农村金融研究范文

导语：如何才能写好一篇农村金融研究，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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英文名称：

主管单位：

主办单位：中国农业银行湖北省分行;湖北省农村金融学会

出版周期：月刊

出版地址：湖北省武汉市

语

种：中文

开

本：16开

国际刊号：1003-7101

国内刊号：42-1004/F

邮发代号：1980

发行范围：国内外统一发行

创刊时间：1980

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期刊简介

《湖北农村金融研究》（月刊）创刊于1980年，由中国农业银行湖北省分行、湖北省农村金融学会主办。是ASPT来源刊和中国期刊网来源刊。

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关键词：农村金融；土地流转；产权制度

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年6月16日

一、我国农村金融现状

整体而言，我国农村金融发展势头迅猛。仅从我国农村贷款量上来看，每年呈现上升的趋势。我国农村地区的金融服务领域较为宽广，在农村地区，金融机构覆盖率约为90%，远超过世界的水平40%，我国每年约有30%左右的农民从银行贷款，也显著高于世界平均水平。农村地区的贷款是影响区域经济发展的指标之一。农民对农村金融服务的认可度，充分体现了该地区的产业发展水平。

虽然金融服务的品种很多，但是我国农村地区的金融服务产品类型单一，仅仅涉及存贷款业务，由于保险和投资等领域的发展相对滞后，严重影响了农村经济的发展。当前，随着农村金融体系的进一步完善，农村金融机构除办理存贷款业务外，还增加了许多如理财、投资、信托等产品服务，有利于发展农村经济以及增加更多的经济来源。

二、我国农村金融发展中存在的问题

（一）农村金融市场过于单一。目前，我国农村地区的主要金融机构包括农村信用合作社、农村商业银行、邮政储蓄银行、各大国有商业银行以及国家政策性银行。而其中各大商业银行主要以服务大中型企业为导向，国家政策性银行以执行国家的最低粮食收购价及其他国家倡导的大型政策性投资为主，鲜有银行专注小农和小型农产品加工型企业的银行。随着国有商业银行为追求利益最大化在农村撤并分支机构和营业网点，如农业银行大幅度的收缩网点，信贷支农功能弱化，邮储从原来的“只存不贷”刚刚试水小额贷款，业务规模小，资金覆盖率低。由于参与农村金融市场建设的竞争者较少，农村信用合作社和农村商业银行基本垄断了农村金融市场。虽然农村信用合作社和农村商业银行网点较多，可以为当地农民提供便捷的服务，同时通过引入外资进一步增强管理经验和相关风险控制能力，确实促进了农村金融市场的发展，但是由于农村金融市场缺乏必要的竞争，会造成农村金融市场缺乏相应的活力，农民难以享受竞争所带来的好处。这也就造成了农民很难在现有的农村金融机构贷到所需款项，也就间接制约了农业的发展，打压了农民的生产积极性。另外，农产品利润本来就比较低，银行的贷款利率较高，高额的利息和还款压力也在很大程度上限制了农民和小农企业的贷款途径，使得农民及其小农企业根本不敢找银行贷款。

（二）市场约束机制缺失。现代农村金融市场应该是全方位、多层次的体系。所谓全方位，是要提供农村金融市场的各方面需求，现代农村金融市场应当包括信贷市场、农村担保市场、农业保险市场以及农产品期货市场等。所谓多层次，就是大中小和民间金融机构都能够在这个市场中存在，这样就可以满足不同层次客户的需求。当前，我国农业保险发展比较落后，农村金融市场缺乏相应的抵押以及担保机制，农村地区的土地流转速度还比较缓慢。同时，农村市场还缺乏相应的奖励和约束机制。另外一个问题就是民间的金融机构存在很大的发展瓶颈，特别是有些机构甚至存在是否合法的问题。信贷管理机制缺乏灵活性，阻碍了“三农”的有效发展。信贷准入制度比较严格，除了农户小额信贷外，不管是农行、农商行以及农村信用合作社，对农户和农业企业的信贷要求比较高。另外，农业贷款一般期限较长，但是各家银行的支农贷款一般为一年期限，这也在很大程度上限制了资金的扶持作用和农户及企业的贷款热情。

（三）产权制度不明确。对农民来说，土地是他们最主要的收入来源，也是提高农民收入的根本所在，但是当前的农村土地产权体制机制不健全。其中，是在充分保留集体所有制的情况下，由广大农民对土地实行直接经营，国家控制、集体承担结果的一种土地所有制度，这种土地所有制带来了一系列的问题，如土地权属纠纷、征地补偿费用标准不统一、分配不合理、农民宅基地非法占有、土地流转以及农民的权益问题等。产权归属不明确就会导致土地频繁调整和承包期限受到限制，容易造成农民经营土地的时间周期比较短，极大地抑制了农民的生产经营以及投资的积极性和安全感。因此，有的农民就会采用掠夺式经营方式，这样就会造成土地贫瘠化，严重阻碍了农业生产经营的可持续发展，对农民收入的持续增长产生影响。

三、加快发展我国农村金融相关建议

（一）加大农村金融机构人才的培养。首先，要大力加强对农村人力资源的投入，着力提高农村企业员工的整体素质和相关知识技能。过去农村金融机构的大部分员工是从城市中选的，由于缺乏相应的选拔用人机制和奖励机制，人才流失比较严重。因此，农村金融机构的人才应大力从当地农民中选拔，并逐步培养其专业技能；其次，要逐渐扩大员工的数量，因为伴随着经济的快速发展，农村企业的数量也将逐步增加。

（二）逐渐完善农村金融市场体系。一个全方位、多层次和宽领域的农村金融市场，是社会主义新农村建设的必然要求，也为新农村金融的发展提供制度保障。它不仅能够满足新农村建设所需要的资金，也为新农村的建设提供优良的服务。首先应给民间金融正名；其次应让更多的民间资本参股农村金融企业。最终形成大型国有商业银行、中型地方股份制商业银行、小微民间金融企业等互为补充和竞争的新型农村金融市场主体。通过农村金融市场主体多元化的竞争与互补，满足新农村建设对金融服务的需求。

（三）放宽农村金融市场的门槛限制。首先，要全面放开农村金融市场的准入化限制，为适应农村经济多元化需求，我国要对农村金融市场体系进行顶层设计，以放开农村金融机构的市场准入为突破口，鼓励民间资本进入农村金融市场，加快发展适合农村自身发展的多种所有制、多种形式的新型农村金融企业；其次，鼓励农民以多余资金成立互助组织，解决农村专业合作社融资难的问题。

（四）明晰产权制度的归属。推进相关确权登记颁证工作的高效进行，如宅基地使用权、农村集体土地所有权、集体建设用地使用权等确权登记，将工作经费纳入政府财政预算。争取在三年时间内使具有所有权的农民集体经济组织都能确认农村集体土地所有权。各地根据自身实际情况，对政策进一步细化，采取合理科学的技术手段，优先对需要流转和需要开展综合整治的农村土地进行登记发证，以便于流转和整治的进行。加速进行农村承包经营权登记试点地区、综合改革实验区、城乡结合部等土地的确权登记发证，满足地区经济发展的需要。

主要参考文献：

[1]周建松.中国农村金融服务的进展问题与对策[J].浙江金融，2010.4.

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一、农业信贷补贴论（又称为农业融资论）

20世纪八十年代以前，农业信贷补贴论是处于主导地位的农村金融理论。该理论支持信贷供给先行的农村金融战略，其理论前提是：农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，故农村面临的是资金不足问题。并且，由于农业的产业特性，如收入的不确定性、投资的长期性和低收益性等，金融机构对农业的融资利率必须比其他产业的低，故农业也不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象。该理论因此得出结论：为增加农业生产投入、缓解农村贫困、缩小农业与其他产业之间的结构性收入差距，并促使农村非正规金融的消亡，有必要从农村外部注入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配。

根据这一理论，发展中国家广泛实行了相应的农村金融政策，扩大了向农村部门的融资，在当时取得了一些成效，促进了农村经济的增长，但是其弊端也很快显露出来。例如，由于可以持续得到便宜的资金和利率上限的存在，使得专门的农业信贷机构和正规的贷款者无法动员农村储蓄以建立自己的资金来源，进而过分依赖外部资金。并且，当低的利率上限使得农村贷款机构无法补偿由于贷款给小农户而造成的高交易成本时，官方信贷的分配就会偏向于照顾大农户，于是大量低息贷款补贴被集中并转移到了使用大笔贷款的较富有的农民身上，农村穷人反而得不到资金支持。另外，政府支持的农村信贷机构缺少有效监督借款者投资和偿债行为的动力，加上管理低效问题严重，造成了借款的高拖欠率。总之，就构建一个有效率且独立的金融体系来说，这个理论本身及其施行效果是失败

的。

二、农村金融市场论（又称为农村金融系统论）

20世纪八十年代以来，农村金融市场论逐渐替代了农业信贷补贴论，其理论前提与农业信贷补贴论完全相反，认为农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的，因此没有必要由外部向农村注入资金；导致贷款回收率降低的重要因素是农村金融机构运用资金的外部依存度过高；低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展；非正规金融的高利率是理所当然的，因为农村资金拥有较多的机会成本和风险费用。

该理论完全依赖市场机制的作用，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别强调利率的市场化，主张在农村金融领域实施以下改革：农村金融机构应以动员储蓄作为其重要职能；利率必须由市场决定，且实际存款利率不能成为负数；农村金融的成功与否，应当根据金融机构的成果（资金中介量）及其经营的自立性和可持续性来判断；没有必要实行为特定利益集团服务目标的贷款制度；非正规金融市场具有合理性，不应一概取消，应当将正规金融市场与非正规金融市场结合起来。

该理论受到了人们广泛的接受，在市场经济国家中至今依然占主流地位。但是仅仅取消信贷补贴能否消除那些目前影响发展中国家农村信贷体系的低效能问题，而通过利率自由化又能否使小农户充分地得到正式金融市场的贷款，仍然值得怀疑。

三、不完全竞争市场论

20世纪九十年代后，人们认识到市场机制并不是万能的，仍需要一些社会性的、非市场的要素去支持它。不完全竞争市场论就是其中的代表性理论。该理论认为，发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是放款一方对于借款人的情况根本无法充分掌握，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场；而简单地提高利率水平又会引发逆向选择和道德风险，从而加剧农村金融机构的资产质量恶化；为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。

不完全竞争市场论为政府介入农村金融市场提供了理论基础。但是，它不同于农业信贷补贴论。它认为，尽管农村金融市场存在的市场缺陷要求政府和提供贷款的机构介入其中，但任何形式的介入，如果要能够有效地克服由于市场缺陷所带来的问题，都必须具有完善的体制结构。因此，发展中国家政府和提供贷款的单位对农村金融市场的介入，应该关注改革和加强农村金融机构建设，排除阻碍农村金融市场有效运行的障碍等。同时，该理论还为新模式的小额信贷提供了理论基础。基于以上理论基点，该理论的主要政策性建议有：在金融市场得到一定程度的发育之前，应当注意用政策手段将实际存款利率保持在正数范围内，并同时抑制利率的增长，对于因此而产生的信用分配和信用需求过度问题，可由政府适当从外部供给资金；为促进金融机构的发展，应给予其一定的特殊政策；融资与实物买卖相结合的方法能够有效地确保贷款的回收；利用借款人联保小组以及组织借款人互助合作形式，可以避免农村金融市场存在不完全信息而导致的贷款回收率低下问题；非正规金融市场一般效率较低，可通过政府的适当介入加以改善。

四、哈耶克的局部知识论

除以上三种较为流行的观点外，哈耶克的局部知识论在农村金融发展理论的研究中也比较有影响。该理论从知识论的角度提出了解决不完全竞争和信息不完全问题的金融局部知识分析范式，其出发点与斯蒂格利茨的不完全竞争市场论相近，但其结论却从理论和政策上支持了“农村金融市场论”。

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【关键词】农村金融；目标定位；内容

杨凌作为全国唯一的农业高新技术产业示范区，要完成国家赋予的光荣使命，带动干旱半干旱地区农业可持续发展，不仅要在农业高新技术的创新和应用上发挥示范带动作用，而且也应在农村金融领域做出积极的探索。2016年暑假期间，笔者通过问卷调查与实地调查，对杨凌示范区农村金融发展中存在的问题进行了分析，提出了杨凌示范区农村金融改革的战略目标和主要内容。

一、杨凌农村金融发展现状

1、农村金融需求状况分析

根据金融需求行为的不同，可将农村地区的资金需求主体分为农户和农村企业，其中按照家庭经营方式和收入水平，农户可以划分为贫困农户、维持性农户和市场型农户；按照企业经营的特点，农村企业可划分为农村工商企业和农业产业化龙头企业。不同类型的农户和农村企业，在金融需求的形式和满足金融需求的手段上不尽一致。本研究以大寨乡村民为调查对象，以访谈和问卷调查相结合的方法，共选取21个样本数据。样本特征具体如下：调查样本农户中，高中毕业样本数量近一半，这意味着被调查群体是农村地区的知识层次较高的群体，其行为更能代表目前杨凌地区农户从维持型经营向市场型转变的特征。此外，样本农户家庭年收入多数集中在2—3万元，占样本的47.62%，其次是户收入在1万元以下的，占样本总量的38.1%，农户家庭年收入超过三万的仅两家，占总样本的仅10%。（1）资金需求情况。调查显示，95.3%的样本农户认为急需资金，所需资金的目的，其中有80.95%农户是用于扩大农业生产，这与杨凌示范区正在大力推动设施农业发展是有极大关系的。此外，还有4.76%的农户是由于生活困难需要贷款，4.76%的农户是为了工业等非农投资项目投资，9.52%的农户是为了子女上学等其他原因而需要资金借贷。（2）农户愿意选取贷款的途径。调查显示，76.19%的农户是愿意从杨凌农村商业银行（前身为杨凌示范区农村信用合作联社）获得贷款，主要原因是手续简便和利率较低，而愿意从农业银行贷款的占总样本的18.18%，但是从杨凌农村金融机构的供给来看，农业银行已经不再开展农业贷款业务，目前向农户提供贷款的唯一渠道是农村商业银行。（3）现代农业示范园区资金来源。杨凌示范区在2008年以来大力发展设施农业，多数农户愿意进行投资建设。设施农业建设的资金来源，主要由三部分构成：一部分是政府补贴，补贴标准为1.5万元／棚，一部分是农村商业银行贷款，在政府补息和担保的情况下，农村商业银行提供给每个农户1万元／棚的贷款，为期三年，最高额为3万元，另一部分是农户自筹，按照杨凌一期大棚的费用来看，农户需要自筹的资金是5000元左右／棚。按照这种资金筹集方式，对于承包大户（大棚数量超出3个）来说，农村商业银行最高额度3万元贷款的标准，无疑加大了农户自筹资金的难度，也会在一定程度上影响种植大户的培育。从调查结果显示，只有两位农户通过抵押的方式分别从农村商业银行获得40万元和10万元的贷款，其他农户的贷款额度均没有超过3万。农户自筹资金的部分，有16.67%的农户从亲戚处获得的借款，其中有两位农户是以低于农村商业银行付息的方式从亲友处获取的借款，其他的均是无息借款。（4）抵押担保品创新状况。为加怏推进农村金融改革，拓宽农民、涉农企业融资渠道，促进现代农业发展，杨凌示范区出台了农村产权贷款试点工作意见，积极开展农村产权抵押贷款试点工作。将农村土地经营权、农村房屋、农业生产设施、活体动物及果树等生物资产纳入农村产权抵押物范畴，做到凡是产权明晰、可评估定价的农业生产资料都根据《杨凌示范区管委会关于开展农村产权抵押贷款试点工作的意见》进行抵押融资，最大范围的盘活农业生产资料资产，农村产权抵押贷款业务试点工作初见成效。但从访谈结果来看，在农村实际贷款中，其手续是比较繁琐的，首先会对农户进行信用等级评定，要求其必须提供一定的有效担保，且有旧账的必须还清等，在满足一系列条件之后，才能获得贷款。另外，虽然农村商业银行和太平洋保险公司合作推出的新的金融产品——安贷宝产品，由于对农户宣传尚不到位，因此产品尚不能被农户所接受，也进一步影响到农户还贷的能力和积极性。（5）农业保险市场发展状况。对于农业保险方面调查，结果显示：目前大寨乡还没有农户参与，主要是由于杨凌人民保险公司开展的农业保险业务主要是限于奶牛和生猪等养殖业领域，而对于蔬菜等种植业并末涉猎，且规模在不断缩小。

2、农村金融供给主体分析

目前农村金融供给主体主要包括正规金融和非正规金融。农村正规金融是指受金融监管部门监管的金融机构或者活动，杨凌地区正规金融机构主要包括农村商业银行、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行等，而非正规金融主要是指民间借贷，包括私人之间借贷、地下钱庄等。（1）农村正规金融现状分析。杨凌农村正规金融体系中主要包括以下几个组成部分：①中国农业银行。农业银行是农村金融的重要力量，涉农贷款包括专项农业贷款、常规农业贷款、乡镇企业贷款、农村供销社贷款、农副产品收购贷款和农业、农村基础设施建设贷款等。主要服务对象为乡镇工业企业和农业企业等，很少对农户贷款。1997年后，农行商业化改革步伐加快，贷款结构不断调整，贷款范围逐渐扩大，涉农贷款比重逐渐下降。②农业发展银行。作为政策性银行，农业发展银行职能定位随着国家农业宏观调控任务，尤其是粮食市场调控的变化而不断调整。杨凌示范区农业发展银行成立于2009年8月，虽然正式成立时间较晚，但是一直以来与示范区有业务往来，对杨凌示范区农业和农村经济发展给予很大的支持。③农村商业银行。在正规金融机构中，农村商业银行是农村金融的主力军，其贷款对象包括农户、农村集体经济组织和农副产品加工企业，其中农户是主要贷款投向。但农村商业银行“内部人控制”问题比较严重，再加上体制和政策性因素，使得农村商业银行的资金投放能力有限。④邮政储蓄。邮政储蓄具有单一的金融服务功能，长期以来只提供储蓄服务，没有贷款业务，一定程度上造成了农村资金的外流。杨凌示范区于2008年10月31日成立邮政储蓄银行杨凌支行，推出了邮政储蓄小额质押贷款业务。⑤农业保险。在20世纪90年代初，农业保险规模曾一度有过较大发展。后来因亏损严重，加之人保公司由政策性保险公司转为商业性保险公司，农业保险的规模逐年下降，在杨凌甚至出现中断现象。在国家大力发展农业保险政策的支持下，2008年开始人保公司在杨凌示范区重新开展此项业务。（2）农村非正规金融。非正规金融是与“官方”金融组织相对而言的，是指处于正规金融体制范围之外的组织或活动。非正规金融组织或活动包括所有处于金融监管部门监管之外发生的金融交易和借贷行为。个人借贷是民间最常见的一种短期融资方式，一般以“欠条”为凭证，主要用于生活临时资金急需，如结婚、建房等，现在从事工商业活动的农户和中小企业也常通过此方式获得资金。国务院1998年7月颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，除了部分小额信贷、不计息的亲友借贷和企业团体间借贷之外，其他非正规金融机构或者活动均属于非法。调查数据显示，杨凌示范区80%左右农民的资金筹集主要依赖于计息或者不计息的亲友借贷来获得资金，主要原因在于农村正规金融渠道获取的资金手续繁琐，需要担保，且贷款利率高等。

二、杨凌农村金融改革的目标定位

总体来说，杨凌示范区农村金融改革的目标定位是：加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。

1、建立健全“多层次力”的农村金融体系

对不同层次的农村金融需求主体，应以不同层次的竞争性金融结构来满足。首先要充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用，逐步使农业银行、农村商业银行和农业发展银行成为农村金融体系的骨干和支柱。其次要制定多层次的农村金融政策，鼓励和引导其他金融组织为“三农”和县域经济服务。最后要形成多层次的农村金融竞争市场体系。

2、建立健全“广覆盖”的农村金融体系

建立健全“广覆盖”的农村金融体系，切实解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。首先要适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛。其次要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，培育多种形式的小额信贷组织，引导农户发展资金互助组织，规范和引导民间借贷。最后要鼓励开发新的金融产品和服务，增强农村贷款利率的灵活性。

3、建立健全“可持续”的农村金融体系

农村各类金融机构要坚持可持续发展道路，商业性金融应是主力军，只有商业上可持续，才能吸引更多社会资金。政策性金融在获得财政补贴后，也要实现可持续发展。事先确定好财政补贴的各项规则，由政策性金融机构来承担各类金融风险，对政策性业务实行公开透明的招标制。要创新小额贷款方式，扩大小额贷款服务，努力满足农户和农村微小企业贷款需求。完善和推广农户联保贷款，着力开发农村商业信用贷款，积极发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，降低农业生产经营的风险。要在推进农村金融改革的同时，切实加强和改进农村金融监管，防止出现新的金融风险。

三、杨凌农村金融改革的建议

1、设立新型农村金融机构，完善现代农业金融支撑体系

（1）设立杨凌现代农业股权投资基金。设立杨凌现代农业股权投资基金。基金规模200亿，首期按50亿元左右规模设立。联合国家开发银行等机构参与组建，聘请市场化专业机构管理，主要投向干旱半干旱地区现代农业产业化龙头企业，为其提供稳定的股权融资渠道。（2）设立杨凌现代农业创业投资引导基金。争取国家发改委、科技部创新基金管理中心参股支持，省上予以配套，吸引社会资金共同投资设立规模4亿元的杨凌现代农业创业投资引导基金，推动杨凌农业科技创新和成果转化。（3）设立村镇银行和小额贷款公司。由相关银行作为主发起人，西北农林科技大学、示范区管委会、国外从事小额信贷的战略投资者和区内龙头企业共同参股，设立一家注册资本3000万元的村镇银行。引进民营资本组建两家小额贷款公司，专门服务于杨凌现代农业示范园区的建设和发展。（4）构建涉农担保体系。支持示范区担保公司增资扩股至2亿元，逐步做强做大。吸引陕西农业担保公司和民营商业性担保公司在示范区注册并开展业务，加强与省再担保公司合作，建立以示范区担保公司为主体、省再担保公司和省农业担保公司为依托、其他商业性担保机构为补充的担保体系。（5）吸引各类金融机构向杨凌集聚。鼓励区内金融机构不断完善组织机构和运作机制。支持各类社会资本在示范区投资组建新型农村金融机构。引导符合条件的金融机构在示范区设立分支机构，切实加大金融支持现代农业发展的力度。

2、创新涉农金融产品，提升金融服务现代农业的能力

（1）发展农产品期货市场。推进浓缩果汁、生猪等品种在期货交易所上市交易，在示范区设立强筋小麦、菜籽油等农产品期货交割仓库。支持恒兴果汁等农业产业化龙头企业通过“订单+期货”的经营模式，发展订单农业。建立期货和现货有机结合、互为补充、相互参照的农产品市场体系。（2）推进企业利用多层次资本市场发展。加大涉农龙头企业和高科技企业上市培育和支持力度，开辟涉农高科技企业上市“绿色通道”，推动郝其军制药、本香食品等重点企业早日上市，并积极争取将杨凌纳入“非上市股份公司股份代办转让系统”试点园区，引导企业利用多层次资本市场筹集发展资金。（3）发行中小企业集合债券和城投债。组织区内资信优良的涉农中小企业，采用“分别负债、统一担保、集合发行”的方式发行涉农中小企业集合债，适时将集合发债企业范围扩展到省内乃至北方干旱半干旱地区。同时，整合资源，发行城投债，优化债务结构，探索解决涉农中小企业及示范区自身融资问题的新途径。（4）开展科技保险和“三农”保险等保险业创新试点。争取列入国家保险创新发展试点城市，支持各类保险机构开展设施农业保险、牲畜保险、科技保险试点，围绕设施农业、生猪、肉牛等重点产业逐步开展农业保险，扩大政策性保险的覆盖面。大力发展“信贷+保险”的金融服务新产品，推广“银保富”业务，建立银行与保险联动支农新机制。（5）扩大涉农有效担保品范围。鼓励扩大农户和涉农企业申请贷款可用于担保的财产范围，开展知识产权、股权、活体动物、经济作物、应收账款、保单、报关单、仓单、大型农用生产设备抵（质）押担保业务，解决农户和涉农企业担保物不足的问题。（6）探索农村土地流转金融业务。在切实保障农民权益的原则下，由农业部门（房管部门）办理权属登记，以农民拥有的土地承包经营权、农户房屋产权和蔬菜大棚等作为贷款抵（质）押物办理贷款，探索建立农民财产抵押登记管理的一系列制度，激活土地的要素活力，破解农户贷款难问题。（7）加大集合信托等金融产品支农力度。与信托公司合作发行“涉农中小企业发展基金集合资产信托计划”，积极推动有市场、有效益的涉农企业运用集合资金信托进行融资，并逐步扩大发行规模和发行企业范围。组织发行“涉农中小企业集合票据”，拓宽融资渠道。

【参考文献】

[1]刘有全.我国农村金融体系创新研究[D].西北农林科技大学，2008.

[2].全面深化金融改革促进金融业持续健康安全发展[J].求是，2007-03-01.

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关键词农村金融信用社鹤壁市

1鹤壁市农村金融现状调查

鹤壁市地处河南省西北部，临近太行山区，辖浚县和淇县两县，地区面积不大，人口约40万，其中主要为农业人口。工业不发达，农业也较薄弱，是河南省经济发展比较落后的一个市。其金融业的发展也很缓慢，尤其是农村金融，还处于刚刚起步阶段。

据调查，鹤壁市有许多落后山区的农业还处于原始耕作状态，从播种到收割一切工作都是使用原始农具，耗时耗力，工作效率低，单产不高，农业抗灾能力差，受天气影响较为严重，是名副其实的靠天吃饭的小农经济，在这里农业仍是一个投资多、回报少、高风险的劳动密集型产业。

而我国的农村金融体系主要由三类组成：第一类是中国农业银行，它是从农村发展起来的国有商业银行，是我国农村金融体系的重要组成部分，其网点延伸至县及乡镇，属商业银行性质。主要支持农业产业化经营、农村小城镇的建设、农村的信贷扶贫；第二类是中国农业发展银行，它是政策性的金融服务机构，它不吸收存款，其信贷业务只是界定为对粮棉油收购资金的供应和管理，成封闭式运行；第三类是农村信用合作社组织及中国信合以此为基础而组建的农业商业银行和农村合作银行。这两类金融机构的主要任务是为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，都是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利并以全部法人资产独立承担民事责任。

近年来，由于各种农村金融机构的经营方向越来越倾向于商业化经营，信贷重心逐步转向城市，如同其他国有商业银行一样，采取信贷管理权限上收、组织资金逐级上存的经营方略，除了个别小额存单质押贷款外，县域乡镇营业所的主要任务则是组织存款、清收贷款本息。这种“只存不贷”的经营方式，偏离了其“服务农业”的基本宗旨，使农业金融在基层服务上出现断层。中国农业银行相对于其他商业银行来讲，贷款利息稍低，但对于高风险的农业，农行要求必须有抵押。而在农村，农民唯一的房产却不在抵押范围之内，即便是当地的私营企业也只能按照“消费信贷”来办理。现在县级商业银行的工作就是接受储蓄，基本没有放贷权，地级市商业银行有些地方还可以放贷，有一些流动资金放贷权，但大部分没有固定资产投资的贷款权限。通过固定资产投资需要贷款，就得层层上报，一直报到总行，总行审贷委员会开会，然后层层研究。从金融机构上看，农村中小企业的融资渠道非常简单，他们无法进行股权融资，现在只有上海和深圳两个交易所，中小企业够不上门槛，创业办市场还在讨论之中，并且规划中只上高科技、高成长企业。而中国从资源禀赋上将最适合大批发展劳动密集型企业。这些劳动密集型的中小企业就很难觅得股本投入，他们不可能发行债券，只有通过一条途径——贷款。但由于没有抵押物，农民想要从商业银行得到贷款的可能性微乎其微。2国有商业银行网点的撤并带来的问题

与此同时，商业银行的平均存贷比仅50%左右。而农村信用社差不多70%～80%都放贷了，这样农村信用社就在无形中成了鹤壁市农村唯一的金融支柱。但农信社规模太小，吸收到的资金很有限，且农村信用社在几次大的调整中，积聚了大量的呆账坏账，无疑加重了信用社经营的困难程度，导致农村信用社资金力不从心。

由于历史原因，国有商业银行的分支机构大多是按照行政区域随政府的设置而设立的，而不是依据金融资源的多寡而设立的。因此，在一些金融资源很不丰裕的地区比如鹤壁市就有大量网点机构仅仅是政府机关的配套设施。他们的经济效益差，入不抵出，工农中建四大商业银行目前都在亏损经营。根据2002年3月9日《经济观察报》报道，从1998～2001年间，中国银行机构总数从1997年底的15251家降到2001年末的12529家，减少了2722家，下降了17.8%；1998年以来中国银行还采取撤销降格等方式共撤并县支行246家，县支行总数比1997年末减少了22%，中国建设银行共减少县支行3601个，1998～1999年建行累计净减少营业网点4000多个，经营向大中城市转移的战略初步完成；中国工商银行2000年撤并各类机构和网点4000多家，撤销了13家二级行、242家县支行，2001年继续进行了大幅度的机构撤并工作，中国农业银行的某些省级分行从1997年初就开始了机构撤并工作，到2000年底，农业银行撤并网点5759个，县支行级机构降格为办事处89个。在鹤壁市也可以明显感觉到这种现象，像中国银行在山城区、淇滨区两个城市内有网点，县域及乡镇本来就没有中行的网点。建行本在鹤壁集镇有一个网点，上年年底也给撤销了。目前集镇上仅有两家工行、一家农行及三四个信用社机构。据全国资料统计，2002年第一季度，仅邮政储蓄存款余额就达6100亿元，中国人民银行合作金融司一位官员估计，其中有2/3的资金也即4000亿元来自农村地区，县级各类商业银行在农村吸收存款6000多亿，放贷3000多亿，转出3000多亿。一位专家的测算是，每年倒流的资金应该在6000亿元左右，平均每个县流出的资金为3亿元。

3农村金融面临的严峻问题及其对策

如上所述，一方面，农村资金多渠道被分流，另一方面，农村社会化金融服务缺位和资金供给不足，致使“三农”经济严重“贫血”。现实把一个广阔的农村金融市场连同沉重的社会责任让给了农村唯一的合法金融主体——农村信用社，而他们的存贷比已经超过了70%。对于广阔的农村来说，农村资金供求矛盾日益突出，严重制约了地方经济的健康发展。

基于对农村金融的现实审视，针对当前亟待解决的问题，笔者提出以下解决思路：

（1）“堵漏”、“清淤”，减少资金分流，有效增加农村金融资源。根据农村金融实际需要，国有商业银行(农行除外)要适度改革和调整在县域业务的运作结构，要适度调低系统内上存资金的比例和利率，以减少和解决农村资金流向城市、农业资金流向非农业、经济落后地区资金流向经济发达地区这个资金盈缺布局不均衡、两极分化越拉越大的问题。要适度“放权”，给予或扩大对基层行的资金授权授信额度和新增贷款的审批权限，为基层行扩大对县域经济的信贷投入营造一个宽松的经营和发展氛围。同时建立信贷投放的激励机制，促进信贷资金的有效投入。

（2）“开源”、“引水”，对农村信用社应加强管理，调整结构，强化支农职能，真正肩负起“农村金融主力军”的作用。深化体制改革，要取消乡镇农村信用社一级法人资格，建立以县联社为法人主体的管理体制。多渠道地组织存款，养精蓄锐，增加资金实力。县乡各级政府要大力支持农村信用社存款，壮大其资金力量。制订切实可行的清贷收息措施，加大到期贷款本息的清收力度。同时，努力盘活不良资产，提高信贷资产质量。

（3）“内帮”、“外助”，创造宽松环境，壮大支农资金实力。在目前农村金融体系下仅靠农村信用社自身的实力和运作是难以有效满足农村经济发展对资金的需求的，必须附之于必要的政策外援，建议国家在分清责任的基础上，对农村金融的历史包袱实行分摊消化、政策补偿、免征营业税等。地方政府要积极引导相关职能部门强化大局意识，视农村发展为己任，切实为农村金融“减负”。

参考文献

1扈照轼，杨琨．金融机构撤并对县域经济发展的影响[J]．经济研究参考，2006（7）

2唐青省，高烽．金融支持县域经济发展的现状与问题思考——以宣威为例[J]．时代金融，2006（2）

3陈卫华．仙桃市县域经济发展与金融服务的调查[J]．中国金融，2006（4）

4江涛，陈青武．金融机构大量撤并兑县域金融服务影响情况的调查[J]．金融与经济，2006（2）

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关键词：农民收入；农村金融；影响情况

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-02

引言

中国自古以来就是农业大国，农村人口在全国总人口中的占比达到了43.9%，远远超过了发达国家。据统计，从1990年到2012年，农民的家庭人均总收入，从990.38元到10990.67元，增加了近11倍，但是同期的城镇家庭人均总收入，从1516.21元涨到了29547.05元，增加了近19倍。农村和城镇收入的差距越来越大。因此，提高农民收入，缩小城乡差距，已经成为了我国经济“新常态”下亟需解决的问题。

本文在金融因素对农民收入影响越来越大这一背景下，对农村金融与农民收入的关系进行分析，从而为相关的政策提供意见。

一、文献综述

关于农村金融与农民收入的关系，理论界有不同的研究。有些学者认为农村金融的发展可以促进农民收入的增加。杨小玲（2013）在文章中分析，农村金融深化会提高农民人均收入水平。李明贤（2014）运用模型分析，发现只有农村金融机构贷存比率的提高和每万人农村金融机构从业人员数量的增加对农民收入的增长有显著的促进作用，而农村存款规模扩大、乡镇企业贷款比率的提高以及每万人农村金融机构拥有量的增加，对农民收入水平的提高并没有表现出显著的促进作用。

也有部分学者认为会产生不利影响的。杜兴端等人（2011）认为，农村金融发展规模和农村金融发展效率都对农村收入增长具有不利影响，我国农村金融发展不仅未能促进农民收入增长，反而起到了消极作用。

有些学者认为农村金融和农民经济相互之间的影响是不一样的。谭燕芝（2009）认为，农民增收促进了农村金融发展，但农村金融发展却不利于农民增收，并且农村金融发展对于农民增收的贡献率远远低于农民增收对于农村金融发展的贡献率，具体原因在于农民收入的增长往往通过金融机构外流到城市，而非服务于农村发展。

还有学者提出，农村金融和农民收入之间的联系并不紧密。孙乾等人（2014）研究发现，农村金融和农民收入之间的关系并不显著，农村规模小并且效率低，农村收入差距不断扩大。

相关学者还从地区间的差异出发，对农村金融和农民收入之间的影响进行了研究。孙玉奎等人（2014）提出，我国农村金融对农民收入的影响非常有限，并且存在地区差异。从地区层面来看，东部地区农村金融的发展，不仅能促进农民收入的增长，而且有助于缩小其地区差异，但是中西部地区，农村金融对农民的收入没有实质性影响。刘赛红（2012）认为，西部地区农村金融发展与居民收入之间不存在长期的均衡关系；而东部地区和中部地区的农村金融发展水平与农民收入之间具有显著的长期均衡关系，但在短期无明显的关系。

总体来说，不同的学者观点不同。通常人们的预期是，农村金融的发展会带动农民收入的增加，但是经过实证研究，发现结果和人们的预期并不相同。本文就是在此基础上，对农村金融和农民收入之间的关系进行研究。

二、农民收入现状分析

从全国农民纯收入角度看，1992-2015年，全国农民纯收入总体上升，其中1992-2003年增幅较慢。但是到了2003以后，全国农民纯收入上升幅度较大。联想到从2003年开始，中央政府每年的1号文件都与“三农”问题有关，中央对全国农民收入的关系力度加大。这也导致了全国农民纯收入的上升幅度的增加。

从全国农村与城镇居民收入差距分析，城乡收入差距不断扩大，2000年城乡差距绝对值为3149.7万元，到2012年15968.32万元。虽然城市人口的收入和农民的收入都在不断增加，但是农民的收入增加量远远低于城市人口收入的增加量。

从全国农民纯收入结构总体分析，全国农民纯收入分为工资性纯收入，经营性纯收入，财产性纯收入和转移性纯收入。2013年全国农民收入结构中，农村居民家庭以工资性收入和经营性收入为主，另外两项占比则非常小。由于耕地、技术等条件的约束，经营农业很难使收入继续增加，全国农民想增加收入只有在农业外寻求其它增收途径。

从全国农民家庭经营收入构成分析，家庭经营收入的构成，主要分为两部分。一部分是农业收入，一部分是非农业收入。农业收入是指农民从事农、林、牧、渔业的收入，非农业收入是指农民从事建筑业、交通运输业、批发零售业、餐饮业、社会服务业和科教文卫等行业所得到的收入。2012年农村家庭营业收入中，农业收入还是占主要部分，达到了60%，其余收入都较少。畜牧业相对来说比其他几项多一些，占到了13%。由此可以看出，农业和畜牧业在农村家庭营业收入中还是占到了主要部分。农民从事其他经营性行业的仍然比较少。

三、农村金融发展对农民收入影响的实证研究

1.变量的选取

由于农民人均纯收入是通过在农村家庭纯收入基础上扣除生产及非生产经营支出及税费，再对人口总数加权平均计算而得，因此能较好反映农民实际收入水平及收入增长状况，从而本文利用农民人均纯收入表示农民收入I。同时选取农村金融规模及农村金融效率指标衡量农村金融发展情况。

2.数据检验

（1）ADF单位根检验

单位根检验是研究协整关系及建立回归模型的前提，其对于检查时间序列的平稳性非常重要，本文运用ADF检验判断序列平稳性。首先为了消除异方差，对农民收入、农村金融规模、农村金融结构、农村金融效率分别取对数，随后对四个变量及其一阶差分进行ADF单位根检验，结果显示，全国农村地区四个变量的ADF检验都是零阶非平稳的。在一阶差分情况下，四个变量在10%显著性水平下都是平稳的，因此拒绝原假设，变量的非平稳性被消除了。

（2）Johansen协整检验

由之前的分析可知，农民收入、农村金融规模、农村金融结构及农村金融效率四个指标是一阶单整的，由于非平稳数据不能通过普通回归方法检验其相关性，因而采用基于向量自回归的Johansen检验方法建立VAR模型。在建立VAR模型之前，首先应确定滞后阶数。本文采用AIC准则和SC准则，将滞后阶数确定为二阶，在此基础上进行协整检验，结果显示，变量之间存在长期稳定的均衡关系。随后对四个变量做回归分析可得如下表达式：

（0.11648）（0.65137）（1.06381）

由上述协整方程可以看出，全国范围内1995-2013年间四个变量之间存在长期协整关系，依据方程中的协整向量符号可以进一步看出，农村金融规模及农村金融结构对农民收入产生正向影响，而农村金融效率对农民收入呈负向影响。

四、结论

从产生影响的时间上看：农村金融对农民收入的影响需要3年时间反应，这表明农村地区农民仍以自然经济为主，与产业经济的关联度不高，导致市场的影响需要通过较长的时间才能传导到农民。

从农村金融规模对农民收入的影响看：由上述协整关系可以看出，全国范围内农村金融规模每上涨一个百分点可使农民收入提高1.77个百分点，反映了全国范围内农村金融规模对农民收入存在正向影响。

从农村金融结构对农民收入的影响看：就农村金融结构对农民收入的影响状况而言，其系数为为1.616619。因此全国范围内农村金融结构相对匮乏，无法有效支持农民收入水平的提高。

从农村金融效率对农民收入的影响看：实证检验得出系数为-21.24581，因此农村金融效率的提高对农民收入的增长都具备负向影响。这可能是因为农村市场存在大量金融机构存在大量垄断现象，使得效率的提高反而使市场垄断能力增强，从而损失大量社会福利，农民收入的信贷门槛反而更高，无法有效提高农民收入。

五、政策建议

一是要加强政策性银行的支农力度。通过拓展农业发展银行业务，在农产品流通、收购以及储备环节投入资金，同时加大对农村基础设施的建设。

二是要加大商业银行对农村金融支持。需要政府放松对农村地区的金融管制，降低商业银行服务于农村的风险。采取优惠措施鼓励商业银行加大对农村地区金融支持，一方面通过对交易成本进行补偿，另一方面可进行利差补贴提高商业银行投资农村地区的收益能力。

三是要强化农村信用社合作性质。各省市根据自身经济发展水平，制定相应的政策，对于相对落后的乡镇，将贫困农户作为主要贷款对象，对于相对发达的乡镇，将乡镇企业作为主要贷款对象，发挥乡镇企业在结构调整、农民增收上的作用。

四是要大力发展农村商业银行。通过农村商业银行将本地区资金集中投放于本地区市场，填补大型商业银行资金撤离后的空缺，同时利用本地资金满足本地市场需求来实现农民增收。

五是要引导民间金融规范运行。非正规金融大多是建立在亲缘、地缘关系之上，具有较大成本优势，因此可在加强监督及规范的基础上给以适当的发展空间。

参考文献：

[1]杨小玲.农村金融深化对农民收入差距影响的实证研究[J].经济问题研究，2013（6）

[2]李明贤.我国农村金融发展与农民收入增长的实证研究[J].江西财经大学学报，2014（4）

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【关键词】农村金融 互联网金融 发展 策略

一、引言

（一）互联网金融的概念与特点

互联网金融是指金融机构与互联网企业利用互联网信息技术来实现行业或者产I间的结合，创造更新的发展路径。互联网金融将互联网技术运用到传统金融行业中，或者说将互联网技术植入到金融业务领域，总体来看，互联网金融寄居于传统金融上，而采用了互联网的技术媒介。在目前互联网金融背景下的产品范围越来越广，金融产品和服务的客户不再受制于当前的时空情况，具有广阔的覆盖面。有网上银行、手机银行、微信钱包等丰富的互联网金融产品，这些产品和服务满足客户多样化和个性化的需求，实现双方的互惠互利。互联网金融的网络平台，结合客户需求的高效利用，通过一个简单的程序来自动确定的价格信息，完成交易，摆脱传统的手动操作机构的限制，高效、便捷、低成本并且没有垄断利润。

（二）农村金融的概念与特点

农村金融不仅仅指金融机构，还包括金融交易、金融工具、金融功能、金融体系建设等，是农村经济与农村金融的交叉系统。农村金融是以农村、农业、农民服务为核心的，农村经济体利用金融服务，有偿使用资金或者提供资金的一个系统，它不仅仅包括金融产品，也包括金融服务，不仅有传统如银行的金融机构，也有虚拟如P2P的互联网金融，同时也包括农村金融性政策、H农补贴、农村创业等一切与金融有关的运动总称。尽管近几年来农村经济发展快速，但金融的媒介作用并不突出，农村经济主要与乡村的工业经济发展有关，农村金融起到的功能有限。虽然金融供给机构不断增多，农民却仍然融资难。农村合作社、农商行、村镇银行纷纷在农村地区建立起来，但其农民的服务还是停留在传统的存、转和小额信贷上，真正的农民创业型贷款、投资型贷款及其他服务很少，这不仅仅是农民无抵押无担保，也是二者信息不对称所在。农村地区农民特别是中西部地区农民对于农村金融热情较低，认为农村金融并不能改善自己的经济收入，也不能增加农村经济，而只是方便在钱上的存取。造成这些原因主要是金融机构没有深入开展农村金融与农民观念转变问题，要让农村金融转为实实在在的普惠金融。

（三）在互联网金融的背景下农村金融转型是必然趋势

2014年政府工作报告指出，要促进互联网金融健康发展，推进宽带下乡工程，在全国推行“三网融合”，鼓励电商创新发展。同时，移动终端的使用也大大降低了农村的门槛，农民是最大的受益者。据易观智库数据显示，2013年一线城市的移动互联网用户占比13%，县城和乡镇农村网民占比高达33%。网络技术在农村的应用，已经为农村金融机构提高服务水平悄然打开了一扇窗。互联网金融是传统金融业与互联网精神新兴领域的结合体。在互联网金融的背景下，传统的银行、信用社等金融手段不能因为其方便满足农民强大的金融需求，互联网金融渗透到广大农村已成为农村金融发展的必然趋势。阿里巴巴，京东为首的商业平台以其强大的线上农村资源的金融服务最快速渗透广大农村地区。农业、商业、邮政储蓄银行与信用合作社作为传统银行的代表，如果不尽快开展线上线下金融服务站和商店，未来将面临的损失更多的农民客户。

二、我国农村金融发展存在的问题

（一）缺乏农村金融机构

农村信用社的传统型、农村邮政储蓄机构属于中国的农村金融机构，其多元化的服务缺乏，商业金融服务水平是不够的，基本上局限于农业企业、农业项目、农村金融网络的充分和完善金融基础设施的缺乏，很难在金融需求实现农村客户，导致金融市场参与率不高的后果。农民文化素质不高，未能树立正确的理财产品观念，缺乏法律意识和法律观念，加上民间借贷服务管理混乱，这也造成了民间借贷自身利益的不利影响。

（二）政府的扶持力度不够

国家越来越重视农业、农村和农民问题，积极建设新农村。然而，现代金融发展，只有政策性金融机构参与的私人金融机构和农户的企业提供财政支持的政府，导致财政支农作用的限制，以及长期的政府支持政策的金融机构，但也削弱了民营金融机构的竞争力。农村资金流动资金在农业和农村建设中的运用不足。

（三）农村金融产品和服务单一

农村金融产品和服务的多元化，面对现代农业金融需求的增长，传统的金融产品和服务，逐步消除，开始金融业务发展贷款、期货、保险、证券、不充分整合农村金融和民间金融。同时，农村金融机构未能接受专业培训，以掌握现代金融服务信息知识和技能的缺乏，因为现代农村市场越来越大，加强农业产业化的趋势，因此必须提供多元化的金融服务。因此，我们需要进一步完善现行金融服务体系。

三、互联网金融下农村金融发展的有效策略

（一）提升农村人们金融资本管理意识

在目前的相关政策、各行业的情况来看互联网金融继续进入农村，就必须大力发展农村经济，尤其要坚信农村互联网金融业将获得良好的发展。这主要是由于发展的潜力和改革空间巨大。过去，大部分农村家庭的资金管理意识不强，人们对储蓄最基本的重视不够，更谈不上保险、股票和证券等金融产品。在2013，只有40%的家庭拥有活期储蓄账户，其中大部分没有储蓄，也没有养成储蓄的好习惯。面对农村互联网金融的发展趋势，如果把资本管理和相关金融产品的作用传递给广大群众的知识，帮助他们树立良好的享受意识是首要任务。人们可以潜移默化地培养在教育普及财务管理意识、资本管理的手段和方法教授，对财富管理转移到人们使用的概念，对金融机构和金融相关知识门户的普及。在此基础上，接受年轻人的能力逐渐形成理财观念，树立财富管理意识，使未来持有的资金合理用于企业、投资或其他金融业务。只有率先帮助人们树立理财意识，才能把互联网技术与互联网技术结合起来，进一步研究和努力，借助互联网优势，才能进一步推动农村金融多元化发展。

（二）积极寻求合作与政策支持

金融业是比较复杂和明确的分工资本管理体制。在国内利率市场化和金融管制日益放松的环境下，各个地区和经济个体获得新的发展机遇，又带来了新的利益增长点，所以应该更多的关注广大的农村金融市场，挖掘潜在市场价值。在宏观政策上看，由于税收政策、金融政策的不断改革，加上互联网金融的个人角色，开始专注于支持和帮助农村地区的小微企业，为个体经营者和小微企业带来了发展的潜力。由于相关政策的出台，当前经济的发展越来越集中在欠发达乡镇的发展和乡村经济发达的城市，彼此之间的固定区域，行业之间良好的沟通与合作，为特色经济的现代化发展和农村金融部门提供强大动力。

（三）创建个性金融发展模式

相比于城市，制约农村经济发展的因素很多，如交通不便、自然条件差和人为因素。人们只有深入了解该地区农村的现状，才能更好地引入互联网金融的概念和具体形式。因此，发展互联网金融发展计划在农村地区，我们必须首先对互联网的广泛普及，改革领域的个性问题，促进农民家庭法律网络平台和电子商务平台的合理使用，积极参与融资、投资和储蓄的活动，以提高人们的风险防范和控制的意识，基金的妥善管理，避免上当受骗，造成资金损失严重。对于经常参与自然灾害的人，他们可以引导自己的储蓄到网络融资平台，利用高收益的资本增加，以确保他们的财富的稳定和安全。政府部门的领导或相关人员在农村地区必须获得人民的同意，以帮助家庭使家庭资本管理的合理方案，也可以与地方经济发展相结合，遵循法律和资本融资法规，引导村民一起发家致富，优化财务结构，提高金融发展水平，合理发展金融发展空间。

四、总结

要促进农村金融可持续发展，就要建立一套相适应的现代农村金融体系。而在互联网金融蓬勃发展的今天，利用互联网金融扶持农村实体经济，必将极大的促进农村金融普惠；有利于在农村金融市场中引入竞争与民间资本，通过互联网金融建立正规金融与非正规金融之间的联结，以解决农村金融市场中政府失灵，满足农村中不同主体多层次的资金需求。但利用互联网金融技术推动农村金融新发展，仍面临如农村征信w系不健全、缺乏对互D网金融的风险系统监管政策以及新型互联网金融产品和服务在偏远农村地区的可及性和使用等制约与挑战。政府需要加快研究，落实进一步加强农村金融网络风险监管、互联网金融服务、规范民间借贷、非法集资，确保互联网金融真正能支农。还需要进行社会信用体系建设尽快与农村金融市场准入和容忍，在实践中逐步形成的互联网金融技术基础上的不断应用，接受现代农村金融体系，新的金融服务创新和发展具有中国特色的松弛。

参考文献

[1]吴金龙.互联网金融对农村金融市场的影响分析与对策研究[J].浙江金融.2015（12）.

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[4]李宏畅.互联网金融促进我国农村金融发展的对策研究[J].农场经济管理.2016（01）.

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关键词：经济增长；金融发展规模；金融结构；金融效率

中图分类号：F32 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）35-0077-02

在金融发展中，农村金融是必不可少的一部分。在农村金融发展过程中，一方面，其发展会受到现代金融理论及政策主张的影响。另一方面，农村金融市场的无利可图使得城市商业银行不愿涉足，因此，在我国农村金融有其自身的发展特点。从经济与金融间的双向关系来看，经济水平决定金融发展水平，但经济的增长离不开金融支持，金融同时反作用于经济，可见金融既可以促进也可以阻碍经济的增长。

一、我国农村金融发展对经济增长的作用机制

（一）农村金融发展规模对农村经济增长的作用机制

首先，金融规模的持续扩大可以增加乡镇企业的融资途径。随着整个农村经济的发展，农村生产领域对资金的需求持续扩大，而金融规模的扩大为这一资金需求提供给了途径。其次，农村金融资产的种类和数量会随着金融规模的扩大而增加，这一变化也可以为农村经济提供新的融资方式。

（二）农村金融结构对农村经济增长作用机制

一方面，金融结构的优化可以降低资金的获取成本，资金能够在所有者和使用者之间进行快速的转移，这为农村经济的发展提供了便利。另一方面，金融结构的优化可以提高资源配置的效率。金融机构在资金转移过程中担负媒介作用，结构越优化，资金越能得到有效转移，促使资源在农村各部门中得到有效配置。总的来说，金融结构的优化可以为整个农村经济的发展提供更加专业的投资融资服务，资本也在快速转移的过程中带动了社会资源的优化配置，进而促进农村经济的增长。

（三）农村金融发展效率对农村经济增长作用机制

农村金融效率是一个综合指标体系，主要反应的是农村金融市场上金融机构的储蓄能力、储蓄投资转化的效率以及投资的产出比例。事实证明，农村金融效率在促进资本积累的过程中，农村储蓄增加、储蓄投资转化效率提高，这为农村经济的发展提供了有力的资金支撑。

二、我国农村金融发展与经济增长关系的实证研究

（一）模型设定与指标选取

1.模型设定

为了实证分析农村金融发展水平对经济增长的影响效应，本文构建了如下计量模型。

IN（ARGDP）=β0+β1・FIR+β2・LT+β3・RDL+μ1

式中：LN（ARGDP）为经济增长的自然对数；FIR为金融发展规模；LOAN/TFA为金融结构；RDL为金融效率；μ为随机项。

2.指标选取

为了揭示农村金融发展同农村经济增长之间的关系，本文将采用反映农村金融发展状况和反映农村金融增长状况两组指标，其中农村金融发展指标包括农村金融发展规模（FIR）、结构（LOAN/TFA）、效率（RDL）三个子指标。

本文研究的时间区间为1990-2009年。其中的数据来源，农村人口数、第一产业生产总值来源于《中国统计年鉴》，农业存款、农村居民储蓄存款、农业贷款、乡镇企业贷款均取值于《中国金融年鉴》。

（二）实证检验

1.ADF检验

由于在文中涉及的都是时间序列变量，所以首先对各变量进行单位根检验，以确定变量的平稳性，检验结果如表1。

从检验结果可知，LN（ARGDP）、FIR、LT以及RDL的原始数据都不是平稳的，而一阶差分都是平稳的序列，所以各变量的水平值均为一阶单整的，对于同是一阶单整的平稳序列我们就可以采用协整方法对其检验。

2.协整检验

由于对非平稳的时间序列直接进行回归分析有可能产生虚假回归，恩格尔和格兰杰针对此问题提出了协整的概念。在本文中，我们就使用E-G协整检验法来检验变量之间的协整关系。表2给出了金融发展三个指标与经济增长进行协整检验的结果。

由表2可知，协整检验表明农村经济增长LN（ARGDP）与金融发展规模（FIR）、金融结构（LT）、金融发展效率（RDL）之间存在长期均衡关系，这也意味着我国农村金融发展水平与农村经济之间存在长期稳定的均衡关系。

3.我国农村金融发展与经济增长的格兰杰因果检验

在检验过程中，我们采用LN（ARGDP）、FIR、LT、RDL分别作为衡量经济增长和金融发展的指标，得到的结果如表3所示。

可见，运用1990-2009年间的金融发展与经济增长的数据，可以得出如下格兰杰因果关系检验的结果：第一，金融发展规模是经济增长的原因，经济增长不是金融发展的原因，意味着我国农村金融发展规模的扩大为农村提供更多的融资服务，进而促进农村经济增长。如果从因果关系上分析，若金融发展是经济增长的直接原因，则处于“供给领先型”关系主导阶段；反之，若经济增长是金融发展的直接原因，则处在“需求追随型”关系主导阶段。从格兰杰因果检验结果中我们可以看出，目前我国的农村金融发展与经济增长之间处于“供给领先型”阶段。第二，金融结构是经济增长的格兰杰原因，说明农村金融结构的优化和完善促进资金在所有者和需求者间的流动，从而促进经济的增长。第三，金融效率不是经济增长的原因，这表明在我国农村金融市场上，储蓄转化为投资的渠道还很少，资金没有得到合理的配置。

三、结论

第一，通过协整检验，结果表明我国农村经济增长同农村金融发展规模、结构、效率之间存在长期均衡稳定关系。

第二，在1990-2009年间，金融发展与经济增长的格兰杰检验结果表明，我国农村金融发展是经济增长的格兰杰原因，经济增长不是金融发展的格兰杰原因，因而，农村金融发展与经济增长之间处于“供给领先型”阶段。

第三，从不同金融结构、金融效率与经济增长的角度进行考察，发现在1990-2009年间，我国农村金融结构的变迁是经济增长的直接原因，银行体系的发展对经济增长起到了一定的促进作用。金融效率不是经济增长的直接原因，原因是在农村金融市场中我们过度追逐金融规模的扩大，却忽视了金融机构资源的有效配置，而这也是我国农村金融发展中面临的一大问题。

参考文献：

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[2]钱水土，周永涛.农村金融发展影响农民收入增长的机制研究[J].金融理论与实践，2011，（4）.

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关键词：农村金融；农村金融发展；交易信用

一、交易视角的农村金融内涵

在交易视角下，依据新制度经济学的分析框架，只有真正具备农村金融交易的条件，并且这些条件能确保农村金融交易达到一定的规模，市场自然会诱导出相应的农村金融机构。相反，如果忽视农村金融交易的条件，人为地向农村经济系统强行输入某种新的农村金融机构，不仅不会带来农村金融交易规模的扩大，反而可能使这种农村金融机构陷入运转困境。由此可见，农村金融组织规模是农村经济活动规模的函数，农村金融机构作为农村金融交易的专业化供给主体，其本身数量的多少、规模的大小，现代化程度的高低并不必然与农村金融发展相对应，也就是说，农村金融机构存在的价值在于其农村金融功能的发挥。因此，农村资金融通只是农村金融外在形式的概括，而非农村金融本质属性。农村金融不论其数量、规模、现代化程度以及表现形式和组织方式如何，其本质都是信用关系制度化的产物，是不同产权主体基于信息、信任、信誉和制度约束基础上的信用交易活动，它通过信用工具将分散资金集中有偿使用，以实现规模经济，并通过组织这些活动的制度安排构成经济系统及其运动形式。农村金融系统是由资金的流出和流入方，连接二者的农村金融中介机构和农村金融市场，以及对其进行管理的中央银行和其它农村金融监管机构及其运行制度和机制共同构成的。

当前我国农村金融供给不足的问题，实质是农村金融交易不足的问题，更进一步讲，是农村金融交易条件不足的问题。基于交易视角，农村金融形态的变迁应该内生于农村经济发展，只是其功能的实现形式。因此，农村金融的概念内涵在功能意义上表现为：

（一）农村金融是具有促进农村经济发展功能的金融。农村金融作为农村的金融，在功能范式的认知框架下，是指与农村经济发展的金融需求相对应、具有促进农村经济发展功能的金融，而不是被人为认定农村身份，或只为农业生产提供信贷服务的农业金融，或仅在农业和农村领域为自身需要而开展业务活动的地理意义上的农村金融机构及其组织体系。只有那些为适应农村经济发展的金融交易需求，在分工和交换体系中逐渐形成和发展起来的金融机构、金融市场和组织体系才属于农村金融的范畴，即农村金融的交易功能决定了农村金融机构和组织体系的形态，而不是相反。农村金融的有效性不在于其机构的多少、规模的大小和现代化程度的高低，而在于其功能的发挥程度。

（二）农村金融是农村经济与整体金融的交叉系统。农村金融从属于农村经济系统，研究农村经济问题应包括农村金融，研究农村金融问题，要考虑农村经济的影响；同时，农村金融又属于金融范畴，是整体金融系统中的一个单元，研究金融问题不能回避农村金融。同样，研究农村金融问题，不能不考虑整体金融的影响，农村金融系统运动既是金融系统运动的一部分，又是农村经济系统的一部分；既具有金融的一般特征，又具有与农村经济需求相一致的独特形态，是宏观经济环境下农村经济与整体金融双重作用的结果。

（三）农村金融是内部功能和结构复杂多样的系统，农村金融的内涵既要从理论层面上根据整体金融状况和农村经济发展目标来理解，又要从现实层面上根据农村金融的现实状态和农村经济发展的实际需求来理解。在理论上，农村金融应当包含一系列内涵丰富的金融产品和服务，如储蓄、信贷、结算、保险、投资、理财、信托等，以及与之相对应的金融组织体系，或者说和整体金融应该是保持一致的组织体系。在现实上，农村金融则是适应农村经济发展的金融需求，具有自身特点的不断演化的动态结构。

二、农村金融发展的制度分析

分析农村金融发展过程可以发现，农村金融发展是由特殊主义信用向普遍主义信用的发展，实体经济中规模经济的存在和经济主体对规模收益的追求是农村金融发展的前提；信息以及建立在信息基础上的信任、由信任产生的信用、持续信用形成的信誉是农村金融发展的根本；减少农村金融交易的不确定性，降低农村金融交易风险和农村金融交易成本的制度，是农村金融发展的保证。农村金融发展归根到底是农村金融制度的完善。

在把握农村金融发展制度属性的基础上，还必须结合农村金融的功能、特征和所处的外部环境，从功能范式意义上理解农村金融发展。

（一）农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。金融作为促进资本形成的重要方式，农村金融发展是农村经济发展的关键。农村金融发展就是要通过减少农业生产者的借贷成本，提供足够资金，改善其生产和生活条件；通过为其使用现代化技术提供资金支持，以刺激农业生产的发展；通过为其分散存在于生产和经营等过程中的自然风险和市场风险，以增进其农村经济活动的可预见性，促进农村经济发展。

（二）农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。农村金融需求往往因正规金融供给短缺和非正规金融成本过高而难以满足，农村金融交易的自我扩张动力不足，农村金融发展的市场机制失灵。在没有政府干预的条件下，农村经济发展和农村金融发展将处于低水平的均衡，进而进入相互抑制的恶性循环。因此，政府必须介入农村金融发展，使之超出金融交易的扩张的一般内涵。无疑，政府干预对早期的农村金融发展，尤其是重建并迅速发展农村金融组织十分有效。但金融展开其自身的内在逻辑，以及政府的有限理性和看不见的脚，必然使政府对金融发展的要求不断提高，出现对金融发展的过度干预，进而越来越阻碍着农村金融发展，使农村金融发展因缺少有效的市场制度而停滞。因此，农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。

参考文献

篇10

关键词：城镇化；异质性需求；农村；金融市场

中图分类号：F320 文献标识码：A 文章编号：1003-3890（2012）10-0035-04

一、引言

农村城镇化是农村在现有的约束条件下发展的必然结果。长期以来，我国农村城镇化战略的金融支持是在政府主导、市场辅助的金融服务体系下开展，农村金融市场发展缓慢、金融产品和制度创新缺乏严重阻碍了农村城镇化的发展。范立夫（2010）提出我国农村城镇化及其金融支持存在的主要问题是金融供给总量不足和金融支持城镇化认识不足，金融发展缺乏战略眼光以及市场机制难以发挥作用等问题。农村城镇化进程引致了异质性金融需求，与之相适应的金融制度，既不同于长期以来形成的以大城市、大工业为导向的信贷资源配置战略所决定的商业金融制度安排，也有别于以传统农户的生产或消费为扶持对象的政策农贷制度安排，因此不可能在现有金融系统内单独依靠对某种金融机构的改造来确立（刘芬华，2010）。吕新发等（2006）认为有必要确立适合于城镇化进程的专设性金融制度安排，其核心机制在于小额信贷的风险甄别功能，其路径可以是民间金融的合法化，突破口应该落在金融约束制度的创新层次，放松地方新型法人金融机构的准入管制，由市场决定金融机构密度。刘祚祥（2010）从农村城镇化的金融需求出发，认为农村城镇化的关键是农户宅基地的资本化问题，通过相应的产权改革，农户的宅基地只要具备了可交易的功能，既可以为现代农业的集约化与规模化生产腾出空间，而且可以为农村城镇化带来工业与城建用地。宋爱军（2008）在对农村城镇化建设中面临金融困难进行分析的基础上，结合民间金融的发展态势及其在农村城镇化的作用，提出了有效公平竞争的外部环境是民间金融提高资金配置效率，促进社会主义农村城镇化可持续发展的必要保证。现有研究主要集中在农村金融供给的改革与创新方面研究农村金融市场的发展，而没有系统地研究和分析城镇化过程中农村金融市场的需求和供给变化，以及由于需求的改变导致的供给创新方向的改变。了解城镇化进程中农村金融需求的变化，研究农村金融市场的发展趋势，为农村金融产品和制度创新提出相应的建议和政策，有助于农村金融市场的健康稳定发展，提高城镇化建设的效率，保障和谐社会建设的稳步前进。

二、城镇化与农村金融市场的关系

（一）农村城镇化促进农村金融市场发展

城镇化对农村经济的发展有极大的促进作用。供给方面，城镇化使得劳动力从劳动生产率较低的农业部门向劳动生产率较高的非农业部门转移，从而提高全社会的劳动生产率，促进经济的增长；需求方面，城镇人口增加、基础设施建设以及乡镇企业的兴起会拉动投资需求和消费需求，推动经济增长。20世纪90年代中期以来，城镇人均固定资产投资保持在农村人均固定资产投资7倍左右的水平（如图1），城镇化对投资的拉动是非常显著的。城镇化极大地推动了农村经济的发展，从而促进农村金融市场发展。

（二）金融市场为农村城镇化提供资金

资金投入是城镇化建设中要解决的首要问题，金融市场为城镇化发展提供资金主要体现在三个方面。首先，金融市场为农业产业化提供资金支持。随着我国经济的发展，农业生产的规模化、集约化是现代农业发展的必然趋势，农业生产必须得到一定的金融支持才能保证农业产业化的顺利进行，现有对农业产业化发展的金融支持主要有农业产业基金、农机租赁和土地经营权抵押贷款等。其次，为城镇化基础设施建设提供资金支持。金融支持城镇基础设施建设主要包括政策性金融资金、商业性金融资金和合作性金融资金。再者，为中小企业发展提供贷款。中小企业是推动城镇经济增长的支柱力量，现阶段我国农村中小企业通过金融市场融资的主要途径是民间借贷。

（三）金融市场的发展促进农村社会经济转型

现代金融服务改变了农村社会经济的交易方式，促进了农村社会经济由熟人社会借贷转型为向金融机构借贷的方式转变，主要体现在以下三个方面。一是降低了交易成本，人们通过金融机构的支付结算可以节省大量交易时间和费用，企业通过电子货币进行工资、销售交易等经营活动的转账可以减少现金往来，避免人工操作的失误和不必要的损失；二是理财方式多元化，居民拥有资金后不仅可以通过存款来保值，在现代金融服务体系下，还可以进行证券、期货和购买理财产品等投资活动，对资产进行增值；三是融资途径多样化，农户贷款难一直是我国农村经济发展的制约因素，民间借贷在农村非常活跃，但是民间借贷的利率通常比较高，农民融资成本高，现代金融服务为农户提供了多种融资途径，改善了农村的融资环境。

三、城镇化进程中农村金融市场的供求关系变化

（一）农村金融市场需求变化

异质性金融需求是指城镇化发展所引致的农村有效金融需求，既不同于当前以大城市、大企业为导向的信贷资源配置战略所决定的商业金融体系，也不同于以传统农户生产或消费为扶助对象的政策性农村贷款制度。金融服务的需求主体能够承担的金融制度成本以及所能够给金融制度带来风险的可控程度，既不符合城市商业金融系统的存在逻辑，也不符合传统政策性农贷的存在逻辑，具有明显的异质性特征。主要表现在四个方面。

1. 自有资本向资本要素转变的金融需求。随着城镇化的发展，农业经营的规模化、产业化，中小企业的扩大生产，自有资本已不能满足农户和中小企业主的经营需求。农业经营者需要将自己拥有的土地、林地和宅基地等经营权进行资产化，中小企业主需要将拥有的厂房、设备等固定资产进行资本化，以获得流动资金，支持生产的连续进行。

2. 中小企业小额信贷的融资担保金融需求。中小企业经营风险大、抵抗风险能力弱，通过金融机构进行抵押贷款时，需要抵押担保公司提供担保服务，农村金融市场的信息严重不对称，金融机构为了降低经营风险也需要信贷担保公司为其提供服务，从而小额信贷担保机构在农村金融市场的需求明显。

3. 农业巨灾风险保险的金融需求。随着农户经营规模的增大，巨灾风险也相应的增大，农户经营资本大都是通过借贷取得的，抵抗风险能力弱，农业经营遇到灾害性现象就可能导致家破人亡的悲剧，商业保险是分担风险的有效途径，农户产业化经营中急需拥有抵抗巨大灾害风险的保险产品。

4. 居民对金融服务便利性的金融需求。随着城镇化的不断推进，城镇人口不断增加，人民收入水平提高，多余的资金增加，支付、转账、汇兑以及证券等业务需求量也不断增多，城镇居民的金融需求不再是在银行进行简单的存贷业务，而需要得到更多的金融产品，更方便的金融服务。

（二）农村金融市场供给总量不足

金融市场对农村城镇化的支持主要是提供金融资金，其主要表现在为农业产业化经营提供资金、为城镇基础设施建设提供资金以及为乡镇中小企业发展提供资金。从表1可以看出，我国乡镇企业贷款和农村贷款的总额占农村固定资产投资的比重在不断下降，说明我国农村贷款供给落后于我国农村城镇化进程。

（三）农村金融市场供求关系变化微观图解

城镇化引致的农村金融市场异质性需求使得农村金融需求曲线发生改变，同时市场供给曲线的位置也发生了变化，通过以上分析可以将农村金融市场供给曲线和需求曲线的移动总结为以下三种情况。

1. 供给减少，需求不变。大银行机构的资金投放主要集中在风险可控程度高的政府项目和大笔收益高的大项目，由于中小企业需求资金相对较小，风险可控程度低、金融机构对中小企业开展业务成本高，城市大型项目融资需求大等问题，使得大银行机构很少上甚至不会开展农村中小企业的贷款业务，即便是中小企业的资本收益率高于其他政府或者大型项目。在市场需求不变的情况下，大银行等金融机构在农村金融市场的供给也会减少，如图2（a），供给曲线由S0上移至S1，中小企业的融资成本增加，导致大金融机构的金融服务供给曲线与城镇化进程中的小企业金融服务需求曲线之间没有交叉点。

2. 供给不变，需求增加。由于受到法律和政策的限制，对土地经营权、林权、宅基地经营权以及中小企业固定资产等资本要素的抵押贷款融资还只是在部分地区进行试点，随着我国城镇化的发展，资产要素资产化的金融需求快速增长，但市场供给却没有改变，如图2（b），需求曲线由D0上移至D1，需求增加，但是供给量不能满足需求，导致供给曲线与需求曲线之间没有交叉点。

3. 供给减少，需求增加。随着城镇化的不断发展，城镇居民对支付结算、证券期货等现代金融服务的需求增加，农村信用合作社、邮政储蓄银行等现有农村金融主体不能满足城镇居民对现代金融产品和服务的需求，需要由商业银行提供，但商业银行主要在城市开展业务，对农村市场的投入少、需求增加的同时供给减少，如图2（c），需求曲线由D0上移至D1，供给曲线由S0上移至S1，需求成本增加，现有市场供给不能满足需求，供给曲线与需求曲线之间没有交叉点。

综上所述，城镇化引致的异质性金融需求使得农村金融市场供求关系发生变化，需求增加的同时，供给不能同步增加，需求曲线与供给曲线没有交点，即现有金融市场的供求不能达到均衡。

四、结论与政策建议

农村城镇改变了农村金融市场的需求，金融市场供给要顺应这种变化并进行创新和改革，保证农村金融市场的稳定发展，为城镇化进程的城乡发展提供资金保障。针对这种需求的变化，笔者提出以下建议。

1. 政府主导向市场驱动发展。以政府为主导的政策性农贷已不能满足城镇化发展对金融资金的需求，市场竞争的优势逐步显现出来。建立相关法律法规，使民间金融合法化，创造良好的金融市场环境。在严格市场准入的条件下，引导和鼓励民营小额信贷银行的健康发展，推动商业大金融机构在农村开展优势业务，完善市场竞争机制。

2. 金融主体单一向金融主体多样化发展。传统的以农村信用合作社和邮政储蓄银行为主体的垄断体系开始瓦解，乡镇银行、商业银行以及民间金融在农村金融市场的业务份额逐渐增加，业务范围也逐步扩大。政府应该鼓励建立民营银行，使民间金融合法化，发挥民间金融在信息不对称方面的优势。

3. 金融服务单一向金融服务多样化发展。金融机构已不仅仅提供存贷服务，抵押贷款、涉农保险、支付结算、证券期货等现代金融服务也开始进入农村金融市场。创新农村金融产品，改善金融服务政府设立专门的风险管理机构，加强对农村金融机构信贷监管，控制经营风险。开发适合农村的金融产品，改进金融服务流程，促进农村金融服务方式多样化、多元化。

4. 资产要素无抵押权向有抵押权发展。土地承包经营权、宅基地使用权、林权、中小企业固定资产等要素的抵押赋权已经在部分地区试点，而且效果明显。政府应该总结试点地区资产要素抵押贷款的经验和教训，扩大抵押贷款范围，创新担保形式，设专项基金，为农业产业和中小企业经营提供多渠道的融资途径。

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