，同时在经营运行过程中，在信息“公开、透明”的表象下，经常夸大甚至虚构产品和服务内容，甚至有些平台越过了法律红线。例如在互联网融资平台类企业中，不少网贷公司（P2P）超越了平台中介功能，突破传统范围的P2P贷款界限，以平台身份和高息名义吸引资金并挪作他用，存在向非法集资演变的可能，或通过虚假增信和虚假债权等非法手段来吸引投资者，故意隐瞒资金用途而形成“庞氏骗局”，这些均可能涉及侵犯金融消费者的合法知情权，并最终造成金融消费者利益受损。

四、政策建议

（一）建立互联网金融法律体

系和监管框架。作为一种全新的金融业态，互联网金融的相关法律体系和监管框架正处在逐步完善阶段，而维护金融消费者权益正是金融监管的目标取向，这就对加强互联网金融行为监管和金融消费者保护提出了新的要求。一要完善互联网金融的监管立法，将第三方支付、网贷平台、互联网理财等均纳入金融监管法规框架体系内，切实有效地加强监管约束。明确将消费者权利保障作为互联网金融立法的基本原则之一，将《消费者权益保护法》作为互联网金融立法的重要参考。二要由“一行三会”④、工业和信息化部等部门共同建立监管协调机制，统筹金融消费者保护的职能，厘清各部门在金融消费者保护体系中的权责，切实落实监管责任，建立健全监管标准，弥补跨业界经营中的监管与维权的缺失。三要强化市场约束作用，以注册登记或备案审核等方式严格互联网企业准入机制，以强制信息披露为重要手段，同时参照央行征信系统，制定互联网金融行业统一的信用体系管理办法，切实保护金融消费者权益，促进互联网金融行业健康发展。

（二）构建互联网金融安全防护体系

互联网金融是依托于互联网络、移动互联网络、大数据和云计算等技术手段而发展的，科技安全是互联网金融的立足点，这就要求互联网金融行业自身必须不断完善安全防护体系，提升应对安全威胁的能力，确保发展规模与技术水平相匹配。为此，一要不断强化安全防护措施，通过开发升级技术来有效应对互联网金融的网络安全问题，综合采用数字证书、安全控件、动态口令以及生物特征识别等技术手段，同时建立健全数据库、数据传输和数据灾备等技术保障，确保消费者充分享受互联网金融服务的安全性。二要完善信息科技风险管控体系，有效识别评估外部环境，及时监测预警业务系统遭受外部攻击的信息科技风险，从而确保客户隐私信息和资金的安全。

（三）对消费者开展多样化的互联网金融教育

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近年来，随着信息技术和移动通讯业务的发展和向金融业的渗透，“互联网金融”日益成为金融领域新的研究热点。对于“互联网金融”的概念，一些学者认为，“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络搜索引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式。即互联网金融模式。”[1]也有学者认为，“互联网金融是指为金融服务商以互联网为平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务，对以电脑网络为技术支撑的金融活动的总称。”[2]笔者认为，互联网金融是利用现代信息技术和移动通讯技术，具有互联网“开放、平等、协作、分享”精神的融资、投资、支付结算等金融活动。目前我国互联网金融的形式主要包括第三方支付、P2P信贷、网络信贷和余额宝模式等。尤其是第三方支付的出现一定程度上解决了电子商务发展过程中资金安全问题，使其交易规模越来越高。根据艾瑞咨询网的统计数据，2012年，中国第三方支付市场交易规模高达12.9万亿，同比增长54.2%。预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。

图1 2009～2016年中国第三方支付市场交易规模

数据来自：艾瑞咨询网，http：//iresearch.com.cn/View/192200.html

作为一种互联网与金融业结合的产物，互联网金融表现出不同于传统金融的特征：

第一，在清算和结算方面，金融体系要提供货币等支付工具，也要为全社会提供结算和清算服务。传统金融体系的货币供给来自于中央银行发行的货币和商业银行体系创造的存款。而在互联网金融发展过程中，出现了一些虚拟货币如比特币，它的发行方不是传统意义上的中央银行，而是有独特的开采算法、遵循P2P协议、限量、无中心管制的数字“货币”。虽然比特币是一种特定的虚拟商品，不是真正意义上的货币，但是它对现行货币体系的挑战不容忽视。另外，互联网金融所提供的网络支付工具诸如第三方支付工具等也比传统金融领域支付工具丰富。目前，获得人民银行颁发“支付业务许可证”的第三方支付机构共有250多家。其中的代表如银联商务、支付宝和汇付天下等都对消费者的支付习惯产生了深远的影响。

第二，在融资功能方面，金融体系要为家庭和企业的消费和生产提供资金支持，还能通过其中介功能将社会资金聚集起来重新分配，即融资功能。传统金融体系利用金融中介机构的职能发挥着融资功能。而互联网金融依托强大的信息搜集和处理能力以及交易平台的优化设计，可以使资金供求双方在较低交易成本的情况下完成资金交易，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，显示出较强的竞争力。以P2P网贷为例，我国活跃的P2P网贷平台300多家，交易额在2013年底达到600多亿元。

第三，在风险管理方面，金融体系风险管理的进步使得金融风险得以有效控制，使得风险在不同主体之间得到最有效的配置和分散。从信息经济学的角度看，信息不完全和信息不对称导致了金融风险，显著地降低了金融市场的运作效率。而互联网金融凭借在信息搜集和处理方面的优势，大大降低了交易成本和风险成本，拓展了金融服务的范围。从长远来看，互联网金融领域会逐渐渗透到传统金融业务的核心领域。当然，由于互联网虚拟性的特点，在风险管理方面也存在着一些的劣势。首先，通过互联网获得信息的真实性、可用性、完整性无法衡量。基于数据分析进行的金融活动，如果数据本身有问题，那么这样的金融活动必然要受到质疑。其次，由于小微企业自身的不稳定性以及我国个人信用制度建设的滞后，互联网金融机构面临的信用风险较大。最后，互联网金融尚处于缺乏监管的阶段，人才和渠道的制约也决定了其无法提供高端的金融服务，对消费者的信息保护也存在不足等。

二、互联网金融发展过程中消费者权益保护所面临的困难

（一）互联网的虚拟性，增加了交易的不确定性，消费者权益的保护面临着不少的难题

互联网技术的发展，提高了商品交易速度和效率，逐渐改变着人们的消费和支付习惯。但互联网的虚拟性特点使网上金融活动存在着一定的不确定性。由于交易双方并不进行现场交易，无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份，消费者在信息获取方面仍然处于一定的弱势地位[5]。尤其是消费者的银行卡等信息暴露给第三方支付平台等互联网金融机构时，如果这个机构的信用度或者保密手段欠佳，将给消费者带来巨大的资金安全风险。大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台是非金融机构，也可能存在资金寄存的风险。一旦出现资金被不法分子盗走的情况，消费者可能无法获知对方的真实身份，给公安机关侦查工作带来一定的难度。

（二）消费者信息保护机制不健全，个人信息泄露风险大

个人信息是消费者权益的组成部分，它的商业价值逐渐被人们发现和利用。在互联网金融业务中，各类个人信息，包括身份信息、账户信息、资金信息等都要通过互联网传输。在利益驱使下，许多商业机构或个人采取种种手段获取他人的金融信息，导致个人金融信息存在被非法盗取和篡改的风险。其重要原因，一方面是互联网金融机构本身没有在消费者个人信息的传递、保存、使用和销毁等环节建立起保护个人隐私的完整机制。另一方面，我国尚未有一部专门的法律对个人信息，特别是个人金融信息的收集、使用、披露等行为进行规范，难以追究相关人员法律责任。目前，我国现有的法律法规中，涉及到个人信息保护的均是原则上的表述，内容缺乏统一性，相互之间也缺乏衔接，对各种权利的界定并不明确。发挥个人金融信息保护功能的主要是中国人民银行出台的若干对个人金融信息收集、保存、使用等相应规定，只是效力层级较低的部门规章或规范性文件，不具备正式法的效力。无法规制那些侵犯个人信息但尚未构成犯罪的行为，导致我国个人信息安全缺乏基本法层面的保护。根据数据显示，2012年我国有84.8%的网民遇到过网络信息安全事件，总数达4.56亿人次，包括个人信息泄露等。在这些网民中，遭受不同形式损失的占77.7%，产生经济损失的占7.7%。

（三）互联网金融发展中存在较大的技术风险，消费者在交易中易面临黑客、钓鱼网站等攻击

随着互联网技术的发展，网络安全问题急剧增加导致互联网金融发展过程中不可避免地出现各种各样的网络安全风险。目前，黑客攻击用户的手段花样翻新，导致用户的资金和信息安全受到威胁，用户和互联网金融机构之间的纠纷越来越多。一些钓鱼网站伪装成电子商务和第三方支付等网站，窃取用户提交的银行账号、密码等私密信息也时有发生。据中国反钓鱼网站联盟数据显示，该联盟已处理钓鱼网站超过24000个，钓鱼网站涉及的行业前两位分别为支付交易类和金融证券类。金融行业中的钓鱼网站约99%的攻击由海外发起，大大增加了电子支付机构的防范难度和消费者权益的保护难度。

（四）互联网金融企业的法律地位定位不清，如果经营不善导致破产、“跑路”，消费者的权益难以受到保护

互联网金融大大降低了金融产品和服务的门槛，越来越多的民众参与到金融交易活动中。一些网络公司，利用创业门槛低的特点，推出极具吸引力的网络理财产品。据统计，目前在网络理财平台上打出的预期年化收益率，有的甚至高达20%。而这些网络信贷、网络投资平台公司一旦经营不善导致难以为继，就会通过网贷平台卷走沉淀资金或者是在网贷平台伪装成贷款人借钱之后卷款跑路，投资者就只能是血本无归。2012年底，网贷公司“安泰卓越”停止运转，投资者上百万元资金被套；“优易网”也不得不“跑路”，两千余万元资金被套。此前，网贷公司“贝尔创投”、“天使计划”、“淘金贷”等分别“卷跑”300万元、600万元、100万元。

（五）监管不到位，法律不健全，导致消费者在互联网金融交易中的权益受到损害时无所适从

目前我国对互联网金融的监管仍停留在准入监管阶段。如第三方支付牌照的发放由央行审核并监管，但是对于交易经营阶段，一直没有明确由哪些监管部门实施怎样的监管。互联网金融业务游离于传统的金融监管之外，加大了互联网金融机构侵害消费者权益的可能性。另外，由于互联网金融在我国处于起步阶段，我国还没有出台在互联网金融领域消费者权益保护的法律和法规，一旦出现纠纷时，无法找到专门的法律条文，而只能参考现有的《消费者权益保护法》[3]，无法实现对消费者权益的最大保护。

三、互联网金融发展过程中消费者权益保护的建议

（一）加强互联网金融机构的信息披露，减少信息不对称

信息是与金融消费者利益相关的重要因素，尤其是一些涉及金融产业和服务的关键信息，对消费者的决策将产生直接影响。互联网的发展在一定程度上削弱了信息不对称的程度，但仍无法避免信息不对称的发生。互联网金融机构和消费者的博弈过程中，依旧是信息的优势一方。一些机构为了获取自身利益的最大化，通过隐瞒产品和服务的不利信息甚至虚假信息来误导消费者，使消费者的资金安全受到威胁。解决互联网金融发展过程中的信息不对称问题，作为消费者可以通过自主搜寻信息的方式在一定程度上加以解决，如通过媒体、金融机构的以往销售记录和其他消费者对其的评价等多种途径获取有用的信息。但是，这个过程受制于消费者的专业知识、信息搜寻能力、信息获取的便利性和对市场的判断力等。因此，要在最大限度上减轻信息的不对称所造成的资金安全风险，需要将互联网金融机构尽快纳入监管范围，要求这些机构进行必要的信息披露，包括向消费者提供由于金融产业和服务并影响消费者决策的重要信息等，对不按规定进行披露的机构依法进行惩处，提高这些机构隐匿信息的成本。

（二）加快保护消费者个人信息立法

由于互联网的开放性特点，消费者的信息易在网络上被盗取、传播、倒卖，由此引起的诈骗等下游犯罪活动屡见不鲜。但是，个人信息被滥用后，只有不到10%的人会选择维权。一方面是因为一些消费者还未遭受到切实的利益损失，另一方面，是由于消费者的维权成本过高，缺少法律援助。在当前法律实践中，一般将泄露个人信息视为侵犯隐私权的行为。按照法律规定，侵犯个人隐私权应承担的责任多为停止侵害、消除影响，而获得精神损害赔偿的证明难度非常大。这种情况间接纵容和鼓励了泄露个人信息的侵权行为。长此以往，会增加了消费者对互联网的不信任，对我国互联网金融的长期发展不利。因此，立法机关应站在保护消费者利益的角度，尽快建立健全相应的个人信息保护立法，在法律上确认个人信息的商业价值，将具有法律上的隐私性质的个人信息加以重点保护，将非法买卖和滥用个人信息行为定位为财产侵权的犯罪行为，加大刑事责任，震慑犯罪行为。

（三）引导互联网金融企业的健康发展，尽快将其纳入金融监管范围

互联网金融企业是否能够健康发展，提供兼顾安全性和收益性的产品和服务，对维护消费者权益具有极其重要的影响。目前，我国的互联网金融处于起步阶段，还没有完全实现独立的发展模式，大多数互联网金融机构仍然依托传统金融机构开展业务，甚至沦为影子金融机构，而且一些互联网金融机构风险控制能力也比较薄弱。在传统的金融机构中，风险控制是开展金融业务的非常重要的工作。资本金和流动性是控制风险的重要的手段。互联网金融机构的资本充足性和流动性规模都较小，无法通过借鉴商业银行机构的管理手段来抵御风险，只能依靠提高风险容忍度来开展业务，无疑增加了开展业务的风险。当资金流动性出现问题时，只能通过违约甚至破产倒闭来解决，消费者的权益不能像在传统金融机构中一样得到保护。因此，应尽快出台引导互联网金融机构健康发展的指导意见，将其纳入金融监管范围，提高其风险控制能力，维护消费者的合法权益。

（四）开展互联网金融消费者教育，构建金融知识长效普及教育机制，提高其应对风险的意识和自我保护能力

在我国互联网金融发展过程中，消费者对互联网知识和金融知识的缺乏将在今后一段时间内依然存在。因此，应将构建金融知识的长效普及教育机制作为消费者权益保护的重要手段，大力进行互联网知识和金融知识的宣传教育。一是加强消费者对互联网的认识，降低网上支付和交易的风险。目前我国互联网金融发展中的技术风险总体上可控，但仍不能忽视互联网技术的飞速发展所带来的技术风险。所以，互联网金融发展的同时，应引导消费者提高防范技术风险的能力，在交易时运用先进的安全技术，如控件、UKey、动态口令和证书、钓鱼网站的实时拦截等。二是采取多种渠道加强金融知识宣传。如在互联网金融机构的网站开辟金融知识宣传版块或者直接建立宣传金融知识教育的网站，大力加强金融知识的宣传教育，提高金融知识普及面。三是将对消费者的教育纳入监管范围。对各互联网金融机构开展消费者教育工作纳入日常监管工作中，并对其落实情况进行督导、检查，探索消费者教育奖惩机制。四是教育引导消费者合理消费。提高消费者对金融产品和服务的内涵和风险的理解，提升消费者识别风险的技能，让消费者根据风险偏好对金融产品和服务的成本和金融工具的适用性做出比较和选择，避免因盲目购买金融产品和服务给自身带来损失。

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【关键词】电子商务，消费者权益，维权

一、电子商务在我国的发展及立法保护

电子商务已经广泛渗透到生产、流通、消费等各个领域和社会生活的各个层面，网络化生产经营与消费方式逐步形成，资金周转、物流效率普遍改善，产业结构调整步伐加快。国民经济重点行业电子商务应用成一定规模，生产经营管理方式向网络化、数字化、集约化方向发展。电子商务服务业已成为创造国民经济增长新动力。

现阶段我国，对电子商务中消费者权益的法律保护的相关法律规范主要有《民法通则》、《合同法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》、《电子签名法》等，内容一般比较简单、散乱，可操作性不强，远远不能适应电子商务迅速发展所要求的对消费者权益保护的迫切需要。《消费者权益保护法》虽然为电子商务领域的消费者权益保护提供了基本的法律规则，但是尚有不足之处，不能完全适应电子商务迅速发展的现实。已出台《电子签名法》并未直接对电子商务领域的消费者权益保护进行明确规定。我国商务部正抓紧制定《消费者网上消费指导意见》，有关产品类电子商务网站服务规范和服务类电子商务网站服务规范也有征求意见稿。

二、电子商务中消费者权益侵害问题

1. 安全交易问题

“一手交钱，一手交货”的传统交易法则，已经不适用于互联网消费。电子认证、在线支付、现代物流、信用等电子商务支撑体系建设全面展开，初具规模，呈现出支撑体系建设与电子商务应用相互促进、协调发展的新局面。近20家电子认证机构获得电子认证服务许可，在电子商务和电子政务应用中开展了电子认证及数字签名应用服务。近20家商业银行开办网络银行业务，第三方在线支付平台不断涌现，在线支付业务稳步上升。大多数消费者只能被动的接受卖方所提供的先网上转账或银行汇款，然后被动地等着收货的交易模式丧失了自由选择的权利。互联网消费者信息缺失的原因，往往使他们更容易落入互联网诈骗者的消费陷井。

2. 消费者网络隐私的保护问题

多数互联网交易中，消费者必须注册ID，注册需要填写个人详细的信息，然而这就存在个人资料被泄露的风险，不仅隐私权受到潜在威胁，而且个人资料的泄露还可能造成自己其它权益受到损害。如新闻报道，某网友随意在淘宝搜索“棺材”，接下来的两个星期内他的微博登陆，浏览器广告都大量存在在“寿衣”“殡葬服务”等广告。互联网消费者还受到网络黑客、网络病毒等不确定因素的威胁，缺乏网络知识的互联网消费者风险更大。

3. 网络消费者的维权问题

根据消费合同的性质和《消费者权益保护法》的规定，消费者可要求经营者承担修理、更换、退货或金钱赔偿损失的违约责任。消费者与网络经营者缔结电子交易合同后可，有时会因一方违约，不可抗力等因素导致不能履行，或因产品、服务质量存在安全性的缺陷而致消费者人身或财产受损。但在网络交易中，卖方可能是用虚假广告欺骗消费者，使消费者无法得到赔偿，甚至根本找不到卖方，是消费者无从求偿。如某客户在网络上购买“泰国减肥药”一周减肥20斤，结果得了急性肾衰竭。而对商家无法确定身份，异地索赔，也使维权得到阻碍。

以及在购物网站中客户给予商家“差评”，被商家电话、短信骚扰，甚至于被邮寄“牌位”的侵权新闻亦屡见不鲜。

三、电子商务消费者权益保护的几点思考

1.制定完善电子商务有关法律、法规以确保消费者交易安全

应对诸如消费者投诉权的保护等做出更明确具体的规定，使其更具可操作性。以及制定电子支付、结算的管理制度和具体标准、解决支付手段、支付方式的确认、规范和安全保障问题，以及对电子支付数据的窃取、伪造、涂销等问题的处理办法。法律条文的制定应尽可能的具体化，应具有很强的可操作性。

对经营者合法取得的消费者隐私的保密责任，以及经营者对消费者个人信息的使用应仅限于取得消费者的许可或法定授权的范围之内。对经营者非法获得消费者隐私的禁止性规定。当网上消费纠纷产生后，有关部门在处理时可使用举证责任倒置的原则，即由经营者承担举证责任。

2.保障消费者的退换货权利及求偿权

对于离线购物，美国及我国台湾地区都认定其属于邮购买卖。邮购买卖往往允许消费者在一定的冷静期内有权退换货。退换货权利及求偿权，是消费者应有的一项权利。但对于数字化商品的法律定位，尚处于空白与模糊地带。我国应借鉴他人经验，在《消费者权益保护法》保障消费者行使网上求偿权，相关法律应对如何确定网上侵权者，如何确定管辖地，如何计算损害数额和如何认定电子证据效力等问题做出明确规定。

3.政府相关职能部门加强监督管理

鉴于网上侵权行为的复杂性、隐蔽性以及技术的先进性，要求政府相关职能部门加强监督管理，还应配备识别违法行为的高科技手段和高素质人才。

参考文献：

[1]勇全.电子商务中消费者的权益保护研究[J].中国电子商务研究中心，2010.

[2]朱锴.浅析中国电子商务中互联网消费者的权益保护[J].法制与社会，2007.

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作为一种结果，互联网金融与金融改革的共振必然导致金融业务的泛化，大量实物资产、现金资产乃至信息/数据资产将被源源不断地转化为金融资产，以间接融资为主的融资方式加速转变为直接融资。与此相适应，我国普通居民以储蓄为主体的超低风险金融资产持有情况必然发生较大变化。近期，存款保险制度的推出意味着“无风险收益”时代的终结，各种理财产品的兴起正是中高风险金融资产不断扩张的表现。

但是，互联网金融带来的金融渠道深度下沉和金融自由化引发的金融资产扩张，也对金融消费尤其是个人金融消费市场提出了新的挑战，其核心是如何在投资理财市场急剧扩大、用户数量长期上升、金融资产泥沙俱下的背景下保护金融消费者的利益，提升消费安全与便利，降低无效投资，避免过度的非理性决策。一是投资人教育。其核心是金融知识教育和风险认知教育，新兴的互联网金融机构则经常漠视投资人教育，夸大性乃至欺骗性宣传层出不穷，事实上已经导致投资人权益保护问题的恶化。二是风险辨识与计量。在我国长期的“刚性兑付”规则之下，理财产品的风险与收益无法挂钩，导致投资人无论从宏观还是微观角度都缺乏风险辨识与计量能力。刚性兑付一旦被打破，信息不对称程度未同步降低，投资人盲目决策，可能酿成重大不良后果。三是个性化投资决策。在投资人教育缺失、风险辨识与计量工具匮乏的前提下，投资人一则难以客观度量自身的风险偏好与风险承受能力，二则无法理性分析理财产品的风险、收益匹配度，个性化投资决策便无从谈起。四是消费场景拓展。金融消费体量的扩大除了需要丰富的产品和个性化的服务，更需要不断拓展的消费场景。目前对普通金融消费者的研究不足、数据积累少，场景化服务能力弱，直接导致了交易成本（主要表现为获客成本）的高企，并最终推升融资成本。五是投资人监督与维权。除了基本的宏观风险、信用风险，还充斥着操作风险和道德风险，这些风险可能被刻意隐瞒或“夸小”，投资人缺乏监督能力，可能导致风险不断累计，最终产生违约或欺诈。事件发生后，大量小额投资人的合法权益如何得到保护，是与之相伴的另外一个严重问题。

在金融自由化、经济金融化势不可挡、扑面而来的趋势下，以上问题的解决已刻不容缓。作为结果，解决这些问题的努力也必然催生庞大的金融消费前服务市场――为大量新生资理财用户提供理财教育、风险计量、财务规划、投资决策、个性化产品设计、法律与维权等方方面面的服务，涉及的行业包括在线教育、电子商务、产品评级、市场调研、数据分析、智能理财、行业研究、知识分享与法律服务等。

考察国外发达金融国家的情况，可以发现上述问题不乏现成的解决方案，但是金融消费前服务市场具有中国独特的内涵，根源于中国居民投资理财以个人散户单打独斗为主，在可以预见的较长时间段（例如10年）内仍然不可能扭转为专业投资或机构投资这一事实，因而需要创新性的解决方案。我们预测：该方案的核心在于“互联网+”，即以互联网为核心，借助于互联网的连接优势和社交能量整合相关服务方，形成金融消费前服务的基础设施。

以智能理财为例，美国的Motif Investing公司于2010年推出了创新性的投资组合服务，它的投资组合被称为Motif。一个Motif包含一组具有相似主题或理念的多支证券，例如云计算、移动互联网、3D打印等。用户可以根据自己的投资理念从平台上选择已有的Motif直接使用，也可修改后使用，更可以创建自己的全新Motif。该平台还引入社交机制，用户可以把自己的Motif分享给好友或者选定的圈子，大家共同对Motif进行讨论和优化。

从2014年开始，Motif的理念被引入中国，一些网站开始提供类似的投资组合服务，这种服务与社交网络相结合，通过“把碎片化的文本信息结构化，形成可操作的交易策略，实现从信息到交易的转化，从而提升信息的有效性和可用性”，或者主打跟随交易的策略，借助于专业投资人的示范，为普通投资者提供可参考的投资信息。由于近期股市的向好，这一模式呈现出巨大的爆发力，已成为“网络券商”的重要发力体裁。

专注于个人投资用户的美国SigFig可以自动同步用户分散在各个投资账号上的数据，在网站上予以集中展示。通过对这些投资数据进行分析，SigFig每周都会自动诊断用户的投资组合，给出个性化的建议，例如，定位收益不佳的投资、推荐收益更高的股票、基金等等。另外，SigFig还提供简洁、易读的图表帮助用户评估风险、比较收益。SigFig所做的就是一般投资顾问要做的事情，但是它完全依靠算法，而且对个人用户完全免费。

同样，在日常消费理财方面，美国的Mint把用户的多个账户信息（例如支票、储蓄、投资和退休金等）全部与用户账户连接起来，自动更新用户的财务信息并自动把各种收支信息划归入不同的类别（例如餐饮、娱乐、购物等）。更重要的是，Mint可利用数据统计功能帮助用户分析各项开支的比重、制订个性化的省钱方案和理财计划，例如根据你常去的饭馆推荐与该饭馆合作的信用卡。

由于美国个人投资理财用户数目较小，上述服务在美国的前景有待观察。但如果这些服务能在国内得到借鉴，与我国的社交需求相融合，配以庞大的用户基数，不但能够显著扩大金融消费场景，而且能够提升我国投用户活跃度，同样有望助推庞大的金融消费前服务市场。

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关键词：第三方互联网支付；消费者权益；风险

随着互联网金融的蓬勃发展，网间交易异常频繁，这离不开第三方支付平台的茁壮成长，然而，在巨大的商业竞争压力下，滋生了诸多侵害消费者权益的行为，近年来由第三方互联网支付引发的消费侵权案件呈越演越烈之势，严重威胁着消费者的合法权益。如何规范第三方机构的互联网支付行为，给当前的金融消费权益保护工作带来了新的挑战，成为当前急需解决的问题。

一、第三方互联网支付平台发展现状

2010年6月，人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》，办法首次明确规定了非金融机构从事网络支付、银行卡收单等服务的准入和管理。在2011年5月18日，央行向支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下等27家企业颁发了第一批支付许可证。截止目前，共有269家企业获得了第三方支付许可证。2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增长50.3%。从2014年中国第三方互联网支付交易规模的市场份额来看，支付宝占据了半壁江山，具体如下图所示：

数据来源：艾瑞咨询

二、第三方互联网支付中的侵害消费者权益问题

近年来由于第三方互联网支付规模的迅猛增长，支付平台良莠不齐，由此带来的一些侵害消费者权益的问题比较突出。主要表现在以下几个方面：

（一）信息泄露风险

消费者在进行网络交易时通常需要输入自己的姓名、身份证号码、电话、电子邮箱等个人信息，这些信息容易被第三方互联网支付机构及其相关联公司所掌握，而这些个人信息往往可以给企业带来可观的商业收入，这就面临着信息被泄露的风险，而一些不良机构很可能利用这些信息牟利甚至用于欺诈、盗窃等非法活动；有些第三方互联网支付机构数据库的安全级别较低，容易被黑客攻击，使消费者的个人信息被大量泄漏，如铁路购票系统数据库泄密就是例证。

（二）资金滞留、损失风险

1.流动性风险

消费者在网上购买商品进行交易时，首先要将资金转到第三方账户，由第三方保管，如天猫淘宝网的支付宝。第三方互联网支付机构一旦资金滞留巨大（据阿里巴巴公布的数据显示，天猫淘宝网2014年“双十一”当天的成交额高达571亿元），容易引发流动性风险。

2.违约风险

第三方支付作为金融机构的非传统营销渠道销售金融产品，涉及资金的清分和结算，业务主体是资金的收付，但却未完全纳入金融监管体系，未能与商业银行等接受同样严格的监管，一旦发生风险，极易造成损失。一些第三方互联网支付机构自身违规操作，出现获取资金后携款潜逃现象，如2011年爆出的GSPAY冻结商户资金，删除账户等，被疑“卷款跑路”事件。一些第三方互联网机构管理不严，将收单业务外包时没有严格执行审查和业务跟踪，将收单业务转给不良外包商，甚至是非法机构，往往是出现问题后解除外包合同，甚至外包商早已消失无踪，造成的消费者损失难以得到赔偿。

（三）相关法律法规欠缺

我国现有的保护消费者权益的成文法律《中华人民共和国消费者权益保护法》，是建立在规范和保护传统消费行为的基础上，没有专门涉及互联网消费行为和商业关系；我国虽然制定了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，但其仅是一部部门规章，法律效力层级较低，可以采取的监管和处罚手段有限，且该管理办法仅对各类支付服务业务规则、沉淀资金管理、消费者保护、反洗钱等做了原则性规定，可操作性较差，有必要尽快制定相应的配套办法。[1]中国人民银行于2015年6月了《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》中规定：“因外包服务机构原因导致的资金损失，收单机构全额承担先行赔付责任。”但通知并没有强制的法律约束，一旦出现风险，恐难以实现。

三、第三方互联网支付中消费者权益保护的几点建议

1.规范第三方管理，保障消费者的资金及信息安全

首先要多部门合作开展综合治理，打击黑客、清理恶意软件、钓鱼网站、伪基站、伪WIFI，提供安全的互联网支付环境。其次为了保障消费者的资金安全，应建立第三方支付机构风险准备金制度，按注册资本的一定比例从自有资金中提取风险准备金，专款专用，当第三方支付机构发生风险时可动用风险准备金来弥补消费者的相应损失。[2]最后，第三方支付机构所掌握的消费者信息也具有很大的商业价值，出卖消费者的信息也成为第三方机构获取利益的方式之一，加强对第三方支付机构的监督、教育必不可少。

2.明确监管对象，完善法制建设

一是建议以部门规章的形式制定专门的第三方互联网支付消费者权益保护办法，建立针对第三方支付的风险分配和责任承担、支付机构信息披露、消费者个人信息保护等做出明确规定。进一步细化《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，出台与该管理办法相配套的制度办法，如《支付机构备付金管理办法》、《支付机构反洗钱办法》等，提高第三方支付监管措施的可操作性。

3.加强对金融消费者的教育

一是开展安全教育，制定《消费者使用互联网支付安全手册》，帮助养成良好的网上交易习惯。二是开展风险教育，使消费者根据风险承受能力选择适合的支付产品，不盲目追求便利。三是开展法制教育，帮助养成研读合约、分析合约的习惯。四是开展维权教育，提供投诉渠道、解决纠纷等信息。（作者单位：中国人民银行海口中心支行）

参考文献：

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盘点一：电商网站纷纷推出电子书业务开拓数字阅读用户市场

事件1：京东电子书平台上线

2月20日，京东商城宣布，正式启动电子书刊业务，销售平台与智能手机、PC阅读客户端软件同步上线。

事件2：苏宁易购推出电子书刊

11月15日，国内电子商务公司苏宁易购正式上线自己的电子书频道。同时，苏宁易购也推出了自己的电子书阅读应用，覆盖iOS、Android和PC三端。

艾瑞咨询点评：

继淘宝和当当推出电子书之后，京东和苏宁易购两大3C电商巨头也纷纷加入到数字阅读的行列中来，电商网站的全行业覆盖趋势更加明显，布局数字内容已经成为电商网站抢夺用户入口的一大利器，未来，用户的消费习惯会逐步从实体购买扩展到数字内容的消费，电商企业布局数字内容也是未雨绸缪的重要一步。

电商企业从事电子书业务，一方面纸质图书频道已经逐步成熟，完成一定用户积累，电子书刊与纸质图书的线上购买用户群体基本一致，在价格更低的情况下，电子书在图书网购人群中具有吸引力。另一方面，相比日用品等购买渠道丰富的产品，图书的利润率较高，另外在数字内容中，电子书相比在线视频的运营成本较低，图书内容适合数字化经营，并且可以促进长尾内容的销售。

盘点二：个人企业维权意识提升内容版权市场逐步规范

事件1：作家维权联盟状告百度文库

由韩寒领衔的10位作家和出版人发起的"作家维权联盟"，成为作家维权的专门机构，7月10日，百度文库侵权案在北京市海淀区法院开庭审理，9月17日判决结果：百度文库存在主观过错，判处百度分别赔偿何马、韩寒、慕容雪村共计14 .5万。

事件2：大百科全书状告苹果侵权

9月27日，北京市二中院一审判决苹果公司向中国大百科全书出版社有限公司赔偿52万元，App Store未经授权为用户提供付费应用程序下载。

事件3：四大搜索网站与盛大文学联合打击盗版

盛大文学10月25日在北京与中国四大搜索引擎企业——百度、搜狗、腾讯及奇虎360联合签署维护著作权人权益白皮书及备忘录。

艾瑞咨询点评：

电子图书等数字内容复制简单，小规模的盗版事件屡禁不止，海底捞针式的维权方式很难取得良好效果，另外互联网的开放精神也导致了大量盗版问题。

百度文库作为一个文档分享平台，聚集了大量网友上传内容，百度相应建立起了一套人工筛选与软件检测机制进行甄别，但是互联网依然是一个开放平台，还是会存在一定侵权内容，很难依靠一套机制完全覆盖，因此通过版权人和互联网平台的互通互谅才能实现版权保护。

随着移动互联网成为用户使用数字阅读的重要入口，大百科全书诉苹果App Store侵权案只是移动阅读盗版问题的起点，移动互联网颠覆了原先以电信运营商为主导的通信产业链，平台提供商获取行业利润的同时也不得不承担相应的责任。

其中，搜索网站是大量数字阅读用户的互联网入口，版权企业与搜索网站合作，可以屏蔽盗版资源的搜索结果，减少盗版网站在用户中的曝光量。

盘点三：数字阅读受到资本市场关注移动阅读最受欢迎

事件1：盛大文学获Orbis投资

5月，Orbis旗下基金以1500万美元的价格，向盛大投资控股有限公司(Shanda Investment Holdings Ltd)购买了盛大文学1.875%的股份，该购买价格意味着盛大文学估值为8亿美元。

事件2：VIVA获得360、高原资本等入资

11月5日，数字杂志运营商VIVA(维旺明)无线新媒体宣布获得奇虎360和高原资本的新一轮投资，周鸿祎成为VIVA的新董事。

事件3：小米全资收购多看

11月，小米科技CEO雷军确认已经全资收购其投资的电子书软件开发公司多看科技。

艾瑞咨询点评：

资本市场及投资人对于数字阅读的认可度正在提高，盛大文学占据原创文学市场的大部分市场份额，用户规模和付费意愿都领先于其他阅读服务，旗下起点的千字三分收费模式更是确立了网络文学的用户付费方式，Orbis看中盛大文学和网络文学的增长潜力。

资本市场对于移动阅读的关注也正在提高，年末VIVA获得360及高原资本等的融资，VIVA被福布斯认为是2011年最能赚钱的30家移动互联网公司，数字杂志拥有相对高端的网络人群，长期消费能力被资本市场认可。

小米收购多看，一来看重其互联网电视应用开发能力，小米盒子的迅速推出即是证明，另外，精品化、年轻化的移动应用定位也符合小米科技旗下终端及系统的发烧友偏好，在终端方面获取成功经验的小米，通过收购多看获得更强大的内容制作能力。

盘点四：终端市场活跃为数字阅读服务

事件1：《读者》推出手机

10月，《读者》杂志携手上海斐讯数据通信技术有限公司推出读者智能手机i800，售价999元。

事件2：当当推出电子阅读器

7月25日，当当网对外正式电子阅读器产品，该产品定名为“都看”(英文：Doucon)。

事件3：盛大调整数字阅读终端战略

6月6日，盛大正式推出旗下Bambook手机，售价仅为1299元。

11月，Bambook电子书并入盛大文学。

艾瑞咨询点评：

2012年是智能终端大普及的重要年份，移动互联网时代，硬件生厂商把控的智能终端市场并不能有效的结合内容及终端，随着终端成本的下降，以及出于对定制内容的把控，使得大量内容生产商及互联网企业也参与到自制手机的行列中来，智能终端已经不再是硬件厂商的专属产品。

其中，电子阅读器价格不断下降，盛大Bambook以及当当"都看"都控制在500元以下，内容才是吸引用户购买的本质，对于内容企业来说，学习亚马逊Kindle模式，硬件搭台内容收钱才是他们追求的核心，传统的电子阅读器硬件销售策略正在被市场证明无法持续，Bambook电子阅读器脱离果壳电子，归入盛大文学，也体现了内容大于硬件的战略思想。

不过电子阅读器E-ink屏幕的价格始终居高不下，使得电子阅读器的制作成本很难降低至目前主流的定价方案，而阅读终端的多样化，特别是内容企业参与到智能手机成为现象级事件，盛大Bambook手机的推出，主要源于盛大数字内容(包括旗下文学、游戏、视频等内容)销售的需求，除去电子阅读器之外，布局多终端，以盛大文学为代表的网络文学企业用户定位以年轻中低收入群体为主，手机是这类人群主要的使用终端，1000余元的价格符合该类群体的消费能力，并且千字三分的连载模式可以顺畅地展示于手机终端，在手机上一天看一章节不影响阅读效果；传统杂志《读者》推出智能手机千元以内，以《读者》杂志30年合刊和云图书馆为特色，在盗版问题较为严重的中国，数字阅读内容的竞争力不强。

盘点五：基地模式助推数字阅读国家扶持数字出版产业举措更近一步

事件1：杭州国家数字出版产业基地授牌

4月29日，杭州国家数字出版产业基地授牌仪式在浙江省人民大会堂举行。该基地包括滨江数字出版核心园区、杭报数字出版园区、中国移动手机出版园区、中国电信数字阅读园区、华数数字出版园区、数字娱乐出版园区、滨江动漫出版园区、人民书店数字出版园区等功能园区。

事件2：西安国家数字出版基地揭牌

6月，陕西西安国家数字出版基地揭牌。该基地将重点发展手机出版、电子书、传统出版数字化、数字动漫与网络游戏等六大业务板块。

艾瑞咨询点评：

2008年7月，首家国家级数字出版基地揭牌以来，已经形成了东西南北各地区9家国家级数字出版基地，数字出版产业链丰富，涉及领域众多，单单电子书出版领域就可以细分为数字制作、内容平台、运营维护、解决方案等企业，由于分工详细，因此小企业林立，通过基地方式推动行业发展，可以提供政策及配套上的优惠，也利于监管与联络。

盘点六：海外数字阅读企业入华原版挑战山寨

事件1：Flipboard入华

3月22日，Flipboard了基于iPhone的中文版应用，同时Flipboard还宣布将和新浪微博和人人网进行深度内容合作，并向中国派出了专人负责中国地区Flipboard的发展工作。

事件2：Kindle书店上线亚马逊中国

12月13日，Kindle电子书店上线亚马逊中国，首批上架的电子书有22541本，其中提供免费下载的书籍约为800本。

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一、《电子商务法》（草案）综合性强

（一）《电子商务法》（草案）内容全面

《电子商务法》（草案）中将电子商务出现的新的法律问题都综合性的囊括其中。学界中一直呼吁的综合性质的《电子商务法》已经千呼万唤始出来了，很多新型的互联网市场交易出现的问题已然有了法律约束的前提。《电子商务法》（草案）的规定全而不专。对于文章所要论述的信用欺诈的法律规制问题，草案中也是在五十六条、七十八条、七十九条中有规定。但是综合型的法律规定过于空泛，难以切实起到法律规制的良好作用。

（二）《电子商务法》（草案）缺乏配套的专门法律

文章作者认为，《电子商务法》作为效力高位阶的法律出台，综合而全面应该是其应有之意。在《电子商务法》的基础上，应该通过专门法的补充和完善或者通过专项立法方式对电子商务中的有别于传统市场不正当竞争的行为进行单独规制。任何法律都具有滞后性，但是不能因其滞后性的特点否定它的价值和作用。诚然，滞后的高位阶的综合性质的法律确实难以对新型的互联网相关的不正当竞争行为进行有效的规制，但是，滞后的高位阶的综合性质的法律的权威性和震慑力是不容轻易修改的。因此，即将出台的《电子商务法》是网络市场规制的权威法律，其综合性的法律规定是出于其法律的性质所做出的合理选择。

因此，我国应该在《电子商务法》的基?A之上进行专门立法。当然，专门立法要与国家政策相一致，国家政策要求市场经济下，以市场调节为原则，以国家宏观调控为例外，但是无论是原则上还是例外，都需要法律规制规范市场行为，因为不正当竞争行为是损害原则的潜在因素，是例外的理论基础，因此专门立法势在必行。

二、《反不正当竞争法》中网络不正当竞争行为不全面

（一）新增的网络不正当竞争行为规定宽泛

现在，学界中基本达成共识的是网络不正当竞争行为是反不正当竞争法中应当规制的违法行为，只是在网络不正当竞争行为的分类上有分歧。一部分学者认为，网络不正当竞争行为例如信用欺诈行为完全归属于传统不正当竞争行为分类当中的虚假宣传或者商业诋毁。网络新型不正当竞争行为都能通过定义及其内涵归属到传统的反不正当竞争法当中。无须单独特别规制。学界中主流观点认为，网络不正当竞争行为由于其虚拟性和不确定性导致其网络不正当竞争行为无法通过传统分类进行法律规制。因此需要单独规制网络不正当竞争行为。

作为网络不正当竞争行为中一个重要分类――网络交易信用欺诈行为是随着网络购物繁盛兴起而日益严重的问题，网络购物信用评价体制存在技术上的诸多问题，但是，由于技术中立原则，文章作者仅在文章中论及网络交易信用欺诈在现有技术机制下的法律规制问题，法律与科学技术是互相促进和发展的，技术的发展离不开法律的约束，法律的进步需要技术的支持，因此法律与科学技术的相辅相成的。在现有技术下，需要法律规制现存的网络购物信用评价技术的秩序以推动技术的进步和完善。

（二）《反不正当竞争法》缺乏配套的专门法律

《反不正当竞争法》作为高位阶的综合性法律，需要专门法律配套实施。因此，反不正当竞争法中应该设有网络不正当竞争行为的综合性的法律条文进行规定。但是，反不正当竞争法中并没有相关规定，只是在《最高人民法院关于审理不正当竞争民事案例应用法律若干问题的解释》中第八条中规定增加了网络不正当竞争行为的两大种类。种类范围过于狭窄和单一。文章作者认为，我国反不正当竞争法应该吸收电子商务法中关于网络不正当竞争行为的相关规定，条文内容要求综合性强。然后在反不正当竞争法这一综合性法律的前提下，要加强配套的专门立法，专门立法灵活性强，效力位阶相对较低，能够更加有效地、有针对性地解决网络市场上出现的一些问题，起到良好的法律规制效果。

三、《消费者权益保护法》的立法现状

（一）缺乏网络不正当竞争行为的立法规制

新修改的《消费者权益保护法》滞后于《反不正当竞争法》，更滞后于《电子商务法》，缺乏网络不正当竞争行为产生的消费者维权的相关立法规定。由于网络交易的虚拟性和不确定性，传统的消费者维权的形式已经无法让处于弱势地位的消费者在网络市场上维护自己正当的消费者权益。在第五章、第六章还有第七章这三章中应该增加有别于传统不正当竞争行为对消费者产生危害，消费者的维权方式，例如网络在线投诉维权等方式。

（二）传统法律规制方法的滞后性

消费者通关传统的法律规制方式，难以真正维护到切身合法权益，消费者的知情权和交易公平权在网络交易市场中很难得到保护，尤其在网络交易欺诈泛滥的今天，消费者更难从纷繁复杂的网络交易上辨别信息的真实性，因而产生违背消费者真实意图的购买交易，进而侵犯消费者的知情权和公平交易权。因此，《消费者权益保护法》必须紧跟《反不正当竞争法》和《电子商务法》的脚步，对网络不正当竞争行为进行特殊的综合性规定。再通过灵活性高的专门立法完善整个网络不正当竞争行为的法律规制体系。

第二章、我国低位阶立法现状和立法愿景

一、关于电子商务信用欺诈的专门立法现状

在互联网迅速普及发展的今天，已经出台了不少关于规制互联网违法行为的法规、规章。主要相关法律文件有《互联网广告管理暂行办法》《网络商品和服务集中促销活动管理暂行规定》《网络交易管理办法》《规范互联网信息服务市场秩序若干规定》《企业信用等级评价实施办法》《互联网信息服务管理办法》等法规和规章。但是在这些专门法规、规章中对网络交易信用欺诈的法律规制并没有专门立法。

文章认为，信用欺诈需要专门立法，专门立法应针对信用评价体系、针对信用评价机构、针对电商平台，针对电商平台的经营者，针对第三方信用评价平台，明确其法律责任范围。从实体和程序上规制信用欺诈行为，从而净化整个电子商务市场，促进电子商务的健康发展。

二、电子商务信用欺诈专门立法的必要性分析

（一）信用欺诈行为已然成为电子商务健康发展的阻力

由于电子商务的虚拟性和不确定性，导致电子商务信用欺诈行为愈加猖狂，甚至出现了专门从事修改信用评价的职业人和团体。消费者也因此对电子商品的现有信用评价存在很多质疑，客观上减损了电子商务的成交量 ，从而阻碍了电子商务的发展。

（二）高位阶综合性立法可执行性不强

在《电子商务法》这一综合性法律即将出世的前提下，虽然关于信用欺诈行为的法律规制已经入法，但是可操作性并不强，因此综合性立法在实务过程中形如虚设，并起不了法律规制的作用。诚然，高位阶综合性立法的立法意图原本在于使各种行为都有法可依，但是，有法必依还需要专门立法的细化规定。

（三）电子商务信用欺诈专门立法缺失

就如前文所分析的，信用欺诈专门立法空白，需要填补专门法律的空白。散见于其他法律文本中关于信用欺诈行为的法律规制针对性不强，不利于信用欺诈行为的法律定性和入罪。因此，需要出台关于信用欺诈的专门法律，配合《电子商务法》《反不正当竞争法》《消费者权益保护法》三大高位阶的综合类法律切实起到法律规制的作用。防止综合类高位阶的法律条文变成一纸空文，这违背立法原则和精神，当然也不利于市场秩序的良序运作。

第三章、国外电子商务法律规制的相关立法借鉴

一、 美国行业自律对我国的启示

美国电子商务法律体系完善而又符合其市场规律。美国采取以行业自律为主导的模式，相继出台了《犹他州数字签名法》《伊利诺伊州电子商务安全法案》《国际与国内商务电子签名法》《关于远程合同消费者保护指令》《知识产?喙ぷ髯楸ǜ妗贰锻?络版权责任限制法案》《数字千年版权法案》等法案。主要通过行业自律相关法律规制，在过错责任的限度里面维护电子商务的健康运行。这与美国的经济体制是相辅相成的，尽量降低政府干预，试图通过市场良性循环淘汰掉市场中不正当竞争的各种违法行为。

当然，市场经济需要一个相对自由的环境，但是，对于我国而言，仅仅行业自律的相关法律规制很难解决电子商务中的信用欺诈行为，因为我国电子商务经营者庞杂，行业自律法律体系尚不完善，我国又正处在电子商务已经被信用欺诈等不正当竞争行为掣肘的困难时期，因此通过专门立法解决当前存在的电子商务中信用欺诈等不正当竞争的问题，最为有效。

二、德国综合性《多媒体法》对我国的借鉴

德国的《多媒体法》是专门针对互联网行为和应用而制定的法律，使得电子商务法律成为独立的法律部门，这为其他国家提供了一个新的不同于美国电子商务法律体系的一个新思路。互联网法的独立性使得涉及互联网的违法行为能够很好地“有法可依”，互联网法律部门的独立使得法律对互联网领域的适用性强、法律执行力度强、实用性强、监管力度强。

我国现阶段是与德国一样进行了综合性高位阶立法――《电子商务法》（草案）已经问世。但是，这只是法律规制体系中的一环，远远难以形成严密的法律规制体系，严密的法律规制体系除了需要综合性的立法使法律适用中“有法可依”，还需要专门的立法使其“有法必依”。因此，我国应该在综合立法的前提下不断完善专门立法，从而建立一个严密的电子商务法律规制体系。

第四章、我国电子商务法中对信用欺诈专门立法的建议

一、专门立法的原则

（一）技术中立原则

无论是什么位阶立法原则都要遵循技术中立原则，只有技术中立才能有效规避因技术瑕疵而产生的法律问题得不到有效解决的情形。因此，即使是低位阶的专门立法中也应当将技术中立原则作为一项重要的原则。

（二）尊重已有法律制度的原则

法律作为维护秩序的最后一道防线，其权威性不容亵渎。法律权威才能使群众信服和更好地遵守。当然，此处并不是说法律永远都是正确的，永远都不能更改，错误的法律条文当然应该予以纠正和修改，但是如果是随着时代的变迁和科技的进步发展导致原本的法律条文不适用实务的情形应当维护法律的权威。因此，文章作者认为，应该在遵循现有法律制度的原则情况下，以综合性法律《电子商务法》《反不正当竞争法》和《消费者权益保护法》的基础上根据实务中的具体出现的法律问题进行专门立法，此种方式更有利于法律权威性的维护，也有利于新兴法律问题的高效解决。

二、专门立法的具体内容

（一）专门实体性立法需要明确责任主体

在具体的专门立法中，关于电子商务的不正当竞争行为尤其是信用欺诈行为，首先要明确其责任主体，承当过错责任的责任主体应该包括实施信用欺诈行为的经营者以及帮助经营者进行信用欺诈行为的团体或者个人，这个可以借鉴刑法中的共同犯罪理论，切实杜绝信用欺诈职业化、团体化的泛滥。其次电子商务公共平台以及电子商务信用评价认证机构都应该承当监督不力的公平责任，这是出于整个市场的和谐稳定，适用于我国具体的国情的法律规定。

（二）专门程序性立法中要运用“大数据”[]确定因果关系

在电子商务的信用欺诈行为长期得不到有效解决的众多原因里，最重要的一点就是难以认定信用欺诈行为。由于互联网这一特殊的媒介不确定性和虚拟性的特点，导致在实务中很难认定信用欺诈行为，因为传统的因果关系中的客观因素在电子商务中很难取证。因此，要想改变这一被动无奈的局面，需要在传统因果关系中推陈出新，紧跟时代潮流，运用“大数据”来推导出相关关系从而为其认定因果关系提供新的思路。“大数据”的运用并非是传统因果关系的打破，相反是传统因果关系的延伸和发展。是互联网技术发展推动法律进步发展的必然结果。

（三）借鉴国际电子商务的相关规定

随着我国“一带一路”的蓬勃发展，跨国电子商务也日益繁盛。在跨国电子商务中需要一套各国共同遵守的国际规则和法律遵从。在20世纪50年代，点在商务立法保护在国际上一时间甚嚣尘上，比如国际组织起草的世界第一部《电子商务示范法》，在对电子商务的各个运作环节做出的详细规定的基础上，更开创了一种新的“功能等同”的立法技术，对以后电子商务立法有重要的参考意义。因此，我国应该借鉴国际经验和立法规定，从而建立一套适用国际交往的电子商务法律体系。

三、专门立法的位阶效力相对较低

学界里已经基本上达成共识，应该建立专门的电子商务法律体系，刚出世的《电子商务法》（草案）响应学界声音而出现。但是综合性的高位阶的《电子商务法》内容面面俱到而空泛，可执行性不强，因此应该在此基础上，进行低位阶的、针对性强的专门立法。这是文章作者的个人观点。

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本报讯近日，原微软大中华区副总裁Nigel Burton正式加盟北京知行慧科教育科技有限公司，出任公司总裁，公司创始人方业昌博士继续担任CEO，负责公司具体运营和管理。据悉，Nigel Burton自1989年加入微软，至今已有22年，先后担任过微软美国中小市场解决方案和合作伙伴事业部总经理、微软美国市场部总经理、微软大中华区开发合作部（DPE）总经理等职。

联通沃Phone 支持多种安全模式

本报讯（记者 胡英）2月28日，中国联通推出我国首个自主知识产权的智能终端操作系统平台――“沃Phone”。

工信部奚国华副部长表示，沃Phone平台的推出是我国在智能终端基础软件领域的重要突破，对我国移动互联网产业从终端软件系统底层建立信息安全机制，主动、有效地确保移动互联网体系与用户信息的安全都具有划时代的战略意义。科技部曹健林副部长表示，中国联通沃Phone平台的推出打破了国外软件企业对智能终端操作系统的垄断。

据悉，沃Phone操作系统由中国联通领导的沃Phone项目团队自主开发，团队拥有沃Phone和操作系统全部知识产权。该系统以Linux内核为基础，包含智能终端图形交互系统、核心功能库、应用框架、安全套件、业务模型组件、基础应用软件等多层架构软件实体。沃Phone提供系统级的安全套件支持多种安全模式，技术升级可平滑演进，应用可覆盖到金融、证券、医疗、交通等行业，可满足平板电脑和家庭TV 多屏无缝协同的需要。

戴尔服务设立中国区总部完善用户服务

本报讯 （记者王臻）2月28日，戴尔宣布厦门为戴尔服务业务在中国的地区总部。戴尔服务目前包括在上海和北京的咨询团队、在厦门的服务支持中心、在大连和上海的外包交付中心，以及在湖南省的服务中心。

戴尔大中华区主席闵毅达表示，这是戴尔服务成功整合后，运营日趋完善的重要一步，更是戴尔和厦门市政府长期友好合作的又一成果。戴尔服务一直不断拓宽服务领域，助力戴尔在其关键行业领域，诸如能源、金融服务、制造、零售、互联网、电信、医疗、教育和公共服务等领域的持续增长。

自戴尔在厦门设立首个旗舰中心后，在过去的十多年里，戴尔和厦门互利合作。长期紧密的伙伴关系是促成此次战略合作的重要因素。戴尔在厦门的现有业务和团队基础也将产生协同效应，为新业务的运营奠定良好的基础。

淘宝网启动网络全民维权 再投入两亿元资金

本报讯 （记者 黄智军）日前，淘宝网《2010年淘宝消费者保障白皮书》以及2011年消费者保障计划，表示2011年将继续投入两亿元资金，为消费者网购保驾护航。

根据《2010年淘宝消费者保障白皮书》，淘宝全年接到1260万通电话，一次性解决率上升到86%，全年接受并处理消费者维权超过216万起，其中消费者成功维权金额1.69亿元，金额保障比率为89.14%。2010年卖家保证金赔付为2009年赔付笔数的8.2倍。

据悉，2011年淘宝网将继续投入两亿元用于打造“购物天堂，放心淘宝”的消费保障基金，同时还将定期每月一份消保白皮书，向社会公布淘宝网消费者保障执行情况，并提供更多购物参考信息。而在特色服务市场内，淘宝网将在重点行业开辟特色服务试验田，如“7天无理由退换货专区”、“假一赔三专区” 等，为消费者提供更高层次的服务体验，引导整个行业市场的良性发展。

中国主导的IEEE1888绿色节能国际标准

本报讯日前，IEEE标准协会(IEEE-SA)正式批准中国企业主导制定的IEEE 1888标准（Ubiquitous Green Community Control Network，泛在绿色控制网络协议）,这标志着我国在绿色节能国际标准制定方面取得重大突破。IEEE表示，IEEE 1888标准源自中国的创新技术，由中国成员发起并得到其他国家成员的支持。

国务院发展研究中心

鼓励国内企业开展外包合作

本报讯近日，国务院发展研究中心企业研究所专门课题组出版其最新研究成果――《企业变革大趋势――外包服务与网络化经营》。书中大力提倡国内企业开展外包合作，使企业能更加专注核心业务，同时该书指出，由外包服务和网络化经营带来的企业变革还将推动产业变革，加快国内企业专业化纵深发展。