网络支付的优缺点十篇

网络支付的优缺点篇1

网络银行（InternetBank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行，又被称作“虚拟银行（VirtualBank）。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。

网络银行（InternetBank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。

网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务把网络银行视为发展的商业基础。他的目的简单说是4W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever），与任何账户（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安装Internet网络支付能力；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；通过采用RSA公共密钥加密，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕取和结算、对帐等；通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视

（二）网络银行的优势

1）无地域限制

网络银行无地域界限，改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、业务等自助金融服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利，尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。

2）无时间限制

网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐，弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户，令客户流失率大大降低。

3）成本低廉

传统银行的成本居高不下，主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所，只需要一个虚拟的空间及少数服务人员，通过电脑处理客户业务，大大节省了成本，据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是0.52美元，ATM是0.27美元，而网络银行仅0.1美元，建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5％左右，低廉的成本使网络银行极具竞争优势，可以争取更多的客户资源。

4）信息传递迅速

网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。

（三）现代网络银行存在的不足

1）安全问题

这恐怕是大多数的人望而却步的一个很大的理由，安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。能够提供一个安全的系统，一个好的消费界面，一个好的安全保障，是每个人都希望看到的，等到网络银行能够解决这个问题相信可以得到一个很大的发展。目前主要有的安全问题有：

(1)系统安全风险，虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。

(2)操作风险，操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，职员在业务上的误操作，可能导致网络银行严重的业务风险。

2）社会信用环境问题

近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。

论文关键词:网络银行网络银行定义优点存在问题措施信息管理

论文摘要：网络银行作为当今世界一个可以说是先进的技术，却并不是很普及，原因可能是多样的。本文通过对网络银行的一些简单的调查和分析，力图找到网络银行存在的一些问题，以及解决这些问题的一些措施，信息安全是当今网络银行需要保障的前提，据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全。并加强对其的宣传力度。并同时考察了网络银行的优势，如何借助这些优势使得他能够迅速的发展。使得社会资源能够得到充分的利用，节约普通银行的多余的开销，实现银行的信息化，从而推动全社会的信息化。

引言:

网络银行这个现代ITERNET网络的产物，自从第一家开展网上业务的银行SecurityFirstNetworkBank，到中国第一家开展网上业务的中国银行，至今几乎所有的银行都有网上业务，相信对于我们网络银行并不陌生了。对于以其方便快捷、成本低廉、无地域限制等特点，代表着银行业未来发展的方向。但是对于这个新鲜的事物虽然优势明显,可是好像并没有得到老百姓的看好，他的发展始终没有的想象的那么迅速。问题到底出在什么地方？又能有什么好的方法来解决这个问题？是当代金融界急需要解决的一个难题。

（一）网络银行的涵义及特征

网络银行（InternetBank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行，又被称作“虚拟银行（VirtualBank）。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。

网络银行（InternetBank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。

网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务把网络银行视为发展的商业基础。他的目的简单说是4W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever），与任何账户（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安装Internet网络支付能力；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；通过采用RSA公共密钥加密，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕取和结算、对帐等；通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视

（二）网络银行的优势

1）无地域限制

网络银行无地域界限，改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、业务等自助金融服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利，尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。

2）无时间限制

网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐，弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户，令客户流失率大大降低。

3）成本低廉

传统银行的成本居高不下，主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所，只需要一个虚拟的空间及少数服务人员，通过电脑处理客户业务，大大节省了成本，据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是0.52美元，ATM是0.27美元，而网络银行仅0.1美元，建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5％左右，低廉的成本使网络银行极具竞争优势，可以争取更多的客户资源。

4）信息传递迅速

网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。

（三）现代网络银行存在的不足

1）安全问题

这恐怕是大多数的人望而却步的一个很大的理由，安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。能够提供一个安全的系统，一个好的消费界面，一个好的安全保障，是每个人都希望看到的，等到网络银行能够解决这个问题相信可以得到一个很大的发展。目前主要有的安全问题有：

(1)系统安全风险，虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。

(2)操作风险，操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，职员在业务上的误操作，可能导致网络银行严重的业务风险。

2）社会信用环境问题

近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。

3．经营观念和管理体制滞后

传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力，从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念。然而，网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。网络银行的发展要求以科技创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。

4）法律依据问题

目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。

5）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准

网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。

6）缺乏适应网络银行发展的人才

网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。

（四）解决现代网络银行存在问题的一些措施

通过以上对网络银行面临的诸多崭新问题的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。笔者认为，要有效控制网络银行带来的问题，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对新问题强有力的预测、控制、化解的作用。

1）从源头上解决网上银行问题

严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。并考察网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。

2）注重营销策略，扩大业务规模，加大网络银行业务的宣传力度

美国的金融业非常注重市场营销，用市场营销观念指导银行业务的经营，商业银行重视贴近市场，不断推出个性化服务。因此，我国商业银行必须深刻认识到这一点，并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。网络银行市场营销是指银行开发具有竞争能力的网络产品和优质服务以满足客户需要，并达到使银行价值最大化的目的。

金融产品和一般商品的营销策略有很大区别，传统金融业的市场营销是“以产品为中心”，而网络产品是无形的，营销模式是必须以客户服务为中心。随着信息技术的高度发展，不同金融机构所提供的网络金融产品和服务的差异性日益缩小，注重营销策略，扩大品牌效应将是网络银行吸引客户扩大业务规模的关键，不断开发新产品以满足客户需要。

3）加快法制建设，明确权利义务

网络银行很多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定，这一状况已引起世界各国的关注，美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，应加紧制定《中华人民共和国网络银行法》，借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，以规范网络金融参与者的行为：以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理，并根据技术发展修改现行的法律规范与规则，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁。

4）加强网上支付安全

只有解决了安全问题，顾客才没有了后顾之忧。为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。

5）加强社会信用体系建设

网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。美国的社会信用机制非常完善，社会信用程度比较高，所以网络银行在美国能很快发展，而这一点正是我们所欠缺的。在我国，个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。

6）加强信息系统建设

在电子商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，而不可回避的现实是，目前中国金融电子化建设相对滞后，各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展，建设好一个好的信息系统是网上交易的前提。

7）加快网络银行高素质人才的培养

网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此，我们既要努力引进人才和国外先进智力，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。

8）注重网络银行品牌建设

着力打造网络银行服务品牌，中国人总是忽略品牌建设。建立全方位的市场品牌战略目前各家银行都有自己的网络银行，所提供金融服务的差异较小，因此必须要发展自己的核心产品，建立自己的服务品牌，确立优势业务，以获得更多的客户。

目前，我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植，没有发挥电子银行对银行业务的重组和再造功能，只起到了一个传统银行业务渠道的作用，在产品上投能摆脱传统业务功能的限制，在操作界面上也没有体现出个性化服务的特点，只是对传统业务处理系统界面的简单模仿。

参考文献

1段泽强．中国网络银行面临三大问题[J]．人民大学出版社2005.3

2张清云、肖德云发展网络银行，提高服务水平[J].企业技术与进步，2004.1

3崔援民电子商务.高等教育出版社（五版）2007.7

4谢康、肖静华网络银行。清华大学出版社2008.4

网络支付的优缺点篇2

关键词：互联网金融业务；金融体系

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）013-000-02

一、国内互联网金融业务发展现状

近年来，以阿里巴巴和腾讯为代表的非金融类互联网企业利用其信息技术优势和建立起的网络平台涉足电子货币、支付结算、投融资和理财等金融业务，促进了金融市场竞争，加强了金融普惠程度和居民便利性。这种由非金融类互联网企业借助自身平台优势进入金融行业，将互联网精神及其运行模式应用于金融行业，所呈现的是一种新的金融业态，可称之为“互联网金融”。当前国内有代表性的、占市场主要份额的互联网金融业务主要包括：网络支付、网络融资和互联网理财。

（一）网络支付：以支付宝为代表

马云的阿里巴巴集团于2005年创立了支付宝（Alipay），标志着我国非金融机构正式进入支付领域。支付宝创立之初主要是为了解决淘宝网买卖双方交易的第三方担保问题，之后逐步涉及航空客票、公共服务缴费、信用卡还款、通信缴费等居民消费者生活的各个方面。目前，国内第三方支付业务以支付宝（阿里集团）、快钱、PayPal（易趣）、财付通（腾讯集团）和易付宝（苏宁易购）为代表，网络支付市场逐步进入稳定增长阶段。

目前上述互联网企业的第三方支付产业链较银行账户体系并不完备，如跨行资金归集、代收代付、发卡等方面功能尚有所不及。其提供支付服务的收益并不仅仅体现在相关的手续费收入和资金沉淀利差上，在大数据和云计算时代掌握核心优质客户群并构筑大数据积累是不能忽视的利益驱动因素。

（二）网络融资：以P2P网贷为代表

拍拍贷于2007年8月在上海创立，是国内首个P2P网络借贷平台。拍拍贷采用的是纯信用无抵押的线上运行模式，贷款额度为1000元-50万元，借款期限为3-12个月，年化综合利率区间为18%-30.24%。拍拍贷运作模式中，网贷公司扮演的是单纯的中介角色，仅利用信息技术撮合借贷双方，由贷款人自身定借贷利率，公司本身不承担违约责任。上述网络融资有别于商业银行间接融资，本质上是一种直接融资模式，但与传统直接融资模式相比，又有着交易成本低、透明度更强、参与度更高等特点。

（三）互联网理财：以余额宝为代表

支付宝集团与天弘基金合作，于2013年6月13日推出余额宝产品。相比传统银行渠道理财产品动辄5万、10万元的门槛，以余额宝为代表的互联网理财产品1元即可入门，并且可当天（T+0）快速赎回，及时到账。用户结构上，余额宝呈现出年龄层次上移，区域分布扩大和人均持有金额提高这三大趋势，一定程度上反映出余额宝的市场欢迎程度。2013年以来，国内互联网企业陆续推出百发（百度）、理财通（腾讯集团）、汇添富现金宝（网易）等互联网理财产品。上述互联网理财主要是借助第三方支付和货币市场基金平台将低收益的小额存款转化为高收益的“类同业存款”，主要投资通知存款、大额存单、债券、中期票据等安全性高、稳定的金融工具。

二、互联网金融业务发展趋势

（一）拓宽：网络支付平台业务不断创新

网络支付平台目前主要与互联网理财产品对接，但随着淘宝基于支付宝平台分析客户数据供阿里小贷使用和电商巨头之一的京东商城并购网银在线支付平台，表明存量网络支付平台已经不满足于传统的支付业务，而互联网企业和电商正在建立自己的支付平台。

目前各主要网络支付平台均致力于推广金融产品销售，借此增强客户黏性，拓宽业务范围并由此提高收益。随着网络支付平台业务将不断创新，由此预见未来“网络金融超市”等金融产品互联网销售平台和理财社交网络、理财服务网站和理财工具支持网站将快速发展。

（二）聚变：移动互联网与金融结合将引领新一轮变革

有线互联网是互联网的早期形态，移动互联网或者说无线互联网是互联网的未来。目前移动互联网已超越PC成为居民上网的主要方式。移动支付的发展风生水起。2013年4月，支付宝手机客户端上线了转账到银行卡的功能。2013年6月，中国移动与中国银联共同推出首个移动支付联合产品-手机钱包。2013年8月，腾讯集团的微信产品具备了网络和扫描支付功能。在小额、多笔的现代支付常态中，移动支付较有线互联网更加便捷，可以大胆预测在不久的将来，移动支付将演变为移动货币，并由此对传统纸币和银行卡产生颠覆性的影响。

互联网技术的发展给金融业带来了巨大变革，其成功取决于安全性、流动性和收益率，是长尾理论的现实最佳实践。当移动互联网速度不断优化，智能手机和平板电脑等移动终端价格门槛不断降低、性能配置不断升级、近场技术（NFC）逐步成熟，流动性这一条件移动互联网已经具备，而收益率只要复制现有互联网金融模式即可，只要不断提升移动互联网的安全性，移动金融必将引领新一轮变革。

（三）科技：大数据和云计算催生金融新产业

大数据技术支持下，客户信用评级、还款能力预测、风险定价等可以凭借“三流”（资金流、信息流、物流）信息的挖掘、分析而获得，较好地解决了传统信用管理中信息不对称、成本高、效率低等问题。随着上述基于大数据分析的互联网金融模式不断发展，未来将不断涌现官办或官民合办的专业的第三方客户征信公司。

近年来新兴的云计算方面发展较好。通过云计算供应商在电商领域积累的丰富经验，云计算将为商业银行和互联网金融企业提供一种运营成本更低、业务更灵活、系统更安全的轻量级商业模式，特别是对那些小型的金融网点可以大幅降低运营成本和解决人力资源不足问题。

三、对国内金融体系带来的机遇和挑战

（一）机遇之一：倒逼银行机构加速业务流程再造和推进普惠金融

互联网金融的成功在于服务创新和关注低端客户金融需求，使普通民众能够以标准化、碎片化的方式享受专业的、安全的、无法从银行机构获得的金融服务。而这，无形中推动着普惠金融的理念。也促使越来越多的金融机构开始关注优化互联网业务渠道，提升客户服务体验与感受，加强金融工具和理财产品的创新，为客户提供更贴合需求的金融产品。

（二）机遇之二：间接推动利率市场化进程

目前商业银行实质上已部分实现了大额存款的利率市场化。而余额宝等网络理财产品的出现，打通了个人小额活期存款和银行协议存款的桥梁，解放了未实现利率市场化的小额存款，从而间接推动了不同市场的利率市场化水平。

（三）机遇之三：为建立存款保险制度提供试验田

当前互联网金融缺乏监管、粗放生长，缺乏完善的内控和风险补偿机制。因此，存款保险制度的建立就存在必要性和紧迫性。相比同银行一样缴纳存款保证金，互联网金融企业更愿意加入存款保险。有需求，有条件，风险小，成本低，互联网金融企业无疑是实践存款保险制度的最好的试验田。

（四）挑战之一：抑制货币需求，影响社会融资规模数据的真实性

网络支付的快速发展，通过电子货币对实际通货的替代效应，会抑制货币的交易需求。网络融资规模的不断扩大，使得当前社会融资规模数据缺乏监测，与社会实际金融资金供给不匹配。而网络融资平台由于缺乏监管，极易流向限制性行业或空转。同时不容否认的是，余额宝等网络理财产品增加了商业银行的资金成本，而这些成本商业银行会转嫁到实体经济，从而抬升社会整体融资成本。

（五）挑战之二：弱化了的金融机构中介职能

网络融资会挤占银行新增个人贷款和小微企业贷款等零售贷款业务，第三方支付平台沉淀了大量在途资金，而网络理财则会加速银行的存款资金分流。互联网金融的高效便捷和低成本，促使金融机构将客户接触和服务渠道由实体转向网络虚拟。互联网与生俱来的技术风险和道德风险会加速金融风险溢出，而内控体系的缺失会直接影响到互联网金融的资金安全和正常运行，并放大社会整体金融风险。

（六）挑战之三：金融监管难度加大

互联网金融因在业务准入、经营管理、风险控制等方面监管尚存空白，因此有着更大的监管套利空间。相关法律法规模糊和监管真空，以及监管技术和互联网金融专业监管人才的不足，使互联网金融行业积聚了大量风险。此外，我国金融分业监管的现状使互联网金融的监管界限难以把握，互联网金融协作监管机制亟待建立。

四、政策建议

（一）建立并完善互联网金融监管机制

一是建立完善相关规制互联网金融的法律法规，规范业务发展，维护市场秩序。二是加快建立互联网金融协作监管机制，避免监管真空。三是优化监管技术，引进和培养互联网金融专业监管人才队伍。

（二）促进金融机构同互联网企业间的合作

在风险可控的前提下，提升金融机构业务流程水平和推动金融产品创新。

（三）加快协调推进利率市场化和建立存款保险制度等各项改革

从根源上提高我国金融行业市场化水平，促进公平竞争和金融服务实体经济。

参考文献：

[1]维克托・迈尔・舍恩伯格，肯尼思・库克耶，著.盛杨燕，周涛，译.大数据时代：生活、工作与思维的大变革.浙江人民出版社，2013.

[2]姚文平.互联网金融.中信出版社，2014.

[3]艾瑞网.艾瑞数据_艾瑞报告_互联网研究数据http：///

[4]艾瑞网.移动互联网_移动互联网发展趋势http：///

[5]艾瑞网.艾瑞咨询_咨询频道http：///

[6]百度大数据.百度指数http：///

网络支付的优缺点篇3

继年初将淘宝商城更名为“天猫”后，阿里巴巴集团又孵出了中国智能骨干网项目――“菜鸟”。这一颇具理想主义色彩的项目，被深圳市市长许勤高调赞许为：“开启了中国电子商务新的伟大事业的一个新的发展阶段”（详见本刊第21期《“菜鸟”能给马云下多大的“蛋”》）。迅速发展的电子商务已成为我国国民经济新的增长点，但监管体制不完善、法律体系不健全、基础设施不配套等问题，已成为电子商务进一步发展的牵绊，应尽快解决。

近年来，我国电子商务发展迅速，成为国民经济新的增长点。但当前电子商务发展面临思想认识不到位、法律体系不健全、监管体制不完善、基础设施不配套等问题，应尽快采取措施加以解决。

政府部门是“不想管”还是“不会管”

我国电子商务面临的第一个问题是思想认识不到位。总体上看，电子商务在我国起步晚但发展快，相关部门对电子商务这一新型服务业态的发展规律、趋势研究不透，认识不足，导致相关基础工作比较薄弱，影响了跨界电子商务的发展。如目前相关统计指标体系尚未建立。

其次是法律体系不健全。我国电子商务立法明显滞后于行业发展，主要表现：一是立法分散。目前相关部门已经出台10多个规定或办法，涉及范围较广，但规范的业务领域较为分散。部分法律法规脱离实际，缺乏可操作性。二是层级较低。我国缺乏一部统一完整的电子商务法。现有法律法规多数是部门规章，层次不高，权威性不够。三是内容不全。如网络支付、税收征管等。对于这些新问题，现有法律法规要么完全不适用，要么不完全适用。

监管体制不完善也是电子商务面临的主要问题之一。主要表现在：一是政府管理缺乏协调机制。电子商务监管涉及工商税务、商业流通等多个部门，由于目前职责不清，分工不明，致使监管或政出多门或职能缺位。另外，由于缺乏明确的监管细则和对网络违法活动隐蔽复杂性的过高估计，有的部门缺乏手段“不会管”，有的部门存在畏难心理“不想管”，影响网购环境规范性、安全性和可信性。二是目前，协会在提供服务、反映诉求、规范行为方面作用未能有效发挥。突出表现在行业自律机制尚未建立，诚信体系不健全，市场恶性竞争严重，大多数电子商务企业出现亏损；与相关行业协会横向协作不够，资源整合能力和服务能力不强。

此外，基础设施不配套问题必须尽快解决。目前，我国电子商务基础设施建设比较滞后，已成为制约电子商务发展的瓶颈。一是宽带速度慢、收费高。2011年第四季度世界平均网速为2.7Mbps，而我国仅为1.4Mbps，排在第90名。但我国上网资费水平偏高，上网1M带宽每月费用实际折合13美元，是越南的3倍、美国的4倍、韩国的29倍。二是物流不畅，成本较高。目前，我国综合运输体系尚未形成，多种运输方式之间衔接、配合不够，现有资源利用不足，社会物流发展方式粗放。同时，物流骨干企业较少，大多数中小物流公司普遍存在服务范围小、业务衔接差、服务水平低等问题。三是网络支付起步较晚。目前国内有400多家从事第三方支付的相关企业，但仅有223家企业获得第三方支付业务许可证。而且七成获牌企业还是集中在预付卡业务上，网络支付能力不足。

五大“基建项目”应该尽快上马

总体看，我国电子商务已进入快速发展期。应提高重视程度，健全法律和监管体系，完善相关政策和基础设施，营造良好的发展环境。

一、提高重视程度，加强宏观指导和组织协调。相关部门应抓紧编制电子商务发展专项规划，明确电子商务的发展目标、主要任务、工作重点和支持政策。明确有关部门在电子商务重大项目推进等方面的目标和责任，形成推进电子商务发展的合力。引导社会资金投入，鼓励电子商务企业做大做强。支持企业不断利用信息技术创新商业模式，提高电子商务市场竞争力。

二、完善法律体系。从鼓励创新、支持发展的角度出发，推动电子商务法律体系建设。深入研究现行法律法规在电子商务领域的适用性问题，根据需求开展相关法律法规的制定修订工作。适时启动电子商务法的立法进程，明确立法宗旨、基本原则，在电子交易、个人信息保护、消费者权益保护、违约责任等方面制定明确法律规范，促进电子商务健康发展。

三、加大政策支持力度。按照网络经济的特殊性和需求特点调整原有的工商登记和管理体系，在登记注册住所等方面进行大胆创新和探索。为小企业加入电子商务产业集群提供财政补贴，对经政府认定的电子商务平台，提供会员费资助。借鉴国外经验，继续加大税收支持力度，对小型电子商务企业减税，对微型电子商务企业和创业者免税。鼓励发展网络信贷，探索以网络化方式缓解小企业融资难问题。简化进出口流程，鼓励中小企业通过电子商务平台开展外贸活动。

四、健全监管体制。建立监管协调机制，明确相关部门的监管职责，防止出现管理越位、缺位。推动网络交易平台注册、交易实名制，并建立内部检查监控制度，指导、监督网络经营主体切实履行法定义务和责任。建立全国联网、一体化的网络监管平台，提高网络监管信息的透明度。完善诚信体系，打击网络欺诈，维护电子商务市场秩序。同时，支持行业协会发挥桥梁纽带、自律自治作用，提高行业协会资源整合能力。鼓励行业协会与龙头企业、高校、科研机构建立产业联盟，研究制定电子单证、信息交换、业务流程等技术标准，促进电子商务标准化、规范化发展。

五、加强基础设施建设。一是提高宽带速度，降低收费标准。进一步明确宽带作为信息社会基础设施的定位，加大政府投入力度，强化其公共服务性质，提高宽带普及率和上网速率。建立宽带资费总水平监控体系，统一成本核算标准，制定降低资费的阶段性目标，合理确定行业利润水平，尽快改变目前高收费、高利润的行业发展模式。二是发展现代物流体系。发展综合交通运输体系，完善物流基础设施布局。广泛采用先进的物流技术与装备，优化业务流程，提升物流业信息化水平。发挥电子商务与现代物流的整合优势，大力发展第三方物流，鼓励有条件企业通过兼并、收购、建立企业联盟等形式，加快培育一批骨干物流企业，提升电子商务的综合配送能力。尽快取消一批不合理收费，降低物流成本。三是推进网络支付体系建设。进一步完善网络支付业务规范和技术标准，研究风险防范措施，加强业务监督和风险控制，在此基础上增加网络支付企业数量，满足电子商务发展的实际需求。引导相关机构建设安全、快捷、方便的网络支付平台，大力推广使用银行卡、网上银行等网络支付工具。健全清算体系，推动网络支付业务规范化、标准化。

我国电子商务立法进程

1999年3月，新合同法引入了“数据电文”的概念。

2005年1月，国务院 《关于加快电子商务发展的若干意见》。

2005年4月，电子签名法开始实施。

2010年5月，国家工商总局制定 《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》。

2010年6月，商务部 《关于促进网络购物健康发展的指导意见》，央行 《非金融机构支付服务管理办法》。

2011年11月，央行 《支付机构客户备付金存管暂行办法》。

网络支付的优缺点篇4

关键词:微支付;电子商务;信息

中图分类号:TP

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

随着信息社会的高速发展和信息技术的不断提高,微支付作为一种重要的商业运作手段正在逐渐展现出其得天独厚的优势,也吸引了越来越多相关行业的关注。微支付是在电子商务中采用的针对信息产品的小额支付方式,它在支付安全、处理速度和流程效率三个方面具有较高的要求。与传统的支付方式不同,微支付具有它独特的特点:(1)安全需求不高,对于一个电子商务支付系统来说安全是首要保障,但是由于微支付的小额交易特点,不法分子破坏系统的代价要远远大于收益;(2)交易额小,微支付是针对电子商务中小额支付采用的独特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即时交易、即时消费、即时满足,同时具有交易量大的特点,所以对微支付处理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的发展现状

微支付最早出现于20世纪90年代,以FirstVirtual为首的部分公司尝试进行网上的小额支付交易,最后以失败告终,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的应用方面作出努力,但是未显现出明显效果。现在,随着信息碎片化时代的来临,互联网的发展给微支付应用提供了新的契机,微支付的价值正在不断被广大商家和用户所发掘。同时,受益于中国经济的回暖和电子商务的不断推进,网上支付形式大好,在艾瑞咨询公布的《2009年第三季度中国网上支付市场监测报告》中显示,2009年第三季度网上支付市场交易额规模达1560亿元,网上支付全年交易规模有望达到5700亿元。可见,微支付正迎来其发展的黄金时代。

2 微支付的三种模式对比

微支付的运作主要由三种模式构成,分别是商业银行模式、移动运营商模式、第三方支付模式,这三种模式各有优缺点,但其中第三方支付模式是目前市场上采用的主流模式。

2.1 商业银行模式

商业银行模式主要是以各大商业银行的个人网上银行业务为主要支撑框架,支付者使用银行卡进行在线的小额资金转账,完成微支付交易。现在各大商业银行纷纷推出自己的电子银行业务,希望在网上支付的竞争领域占领有利位置,这反过来也对微支付的发展提供了更多有利条件。

商业银行模式的优点为:(1)效率高。利用商业银行的支付网络进行交易一般是即时生效;(2)费用低。以建设银行为例,同城交易不收费,异地同行转帐服务费用仅为千分之六;(3)安全性高。银行系统的支付业务经过了数字签名处理,很难被未授权的第三方破解。

商业银行模式的缺点为:(1)流程繁琐。支付过程需要进行个人证书的申请、安装和导入导出,不够便捷高效;(2)缺乏保障。商业银行并不提供中介认证服务,难以处理交易后期的纠纷,消费者的权益得不到保障。

2.2 移动运营商模式

移动运营商拥有自己的独立支付平台,给微支付交易提供了支持条件。移动运营商为用户提供一个账号,用户预先存入费用并从该账户中支付费用,或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。根据eMarketer的Billing Revolution的调研数据,美国消费者更愿意用手机进行一些小额商品的支付,数据显示分别有59%和58%的被调查者愿意用手机支付披萨和电影票。手机支付在中国的运营经验十分有限,未形成普遍的业内广为认同的模式,运营商只有结合国内市场环境和国外成功经验进行微支付业务的设计和推广。

移动运营商模式的优点为:(1)用户基数大。手机用户的规模足够大,完全可以覆盖互联网上的交易用户;(2)操作简便。用户只需要通过短信或者语音方式便能获得即时的服务,操作简单同时容易实施。

移动运营商模式的缺点为:(1)坏账风险。对于部分恶意欠费的手机用户,运营商不得不承担其坏账风险;(2)渠道费用。对于运营商提出的10%-15%的交易渠道费用,商家难以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付实质是第三方支付商连接银行、商家和消费者三方资源,为交易的双方提供电子现金交易清算的服务,同时支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付领域中发展得最为成熟,阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通都是国内微支付交易领域中的杰出者,它们已经展开了深入的微支付交易服务。其中,巨大的用户规模是支付宝发展的强势基础,而航空客票、网络游戏和电子商务B2B是财付通的主要利润点。

第三方支付模式的优点为:(1)成本低。很多第三方支付商以免费策略来占领市场,这对于交易双方的消费和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付进行网上交易的流程简单,易于操作;(3)安全性高。通过第三方提供的公正和仲裁服务,交易双方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺点为:(1)流通壁垒。第三方支付商的电子现金在彼此之间不流通,限制了交易的广泛性;(2)时间加长。为了保证交易的公正性,第三方支付采用了双方确认的机制,导致交易的时间变长。

3 微支付的应用体系

3.1 体系一:新闻出版

传统新闻出版业的主要利润来源于广告商支付的大额广告费用,而网上消费的新趋势为传统出版商们开辟了一个新的利润源:微支付。微支付是直接向消费者收取的小额而持续的服务费用。由于微支付小额的支付方式更容易被消费者所接受,所以传统出版商和网络媒体都在自己的商业领域中开始应用。微支付在新闻出版应用体系中有三种类型:(1)针对新闻:大众化内容免费,深度报道或独家新闻收费;(2)针对文学作品:文章前半部分免费,后半部分收费;(3)针对特殊内容:刊登后的前几个小时免费,一定时间过后开始对阅读收费。

3.2 体系二:虚拟社区

随着互联网的高速发展,越来越多的消费者开始习惯在网上购买虚拟物品或者虚拟服务,之前爆发的金融危机又让更多的人不喜欢出门,诞生了所谓的“宅经济”,进一步为微支付的发展提供契机。微支付在虚拟社区体系中的应用主要体现于两个方面:

(1)网络游戏。根据艾瑞咨询《2008-2009年中国网络游戏行业发展报告》统计,中国网络游戏市场规模在接下来三年将持续20%以上的增长率,网络游戏在线支付也将进入井喷期,网游账户的充值和游戏道具的购买将成为微支付的重要应用之一。据调查,盛大、网易、腾讯、巨人和完美时空等游戏运营商的市场份额占了半壁江山,网络游戏用户每月游戏消费主要分布在80-200元之间。

(2)社交网站。2009年社交网站迅速成长,目前中国的社交网站数量已经达到了数万个。创办仅仅一年多的开心网,每月有数百万收入,用户群体达到6000万以上,并且以每天20万的速度持续增长。Facebook上的宠物社区推销单价1美元数字饰品的生意广受粉丝追捧;腾讯推出的各种QQ虚拟增值服务2008年创收7.19亿美元;苹果已在iTunes上售出逾60亿首单价为1美元的歌曲。众多社交网站正在潜移默化地影响着人们的生活,它们推出的虚拟商品和虚拟服务也进一步扩大了微支付的应用市场。

3.3 体系三:移动商务

移动商务融合了Internet、无线通信技术和电子商务,将电子商务的发展从千万级的互联网用户上升到亿级的移动用户,拓宽了市场前景。而移动商务中大多数商品和信息服务都是低值提供的,一般在几分到几元之间,其特点是交易量大、交易频繁、支付金额小,微支付系统就是专门用于这种小额支付的系统。2009年3G部署和实现更是让移动互联网呈现出快速发展的态势,据调查2008年移动互联网市场规模达117.5亿元人民币,同比增长39.2%,2009年市场规模达到147.8亿。

移动商务的市场规模扩张得益于电信运营商针对中高端用户开展的移动业务营销,包括基于互联网应用的短信服务、数字音乐、移动无线电邮等,此外,手机搜索和手机游戏等移动互联网业务也取得了良好表现。微支付在移动商务体系中的应用来源于互联网门户网站成功实践的三种模式:(1)“平台+服务”模式,由电信运营商主导,定位于价值链控制;(2)“终端+应用”模式,由终端厂商主导,定位于用户需求整体解决方案;(3)“软件+门户”模式,由信息服务提供商主导,定位于最佳产品服务。网络融合的趋势增加了移动商务的不确定性和竞争性,电信运营商、终端厂商和信息服务提供商三方博弈的竞合格局也将促进微支付在移动商务方面的应用和发展。

4 微支付应用的发展

美国市场调查机构Strategy Analytics在的《虚拟世界战略服务研究报告》中预测:在2009-2015年期间,全球虚拟世界的年增长率将达到23%,总收入中大概有86%来源于微交易,微交易的规模将从2008年的10亿美元增长到2015年的173亿美元。随着金融危机时期网络广告市场的萎缩,互联网企业们纷纷转向微支付模式寻求帮助,这也将进一步扩大微支付市场。

但是,微支付作为一种新的支付方式,在发展初期还存在不可避免的制约因素:(1)银行因素。在作为主流手段的第三方支付模式中,商业银行对电子支付环节的巨大利润产生兴趣,从而与第三方支付商的利益产生冲突,使得两者关系变得微妙;(2)政策因素。国家关于金融业务领域中支付业务的相关政策法规尚不明确,央行《电子支付指引(第二号)》文件,即《支付清算组织管理办法》,至今尚未出台。为了防止网上金融欺诈和无序竞争,相关政策势必要对支付商在产业链中的地位带来重大影响。

因此,面临市场定位挑战的微支付商若想提高自己的地位并得到认可,就必须对金融增值服务进行精心设计,解决电子商务支付环节中产生的交易成本、适用性、方便性与有效性的问题,在电子商务发展的产业链中体现自己独特的存在价值。相信随着信息碎片化程度的不断加深和微支付自身体系的逐渐完善,微支付黄金时代的来临已经为时不远。

参考文献

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[8]黄京.移动电子商务中的微支付研究[D].华中师范大学,2006.

网络支付的优缺点篇5

一、私有密钥加密法

(一)定义

私有密钥加密,指在计算机网络上甲、乙两用户之间进行通信时,发送方甲为了保护要传输的明文信息不被第三方窃取,采用密钥A对信息进行加密而形成密文M并发送给接收方乙,接收方乙用同样的一把密钥A对收到的密文M进行解密,得到明文信息,从而完成密文通信目的的方法。这种信息加密传输方式,就称为私有密钥加密法。上述加密法的一个最大特点是,信息发送方与信息接收方均需采用同样的密钥,具有对称性,所以私有密钥加密又称为对称密钥加密。

(二)使用过程

具体到电子商务,很多环节要用到私有密钥加密法。例如,在两个商务实体或两个银行之间进行资金的支付结算时,涉及大量的资金流信息的传输与交换。这里以发送方甲银行与接收方乙银行的一次资金信息传输为例,来描述应用私有密钥加密法的过程:银行甲借助专业私有密钥加密算法生成私有密钥A,并且复制一份密钥A借助一个安全可靠通道(如采用数字信封)秘密传递给银行乙;银行甲在本地利用密钥A把信息明文加密成信息密文;银行甲把信息密文借助网络通道传输给银行乙;银行乙接受信息密文;银行乙在本地利用一样的密钥A把信息密文解密成信息明文。这样银行乙就知道银行甲的资金转账通知单的内容,结束通信。

(三)常用算法

世界上一些专业组织机构研发了许多种私有密钥加密算法,比较著名的有DES算法及其各种变形、国际数据加密算法IDEA等。DES算法由美国国家标准局提出,1977年公布实施,是目前广泛采用的私有密钥加密算法之一,主要应用于银行业中的电子资金转账、军事定点通信等领域,比如电子支票的加密传送。经过20多年的使用,已经发现DES很多不足之处,随着计算机技术进步,对DES的破解方法也日趋有效,所以更安全的高级加密标准AES将会替代DES成为新一代加密标准。

(四)优缺点

私有密钥加密法的主要优点是运算量小,加解密速度快,由于加解密应用同一把密钥而应用简单。在专用网络中由于通信各方相对固定、所以应用效果较好。但是,私有密钥加密技术也存在着以下一些问题:一是分发不易。由于算法公开,其安全性完全依赖于对私有密钥的保护。因此,密钥使用一段时间后就要更换,而且必须使用与传递加密文件不同的途径来传递密钥,即需要一个传递私有密钥的安全秘密渠道,这样秘密渠道的安全性是相对的,通过电话通知、邮寄软盘、专门派人传送等方式均存在一些问题。二是管理复杂,代价高昂。私有密钥密码体制用于公众通信网时,每对通信对象的密钥不同,必须由不被第三者知道的方式,事先通知对方。随着通信对象的增加,公众通信网上的密码使用者必须保存所有通信对象的大量的密钥。这种大量密钥的分配和保存,是私有密钥密码体制存在的最大问题。三是难以进行用户身份的认定。采用私有密钥加密法实现信息传输,只是解决了数据的机密性问题,并不能认证信息发送者的身份。若密钥被泄露,如被非法获取者猜出,则加密信息就可能被破译,攻击者还可用非法截取到的密钥,以合法身份发送伪造信息。在电子商务中,有可能存在欺骗,别有用心者可能冒用别人的名义发送资金转账指令。因此,必须经常更换密钥,以确保系统安全。四是采用私有密钥加密法的系统比较脆弱,较易遭到不同密码分析的攻击。五是它仅能用于对数据进行加解密处理,提供数据的机密性,不能用于数字签名。

二、公开密钥加密法

(一)定义与应用原理

公开密钥加密法是针对私有密钥加密法的缺陷而提出来的。是电子商务应用的核心密码技术。所谓公开密钥加密,就是指在计算机网络上甲、乙两用户之间进行通信时,发送方甲为了保护要传输的明文信息不被第三方窃取,采用密钥A对信息进行加密而形成密文M并发送给接收方乙,接收方乙用另一把密钥B对收到的密文M进行解密,得到明文信息完密文通信目的的方法。由于密钥A、密钥B这两把密钥中其中一把为用户私有,另一把对网络上的大众用户是公开的,所以这种信息加密传输方式,就称为公开密钥加密法。与私有(对称)密钥加密法的加密和解密用同一把密钥的原理不同,公开密钥加密法的加密与解密所用密钥是不同的,不对称,所以公开私有密钥加密法又称为非对称密钥加密法。

公开密钥加密法的应用原理是:借助密钥生成程序生产密钥A与密钥B,这两把密钥在数学上相关,对称作密钥对。用密钥对其中任何一个密钥加密时,可以用另一个密钥解密,而且只能用此密钥对其中的另一个密钥解密。在实际应用中,某商家可以把生成的密钥A与密钥B做一个约定,将其中一把密钥如密钥A保存好,只有商家自己知道并使用,不与别人共享,叫作私人密钥;将另一把密钥即密钥B则通过网络公开散发出去,谁都可以获取一把并能应用,属于公开的共享密钥,叫做公开密钥。如果一个人选择并公布了他的公钥,其他任何人都可以用这一公钥来加密传送给那个人的消息。私钥是秘密保存的,只有私钥的所有者才能利用私钥对密文进行解密,而且非法用户几乎不可能从公钥推导出私钥。存在下面两种应用情况:一是任何一个收到商家密钥B的客户,都可以用此密钥B加密信息,发送给这个商家,那么这些加密信息就只能被这个商家的私人密钥A解密。实现保密性。二是商家利用自己的私人密钥A对要发送的信息进行加密进成密文信息,发送给商业合作伙伴,那么这个加密信息就只能被公开密钥B解密。这样,由于只能应用公开密钥B解密,根据数学相关关系可以断定密文的形成一定是运用了私人密钥A进行加密的结果,而私人密钥A只有商家拥有,由此可以断定网上收到的密文一定是拥有私人密钥A的商家发送的。

(二)使用过程

具体到电子商务,很多环节要用到公开密钥加密法,例如在网络银行客户与银行进行资金的支付结算操作时,就涉及大量的资金流信息的安全传输与交换。以客户甲与乙网络银行的资金信息传输为例,来描述应用公开密钥加密法在两种情况下的使用过程。首先,网络银行乙通过公开密钥加密法的密钥生成程序,生成自己的私人密钥A与公开密钥B并数学相关,私人密钥A由网络银行乙自己独自保存,而公开密钥B已经通过网络某种应用形式(如数字证书)分发给网络银行的众多客户,当然客户甲也拥有一把网络银行乙的公开密钥B。

1、客户甲传送一“支付通知”给网络银行乙,要求“支付通知”在传送中是密文,并且只能由网络银行乙解密知晓,从而实现了定点保密通信。客户甲利用获得的公开密钥B在本地对“支付通知”明文进行加密,形成“支付通知”密文,通过网络将密文传输给网络银行乙。网络银行乙收到“支付通知”密文后,发现只能用自己的私人密钥A进行解密形成“支付通知”明文,断定只有自己知晓“支付通知”的内容,的确是发给自己的。

2、网络银行乙在按照收到的“支付通知”指令完成支付转账服务后,必须回送客户甲“支付确认”,客户甲在收到“支付确认”后,断定只能是网络银行乙发来的,而不是别人假冒的,将来可作支付凭证,从而实现对网络银行业务行为的认证,网络银行不能随意否认或抵赖。网络用户乙在按照客户甲的要求完成相关资金转账后,准备一个“支付确认”明文,在本地利用自己的私人密钥A对“支付确认”明文进行加密,形成“支付确认”密文,通过网络将密文传输给客户甲。客户甲收到“支付确认”密文后,虽然自己有许多密钥,有自己的,也有别人的,却发现只能用获得的网络银行乙的公开密钥B进行解密,形成“支付确认”明文,由于公开密钥B只能解密由私人密钥A加密的密文,而私人密钥A只有网络银行乙所有,因此客户甲断定这个“支付确认”只能是网络银行乙发来的,不是别人假冒的,可作支付完成的凭证。新晨

(三)算法

当前最著名、应用最广泛的公开密钥系统是RSA(取自三个创始人的名字的第一个字母)算法。目前电子商务中大多数使用公开密钥加密法进行加解密和数字签名的产品和标准使用的都是RSA算法。RSA算法是基于大数的因子分解,而大数的因子分解是数学上的一个难题,其难度随数的位数加多而提高。

(四)优缺点

优点是可以在不安全的媒体上通信双方交换信息,不需共享通用密钥,用于解密的私钥不需发往任何地方,公钥在传递与过程中即使被截获,由于没有与公钥相匹配的私钥,截获公钥也没有意义。

能够解决信息的否认与抵赖问题,身份认证较为方便。密钥分配简单,公开密钥可以像电话号码一样,告诉每一个网络成员,商业伙伴需要好好保管的只是一个私人密钥。而且密钥的保存量比起私人密钥加密少得多,管理较为方便。最大的缺陷就在于它的加解密速度。

三、两种加密法的比较

网络支付的优缺点篇6

近年来，随着网络技术和电子商务的快速发展，非金融机构支付平台业务呈现出高速与跨行业纵深发展态势，所涉及领域包括B2B、B2C、C2C、小企业信贷、个人贷款、票务等，覆盖了公共事业缴费、生活服务等领域。非金融支付业务的飞速发展，给银行的传统支付结算业务收入、客户资源、网络安全等带来挑战。进一步认识银行结算支付业务与非金融机构支付业务的优劣势及二者之间的关系，对商业银行选择发展模式、制定发展战略具有重要意义。

二、优势（strengths）分析

（一）国有银行是非金融支付机构赖以生存的基础

非金融机构支付平台在收付款人之间作为中介机构提供资金转移服务，服务形式包括网络支付、预付卡、银行卡收单等服务。

非金融机构支付的立足之本在于能够将客户在银行账户中的资金与支付机构账户中的充值进行自由的转换。

银行处于支付环节的源头，所有资金均通过银行提供的基础服务将账户（包括各种信用卡）中的资金支付出去。因此银行支付是非金融支付机构赖以生存的基础。

（二）国有商业银行具有客户资源优势

商业银行是通过存款、贷款、结算等业务，承担信用中介的金融机构。商业银行在吸收公众存款、发放贷款以及提供各项中间业务的过程中服务社会各个阶层、各行各业，各个地域，拥有众多的个人、法人客户资源，而这些资源又是生产、消费群体，这些群体是非金融机构支付平台B2B、B2C、C2C业务所需要的。

（三）国有银行具有支付结算工具基础优势

国有银行具有实力雄厚，信誉良好，信息化程度可靠发达，网上银行结算工具不断丰富完善，借记卡、贷记卡、手机银行、电话银行、网贷通、易贷通等，信息反馈及时、人工服务周到，资金安全可靠。

（四）国有银行为非金融机构支付平台提供资金管理服务

非金融机构支付平台作为中介机构，其中介账户需要也只有遵照监管要求在银行开立账户，将交易沉淀资金存在银行中，与此同时，非金融机构支付平台在支付结算工具上要借助网上银行、银行卡、POS等工具。

三、劣势（weaknesses）分析

（一）传统的银行支付对交易双方缺乏约束和监督

非金融机构支付平台运用互联网在支付过程中，首先有买家订购商品，并将商品货款临时支付给非金融机构支付平台，供货方按要求发货、买家收货验货后，再通过网络通知支付平台支付款项，保证卖家能及时收到货款，防止欺诈，非金融机构支付平台对货物流和信息流进行掌控，因此能有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等，这是银行支付所不能提供的。

（二）传统的银行支付对交易双方缺乏灵活性和便捷性

我国金融机构众多，客户分布在不同的金融机构和不同区域，如果交易双方不再同一金融机构，资金跨行划拨手续繁，及时性差。

非金融机构支付平台支付都支持全国范围大多数银行的银行卡和全球范围国际信用卡在线支付，支持各种银行卡通过PC机终端、手机、电话支付，任何时间、任何地点，资金流全部网上完成，不需要特地去银行和商家处付款。

（三）传统的银行支付效率低

无论对商家或银行，通过银行特别是跨行资金支付，需要耗费人力、物力和时间，支付成本高，效率低。

网络时代，非金融机构支付优势明显，发展势头势不可挡。

四、机会（opportunities）分析

（一）通过加强与非金融支付机构的合作，获得新的增长点

网络的飞速发展和非金融机构支付平台支付结算的优势决定了非金融支付行业快速发展是大势所趋，同时，非金融支付结算也需要依托商业银行网上支付工具如银行卡开展业务。国有商业银行应顺势而为，充分发挥我行自身优势，调整原有业务发展策略，完善创新支付结算工具，积极主动加强与非金融支付机构的合作，将非金融机构支付机构纳入营销计划，在与非金融机构支付机构的合作过程中，获得更多新增的个人客户和企业客户，在新领域和新客户中获得新的增长点。

（二）非金融支付业务的快速发展，为小额信贷提供了新的市场

非金融支付平台上大量的网上支付业务背后是众多的中小企业和个人客户，这些客户中隐含着大量的小额资金需求，商业银行凭借着先进的电子化手段，挖掘客户信用记录和需求信息，筛选目标客户，为他们提供方便快捷、灵活的小额融资服务。

（三）开拓创新，构建商业银行电子商务支付平台

电子商务支付平台市场参与者众多，前景广阔，新的非金融机构支付平台层出不穷，这就为商业银行开拓创新，构建自己的金融机构电子商务支付平台提供了机遇。

首先商业银行特别是国有商业大银行，拥有遍布全国甚至世界的包括商品制造、服务、物流等众多企业和个人客户，为他们提供一个商务平台，他们可以在平台上展示产品，开展B2B、B2C、C2C交易结算，形成网上支付与传统支付相互促进，共同发展。

其次，国有商业大银行拥有先进的科技手段，信息化水平高，商业银行可以利用自己电子化、信息化数据、成果，实现信息共享、客户共享，充分挖掘不同客户的不同需求，为客户提供产品销售、市场需求等信息服务，在完善对交易双方的约束和监督的基础上，提高支付结算的便捷性和灵活性，从而适应时展，开拓新的增值服务领域，形成商业银行新的竞争能力。

五、威胁（threats）分析

（一）非同业竞争威胁

在非金融机构支付平台出现以前，结算业务由商业银行垄断，以某国有商业银行为例，该行非金融机构支付平台出现前，年结算、清算及现金管理业务收入超250亿元，结算业务不但包括传统的转账、汇兑、支付，同样也包括网银支付等新兴的支付业务，但随着非金融机构支付平台的兴起，给银行带来了非同业的巨大竞争威胁，如在汇兑及收单业务领域，呈现出面对面的正面碰撞。

（二）网络安全威胁

电子商务平台是一个开放的世界，银行作为非金融机构支付平台支付的源头，支付服务过程中资金的安全已经不再是传统意义的保险箱或者是保安人员所能保障的，银行在与非金融机构支付平台合作过程中，资金流主要是通过电子支付完成，需开通接口，创新产品，方便广大用户，随之而来的是网络安全威胁。

（三）通过虚假交易非法套现转移威胁

商业银行肩负防范洗钱 责任，非金融机构支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。

六、总结

可以以上述SWOT分析为依据，为商业银行在电子商务时代业务的发展制定多种战术、战略、对策。

网络支付的优缺点篇7

[关键词]电子商务主要环节网络营销

电子商务是一个系统的活动过程,在这个过程中,各个重要的环节相互配合，才能高效地完成电子商务活动，才能使电子商务活动发挥到最高效率。在电子商务的广义概念指导下，我们可以将电子商务活动划分为以下四个主要环节，营销环节、生产环节、物流环节和资金结算环节。在每一环节中充分发挥电子商务的优点，提高商务效率，是企业盈利基础。对电子商务诸环节的研究，有助于企业对电子商务活动整体认识的加深，有助于企业在每一活动环节中注意寻找电子商务活动的盈利点和盈利源，电子商务活动各个环节的盈利活动和电子商务企业的盈利模式，是分和总的关系，没有电子商务活动各个环节盈利方式方法的研究，当然没有电子商务企业的盈利。

一、电子商务活动的营销环节

同传统的市场学一样，电子商务活动作为商务活动的一种，市场需求、人类和社会的长远发展是企业市场活动的出发点和归宿,电子商务活动的首要环节应该是营销环节。电子商务的营销手段主要是网络营销。

网络营销（Cybermarketing）是指借助于互联网网络、电脑通信技术和数字交互式媒体来实现营销目标的一种营销方式。营销目的是为了获取市场信息、销售、宣传商品及服务、加强和消费者的沟通与交流等。网络营销有五个层次，分别为企业上网宣传、网上市场调研、网络分销联系、网上直接销售和网上营销集成。这五个层次之间的关系是功能递进的关系，反映了企业在运用电子商务营销手段时的技术成熟程度。企业运用电子商务的营销手段的技术越成熟，运用电子商务营销手段的范围越广、网络营销手段对企业市场营销的影响越深入，企业越可能通过网络营销为企业谋取利益。

1.企业上网宣传

企业上网宣传是网络营销最基本的层次，是指企业利用Internet宣传和介绍企业及其产品。企业上网宣传的方法多种多样，主要的方法有网络广告、留言、新闻组、邮件列表等。

企业利用互联网宣传的优点很多，主要的优点有：

（1）宣传范围广。因为Internet是无国界的国际性网络，终端遍及世界各地，Internet上的信息在世界范围内都可以访问和查询，故利用互联网进行宣传的范围极广，正因为如此，Internet被称为广告的第五大媒体。

(2)宣传费用低廉。除网络广告会按一定的标准进行收费外，其他的宣传形式大部分都是免费的，相对低廉的宣传费用，当然是企业盈利的一部分。

(3)无时间限制。网络传播不受时间限制，它通过国际互联网把信息24小时不间断地传播到世界各地。任何人，在任何地点都可以阅读。这是传统媒体无法比拟的。

(4)传播迅速：因为不受时间的限制，信息、反馈和更新快速，比传统媒体广告影响力大，比如电视广告只能在固定的时间才能播放，而网络广告可以随时查阅。

(5)交互性强：在网络上消费者是广告的主人，当其对某一类产品发生兴趣时，可以通过搜索进入该产品的主页，详细了解产品的信息。而厂商也可以随时得到宝贵的用户反馈信息。我们在寻找客户，而有些时候是客户也在找我们。

当然，企业上网宣传也有一些缺陷，比如网上宣传比较被动，一些自动弹出的广告又容易引起上网者的反感等，但如果对网上宣传的各种方法运用比较得当，网上宣传对企业有百利而无一弊。

2.网上市场调查

网上市场调查是指在互联网上针对特定营销环境进行简单调查设计、收集资料和初步分析的活动。它有两个种方式，一种是利用互联网直接进行问卷调查等方式收集一手资料，被称为网上直接调查；另一种方式，是利用互联网的媒体功能，从互联网收集二手资料，一般称为网上间接调查。一般网上市场调查主要是指利用Internet的特性进行市场调查，当然也包括针对Internet市场的调查，只不过对Internet虚拟市场的调查也可以采用传统一些市场调查方法来进行。

据美国营销协会（AMA）的统计，在全国2004年的商业调查中,网上调查所占的份额仅次于CATI而位居第二。作为一种新兴的调查技术，网上调查拥有成本低速度快、调查不受地域的限制、调查形式丰富多样等优点。由于网上调查所拥有的诸多优点，使得它成为了市场研究业新的技术和业务的增长点。

3.网络分销联系

网络分销联系是指利用计算机网络将传统的营销渠道管理起来，利用互联网适时交换信息、提高营销效率的一种分销方法。传统的营销渠道信息沟通通过传统的方式进行，普遍存在着通信效率低下、误差率高的缺点。利用计算机网络，可以有效解决上述缺陷所带来的问题，使企业获取市场信息、中间商获取产品信息准确有效，对企业把握商机、行动迅速有着积极的意义。

4.网上直接销售

网上直接销售与传统直接分销渠道一样，都是没有营销中间商。网上直销渠道一样也要具有上面营销渠道中的订货功能、支付功能和配送功能。网上直销与传统直接分销渠道不一样的是，生产企业可以通过建设网络营销站点，让顾客可以直接从网站进行订货。通过与一些电子商务服务机构如网上银行合作，可以通过网站直接提供支付结算功能，简化了过去资金流转的问题。对于配送方面，网上直销渠道可以利用互联网技术来构造有效的物流系统，也可以通过互联网与一些专业物流公司进行合作，建立有效的物流体系。

与传统分销渠道相比，不管是网上直接营销渠道还是间接营销渠道，网上营销渠道有许多更具竞争优势的地方。

首先，利用互联网的交互特性，网上营销渠道从过去单向信息沟通变成双向直接信息沟通，增强了生产者与消费者的直接联接。

其次，网上营销渠道可以提供更加便捷的相关服务。一是生产者可以通过互联网提供支付服务，顾客可以直接在网上订货和付款，然后就等着送货上门，这一切大大方便了顾客的需要。二是生产者可以通过网上营销渠道为客户提供售后服务和技术支持，特别是对于一些技术性比较强的行业如IT业，提供网上远程技术支持和培训服务。

第三，网上营销渠道的高效性，可以大大减少过去传统分销渠道中的流通环节，有效降低成本。对于网上直接营销渠道，生产者可以根据顾客的订单按需生产，实现零库存管理。同时网上直接销售还可以减少过去依靠推销员上门推销的昂贵的销售费用，最大限度控制营销成本。对于网上间接营销渠道，通过信息化的网络营销中间商，它可以进一步扩大规模实现更大的规模经济，提高专业化水平。

5.网上营销集成

互联网络是一种新的市场环境，这一环境不只是对企业的某一环节和过程，还将在企业组织、运作及管理观念上产生重大影响。一些企业已经迅速融入这一环境，依靠网络与原料商、制造商、消费者建立密切联系，并通过网络收集传递信息，从而根据消费需求，充分利用网络伙伴的生产能力，实现产品设计、制造及销售服务的全过程，笔者称这种模式为网上营销集成。应用这一模式的代表有Cisco、Dell等公司。在Cisco公司的管理模式中，网络无孔不入，它在客户、潜在购买者、商业伙伴、供应商和雇员之间形成丝丝入扣的联系，从而成为一切环节的中心，使供应商、承包制造商和组装商队伍浑然一体，成为Cisco的有机组成。1998年，Cisco在互联网上销售的网络设备产品超过50亿美元。

网上营销集成是对互联网络的综合应用，是互联网络对传统商业关系的整合,它使企业真正确立了市场营销的核心地位。企业的使命不是制造产品，而是根据消费者的需求，组合现有的外部资源，高效地输出产品，并提供服务保障。在这种模式下，各种类型的企业通过网络紧密联系，相互融合，并充分发挥各自优势，形成共同进行市场竞争的伙伴关系。

二、电子商务活动的生产环节

现在社会，电子化的企业管理已成为企业对于建设企业文化、员工管理、生产管理等企业内部运作必不可少的助手。强大的信息系统，有助于员工的工作资料查询、有助于生产线自动组织生产。这种生产是需求触发的，在电子商务的营销环节，企业获取消费者的订单，订单以数字信息的形式传到企业内部，这时，企业的数字化生产开始运行。

在电子商务企业按单制造的生产过程中，生产是需求触发的，即没有订单就不进行生产，订单的获得是生产开始的条件。在这种情况下，电子商务的生产是完全适应市场需求的，电子商务企业没有产成品库存，由于ERP系统的实施，电子商务企业同上游原材料供应企业建立了良好的供应链关系，企业可以适时获得生产所需的原材料和半成品，因此，企业的原材料库也始终保持较小的库存规模。两个库存为企业带来的直接好处是：减少了流动资金的占用；降低的库存品的维护费用，以MRP，MRPII和ERP为基本生产原理的电子化企业生产，为企业带来了直接的经济利益。

电子商务企业生产管理的核心是MRP，即物料需求计划，它根据绘制于时间轴上的产品结构，确定物料需求的数量和时间，根据采购提前期和工艺路线的时间耗费，确定物料采购的具体时间，由于它反映了生产管理的客观规律，故能有效提高生产效率。MRP运行的基础是：订单，工艺路线和提前期，物料清单（BOM），库存的物料可用量。提供了这些基础数据，MRP就可以高效运转。

三、电子商务的物流环节

在电子商务的环境中，一些电子出版物，如计算机软件、电子图书和音乐文件等都可以通过网络以电子的方式传送的购买者，但绝大多数实体的商品仍需要通过各种方式完成从供应商到消费者的物流过程，所有物流配送是电子商务活动中不可缺少的重要环节在电子商务的环境下，物流企业一些重要特点，这些特点包括：物流信息化、物流网络化、自动化与智能化、柔性化等。电子商务环境下物流业的上述特点，与第三方物流的产生和发展有着密不可分的关系。电子商务企业非核心业务的外包促使了第三方物流的产生，物流业务的高额利润使第三方物流迅速发展，在发展的过程中，第三方物流不断创新，研究适应电子商务活动模式的新型物流模式，使物流更为廉价和高效。电子商务企业合理安排自己的物流活动，也可以为企业带来直接的经济利益。

四、电子商务的资金结算环节

电子商务的资金结算的主要过程是电子支付，随着越来越多的厂家计划对其企业进行扩展，并进入到电子商务的新时代，支付问题就显得越来越突出了：如何解决世界范围内的电子商务活动的支付问题，如何处理每日通过信息技术网络产生的成千上万个交易流的支付等问题的提出，是电子支付出现的前提。

所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付和资金流转。同传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

第一，电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成货款支付的。

第二，电子支付的工作环境是一个基于网络的开放的系统平台，而传统支付则是在较为封闭的系统中进行的。

第三，电子支付使用的是最先进的通讯手段，而传统支付使用的只是传统的通信媒介。

网络支付的优缺点篇8

[关键词] 电子商务 城市

目前，我国电子商务进入了一个蓬勃发展的阶段，市场规模迅速增长，电子商务正式进入成长期。电子商务以其特有的方便、快捷、低成本等优势，正成为我国经济发展的重要推动力量。然而，供给与需求之间的不对应仍然是影响电子商务应用效果的阻碍，一方面，网络上充斥着大量的商品，一方面，消费者却找不到所需要的产品。

城市是人类工作和生活的空间，居住在其中的都市居民由于地域、历史等特定因素，形成了城市所特有的消费特点与习惯。寻求电子商务应用与城市的合理结合，提供适合特定城市居民消费习惯的产品，将是解决供需对应矛盾的有效方法之一。

一、 城市化电子商务的应用现状

城市电子商务的应用对所在地区的计算机及网络普及程度、企业信息化程度都有较高的要求，同时必须解决安全认证、支付方式、物品配送、网络结构、法律环境等问题，这就需要电子商务活动所涉及的各个领域相互协同工作，提供必要的支撑条件。由于城市人口数量和城市发展水平等因素的影响，上海、北京、深圳等城市在城市电子商务的应用上起步较早，较为成熟。

成熟的城市电子商务应用需要参与各方的共同努力，通过不同的形式构建和完善。以北京为例，作为首都电子商务工程的主要环节和基础设施，提供B2B和B2C业务的网上第三方电子商务平台首都电子商城（www.beijing.com.cn），是在北京市政府、中国人民银行和各家大中商业银行、国家各部门的支持下建立的。

二、城市化电子商务发展关键问题的研究

1.电子支付与认证问题

在一般的商业活动中，通常得到商品或服务的同时就需要支付费用，得到商品与支付费用是同步的。而通过网络购买商品时，买方确认对商品的购买后，商品还需要一段时间才能到达买方手中，因此，要么是买方先行付款，要么是卖方先行交付商品。由于网络环境的虚拟特性，交易者的身份不易确认，容易产生信用的缺失，一方面是买方支付货款后对得到的商品不满意或得不到商品，一方面是买方拒收商品或客户的地址根本不存在。先行支付还是货到付款？由于商品与支付费用之间的不同步，支付成为影响电子商务应用效果的瓶颈。

很多商城已经开始自发地寻找解决问题的方法，如淘宝支付宝、首信易支付等支付平台，这些应用虽然解决了安全交易的大部分问题，却缺乏城市应用的特征。

香港政府采用邮政电子认证系统解决网络认证的问题，这一系统应用公共密钥体系（PKI）证实用户身份和对网络资源的访问权限。美国南加州的电子商务系统则是将用户建档分级，不同等级的用户具有不同的权限，采用不同的付款方式。例如政府部门可以免费使用；会员定期收费；大型用户采用记账方式；一般用户采用信用卡或银行卡付账方式等。上述应用提示我们，可以结合认证体系与支付体系，通过分级的方法来解决城市内的支付问题。认证系统负责采集和识别用户身份，应用分级机制确定买卖双方的等级（例如对卖方区分品牌企业、大型商场、一般商店等），采用城市内通用的智能卡实现支付功能。

2.物流配送问题

物流是影响电子商务应用效果的另一重要因素。如何在城市范围内快速、低价、优质的将实物送到需求者手中是城市物流配送要解决的问题。德国的连锁店发展电子商务时与德国邮政联手，通过其优良的邮政网络将网上购物送达千家万户；在日本，索尼等公司与日本规模最大的连锁商店“7～11”成立电子商务交易公司，借助连锁店的配送体系将商品送达需求者。

根据城市的特点，可考虑的配送模式是多种多样的。报纸业采用的是类似e国的配送模式，即利用自行车或摩托车配送;某些企业可采用定时定点送货的方式，即在每天指定的时间（如17:00～18:00）和地点（如小区门口）交付在特定时间前（如每天下午3点前）完成的网络订购，上班族就可以在办公室完成商品采购，在下班回家时用小区门口收取商品；企业也可与便利店合作，借助便利店的配送体系和销售网点完成商品送达；也可利用现有的公交网络完成配送，即利用公交车负责商品的“送”，在途中借助便利店完成商品的“配”。

3.行业信息融合的问题

在城市中，从事同类商业活动的企业很多，由于缺乏统一的信息系统，信息不共享，导致效率低下。以空车配货为例，外来车辆将货物送达指定城市后，要么是空车返回，要么是顺路配货返回。空车返回造成运输资源的浪费，而空车配货就需要找配货公司来完成，配送的效率因而取决于配货公司掌握的需配送货物的信息量，这就很难保证配送的效率。如果实现城市内部各本配货公司信息系统的融合，则空车与配货信息得到共享，易于实现资源配置的最优化。因此，实现行业信息融合有助于提高电子商务应用的质量，降低运营的成本。

4.构建城市门户

城市电子商务发展的最终成果应该是形成城市电子商务门户，用户通过城市门户认证并从事相关的商务活动。在这一发展过程中，政府需要指导并帮助完成支付、配送、行业内合作等环节的构建，并由政府支持来解决网络结构、法律环境、行业间协同工作等关键技术环节。

三、结语

城市化电子商务应用的最终目标是对城市资源的最优化分配，促进城市经济更有效率的发展，同时为城市消费群体提供安全、充分和准确的商品与服务信息。城市化电子商务的发展必须根据实际情况，考虑地区特点，结合多种模式共同发展，最终形成集成的城市电子商务应用平台，实现信息的集中管理与共享。

参考文献

网络支付的优缺点篇9

关键词：网络预售 渠道 销售推广 用户需求 饥饿营销

中图分类号：F724.2 文献标识码：A

一、前言

网络预售，或者网上预售是一种利用互联网工具的提前销售活动，是产品还没正式进入市场前的销售行为，主要应用于新品上市、季节生鲜、限量稀缺及定制专款等商品的推广。网络预售将分散的用户需求集中起来，达到商品集中式生产、采购及销售的效果，或者通过预售结合饥渴营销策略进行商品的造势推广，既满足了消费者的个性化需求，又营造一个良好的营销氛围。

网络预售实现了消费者和商家的双赢。对于消费者而言，获得购买预售产品的资格，避免了正常销售季节可能存在的缺货风险，会有一种心理上的安全感和满足感；当预售伴随着如价格折扣、提供赠品、订金膨胀、满额优惠等促销活动时，消费者有机会从预售中获得更多的效用；把新产品创新策略与预售策略相结合的定制型预售还能满足消费者的个性化需求。对于企业而言，预售提前获得了销售资金，节约了资金占用，并可根据预售数量实时更新，产品的需求预测信息，降低库存风险；集中采购，成套运输，降低成本；批量生产，提升出货量，节约了人力，从而降低制造费用；预售结束即可发货，降低库存积压，从而降低了运输成本；此外，对于一些设计、发明类的产品，预售还是规避批量化生产造成的浪费以及进行市场调研的很好方法。网络预售与正常销售相结合，能提高店铺的访问深度和客单价。

二、网络预售的现状

（一）网络预售模式正在成为通用化、规模化、常态化电商销售模式

网络预售能够快速准确地将消费者的单个需求聚集到一定规模，最终影响到设计、生产供货整个产品供应链，有效降低了的商家生产成本和风险，受到电商的青睐。天猫商城、1号店、京东商城、Amazon、Ebay、易迅网、联想官网、海尔官网、苏宁易购、国美官网等都已纷纷建立了预售平台或开设了预售频道，甚至在2016年11月预售APP“觅友购”也上线了。

网络预售的高个性化和低价受到了消费者的追捧。自2011年，天猫对预售模式已经进行了多次探索并取得了不错的业绩。2011年6月，天猫电器城联合聚划算平台发起“先定制、再生产”团购活动，当时根据投票选出的奥克斯1P、1.5P功率空调，短时间内完成了团购定制10000台的奇迹。2012年9月，天猫联合海尔发起C2B定制液晶电视。1万台定制液晶电视，仅仅48小时就售罄，相当于一个线下电器连锁店半年的销量。在离2012年“双11”大促销还有30天，天猫了自电商成立以来第一次大规模正式C2B预售活动，引起业界极大的关注。2016年11月预售平台觅友购上线就首战告捷，仅3天时间近乎所有商品均售罄，总销量直奔7位数。

（二）网络预售成为大促销提前预热的重要方案

“双11”天猫淘宝成交额年年冲刷历史记录，天猫CEO张勇称，开场的两个小时是最大的关注点也是第一个高峰，因为前期的预热做得好。张勇所说的“预热”包括10月中旬启动的天猫“双11”预售活动。很多TOP商家通过前期预售的形式，与消费者产生联系，并不是把所有的优惠放在“双11”当天完成。2016年天猫“双11”开场仅52秒，交易额就突破10亿，总销售额高达1207亿元。数据显示，各类目TOP前30中，整体预售占全销售额的30%左右，部分类目占到40%。

（三）网络预售不再局限于传统的当季时令和易腐商品，开始成为各品牌推广新产品的重要渠道

网络预售早期受到关注，除了作为大促销前的预热活动外，还因为它有效解决了农产品在传统电子商务中的仓储、冷链物流、库存积压等现实性难题。聚划算、淘宝特色中国等网络平台密集开展了各类生鲜农产品的预售活动，并创下惊人的业绩。2013年，仅天猫预售平台“喵鲜生”生鲜类目预售成交额达1.98亿元，占当年该平台农产品销售的76%，其中车厘子为最大预售单品，完成4532万元的销售。

随着预售模式越来越普及，众多品牌开始选择通过网络预售进行新品首发。京东成立了全球新品同步首发平台――京东新发现，并开辟了预售和新产品试用频道。海尔商城推出精品预售频道。国美在线也于2016年9月8日开启iPhone7系列预约通道，并将于9月16日8时与苹果公司同步发售iPhone7系列产品。2016年10月20日开启“双11”的预售，不少品牌以新品首发为主要营销方向，借助“双11”期间密集的关注度，推出新品，刺激消费者的购买欲望。如不少国际奢侈品牌如巴宝莉、玛莎拉蒂、RIMOWA、沙宣也选择天猫“双11”预售平台新品首发。在“双11”的预售榜单上，拥有“智能表情”的家电产品成为“销售明星”。科沃斯一款扫地机器人，预售首日1分钟就破万台，预售10天实现单品销售额过亿元。截至11月9日，奥克斯天猫旗舰店的一款“双11”预售价格2499元的智能空调的预售量已接近4000台。

（四）为了提高产品的关注度和转化率，企业将预售与营销活动匹配，形成多种创新销售推广方式

企业将饥饿营销与网络预售相结合，按照预售商品的可得性，形成了预约抢购资格、预约购买资格等多种创新推广方式。预约抢购资格是通^预约流程获得购买资格，当商品开始抢购时就有商品抢购的资格；如果非预约用户，则无资格参与抢购，这种方式一般是针对稀缺限量型预售。如小米商城每周二上午10点抢购手机前，必须得有提前预约的抢购资格，否则没有抢购资格；预约购买资格是指成功预定预售商品后，即获得购买商品的资格，无需参加开放购买抢购，但需要提前支付定金或全款。目前绝大多数网络预售都采取了这种方式。

预售商品的定价包括阶梯定价和非阶梯定价两种。阶梯价，即预售商品价格根据定购人数的不同而不同，例如一共三个阶梯，其中随着定购人数的增加达到第三阶梯人数要求时的价格为第三阶梯预售价。非阶梯价，即预售商品价格是固定的，即商品一口价。

网络预售往往伴随定金膨胀、直减、赠品等促销活动，享受优惠活动的名额可以是所有预订者，也可以限量优惠。限量优惠是为了刺激用户提前预约，设置前多少位用户预约享受优惠。如抢付享返现，只有定金支付前50名才赠送399元大礼包。预售商品的付款方式除了采取预定即付全款外，还可采取定金+尾款的方式。定金是指买家在预售频道购买商品时，预先支付的一定金额款项，以锁定预售商品的购买担保和购买名额。买家需拍下商品后在规定时间内支付尾款。

预售商品的付款时间，包括预定即付定金或全款，但国外也采取商户自由选择扣款时间。美国旧金山的创业公司Celery的一大特点在于用户在购买预售产品时须填写自己的信用卡信息，但不一定会立即扣款，何时扣款由商家决定，这为商家提供了很大的灵活度。

网络预售还可以采取与正常销售相结合的方式，这种策略有几点好处。首先可以积累销量。因为不是所有的买家都愿意去等的，如果同一款宝贝有一种颜色是现货的话，买家可能次而求之，买下可能不是最喜欢的颜色，但基本能满足需求。因此，可以在留住这部分买家的同时又积累了销量，为即将开始的活动和预售积累人气。其次，可以累积评价。预售面临的问题是只有销量而没有评价，这样就无法让买家从其他买家的评价中获得更多关于该商品的信息。因此，通过预售与现货相结合的方式，将为预售商品获得一定量的评价，也给予其他买家更大的信心去预购该商品。另外，将预售商品与店内的热销商品进行搭配销售，并给予一定的折扣来吸引买家购买套餐，为商品带来销量的同时提高店铺的访问深度和客单价。

三、网络预售的类型

网络预售规则和服务逐渐成熟，呈现出多种模式并存的格局，主要包括众筹型预售、稀缺型预售、集采型预售以及定制型预售。

（一）众筹型预售

众筹型预售是在创建新型服务或产品之前在网站上信息，吸引投资人，这些投资人进行投资以后，在一定的期间得到相关服务和产品。这种预售对于硬件团队来说除了能带来可提前支取用于生产的资金外，另一个重要作用是测试市场。因为众筹没成功，说明市场不接受，可能要推倒重来。这种模式在美国旧金山的创业公司Celery和我国的“点名时间”网站中都得到应用。

（二）稀缺型预售

稀缺型预售，指通过聚集消费者对稀缺限量商品需求的方法，以早定早得到、早定更实惠的定单表现，使之享受到公开公平获得稀缺限量商品的利益。这类预售商品有着天然的消费群体。这些消费者要么是狂热的技术爱好者，要么是公司品牌的忠实粉丝，愿意为新产品付出高的价格，目的是可以成为最早拥有新产品的一员。稀缺型预售往往是针对新品或者爆款在断货后进行的销售行为。例如，小米手机从到发售，每次都要经历一次次的抢购，每个星期二10点进行一次开售，每次都是瞬间售罄。有的米粉参加一个月的抢购都抢不到机器，最后只能通过黄牛买加价的产品。于是，小米推出针对部分明星产品开放了预售。预售产品无需预约，无需参加开放购买抢购，但需要提前支付全款，包含预售手机的订单将在成功支付后第30天开始发货，7天确⑼辍

（三）集采型预售

集采型预售指通过互联网在短时间内快速聚合消费者形成一个强大的采购集团，以批发价格来购买单件商品的方式，以此获得较低的价格。集采型预售一般是市场反馈非常不错的畅销商品，采用预售的方式，不是通过降低商家现有毛利让利消费者，而是从供应链的后端、中端或前端进行优化，从而大大降低商品成本，给消费者优质价低的同时，也最大程度保障了卖家的利润。双11淘宝天猫除大牌场有一定的稀缺限量预售商品外，其他预售分会场如服饰、投资金、家居建材、生活、家电数码绝大部分都以集采预售为主导。

（四）定制型预售

定制型预售是一种从新产品研发阶段就致力于降低产品估值的不确定性，并借助于新产品创新策略与预售策略的组合来改进绩效的销售模式。它一方面通过消费者参与产品设计来征集更符合市场需求的产品创意，降低产品估值的不确定性；另一方面通过预售策略来测试新产品的市场响应。这种“产消合一”通过批量聚集个性化需求，柔性化生产，使得消费者用同样的价格买到更心仪的商品，正在成为电商突破点。2013年，海信借助腾讯媒体及社区平台向超过10万网友发放问卷调查，根据消费者的有效需求，开发出一款售价为2599元的42英寸LED智能超薄电视，并独家在易迅网销售，单日销售量破万台。海尔互联工厂也建立了支持大规模定制的互联网架构软件平台COSMO，及该平台下众创汇、海达源模块。目前海尔已可以让用户全流程参与到产品的设计、研发、制造等所有环节，传统意义上的消费者也变成产消者，既是生产设计者又是一个消费者。

参考文献：

[1] 亿邦动力网.2016 年双11报告出炉：最有态度的数据解读[EB/OL]. http：///20161201/204447. shtml，2016- 12- 1.

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[3] 林丽鹂.C2B开启个性新时代[N] .人民日报，2013- 7- 23.

网络支付的优缺点篇10

【关键词】网络团购；市场；发展

网络团购是当今时代的一种新型商业模式，但是由于这种商业模式还很不成熟，导致出现了不少问题。这就需要团购网站、商家、工商部门、消费者以及社会各方面力量的充分调动，有效地结合我国网络团购的特点，实事求是地建设发展我国电子商务交易平台，使网络团购这种新型的商业模式符合市场发展的需要。

一、有关管理部门应制定相关政策来规范网络团购市场

1.尽快完善相关法律法规，对团购行为进行约束

团购的兴起，说明“存在即合理”的市场发展规律，符合大众的消费需求，应给予充分的发展空间。但是，作为新兴的消费模式，网络团购在发展中还存在一定的监管盲区，网络团购市场鱼目混珠、参差不齐，频频出现商家动机不纯、愚弄消费者的现象，工商部门以及其他相关部门应尽快开发网络监管信息系统和平台，推出诚信资质认定和评级标准，严格规范网络团购的经营。制定相关的法律法规，对网络团购行为中的商家和团购网站予以规范和约束。

2.提高团购网站的建立门槛，完善团购网站的审查机制、规范网络市场

目前，团购网站的准入门槛极低，缺乏制约团购网站准入的规则。出现团购纠纷后，团购网站不负责协调。必须对与团购网站相关的服务和辅助机构即网络交易平台和团购发起人进行严格的资质审查，降低当前团购网中存在的不安全不稳定因素。有关部门应当制定团购网站的准入标准，比如说让网站缴纳数额不菲的保证金，防止网站欺诈，也逼着网站协调处理纠纷。同时，应当加快立法步伐，以规范这种新型电子商务的交易行为。

3.加大对网络团购陷阱、诈骗行为的监督和查处

应建立网络团购的举报机构，发动广大网上消费者对网络团购陷阱、诈骗行为进行监督和举报，有关部门应加大对此类行为的惩处力度。出现团购纠纷，不仅仅查处商家的质量和服务问题，也要对团购网站进行相应的处罚，以此督促团购网站在进行团购活动前，加大对商家营业资格、质量、服务的把关。

二、商家应采取诚信经营、提高消费者对网络团购的满意度

1.商家应该提高企业的诚信度，不弄虚作假

网络团购行为中，商家的诚信度非常重要，高水平的商家诚信度有利于网络团购的健康发展。在制定价格时，商家随意抬高原价，在团购网上的是正品团购信息，实际发货却发给消费者的是一些假冒伪劣产品、高仿产品、垃圾品，甚至消费者享受服务时遭遇隐形消费，这些都会挫败消费者对网路团购的信心。提高商家的诚信度，保住消费者的信任度和满意度，留住用户群，才能使网络团购朝健康方向发展。

2.商家应该提高服务质量，消除歧视

商家发起网络团购的目的是为了通过低价吸引消费者以达到薄利多销从而提高利润，或者是为了扩大商品和服务的影响力，也有一些商家是为了宣传新商品和服务。但是无论怎样商家都要保证商品和服务的质量，提高自身的素质，保证诚信经营。消除歧视，消除服务门槛，使顾客追求“高折扣”和“优质服务”的心态得以满足，增强了消费者对网络团购的满意度。

三、团购网站应全方位提高服务水平、培养消费者品牌忠诚度

1.完善网络团购的付款模式

目前网络团购的付款模式为预付款模式，虽然团购网站通过支付宝、网上银行手段解决了支付问题，但是这种预付款模式却缺乏担保制。付款在先，服务在后，无法保证所购买的产品和服务的质量，甚至出现不法分子假借团购和预付款的幌子实施诈骗的行为。团购有风险，因此，团购网站应完善团购行为的预付款模式，可以尝试用以下几种办法进行支付如：第一，采用“支付宝”进行支付，用户在确认消费后再进行付款。第二，消费者可以先向商家支付一部分定金，进行消费时再付清剩余款项。第三，采取“货到付款”等方式来提高网络团购的安全度，降低消费者网络团购的风险。

2.建立团购网站联盟，提高资源整合

我国团购网的个体性决定了它的独立分散性，团购网的个体操作及“每天团购一次”的初衷限制其发展，尽管我国已经出现了比较细化的团购网，定位较清晰。在宽大的界面里，单一的产品图样引人注目却缺乏多样性。因此，网购联盟具备发展的可能性，专业而多样的网购联盟，以方便有效的超链接方式，把团购网站聚集在一个大型专业的平台上，提高网购产品点击率，减少单个团购网寻找客户的时间消耗，从而增大产品或服务的销售几率。

3.加强对商家的考察评估，保证产品服务质量

团购网站不能只着眼于团购商家提供商品价格的高低，更应加强对商家的考察评估，包括对商家的营业资格许可证、产品质量合格证、商家的接待能力和服务质量的评估，以及对商家参与团购行为的公正性进行监督。由此以来，团购网站提供的商品或服务的质量才能保证，消费者的消费体验满意度才能保持在一定的水平，网络团购才能趋向诚信交易平台发展。

4.提高网站自身的服务水平、培养消费者忠诚度

团购网站依靠低价吸引消费者进行消费，一旦其它网站有更低的价格时，消费者会迅速转向其它网站，这样消费者的忠诚度通常很低，很难留住顾客。因此要尽可能形成顾客对品牌的忠诚度，通过整合多种营销方式如提供完善的服务、个性化产品、建立消费积分制度、评论赠送积分，提供优质的商品和服务等方式留住消费者，增强消费者的忠诚度。

四、消费者提高自我保护意识、谨慎选择网络团购商品

消费者在网上进行团购行为时须谨慎，应选择品牌和口碑都好的知名网站。在参加团购前要先做好市场调查，并且要了解自己要买的商品的价格、品牌以及性能，做到心中有数，才不会被网上所谓的“团购优惠”给忽悠了，警惕掉进商家的低折扣陷阱。若价格和商场的同类商品的价格相差太悬殊，就要怀疑是否是假货。一些较正规的商家能够提供发票，注意一定要索要发票，发票是交易的凭证，也是消费者维权时的重要证据。在购买商品后，发现所买商品为假冒伪劣时，可以拒绝签字及付款。保护好网上的聊天记录、短信订单码等订货证据，还要注意保留商家的联系方式、营业资质等，以备维权时使用。

参考文献：

[1]赵一凡.我国网络团购存在的问题及对策研究[J].科技创新导刊，2012（25）.

[2]悦国宁.团购网站的现状及策略分析[J].观察，2012（09）.