消费金融行业政策范文

导语：如何才能写好一篇消费金融行业政策，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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[关键词] 银行业； 流转税； 税负

[中图分类号] F81242 [文献标识码] A [文章编号] 2095—3283（2012）09—0153—03

税收是国家为了实现职能凭借其政治权力，依据法律预先设定的标准，强制、无偿地取得财政收入的一种手段。在现代经济条件下，税收作为政府实施宏观经济调控的重要杠杆，其作用越来越重要。同时，它还能通过税负总水平的选择和税收制度的结构性安排对中观层次的产业部门甚至对社会的总供求产生巨大的影响，并且通过个别税制要素的设计影响具体企业的经济利益。可见，税收影响经济活动的方方面面。在银行业，税收问题研究主要围绕流转税及其制度设计、税收政策展开。

一、是否对银行业征收流转税的研究

理论界对这一问题的争论已经持续了相当长时间。学者们采用的研究方法不同，得出的结论也不同，给出的政策建议各异。

Hoffman，Poddar和Whalley（1987），Merrill和Adrion（1995）认为应该对银行业征收流转税。其理由是：如果不对银行业征税，相对于其他征税产品的价格，银行所提供服务的价格就会偏低，这种价格的扭曲会导致消费者消费行为的改变，进而影响到生产结构和资源配置，造成经济扭曲。所以，为了资源的有效配置，保持税收中性，应该对银行业征收流转税。

Harry·Grubert和James·Mackie（2000）认为，金融服务只是便利实物消费的一种渠道，使消费者能够在不同时期转移资源，并且使消费流变得顺畅，但它们本身并不是实物消费品，也不产生效用，所以不应对金融服务征税。若对金融服务征收流转税，非但不能确保税收中性的目标，反而会扭曲消费者的消费决策，加重消费者的税收负担。

虽然这些学者的观点不尽相同，但他们都遵循的基本思路是：减少银行税收对既定的资源配置格局和市场均衡的影响。价格是市场机制条件下引导资源配置的主要信号，也是研究是否应该对银行业征税的重点，几乎所有研究都是围绕着税收对相对价格的影响展开的。分析逻辑是：若对银行业征税改变了消费品之间的相对价格，就会改变人们的消费行为，进而改变生产和资源配置效率。因此，不能在银行业征收流转税。

同时，西方学者根据金融服务的不同途径将银行业务分类，一类是个人消费的最终金融服务（最终产品），一类是商用金融服务（中间产品），对这两类不同的金融服务采取不同的税收政策。

在个人消费的金融服务要不要交税的问题上，Chia和Whalley（1999）、Jack（2000）、Auerbach（2002）、Boadway和Keen（2003）、Grubert和Mackie（2000）以及Rousslang（2002）等从不同的角度进行了探讨。但是，要想建立一个公认的、合理的模型远非易事，至今为止，还没有建立一个可以被大多数学者认同的模型。还有一些学者从金融服务的特殊性入手，提出不应征收流转税的结论。但是后来的研究者认为，尽管金融服务有其特殊性，但这并不是对其免税的充分理由。总的看来，理论分析证明，有必要向银行提供的最终金融服务征收流转税。

作为中间投入品的商用金融服务，与其他中间产品一样是生产成本，为了避免重复课税，不应课税，这一点大多数学者已经形成了共识，只有Jack（2000）等少数学者持有异议。

二、银行业现有税收政策分析

许多学者研究了西方发达的市场经济国家现行的银行税收制度，主要是从所得税、流转税两个方面来阐述。

就银行业税收制度体系而言，国外对银行业一般采取所得税为主，流转税为辅的税收制度，我国对银行业则实行所得税与流转税并存的税收制度。由于发达国家银行业务已经超越了传统的存贷款业务，中间业务成为其经营的主要内容，为了支持银行业发展的这一趋势，在税收制度方面，以尽量减少税收产生的超额负担及保持税收中性为目的，所得税成为主体税种，流转税只起到辅助调节的作用。李文宏（2005）认为，这种税制结构对银行的超额负担较小，有利于银行业的发展。但是要实行这种税制结构，必须以银行盈利能力较强为前提。目前，在中国银行业盈利能力低下的约束条件下，只能实行所得税和流转税的双主体型税制结构。

当然国外流转税制度也存在着许多差异，如多数OECD国家实行增值税制度，而其他一些国家则对银行业普遍实行免税或低税政策。其主要政策是将金融业务细分为核心金融业务和辅助金融业务，分别实施不同的征税与免税政策，以促进金融业的健康发展。核心金融业务是指银行业的主营业务，包括存贷款业务、兑换外币业务等，对核心金融业务实行不可抵扣的免税政策。辅助金融业务包括财务咨询、安全存款箱、债务托收等业务，对辅助金融业务与其他服务一样，征收增值税。虽然这种做法避免了计算金融服务增值额这样一个极为复杂的过程，但是在现实生活中，这种做法仍然存在着许多弊病。由于对最终金融服务实行免税政策，降低了金融服务的相对价格，会导致消费者对金融服务需求的增加；而且，实行这样的税收政策要将金融服务划分为应税业务和非应税业务，加大了纳税人的遵从成本和征税人的征管成本，造成社会资源的浪费。

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关键词：房地产行业；挑战；金融危机；货币政策；人民币增值

中图分类号：F293.3　文献标志码：A　文章编号：1673－291X(2009)05－0070－02

一、新形式下房地产行业所面临的挑战

(一)金融危机的影响

源于美国的金融危机愈演愈烈，已经发展为全球性的金融危机。对于资本市场比较开放的一些国家，严重影响了金融行业的稳定和投资者的信心，甚至使一个国家濒临破产(比如冰岛)。本质上讲，这次金融危机源自于房地产行业。由于欧美连年的房地产泡沫的爆裂，导致“次贷危机”爆发，进而影响到投资人的信心，并反过来进一步影响房价，最终导致的金融危机不断深化。所以可以说房地产泡沫的爆裂是这次金融危机的“导火索和推手”。

房地产行业虽说是属于第三产业，但是却是属于“资金密集型”行业，和金融行业关系密切。从过去几年的“流动性过剩”可以看出，信贷在房地产行业的过度发放、外行业(特别是基金公司等投资公司)及股市融资大量进入房地产行业、外资过多的资本进入房地产行业、银行给买房人的过度放贷等等，都是对整个房地产行业的过度发展起到了主要的“推波助澜”的作用。而金融危机的发生使这些资金链都受到了不同程度的影响。

金融危机对房地产的具体影响表现在：

1、投资者丧失信心，消费者处于观望状态。金融危机使得大多投资者对资本市场产生了怀疑，资本市场的信用基础出现了问题，股市一落千丈，房地产股价也一路杀跌，房价不断回落，消费者一直处于观望状态。房价的不断走低使得房产不能保值，好多消费者买房之后，发现不长时间内同一楼盘价格缩水，去向开发商索要价差一般都是未果，这在一定程度上打击了消费者的消费欲望。

2、银根紧缩，房地产资金链断裂。房地产行业大部分都是负债率很高的企业，一般通过银行借债进行资金周转，并且借贷金额都是巨大的。金融危机使得金融系统也提高了警惕，为了保证金融行业自身的安全运转，对其他行业特别是受政策性影响较大的房地产行业的放贷开始压缩。这对房地产行业来说，无疑是雪上加霜。金融危机的影响不是短暂的，对房地产行业来说需要几年的缓和期。

(二)人民币增值的影响

从整体上和短期来看，人民币升值对房地产行业的影响是有利的，但也得看到长期可能存在的不利影响。人民币升值直接影响到我国的出口额，如果出口下降，再加上内需不足很容易导致经济回落，这将对房地产市场产生重大影Ⅱ向。一方面，一些出口企业、外贸企业受人民币升值影响，出口量减少，利润出现下滑，效益不好了，也就会影响这些企业租用写字楼，减少办公场所的投资建设，这对商业地产市场会产生一定的冲击；另一方面，人民币大幅升值，房地产市场的投资需求过度，很容易产生房地产泡沫并进而影响国家经济安全。从上个世纪韩国和日本的发展历史来看，房价与币值升值有一定正向关系，最初的货币升值使得外资对房地产的投资需求增加，投资过热进而导致房价上涨，形成经济泡沫，而在升值后期外资撤退，房价下跌，泡沫破裂。这在一定程度上影响了整个国家的经济安全。

(三)国家宏观调控政策的影响

房地产行业的特点是链条长，“裙带关系”多，对整个国民经济的影响较大，所以易受国家宏观调控，特别是货币政策的调控。人民币升值吸引国际游资的涌入和资产重估的热潮带来的房地产价格快速上涨，2005年开始房地产进入了蓬勃发展的全盛时期，2007年达到历史高峰。面对这种形势，国家开始相继出台相关的调控政策：紧缩信贷。严格限制土地供应等。房地产行业再次面临严峻的挑战。

2006年以来，尤其是去年的二三季度，由万科、金地、保利等上市公司为首的主要房地产商大量储备土地，掀起了一股囤地。然而去年天价所获得的地块，现在正成为这些地产公司巨大的包袱。北辰在长沙92亿元拍得得新河三角洲地块，楼面地价为3090.58元/平万米，按照此楼面价，成本至少6000元/平万米以上，那么如果销售价格达不到7000元/平万米以上，北辰这个项目必将亏损。而目前在售周边的项目，均价仅仅略高于5000元，平万米。

不管房地产行业需求如何强劲，平均负债率超过70％的房地产企业，在金融杠杆调控前实在是脆弱得不堪一击。相比行政手段，金融杠杆对房地产行业调控的效果要更明显。银根紧缩，首当其冲受到影响的就是对金融资本高度依赖的房地产行业，而最先被调整的，当然就是去年、前年极度囤积土地准备扩张的那些地产企业。

二、当前房地产行业的应对策略

目前。我国房地产行业所面临的挑战，基本上来自于大环境的变化，不管是金融危机还是紧缩的货币政策，都是房地产行业所无法控制的，需要国家的相关调整来解决。投资者和市场对2008年的资金紧缩最为关注，不过资金紧缩不会是全面规模压缩。再融资的紧缩主要体现为融资条件的提高和融资频率的控制。比如，对公开增发的募集资金投向进行控制，要求土地证、用地规划证的法律手续完备等，而对于解决同业竞争、提高上市公司竞争优势和成长性的股权融资不会停止。

2008年的宏观调控政策来看，降低流通环节税费，促进房屋流通成为国家稳定房价的一个手段。财政部、国家税务总局3月发出通知，个人购买经济适用住房，在法定税率基础上减半征收契税；廉租住房经营管理单位的租金收入，免征营业税、房产税；对个人出租住房取得的所得减征10％的个人所得税，国家在对房地产交易环节税收实行这些优惠政策，目的就是刺激内需。

从2008年5月以来，各地相继出台了促进房地产发展的“救市”政策，降低首付、降低按揭利率、降低购房支出在居民实际收入中的比重能真正提升房地产的交易。宏观经济减速、实际收入下降延长了房地产调整的时间；按揭利率降低可以减少实际房价，不过应用具有刚性；目前市场成交量来自于刚性的自住需求，只有房价的调整才能带来成交量的上升，目前调整仍会继续，房价仍然有内在调整的需要。由于一方面受制于中央严格的政策规定、另一方面受制于有限的地方财力，因此，力度和优惠程度均有限，没有改变市场成交下滑的趋势。其实宏观政策的目标是保持经济稳定增长，而不是救房价和救开发商。

房地产行业可以在能控制的范围内从以下几个方面采取策略：

1、价格策略

最近几年城市化的不断推进，使得城市房产需求具有一定的刚性。城市化首先表现为城市数量和地域的扩张，同时带来城市人口的增长和对住宅的需求，我们以城市化每年增加的百分点数来测算每年所增加的城市人口及其所需要的住宅面积。我们发现，城市化所增加的人口每年将新增3，5―

5.3万平方米住宅的需求量，而这部分住宅需求基本上需要从商品房市场满足。所以说房价具有一定的刚性，如果在目前大多消费者处于观望状态之际，再适当的对消费者进一步让利，不但可以增强消费者欲望，也可以及时回笼资金，以增强企业的运营能力。在价格政策上，房地产商还需注意的一点是：同一楼盘或同一地段的房产价格不能在短时间内大幅跳水，这样只会加重消费者的观望情绪，谁也不愿去买不断贬值的房产。

2、变换销售策略。在目前房市低迷的情况下。商家应该变换营销策略，比如，加大广告力度，根据一般人的心理，人们更愿意为知名度比较高的东西买单，从心理上觉得“物有所值”；再比如，通过各种方式促销，最近长沙有商家出奇招，只要通过该公司购买洗面奶、白酒等消费品，超过一定金额后，就可以送一平米的房子，买主可以将这一平米房子在网上再转手，等凑齐几十平米后就可以作为首付去找房产商要房子；还可以通过提高服务质量来增加销售量。

3、优化住房供应结构。房产商可以提供多种形式和结构类型的房产，比如，增加国家政策范围内的经济适用房建设，同时增加双限房和廉租房两个种类，在目前经济疲软的现状下，应该主要提供面向城市中低收入阶层不同层次的基本住房。这也符合国家的两分法的大政策，即把中低收入阶层的住房需求从纯粹由市场价格调节的商品住宅体系中分离H{来，通过由政府利用财政保障土地供应、开发资金、销售对象等开发条件的供给，而占人口大多数的中高收入阶层对商品房的居住、消费和投资功能则通过依靠市场调节的市场化住宅体系来满足。当然，面向中低收入者的住房开发利润空间不是很大，但国家也给了房产商相应的优惠政策，在目前低迷的楼市状况下，也不失为一种较好的策略。

4、管理策略。一要加强与客户关系的管理，房子虽然也是一种商品，但它毕竟不同于普通商品，因为其价值高并且不可移动，每位房主都是公司的客户，做好售后服务，适当做些售后调查，既可以为公司带来更多的客户，又可以发现房产的潜在问题，为巩固公司的长期业务打下基础；二要加强公司内部管理，各部门之间加强合作，房地产开发的产业链很长，从前期策划分析、征地、拆迁、规划、设计、施工，预销售、产权登记发证到物业管理，所以要分项目进行责任管理，各项目负责人具体负责自己项目的前期准备阶段、建筑施工阶段、经营阶段的各项工作。

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关键词：三角关系；分析工具；金融消费者保护；综合性法律机制

目前，全球关于金融消费者保护问题的理论与实践都已经趋于成熟。理论上，研究者运用经济学理论、法学理论等对金融消费者保护进行分析；实践上，以美国为首的很多国家已采取诸如成立金融消费者保护局和进行金融消费者立法等保护举措。但是这些理论和实践一般过于分散，从某个侧面对金融消费者保护进行阐释，没有从用系统化的全息视角梳理金融消费者保护问题，导致金融消费者保护片面化、碎片化。

金融消费者保护问题是一个系统性的问题，以主体为基准，金融消费者、金融提供者、金融监管者天然构成一个三角结构模型，这个模型有其自身的逻辑平衡。金融消费者为政府监管提供政治支持与援助；政府监管又必须符合消费者的利益并限制金融供给者的不当行为；金融提供者必须遵守与金融消费者之间的契约并保有自身的声誉。

一、金融消费者保护的主体三角平衡

（一）从信息不对称理论工具分析：经济主体掌握的信息是有限的，是不完全信息。因此其决策和行为都面临着极大的不确定性和风险。从金融消费领域来看，金融消费者专业知识的有限性和金融机构垄断性地位导致金融供给者的信息优势明显。部分金融机构为了谋求自身的利益最大化，就可能用虚假的信息误导消费者，从而实现掠夺性的金融交易。信息搜寻是解决金融消费过程中信息不对称的有效途径，但由于金融产品的高度专业性和复杂性，使金融消费者的信息搜寻成本过高。为了解决金融消费者为信息买单的问题，需要引入必要的政府监督机制，对金融机构进行必要的信息披露。

（二）从委托-理论工具分析：委托理论研究委托人如何使人努力工作以实现委托人的最大利益。激励问题是委托理论中的核心问题。当签订合约后，人面临着道德风险，需有激励机制。激励机制包括显性激励机制和隐性激励机制。显性激励机制是让人与委托人承担部分风险，将风险与收益挂钩。在金融消费市场，金融提供者与金融消费者签订的金融合约中要包括金融机构收益获取和其服务质量应挂钩，达到奖勤罚懒。隐性激励机制认为，没有显性激励合同，人也会积极工作，因为人的市场价值决定于其过去的经营业绩。在金融市场当中，金融机构一旦知道其声誉受损将带来严重的损失，就会努力维护与金融消费者之间的约定。这样，金融服务供给者在显性和隐性的激励机制下有可能重视金融消费者的保护，信守与消费者之间承诺。

（三）以父爱主义理论与公共选择理论工具分析：个人或家庭在金融消费市场通过选择金融机构提供的金融产品实现个人的经济利益最大化，这是自由主义的体现。但是由于信息不对称、公共产品和外部性等因素制约了市场效率的实现。父爱主义理论是指采取阻止自我损害，增进利益来提升当事人的福利、需要和利益。这意味着政府可以通过多种形式的监管政策来对金融消费市场进行规制。同时，公共选择理论为金融监管者进行规制提供了更深层次的理由。公共选择理论认为，在经济市场上，人们通过货币选票来选择能给其带来最大满足的私人物品；在政治市场上，人们通过政治选票来选择能给其带来最大利益的政治家、政策法案和法律制度。金融消费者作为理所当然的选民，其必然要用选票选择自己认为最佳的政府监管机构和政策法规制定机关，保障自己的救济方式和救济程序。

二、金融消费者保护中的供给、需求、监管

（一）金融需求方作用：在金融消费市场，金融消费者在交易过程中迫切需要的是信息和知识。金融消费者作为单个个体，其信息不对称几乎不可避免，金融消费者维护自身权益组织建立可以消减个人的弱势地位，同时良好的救济机制同样必不可少。

（二）金融供给方作用：金融机构在只考虑短期利益下会损害消费者利益来增加自身利益。金融机构的盈利模式为金融消费者的侵权提供了动力，一些金融中介机构与金融产品的提供者形成一种代售关系，代售行为的薪酬结构与佣金模式激励金融中介机构给予消费者不恰当的购买方式。金融机构的创新对金融消费者构成威胁，过分复杂的衍生品交易，加剧消费者的信息劣势。但是，从长远来看，金融机构作为一个整体利益相关者，金融机构与金融消费者利益是一致的。为了实现金融行业的长久发展，金融行业的自律对保证行业发展必不可少。

（三）金融监管方作用：自从泰勒提出“双峰理论”，政府在金融消费者保护中扮演重要角色已基本为各国监管当局认可。政府通过管制和干预，平衡生产者和消费者之间的利益，谋求社会福利的最大化。同时金融消费者保护要适可而止，复杂的监管体系会让金融消费者无所适从，造成监管困境。

三、金融消费者的保护路径分析

（一）行业自律：自律监管的好处在于自律的灵活性可以弥补执法和司法对抗产生的缺陷：僵硬。商业银行、、保险公司、证券公司成立诸如银行业协会、证券业协会、保险业协会，加强自身的行业规则制定，更多考虑到消费者的保护和行业的长远利益而不是单家机构的短期利益。内部控制也是金融主体行业自律的一部分，完善的公司治理结构和风险管理机制可以减少不法行为的产生。

（二）消费者自治与救济：成立金融消费者保护组织可以有效对消费者进行教育。救济方面，国外金融ADR制度是非诉救济方式的一个很重要的制度设计，非诉讼救济比诉讼救济具有廉价省时的特性。诉讼救济方式的前提是有一个好的保护金融消费者权利的立法文本，然后有保障程序实施司法手段。

（三）政府监管：金融交易结构日益复杂，金融产品日益创新，如何创设适应金融综合化经营的法律监管机制有赖于金融监管理念转变。金融监管要保持平衡，要适当监管，消除负外部性、信息不对称和金融垄断等市场失灵功能，同时避免监管乱用。在全球化的浪潮下，要构建金融监管当局的合作机制。

所以，金融消费者保护问题从主体、供需、保护路径来看，呈现三角金字塔结构。三角结构中的三角关系是动态的，具有内在的一致性，割裂三者之间关系的做法和行为会导致金融消费者保护体系的断裂。（作者单位：中央财经大学）

参考文献：

[1]赵煊，魏 建.金融消费者保护理论述评[J].东岳论丛，2012（3）.

[2]呼建光， 毛志宏.金融消费者保护：经济理论与法律形式 [J].社会科学，2013（2）.

[3].我国金融消费者保护的制度困境及其完善，上海经济，2012（4）.

[4]张蕴萍.信息不对称与金融消费者保护 [J].学习与探索，2013（1）.

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巨大的市场空间和持续的政策利好，使得消费金融市场吸引了越来越多的关注与追逐，形成了银行系与产业系各具优势的主体阵营。在逐利资本助燃消费金融市场热度的同时，各类消费信贷产品创新不断，出现了面向不同客户群体的市场细分格局，同时演化出各类差异化的业务模式，也带动了消费金融行业的产业链化良性发展。

未来金融蓝海：消费金融

在全球经济持续承受下行压力的大背景下，在供给侧改革和需求拉动的共同作用下，我国经济整体保持了中等发展速度。伴随着经济的结构性调整，消费已经成为驱动经济增长的重要力量，据统计，2015年我国消费支出占GDP的比重超过了66%，虽已取得了持续性增长，但与发达国家高达百分之八十以上的这指标相比，还有着巨大的发展空间。

为持续发挥消费对经济增长的拉动作用，形成“消费升级-需求扩大-产业升级”的良性循环，国家政策层面也在不断释放培育消费群体、促进消费金融创新发展的政策导向，近年来密集出台了一系列支持消费金融快速发展的积极政策。

同时，消费金融业务通常无需担保、简便高效，依托科技手段，可实现现场申请、即时审批、实时放款的优质客户体验；在风险可控的前提下合理简化了信贷流程，提高审批效率，满足了客户对便捷性和时效性的要求。

因此，在市场空间的吸引下，在政策的引导下，在业务模式的驱动下，除传统金融机构致力于消费信贷业务创新发展的同时，拥有消费场景的电商巨头、具有互联网基因的金融与非金融机构也不断尝试涉足消费金融业务，消费金融市场呈现出空前的繁荣景象。统计数据显示，我国消费信贷规模，已从2010年的7.5万亿元，持续增长至2015年底的近19万亿元，年均增速近20%，已经成为金融领域的蓝海（图1）。

中小银行的发展良机

在传统金融业务竞争中并不具备绝对优势的中小银行，在消费金融普惠而无歧视性的环境下，与大银行和电商巨头们站在了同一起跑线上。消费金融业务的独有特点与发展趋势，赋予了中小银行更多的创新优势，也为其带来发展良机。

消费金融的客群定位与中小银行客群相契合。中小银行的客群定位往往略低于大银行，与消费金融等共享经济下的普惠金融创新业态的客户定位具有同质性。中小银行对此类客群的掌握与了解，使其更易于贴近客户，实现客户需求导向的产品创新。

消费金融小额分散的特点致使大银行无法顾全。消费金融业务具有小额分散的特点，现阶段大银行无暇顾及或不愿意投入。但大众客户数量大、潜力大，只要针对大众客户的不同消费需求，积极开发和创新种类多样的小额消费信贷产品，并形成一定规模，同样可以带来丰厚盈利。

消费金融是中小银行应对利率市场化挑战的重要举措。消费金融业务对资本需求少、盈利能力强，与中小银行体量小的特点相契合，也是其应对利率市场化后利差缩小问题的有效举措之一。

作为中小银行中的一员，包商银行作为一家从走向全国的城商行，在依托区外网点逐步实现全国运营的同时，契合当前国内大力倡导的普惠金融发展理念，也在积极谋求新金融时代的转型发展，在进行数字化银行――有氧金融战略布局的同时，创新性地打造了互联网金融扶贫平台“马上帮”，将互联网金融引入社会责任承担领域。目前，消费金融也已经成为包商银行转型发展布局上重要的一环，通过与各业务单元的联动，可形成战略协同、业务协同，共享平台资源，将为整个集团带来稳定的客户群、更加完备的业务及产品结构，从而增加综合竞争力。

中小银行如何发展消费金融实现弯道超车

在消费金融呈现爆发式增长的背景下，在互联网技术迅猛发展的趋势中，中小银行更应紧握产业革命带来的历史契机，谋划转型发展路径，从而实现完美超越。

大数据征信思维，多样化信用数据来源打造立体风控体系。作为持牌机构，中小银行开展消费金融业务，拥有人行征信的天然优势，可以成为其风控的基础与核心。但消费金融的普惠性决定了中低端客群的纳入，而人行征信仅35%的个人征信记录覆盖率，难以满足以信用为基础的消费贷款业务需求。大数据征信思维的应用，通过对来源于政府组织、第三方征信机构、网络爬虫技术等多样化渠道的客户身份信息、教育背景信息、社交网络信息、GPS位置信息等多维度数据进行交叉验证与建模分析，实现了对客户征信的立体画像。通过数据来源的不断演进和数据模型的持续训练，具有学习性和前瞻性的消费信贷风控体系会愈发精准。

将前沿信息技术应用于消费金融，提升中小银行的竞争力。在互联网金融的新起点上，在共享经济的引领下，前沿信息技术已成为共创共建的公共资源，如何应用与场景化才是关键。中小银行在拥有与大型金融机构平等机会与起点的同时，能够以更灵活轻盈的体制机制，实现更快速的转型发展。在数字化技术迎面而来的世纪，将前沿的底层信息技术，如区块链、生物识别、数字加密等，植入与融合在消费金融场景中，服务于更快速、精准、数字化的业务需求，从而打造信息技术核心竞争力。

借助线上模式发展消费金融，助力中小银行线下网点壁垒。过去十年间，消费金融业务经历了“纯线下――线下线上相结合――纯线上”的发展趋势，线上模式已经成为确定性的主流。不具备线下网点优势的中小银行，更加适合将线上模式作为发展重点。而较之线下模式，有了线上风控和信息技术的支撑，线上模式将拥有更高的业务效率和更低的获客成本。随着全行业的互联网化转型发展，线上场景已不再是电商的天下，很多传统行业也已经从线下转为线上，如教育、医疗、旅游等，为消费金融业务的线上发展提供了越来越多的可切入场景。此外，线上发展的行业标准化程度高，业务对接的难度小，能够迅速形成与流量入口间“业务提升-获客导流”的双赢格局。

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2007年全球性经济危机爆发，对世界各国的金融市场造成了巨大的打击，经济危机导致全球经济的发展遭到严重的影响，可以说到今天为止其影响还未完全消失，不管经济危机爆发的原因是什么，从危机爆发之后的情况来看，都表示了传统的金融监管理论上有着各种为题，其监管模式没有起到监管的作用，导致人们不得不对先行的监管理论进行反思。传统金融江源理论是以“理性人”假设，这种假设认为投资者在进行投资行为时有用无限大的理性，能够准确的分析现有的所有信息，并选择最优的方式。但是，许多心理学家经过研究发现，在实际生活中所谓完全理性的人是不存在的，每一个人类在进行不管什么样的选择都会受到各种因素的影响，并不能达到完全的“理性”，而且因为羊群效应、从众心理等问题，这种不理性的决策行为会进一步扩大到整个社会，造成社会中非理性现象的存在。

另外，发展及其快速的新金融产品与服务对我国现行的分业监管体系造成了巨大的冲击。因为网络金融、民间借贷的盛行，许多社会民众也开始加入到金融行业里来，如果不能及时有效的保障社会民众的切身利益，很大程度上会对我国金融行业的发展造成不可磨灭的影响，因此，我们必须要从消费者个体的行为出发，建立合适的监管体系。

二、我国金融监管体制的现状

最近几年，我国金融创新的势头异常快速，尤其是在网络金融的快速发展之下，线上与线下的新金融产品非常多。金融和产品的类型也在不断的变化，情况也随着复杂，金融市场的规模正随着时代的发展而不断壮大，逐渐开始涉及一些全新的领域，将过往完全没有关系的两个领域联系到一起，共同创造利益，使得各行各业之间得以高度的联系。但是，金融行业的快速发展也对我国金融的监管体系造成了巨大的冲击。

在我国成立之初的计划经济时期，中国人民银行对我国当时拥有的金融机构实施统一的监管，它不仅是监管者还是经营者，但是随着我国经济的快速发展、深化改革开放，我国人民的生活品质不断的改善，对金融的需求也随之增加，至此，四大银行相继从中国人民银行中脱离。90年代末，我国证券行业一时间风声大起，导致中国人民银行对证券的业务监管已经无法满足证券行业的需求，因此，中国证券业监督管理委员会正式建立，为中国人民银行分担一部分监管权力。这次事件也代表着我国初步形成了分业监管体制。1998年，中国保险监督管理委员会正式成立，开始实施对保险行业的监管工作，又一次的分担了中国人民银行对保险市场的监管权力，这也代表着我国基本确定了分业监管体系。2003年，中国银行业监督管理委员会成立。“一行三会”的分业监管的金融监管体制在我国正式成立，并一直延续至今。

三、新金融的发展概述

所谓新金融就是有别于传统银行且具有新型交易形态的金融产业。随着进入实体经济时代，对金融产品的需求也在不断的提升，再加上我国正处于深化金融市场的市场化改革，新金融所表现出对我国金融业有益的创新和强大的发展活力。新金融的发展不仅减少了交易的成本、推动经济发展等方面起到了有利作用，因此，新金融的发展对我国来说算是一件好事，可以从以下几个方面看出：

第一，网络金融发展潜力巨大。对我我国民众来说，新金融的盛行，最受益的就是网络金融，民众可以切身的感受到网络金融带来的便利，比如网上银行转账、一定金额内免去手续费以及第三方支付平台提供的线上理财产品等，这些都是网络金融为我们带来的便利。同时，传统金融机构也相继推出了线上服务。现在，网络金融已经成为人们不可或缺的生活必需品。

第二，民间金融的盛行。2014年，浙江温州颁布了《温州民间融资管理条例》与《实施细则》，这是我国第一部针对民间金融出台的法律法规。这也变相的说明了我国不再制约民间金融的发展，使其合法化，这也间接弥补了正规金融体系，并推动了民间金融的发展。

第三，非银行金融机构的快速发展。随着企业集团化、金融业务多元化等快速发展，许多信托企业、汽车金融企业、金融租赁企业、货币经济企业等费劲航金融机构得到快速的发展。

四、我国实施行为金融监管的现实挑战

（一）行为金融监管的经验不足，法律法规不完善

虽然我国成立了各种消费者权益保护机构，许多金融机构也主动的配合消费者的保护工作中去，但是我国消费者权益的保护制度还处于起步状态，随着新金融的不断发展，行为金融的监督管理上也存在着许多不足之处。因为现行的行为金融监督管理理论体制并没有形成一套健全的体制，许多国家都在凭借自身的国情对其进行不同程度的筛选和改善，对于行为金融监管能够起到其应有的效果，还需要长时间实践的检验，因此，我国缺少相应的经验可以参考。

“一行三会”各自成立的金融消费者保障机构，都拥有其相应的政策制度，通过什么样的方式将其科学合理的进行整合，以及整合之后的如何维持相关政策的有效性。比如，现行的率政策以及行为金融监管政策之间的矛盾点应该怎么样解决等，这些问题都需要时间的积累和不断的社会时间来研究。另外，不同种类的金融产品需要通过什么样的检测等这些都需要一套健全的法律来制约。

（二）金融消费者的认知不够

理性的金融消费者是以一个良好的市场环境为前提的，只有当消费者可以进行真正的理性消费，且盲目的消费行为越来越少时，才能真正的帮助市场进行良性的发展阶段。那些盲目的投资，只会导致资源浪费，造成一定程度的金融泡沫。但是因为我国金融也整体发展情况还处于起步阶段，社会民众也缺少一定的金融维权意识、投资意识以及风险意识，造成投资行为欠缺长久性。另外，我国各个地区之间的发展并不平衡，比如北上广这些城市，其金融业的发展状况要比偏远地区更加快速，城市人民的教育水平相对较高，在进行消费时也就相对理性，相反，偏远地区民众的盲目投资行为就会比较常见。

五、对实施行为金融监管理念的对策

（一）提高系统性研究，将强对行为金融监管的认知

虽然最近几年我国在行为金融监管方面的经验和认知有所提高，但是面对的挑战依然不小，对其的认知和界定还需不断的提升，因此，我国需要提高对行为金融监督管理的研究，提高对其的理解，只有在顶层设计上，认清行为金融监管的含义，才有利于制定符合我国国情的监督管理政策。监督当局需要制定出符合我国金融市场的政策，使消费者的保障工作有法可依，确定消费者保护的具体措施和方式，提高对金融机构履行相应保护行为的监管管理，切实的保障我国金融消费者的合法权益。

（二）加强对消费者的金融教育

消费者权益的保护是行为监管的根本目标，不管是从国际方面金融监管以及各个国家的监管经验来看，提高对消费者的金融教育，培养其理性消费观念，对于维护良好的市场环境来说都占有重要的以为。随着我国经济的快速发展，金融产业也在不断的革新，金融产品的类型也朝着多样性快速发展，因此消费者对于金融产品的相关信息的渴求度也越来越高。“一行三会”虽然不停的在进行宣传和推广活动，但是为了提高教育的效果，可以从以下几个方面着手：第一，提高对金融产品的宣传和教育程度以及覆盖范围。对金融消费者的教育和宣传活动不单单涉及已经参与到金融业内的消费者，也需要涉及到那些没有参与到其中的潜在消费者，提升这些消费者接受金融服务的起点，从大的范围内提高社会人民对金融的认知水平，另外也需要注意在地域的选择上需要做到公平原则，不能因为地区发展程度相对落后就忽视对其的教育。第二，金融消费者应该培养自身科学合理的消费理念，增加自身的维权意识。现在，就是因为对金融产品的不了解、怕麻烦等因素造成消费者的自我保护意识不足，进而导致金融机构违法成本减小，造成了一个恶性循环。因此，提高对金融消费者的教育，以维持消费者与金融机构之间的交易平衡。第三，消费者保护教育工作者应该与其他机构保持交流互动，凭借最新的金融机构发展情况进行有效的教育，而不是形式主义，制作无用功。

篇6

政策逻辑下的城商行发展

过去的二十多年，中国金融体制改革取得了显著的成效。作为金融体制改革的重要成果之一，城商行保持了快速发展的势头。截至2012年一季度末，全国城商行总资产10.33万亿元，占银行业金融机构的8.7%，存款余额7.3万亿元，贷款余额4.59万亿元。主要监管指标持续良好。比较一季度的数据可以发现，城商行继续保持了良好的增长趋势，总资产同比增长28.3%，比大型商业银行和股份制银行分别高出13.5%和6.2%。作为商业银行的重要组成部分，城商行对形成金融业的多元化竞争主体，有效配置金融资源具有越来越重要的意义。

城商行作为中国金融业“增量”改革的一个重要成果，从其产生的那一刻起，每一步都与政策的转换逻辑息息相关。由于增量改革的顺利进行必须以政策转换为前提，政策转换即降低“准入”限制为城商行带来了发展空间，而增量改革的路径也在一定时间内为城商行赢得了政策上的相对平等。但是，随着城商行的发展壮大，金融业的内外部环境也发生了深刻的变化。宏观政策作为一个重要变量，对城商行乃至整个银行业的结构、行为和绩效产生着重要的影响。由于宏观政策调整的实质是资源配置在部门、地区和经济成分间的优化，而商业银行不仅是分配金融资源的重要力量，还是宏观经济政策传导机制中的决定性环节，因此，每一次宏观政策的变动，必然给城商行以及整个银行业带来冲击。

2012年以来，中国经济增速持续回落，一季度8.1%，低于历史同期，二季度据预测将低于8%。经济下行压力的加大，引起社会各界对宏观政策走向的高度关注。5月23日召开的国务院常务会议强调“要把稳增长放在更加重要的位置”。这次会议意味着新一轮刺激的开始，具体手段包括：“着力扩大内需，完善促进消费的政策措施”，重点推进节能环保、促进节能家电等产品消费，新一轮促销费有望从供需两端“双管齐下”。投资继续加码是稳增长的重要措施，“明确推进‘十二五’规划重大项目按期实施外,还将启动一批事关全局、带动性强的重大项目,其中铁路、节能环保、农田水利等方面将成为投资重点。”5月30日国务院常务会议又讨论通过《“十二五”国家战略性新兴产业发展规划》，提出了七大战略性新兴产业的重点发展方向和主要任务及20项重大工程。货币政策方面，会议提出“保持合理的社会融资规模,进一步优化信贷结构,更加注重满足实体经济的需求”，这表明货币政策可能采用降准、窗口指导和调整部分监管参数等手段来促使货币信贷加快增长。6月7日央行下调一年期存贷款基准利率0.25个百分点，这被认为是对这一宏观政策动向所做出的反应。

纵观此次宏观政策要点，在稳增长约束下，消费和结构性投资是政策的着力点。结合2月银监会的《绿色信贷指引》，商业银行，尤其是城商行而言，将会面临着较大的挑战。与国有大型银行和股份制银行相比，城商行在资本实力、资产规模、网点机构和客户基础方面存在很大差距。业务结构和客户结构上与大银行高度重叠，业务领域偏重于经济的供给即生产方面，而对经济的需求即消费方面和农村的重视不够；重视传统产业而对节能环保、绿色和新兴产业的重视不够。收入结构上仍以利差收入为主，利差收入远高于大型银行和股份制银行，有些城商行的利差收入比重甚至占到总收入的90%以上。因此，在新的宏观形势下，城商行必须进行相应的结构调整以适应当前政策变动的要求。

宏观政策新动向对城商行的影响

从调结构的角度看，宏观政策的着力点向节能环保和新能源等新兴领域倾斜，银监会2月份正式的《绿色信贷指引》也鼓励商业银行推进绿色信贷，防范环境和社会风险，并以此优化信贷结构，但这却加大了“两高一剩”（“两高”是指高污染、高耗能；“一剩”是指产能过剩）行业信贷投放的风险。由于城商行多与地方政府有着天然的关系，这构成许多城商行涉足“两高一剩”行业的重要纽带。城商行对“两高一剩”行业前期的贷款成为支撑这些企业生存发展的重要资金来源，一旦政策着力点转向节能环保和绿色产业，对“两高一剩”产业回收信贷资金或实施惩罚性贷款高利率，将对这些企业的发展构成极大威胁，从而加大了城商行的信用风险。同时，我国节能服务产业属于新兴产业，70%左右的企业是中小型民营企业，这些企业由于可抵押资产少、回款周期长、缺乏良好的担保条件等约束，在客户与信用体系缺失的市场环境中，城商行在从事该类企业信贷业务时也将面临着较大的信用风险。因此，宏观政策的变动将不仅挑战城商行的现有信贷业务结构、客户结构、收入结构，还将挑战城商行的风险管理体制。但是，在宏观政策环境发生深刻变化的背景下，那些能够主动对潜在风险信贷市场实行有策略地退出，达到事前控制信贷的目的，并积极的介入节能环保和绿色信贷市场，进行信贷结构调整，也不失为一种机遇。

从扩内需的角度看，宏观政策调整有两大特点，一是推进节能环保、节能家电等消费领域在扩大内需中的作用；二是鼓励向农村和西部地区基础设施、铁路、教育卫生、信息化等领域的投资项目。长期以来我国居民储蓄率高、消费率低的问题一直没能解决。随着政策的撬动，将使商业银行进一步重视消费领域的金融服务，如节能环保、环保家电、住房装修、医疗保健、旅游、大件消费品等新的消费信贷品种和信用卡业务将会得到较快发展。在扩内需背景下，商业银行如何作为，既是商业银行需要认真思考的问题，也是商业银行在宏观政策调整中迎来的一个拓展消费信贷市场和优化信贷结构的良机。伴随着政策鼓励向农村和西部地区基础设施、铁路、教育卫生、信息化等民生项目的投资，必将催生大量的金融需求。一是项目本身的信贷需求，二是农村潜在的消费能量，并孵化出新的投资和消费需求。城商行如果能够顺应政策调整和扩内需的需要，改变信贷投放领域，将视角转向农村投资和消费市场，是优化经营结构的重要机遇。

从增长约束下货币政策调整的角度来看，5月23日国务院常务会议强调坚持稳健的货币政策的基本取向。今年以来监管机构多次释放利率市场化改革的信号，近期央行降低存贷款利率0.25个百分点，利率市场化的意图非常明显。随着利率市场化的推进和定价权的下放，存贷款价格竞争会日趋激烈，净利差会进一步收窄。例如，6月8日存贷款基准利率的下调，存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。由于城商行的业务结构仍以传统的信贷为主，中间业务占比不高，对应到收入结构中，利差仍是商业银行的主要收入来源。因此，一方面，与国有大型银行和股份制银行相比，城商行由于利差占比最高，中间业务收入占比较低，又缺乏竞争优势，所以利率市场化对其盈利空间的挤压就越大，这将使城商行的利差收入和盈利能力面临严峻考验。另一方面，利率市场化还将使城商行面临逆向选择、重新定价、储蓄分流等诸多风险，甚至会出现破产倒闭现象。

从同业竞争环境来看，政策调整将使同业竞争更为激烈。一是大量民间资金将不断融入正规金融体系，将加剧同业间的竞争。截至2012年3月，全国小额贷款公司从2008年的不到500家，迅速增加到4878家，四年内增加了8.7倍，贷款余额达到4447亿元。同期，全国共组建村镇银行740家，其中已开业665家，正在筹建75家，已开业村镇银行资产总额2653亿元，实现盈利16亿元。由于小额贷款公司和村镇银行在业务上与城商行能够从事小企业金融服务业务的优势高度重叠，城商行的竞争压力很大。5月26日，银监会对外《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，称民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构。这无疑将使更多的民间资金进入正规金融市场，大量的地下金融合法化，银行业市场主体数量增多，竞争将更为激烈。二是其他金融机构也在不同程度上蚕食银行业的业务和利润空间。典当行、信托、金融租赁、财务公司，以及证券、基金、保险、私募等均加大了对银行传统客户和业务的争夺，这也是城商行在未来所要面对的。此外，随着业务快速扩张，城商行原有的传统业务优势逐渐丧失，而国有银行及股份制银行也纷纷进入中小企业市场，导致竞争日趋激烈。

宏观政策新动向与城商行结构调整

当前，宏观经济环境、金融运行环境和同业竞争环境发生了显著的变化，在“稳增长”约束下，城商行要对外部环境的变化做出快速反应，从战略的高度上结合自身特点促进组织结构、信贷结构、业务结构和收入结构等的调整，加大产品研发和创新，树立差异化、特色化的发展理念，这既是外部生态和环境变化所迫，也是城商行提升自身内在价值和市场竞争力、实现可持续发展的需要。

一是仍要坚持立足当地、服务中小企业的市场定位。尽管近年来城商行取得较快发展，但除少数实现跨区域发展外，大多数城商行仍被限定在当地。由于自身的特殊性，城商行在成立之初就以“立足当地、服务市民、服务中小”作为市场定位。尽管作为商业主体，规模、速度和跨区域发展仍是一种挥之不去的情结，但从宏观政策、同业竞争和金融业运行环境来看，城商行如果继续沿着与大型银行同质化的增长道路，其发展的可持续性堪忧。因此，城商行进行结构调整不可避免。调整的方向：第一，要避免与大型银行的同质化发展、同质化竞争，从当地经济金融发展特色或区位优势入手，寻找并培育主导优势业务，提升核心竞争力，形成品牌特色，实现差异化发展，如包商银行颇具特色的小企业金融服务。第二，要适应政策调整需要，着眼相对薄弱的金融服务领域。由于中小企业规模小、缺乏可抵押物、经营不稳定，大银行一般不愿涉足，导致中小企业融资渠道窄、融资成本高，而城商行则在服务中小企业方面具有比较优势，既能够弥补金融服务领域不足，也能够避免同大银行竞争，更为重要的，中小企业市场具有客户分布广泛、风险分散、经营成本低、溢价能力高等特征，城商行拓展中小企业市场，还能带来低资本消耗和稳定的利率回报优势。因此，除少数城商行在规模和跨区域经营上取得较大发展外，更多的城商行仍要坚持立足当地，服务中小企业的传统的市场定位，实现差异化、特色化发展之路，才能获得比较优势。

二是推进信贷战略导向，优化信贷结构。城商行必须顺应宏观政策新动向和金融运行环境的变化，避免在传统信贷领域同大银行的同质化竞争，积极调整信贷战略导向，优化信贷结构，实施集约化经营。

第一，城商行应顺应国家宏观政策调控的需要，积极发展绿色信贷。《绿色信贷指引》的将银行业监管推向一个新的历史发展高度。以“绿色发展”为基础的绿色信贷，是金融机构实现商业目标、处理环境和社会风险的先进理念和方法，是促进经济社会可持续发展的责任感的体现。推行绿色信贷有利于城商行获得竞争优势，如市场份额扩大、利润增长，提升品牌形象，获得更多经营许可，带来更多商业机会等优势。因此，城商行应抓住这一机遇，为发展绿色信贷做好发展规划，建立发展绿色信贷的相关组织架构、管理体系和产品设计，逐步控制“两高一剩”行业的信贷投放，对于国家和省级重点节能减排技术推广项目、节能环保重点工程，以及市场效益好、自主创新能力强的节能减排企业，给予信贷支持。目前，北京银行专门针对节能减排类中小企业推出了“节能减排类行业特色产品”，支持中小企业在能源效率领域实施节能减排项目上的贷款，在“绿色信贷”领域探索走出了一条适合城市商业银行的发展之路。但是，对于国内大多数城商行而言，发展绿色信贷在组织资源、资金资源和人力资源等方面仍存在许多制约，单靠其自身在地方推广绿色信贷难度很大，这就需要通过与政府组织、金融机构合作，积极参与节能环保和清洁发展机制（CDM）等项目的融资。除信贷支持外，城商行还可以通过向企业提供投资理财、财务顾问、结构化融资、融资租赁等金融业务，为节能环保企业在项目建设、项目改造和正常经营方面提供全方位的金融支持。

第二，加大对战略性新兴产业的支持力度。战略性新兴产业已经成为当前国家重点发展的产业，城商行应深入研究行业及企业的发展规律和特点，对七大类产业有针对性地制订信贷政策、开发信贷产品、创新金融服务，明确长期的合作目标，对成长性较好的企业，特别是新能源、新材料和低碳经济概念企业，从其成立之初就建立良好的合作关系，为其量身定做金融产品，降低融资成本，提供更多的资金和多方面的金融服务，这也是城商行在新形势下信贷进入策略的一个重要方面。

第三，城商行在立足当地、服务市民、服务中小企业基础上，还应将适时调整网点布局，精耕细作，积极开拓农村金融市场，寻找新的利润增长点。一是通过增设分支机构或发起设立新型农村金融机构，如村镇银行，直接为农村经济主体提供信贷支持和其他金融服务。二是通过与现有农村金融机构如农村资金互助合作社合作，将资金转贷给农村经济主体，间接为农村经济主体提供信贷支持和其他金融服务。三是通过非金融中介或机构提供担保等方式帮助农村经济主体取得贷款。

三是要创新业务产品，通过大力发展中间业务来降低资本消耗和利率市场化带来的盈利压力。目前，除少数城商行资产规模超过千亿元外，大多数城商行资产规模较小、业务结构单一，且大都集中在传统信贷业务，这决定了城商行的传统发展模式和过度依赖利差的收入结构，中间业务收入平均不足10%，不仅较发达国家的商业银行中间业务50%的占比低很多，即使和我国的大型商业银行相比，也相差较远。因此，城商行应在监管政策允许范围内，要不断完善创新机制，加快中间业务创新，通过大力发展代客理财、保险业务、财务咨询等业务，减少对存贷利差的依赖，提升中间业务比重；推进银行资产证券化，在有效控制相关业务风险的前提下，持续提升增量资本利用率和回报率，降低存量资本消耗。

四是要通过积极拓展消费金融市场，大力发展零售银行业务来优化业务结构，实现差异化竞争。零售业务具有低资本消耗，风险高度分散的特点，零售业务收益率高，客户分布广泛，易于扩大业务覆盖面，能为银行提供更多交叉销售的机会。在利率市场化和资本约束下，城商行也应将零售银行业务作为利润增长点，积极拓展消费金融市场，通过多角度创新消费金融服务，研发更多更好的金融产品，为个人客户提供差别化的金融服务和个性化的金融产品，培育稳定的优质客户群体；通过调整零售业务发展方式，细化市场，优化结构，打造差异化服务品牌。

五是要通过相关配套体系的改革和完善为城商行的结构调整提供支撑保障。主要包括建立健全战略管理体系，明确战略管理部门职责，实现战略部部门同其他各部门、各条线的良好衔接，引入平衡积分卡等工具建立起战略规划推进机制和考核机制等，最终确保结构调整方向的一致性；为保障业务的专业化运营，改变城商行小而全的经营模式，需要对现有的业务体制、组织架构和业务流程进行改革，通过事业部制或设立专门的组织机构实现业务的专营。如兴业银行就成立专门机构，负责碳金融、能效金融、环境金融等可持续金融服务的经营营销和管理；完善和健全创新机制和组织架构，切实提高创新能力；提升人才和科技等资源对业务的引领作用，强化结构调整的支撑保障作用；逐步完善信贷风险管理机制，对新业务新领域探索风控模式，对贷前评估、贷中维护和贷后跟踪检测所可能出现的风险点严格把控。

城商行结构调整过程中应注意的问题

一是不能放弃优势找优势。我国的城商行脱胎于城市信用社，由多家具有独立法人资格的信用社重组而成，这决定了城商行成立之初就与地方经济环境和金融主体发展密切相关，区域性、本地化和灵活性是城商行最大的竞争优势，无论是追求规模还是速度、抑或是结构调整，除少数已经获得规模优势和跨区优势的城商行外，更多的城商行还是需要“立足本地、服务中小”，不能脱离传统中介业务，而要充分抓住机遇，将中小企业的信贷中介业务做实、做强、做大，稳步提升自己的可持续发展能力。

二是要掌控好结构调整的力度和节奏。国家宏观政策环境、金融运行环境和同业竞争环境的深刻变化对规模小、网点少和业务结构单一的城商行形成了较大冲击，城商行必须做出结构调整以寻求突破。但是，由于规模、网点和业务以及开展新型业务资格受限，其传统发展模式和过度依赖利差的收入结构在短期内很难改变，而新的业务如绿色信贷也面临着与城商行短期利益、信用风险、股东价值最大化方面的冲突，既有的风险管理体制也需要作出调整等。因此，城商行的结构调整应掌握好力度和节奏，在保持传统优势业务的基础上，实现结构调整的顺利实施。

篇7

随着四月份的过去，上市公司2012年报和2013年1季报已经全部出完。我们看到，2012年全部A股上市公司利润增长0.8%，其中非金融-11.7%，金融13.6%。2013年1季度全部A股利润增长10.5%，其中非金融、金融分别为5.2%、15%。2012年中小板、创业板利润分别增长-9%、-5%，2013年1季度增长4.3%、-1.3%。中小板、创业板利润增长持续低于预期。中小板创业板的收入仍显示出成长性，1季度收入增速分别是15%、19%，远好于非金融7%的水平，但毛利率下滑、费用率上升导致净利润增速反而不及非金融整体。目前中小板、创业板估值分别是28倍、37倍PE，整体板块估值与业绩增速不符，面临一定的风险。分行业看，1季度景气好的只有金融、大额消费（地产、家电、汽车）、新兴消费（电子、传媒、网络服务），其他整个上中下游都伐善可陈。下游消费品中，医药、大众食品景气稳定，但因预期过高而出现业绩低于预期；白酒、服装、零售继续调整中。

对于未来的景气趋势判断，我们认为可选消费品2季度景气下滑概率大，2季度地产销量可能下滑，汽车销量追随地产销量也可能下滑，仅家电因节能补贴到期前的抢购景气度暂时仍能维持。消费品景气度一般，率先进行库存调整的零售与服装家纺，需求可能逐渐见到底部；去年4季度才开始调整的白酒需求见底尚漫长；餐饮旅游1季度低于预期，2季度受4月份流感与地震影响也难以表现；大众食品需求有望维持稳定。TMT景气亮点更多一些：电子下半年高景气仍有望维持；传媒与网络服务有望继续保持高景气；通信设备随着中移动招标，景气将会改善；软件作为后周期行业，景气度可能一般，但智慧城市相关景气度可能较高。金融板块影响变量在政策：银行业绩有望保持稳定，但政策环境收紧，同业监管可能带来压力；券商2季度交易量较差，看5月创新大会能否有亮点。

从短期的市场走势看，目前进入到了政策博弈阶段，指数上下波动的空间有限，但一旦信号明确，会出现趋势性的行情。从经济层面看，如果将3-4月的经济数据放在一起来看，可以得出当前经济态势处于政策容忍范围内的判断。然而，一旦经济增速出现进一步低迷的迹象，则不排除政策会转向更为积极的一面。比如，在近期有关方面召开的经济相关会议上，对“稳增长”的重视度就较此前有了一定程度的提升。从制度层面看，在IPO博弈深入背景下，针对股市的向好政策预期也在增强，比如最近就出现了将基金仓位下限提高的讨论。由此看，在经济和股市运行都已经进入较敏感阶段的背景下，5月份对政策预期的跟踪显得尤为重要，一旦政策预期明显向好，则可视为加仓的重要信号。

篇8

 

财政政策和金融政策的制定依据是我国国民经济发展的实际情况，2008年美国金融次贷危机爆发以来，全球经济都受到冲击，我国作为设界经济主体之一，制造业加工业领域和出口行业遭受的冲击最明显，影响到我国国民经济下行发展。在出口贸易额持续下降的情况下，我国急需要增加内部需求，防止经济增速大幅下滑，因此我国将稳健的财政政策调整为积极财政政策，扩大我国财政预算赤字，国家在社会分配中所占比重增加，国家利用财政支出调控国民经济稳健增长，为国民经济的运行注入新的活力。中央经济会议决定实施以“增支减税”为主要内容的积极财政政策，为国民经济各基础行业提供良好的发展环境，以国家财政支出作为拉动国民经济发展的动力之一，金融政策走向适度宽松的目的也是防止经济下行，为经济发展提供动力支持。

 

金融政策的宽松主要表现在降低存款准备金率，中国人民银行多次下调存款基准利率，将资本更多的引导向市场进行投资，充分激发资本的盈利能力，为国民经济创造更多的效益和价值。作为国民经济的基础行业的制造业和重工业，国家都给予税收政策照顾，作为行业度过暖冬期的保障。在积极的财政政策和宽松的金融政策的影响下，我国的国民经济生产总值稳步提高，通货膨胀率逐渐下跌至2.53%,国民经济运行在正常区间内，为我国政治独立与民生发展提供坚实的经济基础。我国总体的财政政策与货币政策就是依据我国国民经济运行的现状制定的，对国民经济运行不稳定的因素进行调整，提高国民经济抗风险的能力，在正常的经济运行轨道中平稳发展。

 

2.增发长期建设国愤，带动全社会固定资产投资

 

国债是国家强制力的象征，是收益最稳定的金融债券，国债高于同期定期储蓄的收益率是吸引资本投资的重点，国家通过增发长期建设国偾，将社会的流动资金收回财政重新社会分配，建设国债用于建设国家基础设施，例如建设桥梁，修建道路，在20世纪30年代美国经历金融危机时，提出了以工代赈的财政计划并取得巨大成功，我国借鉴美国的经验，通过国债建设支出，振兴我国的建筑行业，以钢铁冶炼建筑原料为行业开端，到建筑承包个体，提供社会劳动岗位，最终工人可以获得劳动报酬，便利的交通能够促进E域经济协调发展，基础建设获得的经济收益用来支付国偾的利息支出，社会资本在国家调控下创造经济价值，提高国民经济生产总值的同时带动全社会固定资产投资。

 

固定资产投资是国民经济的基础事业，固定资产是国民经济发展的基础设施，交通建设、水利建设、电力建设都会在不同方面为经济发展提供保障，引导国民经济更好更快增长。社会资本投资固定资产，是稳定资本流动的金融措施，有效防止我国资本向外流动，固定资产投资增长，能够起到稳定社会经济资本的作用，在经济萧条时期，适当降低资本的流动性，增加经济运行的稳定性，对经济复苏和稳定发展有重要意义。

 

3调整税收政策，刺激需求增长

 

税收政策的调整重点放在降低中小企业所得税方面。税收是财政政策的重要手段之一，税收是国家参与社会再分配的主要途径，税收税率提高，国家财政收入增加，但是国家社会流动资本减少，社会总需求降低，在出口贸易额持续走低的实际国情中，我国急需扩大内部需求，用国内的需求能力拉动经济发展，因此要扩大社会总需求，可以通过降低税率来实现增大社会总需求。社会需求是拉动经济发展的动力之源。

 

中小企业所得税税率降低及各项税收优惠政策减少中小企业的纳税支出，这一部分资本就可以作为社会需求计入国内总需求，有需求才会有市场，企业对外招聘可以解决国民经济中的就业问题，企业进行投资能够直接促进国民经济发展。国家通过对不同行业领域的税收政策做出不同的调整，依据国民经济发展的总要求，对存在经济泡沫的行业提高税收税率，放缓行业发展，减少经济泡沫释放对国民经济产生的影响，提高国民经济运行的稳定性。我国现行的税收政策的总体目标是增加社会剩余资本，扩大社会总需求，提高资本的流动性，创建宽松的经济复苏环境。

 

4调整收入分配政策，改善居民消费心理预期

 

居民收入的调控是加大内需的另一个重要方面，居民消费支出在社会总需求中所占比重较大，我国是世界上储蓄率较高的国家，居民进行储蓄有两方面的原因，其一是我国现在贫富差距较大，人均可支配收入水平与居民实际可支配收入有一定差距，其二是我国居民的储蓄心理，习惯为将来做准备储蓄，而居民消费对国民经济有重要的拉动作用，因此针对以上问题的两个形成原因，国家调整收入分配政策，缩小社会贫富差距，差距缩小有利于提高居民的人均收入，收入提高的同时改善居民的消费心理预期，很明显可以增加消费需求，拉动国民经济增长意义重大。

 

居民消费心理预期由社会保障体制、消费习惯、生活观念等多种因素影响，因此国民经济应当把社会保障计划纳入其中，医疗养老等社保水平提高，解决居民生活的后顾之忧，能够刺激当下消费，国外先进完善的信用卡制度值得我国借鉴，要培养民众适当的超前消费的观念，生活观念由温饱向享受转变，能够增加享受型资料的消费。以收入政策调整为基础和核心，辅助改善居民的消费心理预期，共同增加消费支出，拉动国民经济发展。

 

5支持国民经济战略性调整，加快利率市场化建设

 

利率政策是金融三大政策之一，利率市场化改革进入到关键阶段，贷款利率上限放开，存款利率基于中国人民银行的基准利奉在规定范围内浮动，各大商业银行利率定价自主权进一步扩大，银行利率的变化紧随市场利率的脚步。利率是经济的基本组成因素之一，能够影响经济生活的每个细节，利率直接反映市场经济中资本的供求关系，并通过自身的调整和运动反作用于资本供求关系，平衡资本供求矛盾。利率市场化改革完成之后，各大商业银行拥有利率定价权利，资本的流动性增强，商业银行的利率差收窄，储蓄利率收益走高，贷款利率更加优惠，有利于国民经济的发展。

 

利率市场化改革是国民经济战略调整的重要内容，调整利率这一基础因素，能够影响到国民经济运行全局，利率市场化紧随国家经济发展的实际情况做出步骤调整，国民经济战略根据运行的实际问题阶段性做出调整，国家财政金融政策能够有效调节和稳定国民经济的发展。利率市场化改革仅仅是国民经济战略调整的开端，紧随其后汇率政策、金融衍生产品都会进行创新性改革，以适应我国国民经济发展。

 

6总结

篇9

我国金融监管原先存在的矛盾进一步扩大,新的矛盾也会在新的时代和政策背景下逐渐显现。银行业,证券业,保险业三业雄踞,各司其职,各中相互关联,再加上外汇行业的兴起,虽然国家不会将其作为一个独立的金融行业另辟板块,但是将其与证券业相容和,势必在金融监管上将会出现更大的监管漏洞。无论是国际结算还是国家宏观调控都将出现困难。美国福汇作为最大的外汇商,日前受到美国监管,其做市商的罪名已被证实,并且被嘉盛收购,股市代码也有所改变,但是嘉盛具有同样的性质,只是其在法律性质中写明其做市商的前提,两者的结局就大相径庭,可见外汇行业的金融监管的难点以及法律方面角色和占位的缺失。我国近年来外汇事业有所涌现,国家将其纳入证券业只是用其进行宏观调控,对冲风险。美国新总统特朗普上台,局势动荡,金融行业的起伏很大程度上取决于美国总统能否实现他重贸易,弱美元的计划,国家的外汇存在风险,很多灰色经纪商也处于难以监管的范围,我国的金融监管困难重重。金融监管同时也要防范金融风险,防控金融风险不完全是传统意义上的房地产风险或企业债务风险,也包括金融领域内部加杠杆、影子银行和表外业务的风险,近年来银行信用风险加大,去产能、去库存力度加大,“僵尸”企业的出清给银行信用风险带来压力。我给金融监管现状惨淡,不作为与放任不管屡见不鲜,导致的各行各业的资金压力和资金风险也在加大,金融监管体制改革不能成为只提不实行的空话,我国金融监管体制改革任重而道远。金融行业难以得到有效监管,金融监管投资没有得到有效改革,金融就不可能很好地服务于实体经济,作为实体经济中新兴发展的文化创意产业,对于资金的需求和资金成本的敏感度较高,金融监管体制出现漏洞,则对于文化创意产业的发展很难实现真正的推动作用。2017年2月期末投资者数量达到11911.03万,新增投资者达到21.92万;期末投资者数量呈现逐年递增的趋势。虽然文化创意产业近年被提上发展重点,并且财政部2016年对文化创意产业的专项拨款达到44.2亿,但是相对于金融体制内的大量资金闲置和错配,文化创意产业任重而道远,金融监管体制改革迫在眉睫。相当多的金融机构在部分投资领域大力加杠杆,期限错配严重,而今年货币政策变化将对其造成影响,与此同时金融机构创新步伐加快,混业经营愈发明显,银行、证券、保险等领域风险的交叉传染可能性加大,新兴金融领域尤其是互联网金融,外汇投资领域等存在监管真空地带,填补欠缺漏洞要在源头解决,其潜在风险需要进一步关注。文化创意产业作为一个新兴的产业,涵盖广播影视、动漫、音像、传媒、视觉艺术、表演艺术、工艺与设计、雕塑、环境艺术、广告装潢、服装设计、软件和计算机服务等各个方面,为经济增长做出重要贡献,与此同时,国家有意扶持,并且希望借其实现产业结构的优化调整,以其为依托实现国民经济的新的增长点,两者各取所需,实现经济新增长。而金融本身存在的矛盾加剧,高泡沫,高杠杆没有得到很好的缓解,资本利用效率不高,金融监管漏洞大,监管各个环节相对薄弱,文化创意产业融资来源匮乏,银行融资贷款门槛较高,政府或者园区背书之外,初创型文化创意产业要实现新一轮的融资可谓难上加难,那么该如何实现文化创意产业的发展与金融业发展的结合？除了各自的规划发展与监管到位以外,供给侧改革在实现两者协调配合发展方面肩负了巨大的促进作用。

二、供给侧改革给文化创意产业带来了什么

供给侧改革从供给层面实现去产能,去杠杆,通过政策的实施来实现供需错配问题的缓解,实现产业结构的优化升级,促进国民经济稳定健康发展。从供给侧层面看金融,我们不难发现,改善金融供给与实体经济需求的供求关系,通过加大金融供给侧改革力度,提升金融配置效率,降低融资成本,满足实体经济融资需求,有助于实现金融、实体双发展。畅通金融为实体经济输送资本和活力的渠道,文化创意产业如果可以依托金融,实现融资简单化,并且政策层面通过税收优惠,土地减免,办公场所阶段性免费等措施,那么文化创意产业的发展道路将显得异常开阔,我们需要给文化创意产业注入新的活力和坚实的背景基础。供给侧改革带来的政策层面的支持对于文化创意产业来说是一个新的发展契机,也是发现新兴经济增长点,实现经济稳步发展的重要选择;供给侧改革下的文化创意产业将有更好的政策和基础背景实现与金融监管体制改革的协调配合。供给侧改革作为政策层面的强力支持,对文化创意产业来说是支撑的来源,也是文化创意产业之所以被提上重点的一个重要原因,文化创意产业享受供给侧改革的荫蔽,也在一定程度上证实了供给侧改革的正确导向性。

三、文化创意产业的发展动能

(一)加大金融供给侧改革力度,提升金融配置效率,降低融资成本,满足实体经济融资需求

深化金融体制改革,深化金融体制供给侧改革,调节杠杆,继续推进利率、汇率市场化改革,优化金融市场体系,改革完善金融监管体制,在保持市场流动性合理充裕的基础上,畅通金融支持实体经济传导机制,对于初创型文化创意企业,实行资金融通和基础设施配备支持,包括文化创意产业园的工作场地和设备的支持,适当的融资推介会等;对于成长性文化创意企业,通过其赢利点,为其提供特快融资渠道,实现融资对接,避免资金周转问题带来的企业发展青黄不接的窘境,与此同时,成长性文化创意产业对于市场需求和前景发展敏感度较高,市场的扩大需要良好的资金运作,资金渠道完善,金融监管体制改革,金融供给侧改革将为文化创意产业的发展带来市场保障前提。

(二)防范外汇风险,促进文化创意产品的内销与出口

美联储加息周期启动以后,全球流动性整体收紧,给中国人民币汇率、外汇占款投放带来压力,国内流动性压力加大,外汇风险加剧。再加上美国总统换届,特朗普上台,他计划重视美国的对外贸易,对中国存在一定的抵触心理,弱化美元的,中国的美国国债势必受到影响,如果特朗普真正落实其计划的政策,那么美元空头即将来临,我国面临的的外汇风险将会加剧,防范外汇风险,金融监管体制改革也是迫在眉睫。但是单从出口层面来看,对文化创意产品的出口在一定程度上有促进作用,但是作为政策调控方来说,确实一个挑战,所以在促进文化创意产品出口的同时,要扩大内需,促进内销,实现经济真正拉动。在规避外汇风险的基础上真正实现文化创意产业的市场扩大,不宜以牺牲外汇资本自由度和政策自由度换取文化创意产业的发展,因小失大。

(三)提升内生动力,实现新的赢利点

文化创意产业的兴起最初是通过政策层面的导向开始的,逐步通过“大众创业,万众创新”,创新创业的改革点逐步显现,而文化创意产业作为一个门槛相对较低的行业,同时,相比于其他实体经济初创型文化创意企业资金需求量相对较少,借此吸引了大批有想法,有计划的青年通过不断的创新,以及对文化创意产业的深刻理解,将自己的创新理念融入文化,文化创意产业的新发展出现了新的契机。实现新的经济增长点,不能仅仅依靠政策层面的支持,政府背书,政策背书,文化创意产业本身的发展动力才是真正促进文化创意产业新发展的依靠点。不断提升自身特色,促进产品的特色化,提升内生增长动力,得以实现新的盈利点。

(四)扩大市场渠道,以特点吸引

文化创意产业作为一个一直存在但是近年来才被重视的产业,其市场前景良好,潜在消费人数增长快,消费增速快,所以,扩大市场渠道,开发潜在市场和潜在需求客户日益重要。通过不断的探索和实地调查,总结地域特色和特殊需求,制定不同的区域产品规划方案和地域特色销售方案。同时在金融监管体制改革所创造的金融条件下,利用资金优势和成本优势,依托区位优势和产品特色开辟新的市场,并且根据不同市场的消费人群的消费层次和消费偏好,预测市场容量和潜在消费人群,制定不同的销售策略,不断使得消费者数量接近预计值。

(五)国内资本与外资相结合加之政策细则落实

国内资本与外资相结合,实现互利共赢,国内外资本将结合对于金融监管体制的要求更大,金融监管体制改革的重要性和必要性也日益凸显,在金融监管体制改革基础之上,依托不同的市场和区域,加上政策细则的逐步落实,文化创意产业可以依托政策背景和各种优惠政策,以文化创新点为基石,逐步发展壮大文化创意产业,实现国民经济稳定发展。总而言之,金融监管体制改革和供给侧改革对文化创意产业的发展既是机遇又是挑战,金融行业包括银行,证券,保险等各个行业受到良好的监管,减少灰色监管地带,减少不必要的冗余和效率低下;政府切实落实供给侧改革,让供给侧改革不在只是一个名词和一个框架,从政策框架逐步落实为实施细则,实现“大众创业,万众创新”,切实推进文化创意产业的发展,为国民经济提供新的经济增长点,促进产业结构优化调整,实现社会经济稳定健康发展。金融监管体制改革推动供给侧改革下的文化创意产业发展,当然,前提在于金融监管体制得到有效改革,供给侧改革下的文化创意产业有内在的发展动能。金融监管体制改革势必在资本成本及资金供给等方面促进文化创意产业发展,供给侧改革也使得文化创意产业有了政府背书和政策背书,文化创意产业依托资金和政策获得了发展的必要条件;与此同时,供给侧改革下的文化创意产业发展所面临的问题以及亟待解决的问题也影响着金融监管体制改革,使得金融监管体制改革的步伐进一步加快,金融监管体制改革会以更有利于实体经济发展为导向之一,两者相辅相成,促进国民经济稳定健康发展。

作者:施璎芸 单位:南京师范大学

参考文献:

[1]陶士贵.制度惯性中的金融监管体制改革.经济改革2016.10

[2]丁志杰.金融监管体制的主要问题及改革方向.甘肃金融2016.2

[3]王志成,徐权,赵文发.对中国金融监管体制改革的几点思考.国际金融研究.2016.7

[4]张祥志,尹靓.基于供给侧改革的的文化产业创造力激励研究.中国出版.2016.7

篇10

为防止中国经济加速下滑，确保2009年GDP增速在8%以上，国务院陆续出台十项重要行业振兴规划。这将有利于解决这些产业目前遇到的实际问题，缓冲世界金融危机对中国的影响；又将对中国产业技术升级改造、结构调整等产生深远的影响。结合材料，理论分析和训练，能拓展学生思维，引导学生学会多角度分析问题，从而培养学生的探究能力和创新精神。

一、背景材料

随着全球金融危机的日趋严峻，为抵御国际经济环境对我国的不利影响，我国政府先后采取了一系列灵活审慎的宏观经济政策，积极主动地应对复杂多变的形势。

从2008年11月开始，为进一步扩大内需，促进经济平稳较快增长，国务院了十项措施和确定了4万亿元总投资规模。随后开始相继落实有关政策，其中包括进一步提高部分劳动密集型产品、机电产品等出口退税率；“家电下乡”，“汽车下乡”；燃油税费改革；对受金融危机冲击严重的9个行业进行政策扶持等。

2009年1月份以来，政策的中心转向产业政策上。2009年1月2日，表示，国务院正在研究十个重要产业的调整和振兴规划。

为防止中国经济加速下滑，确保2009年GDP增速在8%以上，国务院正在制定重要产业的调整和振兴规划。从2009年1月14日到2月19日，在1个多月的时间里，汽车、钢铁、装备制造、纺织、船舶、电子信息、轻工业和石化产业等行业振兴规划密集推出，而有色金属、房地产业等其他规划也将陆续出台。

产业振兴规划火线出炉，从短期来看，将有利于解决这些产业目前遇到的实际问题，缓冲世界金融危机对中国的影响；从长远来看，将对中国产业技术升级改造、结构调整等产生深远的影响。

一系列强有力的政策组合拳轮番出击，彰显了政府保增长、扩内需、调结构的信心与决心。在此刺激下，市场信心受到极大提振并开始逐步复苏。

二、理论分析

（一）经济常识角度

1.国家的宏观调控是现代市场经济的重要组成部分，现代市场经济的正常发展离不开国家的宏观调控。在当前世界范围内金融危机的影响下，为了缓解国际环境对我国经济的冲击，国家采取了一系列相关措施，促进经济持续、协调发展，实现保增长的目标。

2.转变经济发展方式，实现产业结构的优化升级。国家出台行业振兴规划，有利于实现中国产业的结构升级，通过调结构实现经济的科学发展。

3.财政的作用。国家投资4万亿元有利于扩大内需，促进经济平稳较快增长。

4.消费对生产的调节作用。国务院了十项措施和确定了4万亿元总投资规模，落实有关政策，实行“家电下乡”、“汽车下乡”、燃油税费改革，对受金融危机冲击严重的九个行业进行政策扶持等，有利于扩大内需，拉动经济增长。

5.经济全球化是一把双刃剑，我们必须学会趋利避害。面对当前世界范围内的金融危机，我们要规避风险，寻找机遇，实现市场信心的增强和提振。

（二）哲学常识角度

1.物质决定意识，意识反作用于物质。针对当前世界范围内的金融危机的影响，我国政府采取了相应的宏观调控措施，实现了市场信心的增强和提振。

2.规律的客观性与人的主观能动性关系原理，要求我们既要尊重客观经济规律，又要正确发挥主观能动性，积极应对金融风险。

3.联系和发展的观点。产业振兴规划火线出炉，从短期来看，将有利于解决这些产业目前遇到的实际问题，缓冲世界金融危机对中国的影响；从长远来看，将对中国产业技术升级改造、结构调整等产生深远的影响。

4.坚持内外因相结合的观点。对于这次金融风暴的影响，我们要化解风险，寻找机遇，采取相关经济政策，扩大内需，实现经济的平稳发展。

5.量变与质变的关系原理。为了更好地实现中国经济的良好运行，我们抓住九大行业进行产业结构的调整，促进经济的振兴。

（三）政治常识角度

1.经济职能。在当前世界范围内金融危机的影响下，我国政府采取积极措施，进行九大行业的结构调整，扩大内需，拉动经济增长，促进生产力发展。

2.综合国力。一系列应对金融危机的措施出台，有利于发展我国的经济，增强以经济和科技实力为基础的综合国力，提升我国的国际地位和信誉。

三、典型试题

材料一：2009年1月14日国务院总理主持召开国务院常务会议，审议并原则通过汽车产业和钢铁产业调整振兴规划。会议强调，加快汽车产业调整和振兴，必须实施积极的消费政策，培育汽车消费市场，稳定和扩大汽车消费需求，以结构调整为主线，推进企业联合重组，以新能源汽车为突破口，加强自主创新，形成新的竞争优势。

材料二：加快钢铁产业调整和振兴，必须以控制总量、淘汰落后、联合重组、技术改造、优化布局为重点，推动钢铁产业由大变强。统筹国内国外两个市场，发挥大集团的带动作用，加大研发和引进力度，调整品种结构，提升钢材质量，整顿铁矿石进口市场秩序，规范钢材销售制度，建立产销风险共担机制。

（1）国家对汽车、钢铁行业进行结构调整有哪些经济意义？

（2）分析材料一、二体现的唯物辩证法原理。

（3）指出国务院对汽车、钢铁行业进行结构调整的理由。

四、参考答案

（1）有利于振兴国民经济的支柱产业，提升高新技术产业，促进工业由大变强。有利于推进汽车、钢铁产业结构优化升级，增强企业素质和国际竞争力。有利于扩大内需，促进相关产业和国民经济平稳较快发展，增强整个国家的经济实力和国际竞争能力。

（2）①矛盾双方在一定条件下会相互转化。我们要搞好钢铁产业的联合重组，优化布局，推动钢铁产业由大变强。②内外因的辩证关系原理。实施积极的消费政策，扩大汽车消费需求，统筹国内国外两个市场，加强自主创新能力，形成新的竞争优势。③量变与质变关系原理要求我们要坚持适度原则，学会优化结构。在钢铁产业结构调整过程中，我们要控制总量，淘汰落后，搞好联合重组，优化布局结构，提升钢材质量。

（3）①国务院是最高国家权力机关的执行机关，是最高国家行政机关，它要切实履行好国家职能，搞好经济调节，实现汽车、钢铁行业的结构优化和结构重组，振兴支柱产业，形成新的竞争优势。②国务院出台相关汽车和钢铁行业结构调整的政策，有利于提升高新技术产业，增强自主创新能力，促进经济增长，增强我国的综合国力。

参考文献：

［1］南方日报.2009.1.24.